第一篇：2011年銀行業從業資格考試《個人貸款》核心考點

個人貸款

第一章 個人貸款概述

1、個人貸款的概念和意義：個人住房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款，對銀行意義在于新的收入來源和分散風險。

2、個人貸款的特征：貸款品種多、用途廣，貸款便利，還款方式靈活。

3、個人貸款的分類：

①按產品用途分類：住房、消費、經營。

A、個人住房貸款包括自營性（在城鎮購買、建造或大修住房）、公積金（政策性貸款，實行“低進低出”）和住房組合貸款。

B、個人消費貸款包括汽車貸款、教育貸款、耐用消費品貸款、消費額度貸款、旅游消費貸款和醫療貸款等，其基礎是借款人的信用和未來購買力。

C、個人經營類貸款分為專項貸款（分為商用房貸款和設備貸款，如個人商用房、個人商鋪、個人工程機械按揭等）和流動資金貸款（分為有擔保和無擔保兩種，即允許沒有擔保，如個人投資經營、個人助業、“現貸派”和“幸福時貸”等）。

②按擔保方式分類：抵押、質押、保證、信用。

4、個人貸款的發展歷程：共經歷了起步、發展和規范三個階段。20世紀80年代中期，建行率先開辦個人住房貸款業務，標志著個人貸款出現。1999年2月，人行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

①住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展； ②國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展； ③商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展。

5、個人貸款的要素包括貸款對象、利率、期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。①貸款利率：在法定利率基礎上約定合同利率，期限1年及以內的執行固定利率、否則執行浮動利率。②還款方式：

A、到期一次還本付息還款法——期限1年及以內的適用；

B、等額本息、等額本金還款法——兩者無絕對優劣之分，對于經濟尚不穩定、初次貸款購房的適用等額本息法，等額本金法的貸款門檻高、對于銀行的風險小。

C、等比（等額）累進還款法——指在每一個時間段內、以固定比例（額度）累進分期償還貸款本息的方式，分為等比（等額）遞增、等比（等額）遞減，主要適用對未來自身收入的累進情況有明確判斷的借款人。

D、組合還款法：是將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。自身財務規劃能力強的適用，如“隨心還”、“氣球貸”等。

第二章 個人貸款營銷

1、銀行進行市場環境分析的四點意義：有利于把握宏觀形勢、有利于掌握微觀情況、有利于發現商業機會、有利于規避市場風險。

2、銀行市場環境分析的主要任務：分析購買行為、進行市場細分、選擇目標市場、實行市場定位。在完成上述任務的基礎上，應做到“四化”——經?；?、系統化、科學化、制度化。

3、銀行市場環境分析：

①外部環境包括宏觀環境（經濟與技術、政治與法律、社會與文化）和微觀環境（信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機（已實現的需求、待實現的需求、待開發的需求）、銀行同業競爭對手的實力與策略（明確信貸市場的潛在進入者、分析現有同業競爭對手的營銷策略——信貸產品是否還附加其他服務，是否開發了新的產品，是否向客戶承諾貸款的利息將隨法定利率下調而降低，手續費是否可減免；對手的網點設置是否有特別之處，是實行突出重點地區的設置政策、還是按照行政區域進行平衡設置））。

②內部環境包括銀行內部資源分析（人力資源、資訊資源、市場營銷部分的能力、經營績效、研究開發）和銀行自身實力分析（業務能力、市場地位、市場聲譽、財務實力、政府對銀行的特殊政策、銀行領導人的能力）。

4、市場環境分析的基本方法：SWOT分析法。其中，S（Strength）表示優勢，W（Weak）表示劣勢，O（Opportunity）表示機遇，T（Threat）表示威脅。

5、市場細分：20世紀50年代由美國市場營銷學家溫德爾·斯密提出的概念，就是營銷者通過市場調研，根據整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據，把某一產品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細分市場，不同細分市場的消費者對同一產品的需求與欲望存在明顯差別，而同一細分市場的消費者，其需求與欲望非常相似。

①市場細分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標策略制定的過程。

②市場細分的作用在于：有利于選擇目標市場和制定營銷策略；有利于發掘市場機會，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產品的需求；有利于集中人力、物力投入目標市場，提高銀行的經濟效益。

③市場細分的原則：可衡量性原則（基礎）、可進入性原則、差異性原則、經濟性原則。④市場細分的標準：人口因素、地理因素、心理因素、行為因素和利益因素等。⑤市場細分的策略：

A、集中策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇一個子市場作為目標市場，特點是目標集中，優點是能透徹分析目標客戶的要求，適用于中小銀行。

B、差異性策略：銀行把總市場分為若干子市場后，選擇二個（或以上）子市場作為目標市場，優點是風險較小、能充分利用目標市場，缺點是成本費用高，適用于大中型銀行。

6、市場選擇：

①意義：充分發揮優勢并實現其經營目標和戰略；使銀行可以加倍發揮其強于競爭對手的地方、從而獲得最大回報并將優勢保持下去；構成銀行營銷風險管理策略的一部分；使銀行可以充分利用它的資源，將時間、金錢和精力投入到更有戰略意義的客戶群上；使銀行可以針對外部環境做出反應。

②選擇標準：符合銀行的目標和能力、有一定的規模和發展潛力、細分市場結構的吸引力（決定整個市場或其中任何一個細分市場長期內在吸引力的五種力量——同行業競爭者、潛在的新競爭者、替代產品、客戶選擇能力和中央銀行政策）。某些細分市場雖然有較大吸引力，但不能推動銀行實現發展目標，甚至分散銀行的精力，使之無法完成其主要目標，這樣的市場應該考慮放棄。

7、市場定位：

①定義：銀行針對面臨的環境和所處的位置考慮當前客戶的需求特點，設計表達銀行特定形象的服務和產品，展示銀行的鮮明個性，從而在目標市場上確定恰當的位置。

②原則：發揮優勢、圍繞目標、突出特色。

③步驟：識別重要屬性、制定定位圖、定位選擇（按照銀行規模由大至小依次可以選擇主導式、追隨式、補缺式）、執行定位。

④定位策略：客戶定位策略（使用較多）、產品定位策略、形象定位策略（整體定位）、利益定位策略、競爭定位策略、聯盟定位策略。上述策略互不沖突，可以共存。

8、客戶定位：就是選擇客戶的過程

①合作單位定位：一手個人住房貸款合作單位是房地產開發商、雙方是合作的關系，二手個人住房貸款合作單位是房地產經紀公司、兩者之間是代理人與被代理人（銀行）的關系。

合作單位準入，需要審查的內容有：營業執照、稅務登記證明、會計報表、企業資信等級、開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況、企業法人代表的個人信用和領導班子的決策能力。

②貸款客戶定位：客戶準入條件中的年齡限定是18-65周歲（前后均含）。

9、常見的個人貸款營銷渠道包括：合作單位營銷、網點機構營銷（最重要）和網上銀行營銷。①合作單位營銷：參照上方合作單位定位對象。②網點機構營銷：

A、渠道分類：全方位、專業性、高端化、零售型 B、“直客式”個人貸款營銷模式：所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網點和理財中心作為銷售和服務的主渠道，銀行客戶經理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求，是銀行提升個人貸款業務競爭力的重要手段。如個人住房貸款的“直客式”模式是指，購房者可以擺脫房地產商指定的限制，自主選擇貸款銀行。

③網上銀行營銷：對于個人貸款營銷，其主要功能是網上咨詢、網上宣傳以及初步受理和審查。在網上營銷的各種途徑中，信息發布是網上營銷的基本職能。

10、營銷人員：我國銀行營銷人員的主力是客戶經理，一般分為高級、一級、二級、三級和見習五個等級，營銷人員的基本要求包括品質（誠信、自信心）、技能（銷售、觀察分析、應變能力）和知識（企業知識、產品知識）三個方面。

11、銀行營銷組織及職能分別是：總行——管理，分行——區域市場的管理，支行——實施具體營銷，建立營銷隊伍。

12.銀行營銷組織模式選擇和使用要求：

①職能型營銷組織：銀行只有一種或幾種產品，或者產品差異極小 ②產品型營銷組織：具有多種或差異很大的產品

③市場型營銷組織：產品的市場可加以細分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，有利于銀行開拓市場、加強業務的開展

④區域型營銷組織：銀行在全國范圍內的市場上開發業務

13、銀行營銷管理：為創造達到個人和機構目標的交換而規劃和實施的理念、產品、服務構想、定價和促銷的過程。

①目的：滿足客戶需求、為客戶創造價值、為銀行帶來增值；

②從戰略理論來講，銀行營銷的起點是了解客戶需求，進行需求分析，依據需求分析進行市場細分和市場選擇，從而確定目標市場。通過上述選擇，最終確定銀行的市場定位，滿足目標客戶。

③銀行常用的個人貸款營銷策略包括：產品策略、定價策略、營銷渠道策略、促銷策略，即4Ps理論。

14、個人貸款的營銷方法：品牌營銷、策略營銷、定向營銷

①品牌是銀行的核心競爭力，國際市場的“二八定律”是指20%的強勢品牌占據80%的市場。品牌營銷對于銀行業更為重要的原因在于：一方面，消費者對金融產品認知不深，判斷能力差；另一方面，金融產品同質化現象嚴重，各家產品差異不大。

品牌營銷的要素：質量第一、誠信至上、定位準確、個性鮮明、巧妙傳播；

銀行品牌營銷途徑：改變銀行運作常規、傳播品牌、整合品牌資源、建立品牌工作室、為品牌創造影響力和崇高感。

②有效的營銷策略應該是營銷目標與營銷手段的統一，邁克爾·波特的競爭戰略理論是銀行策略營銷的寶典，它列明了8種營銷策略，較重要的有：

A、低成本策略：強調降低銀行成本，低成本不等于低價格；

B、大眾營銷策略：特點是目標大、針對性不強、效果差；

C、單一營銷策略：即一對一營銷，特點是針對性強，但營銷渠道狹窄，營銷成本高；

D、情感營銷策略：不局限于客戶的一次性需要，而是通過各種手段把客戶終生套牢；

E、分層營銷策略：是現代營銷最基本的方法；

F、交叉營銷策略：立足點不是做新客戶，而是放在挽留老客戶上，對其推薦其他銀行產品；

G、專業化策略：當一家銀行的實力范圍狹窄、資源有限，或者面對強大的競爭對手時，專業化策略可能就是它惟一可行的選擇。

③定向營銷中，銀行與客戶的交流階段分為五個步驟：感覺、認知、獲得、發展和保留。感覺、認知是大眾式營銷的基本手段，以廣告形式作為常見，以建立品牌效應為主要目的；獲得、發展和保留就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最終目的。

④定向營銷重點在于營銷優質客戶，并為其開辟綠色通道，在辦理業務時區別對待。

15、網上銀行：

①特征：電子虛擬服務方式，運行環境開放，模糊的業務時空界限，業務實時處理、服務效率高，設立成本低，嚴密的安全系統、保證交易安全。

②網上銀行功能：信息服務功能、展示與查詢功能、綜合業務功能（注意與“9③網上銀行營銷”的功能區分）

第三章 個人住房貸款

1、個人住房貸款詳細分類

①按資金來源：自營性、公積金和組合貸款； ②按住房交易形態：新建房（一手房）、再交易（二手房）和住房轉讓貸款（貸款未結清的房產進行轉讓，由銀行向買方發放）；

③按貸款利率的確定方式：固定利率貸款和浮動利率貸款。

2、個人住房貸款的特征：①貸款金額大、期限長；②以抵押為前提建立的借貸關系；③風險因素類似，風險具有系統性特點。

3、個人住房貸款的發展歷程

20世紀80年代中期，因住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，最早在煙臺、蚌埠兩市成立了住房儲蓄銀行，個人住房貸款是最主要的個人貸款產品，在我國也是最早開辦、規模最大的個人貸款產品。國內個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。1985年，建行率先開辦個人住房貸款業務；1992年，建行、工行先后成立了住房信貸部門。

4、個人住房貸款的要素

①貸款利率：人行2008年10月27日公布新的個人住房貸款利率，下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.7倍，一年（含）以內的貸款統一執行固定利率。

②貸款期限 ：最長30年（二手房貸款的期限不能超過所購住房的剩余使用年限）。一般男性的還款期限不超過65歲，女性不超過60歲。符合相關條件的，男性可放寬至70歲，女性可放寬至65歲。

③還款方式：分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類，以等額本息和等額本金法最為常用。④擔保方式：可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。抵押物、質押權利、保證人發生變更的，應與貸款銀行重新簽訂相應的擔保合同。其中，采用一般保證擔保的，期限不超5年，額度不超住房價值的50%；采用住房置業擔保公司保證的，期限不超15年，額度不超70%。

⑤貸款額度：一般地，購買首套自住房的、貸款首付款比例不得低于20%；首套且面積90平米以上的、不低于30%；申請購買第二套的，不低于40%。（人行2008年10月27日調整）。

5、個人住房貸款的貸款流程：包括受理和調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。①受理和調查：

A、受理程序：接受申請（除借款人基本材料外，主要是購房合同和購房首付款證明，首付款證明可以是首付款交款單據，也可以在未付或首付款未達比例規定的前提下提供購房自籌資金的證明）、初審（主要審查的是申請材料的完整性和規范性）

B、調查：

a、對開發商及樓盤項目的調查：包括開發商資信審查、項目審查、對項目的實地考察

資信審查內容主要是開發商資質審查，其他與“合作單位準入”要求相同；項目審查包括項目資料的完整性、真實性和有效性審查，項目的合法性審查，項目工程進度審查和項目資金到位情況審查。

b、對借款人的調查：質押擔保的，一般用權利憑證作質物。

②審查和審批：個人住房貸款的審批流程為：組織報批材料—審批—提出審批意見（同意或否決）—審批意見落實（未獲批準的，貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔）。

③簽約和發放：簽約的流程為，填寫合同——審核合同——簽訂合同。應在借款合同中約定歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。貸款發放后，原則上采用專項提款的方式（二手房貸款，可以將貸款轉入房產交易雙方約定的、非雙方開立的其他存款賬戶內）。

④貸后和檔案管理：

A、貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種。

B、借款期限調整：借款人應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件——貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。

a、展期：展期后達到新的利率期限檔次時，貸款利率自展期之日起按新的期限檔次利率執行；遇法定利率調整，貸款利率自展期之日起按新的法定利率同期限檔次利率執行。

b、縮短期限：到期一次還本付息的，不允許縮短借款期限。縮短借款期限后達到新的利率期限檔次時，貸款利率自縮短之日起按新的期限檔次利率執行；遇法定利率調整，貸款利率自縮短之日起將按照合同約定的利率或按國家有關規定執行。

C、不良貸款的認定和催收：對于認定為不良（次級、可疑、損失）的，銀行應建立不良個人住房貸款臺賬；催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收、法律手段催收等。

D、抵押物處置：與借款人協商買賣、向法院提起訴訟、申請強制執行。

E、檔案的退回：貸款本息還清后，一些檔案材料需要退還借款人。

6、個人住房貸款合作機構管理的內容：

①合作機構分析要點：合作機構的領導層素質、業界聲譽、歷史信用記錄、管理規范程度、償債能力 ②銀行最主要的合作機構是房地產開發商。其他社會合作機構包括：房地產評估機構、擔保公司和律師事務所等，選擇上述社會合作機構的原則是：資質高、信譽好、管理規范，各項財務指標符合銀行要求，近期無重大經濟糾紛，在銀行開立基本或一般賬戶。

7、個人住房貸款合作機構風險的表現形式和防范措施：

①房地產開發商和中介機構的欺詐風險：主要體現在“假個貸”——指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為?！凹賯€貸”的“假”，一是指不具有真實的購房目的；二是指虛構購房行為使其具有“真實”的表象；三是指捏造借款人資料或者其他相關資料等。

“假個貸”的主要成因包括：開發商利用個貸惡意套取銀行資金、開發商為緩解樓盤銷售窘境、開發商為獲得優惠貸款，銀行管理漏洞。

防范“假個貸”的措施：加強一線人員建設、嚴把貸款準入關；進一步完善個人住房貸款風險保證金制度；積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。

②擔保公司的擔保風險：主要反映在擔保公司的擔保能力不足，民營擔保公司主要表現在“擔保放大倍數”過大。

③其他合作機構的風險：主要是代理過程中出現風險。

擔保公司等其他合作機構風險的防控措施有：深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構；業務合作中不過分依賴合作機構；嚴格執行準入退出制度；有效利用保證金制度；嚴格執行回訪制度。

回訪制度：對已經準入的合作機構，回訪時存在下列情況的，應暫停與相應機構的合作：經營出現明顯問題的；有違法違規經營行為的；與銀行合作的存量業務出現嚴重不良貸款的；所進行的合作對銀行業務拓展沒有明顯促進作用的；出現其他對銀行業務發展不利的因素。

8、個人住房貸款流程中的風險：受理環節對于貸款質量的高低有著至關重要的作用。貸款審批環節主要業務風險控制點為：①未按獨立公正原則審批；②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放；③審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發放貸款。

9、操作風險是銀行面臨的最古老的風險之一，個人住房貸款防范操作風險的方法有：提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神，掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規章制度和法律法規，嚴格落實貸前調查和貸后檢查。

10、個人住房貸款信用風險的表現形式分為還款能力風險和還款意愿風險。防范措施包括：加強對借款人還款能力的甄別（從借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面），深入了解客戶還款意愿。

11、公積金個人住房貸款

①概念：也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。

②實行原則：存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保。③特點：互助性、普遍性、利率低、期限長。④要素：

A、貸款對象：繳存公積金的職工

B、貸款利率：人行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率——5年期以下（含5年）調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。

C、貸款期限：最長為30年。

D、還款方式：包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

E、擔保方式：包括抵押、質押和保證。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

F、貸款額度：一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%；購買集資建造住房（房改房）的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%；購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%；用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%；建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。

⑤職責分工：

A、公積金管理中心職責：制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險

B、銀行職責：公積金借款合同簽約、發放、貸款發放和結息賬戶設立、貸前調查、審核、信息錄入、貸后管理

⑥ 操作模式：共有三種模式，一是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作“，二是”公積金管理中心受理、審核審批、銀行操作“，三是”公積金管理中心和承辦銀行聯動“。

⑦與商業銀行自營性個人住房貸款的區別：承擔風險的主體不同、資金來源不同、貸款對象不同、貸款利率不同、審批主體不同。

⑧受理、調查、貸后管理：公積金個人住房貸款的審核內容包括——借款人繳存住房公積金情況、借款用途、借款內容、貸款資信審查。貸款出現不良，承辦行應協助公積金管理中心進行清收，具體措施有：逾期90天以內，告之借款人；超過90天，發出“提前還款通知書“，如在”通知書“確定的還款期限屆滿時仍未還款的，應就處置抵押物與借款人達成協議；超過180天的，提起訴訟、處置抵押物。

⑨對賬工作和手續費結算：

A、銀行與公積金管理中心：主要檢查貸款的真實性和準確性、基金劃撥和回收本息的金額一致性

B、銀行與借款人：銀行應定期向借款人寄發對賬單等進行賬務核對

C、公積金管理中心應定期按比例將委托貸款手續費劃歸給銀行。

12、《住房公積金管理條例》：

①住房公積金管理委員會成員中，政府、建設、財政、人行部門占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。委員會主任應當由具有社會公信力的人士擔任。

②市級及以上單位只能設立一個住房公積金管理中心，縣級及以下單位不設立。

③每個職工只能有一個住房公積金賬戶，賬戶余額計息。職工本人及單位為其繳存住房公積金的月繳存額以職工上一年度的月平均工資為基準，職工和單位的繳存比例不得低于5%。職工個人繳存的，在發放工資時直接代扣代繳，單位繳存的為發放工資后的5日內。單位不辦理繳存登記或不為職工繳存、且逾期不辦理的，處1-5萬元罰款。

④職工有下列情形之一的，可以提取住房公積金賬戶的余額：購買、建造、翻建、大修自住住房；離退休；完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系；出境定居；償還購房貸款本息；房租超出家庭工資收入規定比例。

⑤住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經委員會批準，可以將住房公積金用于購買國債。13、1995年，人行頒布《個人住房擔保貸款管理試行辦法》等，標志著國內住房貸款業務的正式全面啟動。1998年住房制度改革以及人行《個人住房貸款管理辦法》的頒布標志個人住房貸款真正的快速發展。

第四章 個人汽車貸款

1、個人汽車貸款基本：

①分類：按用途分為自用車（非營利）和商用車（以營利為目的）；按注冊登記情況分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

②特點：作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地；與汽車市場的多種行業機構具有密切關系；風險管理難度相對較大。

③發展歷程：國內最初的汽車貸款業務最早出現于1993年，銀行業的汽車貸款業務萌芽于1996年，始于建行與一汽集團的合作。2004年8月，人行、銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。與1998年的《汽車消費貸款管理辦法（試點辦法）》的不同點在于：

首先，調整了貸款入主體范圍——從四大國有銀行擴展至各種金融機構；

其次，細化了借款人類型——在中國公民的基礎上，增加在華連續居住1年及以上的外籍居民； 最后，擴大了貸款購車的品種——從單純的自用車，增加了商用車和二手車。④貸款原則：設定擔保，分類管理，特定用途 ⑤主要運行模式：包括直客式和間客式兩種 A、間客式（主導模式）：先買車，后貸款。經銷商或第三方一般要收取一定比例的管理費或擔保費。B、直客式：先貸款，后買車。銀行與借款人直接接觸，不涉及到第三方。⑥貸款要素：

A、對象：中國公民，和在中國境內連續居住滿1年的港澳臺、外國公民 B、利率：執行規定利率上下浮動

C、期限：自用、商用車不超過5年（含展期），二手車不超過3年（含展期）；可提前30天申請展期，但展期最長不超過1年

D、還款方式：等額本息、等額本金、一次還本付息、按月還息任意還本等 E、擔保方式：質押、抵押（所購車輛或房地產）、保證（第三方或購買個人汽車貸款履約保證保險）★汽車貸款履約保證保險的責任范圍僅限貸款本金及利息，不承擔違約金、賠償金等費用。F、貸款額度：自用車不超過汽車價格的80%、商用車70%、二手車50%。

所謂汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公布價格中兩者的低者；對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不含有各類附加稅、費及保費等。

2、貸款流程：包括受理和調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。應注意以下內容： ①受理：自用車的受理程序和基本材料求類同于個人住房貸款。二手車在自用車材料基礎上，還需提供購車意向證明、車輛評估報告、車輛產權證明、機動車輛登記證和車輛年檢證明；商用車在自用車材料基礎上，還需提供車輛可合法用于運營的證明。

②調查期間，應重點調查——材料一致性；借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途；擔保情況

3、個人汽車貸款合作機構風險的表現形式和防范措施：

①汽車經銷商的欺詐風險：出現在“間客式”模式中，主要欺詐行為包括：一車多貸，甲貸乙用，虛報車價（提高車輛合同價格，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車），冒名頂替（利用其他人的合法證照和手續），全部造假（所有證照和手續均非法），虛假車行（注冊成立銷售汽車的空殼公司）②合作機構的擔保風險：主要是保險公司的履約保證保險、汽車經銷商和專業擔保公司的第三方保證擔保。

A、保險公司履約保證保險中的風險：

a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障。

b.免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。c.保證保險的責任限制造成風險缺口。

d.銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。B、第三方保證擔保中的風險：主要體現在保證人缺乏足夠的風險承擔能力。③風險防控措施：

A、加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

B、按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

C、由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。

D、與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

4、個人汽車貸款信用風險主要包括借款人的還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險三方面。防控措施包括：嚴格審查客戶信息資料的真實性、詳細調查客戶的還款能力、科學合理確定客戶還款方式。

第五章 個人教育貸款

1、個人教育貸款的發展歷程：

①1999年，以工行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市開展助學貸款業務。2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，四大國有商業銀行均可辦理。

②2002年2月，出臺“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經辦銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實際發放貸款人數和發放金額等指標。

③2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準“——國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止發放助學貸款。2004年，停止執行該標準。

2、個人教育貸款的業務特征：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，風險度相對較高。

3、國家助學貸款：

①定義：由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本?？茖W生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。是運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業的重要形式。

②發放方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放 ③原則：財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還

其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼；風險補償是指根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償。

④辦理銀行：工、農、中、建

⑤管理組織：全國助學貸款部際協調小組，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。

⑥要素：

A、貸款利率：基準利率，不上浮

B、貸款期限：不超過10年，畢業后6年內必須還清。繼續攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

C、還款方式：包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，合同約定后不能更改。在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后開始償還貸款本息，首次還款日應不遲于畢業后2年。

D、擔保方式：個人信用擔保

E、貸款額度：每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業所需年度乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。

F、貸款流程：

a、受理過程：借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理。

b、材料：借款人身份證；學生證或入學通知書；鄉鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門對其家庭經濟困難的證明材料；同班同學或老師共兩名見證人的身份證及學生證或工作證。

c、貸款發放：學費和住宿費貸款按學年（期）發放，直接劃歸學校賬戶；生活費貸款根據合同約定發放（每年2、8月不發放）。

d、貸后貼息管理：經辦行于每季度結束后的10個工作日內上報總行，全國學生貸款管理中心在收到各行總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內劃撥。

e、風險補償金管理：經辦行于每年9月底前匯總上報分行，分行在5個工作日內上報總行，全國學生貸款管理中心在收到“經辦行總行提交的風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”后的20個工作日內劃撥。

f、貸款償還：自取得畢業證之日起的下月1日開始進入償還期，可選擇在未來24個月的任意一個月開始償還；提前離校的，自辦理離校手續之日的下月1日起自付貸款利息；畢業后申請出國留學的，應及時通知銀行并一次性還清貸款本息。

4、商業助學貸款

①定義：指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。

②原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€。③要素：

A、貸款利率：規定利率不上浮；借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計人次年度借款本金。

B、貸款期限：原則上為借款人在校學制年限加6年。對借款人畢業后繼續攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

C、還款方式：自借款人離校后次月開始，可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

D、擔保方式：抵押、質押、保證或組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

E、貸款額度：不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。

F、貸款流程：

a、調查內容：材料一致性；借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途；擔保情況。

b、貸款發放：學費應按照學校的學費支付期逐筆發放，住宿費、生活費可按學費支付期發放，也可分列發放。具體發放流程如下：

出賬前審核（對放款通知書的真實性、合法性和完整性進行審核）——開戶放款（一次性或分次放款）——放款通知（交由借款人）。

c、貸后管理：提前還款的，應提前30天提出申請。

5、國家助學貸款和商業助學貸款的異同：

①相同點：均由全國學生貸款管理中心管理，受其對學?；蚪涋k行比例和規模的限制。②不同點：

A、商業助學貸款財政不貼息，各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農業銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業助學貸款。

B、商業助學貸款對借款人的要求較低，家庭經濟并非一定特別困難的學生也可申請。

C、國家助學貸款針對學校發放，對借款人戶口沒有要求；商業助學貸款的借款人可直接在生源地申請，也可在就讀學校所在地申請；但不得既在生源地又在就讀地重復申請。

D、受理人：國家助學貸款的直接受理人為學校，商業助學貸款的直接受理人為銀行。

6、個人教育貸款操作風險：

①受理和調查中的風險：借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規定；所提交材料的真實性；對于商業助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況。

②審查和審批環節的風險：業務不合規，業務風險與效益不匹配；貸款超授權發放；審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款。

③防控措施：規范操作流程，提高操作能力；完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定；規范并加強對抵押物的管理。

7、個人教育貸款信用風險：

①內容：借款人的還款能力風險（借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證）；借款人的還款意愿風險（借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提）；借款人的欺詐風險；借款人的行為風險（開除、肄業、失業等）。

②防控措施：加強對借款人的貸前審查；建立和完善防范信用風險的預警機制（關鍵）；完善銀行個人教育貸款的催收管理系統；建立有效的信息披露機制；加強學生的誠信教育。

第六章 個人經營類貸款

1、分類：

①專項貸款：銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備的貸款，其主要還款來源是由經營產生的現金流。包括商用房貸款（用于定向購買或租賃商用房）和設備貸款（用于購買或租賃生產經營活動中所需設備）。

②流動資金貸款：銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求的貸款。分為有擔保流動資金貸款（如個人投資經營貸款，個人助業貸款）和無擔保流動資金貸款（如“現貸派”，“幸福時貸”）。

2、個人經營類貸款最大特點是適用面廣，審批手續相對簡便。具備以下幾個特征：貸款期限相對較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復雜；風險控制難度較大。

3、貸款要素 ①商用房貸款：

A、對象：中國國籍，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準利率的1.1倍； C、期限：不超過10年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式；

F、貸款額度：不超過所購或所租商用房價值的50%；以“商住兩用房”名義申請貸款的，額度不超過55%。

②設備貸款： A、貸款對象：持有非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人，年滿18周歲； B、利率：規定利率，可實行利率浮動； C、期限：一般為3年，最長不超過5年。

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：抵押、質押和保證，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式； ★采取保證擔保時，借款人家屬不能作為保證人。

F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。

③有擔保流動資金貸款：

A、對象：持有非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人，年滿18周歲； B、利率：不得低于基準利率的1.1倍；

C、期限：一般在1年以內，有些銀行為3-5年；

D、還款方式：較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法； E、擔保方式：抵押、質押和保證。④無擔保流動資金貸款：

A、對象：持有非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；

C、期限：一般為1年以內，個別銀行最短為6個月，最長為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔保方式：個人信用擔保；

F、貸款額度：最高限額為20-50萬元。

4、貸款發放流程：

①商用房貸款的審批人應審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。

②商用房貸款的貸后與檔案管理包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分，支付方式包括委托扣款和柜臺還款，貸后檢查內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查。

③有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：日常走訪企業；企業財務經營狀況的檢查；項目進展情況的檢查。

5、個人經營類貸款的合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要是開發商的項目風險和估值機構、地產經紀等的欺詐風險；有擔保流動資金貸款主要是擔保機構的擔保風險。

6、各種個人經營貸款的合作機構風險和防控措施： ①商用房貸款：

A、具體風險：開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全；估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。

B、防控措施：加強對開發商及合作項目審查；加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理；業務合作中不過分依賴合作機構。

②有擔保流動資金貸款：

A、具體風險：擔保機構的擔保風險。

B、防控措施：嚴格專業擔保機構的準入；嚴格執行回訪制度。

7、操作風險：個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起。

①商用房貸款操作風險的防控措施：提高貸前調查深度；加強真實還款能力和貸款用途的審查；合理確定貸款額度；加強抵押物管理；強化貸后管理；完善授權管理。

②有擔保流動資金貸款操作風險的防控措施：貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡（至少每月拜訪一次），對借款期間發生的突發事件及時反應；借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。

8、信用風險：個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。①商用房貸款信用風險：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經濟發展重心轉移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。

②有擔保流動資金貸款信用風險：借款人還款能力變化；借款人所控制企業經營情況變化；保證人還款能力變化；抵押物價值變化。

★

9、提前還款：銀行一般對于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應向銀行提交提前還款申請書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；

③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規定計收違約金； ④借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。

第七章 其他個人貸款

1、個人質押貸款：嚴格意義上并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。①質押貸款是國內最早開辦的個人貸款產品，時間是20世紀80年代末。

②質物種類：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉讓的基金份額、股權；可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；應收賬款；法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

③特點：風險較低，擔保方式相對安全；時間短，周期快；操作流程短；質物范圍廣泛。④要素：

A、利率：規定利率上下浮動均可。以個人憑證式國債質押的，期限內如遇利率調整，利率不變。B、還款方式：包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。

⑤個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。在貸后檢查過程中，質物檢查的內容包括：質物凍結的有效性檢查和質物保管是否存在漏洞。

2、個人信用貸款：

①特點：準入條件嚴格；貸款額度?。ㄗ罡卟怀^100萬）；貸款期限短。②要素：

A、利率：基準利率，浮動幅度按人行規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付； B、期限：一般為1年（含），最長不超過3年；

C、還款方式：期限在1年（含1年）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

3、個人抵押授信貸款（最高額貸款）：

①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

②特點：先授信，后用信；一次授信，循環使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。③要素：

A、貸款對象：年滿18周歲； B、利率：按規定利率執行；

C、期限：最長30年（新房抵押、有效期起始日為合同簽訂的前一日；原住房抵押貸款轉抵押授信貸款的、有效期起始日為原貸款發放日的前一日；單筆使用期限不得超過總授信期限）；

D、還款方式：還款隨意，償還本息可采取委托扣款或柜面還款的方式，提前還款采取柜面還款； E、額度：貸款額度=抵押房產價值×抵押率（最高70%，一般新房設定該比率）。

④貸后檢查：對正常、關注類采取不定期抽查的方式，對次級、可疑、損失類采取定期（至少每季度進行一次）全面檢查的方式。

4、個人住房裝修貸款：一般用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等使用。開辦住房裝修貸款業務的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規定。期限：一般為1~3年，最長不超過5年(含)。額度：不超過20萬元。

5、個人耐用消費品貸款：用于購買大額耐用消費品（除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等）。對象：18-60周歲；期限：一般在1年以內，最長為3年(含)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。額度：2000元(含)—10萬元(含)，借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%。

6、個人醫療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題，一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特定合作醫院辦理，借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的借款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業務的銀行機構申辦貸款。期限：最短為6個月，最長3年。額度：根據抵質押品價值確定，一般最低3000元，最高不封頂但不超過保單現金價值額的80%。

7、個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內、外旅游所需費用。期限：一般為1-3年，最長不超過5年(含)。額度：支付首付（旅游費用的20%以上）后，最高不超過10萬元。

8、下崗失業人員小額擔保貸款：指銀行在政府指定的貸款擔保機構（下崗失業人員小額擔保貸款擔保基金會委托的各省、市政府出資的中小企業信用擔保機構或其他信用擔保機構）提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區)的下崗失業人員發放的人民幣貸款。

遵循“擔保發放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。對象特殊，主要為60歲以下的下崗失業人員再就業提供金融支持。利率為規定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經擔保機構同意繼續提供擔保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。單筆額度： 2000元—2萬元(含)；合伙經營項目的，每個申請人的擔保機構必須一致，貸款最高額度為2萬元×借款人數，但最高不超過10萬元。

9、當非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，應當采用非格式條款?？梢?，補充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優于格式條款。

第八章 個人征信系統

1、個人征信系統（個人信用信息基礎數據庫）是在國務院領導下，由人行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺；其直接使用者包括：商業銀行、本人、金融監管機構以及司法部門等其他政府機構。個人信用報告是其基礎產品。收集的信用信息內容：包括個人基本信息、信用交易信息（含擔保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個人破產紀錄、與個人經濟生活相關的法院判決、信用報告查詢信息）、客戶本人聲明。

2、個人征信系統的功能： ①社會功能：隨著該系統的建設和完善，通過對個人重要經濟活動的影響和規范，逐步形成誠實守信、遵紀守法、重合同講信用的社會風氣，推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平，促進文明社會建設。

②經濟功能：幫助商業銀行等金融機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進經濟增長，改善經濟增長結構，促進經濟可持續發展。

3、建立個人征信系統的意義：

①商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險 ②個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

③個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展 ④個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度 ⑤全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析

⑥個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

4、一般征信法規——《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，2005年6月16日通過，2005年10月1日起實施。主要內容包括：

①明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展；

②規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全；

③規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；

④規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

5、個人隱私保護：

商業銀行只有在經當事人書面授權的前提下，滿足如下情形時，才能查詢個人信用信息基礎數據庫： ①審核個人貸款、信用卡申請、個人擔保等信貸業務； ②對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理。

6、個人征信系統信息來源：

①當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，通過銀行自動報送銀行系統信用信息； ②通過與公安部門、信息產業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。

7、個人征信系統錄入流程：數據錄入（銀行辦理銀行貸款時，征信系統自動生成、無須人工錄入）→數據報送和整理（如征信中心對銀行報送數據存疑，可向其發出復核通知，銀行應在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復）→數據獲?。ㄣy行機構共享）

8、個人征信系統管理模式：

①網絡流程管理：人行征信中心→商業銀行總行→商業銀行分支機構，銀行用戶應至少2個月更改一次登陸密碼；

②授權管理：參見“

5、個人隱私保護”

9、異議處理：

①定義：異議是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

②異議產生原因：個人的基本信息發生變化；數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時；技術原因造成數據處理出錯；他人盜用或冒用個人身份；因為忘記而誤認為有錯。

③異議的種類：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。

第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。第四類是對擔保信息有異議。④異議申報處理方法：

A、個人處理辦法：個人可向所在地人行分支行征信管理部門或直接向人行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、復印件。

B、銀行處理辦法：個人可向銀行申請、由銀行代為提出異議申請。⑤具體申報處理流程：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務中心C，信息報送銀行D）

A可直接（或由銀行代為申請）向B或C提出異議申請。如B收到申請，2個工作日內轉交C；C接到申請后2個工作日內進行內部核查。由于信息處理造成的，立即更正；未發現處理過程問題的，立即書面通知D進行核查。D接到核查通知的10個工作日內向C書面答復。

C收到D重新報送的更正信息后，2個工作日內更正。

C接受異議申請后15個工作日內，向A或B提供書面答復。B應自接到書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向A轉交。

⑥具體處理方法：（申請人A，人行征信管理部門B，征信服務中心C，信息報送銀行D）

A、個人基本信息存在異議：如A對姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，向B或C申請。其他基本信息有異議，最簡便的方法就是到與個人有業務往來的商業銀行更新、更正個人信息。

B、對個人養老保險金和住房公積金信息有異議：可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向B提出書面異議申請。C、對個人電信繳費信息有異議：持個人有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。

D、對個人結算賬戶信息有異議：持個人有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到B申請異議處理。

E、個人信用報告漏記了個人的信用交易信息：可以通過B申請異議處理，B或C會要求商業銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。

F、信息滯后導致異議：個人信用數據庫是每月更新一次，因此當月可能出現信息滯后，無須申請。G、對異議處理仍有異議：第一步，向B申請在個人信用報告上發表個人聲明（即當事人對異議處理結果的看法和認識，C只保證個人聲明是由本人發布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責）；第二步，向B反映；第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

其他：

1、根據《商品房銷售管理辦法》，房地產開發企業可以銷售設有抵押權的商品房，但是不得在未解除商品房買賣合同前、將該商品房轉售給他人；不得采取返本銷售的方式銷售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷售未竣工商品房。

2、根據人行、銀監會《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》，有如下要求：

①對項目資本金未達35%、四證不全的房地產項目，嚴禁發放貸款；對空置3年以上的商品房，銀行不得接受其作為貸款的抵押物；

②對房地產開發企業發放的貸款只能是房地產開發貸款性質，不能發放流動資金性質的貸款，且不能用于繳交土地出讓金使用，原則上不能發放異地的房地產開發項目貸款；

③對政府儲備機構發放貸款應采取抵押方式，且貸款額度不超土地評估價值的70%，期限不超2年； ④借款人償還個人住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%；

⑤商業銀行應重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放住房貸款。

3、根據《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：

①、商品房產權登記面積與合同約定面積發生誤差的處理方式： A、誤差絕對值（分母為合同約定面積）3%以內，據實結算房款； B、超過3%的，買受人有權退房。

a、直接退房的，房地產公司自買受人提出退房之日起30日內將已付買房款全額退還并支付利息； b、不退房的，如產權登記面積＞合同約定面積，誤差比在3%以內（含）的部分，差價由買受人補足；超過3%的部分，由房地產公司承擔，產權歸買受人；

c、不退房的，如產權登記面積＜合同約定面積，誤差比在3%以內（含）的部分，差價由房地產公司返還給買受人；超過3%的部分，差價由房地產公司雙倍返還給買受人。

②因設計變更導致商品房結構、戶型、尺寸等發生變化的，房地產開發企業應在10日內通知買受人，買受人須在接到通知后15日內決定是否退房。如房地產企業未及時通知的，買受人有權退房，并由房地產開發企業承擔違約責任。

③房地產開發企業應在商品房交付使用后60日內，將需要提供的辦理房屋權屬登記的資料報送主管部門。

4、個人汽車貸款中，為防范信用風險，可對符合條件的、資金周轉存在周期性的客戶采用“按月計息、按計劃還本”的還款方式，但借款人必須在貸款發放后的第4個月開始償還首筆貸款本金。

5、土地儲備貸款是指向負責土地一級開發的機構發放的、用于土地收購、土地前期開發整理的貸款。

6、根據《民法通則》，自然人享有民事權利能力和民事行為能力，具體指：

①民事權利能力：指法律賦予自然人參加民事法律關系、享有民事權利、承擔民事義務的資格，具有平等性、不可轉讓性，始于出生終于死亡；

②民事行為能力：指自然人獨立行使民事權利的能力，分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人和無民事行為能力人。

第二篇：2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點(11)

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2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護

建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規的建設。

為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

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第三篇：2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點(12)

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2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規

目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規定中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理?！秱€人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內容包括四個方面;一是明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展;

二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全;

三是規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

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第四篇：2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點(11)

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護

建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規的建設。

為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

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第五篇：2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統管理模式

1.個人征信系統的網絡流程管理

目前，個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。個人征信系統由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發完成。個人征信系統建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統及數據進行安全備份與恢復;對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個人征信系統的授權管理

根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結果。

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