第一篇：中國郵政金融從業(yè)人員員工行為準(zhǔn)則承諾書

中國郵政金融從業(yè)人員員工行為準(zhǔn)則承諾書

根據(jù)湖北省銀監(jiān)部門的監(jiān)管要求和黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制、社會治安綜合治理的有關(guān)規(guī)定，為進一步規(guī)范全體員工的行為準(zhǔn)則，自覺遵守黨和國家法律、法規(guī)和金融行業(yè)的有關(guān)制度規(guī)定，樹立郵政金融員工的良好形象。我特做出以下承諾：

一、不做有損于湖北省郵政金融形象和違反企業(yè)各項規(guī)章制度的事；

二、不發(fā)表、傳播有損于黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人形象或影響黨的路線、方針、政策和國家金融法律、法規(guī)貫徹落實的議論；

三、不參加或縱容親屬參加法輪功、邪教、非法宗教組織和封建迷信活動；

四、不觀看或傳播反動、淫穢的影視書畫、色情網(wǎng)頁和不健康的表演；

五、不參加不健康的歌舞廳、夜總會等場所的娛樂活動；

六、不參與賭博、“六合彩”賭博、變相賭博或為賭博活動提供條件；

七、不參與可能影響公正開展業(yè)務(wù)和執(zhí)行公務(wù)的宴請；

八、不利用職務(wù)之便為親屬、朋友謀取私利；

九、不以任何名義接受業(yè)務(wù)來往單位或個人的禮金、禮券和貴重物品；

十、不在國家財產(chǎn)和人民生命財產(chǎn)安全受到嚴(yán)重威脅時，袖手旁觀、臨陣脫逃；

十一、不違反社會主義公德和社區(qū)管理，影響、妨礙他人的正常生活；

十二、不違反治安管理條例，釀酒鬧事或組織參與聚眾打架斗毆；

十三、不虐待家庭成員或縱容家庭成員虐待老人；

十四、以上是我鄭重承諾，如若違犯愿接受單位、組織和任何處理，敬請監(jiān)督。

承諾人：監(jiān)督人：

年月日年月日

第二篇：員工行為準(zhǔn)側(cè)

員工行為準(zhǔn)則

顧客至上，服務(wù)第一，每位員工須將服務(wù)意識、服務(wù)態(tài)度和服務(wù)技巧落實到言行中，營運部員工作為第一線和顧客直接接觸的員工，工作時按基本禮儀要求服務(wù)顧客。

第一節(jié) 基本準(zhǔn)則：

1.遵守國家法律、法規(guī)及深圳市《市民道德規(guī)范》；

2.遵守公司各項規(guī)章制度和勞動紀(jì)律，維護公司利益和榮譽，愛護公司的設(shè)備、設(shè)施； 3.關(guān)系公司，熱愛本職工作，不斷更新觀念，勇于創(chuàng)新，凡事力求最佳； 4.秉公辦事、公平待人、公私分明；

5.認(rèn)真貫徹公司“開源節(jié)流”的經(jīng)營方針，在工作上力求節(jié)儉，不浪費公司資源； 6.從全局出發(fā)，樹立良好的合作意識，加強團結(jié)，精誠合作；

7.切實服從領(lǐng)導(dǎo)的工作安排和調(diào)度，如有異議必須做到先服從后投訴。對公司的經(jīng)營決策、現(xiàn)有制度、管理方式有不同見解應(yīng)按正常渠道提出，不得影響正常工作；

8.員工的意見和建議應(yīng)遵循逐級向中上級反映的原則，當(dāng)?shù)貌坏酱饛?fù)時，員工方可越級反映或向公司有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門放映；

9.認(rèn)真對待公司組織的各類培訓(xùn)考核，并通過各種渠道自覺專研業(yè)務(wù)知識，以提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)； 10.了解公司的運作流程，熟悉本崗位的相關(guān)業(yè)務(wù)知識，以高度的熱情與責(zé)任感完成公司交給的任務(wù)。并及時向上級反饋完成的情況； 11.工作注意計劃性、合理性、辦事條理清晰；

12.經(jīng)常開展自我檢查及發(fā)現(xiàn)調(diào)整工作中的不足，吸收先進的工作經(jīng)驗，不斷提高工作水平； 13.對工作中出現(xiàn)的問題不推諉，勇于承擔(dān)責(zé)任并從中吸取教訓(xùn)；

14.持有公司通訊設(shè)備的人員，必須保持通訊設(shè)備隨時處于開機狀態(tài)，并及時回應(yīng)； 15.嚴(yán)謹(jǐn)盜竊，侵占公司財務(wù)，嚴(yán)禁挪用公司公款；

16.發(fā)現(xiàn)盜竊或其他事故隱患應(yīng)及時舉報或采取有效措施防止公司受到損失； 17.撿到他人遺失的財務(wù)應(yīng)立刻上交服務(wù)臺值班員或部門領(lǐng)導(dǎo)；

18.對上級或同事違反制度的行為有權(quán)向人事部或辦公室投訴；（接受投訴的部門必須為投訴人嚴(yán)格保密）

19.非工作需要，上班時間不得購物； 20.上班時間不得接待非工作關(guān)系的來訪。

第二節(jié) 職業(yè)要求

1.未經(jīng)公司法定代表人授權(quán)或批準(zhǔn)，員工不得以公司名義對外開展業(yè)務(wù)； 2.未經(jīng)公司書面批準(zhǔn)，員工不得在外兼任獲薪酬或間接性利益工作； 3.公司對外的交際活動應(yīng)本著禮貌大方、簡樸的原則，嚴(yán)禁涉及不法行為； 4.嚴(yán)禁以任何方式要求可利用供應(yīng)商來獲取個人利益；

5.為樹立良好的公司形象，全體員工不得在工作場所內(nèi)抽煙，不得酒后上班； 6.未經(jīng)授權(quán)，文員、組長級以下員工上班時間不得佩戴手機或呼機，不得打私人電話； 7.員工有保守公司秘密的義務(wù)；

8.未經(jīng)公司授權(quán)或批準(zhǔn)不得自行復(fù)制涉密文件，不得帶出辦公區(qū)域，不準(zhǔn)對外提供注有密件的公司文件以及其他未經(jīng)公開的經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、電腦資料及其它物件。

第三節(jié) 禮儀儀表

A.儀容儀表

1.講究個人衛(wèi)生，注意住宿潔凈；

2.男員工不得留長發(fā)，以發(fā)腳不蓋過耳背及衣領(lǐng)為適度，禁止剃光頭，留胡須，不得佩戴首飾；員工非工作需要上班時間禁止戴帽子；

3.女員工提倡上班淡妝，不得濃妝艷抹，不得梳奇異發(fā)型； 4.上班前不吃蔥、蒜等異味食物，保證口腔清潔； 5.不得留長指甲，不得涂指甲油；

6.穿著必須整齊、清潔、端莊、大方、不得有破洞或補丁。紐扣須全部扣好，不得敞開外衣、卷起褲腳、衣袖，不得穿著短褲、短裙（膝上100CM以上）露背、露肩、露胸裝。禁止穿著拖鞋、雨鞋上班。

7.上班必須穿著上衣，非因工作需要，不得在營業(yè)場所、辦公場所以外穿著上衣； 8.員工不得在工作時穿其它服裝。

9.上班時間必須穿戴工牌，工牌應(yīng)端正左胸適當(dāng)位置，并完全外露； 10.員工進入工作崗位之前應(yīng)注意檢查及時整理個人儀表。B.表情

1.微笑，是員工接人待物應(yīng)有的表情。

2.顧客、客戶、同事走時必須微笑致辭，并主動打招呼，比如“您好”要留下良好的第一印象。3.接待顧客、客戶、及其它業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)單位應(yīng)友好、真誠 4.與顧客、同事交談時應(yīng)全神貫注，用心傾聽。

C.言談

1.提倡文明用語，“請”字、“謝”字不離口

2.公司要求員工講普通話，接待顧客時使用相互都懂的語言

3.注意招呼顧客，來訪客人為“先生”，“小姐”、“女士”或“您”，如果主動姓氏的，應(yīng)注意稱呼其姓氏，指第三者時不能講“他”，應(yīng)成為“那位先生 ”或“那位女士”

4.接聽電話應(yīng)先說“您好，好又多生活超市”，商場員工應(yīng)講“請問能為您做什么”或者“講請問能有什么可以幫助您嗎？”對方掛斷之后，方可通話完畢。5.不得模仿他人的語言、語調(diào)和談話，不開過分玩笑。D.舉止

1.所有站立工作的員工，應(yīng)做到：雙腿伸直、肩平、頭正、兩眼平視前方、挺胸收腹、雙手自然下垂或背放。身體不得東倒西歪，不得依靠任何物品，相互之間要保持一定的距離，不得駝背、聳肩、插兜等，雙手不得叉腰或交叉胸前。所有以坐姿招工的員工，必須坐姿端正，不得翹腿、盤腿、不得趴伏或躺坐。

2.行走時，要精神飽滿，不得二人挽手、搭肩，與顧客相遇時，應(yīng)主動站一邊，讓顧客先行或靠邊行走，不得從二人中間穿行；請人讓路要說對不起，非工作需要不得在工作場所奔跑。3.不得用手指、嘴形或物品指顧客或為他人指示方向。要指示方向時，要求手臂伸直，四支并擾，大拇指自然彎曲，掌心自然內(nèi)側(cè)向上。

4.上班時不得有哼歌、談笑、閑聊、大聲說話、喊叫、吹口哨等類似行為。5.咳嗽、打噴嚏時應(yīng)轉(zhuǎn)向無人處，并說：對不起。

6.上班期間，不得吃東西，看與工作無關(guān)的書刊雜志，或與外界聯(lián)系和會友等。7.注意自我控制，在任何情況下不得與顧客、客戶發(fā)生爭執(zhí)。8.遇到上司主動問候。

第四節(jié) 語言規(guī)范（服務(wù)用語）

第一條 常用文明用語

要求：語言文明禮貌、服務(wù)主動周到、語氣自然、態(tài)度友善、誠懇。1.先生（小姐）您好！2.沒關(guān)系（不用謝）！3.謝謝（不用謝）4.對不起！5.請走好（好走）

第二條 招呼用語

要求：笑臉相迎，說好每一句話，給顧客留下好的第一印象。1.早上好（您好）2.您想選購什么商品！3.我能幫您什么嗎？ 4.您好，好又多生活超市！5.請稍等，馬上來！

6.這是您要的東西，請看一下。7.請多關(guān)照。

第三條 介紹、詢問用語

要求：熱情、誠懇介紹商品物品，抓住顧客心理，當(dāng)好參謀，部允許言過其實，誤導(dǎo)甚至欺騙顧客。1.你看這種合適嗎？

2.如果需要的話，我可以幫你參謀一下 3.我給你介紹幾種好嗎? 4.這種商品現(xiàn)在很流行，買回去后送朋友或自己用都可以。

5.這種商品美觀、又實用、又不貴，還有一定的特色您不妨考慮、考慮。6.這種食品的特點是......7.使用這種商品注意......8.請您先登記 9.請問，您貴姓？

10.這是新產(chǎn)品您不妨試一試。第四條 答詢用語

要求：熱情有禮有問必答，耐心導(dǎo)購并解決疑難。1.這種商品過兩三天就會有，請您到時抽空來看看。2.我說的這些，您看對嗎？

3.有什么要求，請告訴我，我會盡力去幫你。4.您要買的商品在.......5.您再看看這幾種，好嗎？ 6.相比之下，這件更適合您。

7.如果商品出現(xiàn)質(zhì)量問題，我們會憑您的電腦小票辦理退貨。

8.先生，商場是不能吸煙的，請您諒解。

第五條 解釋用語

要求：耐心細致，用詞恰當(dāng)，真誠友善，給顧客較為滿意的解釋。1.對不起，顧客不能帶包進超市，請您先把包寄存好嗎？

2.對不起，按國家規(guī)定，已出售食品如果不屬于質(zhì)量問題是不能退貨的。3.這件商品已經(jīng)用過了，不屬于質(zhì)量問題，實在不好給您退貨。

4.實在過不起，按公司規(guī)定，這是不能退貨的，不過我們會盡力幫您修好，請諒解。5.對不起，內(nèi)衣褲是不能試穿的。

6.請您具體說一說這件事，我們馬上去查明，盡快給您答復(fù) 7.別著急，您慢慢選。

8.對不起，現(xiàn)在我們正在結(jié)交班，請您等一下好嗎？

9.這種商品需要購物小票，憑購物小票到收銀臺付款，付完款后來取商品好嗎？ 10.請您放心，我們一定會讓你滿意。

第六條 道歉用語

要求：態(tài)度真誠、語氣溫和、力求顧客的諒解；絕不允許推卸責(zé)任，強詞奪理。

1.對不起，讓您久等了。2.真不好意思，給您添麻煩了。3.對不起，剛才我沒聽見，您需要什么？

4.對不起，我還沒有聽明白，麻煩您再說一遍，好嗎？ 5.對不起，他是新來的，服務(wù)不周之處，請諒解。6.對不起，我們的工作沒做好，請您批評指正。7.對不起，我把票開錯了，我給您重開。8.這是誤會，請您多諒解。

9.您提的意見很對，我們搞錯了，請多包涵。10.對不起，這件沒有條形碼，我給您換一件。

第七條 贊賞同意用語

1.您說的沒錯。

2.您真會選東西（您真有眼光）。3.您有零錢，真是太好了。

第八條 答謝用語

要求：對顧客的稱贊或意見一定要答謝，顯示出良好的素質(zhì)。

1.您過獎了。

2.多謝您的獎勵，我們今后一定會做的更好。3.多謝您的建議，我一定向領(lǐng)導(dǎo)反映。4.多謝您的指正，今后我們一定努力改進。

第九條 收銀用語

1.歡迎光臨（您好）2.收您XX元

3.找您XX元，請收好，謝謝！4.您的儲值卡還有XX元。

5.您的錢不對，請您重點一下好嗎？

6.請保留好電腦小票，退換貨應(yīng)持有電腦小票。7.謝謝，歡迎下次光臨。

第十條 裝袋用語

1.這是您的東西，請拿好。2.東西都放進去了，請拿好。

3.這東西易碎。請您拿好，注意不要碰撞。4.這東西較沉，我給您加一個袋子。

第十一條 道別用語

要求：彬彬有禮，讓顧客高興而來。不允許默不作聲，面無表情。

1.謝謝，歡迎下次光臨（再來）。2.再見，您走好。

3.這是您的東西，我們送您上車。

第三篇：金融員工自律承諾書

金融員工自律承諾書要怎么寫呢？寫些什么內(nèi)容呢？下面小編為大家提供了金融員工自律承諾書范本，僅供參考~

金融員工自律承諾書【1】

作為一名領(lǐng)導(dǎo)干部，我自愿按照**省分行開展廉潔文化建設(shè)的要求，嚴(yán)格執(zhí)行《國有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人員廉潔從業(yè)若干規(guī)定》，認(rèn)真踐行三個代表重要思想，牢固樹立正確的榮辱觀，以廉為榮，以貪為恥，以廉潔從業(yè)的良好形象贏得員工信賴，做廉潔從業(yè)的帶頭人。特作如下承諾：

一、正確行使職權(quán)，認(rèn)真履行職責(zé)，不濫用職權(quán)，不授意、指使或強令干部職工從事違法、違規(guī)活動。

二、堅持任人唯賢，不任人唯親，保持清廉高尚的同事、上下屬關(guān)系。

三、反對商業(yè)賄賂，不以任何借口收送現(xiàn)金和有價證券，明明白白做事，清清白白做人。

四、維護正常經(jīng)營秩序，不利用工作之便謀求個人私利。

五、不利用職權(quán)為親屬或其它有利益關(guān)系的人提供從事營利性經(jīng)營活動的便利;不與親屬或其它有利益關(guān)系的人投資經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生非正常經(jīng)濟業(yè)務(wù)往來。

六、不假公濟私，不利用公款進行高檔消費，不損害企業(yè)利益。

七、樹立和維護自身及企業(yè)良好形象，不參加黃、毒、賭活動。

八、關(guān)心職工生活，不侵犯職工群眾合法權(quán)益。

九、襟懷坦白，克己奉公，自覺接受組織、員工以及社會各界的監(jiān)督。

十、淡泊名利，忠于職守，遵章守紀(jì)，勤勉敬業(yè)。以上承諾，請領(lǐng)導(dǎo)和員工給予監(jiān)督。

承諾人：

xx年xx月xx日

金融員工自律承諾書【2】

為了規(guī)范新金融的發(fā)展，維護投資者合法權(quán)益，促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，我們謹(jǐn)代表本司鄭重承諾：

1、嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動。

2、完善公司治理和內(nèi)控制度，自覺擔(dān)負(fù)風(fēng)險管理責(zé)任。

3、嚴(yán)格保障客戶資金安全，做到客戶資金與自身資金的有效隔離。

4、嚴(yán)格執(zhí)行信息披露機制，公開透明地充分披露產(chǎn)品和平臺信息。

5、審慎甄別客戶身份和評估客戶風(fēng)險承受能力，全面了解客戶風(fēng)險偏好和投資需求，為投資者定制最優(yōu)資產(chǎn)配置方案。

6、建立多維度的信息安全保障體系，保證客戶信息安全、防止信息的滅失、毀損和泄露，保護客戶隱私。

7、提倡公平、有序競爭，自覺接受社會各界監(jiān)督和批評，不制造虛假負(fù)面信息詆毀競爭對手，不采取不正當(dāng)手段謀求利益，共同營造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

除以上七點自律承諾外，我們在此呼吁行業(yè)共同通過陽光、透明、公開的方式，切實做好自律、互律、他律，共同創(chuàng)造新金融行業(yè)的美好未來。

承諾人：××公司

20xx年4月27日

第四篇：從業(yè)人員承諾書

立信大華會計師事務(wù)所江西分所 從業(yè)人員深入推進創(chuàng)先爭優(yōu)活動

承

諾

書

二〇一〇年六月三十日

立信大華會計師事務(wù)所江西分所 從業(yè)人員深入推進創(chuàng)先爭優(yōu)活動承諾書

為持續(xù)深入推進創(chuàng)先爭優(yōu)活動，實現(xiàn)“推動科學(xué)發(fā)展、促進誠信和諧、服務(wù)客戶社會、加強基層組織”的目標(biāo)，我們鄭重承諾：

一、誠信執(zhí)業(yè)，恪守職業(yè)道德。誠信執(zhí)業(yè)，恪守獨立、客觀、公正的職業(yè)道德；不與客戶串通作弊，不為經(jīng)濟利益而損害專業(yè)尊嚴(yán)，不出具虛假報告；嚴(yán)格遵守反商業(yè)賄賂的法律、法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)定，堅決抵制支付回扣、與客戶收入分成等各種形式的商業(yè)賄賂行為。如有違反，一經(jīng)查實，自愿接受行政監(jiān)管部門和行業(yè)組織的處分。

二、熱情專注，服務(wù)客戶社會。我們將以最飽滿的工作熱情，為客戶謀得最好服務(wù)。文明用語，說話和氣；方便客戶，幫需解難；虛心納言，寬容處事；微笑服務(wù)，禮貌待人；遵守公德，服務(wù)周到；按章辦事，審慎操作。本著“急客戶之所急、想客戶之所想”的工作原則，一如既往地為客戶提供最熱情、最誠懇、最周到的服務(wù)。

三、刻苦專研，提高專業(yè)技能。要努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，提高專業(yè)勝任能力，以超高的專業(yè)水平和良好的綜合素質(zhì)，不斷提高為客戶服務(wù)的能力。要聯(lián)系業(yè)務(wù)發(fā)展，比學(xué)趕幫超，用實際行動來展現(xiàn)我們注冊會計師行業(yè)從業(yè)人員良好的學(xué)習(xí)風(fēng)貌，深入推進創(chuàng)先爭優(yōu)活動。

三、團結(jié)進取，打造和諧團隊。我們將秉承注冊會計師行業(yè)的優(yōu)良傳統(tǒng)，團結(jié)互助，齊心進取，相互督導(dǎo)，相互學(xué)習(xí)，民主評價，不斷總結(jié)經(jīng)驗做法，把創(chuàng)先爭優(yōu)活動引入科學(xué)化、制度化、規(guī)范化軌道，打造出一支團結(jié)進取，和諧共進的執(zhí)業(yè)團隊，從而將我們的事務(wù)所建設(shè)成為國內(nèi)一流的，值得社會信賴、讓黨放心的注冊會計師事務(wù)所。

承諾人：

二〇一〇年六月三十日

第五篇：中國郵政金融發(fā)展研究

浙江財經(jīng)學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）

中國郵政金融發(fā)展研究

摘要：在我國近30年來，郵政金融政策的實施為解決城鄉(xiāng)居民不斷擴大的金融貿(mào)易量發(fā)揮了極大貢獻，但仍然存在一些令人不可忽視的問題。在目前國內(nèi)推進金融深化的大背景下，應(yīng)該重新審核郵政金融和郵政之間的關(guān)系，為郵政金融的可持續(xù)發(fā)展作出進一步的定位和研究。本文主要是研究分析中國郵政金融發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題、對問題的建議和未來郵政金融的展望。

關(guān)鍵詞：郵政金融；發(fā)展；對策；展望

Abstract: Potal finnance has provided both the urban rural dwellers with positive contributions to meet their increasing needs in financing services.However, some problems are existed concerned with it.In the context of deeping finance boost, it is required to re-survey the relationship between the postal finnance and post,and then to acquire clear orientation and make the sustainable development for postal finance.This paper is to study China postal financial analysis of the status quo and existing problems, the problem of postal financial advice and future prospects.Key words: Postal finance, Development, Counter measure, Expectation

浙江財經(jīng)學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）

目 錄 引

言......................................................................................................................1 2 現(xiàn)代金融理論與郵政金融概述..............................................................................錯誤！未定義書簽。

2.1 金融與郵政金融的概念...............................................................................錯誤！未定義書簽。

2.2

研究意義.....................................................................................................2 3 中國郵政金融的發(fā)展現(xiàn)狀.....................................................................................2 3.1 業(yè)務(wù)發(fā)展簡史..............................................................................................3 3.2 現(xiàn)行的組織體系............................................................................................3

3.3 業(yè)務(wù)內(nèi)容........................................................................................................4 4

郵政金融發(fā)展中的問題及制度思考.................................................................4

4.1 存在的問題..................................................................................................5

4.2 發(fā)展的制度思考........................................................................................5 5 郵政金融發(fā)展的路徑選擇.....................................................................................6 5.1 郵政金融的改革方向.....................................................................................6 5.2 郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的市場定位.....................................................................7 5.3 郵政金融的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略.........................................................................8 6 促進郵政金融發(fā)展的對策性建議............................................................................9

6.1 面臨的挑戰(zhàn)和機遇.............................................................................................9

6.2 對策性建議.....................................................................................................10 參考文獻...........................................................13

浙江財經(jīng)學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）

引

言

為加快金融改革，增強中央銀行的金融調(diào)控能力，自1986年中國郵政金融重新啟動，并且開始有了高速的的發(fā)展［1］。其主要的業(yè)務(wù)類別有：儲蓄、匯兌、轉(zhuǎn)賬、保險等幾大類數(shù)十種項目服務(wù)，并且建立和啟動了資產(chǎn)業(yè)務(wù)工作。2003年前的中國郵政是隸屬于郵電部郵政總局，受人民銀行的監(jiān)管，不開展資產(chǎn)性業(yè)務(wù)，是典型的儲蓄業(yè)務(wù)的代理機構(gòu)，尚不能完全定義為“郵政金融”。但從2003年后，國家政策的改變，郵政儲蓄的職能擴大，開始發(fā)展運行協(xié)議存款、證券投資等，這才真正完善了“郵政金融”。隨著金融市場的進一步完善，金融改革的逐步深化，郵政金融出現(xiàn)了一系列需要解決的問題，例如：郵政金融與國家現(xiàn)行施行的郵政金融為央行融資產(chǎn)生沖突，轉(zhuǎn)存款制將導(dǎo)致儲蓄市場的不公平；郵政金融如何擺脫為為郵政提供交叉補貼等。因此，本文主要是研究分析中國郵政金融發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題、對問題的建議和未來郵政金融的展望。

現(xiàn)代金融理論與郵政金融概述

2.1 金融與郵政金融的概念

目前，一般的金融的定義是“管理運用貨幣的科學(xué)”或者是按照規(guī)則來協(xié)助管理資金的科學(xué)”［2］，從上述可以看出，金融常被理解為資金融通。資金是指有購買力的貨幣或?qū)嵨锏取ＹY金的定義廣泛，定義不清易產(chǎn)生矛盾，為了避免上述現(xiàn)象，我們從金融的功能和行為機制這類領(lǐng)域上來重新定義金融，即“金融是資金由多余者向缺乏者流動”，所以金融的流動與每個參與其中的人息息相關(guān)，伴隨著參與者財富的改變。由于“資金”的定義廣泛，金融的產(chǎn)生又與貨幣和信用相關(guān)，所以金融首要處理的難題是：在不確定的情況下，對資金的最優(yōu)配置的決定。金融與貨幣息息相關(guān)，而郵政金融卻是以金融的產(chǎn)生作為先決條件，換句話說，交易雖然存在貨幣的交換，但不一定有金融行為。

郵政金融，是指“在金融市場的大背景下，使用郵政基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)營貨幣資金融通業(yè)務(wù)，對資金施行跨期最優(yōu)配置”［4］。2003年前，因為中國郵政金融不能對用戶儲存的資金實施配置處理，隸屬于郵電部郵政總局，受人民銀行的監(jiān)管，浙江財經(jīng)學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）

是典型的儲蓄業(yè)務(wù)的代理機構(gòu)，尚不能完全定義為“郵政金融”。但在2003年8月后，郵政金融政策發(fā)生變化，可以利用資金自主進行資金最優(yōu)配置。

2.2 研究意義

在金融深化不斷前進的背景下，為郵政金融和郵政的關(guān)系從新定義，明確郵政金融的產(chǎn)業(yè)類別、產(chǎn)業(yè)定型和產(chǎn)業(yè)功能。通過研究中國郵政金融發(fā)展中的歷史、現(xiàn)狀、問題，運用現(xiàn)代金融理論來解釋郵政金融的特異性和當(dāng)前的政策缺陷，分析缺陷產(chǎn)生的歷史原因和制度原因。而且郵政銀行有較其他銀行所不具有的特點，2007年成立開始時就存在完善的個人金融服務(wù)，中國郵政銀行已成為我國金融體系的重要組成部分，且其于中國金融改革的重要時刻，曾經(jīng)的發(fā)展歷史，現(xiàn)今的金融政策都強迫郵政金融需要改革，借鑒國外經(jīng)驗。中國郵政金融的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 業(yè)務(wù)發(fā)展簡史

我國郵政部門經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的開展有著悠久的歷史，可以追溯到1898年，在清朝出臺的新政中初現(xiàn)端倪。1919年7月1日，中華民國政府先后在北京、上海、天津等地創(chuàng)辦郵政儲金業(yè)務(wù)［5］。后在中華民國中經(jīng)歷一系列的變革發(fā)展，于1935年改稱為“郵政儲金匯業(yè)局”。一直到1950年6月，新中國停止了此項業(yè)務(wù)。后隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民不斷擴大的金融貿(mào)易，國家為增加儲蓄網(wǎng)點，集匯建設(shè)資金，于1986年4月1日重開郵政儲蓄業(yè)務(wù)。

郵政儲蓄經(jīng)歷了三十多年的發(fā)展，有了長足的進步。2007年3月，中國郵政儲蓄銀行有限公司成立，并于2012年調(diào)整發(fā)展為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。到2014年年底，中國郵政營業(yè)網(wǎng)點已達4萬個，ATM機6.6萬臺，擁有個人本幣賬戶數(shù)11.82億戶，顧客數(shù)已達4.78億，本外幣存款余額已達5.82萬億元，占儲蓄存款市場占有率的10.37%，在全部金融機構(gòu)第四名，資產(chǎn)總規(guī)模6.3萬億，全國銀行業(yè)第六位。

3.2 現(xiàn)行的組織體系

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2014年，中國郵政的公司治理結(jié)合所有權(quán)、決策權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)相互獨立、相互完善、相互支持的管理理念，其董事會由8名董事組成，其中三名為執(zhí)行董事，三名為非執(zhí)行董事，兩名獨立董事。并且在董事會下設(shè)置戰(zhàn)略規(guī)劃委員會、審計委員會等五個專門委員會。監(jiān)事會共有監(jiān)事三名，其中職工代表監(jiān)事一名，外部監(jiān)事一名等［6］。

具體結(jié)構(gòu)如圖

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3.3 業(yè)務(wù)內(nèi)容

中國郵政金融的主要業(yè)務(wù)有三大項負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以細拆分為：人民幣和美元儲蓄存款、國內(nèi)和國際郵政匯兌、代理發(fā)行、代理收費、兌付和承銷政府債倦、協(xié)議存款、債券回購、代理保險、金融債卷等。

郵政金融發(fā)展中的問題及制度思考

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4.1 存在的問題

我國郵政儲蓄的性質(zhì)基礎(chǔ)與其他金融銀行不同，在30年的來的快速進步中也出現(xiàn)了種種問題，具體表現(xiàn)為：

1、郵政部分吸收儲蓄時存在著不規(guī)范的非正常的競爭行為。就儲蓄而言，吸取的儲蓄越多，其獲得的利益越大，為此部分地區(qū)為了吸收存款故意提升或變相提升存款利息從而達到增加存款的不正當(dāng)競爭行為。

2、郵政儲蓄存在著工作人員業(yè)務(wù)能力不強，素質(zhì)不高，缺乏正規(guī)業(yè)務(wù)訓(xùn)練，與其他商業(yè)銀行相比存在著較大差距，其根本原因是從業(yè)人員的學(xué)歷較低，且郵政存蓄未能開展培訓(xùn)工作，致使工作人員僅能應(yīng)付簡單的存取款工作。

3、由于郵政存蓄的網(wǎng)點多設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，儲蓄點多和廣，且有自己的郵遞，可以大范圍的宣傳，促進存款的吸取，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的聯(lián)系較為緊密。但由于郵政資金不可以規(guī)定不能將儲蓄資金作為貸款發(fā)放，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的資金外流，使當(dāng)?shù)氐馁Y金匱乏，影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

4、郵政存蓄的資金雖然是貨幣政策的基礎(chǔ)組成成分之一，但其規(guī)模太小，央行并不能有效的控制其資金，另外，資金從流通中上手，降低了流通中的現(xiàn)金，致使貨幣政策的傳導(dǎo)機制減弱。

4.2 發(fā)展的制度思考 4.2.1 利率問題

由于我國目前設(shè)定的郵政存蓄資金是由中央銀行收取，資金計價標(biāo)準(zhǔn)為利息和手續(xù)費。郵政儲蓄的資金關(guān)系與價格制定走過了三個過程，從人民銀行承擔(dān)郵政支出并給與相應(yīng)利益，到2005年之后的自主營業(yè)。其兩者的盈利發(fā)生了根本性的改變。

4.2.2監(jiān)管問題

人民銀行和銀行監(jiān)督委員會對郵政存蓄實行監(jiān)管，其主要是對于市場準(zhǔn)入和郵政銀行的業(yè)務(wù)情況進行查看。但人民銀行和銀行監(jiān)督委員會并沒有授權(quán)可以對郵政銀行的高級人員的職務(wù)評定是否規(guī)范合理，和他們的財務(wù)狀況進行審核，其監(jiān)管并沒有完全到位，存在漏洞［7］。

另外由于郵政儲蓄是郵政和儲蓄的混合經(jīng)營模式，其負(fù)責(zé)人多身兼兩職（郵政業(yè)務(wù)和郵政金融業(yè)務(wù)），但其沒有經(jīng)營決策權(quán)，人民銀行和銀行監(jiān)督委員會只

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能采取通報和罰款等輕微懲罰措施，難以正真起到約束的效果。

4.2.3 制度原因

先進的金融立法并不完善，存在著缺陷和不足。我國郵政金融的勞動人事制度脫胎于國家干部式的人事管理制度。雖然郵政的勞動人事制度在其基礎(chǔ)上做出了一些改進，但仍避免不了舊體制的束縛。其主要表現(xiàn)在于：盡管在招收時采用的是合同制，但一旦被錄用后，無論員工的效率業(yè)績怎么樣，基本上不會被解雇，除非犯了打錯。其實上這就是披著合同制度的終身雇傭制。在升職上仍按照輩分來排，不以效率和業(yè)績作為考察制度，嚴(yán)重導(dǎo)致了員工懶散，服務(wù)態(tài)度差，效率低。

郵政儲蓄過分依賴郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的政策，即將吸收的儲蓄轉(zhuǎn)入人民銀行，可獲得高于群眾儲存銀行的利率。這樣就導(dǎo)致了郵政存蓄高度利用之間的差額，絞盡腦汁的獲得更多的儲存款，給員工下各種業(yè)務(wù)指標(biāo)，輕視人才培訓(xùn)，金融風(fēng)險控制等。

郵政銀行的治理結(jié)構(gòu)是根據(jù)行政化規(guī)范的，也就是說，郵政銀行的網(wǎng)點及各市縣的郵政金融管理部門隸屬于各個市縣，實行的是一對一的對口管理，而國家、省級金融管理機構(gòu)只能對市縣進行指導(dǎo)，并沒有管理權(quán)，嚴(yán)重阻礙了郵政局金融的進一步發(fā)展，導(dǎo)致運轉(zhuǎn)效率不高。郵政金融發(fā)展的路徑選擇

5.1 郵政金融的改革方向

《郵政體制改革方案》已經(jīng)規(guī)定，將居民儲蓄、匯兌、綠卡等一系列金融業(yè)務(wù)一起歸成立后的郵政儲蓄銀行管理，并且逐漸加大對儲蓄資金的合理運用范圍［8］。結(jié)合郵政儲蓄的自身優(yōu)點（儲蓄點多和廣，且有自己的郵遞，可以大范圍的宣傳，促進存款的吸取，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的聯(lián)系較為緊密），結(jié)合當(dāng)前的“三農(nóng)”政策，合理利用資金向“三農(nóng)”投放，同時積極發(fā)展基金投資、個人質(zhì)押貸款、同業(yè)拆借、農(nóng)村小額信貸等業(yè)務(wù)。

郵政銀行將來的定位不只是一個與其他銀行業(yè)務(wù)相似的銀行，而是要結(jié)合自身的優(yōu)點（郵政存蓄和郵遞），以郵政網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，把零售銀行業(yè)務(wù)、資金貸款業(yè)務(wù)和投資“三農(nóng)”為主要特點的特色化商業(yè)銀行。其特色在于：①郵政儲蓄依據(jù)它的歷史發(fā)展，它更多帶著公共服務(wù)性質(zhì)，不像其他的純商業(yè)銀行，以商業(yè)利

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益為首位，把重心放在大城市和經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，郵政存蓄銀行它的網(wǎng)點富集農(nóng)村城鎮(zhèn)，面向廣大的農(nóng)民基層群眾。現(xiàn)在許多銀行紛紛減少銀行網(wǎng)點，為增加收益而降低成本。郵政銀行更應(yīng)增大郵政網(wǎng)點，服務(wù)群眾，贏得口碑。②未來應(yīng)與商業(yè)化策略運轉(zhuǎn)個人信貸和資金批發(fā)，增進基金投資、個人質(zhì)押貸款、同業(yè)拆借、農(nóng)村小額信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展。繼續(xù)保持現(xiàn)今的儲存業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭，積極發(fā)展無承擔(dān)的小額貸款［9］。促進農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)③中國郵政儲蓄有著巨大的潛力（龐大的儲存用戶信息，覆蓋面積廣的營銷渠道、在農(nóng)村有著優(yōu)良的口碑、快捷的匯款速度），具備直接向我國農(nóng)村農(nóng)民、小型企業(yè)、家庭直接提供貸款服務(wù)的優(yōu)勢和潛力。

5.2 郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的市場定位

目前，監(jiān)管當(dāng)局提出的郵政儲蓄改革方案是重新規(guī)劃公司的治理結(jié)構(gòu)，成立儲蓄銀行。且隨著30年的發(fā)展，郵政金融業(yè)務(wù)有了長足的進步，其網(wǎng)絡(luò)能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量等等都有了明顯的提高，為中國的經(jīng)濟建設(shè)、城鎮(zhèn)居民的生活、人民之間的交流文化生活做出了卓越貢獻，受到人民群眾廣泛好評，被譽為“百姓銀行”“綠色銀行”等光榮稱號［10］。所以，郵政儲蓄銀行就應(yīng)該立足現(xiàn)在，放眼未來，將郵政儲蓄銀行的市場定位為“社區(qū)銀行”“服務(wù)大眾的銀行”等親民面向基層的銀行，同時充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，發(fā)揮自身優(yōu)點，積極發(fā)展零售類儲蓄和中間業(yè)務(wù)，避免高風(fēng)險業(yè)務(wù)。

具體的市

場

定

位

圖

見

下

表

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5.3郵政金融的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和全球經(jīng)融一體化的進程加快，金融所扮演的角色日益重要，無論是在生活和工作中都占有具有重要地位。我國的郵政金融經(jīng)歷30年的進程，其發(fā)展速度是各國郵政金融發(fā)展速度中最快最高效的。但就其總的經(jīng)濟層面和業(yè)務(wù)服務(wù)方面仍存在較大差距。所以我們需要用可持續(xù)發(fā)展的眼光看待郵政金融在發(fā)展出現(xiàn)的問題和解決措施［11］。

金融經(jīng)濟，是一種全球化和國際化的商品經(jīng)濟，其特點就是高度信息化、信用化。契約化、金融化等的商品經(jīng)濟。金融的可持續(xù)化發(fā)展是建立在自身發(fā)展的合理性和科學(xué)化的范圍內(nèi)，一個脫離現(xiàn)實和實際生產(chǎn)意義的資金流動是毫無意義的。建立和完善金融制度，提升和改造金融效果和利益，實現(xiàn)配置金融的最優(yōu)化，以實現(xiàn)金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。郵政的可持續(xù)化發(fā)展，也是基于自身的發(fā)展前景和對未來經(jīng)營范圍的前提下，建立和完善金融制度，實現(xiàn)配置金融資源的最優(yōu)

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化，促進郵政金融自身的穩(wěn)定性和高效長期健康發(fā)展。

郵政金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)不同，其主要職能是作為商業(yè)銀行充當(dāng)貨幣收付和信用存貸的中介。由于商業(yè)銀行圈中，競爭激烈，以效率和效益為首，而郵政金融業(yè)務(wù)并不是專門經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的，所以為了在激烈的競爭中謀求發(fā)展就必須有相應(yīng)的利益帶動點和自我克制力，求的更大的效率。

所以要制定可持續(xù)發(fā)展必須做到：①量性發(fā)展和質(zhì)性發(fā)展相結(jié)合［12］。量性發(fā)展是指發(fā)展金融的數(shù)量或規(guī)模，也就是運用數(shù)量將金融這個概念定義，否則金融變得空虛。質(zhì)性發(fā)展是指金融體系結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和層次的提升，與量性發(fā)展相比，其內(nèi)涵更有意義。目前，郵政儲蓄的規(guī)模范圍已經(jīng)明顯擴大，但根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的速度來看仍顯不足。所以應(yīng)盡快增加網(wǎng)點的數(shù)量，加快建設(shè)步伐，增大市場占有率。郵政儲蓄需要質(zhì)性發(fā)展，現(xiàn)今的郵政存蓄的經(jīng)營和管理仍不合理，尚未形成一個完整的規(guī)劃。工作人員的工作觀念仍停留在傳統(tǒng)的范疇內(nèi)，不能與時俱進，應(yīng)盡快意識到競爭才是郵政儲蓄的立足之本，發(fā)展之要［13］。合理的科學(xué)的企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)，創(chuàng)造更多金融人才，提升從業(yè)人員的文化程度和知識應(yīng)用能力。②郵政企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)具有先天的優(yōu)勢，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，利用完善的營業(yè)網(wǎng)點，健全中間服務(wù)。③由于體制決定經(jīng)濟增長的速率，一個與經(jīng)濟企業(yè)發(fā)展相匹配的體制制度可以加快企業(yè)的發(fā)展。從可持續(xù)的發(fā)展的角度上看，建立合理適宜的制度，做到產(chǎn)權(quán)清晰、職責(zé)明確、公私分明，才是郵政儲蓄做大做強的保證。④發(fā)揮創(chuàng)造能力，對銀行產(chǎn)品進行模仿創(chuàng)造，增強郵政的效率和效益。⑤做好風(fēng)險防范，由于郵政儲蓄人員、網(wǎng)點眾多，從業(yè)人員可能身兼兩職，加強稽查監(jiān)管，避免犯罪違法。

促進郵政金融發(fā)展的對策性建議

6.1 面臨的挑戰(zhàn)和機遇

6.1.1 我國銀行變革將給郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)

伴隨我國金融體制的進一步深化改革，銀行業(yè)的市場競爭也日益激烈和競爭方式也發(fā)生變化。在國有企業(yè)中基本上都有外國投資者的加入，外資的加入必然伴隨著經(jīng)營模式和管理理念的變化外資的注入，而郵政金融和郵遞業(yè)務(wù)相結(jié)合，公司組成復(fù)雜，大大阻礙了外資資金的注入和與國外投資者的合作。所以，將來的金融市場的角逐將進入白熱化。

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在政府和央行的大力幫助下，農(nóng)村信用合作社也進入了改革階段。國內(nèi)大部分地區(qū)建立了省聯(lián)社，一些效率優(yōu)良的信用社正在成立農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，這些合作社依靠政府的資金和政策的支持，大大壓縮了郵政金融業(yè)務(wù)在城鎮(zhèn)的發(fā)展空間。

6.2.2 資金市場形勢給郵政儲蓄資金自主運用帶來巨大壓力

目前，拉動我國經(jīng)濟增長的重要動力是迅速增長的外貿(mào)出口創(chuàng)匯，但是高額的外貿(mào)順差將造成外匯占款對應(yīng)人民幣資金投放的持續(xù)增長。而且這種情況在一定時間內(nèi)不會發(fā)生顯著改變。國有商業(yè)銀行開始應(yīng)對這種情況，加大對貸款的審查，各個地區(qū)都嚴(yán)格把關(guān)，導(dǎo)致銀行體系內(nèi)的人民幣資金存儲數(shù)量巨大。此外，由于出現(xiàn)了市場融資的情況，廣闊的資金來源使得郵政儲蓄資金需求減小。又因為國內(nèi)外的環(huán)境影響，導(dǎo)致我國經(jīng)濟將停留在低利率的環(huán)境中［14］。

但由于郵政儲蓄資金仍局限于銀行間債券市場業(yè)務(wù)和協(xié)議存款這兩種道路，致使儲存資金的周轉(zhuǎn)面臨較大壓力，收益大幅降低。

6.2.3 郵政體制改革對郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出更高要求

建立了郵政控股的郵政儲蓄銀行，但目前的金融現(xiàn)狀仍十分嚴(yán)峻。目前，全國郵政銀行的專業(yè)性人才比較缺乏，但郵政銀行的工作人員總體卻是過多的，冗員問題嚴(yán)重，人才的待遇和考察獎勵制度不明；大部分營業(yè)網(wǎng)點虧損，內(nèi)部賬簿記算不清，缺乏相應(yīng)的考勤制度，沒有建立以效率為重的觀念。沒有一整套的銷售隊伍，經(jīng)營理念落后。

新成立的郵政儲蓄銀行為郵政的發(fā)展都帶來了機遇，同時應(yīng)招《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，確立了完整的管理制度、業(yè)務(wù)辦理規(guī)范。但這都急需郵政金融在人事管理、經(jīng)營理念、營銷策略和風(fēng)險防范上下苦功夫，花大力氣。應(yīng)對復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境和激烈的市場競爭，郵政金融應(yīng)該在面對的困境中發(fā)現(xiàn)機遇，創(chuàng)造機遇，結(jié)合自身優(yōu)勢特點，把握時代潮流，在銀行業(yè)中嶄露頭角，提升效率和服務(wù)人民大眾。

6.2 對策性建議

6.2.1 統(tǒng)一認(rèn)識，樹立科學(xué)發(fā)展觀

觀念是制度的組成部分，而制度是現(xiàn)今經(jīng)濟學(xué)的重要概念。它不但是經(jīng)濟發(fā)展的決定因素，而且還是整個人類社會的行為規(guī)范。觀念一旦改變，人類的行為準(zhǔn)則發(fā)生根本性變化，而觀念的轉(zhuǎn)變是最有效節(jié)省貿(mào)易成本的方式。

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郵政金融資產(chǎn)方向的變化，郵政儲蓄如果僅是再一味的追求儲存款數(shù)量，則在未來的競爭中必將喪失主動性，面試失敗。所以需改變追求儲存款的思維方式，建立資產(chǎn)收益和負(fù)債成本之間的聯(lián)系模式，考慮如何在兩者之間的基礎(chǔ)上，增加郵政銀行的收益，確定發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略策略。

轉(zhuǎn)變意識觀念，把降低成本，促進企業(yè)效率作為首要考慮條件，根據(jù)經(jīng)營效果來不斷完善發(fā)展策略。努力控制成本支出結(jié)構(gòu)，把成本控制在一個適合的區(qū)間，再加大投入，減低不需要的開支。擴大營業(yè)網(wǎng)點，增加基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

6.2.2 順應(yīng)形式，轉(zhuǎn)變郵政金融經(jīng)營方式

在不同的形勢下根據(jù)周圍環(huán)境的變化調(diào)整自我，完善自我。將郵政金融業(yè)務(wù)由單一模式向多元化，由農(nóng)村到城市發(fā)展，在保證服務(wù)基層地區(qū)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步邁向城市。

鞏固負(fù)債業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。首先，應(yīng)做的是在首要任務(wù)是提高資金收益。因為資金不足，不乏保證收益。所以需要增加網(wǎng)點，提升儲蓄款數(shù)量，加快從以前的初級增長方式過渡，提高活期存款比重。接著在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，整合郵政匯兌，打造出自己的龍頭產(chǎn)品。然后再擴展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，與各個金融機構(gòu)建立良好關(guān)系，促進交流。在城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村應(yīng)該發(fā)揮自身的提倡，整合當(dāng)?shù)氐赜虻慕鹑谛畔ⅲ訌娕c政府溝通，關(guān)注該地的經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。

農(nóng)村是郵政存蓄發(fā)展的優(yōu)勢地方，隨著國家政府對農(nóng)村地區(qū)的政策支持和資金幫助，農(nóng)民也逐漸富裕，手頭上有更多的積蓄。但也因此競爭變得激烈。郵政金融必須牢牢把握自身特點，繼續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量和開展更多業(yè)務(wù)。

在鞏固現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上擴大經(jīng)營網(wǎng)點，向城市發(fā)展。城市資源豐富，儲蓄良好，中間業(yè)務(wù)市場需求旺盛，是以后郵政金融的主要攻克方向。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)市場是迎合現(xiàn)在城市需求的方式之一。

6.2.3 采取多種措施，加快發(fā)展郵政金融中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)包括綠卡服務(wù)本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。其中綠卡業(yè)務(wù)是先進的熱門。發(fā)揮綠卡的消費潛力，將綠卡逐漸過渡為消費的一種手段。積極推廣綠卡服務(wù)，開展各種優(yōu)惠活動促進綠卡的使用推廣。

增大結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模，提升品牌聲望。郵政金融結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、快捷

浙江財經(jīng)學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）

方便、現(xiàn)金到賬速度，有著一系列的一條龍服務(wù)。目前，郵政金融應(yīng)針對學(xué)生、外出經(jīng)商人員制定一套符合他們的外地存取款業(yè)務(wù)，將國內(nèi)匯率兌換業(yè)務(wù)、國際匯兌業(yè)務(wù)、儲存異地轉(zhuǎn)賬等整合。

發(fā)展代收業(yè)務(wù)，降低運行成本。“三農(nóng)”是國家大力支持的項目，郵政存蓄可以爭取當(dāng)?shù)卣闹С郑砸欢ū壤度氲健叭r(nóng)”項目中，做好代收農(nóng)電費，糧食直補款、國家基本補助款到位發(fā)放等業(yè)務(wù)。大力推進預(yù)存代扣類非現(xiàn)金中間業(yè)務(wù)，遵循“服務(wù)、營銷、產(chǎn)品、隊伍一體化”的策略，發(fā)展郵政代理保險業(yè)務(wù)。

6.2.4 推進信息化建設(shè)，為郵政金融業(yè)務(wù)提高保證

對郵政客戶的信息進行分類管理，加強與優(yōu)質(zhì)顧客的服務(wù)管理，提升離柜服務(wù)能力，對客戶管理系統(tǒng)，電話銀行系統(tǒng)進行維護，保證版本統(tǒng)一。促進郵政金融信息化項目的建設(shè)，加大對郵政網(wǎng)上銀行的信息支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，用戶文化水平的提升，互聯(lián)網(wǎng)的電子金融業(yè)務(wù)會越來越普及，應(yīng)盡快完善電子稽查系統(tǒng)的上線推廣和實現(xiàn)全國匯兌業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計。增大對ATM機的投放力度，可在繁華的地區(qū)建立離行式ATM，促進ATM跨行收益順差。

6.2.5 建立人才培訓(xùn)基地，增大人才引進力度

郵政金融盡管在招收時采用的是合同制，但一旦被錄用后，無論員工的效率業(yè)績怎么樣，基本上不會被解雇，除非犯了打錯。其實上這就是披著合同制度的終身雇傭制。在升職上仍按照輩分來排，不以效率和業(yè)績作為考察制度，嚴(yán)重導(dǎo)致了員工懶散，服務(wù)態(tài)度差，效率低。為了改變其現(xiàn)狀，應(yīng)在錄取合格后，進行專門的培訓(xùn)，增強工作人員的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)能力。

同時引進專業(yè)人才，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種的增多，商業(yè)銀行對工作人員的業(yè)務(wù)要求和服務(wù)質(zhì)量也越來越嚴(yán)格。尤其是那些進行風(fēng)險評和投資保險的業(yè)務(wù)，除了具有優(yōu)秀的理論知識外，還要善于處理突然時間，對業(yè)務(wù)員的公關(guān)和應(yīng)對水平有很大的要求。但大都數(shù)的人員都只具備基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)水平，所以引進先進人才

是

十

分

有

必

要的。

浙江財經(jīng)學(xué)院本科生畢業(yè)論文（設(shè)計）

參考文獻

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