第一篇：16家銀行理財產品費率調查 預期收益有玄機

16家銀行理財產品費率調查 預期收益有玄機 摘自：金融市場第一財經日報[微博]叢佳佳 荊麗娟2013-08-17 03:05

[導讀]如果該產品的實際投資收益率達到6%，則按照產品合約規定，超出預期的1個百分點所帶來的額外收益也將以投資管理費的名義流向銀行，銀行可以在2000余元的手續費基礎上增收2500多元

面對多家銀行推出的形形色色的理財產品，投資者是否收獲了明明白白的財富收益呢？

“銀行理財的投資風險會更小，更有保證吧。”投資人趙女士坐在理財經理對面，篤定地對第一財經（微博)日報《財商》記者說。

在走訪中記者發現，有些理財投資者，在向銀行工作人員咨詢過預期收益之后，直接進行投資交易，沒有更多地關注相關的費用與合同條款。對于投資者而言，關注的最終落點往往是銀行理財產品的預期收益率。然而，與之相關聯的收費情況，很多投資者常常忘記深入探究。

預期收益有玄機

查閱16家銀行理財產品說明書，記者了解到，在運作每一款理財產品時，銀行都要從中收取一定比例的費用，包括認購費、申購費、贖回費、服務費、管理費及托管費等幾大種類，細分之下又涉及銷售服務費、托管及保管費、投資管理費、交易費、信托費用等眾多名目。

費率越高，銀行從投資者收益蛋糕上切走的比例越大，特定情況下，甚至直接將投資者的超額收益收入囊中。

浦發銀行某分行的一位理財經理告訴記者，很多銀行公布的預期收益率，往往已經扣除了各項費用。“投資人能拿到的，也就那么多，低也沒有低過多少，高也沒有高過太多。”

然而，多數并不能代表全部。也有銀行將各種費用直接包含在預期收益之中。

以某城商行為例，投資者購買其任意一款理財產品時，銀行至少要收取三種費用，一是銷售服務費，二是托管費，三是投資管理費。一些產品還要另行附帶上投資顧問費、信托報酬、特別信托費用等收費項目。值得注意的是，按照產品合約規定，這些收費條目一并包含在銀行給出的預期收益率之中，在產品到期時從收回的理財計劃資金中扣除。

如果投資者選擇該行于8月初起售的“心喜”系列非保本理財產品，進行大額短期理財，以100萬元的認購額計算，投資期93天，預期收益率5.00%，按照合約給出的預期收益計算，產品到期時，投資者賬面收益應為：1000000×5.00%×93/365=12739.73元。

但產品合約約定，投資者需要按照申購金額繳納0.3%的銷售服務費、0.3%的券商定向資產管理計劃管理費、0.12%的券商定向資產管理計劃托管費以及0.08%理財產品托管費，合計費用約為0.80%。

按此粗略計算，則這款產品剔除這些費用后的預期收益率在4.20%左右，實際可獲得投資收益10701.37元，其中有超過2000元歸銀行所有。

同時，如果該產品的實際投資收益率達到6%，則按照產品合約規定，超出預期的1個百分點所帶來的額外收益也將以投資管理費的名義流向銀行，銀行可以在2000余元的手續費基礎上增收2500多元。

統計顯示，記者關注的16家銀行理財產品費率年化在0.08%～1.55%之間波動。其中，收取費率最高的是中國光大銀行，部分產品收費費率為1.55%，最低的是中國郵政儲蓄銀行，費率統一為0.08%。

對于這些收費項目，中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇(微博)認為，“銀行也要經營，提供的服務理應有償，銀行抽走超預期收益部分作為服務費是可以接受的。”

對此，理財專家徐建明也表示認同，按照金融經營的邏輯，風險和收益共存，理財時銀行承擔了一定的風險，獲利時收取相應的回報，這是符合市場規則的。

如果處于市場化背景下，銀行自由競爭，收費項目和定價是銀行的自主行為，無可厚非。不過，徐建明同時指出，“很遺憾，我國金融體系不是市場定價。”銀行在一定程度上形成了壟斷定價，此時，針對收費項目定價確實需要一定的程序審批和公示規定。

一升一降，蛋糕更小了

研究這些銀行最近三個月的理財產品資費說明后，記者發現一個細微的變化。最近，不少銀行的理財產品收益率呈現大幅回落的趨勢，然而，這些銀行理財產品的手續費卻逆勢上漲。一降一升，收益蛋糕的形狀分配又出現新的變動。

對比數據顯示：多家銀行的理財產品收益率在6月份出現了小高峰，7月份逐步回落。收益率波動在一個百分點以上，有些產品甚至接近三個百分點。其中，某股份制銀行推出的“‘聚財寶’現金溢6號人民幣”理財產品，預期收益率從6月底的7%，在7月初降到5.8%，到7月底滑至4.2%，進入8月中旬維持在4.3%，降幅明顯。

某銀行理財經理向記者坦言：“6月為了完成業務量，大幅提升了預期收益率。從7月份開始，已經回降到以前的平均水平了。”

徐建明認為，造成這種變化的原因主要有三：一方面，6月底銀行現金流不足，提高預期收益率，有助于銀行吸納資金。進入7月，政策面發生變化，由緊貨幣轉向保增長，貨幣充足，銀行沒有吸儲動力，收益率平穩回落。另外，金融體系對影子銀行、理財產品的監管限制有所加強。最后，利率市場化也在一定程度上影響著銀行盈利模式的轉變。

郭田勇指出，總體看，銀行理財產品不但預期收益率下降了，數量也在降。銀行理財產品的實際收益率與收取的手續費高低存在直接關聯，記者發現，有些銀行最近三個月的手續費一路走高。

另一家股份制銀行推出的“惠益計劃穩健系列”理財產品，其預期收益率從6月底的5.1%，到7月底的5.0%，再到8月初的4.6%，一路下調。而對應的銷售手續費率則從0.37%漲至0.78%，與6月相比翻了一番不止。

業內人士猜測，一定程度上，可能是銀行為了彌補6月份理財產品過高預期率收益造成的損失。

徐建明認為，銀行盈利模式的趨勢應該是依靠服務費而非借助利差收益。參照西方銀行來看，利率完全市場化后，銀行收費應該會越來越高。“當銀行能夠提供高質量的服務時，高手續費是合理的。中國的利率市場化還不徹底，情況與西方國家不同。”

對此，徐建明給投資者以下建議：

首先，投資者對銀行的界定清晰。銀行是一個經營性的商業機構，有盈利需要，所以合約要看仔細，不可馬虎大意。

其次，銀行間存在差異，學會選擇銀行。利率市場化后，銀行間的差異會更加明顯，要考慮綜合收益，而非單純看表面數字。

最后，投資者要開闊投資眼界。投資渠道日益多元化，不必盯著銀行死守，學會用腳投票。

需要提醒的是，目前銀行銷售的理財產品都有詳細的產品說明書，收益測算方面，通常所公布的預期年化收益率是已經扣除了產品的相關稅率以及相關費率的實際收益，但也有銀行例外。投資者在購買理財產品之前，應該先看清上述說明，避免“糊涂”投資。

第二篇：各大銀行理財產品收益

真的是~~風險和收益率是成正比的~~風險高的，收益率也高，風險低的收益率也低~~~你可以查一些往年各大銀行的理財產品最高收益率實現情況~~~~ 2010理財產品收益排行

銀行 月平均收益率(%)排名變化債券類(%)信貸類(%)結構型(%)混合型(%)交通銀行 585.20 ↑24 3.07--3.33 3.41 2 東亞銀行 9.25 ↑1----9.25--3 星展銀行 8.00 ↓2--------4 寧波銀行 5.18--5.55----4.80 5 興業銀行 5.09----------6 匯豐銀行 5.01 ↑16----4.90--7 上海農商行 5.01 ↑4 4.97----5.40 8 中信銀行 4.96----------9 光大銀行 4.86 ↑1 5.44----2.88 10 浙商銀行 4.85 ↑3--4.85----11 民生銀行 4.83 ↓4------4.83 12平安銀行 4.83 ↓3 4.83------13 上海銀行 4.81 ↑5 4.82----4.50 14 華夏銀行 4.77 ↑1 4.74----4.79 15 工商銀行 4.70 ↓3 4.39 4.79--4.81 16 招商銀行 4.63 ↓2 4.65 5.70 3.20 4.50 17 渣打銀行 4.50

↑4----4.50--浦發銀行 4.36 ↑5------4.50 19 深發展 4.30--4.24----4.50農業銀行 4.20 ↓4 4.18--4.22--21 建設銀行 4.00 ↓4 3.05 5.40--4.06 22 中國銀行 3.92 ↑2 4.70 6.30 3.57 3.73 23 北京銀行 3.78 ↓3[1] 3.78------24 南京銀行 3.42 ↓18 3.42------25 恒生銀行------------理財主要是兩個方面，儲蓄和風險投資。

1、儲蓄。包括活期存款、定期存款、七日存款、購買國債等。其中國債收益最高，時間越久，獲利越多。可以考慮買一部分國債和定期存款，作為長期投資和基本的生活保障。

2、風險投資。包括，實物投資和金融理財產品投資。

實物投資：房地產、藝術品、郵票、古玩等，這方面不僅需要有好的投資眼光，還要有資深的鑒賞分辨能力，如果沒有這方面底蘊建議不要投資。

金融理財產品：股票、基金、外匯、期貨、基金定投、分紅保險、現貨。股票風險較高，加上去年股市一直低迷，股票平均下跌55%，建議不要投資股票。基金定投比股票風險低，屬于成長性投資，可以每月定投，收益可觀，但由于股市盤整決定基金行情好壞，建議謹慎、適量投資。分紅保險，屬于穩健型，風險較小，一般是按年分紅，收益一般，周期時間較長，如果不急著用錢可以適量投一些，但要選擇信譽比較好的保險公司去購買。

短期投資主要是外匯、期貨、現貨。外匯和期貨高風險高收入，杠桿比例較大，有的甚至超過1:500，短期收益顯著，缺點是風險不容易控制，小資金很容易爆倉，建議不投。現貨可以分為農產品現貨、能源類現貨。

任何投資產品沒有絕對保值的，理論上都是風險的，只講收益不談風險的投資都是不切實際的，所以盡可能把風險減小，把收益時間延長，才能穩步盈利，才是正確的投資理財。就當前的經濟形勢而言，投資理財產品的選擇宜短不宜長，提高收益率，穩扎穩打。

另外，如果您不是急著用錢可以選擇購買銀行的投資金條，如興業的興業盛世金，光大的陽光金，華夏的華夏金等都是不錯的，純度都是在99.99%以上的萬足金；還有就是銀行的理財產品也不錯的，長短周期的都有，收益也不錯，一般都在5%左右，有時間可以去關注一下。

對于銀行推出來的紙黃金其實并沒有真正進入黃金市場，他們的每天金價都是他們自己設置的，因此很多時候看似投資成本低，其實收益微乎其微。就目前來看比較正規的得到國家認可的黃金交易市場就兩家，一家是上海黃金交易所，一家是上海期貨交易所，再其他的如天通金，南方稀有貴金屬交易所，維財金都是不合法的，已經下令停止交易整頓中。

最后值得一提的是深圳黃金資訊推出的黃金提貨卡從去年以來做的一直不錯，使用有些和銀行卡類似，通過人民幣以當天金價兌換成純度99.99%的實物黃金存進黃金卡，最低可存0.1克，按最近的金價計算，0.1克也就是37元左右，最低10克就可以提取實物，同時作為國內比較知名的個人黃金供應鏈推廣者，黃金資訊旗下的零兌金業務包括黃金的銷售、兌換、回購、鑒定等服務。（黃金提貨卡是不收取除卡費之外的任何費用包括保管費，提貨費等）

深圳黃金資訊官方網站（http:///）。

如何理財一直是一個大家都很關注的話題。等我一個字一個字的敲給你。以下文字絕非復制。

理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入，支出，資產（車子 房子 股票 基金 保險等），負債以及理財目標等，專業的理財規劃師才會給你提供合適的解決方案。在線理財師-450644600）

一般而言，首先，最基礎的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節流。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現金流的準備，根據專家的建議以及光禹理財公司的客戶群來發現，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應該留多少備用現

金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關于定存 國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。

關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF.定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。

關于股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產品中不可缺少的理財工具之

一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構投資者，2 職業操盤手，3 多年的資深股民，4 學會借助別人力量的人。此外，如果能夠賺錢，僅僅是因為運氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學會借助別人力量的人。借助我們的優秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。查看我的個人資料有聯系方式。年收益10%以上不是問題。

在資金不多的情況下，理財的前提是保本，再保證有一定的收益的投資，所以建議選擇一些風險相對低的投資方式。

首先，可以考慮一部份長期穩定收益的投資，如基金定投，每個月買500，長期持有。

另外一部份存款，可以購買紙黃金，收益也相對可觀。

還有一部份存款，可用來購買銀行短期理財產品，周期短，風險小。

最后，隨時可能會用到的錢，可用來購買貨幣基金，可以隨時購買，隨時贖回，用錢也比較方便靈活，比存銀行收益要高。

看些理財書也許會有啟發

可以去看看

1《理財圣經》，臺灣的黃培源著，中國商務出版社；

2《一生的理財計劃》，王在全著，北京大學出版社；

3《巴比倫富翁的理財課》，喬治.克拉森，比爾李譯，中國社會科學院出版社；

4）《財商百分百，個人理財與致富的常識與規則》，司馬長川，中國檔案出版社。

這幾本書通俗易懂，觀點鮮明，對金融從業人員也是不錯的理財入門書。

希望能幫助到你！望采納！

第三篇：銀行理財產品及分析的調查

浙江金融職業學院

2011暑期社會實踐調研報告

題目：銀行理財產品及分析調查

姓名：

專業：

班級：

學號：

2011年月8

第四篇：銀行超短期理財產品收益重回年內最高水平

銀行超短期理財產品收益重回年內最高水平

于德良

2013年06月14日09:51來源：證券日報

受益資金面壓力，持續走低的銀行理財產品收益率開始止跌反彈

端午節假期前，銀行資金面臨巨大的壓力，導致銀行間和交易所債市資金價格一夜飆升。繼6月6日銀行間隔夜SHIBOR利率漲135.9個BP至5.982%后，6月7日午盤，銀行間隔夜SHIBOR利率繼續暴漲231.2個BP至8.2940%，創下2008年以來的新高。不僅隔夜SHIBOR利率大幅上行，銀行間市場1M期限以內的SHIBOR利率6月7日午盤漲幅均超100個BP。2W SHIBOR利率上漲到7.74%。

根據銀率網數據，銀行理財產品平均預期收益率已連續兩周上漲，尤其是一個月以內期限的超短期銀行理財產品，大幅上漲39個BP至3.98%，重回年內最高水平。

截至6月7日，剔除結構性理財產品，上周銀行理財產品平均預期收益率為4.39%，較五月中旬的最低點4.24%高出15個BP，基本回到今年3月中旬的理財產品平均預期收益率水平。

分期限結構來看，除6個月至1年期理財產品平均預期收益率下跌22BP外，其余各期限類型理財產品平均預期收益率均走高。一個月以內理財產品平均預期收益率為3.98%，較上周大幅上漲39個BP，已與今年年初的最高水平持平；1至3個月期限理財產品平均預期收益率為4.34%，較上周上漲5BP；3至6個月期限理財產品平均預期收益率為4.53%，較上周回升1BP。

上周央行通過發行28天正回購以及3個月期央票，共回籠資金420億元。盡管上周公開市場資金實現凈投放1600億元，但銀行間資金面卻極度緊張。有傳聞稱是由于某股份制銀行因支付拆借資金時違約，導致頭寸不足，使得流動性預期進一步惡化，從而引發隔夜拆借利率一夜暴漲。

隨著季末臨近，又受到節日備付、外匯占款回落預期及此前財政繳款等多方面因素影響，資金面緊張的局面可能在短期內很難緩解。

銀率網分析師認為，未來銀行理財產品平均預期收益率有望繼續上行。投資者可關注大型城商行發行的短期理財產品。

第五篇：銀行理財并非都靠譜 預期與實際收益反差大

作者：理財師羅滿 2014年3月29日

銀行理財并非都靠譜 預期與實際收益反差大

面對一些銀行理財經理“高收益、低風險”的忽悠，普通百姓要保持淡定。投資類金融產品一般都有風險，試圖通過理財一夜暴富是不現實的最近，朋友小鄭購買的某銀行一款理財產品到期，年化5.5%以上的預期收益率，讓他很期待。然而，資金到賬后，小鄭仔細一算，實際收益率只有4.5%左右，與此前的期待相差不少，他有點失望。

“你不理財，財不理你”。居民收入水平提高，個人理財需求出現爆發性增長。股票、基金、保險、黃金，人們手里持有的投資產品越來越多。近幾年，由于股市不景氣，許多人將注意力投向購買銀行理財產品，試圖獲得穩定、可觀的收益。但幾番“理”下來，不少人發現，銀行理財的實際效果可能并不理想。不僅僅是實際收益率可能低于預期，很多銀行理財產品甚至會出現虧損。中國消費者協會曾接到投訴，消費者稱自己在花旗銀行的理財專家幫助下購買了25萬元理財產品，一年后卻損失近12萬元，心痛不已。類似案例并不少見。銀行理財產品預期收益與實際收益之間為何可能出現較大反差？分析原因，有個別銀行推銷理財產品時故意回避風險、夸大收益、信息不透明等方面的誤導，也與投資人預期偏高、認知失誤等投資心理相關。

雖然同樣是銀行業務，但銀行理財產品和存款有著本質區別。作為一種投資方式，理財產品依附于特定的市場條件和產品結構，與投資標的、市場走勢緊密相連，不僅存在收益風險和流動性風險，還有本金風險。金融產品的風險和收益總是成正比的，其承諾的收益越高，承受的風險就越大。一些理財經理宣稱的那種“高收益、低風險”產品事實上是不存在的。上海普益投資顧問有限公司的監測數據顯示，今年10月21日至27日一周內，金融市場共有770款銀行理財產品到期，非保本型產品超過七成，達558款。就實際到期年化收益率看，超過10%的僅1款，超過5%的也只有幾十款。那些非保本浮動收益型的理財產品，都可能因為種種原因出現虧損。即便是承諾能夠保本的理財產品，其實際收益也很可能比預期收益低不少。

毫無疑問，理財是增加家庭和個人財產的一個重要途徑。科學理財、善于理財，確實能夠獲得回報，甚至財源滾滾。但這需要專業知識，也需要市場歷練，期望通過理財一夜之間成為百萬富翁是不現實的。面對銀行理財經理“高收益、低風險”的營銷宣傳，咱老百姓要保持淡定，購買理財產品時，不僅要了解其投資期限、運作模式等基本信息，還要弄清產品的收益類型、投資標的，認真評估其存在的潛在風險。一句話，投資更理性，收益才靠譜，那些一門心思“忽悠”的理財經理也就少了誤導的空間。