第一篇：委托貸款和信托貸款的區(qū)別(感謝您的轉(zhuǎn)發(fā))

委托貸款和信托貸款的區(qū)別（感謝您的轉(zhuǎn)發(fā)）

2013-11-21 房地產(chǎn)投資俱樂部 房地產(chǎn)投資融資俱樂部

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委托貸款和信托貸款的區(qū)別

我國(guó)法律規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，沒有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的企業(yè)法人及其他組織之間的相互借貸，必須委托有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)辦理，具體形式包括委托貸款和信托貸款。

委托貸款是指委托人委托受托的金融機(jī)構(gòu)借款給用款人，受托人以委托人確定的借款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等以自己的名義代理發(fā)放貸款并監(jiān)督使用、協(xié)助收回貸款，受托人只向委托人收取手續(xù)費(fèi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。如果因受托人的過錯(cuò)給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失，受托人應(yīng)根據(jù)其過錯(cuò)大小對(duì)于造成的貸款流失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任：形式上，委托貸款業(yè)務(wù)必須有委托人、受托人和借款人三方，并有三方協(xié)議：協(xié)議可采取兩種形式：一種為三方直接簽訂協(xié)議，另一種為受托人與委托人、借款人分別簽訂協(xié)議，但兩份協(xié)議的委托內(nèi)容一致。構(gòu)成委托貸款的，存單原則上不作為委托借款合同成立與否的依據(jù)，法院不能僅憑金融機(jī)構(gòu)開具存單否定委托人與受托人之間存在委托借款關(guān)系，但如果存單等是金融機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保憑證開具的，對(duì)這種擔(dān)保的性質(zhì)如無其他相反證據(jù)，應(yīng)認(rèn)定為連帶保證擔(dān)保：

信托貸款是指委托人與受托人金融信托投資機(jī)構(gòu)簽訂信托貸款協(xié)議，委托人將款項(xiàng)存入受托人處，委托人只提出一般投資要求，不指定具體對(duì)象，由受托人金融信托機(jī)構(gòu)自選確定放貸對(duì)象。款項(xiàng)的安全由信托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)由信托機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

委托貸款和信托貸款的區(qū)別主要包括：(1)性質(zhì)不同。委托貸款業(yè)務(wù)中，受托人具有財(cái)產(chǎn)管理性質(zhì)，主要根據(jù)委托人的指示轉(zhuǎn)移委托財(cái)產(chǎn);而在信托貸款業(yè)務(wù)中，受托人通過類似銀行的貸款業(yè)務(wù)，為委托人投資。(2)形式不同。委托貸款合同須由委托人、受托人和借款人簽訂三方協(xié)議，或者分別由委托人與受托人、受托人與借款人簽訂內(nèi)容一致協(xié)議。信托借款合同只有委托人和受托人兩方簽訂協(xié)議。即，委托貸款合同糾紛的當(dāng)事人須有委托人、受托人和借款人三方，而信托貸款合同糾紛的當(dāng)事人僅為委托人和受托人。(3)確定借款合同內(nèi)容的主體不同。委托貸款合同中，借款合同內(nèi)容、(包括借款人、借款期限、借款利率等)由委托人指定;而信托貸款合同中，委托人對(duì)于借款合同很少干預(yù)，借款合同獨(dú)立于信托合同，借款合同的具體內(nèi)容由受托人確定。(4)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不同。委托貸款中借款人負(fù)有直接向委托人還款的義務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人自行承擔(dān);信托貸款合同糾紛中，借款人是合同以外的第三人，其沒有直接向委托人還款的義務(wù)。信托貸款中款項(xiàng)的安全由信托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)由信托機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

實(shí)踐中應(yīng)該注意的問題，一般情況下，在委托貸款法律關(guān)系中，受托人(金融機(jī)構(gòu))對(duì)委托貸款到期不能收回的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)責(zé)任，但是如果當(dāng)事人在委托貸款合同中約定“貸款到期由受托人(金融機(jī)構(gòu))確保將委托貸款資金轉(zhuǎn)人委托人賬戶”。那么，在用資人不能按期還款的情況下，受托人(金融機(jī)構(gòu))是否承擔(dān)責(zé)任?‘如長(zhǎng)城公司委托信用社向借款單位利華公司委托貸款，約定：貸款到期由信用社確保將委托貸款資金轉(zhuǎn)人長(zhǎng)城公司賬戶，后由于用資人利華公司違反合同約定，未能按期還款，委托人起訴受托人信用社承擔(dān)還款責(zé)任。對(duì)于受托人信用社是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，基本上有兩種觀點(diǎn)：

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，此處規(guī)定的受托人(金融機(jī)構(gòu))的義務(wù)是負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)款，也就是說用資人還款時(shí)通過受托人將款轉(zhuǎn)給委托人，是當(dāng)事人約定的正常的業(yè)務(wù)操作程序，不能理解為受托人(金融機(jī)構(gòu))有為用資人還款的意思表示，同時(shí)根據(jù)國(guó)家有關(guān)在委托貸款關(guān)系中，受托人(金融機(jī)構(gòu))對(duì)委托貸款到期不能收回的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定，受托人(金融機(jī)構(gòu))不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，此處約定的“貸款到期由受托人(金融機(jī)構(gòu))確保將委托貸款資金轉(zhuǎn)人委托人賬戶”的規(guī)定，該意思表示并非一般轉(zhuǎn)賬程序的承諾，而系負(fù)責(zé)確保按時(shí)資金到位的承諾，當(dāng)用資人不能按時(shí)還款時(shí)，受托人就違反了確保將委托貸款資金轉(zhuǎn)人委托人賬戶的承諾，違反了合同義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)一定的過錯(cuò)責(zé)任。筆者傾向于第一種觀點(diǎn)。

第二篇：信托、委托、信托貸款、委托貸款區(qū)別

信托、委托、信托貸款、委托貸款的區(qū)別

一.信托與委托的區(qū)別

1.信托的當(dāng)事人是多方的，從法律上講，至少有委托人、受托人、受益人三方，有時(shí)受益人還不止一個(gè)。而委托代理的當(dāng)事人，僅有委托人（或被代理人）和受托人（或代理人）雙方。

2.產(chǎn)，委托者與受托者就簽不成合同，但是委托合同并不一定要有財(cái)產(chǎn)，在沒有財(cái)產(chǎn)的情況下也可以成立，如委托別人去購(gòu)買房子，或者委托別人代替自己簽定買賣合同，這就與信托不一樣。

3.財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)變化不同。信托時(shí)財(cái)產(chǎn)占有權(quán)轉(zhuǎn)移到了受托者手中，由受托人

代為管理和處理。而委托、代理的財(cái)產(chǎn)占有權(quán)始終由委托人或被代理人掌握，并不發(fā)生占有權(quán)的轉(zhuǎn)移。如委托別人出售房子，受托者得到的只是出售權(quán)，而不是房子的占有權(quán)。

4.要出售房子，先把房子信托給受托人，從這時(shí)起，委托者對(duì)房子便沒有占有權(quán)了，能夠把房子賣掉的，只是取得了占有權(quán)的受托者。而代理時(shí)，雖然把代理權(quán)交給了代理人，被代理人本人仍然擁有對(duì)財(cái)產(chǎn)的管理和處理權(quán)。

二.信托與委托的區(qū)別

5.至于委托和代理相比，一般而言，委托中受托者比代理人的權(quán)限大。比如出

售房子，委托時(shí)，委托人給了受托者賣掉房子的權(quán)限后，至于如何出售，多少價(jià)錢，可以由受托者決定。但代理時(shí)，代理人只能根據(jù)委托人的具體交代去執(zhí)行。

三.信托貸款和委托貸款

6.信托貸款是指信托機(jī)構(gòu)在國(guó)家規(guī)定的范圍內(nèi)，運(yùn)用信托存款等自有資金，對(duì)自行審定的單位和項(xiàng)目發(fā)放的貸款。

7.以貸款的用途分，可劃分為固定資產(chǎn)信托貸款、流動(dòng)資金信托貸款和臨時(shí)周轉(zhuǎn)信托貸款；

根據(jù)項(xiàng)目選定主體的不同以及委托人的不同標(biāo)準(zhǔn)和要求，將貸款分為甲類信托貸款和乙類信托貸款。所謂甲類信托貸款，就是由委托人指定貸款項(xiàng)目，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)由委托人負(fù)責(zé)；乙類貸款則是由受托人選定項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)由受托人承擔(dān)。

8.信托貸款與委托貸款的區(qū)別

委托貸款的對(duì)象和用途由委托人指定，而信托貸款的對(duì)象和用途由信托機(jī)構(gòu)自行選定；國(guó)家對(duì)委托貸款的管理較松，而對(duì)信托貸款的管理則與銀行貸款一樣偏嚴(yán)。和銀行貸款相比，信托貸款的利率有一定的浮動(dòng)幅度，因此，信托機(jī)構(gòu)可以在國(guó)家政策允許的條件下，對(duì)一些企業(yè)特殊而合理的資金需要給予支持。

第三篇：委托貸款與信托貸款

《委托貸款》與《信托貸款》不同的貸款行為區(qū)分。

中國(guó)人民銀行在《金融信托投資公司委托貸款業(yè)務(wù)規(guī)定》中，明確將委托貸款定義為：委托貸款是指金融信托投資機(jī)構(gòu)作為受托人，按照委托人的意愿，用委托人資金以信托機(jī)構(gòu)名義發(fā)放的貸款；貸款的對(duì)象、用途、項(xiàng)目、期限、利率等均由委托人指定，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)；委托資金必須先存后貸，若資金到期后不能收回，委托人不得要求金融信托投資機(jī)構(gòu)返還部分或全部委托。對(duì)委托貸款的形式要件，中國(guó)人民銀行還專門作出規(guī)定：委托存貸業(yè)務(wù)必須有委托人、受托人和借款人三方，并有三方協(xié)議。協(xié)議可采取兩種形式：一種為三方直接簽訂協(xié)議，另一種為受托人與委托人、借款人分別簽訂協(xié)議，但此種形式的兩份協(xié)議的委托內(nèi)容必須一致。在這些規(guī)定中，委托貸款的形式要件、法律關(guān)系及法律后果均得到了明確。信托貸款是指委托人與金融信托投資機(jī)構(gòu)簽訂貸款協(xié)議，但委托人只提出一般投資要求，不指定具體對(duì)象，由金融信托機(jī)構(gòu)自選確定所存入信托存款的放貸對(duì)象。顯然，委托和信托兩種貸款方式雖然有相似之處，但區(qū)別也是很明顯的，即（1）性質(zhì)不同。委托貸款業(yè)務(wù)中，金融信托投資機(jī)構(gòu)具有財(cái)產(chǎn)管理性質(zhì)，它主要是根據(jù)委托人的指示轉(zhuǎn)移信托財(cái)產(chǎn)。而在信托貸款業(yè)務(wù)中，金融信托投資機(jī)構(gòu)則更多地具有類似銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)，為委托人從事投資。（2）形式不同。委托貸款業(yè)務(wù)必須由委托人（出借人）、受托人（金融信托投資機(jī)構(gòu)）和借款單位簽訂三方協(xié)議，或者由受托人分別與委托人、借款人簽訂委托內(nèi)容相一致的兩份協(xié)議。而信托貸款業(yè)務(wù)只有委托人和受托人兩方簽訂協(xié)議。也就是說，委托貸款合同的當(dāng)事人必須有委托人、受托人和借款人三方，而信托貸款合同的當(dāng)事人僅為委托人和受托人兩方。（3）確定借款人的方式不同。委托貸款中借款人由委托人指定，而信托貸款中的借款人則由受托人指定。（4）借款人在兩類合同中法律關(guān)系不同。委托貸款中借款人負(fù)有直接向委托人還款的義務(wù)，受托人不負(fù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。信托貸款則系委托人和受托人的雙方合意，借款人沒有受合同約束直接向委托人還款的義務(wù)。

第四篇：本案屬委托貸款還是信托貸款

本案屬委托貸款還是信托貸款

孫德強(qiáng)

案情

1996年7月30日，甲廠與乙公司(信托投資公司)簽訂了一份貸款委托合同，約定：甲廠委托乙公司向某市丙公司發(fā)放貸款人民幣500萬元，用途為流動(dòng)資金，期限1年，利率為9.18%。甲廠于同年7月30日發(fā)出《委托貸款通知單》。同年7月31日甲廠與乙公司簽訂《關(guān)于委托貸款協(xié)議的補(bǔ)充協(xié)議》?以下簡(jiǎn)稱補(bǔ)充協(xié)議。主要內(nèi)容為：委托貸款項(xiàng)目和借款人由乙公司自行確定，委托貸款項(xiàng)目的擔(dān)保方式、擔(dān)保人和抵押財(cái)產(chǎn)由乙公司負(fù)責(zé)并審定;乙公司應(yīng)收取的手續(xù)費(fèi)由借款人向乙公司支付;委托資金到期后，無論借款人是否按期歸還貸款，將由乙公司負(fù)責(zé)按期歸還甲廠的貸款本息，本補(bǔ)充協(xié)議作為委托合同的附件，與之有同等的法律效力。凡有不相符的條款，以本補(bǔ)充協(xié)議的條款為準(zhǔn)。后甲廠將500萬元款項(xiàng)存入乙公司，乙公司于8月1日向該廠出具一份月息為7.65‰，期限至1997年7月26日的存單。另外，乙公司與丙公司簽訂了《委托貸款借款合同》，在合同書第一頁(yè)填寫的簽訂合同日期為1996年7月30日，而丙公司簽字蓋章的時(shí)間為同年7月22日，乙公司則于同年8月2日在該合同上簽字蓋章。該借款合同約定，乙公司向丙公司發(fā)放500萬元貸款，用途為流動(dòng)資金，利率為9.18%(2‰手續(xù)費(fèi)另收)，期限自1996年8月1日至1997年7月26日止。后來乙公司按約定將500萬元貸款發(fā)放給丙公司，到期后丙公司未能還款，并于1999年2月24日因未按期年檢而被吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，申辦成立丙公司的中方投資人已于1995年被注銷。乙公司亦未向甲廠歸還500萬元，導(dǎo)致某廠與乙公司發(fā)生爭(zhēng)議，甲廠遂將乙公司訴之法院。

在訴訟中，甲廠一直堅(jiān)持自己不認(rèn)識(shí)丙公司，從未有過業(yè)務(wù)往來，在委托貸款委托合同中不是自己填寫丙公司的名字，是乙公司填寫;乙公司承認(rèn)原先曾與丙公司有過業(yè)務(wù)往來。

評(píng)析

如何看待本案項(xiàng)下合同的性質(zhì)是處理本案的關(guān)鍵，如果本案是委托貸款合同，則甲廠承擔(dān)丙公司不能還款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如是信托貸款則乙公司承擔(dān)丙公司不能還款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。那么，到底什么是信托貸款，什么是委托貸款呢?

根據(jù)中國(guó)人民銀行《金融信托投資公司委托貸款業(yè)務(wù)規(guī)定》和《金融信托投資機(jī)構(gòu)資金管理暫行辦法》的規(guī)定：所謂委托貸款系委托人指明項(xiàng)目的貸款，為代理業(yè)務(wù)，貸款的經(jīng)濟(jì)責(zé)任由委托人承擔(dān)的貸款。

委托貸款的法律特征為：第一，委托貸款的對(duì)象、用途、期限、利率由委托人指定;第二，風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān);第三，被委托公司按委托的金額和期限向委托人收取手續(xù)費(fèi)。所謂信托貸款是指以信托機(jī)構(gòu)自行籌措資金和自有資金進(jìn)行的貸款。信托貸款的法律特征為：第一，貸款的對(duì)象、用途、期限、利率等由信托機(jī)構(gòu)自行確定;第二，風(fēng)險(xiǎn)由信托投資機(jī)構(gòu)自行承擔(dān);第三，手續(xù)費(fèi)由信托機(jī)構(gòu)向借款人收取。

那么，本案到底屬于委托貸款還是信托貸款呢?

首先，從甲乙簽訂的“關(guān)于委托貸款補(bǔ)充協(xié)議”約定的內(nèi)容來看本案屬信托貸款。

如果我們僅看甲乙雙方所簽訂的“委托貸款委托合同”，那么本案是一個(gè)典型的委托貸款合同。因?yàn)椋诤贤袑懨髁私杩钊藶楸荆⑶疫€約定了委托貸款相關(guān)的內(nèi)容，而指定借款人恰恰是委托貸款合同最典型的特征之一。但是，如果全面看，尤其是根據(jù)甲廠與乙公司簽

訂的補(bǔ)充協(xié)議看，本案應(yīng)當(dāng)屬于信托貸款：第一，貸款的項(xiàng)目和借款人由乙公司確定;第二，無論借款人到期是否按期歸還貸款，將由乙公司歸還甲廠的本息，即由乙公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);第三，由丙公司向乙公司支付手續(xù)費(fèi)。這說明甲乙雙方已經(jīng)完全變更了在“委托貸款委托合同”中約定的內(nèi)容。

在這里出現(xiàn)了一個(gè)問題，即“委托貸款委托合同”中的內(nèi)容與補(bǔ)充協(xié)議約定的內(nèi)容不同，而且按照“委托貸款委托合同”中的權(quán)利義務(wù)所確定的合同性質(zhì)與按照補(bǔ)充協(xié)議中權(quán)利義務(wù)所確定的合同性質(zhì)完全相反，應(yīng)當(dāng)如何處理呢?根據(jù)甲廠與乙公司簽訂的補(bǔ)充協(xié)議的約定，補(bǔ)充協(xié)議與主合同有著同等的法律效力，凡有主合同與補(bǔ)充協(xié)議不一致的地方，以補(bǔ)充協(xié)議為準(zhǔn)。據(jù)此，當(dāng)主合同的內(nèi)容為委托貸款合同，而補(bǔ)充協(xié)議的約定為信托貸款時(shí)，依雙方關(guān)于補(bǔ)充協(xié)議效力高于主合同效力的約定，雙方在補(bǔ)充協(xié)議中約定的本案項(xiàng)下的合同為信托貸款合同的約定高于“委托貸款委托合同”的約定。因此，本案應(yīng)為信托貸款合同。

其次，從乙公司與丙公司的“委托貸款借款合同”來看，本案屬于信托貸款合同。

1996年7月22日，乙公司與丙公司簽了“委托貸款借款合同”，也就是說，乙公司與丙公司簽訂的借款合同早于甲乙之間簽訂的“委托貸款委托合同”。這意味著乙公司是先確定了借款人后才與甲廠簽訂“委托貸款委托合同”的，雖不能斷言說有欺詐之故意，但丙公司由乙公司確定卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。盡管在“委托貸款委托合同”中顯現(xiàn)出來的是甲廠指定的借款人，但結(jié)合甲廠在訴訟中一直堅(jiān)持丙公司為乙公司指定，自己根本不認(rèn)識(shí)丙公司，及乙公司承認(rèn)曾與丙公司有業(yè)務(wù)往來的陳述，結(jié)合乙公司與丙公司簽訂的借款合同時(shí)間在先的這一事實(shí)，根據(jù)補(bǔ)充協(xié)議中約定的當(dāng)主合同內(nèi)容與補(bǔ)充協(xié)議約定的內(nèi)容不一致時(shí)，以補(bǔ)充協(xié)議為準(zhǔn)的內(nèi)容可以斷定，丙公司為乙公司指定。而由金融機(jī)構(gòu)指定借款人恰恰正是信托貸款合同的主要特征，正如最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第七條第一項(xiàng)規(guī)定：“出資人與金融機(jī)

構(gòu)簽訂委托貸款協(xié)議后，由金融機(jī)構(gòu)自行確定用資人的，人民法院應(yīng)認(rèn)定出資人與金融機(jī)構(gòu)間成立信托貸款關(guān)系。”據(jù)此，本案應(yīng)認(rèn)定為信托貸款合同。

第五篇：委托貸款

【產(chǎn)品定義】

(一)委托貸款是指委托人提供資金，由受托人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

委托貸款業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)，受托人不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險(xiǎn)，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，不為委托人介紹借款人，不接受借款用途不明確和沒有指定借款人的委托貸款。

(二)委托貸款業(yè)務(wù)主體包括委托人、受托人、借款人和擔(dān)保人。

1．委托人是指提供委托貸款資金的單位或個(gè)人，包括政府部門、企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶、保險(xiǎn)公司、基金公司、投資管理公司和自然人等。

2．受托人是指獲準(zhǔn)授權(quán)經(jīng)營(yíng)委托貸款業(yè)務(wù)的銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

3．借款人是指委托人確定的從受托人處取得委托貸款的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或自然人。

4．擔(dān)保人是經(jīng)委托人認(rèn)可的為借款人提供擔(dān)保的單位或個(gè)人。

(三)銀行暫不受理下列委托人提出的委托貸款業(yè)務(wù)：

1．國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和信用社；

2．證券公司、信托公司；

3．除保險(xiǎn)公司和基金公司、投資管理公司以外的其他金融機(jī)構(gòu)。

(四)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)開辦委托貸款業(yè)務(wù)均需報(bào)總行審批，并持授權(quán)文件及其他有關(guān)材料向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。

【業(yè)務(wù)范圍】

(一)銀行作為受托行可辦理委托資金為人民幣及其他可兌換外幣資金的委托貸款業(yè)務(wù)。外幣委托貸款業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

(二)受托行可開辦境內(nèi)委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開辦境外委托人委托的委托貸款業(yè)務(wù)。

(三)受托人可辦理委托人、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；也可辦理委托人在異地、借款人在本地的委托貸款業(yè)務(wù)；對(duì)委托人在本地、借款人在異地的，受托人原則上只辦理系統(tǒng)內(nèi)(即委托人為政府部門、企事業(yè)單位對(duì)其隸屬及下級(jí)企業(yè))的異地委托貸款業(yè)務(wù)。

(四)受托人可開辦單一委托人對(duì)單一借款人的委托貸款業(yè)務(wù)，也可開辦單一委托人對(duì)多個(gè)借款人的委托貸款業(yè)務(wù)。

【貸款規(guī)定】

1、貸款利率

委托貸款利率由委托人自主確定，但最高不得超過人民銀行規(guī)定的相同檔次貸款利率浮動(dòng)上限。委托貸款利息原則上按季結(jié)息，短期委托貸款也可按月結(jié)息。委托資金賬戶留存余額款，不計(jì)利息。

2、貸款費(fèi)率

受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)按貸款金額和期限向委托人收取手續(xù)費(fèi)，不足3個(gè)月的，按3個(gè)月收取。

1．人民幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)：

(1)貸款金額1億元人民幣以下的：月手續(xù)費(fèi)率0．15‰~3‰；委托貸款發(fā)放時(shí)一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1．5‰。

(2)貸款金額1億元人民幣(含)以上的：月手續(xù)費(fèi)率0．1‰~2‰；貸款發(fā)放時(shí)一次性收取手續(xù)費(fèi)的，年手續(xù)費(fèi)率不低于1‰。

(3)單筆手續(xù)費(fèi)不足1000元的，按1000元收取。

2．外幣委托貸款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)比照人民幣委托貸款的收取標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

3．委托貸款手續(xù)費(fèi)率不符合上述標(biāo)準(zhǔn)的，須報(bào)總行審批。

【業(yè)務(wù)流程】

(一)委托貸款業(yè)務(wù)的受理

委托人申請(qǐng)辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，受托人應(yīng)要求其出具《委托貸款業(yè)務(wù)委托書》。《委托貸款業(yè)務(wù)委托書》應(yīng)當(dāng)載明以下事項(xiàng)：

1．委托人、受托人的姓名或名稱、住所；

2．委托資金的幣種和金額；

3．委托貸款的用途；

4．貸款對(duì)象；

5．申請(qǐng)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的明確表述。

(二)委托資金來源和用途的審查

委托貸款受理行應(yīng)對(duì)委托資金來源和用途的合法性進(jìn)行審慎審查，并應(yīng)對(duì)委托人、借款人的身份證明、合法主體資格和委托書要素進(jìn)行審查。

1．委托人是政府的，受托人應(yīng)要求其提供單位公函。

2．委托人和借款人是企業(yè)的，受托人應(yīng)要求其提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證和年檢證明，借款人同時(shí)提供會(huì)計(jì)報(bào)表。

3．委托人和借款人是事業(yè)法人的，受托人應(yīng)要求提供事業(yè)法人登記證、年檢證明和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

4．委托人和借款人是個(gè)人的，受托人應(yīng)要求其提供身份證或其他合法的身份證明。

5．委托人是上市公司，借款人是其股東的，受托人應(yīng)要求上市公司出具董事會(huì)決議，按照委托業(yè)務(wù)發(fā)生次數(shù)分次承諾其委托貸款對(duì)上市公司其他股東不構(gòu)成利益損害。

(三)委托貸款協(xié)議的簽訂

受托人接受委托人的委托申請(qǐng)后，雙方依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和人民銀行的有關(guān)規(guī)定簽訂《委托代理協(xié)議》，確立委托代理關(guān)系，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。

委托人在委托代理協(xié)議中應(yīng)聲明下列事項(xiàng)：委托行為是委托人的自主行為，委托人和借款人身份合法，委托資金來源合法并由委托人自主支配，委托貸款用途符合國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)。

(四)借款及擔(dān)保合同的簽訂

1．在委托人確定貸款對(duì)象后，委托人、受托人、借款人三方應(yīng)簽訂《委托貸款借款合同》。《委托貸款借款合同》應(yīng)載明貸款用途、貸款金額、利率、期限、還款計(jì)劃、擔(dān)保要求等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

2．委托貸款實(shí)行擔(dān)保方式的，受托人應(yīng)按委托人要求的擔(dān)保方式和認(rèn)可的擔(dān)保人(物)，與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。擔(dān)保合同原則上采用銀行的標(biāo)準(zhǔn)文本。委托人必須對(duì)擔(dān)保合同出具書面認(rèn)可意見。

3．辦理?yè)?dān)保手續(xù)的有關(guān)公證、登記等費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(五)委托貸款的發(fā)放

1．受托人在簽署《委托代理協(xié)議》、《委托貸款借款合同》并收到委托人簽發(fā)的《委托貸款通知書》，確認(rèn)委托資金足額劃人資金專戶后，根據(jù)《委托貸款通知書》的要求，按時(shí)辦理放款手續(xù)。

2．委托貸款發(fā)放手續(xù)，應(yīng)參照自營(yíng)貸款發(fā)放手續(xù)辦理。受托人應(yīng)在委托貸款資金額度內(nèi)發(fā)放委托貸款，不得墊支資金，不得串用不同委托人的資金。

3．受托人應(yīng)要求委托人將委托資金于通知放款日期當(dāng)日(或之前)劃人委托資金專戶。

【風(fēng)險(xiǎn)控制】

(一)受托人應(yīng)慎重對(duì)待委托人提出的委托“監(jiān)督貸款使用”事項(xiàng)。如委托人特別要求，應(yīng)在《委托貸款借款合同》中明確具體監(jiān)督事項(xiàng)和監(jiān)督措施，并加收手續(xù)費(fèi)。

(二)在每筆委托貸款結(jié)息日期前3個(gè)工作日或貸款到期前10個(gè)工作日，受托人可通過電話、傳真、公函等形式提示借款人按時(shí)支付利息或到期還本付息，并做好通知記錄。

(三)在結(jié)息日未能收到委托貸款利息或還款期未收到還款資金的，受托人應(yīng)及時(shí)以書面形式向借款人催收，并將催收結(jié)果書面通知委托人。委托貸款采取保證方式的，受托人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人催收。受托人應(yīng)妥善保存對(duì)借款人和保證人的催收記錄。

(四)對(duì)未按期償還利息或本金的違約行為，受托人依據(jù)借款合同可代理委托人按違約金額、期限、約定比例向借款人加收罰息，并在罰息額度內(nèi)向委托人加收手續(xù)費(fèi)。

(五)受托人可根據(jù)委托人的書面指示，對(duì)不履行還本付息義務(wù)的借款人提起訴訟。有關(guān)訴訟費(fèi)用應(yīng)由委托人承擔(dān)，受托人不得承擔(dān)。

(六)受托人可根據(jù)委托人的書面通知，辦理委托貸款的展期手續(xù)。委托人、受托人、借款人三方須簽訂《委托貸款展期協(xié)議》，明確展期有關(guān)事項(xiàng)。

展期的委托貸款實(shí)行擔(dān)保的，受托人應(yīng)要求委托人先行落實(shí)擔(dān)保事項(xiàng)，并根據(jù)委托人的要求，與有關(guān)擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同。

(七)受托人在委托貸款發(fā)放、管理和收回過程中，應(yīng)履行必要的義務(wù)，及時(shí)將有關(guān)情況書面通知委托人。對(duì)借款人出現(xiàn)的任何可能或足以影響委托貸款安全的重大事項(xiàng)，受托人應(yīng)及時(shí)書面通知委托人。

(八)受托人應(yīng)按月同委托人核對(duì)委托業(yè)務(wù)明細(xì)賬，發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)及時(shí)查明原因。

(九)委托貸款的檔案保留時(shí)間為5~10年，其中易收回的貸款檔案保留5年，有問題貸款檔案保留10年。

(十)對(duì)借款人在異地的委托貸款業(yè)務(wù)，受托人應(yīng)與委托貸款管理行(即借款人所在地銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu))協(xié)商辦理有關(guān)委托貸款事務(wù)。受托人與委托貸款管理行應(yīng)簽訂委托貸款內(nèi)部管理協(xié)議，明確各自承擔(dān)的管理職責(zé)和利益分配比例。

委托貸款管理行應(yīng)積極配合受托人，做好委托貸款管理工作。

(十)受托人應(yīng)按照《委托貸款借款合同》的約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人指定的賬戶。委托貸款本息的收回，必須先收后劃，受托人不得墊付。收回的委托貸款本息，受托人未得到委托人再次放款通知，不得滾動(dòng)發(fā)放委托貸款。

(十一)因借款人破產(chǎn)或其他原因無法收回的委托貸款，受托人可根據(jù)委托人的書面通知，不再履行委托代理協(xié)議規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，停止計(jì)收手續(xù)費(fèi)，等額沖銷委托貸款和委托資金。如果受托人未收到委托人書面通知，在委托貸款逾期滿3年后，受托人將此戶作為死賬，進(jìn)行銷戶處理，一切責(zé)任由委托人自行承擔(dān)。

【其他規(guī)定】

(一)政策性銀行的委托代理業(yè)務(wù)和住房公積金委托貸款仍按原規(guī)定執(zhí)行。

(二)統(tǒng)一的委托貸款業(yè)務(wù)的格式合同文本，銀行在使用中，對(duì)關(guān)鍵性條款不得擅自刪改。確有必要變更的，須經(jīng)分行法律事務(wù)部門審查同意。委托人、受托人和借款人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系以正式簽訂的文本為準(zhǔn)。

(三)辦理委托人(或借款人)為個(gè)人的委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)上述統(tǒng)一文本作相應(yīng)調(diào)整，并報(bào)經(jīng)分行法律事務(wù)部門審定。