第一篇：論汽車保險理賠服務（推薦）

論汽車保險理賠服務

[關鍵詞]理賠服務；查勘定損；自主理賠；物價評估；車險公估；修理成本；報價體系；工時定額

[摘要]在全球保險業務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經開始進入汽車時代，汽車保險業務經營的好壞，不僅事關保險公司自身的經濟效益和發展，也影響到保險職能作用的發揮及社會效益的實現，對保障社會穩定和人民的安居樂業發揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經驗來改進我國傳統的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業人員面前亟待解決的問題。

一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點

國外專業從事車險理賠服務的機構數量較多，而且分工很細。保險公司與外部機構基于各自的利益，為達到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現在以下幾個方面：

(一)查勘、定損環節方面的合作查勘、定損工作作為理賠服務的第一環，實際上也是保險公司對案件是否賠償、賠償多少的第一關，它直接關系到保險公司理賠案件的數量、結案的速度、社會影響、晶牌效應等諸多方面，所以，保險公司都非常重視這一環節。為了應付大量繁瑣的查勘、定損工作，發達國家和地區的保險公司普遍采用了與外部專業機構合作的模式。

(二)信息技術開發環節的合作

1.提高查勘調度的合理性和時效性。美國第四大車險經營公司Progressive公司，采用GPS定位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統，查勘人員在很短時間內被派到出險現場，另外，通過電腦網絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。

2.提高查勘定損的準確性。德國安聯集團一直使用Audatex系統(現屬于美國ADP公司)，近期還使用 Glassmatix估損系統，保證了車險理賠的規范、透明。

3.提高接報案的及時性和方便性。日本安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統，該系統與全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程計算機系統對應，客戶從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結果，并在7日內得到賠款。

4.提高查勘定損效率。在我國的臺灣地區，車險理賠已經開始啟用遠程定損系統，通過因特網傳送，實現保險公司定損員既可以當場定損，又可以進行網上遠程定損，客戶和修理廠還可以上網查詢定損結果和配件價格、甚至購買配件等功能。

(三)提供多樣化服務環節方面的合作

為客戶提供全方位、多層次的服務是現代車險理賠的一大特點，其中，衍生服務已成為競爭的主要手段。在這方面做得最好的當屬美國。作為全球最大的保險市場，美國保險公

司與銀行、電信、醫院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機構的合作非常普遍。自上世紀90年代初開始，美國還出現了一種專門為汽車保險公司做損余處理的公司。大量專業機構的存在不僅提高了保險業的總體水平，而且促進了保險保障質量的提高和保險服務成本的降低。

二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析

車險是我國國內保險市場上規模最大的單險種業務，是我國財產保險業務的骨干險種。其業務量占財產保險的一半以上。2003年，全國產險保費收入達892.4億元，有544.6億元來自車險。2003年，我國產險公司中，車險已決賠案件數高達766萬多起，賠付率高達60.87%，車險查勘、理算工程量大、成本高。在我國目前保險市場手續費高、費用率高、資金利用率低的狀況下，車險在2003年的經營中已出現了全行業虧損的嚴峻局面。有效地改變目前我國的車險理賠服務模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務成本，已成為改變目前我國車險經營虧損局面的重大課題之一。

(一)我國的理賠服務模式

由于機動車輛具有流動性的特點，要求保險公司在經營，特別是在提供服務方面要建立和完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做好機動車輛出險后的處理工作。這種服務體系或機制主要是圍繞在保險車輛出險后及時的援救、查勘、定損和修復方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：

1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接受報案。

2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤影響大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作。

4.查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。

(二)目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。這種方式在我國保險業發展初期曾發揮了積極作用，同時也明顯帶有一系列特定歷史時期的烙印。隨著中國社會的改革開放和市場的發展變化，特別是加入WTO以后，全球經濟一體化對中國產生了巨大影響，國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳人國內i被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現出來，主要表現在：

(1)資金投入大、工作效率低、經濟效益差。對于保險公司自身來說，從展業到承保，從定損到核賠，每個環節都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致其內部管理和經營核算的經濟效益差，還常常出現業務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現象。這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養核心競爭力、走專業化經營道路的要求相比，是不相適應的。

(2)理賠業務透明度差，有失公正。汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產項目，其涉及的利益面廣、專業性強，理算類別多，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損，就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判員”，這對于被保險人來說，意味著定損結果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，導致了理賠工作中易產生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。

2.物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監會也曾發文予以抵制。

3.保險公估。即由專業的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有：

(1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現的爭議和糾紛，防止以權謀私。

(2)完善了保險市場結構。由專業公司負責查勘、定損工作，能夠更好地體現社會分工的專業化，同時可以促進保險公估業的發展，進一步完善保險市場結構。

(3)可以促進保險公司優化內部結構，節省大量的人力、物力、財力。由于保險公司是按實際發生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關設備可能產生的不必要的費用開支和增加的固定經營成本。

三、我國保險市場環境的變化對汽車保險理賠服務模式的變革要求

(一)政策和法律環境的變化

1.監管機關加大保險市場開發力度，保險市場空前活躍。隨著我國加入WTO，中國保險市場已面臨著全面開放的壓力。為迎接這種挑戰，實施全面、協調、可持續性發展，把中國的保險業做大做強，中國保監會采取了一系列積極的措施，保險市場出現了前所未有的變化。保險主體迅速增加，保險公司的經營區域也全面開放，車險條款費率制度的改革在全國全面推開，保險中介機構更是猶如雨后春筍般出現。借鑒國際經驗，在更高層次上加強保險公司與專業保險中介機構發展業務合作關系成為中國保險業提高競爭力的必由之路.2.新的《道路交通安全法》的實施帶來的機遇和挑戰。2004年5月1日起實施的《道路交通安全法》，對汽車保險的理賠服務提出了更新更高的要求。該法規定了實行機動車輛第三者責任強制保險制度，強調以人為本，尊重生命，交通事故中受傷人員的賠償標準將大幅度提高；實行事故現場的快速處理，在道路上發生交通事故，未造成人身傷亡，當事人對事實成因無爭議的，可即行撤離現場，恢復交通，自行協商處理損害賠償事宜。可以預見，隨著法定保險的實施，車輛承保數量將大幅增加，出險案件量也將隨之上升；同時新法的實施，對現場查勘的要求和技能也將大大提高；2004年查勘工作量勢必大幅度提高。如何適應新的法律條件下的汽車保險理賠服務，成為每家產險公司都必須面對的問題。

(二)競爭環境的變化

1.保險人供給主體空前增加，競爭壓力加大。2004年，保險市場中有個非常突出的變化，就是保險供給主體大為增加。取消保險公司區域性經營，分支機構批設放松，使得原被限定在一定區域經營的保險公司，紛紛在全國各大、中城市設立機構，保險市場的競爭已達到白熱化。費率大幅下降，利潤大幅下滑，車險經營已出現大面積虧損。

2.保險公司理賠服務明顯滯后于承保，多數保險公司內部提倡與中介機構合作。隨著保險市場中供給主體的增加，將會出現這樣一種狀況：無論是新成立的保險公司還是新進入的外資保險公司分支機構，在運作初期由于成本等硬約束，都不可能自給自足的配備與其承保的標的相應的專業理賠人員；由于新的供給主體的增加，原有的保險公司利潤下降，從而使其所擁有或儲備更多的理賠人員變得不經濟；新的供給主體將使原已不足的合格理賠人員更加稀缺，使用、儲備理賠人員的成本上升，理賠人員的流動性加大。當承保業務迅速發展以后，理賠工作不配套往往會影響保險業的發展。實踐證明，像過去那樣單純依靠保險公司內部的理賠人員處理理賠案件，已經滿足不了日益發展的理賠工作的需要。理賠與承保的不同步發展，成為保險公司為提高經濟效益亟待解決的一個重要問題。借鑒保險發達國家的經驗，加強與中介機構的相互合作，日益成為眾多保險公司的制度性安排。

3.客戶對服務需求的不斷提高。我國已經開始進入汽車工業時代，汽車已成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分，人們對汽車的消費越來越普遍，服務要求也越來越高。保險公司為了車險業務的發展，也把滿足投保人的服務需求，作為競爭的重要手段。只有在同等的成本條件下，提供比競爭對手更好的保險服務，才能在競爭中處于有利地位。社會分工日益專業化，為保險公司降低交易和服務成本提供了良好的契機。

四、發展我國車險公估業的對策

(一)積極爭取政府的支持利用政府資源促進行業和企業的發展，是每個行業和企業都值得關注和研究的課題。專業的公估機構應催請保監會盡快明確公估公司的法律地位，使其能作為專業機構獨立履行自己的職責，不受交警、物價等行政執法部門的干擾。

(二)順應市場變化，滿足市場需要機動車輛損失與其他保險損失相比存在金額相對較小的特點，所以，從經營角度看，保險公司能夠支付的檢驗費用有限。公估公司在收費方面切勿“獅子大開口”，而應當以專業和優質服務獲取較大的業務量，通過較大的業務量來降低成本和收費。否則，其結果只會迫使保險公司不得不以本公司的內部力量進行檢驗。

(三)提高服務水平，拓寬服務領域為了更好地拓展市場，公估公司之間應注意加強合作與交流，應在以下方面為保險公司提供專業的技術支持：

1.研究如何降低修理成本。公估公司應通過日常的公估定損，對在我國使用較廣的幾種主導車型的事故發生概率、損失和修理費用等方面進行統計、分類和研究，并通過修復各種碰撞試驗車輛和實際事故受損車輛，來確定汽車的受損程度和可修復性，從中找出最適當的維修方法，然后將這些研究成果提供給各修理廠家并向委托人公開。

2.形成修理零配件的報價體系。目前，我國汽車修配市場，汽車零配件價格較為混亂，正廠件和副廠件價格相差數倍，保險公司和車主難以準確區分各類零配件的等級，使修車質量得不到保證。為此，公估公司應加強與各汽車商及其零配件商的聯系和溝通，對零配件的價格和零配件供應商的相關情況進行收集和整理，并及時頒布，形成高效、準確的零配件報價體系。

3.制定修理費的工時定額。在零配件價格確定后，如何準確確定人工費用將直接關系到修理成本。公估公司應與當地的汽車維修協會聯系、溝通，結合當地的人員工資水平、費用水平和修理廠的等級，共同制定修理費的工時定額，為確定汽車修理的人工費用提供價格依據。

(四)培養專業人才，注重職業道德

車險公估是一個具有較強專業性的工作，公估人員應具有必要的機動車輛維修專業知識、保險專業知識、法律知識、醫學知識、相當的表達能力、談判技巧，同時更應具備良好的職業道德。在我國，車險理賠領域存在一個突出的問題是缺乏良好的社會信用環境，經常出現理賠人員被修理廠或者被保險人收買，與其串通，損害保險公司利益的現象。所以，公估人能否樹立良好的信用是公估人制度存在和發展的另一個關鍵因素，甚至可以說是決定性因素。

(五)注重技術支撐，打造專業品牌車險公估不同于其他財產保險公估。

車險公估的標的物單一，但品牌繁多，車輛損失核定和零配件價格復雜，出險率高、流動性強、出險地點不確定，第三者責任事故頻繁、事故醫療費用審核、傷殘等級的認定事宜多，導致車險理賠工作量大，投入資金多，經營成本高，使機動車輛保險的理賠成為保險業運用高技術手段的試驗田。目前，利用IC卡及其技術支持系統進行風險管理和風險評估，利用電腦進行遠程核保核賠的先進技術在我國已開始推廣。車險公估公司要努力推進和完善這些新的技術手段，提高車險公估的技術含量，保證保險公估的專業品質，增強公估業的競爭力。

(六)提升管理水平，使效率效益并重

車險是個精細管理化險種，風險小且相對穩定，可控性大。必須不斷加強管理，降低成本，提高效率，才能取得良好的效益。公估公司應在車險理賠管理方面多做總結和交流，形成自己的管理特色和優勢。

第二篇：淺談汽車保險與理賠

淺談汽車保險與理賠

論文關鍵詞:保險 汽車保險 理賠 工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。

汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。1 汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。汽車保險的理賠及理賠流程

3.1 理賠的定義

理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定

和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

3.2 理賠流程汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1 被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

4.1.3 標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

4.1.5 道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。

4.2 理賠工作的基本原則

4.2.1 樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟

補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3 堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。

[參考文獻]

[1] 馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業出版社,2006.[2] 梁軍,焦新龍.汽車保險與理賠[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽車保險與理賠[M].北京:機械工業出版社,2006.

第三篇：汽車保險理賠案例

汽車保險理賠案例

理賠原則一：受損必須發生在暴雨中讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經驗的安先生沒有再啟動發動機，而是立即向保險公司報案請求拖車。在隨后的檢修中，別克發動機內還是有一些小部件被發現損壞。保險公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動車，保險公司為什么不賠？其實，保險公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關鍵在于出險的時間不對。據記者了解，目前在各保險公司的車損險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負責賠償。但是否暴雨天氣，需要氣象部門的證明———24小時內降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會按照定損情況進行理賠。但發生在第二天的車輛涉水事故，很多保險公司明確告訴記者，該事故已經不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會進行賠償。車主提示：開車最好不要輕易通過水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動造成車輛損失不賠一家保險公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報案車輛中，超過一半的車輛會不同程度地遭到保險公司拒賠。“約有90%的司機在水中熄火后會再次啟動車輛。”除了太平洋財險，幾乎所有的保險公司都在車險合同的免責條款中規定：“保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當致使發動機損壞而造成的損失免責。”這正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險公司全額賠償的原因。記者采訪維修廠和保險定損人員后了解到，發動機是否受損和損害程度是保險定損人員作出判斷的主要依據。有的保險公司定損人員就明確表示：發動機水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動車輛，造成發動機缸體損壞的可能性不大。“如果是正常的被水淹，一般會造成車內裝飾浸水、電線短路、排氣管、進氣管和發動機泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險公司都會負責賠償。但是如果是在水中啟動了車，即使當時車能夠行駛，但由于啟動時水進入了缸體，發動機內壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時就容易被嚴重損壞。”一位資深修理人士如是說。需要“嚴重表揚”的是太平洋財險公司。太平洋財險把水中啟動造成發動機受損列入保險責任：“保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動，或被水淹及后因過失操作不當致使發動機損壞而造成的損失屬于保險責任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據太保北分的初步測算，在太保報案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計會超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發動機受損的VOLVO轎車，估計缸體修理和換件的費用需要15萬元左右。據了解，太保的這一條款是在去年開始實行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個別發生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動不管保險公司賠償與否，水中啟動車輛容易造成發動機損壞。如果不小心陷入水中熄火，應當馬上撥打救援電話或者向保險公司報案，等待拖車。如果能推動，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險后自行修理，能否再向保險公司索賠？不可以，因為條款規定，保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。同時，保險車輛發生第三者責任事故時，對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險公司為什么不賠？李先生的愛車該保養了。周日，正好有時間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關的進廠修理手續。李先生說：“那我將車開進去。”小張忙說：“不用了，我幫您開進廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會兒電視，一會兒車保養好后，我再給您開回來。”李先生聽了，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實實 地到休息室休息去了。沒過多會兒，小張推門進了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養完了，心里還納悶，這么快？！真不錯。誰知小張怯生生地對李先生說：“實在對不起，我倒車時一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對不起。”李先生一聽，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險，趕緊報保險，向保險公司索賠。保險公司接到報案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經過，并對受損車輛進行了鑒定。根據保險條款的規定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險公司將沒辦法賠償。”李先生一聽就急了，“為什么？我上了保險了，我的車撞壞了，應該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責任呀！你們為什么不賠？！”疑問解答：保險公司為什么不賠？確實李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險條款中“碰撞”這一保險責任。但是，不是屬于保險責任，保險公司就可以賠付了，還要看一下保險條款中規定的責任免除條款中是否規定了不予賠付的情形。在機動車輛保險條款責任免除條款中，有這樣一條規定：“在營業性維修場所修理、養護期間”造成的保險車輛的損失，保險公司不負責賠償。李先生的車是在修理廠保養期間，由修理廠的員工駕駛過程中發生的碰撞事故，因此根據這一責任免除條款的規定，保險公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認倒霉了嗎？不是的，根據《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對“承攬合同”的定義，修理合同應該屬于“承攬合同”的一種，根據第二百六十五條規定：“承攬人應當妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應當承擔損害賠償責任。”因此，李先生可以根據這一法律規定，向修理廠進行索賠

兩個汽車保險理賠案例直擊全險與全賠的區別

2010-01-31 10:28:10 來源:優保網 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評論:0條 由于不少車主在不十分了解保險公司及保險產品、保險服務等情況下就投了保，投保之后也不仔細看條款及合同事項，因此對自己的權利和義務知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個真實的汽車保險理賠案例來說明為什么買了這項保險，卻沒有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計免賠車輛保險，不代表就遇見事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份不計免賠險，她認為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償的保險，這樣就可以最大程度降低開車的風險了。可就在前不久，劉小姐外出辦事時發現車身被人用利器劃傷，當時她沒在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔15%的維修費。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？

盛大保險網的保險專家解釋：不計免賠險分為“基本險不計免賠險”和“附加險不計免賠險”。陳小姐買的就是“基本險不計免賠險”，這是個附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發生后，在車損和第三者責任內保險公司會承擔她本人應該承擔的部分風險。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認定她要承擔20%的責任的話，投保了不計免賠險的她可以不承擔責任，而轉由保險公司承擔。但是“基本險不計免賠險”作為一款附加險種，是為主險服務的。陳小姐所投保的“車身劃痕險”屬于附加險種，因此“基本險不計免賠險”不能對其免賠率部分進行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購買附加險不計免賠險來轉嫁風險。

案例二：“全險”非“全賠”，購買汽車保險的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發現車子的玻璃和玻璃導槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時還有一個倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險”，即為該車買了交強險、商業三者險、不計免賠險、車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、車損險、盜搶險。在理賠中與保險公司在定損時，李先生認為既然“投了全險”，保險公司就應該按照盜搶險或車損險定損理賠給予全部賠償，而保險公司則只同意按照單獨玻璃險進行理賠。爭議不下，最后訴至法院。

優保網的保險學者提醒：“全險”一詞在法律上和保險術語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習慣性地將包括交強險、商業三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等在內的幾個主要險種籠統地稱為“全險”。因此，“全險”并不等于全賠。這個案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險合同前，首先要搞清楚每個險種項下的責任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險”，也不一定會獲取全額賠償。投保人選擇機動車輛保險的險種時，應了解自身的風險和特征，根據自己實際情況選擇所需要的風險保障。對于機動車輛保險市場現有產品應進行充分了解，以便購買適合自身需要的機動車輛保險。

不過，話說回來，并不是所有保險公司都有附加險不計免賠險。另外，即使車主買了不計免賠險，也還有車主自己承擔部分費用的“絕對免賠”。保險專家在此提醒車主，在購買車險時一定要問清險種再購買，或者讓保險代理公司根據你的車型量身選擇適合的保險方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計免賠險是不起作用的。如當車損險中應當由第三方負責賠償，而確實無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規定而引起的事故，保險公司也可以拒賠。

汽車保險理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數：1501 網友評論 0 條

車輛保險理賠案例

下面以具體案例分析理賠時要注意的一些問題。

(1)事故車以修復為主

有一輛富康車發生撞車事故，車撞得很嚴重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險的作用之一是經濟補償功能，賠償的原則是以修復為主。在發生保險事故后，如果車輛還能修復，在保證修理質量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當然是愿意修理，因修理廠可以從工時費和配件方面多掙一些利潤，特別是小規模的修理廠。

保險公司是以實際損失為定損依據。假如在發生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強烈沖擊之后已經超過其疲勞極限的，理應更換，此時車主應提供相關部門的技術證明和檢測結果，在證明確實不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關系不是辦法，履行正常手續更好一些。

很多駕駛員在發生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實際上，通過交通隊解決的辦法要好一些，起碼對自己是一種保護。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個協議，撞人的駕駛員認為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個協議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責任。

有一個車主將一個騎自行車的小孩撞了，交警也去現場了，此車主因害怕長期拖下去，就賠了5咖塊錢給對方。當其向保險公司索賠時，保險公司認為賠付要有明細：醫療費多少、誤工費多少、自行車修理費多少，結果保險公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個事例：在四環路邊上，聯防隊員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯防隊員糾纏的時候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯防隊員。聯防隊員當時就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因為即使簽了協議，日后還會追究汽車駕駛員的責任。況且，被撞的人主動提出私了，一定有原因。當時開摩托的人被聯防隊員攔截，欲停又跑，估計是有問題。交警來了以后，發現對方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質就變了。如果當時賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當時的情況確實屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負同等責任。

在保險理賠中，對交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結果。從上面的例子來看，如果當時私下把錢給對方了，保險公司也不會賠付。因為只有在交通事故處理得當的時候，保險公司才會正常賠付。

另外，在事故剛發生后，一些隱患可能當時發現不了，私了只會在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發生交通事故之后，盡可能通過交通隊解決，這雖然可能會被暫扣車輛和駕駛本，手續比較麻煩，但對于保護自己更加有利。

另外，通過交通隊解決時，交通隊對于事故的各項損失，都有非常明確的標準，像護理費、住院費、醫療費等都有明確的標準，這樣對于減少被保險人的損失是有好處的。而保險 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據。

(3)先行賠付存在道德風險

有的保險公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發票，直接付給被保險人現金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風險。保險公司的賠款

目的是將被保險人的車恢復成原狀，但“先行賠付”就有可能達不到這個目的。例如，我的車撞了，然后到保險公司報案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險公司賠了錢就不管了，也不要發票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發生事故的時候一起修，或者到保險公司進行再次索賠。保險是一種補償，而不是讓被保險人贏利，所以外修的時候要出具發票和維修清單才能報銷。

第四篇：汽車保險理賠試卷A

一、“×”）判斷題（共20道題，每題，共20分。在正確的題后括號內畫“√”，在錯誤的題后括號內畫

1.車輪中心平面與鉛重面的夾角稱為主銷內傾角(×)

.2.主銷后傾角過小將導致汽車行駛不穩定，主銷后傾角過大將導致轉向沉重。(√)

3.電子控制燃油噴射系統是以電腦ECU為控制核心，以空氣流量和發動機轉速為控制基礎，以噴油、點火等為控制對象，保證發動機在各種工況下都獲得最佳的混合氣和點火時刻(√)

.4.節溫器的作用是隨發動機負荷與水溫的大小而自動改變冷卻液的流量和循環路線，保證發動機在適宜的溫度下工作，減少燃料消耗和機件的磨損(√)

5.車輪定位的作用是保障汽車直線行駛的穩定性，對轉向和輪胎的磨損沒有作用(×)

6.汽車前束過大，車輪內側磨損加快；前束過小，輪胎外側磨損嚴重(×)

7.氣缸體裂紋的檢查一般采用氣壓試驗法進行檢查(×)

8.當撞擊力穿過車輛重心時，車輛受損較大，反之，車輛受損較小(×)

9.汽車碰撞傳感器主要分為機電結合式、電子式、水銀開關式、滾球式等傳感器()

10.拖印是指車輪在邊轉邊拖時，滑行輪胎留在道上的印跡(×)

.二、選擇題（每題2分，共50分。請從4個備選答案中選擇1個正確答案，并將正確答案前的字母填到題目中的括號內。多選、漏選或誤選均不能得分）。

1.以下日產汽車型號不屬于轎車的是。(A)

A.T30B.N16C.B14D.A33

.2.三菱V31前護杠可分開單賣，請問共分為哪幾部分？(B)

A.左、中、右

B.左、中上、中下、右

C.左上、左下、右上、右下

D.左上、左下、中、右上、右下

.3.東風日產汽車產品中，汽車發生正面碰撞氣袋爆炸后，不用更換前安全帶。(C)

A.天籟B.陽光C.藍鳥D.頤達

.4.寶馬325i采用的是驅動結構。幾種常見驅動方式：FF前置前驅；FR前置后驅；AWD全時4驅，4WD，4輪驅動；MR中置后驅；RR后置后驅；RF后置前驅(B)

A.FFB.FRC.RFD.RR

.5.通常前盤式制動襯片摩擦片磨損極限的殘余厚度應不小于:(A)

A.0.8mmB.2.0 mmC.2.5mmD.5.0 mm

6.在汽車設計中，使汽車自動回正的主要前輪定位參數是：(D)

A.車輪外傾角B.轉向軸線內傾

C.車輪前束D.主銷后傾

.7.汽車制動過程中維持直線行駛或按預定彎道行駛的能力為(A)

A.制動時汽車的方向穩定性B.操縱穩定性

.8.水淹高度在駕駛員座椅墊面上，儀表工作臺以下，水淹高度應定義為(B)

A.2級B.3級C.4級D.5級

.9.發動機的正常工作溫度是(D)

A.80℃—100℃B.90℃—110℃

C.95℃—120℃D.85℃—105℃

.10.豐田和帕薩特B5的可變配氣正時控制的代碼是(B)

A.VTECB.VVT-iC.EVA

.11.汽車潤滑系統的主要功能是(C)

A.潤滑、冷卻、清潔

B.密封、防腐、防銹、清潔

C.潤滑、冷卻、清潔、密封、防腐、防銹

D.潤滑、冷卻、清潔、密封、防腐、防銹、減少配件磨損

12.奔馳300SEL 3.2轎車的VIN碼WDB1400331A190826中第4-6位的具體含義為(B)

A.發動機類型B.底盤號C.車型系列D.排量

.13.汽油內燃機五大系統是由等部分構成(A)

A.燃料供給系統、潤滑系統、冷卻系統、點火系統、啟動系統

B.燃料供給系統、潤滑系統、冷卻系統、點火系統、電腦控制系統

C.燃料供給系統、潤滑系統、冷卻系統、電器系統、啟動系統

.14.車輪外傾角過大將會出現(A)

A.輪胎外側偏磨損嚴重B.輪胎內側偏磨損嚴重

C.轉向沉重

15.下列不屬于車輛底盤部分。(A)

A.點火系B.行駛系C.傳動系D.制動系

16.正面SRS氣囊系統在汽車正前方或斜前方正負范圍內發生碰撞且其縱向減速度達到某一值時，才能引爆點火劑使充氣劑受熱分解給SRS氣囊充氣(C)

A.20度B.25度C.30度D.40度

.17.關于09版第三者責任險條款中責任免除部分說法不正確的是(A)

A.被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續

B.被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶

C.非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車

D.無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿

.18.計算投保時車輛的實際價值時，最低金額不低于新車購置價的(B)

A.10%B.20%C.30%D.40%

.19.雷擊折斷大樹，大樹壓壞房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀。則家用電器損毀的近因是(D)

A.房屋倒塌B.大樹壓壞房屋

C.大樹折斷D.雷擊

.20.以下屬于理賠時效指標的是(D)

A.絕對估損偏差率B.結案率

C.滿期出險率D.小額案件結案周期

.21、汽車公司實施的臺回制度，按汽車修理的策略，它屬于（C）。

A、預防性修理；B、事后修理；

C、改善修理；D、及時修理

22、整車整備質量超過（C）Kg的三輪車輛，也屬于汽車范疇。

A、400 ；B、600;

C、800 ；D、200

.23．根據商業車損險的保險合同，以下（D）情況不屬于車損險的保險責任范圍。

（A）輪胎單獨出現破損

（B）輪胎和輪轂罩單獨出現破損

（C）輪胎、輪惘和輪轂罩都出現破損，但車身其他部位未受損

（D）以上全部

24．保險車輛發生保險事故后，保險人對以下（D）費用承擔賠付責任。

（A）停車費（C）罰款

（B）保管費（D）施救費

25、在一起兩輛轎車追尾事故案件中，被保險車輛追撞前車，據司機講述，當發現前車突然減速時，他緊急制動，但仍然撞上了前車，現場查勘發現地面有制動痕跡，被保險車輛前大燈碰撞損壞，前保險杠無損傷，作為估損員，你認為以下選項（A）是正確的。

(A）司機講述的可能是真實情況（B）司機講述的不是真實情況

(C）可以肯定司機想要騙保（D）無法判斷

三、簡答題（共4題，每題5分，共10分）

1、簡述定損核價原則：（掌握主動權）

答：①修理范圍僅限于本次事故所造成的車身損失。

②能修復的零部件，盡量修復，不要隨便更換新的零部件。

③局部更換不能更換總成，零部件更換的，不能更換總成。

④零部件價格、修理工時定額（或工時費）分開計算，工時及管理費只能參照當地汽修市場行情和保險同業標準（或慣例）確定。

⑤配件價格應按公司規定上報核價。

⑥殘值應處分給被保險人，應從總修理費中扣除。

⑦屬于客戶自修的部分應在定損時列明。

2、請簡述碰撞的診斷步驟有哪些？

答：①了解汽車車身構造的類型;

②目測碰撞位置,以確定碰撞的方向及碰撞力大小，并檢查可能有的損傷;

③確定損傷是否限制在車身范圍內，是否還包含功能部件或元件（如車輪、懸架、發動機等）;

④沿著碰撞路線系統地檢查部件的損傷，直到沒有任何損傷痕跡的位置。例如，支柱損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定;

⑤測量汽車的主要元件，通過比較維修手冊車身尺寸和實際尺寸來檢查汽車車高，并用一個定心量規來比較車身左側高度與右側高度;

⑥檢查懸架和整個車身的損傷情況。

3、現場查勘有哪些內容？

答：①處理現場：保護現場，幫助施救，協助報案，消除隱患；

②現場勘察：了解事故經過，查找有關痕跡、物證，分析事故成因，進行現場拍照、測量，③確認標的：核對出險車輛的車牌號、車架號、發動機號，確認是否保險標的，對車架號、發動機號進行拍照，受損較大的要拓印車架號、發動機號。

④確定損失：對本次事故造成的車輛受損部位和主要項目進行拍照、記錄。

⑤調查取證：指導填寫出險通知書，查找目擊者，了解事故原因、經過、現場保護、施救情況，對駕駛證、行車證拍照并核對是否合格有效。

⑥傷情跟蹤：了解傷者及住院情況，為人傷跟蹤提供依據；

⑦除外責任：對明顯不屬于保險責任的，要向被保險人做好解釋

4、查勘報告的要點是什么：

答：①詳細記錄事故經過及施救過程，分析事故成因，判斷是否保險責任及事故責任；

②檢驗車架號、發動機號，說明是否保險標的；

③檢驗駕駛證、行駛證是否年審合格；

④記錄損失項目及損失程度；

⑤說明承保情況，是否保額不足、或超出限額；

⑥對于疑點和異常情況的詳細說明，是否需要加扣免賠；

⑦根據承保情況、事故責任，按涉及險種分別預估本次事故損失，并計算出賠償金額

四、案例分析題（共2題,共20分）

1.某保險公司2009年3月20日接被保險人報案稱：3月20日22時，被保險人的日產公爵王轎車在S村南沖入溝中，起火燒毀。經保險公司人員查閱檔案：該車于2009年3月23日續保，保險期限1年，保額36萬元，車損險、三者險、盜搶險、車上人員責任險、自燃險、不計免賠險等險種均保。該車于2009年1月丟失，出險時離追回來僅2個月，追回來時車輛被撞過，曾因修理費用與保險公司意見有較大分歧。該車初等日期為2000年5月。

保險公司人員查勘情況為：

1、事故現場位于S村南約20米的丁字路口，南北向為平坦水泥路面，寬約12米，東西向為沙土路，寬5米。

2、公爵王轎車整車傾斜在丁字路口西側轉彎的淺溝里，右側先落地，后尾部靠在路基上，車體受撞擊較小，車已完全燒毀，但車前保險杠損壞較輕，右前大燈炮完好，車體右側靠在幾棵小樹上，小樹皮有輕微擦痕，車底部無碰撞痕跡，路基石完好無損。

3、油箱護蓋張開，未見油箱蓋；

4、手剎處于制動位置；

5、變速器齒輪未咬合，處空檔位置。

3月28日，公安消防大隊出具了火災責任認定：因車輛已完全被燒毀，所以火災原因無法認定。

經向被保險人調查，事發時車上有孫、孔兩人，調查時兩人所述均為：3月19日下午2時，孫與孔某開車去Z村取身份證為孔所承包的礦工辦保險，未拿到，6時兩人去S村熟人家吃飯，大約21時兩人由孔開車由S村去Z村拿孔之親戚的身份證，由北向南行駛，當行至丁字路口時，突然從東向西駛來一三輪車，孔發現后向右打方向，打得重了一點，結果車栽到溝里，只聽“轟隆”一聲，別的情況就不知道了。待清醒后，孔打開左前車門出來，又把孫從左前門拖出來，當時發現煙從儀表盤部位冒出來，人出來后就發現火苗，火很快燒起來了。事發后孫稱腰部扭傷自行住院。

被保險人在消防大隊出具證明后，向保險公司索賠。

對于上述案件，你認為保險公司如何處理？（10分）

一、案件的疑點：

1、丟失剛追回2個月，就全損，有疑點；

2、碰撞撞擊力小，碰撞引起車內起火可能性較小，有可能是靜止狀態下被推下溝中；

3、油箱蓋丟失；

4、如行駛中沖入溝中，手剎不應處于制動狀態；

5、變速箱齒輪沒有咬合，處空檔位置，與行駛過程不符。

二、鑒于上述疑點，應請有關部門（檢察院、公安機關）作進一步調查、鑒定

2.2008年3月3日夜間，某保險公司接到一被保險人報案，稱其一輛奔馳560SEL在郊縣公路行駛中起火，笠日凌晨保險公司查勘人員在城郊的鄉間公路旁發現被保險車輛，該車已全部燒毀，無明顯碰撞痕跡。經核實，該車生產日期為1998年2月，新車購置價為120萬，該車投保情況如下、車損險保險金額為100萬，第三者責任險10萬，自燃險保險金額80萬，盜搶險保險金額為80萬，不計免賠責任險。如果你是該保險公司理賠人員，請問你將如何處理本案？保險公司應如何賠付？你認為該案能給我們帶來什么樣的啟發？（10分）

因為此奔馳車屬于較老車型，市面價值至多也就是35萬，但保戶在投保時將車損險及自燃險以高額投保。這就說明很有道德風險的可能。且出險地點還在人跡罕至的城郊公路旁。所以我們應首先調查是不是道德風險。首先我們應協同交通警察及消防部門調查起火原因，看是人為縱火還是自燃起火。因現場無碰撞痕

跡故排除碰撞起火的原因。取證非常關鍵，①我們應調查起火地點是否是城郊鄉間公路旁。如不是第一現場，肯定不是保險責任。②我們應調查著火現場周圍有沒有縱火工具。③作詳細的詢問筆錄，看車主訴說的有沒有前后不對稱的地方。多做幾個人的筆錄看有沒有不一樣的地方。④調查有沒有目擊證人，并作詢問筆錄。然后積極與消防隊溝通，共同判定起火原因。如確實是保險責任。我們也應該說服保戶，按保險車輛的實際價值賠付。如保戶不同意只有以法律來解決。本案給我們帶來的啟發是：在承保時我們的核保人應該懂車，合理確定保險金額，并應約定實際價值為最高賠償限額。以防道德風險的發生。在理賠時我們應積極掌握第一手材料。作好調查取證工作，不給保戶欺詐保費的機會。

第五篇：汽車保險理賠攻略（本站推薦）

汽車保險理賠攻略

1.你全責蹭了別人，如果小傷，你私了算了，報一次險，來年保險不給折扣優惠降低也是白搭。每輛車的全險大概在2500-5000之間（更高檔的車會更貴），如果您在一年的保險期內沒有索賠，那么您將在下一年投保時獲得10%的無賠款優待，這筆帳您自己算算，如果索賠數額太小，哎，就這樣算了吧，不如10%的折扣來的實在。不要以為換一家保險公司可解決“案底”問題，全國聯網的噢，親；

2、對方全責他提出私了，如果能完全修好你的車你還是劃算的。如果你愿再麻煩一點，他撞的傷還可以找個地，讓保險再賠給你一次。不過得測算一下，這個賠付的修理費多，還是來年保費折扣減少而增加的費用多，小傷小蹭就算了；

3、如果對方撞傷了你的車，是個電動車、自行車車主或路人甲，或者什么險都沒有的破車，那就更應該私了，讓他酌情賠點現金，假如他不肯多賠，你也只好讓他配合一下，說是你撞的他，讓你的保險公司來賠你，這樣你好他也好；

4、路上你的車被別人的電動車或別什么車撞了，他卻裝病裝死，你害怕他耍無賴賴上你，想想算了就雙方走人了。千萬別這樣，你放了他走，就是放棄了向責任人追究賠償的權利，保險公司也不會管你的，正確的做法如上述第3點；如果有人真想反賴你，你就應該當場打交警電話讓交警來處理，不要隨便放他走，要是他這幾天真有個什么毛病，他反倒來賴你，無人無交警作證，你還真是說不清楚了；

5、撞車后盡量不要動車等保險公司或交警來，如果實在急于挪動車輛應該事先拍下各個方位的照片才行，否則手中沒有證據；

6、車內物品（比如香水座之類）造成的車輛損失不賠，撞傷親人不賠（要換成不相干的駕駛員），修理廠發生的事故或被盜不賠，水淹點火發動機損壞不賠，惡意砸車不賠，輪胎破損或遺失不賠，地震不賠，拖車碰撞不賠，駕駛員的“故意行為”（故意撞人）不賠，未年檢的車輛不賠（萬一未年檢，不要立即報案，盡快花銀子把驗車手續補齊后再辦理報案索賠手續），駕駛員駕照未年審不賠。

7、車輛盜搶險正確報案。一是平時行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證盡量不要放車上，因為每少一樣增加0.5%的絕對免賠；二是不要說掉了鑰匙或鑰匙在車上，否則增加5%的絕對免賠；三是收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司不賠償，所以不要說是在這些地方被盜的；每次停車時記得收好停車費收據啊，也可找停車場賠，雖然上面印著丟失不管，但法院照樣會判他；四是車輛被盜向公安報案，不要說是一個熟人或仇人或債主偷了你的車，被保險人因與他人的民事、經濟糾紛而致車輛被搶、被盜為責任免除。

8、如果您有幸開車撞人了，而且全是您的責任，應該事先和對方家人商量，加大經濟損失賠償和傷殘損失賠償，盡量把精神賠償降到最低，沒有當然就更好了。因為保險事故引起的任何有關精神損害賠償為責任免除。別的保險公司都替你賠，精神損失可不管，所以，寧可多給對方點錢，也別答應精神賠償。

9、撞車了不是您的責任，而對方又不想賠錢。你必須先找第三方索賠，最好是有法庭的強制執行未果的證明，然后您就可以理直氣壯的找保險公司了，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為您放棄了向第三方追償的權利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。