第一篇：農(nóng)商行助學(xué)貸款問題與應(yīng)對

農(nóng)商行助學(xué)貸款問題與應(yīng)對

生源地信用助學(xué)貸款政策自2007年8月在全國試點(diǎn)以來，在教育、財(cái)政部門和金融機(jī)構(gòu)通力合作下，幫助眾多家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。前些年，在廣大縣域內(nèi)的生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)多為農(nóng)村信用社承辦，而自2016年以后，國家開發(fā)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也紛紛開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，這使農(nóng)村信用社助學(xué)貸款市場份額全面萎縮。僅以四川珙縣為例，珙縣農(nóng)商銀行于2009年開始與珙縣教育局開展合作發(fā)放助學(xué)貸款，至2017年末，該行累計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款4418筆，金額2847萬元，到2018年6月末，全行尚有余額的生源地助學(xué)貸款2556筆，余額1513.8萬元，該項(xiàng)業(yè)務(wù)市場在同行的強(qiáng)勢沖擊下已呈逐年下降之勢。存在的問題及成因

――主觀認(rèn)識(shí)不夠，面對競爭準(zhǔn)備不足。多年以來，農(nóng)村信用社一直肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”，踐行普惠金融的歷史使命，辦理農(nóng)村補(bǔ)貼結(jié)算、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款等民生金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社義不容辭的社會(huì)責(zé)任。加之其他商業(yè)銀行由于戰(zhàn)略規(guī)劃、市場定位的差異及人力、物力等客觀條件的限制，在民生金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社從未面臨過真正意義的競爭，大多數(shù)農(nóng)村信用社的民生金融業(yè)務(wù)市場份額常年保持在100%。然而，當(dāng)競爭真正到來時(shí)，才赫然發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)看似牢不可破的堡壘卻如此不堪一擊。即便這樣，農(nóng)村信用社部分干部員工仍未意識(shí)到問題的嚴(yán)重，仍不主動(dòng)營銷，仍不改進(jìn)服務(wù)，更有甚者還在暗自慶幸這種“吃力不討好”的業(yè)務(wù)終于有人接盤了。此消彼長下，業(yè)務(wù)出現(xiàn)大面積滑坡也就不難理解了。

――申貸手續(xù)繁瑣，科技創(chuàng)新落后同業(yè)。與農(nóng)村信用社的其他業(yè)務(wù)不同，農(nóng)村信用社辦理生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從貸款申請?zhí)峤缓螅?jīng)歷初審、調(diào)查、復(fù)核、審查、審批、簽訂借款合同、高校確認(rèn)、放款、備案登記等若干程序，可以說辦理一筆助學(xué)貸款的資料和程序算是相當(dāng)復(fù)雜了。即使在農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款系統(tǒng)升級(jí)上線后，學(xué)生申請助學(xué)貸款仍需線上填寫資料，線下提供紙質(zhì)資料。反觀國家開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)辦理，借款人只需在系統(tǒng)輸入姓名和錄取通知書編號(hào)，相關(guān)信息便可自動(dòng)生成，學(xué)生核對信息并將相關(guān)資料拍照上傳后提交即完成業(yè)務(wù)辦理，雖然國家開發(fā)銀行并未在縣域內(nèi)設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，卻仍以簡單快捷的業(yè)務(wù)流程吸引了大量學(xué)生辦理助學(xué)貸款。

――消費(fèi)需求升級(jí)，服務(wù)水平亟待提升。國家開發(fā)銀行在辦理助學(xué)貸款時(shí)，以靈活的貸款條件、快捷的辦理流程為賣點(diǎn)，其專題研發(fā)的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)大大簡化了各級(jí)學(xué)生資助中心的工作內(nèi)容，加之緊緊抓住大學(xué)生這一群體的金融消費(fèi)習(xí)慣，通過與支付寶的合作，使得放款和還款方式更加便捷高效。反觀農(nóng)村信用社，由于缺乏對客戶金融需求的精準(zhǔn)研判，仍沿用傳統(tǒng)的服務(wù)渠道和服務(wù)方式已顯然不能滿足持續(xù)升級(jí)的客戶需求。應(yīng)對策略

――及時(shí)轉(zhuǎn)變思想，高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)。踐行普惠金融是農(nóng)村信用社的天然使命，農(nóng)村市場也是農(nóng)村信用社安身立命之本。農(nóng)村信用社一定要緊扣國家大政方針，將做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作作為首要任務(wù)，堅(jiān)決摒棄民生金融業(yè)務(wù)是包袱，是累贅的錯(cuò)誤思想。通過廣泛宣傳，大力拓展民生金融業(yè)務(wù)，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，勤奮務(wù)實(shí)的舉措讓國家各項(xiàng)優(yōu)惠政策落到實(shí)處，以實(shí)際行動(dòng)贏得民心和民意，筑牢農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的根基。

――樹立危機(jī)意識(shí)，未雨綢繆搶占有利地位。當(dāng)前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在各個(gè)層面，各個(gè)領(lǐng)域的激烈競爭已成為常態(tài)。特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加快實(shí)施，縣域和“三農(nóng)”領(lǐng)域金融資源的開放和再分配已成為大勢所趨。農(nóng)村信用社必須要充分利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，向地方黨委政府爭取更多的如社保、醫(yī)保、涉農(nóng)補(bǔ)貼等民生業(yè)務(wù)的代收代付工作。不僅僅將存款資源更是將廣大客戶資源緊?o抓住。同時(shí)，堅(jiān)決支持地方重大項(xiàng)目和重點(diǎn)工程建設(shè)，在鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等工作中當(dāng)仁不讓地成為主力軍，讓地方黨政部門和老百姓深切感受到農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的誠意和決心，讓他們可以放心地把各類資源交給農(nóng)村信用社。要認(rèn)識(shí)到客戶才是農(nóng)村信用社發(fā)展的核心資源，先多找客戶，才能找好客戶。

――把握客戶需求，加快創(chuàng)新優(yōu)化金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要及時(shí)了解梳理各類客戶群體最真實(shí)、最緊迫的金融需求，與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品，才能將客戶牢牢抓住。一是深入調(diào)查研究，廣泛收集各類客戶群體不斷變化的消費(fèi)需求，以真實(shí)的用戶體驗(yàn)反思現(xiàn)有金融產(chǎn)品的不足，梳理業(yè)務(wù)流程中存在的缺陷，及時(shí)加以改進(jìn)。二是強(qiáng)化科技支撐，持續(xù)優(yōu)化各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社在改進(jìn)用戶體驗(yàn)，高效辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的匹配，提升具體經(jīng)辦人員的使用體驗(yàn)。要持續(xù)加快大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和對數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，讓業(yè)務(wù)和系統(tǒng)的優(yōu)化提升更加精準(zhǔn)。三是強(qiáng)化綜合金融服務(wù)。要充分意識(shí)到綜合金融服務(wù)方案不僅僅是高端客戶獨(dú)有的，更要針對不同客戶群體的特點(diǎn)，盡可能地匹配符合需要的農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品，增強(qiáng)用戶黏度。

（作者單位：四川珙縣農(nóng)商銀行）

第二篇：貸款申請書.docx(農(nóng)商行)

貸款申請書

江華農(nóng)商銀行營業(yè)部:

我名叫蔣興來，男，現(xiàn)年41歲，家住江華縣沱江鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)小區(qū)68號(hào)，身份證號(hào)為：***013，從事屠宰業(yè)。配偶楊明鑾，身份證號(hào)為：***049，現(xiàn)從事屠宰業(yè)。本人因在沱江鎮(zhèn)架枧田小街建房，需要投入資金80多萬元，以投資金40多萬元，還尚缺40萬元裝修費(fèi)用。現(xiàn)特向江華農(nóng)商行營業(yè)部申請借款40萬元整，期限叁年，本人用江華縣沱江鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)小區(qū)68號(hào)房產(chǎn)作抵押，房權(quán)證號(hào)為沱江字第060157號(hào)，建筑面積251.61平方米，本人保證按季還息，到期還本，請貴行給予支持，為盼！

申請人：

****年**月**日

第三篇：農(nóng)商行范文

尊敬的農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)：

六月香果業(yè)有限公司在貴行的大力扶持下，通過近一年的努力，公司已經(jīng)取得驕人的業(yè)績，產(chǎn)、儲(chǔ)、銷達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)效益日益凸顯，已成為江華瑤族自治縣涉農(nóng)企業(yè)的一面旗幟。

然而公司在加大投入建設(shè)冷鏈物流園的過程中，忽略了對公司財(cái)務(wù)工作的監(jiān)管，9月28日貴行在對我公司貸后檢查中發(fā)現(xiàn)了我司財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全等問題，違背了《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，致使貸款資金回籠滯后，且公司資金流量處于較低水平，財(cái)會(huì)人員工作不主動(dòng)，未能與貴行很好的溝通和交流。

鑒于上述問題，公司領(lǐng)導(dǎo)高度重視，公司董事會(huì)在9月30日立即召開專題會(huì)議，針對暴露出來的問題做出了整改意見：

1、加強(qiáng)對財(cái)務(wù)工作負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的工作監(jiān)督，定期不定期聽取財(cái)務(wù)工作匯報(bào)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)改進(jìn)；

2、嚴(yán)格遵守銀行的《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，規(guī)范賬務(wù)處理，做到專款專用；

3、4、加強(qiáng)對應(yīng)收賬款的管理，尤其是超市貨款的催收； 提高財(cái)會(huì)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)銀企聯(lián)系，緊密銀企關(guān)系。

我們希望通過這一次的整改，使我們的工作有所提高，同時(shí)也能得到貴行的諒解并一如既往地支持我公司的健康發(fā)展。

祝：貴行業(yè)務(wù)蒸蒸日上！

江華瑤族自治縣六月香果業(yè)有限公司2011-10-10

第四篇：關(guān)于助學(xué)貸款的問題

高校助學(xué)貸款的問題匯總

一、從哪一年起，還款要用支付寶？

二、已經(jīng)還款且錢已經(jīng)扣了但系統(tǒng)里面卻顯示未還款或逾期的怎樣解釋？

三、有同學(xué)反應(yīng)，他們系里面只準(zhǔn)他們貸款3000元，該怎樣回答?

四、是否可以用助學(xué)金還貸款，該如何申請、操作？

五、展期的同學(xué)在系統(tǒng)里面是怎樣新增？

第五篇：農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融探索

農(nóng)信社農(nóng)商行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融探索

——摘自《農(nóng)村金融》

顛覆與焦慮，我們注定要在互聯(lián)網(wǎng)N.0時(shí)代中憂慮前行。我們在思考，我們在前行，正像2014年初亞布力中國企業(yè)家論壇上各行各業(yè)的企業(yè)家對互聯(lián)網(wǎng)的思考，在開放互聯(lián)的時(shí)代比的是誰更開放更靈活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一時(shí)快喝湯，慢一步湯都沒得喝。如今擁有數(shù)億網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)就已經(jīng)形成一種由無數(shù)信息組成的新型生態(tài)環(huán)境，由其孕育產(chǎn)生的諸多創(chuàng)新服務(wù)和經(jīng)濟(jì)形態(tài)，對越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生著巨大而有持續(xù)的沖擊，尤其是零售、物流、通訊以及金融等行業(yè)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在市場上的野蠻生長，各家商業(yè)銀行都在不斷創(chuàng)新和優(yōu)化自己的金融產(chǎn)品來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在不同的領(lǐng)域推出了相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，然而針對農(nóng)信社、農(nóng)商行尚未有可借鑒的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為此下面就如何建設(shè)符合農(nóng)信社、農(nóng)商行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行探討。

銀行的互聯(lián)網(wǎng)試水

當(dāng)前各家銀行都在不停的試水互聯(lián)網(wǎng)金融，大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向和定義也不一樣。下面通過分析比較典型的幾類互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以便為后續(xù)的模式探討提供基礎(chǔ)。一是電商平臺(tái)，銀行通過建立電商平臺(tái)來獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)，如工行的“融e購”電商平臺(tái)、建行的“善融商務(wù)”平臺(tái)、交行的“交博匯”網(wǎng)上商城等。二是投融資平臺(tái)，通過線上線下相融合的信息見證服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互，如招行的“小企業(yè)e家”金融服務(wù)平臺(tái)。三是直銷銀行，不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，通過電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破時(shí)間、地域、物理網(wǎng)點(diǎn)、行業(yè)間的限制，為客戶提供更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，如民生銀行的直銷銀行。四是銀銀平臺(tái)，通過銀銀合作平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自己的互聯(lián)網(wǎng)金融，來提供自身的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這種模式的基礎(chǔ)是雙向共贏，比如興業(yè)銀行加載了理財(cái)門戶的銀銀平臺(tái)、平安銀行的“金橙?行E通俱樂部”。

小型銀行之窘

而在這一波潮流中，小型銀行是受影響較大的群體。2013年很多的小型城商行利潤都大幅下滑。農(nóng)信社、農(nóng)商行雖然由于其扎根農(nóng)村的特色暫時(shí)沒有收到很大的沖擊，但也有一種“一葉落知天下秋”的感覺。農(nóng)信社、農(nóng)商行一般都是采取小法人大系統(tǒng)的經(jīng)營管理方式，在省級(jí)法人下設(shè)置二級(jí)法人，二級(jí)法人大致可以分為兩種，一種是以縣域經(jīng)濟(jì)為主要經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)信社，以區(qū)域特色為根基，為提供區(qū)域支柱和特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，由產(chǎn)業(yè)特色決定業(yè)務(wù)發(fā)展方向，其目標(biāo)是以區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)面向圍繞企業(yè)鏈全方位的客戶和供應(yīng)商，其特點(diǎn)是與本地客戶合作相對緊密，認(rèn)可度高；第二種就是以中小城市為主要經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)商銀，以本城市為基礎(chǔ)，服務(wù)于本地的財(cái)政、稅務(wù)、大企業(yè)（多半有大企業(yè)控股）及上下游企業(yè)，面向于本地市民和核心企業(yè)對應(yīng)的上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，面對大行、股份制銀行以及區(qū)域性城商行的激烈競爭，這些地區(qū)客戶可選擇余地大、粘性相對較差。前者主要在縣域相對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較低，面對其他大行、股份制銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭比較少，政策優(yōu)勢明顯，更加注重本地化，而后者來自各個(gè)方面的競爭壓力更充分、無政策優(yōu)勢、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。農(nóng)信農(nóng)商如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的沖擊已經(jīng)是共識(shí)了。原先銀行并不在意的第三方支付已經(jīng)挑戰(zhàn)了銀聯(lián)，侵入了銀行的存貸核心領(lǐng)域。雖然3月13日人行叫停了二維碼支付和虛擬信用卡，但創(chuàng)新不會(huì)止步。面對這樣的趨勢，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該如何應(yīng)對呢？總體來講可以分為：數(shù)據(jù)信貸、平臺(tái)和合作。

數(shù)據(jù)信貸構(gòu)建地頭優(yōu)勢

如上所述，銀行在搭建電商平臺(tái)的目的是為了獲取商家和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，而農(nóng)信社、農(nóng)商行又不可能像大行那樣通過建立電商平臺(tái)來獲取數(shù)據(jù)。那么還有通過哪些渠道可以獲取到信貸數(shù)據(jù)，通過信貸數(shù)據(jù)向企業(yè)提供金融服務(wù)：

1.與成熟的電商平臺(tái)合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，然后由電商平臺(tái)來提供數(shù)據(jù)。農(nóng)信社、農(nóng)商行來提供金融信貸服務(wù)，這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點(diǎn)是成熟的電商平臺(tái)已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，并且隨時(shí)有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時(shí)與農(nóng)信社、農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺(tái)提供優(yōu)質(zhì)客戶。

因此，我們需要挑選一些恰當(dāng)?shù)碾娚唐脚_(tái)，成為客戶和電商平臺(tái)間的中介者。以農(nóng)信社、農(nóng)商行的特點(diǎn)，C2B平臺(tái)就是一個(gè)好的選擇，如2013年風(fēng)頭正勁的本來生活網(wǎng)帶火了C2B。而農(nóng)信社、農(nóng)商行則有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。類似的如生鮮平臺(tái)、農(nóng)場合作經(jīng)營、作物委托種植，這些都是農(nóng)信社、農(nóng)商行的優(yōu)勢領(lǐng)域。

2.與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來源、風(fēng)險(xiǎn)控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融服務(wù)作為切入口。隨后努力成為數(shù)據(jù)提供商的資金托管行，以及提供類金融服務(wù)。通過對專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時(shí)介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。缺點(diǎn)是：專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商的整體營銷及資金投入相對較落、技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)把控能力較差、影響力度不夠。

3.與本地核心企業(yè)或商品交易平臺(tái)合作

通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。從上下游企業(yè)的金融服務(wù)入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財(cái)、會(huì)計(jì)等綜合服務(wù)。這樣做的優(yōu)點(diǎn)是能夠?yàn)楹诵钠髽I(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時(shí)提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點(diǎn)是需要得到核心企業(yè)的支持，同時(shí)需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺(tái)的利益。

從目前的趨勢來看，農(nóng)信社、農(nóng)商行應(yīng)該主動(dòng)找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供應(yīng)商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。

4.以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈

農(nóng)信社、農(nóng)商行，特別是服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的的農(nóng)信社、農(nóng)商行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，有地緣人緣優(yōu)勢，占有地利人和的優(yōu)勢，如果能夠準(zhǔn)確定位市場，發(fā)展的空間很大。可以考慮網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，開展移動(dòng)服務(wù)。由于一般同類的商戶都集中在一個(gè)特定的區(qū)域，對金融服務(wù)的需求和認(rèn)知類似。貼近客戶的網(wǎng)點(diǎn)對客戶比較熟悉、風(fēng)險(xiǎn)洞察成本相對較低，開展精準(zhǔn)營銷也更容易。如能針對特定商戶，通過共性金融需求的識(shí)別，把他們引導(dǎo)到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)服務(wù)，不但可以降低成本，還可以控制風(fēng)險(xiǎn)。

如針對專業(yè)市場，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。針對合作社，提供股金托管和結(jié)算。針對土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。

平臺(tái)建設(shè)推動(dòng)合作共贏

1．與成熟的銷售平臺(tái)合作

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過成熟銷售平臺(tái)的高流量來帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過成熟銷售平臺(tái)的高流量來帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過與成熟的銷售平臺(tái)，例如：淘寶理財(cái)平臺(tái)、銀銀平臺(tái)等，然后通過成熟銷售平臺(tái)的高流量來帶動(dòng)本行的直銷銀行信貸成品的銷售；這種合作模式的優(yōu)點(diǎn)在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導(dǎo)流優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的高銷售量。缺點(diǎn)在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。同時(shí)沒有自身的技術(shù)積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務(wù)拓展提供技術(shù)保障。

2． 發(fā)展直銷銀行，代理后臺(tái)各類產(chǎn)品

農(nóng)信社、農(nóng)商行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動(dòng)全行的公司業(yè)務(wù)發(fā)展。突破商行物理網(wǎng)點(diǎn)的局限性，來實(shí)現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。同時(shí)，積極合作，快速引入各類業(yè)務(wù)，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、代銷理財(cái)產(chǎn)品等。

3．建立小型垂直電商

建立小型的垂直電商平臺(tái)，上面的商品和服務(wù)主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹鳌０l(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，以特色電商平臺(tái)為突破口實(shí)現(xiàn)小平臺(tái)大數(shù)據(jù)的商圈設(shè)想，通過搭建垂直電商平臺(tái)為獲取當(dāng)?shù)厣虘艉途用竦南M(fèi)數(shù)據(jù)。為商戶和居民提供金融服務(wù)，同時(shí)為開展社區(qū)銀行奠定基礎(chǔ)。

4． 金融超市和社區(qū)銀行

建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結(jié)合綜合服務(wù)提供商的優(yōu)勢。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)，其中包括： 金融、會(huì)計(jì)、法律、人事等服務(wù)。使得中小微企業(yè)在該平臺(tái)上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營時(shí)所需的所有服務(wù)，通過綜合服務(wù)掌握企業(yè)的數(shù)據(jù)。反過來為平臺(tái)的客戶提供更多的金融服務(wù)。

當(dāng)下的思考

農(nóng)信社、農(nóng)商行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)的準(zhǔn)備可以從如下幾方面進(jìn)行：

首先，知己知彼，建立學(xué)習(xí)研究小組，定期匯報(bào)和總結(jié)，把握市場動(dòng)態(tài)，收集研究市面上已經(jīng)有的方案的收集，早做準(zhǔn)備，適機(jī)快速介入。

其次，重點(diǎn)突破，選擇條件成熟的地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，找出區(qū)域性優(yōu)勢，結(jié)合和分析運(yùn)營數(shù)據(jù)，對風(fēng)險(xiǎn)、困難進(jìn)行評(píng)估選定業(yè)務(wù)模式，從特定的具體的業(yè)務(wù)模式入手逐步落實(shí)相應(yīng)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)備；

第三，完善我行基礎(chǔ)平臺(tái)，并推動(dòng)架構(gòu)整合。注重銀行的架構(gòu)簡潔性，并積極規(guī)范外部接口以便更易與第三方對接，開展數(shù)據(jù)治理，圍繞數(shù)據(jù)全生命周期來推動(dòng)平臺(tái)建設(shè)；

第四，可以選擇與其他銀行進(jìn)行銀銀合作的方式；同時(shí)，可以發(fā)揮小法人大系統(tǒng)的優(yōu)勢，區(qū)域互補(bǔ)，以點(diǎn)帶面小額流動(dòng)分散的特點(diǎn)在其他行無法或不能切入的點(diǎn)進(jìn)行定位和精準(zhǔn)服務(wù)。

其他方面，完成業(yè)務(wù)規(guī)程和落地行的確定，通過與落地行落實(shí)業(yè)務(wù)規(guī)程中的信貸政策（若有）制定，人員的儲(chǔ)備等；

最后，制定市場推廣計(jì)劃，在不同的階段完成市場推廣的策略。

思維轉(zhuǎn)變了，劣勢就會(huì)成為優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)的營銷和運(yùn)營模式中，農(nóng)信社、農(nóng)商行要以農(nóng)戶、專業(yè)合作社和個(gè)體工商戶和城鄉(xiāng)居民為基礎(chǔ)客戶群，以小微企業(yè)為成長客戶群，以規(guī)模以上成熟客戶為黃金客戶群，以平臺(tái)化的營銷模式提升競爭能力。農(nóng)信社、農(nóng)商銀行可借鑒他行并建立自己的網(wǎng)上平臺(tái)化銷售模式，銷售理財(cái)產(chǎn)品、開展約期存款，授理貸款申請。同時(shí)，要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極參與到生態(tài)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)開放和共享，建立客戶貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)模型，由客戶的實(shí)際數(shù)據(jù)來測算資金需求、還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和辦理效率。