第一篇：揭密銀行理財產品賺錢的秘密

CNAILBABA.COM flbulun.cn dlsyhg.cn TAIRUNLONG.COM ALIYIQI.NET GOODSFULL.COM 揭密銀行理財產品賺錢的秘密

最近公布出來的一張上半年各大企業利潤表，驚呆了不少人。

從上半年的財務報表來看。四大國有銀行工農中建——工商銀行凈利潤1383.47億元；建設銀行凈利潤1197.11億元，同比增長12.63%；農業銀行凈利潤923.52億元；中國銀行凈利潤807.21億元。

而隨便拉出來一個二線銀行其半年報凈利潤也能達到200億元左右，比如民生銀行，上半年凈利潤229.45億元；興業銀行凈利潤216.38億元；浦發銀行凈利潤193.86億元

200億元是個什么概念呢？國內號稱第一搜索引擎的百度公司，上半年凈利潤應該是不足50億元人民幣。而門戶網站搜狐，上半年利潤大約2.7億元人民幣。混的好一點的騰訊，因為涉足游戲代理這塊寶地，凈利潤為77.554億元。而擁有近乎完整的銀行業務的阿里巴巴第一季度凈利潤大概是40億，樂觀點上半年差不多90億元。

稍微對比一下，結論就非常恐怖，一家民生銀行的凈利潤輕松干掉百度、搜狐、阿里巴巴還綽綽有余。

也正是在這種巨大的利潤面前，大量民資削尖了腦袋想要擠進銀行的領域中。就在前幾個月，據說民資可以進入銀行領域，消息甫一放出，大量民資企業開始紛紛提出申請。

其實我們認為，銀行業賺錢本來就是應該的，銀行作為國家機器的一種，承擔的是貨幣創造功能，背后有國家信用作為擔保。所以，銀行不應該簡單的被看作是一個普通的商業機構，尤其是幾大國有銀行，他們賺大錢本就是應該的。

但這幾年，商業銀行的一些賺錢法實在值得商榷：你說你如果賺的是傳統借貸利差的錢，那就不好說什么了。可是現在的銀行業有些變味，為了利益，銀行賺的很多都是信用卡業務或者理財產品業務的錢。銀行想把業績提上去，就得靠這些業務創新的本事了。

問題是，這些業務創新的實質是什么樣的呢？信用卡業務曾被國外專家描述為是一種“引誘型高利貸”。而在國內大行其道的銀行理財產品業務又是什么？原中行行長肖鋼就曾提過，這些產品部分涉及到旁氏騙局。

信用卡我們就不說了，對于理財產品，如果真有涉及此事，這是非常嚴重的一件事情，旁氏騙局會出現在絕不能出事的銀行里面？但時至今日，這件事情似XQ-HB.COM ALBBBJCXXJJ.COM TWGUDAO.COM HUACHANG-HK.COM HNJXLIUSUANBEI.COM 乎不了了之，因為這些產品的保密性，也沒有人能準確說出來銀行理財產品到底的實質問題所在。

下面我們來引述一個這方面的故事，也許大家會有更形象的感覺。

某律師一度的工作就是為一家銀行發行的銀信合作理財產品資金募集階段的合同簽署法律意見書。一段時間之后，他覺得有點奇怪，為什么銀行從不讓他簽署為所募集資金的信托投資、交易中的利益主體等出具的法律意見書。

“讓我簽，我也不敢簽。”該律師說，因為他不清楚資產配套的具體情況，不敢保證這樣的投資交易都是公平的，甚至不敢保證是合法的。

連專業人士都無法弄清投資的情況，普通投資者更加無從知道。對他們而言，能得到年化收益率5%以上的收益，已經謝天謝地了，弄不好還有虧損的可能。

以某銀行發行的一款非保本浮動收益理財產品為例，該產品的募集規模為30億元，期限90天。投資金額50萬元以下的，預期年化收益率為5.0%；50萬元以上200萬元以下的，預期收益率5.2%，只有投資金額達到200萬元以上，預期收益率才能達到5.4%。產品說明書中甚至明確，理財資產運作超過最高年化收益率的部分作為銀行投資管理費用。

該產品的投資對象包括信托計劃、財產權信托計劃中的優先級信托單位及其他資產或資產組合、銀行承兌匯票、銀行間債券市場發行的各類債券、貨幣市場基金、債券基金及其他貨幣資金市場投資工具。

說明書中還強調，產品所涉及的信貸資產五級分類均為正常類。所投資的信托計劃的委托人包括3家信托公司。

實質問題就在這里，專業投資者不難看出，這樣“猶抱琵琶半遮面”的說明書什么都沒有說明：如此寬泛的投資范圍，怎么配置？不同配置的收益率怎樣確定??這款理財產品的投資對象甚至包括財產權信托計劃中的優先級信托單位。而結構化信托是私募基金最常采用的、引導理財資金的方法；其中，絕大多數證券投資結構化信托產品都投資于股票二級市場。

對于其中的風險如何？一般投資者自然是一頭“霧水”。CNAILBABA.COM flbulun.cn dlsyhg.cn TAIRUNLONG.COM ALIYIQI.NET GOODSFULL.COM 可見，銀行理財產品不充分的信息披露是一個嚴重問題，很少有理財產品在發售說明書中詳細寫出由哪些資產組成，也沒有第三方來證明。

一款募集規模30億元的理財產品，90天能為投資者帶來怎樣的收益？年化收益率最高5.4%，而且有損失本金的風險。那么銀行通過發行這樣的產品又能賺多少錢呢？賬面上只有0.13%的銷售手續費和資產托管費，但超過5.2%以上的收益部分全部歸銀行，且基本不承擔風險。至于和銀行合作的信托公司等獲得多少收益？不得而知。

而實際情況是什么樣呢？按照業內的做法，在上述理財過程中，銀行、信托公司獲取的收益最高可達10%以上，且承擔的風險遠小于投資者。

關鍵的所在就是剛才所說的“猶抱琵琶半遮面”的神秘“資金池”。

以這種不公開的“資金池”來看，資產運作可能達到的最高收益大家根本無法知曉，也許這種最高收益能達到20%，那超過5.4%的部分怎么處理呢？

經常的一種處理方法是：超過約定收益的部分，銀行仍將其歸入“資金池”中。但利用客戶的資金賺來的錢，為什么被歸入與客戶無關的“資金池”呢？這就是“資金池“的秘密所在，很多所謂“資金池”只是一些銀行掩蓋違規投資的重要手段。

首先，銀行把很多不同質的資產放入同一個資金池內，造成各筆理財資金風險、期限、收益無法匹配。例如，上面所述理財產品，投資對象包括財產權信托計劃中的優先級信托單位、銀行承兌匯票和債券、貨幣市場基金等。但這些資產的信用等級明顯不同，收益也相差很大。

其次，銀行甚至將不同的資產池轉移、合并。有些銀行甚至把不良資產打包進資金池，用理財資金的部分投資收益來彌補信貸資產的虧損。

從這種做法來看，實際上，銀行發行理財產品所取得的收益恐怕遠不止合同規定的0.13%的銷售手續費和資產托管費。僅以去年暢銷的理財資金投資結構化信托為例，銀行將此類信托產品拆分、賣給投資者時，給出的固定收益一般是5%左右。而信托產品給予優先級投資人的收益一般在7%以上。這當中的“差價”往往就成了銀行的“理財手續費”收入。此外，銀行還要從信托公司處獲得信托資金托管費、優先級產品銷售手續費等。而一旦出現問題，市場主要的風險則落在了理財產品的購買者身上。

銀行為什么能這么做？沒有法律上的問題么？ 從銀行自身對此的定位來說，銀行和投資者之間不是信托關系，因為銀行始終認為理財產品只是一種委托關系。XQ-HB.COM ALBBBJCXXJJ.COM TWGUDAO.COM HUACHANG-HK.COM HNJXLIUSUANBEI.COM 從銀行的角度來看，我國資產管理市場主體多元、法律依據多元“亂象”，銀行將超出約定收益的部分收歸銀行，投資者只能無可奈何。因為銀行依據的是《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。在這個部門規章中，并沒有對此有限制性規定。

而如果同樣的做法如果放在信托理財中，就是嚴重違規。我國《信托法》第二十條明確規定，委托人(即理財產品的投資者)有權了解其信托財產的管理運用、處分及收支情況，并有權要求受托人(銀行)作出說明。同時，第二十六條規定，受托人(銀行)除依照本法規定取得報酬外，不得利用信托財產為自己謀取利益。受托人違反前款規定，利用信托財產為自己謀取利益的，所得利益歸入信托財產。對于這個問題，曾經有無數人從學術角度提出異議：銀行與投資者之間實質上是信托關系。因此，理財收益中除了銀行應得的管理費之外，都應該歸投資者所有。

巧妙的是，在實際操作中，銀行對這些問題已經考慮到了，并且巧妙地規避了，例如已經在合同中做了約定，投資者在這方面非常被動。

理財產品問題的實質在于，我國法律對金融機構資產管理業務的規定不夠健全。我國首先出現的資產管理業務，是公募的證券投資基金的管理業務。證券投資基金法規定了基金管理人無論基金掙多少，只能收取基金管理費，這表明證券投資基金的管理業務，其實是金融經紀業務。但銀行資產管理業務的性質則沒有任何具體規定。

國有銀行應該反思，依靠這種模式來實現表面上業績的快速增長可靠么？“理財熱”背后是繞開監管放貸賺取息差，實質是商業銀行在借國家信用獲取利益。

監管層也應該反思，中資銀行的這種粗放的盈利模式不可持續，當務之急是加快利率市場化步伐，倒逼銀行加快真正的產品創新，改變當前“吃利差”的同質競爭模式。

期望有一天，中國的銀行能出現一種真正意義的金融創新。

第二篇：銀行理財產品

理財產品預期收益率出現下滑

受到存款準備金率下調影響，近期銀行發售的理財產品預期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內的理財產品，但銀行人士表示，考慮到當前理財產品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財產品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網點購買了一款起點金額5萬元、期限40天、預期年化收益率5%的理財產品，最近這款產品就要到期了，她覺得這個收益水平很劃算，準備到期后用這5萬元再買一款理財產品。但當她到這家銀行網點咨詢時，卻發現現在發售的相同起點金額和期限的理財產品預期年化收益率只有4.65%了。該網點理財經理告訴張女士，因為存款準備金率下調，理財產品的預期收益率也出現了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對比今年以來發行的理財產品不難發現，各家銀行近期發行的中短期理財產品預期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發售的一款理財產品起點金額5萬元，期限68天，預期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發售的一款同類型產品起點金額也為5萬元，期限74天，預期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發售的一款理財產品起點金額5萬元，期限182天，預期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發售的一款同類型理財產品起點金額也為5萬元，期限284天，預期年化收益率僅為5.4%。

據業內人士分析，今年2月24日，央行正式下調存款準備金率0.5個百分點，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現的流動性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財產品預期收益率也開始下降。

有統計數據顯示，近期銀行發售的理財產品中，期限在1到3個月的理財產品占比將近一半，期限在3個月到6個月的理財產品約占三成，而期限在1個月以內的理財產品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財經理表示目前還是期限在60天以內的短期理財產品銷售較好，到銀行咨詢理財產品的市民也表示更關注期限較短的理財產品。同時，在推銷理財產品時，不少理財經理會強調預期收益而將投資風險忽略不提，或是對投資風險的解釋較少。購買理財產品的市民也紛紛表示：“產品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂。”

業內人士建議，在目前理財產品預期收益率下滑的趨勢下，市民應多配備一些中長期理財產品，以便提前鎖定收益。在選購理財產品時，也不要只關注期限和預期收益水平，還應關注理財產品說明書中對于資金投向和投資風險的解釋說明，如果看不懂，要主動向理財經理咨詢

第三篇：銀行理財產品

銀行理財產品

與股票（包括國外市場的股票QDII）掛鉤的理財產品屬于銀行理財產品的高風險產品，這個如果風險承受力較差的，就不要買了。與債券掛鉤的理財產品屬于銀行理財產品的中度風險產品。與信貸相關的理財產品屬于銀行理財產品的低風險產品，這時候你要選擇大型企業的信貸相關的理財產品應該是無風險的，在購買時應該知道掛鉤的企業。與存款等固定收益類的相關的理財產品屬于銀行理財產品的無風險產品，如招行的日日金理財。

第四篇：揭密銀行系統開發

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揭密銀行系統開發

銀行業務 2008-06-28 14:57:04 閱讀34 評論1 字號：大中小 訂閱

嘉賓簡介

肖峰，字凝遠，碩士。深圳美亞通公司技術總監。主持和參與了Ebills單證中心系統、863計劃CZ-CIMS等多個大型項目。曾獲得省級科技進步二等獎，核心刊物上發表多篇論文。擅長領域：金融類軟

件項目的設計與實施管理。

嘉賓經驗之談

1、銀行系統的開發與其它系統有何異同？

我想大家關注銀行信息系統建設的話題不僅僅是因為銀行IT業有“錢”途，更重要的是因為銀行業是IT技術應用最深入最具有代表性的行業之一。正是因為這個原因，銀行系統的開發相對而言有著更高的要求。首先，對系統的準確性、穩定性、安全性、高性能的要求是不言而喻的，技術上的南郭先生在這行是很難“混”的;其次，銀行系統為開發者增加了一個額外的負擔：他們必須掌握復雜的業務邏輯和聽起來云山霧罩的專業術語，越到后來技術反而不是最重要的因素了;再次，銀行系統重維護，你在程序里留下的每一個BUG都會給你帶來高額的電話費用，所以想清楚再動手才是最好的習慣。

以上的是我感受較為深刻的幾個特點，當然，其它方面的特色，例如如何做好嚴格的測試、外包

方如何發掘需求問題都是值得大家思考的。

2、如果想入行，需要做哪方面的準備？

對于想入行和剛入行的網友，我想提以下幾點建議：第一點建議，買一本《銀行會計學》并認真閱讀，這能讓你少走很多彎路;第二點建議，Unix和C 是技術基礎必不可少，Sybase，Oracle，DB2是不變的主題，至少掌握一個吧，此外，最好熟悉一種中間件軟件，幾乎所有昂貴的中間件軟件都能在銀行找到;第三點建議，銀行項目對于文檔的要求是最為嚴格的，所以請練練打字，多寫點東西。

有一些搞電信行業開發的網友關心轉行到銀行開發的問題，我原來也在電信系統工作過，個人認為電信行業的系統主要要求在于性能方面，因此偏重于高效率代碼的編寫。一般而言這方面的網友在技術上應該不成問題。對于這些網友，我還是奉獻我的第一點建議，一般經過半年到一年時間的學習，就可能

勝任部分銀行系統的開發了。

3、國內銀行項目的組織模式？

目前國內銀行項目一般由業務部門人員、科技部門人員、開發公司組成項目組。從制度上來講是業務部門向科技部門提出需求，科技部門組織開發公司人員完成項目。實際一般會形成一個“三足鼎立”的情形：業務人員向公司人員提業務需求，公司人員向科技人員要求軟硬件資源，科技人員又常催促業務人員進行測試。在這種情況下特別需要注意兩件事，一是需要確定好聯系人（最理想的情況是對方只有一個聯系人），二是關鍵決策必須形成書面文檔并簽字確認。

4、銀行系統開發的難點和重點在哪里？ 銀行項目的開發實施，總結其重點和難點，都會歸結在“協調”二字上。一個系統要跑起來不容易，它可能會需要核心系統處理賬務、需要信貸系統審批放款、需要SWIFT或CNAPS完成清算、需要向監管部門報送數據、需要為網銀系統提供數據等等等等。所以一個系統需要其它5-6個系統支持的情況屢見不鮮。這樣你可能要面對UNIXWINDOWS NUX等操作系統，面對TUXEDOMQSOCKET等通信方式，面對SYBASEORACLE 2等數據庫。這些系統可能運行在結算部、營業部、國際部、資金部、稽核部等。所有的一切都在等待人事和技術的協調。這樣的項目對于項目經理和成員來講都是一種極大的考驗。我認為經過這些復雜項目考驗過的人都是能獨當一面的。

5、現在國內搞銀行系統開發有哪些公司？

現在國內銀行業的IT公司很多，大家在網上都可以搜索到，但是都還沒有形成象國外公司那樣的品牌效應。網友想進入這個行業可能抱的目的不一樣，希望接觸國外先進理念的可以外企可以考慮IBM，TATA之類的公司，想快速提高能力的可以到神州數碼、宇信易誠、東南融通等規模稍大的本土公司。另外還有一些有特色的專業公司可以選擇，我就不多說了，有做廣告的嫌疑。

6、銀行一般需要開發一些什么系統？

銀行的系統從性質上一般可以分為業務系統和管理信息系統兩大類。業務系統是操作型系統，主要是實現業務操作的電子化。管理信息系統則是分析型的系統，偏重于在數據倉庫的基礎上提供決策支持信息。而銀行業務一般又分為核心業務和中間業務，因此目前有很多銀行都形成了核心業務系統、中間業務平臺、數據倉庫三大系統的情況。其它一些主流系統包括現代支付系統、信貸系統、國際結算系統、資金運營管理系統基本上都需要這三個系統的支持才能運行。

7、銀行系統開發的發展方向？

從應用系統的方面來看，銀行系統的發展正從以業務操作型系統向經營管理、決策支持系統方向轉變。傳統核心業務和中間業務的業務處理系統基本上都已經飽和，這兩年國內銀行對管理信息系統建設的熱情是方興未艾。特別是中小商業銀行，這幾年信貸管理系統、財務管理系統、客戶關系系統、人力資源系統等上線比率非常高。此外，銀行業務有向混業經營發展的趨勢，因此相關的將銀行業務，保險、證券、金融衍生品類結合的業務系統也正在蘊壤之中。

從技術方面來看，目前銀行在大集中的熱潮之后，開始關注應用系統的升級改造、災備機房的建設等，有人稱為“后大集中時代”。體現出銀行IT部門在規劃方面開始發揮出其主動性。而以上改造的重點還是對于單個應用系統的改造，隨著銀行對IT規劃的日益重視，從宏觀上對所有IT的應用系統架構、IT風險管理架構等方面的規劃和整合將占據更重要的位置。

網友自由問答

網友 zw81929 提問：

有一定的電信業務數據庫開發經驗的，能否轉入銀行開發？有沒有相關公司的介紹？

【希賽嘉賓肖峰】

對電信業務數據庫開發經驗的人員來說，技術經驗積累是足夠的，轉銀行開發的關鍵問題是對銀行的業務知識缺乏，電信對于性能要求比較高，銀行對于業務邏輯要求比較高。

網友 weilonghhhh 提問：

請問您，就是在關于銀行系統的數據庫開發中，用ORACLE數據庫進行后臺的數據庫，在性能方

面什么特殊的要求嗎？

【希賽嘉賓肖峰】

銀行的用戶數比較多，數據庫并發數比較多，事務比較大，需要對這些方面進行優化。

網友 huangsheng2 提問：

大型銀行的軟件開發中心，主要是做什么的？做項目還是產品，還是銀行維護？

【希賽嘉賓肖峰】

大型銀行的開發中心主要是開發本行的新產品，對外包項目進行維護。

網友 dahaidao 提問：

銀行的性能要求相對來說，真的不高么？我沒有做過銀行系統，請做過的談一下好么？

【希賽嘉賓肖峰】

銀行系統的性能相對于電信行業來說要求不是那么高，但是對于一個銀行這種服務行業來說，要保證柜面客戶等待時間控制在幾秒鐘之內，性能要求還是比較高的。

網友 hogn 提問：

請問：銀行的核心軟件大部分是由自己開發，還是承包給第三方公司。現在有哪些企業在做銀行

業軟件方面比較有名？

【希賽嘉賓肖峰】

核心軟件大部分銀行都是外包給第三方公司，銀行的IT部門無法獨立承擔開發任務

網友 xiaoheabc168 提問：

銀行系統開發中如何解決存款和取款間的互斥問題？還有就是如何實現代碼中沒有安全漏洞。

【希賽嘉賓肖峰】

銀行系統開發中如何解決存款和取款間的互斥問題？還有就是如何實現代碼中沒有安全漏洞。

這位網友問這個問題可能是受了JAVA書中例子的影響，實際上，用一條數據庫UPDATE語句就可以解決問題，當然實際中的控制更加復雜，但是主要是采用數據庫的鎖機制來保證。

網友 jingkaixuan 提問：

請問肖老師，開發銀行系統學要掌握那些技術？

【希賽嘉賓肖峰】

對于想入行和剛入行的網友，我想提以下幾點建議：第一點建議，買一本《銀行會計學》并認真閱讀，這能讓你少走很多彎路;第二點建議，Unix和C 是技術基礎必不可少，Sybase，Oracle，DB2是不變的主題，至少掌握一個吧，此外，最好熟悉一種中間件軟件，幾乎所有昂貴的中間件軟件都能在銀行找到;第三點建議，銀行項目對于文檔的要求是最為嚴格的，所以請練練打字，多寫點東西。

網友 lizhisheng188 提問：

我關心的問題：銀行系統開發如何解決性能方面的問題，特別是一些即時結算的系統和周期性的后臺統計功能。

【希賽嘉賓肖峰】

有網友問銀行系統開發如何解決性能方面的問題，這個問題牽涉太廣，一時半會講不完。但是可以舉核心系統的一個原則作為例子：盡量減少實時交易時的處理，只要有可能，就放在晚上進行批量處理。

所以銀行的“跑批”才會經常需要幾個小時來完成。

網友 cqlxb2004 提問：

我想問一下，對于像銀行這樣的軟件開發是不是都會用到分布式數據庫的設計和開發。

但是據我了解分布式數據庫還沒有在國內十分的成熟。這樣對開發一個類似于銀行的軟件有問題

嘛。

如果沒有影響請問設計分布式數據庫的標準是什么？

謝謝！!

【希賽嘉賓肖峰】

其實，現在銀行還是以集中式的設計。銀行的關鍵系統肯定會采用分布式數據庫這種尚未成熟的技術的。如果數據確實無法集中，一般會采取業務手段在各個機構間進行清算，雖然工作量大一些，但總

比數據不一致的風險要強得多。

網友 hbzx 提問：

銀行開發根據我的理解大致分四種：

1、主機后臺開發：實現銀行的帳務核心業務，主要使用unix下c（偏多）語言，和c（用的都較

少）。

2、平臺方面的開發：實現綜合前置，和前端界面實現。

3、中間業務平臺：各類代收代付等，短信平臺等。

4、數據庫平臺及其應用：如風險管理，信貸管理，績效考核，經營決策分析，報表分發等。

有四個問題想請教？

a、如果從事主機后臺的開發，怎樣與現在流行的面對對象思想和工具結合起來。平時的開發，使用c復用度很低且可擴展性很差，想用uml和rup等，但總感到無從下手。往往修改和增加一個功能非常

擔心。

b、目前這個行業搞核心業務有沒有前途，怎樣做到有前途？

c、我感覺很多銀行還在用老一套的系統（如新一代系統等），目前比較流行的銀行核心業務架構

是怎樣的？

d、您可否預計一下外資銀行核心是不是以后的主流？

【希賽嘉賓肖峰】

a、面向對象技術主要是將這個編程思想貫徹到開發當中，而不是一定要使用某種宣稱面向對象的開發工具。

b、核心業務是所有銀行的重中之重，是所有其他業務的基礎系統，熟悉核心業務，肯定是各個銀

行爭搶的資源人才。c、現在核心業務架構的指導細想是“瘦核心”，盡量把非核心業務都單獨出核心系統。

d、任何好的先進的核心技術都有可能成為主流。

網友 w2gavin 提問：

我想了解下銀行系統在安全性方面采用的管理模式。

【希賽嘉賓肖峰】

銀行系統的安全性方面，一般采取技術加制度管理相結合的模式，建立安全控制的組織機構，制

定各種管理制度和辦法，并進行監督和檢查。

網友 niehai2001 提問：

國際業務系統會和銀行的主干系統是如何對接的？

【希賽嘉賓肖峰】

國際業務系統可以與核心系統直聯，也可通過中間件與核心系統通訊。

網友 lifeway 提問：

1、請介紹一下SAP在國內的發展前情及應用情況，對其進行開發的技術難點在哪里？

2、銀行開發與外包開發的分工與協作。

【希賽嘉賓肖峰】

1、SAP在國內成功的案例不多，主要是銀行的內部關系復雜，難以協調。

2、目前國內銀行項目一般由業務部門人員、科技部門人員、開發公司組成項目組。從制度上來講是業務部門向科技部門提出需求，科技部門組織開發公司人員完成項目。實際一般會形成一個“三足鼎立”的情形：業務人員向公司人員提業務需求，公司人員向科技人員要求軟硬件資源，科技人員又常催促業務

人員進行測試。

網友 grp0606grp 提問：

請教肖老師，如何做一個銀行自助查詢終端系統的組件的模擬控制系統，比如：插卡動作，以及

取卡的模擬，能給一些這方面的建議么

【希賽嘉賓肖峰】

模擬控制系統的問題，建議查閱銀聯2。0的規范文檔，里面對所有自助機的所有操作都有詳細說

明。

網友 meikeda 提問：

我有一個問題，目前國外有用光盤介質交流清算數據，或者分發給客戶。您認為國內會有類似的需求么？ 您認為光盤在國內銀行的應用前景將會是那些方面呢？

【希賽嘉賓肖峰】

關于光盤介質交流目前國內銀行暫時未實現，目前很少看到這方面的需求。

網友 niehai2001 提問： 肖總，請問哪些銀行現在實現了數據集中，Mainframe大機在里面扮演什么角色？

【希賽嘉賓肖峰】

在銀行的數據集中，Mainframe 是作為一個中央數據庫或一個網絡集線器，存儲著大量的數據，支持功能較低的工作站或者終端實現業務處理。

網友 niehai2001 提問：

肖總，能不能介紹一下銀行在國際業務領域中國際保理業務的開展狀況及趨勢。

【希賽嘉賓肖峰】

國際保理業務開展得不多，準入條件太高，中小銀行不能做保理，保理業務對系統要求比較高，而且要開展保理業務還要參與到一個國際組織中，隨著中國融入到世界經濟的需要，保理業務將在不久得

將來，登上中國銀行業的舞臺。

網友 niehai2001 提問：

請問現在銀行單位的視頻監控資料一般要求保存多長時間，我聽說很多資料要求硬性的保存至少

幾十年，對么？

【希賽嘉賓肖峰】

中心機房的監控治療是保存至少兩個星期，其他視頻資料保存期限我不是很清楚。

第五篇：買銀行理財產品注意事項：銀行理財的17個秘密

國資風投背景 百億財產險 億元安保金

買銀行理財產品注意事項：銀行理財的17個秘密

說起理財，銀行的理財經理一直深得大家的信賴。然而你有所不知的是，他們的話在很多時候并不靠譜，甚至為了達到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區。今天理財小編就通過仔細分析，為你揭開他們時常會隱瞞的7個秘密。

一、存銀行不如買貨幣基金

自從去年下半年以來，央行不斷的降息，現在的銀行存款利率真心低。目前，銀行活期存款利率只有0.35%，一年期基準利率也只有1.5%，3年期也才2.75%。粗略計算一萬元存一年的定期存款，一年下來只有150元的利息，照這樣的節奏下去，把錢存銀行很有可能跑不過CPI。

然而很多把銀行儲蓄當成主要主要理財手段的人并不知道，其實以余額寶為代表的貨幣基金簡直可以秒殺銀行存款，余額寶目前的年化收益率在2.5%左右，本金一萬，一年的利息就是250元，比一年期的定期還高出100元。安全性上，貨幣基金也是風險最小的基金之一。

最重要的是，余額寶流動性很強，可以隨存隨取。

小融支招：想要跑贏CPI，必須降低銀行存款配置比重。作為銀行存款的替代品，貨幣基金是不錯的選擇。

二、理財風險等級要看清

是經北京市石景山區金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網貸協會創始會員。設有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

國資風投背景 百億財產險 億元安保金

由于對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級采用了不同的符號。根據產品風險特性，一般銀行將理財產品風險由低到高分為R1-R5 5個等級：

R1（謹慎型）該級別理財產品保本保收益，風險很低 R2（穩健型）該級別理財產品不保本，風險相對較小 R3（平衡型）該級別理財產品不保本，風險適中 R4（進取型）該級別理財產品不保本，風險較大 R5（激進型）該級別理財產品不保本，風險極大

小融支招：買銀行理財產品買R1、R2級別就可以了，這類產品風險系數很低，R3級別以上的就要謹慎購買了，此類產品本金和收益的不確定性較大。另外，如果產品投資組合里面是否有“股票”字樣，那風險級別至少在R3以上。

三、風險評測認真做

在銀行買過理財產品的人都知道，首次去銀行購買理財產品前要進行風險評估測試。根據銀監會的規定，投資者只能購買自己相應或更低風險等級的理財產品。

比如你的風險評估結果是穩健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產品。然而，為了提高銷售業績，很多銀行理財經理會引導客戶，甚至代替客戶填寫風險評估測試，以達到可以購買更高風險級別理財產品的客戶評級，這樣能確是經北京市石景山區金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網貸協會創始會員。設有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

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保買產品時不受限制。然而對于客戶來說，買到“風險越位”的產品，本金及收益就有可能面臨著很大的風險。

小融支招：風險評估測試一定要認真做，不能走過場。不要輕信理財經理的一面之詞，以免買到自己風險承受能力之上的產品，從而本金受到損失。

四、預期收益率不等于實際收益率

銀行理財產品收益率是投資者在購買時最為關注的指標之一，但是值得注意的是，預期收益率是指，銀行在發行理財產品時對產品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產品到期的實際收益率。

為了吸引投資人，銀行經理在銷售時往往會避重就輕，一味的強調最高預期收益率，卻不做足夠的風險提示。

拿結結構性理財產品為例，這類產品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

小融支招：不要過分關注預期收益率，有時候那只是理財經理招攬客戶的“幌子”。投資人可以通過產品的風險等級判斷達到實際收益率的可能性，比如風險等級越低，理財產品能到達逾期收益的可能性就越大。

五、小心募集期“陷阱”拉低實際收益

購買銀行理財產品要注意兩個期限，一是募集期，二是投資期。通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果募集期太長、投資期太短，產品的實際收益率會被拉低很多。

是經北京市石景山區金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網貸協會創始會員。設有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

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比如一款期限為30天的理財產品，從5月16日開始銷售，5月20日才結束募集，5月21日起算利息。也就是說，購買的這款產品，空檔期是6天。而這6天里是沒有收益的，只能按照0.35%的活期利率計算。

小融支招：盡量購買中長期理財產品，減少資金站崗問題。同時在買銀行理財產品時，不僅要關注產品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來的收益折損。

六、不是所有銀行理財產品都是銀行自己發行的

不要以為只要是銀行賣的理財產品就是銀行自己發行的，實際上，銀行除了生產自己的產品還會幫一些第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發行理財產品。

為了賺取更高的傭金提成，理財經理往往會以高收益為誘餌，向客戶兜售這些代銷產品，這種行為也就是我們常說的“飛單”。

“飛單”產品往往很不靠譜，實際收益率很低不說，而且一旦第三方機構出現問題，投資人很可能會血本無歸。

小融支招：辨別飛單的一個簡單的方法是，看合同上是否有銀行公章。另外，對理財經理推薦的高收益產品要保持理性，問清楚產品屬性和發行方。

七、買理財記得要求“雙錄”

“飛單”不僅使投資人的本金處于極大的風險之中，而且一旦事件敗露，客戶資金出現虧損時，銀行往往會以“理財經理個人行為”為由拒拒賠償，投資人是經北京市石景山區金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網貸協會創始會員。設有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。

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也只能啞巴吃黃連有苦說不出。這不僅令投資者遭受較大的經濟損失，同時也對銀行的信譽度產生了極大的負面影響。

不過，以后這種現象可以有效避免了。5月13日，銀監會印發了《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》，其中有一條要求，商業銀行通過營業網點開展代銷業務，應根據相關規定實施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業務文檔。

理財支招：這應該算雙向保護吧，銀行不用擔心“碰瓷”，投資人也不用害怕被理財經理忽悠。總之，以后大家到銀行買產品時，記得主動要求雙錄。

是經北京市石景山區金融辦批準成立的,實繳注冊資本1億元人民幣,北京市網貸協會創始會員。設有億元安保金,實行先行墊付機制。與恒豐銀行已達成資金存管合作。