第一篇：四川大學貨幣銀行學2018年第一次作業答案

川大網絡教育本科2018春《貨幣銀行學》第一次作業答案√X

一、單項選擇題。本大題共20個小題，每小題 2.0 分，共40.0分。在每小題給出的選項中，只有一項是符合題目要求的。

1.我國M1層次的貨幣口徑是（）。

A.MI=流通中現金

B.MI=流通中現金+企業活期存款+企業定期存款 C.MI=流通中現金+企業活期存款+個人儲蓄存款

D.MI=流通中現金+企業活期存款+農村存款+機關團體部隊存款√

2.現代經濟中的信用貨幣是紙制的貨幣符號，貨幣所有者無論是手持現鈔，還是把它存入銀行，都發揮了（）的作用。A.儲藏手段 B.價值尺度 C.世界貨幣

D.積累或儲蓄手段√

3.現代信用制度的基礎是（）。

A.銀行信用 B.國家信用

C.商業信用√

D.消費信用

4.（）是債權人向債務人發出的，命令他在一定期間內向收款人或持票人支付一定金額的支付命令書，須經付款人承兌后方為有效票據。A.期票

B.匯票√

C.本票 D.支票

5.商品價格與貨幣價值的大小成（）關系，與單位貨幣即價格標準的含金量成（）關系。A.反比

正比 B.反比

反比

C.正比

反比√ D.6.（A.B.正比

正比）是歷史上第一家股份制銀行，也是現代銀行產生的象征。德意志銀行 法蘭西銀行 C.英格蘭銀行√

D.日本銀行

7.（）是中國自辦的第一家銀行，它的成立標志著中國現代銀行事業的創始。

A.中國通商銀行√ B.C.D.8.（A.B.中國交通銀行 戶部銀行 中國實業銀行）是商業銀行最基本也是最能反映其經營活動特征的職能。信用創造 支付中介

C.信用中介√

D.金融服務

9.下列（）不屬于存款型金融機構。

A.商業銀行 B.儲蓄銀行 C.信用社

D.投資基金√

10.下列（）不屬于政策性銀行。

A.中國人民銀行√

B.中國進出口銀行 C.中國農業銀行 D.國家開發銀行

11.存款準備率越高，則貨幣乘數（）。

A.越大

B.越小√

C.不變 D.不一定

12.下列（）不屬于M1？

A.通貨

B.企業活期存款

C.個人活期儲蓄存款√

D.NOW帳戶

13.下列（）說法明顯是錯的。

A.物價水平的持續下降意味著實際利率的上升，投資項目的吸引力下降

B.物價水平的持續下降意味著貨幣購買力不斷提高，從而消費者會增加消費，減少儲蓄√ C.通貨緊縮可能引發銀行業危機 D.通貨緊縮制約了貨幣政策的實施

14.愿意接受現行的的工資水平和工作條件，但仍然找不到工作的是（）。

A.充分就業

B.非自愿失業√

C.自愿失業 D.摩擦性失業

15.目前，我國貨幣政策的中介目標是（）。

A.利率

B.貨幣供應量√

C.基礎貨幣 D.貸款限額 16.在直接標價法下，一定單位的外幣折算的本國貨幣增多，說明本幣匯率（A.上升

B.下降√

C.不變 D.不確定

17.通常情況下，一國的利率水平較高，則會導致（）。

A.本幣匯率上升

外幣匯率上升

B.本幣匯率上升

外幣匯率下降√

C.本幣匯率下降

外幣匯率上升 D.本幣匯率下降

外幣匯率下降

18.一國價格水平上漲，會導致國際收支（），該國的貨幣匯率（A.順差

上升 B.順差

下降 C.逆差

上升

D.逆差

下降√

19.（）是國際收支平衡表中最基本和最重要的項目。

A.經常項目√

B.資本項目 C.貿易收支 D.平衡項目

20.只有（）才能在總體上反映一國自主性交易的狀況。

A.經常項目 B.資本項目

C.貿易收支√ D.官方結算）。）。

二、多項選擇題。本大題共10個小題，每小題 4.0 分，共40.0分。在每小題給出的選項中，有一項或多項是符合題目要求的。

1.以下屬于西方發達國家貨幣政策目標的是（）。

A.穩定物價√ B.充分就業√ C.經濟增長√ D.國際收支平衡√

2.商業銀行在經營活動中可能面臨的風險有（）。

A.信用風險√ B.資產負債失衡風險√ C.來自公眾信任的風險√ D.競爭的風險√ E.市場風險√

3.社會總需求是由（）組成的。

A.消費需求√ B.稅收 C.政府開支√ D.投資需求√

E.進口

4.商業銀行的負債業務是指銀行吸收資金的業務，即形成銀行資金來源的業務，它包括（）。A.銀行貸款

B.存款負債√ C.現金 D.其它負債√

E.存放同業存款

5.利率作為經濟杠桿，在經濟中發揮著以下功能（）。

A.中介功能√ B.分配功能√ C.調節功能√ D.國際經濟功能 E.控制功能√

6.金融創新對金融和經濟發展的推動，是通過以下（）途徑來實現的。

A.提高金融機構的運作效率√ B.繞過法律

C.提高金融市場的運作效率√ D.增強金融產業的發展能力√ E.增強金融作用力√

7.實行單一同央銀行制的國家有（A.中國√ B.美國

C.前聯邦德國 D.日本√ E.法國√

8.中國人民銀行是（）。

A.發行銀行√ B.商業銀行 C.專業銀行 D.政府的銀行√ E.銀行的銀行√

9.屬于貨幣市場的金融工具有（A.股票 B.債券

C.商業票據√ D.回購協議√ E.國庫券√）。）。10.貨幣政策與財政政策的共性表現在（）。

A.都是需求管理政策√ B.調節范圍一致 C.調控目標一致√ D.都存在政策時滯 E.政策工具相同

三、判斷題。本大題共10個小題，每小題 2.0 分，共20.0分。1.X

MV=PT是現金余額說的方程式。

2.√

根據凱恩斯流動性偏好理論，投機動機的貨幣需求是對閑置的貨幣余額的需求，即對資產形式的需求。

3.X

自愿失業是指由于短期內勞動力供求的暫時失調而造成的失業。

4.X

格雷欣法則是在金銀平行本位制中發生作用的。

5.X

物價上漲就是通貨膨脹。

6.X

銀行和保險業務收支在國際收支平衡表中屬于資本項目。

7.X

紙幣之所以作為流通手段，是因為它本身具有價值。

8.X

中央銀行參入外匯交易的主要目的也是盈利。

9.X

貨幣量即是經濟內生變量，又是貨幣政策的內生變量。

10.√

投資銀行的主要資金來源是發行股票和債券。

第二篇：四川大學貨幣銀行學2018年第二次作業答案

川大網絡教育本科2018春《貨幣銀行學》第二次作業答案√X

一、單項選擇題。本大題共20個小題，每小題 2.0 分，共40.0分。在每小題給出的選項中，只有一項是符合題目要求的。

1.歷史上最早出現的貨幣形態是（）。

A.實物貨幣√

B.信用貨幣 C.表征貨幣 D.電子貨幣

2.我國M1層次貨幣口徑是（）。

A.MI=流通中現金+企業活期存款+企業定期存款 B.MI=流通中現金+企業活期存款+個人儲蓄存款

C.MI=流通中現金+企業活期存款+農村存款+機關團體部隊存款√ D.MI=流通中現金

3.在一國貨幣制度中，（）是不具有無限法償能力的貨幣。

A.主幣 B.本位幣

C.輔幣√

D.都不是

4.格雷欣法則起作用于（）。

A.平行本位制

B.雙本位制√

C.跛行本位制 D.單本位制

5.如果金銀的法定比價位1：13，而市場比價位1：15，這時充斥市場的將是（A.銀幣√

B.金幣

C.金幣銀幣同時 D.都不是

6.歷史上最早的貨幣制度是（）。

A.金本位制

B.銀本位制√

C.金銀復本位制 D.金塊本位制

7.在金屬貨幣制度下，本位幣的名義價值與實際價值是（）。）。

A.呈正比 B.呈反比 C.相一致√

D.無關

8.最早實行金幣本位制的國家是（）。

A.美國

B.英國√

C.法國 D.日本

9.（）是一種相對穩定的貨幣制度，對資本主義的發展曾起著積極的作用。

A.金幣本位制√

B.金匯兌本位制 C.金銀復本位制 D.金塊本位制

10.下列（）屬于契約型金融機構。

A.金融公司 B.封閉型基金

C.保險公司√

D.信用社

11.養老基金屬于（）。

A.存款型金融機構

B.契約型金融機構√ C.投資型金融機構 D.政策型金融機構

12.共同基金屬于（）。

A.存款型金融機構 B.契約型金融機構

C.投資型金融機構√

D.政策型金融機構

13.下列（）不是投資基金的特點。

A.專家理財 B.投資組合 C.規模經營

D.收益率特別高√

14.認為通貨膨脹的原因在于經濟發展過程中社會總需求大于總供給，從而引起一般物價水平持續上漲，是（）。

A.需求拉上論√ B.成本推進論 C.開放型通貨膨脹 D.隱蔽型通貨膨脹

15.把通貨膨脹歸咎于產品成本提高的是（）學派。

A.凱恩斯主義

B.后凱恩斯√

C.貨幣主義 D.馬克思主義

16.下列（）不屬于通貨緊縮有害的方面。

A.儲蓄增加的同時個人消費相應減少 B.實際利率上升，債務人負擔加重 C.實際利率上升，投資吸引力下降

D.促進企業在市場競爭中為占領市場分額而運用降價促銷戰略√ 17.下列（）不是通貨膨脹的成因。

A.銀行信用膨脹 B.財政赤字 C.經常項目順差

D.資本項目逆差√

18.以整數單位的外國貨幣為標準，折算為若干數額的本國貨幣的標價法是（）。

A.直接標價法√

B.間接標價法

C.美元標價法 D.應收標價法

19.商品價格與貨幣價值大小成（）關系，與單位貨幣即價格標準含金量成（）關系。A.反比

正比

B.正比

反比√

C.反比

反比 D.正比

正比

20.現代經濟中的信用貨幣，是紙制的貨幣符號，貨幣所有者無論是手持現鈔還是把它存入銀行，都發揮了（）的作用。

A.積累或儲蓄手段√ B.世界貨幣 C.價值尺度 D.儲藏手段

二、多項選擇題。本大題共8個小題，每小題 4.0 分，共32.0分。在每小題給出的選項中，有一項或多項是符合題目要求的。1.我國利率的決定與影響因素有（）。A.資金的供求狀況√ B.國際經濟的環境√ C.利潤的平均水平√ D.政策性因素√ E.物價變動的幅度√

2.具有以小搏大特征的證券交易方式是（A.信用交易√ B.現貨交易 C.期貨交易√ D.期權交易√ E.墊頭交易

3.“三平”是指（）。

A.敗政收支平衡√ B.現金收支平衡 C.信貸收支平衡√ D.外匯收支平平衡 E.物資供求平衡√

4.金融市場的基本功能有（）。

A.融通功能√ B.積累資本的功能√ C.監督功能 D.調控功能√

E.檢查功能

5.商業銀行存款貨幣創造的主要條件是（A.發達的金融市場

B.信用制度的發展√ C.利率市場化

D.非現金結算廣泛運用√）。）。

E.金融工具多樣化

6.貨幣政策與財政政策的共性表現在以下哪些方面？

A.都是需求管理政策√ B.調控目標一致√

C.調節范圍一致 D.都存在政策時滯 E.政策工具相同

7.成本推動型通貨膨脹又可細分為（）引起的通貨膨脹。

A.工資推動√ B.預期推動 C.價格推動 D.利潤推動√

E.財政赤子推動

8.金融創新對金融和經濟發展的推動，是通過以下哪些途徑來實現的？

A.提高金融機構的運作效率√ B.繞過法律

C.增強金融產業的發展能力√ D.提高金融市場的運作效率√ E.增強金融作用力√

三、判斷題。本大題共7個小題，每小題 4.0 分，共28.0分。1.√

我國農村信用合作社是集體所有制的合作金融機構。

2.√

中國人民銀行是國務院的組成部分。

3.X

當市場利率上升時，證券行市也上升。

4.√

中央銀行獨占貨幣發行權是中央銀行區別于商業銀行的根本標志。

5.√

生產發展速度是信貸資金來源增長的客觀界限。6.√

企業自主權的擴大，導致信貸資金運用范圍擴大。

7.X

商品流通決定于貨幣流通。

第三篇：2014貨幣銀行學第一次作業

簡答題

1、影響貨幣必要量的三個經濟變量間可能形成哪些不同組合？

答：擴張性財政政策導致IS曲線右移，擴張性貨幣政策導致LM曲線右移 因此，擴張性財政政策+擴張性貨幣政策導致國民收入增加，利率不確定 緊縮性財政政策+緊縮性貨幣政策導致國民收入減少，利率不確定

擴張性財政政策+緊縮性貨幣政策導致國民收入不確定，利率升高

緊縮性財政政策+擴張性貨幣政策導致國民收入不確定，利率降低。

2、商業信用的特點及局限性有哪些？

答：商業信用是指企業之間相互提供的、與商品交換直接相聯系的信用，包括兩種基本形式賒購與賒銷。

商業信用具有如下特點：

① 商業信用的主體是工商企業。

② 商業信用的客體主要是商品資本，因此，它是一種實物信用。

③ 商業信用與產業資本的變動是一致的。

商業信用的局限性主要表現在：

① 商業信用規模的局限性。受個別企業商品數量和規模的影響。

② 商業信用方向的局限性。一般是由賣方提供給買房，受商品流轉方向的限制。③ 商業信用期限的局限性。受生產和商品流轉周期的限制，一般只能是短期信用。

④ 商業信用授信對象的局限性，一般局限在企業之間。

⑤ 此外，它還具有分散性和不穩定性等缺點。

3、簡述貨幣供給的創造。

答：貨幣供給的主要內容包括：貨幣層次的劃分；貨幣創造過程；貨幣供給的決定因素等。現代信用經濟條件下的貨幣供給機制是由兩個層次構成的貨幣供給形成系統。第一個層次是中央銀行的基礎貨幣供給；第二個層次是商業銀行的存款貨幣創造。在商業銀行體系中，存款的增加有兩個渠道；人們以現金的形式存入或者來自中央銀行的各種貸款，這是增加的存款屬于原始存款；而由銀行以貸款或證券投資所引伸出來存款是派生存款。在銀行體系中絕大數的存款都是派生存款。

4、簡述總分行制的優缺點。

答：總分行制的優點：

①可以增強資金的流動性，提高銀行的安全性；

②減少非營利性資產占用；

③有利于銀行擴大資本總額和經營規模；

④可以為客戶提供更多種便利的金融服務。

總分行制的缺點：

①總分行制易于形成一國之內幾家超大規模的銀行操控、左右市場的局面，導致金融壟斷的發生；

②銀行規模過大，層次較多，管理困難；

③分支機構人員的調動、輪換等會使銀行失去與其客戶的聯系，而銀行職員固守一地又會形成本位主義，削弱總行對分行的控制管理；

④由于實行總分行制銀行的分支行受當地經濟影響小，因而分支行機構的管理人員并不十分關心當地經濟的發展。

5、簡述公開市場業務。

答：公開市場業務是指中央銀行通過買進或賣出有價證券，吞吐基礎貨幣，調節貨幣供應量的活動。與一般金融機構所從事的證券買賣不同，中央銀行買賣證券的目的不是為了盈利，而是為了調節貨幣供應量。根據經濟形勢的發展，當中央銀行認為需要收縮銀根時，便賣出證券，相應地收回一部分基礎貨幣，減少金融機構可用資金的數量；相反，當中央銀行認為需要放松銀根時，便買入證券，擴大基礎貨幣供應，直接增加金融機構可用資金的數量。公開市場業務與其他貨幣政策工具相比，具有主動性、靈活性和時效性等特點。

公開市場業務可以由中央銀行充分控制其規模，中央銀行有相當大的主動權；公開市場業務是靈活的，多買少賣，多賣少買都可以，對貨幣供應既可以進行“微調”，也可以進行較大幅度的調整，具有較大的彈性；公開市場業務操作的時效性強，當中央銀行發出購買或出售的意向時，交易立即可以執行，參加交易的金融機構的超額儲備金相應發生變化；公開市場業務可以經常、連續地操作，必要時還可以逆向操作，由買入有價證券轉為賣出有價證券，使該項政策工具不會對整個金融市場產生大的波動。

論述題

1、試述凱恩斯的貨幣需求理論。

答：凱恩斯認為，人們對貨幣的需求出于三種動機

① 交易動機：為從事日常的交易支付，人們必須持有貨幣；

② Yy預防動機：又稱謹慎動機，持有貨幣以應付一些未曾預料的緊急支付； ③ Tt投機動機：由于未來利息率的不確定，人們為避免資本損失或增加資本收益，及時調整資產結構而持有貨幣。在貨幣需求的三種動機中，由交易動機和謹慎動機而產生的貨幣需求均與商品和勞務交易有關，故而稱為交易性貨幣需求（L1）而由投機動機而產生的貨幣需求主要用于金融市場的投機，故稱為投機性貨幣需求（L2）。而貨幣總需求（L）等于貨幣的交易需求（L1）與投機需求（L2）之和。對于交易性需求，凱恩斯認為它與待交易的商品和勞務有關，若用國民收入（Y）表示這個量，則貨幣的交易性需求是國民收入的函數。對于投機性需求，凱恩斯認為它主要與貨幣市場的利率（i）有關，而且利率越低，投機性貨幣需求越多，因此，投機性貨幣需求是利率的遞減函數，表示為L2=L2(i)。但是，當利率降至一定低點之后，貨幣需求就會變得無限大，即進入了凱恩斯所謂的“流動性陷阱”。

2、如何理解貨幣供應量作為中介指標的優缺點。

答：（1）貨幣供給量作為中介指標的優點：貨幣供給量的變動能直接影響經濟活動：中央銀行對貨幣供給量的控制能力較強：與貨幣政策意圖聯系緊密：不易將政策性效果與非政策性效果相混淆。

（2）貨幣供給量作為中介指標的缺點：中央銀行對貨幣供給量的控制能力并不是絕對的：中央銀行對貨幣供給量的控制存在著一定的時滯。

第四篇：貨幣銀行學作業

入黨申請書

我是一名中國軍人，作為一名軍人就要以祖國的利益為重，以人民的利益為重，黨在任何時候都把群眾利益放在第一位，同群眾同甘共苦，保持最密切的聯系，不允許任何黨員凌駕于群眾之上。黨在自己的工作中實行群眾路線，一切為了群眾，一切依靠群眾，從群眾中來，到群眾中去，把黨的正確主張變為群眾的自覺行動。做為一名軍人我時時刻刻都不會忘記這些教誨，我會堅決聽從黨的指揮，愛國愛黨。只要黨和人民需要，我就會奉獻我的一切！我堅決擁護中國共產黨，遵守國家的法律法規，維護祖國統一，在軍隊中起先鋒模范作用。不出賣自己的國家，嚴格保守黨和國家的秘密，執行黨的決定，服從組織分配，積極完成黨的任務。

平時我在思想上堅定理想信念，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，保持思想穩定，及時調節自我，保持愉快的心情去干工作。注意政治理論的學習，使自己接受正確思想，確實做到“常在河邊走，就是不濕鞋”，能夠經受住各種誘惑，永葆一名革命軍人的政治本色。多主動匯報思想，讓自己的思想讓黨組織知道，增強配合意識。

在工作中我以共產黨員的標準來要求自己，牢記入黨誓詞，克服并糾正自身存在的問題，工作中大膽負責，臟活、累活干在前面，遇到困難挺身而出。牢記黨對我的培養和教育，吃苦在前，享受在后。我要學習雷鋒的“釘子精神”，要不斷進取，知難而進，“三百六十行，行行出狀元，”我作為軍人，應該充分利用部隊這所大學校，努力地鍛煉自己，使自身素質不斷提高。

為人處世上團結同志、尊重領導，處理得當與上級、同級、下級之間的關系。尊重上級，誠懇接受上級批評，不管批評是否正確，查找自身原因，決不與上級爭執。與同級的關系，跳出老鄉圈子，多與戰友們交往，確實做到團結同志這一點。與下級關系，決不以新老兵拉長與他們的關系，以兄弟關系去幫助他，以身作則，確實體現出一個老兵的模范作用。現在我還是一名預備黨員，我懇切希望黨組織能認可我，讓我轉正成為一名正式黨員。今后我會更加嚴格要求自己，牢記入黨誓詞。如果黨組織不予批準，則說明我離真正黨員的要求還有距離，我不會灰心或失望。我會更加勤奮工作，努力學習政治、理論文化等知識，以更高的工作標準和工作姿態去爭取黨組織的批準。

今天，我雖然向黨組織提出了入黨申請，請黨組織在實踐中考驗我！

此致

敬禮

申請人：

xxxx年x月x

第五篇：貨幣銀行學作業

網絡銀行對傳統銀行的沖擊

徐冰燕 營銷81001班 100017238

近年來，隨著全球電子商務的興起，我國商業銀行電子化的趨勢已經電子貨幣的普及，現在網上消費已經成為消費的一種重要的組成部分，電子支付也成為支付的重要手段。據信息產業部統計，1999年我國網上消費額只有5500萬元，發展水平僅為美國的0.23%。但是在2000年我國在網絡基礎設施、信息化建設及電子商務推廣等方面有了實質性的飛躍，網民人數有成倍的增長，2000年網上消費額已經超過3億元，到2005年，這一數字估計將會超過65億元，可以說是一塊很誘人的蛋糕。AC尼爾森最新研究顯示，63%的中國網民曾在網上購物。隨著網民的急劇增長，中國正成為網上購物的大市場。中國互聯網絡信息中心的統計顯示，從上世紀90年代開始，中國網民每年以300%的速度遞增，到2005年網民已超過1億人，成為僅次于美國的互聯網大國。

勿庸置疑，網上消費的方式有著傳統消費所無法比擬的優勢。網上消費之所以有今天如此巨大快速的發展，和其先天所具有的得天獨厚的條件息息相關。首先，網上消費的便捷及其效率——這是最大的優勢所在。點幾下鼠標變完成一次交易，輕松方便。其次，商家選擇范圍大，商品價格低廉。網上購物消費者在購買一件商品時第一時間便能貨比三家，商品對比一目了然。第三是價格。價格作為消費者消費時的一個重要衡量指標，在消費者決定購買一件商品時所起到的作用時是很大的。而網上的商家因為直接面對消費者，省下了中間環節的各項費用，因此價格普遍比市場價格低。例如同樣一款衣服在淘寶的價格往往要比現實生活中要低，所以吸引一大批消費者上網采購。

網絡銀行由此誕生，依托信息技術因特網的發展而興起的一種新型銀行，是基于因特網或其它電子通訊網絡提供金融服務的銀行機構，是金融創新與科技創新相結合的產物，是新型的銀行產業組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務的方式，可以使客戶不受地理、時空的限制，只要能上網，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。在未來不太長的時期內，網絡銀行將取代現有傳統銀行的經營方式而成為銀行業的主要經營手段，這將給傳統銀行業帶來前所未有的沖擊和挑戰。

網絡銀行優勢明顯，一是能極大地降低經營服務成本，創造巨大的利潤空間；二是業務開展不受時間地域限制，可最大限度地擴大業務規模；三是業務運作只需上網“點擊”，節省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

一、網上銀行的特點：

1.操作迅速、快捷及高效率

網上銀行處理業務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7天，每天24小時的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業務，為顧客節約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優勢。

2.不受地域限制，隨意操作性強

網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。

3.運行成本低

網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業場所和營業人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節約成本，又環保低碳。

4.信息量大且新

網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。

二、我國網上銀行發展的現狀：

1.網銀用戶和交易規模不斷增加

網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業主管部門的大力扶持下，發展非常迅速，仍然展現出強勁的發展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業銀行陸續開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業務的高速發展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業務還有很大的市場前景。

2.用戶活躍度

隨著網銀用戶的持續增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業運營的必須產品。

3.業務種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網銀業務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業務類型單

一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑。

4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域 自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景。

開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業務，隨著我國經濟的快速發展和對外開放程度的進一步深化，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國

網上銀行業務領域。

三、網上銀行存在的問題：

1.網銀內部系統薄弱，存在一定的安全隱患

網上銀行最大的優勢就是不受地域、時間的限制，使用方便快捷，但是據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，“網銀安全”已成為網上銀行發展面臨的最大障礙，盡管當前計算機技術很發達，研發了許多加密技術，但計算機網絡系統仍然不是很穩定，一些不法分子和黑客開始對網上銀行進行攻擊，盜取用戶賬號和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經濟損失和心理陰影，嚴重

影響了用戶繼續使用網上銀行的信心，這樣一來，不利于網上銀行的進一步發展

2.網上銀行的相關法律法規不夠完善

我國網上銀行起步較晚，經過十幾年的發展，已經得到了大部分用戶的認可，但是當前仍然缺乏與網上銀行相配套完善的法律法規，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一法律地位較低的部門規章，在維護網上銀行的正常進行，對電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業、銀行與個人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規。

3.使用范圍小，客戶面較窄

改革開放以來，我國經濟快速發展，使得計算機網絡領域也得到快速發展，覆蓋地區越來越多，但是由于我國各地經濟水平有一定差異，這樣就使得只有一部分人了解和接受網銀業務，目前的使用人數只占我國總人數的1/6，且1/3的網民都是年輕的大學生，大多數網民上網都是為了娛樂和查找信息，真正使用網銀的幾率不大，另外，網銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經濟比較發達的大城市里，而欠發達地區目前網絡的覆蓋仍然有限，有些地區目前仍然沒有開通網上銀行，這就導致失去一些潛在的客戶群體。

4.網上銀行的經營水平有限

目前，我國仍然沒有真正的網上銀行，當前所謂的網上銀行就是各大銀行通過自己的網站和網頁，將傳統的金融新產品和服務簡單地搬到網上，在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，服務項目規模也有限，科技含量不高，更多的是把網絡看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力，難以滿足用戶對金融產品和服務日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態。同時，我國的網絡金融業發展也不平衡，銀行業、證券業的網絡化程度要比保險業、信托業高出許多，這種結構上的不平衡，也會影響到網絡金融業的穩定，也影響著網絡銀行更深、更廣、健康地發展。

5.缺乏專業人才

網絡銀行的發展需要大量高端技術人才，特別是對計算機網絡和金融業務兩者均精通的高素質人才，而我國目前從事銀行業人員專業技術水平均較低，這對于網絡銀行的發展及產品的創新和研發極為不利，同時人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術人才是網上銀行持續發展的當務之急。

四、網絡銀行對傳統銀行業的影響巨大，主要表現在以下幾點：

（一）削弱傳統銀行業的優勢。過去，傳統銀行業的優勢在于擁有遍布全球的機構，代表實力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網絡銀行的發展只要在國內有一個支付網接口就可以在網上向幾乎全國的客戶提供銀行業務服務，如美國的安全第一網絡銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務。

（二）改變傳統銀行業的營銷方式。在信息社會，網絡是尋找客戶群的最便利的途徑，網絡銀行運用網絡這一交易雙方溝通、中介的渠道通過在網上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業的運營成本大大降低，業務量大大提高。而傳統銀行的人員促銷、網點促銷方式不得不徹底改變。

（三）轉變傳統銀行的經營理念。以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽象征，以鋪攤設點、增加銀行人員與客戶面對面的接觸服務經營理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時間地域限制的不直接見面的服務所取代。

（四）調整傳統銀行業的經營戰略。使傳統銀行業的經營以產品為導向，向以客戶為導向轉變。最大限度的滿足客戶日益多樣化的量身訂做的個人金融服務需要，迅速改變銀行與客戶的聯系方式，壓縮銀行分支機構網點，投資構建先進網絡、網絡設備、系統和軟件產品。

（五）引起銀行競爭格局發生變化。傳統銀行曾在支付中介業務中占據絕對的壟斷地位，當前電子商務的快速發展和銀行電子化的相對落后給競爭者提供了絕佳的市場進入條件。電子商務的發展不會因為銀行網上支付的不支持而停止。很多非專業性機構，包括工廠廠商和非金融企業都在試圖分享這一市場。比如早

在1994年微軟就曾投標收購專長于家庭財務軟件的“直覺”公司，雖然失敗了但它已經向銀行業發出了警告：銀行在支付業務中的一統天下的局面正在改變。世界各國的銀行都清醒地意識到了這種威脅，銀行業的競爭格局已從同業之間的競爭發展到多業進入銀行業更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。

目前，中國人民銀行牽頭組織12家商業銀行聯合共建了中國金融認證中心并已掛牌運行。我國的網絡銀行尚處于起步，應加快網絡銀行的發展步伐，培養和建立網絡金融問題的專門人才，加強對網絡銀行業的發展研究，研究對網絡銀行業的監管問題，為網絡銀行的健康發展提供良好的法律環境和物質環境。同時，各商業銀行要積極調整發展戰略，把網絡銀行做為今后的重要發展方向，追蹤世界先進技術，不斷創新網上銀行服務手段和服務方式，最大限度的投入到網絡銀行的建設中。

網上銀行的發展是一種不可阻擋的趨勢，是未來銀行業的必爭的核心領域，也是信息技術發展的必然結果，是提高銀行市場競爭力的重要手段，目前，我國網上銀行仍處于發展初期，特別是監管體系還不健全，隨著科學技術的不斷發展，網上銀行業也將面臨著更大的挑戰，因此，我們應盡快健全網銀監管法律體系，不斷加強網銀產品的創新力度，以推動我國金融產業的健康、快速發展。