第一篇：2012-2013暑期社會實踐農行（寫寫幫推薦）

集美大學

會實踐調研論文

負責學生姓名楊水軍學號2009430037所 在 學 院 班級金融0911班手 機 號 碼***E-mail 地址

集美大學思想政治理論課教研部

年月日社

關于商業銀行個人住房貸款業務的風險分析

楊水軍 2009430037 金融0911

摘要：隨著我們住房商品化改革以來，個人住房貸款業務也隨之誕生，并且在支撐著中國房地產市場高速發展的同時，自身也在迅速膨脹。個人住房貸款業務作為商業銀行的新興業務，也是高速發展的業務，其中的蘊藏的風險也不由得我們不警惕。另一方，我國的銀行業現在還處在市場化的初期，風險管理水平較為薄弱，借此機會從個人住房貸款業務著手分析，加強風險管理能力也不失為一個較好的切入點。

關鍵字：個人住房貸款 風險管理 外部風險 內部風險 貸款審查 信貸責任制度

引言

隨著1998年房改（即1988年國務院關于進一步深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知（1998年7月3日））以來，定下了一系列目標，其中包括從住房分配制度向住房商品化方向轉變；停止實物分房，實行住房分配貨幣化改革；發展住房金融，培育和規范住房交易市場等。在發展住房金融這一項中明確指出，擴大個人住房貸款的發放行為，所有的商業銀行在其所有所在的城鎮均可發展個人住房貸款。取消對個人住房貸款的規模限制，適當放寬個人住房貸款的期限。從那時起到現今短短的十幾年里，商業銀行的個人住房貸款突飛猛進的發展。成為助推我國房地產市場的強大動力。

一、商業銀行個人住房貸款業務迅速膨脹

據央行統計，1997年我國個人住房商業貸款余額規模僅為190億元，到2002年底已增加到8253億元，2006年底達到2.27萬億元，10年間增長了100多倍。到目前為止，個人住房貸款在銀行個人貸款業務中已經占據了最大的比率。以中國農業銀行為例，其在2011年公司年報中顯示個人住房貸款的余額約為8915.02億元，占所有個人貸款比例的62.3%。這個數字在2010年和2009年的年報上分別顯示為7245.92億元、4979.46億元，占個人貸款的比例分別63.3%和63.1%。

總所周知，一直以來商業也貸款業務中個人住房貸款業務的在與其他各項貸款業務相比一直是違約率較低（<1.55%），資產質量較好，受益率較為穩定的。這主要得益于近年來我國國民經濟的迅速發展，居民收入穩步提高，房地產市場需求穩健，價格上升的等因素。但是，隨著宏觀環境發生變化，GDP兩位數的增長顯然越來越不可持續，而政府和百姓對于房地產價格繼續上揚的忍耐空間越來越小，我們有理由懷疑未來房地產市場是否還能一直如日中天。防微杜漸，防范于未然是任何優秀的企業和個人都應該具備的素質。因此，對于在銀行業資產中占有重要地位的住房貸款的潛在風險理應得到應有的重視。

二、量變引起質變，住房貸款風險引重視

什么是風險？金融學意義上的風險是一種未來的不確定性。商業銀行的住房貸款風險主要指的是未來是否發生呆賬、壞賬的不確定性?？偟膩碚f，住房貸款風險可以分成兩大類。即，外部風險和內部風險。外部風險包括信用風險，抵押

2物風險、法律風險及政策風險。內部風險主要包括決策風險和操作風險。很多時候，內外部風險是相互交織的，外部風險通常通過內部風險起作用。

（一）外部風險

1、信用風險

信用風險（Credit Risk）又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發生偏離的可能性。個人住房貸款業務作為一種中長期的貸款業務，它的期限一般在5-30年間（但大部分都在20-30年間）。在這段時間中受信人的資信狀況面臨著巨大的不確定性。我們在辦理住房貸款時主要通過人民銀行的個人征信系統查詢貸款人以往的信用記錄，以此來判斷貸款人的信用狀況。另外，我們也要求貸款人需要提供個人或者夫妻雙方的收入證明（近三個月的平均工資收入）來確保其還款能力。最后通過撰寫進行信用評級來評定是否可以給貸款人放出款項?？此坪虾踹壿嫞诓僮鬟^程中會發現，很多貸款人信用記錄是空白的，而如何判斷這類人的信用就給信貸員留下很大的操作空間。收入證明造假成本低廉，而銀行去追究造假的成本卻會很高昂，所以收入證明的真實性可靠性不強。而銀行信貸員出于業績的壓力，對于這類貸款他們傾向于放松審核，來增加自己的業績。這些都為將來的違約可能性埋下安全隱患。

2、抵押物風險

所謂的住房貸款，即是指銀行向借款人發放的用于購買新建住房的貸款，該貸款以所購房屋產權作為抵押物抵押給銀行。按照目前的政策，一手房按揭最高額度為抵押物價值的7成，二手房為抵押物的4成。具體的操作程序為購房者與開放商簽訂購房合同后，確定向某家銀行貸款，與銀行簽訂借款合同，抵押授權委托書等文件，并且要把購房合同，首付款發票，備案登記證明，預購證明等材料的復印件交個銀行，由銀行整理好資料一并送往房管局做抵押登記，一旦抵押登記成功后銀行將放出款項，把款項直接打入開放商的賬戶，完成放款程序。

抵押物風險主要包括抵押物權利瑕疵風險、抵押物價值下跌、抵押物處置風 險等。A、抵押物權利瑕疵風險主要指可能出現的房屋買賣合同無效、房產證被撤銷導致抵押權無效，最終可能導致銀行無法追回款項。以目前來看，在現行的貸款審批程序下，這種情況出現的可能性較低，但是仍然不能放松警惕。對開放商的資質，購房合同等資料的真實性、有效性，與政府土地管理部門。房產管理部門的有效溝通與聯動都是防止抵押物權利瑕疵風險的必要手段。B、抵押物價值下跌風險主要指由于房價回落、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因導致價值下跌,不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的風險。一般而言,房屋作為耐用消費品,還具有保值、增值的作用,但在房地產炒作資金撤離、地區經濟進入衰退期、房地產供大于求的狀況下,房地產價格會出現整體性下跌。C、抵押物處置風險，房產作為一種固定資產，一旦銀行不能追回貸款，就需要把房產出售出去以獲得流動資產即貨幣資金，這時候可能面臨著抵押物處置成本高，市場價格低等處置成本導致房產不能抵扣貸款金額。

3、法律及政策風險

法律及政策風險指的是在銀行辦理住房抵押貸款過程中遇到的可能由于法律法規不完善引起的違約風險，或是由于政策變動等原因造成的違約風險。A、法律風險。我國走社會主義市場經濟道路至今20年不到，因此很多與市場經濟配套的法律規范改革沒有完全跟上，比如在私有產權的保護，契約的保護等方面都做得不夠。土地產權與房屋產權分開，且分屬兩個兩個不同的政府管理部門，3這是造成抵押物權利瑕疵的一個主要原因。對于抵押權人的權利保護不夠。由于我們國家有“同情弱者的”傳統，一旦抵押人不能償還債務，而銀行在行使抵押權人權利，處理抵押物時總會受到來自多方面的壓力，甚至債務人失去住房流離失所時，將會成為社會不穩定的因素。B、政策風險。政策風險是指，一方面房地產的價格會受制于政府對待房地產的政策，如果政府收緊房地產業可能會導致房價下跌，房價下跌將會導致貸款者主動違約，道德風險的產生。另一方面，各大商業銀行的信貸政策都受央行的控制，包括基準利率、執行利率、貸款成數，首付比率等等。如果信貸政策放寬房貸門檻，就會使貸款風險增加。

（二）內部風險

決策風險：商業銀行個人住房貸款的決策風險主要指目前各家商業銀行的貸款審核標準不一，每家商業銀行自行決定如何進行風險等級劃分，風險度量以及風險控制。各家銀行在進行此類決策的同時就必然會產生決策風險。

（1）貸前審查不規范，走程序。沒有對開放商的資信評估不足。房地產開發商為了自身利益，倉促建設項目，各項許可證不齊全，給銀行造成潛在的風險?；蛘呤怯行╅_發商負債嚴重，工程強行上馬，結果導致半拉子工程、爛尾工程。結果銀行被套取的款項沒有保障，存在嚴重風險。

（2）個人資信評估制度尚未完全建立。作為購房展第一還款來源的工資收入證明的可信度備受質疑。特別是我們國家刻假章、假的公司營業執照隨處可見。再加上偷稅、漏稅在我們國家已經是公開的秘密了，所以通過稅務渠道也無法真實的了解個人的收入情況。因此，銀行對第一收入來源的真實性無法確認，只能被動接受收入證明上的數字，也就必然造成了銀行對第二收入來源（抵押物）的重視。

（3）內控制度不完善，貸款管理力度不夠。個人住房貸款業務在我國的發展歷程太短，正在的個貸業務是在1998年后才對商業銀行全面放開的。因此容易出現人員配置不合理，業務管理處于各部門交叉管理狀態，從業人員素質不高，風險管理意識不夠。指重視貸前管理，對于貸中、貸后管理重視不夠，重貸輕管現象普遍。發生違約后，沒有一個規范的催收制度，催收渠道、催收手段單一，成本高，不利于追回貸款。

三、個人住房貸款業務風險防范的幾點建議

1、提高貸款審查力度及管理水平

在這次實習中我發現兩個現象：

一、在一些銀行支行下屬分理處很多信貸業務具體操作不是完全由信貸員親自操作，可能是柜臺人員，又或者是大堂經理之類的；

二、為了提高放款效率，信貸員往往會知道信貸主任在銀行信貸系統上的賬號和密碼，直接由信貸員自己調查，自己審核，然后送往支行。特別是在小縣城和城市的城鄉結合部，這種想象特別普遍，導致風險不容小覷。

因此，必須加強基層信貸員的信貸管理。首先，要加強基層信貸員的風險管理培訓。從總行、分行要定期對基層信貸員進行培訓，并且定期、不定期考核，要全面提高信貸員的職業道德和職業素質。其次，要加大貸款審核力度，最重要的是要明確基層信貸主任的調查責任，信貸主任不能兼任信貸員，更不能沒有盡到，或者是很少盡到調查責任，畢竟也是基層越是了解貸款事實的全部，杜絕基層信貸員或信貸主任的受賄行為，切實盡到職責。最后，支行或者是分行的管理人員也要加強對基層的監管，認真審核每一筆信貸信息的真實性、準確性和完整性。

2、落實信貸責任制度

在市場經濟的各個領域，權利和義務或者說權力與責任是對等的。在商業銀行信貸領域亦是如次，并無例外。落實信貸責任制度，明確從基層信貸員到信貸發放到后期的信貸管理者的各自責任。一旦出現壞賬、呆賬，即可啟動責任追究機制，讓相應的人員得到相應的懲罰。落實信貸責任制度一方面要劃清各方的職責范圍，明確有關各方可以做什么，不可以做什么，應該做什么，不應該做什么；另一方面要保證落實、加強監管，做到“有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究”。（注：“法”指公司有關規章制度）。只有這樣才更好滴減少個人住房貸款的風險

3、借款人違約風險防范

對于個人住房借款人的違約風險的防范最基礎，最核心，最重要的是基層信貸員與借款者的面談和面簽。因為，我們知道如果由于我國的一些特殊原因，作為貸款“第一還款來源”的借款者的收入證明的可信度得不到保證。而在面談，面簽在一環節信貸員可以充分了解借款者的有關情況，包括收入，職業，教育背景，固定資產，流動資產，股權投資等等的情況，做到心中有數。其次，我們還是要盡力保證其收入證明的可靠性，包括納稅證明，工資收入的銀行流水，證券賬戶上的資金流水證明等綜合來了解借款人的收入情況。另外，借款人的信用報告也使不容忽視的，從信用報告中我們可以輔助了解到借款人以往的信用情況，幫助信貸員做出正確的判斷。

4、探索個人住房貸款的資產證券化道路

探索個人住房抵押貸款業務的資產證券化是金融業發展、創新的必然趨勢。盡管，美國曾出現過次貸危機，但這并不能成為阻止我們停止金融創新分散風險的理由。只要能夠汲取經驗和教訓，揚長避短，發展個人抵押貸款證券化仍然是一個很好的分散風險，增加流動性的舉措。

四、總結

隨著我國金融業的不斷開放，不斷朝市場化的方向前進，我們的金融必須與國際金融巨頭進行競爭，提高風險管理、風險應對能力是我們不二的選擇。銀行業作為我們國家金融業的主體也就更要加強風險管理能力。個人住房貸款業務作為商業銀行的新興的并且快速發展的業務，加強其風險管理和應對能力也成為商業銀行必須面對的重要問題。金融業在不斷走出國門，走向世界的同時必須堅持“引進來”和“走出去”相結合，“洋為中用”，“取其精華，去其糟粕”，堅持金融市場化改革，不斷提高風險防范能力。只有強大的金融系統，才能更好的為實體經濟服務，為我國的現代化建設服務，為中華民族的崛起服務。

參考文獻：

巴曙松 《房地產大周期的金融視角》 廈門大學出版社 2012.3

中央人民銀行 《金融機構信貸收支統計》

國務院 《1988年國務院關于進一步深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知》 1998.7

第二篇：農行暑期實踐

轉眼已經實習一個月了，曾經懷念睡覺睡到自然醒的生活。但是現在農行緊張有序的實習生活讓我一改從前自由散漫的作風，自覺融入到這個優良的工作環境中去。生活節奏變得規律，每天準時上下班，上學時候的散漫、輕松的日子一去不復返。

我是在農業銀行支行實習,報到的第一天,有點緊張，也有點激動，我受到了張行長的熱情接待,他與我進行了一番意味深長的談話.從他的話語和笑容中我能感覺到這個和諧而又熱情的團隊。隨后行長安排我對公服務的崗位。

在師傅和領導的關心和支持下，我各方面進步都很快，對銀行工作也有了一個全新的認識。在銀行工作首先要抱著“認認真真工作，堂堂正正做人”的原則，在實習崗位上勤勤懇懇，盡職盡責。上班期間要認真準時地完成自己的工作任務，不能草率敷衍了事。

一顆浮躁的心歸于平靜，但不缺乏激情。從學校走入社會的我有一顆不安靜的心，而從事工作后，我最大的體會就是個人的發展和能力的進步不僅需要高超的技能，更需要對工作的忠誠和以工作為中心的職業精神，即做事能沉得下心。這主要體現在日常工作的許多小事上，從細節處入手。在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強自己的理論素質和專業水平外，更應該加強自己的業務技能水平，這樣我們以后才能在工作中得心應手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務。

同時，我也領悟到學生和社會工作者的區別。工作說不辛苦那是假的，參加工作后讓我進一步領悟到生活中的本質東西，即你要成功，你想得到你所希望的狀態，首先你必須付出12分的努力。實習以后，我才真正體會父母掙錢的來之不易，而且開始有意識地培養自己的理財能力?！霸诖髮W里學的不僅是知識，更是一種叫做自學的能力”。參加實習后才能深刻體會這句話的含義。除了英語和計算機操作外，課本上學的理論知識用到的很少。在這個信息爆炸的時代，知識更新太快，靠原有的一點知識肯定是不行的。我要在以后的工作中勤于動手慢慢琢磨，不斷學習不斷積累。遇到不懂的地方，虛心請教他人，并做好筆記認真的去理解分析。沒有自學能力的人遲早要被社會所淘汰！

這次的實習，我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。雖然這次實習的業務多集中于比較簡單的前臺會計業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利于減少錯誤的發生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠

大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。從這次實習中，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我們學習與實習的真正目的。

一個月的實習，我還體會到人不管在什么時候什么地方都應該具備以下兩點：一點是學會適應環境；還有一點是謙遜好學。

（一）學會適應環境

適者生存，這是我們耳熟能詳的一個詞。理想與現實雖然有很大的差距，但現實就是現實，你必須學會面對現實，適應周遭的環境。學校畢竟沒有外面的世界復雜，當然也沒有外面的世界那么的殘酷。在學校，你可以獨來獨往，我行我素；你可以很叛逆，很有個性；你可以是另類一族等等，但是，你仍然可以當你的學生，雖然，你的言行舉止與你的學生身份是那么的不協調，但仍然改變不了你學生的身份。學校環境是那么的寬松，它包容你的這一切。可是在外面不一樣，銀行有自己獨特的文化環境，有自己明確的規章制度，有自己的利益原則，并且銀行是以贏利為目的的。你作為銀行的一員，你必須為銀行效力，必須融入銀行的生活，與銀行的節奏步伐一致，所以，你必須適應銀行的文化環境，包括銀行的的信息交流方式、行為處事方式等等。如果，你仍然堅持自我，堅持特立獨行，也許你很有可能被無情的淘汰。除非你工作表現得非常出色，有人欣賞你的為人處世作風。當然也不是說你工作了，你就沒有了自己的個性，你仍然可以保持你的個性，但只是你在銀行工作的時候，你應該要按銀行的行為處事方

式辦事，而不是只按自己的意志或者自己的行為慣式辦事。

其實，這也有點像是學生和老師，對于每個學生來說，你要想學習好，你首先必須學會適應各個老師的授課方式，而不是讓每個老師來適應每個學生的聽課方式。工作的過程也是一個不斷適應的過程，不管你到什么地方工作，你首先都得必須調整自己的狀態適應那里的環境，這樣你才能融入那里的環境才能更好的生活和工作。

（二）謙遜好學

人貴在謙。

你剛到銀行的時候，也許帶你的是一個比你學歷還要低的人，你千萬不要表現出一種不屑和傲氣。英雄不問出身。你應該知道，作為一名應屆畢業生，你有的只是粗淺的理論知識，而別人有的卻是豐富的閱歷，所以，你其實根本沒有什么可以驕傲的資本。就算別人說的東西你非常的了解，你也不要表現出滿不在乎和耐煩的樣子，首先你應該尊重對方；其次，你應該謙遜。剛到銀行，很多情況你并不熟悉，很多東西也許你都得從頭學，而且是踏踏實實的學，有人愿意帶你，在旁邊指點你，讓你更快的熟悉環境，熟悉工作流程，你應該慶幸并且感激，而不是無所謂的樣子。

作為銀行的新員工，銀行的雜務活你應該主動去完成。比如拖地板，打水，倒垃圾等等。你的勤快老總會看在眼里記在心里的，雖然表面上他可能什么也沒說。不要一到銀行就大大咧咧的坐到自己的辦公桌前喝茶聊天上網什么的，沒有人要求你干那些雜務活，但是你自己應該自覺。在同事們的眼中留下一個好印象對你總有好處的。相信

那句話：付出總有回報。

作為銀行的新員工，你還要主動的學習，而不是等別人過來對你說：哦，我教你吧！尤其是在沒有安排人帶你的時候，你應該主動的要求幫忙，工作的過程也是一個不斷學習的過程，你應該學會爭取和把握。也不要因為沒有安排你工作，你就無所事事的樣子，或者自以為聰明，投機取巧的在銀行玩，也許沒有人管你，但是你的一舉一動其實銀行人都知道呢。

量的積累就是為了明天質的飛躍。謙遜好學是畢業大學生最應該有的態度和品質。你只有好學，不斷的積累經驗，你才會有厚積薄發的那一天，也就是飛躍的那一天。

第三篇：農行社會實踐報告

社會實踐報告

學院：經濟與管理學院

專業：09級財務管理02班

姓名：劉娜

學號：20090606310089

一、實踐目的：

1、學習并參與借貸業務的處理

2、提高自己專業技能和融入社會的能力

二、實踐時間：

2011-8-01至2011-8-20

三、實踐單位：

中國農業銀行慶陽西峰支行

四、實踐的主要工作概況

1、向現有客戶介紹銀行新推出的業務優惠

2、發展潛在借貸客戶

3、協助整理應收賬款

4、對債務人進行社會調查，確認是否要計提壞賬準備

五、實踐的具體工作內容

（一）為客戶服務

初進農業銀行進行實踐的前幾天，管理層對一個學生的能力持懷疑態度，所以并沒有讓我作具體的業務處理，而是在綜合辦公室里服務客戶。向已有的客戶介紹農行新推出的業務優惠，讓他們不僅僅局限于向銀行借貸；對于潛在客戶對他們進行更詳盡的解說，發展其成為農行的真正客戶。

（二）協助整理應收賬款

進行了幾天客戶服務后，管理層讓我協助整理應收賬款的資料，一是隨時記錄新增加的應收賬款賬戶信息；二是按借款額的大小對應收賬款進行排序；三是按償還期限的長短進行歸類，并把最近一個月要收回的賬款備注出來。這些工作處理完后將資料交由業務人員處理。

（三）調查并確認壞賬準備

應收賬款初次確認的入賬金額并不意味著都能收回，由于債務人的種種原因，其中有一部分可能無法收回，對債權人來講是一種損失，即為壞賬損失。確認條件為（1）債務人破產或死亡，以其破產財產或遺產清償后仍無法收回時。從法律角度講，債務關系已不復存在了。（2）債務人逾期履行其償債義務，且有明顯跡象表明無法收回。此時，從法律角度講，債務關系尚存在，但從經濟實質上講，債款已不能收回。

由于平時所學的是生產經營企業的壞賬準備確認，所以對金融企業的壞賬準備處理并不熟悉，只是向銀行的業務人員學習處理。

六、實踐工作的總結及感悟

（一）實習單位簡介

中國農業銀行于1979年2月恢復成立，總部設在北京。作為一家城鄉并舉、聯通國際、功能齊備的大型國有商業銀行，中國農業銀行一貫秉承以客戶為中心的經營理念，堅持審慎穩健經營、可持續發展，立足縣域和城市兩大市場，實施差異化競爭策略，著力打造“伴你成長”服務品牌，依托覆蓋全國的分支機構、龐大的電子化網絡和多元化的金融產品，致力為廣大客戶提供優質的金融服務，與廣大客戶共創價值、共同成長。

截至2007年末，在中國內地設有分支機構24452個，同時在新加坡、香港設有分行，在倫敦、東京、紐約設有代表處，擁有員工447519人。2007年，中國農業銀行列英國《銀行家》世界1000家大銀行排名65位；美國《財富》全球企業500強排名277位。

2009年1月15日，中國農業銀行完成工商變更登記手續，由國有獨資商業銀行整體改制為股份有限公司，并更名為“中國農業銀行股份有限公司”。

中國農業銀行慶陽支行是一家資金實力雄厚、服務手段先進、業務功能齊全、科技水平一流、網點遍布城鄉、經營獨具特色的商業銀行，轄屬8個縣（區）支

行，50個對外營業網點，存款總量居全市商業銀行第一；貸款總量居商業銀行第一；網點數量居全市商業銀行第一；電子化網絡覆蓋面居全市商業銀行第一；國際結算量居全市商業銀行第一；經營利潤居全市商業銀行第一的國有商業銀行。

（二）實踐的所得

農業銀行其借貸業務也是相當的復雜多樣，數組冗長復雜，很難處理。在一邊學習中一邊進行著工作，感覺進入了一個新的環境，跟自己學習的理論知識相脫節，就是一個初學者。農行里的業務人員態度很好，得到了銀行從業人員的指導，給了我莫大的學習動力。在課本中學習的都是生產經營企業的會計處理，對于金融企業的財務處理知之甚少?？赡苁且驗檫x擇的實踐單位不大對口吧，總感覺這次實習帶給我莫大的壓力和委屈。

但是這次實踐利大于弊，雖然壓力很大，但是也給了我很大的發展空間。親身參與銀行的日常辦公中，接觸并學習除了在學校的理論之外的新知識，拓寬自己的知識面。感受工作的真實環境帶給我的樂趣和辛苦也是一分收獲。

經過這次實踐，看到了很多自己的不足，意識到自己專業知識不扎實，知識面也太窄。懂得學無止境，要更加謙虛地學習除自己專業知識以外的更多技能。也懂得如何看清自己的實力，不驕不躁，不要眼高手低，踏踏實實的學習、工作、做人。感謝一直鼓勵并耐性教導我的業務人員，也感謝中國農業銀行慶陽支行給我的這次學習實踐機會。

第四篇：農行暑期實習報告

轉眼我的實習生活就沒幾天了，曾經懷念睡覺睡到自然醒的生活。但是現在農行緊張有序的實習生活讓我一改從前自由散漫的作風，自覺融入到這個優良的工作環境中去。生活節奏變得規律，每天準時上下班，上學時候的散漫、輕松的日子一去不復返。

我是在xx正陽步行街的疊彩農行分行實習的,報到的第一天,有點緊張，也有點激動，我受到了行長的熱情接待,他與我進行了一番意味深長的談話.從他的話語和笑容中我能感覺到這個和諧而又熱情的團隊。隨后行長安排我對公服務的崗位。

在師傅和領導的關心和支持下，我各方面進步都很快，對銀行工作也有了一個全新的認識。在銀行工作首先要抱著“認認真真工作，堂堂正正做人”的原則，在實習崗位上勤勤懇懇，盡職盡責。上班期間要認真準時地完成自己的工作任務，不能草率敷衍了事.一顆浮躁的心歸于平靜，但不缺乏激情。從學校走入社會的我有一顆不安靜的心，而從事工作后，我最大的體會就是個人的發展和能力的進步不僅需要高超的技能，更需要對工作的忠誠和以工作為中心的職業精神，即做事能沉得下心。這主要體現在日常工作的許多小事上，從細節處入手。在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強自己的理論素質和專業水平外，更應該加強自己的業務技能水平，這樣我們以后才能在工作中得心應手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務。

同時，我也領悟到學生和社會工作者的區別。工作說不辛苦那是假的，參加工作后讓我進一步領悟到生活中的本質東西，即你要成功，你想得到你所希望的狀態，首先你必須付出12分的努力。實習以后，我才真正體會父母掙錢的來之不易，而且開始有意識地培養自己的理財能力。“在大學里學的不僅是知識，更是一種叫做自學的能力”。參加實習后才能深刻體會這句話的含義。除了英語外，課本上學的理論知識用到的很少。在這個信息爆炸的時代，知識更新太快，靠原有的一點知識肯定是不行的。我要在以后的工作中勤于動手慢慢琢磨，不斷學習不斷積累。遇到不懂的地方，虛心請教他人，并做好筆記認真的去理解分析。沒有自學能力的人遲早要被社會所淘汰！

這次實習，除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從師傅那里深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要.從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的。雖然這次實習的業務多集中于比較簡單的文書打印和整理文件，有時也熟悉柜臺的前臺業務，但是，這幫助我更深層次地理解文秘一職的重要性，在整理文稿和運用寫作上提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面有了一個比較全面的了解。尤其是運用寫作和整理文稿方面，對于農業銀行這類金融業的風險有著重要的意義，這也從中看出中文的運用，語言用詞方面，實際的運用寫作方面，都起到了提高的作用。這次實習也讓我知道了，做事要嚴謹，細致，在金融行業，如果粗心大意，很容易導致重大的錯誤。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要.從這次實習中，我體會到，如果將我在大學里所學的知識與更多的實習結合在一起，用實習來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我學習與實習的真正目的。

我最欣賞把撒哈拉沙漠變成人們心中綠洲的三毛，也最欣賞她一句話：即使不成功，也不至于成為空白。成功女神并不垂青所有的人，但所有參與、嘗試過的人，即使沒有成功，他們的世界也不是一份平淡，不是一片空白。實習的工作是忙碌的，也是充實的。生活的空間,須借清理挪減而留出，心靈的空間，則經思考領悟而擴展。當我轉身面向陽光時，我發現自己不再陷身在陰影里。我開始學著從看似機械重復的實習工作中尋找快樂，我快樂實習工作著，游刃有余。

第五篇：農行暑期實習總結

農行暑期實習總結1

轉眼我的實習生活就沒幾天了，曾經懷念睡覺睡到自然醒的生活。但是現在農行緊張有序的實習生活讓我一改從前自由散漫的作風，自覺融入到這個優良的工作環境中去。生活節奏變得規律，每天準時上下班，上學時候的散漫、輕松的日子一去不復返。

我是在xx正陽步行街的疊彩農行分行實習的，報到的第一天，有點緊張，也有點激動，我受到了行長的熱情接待，他與我進行了一番意味深長的談話.從他的話語和笑容中我能感覺到這個和諧而又熱情的團隊。隨后行長安排我對公服務的崗位。

在師傅和領導的關心和支持下，我各方面進步都很快，對銀行工作也有了一個全新的認識。在銀行工作首先要抱著“認認真真工作，堂堂正正做人”的原則，在實習崗位上勤勤懇懇，盡職盡責。上班期間要認真準時地完成自己的工作任務，不能草率敷衍了事.

一顆浮躁的心歸于平靜，但不缺乏激情。從學校走入社會的我有一顆不安靜的心，而從事工作后，我最大的體會就是個人的發展和能力的進步不僅需要高超的技能，更需要對工作的忠誠和以工作為中心的職業精神，即做事能沉得下心。這主要體現在日常工作的許多小事上，從細節處入手。在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強自己的理論素質和專業水平外，更應該加強自己的業務技能水平，這樣我們以后才能在工作中得心應手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務。

同時，我也領悟到學生和社會工作者的區別。工作說不辛苦那是假的，參加工作后讓我進一步領悟到生活中的本質東西，即你要成功，你想得到你所希望的狀態，首先你必須付出12分的努力。實習以后，我才真正體會父母掙錢的來之不易，而且開始有意識地培養自己的理財能力?！霸诖髮W里學的不僅是知識，更是一種叫做自學的能力”。參加實習后才能深刻體會這句話的含義。除了英語外，課本上學的理論知識用到的很少。在這個信息爆炸的時代，知識更新太快，靠原有的一點知識肯定是不行的`。我要在以后的工作中勤于動手慢慢琢磨，不斷學習不斷積累。遇到不懂的地方，虛心請教他人，并做好筆記認真的去理解分析。沒有自學能力的人遲早要被社會所淘汰！

這次實習，除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。

我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從師傅那里深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做?，F在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要.

從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的。雖然這次實習的業務多集中于比較簡單的文書打印和整理文件，有時也熟悉柜臺的前臺業務，但是，這幫助我更深層次地理解文秘一職的重要性，在整理文稿和運用寫作上提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面有了一個比較全面的了解。尤其是運用寫作和整理文稿方面，對于農業銀行這類金融業的風險有著重要的意義，這也從中看出中文的運用，語言用詞方面，實際的運用寫作方面，都起到了提高的作用。這次實習也讓我知道了，做事要嚴謹，細致，在金融行業，如果粗心大意，很容易導致重大的錯誤。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要.從這次實習中，我體會到，如果將我在大學里所學的知識與更多的實習結合在一起，用實習來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我學習與實習的真正目的。

我最欣賞把撒哈拉沙漠變成人們心中綠洲的三毛，也最欣賞她一句話：即使不成功，也不至于成為空白。成功女神并不垂青所有的人，但所有參與、嘗試過的人，即使沒有成功，他們的世界也不是一份平淡，不是一片空白。實習的工作是忙碌的，也是充實的。生活的空間，須借清理挪減而留出，心靈的空間，則經思考領悟而擴展。當我轉身面向陽光時，我發現自己不再陷身在陰影里。我開始學著從看似機械重復的實習工作中尋找快樂，我快樂實習工作著，游刃有余。

農行暑期實習總結2

[]轉眼已經一個月了，曾經懷念睡覺睡到醒的，。但是現在農行緊張有序的實習生活讓我一改從前自由散漫的，自覺融入到這個優良的中去。生活節奏變得規律，每天準時上下班，上學時候的散漫、輕松的一去不復返。我是在西的新街口支行實習,報到的,有點緊張，也有點激動，我受到了顧行長的熱情接待,他與我進行了一番意味深長的談話.從他的話語和笑容中我能感覺到這個和諧而又熱情的團隊。隨后行長安排我對公服務的。在師傅和的關心和支持下，我各方面進步都很快，對工作也有了一個全新的。在銀行工作首先要抱著“認認真真工作，堂堂正正做人”的原則，在實習崗位上勤勤懇懇，盡職盡責。上班期間要認真準時地完成自己的工作任務，不能草率敷衍了事.一顆浮躁的心歸于平靜，但不缺乏激情。從走入的我有一顆不安靜的心，而從事工作后，我最大的就是的發展和能力的進步不僅需要高超的技能，更需要對工作的忠誠和以工作為中心的，即做事能沉得下心。這主要體現在日常工作的許多上，從細節處入手。在金融激烈的今天，除了要加強自己的理論素質和平外，更應該加強自己的技能水平，這樣我們以后才能在工作中得心應手，更好的'為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務。同時，我也領悟到學生和社會工作者的區別。工作說不辛苦那是假的，參加工作后讓我進一步領悟到生活中的本質東西，即你要，你想得到你所希望的狀態，首先你必須付出12分的努力，。實習以后，我才真正體會掙錢的來之不易，而且開始有意識地培養自己的能力?！霸诶飳W的不僅是知識，更是一種叫做的能力”。參加實習后才能深刻體會這句話的含義。除了和計算機操作外，課本上學的理論知識用到的很少。在這個信息爆炸的時代，知識更新太快，靠原有的一點知識肯定是不行的。我要在以后的工作中勤于動手慢慢琢磨，不斷不斷積累。遇到不懂的地方，虛心請教他人，并做好認真的去理解。沒有自學能力的人遲早要被社會所淘汰！這次實習，除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學的我，這次的實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從師傅那里深有體會。比如，有的業務辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現在銀行已經類似于服務行業，所以職員的工作態度問題尤為重要.從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的.。雖然這次實習的業務多集中于比較簡單的前臺對公業務，但是，這我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于農業銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利于減少的發生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要.從這次實習中，我體會到，如果將我在大學里所學的知識與更多的結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識，這才是我學習與實習的真正目的。我最把撒哈拉沙漠變成人們心中綠洲的三毛，也最欣賞她一句話：即使不成功，也不至于成為空白。成功女神并不垂青所有的人，但所有參與、嘗試過的人，即使沒有成功，他們的世界也不是一份平淡，不是一片空白。實習的工作是忙碌的，也是充實的。生活的空間,須借清理

挪減而留出，心靈的空間，則經思考領悟而擴展。當我轉身面向時，我發現自己不再陷身在陰影里。我開始學著從看似機械重復的實習工作中，我快樂實習工作著，游刃有余。附：最煩瑣的事——授權，每天至少說上幾十遍。最過癮的事——蓋章，“砰砰”的很有氣勢。最好玩的事——校對印章，眼力。最刺激的事——等運鈔車， 荷槍實彈的護衛好威武。最有意思的事——帶客戶驗證保險箱的指紋。

農行暑期實習總結3

實習單位簡介中國農業銀行是四大國有銀行之一,是中國金融體系的重要組成部分.中國農業銀行網點遍布城鄉,資金實力雄厚,服務功能齊全.中國農業銀行五角場支行是坐落在五角場商業區的一個支行，領導楊浦區的各個營業網點。經過在農行的1個半月的實習，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己

更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及的內容，主要是第三方存管業務，其他一般了解的有儲蓄業務、信用卡業務、貸款業務。工作包括最先簡單的錄入、統計和后來的前臺營銷、接待工作。實習過程此次實習的目的在于通過在農業銀行的實習,掌握銀行業務的基本技能,熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等.實習過程主要包括以下幾個階段:(一)了解實習單位基本情況和機構設置,人員配備等.(二)學習銀行的基本業務流程與操作方式(三)學習銀行卡業務的操作流程與錄入復合工作(四)推廣第三方存管業務實習內容在實習的前兩個星期，我在五角場支行的電子產品部學習銀行的最基本工作，如錄入、統計、制表、復核等。通過這些簡單的工作，我了解了銀行卡業務的基本操作流程，未接觸銀行工作前看似簡單的一張信用卡，是必須經過評估、審核、錄入、復核、存檔、編制、打印等一系列完整嚴密的手續才能完成的。當中任何一個環節出了差錯，都會帶來繁瑣的糾正工作。

剛開始認為對于簡單的電腦操作完全可以勝任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是準。除了銀行卡的操作流程，在做一些雜事，如電話聯絡各所業務人員、大堂經理等工作時，我也深刻體會到銀行不是簡單的存款取款的渠道，而是一個具有權威性的完整的金融機構。銀行的后臺業務也包羅萬象，每個部門都有自己工作的操作流程，而我這次接觸的是電子產品部，主要學習的是第三方存管業務。20xx年農行暑期實習報告度要求自己服務大眾。

第三方存管作為一個新出臺的業務，不僅給了證券市場一股新的氣象，也給了我全新的力量，讓我收獲的不僅僅是簡單的業務操作方法，且是工作背后那份深刻的認知體會 該如何做好一個銀行人員。實習收獲與體會這次實習,除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定了解,并且能進行基本操作外,我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的.作為一名一直生活在單純的大學校園的我,這次的實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺,為我今后踏入社會奠定了基礎.首先,我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心.在工作崗位上,我們必須要有強烈的責任感,要對自己的崗位負責,要對自己辦理的業務負責.如果沒有完成當天應該完成的工作,那職員必須得加班;如果不小心出現了錯誤，也必須負責糾正。

其次,我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的'職業道德和努力提高自己的職業素養, 正所謂做一行就要懂一行的行規.在這一點上我從實習單位同事那里深有體會.比如,有的業務辦理需要身份證件,雖然客戶可能是自己認識的人,他們也會要求對方出示證件,而當對方有所微詞時,他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做.現在銀行已經類似于服務行業,所以職員的工作態度問題尤為重要,這點我有親身感受.最后,我覺得到了實際工作中以后,學歷并不顯得最重要,主要看的是個人的業務能力和交際能力.任何工作,做得時間久了是誰都會做的,在實際工作中動手能力更重要.因此,我體會到,如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起,用實踐來檢驗真理,使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識,這才是我們實習的真正目的.很感謝實習單位給我這個這么好的實習機會，讓我學習很多、成長很多、收獲很多。