第一篇：重卡企業(yè)多管齊下開拓金融服務

重卡企業(yè)多管齊下開拓金融服務

作者：李玲 余夢潔來源：商用汽車新聞時間：2011-1-2

4一汽解放：2011年開拓新的形式

解放金融業(yè)務大致分為三種形式，第一種形式，解放有自己的財務公司，經(jīng)銷商可以通過財務公司做消費按揭。

第二種形式是三方協(xié)議，即解放公司和中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行簽訂的三方協(xié)議，給經(jīng)銷商辦理承兌匯票。經(jīng)銷商按照格式把協(xié)議填好，一汽審查通過后，銀行給經(jīng)銷商出承兌匯票。三方協(xié)議主要是針對經(jīng)銷商的，如果經(jīng)銷商想要購進一批暢銷車卻資金不足，可以通過這種方式，將合格證壓在銀行，在半年內(nèi)將車銷售完，賣一部分車就給銀行一筆錢。這種方式對經(jīng)銷商是有好處的。第三種形式是2011年解放商務年會上新提出來的，即解放與深圳國銀金融租賃有限公司合作成立金融公司，如果一些大用戶資金一時不到位，用戶向這個金融公司借款，這時經(jīng)銷商負連帶責任，首付最低可以到30%。

經(jīng)銷商感言：

很多用戶需要做按揭貸款，但是我們能操作成功的很少。

三方協(xié)議業(yè)務對經(jīng)銷商審查較嚴。這種方式我們操作過很多次，主要是看經(jīng)銷商決定要不要做，如果車不好賣，我們也不敢操作，要不然車壓在手上賣不掉，還要去銀行把錢還掉。

第三種形式的可操性比較強，由于這個服務是2011年剛推出的，我們還沒有操作過。我們正在研究這個文件，感覺可操性較大，比較適合大客戶，如果是零散客戶就沒有操作性了。對于那些購買特種車如混凝土攪拌車、散裝水泥車的用戶，一下子買10多輛，可能就會出現(xiàn)資金不足的情況。（余夢潔采寫）

江淮格爾發(fā)：加大額度 提高門檻

江淮重卡營銷公司副總經(jīng)理辛玉寶表示，格爾發(fā)與光大銀行、招商銀行、建設銀行、中國銀行等都有合作。不過，2011年，格爾發(fā)的金融服務會收緊一點，對經(jīng)銷商的要求更高，同時還要加大監(jiān)控。

“一方面，企業(yè)要擴大銷量，肯定要放大授信額度；另一方面，為了防范風險，我們會提高門檻。目前格爾發(fā)只為經(jīng)銷商開展保兌倉業(yè)務，用戶按揭都是經(jīng)銷商與當?shù)劂y行合作，這樣有利于監(jiān)管，降低廠家的風險。以前廠家做過按揭，但現(xiàn)在都收回來了。”

在與銀行的合作中，格爾發(fā)主要利用江淮汽車擔保有限公司(簡稱江汽擔保)的服務平臺。江汽擔保成立于2006年7月，作為江汽集團產(chǎn)業(yè)鏈金融服務平臺，江汽擔保的業(yè)務范圍被定義為與銀行合作，為江汽集團汽車業(yè)務提供金融支持和服務。江汽擔保曾與徽商銀行簽訂《汽車金融擔保業(yè)務合作協(xié)議》，由徽商銀行對江汽擔保推薦并符合其貸款條件的，江汽集團旗下公司生產(chǎn)的車輛提供個人或法人汽車按揭貸款、經(jīng)銷商開票業(yè)務和配套廠商信貸業(yè)務。

經(jīng)銷商感言：

現(xiàn)在做分期付款的用戶比例不是太高，能夠付清全款的用戶很多，用戶買車都是量力而行，有一定的經(jīng)濟基礎。經(jīng)營跟著資金走，而不是資金跟著經(jīng)營走。（李 玲余夢潔采寫）中國重汽：多種模式滿足需求

中國重汽財務公司自開展汽車金融業(yè)務以來，多種消費信貸模式的推出，適應了市場的需求和經(jīng)銷商及終端用戶的需要。2010年，中國重汽財務公司加大了消費信貸業(yè)務的人力和物力投入，截止到2010年底，財務公司地區(qū)業(yè)務部已建立了16個，消費信貸業(yè)務已延伸到20多個省份，輻射到了全國大部分地區(qū)，中國重汽汽車消費信貸網(wǎng)絡已初步形成。

2010年，中國重汽財務公司超額完成了集團公司下達的利潤考核指標，未出現(xiàn)信貸風險，為今后開展汽車金融業(yè)務、擴大消費信貸規(guī)模奠定了良好的基礎。

2008年，由中國重汽集團作為主發(fā)起人，聯(lián)合山東格力電器市場營銷有限公司、山東三維商貿(mào)有限公司、濟南華東重型汽車聯(lián)銷有限公司、山東大地房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、山東藍翔職業(yè)培訓學院等5家單位以及郭培杰、李建永和趙茹美3位企業(yè)家共計9家股東，以現(xiàn)金出資方式設立的濟南市天橋區(qū)鑫海小額貸款有限公司。

同樣在2008年，中國重汽集團與中國人保財險達成戰(zhàn)略合作協(xié)議及“汽車貸款保證保險”業(yè)務合作協(xié)議。中國重汽財務公司將為購買中國重汽集團汽車產(chǎn)品的自然人和法人終端用戶提供總額20億元的汽車消費貸款，由中國人保財險提供履約保證保險。同年，中國重汽集團牽手中國太平洋財產(chǎn)保險公司，與中國重汽財務公司、山東鑫海擔保公司聯(lián)動，共同推出“車貸險”業(yè)務，由中國重汽財務公司提供15億元汽車消費貸款，中國太平洋財產(chǎn)保險公司為貸款購車用戶提供個人按揭貸款履約保證保險。

經(jīng)銷商感言：

中國重汽的金融服務做得都不錯，我平時經(jīng)常用到廠家提供的金融服務。2011年新增了重汽財務公司貸款，其業(yè)務內(nèi)容與普通銀行貸款相似，但手續(xù)相對銀行來說更簡便。（余夢潔采寫）北奔重汽：全面推進商貸通

“十二五”期間，北奔將努力拓寬融資渠道，廣泛吸納社會資本。

北奔重汽通過實施對標管理，于2010年初正式組建了專業(yè)的金融服務機構，相繼成立了金融服務部和小額貸款公司，初步建立起了金融服務平臺，開始不斷擴大銷售融資規(guī)模。

其中，金融服務部的主要業(yè)務是：開辟和維護銀行資源，創(chuàng)新和利用金融產(chǎn)品，統(tǒng)計分析融資數(shù)據(jù)，做貸前客戶資信調(diào)查和評級，進行融資業(yè)務辦理和貸前貸中風險防控，實施貸后風險管理和逾期管控，建立和管理金融服務檔案等。小額貸款公司的主要業(yè)務是：對重點經(jīng)銷商提供銷售融資擔保業(yè)務。通過成立金融機構，專業(yè)開展融資服務和風險防控業(yè)務以來，金融服務部不斷開發(fā)利用金融產(chǎn)品，由過去的保兌倉單一品種拓展為融資租賃、保兌倉、銀行按揭、應收保理和商票承兌等多種金融產(chǎn)品，為北奔重汽的快速上量起到了較大的資金支持作用：1~11月，融資回款占當期經(jīng)銷商回款總額的62%。

2011年，北奔重汽開始全力推進“商貸通”業(yè)務，把銀行按揭作為戰(zhàn)略產(chǎn)品、融資租賃作為重點產(chǎn)

品、保兌倉作為輔助產(chǎn)品、應收保理等作為補充產(chǎn)品，持續(xù)改善銷售融資環(huán)境，以優(yōu)良的金融服務來有效緩解發(fā)展階段所面臨的資金“瓶頸”問題，從而在保障資金需求的基礎上努力支持北奔銷量節(jié)節(jié)攀升。后續(xù)，北奔重汽經(jīng)營層正在積極籌劃，以目前的金融服務平臺為基礎，充分利用國家給予汽車企業(yè)的政策機遇，適時組建金融服務公司，進一步擴大融資規(guī)模，提高銷售融資和風險防控能力。

經(jīng)銷商感言：

相比于行業(yè)排名前三的企業(yè)，北奔重汽在金融服務方面的工作起步較晚。金融服務在經(jīng)銷商的銷售過程中起著很重要的作用，比如消費信貸，個體用戶對按揭需求大，但是在很多銀行不放開貸款，而且貸款條件也比較苛刻。廠家的介入會給經(jīng)銷商起到很大的幫助。至于小額貸款公司，我認為汽車行業(yè)資金流量大，做小額貸款不解決問題。（余夢潔采寫）

福田歐曼：門檻低 方便用戶

以往客戶在貸款購車時會想到銀行貸款，但傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款存在著諸多不便，如限制條件多、必須有房產(chǎn)等不動產(chǎn)抵押、審批流程時間長、貸款額度小等。也有少數(shù)的金融服務公司從事購車貸款業(yè)務，雖然條件限制較少，但利率較高。

福田汽車金融平臺的優(yōu)勢在于低擔保和抵押、沒有戶口限制、首付比例低、貸款時間長、利率低。在各方面優(yōu)于商業(yè)貸款的同時，福田汽車的金融服務還涉及保險、售后等一系列服務，將服務延伸到消費者購車、用車的每一個細節(jié)，使得消費者在購車時更簡單快捷，在用車時更方便安心。福田金融服務最大的特點就是“一站式”服務，購車者在經(jīng)銷商處一次性完成購車、按揭、保險的所有手續(xù)。集合了汽車貸款和保險、用車、修車等服務于一身的福田金融服務，使客戶真正享受到了從購車到用車各個環(huán)節(jié)的完整服務，為用戶提供不少便利。

經(jīng)銷商感言：

福田歐曼的金融服務包括兩部分，第一是三方協(xié)議，另外就是廠家授信，具體分為一個季度授信一次、一個月授信一次。這個意思是，假設一個季度給經(jīng)銷商授信500萬元，這就意味經(jīng)銷商可以在這個季度內(nèi)欠廠家500萬元，在這個季度底結清欠款。

福田歐曼鼓勵經(jīng)銷商開展消費信貸，但是我們沒做。我認為經(jīng)銷商做消費信貸的風險太大。現(xiàn)在消費信貸的風險相對減小，但是利潤也降低了。有的公司不賣車而是專門做分期付款，如果有用戶想做分期付款，我們就把分期付款公司介紹給用戶。

2010年福田歐曼開通了商貸通，我們平時接觸到的兩家指定銀行是廣發(fā)銀行和光大銀行。（余夢潔采寫）

陜西重汽：不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

陜汽是重卡行業(yè)中較早開展金融服務的企業(yè)之一。2006年，陜汽與多家銀行開啟的保兌倉業(yè)務，實現(xiàn)近百億元的業(yè)務量，為陜汽重卡營銷帶來市場機遇。

2007年9月，陜汽與江蘇銀行開啟全國汽車信貸業(yè)務，成為汽車行業(yè)消費信貸領域的一支新興力量。這種共贏的車貸合作方式由于大大避免了其他形式的缺陷，同時又具有自己獨特的領先優(yōu)

勢，受到廣大用戶的喜愛。通過此次合作，陜汽搭建了一個全新的信貸平臺，快速增加產(chǎn)品銷量，進一步拓寬和完善企業(yè)的汽車金融業(yè)務，拓展企業(yè)的盈利環(huán)節(jié)，全面增強陜汽重卡品牌的市場競爭力。

陜汽的汽車信貸業(yè)務首先是首付低、利率低的全國性信貸。符合信貸購車的全國各地用戶，只需首付少量款項就可以開上自己的重卡，這種比例是當時汽車金融公司和銀行信貸中最低的。其次，江蘇銀行消費信貸和陜汽重卡的合作，也開創(chuàng)了品牌重卡貸款利率的新低，并且銀行也對貸款手續(xù)進行了簡便。由于采用了高效審批系統(tǒng)，工作效率提高了一倍以上。

繼汽車消費信貸之后，2008年7月，陜汽與太平洋保險陜西分公司、北京乾泰保險經(jīng)紀公司啟動保險業(yè)務合作，這讓陜汽成為重卡行業(yè)中惟一開通保兌倉、金融信貸和車輛保險三大金融業(yè)務平臺的企業(yè)。

金融保險業(yè)務是陜汽已開展的保兌倉業(yè)務、消費信貸業(yè)務的補充和延伸，該業(yè)務以“為用戶實現(xiàn)更大價值”為基礎，為用戶提供定點、定損、限時維修、免付維修費、免代辦索賠手續(xù)等增值保險服務。據(jù)介紹，購買陜汽重卡，用戶所付保險費可優(yōu)惠10%~15%，而且可獲得20萬元的保險，這些舉措的開展，為用戶購車提供了前期保障。

經(jīng)銷商感言：

2011年1月的市場整體都不是太好，除了臨近春節(jié)外，還涉及到很多因素。銀根緊縮、貸款困難的問題在各個地區(qū)也開始顯現(xiàn)了，我們這邊的銀行銀根也比較緊。我估計今年的銀根緊縮問題要比去年嚴重得多。這時主要就看廠家的金融服務能提供多少支持了。（李玲采寫）東風商用車：開展多年 自有優(yōu)勢

東風商用車的消費信貸業(yè)務主要依托東風財務公司。

東風財務公司的發(fā)展經(jīng)歷了多個階段，它是我國經(jīng)濟體制改革和金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其定位為“以加強企業(yè)集團的資金集中管理和提高企業(yè)集團的資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員提供財務管理服務”的非銀行金融機構。

通過持續(xù)的資產(chǎn)運營和資本擴張，凈資產(chǎn)超過10億元的東風財務公司，成為了東風的“資金集中管理”和東風汽車的“消費信貸服務”平臺。東風財務公司緊緊圍繞東風集團的發(fā)展目標，大力開展集團成員單位的資金集中管理業(yè)務，促進了東風商用車消費信貸業(yè)務的良性發(fā)展。

東風財務公司的金融服務與銀行信貸有著明顯的差異。銀行貸款把利潤、風險放在第一位，而東風財務公司更加專業(yè)化，它對卡車終端客戶的了解程度大大高于銀行，專業(yè)化程度高，針對性強，可為不同的融資客戶量身定做服務方案，決策效率更高。同時，東風財務公司服務于東風集團的成員單位，兩者處于共同的價值鏈上，利益相關，合作緊密，相互了解，相互支持，市場信息共享，溝通順暢。與銀行在對商用車放貸時只考慮風險不同，東風財務公司在給終端用戶提供金融服務，考慮風險的同時，把擴大東風產(chǎn)品銷量，提高產(chǎn)品的市場占有率放在同等重要位置。這種“既要防范風險，又要促進銷售”的經(jīng)營理念，明顯優(yōu)于銀行“只關注利潤、風險”的貸款模式。

經(jīng)銷商感言：

保兌倉是中國重汽先提出來的，一開始叫“內(nèi)部銀行”，后來由于這個“內(nèi)部銀行”出事了，又改

叫作保兌倉。雖然叫法不一樣，但是內(nèi)容都是一樣的，即廠家作擔保，銀行給經(jīng)銷商錢。幾乎每個企業(yè)都有保兌倉業(yè)務。

東風2011年仍使用存貨融資（為了增加庫存而融資就稱為存貨融資）方式，加大對經(jīng)銷商的金融支持力度。

其實不管是保兌倉、內(nèi)部銀行還是存貨融資，嚴格來說都是三方協(xié)議，即廠家提供擔保，銀行掏錢、放貸，經(jīng)銷商用銀行的錢去進貨。

廠家擔保，經(jīng)銷商從銀行拿到的錢只用來進貨；用戶通過經(jīng)銷商做分期付款，一般是經(jīng)銷商通過銀行或者其他金融機構另外進行的。三方協(xié)議、消費信貸，平時我們一直都在操作。

此外，當用戶使用消費信貸購車時，辦理手續(xù)需要個過程，包括走訪用戶、掛牌、擔保、公證等一系列流程，一套程序走下來可能需要20天到1個月，這對經(jīng)銷商的資金占用很大。為了解決這個問題，東風商用車公司和東風汽車財務有限公司提供“過橋貸款”。這是針對貨源緊張的情況下推出的臨時性貸款方式。（余夢潔采寫）

華菱汽車：背靠金融 生意興隆

想必，參加過2010年7月8日華菱汽車年中商務大會的人都還記得，在那次會上，華菱董事長劉漢如提出了“背靠金融，生意興隆”的口號。而按照慣例，華菱汽車舉行商務大會，在主席臺就坐的均為行業(yè)內(nèi)的零部件供應商代表，而那次商務大會上，提著錢袋子的銀行代表成為會議的主角。在會上，光大銀行、交通銀行和徽商銀行代表依次發(fā)言，對汽車按揭和保兌倉業(yè)務進行了詳細介紹和講解。因此，那次大會也被稱為華菱的“金融大會”。

劉漢如認為，在火爆行情中，展現(xiàn)的是用戶提著全款排隊買車的場景，這時市場“不差錢，差的是車”。而當繁榮的場景落幕的時候，“蕭條”將登場。屆時，市場的資金壓力顯現(xiàn)，用戶不再具有全款現(xiàn)金購車的能力和意愿。此時，金融按揭貸款和保兌倉業(yè)務將是用戶購車和穩(wěn)定市場的救命稻草。

因此，2010年，為拓寬業(yè)務品種，順暢相關流程，華菱與徽商銀行、光大銀行、交通銀行等簽訂了總對總協(xié)議，貸款速度以及效率得到市場肯定；同時，華菱派出金融小組赴全國各地上門了解經(jīng)銷商的金融服務情況，對其相關金融服務人員進行大規(guī)模培訓。截至2010年底，華菱一級銷售網(wǎng)絡具有金融服務平臺的已經(jīng)達到80%以上，不少經(jīng)銷商金融按揭業(yè)務量占總業(yè)務量的70%以上，高的達90%以上。同時華菱推進市場訂單排產(chǎn)與回款和庫存掛鉤，加強庫存管理，有效防范金融風險。

早在2008年華菱就已經(jīng)提出了大服務概念，強調(diào)金融服務的推進。劉漢如指出：“我們所說的大服務概念主要包括售前、售中和售后。”首先要完善售前的服務，一方面，是開展售前的保兌倉業(yè)務，加強資金周轉，這樣可以有效解決經(jīng)銷商資金不足的問題；另一方面，鼓勵經(jīng)銷商為客戶做金融按揭，利用華菱的品牌，華菱的按揭業(yè)務和華菱在銀行的資信辦理按揭。同時華菱也對經(jīng)銷商進行了金融方面、法律方面支持的培訓，培訓他們怎么來降低成本，降低風險。其次是要搞好售中服務，劉漢如說：“為搞好售中服務，經(jīng)銷商就要成立物流公司，主要是實行按揭貸款的管理和風險控制，可以給客戶辦理保險、上牌、年檢、過戶和養(yǎng)路費的代交等等，還有一些管理方面的服務，而這些業(yè)務一個客戶自己做不方便。完善售中服務對現(xiàn)在來說是華菱的工作重點，我們一定要在服務上做文章，打造一個大的服務平臺。”

經(jīng)銷商感言：

經(jīng)過兩年多的推進，金融服務對華菱產(chǎn)品銷售的作用明顯。2010年，公司按揭業(yè)務車輛達2500輛，保兌倉業(yè)務車輛近5000輛，金額12億元。

我們這邊也有銀根緊縮的情況，貸款這塊肯定要壓縮一些，不過銀根緊縮目前對價格不會有什么影響，這幾天沒賣出去多少車，所以感覺不出來。廠家都有各自的融資渠道，比如華菱2011年開辦了商貸通，可以解決一部分資金問題。（李 玲采寫）

上汽依維柯紅巖：融資平臺成果初顯

從2010年起，上汽依維柯紅巖首次實施了經(jīng)銷商授信業(yè)務，并首次實施了終端融資業(yè)務的批量化運作，其中2010年通過終端融資銷售的紅巖重卡超過了1000輛。

上汽依維柯紅巖營銷執(zhí)行總監(jiān)于瓊根表示：“我們圍繞3萬輛銷售目標，調(diào)整和充實了營銷一線的運營組織，由過去保守的財務政策改變?yōu)橄鄬Ψe極的財務政策，首次實施了公司授信業(yè)務，通過對標，不斷開發(fā)和利用金融產(chǎn)品實施專業(yè)的銷售融資服務。在過去全程通的基礎上試行保兌倉業(yè)務，不斷擴大融資規(guī)模；有力地支持了經(jīng)銷商的業(yè)務運作，融洽商企合作，可以毫不夸張地說，在經(jīng)銷商融資方面別人有的工具，我們現(xiàn)在都具備了。金融融資業(yè)務獲得經(jīng)銷商朋友的歡迎和支持，而且2010年我們沒有一筆壞賬。”

嘗到甜頭之后，2011年，紅巖還將在已有融資平臺基礎上，積極開拓新的融資模式，包括終端融資、保兌倉業(yè)務、庫存融資、經(jīng)銷商授信額度等都會有大幅度的增長，還首次拿出4000萬元，對服務商開展配件授信工作，提高服務商的積極性。

在2011年營銷年會上，紅巖與交通銀行、國銀金融租賃簽訂了合作協(xié)議。2011年，紅巖將與交通銀行全面推行保兌倉業(yè)務，額度達到8億元，同時交通銀行將全面實行電子匯票，大幅縮短放款手續(xù)時間。

2011年，紅巖庫存融資開展量預計達到16000輛，同比增長116%；終端融資AFC（菲亞特汽車金融有限責任公司）和國銀預計開展量為4000輛，同比增長255%。在經(jīng)銷商授信上，重點向杰獅傾斜，期限從目前的6個月延長至12個月，以授信的方式支持經(jīng)銷商開展終端融資，同時減少授信手續(xù)的審批程序，加大對經(jīng)銷商的資金支持；在庫存融資上，紅巖將擴大AFC、光大銀行的融資規(guī)模，提高融資服務的響應速度；在終端融資上，加大AFC終端融資業(yè)務的推廣力度。“隨著紅巖重卡事業(yè)的不斷擴大和發(fā)展，金融服務已經(jīng)成為我們價值鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，我們的經(jīng)銷商和用戶，更加離不開銀行和金融公司提供的金融服務支持。在新的一年里，應該更加放眼未來，加強同金融部門的合作，在切實控制風險的前提下，不斷擴大?銀、企、商?的合作。”于瓊根說。

（李 玲采寫）

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第二篇：金融信息服務企業(yè)

加快金融改革 服務中小企業(yè)

為企業(yè)的良好發(fā)展創(chuàng)造金融環(huán)境，加強中小企業(yè)的金融信息服務，山東省中小企業(yè)公共服務平臺為中小企業(yè)企業(yè)提供全方位、多角度、系列化的金融信息服務，將以推動區(qū)域市場發(fā)展、引導金融機構深入服務企業(yè)和打造企業(yè)融資平臺為目標。

隨著金融的深化，中小企業(yè)的發(fā)展對于商業(yè)銀行的市場盈利有著深遠的影響，處在發(fā)展中的中小企業(yè)對于金融服務的需求非常強烈，中小企業(yè)將會成為一些大銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。

關于中小企業(yè)的融資特點，金融服務要開發(fā)出一套符合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和綜合服務，還可以利用銀行的服務平臺和技術為中小企業(yè)提供專業(yè)的金融信息服務，幫助中小企業(yè)開發(fā)新的目標市場。

如：融資難是目前中小企業(yè)普遍遇到的難題，針對中小企業(yè)發(fā)展中遇到的瓶頸，要加快深化金融機制改革，完善金融企業(yè)制度，建立健全支持經(jīng)濟發(fā)展的金融體系，切實解決中小企業(yè)融資難的問題。

金融信息服務需要在發(fā)展中創(chuàng)新，在管理中優(yōu)化，不斷的突破原有的發(fā)展模式，完善金融信息系統(tǒng)，構建一套行之有效的中小企業(yè)的金融信息服務體系，逐步推進中小企業(yè)的金融信息服務的深化改革。

中國中小企業(yè)山東網(wǎng)（已檢查過

第三篇：開拓金融服務實體經(jīng)濟的新路專題

開拓金融服務實體經(jīng)濟的新路

呂家進

《 人民日報 》（2013年07月03日07 版）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的血脈，服務實體經(jīng)濟、融入發(fā)展大局是我國金融的職責所在、命運所系。郵政金融由于具有較為獨特的運行機制和市場功能，在服務實體經(jīng)濟特別是促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微企業(yè)發(fā)展等方面具有重要作用。

郵政金融是服務實體經(jīng)濟的重要金融平臺。郵政金融擁有發(fā)達的服務網(wǎng)絡，具有信息優(yōu)勢和良好聲譽，其機構網(wǎng)點一直延伸到縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和其他偏遠地區(qū)，天然具備“平民銀行”的特征，是低收入群體金融產(chǎn)品的主要供給者，發(fā)揮著普惠性金融“雪中送炭”、“難中救急”的特殊功能。通過加速和引導儲蓄資金向經(jīng)濟落后地區(qū)返流，能夠有效彌補常規(guī)金融的服務空白，促進金融服務均等化。

我國現(xiàn)代郵政金融業(yè)務是改革開放之后開展起來的。隨著郵政體制改革的深入，我國郵政金融逐漸實現(xiàn)了市場化和商業(yè)化的改革目標。1986年，國務院批準郵政部門恢復開辦儲蓄業(yè)務。2007年，中國郵政儲蓄銀行正式成立，并逐漸發(fā)展成為一個治理結構完善、服務體系健全、規(guī)模體量相當?shù)默F(xiàn)代金融機構。經(jīng)過6年的改革發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行的綜合實力得到了鞏固和

提升。截至2012年底，資產(chǎn)規(guī)模已達4.9萬億元，居國內(nèi)銀行業(yè)第七位。累計發(fā)放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務客戶600多萬戶；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過1.3萬億元，惠及700多萬農(nóng)戶和小微企業(yè)，成為服務社區(qū)、“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量，初步探索出一條大型零售商業(yè)銀行開展普惠性金融業(yè)務的特色發(fā)展之路。但是，與發(fā)達國家郵政金融的發(fā)展相比，與我國實體經(jīng)濟多樣化的需求相比，我國郵政金融發(fā)展仍然處于初級階段，新興加轉軌的發(fā)展特征比較明顯，其功能和體制機制優(yōu)勢有待進一步增強。當前，郵政金融應結合自身戰(zhàn)略定位和發(fā)展優(yōu)勢，在服務群體、發(fā)展區(qū)域和支持產(chǎn)業(yè)等方面，將調(diào)結構、促轉型、惠民生放在更為突出的位置上，著力促進實體經(jīng)濟科學發(fā)展。

堅持“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的服務理念，加大對低收入群體和小微企業(yè)的支持力度。應遵循市場化導向，優(yōu)化信貸產(chǎn)品研發(fā)和評估機制，適應低收入群體的需求，積極開展小額信貸業(yè)務創(chuàng)新，鼓勵區(qū)域性產(chǎn)品的開發(fā)和推廣。同時，針對小微企業(yè)客戶的風險特點，建立健全小微企業(yè)信貸業(yè)務制度，探索建立小微企業(yè)信貸業(yè)務專營機構，建立和完善多層次的小微企業(yè)營銷體系，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)營管理能力，著力解決好小微企業(yè)融資難問題。

堅持統(tǒng)籌兼顧、突出重點的發(fā)展思路，有序推進不同區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，通過代收代付、保本理財

產(chǎn)品、小額貸款等基礎金融服務，確保“三農(nóng)”融資需求得到滿足；依托國家重點農(nóng)村項目建設，積極支持新農(nóng)保、新農(nóng)合、農(nóng)村基礎設施建設，提升郵政金融在農(nóng)村的服務水平和質量。在城鄉(xiāng)結合部，推進城鄉(xiāng)聯(lián)動項目，加快以小微企業(yè)融資業(yè)務為重點的金融業(yè)務發(fā)展。抓住推進城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略機遇，以新興城市為業(yè)務主戰(zhàn)場，滿足各類“微型經(jīng)濟區(qū)”的綜合金融服務需求，積極打造跨市場、跨區(qū)域的核心競爭優(yōu)勢。

堅持可持續(xù)發(fā)展的基本原則，支持戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展。郵政金融兼具商業(yè)性和社會性，在實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的同時，肩負著完成國家戰(zhàn)略使命的社會責任。因此，應主動適應生態(tài)文明建設的新要求，優(yōu)化信貸資源配置，用好增量、盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟轉型升級。嚴格控制高消耗、高排放和產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)信貸投放比例，加大對節(jié)能減排工程、環(huán)境保護工程、新能源開發(fā)項目的信貸支持力度。積極研發(fā)和推廣綠色信貸機制和融資模式，著力推進綠色發(fā)展、循環(huán)發(fā)展。

（作者為中國郵政儲蓄銀行行長）

第四篇：金融IC卡

自2011年起，人民銀行開始大力推進IC卡升級步伐，陸續(xù)發(fā)布了一系列重要政策文件，金融IC卡發(fā)卡量開始爆發(fā)式增長。根據(jù)政策要求，到2015年，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的銀行新發(fā)卡必須是IC卡。請簡述金融IC卡的特點，列舉至兩種身邊用到的金融IC卡產(chǎn)品，分析他們的產(chǎn)品類型，并結合親身經(jīng)歷或者實際案例來描述他們的功能和特點優(yōu)勢。

一、金融IC卡的定義

1、什么是IC卡

IC卡即集成電路卡，是內(nèi)部封裝一個或多個集成電路用于執(zhí)行處理和存儲功能的卡片。一般常見的金融IC卡，卡片內(nèi)部包含中央處理器CPU、電擦除可編程只讀存儲器EEPROM、隨機存儲器RAM以及只讀存儲器ROM等。

2、什么是金融IC卡

金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。

金融IC卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機構發(fā)行的，采用集成電路技術，遵循國家金融行業(yè)標準，具有消費信用、轉賬結算、現(xiàn)金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商業(yè)服務和社會管理功能的金融工具。

3、金融IC卡的特點：

與傳統(tǒng)的磁條卡相比，金融IC卡具有安全性更高、功能更強大等優(yōu)勢,金融IC卡的外形與磁條卡相似，不同的地方在于數(shù)據(jù)存儲的媒介。磁條卡是通過卡上磁條的磁場變化來存儲信息的，而金融IC卡則是通過嵌入卡中的集成電路芯片來存儲數(shù)據(jù)信息的。與傳統(tǒng)的磁條卡相比，金融IC卡具有更明顯的優(yōu)勢：

⑴ 存儲容量大。磁條卡的存儲容量大約在200個數(shù)字字符，而金融IC卡的存儲容量根據(jù)型號不同，存儲容量可達幾百至上百萬個字符。

⑵ 安全保密性好。相比磁條卡，由于增加了讀寫保護和數(shù)據(jù)加密保護以及在使用保護上采取人人密碼、卡與讀寫器雙向認證等措施，金融IC卡具備很強的抗攻擊能力，很難被復制與偽造。

⑶ 某些帶有微處理器的金融IC卡具有數(shù)據(jù)處理能力。在與讀卡器進行數(shù)據(jù)交換時，可能數(shù)據(jù)進行加密、解密，以確保交換數(shù)據(jù)的準確可靠，而磁條卡則無此功能。

二、金融IC卡的種類 按功能分，可分為借記卡、貸記卡、準貸記卡、電子現(xiàn)金等產(chǎn)品;按信息存貯介質分，可分為僅有芯片的金融IC卡和既有芯片又有磁條的雙介質卡(業(yè)界又稱“復合卡”);按行業(yè)應用分，包括市民卡、社保卡、公交卡、大學城一卡通等類型。

我們常用的卡類型為借記卡、貸記卡。

1、IC借記卡

⑴ 標準IC借記卡：磁條介質的功能和使用方法與現(xiàn)有借記磁條卡完全相同，芯片介質與磁條為同一個主賬戶，除了支持存取現(xiàn)金、消費轉賬等金融性交易外，還可以加載身份識別、交通管理、商戶聯(lián)名、社保醫(yī)保等各類領域的多個行業(yè)應用。例如我們常用的市民卡，具有身份識別、社保醫(yī)保、交通管理（公交車、公共自行車刷卡）、銀行卡等等，一卡多用，以前這些功能都要帶好幾張卡，現(xiàn)在一卡替代多卡，出行方便。

⑵ 帶電子現(xiàn)金的IC借記卡：在標準IC借記卡產(chǎn)品的基礎上，增加電子現(xiàn)金功能。電子現(xiàn)金分為接觸式和非接觸式兩種，支持脫機交易和非接觸式快速支付。閃付等電子現(xiàn)金功能，小金額消費不用輸密碼，一閃支付完成，方便、快捷。

2、IC貸記卡

磁條介質的功能和使用方法與現(xiàn)有貸記磁條卡完全相同，芯片介質與磁條為同一個主賬戶，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款。在境外一般都刷信用卡，但東南亞磁條卡盜用嚴重，IC貸記卡安全保密性好。相比磁條卡，金融IC卡具備很強的抗攻擊能力，很難被復制與偽造。世界各地的實踐經(jīng)驗表明，在推廣使用IC卡后，這類案件就會大幅下降。

第五篇：小微企業(yè)金融服務

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務工作，既是服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域實際，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務、優(yōu)化信貸結構，不斷提升服務水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。