不良貸款反彈整改措施（共3篇）

第1篇：不良貸款反彈的思考針對不良貸款反彈的思考

拋除“老賴”、破產(chǎn)等因素，當(dāng)前不良貸款反彈的原因包含但不限于以下幾點(diǎn)：

一、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不景氣，整體經(jīng)濟(jì)市場受挫較大。

1、產(chǎn)品過時、無新亮點(diǎn)，滯銷。

2、電商競爭過于激烈，打壓傳統(tǒng)實(shí)體店。

3、消費(fèi)者收入收縮，整體消費(fèi)能力下降。

二、侯馬市場過分依賴批發(fā)業(yè)，人口呈下降趨勢，房地產(chǎn)行業(yè)蕭條。

1、批發(fā)業(yè)上游商家（廠家）有任務(wù)，需提前付款，經(jīng)營壓力大。下游商戶產(chǎn)品滯銷或信用破產(chǎn)，拖欠上游商家貨款。

2、人口下降，消費(fèi)能力減弱，房地產(chǎn)商鋪、住宅銷售壓力加大。

針對以上幾種情況，我認(rèn)為：

一、需要召集第一放貸責(zé)任人對所有不良貸款進(jìn)行梳理、分析，了解貸戶的學(xué)歷、住址、特長、經(jīng)營項目、困境原因、日常消費(fèi)能力、家庭關(guān)系等基礎(chǔ)信息。

二、建立不良貸款基礎(chǔ)信息庫，以打包銷售滯銷商品，新建產(chǎn)業(yè)鏈，貸戶特長發(fā)揮，業(yè)務(wù)拓展等方式為現(xiàn)有正常貸戶或次正常貸戶進(jìn)行營銷拓展，開拓正常或次正常類貸戶的市場，保證正常或次正常類貸戶正常經(jīng)營。

三、利用侯馬批發(fā)市場，摸索新的銷售方式，把不良貸款客戶集中分析，把新的經(jīng)營方式以組的方式分給不良貸戶，讓其通過經(jīng)營脫離困境。

（總行監(jiān)督其財務(wù)）

四、與村鎮(zhèn)銀行、異地支行、系統(tǒng)內(nèi)各地農(nóng)商行（信用社）合作，擴(kuò)大侯馬批發(fā)業(yè)的銷售能力，及時收回貸款。

此種清收方式具有幾個特點(diǎn)：

一是徹底清收不良貸款。

逼貸戶不如幫貸戶，利用各種資源使其有穩(wěn)定收入，有能力償還貸款。二是吸引各商戶、正常和非正常類貸戶的資金，牢牢抓住商戶大聯(lián)合的優(yōu)勢，擴(kuò)大儲源。三是帶動異地支行、村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐母偁幜ΑＫ氖菙U(kuò)大侯馬農(nóng)商行支農(nóng)扶貧在侯馬市內(nèi)的影響力。

第2篇：不良貸款反彈的因素及對策不良貸款反彈的因素及對策

年08月05日

16:10:24

來源：中國金融界網(wǎng)

農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當(dāng)前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實(shí)債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實(shí)際存在大量風(fēng)險貸款，風(fēng)險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。

一、貸款出現(xiàn)不良原因：

1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響。客戶的穩(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機(jī)構(gòu)對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠(yuǎn)關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴(kuò)大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風(fēng)險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當(dāng)前國家最主要的經(jīng)濟(jì)政策是緊縮的經(jīng)濟(jì)政策，實(shí)行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進(jìn)行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟(jì)快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長轉(zhuǎn)為緩和時，在嚴(yán)密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標(biāo)準(zhǔn)投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實(shí)現(xiàn)的，而當(dāng)貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進(jìn)一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當(dāng)前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風(fēng)險，形成利率風(fēng)險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。

5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機(jī)制不健全、缺乏風(fēng)險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。

二、防止不良貸款反彈的對策

根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實(shí)現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。

1、嚴(yán)“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。

一要建立健全各項制度，強(qiáng)化貸款管理力度。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，各盡其職，嚴(yán)密管理，保證各項管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進(jìn)行嚴(yán)格審查，扎扎實(shí)實(shí)做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴(yán)格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過程進(jìn)行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實(shí)行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負(fù)責(zé)”的制度，對違規(guī)違紀(jì)、人為造成的新增不良貸款要嚴(yán)格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應(yīng)進(jìn)行重獎。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當(dāng)?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點(diǎn)，增大貸款的風(fēng)險度。

2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。

要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當(dāng)作一項重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。

3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。

農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時開發(fā)擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險。

4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。

農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動他，讓他認(rèn)識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。

5、加大清收力度。對已有的不良貸款進(jìn)行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標(biāo)清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚(yáng)不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。

第3篇：不良貸款清收措施河?xùn)|分社不良貸款清收措施

為提高農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保農(nóng)信社向農(nóng)商行的順利過渡，按時掛牌，結(jié)合我社實(shí)際，特制定以下清收措施：

對內(nèi)的組織領(lǐng)導(dǎo)及考核：

1、強(qiáng)化對員工的責(zé)任考核，按職工所分管的片區(qū)建立分戶清收臺賬；

2、加強(qiáng)對職工績效工資考核，將五級、四級分類的逾期貸款按月分解到旬、月，按旬未完成任務(wù)的及時預(yù)警提示，按月未完成任務(wù)的除按縣聯(lián)社下達(dá)的考核標(biāo)準(zhǔn)外，按社內(nèi)的制定的細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)考核；

3、加強(qiáng)勞動紀(jì)律考核，在不良貸款清收期間，無特別重要事務(wù)的，不得請假。

對外溝通與協(xié)調(diào)：

1、加強(qiáng)與村組、駐村干部及逾期借款人的聯(lián)系，采取電話、上門等方式清收；

2、采取先易后難，整村推進(jìn)，分戶落實(shí)的方式清收；

3、對逾期貸款要認(rèn)真進(jìn)找原因，是內(nèi)部原因造成貸款逾期的，必須追究相關(guān)人員責(zé)任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；

4、將政策宣傳、信用工程建設(shè)、農(nóng)商行組建工作結(jié)合起來，與清收相互促進(jìn)。

河?xùn)|分社

二0一二年九月八日

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