第一篇：規范我國商業預付卡的建議與對策（模版）

規范我國商業預付卡的建議與對策

商業預付卡以預付和非金融主體發行為典型特征，按發卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發卡機構發行，可跨地區、跨行業、跨法人使用的多用途預付卡;另一類是商業企業發行，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品、服務的單用途預付卡。

摘要：近年來，隨著現代化支付手段的逐步推廣和應用，以商業信用為支撐的商業預付卡作為商業企業擴大市場占有量并獲取巨額利潤的有效手段，已成為商場及其他行業的一種重要支付手段。商業預付卡在減少現鈔使用、便利公眾購物、刺激消費的同時，也帶來了很多負面的社會問題。本文結合我國現行法律規范，提出完善商業預付卡市場的具體措施，旨在維護消費雙方權益，消除由此帶來的社會風險，維護社會穩定和經濟金融秩序。

關鍵詞：預付卡 金融秩序 發行制度 > >

一、建立嚴格的預付卡發行制度

預付卡在工商業，尤其是百貨餐飲飯店娛樂業中應用十分廣泛，基于交易安全和信用保障考慮，經營者若要發行商業預付卡，必須符合國家法律規定的成立條件。鑒于目前監管體系不完善及社會信用體系不成熟，發行方式應采取核準制，即由發卡人按照法定條件和程序向監管部門提出申請，充分告知包括姓名商號或名稱及地址在內的真實情況，還必須告知準備發行的預付卡種類金額及未使用余額等信息。監管部門對發卡人申報文件的真實性、準確性、完整性和及時性進行實質性審查，對發卡人營業性質、注冊資本、投資總額、經營規模、營業額及利潤信用等情況進行實質性審查。

如果準許發行，還應根據對發卡人信用等級不同區別兩種情形。一是對信用等級不高的發卡人，其所收取的預付卡銷售款項應委托第三方予以托管。實際操作中，發卡人可先與資金托管銀行簽約，再向消費者出售預付卡，預付卡銷售金額托管于銀行。消費者可在發卡人處消費后，相應的預付款項才轉入發卡人賬戶。如果沒有消費，則預付款仍在資金托管銀行設置的專用賬戶中，一旦發卡人出現經營問題，消費者可向監管機構申請退款。二是對信用等級高的發卡人，其所收取的預付卡銷售款項可由自己保管，但在使用消費預付款時應受到嚴格限制。

二、設立合同示范文本

合同示范文本除包含合同基本要素外，還應包含針對性條款。預付式消費合同的訂立，必須采用書面形式，明確當事人權利和義務，當出現糾紛時可根據合同約定方式解決，既降低解決糾紛成本，也節約了司法資源。還應確立應當記載事項和不得記載事項范圍。應當記載事項包括發卡人名稱、地址、統一編號及負責人姓名，工商登記信息、預付卡面額使用方式等。不得記載事項應包括：①對使用期限的限制。不得記載過期作廢字樣，但為適度保護經營者利益，可規定過期不再享有優惠。②不得記載最終解釋權。最終解釋權條款不利于保障消費者的知情權。③不得記載禁止退卡。從退卡實踐來看，可以設置猶豫期制度，規定消費者在辦卡后的猶豫期內可辦理退卡。在猶豫期外，經營者可與消費者協商退還卡內余額。④不得記載到期后余額不得返還消費者。預付卡到期僅僅意味著發卡人和持卡人之間的服務關系結束，但并不涉及持卡人預付款的權屬變化，因此發卡人應退還余額。⑤不得記載違反其它法律禁止規定的事項。

另外，預付卡發卡人還可根據自身規模向自律組織繳納一定數額保證金，存放在自律組織設立的專門賬戶中。當發生預付式消費糾紛時，消費者可根據法定程序申請保證金的先行賠付。

三、建立預付卡實名登記制度

有效的實名登記制度，能夠在一定程度上起到預防行賄受賄、洗錢以及逃稅的作用，實名登記制度應包括購卡實名登記制度和持卡實名登記制度。關于購卡實名登記制度，規定購卡人在購買商業預付卡時，必須出示身份證明。單位在購買商業預付卡時，必須出示營業執照。發卡人應采取聯網核查方法，統計購卡人購買總額以避免利用多處購卡、多次購卡進行規避的現象。由于將實名登記制度延伸到持卡人，通過對消費者使用預付卡整個流程的嚴格監管，可以最大限度制止可能產生的腐敗行為，因此應當建立持卡實名登記制度。對違反實名登記制度的行為，應當規定一定處罰措施，從而增強制度的約束力和執行力。通過建立購卡實名登記制度和持卡登記制度，有效預防可能滋生的腐敗和逃稅行為。

四、建立嚴格的監管制度

監管制度包括監管主體、監管權限、自律監管等方面。從商業預付卡本身特點來看，其涉及行業領域眾多，由于發行主體從經濟實力和經營規模上都有很大區別，且數量有日益增多趨勢，因此進行“一刀切”式監管方法不具有現實性。同時，與多用途預付卡相比，單用途預付卡只在特定商家使用，使用地點單一，在監管主體上適宜建立以商務部為主導、以資金托管銀行、工商行政管理機關為輔助的監管模式。針對預付卡發行主體不同采取不同手段。對發售量大、回收期限長、影響范圍廣的發卡主體進行重點監管，對發售量小、回收期限短、影響范圍小的發卡主體進行一般監管。

關于監管權限，監管機構享有檢查權、審查報告權、信用評估權、責令改正權取消登記權。從職能劃分來看，商務部及地方商務主管部門負責對預付卡的監管，如有權批準或取消發卡人發行資格，有權要求發卡人提供資產評估報告及相關財務資料，有權要求發卡人提供擔保，有權對發卡人進行信用評估，有權對發卡人違規行為作出處罰。資金托管銀行主要負責對所托管的預付卡資金使用狀況進行監管，工商管理機關通過制定預付卡合同格式文本，規范格式條款等措施進行工商日常監管。

自律監管，實際上是第三方監管，由行業協會對預付式消費進行自律監管，可通過制定行業自律公約，監督本行業內部預付式消費行為。這不僅有利于規范行業內競爭秩序、節約司法資源，還能防止不正當競爭和損害消費者權益行為的發生。對于違規行為，根據自律公約予以懲處，并建立通過行業協會維權的有效途徑，促進預付卡消費糾紛的解決。

>參考文獻：

[1]孫成偉.關于商業預付卡的風險防范建議[J].時代金融(下旬)，2012.[2]劉迎霜.商業預付卡的法律規制研究[J].法商研究，2012.[3]周少晨.國務院規范商業預付卡管理[J].中國信用卡，2011.[4]鐘相.商業預付卡監管思考[J].銀行家，2012.[5]張穎，王思迪.商業預付卡運行及監管機制研究[J].商業研究，2012.[6]邸衛和，郄納新，梁斌，張煒，王樹森.關于規范預付卡消費市場的思考[J].中國工商管理研究，2010.在它的第三個階段，即現在的發展過程中，Lending Club 通過和美國聯邦存款保險公司(FDIC)擔保的猶他州特許銀行Web Bank 進行合作，由Web Bank 向通過審核的借款用戶進行相應的放貸，Web Bank 再將這些貸款以憑證的形式賣給Lending Club，同時獲得由Lending Club 發行的會員支付憑證。在這一過程中，投資人和借款人并沒有直接的發生債務債權關系，更重要的是，Lending Club 和WebBank 也并不承擔貸款違約風險。在還款上，借款人每月通過Web bank銀行賬戶自動將借款轉還給Lending Club，最后由Lending Club 還給投資人。通過這一模式，Lending Club 可以通過交易手續費、服務費和管理費等獲取收入。而WebBank也會根據其相應的貸款標準對借款人進行初步的審查，主要標準包括：FICO 分數(根據Experian、TransUnion、Equifax三大征信局信用報告);債務收入比例低于40%;信用報告反應以下情況：至少有兩個循環賬戶正在使用，最近6 個月不超過5 次被調查，至少36 個月的信用記錄。當借款人通過了初始信用審查，Lending Club 的專有評分模型會對申請人進行評估，并決定同意或拒絕申請。初始的評分模型將會提供給申請人一個相應的信用分數，此時再根據申請人的FICO分數和其他信用屬性一起輸入Model Rank 中。Model Rank 根據內部開發的算法來分析借款人成員的表現，并考慮申請人的FICO 分數，信用屬性和其他申請數據。最后根據這些分數進行評級和分類，從而劃出不同的手續費，從而開始進行交易。

在我國國內，通過對Lending Club的發展模式借鑒，現在已經發展出了點融網等類似的P2P公司，就是所謂的直接P2P，或者又稱純粹P2P。在他們的模式中，他們并不是提供固定的理財產品和固定的收益率，將出借人的資金全部集中到一定的資金中，在點融網的運營模式中，它們基于借款人的借款利率是和他們自身的風險偏好程度相關的，對于高風險的人群來說，他們的資金成本也應該相對比較高，而低風險的人群的支付的資金成本也相對較低。而平臺公司只是收取部分的手續費。在這種運營模式中，平臺公司只是收取部分的手續費，所以這種直接可以由投資人的收益反應借款人的實際風險的運營模式，就叫直接P2P。通過這種方式，P2P平臺就不再是中介平臺，而直接介入了交易，成為了一種金融機構。當然，這種運營模式的基礎還是建立在大數據的基礎上，只有P2P平臺和銀行擁有較為完整的用戶大數據，通過嚴格的審查后，進行評分和放貸，從而達成交易。但是由于在國內，大部分的P2P平臺還并沒有與銀行正式接軌，現在社會普遍看的阿里網貸平臺，數據仍然存在不完整性。所以大數據的獲取就是一大難點，此外，由于P2P行業并沒有統一的征信體系，那么等級的劃定就又是一點問題，這兩點問題都是需要我們去及時解決的。

五、總結

從對現階段我國P2P行業發展的現狀解讀我們可以看出，我國的P2P行業在呈現出整體繁榮、多方向發展的基礎上，仍然存在著很多的不足，包括缺乏統一的征信體系、擔保公司的正規性、“去擔保化”過程中的風險備用金等問題;這些問題有些是因為我國的法制還不夠健全引起的，有些則是因為我國的行業發展還沒有完全放開所導致的。但是，總體來說，這些現階段的問題都是有方法可以解決的。通過和外國的P2P平臺發展狀況、模式以及環境作對比，借鑒國外優秀公司的發展模式，如Lending Club的發展模式和經驗，我們可以逐漸明白我國發展發展模式中的不足，總結一套適合我國發展的方法來解決這一系列“中國化”的問題。但是，我們不能忽視中國作為一個新興的資本市場和作為擁有世界上最多人口的國家，我們不能忽略我們的發展存在著一定特殊性。所以，作為一名金融市場的參與者，我們不能照搬照套外國的發展方法和手段，而應該不斷學習、深化發展，從而做到不斷完善行業體系，從而嚷我國的金融發展模式向著更加快速、更加繁榮的方向發展，因此達到更大的繁榮。

>參考文獻：

[1]梁冰.我國P2P網絡借貸平臺發展研究[J].中外企業家，2013.[2]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融，2011.[3]吳曉光.論P2P網絡借貸平臺的客戶權益保護[J].金融理論與實踐，2012.[4]王艷紅.我國P2P網絡借貸平臺的法律性質探析[J].青春歲月，2013.[5]伍興龍.我國網絡借貸發展現狀與監管路徑探析[J].南方金融，2013.[6]婁飛鵬.國內外P2P網絡借貸平臺比較分析及建議[J].中國金融電腦，2013.

第二篇：關于規范商業預付卡管理的意見

關于規范商業預付卡管理的意見

人民銀行 監察部 財政部 商務部 稅務總局 工商總局 預防腐敗局

近年來，適應信息技術發展和小額支付服務市場創新的客觀需要，商業預付卡市場發展迅速。商業預付卡以預付和非金融主體發行為典型特征，按發卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發卡機構發行，可跨地區、跨行業、跨法人使用的多用途預付卡；另一類是商業企業發行，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品、服務的單用途預付卡。總體看，商業預付卡在減少現鈔使用、便利公眾支付、刺激消費等方面發揮了一定作用。同時，商業預付卡市場也存在監管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務管理秩序，助長了腐敗行為。為規范商業預付卡管理、嚴肅財經紀律、防范金融風險、促進反腐倡廉，現提出如下意見：

一、明確職責，加強管理

強化對商業預付卡發卡人的管理，是規范商業預付卡管理的首要環節，必須進一步明確部門職責，落實分類監管。人民銀行要嚴格按照《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，加強對多用途預付卡發卡人的監督檢查，完善業務管理規章，維護支付體系安全穩定運行。未經人民銀行批準，任何非金融機構不得發行多用途預付卡，一經發現，按非法從事支付結算業務予以查處。對商業企業發行的單用途預付卡，商務部門要強化管理，抓緊制定行業標準，適時出臺管理辦法。金融機構未經批準，不得發行預付卡。

二、健全制度，規范行為

規范商業預付卡的發行和購買，是防范利用商業預付卡洗錢、套現、偷逃稅款以及行賄受賄的有效途徑，必須進一步建立健全規章制度，加大執法力度。一是建

立商業預付卡購卡實名登記制度。對于購買記名商業預付卡和一次性購買1萬元（含）以上不記名商業預付卡的單位或個人，由發卡人進行實名登記。二是實施商業預付卡非現金購卡制度。單位一次性購卡金額達5000元（含）以上或個人一次性購卡金額達5萬元（含）以上的，通過銀行轉賬方式購買，不得使用現金；使用轉賬方式購卡的，發卡人要對轉出、轉入賬戶名稱、賬號、金額等進行逐筆登記。三是實行商業預付卡限額發行制度。不記名商業預付卡面值不超過1000元，記名商業預付卡面值不超過5000元。

嚴格發票和財務管理。發卡人必須嚴格按照《中華人民共和國發票管理辦法》有關規定開具發票。稅務部門要加強發票管理和稅收稽查，堅決依法查處發卡人在售卡環節出具虛假發票、購卡單位在稅前扣除與生產經營無關支出等行為。財政部門要加強財務管理，嚴厲查處挪用預算資金、利用購卡進行公款消費等行為。

三、堅決治理，防賄促廉

治理收卡受賄等違紀違法行為，是加強反腐倡廉工作的迫切要求和重要環節，必須進一步狠抓落實，加大查處力度。按照《中國共產黨黨員領導干部廉潔從政若干準則》和《中共中央辦公廳國務院辦公廳關于嚴禁黨政機關及其工作人員在公務活動中接受和贈送禮金、有價證券的通知》的規定，嚴禁國家工作人員特別是領導干部在公務活動中收受任何形式的商業預付卡。凡收受商業預付卡又不按規定及時上交的，以收受同等數額的現金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴肅查處。

四、防范風險，維護權益

加強預付資金管理，維護持卡人合法權益，是防范金融風險的重要手段，必須引起足夠重視，進一步完善工作機制。多用途預付卡發卡人接受的、客戶用于未來支付需要的預付資金，不屬于發卡人的自有財產，發卡人不得挪用、擠占。多用途預付卡發卡人必須在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放預付資金，并與銀行簽 2

訂存管協議，接受銀行對備付金使用情況的監督。人民銀行要加強對多用途預付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監管。商務部門要采取有效措施，加強對單用途預付卡預付資金的監管，防范資金風險。

人民銀行、商務部要繼續健全商業預付卡收費、投訴、保密、贖回、清退等業務管理制度，全面維護持卡人合法權益。為防止發卡人無償占有卡內殘值，方便持卡人使用，記名商業預付卡不設有效期，不記名商業預付卡有效期不得少于3年。對于超過有效期尚有資金余額的，發卡人應提供激活、換卡等配套服務。工商部門要進一步加強監督檢查，加大消費維權工作力度，嚴厲打擊侵犯消費者權益的不法行為，及時開展相關消費提示，營造良好的消費環境。

商業預付卡管理涉及部門眾多，情況復雜，規范整頓的任務十分艱巨。各有關部門要各負其責，建立對商業預付卡的聯合監督檢查機制，進一步加強協調配合，齊抓共管，形成合力。2011年年底前，人民銀行、商務部等有關部門要聯合開展一次商業預付卡市場專項檢查，以檢查促整改，促進商業預付卡市場規范發展。

二○一一年五月二十三日

第三篇：關于規范商業預付卡管理的意見

關于規范商業預付卡管理的意見

中國人民銀行 監察部 財政部等

關于規范商業預付卡管理的意見

中國人民銀行 監察部 財政部 商務部

國家稅務總局

國家工商行政管理總局 國家預防腐敗局 文件

國辦發〔2011〕25號

關于規范商業預付卡管理的意見

近年來，適應信息技術發展和小額支付服務市場創新的客觀需要，商業預付卡市場發展迅速。商業預付卡以預付和非金融主體發行為典型特征，按發卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發卡機構發行，可跨地區、跨行業、跨法人使用的多用途預付卡；另一類是商業企業發行，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品、服務的單用途預付卡。總體看，商業預付卡在減少現鈔使用、便利公眾支付、刺激消費等方面發揮了一定作用。同時，商業預付卡市場也存在監管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務管理秩序，助長了腐敗行為。為規范商業預付卡管理、嚴肅財經紀律、防范金融風險、促進反腐倡廉，現提出如下意見：

一、明確職責，加強管理

強化對商業預付卡發卡人的管理，是規范商業預付卡管理的首要環節，必須進一步明確部門職責，落實分類監管。人民銀行要嚴格按照《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）的規定，加強對多用途預付卡發卡人的監督檢查，完善業務管理規章，維護支付體系安全穩定運行。未經人民銀行批準，任何非金融機構不得發行多用途預付卡，一經發現，按非法從事支付結算業務予以查處。對商業企業發行的單用途預付卡，商務部門要強化管理，抓緊制定行業標準，適時出臺管理辦法。金融機構未經批準，不得發行預付卡。

二、健全制度，規范行為

規范商業預付卡的發行和購買，是防范利用商業預付卡洗錢、套現、偷逃稅款以及行賄受賄的有效途徑，必須進一步建立健全規章制度，加大執法力度。一是建立商業預付卡購卡實名登記制度。對于購買記名商業預付卡和一次性購買1萬元（含）以上不記名商業預付卡的單位或個人，由發卡人進行實名登記。二是實施商業預付卡非現金購卡制度。單位一次性購卡金額達5000元（含）以上或個人一次性購卡金額達5萬元（含）以上的，通過銀行轉賬方式購買，不得使用現金；使用轉賬方式購卡的，發卡人要對轉出、轉入賬戶名稱、賬號、金額等進行逐筆登記。三是實行商業預付卡限額發行制度。不記名商業預付卡面值不超過1000元，記名商業預付卡面值不超過5000元。

嚴格發票和財務管理。發卡人必須嚴格按照《中華人民共和國發票管理辦法》有關規定開具發票。稅務部門要加強發票管理和稅收稽查，堅決依法查處發卡人在售卡環節出具虛假發票、購卡單位在稅前扣除與生產經營無關支出等行為。財政部門要加強財務管理，嚴厲查處挪用預算資金、利用購卡進行公款消費等行為。

三、堅決治理，防賄促廉

治理收卡受賄等違紀違法行為，是加強反腐倡廉工作的迫切要求和重要環節，必須進一步狠抓落實，加大查處力度。按照《中國共產黨黨員領導干部廉潔從政若干準則》和《中共中央辦公廳國務院辦公廳關于嚴禁黨政機關及其工作人員在公務活動中接受和贈送禮金、有價證券的通知》（中辦發〔1993〕5號）的規定，嚴禁國家工作人員特別是領導干部在公務活動中收受任何形式的商業預付卡。凡收受商業預付卡又不按規定及時上交的，以收受同等數額的現金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴肅查處。

四、防范風險，維護權益

加強預付資金管理，維護持卡人合法權益，是防范金融風險的重要手段，必須引起足夠重視，進一步完善工作機制。多用途預付卡發卡人接受的、客戶用于未來支付需要的預付資金，不屬于發卡人的自有財產，發卡人不得挪用、擠占。多用途預付卡發卡人必須在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放預付資金，并與銀行簽訂存管協議，接受銀行對備付金使用情況的監督。人民銀行要加強對多用途預付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監管。商務部門要采取有效措施，加強對單用途預付卡預付資金的監管，防范資金風險。

人民銀行、商務部要繼續健全商業預付卡收費、投訴、保密、贖回、清退等業務管理制度，全面維護持卡人合法權益。為防止發卡人無償占有卡內殘值，方便持卡人使用，記名商業預付卡不設有效期，不記名商業預付卡有效期不得少于3年。對于超過有效期尚有資金余額的，發卡人應提供激活、換卡等配套服務。工商部門要進一步加強監督檢查，加大消費維權工作力度，嚴厲打擊侵犯消費者權益的不法行為，及時開展相關消費提示，營造良好的消費環境。

商業預付卡管理涉及部門眾多，情況復雜，規范整頓的任務十分艱巨。各有關部門要各負其責，建立對商業預付卡的聯合監督檢查機制，進一步加強協調配合，齊抓共管，形成合力。2011年年底前，人民銀行、商務部等有關部門要聯合開展一次商業預付卡市場專項檢查，以檢查促整改，促進商業預付卡市場規范發展。

中國人民銀行

監察部

財政部

商務部

國家稅務總局

國家工商總局

國家預防腐敗局

二○一一年五月二十三日

第四篇：關于規范商業預付卡管理意見的通知

國務院辦公廳轉發人民銀行監察部等部門

關于規范商業預付卡管理意見的通知

國辦發〔2011〕25號

各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：

人民銀行、監察部、財政部、商務部、稅務總局、工商總局、預防腐敗局《關于規范商業預付卡管理的意見》已經國務院同意，現轉發給你們，請認真貫徹執行。

國務院辦公廳

二○一一年五月二十三日

關于規范商業預付卡管理的意見

人民銀行 監察部 財政部 商務部

稅務總局 工商總局 預防腐敗局

近年來，適應信息技術發展和小額支付服務市場創新的客觀需要，商業預付卡市場發展迅速。商業預付卡以預付和非金融主體發行為典型特征，按發卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發卡機構發行，可跨地區、跨行業、跨法人使用的多用途預付卡；另一類是商業企業發行，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品、服務的單用途預付卡。總體看，商業預付卡在減少現鈔使用、便利公眾支付、刺激消費等方面發揮了一定作用。同時，商業預付卡市場也存在監管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴重擾亂了稅收和財務管理秩序，助長了腐敗行為。為規范商業預付卡管理、嚴肅財經紀律、防范金融風險、促進反腐倡廉，現提出如下意見：

一、明確職責，加強管理

強化對商業預付卡發卡人的管理，是規范商業預付卡管理的首要環節，必須進一步明確部門職責，落實分類監管。人民銀行要嚴格按照《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）的規定，加強對多用途預付卡發卡人的監督檢查，完善業務管理規章，維護支付體系安全穩定運行。未經人民銀行批準，任何非金融機構不得發行多用途預付卡，一經發現，按非法從事支付結算業務予以查處。對商業企業發行的單用途預付卡，商務部門要強化管理，抓緊制定行業標準，適時出臺管理辦法。金融機構未經批準，不得發行預付卡。

二、健全制度，規范行為

規范商業預付卡的發行和購買，是防范利用商業預付卡洗錢、套現、偷逃稅款以及行賄受賄的有效途徑，必須進一步建立健全規章制度，加大執法力度。一是建立商業預付卡購卡實名登記制度。對于購買記名商業預付卡和一次性購買1萬元（含）以上不記名商業預付卡的單位或個人，由發卡人進行實名登記。二是實施商業預付卡非現金購卡制度。單位一次性購卡金額達5000元（含）以上或個人一次性購卡金額達5萬元（含）以上的，通過銀行轉賬方式購買，不得使用現金；使用轉賬方式購卡的，發卡人要對轉出、轉入賬戶名稱、賬號、金額等進行逐筆登記。三是實行商業預付卡限額發行制度。不記名商業預付卡面值不超過1000元，記名商業預付卡面值不超過5000元。

嚴格發票和財務管理。發卡人必須嚴格按照《中華人民共和國發票管理辦法》有關規定開具發票。稅務部門要加強發票管理和稅收稽查，堅決依法查處發卡人在售卡環節出具虛假發票、購卡單位在稅前扣除與生產經營無關支出等行為。財政部門要加強財務管理，嚴厲查處挪用預算資金、利用購卡進行公款消費等行為。

三、堅決治理，防賄促廉

治理收卡受賄等違紀違法行為，是加強反腐倡廉工作的迫切要求和重要環節，必須進一步狠抓落實，加大查處力度。按照《中國共產黨黨員領導干部廉潔從政若干準則》和《中共中央辦公廳國務院辦公廳關于嚴禁黨政機關及其工作人員在公務活動中接受和贈送禮金、有價證券的通知》（中辦發〔1993〕5號）的規定，嚴禁國家工作人員特別是領導干部在公務活動中收受任何形式的商業預付卡。凡收受商業預付卡又不按規定及時上交的，以收受同等數額的現金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴肅查處。

四、防范風險，維護權益

加強預付資金管理，維護持卡人合法權益，是防范金融風險的重要手段，必須引起足夠重視，進一步完善工作機制。多用途預付卡發卡人接受的、客戶用于未來支付需要的預付資金，不屬于發卡人的自有財產，發卡人不得挪用、擠占。多用途預付卡發卡人必須在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放預付資金，并與銀行簽訂存管協議，接受銀行對備付金使用情況的監督。人民銀行要加強對多用途預付卡備付金專用存款賬戶開立和使用的監管。商務部門要采取有效措施，加強對單用途預付卡預付資金的監管，防范資金風險。

人民銀行、商務部要繼續健全商業預付卡收費、投訴、保密、贖回、清退等業務管理制度，全面維護持卡人合法權益。為防止發卡人無償占有卡內殘值，方便持卡人使用，記名商業預付卡不設有效期，不記名商業預付卡有效期不得少于3年。對于超過有效期尚有資金余額的，發卡人應提供激活、換卡等配套服務。工商部門要進一步加強監督檢查，加大消費維權工作力度，嚴厲打擊侵犯消費者權益的不法行為，及時開展相關消費提示，營造良好的消費環境。

商業預付卡管理涉及部門眾多，情況復雜，規范整頓的任務十分艱巨。各有關部門要各負其責，建立對商業預付卡的聯合監督檢查機制，進一步加強協調配合，齊抓共管，形成合力。2011年年底前，人民銀行、商務部等有關部門要聯合開展一次商業預付卡市場專項檢查，以檢查促整改，促進商業預付卡市場規范發展。

“廣州律師”發

12:01:16 中國人民銀行令 〔2010〕 第 2 號

根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，中國人民銀行制定了《非金融機構支付服務管理辦法》，經2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現予公布，自2010年9月1日起施行。

行 長：周小川

二〇一〇年六月十四日

非金融機構支付服務管理辦法

第一章 總

則

第一條 為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網絡支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

本辦法所稱網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三條 非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。

支付機構依法接受中國人民銀行的監督管理。

未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。

第四條 支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。

支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移，經特別許可的除外。

第五條 支付機構應當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。

第六條 支付機構應當遵守反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務。

第二章 申請與許可

第七條 中國人民銀行負責《支付業務許可證》的頒發和管理。

申請《支付業務許可證》的，需經所在地中國人民銀行分支機構審查后，報中國人民銀行批準。

本辦法所稱中國人民銀行分支機構，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構。

第八條 《支付業務許可證》的申請人應當具備下列條件：

（一）在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人；

（二）有符合本辦法規定的注冊資本最低限額；

（三）有符合本辦法規定的出資人；

（四）有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；

（五）有符合要求的反洗錢措施；

（六）有符合要求的支付業務設施；

（七）有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；

（八）有符合要求的營業場所和安全保障措施；

（九）申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。

第九條 申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。

本辦法所稱在全國范圍內從事支付業務，包括申請人跨省（自治區、直轄市）設立分支機構從事支付業務，或客戶可跨省（自治區、直轄市）辦理支付業務的情形。

中國人民銀行根據國家有關法律法規和政策規定，調整申請人的注冊資本最低限額。

外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務院批準。

第十條 申請人的主要出資人應當符合以下條件：

（一）為依法設立的有限責任公司或股份有限公司；

（二）截至申請日，連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；

（三）截至申請日，連續盈利2年以上；

（四）最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權的出資人和持有申請人10%以上股權的出資人。

第十一條 申請人應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：

（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構設置、擬申請支付業務等；

（二）公司營業執照（副本）復印件；

（三）公司章程；

（四）驗資證明；

（五）經會計師事務所審計的財務會計報告；

（六）支付業務可行性研究報告；

（七）反洗錢措施驗收材料；

（八）技術安全檢測認證證明；

（九）高級管理人員的履歷材料；

（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；

（十一）主要出資人的相關材料；

（十二）申請資料真實性聲明。

第十二條 申請人應當在收到受理通知后按規定公告下列事項：

（一）申請人的注冊資本及股權結構；

（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務狀況；

（三）擬申請的支付業務；

（四）申請人的營業場所；

（五）支付業務設施的技術安全檢測認證證明。

第十三條 中國人民銀行分支機構依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發《支付業務許可證》，并予以公告。

《支付業務許可證》自頒發之日起，有效期5年。支付機構擬于《支付業務許可證》期滿后繼續從事支付業務的，應當在期滿前6個月內向所在地中國人民銀行分支機構提出續展申請。中國人民銀行準予續展的，每次續展的有效期為5年。

第十四條 支付機構變更下列事項之一的，應當在向公司登記機關申請變更登記前報中國人民銀行同意：

（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；

（二）變更主要出資人；

（三）合并或分立；

（四）調整業務類型或改變業務覆蓋范圍。

第十五條 支付機構申請終止支付業務的，應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業務開展情況、擬終止支付業務及終止原因等；

（二）公司營業執照（副本）復印件；

（三）《支付業務許可證》復印件；

（四）客戶合法權益保障方案；

（五）支付業務信息處理方案。

準予終止的，支付機構應當按照中國人民銀行的批復完成終止工作，交回《支付業務許可證》。

第十六條 本章對許可程序未作規定的事項，適用《中國人民銀行行政許可實施辦法》（中國人民銀行令〔2004〕第3號）。

第三章 監督與管理

第十七條 支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務范圍從事經營活動，不得從事核準范圍之外的業務，不得將業務外包。

支付機構不得轉讓、出租、出借《支付業務許可證》。

第十八條 支付機構應當按照審慎經營的要求，制訂支付業務辦法及客戶權益保障措施，建立健全風險管理和內部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。

第十九條 支付機構應當確定支付業務的收費項目和收費標準，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。

支付機構應當公開披露其支付業務的收費項目和收費標準。

第二十條 支付機構應當按規定向所在地中國人民銀行分支機構報送支付業務統計報表和財務會計報告等資料。

第二十一條 支付機構應當制定支付服務協議，明確其與客戶的權利和義務、糾紛處理原則、違約責任等事項。

支付機構應當公開披露支付服務協議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。

第二十二條 支付機構的分公司從事支付業務的，支付機構及其分公司應當分別到所在地中國人民銀行分支機構備案。

支付機構的分公司終止支付業務的，比照前款辦理。

第二十三條 支付機構接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務費向客戶開具發票，不得按接受的客戶備付金金額開具發票。

第二十四條 支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。

支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。

第二十五條 支付機構應當在客戶發起的支付指令中記載下列事項：

（一）付款人名稱；

（二）確定的金額；

（三）收款人名稱；

（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；

（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；

（六）支付指令的發起日期。

客戶通過銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載相應的銀行結算賬號。客戶通過非銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。

第二十六條 支付機構接受客戶備付金的，應當在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規定的除外。

支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，且在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。

支付機構應當與商業銀行的法人機構或授權的分支機構簽訂備付金存管協議，明確雙方的權利、義務和責任。

支付機構應當向所在地中國人民銀行分支機構報送備付金存管協議和備付金專用存款賬戶的信息資料。

第二十七條 支付機構的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶。

第二十八條 支付機構調整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構對支付機構擬調整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復核，并將復核意見告知支付機構及有關備付金存管銀行。

支付機構應當持備付金存管銀行的法人機構出具的復核意見辦理有關備付金專用存款賬戶的頭寸調撥。

第二十九條 備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督，并按規定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。

對支付機構違反第二十五條至第二十八條相關規定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應當予以拒絕；發現客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報告。

第三十條 支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構根據最近90日內支付機構每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。

第三十一條 支付機構應當按規定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。

支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。

第三十二條 支付機構應當具備必要的技術手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業務處理的及時性、準確性和支付業務的安全性；具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業務的連續性。

第三十三條 支付機構應當依法保守客戶的商業秘密，不得對外泄露。法律法規另有規定的除外。

第三十四條 支付機構應當按規定妥善保管客戶身份基本信息、支付業務信息、會計檔案等資料。

第三十五條 支付機構應當接受中國人民銀行及其分支機構定期或不定期的現場檢查和非現場檢查，如實提供有關資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關證據材料。

第三十六條 中國人民銀行及其分支機構依據法律、行政法規、中國人民銀行的有關規定對支付機構的公司治理、業務活動、內部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現場檢查和非現場檢查。

中國人民銀行及其分支機構依法對支付機構進行現場檢查，適用《中國人民銀行執法檢查程序規定》（中國人民銀行令〔2010〕第1號發布）。

第三十七條 中國人民銀行及其分支機構可以采取下列措施對支付機構進行現場檢查：

（一）詢問支付機構的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；

（二）查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；

（三）檢查支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶；

（四）檢查支付業務設施及相關設施。

第三十八條 支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構有權責令其停止辦理部分或全部支付業務：

（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；

（二）有重大經營風險；

（三）有重大違法違規行為。

第三十九條 支付機構因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律規定辦理。

第四章 罰

則

第四十條 中國人民銀行及其分支機構的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）違反規定審查批準《支付業務許可證》的申請、變更、終止等事項的；

（二）違反規定對支付機構進行檢查的；

（三）泄露知悉的國家秘密或商業秘密的；

（四）濫用職權、玩忽職守的其他行為。

第四十一條 商業銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節嚴重的，中國人民銀行責令其暫停或終止客戶備付金存管業務：

（一）未按規定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；

（二）未按規定對支付機構調整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復核的；

（三）未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。第四十二條 支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立有關制度辦法或風險管理措施的；

（二）未按規定辦理相關備案手續的；

（三）未按規定公開披露相關事項的；

（四）未按規定報送或保管相關資料的；

（五）未按規定辦理相關變更事項的；

（六）未按規定向客戶開具發票的；

（七）未按規定保守客戶商業秘密的。

第四十三條 支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的；

（二）超出核準業務范圍或將業務外包的；

（三）未按規定存放或使用客戶備付金的；

（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的；

（五）無正當理由中斷或終止支付業務的；

（六）拒絕或阻礙相關檢查監督的；

（七）其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。

第四十四條 支付機構未按規定履行反洗錢義務的，中國人民銀行及其分支機構依據國家有關反洗錢法律法規等進行處罰；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業務許可證》。

第四十五條 支付機構超出《支付業務許可證》有效期限繼續從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十六條 以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權的出資人3年內不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。

以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務，注銷其《支付業務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任；申請人及持有其5%以上股權的出資人不得再次申請或參與申請《支付業務許可證》。

第四十七條 任何非金融機構和個人未經中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五章 附

則

第四十八條 本辦法實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在本辦法實施之日起1年內申請取得《支付業務許可證》。逾期未取得的，不得繼續從事支付業務。

第四十九條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。

第五十條 本辦法自2010年9月1日起施行。

第五篇：我國商業醫療保險的難點與對策

我國商業醫療保險的難點與對策

關鍵詞：保險意識薄弱 道德風險 保險監管

摘要：我國的商業醫療保險面臨困境，其主要原因即以上三點保險意識薄弱、道德風險嚴重、保險監管存在漏洞。本文將從這些不利因素產生的原因入手，進行分析找出解決這一系列問題的適用辦法。我國醫療保險的發展現狀 1． 商業醫療保險的含義

所謂商業醫療保險，是指當被保險人患有某種疾病或因遭受意外傷害及疾病而導致支出醫療費用時，由保險人支付保險金的商業保險，屬于健康保險的一種。在這里需要說明的是，商業醫療保險有別與社會保險中的醫療保險項目。商業醫療保險是由保險公司開辦的一種險種，相對于政府主辦的社會醫療保險（就是我們所繳納的4金中的一金）來說，它的保障更為全面，例如，社會醫療保險對于藥品的限制較嚴格，許多我們常用的進口藥都不在報銷范圍，而且政府對醫院每年的醫保支出都有指標，對于醫保卡看病的費用都有嚴格的限制。而商業醫療保險的保障更為全面些，許多疾病都在保障范圍。2． 我國商業醫療保險的發展現狀

日前，保監會人身保險監管部負責人就中國保監會發布的《健康保險管理辦法》回答記者提問時表示，我國保險公司已有100家，銷售健康保險產品的有81家。截至2005年底，有42家壽險公司、35家財險公司開展了健康保險業務，人保健康和平安健康等4家專業健康保險公司開業，形成了多種主體共同經營健康保險的局面。

據統計，2002年以來健康保險保費收入年均增速為37%，2005年實現保費收入312億元，累計承保2.5億人次，承擔保險金額13萬億元。2006年上半年，健康保險保費收入193.73億元，同比增長21.23%。2006年全年健康保險保費收入為376.8億。

目前，我國的我商業醫療保險的發展現狀主要有以下幾個特點：

（1）.業務總量很小。2006年保險業保費收入5 641.4億元，健康保險保費僅占全國保費收入的6.68%，占人身保險保費收入的9.12%，顯然與健康保險在整個保險業中的地位極不相稱

（2）.業務比重很低。健康保險在人身保險中所占比重： 2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，2006年為9.12%，而英、美等發達國家健康保險業務比重均在20%以上。

（3）.保險深度、保險密度極微。從保險深度來看，2005年全國健康保險保費收入312億元，GDP為182 321億元，僅占0.17%，2006年全國GDP為209 407億元，健康保險也占0.17%。從保險密度來看，2005年健康險人均保費24元；2006年健康險人均保費29元。

（4）.業務覆蓋面極小。我國由商業醫療保險提供保障的人群僅占全國總人口的3%左右。而發達國家的這一比例一般都在60%左右。2005年我國衛生費用總支出7 590.3億元，其中人均醫療保健支出583元，個人支出313元，占53.68%，人均商業健康保險消費支出僅占個人衛生費用支出的7.66%，而美國這一比例為50%以上。

由此可以看出，我國的商業醫療雖起步較晚，基礎較差，保費規模仍然較小。但是發展趨勢可以從增長幅度看出，還是有很大的發展空間的。隨著我國商業醫療保險制度的完善、公司產品服務的專業化改進，在不久的將來相信會有喜人的成果。

一、我國商業醫療保險發展的困境分析 11 從投保人、被保險人角度分析

(1)保險意識薄弱:由于在建國初期，我國的商業醫療保險還未創立，政府面向全國實行的是公費醫療制度，不論是生病住院還是一般用藥，都可以進行報銷。現如今國家建立了社會保險的醫療保險項目，作為一個福利性的保障，當被保險人產生了醫療費用，政府即可為他承擔相應的醫療費用。這就致使人們認為擁有了公費醫療和社會醫療保險就足夠了。其實不然，由于社會醫療保險是費用型，補償能力有限，它只能對一般疾病產生的醫療費用進行補償，但是面對重大疾病，對其治療所需的費用補償能力相當有限。而且根據數據表明，有百分之80的人一生中都會罹患重大疾病，所以僅僅有社會醫療保險是遠遠不夠的。而商業醫療保險則正是針對病重進行補償的險種，它對社會費用型的社會醫療保險是一個很好的補充。（具體的內容你可以寫：因為以前都是公費醫療，現在有了社會保險中的醫療保險后，很多人都覺得保障足夠了，但是社保的醫療保險是費用型，補償能力有限，特別是對費用高額的疾病，所以需要商業醫療保險作為補充····）（2）道德風險突出

由于現如今我國的商業醫療保險制度尚不健全，致使道德風險發生嚴重，很多“客戶”為了保險金的補償會去進行“逆選擇”。如：有的“客戶”已身患保險條款中的對應重大疾病，但是他們卻鉆了體檢的空子或者串通保險營銷員去帶病投保，然后再去詐騙保險金。還有些投保的“健康體”，在他們購買了醫療保險之后，身體稍有不適，就回去醫院進行一些不必要的治療，因為有了保險金的補償，這些人就會抱著“小病大治”的念頭，也許一個小小的感冒，他們會當作肺炎來診斷和治療，以此來獲得更多的保險金補償。諸如此類，還有很多通過各種手段詐騙保險金的形式，一人投保，全家吃藥。利用醫院的關系出具虛假的住院、診斷證明來詐取保險金。如此眾多的道德風險的發生也是如今阻礙著我國商業醫療快速發展的一個重要因素。（3）購買能力有限

由于保險的射幸性，人們普遍會認為買了醫療保險如果不生病的話，那么所繳納的保費就“白搭”了。另外對于商業醫療保險的需求和購買能力存在著這樣一個矛盾：那些經濟條件較好的家庭或者個人一般都擁有穩定的工作和不錯的經濟待遇，其單位所提供的保障也往往相當完善和充裕，這一人群對疾病醫療風險的抵御能力較強，于是他們選擇了自留，覺得即使不買保險憑著自己的經濟實力也能夠支付；而對于經濟條件一般甚至比較困難的家庭和個人，他們的經濟條件很難重大疾病的侵襲，也許一場不幸的大病就使得他們的家庭風雨飄搖，他們才是真正最需要購買醫療保險的人群。但是正是這一類人群對醫療保險的購買能力卻不強，再加上僥幸心里，他們也可能認為“沒必要”或者“不舍得”去購買價格偏高的商業醫療保險。2.從保險人的角度分析

而對于保險人而言，當前我國開展商業醫療保險的保險公司普遍存在著以下的種種問題，它們也成為了阻礙我國商業醫療快速發展的重要制約因素：（1）產品種類較少（2）產品費率較高（3）核保、理賠流程不規范（4）保險營銷人員誤導客戶

3.從醫療機構的角度分析——道德風險明顯

醫院受利益驅動，對患者進行不必要治療，使得醫療費用難以控制。

三、我國商業醫療保險發展的對策研究 1、1對投保人、被保險人而言

首先，廣大人民群眾應增強保險意識，正確認知保險的功能，認識到商業醫療保險是對社會保險醫療保障最有力的補充.目前我國已經出臺了由政策上支持的將商業醫療保險作為對大額醫療保險項目的補充的明確通知。《福建省勞動和社會保障廳 福建省財政廳關于新一輪省級醫保大額醫療費用商業補充醫療保險有關事項的通知》 對保險人而言

對于保險公司而言，就應從上述的幾個問題入手

增加可參與的險種，險種也應“與時具進”，不僅要完善以往可保疾病的種類范圍，并且要將當前我國的醫院最近新增的或者臨床病例有增長趨勢的重大的、治療費用較高的疾病列入可保范圍，從而更全面地為投保人著想，切實地為他們分散醫療風險

合理控制費率在進行核保的過程中，保險公司要加強與醫院的合作與溝通，從體檢開始，就由保險公司與醫院雙方派專人進行監管，避免帶病投保情況的發生。當被保險人發病后，醫院需出示明確的診斷證明以及患者病歷，交由保險公司核保部門嚴格審核。

（1）保險公司要加強對其所屬的保險代理人員的崗前、崗中培訓。使其對公司所銷售的所以醫療保險的險種爛熟于心，明確保險條款、保險責任以及它的適用人群。加強公司的思想道德精神文明建設，使其形成一種企業文化，杜絕逆選擇保單、“人情保單”，力求把保險做高尚。

3.對醫院及相關監管保險而言

加強醫療服務管理。建立醫療服務信息平臺，實現定點醫院、醫療保險管理中心、商業保險公司的信息共享，實時查閱患者的就醫用藥記錄，加強對就醫、用藥合理性的審查，積極探索更加有效的醫療風險管控辦法。商業保險要認真做好參保人員信息的保密工作，發生泄密、將信息違規挪作他用或侵害參保人員個人隱私的，按有關規定處理。各級醫療保險管理中心應及時向承保的商業保險公司通報新出臺的醫療保險政策，并就新出臺的政策進行溝通，研究、確定相應措施。保險公司要主動采取有效的風險管控辦法，早介入、早防范，杜絕不合理的醫療費用支出。醫療保險管理中心應督促相關醫院配合保險公司的理賠查核工作

從以上分析可以看出，只有政府、企業、醫療部門、個人、保險機構等協同作業，才能夠使得老百姓盡快享受到“無微不至”的保險服務。如果保險公司與醫療機構的合作關系難以建立，由于保險公司的人力和財力有限，就目前已銷售的醫療險種來說，已讓保險公司不堪重負了，完全是一種無利經營，再增加普通的門診醫療，勢必會加大保險公司承保的風險。因此，推行商業醫療保險的前提應是社會各方攜起手來，并且急需改革目前的就醫體制，如果醫療體制得到根本改善，那么商業醫療保險的發展就有了更好的發展環境和前景。