第一篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行遭遇定位困惑大全

郵政儲(chǔ)蓄銀行遭遇定位困惑孔明明論文“為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)”，銀監(jiān)會(huì)為郵政儲(chǔ)蓄銀行做了這樣的市場(chǎng)定位。這意味著，還未出生的郵政儲(chǔ)蓄銀行將在農(nóng)村與農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)，在城市又會(huì)受到各商業(yè)銀行的夾擊近日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。銀監(jiān)會(huì)要求郵政儲(chǔ)蓄銀行的籌建工作應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)完成。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)型，是國(guó)家加速非銀行金融機(jī)構(gòu)調(diào)整措施中的一部分。由此，規(guī)模巨大的郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)將轉(zhuǎn)制為全國(guó)第五大商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行如何定位、如何運(yùn)營(yíng)等問(wèn)題也逐漸明朗化。未來(lái)的市場(chǎng)定位一直在溫室里成長(zhǎng)的郵政儲(chǔ)蓄要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須有清晰的市場(chǎng)定位。目前，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)37000個(gè)，其中，縣級(jí)以下的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，為農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)。截至今年3月底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)1.48萬(wàn)億元，其中農(nóng)村存款占50%以上。機(jī)構(gòu)龐大和市場(chǎng)占有率較高是郵政儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，在此現(xiàn)實(shí)下，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立被賦予了新的使命。央行副行長(zhǎng)吳曉靈曾表示，加大新農(nóng)村建設(shè)資金投入更多要依靠農(nóng)村金融。她認(rèn)為，應(yīng)加快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行，按照商業(yè)化原則，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)”，完善郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付服務(wù)功能。“新組建的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，將在保留利用郵政網(wǎng)絡(luò)吸儲(chǔ)功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向普通大眾，特別是為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生的表態(tài)實(shí)際上為郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位給予了明確答復(fù)。防止“農(nóng)轉(zhuǎn)非”目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社為主。由于體制等多方面原因，這些機(jī)構(gòu)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低、法人治理不完善等問(wèn)題，制約著服務(wù)“三農(nóng)”作用充分發(fā)揮。在管理層對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行提出“服務(wù)?三農(nóng)?”這一定位之后，市場(chǎng)最為關(guān)心的是郵政儲(chǔ)蓄銀行這個(gè)襁褓中的金融機(jī)構(gòu)是否不辱使命。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所在《關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄與郵政體制聯(lián)動(dòng)改革的建議》中指出：如果將郵儲(chǔ)銀行再建成一個(gè)普通商業(yè)銀行，其從商業(yè)利益出發(fā)，必定不會(huì)積極支持“三農(nóng)”，從而進(jìn)一步加大農(nóng)村資金缺口。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行為擺脫農(nóng)業(yè)這個(gè)貧窮的“烏龜殼”，撤掉了許多農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，與農(nóng)業(yè)的聯(lián)系越來(lái)越弱。據(jù)一份資料披露，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額10%，而且有越來(lái)越少的趨勢(shì)。原因很簡(jiǎn)單，在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)成本很高、風(fēng)險(xiǎn)較大。可以想見，未來(lái)商業(yè)化的郵政儲(chǔ)蓄銀行在利潤(rùn)最大化驅(qū)動(dòng)下，勢(shì)必會(huì)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。為此，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所建議可否通過(guò)中央和地方財(cái)政貼息，在提供某種保障的情況下，將一定的存款轉(zhuǎn)由農(nóng)信社運(yùn)用，資金運(yùn)用的期限、利率等條件按市場(chǎng)談判決定。業(yè)內(nèi)專家也表示，完全依靠市場(chǎng)力量驅(qū)使郵政儲(chǔ)蓄資金流向“三農(nóng)”建設(shè)是不現(xiàn)實(shí)的，資金的趨利動(dòng)機(jī)必然使其流向收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的城市市場(chǎng)。因此，專家建議在郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初，應(yīng)對(duì)其有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，比如，強(qiáng)制規(guī)定一部分資金必須投資到農(nóng)村，并給予部分優(yōu)惠政策。要讓郵政儲(chǔ)蓄將資金用于農(nóng)村建設(shè)必須使之有利可圖。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此也強(qiáng)調(diào)，要研究制定郵政儲(chǔ)蓄資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制。與農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)雙贏對(duì)一個(gè)大部分存款來(lái)源農(nóng)村、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何面對(duì)農(nóng)村信用社在農(nóng)村的市場(chǎng)占有率，也是郵儲(chǔ)銀行不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。其實(shí)，農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)早就開始了，不過(guò)，它們以往爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)主要是存

款和匯兌業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將可開展貸款業(yè)務(wù)，雙方的競(jìng)爭(zhēng)將更全面、激烈。北京郵政局郊縣的基層員工去年下半年就接受小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)。北京郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部人士表示，他們已經(jīng)做好了開通小額信貸業(yè)務(wù)的充分準(zhǔn)備，北京市對(duì)郵儲(chǔ)開展小額信貸業(yè)務(wù)工作很重視。北京市郵政局準(zhǔn)備推出的小額信貸業(yè)務(wù)是落實(shí)中央“資金回流農(nóng)村”政策的體現(xiàn)，目前主要面向郊縣農(nóng)村。這與目前已經(jīng)改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行的原北京農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍相同。與郵政儲(chǔ)蓄銀行相比，農(nóng)信社的最大優(yōu)勢(shì)是歷史悠久，有一套成熟的制度和豐富的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。郵政儲(chǔ)蓄過(guò)去長(zhǎng)期只從事存款和匯兌業(yè)務(wù)，在其他金融業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)和人才。農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)了五十多年，其間因國(guó)家政策性指令所產(chǎn)生的不良貸款，至今仍然沒有得到解決，這是農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄銀行相比最大的劣勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄資金一直存放在人民銀行，沒有進(jìn)行過(guò)放貸業(yè)務(wù)，沒有一分錢壞賬，也沒有歷史包袱。農(nóng)信社科技落后，結(jié)算手段落后，尚未實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，這也是一大劣勢(shì)；而郵政儲(chǔ)蓄建有全國(guó)郵政計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)網(wǎng)覆蓋了全國(guó)31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)，且能實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)。如此看來(lái)，二者優(yōu)勢(shì)可互補(bǔ)，完全可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，這樣才能實(shí)現(xiàn)雙贏。在業(yè)界看來(lái)，農(nóng)信社與郵政儲(chǔ)蓄銀行可能開展的合作是：郵政儲(chǔ)蓄銀行可以委托農(nóng)信社向農(nóng)村發(fā)放貸款；農(nóng)信社可以依托郵政儲(chǔ)蓄銀行完備的清算體系進(jìn)行結(jié)算等。匯金公司一位人士表示，郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題應(yīng)結(jié)合農(nóng)信社的改革綜合考慮，“既避免和已有的商業(yè)、政策性銀行業(yè)務(wù)重疊，又能夠與農(nóng)信社形成良好的合作與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，為社區(qū)和廣大農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。”避免與商業(yè)銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)

經(jīng)過(guò)二十年的積累，郵政儲(chǔ)蓄事實(shí)上已經(jīng)成為老百姓身邊的“綠色銀行”、“百姓銀行”。一旦改制為商業(yè)銀行，為城市社區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行將不可避免地受到各銀行的夾擊。實(shí)際上，目前中國(guó)銀行業(yè)已呈現(xiàn)出過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，在特大城市及部分沿海城市，有外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市有國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致。在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還可以和平共處，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都“喂飽”。郵政儲(chǔ)蓄銀行如何在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的格局下再分一杯羹，尚需拭目以待。城鄉(xiāng)區(qū)別對(duì)待“郵儲(chǔ)改革必須重新尋找與確定自己的市場(chǎng)定位，我建議有關(guān)部門考慮把農(nóng)村和城市的郵儲(chǔ)改革分開解決。” 北京郵電大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院吳洪教授的觀點(diǎn)十分新穎。她說(shuō)：“對(duì)在這樣一個(gè)沒有歷史包袱與呆壞賬負(fù)擔(dān)的資產(chǎn)上新成立的商業(yè)銀行，應(yīng)該盡量賦予其全新的內(nèi)容，從一開始就將其辦成一家完全市場(chǎng)化、規(guī)范化的商業(yè)銀行，并讓它自己去承擔(dān)所應(yīng)承擔(dān)的信用、流動(dòng)、利率、匯率等一系列風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，這還需要國(guó)家在政策上的扶持，并允許其開辦一些特殊業(yè)務(wù)。”吳洪強(qiáng)調(diào)，在把城市郵儲(chǔ)推向市場(chǎng)化的同時(shí)，對(duì)農(nóng)村郵儲(chǔ)則不能采取同樣方式。“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，貸款風(fēng)險(xiǎn)大且無(wú)法避免，因此，在城市實(shí)行市場(chǎng)金融時(shí)，農(nóng)村應(yīng)實(shí)行政策金融，即政府在稅收、貼現(xiàn)、利率應(yīng)用等方面都必須有優(yōu)惠政策。”她認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)一大批縣（市）支行及其附屬機(jī)構(gòu)逐步撤并的機(jī)構(gòu)改革，恰恰為郵儲(chǔ)銀行提供了發(fā)展機(jī)遇。它可以低成本、高速度地填補(bǔ)這些機(jī)構(gòu)退出所留下的市場(chǎng)空白，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。吳洪建議，“剛剛進(jìn)入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的郵政儲(chǔ)蓄，在設(shè)備、人才、管理經(jīng)驗(yàn)及客戶資源等各方面，都難以與其他國(guó)內(nèi)銀行站在同一起跑線上，更不用提實(shí)力雄厚的外資金融企業(yè)。因此，在改革初期，國(guó)家需要通過(guò)制定相應(yīng)政策給予一定保護(hù)，以助其盡快提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。”郵政儲(chǔ)蓄銀行遭遇定位困惑孔明明

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郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位

作者：聶萍

來(lái)源：《中國(guó)管理信息化》2013年第21期

[摘 要] 在我國(guó)銀行體系構(gòu)成中，郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)了重要的地位，同時(shí)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行改革也對(duì)中國(guó)郵政改革有著較大的影響。郵政儲(chǔ)蓄銀行只有確立科學(xué)的市場(chǎng)定位，才能實(shí)現(xiàn)其改革與發(fā)展。本文正是在這種背景下探討郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位。

[關(guān)鍵詞] 郵政儲(chǔ)蓄銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展

doi ： 10.3969 / j.issn.16730194（2013）21-0034-021 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀

在6年之前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還不是獨(dú)立的主體，而是依托在中國(guó)郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國(guó)郵政以來(lái)，金融體制的改革工作有了較大的進(jìn)步，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會(huì)面臨較多的挑戰(zhàn)和困難，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉(zhuǎn)變成一家商業(yè)銀行，同時(shí)也有著服務(wù)“三農(nóng)”的艱巨任務(wù)。這就需要中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會(huì)責(zé)任之間實(shí)現(xiàn)平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時(shí)也要為國(guó)家的金融戰(zhàn)略規(guī)劃做出貢獻(xiàn)。

為此，政府也采取一系列措施來(lái)支持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革工作，通過(guò)頒布相應(yīng)的政策，同時(shí)給予“三農(nóng)”一定的補(bǔ)貼，減少了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的壓力。為了推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行采取了多種措施，包括購(gòu)買農(nóng)發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。2 郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位

目前金融界就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行了激烈的探討，但沒有取得出共識(shí)。筆者認(rèn)為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要在政府的監(jiān)管下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，將城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能的進(jìn)一步完善作為目標(biāo)，其主要業(yè)務(wù)是零售以及其他中間業(yè)務(wù)。

2.1 農(nóng)村零售業(yè)務(wù)

國(guó)家為了加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的力度，頒布了很多相關(guān)政策來(lái)支持新農(nóng)村的建設(shè)，以期能解決我國(guó)當(dāng)前的“三農(nóng)”問(wèn)題，在這種背景下，農(nóng)村業(yè)務(wù)就是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要業(yè)務(wù)方向，這也是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。因此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要對(duì)農(nóng)村的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)農(nóng)民的金融能力，為農(nóng)民提供相應(yīng)的貸款或者是其他服務(wù)，在推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來(lái)說(shuō)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，這也

為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擴(kuò)展市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

2.2 城市批發(fā)業(yè)務(wù)

與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金充裕的特點(diǎn)，這也是能夠加以利用的一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢(shì)，形成自己強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要充分利用這一特點(diǎn)，開發(fā)一些新的信貸業(yè)務(wù)，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務(wù)，這樣也能帶動(dòng)一些中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

然而，金融業(yè)務(wù)的開展是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，而郵政儲(chǔ)蓄部門對(duì)此沒有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場(chǎng)中存在的一些信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務(wù)作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，減少由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。

2.3 中間業(yè)務(wù)

郵政儲(chǔ)蓄銀行有著較為明顯的特點(diǎn)，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開展一些獨(dú)特的業(yè)務(wù)，像郵政業(yè)務(wù)相關(guān)的一些中間業(yè)務(wù)等。郵政有著非常完善的實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)，并且其所具有的投資隊(duì)伍也非常強(qiáng)大，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[3]。在金融市場(chǎng)上，有郵政儲(chǔ)蓄作為強(qiáng)大的后盾支撐，郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠快速開拓中間業(yè)務(wù)這個(gè)市場(chǎng)，這是因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄銀行有充裕的資金作為保障。郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展策略

3.1平衡好國(guó)家戰(zhàn)略、社會(huì)責(zé)任及企業(yè)自身發(fā)展戰(zhàn)略定位的關(guān)系

郵政儲(chǔ)蓄肩負(fù)著一定的政治使命，國(guó)家要鼓勵(lì)新農(nóng)村建設(shè)，增加農(nóng)民收入，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，需要在郵政儲(chǔ)蓄的支持下實(shí)現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄開展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提也是為了加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，解決實(shí)際的“三農(nóng)”問(wèn)題。與此同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄畢竟是具有商業(yè)性質(zhì)的，需要實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益，也要為所有者帶來(lái)足夠的利潤(rùn)，這樣才能實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 大力發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)

我國(guó)正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來(lái)提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄也具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，也需要開展新的業(yè)務(wù)。這種情況下，中間業(yè)務(wù)成了各家銀行角逐的對(duì)象，而在這個(gè)方面郵政儲(chǔ)蓄具有很大的優(yōu)勢(shì)，其有著龐大的網(wǎng)絡(luò)體系與充裕的資金支持，能夠在這個(gè)領(lǐng)域占據(jù)更大的市場(chǎng)，同時(shí)提高郵政儲(chǔ)蓄抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.3 建立健全銀行內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間都沒有實(shí)行獨(dú)立核算的財(cái)務(wù)管理方式，這使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏完整的數(shù)據(jù)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，不利于郵政儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制的建立和完善。我國(guó)政府監(jiān)管部門要對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，使其加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升郵政儲(chǔ)蓄管理水平，能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展。

3.4 打破制約郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的人才瓶頸

郵政儲(chǔ)蓄在現(xiàn)階段處于極度缺乏專業(yè)人才的境地，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要采取各種措施來(lái)擺脫困境，尤其是郵政儲(chǔ)蓄正在不斷開展新的業(yè)務(wù)。為了在市場(chǎng)中謀求發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄需要建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，不僅要對(duì)現(xiàn)行的人事制度進(jìn)行改革，采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施來(lái)留住現(xiàn)有的人才，同時(shí)還要提高人才的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，讓銀行人才能夠應(yīng)對(duì)市場(chǎng)中的各種變化。此外，金融市場(chǎng)存在多種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行人才需要具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)要注重工作方式的創(chuàng)新性，能夠根據(jù)市場(chǎng)的各種變化情況和信息來(lái)及時(shí)采取措施。銀行職工還需要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)，提升自己的業(yè)務(wù)能力，以便能夠幫助郵政儲(chǔ)蓄銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。結(jié) 論

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄是中國(guó)銀行體系的重要組成部分，從成立開始就一直受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。如何對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)的定位，以確保郵政儲(chǔ)蓄銀行可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)，已經(jīng)成為學(xué)者研究的重點(diǎn)課題。我國(guó)政府需要積極采取措施，為郵政儲(chǔ)蓄提供必要的支持，使郵政儲(chǔ)蓄能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

[1]馬月，吳勇.郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向[J].東方企業(yè)文化，2012（2）：256-257.[2]牛艷梅.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題探討[J].商業(yè)時(shí)代，2011（20）：257-258.[3]李春勝，魏忠海，董占宇.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2009

（9）：312-313.

第三篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行

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第四篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行

C

1．國(guó)內(nèi)郵件內(nèi)禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險(xiǎn)物品；國(guó)家法律法規(guī)禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲(chǔ)蓄卡是郵政部門為客戶提供的一種多功能電子理財(cái)工具，發(fā)行對(duì)象為個(gè)人。

3．書寫人民幣小寫金額數(shù)的整數(shù)部分，采用國(guó)際通用的“三位分節(jié)制”，即從個(gè)位向左每三位用分節(jié)號(hào)“，”分開。

4．郵政職業(yè)道德要求“創(chuàng)新”代表銳意進(jìn)取，開拓創(chuàng)新。

5．我國(guó)的陸疆，全長(zhǎng)2萬(wàn)多公里，共有15個(gè)陸上鄰國(guó)。

6．卡異地取款時(shí)，除打印存款憑條外，還須打印中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄手續(xù)費(fèi)收據(jù)一式兩聯(lián)。

7．系統(tǒng)對(duì)柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動(dòng)更新尾箱金額。

8．未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)動(dòng)。

9．儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得代任何單位和個(gè)人查詢儲(chǔ)蓄存款，國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

10．金融機(jī)構(gòu)變更名稱未經(jīng)中國(guó)人名銀行批準(zhǔn)的，給予警告，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款。

11．郵政金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為全國(guó)中心和省中心兩級(jí)。

12．根據(jù)賬號(hào)查分戶賬（司法查詢），必須由支行長(zhǎng)授權(quán)辦理。

13．計(jì)算機(jī)病毒按發(fā)作條件分為定時(shí)發(fā)作病毒、定數(shù)發(fā)作病毒和隨機(jī)發(fā)作病毒。

14．客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，轉(zhuǎn)儲(chǔ)賬戶必須憑密碼辦理。

15．儲(chǔ)蓄人員離開網(wǎng)點(diǎn)要關(guān)閉電源、火源、水源。

16．某儲(chǔ)戶1999年12月15日開戶的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內(nèi)假設(shè)每月均為15日存入，無(wú)漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細(xì)或未打印對(duì)賬單明細(xì)的賬戶，清戶前應(yīng)先打印相應(yīng)明細(xì)。

18．ATM有退卡保護(hù)措施，退卡30秒后客戶沒有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請(qǐng)領(lǐng)重要憑證，以不超過(guò)三個(gè)月的使用量為限。

20．某儲(chǔ)戶1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過(guò)期利息26.25元。

21．郵政儲(chǔ)匯員工必須做到：辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)格按儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程和有關(guān)制度辦事，杜絕違規(guī)操作。

22．存取款免填單必須在配備監(jiān)控的網(wǎng)點(diǎn)施行。

23．單卡戶指一個(gè)活期賬戶只使用儲(chǔ)蓄卡一個(gè)交易工具。

24．活期儲(chǔ)蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽(yáng)”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶可憑存折、密碼在省內(nèi)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或自助終端辦理補(bǔ)登折手續(xù)。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內(nèi)可向收匯網(wǎng)點(diǎn)、對(duì)付網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)查詢匯款的兌付情況。

28．郵政儲(chǔ)蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個(gè)儲(chǔ)蓄存款品種的產(chǎn)品。

29．郵政匯款改匯業(yè)務(wù)不可同時(shí)更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險(xiǎn)、基金網(wǎng)點(diǎn)及縣市行出納庫(kù)存現(xiàn)金限額由縣市行中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)進(jìn)行核定。

二、單項(xiàng)選擇31．郵政儲(chǔ)蓄存款利率由（D）擬定，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

A、信息產(chǎn)業(yè)部B、中國(guó)銀行C、國(guó)家郵政局D、中國(guó)人民銀行

32．計(jì)算機(jī)按應(yīng)用特點(diǎn)可分為通用機(jī)和（B）。

A、巨型機(jī)B、專用機(jī)C、微型機(jī)D、中型機(jī)

33．中國(guó)郵政電子匯兌系統(tǒng)于（）正式投入使用，面型社會(huì)開辦郵政電子匯兌業(yè)務(wù)。

A、B、C、D、34．統(tǒng)一版本后郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所辦理的整存整取轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存次數(shù)是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D(zhuǎn)、次數(shù)不限

35．保險(xiǎn)重打單據(jù)交易需（D）授權(quán)、A、無(wú)需授權(quán)B、普通柜員C、支局長(zhǎng)D、綜合柜員

36．業(yè)終了柜員需打印（C）“基金業(yè)務(wù)交易列表（網(wǎng)點(diǎn)）”和“基金確認(rèn)成功/不成功/部分成功交易列表（網(wǎng)點(diǎn)）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業(yè)務(wù)種類表示不同的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種，表示定活兩便的業(yè)務(wù)種類號(hào)是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實(shí)名身份證件的有（D）。

A、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學(xué)生證

40．下列選型中無(wú)需客戶填單的是（C）。

A、整整開戶B、掛失C、活期取款2萬(wàn)元D、轉(zhuǎn)賬

41．郵政通信的生產(chǎn)活動(dòng)是通過(guò)（A）來(lái)生產(chǎn)效用。

A、傳遞信息B、創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富C、物質(zhì)生產(chǎn)D、生產(chǎn)產(chǎn)品

42．各郵政代理保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由（B）負(fù)責(zé)向縣市行管理部門請(qǐng)領(lǐng)空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長(zhǎng)D、市縣行管理員主動(dòng)下發(fā)

43．1999年5月30日存入儲(chǔ)蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類有（A）。

A、現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金到賬戶匯款、賬戶到現(xiàn)金匯款、賬戶到賬戶匯款

B、普通匯款、實(shí)時(shí)匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對(duì)

45．金額、戶數(shù)匯總表中，下列選項(xiàng)中（A）不歸入定期存入（支取）金額合計(jì)。

A、通知存款B、存本取息小計(jì)C、整存整取小計(jì)D、零存整取小計(jì)

46．客戶可以進(jìn)行開放式基金的申購(gòu)、贖回等操作的工作日稱為（D）。

A、申購(gòu)日B、認(rèn)購(gòu)日C、贖回日D、開放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現(xiàn)郵政企業(yè)工作人員正直可靠的形象，能使用戶增加對(duì)企業(yè)的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實(shí)際現(xiàn)金的收到或支出與交易類型相反，金額一致，如實(shí)際現(xiàn)金付給客戶卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關(guān)存款賬戶的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（D）。

A、個(gè)人結(jié)算賬戶用于辦理個(gè)人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取B、儲(chǔ)蓄賬戶不得加辦郵政儲(chǔ)蓄卡

C、個(gè)人存款賬戶記名可掛失D、個(gè)人結(jié)算賬戶開立后可更改賬戶屬性

50．網(wǎng)點(diǎn)對(duì)長(zhǎng)、短款掛賬超過(guò)（B）時(shí)間需結(jié)轉(zhuǎn)收入或支出。

A、一個(gè)月B、三個(gè)月C、半年D、一年

51．下列收入來(lái)源中（C）不屬于郵政儲(chǔ)范圍、A、個(gè)人資金投資收益 B、個(gè)人保險(xiǎn)理賠收入C、企業(yè)固定資產(chǎn)租賣收入D、工資、獎(jiǎng)金

52．下列地級(jí)市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺(tái)州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準(zhǔn)確是對(duì)郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質(zhì)量C、性質(zhì)D、特點(diǎn)

54．設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)（B）審查批準(zhǔn)。

A、中國(guó)人民銀行 B、國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)C、國(guó)務(wù)院審計(jì)機(jī)關(guān)D、國(guó)務(wù)院監(jiān)察機(jī)關(guān)

55．郵政匯款的收款人應(yīng)當(dāng)自收到匯款通知之日起（C）內(nèi)憑有效證明的郵政企業(yè)或者其分支機(jī)構(gòu)兌領(lǐng)匯款。

A、一個(gè)月B、兩個(gè)月C、六個(gè)月D、十個(gè)月

三、多項(xiàng)選擇56．下面（ABCD）屬于現(xiàn)金工作的原則。

A、堅(jiān)持錢賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫(kù)、雙人押運(yùn)的原則。

B、現(xiàn)金收付必須手續(xù)清楚，責(zé)任分明、數(shù)字準(zhǔn)確

C、堅(jiān)持交接手續(xù)，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進(jìn)假幣時(shí)，應(yīng)予以沒收，并開具假幣沒收憑據(jù)

57．匯兌綜合柜員每日應(yīng)打印的報(bào)表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時(shí)軋帳單B、繳協(xié)款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網(wǎng)點(diǎn)臨時(shí)軋帳單、網(wǎng)點(diǎn)軋帳單

58．下列選項(xiàng)中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實(shí)時(shí)入賬匯款C、現(xiàn)金到現(xiàn)金實(shí)時(shí)匯款D、大宗待兌匯款

59．儲(chǔ)蓄利率根據(jù)借貸期限的長(zhǎng)短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動(dòng)利率D、中長(zhǎng)期利率

60．以下關(guān)于客戶密印管理的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（BC）

A、申請(qǐng)郵政儲(chǔ)蓄卡的賬戶必須設(shè)置密碼B、郵政儲(chǔ)蓄卡內(nèi)部人員可以查詢客戶密碼

C、客戶遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領(lǐng)的，郵政儲(chǔ)蓄負(fù)有責(zé)任

D、核對(duì)客戶印鑒時(shí)，采用折角核對(duì)的方式

61．必須到開戶行辦理的掛失后續(xù)業(yè)務(wù)處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補(bǔ)發(fā)C、大額掛失清戶D、憑證密碼雙掛失

62．客戶辦理現(xiàn)金代收業(yè)務(wù)特點(diǎn)有（BCD）

A、客戶必須事先與郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理約定手續(xù)B、直接到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理

C、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與委托機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)相聯(lián)D、相當(dāng)于委托單位的一個(gè)延伸網(wǎng)點(diǎn)

63．擔(dān)保法中明確的擔(dān)保活動(dòng)應(yīng)遵循（ACD）的原則。

A、公平B、注重實(shí)效C、平等、自愿D、誠(chéng)實(shí)信用

64．以下有關(guān)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的說(shuō)法正確的是（BD）

A、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可按實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整營(yíng)業(yè)時(shí)間

B、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款

C、經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀行批準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以設(shè)立儲(chǔ)蓄代辦點(diǎn)

D、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)中熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人

65．郵政職業(yè)道德的核心是“（BC）”，是對(duì)郵政從業(yè)人員最基本素質(zhì)的要求

A、迅速、準(zhǔn)確B、愛崗敬業(yè)C、文明生產(chǎn)D、安全、方便

66．一下有關(guān)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ABCD）

A、個(gè)人申領(lǐng)綠卡儲(chǔ)蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲(chǔ)蓄卡在自動(dòng)柜員機(jī)每日取款累計(jì)限額不得超過(guò)3000元

C、客戶憑卡版使用郵政儲(chǔ)蓄異地存取業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)存款每筆最高50元

D、客戶申領(lǐng)或更換綠卡時(shí)需交納儲(chǔ)蓄卡工本費(fèi)，收費(fèi)最高金額不得超過(guò)10元

67．現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款和賬戶到現(xiàn)金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執(zhí)B、短信回執(zhí)C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲(chǔ)匯營(yíng)業(yè)員應(yīng)遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶至上B、客戶第一C、服務(wù)第一D、服務(wù)至上

69．以下有關(guān)舉報(bào)的說(shuō)法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關(guān)上海的正確說(shuō)法是（ABCD）。

A、省級(jí)行政中心B、簡(jiǎn)稱是申C、簡(jiǎn)稱是滬D、沿海城市

71．郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不受理哪些查詢方式的司法查詢？（ACD）

A、電話B、現(xiàn)場(chǎng)C、信件D、傳真

72．印鑒和業(yè)務(wù)章戳的管理應(yīng)做到（ABCD）。

A、統(tǒng)一規(guī)格式樣，統(tǒng)一印制B、指定專人保管，并建立交接班制度

C、待銷毀的印鑒、業(yè)務(wù)章戳須嚴(yán)格管理，禁止使用并及時(shí)銷毀

D、不得預(yù)先用業(yè)務(wù)日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價(jià)單證

73．柜員接受并審核客戶提交的取款通知單或填寫的取款憑單及有效身份證件，無(wú)誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號(hào)碼B、接受專號(hào)C、匯款金額D、客戶聯(lián)系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現(xiàn)金找零B、轉(zhuǎn)賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個(gè)月B、三個(gè)月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現(xiàn)金尾箱B、憑證尾箱C、現(xiàn)金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國(guó)對(duì)持續(xù)事業(yè)一貫實(shí)行（BC）的政策。

A、獎(jiǎng)勵(lì)B、保護(hù)C、鼓勵(lì)D、維護(hù)

78．下列選項(xiàng)中，（CD）可以辦理掛失業(yè)務(wù)。

A、匯款收據(jù)B、入賬通知單C、取款通知單D、退會(huì)匯款通知單

79．零存整取定期儲(chǔ)蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項(xiàng)屬于匯兌網(wǎng)點(diǎn)的職責(zé)的有（ABCD）。

A、受理查詢、退匯、改匯、沒收、止兌、掛失等特殊服務(wù)B、負(fù)責(zé)營(yíng)業(yè)現(xiàn)金的管理

C、進(jìn)行日終結(jié)算、對(duì)賬和憑證上報(bào)D、負(fù)責(zé)重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對(duì)沒收的偽造、變?cè)烊嗣駧疟仨氂蓪Ｈ素?fù)責(zé)登記。保管，做到賬實(shí)相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類重要憑證按號(hào)碼從小到大順序發(fā)放，可以跳號(hào)使用。

85．（√）變更卡密碼時(shí)，卡號(hào)必須刷入，憑證印刷號(hào)無(wú)需輸入。

86．（√）復(fù)姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在營(yíng)業(yè)的過(guò)程中，綜合柜員簽到、簽退、領(lǐng)用上繳尾箱都會(huì)影響柜員日常業(yè)務(wù)。

88．（×）在收匯復(fù)核時(shí)，普通柜員之間進(jìn)行交叉復(fù)核，綜合柜員也可以兌匯款進(jìn)行復(fù)核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線技術(shù)和正反面對(duì)位印制技術(shù)。

90．（×）異地臨時(shí)掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點(diǎn)的現(xiàn)金庫(kù)存額和憑證數(shù)量輸入計(jì)算機(jī)，與計(jì)算機(jī)自動(dòng)結(jié)計(jì)的庫(kù)存現(xiàn)金數(shù)和重要單證數(shù)量核對(duì)相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲(chǔ)蓄經(jīng)歷了實(shí)物儲(chǔ)蓄形式和信用儲(chǔ)蓄形式兩個(gè)階段。

94．（√）匯兌沒收通知單作為協(xié)款依據(jù)應(yīng)到指定網(wǎng)點(diǎn)做支票協(xié)款完成支付。

95．（×）郵政儲(chǔ)蓄開辦的業(yè)務(wù)種類必須與當(dāng)?shù)貙I(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類一致。

96．（×）客戶憑折在辦理省內(nèi)異地活期存取款業(yè)務(wù)時(shí)，柜員需在存折附頁(yè)手工記錄相關(guān)內(nèi)容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬(wàn)元（含）以上時(shí)，必須提前一天預(yù)約。

98．（√）某儲(chǔ)戶1996年1月27日存入定活兩便儲(chǔ)蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶利息32.40元。

99．（×）國(guó)務(wù)院郵政主管部門所屬的郵政企業(yè)是全民所有制的經(jīng)營(yíng)郵政業(yè)務(wù)的專營(yíng)企業(yè)。100．（×）國(guó)內(nèi)郵件按性質(zhì)分為平常郵件和給據(jù)郵件。

第五篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的SWOT分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的SWOT分析

一、郵政儲(chǔ)蓄優(yōu)勢(shì)分析

(一)渠道優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展是以結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)既包括有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也包括無(wú)形的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)。在我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還不充分的情況下，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展尤為重要。郵政儲(chǔ)蓄在這方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。目前，提供郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，ATM機(jī)近1萬(wàn)臺(tái)。其中有近60％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。因此從渠道分布來(lái)看，在四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣城以下區(qū)域大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)后，加上農(nóng)村信用合作社的電子化水平相對(duì)偏低，服務(wù)手段比較落后，使得郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村市場(chǎng)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

(二)資金優(yōu)勢(shì)

一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資金來(lái)源的數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)。截至2007年7月，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到17086億元，規(guī)模居全國(guó)第5位。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的賬戶達(dá)到3.5億個(gè)，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.4億戶。去年，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和匯兌辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/5。目前，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬(wàn)億元。此外，據(jù)悉郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，也會(huì)像中國(guó)銀行和建設(shè)銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會(huì)進(jìn)一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)為其將來(lái)的批發(fā)業(yè)務(wù)將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有資金運(yùn)用的質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)。目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因?yàn)樵谂f的體制下，郵政儲(chǔ)蓄的資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，資金自主運(yùn)用渠道狹窄，這一方面限制了資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)不能否認(rèn)的是也為其規(guī)避了資金運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行在借鑒國(guó)有商業(yè)銀行大量不良貸款教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)利用與郵政在客戶信息方面實(shí)現(xiàn)共享，以期在爭(zhēng)取客戶以及管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)營(yíng)銷等方面保證資金運(yùn)用的質(zhì)量。

(三)成本優(yōu)勢(shì)

和其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是在郵政業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而另尋營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低。此外，因?yàn)猷]政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國(guó)家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營(yíng)運(yùn)成本。比如在場(chǎng)地成本方面，國(guó)家政策規(guī)定，政府在城鎮(zhèn)建設(shè)中，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施按人口、服務(wù)半徑等納入政府發(fā)展規(guī)劃中。一般郵政使用的場(chǎng)地按建筑成本價(jià)向開發(fā)商購(gòu)買，免除地價(jià)。而相比較而言，銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)地基本上按市場(chǎng)價(jià)購(gòu)買或租賃，并且往往多分布在商業(yè)繁華區(qū)，場(chǎng)地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)成本中的重要組成。郵政長(zhǎng)期虧損，其員工收入一般在當(dāng)?shù)靥幱谥械人健６虡I(yè)銀行員工人均收入列當(dāng)?shù)厍傲校杀具h(yuǎn)遠(yuǎn)大于郵政儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，城市中場(chǎng)地成本和人員成本必然會(huì)有所上升，但畢竟不是所有的場(chǎng)地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優(yōu)勢(shì)。

(四)品牌優(yōu)勢(shì)

郵政行業(yè)有著數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的投遞員，由于他們特殊的一對(duì)一的投遞服務(wù)方式，使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村市場(chǎng)建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度在某些地區(qū)非常高。這將極大地增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的吸儲(chǔ)能力和產(chǎn)品推廣能力。

二、劣勢(shì)分析

在郵政儲(chǔ)蓄銀行建立之前，郵政儲(chǔ)蓄與其他金融機(jī)構(gòu)相比，其最大的劣勢(shì)在于其經(jīng)營(yíng)體制不順，假定郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立能成功解決體制、機(jī)制問(wèn)題，那么郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)產(chǎn)品劣勢(shì)

由于郵政儲(chǔ)蓄最初的定位導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。長(zhǎng)期以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄只開辦存款業(yè)務(wù)以及部分代收代付類的中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款業(yè)務(wù)。使得郵政資金的運(yùn)用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲(chǔ)蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲(chǔ)蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一，從而難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效益，規(guī)模效益差。

(二)人才劣勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)仍然是基于原有的郵政金融從業(yè)人員。當(dāng)郵政儲(chǔ)匯轉(zhuǎn)型為郵政儲(chǔ)蓄銀行，尤其是轉(zhuǎn)為全國(guó)性的商業(yè)銀行，這就意味著對(duì)郵政儲(chǔ)蓄原有保護(hù)消失，郵政儲(chǔ)蓄銀行需要與銀行業(yè)中的為數(shù)眾多的商業(yè)銀行在各個(gè)銀行業(yè)務(wù)上展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這其中取勝的一個(gè)關(guān)鍵是人才的作用發(fā)揮。而目前從事郵政金融的人員大多數(shù)是從包裹速遞等郵政戰(zhàn)線上分配而來(lái)的郵儲(chǔ)從業(yè)人員。盡管近幾年各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)招聘了部分金融專業(yè)人員，其內(nèi)部人員知識(shí)結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了較大的調(diào)整，但郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立之際，在其現(xiàn)有從業(yè)人員中，大專以下學(xué)歷的員工比例仍然高達(dá)70％。人員素質(zhì)仍參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化水平和業(yè)務(wù)水平存在較大差距。金融知識(shí)政策水平普遍較低，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，甚至監(jiān)管部門都所知甚少，對(duì)防范資金風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。人員素質(zhì)不僅影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高效開展，而且在很大程度上制約著業(yè)務(wù)創(chuàng)新，難以適應(yīng)未來(lái)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。(三)技術(shù)設(shè)備劣勢(shì)

從某種程度上講，科技支撐是一家商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營(yíng)和強(qiáng)大創(chuàng)新能力的前提。那些優(yōu)秀商業(yè)銀行均具有科技領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。如招商銀行在短短不到20年的時(shí)間內(nèi)迅速崛起，與其科技領(lǐng)先地位是絕對(duì)分不開的。而郵政儲(chǔ)蓄雖然在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)上具有比較優(yōu)勢(shì)，但在科技設(shè)備上明顯落后，尤其是電腦設(shè)備比較陳舊。

郵政儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)設(shè)施不到位，大部分網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村地區(qū)，都是原有的老式簡(jiǎn)易的鋼管欄桿，封閉作業(yè)做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設(shè)施較為落后。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有自己的金庫(kù)，有的個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了金庫(kù)，但未按照監(jiān)管當(dāng)局和公安部的金融機(jī)構(gòu)金庫(kù)的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，金庫(kù)較為簡(jiǎn)陋。

三、機(jī)遇分析

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄正面臨兩大環(huán)境機(jī)遇：

(一)新農(nóng)村建設(shè)的環(huán)境機(jī)遇

社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，2006年中央“一號(hào)文件”明確提出，今后縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該文件甚至明確指出，要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。

事實(shí)上，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直占據(jù)著重要地位。近幾年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行加大了機(jī)構(gòu)改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu)被撤并，農(nóng)村地區(qū)金融真空問(wèn)題凸現(xiàn)。至2002年網(wǎng)點(diǎn)撤并工作接近尾聲時(shí)，中國(guó)工商銀行共撤銷網(wǎng)點(diǎn)8700家，中國(guó)銀行撤銷2722家，中國(guó)建設(shè)銀行撤銷3601家，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行撤銷16000家。四大行基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并給農(nóng)村金融市場(chǎng)留下了空白，并一直沒有得到彌補(bǔ)。在這一期間，兩項(xiàng)改革給郵政儲(chǔ)蓄帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和動(dòng)力。一是2001年人民銀行啟動(dòng)的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作，使郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)由封閉走向開放，郵政儲(chǔ)蓄綠卡(以下簡(jiǎn)稱“綠卡”)業(yè)務(wù)由過(guò)去單一的存取走向個(gè)人結(jié)算。二是2004年12月13日全國(guó)31個(gè)省郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)絡(luò)新老系統(tǒng)成功切換上線。統(tǒng)版后的郵政儲(chǔ)蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統(tǒng)版前的不足90％升至98％以上。郵政儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了對(duì)內(nèi)連接城鄉(xiāng)、匯通全國(guó)，對(duì)外隨銀聯(lián)卡走出國(guó)門，成為全國(guó)最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行不但可以利用其自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而且郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期從農(nóng)村抽走資金后更有必要盡力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，多年來(lái)因“只存不貸”而遭遇農(nóng)村資金“抽水機(jī)”質(zhì)疑的郵政儲(chǔ)蓄，其“輸血機(jī)”的作用逐漸顯現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄已成為農(nóng)民工工資、農(nóng)產(chǎn)品供銷、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金回流的重要途徑。2003年郵儲(chǔ)資金自主運(yùn)用以后，通過(guò)各種渠道向農(nóng)村返回資金。

(二)開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)境機(jī)遇

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)往往是利用其網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、信譽(yù)、信息、設(shè)備等現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)向客戶提供服務(wù)，因而具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，成本相對(duì)較低的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一。

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。在國(guó)外，各國(guó)商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)。美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國(guó)由28.5％上升到41.1％。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，這對(duì)于新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是減少了競(jìng)爭(zhēng)的壓力。因?yàn)樵谥虚g業(yè)務(wù)這一快，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以和其他商業(yè)銀行處于相同的起跑線上。郵政儲(chǔ)蓄可以充分發(fā)揮自己的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃斷開始，郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。不僅在代理保險(xiǎn)、代理國(guó)債以及各類代收代付業(yè)務(wù)上逐漸作大規(guī)模，穩(wěn)定了一批低端客戶群體，同時(shí)也在個(gè)人理財(cái)和基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所突破，得以通過(guò)與保險(xiǎn)、基金以及大型企業(yè)合作，開始進(jìn)入高端客戶市場(chǎng)。

四、威脅分析

郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇，同時(shí)也形成了威脅。威脅主要來(lái)自于內(nèi)外兩個(gè)方面：一是指郵政儲(chǔ)蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國(guó)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)隨著金融業(yè)對(duì)外開放，郵政儲(chǔ)蓄銀行還要與外資金融機(jī)構(gòu)搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。在農(nóng)村市場(chǎng)上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行帶來(lái)一定的威脅。二是指從郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)有的人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來(lái)看，郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范；一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。人才的問(wèn)題是可以解決的，但是一個(gè)金融組織，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的制度建設(shè)和經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)換需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程。目前來(lái)看郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)控制度薄弱，操作風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

五、運(yùn)用SWOT分析得出的結(jié)論

通過(guò)上述SWOT分析，本文認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該實(shí)行SO戰(zhàn)略，即發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，利用外部機(jī)會(huì)的戰(zhàn)略。將其業(yè)務(wù)定位于以下三個(gè)方向：農(nóng)村零售業(yè)務(wù)、城市批發(fā)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。

(一)農(nóng)村零售業(yè)務(wù)。針對(duì)國(guó)家建設(shè)新農(nóng)村的機(jī)遇，以及當(dāng)前黨中央國(guó)務(wù)院著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題的條件下，郵政儲(chǔ)蓄銀行首先應(yīng)定位為農(nóng)村業(yè)務(wù)，因?yàn)槠湓谵r(nóng)村地區(qū)具有無(wú)可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長(zhǎng)，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，和其他商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，重點(diǎn)發(fā)展“農(nóng)村零售”業(yè)務(wù)，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(二)城市批發(fā)業(yè)務(wù)。從郵政儲(chǔ)蓄銀行所具有的優(yōu)勢(shì)來(lái)看，資金充裕是其中重要的一點(diǎn)。一般意義上，對(duì)于那些資金比較充裕的銀行，往往會(huì)在資金批發(fā)業(yè)務(wù)上形成特色，所以郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該利用其資金數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，嘗試辦理批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場(chǎng)上發(fā)放銀行間同業(yè)拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)商。

由于郵儲(chǔ)部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)難以防范。一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果在一段時(shí)期之內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資產(chǎn)運(yùn)用方面采取以批發(fā)為主的模式，可以省去大量貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現(xiàn)。

(三)中間業(yè)務(wù)。與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄開辦中間業(yè)務(wù)具有自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。可以開發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的金融中間業(yè)務(wù)，充分利用郵政擁有的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投資隊(duì)伍，形成在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。此外郵政儲(chǔ)蓄開辦中間業(yè)務(wù)還具有理論上的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。這主要是指郵政儲(chǔ)蓄作為中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上的后來(lái)者，可以通過(guò)一次性投入大量資金用于科技開發(fā)和人才培養(yǎng)引進(jìn)，進(jìn)而趕超市場(chǎng)上的先來(lái)者。2004年全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)局的郵儲(chǔ)統(tǒng)版上線工作順利完成，從而實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)所有賬戶、資金、綠卡在全國(guó)的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲(chǔ)蓄銀行的模式及其對(duì)中國(guó)的啟示

世界上已經(jīng)有多個(gè)國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄體系進(jìn)行了改革。其中，日本儲(chǔ)蓄銀行因有與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行相似的歷史背景最值得中國(guó)借鑒。

(一)日本郵政儲(chǔ)蓄與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質(zhì)。如上所述，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位之一是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性銀行的公共性特質(zhì)。同樣，日本的郵政儲(chǔ)蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場(chǎng)化，從某種意義上說(shuō)，日本郵政儲(chǔ)金局仍然是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。日本郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡(jiǎn)便、安全的儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，日本郵政儲(chǔ)金局都把郵政儲(chǔ)蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再?gòu)拇蟛厥〗璩霾糠仲Y金應(yīng)對(duì)金融自由化，因此，日本郵政儲(chǔ)金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”，具有突出的公共性特質(zhì)。

2.龐大的網(wǎng)絡(luò)與資金優(yōu)勢(shì)。日本郵政儲(chǔ)蓄同樣以其龐大的郵局網(wǎng)絡(luò)為依托，以國(guó)家信用做后盾。既向全國(guó)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基本金融服務(wù)，又起到收集零散資金的效用，對(duì)保證財(cái)政投資的資金來(lái)源，促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展起了重要的作用。

日本郵政儲(chǔ)蓄在吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄存款上也一直處于領(lǐng)先地位。日本郵政儲(chǔ)蓄一直大力發(fā)展多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)。工薪儲(chǔ)蓄和對(duì)公用事業(yè)機(jī)構(gòu)支出自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，是多用途家庭賬戶業(yè)務(wù)中的兩項(xiàng)主要的服務(wù)項(xiàng)目，這兩項(xiàng)服務(wù)不僅可以促進(jìn)用戶把郵儲(chǔ)賬戶作為家庭的主要預(yù)算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)存單。日本郵政儲(chǔ)金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進(jìn)了居民使用郵政金融服務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下和專業(yè)人才的匱乏。與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄類似，日本郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用自由后，失去了享受過(guò)去將其資金交給財(cái)務(wù)省資金運(yùn)用部委托運(yùn)用得到的高利率(即10年期國(guó)債利率再加0.2％的利率)，導(dǎo)致收益環(huán)境惡化。而且隨著市場(chǎng)利率水平的浮動(dòng)，日本郵政儲(chǔ)蓄要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)。在金融專業(yè)人才方面，日本郵政儲(chǔ)蓄同樣面臨資金運(yùn)用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的隱性補(bǔ)貼，以及郵政儲(chǔ)蓄自身存在的成本計(jì)算方面的問(wèn)題，如與郵局共享房屋租金、實(shí)物設(shè)施的成本計(jì)算偏低等，導(dǎo)致日本郵政儲(chǔ)蓄在成本計(jì)算方面不夠精確，影響郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的定價(jià)能力。

(二)借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位的措施

1.提高資金的運(yùn)用能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。日本郵政儲(chǔ)蓄在很長(zhǎng)一段時(shí)期，將其全部資金通過(guò)大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不對(duì)資金進(jìn)行任何運(yùn)用。隨著日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及金融自由化的改革，日本郵政儲(chǔ)蓄開始對(duì)其部分資金進(jìn)行運(yùn)用，并最終發(fā)展到資金的全額自主運(yùn)用。綜觀我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄，目前只是剛剛開始資金自主運(yùn)用的嘗試。當(dāng)前郵儲(chǔ)資金運(yùn)用渠道相當(dāng)狹窄，資金過(guò)度集中于債券和銀行存款，經(jīng)濟(jì)環(huán)境一旦開始進(jìn)入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強(qiáng)拓展資金批發(fā)業(yè)務(wù)運(yùn)用渠道的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極開展資產(chǎn)零售方面業(yè)務(wù)，如個(gè)人住房貸款、汽車貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款，分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.注重資金向農(nóng)村地區(qū)的回流，確保農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期以來(lái)將存款全部轉(zhuǎn)存中央銀行，基本上沒有向農(nóng)村地區(qū)回流，這是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張的原因之一。農(nóng)村資金倒流回城市，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步加劇了中國(guó)金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄可以與農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲(chǔ)返還的資金已經(jīng)達(dá)到了1200億元，占到郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金的18％。但相對(duì)于農(nóng)村龐大的貸款需求，這一比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。目前我國(guó)農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對(duì)于有貸款需求的農(nóng)戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農(nóng)產(chǎn)中，有7000萬(wàn)戶能夠貸款，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)村的小企業(yè)貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲(chǔ)蓄專門的會(huì)計(jì)核算體系，加強(qiáng)成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。既要看到郵政儲(chǔ)蓄有借助國(guó)家郵政的信譽(yù)、龐大郵政網(wǎng)點(diǎn)而發(fā)展壯大的一面，又要看到郵政儲(chǔ)蓄具有不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)的特性，更是一家金融機(jī)構(gòu)，因此，要正確處理兩者的關(guān)系，使郵政儲(chǔ)蓄與傳統(tǒng)郵政的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，爭(zhēng)取達(dá)到雙贏的局面。為達(dá)此目的，應(yīng)盡快改變目前郵政業(yè)務(wù)與郵政儲(chǔ)蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲(chǔ)蓄真正轉(zhuǎn)變成以追求經(jīng)濟(jì)效益最大化為目的的金融機(jī)構(gòu)。

4.注重郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品創(chuàng)新。日本郵政儲(chǔ)蓄不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如提供福利定期郵政儲(chǔ)蓄和新福利定期郵政儲(chǔ)蓄、看護(hù)郵政儲(chǔ)蓄，對(duì)于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務(wù)等。2002年1月還開始提供美國(guó)式退休金賬戶等。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄還沒有開發(fā)出一個(gè)與商業(yè)銀行不同的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力低下。筆者認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該利用其天然的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)與郵政有關(guān)的產(chǎn)品，與其他商業(yè)銀行實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

5.加快專業(yè)人才培養(yǎng)，為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展奠定基礎(chǔ)。企業(yè)真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低則與人員素質(zhì)水平密切相關(guān)。由于傳統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低，在組建郵政儲(chǔ)蓄銀行時(shí)必須加強(qiáng)人力資源培訓(xùn)，努力提高郵政儲(chǔ)蓄銀行從業(yè)人員素質(zhì)，以滿足郵政儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)營(yíng)的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業(yè)隊(duì)伍，將決定郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行要進(jìn)一步深化人事制度改革，建立市場(chǎng)化人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制。在現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄人員隊(duì)伍基礎(chǔ)上，通過(guò)多種方式，吸收各類專業(yè)人才。要定期開展素質(zhì)教育、崗位技能培訓(xùn)等多種形式教育，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和操作技能