第一篇：《周慕冰：現(xiàn)階段提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的六個問題》

現(xiàn)階段提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的六個問題

——基于總結(jié)國際金融危機(jī)教訓(xùn)的思考

發(fā)布時間：2012年06月01日 09:00

來源：《求是》期號：2012/11作者：周慕冰 我要評論

加強(qiáng)和完善銀行監(jiān)管，是銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展與有效支持實體經(jīng)濟(jì)的永恒主題。國際金融危機(jī)爆發(fā)后，國際監(jiān)管組織和各國監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行了比較深刻的反思，提出了一系列旨在加強(qiáng)和完善銀行監(jiān)管的新理念、新措施。中國銀監(jiān)會始終堅持創(chuàng)新監(jiān)管理念和措施，推動銀行業(yè)在改革中穩(wěn)步前行，不僅成功抵御了國際金融危機(jī)沖擊，而且實現(xiàn)了自身穩(wěn)健經(jīng)營，支持了實體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。但是，我們要清醒認(rèn)識現(xiàn)階段銀行業(yè)面臨的諸多挑戰(zhàn)，一方面，我國轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的步伐不斷加快，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的任務(wù)更加艱巨；另一方面，國際金融穩(wěn)定理事會和巴塞爾委員會提出了資本、流動性以及系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管的新標(biāo)準(zhǔn)，銀行業(yè)將受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。為此，我們必須以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，立足中國實際，全面貫徹落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國金融工作會議精神，優(yōu)化監(jiān)管理念，加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，進(jìn)一步提高銀行監(jiān)管的前瞻性、針對性和有效性。

一、更加注重激勵性監(jiān)管，逐步實現(xiàn)約束性監(jiān)管與激勵性監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合本輪國際金融危機(jī)的主要原因是金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控機(jī)制失效，內(nèi)控失效的外在原因是約束性監(jiān)管過多而激勵性監(jiān)管太少。事實上，國際的經(jīng)驗教訓(xùn)深刻地揭示了激勵機(jī)制在市場經(jīng)濟(jì)中的重要作用。在一個充滿非對稱信息的市場里，市場是否有效，取決于市場規(guī)則是否符合激勵相容條件，激勵機(jī)制能否有效誘導(dǎo)市場參與者自覺地披露信息和努力工作，切實避免逆向選擇和道德風(fēng)險。從我國的情況看，商業(yè)銀行通過股改和公開上市已初步建立了現(xiàn)代銀行制度，具備了實施激勵性監(jiān)管的條件。因此，要逐步建立合理的監(jiān)管激勵機(jī)制，充分提升商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理和控制的積極性、主動性，使監(jiān)管政策內(nèi)化為銀行的規(guī)章制度，使監(jiān)管措施內(nèi)化為銀行的自覺行動，使監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行的自我約束，真正做到激勵相容，變“要我干”為“我要干”。

一是加強(qiáng)自查自糾。對于監(jiān)管部門關(guān)注的重點工作，可要求銀行先行自我檢查和自我糾正。自查自糾成效明顯的，應(yīng)減輕甚至取消處罰；自查自糾不力的，應(yīng)加重處罰。

二是實施差別監(jiān)管。要實行監(jiān)管措施與銀行風(fēng)險狀況掛鉤、與銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險控制水平掛鉤的制度安排，充分發(fā)揮監(jiān)管措施的引領(lǐng)功能。比如，在市場準(zhǔn)入監(jiān)管方面，優(yōu)先支持經(jīng)營穩(wěn)健和管理規(guī)范的銀行，對風(fēng)險控制水平較高的銀行適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻。

三是激活市場主體。要通過激勵性監(jiān)管措施，充分發(fā)揮銀行作為市場主體的能動性，切實增強(qiáng)其在防控風(fēng)險中的第一責(zé)任人意識。比如，在實施非現(xiàn)場監(jiān)管中，要鼓勵和支持有條件的銀行根據(jù)實際情況，在滿足最低監(jiān)管目標(biāo)值的基礎(chǔ)上，確定更高的資本充足率、撥貸比和更低的風(fēng)險集中度、杠桿率等指標(biāo)，作為全行經(jīng)營計劃，以促進(jìn)經(jīng)營機(jī)制的自我完善和風(fēng)險控制水平的主動提升。

二、更加注重創(chuàng)新監(jiān)管，逐步實現(xiàn)銀行監(jiān)管與銀行創(chuàng)新的良性互動

金融創(chuàng)新作為制度創(chuàng)新的重要組成部分，是一種與經(jīng)濟(jì)制度互為影響、互為因果的制度變遷。在這次國際金融危機(jī)中，歐美銀行業(yè)的創(chuàng)新在很大程度上屬于過度創(chuàng)新，而我國銀行業(yè)相對說來則是創(chuàng)新不足。我們要充分吸取歐美銀行過度創(chuàng)新的教訓(xùn)，在堅持風(fēng)險可控的前提下，營造有利于銀行業(yè)創(chuàng)新的政策環(huán)境。

一是鼓勵支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)品創(chuàng)新。要鼓勵銀行圍繞實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實需求和能夠形成生產(chǎn)力的有效需求，不斷加大金融創(chuàng)新，把稀缺的信貸資金配置到實體經(jīng)濟(jì)中最急需的行業(yè)和企業(yè)，提升對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平和質(zhì)量。當(dāng)前，要針對小微企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押品和“三農(nóng)”受自然條件影響較大的特點，創(chuàng)新出“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和工具，切實改進(jìn)對國民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)質(zhì)量。

二是探索圍繞資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不占用資本，風(fēng)險較小，又能夠改變銀行過分依賴?yán)畹挠Ｊ剑欣阢y行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要引導(dǎo)銀行將資產(chǎn)管理作為創(chuàng)新重點，在風(fēng)險可控、成本可算、信息充分披露的前提下，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，為客戶提供差異化和個性化的金融服務(wù)。

三是研究推進(jìn)信貸資產(chǎn)的證券化創(chuàng)新。資產(chǎn)證券化可以增強(qiáng)銀行流動性，降低加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模，緩解資本占用壓力。要鼓勵商業(yè)銀行選擇質(zhì)量好、收益穩(wěn)定的貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)，在堅持結(jié)構(gòu)簡單、規(guī)模可控、信息透明的原則下推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化，堅決防止將單級證券化產(chǎn)品衍生成復(fù)合產(chǎn)品。

三、更加注重公正監(jiān)管，逐步實現(xiàn)單體機(jī)構(gòu)監(jiān)管與整體行業(yè)監(jiān)管的有機(jī)統(tǒng)一

銀行監(jiān)管的目標(biāo)之一是保護(hù)銀行業(yè)公平競爭和提高銀行業(yè)競爭能力。公正是市場經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)充分競爭和良性發(fā)展的基石。如果制度安排先天性地存在不公正性，就會導(dǎo)致資源錯配和市場失效。銀行業(yè)的公正監(jiān)管就是要將所有機(jī)構(gòu)視為法律地位平等的市場主體，實施具有一致性和科學(xué)性的監(jiān)管政策與監(jiān)管措施。

一是更加注重監(jiān)管規(guī)則的科學(xué)性。這是公正監(jiān)管的先決條件。要逐步跳出偏重于規(guī)范銀行具體經(jīng)營行為的思維模式，研究制定立足于規(guī)范行業(yè)競爭和維護(hù)市場秩序的監(jiān)管規(guī)則。這就要求監(jiān)管部門更多地調(diào)研和聽取銀行意見，準(zhǔn)確掌握行業(yè)和市場動態(tài)。

二是更加注重監(jiān)管評價的一致性。這是公正監(jiān)管的基本要求。要不斷完善市場準(zhǔn)入制度，最大限度地統(tǒng)一不同類型銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上杜絕監(jiān)管套利；要不斷提高非現(xiàn)場監(jiān)管水平，增強(qiáng)不同銀行監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)性和統(tǒng)一性；要探索開展橫貫式現(xiàn)場檢查，在同一時間對不同銀行的同一類業(yè)務(wù)、同一類客戶進(jìn)行檢查，確保對不同機(jī)構(gòu)和不同地區(qū)的查處標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管要求相互一致。

三是更加注重監(jiān)管執(zhí)法的權(quán)威性。這是公正監(jiān)管的重要基礎(chǔ)。唯有嚴(yán)格執(zhí)法，才能切實保障監(jiān)管的公正性。要堅守風(fēng)險底線，通過持續(xù)的信息收集和風(fēng)險分析，準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)并及時揭示各種風(fēng)險苗頭。要加強(qiáng)監(jiān)管處罰與問責(zé)，杜絕選擇性執(zhí)法，改變以往市場準(zhǔn)入多而持續(xù)監(jiān)管少、風(fēng)險提示多而行政處罰少、監(jiān)管要求多而后續(xù)措施少的現(xiàn)象。

四、更加注重合作監(jiān)管，逐步形成既不交叉又無空白的監(jiān)管合力

當(dāng)今世界已經(jīng)進(jìn)入被經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨稱為“沒有全球政府的全球治理體系”的全球化時代，構(gòu)建出有效的國內(nèi)外金融監(jiān)管合作機(jī)制顯得尤其重要。我國銀行業(yè)近年來綜合化經(jīng)營和國際化經(jīng)營程度日益提高，加強(qiáng)監(jiān)管合作成為提升銀行監(jiān)管有效性的必由之路。

一是強(qiáng)化銀監(jiān)會內(nèi)部的聯(lián)動監(jiān)管。建立健全監(jiān)管聯(lián)動平臺，加強(qiáng)銀監(jiān)會與各派出機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動，共同研判監(jiān)管對象的風(fēng)險動態(tài)，確保對銀行總行與分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。二是強(qiáng)化國內(nèi)同行的聯(lián)合監(jiān)管。繼續(xù)利用好“一行三會”間的聯(lián)席協(xié)調(diào)會議平臺，積極開展跨部門聯(lián)合督導(dǎo)和檢查，筑牢銀行、證券、保險機(jī)構(gòu)之間“防火墻”，有效防范跨業(yè)風(fēng)險。

三是強(qiáng)化國際同行的聯(lián)席監(jiān)管。國際金融危機(jī)凸顯金融活動國際化與金融監(jiān)管屬地化的矛盾，加強(qiáng)全球金融監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作非常必要和重要。要繼續(xù)加強(qiáng)與全球監(jiān)管者的信息交流和監(jiān)管合作，積極參與國際金融監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，在國際金融監(jiān)管活動中發(fā)揮更大作用。

五、更加注重并表監(jiān)管，逐步實現(xiàn)從單一法人監(jiān)管向集團(tuán)并表監(jiān)管的根本轉(zhuǎn)變

巴塞爾委員會于1979年首次提出了“并表監(jiān)管”概念，1997 年將并表監(jiān)管確定為《有效銀行監(jiān)管核心原則》的一項核心原則。從我國的情況看，一方面，銀行業(yè)綜合化和國際化經(jīng)營程度不斷提升，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性不斷增強(qiáng)；另一方面，盡管近年來各銀行集團(tuán)的并

表管理意識有所加強(qiáng)，但集團(tuán)對海外機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)的管理有效性仍然不足。加強(qiáng)并表監(jiān)管的任務(wù)非常迫切，并表監(jiān)管的方法和內(nèi)容需要進(jìn)一步完善。

一是完善并表監(jiān)管體制。要貫徹落實《銀行并表監(jiān)管指引》，并表監(jiān)管體制由過去銀監(jiān)會監(jiān)管各銀行總行、派出機(jī)構(gòu)監(jiān)管各銀行分支機(jī)構(gòu)的平行式監(jiān)管，逐步轉(zhuǎn)向適應(yīng)銀行集團(tuán)的自上而下式監(jiān)管；并表管理體制由過去的銀行集團(tuán)通過派駐董事實行管理，逐步轉(zhuǎn)向以派駐董事為主、條線管理為輔的管理體制。

二是拓寬并表監(jiān)管內(nèi)容。不僅要關(guān)注銀行集團(tuán)的監(jiān)管指標(biāo)執(zhí)行情況，更要摸清集團(tuán)內(nèi)股權(quán)結(jié)構(gòu)，關(guān)注集團(tuán)內(nèi)部風(fēng)險傳染和蔓延；不僅要加強(qiáng)對重點業(yè)務(wù)和重點機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理，更要關(guān)注集團(tuán)并表管理框架的完善，做到各類機(jī)構(gòu)、各種業(yè)務(wù)、各個區(qū)域全面覆蓋，財務(wù)狀況、風(fēng)險水平、信息技術(shù)全面并表。

三是健全并表監(jiān)管工具。當(dāng)前，要根據(jù)銀行集團(tuán)與單一法人的差異，參考商業(yè)銀行監(jiān)管評級體系，盡快建立銀行集團(tuán)的風(fēng)險評估和監(jiān)管評級體系；通過專項現(xiàn)場檢查和日常監(jiān)管，綜合評估銀行集團(tuán)并表管理能力。

六、更加注重行為監(jiān)管，逐步實現(xiàn)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的有機(jī)統(tǒng)一

本輪國際金融危機(jī)暴露出的一個主要問題是，對商業(yè)銀行的行為監(jiān)管不夠，對金融消費者的權(quán)益保護(hù)不夠。只有實現(xiàn)機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管與市場行為監(jiān)管的有機(jī)統(tǒng)一，才能切實提升銀行監(jiān)管的有效性。從我國情況看，部分銀行不合理收費和附加貸款條件不僅損害銀行聲譽(yù)，而且增加交易成本，擾亂了金融市場秩序。必須更加注重行為監(jiān)管，切實保護(hù)金融消費者權(quán)益。一是規(guī)范業(yè)務(wù)行為。要著力推進(jìn)銀行各類業(yè)務(wù)行為的規(guī)范化，重點要規(guī)范以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為名而附加貸款條件和增收服務(wù)費用的違規(guī)行為。要明確不得以貸轉(zhuǎn)存，不得存貸掛鉤，不得以貸收費，不得浮利分費，不得借貸搭售，不得一浮到頂，不得轉(zhuǎn)嫁成本。二是規(guī)范信息披露。督促銀行按照名錄管理和統(tǒng)一定價原則，建立起科學(xué)合理、公開透明的收費制度，將服務(wù)收費項目進(jìn)行梳理排序，逐項列示服務(wù)名稱、項目功能、適用客戶和收費標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。在推出新的收費項目或調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn)之前，及時告知金融消費者，確保其具有對價格變動的知情權(quán)和對產(chǎn)品的選擇權(quán)。

三是規(guī)范投訴處理。督促銀行進(jìn)一步明確內(nèi)部分工，加強(qiáng)投訴管理，加強(qiáng)輿情監(jiān)測，創(chuàng)造通暢有效、界面友好的舉報和投訴渠道，及早發(fā)現(xiàn)苗頭性問題；按照“問題到我為止”的原則，通過專崗專人和快速應(yīng)對機(jī)制，及時有效地解決消費者反映的問題。

（作者：中國銀監(jiān)會副主席）

第二篇：我國銀行業(yè)監(jiān)管的問題及完善

我國銀行業(yè)監(jiān)管的問題及完善

我國銀行業(yè)監(jiān)管的問題及完善

摘要：金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行業(yè)在金融業(yè)中又處于主體地位，因此對于銀行業(yè)的監(jiān)管問題在我國的經(jīng)濟(jì)活動中就顯得分外重要。

隨著中國加入世貿(mào)組織后，我國銀行監(jiān)管面臨新的形勢，更加多樣的監(jiān)管對象。而現(xiàn)今，金融全球化不斷發(fā)展、信息科技迅猛進(jìn)步，更高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管目標(biāo)按國際慣例辦事與國際金融業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，同時保護(hù)并促進(jìn)中資銀行業(yè)發(fā)展，故銀行監(jiān)管對中國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)穩(wěn)定有十分重要的意義。故此在其理論分析的基礎(chǔ)上，研究我國銀行機(jī)構(gòu)業(yè)監(jiān)管意義重大。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè)監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀對策

一、銀行業(yè)監(jiān)管的概述

自我國加入WTO后，銀行業(yè)所享有的五年過渡期已經(jīng)在2006年年底結(jié)束。目前，以花旗銀行和匯豐銀行等為代表的外資銀行已經(jīng)開始在我國國內(nèi)開展了人民幣業(yè)務(wù)，中外資銀行將在我國的金融市場上隨即展開激烈競爭，加之我國國內(nèi)本身銀行業(yè)監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)滯后、監(jiān)管角色的錯位等缺陷的存在，使得我國銀行業(yè)監(jiān)管難度明顯在加大，問題也日趨顯著。因此，加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管成為我們金融業(yè)工作的重中之重。

(一)銀行業(yè)監(jiān)管的含義

當(dāng)今的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)極其復(fù)雜，這就使得銀行業(yè)監(jiān)管也有著極其豐富的含義。

1.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的監(jiān)控

從中央銀行宏觀調(diào)控、貨幣穩(wěn)定角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指對銀行業(yè)的監(jiān)控。

2.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的監(jiān)督

從銀行非現(xiàn)場檢查與監(jiān)督角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的監(jiān)督，促成一個迅速、準(zhǔn)確反映商業(yè)銀行經(jīng)營狀況的信息系統(tǒng)。

3.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的檢查和審計

從銀行的現(xiàn)場檢查角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的檢查和審計。銀行業(yè)檢查是指的銀行業(yè)監(jiān)管部門依法進(jìn)入現(xiàn)場對銀行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)和財務(wù)狀況的檢查，這種檢查側(cè)重于對銀行的評價，不參與銀行的內(nèi)部管理決策。銀行業(yè)的審計是指的在某一特定日期或該會計終了，對公司組織或銀行的財務(wù)狀況作一個全面的檢查。

4.銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的管理

從銀行業(yè)法律和規(guī)則的角度看，銀行業(yè)監(jiān)管是指的對銀行業(yè)的管理。也就是對銀行經(jīng)營活動加以法律與規(guī)則的約束，也即法律制度對銀行業(yè)務(wù)活動的影響。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因

1、政府失靈與銀行業(yè)監(jiān)管

銀行的很大部分的資產(chǎn)是來自于隨時都可能被儲戶提取的存款，而且存款的提取遵從先來先得的服務(wù)原則，這就必然使得銀行在遇到流動性危機(jī)時將很難再獲得外部融資的機(jī)會，因為這不僅要求銀行已有的儲戶暫時放棄提取存款的權(quán)利，并且寄希望于儲戶能和潛在的投資者一起享有銀行的債權(quán)，這對于理性的投資者來講幾乎是不可能的。因此，銀行都會謹(jǐn)慎經(jīng)營，盡量避免出現(xiàn)類似危機(jī)局

1面而導(dǎo)致倒閉，但是，政府有充足的資源和有效的激勵措施來保護(hù)我們的問題銀行，而且也不會對其袖手旁觀的，這就破壞了銀行業(yè)的穩(wěn)定機(jī)制，這就是我們所稱的政府失靈。而銀行業(yè)監(jiān)管便是在這么一種政府失靈的情況下的制度安排。

2、市場失靈與銀行業(yè)監(jiān)管

市場失靈指的是市場無法有效率地分配商品和勞務(wù)的情況，一般認(rèn)為市場失靈的原因會有四點：

一、市場壟斷，二、信息的不對稱，三、商品的外部性，四、公共物品的存在。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀及問題

（一）我國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

（1）銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)基本框架已經(jīng)基本形成我國銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)可以說是歷經(jīng)了確立、完善，到形成體系3個階段。1995年3月18日通過的《中華人民共國和人民銀行法》和1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）標(biāo)志著我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的初步成形，也成為我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的核心內(nèi)容。2003年4月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會掛牌成立，2003年12月27日全國人大常委會通過《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這都標(biāo)志著我國銀行業(yè)的監(jiān)管正在逐步實現(xiàn)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和國際化，使我國銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)成為一個法制體系，同時全國人大第六次常務(wù)委員會對《商業(yè)銀行法》進(jìn)行了修正，這些都對中國銀行業(yè)監(jiān)管起著補(bǔ)漏查缺的作用。至此我國銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)已經(jīng)基本上形成一個基本的框架。

（2）我國銀行業(yè)監(jiān)管在走向一個規(guī)范化、明確化的軌道

1995 年《中國人民銀行法》從立法角度以法律的形式確立了金融監(jiān)管職能是我國中央銀行的重要職能之一。1998 年金融業(yè)監(jiān)管部門重組, 更明確地確立了中國人民銀行對銀行業(yè)監(jiān)管的主體地位, 同時人民銀行開始實行跨省設(shè)置分行，更為這一主體地位奠定了堅實的基礎(chǔ)。2003年，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立（以下簡稱銀監(jiān)會），中國人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)因此由新設(shè)立的銀監(jiān)會行使，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)監(jiān)管在走向一個規(guī)范化、明確化的軌道。

（二）我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（1）監(jiān)管法律體系不太健全

我國的金融法律目前有15部，金融法規(guī)約有40多部，中央銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件約有1000多件。僅從數(shù)據(jù)上看，我國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)似乎稍顯冗繁，但事實上我國銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)仍然比較滯后，甚至還存在著某些方面的法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展等問題。如《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》中對“貸款”定義的界定就不是很明確，也因此使得各商業(yè)銀行對五級分類資產(chǎn)涵蓋的業(yè)務(wù)口徑不太一致，同時由于風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)的籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)把握度就不是很高；再如《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，商業(yè)銀行不能對企業(yè)進(jìn)行參股投資，但事實上“債轉(zhuǎn)股”作為商業(yè)銀行重組不良貸款的方式在我國商業(yè)銀行中已在運(yùn)用。

（2）監(jiān)管隊伍專業(yè)技能水平有待加強(qiáng)

不管是現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管分析，還是對監(jiān)管政策的把握，都需要一支精通監(jiān)管知識和業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊伍作保障。而只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務(wù)

操作和風(fēng)險點，甚至要精于被監(jiān)管的對象，才能檢查出問題所在。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)監(jiān)管隊伍的銀行業(yè)務(wù)水平離金融監(jiān)管的要求還存在較大的差距，我們過去只重視日常的行政監(jiān)管，監(jiān)管隊伍的業(yè)務(wù)技能沒有得到很好的訓(xùn)練，監(jiān)管理念也沒有得到更新，這些都難以適應(yīng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的需求。

（3）監(jiān)管內(nèi)容不夠全面

目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容主要是銀行經(jīng)營合規(guī)性的審批, 對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日常的經(jīng)營風(fēng)險性監(jiān)管則相對較弱, 對市場退出前的監(jiān)管則接近空白，監(jiān)管內(nèi)容顯得極為狹窄，在現(xiàn)行的監(jiān)管中, 還存在重審批、輕管理；重國有銀行、輕其他銀行等問題，在市場準(zhǔn)入的監(jiān)管中, 又過于注重對數(shù)量上的控制, 而忽略設(shè)立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)與程序, 審批條件或?qū)捇驀?yán),帶有一定的隨意性,這都給我國銀行業(yè)的穩(wěn)定性造成了隱患。

（4）現(xiàn)場監(jiān)管效率性亟待加強(qiáng)

現(xiàn)場監(jiān)管是指在貸款的時候現(xiàn)場檢查你的經(jīng)營狀況,項目情況等，是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實問題的一種有效手段，但現(xiàn)場檢查的成本相對較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，現(xiàn)場檢查往往都是運(yùn)動式的檢查，缺乏連續(xù)性和針對性來，這也正是目前我國現(xiàn)場檢查中急需解決的問題。

（5）非現(xiàn)場監(jiān)管不夠全面和系統(tǒng)

非現(xiàn)場監(jiān)管則是后期監(jiān)管貸款資金的流向,檢查是否按照貸款合同中約定的那樣使用，是各國對銀行業(yè)監(jiān)管的另一重要手段，但我國銀行業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)管在有效評價銀行經(jīng)營狀況和實現(xiàn)風(fēng)險早期預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮（目前僅僅起到統(tǒng)計作用）。首先，非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系不完整，設(shè)計又欠合理，目前的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系是1996年制定的，這并不能全面反映銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況，甚至于部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)的計算標(biāo)準(zhǔn)已不符合銀行經(jīng)營的實際狀況；其次我國目前尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行的風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行業(yè)整體風(fēng)險狀況的分析也僅僅局限于簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗判斷，這都難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。

三、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的對策

（一）不斷健全監(jiān)管政策法規(guī)體系

一是積極參與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，結(jié)合國際最佳實踐和我國銀行業(yè)實際，不斷完善監(jiān)管法規(guī)體系框架，提高立法的科學(xué)性。二是注重事前結(jié)構(gòu)化限制性監(jiān)管安排，推動金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度建設(shè)，形成有序的市場化退出機(jī)制。三是完善銀行業(yè)信息披露制度，擴(kuò)大信息披露的深度和廣度，進(jìn)一步提高透明度，增強(qiáng)市場約束。四是加強(qiáng)法規(guī)實施，以及執(zhí)法監(jiān)督效果的后評價和修訂完善工作。

（二）持續(xù)改進(jìn)監(jiān)管方法，提高監(jiān)管能力

一是強(qiáng)化市場準(zhǔn)入監(jiān)管，提高非現(xiàn)場監(jiān)管能力，改進(jìn)現(xiàn)場檢查流程和手段。二是不斷完善非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)和現(xiàn)場檢查系統(tǒng)，進(jìn)一步推動非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和市場準(zhǔn)入的聯(lián)動，形成合力。三是加強(qiáng)風(fēng)險管理和監(jiān)管相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是推進(jìn)監(jiān)管資源集成，進(jìn)一步完善監(jiān)管激勵機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管隊伍建設(shè)。

（三）逐步優(yōu)化風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系

以參與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，以及同步實施第二版、第三版巴塞爾協(xié)議為契機(jī)，完善現(xiàn)有框架，形成宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，覆蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等主要風(fēng)險類型，具有前瞻性、逆周期特征的審慎監(jiān)管指標(biāo)體系，準(zhǔn)確衡量銀行業(yè)風(fēng)險水平、變化趨勢、風(fēng)險管控和抵補(bǔ)狀況，切實提升銀行業(yè)風(fēng)險識別、計量、評價、監(jiān)測、控制、緩釋和預(yù)警能力。

（四）加強(qiáng)存款人和金融消費者權(quán)益保護(hù)

維護(hù)廣大存款人和金融消費者合法權(quán)益，關(guān)注金融服務(wù)公平與效率，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解。推動健全存款人和金融消費者保護(hù)和公眾教育服務(wù)綜合體系，形成由監(jiān)管部門、教育部門、宣傳部門和社會各相關(guān)領(lǐng)域共同參與的工作機(jī)制，提升居民金融素質(zhì)，增強(qiáng)針對金融風(fēng)險的自我保護(hù)能力。

（五）積極完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制，增強(qiáng)宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立健全系統(tǒng)性金融風(fēng)險預(yù)警、防范、應(yīng)對、處置機(jī)制。繼續(xù)發(fā)揮好各種金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的功能，加強(qiáng)信息共享與合作。

積極參與國際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)改革和建設(shè)進(jìn)程，提高發(fā)展中國家在國際監(jiān)管改革中的話語權(quán)。通過簽訂監(jiān)管合作諒解備忘錄和組織國際監(jiān)管聯(lián)席會議等各種方式和機(jī)制，加強(qiáng)與母國、東道國之間持續(xù)、有效的信息溝通交流。推進(jìn)與國際組織和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國際合作，積極防范風(fēng)險的跨境傳染，促進(jìn)建立全球性金融危機(jī)應(yīng)急和救助機(jī)制，提高共同應(yīng)對危機(jī)的能力。

四、結(jié)束語

關(guān)于政府和市場關(guān)系的討論是一個經(jīng)濟(jì)學(xué)中一直在討論的話題，被稱之為“看得見的手”和“看不見的手”。弗里德曼說：“自由市場的存在當(dāng)然并不排除對政府的需要。相反地政府的必要性在于：它是競賽規(guī)則的制定者，又是解釋和強(qiáng)制執(zhí)行這些已被決定的規(guī)則的裁判者。市場做的事是大大減少必須通過政治手段來解決的問題范圍，從而縮小政府直接參與競賽的程度。” “看得見的手”就是指在市場失靈或者有嚴(yán)重的個體違規(guī)行為的情況下由政府出面干預(yù)的舉動，市場上“看不見的手”就是指市場個體遵循一定的市場規(guī)則運(yùn)行，不越軌出線，以及自動修復(fù)市場中出現(xiàn)的問題。

在此定義基礎(chǔ)之上，論文中的關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管問題也就可以得到一個事實可行的依據(jù)了，銀行業(yè)監(jiān)管就是也是政府行為的一種，這也是我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)所正在探索的一條規(guī)律，認(rèn)為政府的參與是必要的，問題只在于一個度的問題。

綜上所述，我國銀行業(yè)監(jiān)管是必要的也是必須的，近階段我國銀行業(yè)的監(jiān)管取得了一些成績，但仍然有待改進(jìn)，要解決此問題還有待于更加的聯(lián)系我國的基本國情，找出一條適合完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的路子來。

參考文獻(xiàn)：

[1]石磊.《銀行業(yè)監(jiān)管》[J].上海復(fù)旦大學(xué)出版社.2002

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[3]鄧曉榮.我國銀行業(yè)監(jiān)管法制存在的問題和解決對策[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2005（6）

[4]李濤.《商業(yè)銀行業(yè)監(jiān)管》.2006

[5]弗里德曼.《資本主義與自由》（M）.北京：商務(wù)印書館，1982

第三篇：我國現(xiàn)階段影子銀行的風(fēng)險及監(jiān)管問題淺析

我國現(xiàn)階段影子銀行的風(fēng)險及監(jiān)管問題淺析

【摘要】金融危機(jī)后，我國的影子銀行規(guī)模越來越大，影子銀行杠桿率高，變化多，運(yùn)作隱蔽，但大多業(yè)務(wù)都游離在監(jiān)管當(dāng)局的視線之外。在這樣的背景下，文章從影子銀行的特點入手，系統(tǒng)的分析我國現(xiàn)階段影子銀行存在的風(fēng)險及監(jiān)管問題，在借鑒美國影子銀行風(fēng)險監(jiān)管的基礎(chǔ)上，提出完善我國影子銀行監(jiān)管的對策思路。

【關(guān)鍵詞】影子銀行；風(fēng)險；監(jiān)管；金融市場；信息處理系統(tǒng)；利率市場化改革

影子銀行是提供和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相似的金融服務(wù)和業(yè)務(wù)，但又不是傳統(tǒng)銀行的中介機(jī)構(gòu)。影子銀行擁有傳統(tǒng)銀行的表皮，但又沒有傳統(tǒng)銀行的內(nèi)在的組織機(jī)構(gòu)，像影子一樣，在市場需求的推動和傳統(tǒng)銀行的庇佑下成長，故被形象的稱為影子銀行。影子銀行利用監(jiān)管上的漏洞，通過發(fā)行無保險，無傳統(tǒng)銀行的流動性支持的商業(yè)票據(jù)來投融資，又或者影藏在傳統(tǒng)銀行的保護(hù)下進(jìn)行資金的流通和運(yùn)轉(zhuǎn)。這使之在風(fēng)險值增大的同時，又具有很強(qiáng)的脆弱性，容易引起擠兌和流動性的危機(jī)。

一、影子銀行面臨的風(fēng)險種類

（一）違約風(fēng)險（信用風(fēng)險）

影子銀行由于信息的不透明不公開，交易形式的復(fù)雜性，使得它的違約風(fēng)險不斷地在增加。在我國，一方面中小型企業(yè)急需要籌集資金，另一方面金融機(jī)構(gòu)，民間資本又在尋求投資的出口。影子銀行的發(fā)展正好為這兩者提供了資金交易轉(zhuǎn)換的平臺，但隨之也帶來了龐大的信用風(fēng)險，一旦中小型企業(yè)出現(xiàn)大量的違約事件，進(jìn)而無法還款就會給影子銀行帶來風(fēng)險。

（二）流動性風(fēng)險

常規(guī)的銀行體系會繳存存款準(zhǔn)備金在中央銀行以防止流動性風(fēng)險帶來的危害，影子銀行就沒有相對應(yīng)的保障，一旦遭受流動性風(fēng)險就會面臨沒有資本金和備用金作為緩沖的尷尬局面。

（三）操作風(fēng)險

影子銀行的不公開性使得投資者無法完全的掌握信息，立場較為被動，對操作的運(yùn)作方式的認(rèn)知就會有所偏差，這一情況下就使得操作者有了主動權(quán)，為了本身利益而選擇性的將信息傳達(dá)給投資者，甚至可欺騙隱瞞投資者，同時影子銀行本身又沒有固定的經(jīng)營場所，操作上也沒有嚴(yán)格的規(guī)范，容易出現(xiàn)人為的操作錯誤，從而加大操作風(fēng)險。

二、影子銀行代表性產(chǎn)品風(fēng)險分析

在代表產(chǎn)品上，影子銀行有理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、證券業(yè)務(wù)、P2P業(yè)務(wù)等，這些產(chǎn)品的風(fēng)險影響了影子銀行體系整體的風(fēng)險。在信息披露，融資數(shù)量，資本金的額度等方面都有不容忽視的風(fēng)險點。下表列舉了影子銀行幾個代表性產(chǎn)品的風(fēng)險點。

（一）理財產(chǎn)品

理財產(chǎn)品的信息披露不完善，具有高風(fēng)險低流動性的特點，容易發(fā)生資金鏈條斷裂。

（二）信托產(chǎn)品

行業(yè)進(jìn)入下跌空間，極有可能形成爛賬，剛性兌付，銀行兜底，出現(xiàn)錢荒問題。

（三）融資性擔(dān)保公司

機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，經(jīng)營管理薄弱，且部分機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營，參與非法集資，使得資金鏈條斷裂，導(dǎo)致無法履行代償義務(wù)。

（四）P2P

監(jiān)管不力，無準(zhǔn)入門檻，無行業(yè)準(zhǔn)則，容易違規(guī)操作，變相吸收存款，信貸人員容易舞弊，形成大額壞賬損失和擠兌風(fēng)險。

三、影子銀行的監(jiān)管

影子銀行系統(tǒng)在監(jiān)管上沒有傳統(tǒng)銀行那樣受到重視，其原因是多樣性的。客觀的講，金融市場的大環(huán)境給了影子銀行發(fā)展的空間，而影子銀行又特意運(yùn)用復(fù)雜的手段不斷的創(chuàng)造出新的衍生產(chǎn)品，巧妙的打了擦邊球，躲過了監(jiān)管。目前，新型的網(wǎng)絡(luò)公司，第三方理財機(jī)構(gòu)和民間融資是我國影子銀行體系中不受監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)。

（一）美國影子銀行監(jiān)管分析與啟示

金融危機(jī)結(jié)束后，美國政府不斷反思監(jiān)管制度的缺陷并在2010年的7月正式頒布了全新的改革方案：《多德一弗蘭克法案》。該法案對危機(jī)處理、系統(tǒng)風(fēng)險、監(jiān)管合作等多方面都進(jìn)行了改革，并正式的將影子銀行歸入宏觀監(jiān)管的范圍之內(nèi)，提出來許多新的監(jiān)管要求。例如加強(qiáng)防范道德風(fēng)險，增強(qiáng)對信用評級金融機(jī)構(gòu)的約束作用，提高對金融衍生品的約束力和信息披露的及時性和有效性等，這些都對我國影子銀行的監(jiān)管具有很大的參考借鑒意義

我國的影子銀行仍處在發(fā)展進(jìn)程的初級階段，在各方面都還不足以與美國相提并論，但是從美國爆發(fā)的這場金融危機(jī)來看，美國監(jiān)管體制的缺陷足以給我國影子銀行的發(fā)展敲響警鐘。影子銀行作為未來金融市場上不可或缺的體系之一，我國應(yīng)該吸取美國的經(jīng)驗和教訓(xùn)，取其精華去其糟粕，建立適合我國實際的監(jiān)管體系。

（二）完善我國影子銀行監(jiān)管體系的對策思路

在影子銀行不斷創(chuàng)新和發(fā)展的同時，其暴露出的風(fēng)險隱患也受到了人們的重視，畢竟任何事物都有它的兩面性，我們不能一味的打擊和限制影子銀行體系，而應(yīng)該根據(jù)其在中國發(fā)展的特點，不斷完善金融監(jiān)管體系，改正措施法規(guī)，以適應(yīng)影子銀行的發(fā)展。

1.鼓勵市場監(jiān)管，以社會監(jiān)管來補(bǔ)充政府監(jiān)管的缺乏。

影子銀行是金融創(chuàng)新的源泉，一味的打擊，不利于金融市場的可持續(xù)發(fā)展，但是目前的監(jiān)管當(dāng)局又顯得力不從心，這時候應(yīng)當(dāng)鼓勵市場服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展即類似于債券市場中的信用評級機(jī)構(gòu)，作為獨立的第三方，以社會監(jiān)管來彌補(bǔ)政府監(jiān)管的不足，從而更好發(fā)揮市場的力量。

2.提倡信息公開，加大影子銀行信息的透明度，建立完善的信息處理系統(tǒng)。

影子銀行的不透明性不僅使投資者陷入被動的局面，也讓監(jiān)管當(dāng)局無法掌握準(zhǔn)確可靠的信息來面對和預(yù)防潛在的風(fēng)險。要是影子銀行呈現(xiàn)大面積的資金鏈斷裂，它造成的巨大風(fēng)險往往讓人措手不及，我們應(yīng)該像對待傳統(tǒng)銀行一樣，為影子銀行建立專門的信息搜索系統(tǒng)，全方位提高信息的透明度，這不僅有利于市場風(fēng)險的防范，更對交易雙方的信息認(rèn)知公平性提供了有效的監(jiān)管。

3.加速我國利率市場化的改革。

在面對流動性和資金不足的問題上，傳統(tǒng)銀行會通過提升利率來吸引存款，而影子銀行則是通過雙方協(xié)商。利率調(diào)控本該是貨幣政策的有效工具，而影子銀行卻巧妙的繞開了這個政策手段，從而也避開了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。加快我國利率市場化改革，建立傳統(tǒng)銀行和影子銀行基于利率體系的統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和制度，勢在必行。

4.協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的職責(zé)。

影子銀行體系的發(fā)展有很多界限上的模糊，會導(dǎo)致要么沒人管，要么都來管的尷尬局面，所以要明確劃分界限和區(qū)分協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的職責(zé)也是完善我國影子銀行體系的一個重要的組成部分。

參考文獻(xiàn)

[1]李世宏.對影子銀行的思考和監(jiān)管建議[J].中國債券，2011，（8）.[2]李楊.影子銀行體系發(fā)展與金融創(chuàng)新[J].中國金融，2011，（12）.作者簡介：肖英紅（1977-），女，山東濟(jì)寧人，講師職稱，研究生，研究方向：商業(yè)銀行理論與實務(wù)；孫玖婧（1993-），女，浙江舟山人，普陀文化傳媒有限公司職員。

第四篇：周慕冰在機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會議上的講話(20110301印刷稿)

強(qiáng)化監(jiān)管 深化改革 優(yōu)化服務(wù) 引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展

周慕冰

（2011年3月1日）

同志們：

這次農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會議，是在“十二五”開局之年召開的一次重要會議，承擔(dān)著承上啟下的歷史重任。會議的主要任務(wù)是，認(rèn)真貫徹落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議、中央農(nóng)村工作會議和銀監(jiān)會工作會議精神，系統(tǒng)總結(jié)“十一五”時期的成就和經(jīng)驗，查找問題和不足，研究部署今年工作。會黨委對這次會議非常重視，明康主席明天要來看望各位會議代表并發(fā)表重要講話，希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會、堅決貫徹落實。有關(guān)具體工作，麗明主任待會兒要做詳細(xì)安排，希望大家抓好落實。正月還沒出，我首先借此機(jī)會，向大家拜個晚年，祝大家在新的一年里開心、順心、稱心。我剛到銀監(jiān)會不久，目前還在學(xué)習(xí)調(diào)研和轉(zhuǎn)換角色過程中，講的不對的地方，歡迎大家批評指正。下面，我講兩點意見。

一、“十一五”期間農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、改革和服務(wù)工作成效顯著

“十一五”的五年，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)扎實推進(jìn)、城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)生深刻變化的五年，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作持續(xù)強(qiáng)化、改革工作持續(xù)深化和服務(wù)工作持續(xù)優(yōu)化的五年。主要表現(xiàn)在三個方面： 一是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作持續(xù)強(qiáng)化。“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”新的監(jiān)管理念、“準(zhǔn)確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足率達(dá)標(biāo)”持續(xù)監(jiān)管思路深入人心，分類指導(dǎo)、差別監(jiān)管廣泛運(yùn)用。審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)基本接軌，適用范圍穩(wěn)步擴(kuò)大，差別化監(jiān)管制度體系逐步健全。監(jiān)管機(jī)制和方法建設(shè)取得重要進(jìn)展，屬地監(jiān)管原則得到強(qiáng)化，全流程聯(lián)動監(jiān)管體系基本建立，監(jiān)管工具不斷豐富,風(fēng)險的識別、監(jiān)測、預(yù)警和處臵能力明顯增強(qiáng)。五年來，持續(xù)實施一系列前瞻性、針對性強(qiáng)的監(jiān)管舉措，促進(jìn)存量信用風(fēng)險大幅化解，操作風(fēng)險高發(fā)勢頭明顯遏制，部分單體高風(fēng)險機(jī)構(gòu)平穩(wěn)處臵，區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險高企局面進(jìn)一步改觀。全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本金由1870億元增至3458億元，加權(quán)平均資本充足率由-4.6%（2006年末數(shù)據(jù)）提升至8.7%，整體上首次達(dá)到最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；不良貸款由7322億元（2006年末數(shù)據(jù)）下降至4204億元，不良率由27.9%（2006年末數(shù)據(jù)）下降至7.4%；貸款損失準(zhǔn)備由274億元（2006年末數(shù)據(jù)）增至1942億元，貸款損失準(zhǔn)備充足率由13.6%（2006年末數(shù)據(jù)）提高到83.4%；歷年虧損掛賬由935億元下降到562億元，18個省份已經(jīng)全部消化；稅前賬面利潤由180億元增加至948億元，資產(chǎn)利潤率由0.4％提高到0.72%，資本利潤率從12%提高到13.5%，風(fēng)險抵御能力和綜合實力明顯提升。

二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革工作持續(xù)深化。新體制全面運(yùn)行并逐步完善，股份制改革方向正式確立，股權(quán)改造工作深入 推進(jìn)，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)組建步伐加快，改革扶持政策有效落實，經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機(jī)構(gòu)取得明顯進(jìn)展，改革紅利日益顯現(xiàn)。已組建農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)329家，縣市統(tǒng)一法人1979家，其中去年新組建銀行類機(jī)構(gòu)71家，占前四年總和的近40%。重慶農(nóng)商行成功在香港公開上市，開創(chuàng)了農(nóng)商行上市先河。天津農(nóng)商行開業(yè)，大連、青島組建區(qū)域性農(nóng)商行工作正式啟動，17家農(nóng)商行進(jìn)入英國《銀行家》雜志評選的2009年全球銀行業(yè)1000強(qiáng)，占我國入榜商業(yè)銀行的20%。全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資格股占比由64.3%下降至24%以下，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占比由20.8%提升至40.1%以上，縱深推進(jìn)新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。

三是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)工作持續(xù)優(yōu)化。強(qiáng)化“三農(nóng)”市場定位和服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管引導(dǎo)，金融服務(wù)創(chuàng)新制度體系日益健全。積極推進(jìn)農(nóng)村金融市場開放，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育模式和配套政策逐步完善，農(nóng)村金融新軍作用日益增強(qiáng)。備受關(guān)注的金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋工作深入開展，提前實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)生歷史性變化。截至2010年末，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年6月末的2945個減少到2312個，有10個省份和5個計劃單列市率先實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，原有708個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失問題總體解決。有關(guān)部門連續(xù)完善扶持政策，各級地方政府也采取了有效措施，服務(wù)“三農(nóng)”導(dǎo)向的扶持政策體系初步建立。在支農(nóng)服務(wù)偉大實踐中，廣大農(nóng)村中小金融 機(jī)構(gòu)參與度高，貢獻(xiàn)度大，圍繞解決農(nóng)村貸款難和金融服務(wù)難問題開展了一系列卓有成效的探索，承擔(dān)了涉農(nóng)貸款的33.3%、農(nóng)村貸款的35.8%、農(nóng)戶貸款的78.1%、農(nóng)村新增網(wǎng)點的近80%，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。

五年來，各銀監(jiān)局和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按照銀監(jiān)會要求，結(jié)合自身實際創(chuàng)造性地開展工作，積累了許多好做法好經(jīng)驗。比如，山東、福建超前完成資格股改造、步入全面組建農(nóng)村商業(yè)銀行的新階段，江蘇積極探索轄內(nèi)好機(jī)構(gòu)向差機(jī)構(gòu)的參股并購、全面提升整體健康度的新途徑，重慶、成都、青島、廈門努力走出破除城鄉(xiāng)金融二元化、創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)的新路子，北京、上海、重慶、江蘇、深圳、成都等地主動研究實施新資本協(xié)議、系統(tǒng)性建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度的新舉措，等等。特別是在應(yīng)對國際金融危機(jī)、抗擊重大自然災(zāi)害、推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋工作中，各銀監(jiān)局和各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)密切配合，團(tuán)結(jié)拼搏，不斷取得新進(jìn)展，不斷獲得新經(jīng)驗。在此，我代表銀監(jiān)會黨委，向你們并通過你們向全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、改革和服務(wù)戰(zhàn)線的廣大干部職工表示衷心的感謝、誠摯的慰問和崇高的敬禮！

五年取得的成績來之不易，積累的經(jīng)驗應(yīng)倍加珍惜。通過實踐，我們進(jìn)一步加深了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融規(guī)律的認(rèn)識，增強(qiáng)了協(xié)調(diào)推動解決復(fù)雜問題的能力，拉近了與廣大農(nóng)民群眾的距離。歸結(jié)起來，以下三個方面的經(jīng)驗值得我們認(rèn)真總結(jié)和研究。第一，注重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，強(qiáng)化分類指導(dǎo)和差別監(jiān)管，努力提高金融監(jiān)管的針對性和有效性。作為高杠桿率的金融企業(yè)，銀行具有很強(qiáng)的外部性。推進(jìn)審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，實施風(fēng)險為本的審慎監(jiān)管，是防范系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險和推動加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的必然選擇。在這一點上，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)也不例外。同時，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管鏈條長，機(jī)構(gòu)間發(fā)展質(zhì)量差異大，風(fēng)險狀況不一。要提高監(jiān)管針對性和有效性，必須緊密結(jié)合實際，強(qiáng)化分類指導(dǎo)和差別監(jiān)管，強(qiáng)化屬地監(jiān)管職責(zé)，下大功夫推動好的機(jī)構(gòu)盡快建立現(xiàn)代銀行制度，下大決心處臵高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，下大氣力推動解決一批老大難問題，盡快實現(xiàn)各單體機(jī)構(gòu)主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)達(dá)到審慎監(jiān)管要求。

第二，注重緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性特點，推動深化改革，努力激發(fā)機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的內(nèi)生動力和活力。我國農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)鍵就是要順暢“兩通”，一個是商品流通，一個是資金融通。流通創(chuàng)造價值，融通提供資金，二者合力助推農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前和今后一個時期，我國仍將處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加速轉(zhuǎn)軌階段，縣域經(jīng)濟(jì)仍然是我國國民經(jīng)濟(jì)的基本單元。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)責(zé)任重大、使命光榮。今后一個時期改革工作的主線，就是要按照中央關(guān)于保持縣域法人機(jī)構(gòu)總體穩(wěn)定的要求，大力推進(jìn)股權(quán)改造，完成縣（市）級統(tǒng)一法人，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，引導(dǎo)加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，強(qiáng)化省聯(lián)社履職改進(jìn)，在做實縣域前提下慎重開展省聯(lián)社改革試點，培育好、調(diào)動好法人機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的內(nèi)生動力和活力，把 各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的公司治理基礎(chǔ)打牢打?qū)崱?/p>

第三，注重破解農(nóng)村金融壓制和信貸約束難題，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，努力提高農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)功能。我國農(nóng)村地域廣袤，人口眾多，居住分散，發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)所遇到的困難和矛盾世所罕見。破解難題，必須靠創(chuàng)新。要加強(qiáng)監(jiān)管政策引導(dǎo)，推動農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主動強(qiáng)化金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效契合，大力開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，在差異化、特色化發(fā)展中提高核心競爭力。同時，農(nóng)村金融市場是不完全競爭市場，市場失靈問題較為嚴(yán)重，必須建立政府干預(yù)的糾正機(jī)制。要繼續(xù)完善扶持政策體系，改進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在有效管控風(fēng)險基礎(chǔ)上加大涉農(nóng)信貸投放，持續(xù)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。

在充分肯定成績的同時，我們也深刻認(rèn)識到，由于歷史原因和現(xiàn)實因素，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、改革和服務(wù)工作仍然存在較多問題和不足，需要我們認(rèn)真對待，合力解決。一是強(qiáng)化監(jiān)管還沒到位。監(jiān)管政策意圖傳遞衰減問題嚴(yán)重，政策把握尺度、重點工作推動力度和實際效果不平衡問題突出，相當(dāng)一部分銀監(jiān)局對違規(guī)甚至違法行為反應(yīng)遲緩，檢查基本靠省聯(lián)社，發(fā)現(xiàn)基本靠暴露，而且容忍度過高，輕處現(xiàn)象還比較普遍，監(jiān)管深入性和有效性建設(shè)亟待進(jìn)一步加強(qiáng)，造成了十分被動的局面，與此同時，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)間、地區(qū)間差異程度越來越大，對分類指導(dǎo)、差別監(jiān)管提出的更高要求不適應(yīng)。二是深化改革還沒到位。合力推進(jìn)改革發(fā)展的一盤棋局面尚未 形成，部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護(hù)主義傾向。部分高管人員對成績和進(jìn)步估價過高，改革發(fā)展的決心和動力與形勢發(fā)展需要存在較大差距。大部分機(jī)構(gòu)的公司治理存在嚴(yán)重缺陷，內(nèi)部人控制問題較為普遍。相當(dāng)部分機(jī)構(gòu)管理能力薄弱，風(fēng)險底數(shù)不實，違規(guī)問題廣發(fā)、多發(fā)。發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展方式簡單粗放，風(fēng)險文化嚴(yán)重缺失，“重規(guī)模、輕質(zhì)量，重業(yè)績、輕風(fēng)險，重速度、輕管理”問題普遍存在。一部分老大難問題久拖未決，高風(fēng)險機(jī)構(gòu)處臵總體進(jìn)展緩慢，縣（市）統(tǒng)一法人工作不徹底，部分體制外機(jī)構(gòu)問題尚未得到妥善解決，潛在風(fēng)險不容忽視。三是優(yōu)化服務(wù)還沒到位。部分機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略出現(xiàn)偏差，棄鄉(xiāng)進(jìn)城傾向明顯，支農(nóng)服務(wù)功能弱化，特別是對農(nóng)戶的貸款總量及比例明顯下降。大部分機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新認(rèn)識不到位，創(chuàng)新能力薄弱，商業(yè)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，在貸款增量縮減時，擠出效應(yīng)也開始顯現(xiàn)。同時，作風(fēng)問題不可小視，貸款吃拿卡要、服務(wù)效率低下和我們檢查中違反會規(guī)會紀(jì)的問題還不同程度存在。這些問題必須引起我們高度重視，必須采取切實有效措施加以解決。

二、繼往開來、銳意進(jìn)取，努力實現(xiàn)“十二五”時期良好開局

“十二五”時期，是我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“三化同步”啟動期，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)的歷史攻堅期。在新時期新階段，要深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，圍繞主題主線，著力強(qiáng) 化分類指導(dǎo)、差別監(jiān)管和重點突破，著力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，著力推動金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供有力有效的金融支持。通過五年努力，“十二五”時期要力爭實現(xiàn)以下目標(biāo)：高風(fēng)險機(jī)構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求，總體資本充足率達(dá)到10%左右，杠桿率總體不低于4%，流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率總體高于100%，撥備覆蓋率總體高于150%，撥貸比總體達(dá)到2.5%，農(nóng)村金融服務(wù)功能與核心競爭力顯著提升。

2011年是“十二五”規(guī)劃開局之年，是農(nóng)村信用社成立60周年，更是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)基固本、轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵之年。今年工作是抓好四件大事：強(qiáng)化監(jiān)管防風(fēng)險，深化改革促轉(zhuǎn)型，優(yōu)化服務(wù)助發(fā)展，上下聯(lián)動抓落實，努力實現(xiàn)“十二五”時期良好開局。

（一）強(qiáng)化監(jiān)管，嚴(yán)密防范和及時化解重大風(fēng)險。加強(qiáng)規(guī)制性監(jiān)管，完善分類指導(dǎo)和差別監(jiān)管，狠抓重大存量風(fēng)險化解，嚴(yán)控增量風(fēng)險累積，切實提高監(jiān)管有效性，堅決遏制違法違規(guī)問題“回潮”勢頭，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線。

第一，大力推動高風(fēng)險機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置。這既是加強(qiáng)監(jiān)管、維護(hù)金融穩(wěn)定的硬性要求，也是未來建立存款保險體系的重要基礎(chǔ)性工作。要認(rèn)真落實銀監(jiān)會出臺的高風(fēng)險農(nóng)村信用社并購 重組指導(dǎo)意見的要求，按照多兼并重組、少關(guān)閉破產(chǎn)、防止出現(xiàn)新的服務(wù)空白的原則，加快推動并購重組工作。商業(yè)銀行牌照是稀缺資源。當(dāng)前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造和高風(fēng)險機(jī)構(gòu)處臵，為社會資本轉(zhuǎn)化為金融資本提供了難得的投資機(jī)遇，地方政府保留本地金融機(jī)構(gòu)、維護(hù)地方金融穩(wěn)定的意愿也非常強(qiáng)烈。以往改革實踐一再證明，只要改制機(jī)構(gòu)財務(wù)基礎(chǔ)打得扎實，經(jīng)過兩三年規(guī)范發(fā)展，新股東溢價投入部分就能得到合理補(bǔ)償。因此，對于這項工作，既要看到難度和挑戰(zhàn)，更要看到有利和積極因素，切實強(qiáng)化督促協(xié)調(diào)，加大推動力度，在五年內(nèi)把高風(fēng)險機(jī)構(gòu)全部處臵完畢。一是要把高風(fēng)險機(jī)構(gòu)風(fēng)險化解和股權(quán)改造結(jié)合起來，認(rèn)真組織制定好工作方案，詳細(xì)測算，爭取一步到位直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。二是要積極借助行政力量，爭取地方政府采取適當(dāng)方式注資、稅收返還、稅費減免、幫助推介引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東等多種方式支持兼并重組。三是按照商業(yè)原則和市場化運(yùn)作方式，鼓勵合格股東通過直接購買現(xiàn)有股權(quán)或定向增發(fā)方式兼并重組高風(fēng)險機(jī)構(gòu)，鼓勵用現(xiàn)金幫助消化虧損掛賬和購買不良資產(chǎn)。四是支持符合條件的農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組高風(fēng)險機(jī)構(gòu)。今年年初，銀監(jiān)會印發(fā)了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項補(bǔ)充規(guī)定，允許符合條件的農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)發(fā)展。在具體執(zhí)行中，要重點支持通過兼并重組高風(fēng)險機(jī)構(gòu)方式實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，嚴(yán)禁區(qū)域封鎖和地域限制。五是加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，積極爭取貨幣、財稅等方面的政策支持。各有關(guān)銀監(jiān)局和省聯(lián)社要加強(qiáng)與地方政府的溝通匯報，遵循先 規(guī)劃、后實施，先易后難、分步推進(jìn)、重點突破的思路，年內(nèi)全面啟動這項工作。

第二，切實強(qiáng)化重點領(lǐng)域信用風(fēng)險監(jiān)管。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實力弱、風(fēng)險抵御能力差，一旦出現(xiàn)大的信用風(fēng)險，輕則“傷筋動骨”，重則“倒閉致命”。從這個角度講，風(fēng)險分散是我們的朋友，風(fēng)險集中是我們的敵人。相對于大中型銀行，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在政府融資平臺、房地產(chǎn)等方面的貸款總量不算太大，但是風(fēng)險系數(shù)高，影響后果重。在平臺貸款方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)貸款投向的平臺層級低、公益性和半公益性項目占比高、財政代償性風(fēng)險巨大。目前，平臺貸款風(fēng)險已經(jīng)開始在浙江等東部省份縣域顯現(xiàn)。對于地方財力較弱的中西部縣域，如果不超前采取有效化解措施，平臺貸款風(fēng)險極有可能在未來幾年內(nèi)集中爆發(fā)。在房地產(chǎn)貸款方面，部分機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款的行業(yè)集中度過高，目前日益趨緊的房地產(chǎn)調(diào)控對房價預(yù)期、房地產(chǎn)交易行為的影響很大，房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè)周期性調(diào)整風(fēng)險必將體現(xiàn)在相關(guān)貸款上。在貸款集中度方面，既要客觀承認(rèn)大部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)地處縣域，客戶資源有限，信貸資金必然向相對優(yōu)質(zhì)客戶集中的現(xiàn)實，但同時必須強(qiáng)調(diào)風(fēng)險分散。要督促和指導(dǎo)采取銀（社）團(tuán)貸款、補(bǔ)充自身資本金等方式提高對大客戶的支持能力，并大力拓展小企業(yè)和農(nóng)戶業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。平臺貸款、房地產(chǎn)貸款與貸款集中度問題有所交叉，風(fēng)險疊加，要重點防范。對于這些問題，銀監(jiān)會早就有明確的態(tài)度，也及早進(jìn)行了風(fēng)險提示，安排了相 關(guān)風(fēng)險化解工作。在今年銀監(jiān)會監(jiān)管工作會議上，明康主席再次對政府融資平臺貸款、房地產(chǎn)貸款和貸款集中度風(fēng)險化解工作進(jìn)行了全面部署，我們要不折不扣地執(zhí)行好，切實做到“五個務(wù)必”：一是對到期的平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，年底平臺貸款余額務(wù)必下降20%以上；二是要通過壓縮存量、控制增量、實施銀團(tuán)貸款等方式，年底前務(wù)必徹底解決貸款集中度問題，并將房地產(chǎn)貸款比重控制在審慎范圍內(nèi)；三是全面分析貸款風(fēng)險，審慎評估抵押物，務(wù)必做到準(zhǔn)確分類；四是按照規(guī)定權(quán)重，務(wù)必提足撥備；五是對于違反監(jiān)管要求在2010年及以后繼續(xù)新發(fā)放大額貸款，以及接受地方政府違規(guī)擔(dān)保的，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局務(wù)必按照有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究機(jī)構(gòu)“一把手”的責(zé)任，并暫停該機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。特別是對于平臺貸款，要督促切實加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)判，及時采取風(fēng)險緩釋措施，重點是客觀評判實際掌控押品的有效性和估值的合理性。即使采取了土地抵押，也要看是否辦理了產(chǎn)權(quán)變更，要看土地用途、位臵以及是否發(fā)生規(guī)劃變更。

此外，今年特別要加強(qiáng)流動性風(fēng)險管控。貨幣政策從緊、流動性收縮，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)往往首當(dāng)其沖。去年以來，隨著央行7次上調(diào)存款準(zhǔn)備金和3次上調(diào)存貸款利率，銀行體系流動性水平明顯回落，部分靠設(shè)機(jī)構(gòu)拉存款、貸款派生存款維持流動性的中小銀行流動性趨緊嚴(yán)重，存款大戰(zhàn)愈演愈烈。隨著這一趨勢的逐步加劇，不可避免地將對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)造成沖擊。目前，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了存款增長乏力、成本飆升、后續(xù)資金不足的問題。未來貨幣政策變化日趨復(fù)雜，我們對流動性風(fēng)險的防范不僅不能有絲毫懈怠，而且要未雨綢繆，嚴(yán)密防范。一是要堅決禁止高息攬儲和各類違規(guī)吸存行為。二是堅決禁止貪圖眼前蠅頭小利高價倒賣存款、高比例持有票據(jù)，切實防范未來支農(nóng)資金和流動性不足問題。三是要完善相關(guān)考核機(jī)制，按日均余額考核業(yè)績，提高儲蓄存款比重，防止月末季末沖時點問題，有效降低資金成本，提高存款質(zhì)量。

第三，嚴(yán)厲整治案件風(fēng)險。從今年開始，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)案件治理工作就兩個重點，一是抓查處整治，二是抓案防長效機(jī)制建設(shè)。無論是新案還是陳案，監(jiān)管部門一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，就要立即組織查清原因、保全資產(chǎn)、鎖定損失，按照“上追兩級”要求嚴(yán)肅追究責(zé)任。對于工作變動的責(zé)任人，要延伸追究。對于遲報、瞞報的，要嚴(yán)肅追究責(zé)任。對于業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線集中暴露案件的，可以給予一定容忍度。各省聯(lián)社要結(jié)合轄內(nèi)實際，集中自行組織開展三個領(lǐng)域但不限于三個領(lǐng)域的操作風(fēng)險整治：一是假冒名貸款專項整治，二是抵質(zhì)押貸款專項整治，三是臵換貸款專項整治。整治工作情況要逐級上報銀監(jiān)會。要認(rèn)真落實案件防控治理三年工作規(guī)劃，年內(nèi)完成全員輪訓(xùn)和考試考核，推動全面建立案防長效機(jī)制，有效控制新案、同質(zhì)同類案件和大要案，力爭主要案件防控指標(biāo)達(dá)到國內(nèi)銀行業(yè)平均水平。

第四，狠抓內(nèi)部控制建設(shè)。要繼續(xù)貫徹落實全面風(fēng)險管理建設(shè)指引要求，下大氣力解決主動管理風(fēng)險能力薄弱、內(nèi)部人 控制嚴(yán)重等長期困擾農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的桎梏，強(qiáng)化審慎經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。一是大規(guī)模開展合規(guī)管理年活動。依法合規(guī)是銀行經(jīng)營發(fā)展的底線。要大規(guī)模開展以“合規(guī)創(chuàng)造價值、合規(guī)保障發(fā)展”為主題的合規(guī)管理年活動，重點是根據(jù)近年來銀監(jiān)會出臺的相關(guān)制度辦法，狠抓制度的梳理完善、教育培訓(xùn)、實際執(zhí)行檢查和后評估工作，突出對公司治理、授信、資金業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、會計、信息系統(tǒng)等風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)性診斷，盡快完善風(fēng)險管理架構(gòu)和各項風(fēng)險控制措施。合作部要盡快制定實施方案，指導(dǎo)督促落實工作要求，教育培訓(xùn)要覆蓋全員、查擺制度要深入透徹，既要解決制度不全的問題，又要解決執(zhí)行不力、監(jiān)督不嚴(yán)的問題，堅決避免走過場。從明年開始，全面建立實施董（理）事和高管人員金融監(jiān)管政策的持續(xù)考試和淘汰機(jī)制，促進(jìn)與時俱進(jìn)的掌握相關(guān)金融監(jiān)管要求。二是加快IT系統(tǒng)建設(shè)步伐。要堅持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實施，技術(shù)與管理并重，先進(jìn)性與適應(yīng)性相結(jié)合”的原則，大力推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化工作，持續(xù)完善各類應(yīng)用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)中心和災(zāi)備中心建設(shè)，提高系統(tǒng)可用性、穩(wěn)定性和先進(jìn)性，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和精細(xì)化管理需求。有條件的機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合新資本協(xié)議實施規(guī)劃，高起點規(guī)劃和推進(jìn)信貸管理系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)對內(nèi)部評級、授信業(yè)務(wù)管理、信貸流程控制、信貸資產(chǎn)分類及授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測等的有效“機(jī)控”。鼓勵從大中型銀行引進(jìn)成熟的技術(shù)和系統(tǒng)，以節(jié)約開發(fā)成本，縮短開發(fā)時間。三是強(qiáng)化“三個辦法一個指引”的貫徹落實。今年銀監(jiān)會工作 會議明確提出，各行今年貸款按照貸款新規(guī)走款比重要達(dá)到80%以上。考慮到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款比重較高及其支付方面的特殊性，今年暫不對農(nóng)戶貸款提出硬性要求，但要努力提高實貸實付和委托支付比例；固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款則要統(tǒng)一執(zhí)行按新規(guī)走款比重達(dá)到80%以上的監(jiān)管要求。要督促大力推動信貸理念和流程革新，健全市場準(zhǔn)入、用信和出賬審核、信息反饋及后續(xù)處臵機(jī)制。制定操作手冊，清晰劃分各流程環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)、風(fēng)險要點、操作規(guī)范、合規(guī)要求，強(qiáng)化崗位相互約束與制衡，切實落實實貸實付和委托支付要求。對于工作不到位、成效不明顯、未能按期達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，要對相應(yīng)不到位貸款采取提高資本附加和增加撥備，與人行聯(lián)合調(diào)減貸款規(guī)模，調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，直至限制市場準(zhǔn)入、暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、限制貸款發(fā)放等聯(lián)動監(jiān)管措施。

第五，認(rèn)真組織開展新資本協(xié)議實施試點。實施新資本協(xié)議，是銀行業(yè)經(jīng)營管理方式革命性優(yōu)化轉(zhuǎn)型的必然選擇。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)，全力推進(jìn)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、差別大，要堅持實事求是，區(qū)別對待，不等不待。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要全面執(zhí)行巴Ⅱ與巴Ⅲ，村鎮(zhèn)銀行也納入實施范圍中，按照銀監(jiān)會統(tǒng)一時間要求達(dá)標(biāo)。今年將推動風(fēng)險管理能力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行試行新資本協(xié)議的內(nèi)部評級法。符合條件的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)后，即執(zhí)行新的規(guī)定。不符合改制條件的農(nóng)村信用社，鼓勵其通過市場化手段進(jìn)行重組，通過限制分紅、轉(zhuǎn)增資本金等方式補(bǔ)充資本，給予較長的過渡期，縮小與巴Ⅱ的差距。按照實施規(guī)劃的總體安排，今年將啟動農(nóng)村商業(yè)銀行實施新資本協(xié)議試點工作。實施新資本協(xié)議是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，專業(yè)性強(qiáng)，技術(shù)復(fù)雜，成本較大，涉及風(fēng)險計量技術(shù)改進(jìn)、業(yè)務(wù)流程重組和風(fēng)險文化再造。在試點推進(jìn)過程中，要積極吸收借鑒業(yè)界經(jīng)驗，注重發(fā)揮專業(yè)咨詢公司作用，盡量少走彎路，節(jié)約成本。要適當(dāng)擴(kuò)大基礎(chǔ)性知識的培訓(xùn)范圍，適時進(jìn)行階段性總結(jié)，達(dá)到試點幾個機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)一大批專業(yè)人才的目的，為下一步全面實施積累實踐經(jīng)驗和智力保障。此外，要積極借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗和最佳實踐作法，按照早期干預(yù)、重組和破產(chǎn)清算三種情形，研究建立危機(jī)處臵工具箱。

（二）深化改革，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。集中精力推動股權(quán)改造和農(nóng)村商業(yè)銀行組建，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，顯著提升公司治理水平，堅決糾正發(fā)展轉(zhuǎn)型落后于組織形式改革的問題。

第一，堅持做實縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實際。要堅持維護(hù)縣（市）級法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的總體要求不動搖，切實把改革發(fā)展重點放到縣域法人機(jī)構(gòu)上，從機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)兩個層面做實縣域。要協(xié)調(diào)調(diào)動各方面的積極性和有效資源，加快推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，全面完成縣（市）統(tǒng)一法人，嚴(yán)格把控地（市）統(tǒng)一法人。對于體制外機(jī)構(gòu)，要協(xié)調(diào)制定方案，年內(nèi)妥善處臵。要督促引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)功能，對農(nóng)村金融市場進(jìn)行精耕細(xì)作，綜合推進(jìn)面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品、客戶和渠道建設(shè)，打造精品特色化銀行和百年老店。要嚴(yán)控資金投向貨幣市場，嚴(yán)禁承接他行非農(nóng)貸款，嚴(yán)防棄鄉(xiāng)進(jìn)城行為，決不能成農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

第二，全力推進(jìn)股份制改革。去年，銀監(jiān)會印發(fā)了加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見，核心內(nèi)容是逐步取消資格股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。前期銀監(jiān)會已經(jīng)要求各省制定股權(quán)改造規(guī)劃，明確目標(biāo)和措施，力爭在5年內(nèi)全面完成股份制改造。現(xiàn)在的關(guān)鍵就是結(jié)合實際、狠抓落實。對于尚未實施股份制改造的機(jī)構(gòu)，要加快資格股轉(zhuǎn)化。資格股轉(zhuǎn)化為投資股，難點在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢社員利益的保護(hù)。對于違規(guī)虛假入股的，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的前提下，適時堅決清理規(guī)范。對于分散弱勢社員，要充分征求其意見，尊重他們的選擇，確保穩(wěn)妥改制。對于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。要注意引進(jìn)異質(zhì)股東和異地股東，促進(jìn)解決股東行業(yè)集中、股東實力不強(qiáng)、股權(quán)分散的問題，要嚴(yán)格按照商業(yè)銀行公司治理要求，從一開始就打造有效治理基礎(chǔ)。操作上要注意合法化、規(guī)范化和股東資質(zhì)的嚴(yán)格把關(guān)。特別是對于控股股東或相對控股股東，要遵循四大原則進(jìn)行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管：一是實際控制力原則，加強(qiáng)關(guān)聯(lián)關(guān)系審查，防止股東集團(tuán)化、財團(tuán)化和家族化；二是遠(yuǎn)離破產(chǎn)原則，選擇公司治理良好、投資資金真實合法、債務(wù)清償能力充分、主動配合監(jiān)管的優(yōu)質(zhì)股東，并堅持有限參與，主動防止盲目擴(kuò)張；三是力量來源原則，強(qiáng)調(diào)持續(xù)支持意愿和持續(xù)注資能力，原則上不允許引入投行、基金等有短期投機(jī)可能的法人股東；四是 誠信義務(wù)原則，要求其簽訂誠信承諾，防止出現(xiàn)侵害銀行或相關(guān)利益方的短視行為。在法人機(jī)構(gòu)實施股權(quán)改造后，對于能夠達(dá)到農(nóng)商行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，要加快啟動組建程序，成熟一家組建一家；對于短期內(nèi)難以達(dá)到準(zhǔn)入的，也要選擇恰當(dāng)時機(jī)組建股份制的農(nóng)村信用社。銀監(jiān)局要加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)組建過程中經(jīng)營機(jī)制建設(shè)的專業(yè)化輔導(dǎo)，確保新機(jī)構(gòu)開業(yè)就有新機(jī)制。

第三，強(qiáng)化公司治理建設(shè)。無論是產(chǎn)權(quán)制度改革，還是組織形式改革，目的就是要推動加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，關(guān)鍵在于公司治理有效性。良好的公司治理，至少應(yīng)當(dāng)包括以下六方面內(nèi)容：一是健全的組織架構(gòu)，二是清晰的職責(zé)邊界，三是科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略與價值準(zhǔn)則，四是有效的風(fēng)險管理與內(nèi)部控制，五是合理的激勵約束機(jī)制，六是完善的信息披露制度。近期，銀監(jiān)會將發(fā)布實施普適性的商業(yè)銀行公司治理指引，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實。對于農(nóng)村商業(yè)銀行，特別是省級農(nóng)商行、地市級農(nóng)商行和規(guī)模較大的縣級農(nóng)商行，要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行；對于規(guī)模較小的縣級農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行和股份制的農(nóng)村信用社，在執(zhí)行過程中可以采取簡約模式，但要提前向監(jiān)管部門申請豁免；對于農(nóng)合行和未實施股份制改造的農(nóng)村信用社等其他農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，可以參照執(zhí)行。要繼續(xù)認(rèn)真落實激勵約束機(jī)制建設(shè)要求，全面落實商業(yè)銀行董事履職評價辦法，強(qiáng)化董事會對風(fēng)險管理的最終責(zé)任，加快建立薪酬激勵與風(fēng)險約束的平衡機(jī)制，督促充分發(fā)揮獨立董事、監(jiān)事會和外審的作用。并從今年開始，要分期分批對農(nóng)村商業(yè)銀行董事和高管人員開 展公司治理知識培訓(xùn)，促進(jìn)提高履職能力。

第四，規(guī)范省聯(lián)社履職行為。要保持省聯(lián)社體制穩(wěn)定。盡快印發(fā)省聯(lián)社法人治理指引，做實理事會，增設(shè)獨立理事，規(guī)范行業(yè)管理，堅決查處和糾正各類干預(yù)基層社經(jīng)營自主權(quán)，侵犯基層社合法權(quán)益的行為。加快出臺省聯(lián)社監(jiān)管評級制度，加強(qiáng)省聯(lián)社履職評價和信息反饋。要以資本為紐帶、用股權(quán)來聯(lián)結(jié)、靠規(guī)則去約束，科學(xué)構(gòu)建省聯(lián)社與基層信用社之間的運(yùn)行機(jī)制，盡快形成目標(biāo)一致的利益共同體。對于沒有及時換屆的省聯(lián)社，要加快換屆進(jìn)程，及時向省級黨委政府匯報，年底前必須全面完成換屆工作。各省聯(lián)社要著眼長遠(yuǎn)，主動適應(yīng)基層機(jī)構(gòu)改革發(fā)展需要，集中精力發(fā)揮好服務(wù)職能，加大資金融通、信息技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)等方面的服務(wù)力度。切實強(qiáng)化省聯(lián)社行業(yè)審計職能，督促加強(qiáng)稽核隊伍建設(shè)，提升內(nèi)審稽核人員素質(zhì)，合理設(shè)定突查頻率、覆蓋范圍、延伸要求、工作方式及工作質(zhì)量的基本評判標(biāo)準(zhǔn)，支持省聯(lián)社設(shè)立總審計師職位，鼓勵將地市辦事處改制成區(qū)域稽核中心，加強(qiáng)對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的行業(yè)審計。

第五，加快形成支持縣域法人機(jī)構(gòu)改革發(fā)展合力。要適應(yīng)以縣域機(jī)構(gòu)股份制改革為主要內(nèi)容的新一輪改革任務(wù)需要，推動加快建立統(tǒng)分結(jié)合、分工明確、配合有力、運(yùn)作高效的改革工作新機(jī)制。一是銀監(jiān)會將建立改革情況通報制度，總結(jié)交流經(jīng)驗，定期向各省級政府通報全國面上的改革情況，提出工作意見和建議。二是各銀監(jiān)局要切實加強(qiáng)對改革發(fā)展工作的組織推動，主動向省級政府匯報重大改革政策調(diào)整情況，爭取理 解和支持。要督促指導(dǎo)制定改革工作規(guī)劃和具體落實，嚴(yán)格把好市場準(zhǔn)入關(guān)口。三是各省聯(lián)社積極協(xié)調(diào)地方政府出臺改制扶持政策，幫助基層機(jī)構(gòu)制定科學(xué)改制規(guī)劃，支持基層機(jī)構(gòu)改革，輔導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)加快機(jī)制轉(zhuǎn)換，支持異地機(jī)構(gòu)兼并重組轄內(nèi)高風(fēng)險機(jī)構(gòu)。四是農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行作為具體改革單位，要發(fā)揮熟悉家底、熟悉本地市場優(yōu)勢，自動增強(qiáng)改革積極性和主動性，認(rèn)真做好各項基礎(chǔ)性工作。

（三）優(yōu)化服務(wù)，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加強(qiáng)發(fā)展戰(zhàn)略監(jiān)管，督促優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點功能，引導(dǎo)探索創(chuàng)新有效的支農(nóng)服務(wù)商業(yè)模式，顯著增強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)功能和競爭能力。

第一，持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投放。越是加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，越要鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。隨著人口總量增長、城鎮(zhèn)化人口比重上升和工業(yè)用途拓展，農(nóng)產(chǎn)品需求剛性增長，供求進(jìn)入緊平衡階段。2009年以來，全球糧食產(chǎn)量連續(xù)兩年下降，世界糧食供需由基本平衡轉(zhuǎn)向偏緊，價格上漲較多，依靠進(jìn)口的回旋余地越來越小。從去年10月以來，我國北方糧食主產(chǎn)區(qū)發(fā)生嚴(yán)重旱情，直接威脅夏糧生產(chǎn)，國內(nèi)糧食產(chǎn)需總量有缺口、糧食庫存下降的可能性增大。能否管理好通脹預(yù)期、穩(wěn)定消費價格總水平，關(guān)鍵看農(nóng)業(yè)。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視，連續(xù)召開農(nóng)村工作會議、抗旱減災(zāi)專題會議和全國糧食生產(chǎn)電視電話會議，研究部署農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作。各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提高思想認(rèn)識，強(qiáng)化社會責(zé)任，在注重防范金融風(fēng)險前提下，加大涉農(nóng)信貸投放，確保今年涉農(nóng)信貸支持力 度不減弱，涉農(nóng)信貸投放增速不低于其他各項貸款平均增速。

第二，深入開展“三農(nóng)”需求導(dǎo)向的金融創(chuàng)新。一是加強(qiáng)市場細(xì)分，加快制定面向“三農(nóng)”、面向“小企業(yè)”、面向“地方經(jīng)濟(jì)”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，把市場細(xì)分到具體行業(yè)、具體產(chǎn)業(yè)。二是加強(qiáng)客戶細(xì)分，鼓勵按照傳統(tǒng)小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、專業(yè)化規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等劃分標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。三是加強(qiáng)產(chǎn)品細(xì)分，結(jié)合農(nóng)村信貸規(guī)模小、需求急、季節(jié)性強(qiáng)和缺乏抵押擔(dān)保的特點，開發(fā)批量化與特色化的金融產(chǎn)品。四是加強(qiáng)渠道建設(shè)，要毫不放松地深入推進(jìn)金融服務(wù)全覆蓋工作，把重點調(diào)整到拾遺補(bǔ)缺、增強(qiáng)功能、提高服務(wù)覆蓋面和有效性上，各項工作要經(jīng)得起歷史和廣大農(nóng)民群眾的檢驗。五是加強(qiáng)營銷隊伍和激勵約束機(jī)制建設(shè)，探索招收大學(xué)生村官充實農(nóng)貸營銷隊伍，給予涉農(nóng)業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部資源傾斜政策，合理設(shè)定風(fēng)險容忍度，健全涉農(nóng)業(yè)務(wù)目標(biāo)責(zé)任考評機(jī)制和激勵機(jī)制，適當(dāng)加大涉農(nóng)不良貸款處臵回收的獎勵力度。六是繼續(xù)鼓勵結(jié)合實際大力探索抵押擔(dān)保創(chuàng)新。通過上述綜合措施，為全面開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。

第三，科學(xué)培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。三年多的實踐表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中生命力最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，批量化培育則是克服農(nóng)村金融市場缺陷的有效應(yīng)對方式。這是對發(fā)起人和農(nóng)村金融市場健康發(fā)展負(fù)責(zé)的科學(xué)態(tài)度。今后，要以批量化培育為重點，大力培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。具體來講，就是實 施“四個不批，四個優(yōu)先支持”。“四個不批”，就是對沒有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的不批、對沒有專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查的不批、對沒有詳實的成本收益分析的不批、對沒有全面的風(fēng)險評估的不批。“四個優(yōu)先支持”，就是要優(yōu)先支持有明晰的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)起人、優(yōu)先支持批量化組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人、優(yōu)先支持已經(jīng)成功探索出農(nóng)村金融商業(yè)運(yùn)作模式的發(fā)起人、優(yōu)先支持自愿到中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的發(fā)起人。要科學(xué)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對金融市場細(xì)分的市場準(zhǔn)入導(dǎo)向和自身發(fā)展定位作出準(zhǔn)確判斷，避免超越自身經(jīng)營管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。

前段時間，銀監(jiān)會通過非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，有個別新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了承接大股東貸款或債券、貸款壘大戶、偏離“三農(nóng)”服務(wù)方向的不理性不審慎行為。對此，要加大違規(guī)處罰力度，該限期整改的要督促抓好整改要求落實，該停業(yè)整頓的要立即整頓，必要時可按規(guī)定接管重組。對因不審慎不理性行為導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險并未按要求期限整改到位的，將其投資股東列入黑名單，限制其今后對銀行業(yè)的投資。

第四，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)評價和正向激勵政策體系建設(shè)。要加快研究出臺縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評價辦法，建立多維度考核機(jī)制和分層次社會通報機(jī)制，推動地方政府完善扶持政策，引導(dǎo)縣域機(jī)構(gòu)顯著增加農(nóng)村地區(qū)信貸投放。進(jìn)一步推動財稅部門出臺地市及以上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅政策，推動出臺重慶和成都農(nóng)商行享受地震災(zāi)區(qū)農(nóng)信社所得稅減免政策，積極 協(xié)調(diào)有關(guān)部門有序取消住房公積金、社保資金、財政性資金不得存放農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的歧視性政策，幫助增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)資金實力。

（四）上下聯(lián)動，狠抓工作落實。咬住大事、難事不放松，加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)，加快形成監(jiān)管條線和機(jī)構(gòu)條線的上下聯(lián)動機(jī)制，把抓落實貫穿工作始終，在抓落實上下功夫，在抓落實上見實績，確保各項監(jiān)管、改革和服務(wù)要求落到實處。

第一，要健全抓落實的工作機(jī)制。這次會議結(jié)束后，合作部要把明康主席、我的講話和麗明同志的工作報告中涉及的重點工作，梳理成項目表，明確責(zé)任主體、辦理時限和質(zhì)量要求，逐條落實，按時督辦。每個季度，我將根據(jù)這個項目表，對照評判工作落實情況，借以指導(dǎo)和推動農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、改革和服務(wù)工作。

第二，要加強(qiáng)經(jīng)驗交流借鑒。今年要開好三個現(xiàn)場會。一是高風(fēng)險機(jī)構(gòu)兼并重組現(xiàn)場會，二是商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)場會，三是村鎮(zhèn)銀行培育監(jiān)管現(xiàn)場會。各銀監(jiān)局要加強(qiáng)對有關(guān)工作的推動和跟蹤總結(jié)，合作部要及時歸納掌握各地的好經(jīng)驗好做法，策劃和組織好這三個現(xiàn)場會，借以引導(dǎo)和推動三項重點工作。此外，要加強(qiáng)對省聯(lián)社履職的指導(dǎo)，明年適當(dāng)時機(jī)，召開省聯(lián)社履職現(xiàn)場會，全面總結(jié)省聯(lián)社履職運(yùn)行的經(jīng)驗教訓(xùn)，推動省聯(lián)社履職運(yùn)行上檔次上水平。

第三，建立健全監(jiān)管談話制度。要從合作部、銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局三個層次建立健全監(jiān)管談話制度。談話結(jié)果要形成紀(jì) 要，逐級上報，作為監(jiān)管部門履職和問責(zé)的重要依據(jù)。具體實施辦法，會后合作部要盡快制定下發(fā)。同時，要抓緊建立重點聯(lián)系制度，合作部負(fù)責(zé)人要對風(fēng)險高、改革慢、服務(wù)弱的重點省份分片包干、深入調(diào)研，加強(qiáng)指導(dǎo)推動。各銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局也要參照這種做法，提高工作的針對性和精細(xì)化水平。

第四，切實強(qiáng)化現(xiàn)場檢查。現(xiàn)場檢查不是擺設(shè)。目前，部分銀監(jiān)局對問題不覺察，發(fā)現(xiàn)了也不深查、不處理、不報告，這種局面必須堅決糾正。明康主席已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管要長牙齒，敢碰硬，要有英雄氣概。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)問題多，要堅決把現(xiàn)場檢查作為查錯糾弊、校驗核實、評價指導(dǎo)、警示威懾的利器，決不能走過場，大事化小、小事化了，一團(tuán)和氣。要嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會“約法三章”和現(xiàn)場檢查紀(jì)律，從立項、實施、流程、團(tuán)隊技術(shù)支持直至處理整改等各個環(huán)節(jié)，都要體現(xiàn)精準(zhǔn)、專業(yè)、盡職、有效，做到鐵面無私、鐵板釘釘、鐵案不翻。合作部要加快完善對現(xiàn)場檢查組織指導(dǎo)的方式，按檢查項目對有關(guān)銀監(jiān)局進(jìn)行批次督導(dǎo)和比較，編發(fā)現(xiàn)場檢查要情快報，及時反映檢查成果。在對銀監(jiān)局的考核中，要充分參考這方面因素。各銀監(jiān)局要切實加強(qiáng)現(xiàn)場檢查的質(zhì)量控制，對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的重大違法違規(guī)問題和典型案例，要及時上報銀監(jiān)會。合作部據(jù)此編輯整理，交流共享經(jīng)驗，合力提升現(xiàn)場檢查的針對性特別是有效性。

最后，我要強(qiáng)調(diào)一點，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，差異大，監(jiān)管任務(wù)非常繁重。希望各銀監(jiān)局高度重視，在人、財、物和 機(jī)構(gòu)配臵方面給予必要的傾斜。

同志們，今年是實施“十二五”規(guī)劃的第一年，開好局、起好步意義重大。我們要堅定信心，銳意進(jìn)取，攻堅克難，扎實工作，合力開創(chuàng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展新局面，為支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

謝謝大家。

第五篇：我國目前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題

我國目前銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題

專業(yè)：2012級法律碩士（法學(xué)）學(xué)號：2012021501姓名：呂曉敏

一、我國銀行監(jiān)管法律制度概述

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念。銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管，是指國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。

（二）我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。銀行業(yè)監(jiān)管法是調(diào)整在國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理過程中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》三部銀行法已于2004年2月1 日起施行，意味著構(gòu)建我國銀行業(yè)法律體系的三部基本大法相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充的法律框架初步形成。此外，還有一系列的金融法規(guī)和金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管法制問題，如《借款合同條例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》、《金融機(jī)構(gòu)管理條例》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》等。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的主要問題

（一）銀行業(yè)監(jiān)督管理法律制度有待健全和完善

1.我國的金融法律目前有15部，金融法規(guī)約有40多部，中央銀行已發(fā)布的銀行業(yè)管理規(guī)章和規(guī)范性文件約有1000多件。僅從數(shù)據(jù)上看，我國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)似乎稍顯冗繁，但事實上我國銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)仍然比較滯后，甚至還存在著某些方面的法律空白、短缺、模糊、不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展等問題。如《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》中對“貸款”定義的界定就不是很明確，也因此使得各商業(yè)銀行對五級分類資產(chǎn)涵蓋的業(yè)務(wù)口徑不太一致，同時由于風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)的籠統(tǒng)，信貸管理人員和監(jiān)管人員對風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)把握度就不是很高。

2.監(jiān)管法律的整個體系之間存在著諸多不協(xié)調(diào)的地方，各監(jiān)管部門往往站在自身角度制定監(jiān)管規(guī)則并去推動執(zhí)行，并沒有考慮到整體的國民經(jīng)濟(jì)利益。目前我國銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性尚不健全，基本上處于分兵把守、各自為戰(zhàn)的狀況。銀行業(yè)的監(jiān)管部門同其他有關(guān)部門，如稅務(wù)、財政、監(jiān)察之間也缺乏有效的協(xié)調(diào)，政策措施相互重疊或者相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生，重復(fù)監(jiān)管和缺乏監(jiān)管的現(xiàn)象也是屢見不鮮。與此同時，也造成不少監(jiān)管漏洞，銀行能夠借助寬松的監(jiān)管環(huán)境或利用不同類型的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管差異來獲取利益，即為銀行提供了監(jiān)管套利的可能性。如有些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)超范圍開展某些金融業(yè)務(wù)，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)機(jī)制，致使對一些違規(guī)行為處于想管而不能管或 管不了的被動局面。這在一定程度上使監(jiān)管措施無法落到實處，降低了監(jiān)管的有效性，導(dǎo)致金融秩序混亂。

3.銀行監(jiān)管法制在適應(yīng)銀行業(yè)國際化方面尚有差距。銀行監(jiān)管法制與 WTO 的要求存在諸多不協(xié)調(diào)之處：一是在跨境服務(wù)和新金融服務(wù)方面，現(xiàn)有的法制在銀行、證券和保險領(lǐng)域都不同程度地存在對非居民金融服務(wù)提供者及境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的限制性規(guī)定；二是在非歧視措施方面，我國銀行監(jiān)管法制對外國金融機(jī)構(gòu)的直接進(jìn)入或外資機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入均有限制性的要求，也面臨協(xié)調(diào)一致的問題；三是在國民待遇方面，從監(jiān)管法制設(shè)置方面來看，現(xiàn)有法制對內(nèi)、外資金融機(jī)構(gòu)作了嚴(yán)格的區(qū)分，從國民待遇限制標(biāo)準(zhǔn)來看，現(xiàn)有的法制對國民待遇限制具有很強(qiáng)的行政性、不確定性。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨立性差，問責(zé)制度沒有得到很好的實施，銀行監(jiān)管透明度差。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨立性是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠獨立自主地履行監(jiān)管職責(zé)，不受政治層面和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響和干擾，表現(xiàn)在監(jiān)督獨立性上，我國雖然在法律法規(guī)上明確了如許可證的發(fā)放和吊銷、強(qiáng)制性制裁和干預(yù)等權(quán)力，但現(xiàn)實中存在政治干預(yù)和行業(yè)俘獲等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了我國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨立性；還有就是機(jī)構(gòu)獨立性，所謂機(jī)構(gòu)獨立性是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)從政府的行政和立法部門分離出來的狀態(tài)。中國銀監(jiān)會是國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，直接向國務(wù)院報告；采用集體決策機(jī)制，這在很大程度上影響作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨立性。

2.我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，國家先后成立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，以加強(qiáng)對各自領(lǐng)域的業(yè)務(wù)的監(jiān)督，從目前整個金融市場而言，三部之間的工作協(xié)調(diào)遠(yuǎn)不夠，有待于進(jìn)一步加強(qiáng)個不知將業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，從而更好的發(fā)展金融市場；從問責(zé)制的第二方面來看，我國已初步建立了金融監(jiān)管人員問責(zé)制度，《銀監(jiān)法》中對監(jiān)管人員的職責(zé)及處罰辦法做出了規(guī)定。但是，實施嚴(yán)格意義上的問責(zé)制需要一整套制度和措施的支持。

3.銀監(jiān)會成立后，在加強(qiáng)監(jiān)管透明度建設(shè)方面做了許多工作，但是外部條件的不充分制約了透明度建設(shè)步伐，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管信息的質(zhì)量和可靠性存在不足。目前銀行業(yè)還沒有實行國際通行會計標(biāo)準(zhǔn)，會計準(zhǔn)則存在差異，影響了監(jiān)管信息的準(zhǔn)確性；缺乏高速暢通的信息傳輸渠道以及有效地機(jī)制來保證銀行能夠自覺根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局公布的信息調(diào)整經(jīng)營行為；廣大社會公眾和金融消費者的監(jiān)管信息、金融信息獲知意識不足。

（三）監(jiān)管理念更新滯后，監(jiān)管內(nèi)容不夠全面，監(jiān)管方法有待改進(jìn)。

1.我國銀行業(yè)發(fā)展和管理的特殊歷史背景，使銀行業(yè)監(jiān)管始終抹不掉政府行為的影子。雖然近年來政府加快了銀行業(yè)商業(yè)化改革和銀行業(yè)監(jiān)管改革的步伐，但由于對銀行業(yè)風(fēng)險管理和監(jiān)管理論研究滯后，監(jiān)管的理念沒有及時更新，監(jiān)管政策缺乏前瞻性。銀行業(yè)監(jiān)管絕不僅僅是傳統(tǒng)理念中簡單的行政管理，也不僅僅是簡單的稽核問題。它是一種包含金融學(xué)、管理行為學(xué)和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)等多學(xué)科的問題。沒有相應(yīng)的理論知識，就很難感悟監(jiān)管政策的潛在效應(yīng)和我們應(yīng)該遵循的監(jiān)管政策取向。事實上，銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面風(fēng)險的特殊性，相對銀行內(nèi)部人而言，外部人不可能完全掌握其風(fēng)險問題。銀行資產(chǎn)的不透明性，決定了外部監(jiān)督管理作用是有限的。銀行業(yè)監(jiān)管雖然是一種強(qiáng)制的政府監(jiān)管行為，但在強(qiáng)制的背后，卻更多地隱含著激勵相容的監(jiān)管理念。強(qiáng)制監(jiān)管只有通過一些激勵機(jī)制，充分激勵銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險規(guī)避方面的主動性和能動性，把強(qiáng)制的監(jiān)管政策和行為變成銀行機(jī)構(gòu)的一種主動意愿，才能使監(jiān)管發(fā)生效力。

2.目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容主要是銀行經(jīng)營合規(guī)性的審批, 對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日常的經(jīng)營風(fēng)險性監(jiān)管則相對較弱, 對市場退出前的監(jiān)管則接近空白，監(jiān)管內(nèi)容顯得極為狹窄，在現(xiàn)行的監(jiān)管中, 還存在重審批、輕管理；重國有銀行、輕其他銀行等問題，在市場準(zhǔn)入的監(jiān)管中, 又過于注重對數(shù)量上的控制, 而忽略設(shè)立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)與程序, 審批條件或?qū)捇驀?yán),帶有一定的隨意性,這都給我國銀行業(yè)的穩(wěn)定性造成了隱患。

3.現(xiàn)場監(jiān)管是指在貸款的時候現(xiàn)場檢查你的經(jīng)營狀況,項目情況等，是監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)核實問題的一種有效手段，但現(xiàn)場檢查的成本相對較高，在監(jiān)管資源稀缺的情況下，現(xiàn)場檢查往往都是運(yùn)動式的檢查，缺乏連續(xù)性和針對性來，這也正是目前我國現(xiàn)場檢查中急需解決的問題。

4.非現(xiàn)場監(jiān)管則是后期監(jiān)管貸款資金的流向,檢查是否按照貸款合同中約定的那樣使用，是各國對銀行業(yè)監(jiān)管的另一重要手段，但我國銀行業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)管在有效評價銀行經(jīng)營狀況和實現(xiàn)風(fēng)險早期預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮（目前僅僅起到統(tǒng)計作用）。首先，非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系不完整，設(shè)計又欠合理，目前的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系是1996年制定的，這并不能全面反映銀行經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況，甚至于部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)的計算標(biāo)準(zhǔn)已不符合銀行經(jīng)營的實際狀況；其次我國目前尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行的風(fēng)險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行業(yè)整體風(fēng)險狀況的分析也僅僅局限于簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗判斷，這都難以起到早

期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。

（四）監(jiān)管隊伍專業(yè)技能難以適應(yīng)金融創(chuàng)新和發(fā)展的要求。

不論是非現(xiàn)場監(jiān)管分析、現(xiàn)場檢查、日常監(jiān)管審批，還是監(jiān)管政策把握，都需要有一支精通監(jiān)管知識和業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊伍作智力保障支持。監(jiān)管理念的更新，不是務(wù)虛的口號，是基本理論修養(yǎng)和業(yè)務(wù)技能在實踐監(jiān)管工作中的具體化，是實實在在的體會。只有監(jiān)管人員熟練掌握了銀行具體業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險點，甚至要精于被監(jiān)管對象，才能檢查出問題的癥結(jié)，評價一個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險性。目前，我國金融監(jiān)管隊伍的金融業(yè)務(wù)水平，特別是對金融衍生工具、會計業(yè)務(wù)操作和財務(wù)分析方面，與金融監(jiān)管的要求還存在很大距離。其主要原因，是我們過去只重視日常行政監(jiān)管，監(jiān)管隊伍的業(yè)務(wù)技能沒有得到很好的訓(xùn)練。監(jiān)管理念的更新和風(fēng)險的防范控制，需要一大批精通金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管人員來實現(xiàn)。只有監(jiān)管人員既精通被監(jiān)管對象的業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)狀況和內(nèi)控制度，又熟悉被監(jiān)管對象相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)運(yùn)行和市場變化等，才能比較準(zhǔn)確地掌握金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況，及相關(guān)市場變化可能對金融機(jī)構(gòu)帶來的潛在影響，真正發(fā)揮風(fēng)險預(yù)警、識別和控制的監(jiān)管作用。

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