第一篇：保定市住房公積金個人貸款管理辦法

保定市住房公積金個人貸款管理辦法

第一章 總 則 第二章 貸款對象、用途和條件

第六條 貸款的對象是向住房公積金管理機構(gòu)申請貸款的借款人。第七條 貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。第八條 借款人申請貸款應(yīng)當同時具備以下條件：

（一）本人或其配偶或直系親屬（父母、子女）及其所在單位均連續(xù)足額繳存公積金一年（含一年）以上，具有完全民事行為能力的職工有資格申請貸款。

（二）具有本市的常住城鎮(zhèn)戶口或其他有效居留身份證件。

（三）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，個人信用良好、有足額償還貸款本息的能力。

（四）具有符合規(guī)定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有住房公積金管理機構(gòu)認可的擔保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供住房公積金管理機構(gòu)認可的有效足額擔保。

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預(yù)付購房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門許可證批準之日起一年以內(nèi)；購買二手房的，以契稅票據(jù)和房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起一個月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超過商業(yè)銀行批準還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款。

（九）購買經(jīng)濟適用房以其子女名義申請貸款，房屋產(chǎn)權(quán)人必須出具同意將房屋用作貸款抵押的具結(jié)書；父母子女聯(lián)名購買自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關(guān)系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門出具證明或其他具有法律效力認定方式為準。

（十）住房公積金管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第九條 借款人申請貸款應(yīng)當同時提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（四）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現(xiàn)夫妻關(guān)系的，可不提供結(jié)婚證；借款人未婚的由相關(guān)單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書或調(diào)解書）。

（五）購建房資料。購買首套住房（90平方米以上商品房、二手房、經(jīng)濟適用房、拆遷安置房、單位集資或定向開發(fā)房）的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），貸款首付比例不得低于30%（建筑面積在90平方米以下的，貸款首付比例不得低于20%）的合法有效的購房合同和首付款票據(jù)；購買第二套住房的家庭，貸款首付比例不得低于50%的合法有效的購房合同和首付款票據(jù);購買二手房的，提供買賣合同和付款收據(jù)、契稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購買單位集資、定向開發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協(xié)議書；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證。

（六）擔保資料。以現(xiàn)房抵押的，提供住房公積金管理機構(gòu)認可的評估機構(gòu)出具的評估報告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與住房公積金管理機構(gòu)簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設(shè)工程施工許可證、土地使用證、商品房預(yù)售許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人身份證明、戶籍證明和收入證明；質(zhì)押擔保的，提供住房公積金認可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶、直系親屬住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下五種方式計算貸款額度。

（一）貸款最高限額。夫妻雙方均繳存公積金的，最高貸款額為40萬元；夫妻一方或單身職工繳存公積金的，最高貸款額不超過30萬元。

（二）根據(jù)房價一定比例確定的限額。購買新建住房、拆遷安置房的，貸款額度不得超過購買價格的80%，最高不超過40萬元；二手房和有過商業(yè)銀行貸款行為的，貸款額度不得超過購買房價格的70%，最高不超過30萬元;自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由住房公積金管理機構(gòu)根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當?shù)仄骄靸r具體確定。

（三）根據(jù)抵押物評估值確定的限額。抵押物為多層以上單元房的，按評估現(xiàn)值的70%計算貸款限額；為自建房的按房地產(chǎn)評估現(xiàn)值（含土地）的50%計算貸款限額。

（四）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人家庭成員在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人家庭成員當前繳存公積金余額總和的15倍。

（五）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算。第十一條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經(jīng)住房公積金管理機構(gòu)審批后，其貸款期限最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十二條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標準。一年期的執(zhí)行合同利率。

第五章 貸款擔保

第十三條 擔保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質(zhì)押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時，經(jīng)住房公積金管理機構(gòu)認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律認可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔保方式。

第十四條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，有關(guān)費用由借款人支付，抵押人應(yīng)將辦妥的《房屋他項權(quán)證》交由住房公積金管理機構(gòu)（抵押權(quán)人）或受托商業(yè)銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由住房公積金機構(gòu)認可，抵押值最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣或贈與。

第十五條 用有價證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對設(shè)定的質(zhì)押物交住房公積金管理機構(gòu)（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，住房公積金管理機構(gòu)將質(zhì)押的有價證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)住房公積金管理機構(gòu)不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，住房公積金管理機構(gòu)應(yīng)承擔責任并負責賠償。

第十六條 用本人和第三方公積金進行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與住房公積金管理機構(gòu)簽訂書面擔保協(xié)議，承諾在擔保期間內(nèi)不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，住房公積金管理機構(gòu)可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定實行一人聯(lián)保、二人聯(lián)保、三人聯(lián)保。具體比例根據(jù)不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。目前，10萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額35%以上的可以實行一人聯(lián)保；10—20萬元的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯(lián)保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十七條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第十八條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。

第六章 貸款程序

第十九條 借款人到住房公積金管理機構(gòu)咨詢，可以貸款的根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。第二十條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交住房公積金管理機構(gòu)審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩(wěn)定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調(diào)查。住房公積金管理機構(gòu)應(yīng)在受理之日起15日內(nèi)作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)，凡貸款項目未動工或貸款項目形象進度達不到相關(guān)政策規(guī)定的不予貸款。

第二十一條 借款人申請貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、用住房公積金貸過款未還清的，住房公積金管理機構(gòu)不再受理貸款。第二十二條 準予貸款的，由住房公積金管理機構(gòu)與受托銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十三條 貸款的撥付。受托銀行按借款合同約定的時間以轉(zhuǎn)帳方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設(shè)的帳戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開設(shè)的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十四條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內(nèi)平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十五條 貸款期限為一年以內(nèi)（含一年）的，實行到期一次還本付息；借款期限在一年以上的實行按月還款。

第二十六條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十七條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿一年后辦理，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 借款人還清貸款本息后，由住房公積金管理機構(gòu)會同借款人到原登記部門辦理抵（質(zhì)）押注銷手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第二十九條 住房公積金管理機構(gòu)要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十條 住房公積金管理機構(gòu)做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6個月的借款人，采取發(fā)放《到(逾)期貸款催還通知書》的方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執(zhí)行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十一條 住房公積金管理機構(gòu)認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構(gòu)報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。第三十二條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，住房公積金管理機構(gòu)及受托銀行有權(quán)依照有關(guān)法律及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）或財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費用或借款期內(nèi)借款人累計六個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內(nèi)（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費用的。

第三十三條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，住房公積金管理機構(gòu)和受托銀行有權(quán)向借款人追償。超過應(yīng)償還上述款項的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十四條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由住房公積金管理機構(gòu)及受托銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實現(xiàn)債權(quán)的費用為限。

第九章 監(jiān)督檢查 第十章 附 則

第四十一條 貸款用還貸比測算額度的借款人需要提供單位連續(xù)六個月工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門提供的工資繳稅證明或銀行代發(fā)工資對賬單等有效憑證以及住房公積金管理機構(gòu)規(guī)定的其他憑證（低于國家納稅起征點的不用提供六個月工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門提供的工資繳稅證明）。

第四十二條 貸款購買第三套及以上住房的家庭，住房公積金管理中心不再發(fā)放貸款。第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各受委托商業(yè)銀行,各相關(guān)單位和個人。

第四十四條 與保定市住房公積金管理中心簽署異地互貸協(xié)議的外地職工在保定市行政區(qū)域內(nèi)購房，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十五條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關(guān)規(guī)定與通知不一致的，以本通知為準。第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第二篇：保定市住房公積金個人貸款管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法發(fā)布日期: 2013-12-02

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金個人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮(zhèn)居民購買自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個人住房貸款指導(dǎo)意見》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“貸款”）是指按《住房公積金管理條例》規(guī)定及時足額繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押物、有價證券質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，以住房公積金為資金來源的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品房、經(jīng)濟適用房、集資建設(shè)住房（房改房）、二手房、拆遷安置房等。

第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

第四條 住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）負責本行政區(qū)內(nèi)貸款發(fā)放的審批工作。分中心、管理部根據(jù)管理中心的授權(quán)負責管轄范圍內(nèi)貸款的審核和發(fā)放工作。

第五條 管理中心委托承辦住房金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡稱“貸款銀行”）具體辦理貸款手續(xù)，并按有關(guān)規(guī)定支付手續(xù)費。

第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業(yè)務(wù)的協(xié)議，并規(guī)定各自的權(quán)利和義務(wù)。

第七條 貸款的資金來源是管理中心歸集管理的住房公積金。

第二章 貸款對象、用途和條件

第八條 貸款的對象是向管理中心申請貸款的借款人。

第九條 貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。

第十條 借款人申請貸款應(yīng)當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。

（二）具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申請住房公積金貸款時足額正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳（正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補繳住房公積金）。

購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制。借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)的。（政策性住房是指享受政府相關(guān)稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房。）

（四）具有符合規(guī)定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保。

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預(yù)付購房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門許可證批準之日起一年以內(nèi)；購買二手房的，以契稅票據(jù)和房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起一個月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超越商業(yè)銀行批準還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款。

（九）第二套貸款的發(fā)放對象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當?shù)仄骄降睦U存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房。

（十）父母子女聯(lián)名購買自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關(guān)系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門出具的證明或其他具有法律效力認定方式為準。閱讀次數(shù): 885 來源: 貸款處

（十一）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應(yīng)當同時提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）個人信用報告。

（四）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（五）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現(xiàn)夫妻關(guān)系的，可不提供結(jié)婚證；借款人未婚的由相關(guān)單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書或調(diào)解書）。

（六）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據(jù)；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據(jù)、契稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購買單位集資、定向開發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協(xié)議書；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證等相關(guān)手續(xù)。

（七）擔保資料。以現(xiàn)房抵押的，提供管理中心認可的評估機構(gòu)出具的評估報告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關(guān)系證明、同意提供擔保證明；質(zhì)押擔保的，提供管理中心認可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為40萬元。

（二）根據(jù)房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當?shù)仄骄靸r具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的40%；購買90平方米以上住房的，貸款額度不得超住房價格的70%，購買90平方米（含）以下住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

還貸比測算額度的借款人需要提供單位工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門提供的工資繳稅證明或銀行代發(fā)工資對賬單等有效憑證以及管理中心規(guī)定的其他憑證（低于國家納稅起征點的不再提供工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門提供的工資繳稅證明）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經(jīng)管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標準。一年期的執(zhí)行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質(zhì)押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時，經(jīng)管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供

連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律、法規(guī)認可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔保方式。

第十六條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，有關(guān)費用由借款人支付，抵押人應(yīng)將辦妥的《房屋他項權(quán)證》交由管理中心（抵押權(quán)人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣或贈與。第十七條 用有價證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對設(shè)定的質(zhì)押物交管理中心（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)，管理中心不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協(xié)議，承諾在擔保期間內(nèi)不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯(lián)保、三人聯(lián)保）。具體比例根據(jù)不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯(lián)保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第二十條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交管理中心審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩(wěn)定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調(diào)查。管理中心應(yīng)在受理之日起10個工作日內(nèi)作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、貸款未還清的發(fā)放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開設(shè)的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內(nèi)平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內(nèi)（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質(zhì)）押注銷手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結(jié)借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執(zhí)行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構(gòu)報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）或財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費用或借款期內(nèi)借款人累計六個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內(nèi)（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費用的。

第三十五條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追償。超過應(yīng)償還上述款項的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十六條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實現(xiàn)債權(quán)的費用為限。

第九章 監(jiān)督檢查

第三十七條 管理中心和各貸款銀行有權(quán)對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監(jiān)督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究相關(guān)單位及個人的法律責任。

第三十八條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關(guān)不嚴、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節(jié)輕重按照有關(guān)法律及內(nèi)部管理制度給予行政處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究法律責任。

第三十九條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年根據(jù)貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十條 不定期對房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的評估報告進行抽樣檢查，監(jiān)督評估機構(gòu)對抵押物價值的評估工作，加強對評估機構(gòu)的管理，發(fā)現(xiàn)問題，根據(jù)協(xié)議約定及時處理，直至取消其辦理貸款抵押物價值評估業(yè)務(wù)資格。第四十一條 管理中心要不定期檢查開發(fā)商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調(diào)查，及時督促開發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。

第四十二條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內(nèi)容及附件，需以書面形式通知相關(guān)各方并就有關(guān)內(nèi)容達成協(xié)議。在未達成協(xié)議以前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關(guān)單位和個人。

第四十四條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關(guān)規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準。第四十五條 本辦法自發(fā)布之日起實行。

第三篇：保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款暫行管理辦法

發(fā)布日期: 2015-05-01

第十條 借款人申請貸款應(yīng)當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者其他有效身份證明；

（二）具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好；

（三）借款人或配偶或直系親屬（父母、子女）申請貸款時足額正常繳存住房公積金滿6個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳。因單位原因中斷繳存的，應(yīng)同時符合以下規(guī)定：申請貸款時前12個月內(nèi)連續(xù)中斷繳存未超過3個月（含）、累計中斷繳存未超過6個月（含）且已辦理補繳；原繳存單位繳存住房公積金的，在新單位繳存不滿6個月的，繳存時間合并計算。購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制，借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)。（政策性住房是指享受政府相關(guān)稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房）；

（四）具有符合規(guī)定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金；

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料；

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保；

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預(yù)付購房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門許可證批準之日起一年以內(nèi)；購買二手房的，以房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起三個月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超越商業(yè)銀行批準還貸年限；

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款；

（九）借款人擁有一套住房并已結(jié)清購房貸款的家庭（借款人、配偶及未成年子女），為改善居住條件再次申請貸款購買普通自住住房，執(zhí)行首套房貸款政策；

（十）第二套貸款的發(fā)放對象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當?shù)仄骄降睦U存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房；

（十一）借款人在就業(yè)地繳存住房公積金，在戶籍所在地購買自住住房的，可持就業(yè)地城市住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地管理中心申請貸款；

（十二）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應(yīng)當同時提供以下資料：

（一）身份證、軍官證等有效證明和戶口薄、暫住證等有效居留證明；

（二）個人信用報告；

（三）收入證明；

（四）婚姻狀況證明；

（五）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據(jù)；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據(jù)、契稅、個稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購買單位集資、定向開發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協(xié)議書；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證等相關(guān)手續(xù)；

（六）擔保資料。以他人房產(chǎn)抵押的，提供管理中心認可的評估機構(gòu)出具的評估報告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關(guān)系證明、同意提供擔保證明；質(zhì)押擔保的，提供管理中心認可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為60萬元。

（二）根據(jù)房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當?shù)仄骄靸r具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的70%；購買首套住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經(jīng)管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標準。一年期的執(zhí)行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。

第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質(zhì)押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時，經(jīng)管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律、法規(guī)認可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔保方式。

第十六條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人或委托人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，辦妥的《房屋他項權(quán)證》由管理中心（抵押權(quán)人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣或贈與。

第十七條 用有價證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對設(shè)定的質(zhì)押物交管理中心（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)，管理中心不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協(xié)議，承諾在擔保期間內(nèi)不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯(lián)保、三人聯(lián)保）。具體比例根據(jù)不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯(lián)保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第二十條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。

第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交管理中心審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩(wěn)定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調(diào)查。管理中心應(yīng)在受理之日起10個工作日內(nèi)作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、貸款未還清的發(fā)放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開設(shè)的貸款賬戶。

第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內(nèi)平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內(nèi)（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質(zhì)）押注銷手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結(jié)借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執(zhí)行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構(gòu)報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 借款人虛構(gòu)提取條件或持偽造資料提取住房公積金的，自該認定之日起取消其3年時限內(nèi)申請貸款資格。

第三十五條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）或財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費用或借款期內(nèi)借款人累計六個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內(nèi)（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費用的；

(六）繳存單位未辦理緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳存公積金的或累計滿12個月（含）的。

第三十六條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追償。超過應(yīng)償還上述款項的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十七條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實現(xiàn)債權(quán)的費用為限。

第三十八條 借款人提供虛假證明或者資料騙取貸款的，由管理中心責令限期改正，處一千元以下的罰款；用于經(jīng)營活動有違法所得的，處違法所得三倍以下罰款，但最高不得超過三萬元，沒有違法所得的，處一萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第九章 監(jiān)督檢查

第三十九條 管理中心和各貸款銀行有權(quán)對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監(jiān)督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究相關(guān)單位及個人的法律責任。

第四十條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關(guān)不嚴、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節(jié)輕重按照有關(guān)法律及內(nèi)部管理制度給予行政處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究法律責任。

第四十一條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年根據(jù)貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十二條 管理中心要不定期檢查開發(fā)商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調(diào)查，及時督促開發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。

第四十三條 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)阻撓、拒絕繳存人使用住房公積金貸款購房的，由縣級以上人民政府房地產(chǎn)開發(fā)主管部門責令限期改正；逾期不改正的，予以通報，并進行不良行為記錄。信譽良好的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在取得《銷（預(yù)）售許可證》的情況下，可以簽訂按揭協(xié)議并辦理貸款業(yè)務(wù)。

第四十四條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內(nèi)容及附件，需以書面形式通知相關(guān)各方并就有關(guān)內(nèi)容達成協(xié)議。在未達成協(xié)議以前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十五條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關(guān)單位和個人。

第四十六條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關(guān)規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準。

第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期兩年。

中國人民銀行決定，自2015年10月24日起，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。其中，金融機構(gòu)一年期貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構(gòu)貸款利率相應(yīng)調(diào)整；個人住房公積金貸款利率保持不變。同時，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調(diào)控機制，加強央行對利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。

自同日起，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存款準備金率0.5個百分點，以保持銀行體系流動性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。同時，為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵，對符合標準的金融機構(gòu)額外降低存款準備金率0.5個百分點。（完）

金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率調(diào)整表

首套房公積金1.0，貸款50%，利息69625元

二套房公積金上浮1.1，貸款50%，利息76588元

利息差：69625-76588=6963元

二套公積金上浮1.1，貸款11萬元，利息39488元；貸款16萬元，利息57438

對比結(jié)論

1.還清第一套房子10萬元，第二套利息69625元

2.第一套房子不還，還第二套房子10萬元，利息39488+（第一套剩余利息）= 3.第一套房子不還，還第二套房子5萬元，利息57438+（第一套剩余利息）=

第四篇：保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法

保定市住房公積金個人住房貸款管理辦法

發(fā)布日期: 2013-12-02

第一章 總則

來源: 貸款處

第一條 為規(guī)范住房公積金個人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮(zhèn)居民購買自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個人住房貸款指導(dǎo)意見》等有關(guān)法律、法規(guī)，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“貸款”）是指按《住房公積金管理條例》規(guī)定及時足額繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押物、有價證券質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，以住房公積金為資金來源的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品房、經(jīng)濟適用房、集資建設(shè)住房（房改房）、二手房、拆遷安置房等。

第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實、信用的原則。

第四條 住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）負責本行政區(qū)內(nèi)貸款發(fā)放的審批工作。分中心、管理部根據(jù)管理中心的授權(quán)負責管轄范圍內(nèi)貸款的審核和發(fā)放工作。

第五條 管理中心委托承辦住房金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡稱“貸款銀行”）具體辦理貸款手續(xù)，并按有關(guān)規(guī)定支付手續(xù)費。

第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業(yè)務(wù)的協(xié)議，并規(guī)定各自的權(quán)利和義務(wù)。

第七條 貸款的資金來源是管理中心歸集管理的住房公積金。

第二章 貸款對象、用途和條件

第八條 貸款的對象是向管理中心申請貸款的借款人。

第九條 貸款只能用于購買、建造、翻建、大修自住住房。

第十條 借款人申請貸款應(yīng)當同時具備以下條件：

（一）具有本市的常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。

（二）具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

（三）借款人或配偶申請住房公積金貸款時足額正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳（正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補繳住房公積金）。

購買政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時限限制。借款人只滿足建立住房公積金賬戶，且處于足額正常繳存狀態(tài)的。（政策性住房是指享受政府相關(guān)稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房。）

（四）具有符合規(guī)定的購買、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的證明材料。

（六）具有管理中心認可的擔保方式（抵押、質(zhì)押、保證），能夠提供管理中心認可的有效足額擔保。

（七）符合申請時效要求。購買新建住房的，從簽訂購房合同及預(yù)付購房款之日起一年以內(nèi)；建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規(guī)劃部門許可證批準之日起一年以內(nèi)；購買二手房的，以契稅票據(jù)和房屋產(chǎn)權(quán)證核發(fā)之日起一個月以內(nèi)；使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應(yīng)超越商業(yè)銀行批準還貸年限。

（八）借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款；貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款。

（九）第二套貸款的發(fā)放對象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當?shù)仄骄降睦U存職工家庭（包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬），且貸款用途僅限于購買改善住房條件的普通自住房。

（十）父母子女聯(lián)名購買自住住房必須共同簽訂抵押合同；父母子女直系親屬關(guān)系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門出具的證明或其他具有法律效力認定方式為準。

（十一）法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款資料

第十一條 借款人申請貸款應(yīng)當同時提供以下資料：

（一）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的身份證。

（二）借款人、配偶及保證人或抵押人及共有人的戶口簿。

（三）個人信用報告。

（四）借款人、配偶、保證人單位出具的收入證明。

（五）借款人婚姻狀況的有效證明（夫妻戶口在同一戶口簿能體現(xiàn)夫妻關(guān)系的，可不提供結(jié)婚證；借款人未婚的由相關(guān)單位出具證明；離異的提供離婚證或法院生效的法律判決書或調(diào)解書）。

（六）購建房資料。購買自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據(jù)；購買二手房的，提供存量房買賣合同和付款收據(jù)、契稅票據(jù)及產(chǎn)權(quán)證；購買單位集資、定向開發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購房協(xié)議及首付款票據(jù)，建設(shè)工程規(guī)劃許可證等有關(guān)建房資料；購買拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協(xié)議書；建造住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證和土地使用證等建造手續(xù)；翻建住房的，提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權(quán)證等有關(guān)翻建手續(xù)；大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權(quán)證等相關(guān)手續(xù)。

（七）擔保資料。以現(xiàn)房抵押的，提供管理中心認可的評估機構(gòu)出具的評估報告、房屋產(chǎn)權(quán)證（他項權(quán)證）；以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書，并提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證等；職工聯(lián)保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關(guān)系證明、同意提供擔保證明；質(zhì)押擔保的，提供管理中心認可的質(zhì)押物。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十二條 單筆貸款額度根據(jù)借款人及配偶住房公積金賬戶儲存狀況、購建住房價格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。

（一）貸款最高限額為40萬元。

（二）根據(jù)房價一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過工程造價的50%，工程造價由管理中心根據(jù)建設(shè)工程規(guī)劃許可證載明的面積和當?shù)仄骄靸r具體確定；購買第二套住房的，貸款額度不得超過住房價格的40%；購買90平方米以上住房的，貸款額度不得超住房價格的70%，購買90平方米（含）以下住房的，貸款額度不得超過住房價格的80%。

（三）根據(jù)繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內(nèi)繳存住房公積金數(shù)額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。

（四）根據(jù)還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算（借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力）。

還貸比測算額度的借款人需要提供單位工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門提供的工資繳稅證明或銀行代發(fā)工資對賬單等有效憑證以及管理中心規(guī)定的其他憑證（低于國家納稅起征點的不再提供工資發(fā)放證明和稅務(wù)部門提供的工資繳稅證明）。

第十三條 貸款年限最長不超過30年（不能超過房屋使用年限）；借款人及保證人年齡加貸款期限一般不得超過法定退休年齡；借款人自貸款之日起到退休時不足30年的、經(jīng)管理中心審批后，其貸款期限一般最長到借款人法定退休年后5年止（以出生年月為準）。

第十四條 貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執(zhí)行；貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調(diào)整，于次年元月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標準。一年期的執(zhí)行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。第五章 貸款擔保

第十五條 擔保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。

（一）抵押是指借款人以自有產(chǎn)權(quán)、共有產(chǎn)權(quán)或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的住房作為貸款的擔保。

（二）質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價證券質(zhì)押擔保的，有價證券金額不得低于貸款本息額。

（三）保證是指借款人購買的期房不能提供抵（質(zhì)）押物時，經(jīng)管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。

（四）用第三人的房產(chǎn)、有價證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續(xù)或其他法律、法規(guī)認可的手續(xù)。

（五）公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權(quán)利質(zhì)押的擔保方式。

第十六條 以房產(chǎn)作為抵押物的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）抵押人必須將房產(chǎn)價值全額用于貸款抵押；

（二）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)到產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理機構(gòu)辦理抵押登記手續(xù)，有關(guān)費用由借款人支付，抵押人應(yīng)將辦妥的《房屋他項權(quán)證》交由管理中心（抵押權(quán)人）或貸款銀行保管；

（三）抵押房產(chǎn)現(xiàn)值由管理中心認可，抵押值最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80％；

（四）抵押期內(nèi)，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉(zhuǎn)讓、變賣或贈與。

第十七條 用有價證券作為質(zhì)押物的應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）質(zhì)押人與質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押物辦理凍結(jié)手續(xù)，質(zhì)押率不得高于90％；

（二）對設(shè)定的質(zhì)押物交管理中心（質(zhì)押權(quán)人）保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價證券退還借款人。質(zhì)押期內(nèi)，管理中心不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔責任并負責賠償。

第十八條 用本人和第三方公積金進行聯(lián)保的，應(yīng)遵守下列規(guī)定：

（一）提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書面擔保協(xié)議，承諾在擔保期間內(nèi)不得提取個人戶名下的住房公積金和以后陸續(xù)存入的住房公積金；

（二）借款人違約或無力償還貸款時，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶名下的住房公積金作抵；

（三）根據(jù)借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定（實行二人聯(lián)保、三人聯(lián)保）。具體比例根據(jù)不同時期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實行二人聯(lián)保；20萬元以上的貸款，余額達到25%以上的實行三人聯(lián)保；不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保；一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時的余額時，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。

第十九條 借款人以購買的期房作抵押物時，在未辦理個人房屋產(chǎn)權(quán)證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產(chǎn)權(quán)證后應(yīng)及時辦理房產(chǎn)抵押置換手續(xù)。

第二十條 抵（質(zhì)）押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應(yīng)保持一致，貸款本息還清，抵（質(zhì)）押權(quán)隨之終止。第六章 貸款程序

第二十一條 借款人到管理中心咨詢，可以貸款的，根據(jù)不同情況領(lǐng)取貸款資料。

第二十二條 借款人備齊規(guī)定的相關(guān)資料后送交管理中心審核。審查內(nèi)容主要包括住房消費行為是否真實有效、首付款是否達到規(guī)定比例；借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況；借款人家庭收入情況是否真實、穩(wěn)定，有無足夠的償還能力；身份證件是否真實有效；貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進行貸前調(diào)查。管理中心應(yīng)在受理之日起10個工作日內(nèi)作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因；準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續(xù)。

第二十三條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款；停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權(quán)證、貸款未還清的發(fā)放貸款。

第二十四條 準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。

第二十五條 貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時間以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位（售房人）或者建房、修房施工方在受托銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行開設(shè)的貸款賬戶。第七章 貸款償還

第二十六條 借款人申請貸款時可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。

（一）等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個還款期內(nèi)平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內(nèi)還貸額逐月遞減的一種還款方式。

（二）等額本息還款法是指借款人在整個還款期內(nèi)，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。

第二十七條 貸款期限為12個月以內(nèi)（含）的，實行到期一次還本付息；借款期限在12個月以上的實行按月還款。

第二十八條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。

第二十九條 借款人提前一次性償還全部貸款本息須在貸款滿12個月后辦理，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十條 借款人還清貸款本息后，由管理中心會同借款人到原登記部門辦理抵（質(zhì)）押注銷手續(xù)，合同終止。

第八章 貸后管理及違約處置

第三十一條 管理中心要落實貸款責任人制度，加強貸后原始資料（文本檔案及電子檔案）存檔的管理。

第三十二條 管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個月的借款人，采取電話、上門催收的方式；對欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到（逾）期貸款催還通知書》并凍結(jié)借款人和配偶的住房公積金等方式；對欠還7個月以上或已到期惡意不還的，通過法律途徑申請法院強制執(zhí)行；對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。

第三十三條 管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時向上級住房公積金管理機構(gòu)報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。

第三十四條 發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)及合同停止放貸或提前收回貸款，有權(quán)按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處置抵押（質(zhì)）押物。

（一）將貸款挪作他用的；

（二）借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的；

（三）售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的；

（四）借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）或財產(chǎn)合法繼承人（管理人、監(jiān)護人）拒不承擔償還貸款本息責任的或無力償還貸款本息的；

（五）借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費用或借款期內(nèi)借款人累計六個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到（逾）期貸款催還通知書》之日起30天內(nèi)（以送達時間為準），借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費用的。

第三十五條 處置抵（質(zhì)）押物所獲價款，應(yīng)按下列順序分配：

（一）支付處置抵（質(zhì)）押物的有關(guān)費用；

（二）償還借款人所欠貸款本息（包括罰息）及違約金；

（三）所獲價款不足以償還上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追償。超過應(yīng)償還上述款項的部分，應(yīng)退還借款人。

第三十六條 保證期內(nèi)發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權(quán)、利息、違約金和實現(xiàn)債權(quán)的費用為限。

第九章 監(jiān)督檢查

第三十七條 管理中心和各貸款銀行有權(quán)對售房單位（售房人）及借款人貸款使用進行監(jiān)督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權(quán)提前收回貸款，并依法追究相關(guān)單位及個人的法律責任。

第三十八條 貸款管理人員對辦理貸款審查把關(guān)不嚴、濫用職權(quán)、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節(jié)輕重按照有關(guān)法律及內(nèi)部管理制度給予行政處分，構(gòu)成犯罪的，依法追究法律責任。

第三十九條 按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年根據(jù)貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對貸款銀行進行考核檢查。

第四十條 不定期對房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的評估報告進行抽樣檢查，監(jiān)督評估機構(gòu)對抵押物價值的評估工作，加強對評估機構(gòu)的管理，發(fā)現(xiàn)問題，根據(jù)協(xié)議約定及時處理，直至取消其辦理貸款抵押物價值評估業(yè)務(wù)資格。

第四十一條 管理中心要不定期檢查開發(fā)商及項目進展情況，對所貸款的樓盤跟蹤調(diào)查，及時督促開發(fā)商辦理期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù)。

第四十二條 借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內(nèi)容及附件，需以書面形式通知相關(guān)各方并就有關(guān)內(nèi)容達成協(xié)議。在未達成協(xié)議以前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成時，可依法向所在地人民法院起訴。

第十章 附則

第四十三條 本辦法適用于在保定市行政區(qū)域內(nèi)申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關(guān)單位和個人。

第四十四條 本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋，以前有關(guān)規(guī)定與辦法不一致的，以本辦法為準。

第四十五條 本辦法自發(fā)布之日起實行。

保定市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款實施細則

發(fā)布日期: 2013-08-23 閱讀次數(shù): 2591 來源: 辦公室

第一條 為規(guī)范我市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《住房公積金管理條例》（國務(wù)院令第350號）、《國務(wù)院關(guān)于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發(fā)[2010]10號)、《保定市個人住房公積金貸款管理辦法》（市房金委字[2010]3號）、《關(guān)于調(diào)整部分貸款政策的通知》（保房金管[2010]24號）等文件規(guī)定，制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款（以下稱“轉(zhuǎn)公積金貸款”）是指正常繳存住房公積金的職工,將本人或配偶已辦理且尚未結(jié)清的個人住房商業(yè)貸款（以下稱“原商貸”）轉(zhuǎn)換為在住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱“管理中心”）委托商業(yè)銀行（以下稱“受托銀行”）辦理的公積金貸款。

第三條 原商貸的銀行必須是管理中心受托銀行。

第四條 個人住房組合貸款中的商業(yè)貸款和購買第三套及以上住房的商業(yè)貸款不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款。

第五條 管理中心負責轉(zhuǎn)公積金貸款的咨詢、申請、受理和審批。轉(zhuǎn)公積金貸款借款人需使用另一套房產(chǎn)進行抵押或進行有價證券（有價證券是指：定期存單、活期存單、憑證式國庫券）質(zhì)押。

第六條 轉(zhuǎn)公積金貸款對象

在本市行政區(qū)域內(nèi)按規(guī)定連續(xù)正常足額繳存住房公積金12個月以上，并在本市行政區(qū)域內(nèi)購買開發(fā)手續(xù)齊全的商品房（以下稱“一手房”）或房地產(chǎn)二級交易市場住房（以下稱“二手房”）時辦理了個人住房商業(yè)貸款的職工，可以以本人的名義（以下稱“轉(zhuǎn)貸人”）申請轉(zhuǎn)公積金貸款。

第七條 轉(zhuǎn)公積金貸款條件及貸款所需資料

（一）轉(zhuǎn)公積金貸款條件

1、轉(zhuǎn)貸人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；

2、同意提前結(jié)清原商貸余額；

3、原商貸發(fā)放后已正常還款12個月以上，貸款期間還款正常、無逾期貸款，并提供由貸款銀行出具的原商貸正常還款記錄和貸款余額證明；

4、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和按時償還貸款本息的能力；

5、無尚未還清的公積金貸款，且無影響公積金貸款償還能力的其他債務(wù)；

6、有用于抵押的房產(chǎn)或用于質(zhì)押的有價證券，抵押房產(chǎn)抵押率不高于70%，有價證券質(zhì)押率為100%；

7、原商貸借款人為單身，在申請轉(zhuǎn)公積金貸款時已結(jié)婚，需出具借款人夫妻雙方約定原商貸所購房屋產(chǎn)權(quán)共有的公證書及共同還款聲明；

8、原商貸借款人已離異，經(jīng)法院判決、裁定或離婚協(xié)議中明確其房屋產(chǎn)權(quán)歸屬已不在原商貸借款人名下的，原商貸借款人不能辦理轉(zhuǎn)公積金貸款；

9、原商貸房屋購買人為父母子女（不包括與多個子女）聯(lián)名購買的，可以申請辦理轉(zhuǎn)公積金貸款，但必須共同簽訂轉(zhuǎn)公積金貸款抵押合同，提供房屋共有權(quán)人同意將房屋用作公積金貸款抵押且共同還款的具結(jié)書，并進行公證。父母子女直系親屬關(guān)系的認定，以戶口薄、戶籍管轄部門的證明或其他具有法律效力的認定方式為準；

10、二手房轉(zhuǎn)公積金貸款房屋房齡（以建成年份為準，下同）不超過20年（含20年），并且轉(zhuǎn)貸人同意由管理中心認可的房屋評估機構(gòu)進行價值評估。

（二）貸款所需資料

1、轉(zhuǎn)貸人及配偶的身份證、戶口薄和結(jié)婚證原件及復(fù)印件（轉(zhuǎn)貸人為單身的由所在單位出具單身證明）；

2、辦理原商貸所購房屋的《借款合同》原件及復(fù)印件；

3、原商貸銀行出具的轉(zhuǎn)貸人原商業(yè)貸款的還款記錄和截止轉(zhuǎn)公積金貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明；

4、用于抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書或用于質(zhì)押的有價證券原件及復(fù)印件；

5、由管理中心認可的房屋評估機構(gòu)出具抵押房屋《市場價值評估報告》；

6、房屋產(chǎn)權(quán)共有權(quán)人出具經(jīng)公證的同意抵押的具結(jié)書；

7、管理中心要求出具的其他資料。

第八條 轉(zhuǎn)公積金貸款額度實行限額管理，每筆公積金貸款金額取以下限額標準計算的最小值，同時不超過管理中心規(guī)定的還貸比例：

（一）不得高于當年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高限額；

（二）不得高于當年規(guī)定的一手房、二手房貸款最高比例：

1、一手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋建筑面積分為：建筑面積在90平方米以內(nèi)的，為房屋總價的80%；建筑面積在90平方米以上的，為房屋總價的70%；

2、二手房轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例按房屋房齡分為兩個等級：第一等級房屋房齡在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價的70%；第二級房屋房齡在11-20年（含20年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價的60%。房屋總價的認定以房屋評估價格、成交價格和計稅價格中最低價格為準；

3、轉(zhuǎn)貸人單方繳存住房公積金的轉(zhuǎn)公積金貸款最高比例為房屋總價的70%，最高貸款30萬元，但據(jù)其公積金月繳存額測算可以達到貸款額度的，在考慮其償還能力的基礎(chǔ)上，貸款最高比例可放寬至不超過按房屋建成年限所規(guī)定的最高貸款比例；

（三）不得高于按照還款能力確定的貸款額度；

（四）轉(zhuǎn)公積金貸款額度不得超過原商貸剩余本金。

第九條 轉(zhuǎn)公積金貸款的期限按下列各項標準取最小值：

（一）一手房轉(zhuǎn)公積金貸款期限不超過30年；二手房轉(zhuǎn)公積金貸款期限不超過20年，并按房屋剩余使用年限（以評估報告為準）折半計算；

（二）轉(zhuǎn)公積金貸款期限不能超過借款人法定退休年齡后5年，貸款期限取實際年齡的整年計算；

（三）轉(zhuǎn)公積金貸款期限不得長于原商貸的剩余期限。

第十條 轉(zhuǎn)公積金貸款利率

轉(zhuǎn)公積金貸款利率按照人民銀行規(guī)定的利率標準執(zhí)行。貸款期間如遇人民銀行貸款利率調(diào)整，貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的實行合同利率，不分段計息；貸款期限在1年以上的，其利率當年內(nèi)不作調(diào)整，具體調(diào)整時間為次年的1月1日，按相應(yīng)的利率檔次進行調(diào)整。

第十一條 辦貸時間

辦理轉(zhuǎn)公積金貸款的時間為20個工作日。自轉(zhuǎn)貸人提交貸款資料之日起，管理中心在15個工作日內(nèi)完成內(nèi)部審批手續(xù)。受托銀行在接到管理中心轉(zhuǎn)交的貸款資料后5個工作日內(nèi)完成貸款審批及放款手續(xù)。

第十二條 貸款歸還

（一）公積金貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實行按月歸還貸款本息；

（二）轉(zhuǎn)貸人可選擇等額本息還款方式、等額本金還款方式；

（三）轉(zhuǎn)貸人結(jié)清全部貸款本息后，受托銀行將抵(質(zhì))押的權(quán)利憑證等資料返還給轉(zhuǎn)貸人。以房產(chǎn)抵押的，憑受托銀行出具的抵押注銷證明，到房產(chǎn)管理部門辦理抵押注銷手續(xù)；以有價證券進行質(zhì)押的，憑受托銀行出具的質(zhì)押撤銷證明，到出質(zhì)銀行辦理質(zhì)押解除手續(xù)。

第十三條 本實施細則由保定市住房公積金管理中心制定并負責解釋，以往辦法中與本實施細則不符的均以本實施細則為準。

第十四條 本實施細則自2010年11月11日起施行。

保定市住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)《保定市房地產(chǎn)二級交易市場個人住房

公積金貸款實施細則》的通知

發(fā)布日期: 2013-03-25

閱讀次數(shù): 1432 來源: 中心貸款處

保定市住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)《 保定市房地產(chǎn)二級交易市場個人住房公積金貸款

實施細則》的通知

各處室、分中心、管理部及住房公積金貸款業(yè)務(wù)承辦銀行：

為貫徹落實《住房公積金條例》，規(guī)范我市房地產(chǎn)二級交易市場個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《保定市住房公積金個人住房公積金貸款管理辦法》，現(xiàn)制定《保定市房地產(chǎn)二級交易市場個人住房公積金貸款實施細則》并印發(fā)你們，請遵照執(zhí)行。

二〇一三年三月七日

保定市房地產(chǎn)二級交易市場個人

住房公積金貸款實施細則

第一條 為規(guī)范我市房地產(chǎn)二級交易市場個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《河北省住房公積金個人住房貸款指導(dǎo)意見》、《保定市個人住房公積金貸款管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，特制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱房地產(chǎn)二級交易市場個人住房公積金貸款（以下稱“二手房貸款”），是指保定市住房公積金管理中心及所屬分中心、管理部（以下稱管理中心）委托商業(yè)銀行（以下稱“受托銀行”），為符合條件的住房公積金繳存職工，在本市行政區(qū)域內(nèi)房地產(chǎn)二級交易市場，購買具有《房屋所有權(quán)證》的自住住房（以下稱“二手房”）時發(fā)放的個人住房公積金貸款。

借款人申請二手房貸款不足已支付購房款時，其不足部分可同時申請商業(yè)性個人住房貸款，由受托銀行以住房組合貸款的形式向借款人發(fā)放。

第三條 保定市住房公積金管理中心負責二手房貸款的管理和審批；受托銀行根據(jù)委貸協(xié)議有關(guān)規(guī)定，負責借款人貸款受理、合同簽訂、貸款發(fā)放及貸后管理等日常業(yè)務(wù)的辦理。

第四條 二手房貸款堅持專款專用的原則。借款人二手房貸款批準后，受托銀行以轉(zhuǎn)帳方式將二手房貸款資金全額劃轉(zhuǎn)到賣方個人銀行賬戶，借款人不能支取現(xiàn)金。

第五條 借款人二手房貸款以其所購的二手房提供房產(chǎn)抵押。用第三方房產(chǎn)抵押的需提供公證書。

第六條 貸款對象和條件

凡具有城鎮(zhèn)常住戶口或者其他合法居留身份、按規(guī)定正常繳存住房公積金、具有完全民事行為能力的職工，在本市購買二手房時，均可以申請二手房貸款。二手房貸款借款人應(yīng)同時符合下列條件：

1、正常繳存住房公積金滿12個月（含）以上，且所在單位住房公積金賬戶處于正常并不欠繳；

2、擬購買的二手房具有《房屋所有權(quán)證》，產(chǎn)權(quán)清晰，可在房地產(chǎn)二級市場進行交易，且能夠在房產(chǎn)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；

3、能夠提供管理中心規(guī)定的二手房購房合同或協(xié)議；

4、購房合同簽訂時間在一個月之內(nèi)，能夠提供稅務(wù)部門出具二手房交易的相關(guān)票證；

5、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力，無影響住房公積金貸款償還能力的其它債務(wù)；

6、管理中心要求提供的其它證明材料。

第七條 貸款額度、期限、利率

1、二手房貸款最高貸款金額為40萬元。

2、不得向全額付清所購二手房房款的職工家庭放發(fā)個人住房公積金貸款。

3、對借款人或配偶有其他商業(yè)性貸款仍尚未還清的，要對其家庭或直系親屬收入充分合并計算并簽訂連帶責任保證書。

4、二手房購房總價款，以稅務(wù)部門出具二手房交易契稅票證單中“計稅金額（或銷售收入金額）”、二手房評估價格和實際成交價格中的最低值作為認定依據(jù)。

5、二手房貸款期限，一般為30年，最長不得超過房屋按評估基準日剩余使用年限；貸款申請人年齡（周歲，下同）加上貸款年限，一般不超過法定的退休年齡（可在法定退休年齡的基礎(chǔ)上，最多放寬5年）。

上述貸款期限超過本條任何一項期限的，應(yīng)以其中最短的期限作為貸款年限。

6、二手房貸款利率，按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率標準執(zhí)行。

第八條 貸款程序

二手房貸款手續(xù)由借款人自行辦理。

1、借款人辦理二手房貸款，管理中心應(yīng)對借款人、配偶進行面談、面簽記錄后并同時告知需向管理中心提交的有關(guān)資料：

（1）借款人夫妻雙方戶口簿、身份證、結(jié)婚證（或未婚證明，未婚證明由民政部門或所在單位出具）原件及復(fù)印件；

（2）借款人夫妻雙方所在單位分別在貸款申請表的單位信息項加蓋財務(wù)或者勞人部門的有效印鑒；

（3）買賣雙方簽訂的“二手房買賣合同或協(xié)議”原件及復(fù)印件；

（4）稅務(wù)部門出具二手房交易的“稅收通用完稅證”（契稅發(fā)票）等原件及復(fù)印件；不低于20%（90平米（含）以下的20%，90平米以上的30%）的首付款憑證個人首付款憑證原件及復(fù)印件；

（5）賣方身份證及賣方個人銀行卡復(fù)印件；

（6）賣方的《房屋所有權(quán)證》復(fù)印件；

（7）房屋產(chǎn)權(quán)共有人同意出售房產(chǎn)的書面文件，保證所售房產(chǎn)權(quán)明晰、交易合法；

（8）管理中心要求提供的其他證明材料。

2、貸款受理審批

（1）管理中心負責對借款人提交的貸款資料，進行貸前調(diào)查、合規(guī)性審查；二手房貸款的受理、初審和審批，按現(xiàn)行辦理住房公積金貸款的程序和方式進行。對符合辦理二手房貸款條件的借款人，在《住房公積金貸款申請審批表》上簽署受理、初審意見后，報處長（分中心、管理部主任）審批。

（2）二手房貸款批準后，受托銀行與借款人簽訂《職工個人住房公積金借款合同》，并將借款人全部貸款手續(xù)辦理完畢。

（3）管理中心貸款業(yè)務(wù)部門或受托銀行應(yīng)將準予貸款的審批情況通知二手房買賣雙方到房產(chǎn)管理部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)。

（4）買賣雙方辦理完畢房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)后，受托銀行向管理中心出具“二手房公積金貸款放款額度函。管理中心憑此件將借款人貸款資金全額轉(zhuǎn)入受托銀行；貸款發(fā)放情況由受托銀行通知借款人。

第九條 借款人借款本息歸還實行等額本息或等額本金還法。

第十條 借款人在正常還款期內(nèi)，不得變更抵押物。

第十一條 借款人貸款滿1年后，方可辦理提前一次性還貸手續(xù)。

第十二條 借款人結(jié)清全部貸款本息后，到受托銀行貸款業(yè)務(wù)部門，領(lǐng)回《房屋他項權(quán)證》和《抵押注銷證明》。

第十三條 本實施細則由保定市住房公積金管理中心制定并負責解釋，以往辦法中與本實施細則不符的均以本實施細則為準。

第十四條 本實施細則自發(fā)布之日起施行。

第五篇：湖南省住房公積金貸款管理辦法

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室關(guān)于印發(fā)《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定的通知

發(fā)布文號: 湘金監(jiān)管辦發(fā)[2005]1號

各市、州住房公積金管理委員會、住房公積金管理中心(分中心)：

為了加強住房公積金個人住房貸款管理，規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，維護住房公積金所有者的合法權(quán)益。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)章，我們制定了《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》及配套規(guī)定。現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

湖南省住房公積金監(jiān)督管理辦公室

二○○五年一月二十日

附件一：湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范住房公積金個人住房貸款行為，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章，結(jié)合我省實際，制定本辦法。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第二條

本辦法所稱住房公積金個人住房貸款(以下簡稱個人貸款)，是指以住房公積金為資金來源，由住房公積金管理中心、分中心、各區(qū)縣(市、區(qū))管理部(以下簡稱管理中心)委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的專項貸款。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第三條

管理中心負責貸款的調(diào)查、審批和提供資金，受托銀行根據(jù)管理中心確定的貸款對象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發(fā)放、協(xié)助收回和辦理結(jié)算。貸款的風險由管理中心承擔。

關(guān)聯(lián)法規(guī)：

第二章 貸款對象和條件

第四條

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，均可向繳存住房公積金所在地管理中心申請住房公積金個人住房貸款。

第五條

借款申請人必須具備下列條件：

1、正常繳納住房公積金一年以上；

2、具有購買、建造、翻建、大修自住住房全部價款的30%(含30%)以上的首期付款；

3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，并有按期償還貸款本息的能力；

4、具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及管理中心要求提供的其他證明文件；

5、具有管理中心認可的資產(chǎn)進行抵押、質(zhì)押或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人；

6、符合管理中心規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限及利率

第六條

住房公積金貸款額度最高不得超過所購(建造、翻建、大修)住房全部價款的70%。

第七條

住房公積金貸款最長期限為20年，但不得超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定離退休年齡的年限。

第八條

管理工作較規(guī)范，房價收入比較高的地方，經(jīng)住房公積金管理委員會批準，可以適當提高住房公積金貸款額度和延長貸款期限。

第九條

貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十條

貸款申請

借款人向管理中心提出借款書面申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

1、借款人及其配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

2、借款人夫婦雙方的月收入證明；

3、購買住房的提供具有法律效力的購房合同或協(xié)議；建造、翻建、大修住房的提供土地使用證和有關(guān)部門審批文件；

4、購買、建造、翻建、大修住房全部價款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

5、住房公積金繳交的有效憑證；

6、抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責任保證擔保的書面承諾和保證人資信證明；

7、管理中心要求提供的其他材料。

第十一條

貸前調(diào)查、評估

管理中心受理借款人申請后應(yīng)及時展開貸款調(diào)查、評估。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、借款人所提供資料的真實性、合法性、完整性；

2、購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，核實首期付款是否達到全部價款的30%；

3、借款人繳存住房公積金情況是否正常；

4、借款人是否具有償還貸款本息的能力；

5、抵押擔保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件，保證人的資信狀況是否良好等。

第十二條

貸款的審查和審批

貸款審查部門對調(diào)查部門報送的借款人資料和調(diào)查意見進行審查，重點審查借款人資格及還款來源的真實性、可靠性；審查貸款抵押、質(zhì)押及保證擔保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見后報審批人審批，審批人提出貸款金額、期限和擔保方式的審批意見。

第十三條

簽訂合同和貸款發(fā)放

1、管理中心同意貸款的，由管理中心、受托銀行、借款人、擔保人簽訂借款合同和擔保合同(含抵押、質(zhì)押、保證合同)。

2、合同簽訂后，借款人到房產(chǎn)部門辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記、到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價證券止付登記手續(xù)。

3、根據(jù)借款合同，管理中心將資金劃入委托貸款基金戶，受托銀行根據(jù)借款合同和借款通知書以轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房人帳戶或個人儲蓄帳戶(具體規(guī)定見操作流程)。

第十四條

住房公積金管理中心應(yīng)當自受理申請之日起15日內(nèi)作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知貸款申請人；準予貸款的，由受委托銀行在個工作日內(nèi)辦理完貸款手續(xù)。

第十五條

對購買開發(fā)商所建樓盤提供住房公積金個人住房貸款的，要嚴格審查所購住房是否達到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊蠹伴_發(fā)商的商品房預(yù)售許可證，并提交貸審會審議。

第五章 貸款擔保

第十六條

借款人申請住房公積金個人住房貸款必須提供管理中心認可的擔保，擔保方式分為抵押、質(zhì)押、保證和抵押加階段性保證等。

管理中心可根據(jù)具體情況，采用上述一種或同時采用幾種貸款擔保方式。

在貸款期間，經(jīng)管理中心同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔保方式。

第十七條

抵押

抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，經(jīng)管理中心認可的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)借款人以所購住房抵押的，必須將住房價值全額用于貸款抵押；

(2)以房產(chǎn)作抵押的，抵押人與管理中心應(yīng)當簽訂書面抵押合同，并到房產(chǎn)部門辦理抵押登記；

(3)抵押人對設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受管理中心的監(jiān)督檢查；

(4)對抵押的房產(chǎn)，在貸款本息未清償前，未經(jīng)管理中心書面同意，抵押人不得將房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式處理；

(5)抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務(wù)全部清償之日止。抵押終止后，當事人應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，解除抵押權(quán)。

第十八條

質(zhì)押

質(zhì)押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心認可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)可用財政部門發(fā)行的國債、銀行定期存單等有價證券質(zhì)押；

(2)以有價證券質(zhì)押的，必須核實證券的真實性，并辦理止付登記手續(xù)；質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失；

(3)管理中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時，出質(zhì)人應(yīng)將確認的有價證券交付管理中心，質(zhì)押擔保的期限自有價證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止；

(4)管理中心負有妥善保管質(zhì)押有價證券的責任。因保管不善造成有價證券滅失或毀損的，管理中心應(yīng)承擔民事責任；

(5)借款人用于貸款質(zhì)押的國債或定期存單先于貸款到期時，管理中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價款用于提前償還其所擔保的貸款本息；也可將質(zhì)物轉(zhuǎn)存或提供新的抵押擔保物。

第十九條

保證

保證貸款指管理中心以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。管理中心只發(fā)放第三人承諾承擔連帶責任的保證貸款。

(1)保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力和擔保資格，且在受托銀行開立有存款帳戶，并存有一定數(shù)額的保證金。保證人為自然人的，應(yīng)當有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在受托銀行存有一定數(shù)額的保證金；

(2)保證人與管理中心應(yīng)當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)管理中心許可，原保證合同不得撤銷；

(3)借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。

第二十條

抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責任保證而向借款人發(fā)放的貸款。

(1)保證人必須是管理中心與之簽訂了《商品房銷售貸款合作協(xié)議書》的，且又是借款人所購住房的開發(fā)商，并將保證金存入管理中心指定的受托銀行；

(2)本方式涉及的抵押、保證擔保按本辦法第十七條、第十九條的規(guī)定辦理；

(3)在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責任；

(4)采用本貸款擔保方式的，管理中心應(yīng)與借款人、抵押人、保證人同時簽訂借款合同。

第六章 貸款償還

第二十一條

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

(1)柜面還款方式。即借款人直接以現(xiàn)金、支票、儲蓄卡、信用卡或儲蓄存折到受托貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款；

(2)委托扣款方式。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

第二十二條

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實行到期一次性還本付息，利隨本清。貸款期限在一年以上的，實行按月還款法。

第二十三條

經(jīng)管理中心同意，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年以上的，借款人可提前歸還部分或全部貸款。

第七章 借款合同的變更和終止

第二十四條

借款合同當事人要求變更借款合同，須書面通知其他當事人。在未達成協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。經(jīng)管理中心、受托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意變更的，應(yīng)依法簽訂變更合同。

第二十五條

借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十六條

擔保人失去擔保資格和能力或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。

第二十七條

借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同終止，相關(guān)的抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同同時終止。

第八章 抵押物或質(zhì)物的處分

第二十八條

借款人有下列情形之一的，管理中心將有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔連帶保證責任，以所得款項償清貸款本息和有關(guān)費用：

(1)保證人違反保證擔保合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，質(zhì)物價值明顯減少影響管理中心實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求重新落實新保證人、新抵押物或新質(zhì)物的；

(2)借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)三個月或在本合同期內(nèi)累計6個月不按合同約定還款期償還貸款本息的；

(3)借款人超過借款合同最后期限1個月仍未還清貸款本息的；

(4)借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

(5)借款人在合同期內(nèi)死亡而無繼承人或受贈人的；

(6)借款人在合同期內(nèi)死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務(wù)的；

(7)借款人有損管理中心權(quán)益的其他行為。

第二十九條

處分抵押物或質(zhì)物，其價款不足以償還貸款本息的，管理中心有權(quán)向借款人或保證人追索；所得款項超過償還貸款本息和有關(guān)費用的部分，應(yīng)予退還。

第九章 附則

第三十條

各市州管理中心可根據(jù)本辦法和當?shù)貙嶋H情況制定實施細則，并報省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

第三十一條

本辦法自公布之日起施行，由省住房公積金監(jiān)督管理辦公室解釋。

附件二：湖南省住房公積金個人住房貸款操作流程

一、提供咨詢

住房公積金管理中心、分中心或管理部(以下簡稱管理中心)或受委托銀行向借款申請人提供咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容包括：貸款對象、條件、額度、期限、利率、擔保方式、還款方式、程序等情況。

二、貸款申請

符合條件的借款人可根據(jù)繳存住房公積金的屬地原則，向管理中心提出借款申請，填寫《住房公積金個人住房借款申請表》以下簡稱《借款申請表》并提供下列資料：

(1)借款人及其配偶身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件)；

(2)借款人夫婦雙方的月收入證明；

(3)購買、建造、翻建、大修住房全部價款的30%(含30%)以上的首期付款證明；

(4)住房公積金繳交的有效憑證；

(5)購買住房的，提供具有法律效力的購房合同或協(xié)議、房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用證，購買二手房的還須提供契稅發(fā)票；

建造、翻建住房的提供土地使用證和規(guī)劃行政管理部門出具的建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

大修住房的提供土地使用證和有關(guān)危房監(jiān)定證明等；

(6)抵押物權(quán)屬證明、質(zhì)物清單以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明，或保證人同意提供連帶責任保證擔保的書面承諾和保證人資信證明；

(7)管理中心要求提供的其他材料。

上述資料(2)、(6)需留存原件，其余資料原件經(jīng)管理中心審核無誤后留存復(fù)印件。

當同一單位借款人較多時，借款申請及所附材料可由借款人所在單位統(tǒng)一組織向管理中心申報。

三、貸前調(diào)查

管理中心受理借款申請后，對借款申請人遞交的《借款申請表》和要求提供的證明及資料的完整性、真實性、有效性和合法性進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：

(1)通過業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)查詢，查看申請人住房公積金繳存情況：重點查驗住房公積金是否正常足額繳存，帳號、姓名是否與申請人提供的情況一致；

(2)購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，計算并核實首期付款是否達到房價的30%；

(3)所購住房是否達到主體結(jié)構(gòu)封頂?shù)囊螅_發(fā)商是否具有商品房預(yù)售許可證；

(4)所購二手房是否有租約在先，若有，調(diào)查租約起止日期及租戶是否同意搬遷等；

(5)貸款年限是否超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定離退休年齡的年限；

(6)抵押或質(zhì)押擔保是否足額有效，共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件；采用保證人擔保的，審驗法人資格及財務(wù)狀況等情況；

(7)借款人收入情況是否具有償還貸款本息的能力：家庭月收入與償還貸款本息之比，一般還貸額占家庭月收入之比不超過50%。

四、抵押物評估

評估可采取由管理中心自主評估或委托法定評估機構(gòu)評估。

管理中心自主評估，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查取得的真實情況，按如下原則處理：

用現(xiàn)房抵押的，如果現(xiàn)房是新房，則以購房合同上的價格為參考價；如果現(xiàn)房是舊房，則以《房產(chǎn)登記表》上提供的情況結(jié)合現(xiàn)場實際，認定其真實價值。

用自建私房抵押的，以調(diào)查人調(diào)查后的評估價為參考價；

管理中心無法自主評估的，應(yīng)委托法定評估機構(gòu)進行，相關(guān)費用由借款申請人承擔。

調(diào)查人根據(jù)調(diào)查結(jié)果和評估情況簽署意見后送交貸款審查人。

五、貸款審查和審批

貸款審查人在收到調(diào)查人的意見后，主要從以下幾個方面加以審查：

(1)購房行為的真實性，防止借款人和售房人串通騙取管理中心貸款；

(2)貸款抵押、質(zhì)押及保證擔保的合法性、共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；

(3)借款人資格及還款來源的真實性、可靠性；

(4)貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。

審查人經(jīng)審查同意的，結(jié)合評估報告，對貸款額度、期限、擔保方式等簽署具體意見，送交審批人審批簽字。

當同一單位借款較多或單筆貸款金額較大時，提交貸審會審議。

管理中心信貸員將審批人簽署的最后決定通知借款人。同意貸款的，將貸款資料錄入計算機個人住房貸款管理系統(tǒng)，不同意貸款的，將資料退還申請人并說明理由。

六、簽訂合同

經(jīng)審批同意的，即可根據(jù)審批的具體意見，管理中心、受托銀行、擔保人和借款人按不同的擔保方式，簽訂有關(guān)合同：

(1)擔保公司擔保的個人貸款。管理中心、擔保公司、反擔保人與借款人簽訂《個人住房借款·擔保·反擔保合同》。

(2)非擔保公司擔保的個人貸款。

①抵押貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房抵押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與抵押人簽訂《個人住房貸款抵押合同》(簡稱《抵押合同》)。

②質(zhì)押貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房質(zhì)押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》)，與出質(zhì)人簽訂《個人住房貸款質(zhì)押合同》(簡稱《質(zhì)押合同》)。

③連帶責任保證貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房保證擔保借款合同》，與保證人簽訂《個人住房貸款保證合同》(簡稱《保證合同》。

④抵押加階段性保證貸款。借款人以所購期房設(shè)定抵押的，管理中心除與借款人簽訂《借款合同》、與抵押人簽訂《抵押合同》外，還要與售房建房單位簽訂《階段性連帶責任保證合同》，保證期限從貸款發(fā)放之日起至辦妥《房屋所有權(quán)證》并辦理抵押登記之日止。

管理中心與借款人簽訂完上述合同后，將《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》及有關(guān)借款資料送交受托銀行，受托銀行簽訂后將《借款合同》返回管理中心。

七、辦理貸款擔保

簽訂借款合同后，通知借款人辦理如下手續(xù)：

(1)抵押。以現(xiàn)房抵押的，由借款人攜帶身份證、房產(chǎn)證、《借款合同》及《抵押合同》與房產(chǎn)所屬權(quán)人及共有人(帶身份證及復(fù)印件)一道到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項權(quán)證》。

(2)質(zhì)押。有價證券質(zhì)押由借款申請人憑管理中心出具的質(zhì)押函、用于質(zhì)押的有價證券到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理止付登記手續(xù)。所有參與質(zhì)押的擔保人都要在《質(zhì)押合同》上簽字。

(3)連帶責任保證。保證人與管理中心以書面形式訂立《保證合同》。保證人發(fā)生變更的，須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)管理中心認可，原保證合同不得撤銷。

(4)抵押加階段性保證。以期房抵押的，借款人攜帶身份證、《借款合同》及管理中心向產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理部門出具的《關(guān)于辦理房產(chǎn)預(yù)約抵押登記的函》，到房產(chǎn)部門辦理房產(chǎn)抵押預(yù)登記手續(xù)，由開發(fā)商為其提供保證擔保。

(5)保險。住房公積金個人住房貸款采取借款人自愿辦理財產(chǎn)保險的方式。如果辦理財產(chǎn)保險，則必須明確管理中心為第一受益人，保險單正本交由管理中心保管。保險金額不得低于貸款金額；保險費用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保兩種方式，保險期限不得短于貸款期限，貸款未清償之前不得中斷或撤銷保險。

(6)公證。根據(jù)貸款的擔保方式，需要公證時，管理中心信貸員負責協(xié)同借款人辦理合同公證手續(xù)，公證費用由借款人承擔。

八、貸款發(fā)放

(1)管理中心信貸部門核實合同簽署、擔保等手續(xù)后，需保證人擔保的，通知保證人開立保證金賬戶并核實是否存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；通知借款人開立存款賬戶和辦理借款手續(xù)；給管理中心財務(wù)部門下達《住房公積金個人住房貸款通知書》；

(2)管理中心財務(wù)部門根據(jù)《住房公積金個人住房貸款通知書》將相應(yīng)資金從住房公積金存款戶劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶；

(3)受托銀行根據(jù)《委托貸款協(xié)議》、《借款合同》和管理中心劃轉(zhuǎn)至委托貸款基金戶的資金數(shù)額，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。用于購買住房的，將款項直接以借款人名義劃入售房人或售房單位在受托銀行開立的存款賬戶內(nèi)；用于建造、翻建、大修住房的，由銀行直接劃撥到借款人在指定銀行開立的專戶內(nèi)。

(4)貸款發(fā)放后，經(jīng)辦銀行將一份個人貸款檔案資料返回管理中心，管理中心進行個人貸款檔案資料整理。對于擔保公司擔保的個人貸款，管理中心將個人貸款擔保資料返還擔保公司。

九、貸款回收

(1)還款方法

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，采用到期一次性還本付息的方法；貸款期限在一年以上的，通常采用按月等額本息還款法或等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，不得更改。

①等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計算公式為：

貸款本金×月利率×(1+月利率)貸款月數(shù)

每月還款額=(1+月利率)貸款月數(shù)-1

②等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計算公式為：

貸款本金

每月還款額=+(貸款本金-累計已還本金)×月利率

貸款月數(shù)

(2)還款方式

借款人可采取以下方式償還貸款本息：

①柜面還款方式：即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到受托貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。

②委托扣款方式：即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心簽訂協(xié)議，委托銀行或借款人所在單位或財政工資發(fā)放中心從其工資中代扣償還貸款。

十、貸后管理

貸款發(fā)放后，管理中心要加強貸后管理，定期進行貸款檢查。項目竣工驗收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時辦理正式的抵押登記手續(xù)。

管理中心每月進行一次綜合性個人住房貸款貸后檢查，掌握貸款的資產(chǎn)質(zhì)量狀況并研究對策。檢查的內(nèi)容主要有：

(1)按時歸還貸款本息情況；

(2)借款人有無騙取管理中心信用的行為；

(3)借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

(4)保證人保證資格和保證能力變化情況；

(5)抵押物保管及其價值變化情況；

(6)項目工程進度(限于自建房屋貸款)；

(7)有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充之處；

(8)其他貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容。

檢查程序：對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因；根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風險狀況，確定貸款形態(tài)；對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準實施。登記貸后檢查臺帳，撰寫貸后檢查報告。

十一、檔案管理

每筆貸款發(fā)放后，由信貸員向檔案管理員移交資料，辦理移交手續(xù)。檔案管理員在接收時，應(yīng)查驗資料是否齊全，缺省的要督促借款人補齊，做好登記工作。具體要求：檔案資料要齊全，歸檔資料要及時有序，查閱檔案要登記簽字。

十二、清戶撤押

借款人償還全部本息后，受托銀行出具貸款結(jié)清憑證給管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由管理中心保管的有關(guān)法律憑證及文件，對房屋產(chǎn)權(quán)產(chǎn)籍管理處開具《關(guān)于撤銷抵押登記的函》，借款人簽署收到文件的回執(zhí)。采取抵押擔保方式的，借款人憑《關(guān)于撤銷抵押登記的函》及《房屋他項權(quán)證》或《產(chǎn)權(quán)預(yù)約登記》到當?shù)禺a(chǎn)權(quán)部門辦理撤銷登記手續(xù)。

附件三：湖南省住房公積金個人住房貸款責任追究制度

第一條

為了進一步提高貸款質(zhì)量，防范和化解貸款風險，明確相關(guān)責任人在貸款過程中應(yīng)承擔的責任，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條

貸款責任追究由住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)組織相關(guān)人員進行責任認定，并提出認定結(jié)論。責任認定的依據(jù)是《住房公積金管理條例》、《湖南省住房公積金個人住房貸款管理暫行辦法》和其他有關(guān)規(guī)定。

第三條

責任追究的貸款范圍以《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》公布之日后發(fā)放的貸款。

第四條

責任追究堅持'有錯必究、責任到人、區(qū)別性質(zhì)、客觀公正'的原則。

第五條

本制度規(guī)定的經(jīng)濟處罰包括罰款、扣發(fā)目標管理獎金、賠償損失；行政處分包括警告、記過、記大過、降級、降職、撤職、開除留用察看、開除。管理中心相關(guān)責任人依照本制度受到開除的行政處分的，原則上終身不得在我省住房公積金管理系統(tǒng)工作。

第六條

本制度適用于辦理住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)責任人。具體包括貸款調(diào)查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。

第七條

貸款調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)幫助、默許借款人偽造虛假材料套取管理中心資金的；

(二)未按規(guī)定對借款人所提供的資料的完整性、真實性、合法性、有效性進行調(diào)查核實，導(dǎo)致貸款審查與決策失誤而造成損失的；

(三)未按規(guī)定辦理抵(質(zhì))押物登記手續(xù)的；

(四)未按規(guī)定程序和要求進行評估；

(五)未按規(guī)定核實抵押物、質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔保合同無效或保證人、抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔保條件的；

(六)對發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)貸款審查的。

第八條

貸款審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)不堅持獨立審查原則，按照他人授意進行審查的；

(二)與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳蟾娴模?/p>

(三)未經(jīng)調(diào)查程序進行審查并提交正式審查報告的；

(四)未對調(diào)查人送交的貸款資料、調(diào)查材料的完整性進行審查的；

(五)沒有審查出貸款資料和調(diào)查報告中的明顯遺漏，誤導(dǎo)審批人的；

(六)未根據(jù)審查結(jié)果提出貸與不貸以及貸款金額、期限、擔保方式等建議的；

(七)審查通過無明確調(diào)查人的貸款的；

(八)隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。

第九條

貸款審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；

(二)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的；

(三)審批發(fā)放沒有明確調(diào)查責任人、審查責任人或未進行相關(guān)調(diào)查、提出審查意見的貸款的；

(四)輕信、盲從跟風，依據(jù)未經(jīng)核實的信息審批貸款，造成損失的；

(五)審批發(fā)放需經(jīng)貸審會審議而未審議的貸款的；

(六)審批發(fā)放貸審會審議未通過的貸款的；

(七)審批發(fā)放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。

第十條

貸后管理人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)擅自轉(zhuǎn)移保證金或動用質(zhì)押存款的；

(二)不良貸款認定過程中弄虛作假，不如實反映貸款質(zhì)量的；

(三)在貸款發(fā)放后未按規(guī)定進行貸款跟蹤檢查，或無書面檢查報告的；

(四)到期不按時發(fā)出催收通知書進行催收的；

(五)未按規(guī)定執(zhí)行貸款責任人移交制度的；

(六)由于管理不力，導(dǎo)致抵(質(zhì))押價值發(fā)生損失的；

(七)未及時發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風險預(yù)警信號的。

第十一條

貸款資料保管人，有下列行為之一的，視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

(一)私自銷毀、隱匿、篡改貸款資料、數(shù)據(jù)或憑證的；

(二)未按規(guī)定保管貸款合同和擔保合同及其他資料，致使貸款合同或者擔保合同丟失的；

(三)未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)物，致使上述憑證或質(zhì)物丟失、毀損的。

第十二條

管理部超越權(quán)限發(fā)放或?qū)徟J款的，對單位停止辦理部分業(yè)務(wù)或上收審批權(quán)限，給予有關(guān)責任人員相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分，形成不良貸款的要負責清收；構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。

第十三條

擅自對借款人實行貸款掛帳停息，豁免或減收利息的，責令責任人限期追回減免部分，并給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分。

第十四條

對貸款管理不力，造成借款人挪用貸款炒作股票、期貨或挪作其他用途的，對有關(guān)責任人給予相應(yīng)的經(jīng)濟處罰和行政處分。

第十五條

受處罰的責任人如對管理中心的責任認定和所給予的處分有異議的，在接到處罰決定通知書十五日內(nèi)。可按照管理權(quán)限，向有關(guān)部門提出申訴。

第十六條

管理中心應(yīng)及時將貸款責任追究的結(jié)果報省住房公積金監(jiān)督管理辦公室備案。

附件四：住房公積金個人住房貸款審查委員會工作規(guī)則

為規(guī)范貸審會工作程序，明確工作職責，提高住房公積金個人住房貸款決策水平，有效防范貸款風險，根據(jù)有關(guān)法規(guī)政策，制定本規(guī)則：

一、住房公積金個人住房貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)是住房公積金個人住房貸款審查的決策機構(gòu)，對審批人既起支持作用，又起制約作用。各管理中心必須成立貸審會，實行民主決策。

二、規(guī)范貸審會委員構(gòu)成。貸審會委員由管理中心個貸相關(guān)部門負責人和具有評審能力的人員組成，委員人數(shù)必須是單數(shù)，且不得少于5人。貸審會設(shè)主任委員1名，由管理中心負責同志擔任，會議必須有三分之二以上委員出席。

三、委員工作變動時，其審貸委員職務(wù)同時自動變更。

四、貸審會的主要職責：

(一)根據(jù)有關(guān)法規(guī)和政策，組織有關(guān)部門制定個貸審查的規(guī)章制度；

(二)審議用于購買房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤、單位集資房及金額超過授權(quán)規(guī)定額度(各市州根據(jù)當?shù)厍闆r自行規(guī)定)的個人住房貸款；

(三)監(jiān)督和檢查管理中心及管理部的信貸審查工作；

(四)其他工作。

五、貸審會下設(shè)辦公室，作為貸審會的具體辦事機構(gòu)。貸審會辦公室負責人由負責個貸發(fā)放的部門負責人兼任。

貸審會辦公室的主要職責：

(一)負責會議記錄并按規(guī)定要求整理會議紀要；

(二)負責提請召集貸審會會議；

(三)保管貸審會資料。

貸審會的資料須按照有關(guān)檔案管理的要求進行規(guī)范，妥善保管并接受上級主管部門的抽查。貸審會辦公室負責人工作變動時，要辦理工作移交手續(xù)，由移交人、監(jiān)交人、接交人在書面交接材料上簽字后存檔。

六、規(guī)范貸審會議事規(guī)則。

(一)貸審會主要議題：

(1)對購買房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)樓盤，提供的住房公積金個人住房貸款。主要審議內(nèi)容：

①房地產(chǎn)開發(fā)公司的法人資格的審查；

②房地產(chǎn)開發(fā)公司的資產(chǎn)負債、項目自籌資金和擔保能力的審查；

③房地產(chǎn)開發(fā)公司近年經(jīng)濟及信譽狀況的審查；

④開發(fā)樓盤的合法性、政策性的審查；

⑤貸款總額度及開發(fā)樓盤風險狀況的審查；

⑥貸款抵押評估方案的審查。主要是：貸款抵押物的所有權(quán)、價值和抵押物處置可行性的審查；

⑦貸款效益預(yù)測及還貸計劃和方式的審查；

⑧項目建設(shè)資料及手續(xù)完備性的審查。

(2)對購買單位集資建房或定向商品房，提供的住房公積金個人住房貸款。

(3)個人信譽好，家庭收入穩(wěn)定，貸款金額超過授權(quán)規(guī)定額度的單筆貸款。

(4)需要由貸審會審議的其他事項。

(二)貸審會會議決議采取投票表決形式，按少數(shù)服從多數(shù)的原則，決議須到會人員三分之二以上多數(shù)通過。

(三)貸審會召開的每次會議均要整理會議紀要。會議紀要經(jīng)主持人簽字后，報管理中心主任批準生效。

七、規(guī)范貸審會議事程序。

(一)調(diào)查人匯報有關(guān)調(diào)查情況并提供有關(guān)資料。

(二)貸審會委員對有關(guān)資料進行咨詢和審議。

(三)會議實行表決制作出審查結(jié)論。

(四)將審查結(jié)論記錄在案，由主任委員簽署審查意見