第一篇：車貸運作方案及風險控制核心

擔保公司車貸管理辦法

融資擔保公司是指個人或企業在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔保公司或資質好的個人）為其做信用擔保。擔保公司會根據銀行的要求，讓借款人出具相關的資質證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。擔保是指在經濟和金融活動中，債權人為防范債務人違約而產生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權實現的一種經濟行為。投資擔保公司服務對象是處于發展中的中小企業與廣大個體工商戶及個人或家庭消費，汽車消費分期是銀行主要品種之一，根據貸款主體可以分為個人家庭消費貸款和法人車輛貸款，根據性質可以分為營運車輛貸款和非營運車輛貸款。目前主流融資擔保公司（眾匯擔保）都開展了面對個人和法人的車輛貸款，也包括了私家車和營運車輛，營運車輛中工程機械的貸款是其重要市場，無論私家車或營運車輛對風險管理來講都具有相同的共性，本管理辦法就是針對汽車（含工程機械）貸款分期而出臺的管理辦法。

汽車、工程車消費分期的五大控制核心

汽車（含工程車）貸款從2000年就開始了，但擔保公司介入是2000年時期是貸款模式，后來由于額度較緊，信用卡汽車分期模式逐漸興起，無論貸款還是信用卡分期模式，性質未變。根據汽車貸款的性質和特點提出了五大控制核心，如下：

一、客戶資料的真實性： 公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個環節不斷確保客戶提供資料的真實性和可靠性，確保公司、銀行的貸款審批是建立在真實資料的基礎上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制措施。

二、客戶購車行為的真實性：

從目前看來，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風險，因此從調查、簽訂合同開始預防和鑒別，再到客戶提車，通過嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性，從而準確控制風險。

三、還款來源的真實性：

首先第一還款來源是指借款人主要收入來源，且該來源是用于歸還銀行借款。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的收入來源的及時性和有效性，工程機械按揭還款的工程性質、付款方式、付款時間都是從源頭上防范信貸風險的關鍵，根據對不同性質車輛、客戶行業、不同客戶的分析，發現潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。

四、按揭車輛的安全性：

按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益。

從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發現風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發現GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。

五、押品的真實性和安全性

保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環節確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，有效降低風險。

車貸事業部組織架構圖

車貸流程圖

部門設置和管理辦法 為更好地保障整個汽車貸款業務科學、有序、規范、健康的運營，圍繞車貸分期的五大控制核心，車貸事業部將由六大部門組成，包括市場部、綜合管理部、風險控制部、財務部、保險部、行政部。在六大部門基礎上根據業務需要再細化崗位，各施其責，分段負責。具體各個部門的工作職責及流程如下：

一、市場（業務）部

業務是公司存在和發展的基礎，業務部依托公司平臺，開展工程機械按揭、高檔汽車按揭（含二手車）、汽車融資租賃等市場、樹立品牌、建立口碑、鍛煉隊伍、最后贏得客戶，同時根據汽車消費分期的行業特殊性，業務部也是風險控制的源頭，因此其崗位非常關鍵，擔保公司必須強化對業務人員的管理，提升其職業素養。該部主要崗位有部門經理和客戶經理（業務員）。

（一）部門經理 主要職責：

1、貫徹執行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規和業務規章制度，完成本部門業務拓展計劃和業績考核目標。

2、注意觀察經濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業務發展合理化建議。

3、加強對客戶經理的風險控制培訓、監督，特別是監督客戶經理的貸款操作程序，促進提車規范化，加強對按揭車輛的上戶及押品回收，發現問題及時幫助糾正，有效防范貸款風險。

4、督促客戶經理完成業績指標。

5、配合公司各部門的協調要求。

（二）客戶經理 主要職責：

1、客戶經理按照汽車經銷商管理辦法，配合公司與經銷商簽訂合作協議，維系和車商良好的合作關系。

2、完成公司、部門下達的業務發展計劃。

3、業務員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導、配合車商或客戶違規高貸，一經發現，嚴重者將擔負相關損失以及司法責任。

4、業務員應根據公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結婚證(未婚者應由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委會,街道辦或物業管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務專用章)、個人流水、企業法定代表人須提供營業執照、組織機構代碼、稅務登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發現，嚴重者將擔負司法責任。

5、業務員應對客戶提供的相關資料進行了解核實，同時也應對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權益不受侵害。

6、業務員應幫助客戶算清按揭貸款的相關費用，如：月供款、資信調查費、擔保費、評估費、保證金、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業務員所算費用僅作參考，具體收費以相關部門出具的發票為準）。

7、業務員整理完備客戶所有資料后，根據公司業務流程辦理車貸分期業務。

8、為確保公司資金安全，業務人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。

9、在公司規定的時間內，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌和抵押手續，及時安全交回相關資料。

10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發生變化時，及時向公司相關部門上報。

11、無條件配合公司風控部追討按揭款或按揭車輛，在發現客戶出現還款風險時及時通知公司，并不得給客戶通風報信，一經發現，嚴重者負擔相關損失或司法責任。

12、參加公司會議以及公司安排的內外培訓，積極響應公司企業文化建設，做一個合格、專業的融資擔保從業人員。

13、遵守公司各項規章制度、風險控制要求、墊款流程。

二、風險控制部

風險控制部是車貸整個業務的運營核心，負責公司業務品種的風險管理工作，從完整性和安全性兩方面對擔保項目進行機構審核并負責組織評審，修訂和完善公司的業務管理制度并貫徹執行，組織公司貸后跟蹤管理和追償,風險部關系到業務的健康、長遠的持續發展，主要分為貸前、貸中、貸后三部分。主要崗位有部門經理、調查專員、電話催收專員、談判專員、追償專員、租賃服務專員。

（一）、調查組

主要職責：調查組主要負責落實客戶資料的真實性、客戶購車行為的真實性、還款來源的真實性。

主要流程：

1、上門調查

（1）及時聯系客戶，調查前確認客戶資料準備情況以及調查時間，對所報調查要求從報調查之時起計算，大成都地區24小時內（含24小時），非大成都地區48小時內（含48小時）完成。此時間由各業務部業務人員自行監督。

（2）調查組與銀行一起進行現場調查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。

（3）視頻及拍照，包括：客戶住所地小區門牌、樓棟、單元、房號、室內設施等；客戶基本資料，參見《客戶調查表》；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。（4）核實客戶資料，主要包括：

婚姻家庭關系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養人員等；

房產情況：房產性質、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產權辦理及抵押等；

工作情況：行業及行業背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務、用工性質、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務、經營年限，從事其它職業的主要類別和年限；

收支情況：最近一年個人月均收入和家庭月均收入，最近一年個人月均支出和家庭月均支出；

債務債權情況：債權、債務種類和金額；其它需要了解的情況。

其他情況：對客戶的精神面貌、居住環境、職業習慣、愛好、生活細節、人際關系、性格等直觀判斷，發現風險點。

2、風險評估：由調查人員協同風控部經理完成：

（1）審查客戶資料的完整性、真實性，并簽字：

（2）根據調查資料和征信報告，評估客戶的償貸能力；

（3）出臺評估報告，指出風險點，進行風險等級評估。

（4）確定風險控制要點、落實反擔保措施；

（5）根據客戶貸款金額、找出風險點并將綜合情況等向公司領導匯報。

（二）、電話催收、談判組（貸后管理）

1、保持和銀行流暢的溝通渠道，及時協同合作銀行收取逾期名單，對綜合部的扣款通知名單做好統計工作。

2、及時溝通逾期客戶按時存款。并通過電話溝通后注意客戶生活狀況，發現潛在風險點。

3、關注D級客戶的還款情況，三次電話催收無效后視具體情況立即通知公司組織人員收回按揭車輛。

4、做好相關逾期記錄，及時發現逾期客戶規律，重大客戶每天匯報催收情況。

5、根據公司相關規定配合客戶結清。

6、觀察公司GPS安裝客戶的車輛使用狀態，安全狀態。注意GPS的預警，并及時反饋，對離線客戶保持關注。

7、及時通知GPS公司與業務人員或上戶人員安裝GPS。

8、處理公司代償事宜。

（三）、資產追討、處理組。

1、對收回客戶按揭車輛后，由風控部經理出具具體處理報告，詳細說明客戶按揭還款情況、處理意見、處理流程、處理時間、相關處理成本、處理效果。

2、理清和完善公司、客戶、銀行三方的相關法律關系。

3、所有收回車輛必須經過我公司指定評估公司評估，并出具評估報告，處理報告在風控部經理、車貸部經理、總經理、董事長簽字后，方可出售變現。

4、配合財務部按規章制度及時交回逾期客戶罰款。

5、不斷總結風險控制經驗，做好部門培訓，以及對業務人員的培訓指導。

（四）、租賃服務專員

1、積極聯系租賃公司，包括工程機械租賃公司和汽車租賃公司。

2、做好對客戶的解釋工作，包括租金收入和公司相關費用。

3、做好統計工作。

4、做好合同管理工作，并及時向檔案專員提供備案留檔。

5、積極跟蹤租金收入的回收，并及時通知、跟進合作方進行財務結算。

6、做好回收租賃車輛的管理工作，及時跟蹤車輛GPS的工作狀態。及時向公司領導反饋異常狀況。

三、財務部

財務部主要負責公司的資金往來，對我們這種以經營風險為主的公司，財務制度的建立健全尤其重要。負責公司財務核算和資金管理，建立和健全財務工作流程及各項財務制度，合理控制預算費用，為決策層提供準確的經營狀況和財務分析信息依據。

財務部根據具體事務的工作要求，分為：（部門經理）復核崗、收銀崗，統計崗，銀行、報稅崗等4個崗位，主要的崗位責任制度如下：

1、收銀崗

收銀崗根據公司的相關收費標準，負責收取擔保費、雜費、保證金、公證費、調查費、GPS安裝費等費用，出具相應的收據或發票。及時將收取的現金及相應的單據，交到復核崗復核。

2、復核崗將收銀崗交到的現金及單據進行復核，登記造冊，對客戶經理、風控部經理、綜合管理部經理、車貸部經理的請款單簽字進行確認后墊款。

3、統計崗整理所有單據，出具財務報表，及時出具應反業務費用明細，將反費明細交到銀行、報稅崗。

4、銀行、報稅崗主要工作是將每天收取的現金存入公司專用賬戶，將銀行的放款金額轉入公司指定的流轉賬戶。

5、財務部根據各部門考核表，核實放款客戶名單，發放工資及績效到員工賬戶。

四、保險部

保險部擔負著分擔客戶風險，保障車輛安全，及時發現潛在風險、免除客戶后顧之憂的重要職責，崗位設置4人。

一、崗位職責。

1、部門經理：

（1）、根據公司發展需要，建立和完善部門制度、業績考核、崗位職責。

（2）、負責保險部內外協調（主要指與合作保險公司或合作單位、公司內各部門、部門內部之間的協調）。

（3）、制定部門任務完成計劃。

（4）、指導部門員工工作，跟蹤任務完成進度情況，督促員工完成工作計劃，及時進行效果評估。

（5）、對本部門員工進行業績考核，并及時匯報，并作出處理意見。

（6）、實時處理部門其他事務。

2、保險助理：

（1）、及時對公司各項數據進行統計。（涵蓋該月公司續保客戶數、保單回來情況、客戶承保情況、出單情況、送單情況、理賠情況、部門各項指標等保險部的各項數據統計）

（2）、收集、整理公司按揭客戶保險資料。（3）、核對客戶承保資料，建立保險部臺賬。（4）、協助部門經理下達部門任務計劃，任務分配等等。（5）、督促和協調車貸部客戶經理或合作車商保單及時回收。（6）、協助部門經理內外協調或本部門其它事務。

3、客戶經理：

（1）、積極完成部門下達任務。

（2）、積極反饋、匯報任務完成進度和相關信息。（3）、協助、配合、完成部門或公司的其它事項。

4、出單員：

（1）、根據客戶需求及時聯系客戶并進保險詢價。（2）、按銀行和公司要求及時正確出單。（3）、協助、配合、完成部門或公司的其它事項。

5、送單及理賠人員。

（1）、根據公司及部門規定及時聯系客戶送單并收取相關費用。并在送單后兩天內把保險費交回公司財務。

（2）、根據公司及保險公司要求，及時收取客戶理賠資料，迅速處理客戶理賠需求。

（3）、協助、配合、完成部門或公司的其它事項。

五、綜合管理部

綜合管理部是擔保公司管理運作核心，起到客戶、公司、銀行三方之間的資料傳遞、信息溝通的功能，負責公司后勤服務等各項管理工作，建立和健全公司各項管理工作流程及制度并貫徹執行，進行人力資源的合理配置和人員的滿足，統籌協調公司內外各種關系，為公司決策層和各部門提供資源支持和保證。同時建立客戶服務中心，為客戶提供電話扣款通知服務，及時為風控部提供預警支撐。

部門主要崗位組成分為：部門經理、業務助理崗、駐行崗、合同崗、檔案崗、上戶崗等崗位。主要職責 ●部門經理：

1、根據公司要求，具體組織實施公司業務管理部的各項工作任務。

2、初審每筆業務的報審資料，提出復審意見。

3、負責部門內部的整體協調工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協調、配合工作。

4、根據公司對部門的工作部署要求，負責組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業績表），按月的將公司業務對公司領導進行及時、準確、完整的業績匯報。

5、負責組織實施、加強各項活動的監管，業績考核工作等；解決日常業務活動中出現的問題。

6、加強部門學習，不斷充實更新專業知識，提高業務技能，工作質量和工作效率。對新進員工進行培訓，及業務知識引導。

7、協調駐行工作的順利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應對工作。

8、確認墊款條件，對符合公司墊款條件的客戶進行確認和簽字。

9、督促墊款后押品的回收，并做好統計工作。

10、建立客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反饋。●駐行主管

1、負責合理有序的安排日常內控工作，保證正常工作秩序。

2、重點審查每筆業務的合法性和有效性，提出復審意見。

3、定期檢查部門各崗位員工的工作是否按照部門要求，準確無誤的完成。

4、處理部門內部的日常生活，包括部門活動。

5、主要負責銀行具體工作，協調銀行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。

6、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總等，做到統籌安排，并對出現的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。

7、建立客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反饋。●銀行事務人員

1、負責具體承辦各類業務的銀行事務，協助部門處理好公司內部事務和銀行相關部門的銜接聯系工作：如簽合同、填寫合同、跟單、放款、查征信等一系列需在銀行完成的工作。

2、確保簽合同時客戶的真實性、資料的真實性，并做好解釋工作，及時反饋完成情況。

3、負責及時溝通銀行政策信息，做到每一工作日必須及時、準確、完整地反映銀行內的業務情況及進度；做到每天上午下午各一次的電話溝通，反潰當日銀行信息。

4、負責客戶賬單日、逾期貸款的統計工作；及時將逾期名單打印出來，傳真回公司。

5、負責客戶在銀行或公司簽定借款合同、抵押合同，辦理公證手續，出公證書，并檢查送回銀行放款的六大件是否完整，信息是否一致；檢查送審的新單子，資料是否齊全，調查報告、征信報告、流水等是否有誤，發現有誤立即修改，并追究其責任人。

6、做好公司與銀行之間的資料、信息的傳遞工作，每日下午回公司，將需返回公司的資料帶回公司，將其它送往銀行的資料收齊后帶到銀行。

7、尊守職業道德，熱情接待客戶，作好業務宣傳解釋工作，及時準確地辦理各項業務。

8、建立客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反饋。●合同專員

1、負責填寫銀行合同，并保證填寫資料的規范，準確

2、負責銀行資料的排序

3、負責配置各個合作銀行的合同

4、負責銀行抵押合同的配置和補充

5、郵寄銀行合同和公司擔保合同

6、建立客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反饋。●業務助理

主要職責：

1、遵守公司風險控制要求和業務規章制度，不得指示、暗示、引導車商或客戶提供虛假資料，一經發現，嚴重者將被開除。

2、正確聯系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。

3、填好業務承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調查時間。

4、通知聯系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔保合同。

5、根據銀行、公司風控要求聯系客戶補充資料。

6、客戶貸款審批完成，通知業務員。

7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔保費。

8、填好請款單，完成墊款流程。

9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯系客戶（同時確認是否加GPS），并告知注意事項。

10、協助綜合管理部回收押品，并復印好留底資料，并將以上資料交回綜合管理部檔案崗。

11、建立業務臺賬，做好業務統計、保存工作。

12、建立客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反饋。●檔案管理專員

1、公司內檔資料的整理和保管，負責客戶資料電子檔案的錄入及文字檔案管理工作。

2、建立資料交接清單

3、押品的檢查和復印整理，負責與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，正確識別等級證書、購車發票、購置稅發票、保險大單，并在網上核實和確認。檢查險種是否買齊，確保抵押權證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發票車價是否與臺帳上錄入金額一致。

4、押品與銀行的交接

5、負責所送銀行資料的蓋章和資料傳遞

6、完成銀行合同和公司擔保合同的打印

5、催促業務助理或客戶經理不完整押品的補充

6、負責掃描調查審批表、權證一套、借款合同和擔保合同

7、建立客戶服務檔案，及時通知客戶還款時間、還款金額，并做好電子檔案和跟蹤記錄，及時向風控部反饋。●上戶人員 主要職責：

1、負責公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。

2、負責先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發票上車價一致）。

3、做到熱情服務，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完成后做好客戶資料的交接工作。

4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關付款憑證、發票、收據、合格證、關單、商檢單、保險發票、保險大單，并做好識別、核對工作，出現差異及時反饋部門經理及業務人員。

5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業務人員配合公司風控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。業務流程：

1、領取上戶派遣單、上戶保證書、收條、委托劃款協議、還款計劃表、還款承諾函、客戶抵押合同。外地上戶人員收到公司快遞后及時反饋。

2、收到派遣電話，聯系客戶，確認上戶時間，確認客戶首付情況準備情況，貸款人居住證、身份證準備情況等上戶準備情況。

3、和客戶一起到車商處提車，確認客戶收到上戶保證書、收條或委托劃款協議、還款計劃表、還款承諾函，并簽字確認。

4、和客戶、按揭車輛、收條等拍照傳遞會公司綜合管理部。

5、確認客戶定金，在客戶劃完首付后通知公司劃款專員劃款提車，并將劃款POS單拍照發回公司。

6、陪同客戶上戶，辦理抵押，安裝GPS等事項，同時收回機動車登記證書、保險大單、交強險復印件、保險發票、購車發票、購置稅發票、購置稅本子復印件、行駛證三面復印件。

7、未能及時上完戶及時通知業管部和客戶經理，確認上戶時間，上戶資料保存。

總結

以上就是我公司參照同行業擔保公司運作圍繞車貸分期五大控制核心而出臺的車貸管理辦法，它是經過實踐和證明了的，科學的運作模式！

第二篇：車貸法律風險

關于汽車貸款的法律提示

主持人：今天來到我們節目做客的是文康律師事務所的莊慧鑫律師，歡迎您！莊律師：主持人好，聽眾朋友們大家好！

主持人：今天莊律師想和大家聊點什么呢？

莊律師：眼下是汽車銷售旺季，很多人都選擇貸款買車，我們就聊聊有關車貸的法律問題吧。

主持人：好的。據多家品牌4S店的統計數據顯示，今年以車貸方式買車的市民已占到汽車銷售的三成左右，這讓不少財力有限的市民終于圓了汽車夢，有的銀行還針對特定車型推出了“零利率”服務。那么什么是“零利率”車貸呢？

莊律師：所謂“零利率”車貸。是指由銀行通過與汽車廠商、經銷商合作，定期或不定期地為購車者提供某種車型的分期貸款，購車者不用支付貸款利息。這種貸款一般最長期限為3年，最高貸款額為車價的70%。

目前來看，車貸有三種方式：銀行個人汽車消費貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期付款，其中信用卡分期付款成本較低，購車者不用支付利息，只需要支付較低的手續費。

貸款“零利率”大都要求較高的首付，一般在30%-50%之間，銀行或汽車金融公司會根據購車者的信用狀況，來確定是否給予“零利率”優惠。雖然“零利率”，但可能會收取其他費用，比如剛剛提到的信用卡分期付款要支付一定的手續費。

主持人：我們都知道，銀行往往都是靠賺取利息來生存發展的，‘零利率’就是白白借錢給老百姓用，怎么會有這樣的好事呢？掉餡餅嗎？

莊律師：‘零利率’并非是銀行不收利息了，按照規定，銀行并不能向消費者發放零利率汽車貸款。實際上，這部分利息是由廠家和經銷商承擔，然后再補貼給銀行。

汽車商家為消費者的利息埋單，這其實是一種變相的優惠促銷。消費者看上去是免了貸款利息，得了不少優惠，其實如果購車者不貸款購車，大概可以享受相當于車價5—10%左右的優惠，但若選擇貸款購車，車價就不能再享受優惠了。

另外，通過“零利率”車貸購車，雖然不用交利息了，但購車者還需向經銷商交納一筆手續費，而且還款期限越長，費用越高。當然，“零利率”車貸與常規車貸相比，利率較低，還能享受一次性付款買車的優惠，還是相對劃算的，這才是“零利率”日趨紅火的真正原因。

主持人：貸款買車倒是火了，可我們也經常看到新聞報道說，因為有的車主拖欠銀行貸款不還的，竟然要車行替他們還貸，這又是怎么一回事呢？

莊律師：在購車者貸款買車前，銀行一般都要求借款人提供擔保，而擔保人的角色往往會由汽車經銷商來擔當。在購車者不按期還款時，擔保人就有義務墊付銀行的貸款。

銀行為了轉嫁車貸風險，往往要求擔保人在銀行存一筆少則幾十萬元多則上千萬元的保證金。如果貸款人不繼續還款的，銀行就要扣掉擔保人保證金。擔保人在墊款之后，有權利向車主，也就是借款人追償，比如說歌星含笑被判償還車款的案子：

N年前，歌星含笑買了一部蓮花跑車，總價69.8 萬元，在他與車行、銀行簽訂的貸款購車合同、保證合同中約定：首付14萬元，其余55.8萬元由含笑向銀行申請五年期汽車消費貸款。根據銀行要求，在含笑償清全部貸款之前，車行為含笑提供保證擔保，含笑需將所購車輛抵押給車行。一旦含笑不還貸款，車行就得向銀行履行保證責任，還款；那么車行也就有權向含笑追償。

結果合同簽訂以后，銀行放款，含笑提車開走，但他僅支付了三個月的貸款本息，就開始拖欠；車行沒辦法，按合同代含笑向銀行償還了全部貸款本息56萬余元，然后一紙訴狀，起訴到北京某區法院，要求含笑償還這56萬余元借款，并支付相應的延期付款違約金。經過一審、二審法院審理，車行勝訴，含笑被判還款并支付逾期付款違約金。至于本案的執行情況，咱們不清楚，不過要是車行早知道賣一部車給大歌星會帶來這么多麻煩的話，恐怕車行在為他辦車貸時就得好好掂量掂量啦。

主持人：那么照您這么說來，就是車貸有風險，放貸須謹慎嘍？

莊律師：對啊，因為事情總是一分為二的，蒸蒸日上的車貸背后，違約率也在逐日上升，根據有關銀行的數據統計，近兩年車貸的違約率已達到0.5％至0.9%，有的已超過1%。為此銀行使出了各種方法，對違約客戶進行催討，但催討工作仍然存在很多困難。對于很多銀行主管車貸的客戶經理來說，每天上班都會花很多時間和精力去打電話或外出催討欠款人。

隨著汽車貸款壞賬的不斷提升，國家通過宏觀調控的手段緊縮汽車消費信貸，規定個人貸款購車最低首付從原來的10％升為20%，與之密切相關的車貸險也一度被保監會叫停。

主持人：車主到期不能按時償還貸款本息，汽車信貸風險居高不下，主要是由什么原因導致的呢？

莊律師：我們通過分析一些經辦的案例，總結出這些原因主要在于以下幾個方面：

第一，汽車是可移動的資產，追索難度大且成本高；而且汽車折舊率高、價格變化較快，更高性價比新車的不斷推出，極易使貸款汽車的現時市值低于貸款余額；另外，整個社會信用體系缺乏對違約個人的約束和懲罰，這都會滋生惡意不還貸行為。

第二，個人還貸能力不確定的因素較多。因為個人收入會受到經濟形勢、企業經營狀況、個人身體健康狀況、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個人的還貸能力。

第三，個人征信制度*的不健全，增加了貸款主體(銀行、汽車經銷商或金融公司等)貸前風險控制的難度。一方面，使得惡意貸款有了蒙混過關的機會；另一方面，也使貸款主體因“設卡不嚴”而慫恿了貸款人超償還能力借貸，比如提供不真實的收入證明。

第四，貸款主體內部機制不健全，不僅存在信貸員因開拓業務幫助貸款人更改個人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個別信貸員違規操作，與客戶串通蓄意牟取私利，進而增大了信貸風險。

第五，貸后風險控制難度大。由于汽車信貸每筆貸款的額度較小(平均約為13萬元)，對每筆貸款進行全程跟蹤的成本費用又太高。事實上，缺乏有效貸后監控也增加了車貸風險。

第六，貸款主體迫于競爭壓力，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，續而埋下了巨大的風險隱患。

第七，汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的心態越來越不平衡。特別是一些車貸零首付的客戶，他們看著車價每況逾下，想想每月的車貸還款，總覺得在購車價格上吃了大虧。于是把這個怨氣便撒在了銀行及車行身上，這就使銀行和車行承擔了由此產生的風險。

主持人：從法律的角度來說，怎樣才能有效地降低車貸風險，解決您剛才提到的常見問題呢？

莊律師：我們不妨把這個問題分為放貸前和還貸期間兩個階段來說：一方面，車行幫助購車者辦理車貸應采取以下措施：

1、規范貸款購車合同文本；

2、規范抵押合同及完備登記手續；

3、建立專門的防范風險部門，落實貸前資信調查；

4、健全信用評估體系；

5、認真簽訂同意書、擔保書；

6、加強人員素質，嚴格審批手續。

另一方面，在客戶還貸期間，車行應加強以下幾個方面：

1、建立客戶檔案，保持密切聯系；

2、和車管所等相關部門保持密切聯系；

3、和銀行，保險公司保持良好合作；

4、向客戶提供良好的售后服務；

5、采取靈活有效的催討方式（包括訴前談判、訴訟）；6，妥善將車收回予以變現（如在法院執行階段評估、拍賣）。

主持人：剛才您說了車行、銀行可能遇到的風險隱患，那么消費者在車貸業務中會遇到哪些問題呢？

莊律師：消費者如果作為實際車主，能夠有效控制所購買的車輛，那就按時足額地償還貸款，即便拖欠

一、兩個月，只要及時補交，也是不會有什么麻煩的。但是也有例外的情況發生，比如新疆的“中興案”就非常典型：

中興公司急需購買一批重型機車，卻苦于資金短缺，就找了一批掛名車主，借用他們的個人資料，辦理了收入證明等手續，交給銀行辦理汽車貸款手續，于是掛名車主們與銀行簽訂了汽車消費貸款合同。之后，由中興公司以掛名車主的名義向銀行償還貸款；經過一段時間后，中興公司因資金周轉困難無法按時還貸，于是最終這些所謂的“車主”就陷入被各方追債的怪圈！所以在此告誡大家：請不要輕率地把自己的身份證借用給他人使用，尤其是在您不了解他干什么用的情況下。

主持人：可不可以問一下，在車貸風險防控方面，律師可以發揮什么作用呢？ 莊律師：律師除了可以協助車貸各方理順關系，解決糾紛之外，有一項基本的法律服務功能就是資信調查工作。

把好貸前調查這一關，就能夠有效控制風險。對銀行來說，依靠專業的法律服務機構開展調查工作，既符合國際慣例，又切合我國實際，既解決銀行因為發展業務人手不足的矛盾，又能夠發揮銀行自身的優勢，進一步發掘和培養優質客戶，增強銀行競爭力。

律師事務所作為專業資信調查機構介入汽車消費貸款，在調查的方法和程序上能夠發揮律師的專業所長，對購車人的履約記錄、資產狀況都能夠從法律的層面做出全面而獨立的評判。律師事務所直接對銀行負責，將調查所取得真實客觀的資料交給銀行，再由銀行進行嚴格審核基礎上，對確實符合貸款條件的客戶決定放貸，這樣做就比較安全。同時，律師的調查也能夠為今后的催收工作打下牢固的證據基礎，律師跟進催收工作，可以及時了解客戶的還款情況，一旦欠供，律師可以從法律的層面進行處理，有效地降低成本。

主持人：有關車貸的法律話題還有很多，因為時間關系，今天就只能到這里了，觀眾朋友們如果需要咨詢還可以與莊律師聯系。

莊律師：觀眾朋友們可以撥打文康律師事務所的電話80775029，歡迎咨詢。

第三篇：車抵貸方案

二手車質押貸款方案

汽車質押借款的意義

汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。目前，以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉。（汽車貶值快、交通事故影響車輛價值幾率大，金融機構以汽車作為單一抵押方式發放貸款的方式相對較少，一般貸評估價5-8成。）國內，銀行一般不做汽車抵押貸款服務，這類服務普遍需要找民間的專業機構來申請辦理。譬如，汽車抵押貸款服務，是專門面向小企業、個體商戶、創業者的一項短期小額信貸服務。

汽車質押貸款分押車與不押車兩種貸款形式。押車：把車輛移交到公司、代為保管、有專門存放汽車的停車場，24小時有專人看管

市場情況分析

目前成都汽車保有量約400萬輛，平均每月新車上戶約5萬戶，僅次于北京，上海居全國第三位。在龐大基數的基礎上，為我們開展汽車質押貸款提供了可觀的潛在客戶群體。

辦理車輛質押業務，在車輛的選擇上，我們遵循兩條：

一、本地車，二、中低檔轎車。如果是私家車，需要查驗的證件有：身份證，車輛登記證，購車發票，機動車行駛證（年檢期內），車輛購置附加費憑證，機動車輛險證，養路費繳費憑證，車輛使用費，本人簽名的空白車輛過戶表兩張。如果是單位所有車輛，營業執照副本，法人委托書，蓋有單位公章的過戶表兩張。證件用途，很多的詐騙案都是因為沒有認真查驗證件或者根本沒有查驗證件而上當受騙的。認真審查客戶車輛資料，可防范套牌車、盜搶車以及騙貸車流入我司，給我司造成內附事故。查看這些證件還有一個作用，就是看看這輛車有沒有違章記錄，還有這個人有沒有違章記錄，如果顧客有很多違章記錄就不做，如果顧客堅持，那么我們會讓顧客先去繳納違章的罰金。

查驗證件，只是汽車質押的第一步，接下來要看看車況，評估價跟顧客商談一下具體的貸款金額。我們查看車況，上網查找對應廠商有沒有推出新車型，或該車型新車有沒有大幅降價，評估價格這些都要有所體現。商談具體當金時，我們公司都會直接問顧客怎樣使用貸款，如果是顧客是居家外出，只是暫時質押車輛，他們肯定希望少貸一點款，這樣他們承擔的綜合費用、利息就比較低，他們很容易接受；如果是投資，顧客希望多貸一點錢，我們會詳細的詢問顧客投資的項目，這些項目的利潤率怎樣，將來怎樣償還貸存款，同時我們會鄭重聲明：公司是按照貸款金額來收取費用的，貸款金額越高，顧客承擔的費用也越高，跟顧客好好溝通一下，貸款金額低了，大多數的顧客還是可以接受的。我們這樣的作的目的一是為顧客考慮，顧客承擔的費用少點，二是為我們自己考慮，貸款金額，我們只是利潤少一點，但我們的風險卻也小了不少。

確定了具體貸款金額，簽了合同，接下來是陪同顧客去車管所辦理車輛抵押，這一步也是必須的，這個時候，有的顧客會說：“證件都看了，直接把錢給我不就完了，我的車都放在你這里了，還不放心嗎？”這個時候一定要耐心的跟顧客解釋，同時要堅持原則，不管顧客怎么說，我們都要去車管所辦車輛理抵押登記。

最后一步，就是把顧客的車存放到車庫里，封存相關證件，收取費用，然后將貸款金額通過銀行轉賬到客戶手上。

在質押期間我們還要做好車輛的養護工作，還有在顧客即將到期時，及時跟顧客聯系，詢問是否贖回。總之我們的工作到位了，就可以避免很多絕當的發生，即使發生了我們也很容易處理。汽車質押貸款利潤分析

汽車質押貸款利潤來源為兩部分：

一、資金正常利息；

二、對未還款客戶車輛處理所獲得的收益。資金利息每月1.2%，此為正常收入。一旦客戶不能還款，無法贖回所質押車輛，則通過公司處理，預計可獲得20%的出借本金超額收益。

在辦理車輛質押期間，不能正常贖回的車輛占比約60%，我們需通過快速處理質押給公司的車輛，保持公司業務資金流動性。

第四篇：車貸風險管控評估

二手車車貸風險的種類與管控

貸款均有風險，對于其他貸款來講，車貸風險介于房貸與信用貸款之間。其中二手車的貸款（不論貸前、貸中、貸后）風險又高于新車風險，對于二手車風險可能存在的形式與種類及相應的管控手段，以下是我個人的見解與建議。

貸前：車輛貸款最重要的環節，如果貸前調查的環境出現疏忽，則貸中、貸后的風險將無限擴大，因此，貸前風險必須嚴格把控。其主要風險為真實性、貸款目的、車輛合法性、車輛價值評估、貸款手續及貸款合同等。

一、了解借款人的資產真實性。

二、了解借款人貸款的真實目的。

三、了解借款人貸款所需資料的真實性，做好貸前調查、資料收集的工作。對于必須收集的資料，不能有一絲疏忽，對于數額較高的貸款，應當請客戶尋找一位擔保人，以便進行貸后管理或逾期追償。

四、了解貸款標的車輛的合法性，包括有無查封、抵押、是否為盜竊車等。

五、了解貸款標的車輛的評估價值、并將貸款金額控制在一定范圍內。其中評估風險包括：

1、對車輛市場價值把握不準確，其中包括對應的新車價格及同類競品價格的綜合評估，造成誤判。過高或過低的評估車輛價值。

2、對車輛貸款期間的車輛貶值預期不足。以至于在車輛逾期收回后，處理時造成不必要的損失。

3、評估車輛是否為事故車、水泡車、火燒車等。是否貸款標的還有貸款的價值或抵押價值。以免客戶偷梁換柱。（注：對于豪華車或者貸款金額較大的車輛，個人認為應當兩名評估師一同前往，必要時，應當將車輛開往4S店進行檢測）。

4、對于車輛預期的一個廠家政策判斷或國家宏觀調控的政策判斷。

六、使用完善的合同文件，以便充分的保障公司權益，避免不必要的損失，將一些可預見的問題用合同條款規避或保護。

貸中：是對貸款客戶、貸款資料、貸款標的等一個綜合的審核、整理、評估的過程。風險主要在于信息的錯報、漏報、瞞報、客戶檔案建立與車輛GPS的安裝，督促相關人員完善后續工作。

一、認真填寫調查報告、整理貸款資料后上報到公司后臺。發現錯誤或疑問及時整理或者返回貸前調查步驟。不能瞞報、錯報、謊報客戶信息、客戶貸款資料等。做到認真、公正、客觀。對于貸款標的應當提供足夠具有說服力的文件或資料以證明其評估價值的真實性與準確性。

二、公司后臺對其資料的真實度應始終抱有客觀、公正、懷疑的態度。不可因為同事關系或職務之便瞞報、錯報、謊報等。發現問題或錯誤應及時向上級匯報并與貸前調查人員溝通。不漏過每一個可疑的地方。在貸款放出前把好關。

三、對于高審通過的客戶，應當督促相關人員立即對貸款標的做抵押登記與GPS安裝（不押車的貸款標的），建立完善的客戶檔案。

貸后管理：主要針對的是貸款不押車的情況。主要風險為逾期風險、事故風險、車輛貶值風險、車輛收回處置風險、如果是營運車輛，還存在營運收益風險。

一、逾期風險指的時在貸款償還期間客戶發送逾期不還款的情況。針對車輛的特殊性、應該在貸前對客戶的住地的真實性進行確認。貸中對車輛安裝GPS。對于數額較大的，可以尋找其擔保人進行追償。在鎖定貸款標的車輛或逾期客戶時，如果需要抓人或抓車，必須一次成功。對于逾期車輛應當讓其一次性付清尾款并處以罰金，否則，應當盡快出售抵押車輛以免出現貶值風險。

二、事故風險一般是指會大幅造成貸款標的貶值或完全消滅的，不可逆轉的一種變故，如導致車輛損毀或人員傷亡的交通事故、車輛出現自燃、水泡等情況。一般出現這樣的風險幾率為0.05%-0.3%左右，且事故風險無法控制，唯一只能提高貸款標的車輛的保險金額并要求其購買包括車損、三者、盜搶、自燃、人員（包括但不限于）的車輛商業保險并約定保險第一受益人。一旦出現事故后可以將損失降到最低。

三、車輛貶值風險是指在貸款期間內車輛價值損耗的情況，一般分為自然性貶值和事故性貶值。

1、自然性貶值是指車輛隨著時間推移及使用所造成的一種自然損耗并使其價值逐漸衰減的情況，此類風險貶值預防主要是在前期在對車輛在貸款周期內的車輛貶值有一個較好的預計，包括車輛歷史降價次數、幅度、市場保有量、車輛維修使用成本等等綜合因素判斷后得出。以防止車輛在逾期收回后發生不必要的損失。

2、事故性貶值是指車輛發生事故，產生貶值但是不影響車輛性能的一種風險，比如車輛追尾，大面積擦掛等，可以通過約定保險第一受益人、或者約定發生重大事故提前償還等手段進行預防。

四、對于營運車輛還存在收益風險，主要是對營運車輛的營運路線、路況、運費收益、結算周期、成本核算等進行預判與評估。并針對營運車輛的貶值做出一個合理、公正的市場評估。

風險始終存在，如果操作規范，嚴于利己，給客戶一個規范、高效的正面印象，也可以有效降低貸款逾期風險。不論做房貸、車貸、信貸，最終都是針對“人”這個本質的主體，所以要做到：“貸前看準人、貸中看透人、貸后看住人。”所有的同事都對自己的工作負起責任，才是最好的風險防范。

第五篇：車貸材料

辦理車貸所需材料：

車輛訂購單

銀行流水半年

收入證明兩份

夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證 房產證或購房合同或名下有車 無房產證須擔保人提供以上材料