第一篇：民間借貸維權(quán)手冊(cè)

民間借貸全攻略：民間借貸維權(quán)手冊(cè)（完整版）

民間借貸全攻略：民間借貸維權(quán)手冊(cè)（完整版）

現(xiàn)實(shí)生活中民間借貸大量存在，這在一定程度上促進(jìn)了民間資本融通，是民間金融的一種形式。但由于當(dāng)前普遍的誠(chéng)信危機(jī)，民間借貸往往“借不借由你，還不還由別人”，甚至名為借貸、實(shí)為詐騙，使得出借人血本無(wú)歸，也導(dǎo)致民間借貸糾紛大量存在。如何保護(hù)自己借出去的金錢安全并受到法律的保護(hù)，是出借人最為關(guān)心和頭疼的事情。

目前，國(guó)家在調(diào)整民間借貸方面的法律主要有《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《若干意見》）等規(guī)定。

由金圣維權(quán)律師網(wǎng)www.tmdps.cn 陳其象律師撰寫的《民間借貸全攻略：民間借貸維權(quán)手冊(cè)》在網(wǎng)站發(fā)表后，接到全國(guó)各地網(wǎng)友的大量咨詢電話，同時(shí)網(wǎng)站上也陸續(xù)出現(xiàn)一些盜版文章。經(jīng)陳其象律師整理，特別策劃推出《民間借貸全攻略：民間借貸維權(quán)手冊(cè)（完整版）》，以便更好地指導(dǎo)當(dāng)事人的民間借貸行為。

閩東日?qǐng)?bào)記者就“民間借貸全攻略”采訪陳其象律師 目錄

1.什么是民間借貸？ 2.民間借貸是否合法？

3.“做會(huì)”是否屬于民間借貸？是否受法律保護(hù)？ 4.民間借貸能否約定利息？

5.民間借貸是否允許計(jì)算“復(fù)利”？

6.無(wú)息的民間借貸是否都不能計(jì)算利息？ 7.民間借貸能否采取口頭形式？

8.民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？

9.如何規(guī)范書寫“借條”、“欠條”、“收據(jù)”之類借貸憑證？

10.借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”呢？法律效力是否相同？ 11.借條等借貸憑證上，借款人應(yīng)當(dāng)簽字還是摁手印？ 12.民間借貸是否需要約定借款用途？

13.民間借貸借款人為夫或妻一方,該借款應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)償還？ 14.民間借貸“代借人”是否需要承擔(dān)還款法律責(zé)任？ 15.民間借貸如何保證您的資金安全？

16.民間借貸如何采取擔(dān)保方式保證您的還款權(quán)？ 17.民間借貸如何“合法”還錢？

18.民間借貸適用多長(zhǎng)訴訟時(shí)效規(guī)定？ 19.民間借貸如何起訴？ 【正文】

1.什么是民間借貸？

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是除了金融機(jī)構(gòu)貸款以外的發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸。

現(xiàn)實(shí)生活中最常見的民間借貸是發(fā)生在公民（自然人）之間的借貸。除此之外，民間借貸還包括公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。

因此，符合下列情形的借貸均屬于民間借貸： “一對(duì)一”民對(duì)民: 一個(gè)公民對(duì)一個(gè)公民發(fā)放貸款； “一對(duì)一”民對(duì)企: 一個(gè)公民對(duì)一個(gè)企業(yè)發(fā)放貸款； “多對(duì)一”民對(duì)企: 多個(gè)公民對(duì)一個(gè)企業(yè)發(fā)放貸款。

但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）因違反有關(guān)金融法規(guī)屬于無(wú)效借貸行為，不屬于民間借貸的范疇。【陳其象律師提示】

企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無(wú)效，法院應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營(yíng)合同糾紛有關(guān)規(guī)定判決。

案例：2008年3月5日，甲企業(yè)向乙企業(yè)借款50萬(wàn)元作為周轉(zhuǎn)資金使用，雙方約定月息2％，借期

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民間借貸全攻略：民間借貸維權(quán)手冊(cè)（完整版）

為6個(gè)月。2008年9月5日到期后甲企業(yè)一直未償還該借款，乙企業(yè)遂于11月1日將甲企業(yè)告上法庭，要求甲企業(yè)償還本金和利息。

法院審理后認(rèn)為企業(yè)之間禁止借貸，甲企業(yè)和乙企業(yè)之間的借貸行為無(wú)效，應(yīng)當(dāng)按照聯(lián)營(yíng)合同糾紛有關(guān)規(guī)定處理。《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營(yíng)合同糾紛案件若干問題的解答》規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營(yíng)一方向聯(lián)營(yíng)體投資，但不參加共同經(jīng)營(yíng)，也不承擔(dān)聯(lián)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤(rùn)的，是明為聯(lián)營(yíng)，實(shí)為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無(wú)效。除本金可以返還外，對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。遂判決甲企業(yè)返還乙企業(yè)借款本金50萬(wàn)元，對(duì)乙企業(yè)6萬(wàn)元利息予以收繳，對(duì)甲企業(yè)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。

2.民間借貸是否合法？

合法的民間借貸受法律保護(hù)。所謂合法的民間借貸是指公民個(gè)人與個(gè)人之間，或者公民個(gè)人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。

（1）合法的民間借貸必須是雙方當(dāng)事人之間自愿的借貸。

一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權(quán)后應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債務(wù)人的行為引起的，除了返還本金外，還應(yīng)當(dāng)參照銀行同類貸款利率給付利息。

案例：張甲妻子和張乙通奸被甲發(fā)現(xiàn)，張甲邀集一伙人找張乙理論，聲稱要對(duì)外宣揚(yáng)張乙的丑事，脅迫張乙寫下欠張甲5萬(wàn)元欠條一張。張乙迫于無(wú)奈只要寫下欠張甲 5萬(wàn)元的欠條。該欠條屬于可撤銷合同，張乙可以請(qǐng)求法院撤銷該欠條，經(jīng)法院撤銷后該欠條無(wú)效。

（2）合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的自有資金。不屬于出借人所有或出借人沒有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)所形成的借貸關(guān)系無(wú)效，不受法律保護(hù)。

（3）合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。

案例：甲是當(dāng)?shù)氐哪苋耍蠹叶及彦X交給甲放貸，甲收取借款的利差，甲的行為屬于轉(zhuǎn)手放貸違法行為。

（4）合法的民間借貸的利息不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定的上限（銀行同期貸款利率的四倍），超過(guò)部分無(wú)效。案例：甲在外地做生意，經(jīng)常急需資金周轉(zhuǎn)。2007年6月，甲找同學(xué)乙借款10萬(wàn)元，借期一年。甲言明自己做生意利潤(rùn)可觀，愿意付給乙40％的年利息。后雙方發(fā)生糾紛起訴到法院，法院判決甲乙之間的借款按照中國(guó)人民銀行一年期同期貸款基準(zhǔn)年利率6.57％的四倍即年利率26.28％計(jì)算利息，超過(guò)年利率26.28%的部分利息不受法律保護(hù)。

（5）合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動(dòng)提供借貸。

出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等，其借貸關(guān)系不予保護(hù)；對(duì)雙方的違法借貸行為，可收繳財(cái)產(chǎn)、罰款、拘留；涉嫌犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

案例1：甲明知道乙吸毒卻仍然將錢借給乙供其購(gòu)買吸食的毒品。甲的行為屬于為乙從事非法活動(dòng)提供借貸的行為，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，并可以處以收繳借款、罰款或者予以拘留等處罰。

案例2：甲明知道乙在從事走私犯罪活動(dòng)，仍然將錢借給乙作為走私資金。甲構(gòu)成乙走私罪的共犯，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任。

案例3：甲因犯殺人罪逃跑向甲借路費(fèi)，乙明知道甲殺人要逃跑卻礙于朋友情面無(wú)法推辭而將錢借給甲，則乙構(gòu)成窩藏、包庇罪，需要依法承擔(dān)刑事責(zé)任。

（6）合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇，企業(yè)之間借貸因違反金融法規(guī)而屬于無(wú)效。

但是公民與企業(yè)之間的借貸屬于合法的民間借貸，如公民將錢借給企業(yè)，或者企業(yè)將錢借給公民均屬于合法的民間借貸行為。

（7）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無(wú)效。

如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會(huì)非法集資的行為無(wú)效；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的行為無(wú)效，“做會(huì)”的行為無(wú)效等。

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【陳其象律師提示】

出借人務(wù)必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無(wú)效借貸行為。無(wú)效借貸行為，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔(dān)刑事法律責(zé)任。如明知是販毒的人而提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準(zhǔn)備逃跑而提供逃跑的路費(fèi)等等，這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，出借人還要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

3.“做會(huì)”是否屬于民間借貸？是否受法律保護(hù)？

“做會(huì)”不屬于民間借貸，其行為本身不受法律保護(hù)，除了“會(huì)腳”的“會(huì)錢”本金部分受保護(hù)外，“做會(huì)”的“利息”部分不受法律保護(hù)。

“做會(huì)”吸收公眾存款數(shù)額在２０萬(wàn)元以上的，或者“會(huì)腳”人數(shù)在３０戶以上的，或者造成“會(huì)腳”直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在１０萬(wàn)元以上的，“會(huì)頭”可能涉嫌非法吸收公眾存款罪，需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

“會(huì)腳”以“做會(huì)”的名義向人民法院提起民事訴訟要求“會(huì)頭”還錢，法院一般不予立案受理，只能通過(guò)“清會(huì)”方式處理。

【陳其象律師提示】

“做會(huì)”是法律禁止的行為；“做會(huì)”的“利息”不受法律保護(hù)；即使是“會(huì)錢”本金部分，因“做會(huì)”本身容易“倒會(huì)”，也不是都有保證的。因此，參加“做會(huì)”應(yīng)當(dāng)十分謹(jǐn)慎。

4.民間借貸能否約定利息？

首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以無(wú)償（無(wú)息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。

其次，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息；否則，一律視為無(wú)息借款，出借人不得要求借款人支付利息。

再者，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，以及《若干意見》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍（含利率本數(shù)，下同），超過(guò)部分不受法律保護(hù)。

【陳其象律師提示】

民間借貸可以約定利息，但“高利貸”不受法律保護(hù)。

目前法律認(rèn)定“高利貸”的下限是央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍。因此，所謂“高利貸”是指超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率四倍的那部分利息。“高利貸”不受法律保護(hù)，并非指本金和利息全部不受保護(hù)，而是指超過(guò)央行基準(zhǔn)利率四倍的部分利息不受保護(hù)；本金和沒有超過(guò)四倍的利息是受法律保護(hù)的。

案例：2008年1月3日，甲向乙借款4萬(wàn)元，借期6個(gè)月，約定年利息為35％。2008年7月3日借款到期后，乙要求甲償還借款本金4萬(wàn)元和利息7000元，甲以雙方之間系“高利貸”違法為由拒絕還款。乙訴至法院，法院判決甲應(yīng)當(dāng)償還乙本金4萬(wàn)元；同時(shí)，按照央行半年期同期貸款基準(zhǔn)年利率6.57%，四倍就是26.28％，在年利率26.28％范圍內(nèi)的利息受法律保護(hù)，判決甲應(yīng)當(dāng)支付乙利息5256元整，對(duì)于超出四倍基準(zhǔn)利率的利息部分（即1744元）屬于“高利貸”而不予保護(hù)。

5.民間借貸是否允許計(jì)算“復(fù)利”？ 復(fù)利又稱為“利滾利”，是指對(duì)利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計(jì)入本金計(jì)算利息。

民間借貸的出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本會(huì)計(jì)算復(fù)利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。

對(duì)于出借人將利息在本金中預(yù)先扣除也屬于計(jì)算復(fù)利行為，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

案例1：2008年1月3日，甲向乙借款4萬(wàn)元，借期一年，雙方按照不超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款年利率7.47%的四倍29.88％約定年利息為29％；同時(shí)約定利息每半年支付一次，如果到時(shí)未支付利息，則未支付的利息部分合到本金計(jì)算利息。2008年7月3日甲無(wú)法按時(shí)支付給乙半年利息5800元，到了2009年1月3日借款到期，乙遂向甲要求償還本金4萬(wàn)元、利息12441元（其中841元是上半年未償還利息5800元的復(fù)

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利）。后雙方訴至法院，法院認(rèn)為全年利息12441元除以本金4萬(wàn)元年利率高達(dá)31.1025％，比央行同期貸款年利率四倍29.88％超過(guò)1.22％。因此，只能按照央行同期貸款年利率四倍29.88％計(jì)算利息，利息應(yīng)當(dāng)為11952元，超出的489元不受法律保護(hù)。

案例2：2008年1月3日，甲向乙借款4萬(wàn)元，借期一年，雙方約定年利率為25％即年利息1萬(wàn)元；同時(shí)約定利息在借款時(shí)預(yù)先扣除，乙實(shí)際只支付給甲借款3萬(wàn)元。到了2009年1月3日借款到期，乙要求甲償還本金4萬(wàn)元。后雙方訴至法院，法院認(rèn)為出借人將利息1萬(wàn)元在本金中預(yù)先扣除屬于計(jì)算復(fù)利行為，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額3萬(wàn)元返還借款；同時(shí)計(jì)算利息的本金也應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額3萬(wàn)元計(jì)算，年利息為7500元，乙應(yīng)當(dāng)返還給甲多收取的利息2500元。

【陳其象律師提示】 民間借貸禁止復(fù)利，“復(fù)利”不受法律保護(hù)。

“復(fù)利”不受法律保護(hù)的界限是銀行同類貸款利率的四倍。民間借貸雖然約定“復(fù)利”，但是按照收取的利息和實(shí)際出借的本金計(jì)算，利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內(nèi)的，“復(fù)利”仍然受法律保護(hù)；超過(guò)銀行同類貸款利率四倍的“復(fù)利”部分才不受法律保護(hù)。

實(shí)際上出借人可以采取“利息＋違約金”的方式達(dá)到計(jì)算復(fù)利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時(shí)約定借款人到期不還如何計(jì)算違約金即可。

6.無(wú)息的民間借貸是否都不能計(jì)算利息？

無(wú)息的民間借貸包括定期無(wú)息借貸和不定期無(wú)息借貸兩種。

對(duì)于定期無(wú)息借貸，借款人到期不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付逾期利息，逾期利息可以參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。

對(duì)于不定期無(wú)息借貸，經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息可以參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。

案例1：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因急需錢向乙借款5萬(wàn)元，約定2008年8月1日償還，雙方?jīng)]有約定利息。借款到期后甲一直沒有償還，后甲乙因其他事情發(fā)生矛盾，乙訴至法院要求甲償還借款5萬(wàn)元和利息。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，甲乙之間的借款沒有約定利息，屬于無(wú)息借貸，但是借款到期后，甲拖欠不還，應(yīng)當(dāng)自2008年8月2日起向乙支付逾期利息，逾期利息按照銀行同類貸款的利率6.57％計(jì)息。

案例2：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因急需錢向乙借款5萬(wàn)元，雙方?jīng)]有約定利息，也沒有約定還款期限。2008年8月1日乙因急需用錢要求甲在8月15日之前還款，后訴至法院。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，甲乙之間的借款沒有約定利息和還款期限，屬于不定期無(wú)息借貸，但是經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息從2008年8月1日開始按照銀行同類貸款的利率6.57％計(jì)息。

【陳其象律師提示】

無(wú)息的民間借貸并非一概“無(wú)息”，如果借款人遲延還款或者經(jīng)催告后遲延還款的，還是需要承擔(dān)銀行同期貸款利息。

7.民間借貸能否采取口頭形式？

根據(jù)《合同法》規(guī)定，自然人之間借款可以是口頭協(xié)議方式。口頭協(xié)議的最大弊端是發(fā)生糾紛時(shí)無(wú)法舉證，除非對(duì)方承認(rèn)借貸事實(shí)或者您有其他證據(jù)證明，否則難以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系的存在。

民間借貸最好還是簽訂書面形式的借款合同。借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

民間借貸大多以“借據(jù)”、“欠條”、“借條”等形式進(jìn)行，這也是簡(jiǎn)易借款協(xié)議一種，但相對(duì)于借款合同而言過(guò)于簡(jiǎn)單，往往會(huì)為糾紛的解決留下后患。因此，對(duì)于數(shù)額巨大的民間借貸最好簽訂詳細(xì)的借款合同，以保護(hù)雙方的合法權(quán)益。

【陳其象律師提示】

民間借貸最保險(xiǎn)的做法是采取書面形式，這是發(fā)生糾紛時(shí)獲得法律保護(hù)的基礎(chǔ)。當(dāng)事人之間切莫礙于情面而采取口頭借貸方式，除非您確實(shí)不想到時(shí)候要回這筆錢。

8.民間借貸只簽訂借款合同是否就可以了？

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借款合同是民間借貸的出借人“同意”出借、借款人“愿意”借款的“合意”。

根據(jù)《合同法》規(guī)定，民間借貸的借款合同屬于實(shí)踐性合同，自出借人（貸款人）提供借款時(shí)才生效。完整的民間借貸關(guān)系至少包括以下兩個(gè)要素（步驟）：

首先，雙方當(dāng)事人簽訂借款合同，表明雙方之間達(dá)成了借款的“合意”；

其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借人提供借款的證據(jù)有銀行轉(zhuǎn)帳或者借款人親筆書寫的“收條”、“欠條”、“收據(jù)”之類的收款憑證。

因此，理論上只有“借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個(gè)要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提供”了借款。

當(dāng)然，日常生活中簡(jiǎn)單的做法是在借款合同或者借條、欠條、收條上寫明借款人已經(jīng)收到了借款；否則只有借款合同只能證明雙方達(dá)成了借款“合意”而不能證明您將款項(xiàng)交付給了借款人，借款合同（借條）還尚未生效。

案例：2008年2月，張某向王某提出借款3萬(wàn)元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議，借款協(xié)議只是寫明王某同意借給張某3萬(wàn)元錢。借款協(xié)議簽訂后，王某就當(dāng)場(chǎng)將3萬(wàn)元現(xiàn)金交給張某，張某沒有開收據(jù)給王某。后雙方發(fā)生糾紛，張某只承認(rèn)雙方簽訂了借款協(xié)議，但最終王某并沒有把2萬(wàn)元借款交給他，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效。王某無(wú)奈，后終于找到其他證人，證明親眼見過(guò)王某將3萬(wàn)元交款交給了張某，才澄清了事實(shí)。

【陳其象律師提示】

不論采取何種民間借貸形式，都必須將借貸雙方的借款“合意”和借款人已經(jīng)收到借款事實(shí)這兩個(gè)方面要素用書面形式體現(xiàn)出來(lái)，以免發(fā)生糾紛。

9.如何規(guī)范書寫“借條”、“欠條”、“收據(jù)”之類民間借貸憑證？ “借條”、“欠條”、“收據(jù)”之類民間借貸憑證，一般就是一頁(yè)紙幾行字，由于要將復(fù)雜的借貸關(guān)系濃縮在簡(jiǎn)單憑證上，更加需要規(guī)范書寫，否則將 “后患無(wú)窮”。

（1）借條一般書寫格式： 借 條

茲×××（借款人）向×××（出借人）借到人民幣××元整（大寫：）。雙方約定按照年（月）利息×％計(jì)算利息。還款期限×年×月×日前。

此據(jù)

借款人（簽字）：×××

身份證號(hào)碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日 保證人(簽字)：

身份證號(hào)碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日 【提示】

①借條應(yīng)當(dāng)寫明“借到”多少錢，不宜寫“借”多少錢。“借到”表示借款人已經(jīng)收到了借款。②借條寫清身份證號(hào)碼和住址，方便將來(lái)起訴。出借人也可以要求借款人和保證人提供身份證復(fù)印件存檔。

（2）欠條一般書寫格式： 欠 條

茲×××（借款人）欠×××（出借人）借款人民幣××元整（大寫：）。雙方約定按照年（月）利息×％計(jì)算利息。還款期限為×年×月×日前。

此據(jù)

欠（借）款人（簽字）：××× 身份證號(hào)碼：×××××

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住址：×××××××× 日期：××年××月××日 保證人(簽字)：

身份證號(hào)碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日

【提示】欠條的內(nèi)容最好體現(xiàn)出雙方之間欠款屬于借貸關(guān)系。（3）收條一般書寫格式： 收 條

茲收到×××（出借人）提供的借款人民幣×××元整（大寫：）。雙方約定按照年（月）利息×％計(jì)算利息。還款期限為×年×月×日前。

此據(jù)

收（借）款人（簽字）：××× 身份證號(hào)碼：××××× 住址：×××××××× 日期：××年××月××日 保證人(簽字)：

身份證號(hào)碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日

【提示】收條的內(nèi)容最好體現(xiàn)出雙方之間欠款屬于借貸關(guān)系。【陳其象律師提示】 切莫小看“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類憑證，這些憑證有時(shí)基本上就是幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)元債權(quán)債務(wù)的唯一證據(jù)，務(wù)必規(guī)范書寫，以免發(fā)生糾紛。

需要提醒的是，出借人務(wù)必當(dāng)面親眼看借款人親筆簽名；借條內(nèi)容書寫人最好是借款人本人。借款金額務(wù)必要有大寫金額，以免發(fā)生糾紛。此外，一張“欠條”、“借條”、“收據(jù)”上不應(yīng)當(dāng)在字里行間留有“空隙”，以免被他人填寫上其他不利的文字。

特別提示：對(duì)于重要借貸關(guān)系，“欠條”、“借條”、“收據(jù)”之類借貸憑證最好請(qǐng)專業(yè)律師把關(guān)。10．借款時(shí)是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條”呢？法律效力是否相同？ 借款時(shí)要打“借條”，最好不要打“欠條”；更不要打“收條”。

“借條”實(shí)際上是一份簡(jiǎn)化的借款合同，表明當(dāng)事人之間存在借貸法律事實(shí)，其法律后果是直接在當(dāng)事人之間確立了借貸的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借款人應(yīng)依照約定向出借人歸還借款，否則將承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。

“欠條”雖然可以說(shuō)明當(dāng)事人之間存在欠錢的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無(wú)法證明借貸的事實(shí)。也就是說(shuō)欠錢可能因?yàn)榻栀J原因形成，也可能因?yàn)槠渌蛐纬伞?/p>

“收條”只能證明對(duì)方當(dāng)事人收取了款項(xiàng)，卻無(wú)法證明當(dāng)事人之間存在借貸事實(shí)，也不能證明當(dāng)事人之間必然存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。也就是說(shuō)無(wú)法證明雙方存在借貸的事實(shí)原因，也不是債權(quán)債務(wù)的必然憑證。如收條也可以是收到貨款的憑證，這種收條反而是消滅債權(quán)債務(wù)的憑證。

因此，單純的“借條”、“欠條”和“收條”在訴訟上的法律效果不同：

（1）當(dāng)借條持有人憑“借條”向法院起訴時(shí)，由于通過(guò)借條本身就能確定當(dāng)事人之間存在借貸事實(shí)，對(duì)方當(dāng)事人要否認(rèn)一般十分困難。借條持有人不需要再舉證證明借貸事實(shí)，法院就可以直接判決。

（2）當(dāng)欠條持有人憑“欠條”向法院起訴時(shí)，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)原因，也就是必須證明存在借貸事實(shí)；如果對(duì)方否認(rèn)借貸事實(shí)，欠條持有人還必須進(jìn)一步舉證證明借貸事實(shí)。法院往往不能在未查清“欠條”背后的事實(shí)原因情況下直接判決。

（3）當(dāng)收條持有人憑“收條”向法院起訴時(shí)，收條持有人必須向法官證明收條背后存在的借貸事實(shí)；如果收條持有人無(wú)法證明借貸事實(shí)，法院一般將不會(huì)支持。也就是說(shuō)，僅僅憑收條是無(wú)法證明當(dāng)事人之

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間存在欠錢的借貸關(guān)系。

【陳其象律師提示】 “借條”、“欠條”、“收條”俗稱借貸的“三條”，但是三者的法律效力并不完全相同，當(dāng)事人要把好“條”關(guān)。借條效力最高，可以直接證明借貸關(guān)系；欠條法律效力其次，可以證明“欠錢”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但無(wú)法證明“借錢”的借貸關(guān)系；收條效力最低，甚至連債權(quán)債務(wù)都證明不了，更無(wú)法證明借貸關(guān)系。

但是，如果“欠條”、“收條”的內(nèi)容表明了是借貸關(guān)系，那么“欠條”、“收條”也具有“借條” 的法律效力。

11．借條等借貸憑證上，借款人應(yīng)當(dāng)簽字還是摁手印？

根據(jù)《合同法》解釋

（二）第五條規(guī)定，摁手印具有與簽字或者蓋章同等的法律效力。因此，借條等民間借貸憑證不論是簽字、還是摁手印，或者既簽字又按手印，均具有同等法律效力。

但是，簽字可以模仿，一旦發(fā)生糾紛，需要對(duì)筆跡進(jìn)行鑒定，筆跡鑒定相對(duì)較為復(fù)雜，而且具有一定“誤差”率；而手印的指紋鑒定比較簡(jiǎn)單，而且指紋具有唯一性，不存在“誤差”。

因此，最可靠做法是在借條等民間借貸憑證上由借款人（包括保證人）既簽字又按手印。12.民間借貸是否需要約定借款用途？

《合同法》第一百九十七條第二款規(guī)定“借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款”，借款用途是借款合同的基本條款之一，但不是必備條款。

《合同法》第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。

因此，借款合同中約定借款用途主要有以下兩個(gè)方面作用：

（1）出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，這對(duì)保證借款資金安全具有重要的意義；

（2）借款人如果虛構(gòu)借款用途或者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪，需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

案例：甲以承包公路工程為由，對(duì)乙許下高額利息，向乙借款30多萬(wàn)元，全部揮霍一空。后法院以甲構(gòu)成詐騙罪判處承擔(dān)刑事責(zé)任。

【陳其象律師提示】

民間借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金安全；同時(shí)在必要時(shí)候，可以追究惡意借款人刑事責(zé)任。

13.民間借貸借款人為夫或妻一方，該借款應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)償還？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)婚姻法>若干問題的解釋

（二）》第二十四條規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。因此，民間借貸的借款人為夫或妻一方，該借款應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。

但是，具有下列情形之一的借款，屬于借款人夫或妻一方的個(gè)人債務(wù)，由夫或妻償還：(1)夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)；

(2)夫妻一方能夠證明夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有的,并且出借人知道該約定的。

案例：甲男和乙女系夫妻關(guān)系，雙方未約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)歸各自所有的。2006年5月份，甲男向丙借款10萬(wàn)元供自己使用，2007年6月份甲男和乙女因感情不和協(xié)議離婚，家庭所有財(cái)產(chǎn)全部歸乙女所有。2008年9月份丙向法院起訴，要求甲男和乙女承擔(dān)連帶責(zé)任償還借款10萬(wàn)元，乙女認(rèn)為該筆債務(wù)系甲男一人私自借款，沒有經(jīng)過(guò)其同意，且全部借款均由甲男揮霍使用，自己不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任。法院查明，本案不存在甲男和乙女在婚姻關(guān)系存續(xù)期間約定所得財(cái)產(chǎn)歸各自所有且丙知道該約定的事實(shí)，并且甲男和丙沒有約定10萬(wàn)元借款系甲男個(gè)人債務(wù)，遂判決甲男和乙女承擔(dān)連帶責(zé)任償還丙10萬(wàn)元借款。

【陳其象律師提示】

夫或妻一方對(duì)外民間借貸，夫妻之間承擔(dān)連帶責(zé)任，除非借貸雙方約定為夫妻個(gè)人債務(wù)或者夫妻雙方實(shí)行“AA”制且出借人知道“AA”制。司法解釋規(guī)定一方面加大了對(duì)出借人債權(quán)的保護(hù)力度，但是另一方

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面也大大加劇了結(jié)婚“破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)”。

14.民間借貸“代借人”是否需要承擔(dān)還款法律責(zé)任？ 所謂民間借貸的“代借”，是指第三人以借款人的名義出具借據(jù)代借款人借款的行為。

《若干規(guī)定》第十四條規(guī)定，行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。

“代借人”是否需要承擔(dān)還款的法律責(zé)任，分為幾種情形：

（1）借款人對(duì)代借事實(shí)予以承認(rèn)的，由借款人承擔(dān)還款責(zé)任，代借人不承擔(dān)法律責(zé)任；

（2）借款人對(duì)代借事實(shí)不承認(rèn)，但是代借人有其他證據(jù)證明代借事實(shí)的，由借款人承擔(dān)還款責(zé)任，代借人不承擔(dān)法律責(zé)任；

（3）借款人對(duì)代借事實(shí)不承認(rèn)，而代借人不能證明代借事實(shí)的，此時(shí)代借人是實(shí)際借款人，由代借人承擔(dān)還款的法律責(zé)任。

【陳其象律師提示】

代借務(wù)必十分謹(jǐn)慎。因?yàn)榇杞钃?jù)的借款人簽名雖然是別人名字，筆跡卻是代借人的，一旦借款人不承認(rèn)而代借人又不能證明，代借人將成為實(shí)際的借款人并承擔(dān)償還借款本金和利息的法律責(zé)任。

因此，代借人將代借款交給借款人時(shí)務(wù)必讓借款人出具收到代借款的收據(jù)，代借收據(jù)的一般書寫格式如下：

收 據(jù)

茲收到×××（代借人）向×××（出借人）代借到的借款人民幣×××元整（大寫：）。利息按照年（月）利息×％計(jì)算。還款期限為×年×月×日前。

此據(jù)

收（借）款人（簽字）：××× 身份證號(hào)碼：×××××××× 住址：××××××××××× 日期：××年××月××日

15.民間借貸如何保證您的資金安全？

民間借貸多屬私下行為，借貸雙方基本上都是熟人，但由于民間借貸往往與冒險(xiǎn)、投機(jī)、隱秘、欺騙（不一定都構(gòu)成詐騙罪）等如影隨形，出借人對(duì)借款人的資金使用、資信情況并非能夠完全掌控；再加上民間借貸中間環(huán)節(jié)多，形成了或長(zhǎng)或短的資金鏈，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出問題，很容易引發(fā)嚴(yán)重的連鎖反應(yīng)。因此，民間借貸屬于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

那么，如何保證民間借貸的資金安全呢？（1）民間借貸要選擇信譽(yù)良好且還款來(lái)源有保證的借款人，比如辦廠(產(chǎn)品銷路好)、經(jīng)商(生意興隆)、以及一時(shí)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的借款人；

（2）對(duì)于借錢用于經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的人必須謹(jǐn)慎借貸，只有對(duì)其所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真分析認(rèn)為有較大的盈利可能性時(shí)才能放貸；

（3）在我們國(guó)家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的。這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來(lái)很安全，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)非常大，一定不能參與;(4)切勿借貸給從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或從事違法行為的人，因?yàn)檫@種借貸是不受法律保護(hù)，而且還有可能因此涉嫌刑事犯罪，承擔(dān)刑事責(zé)任。

最后，出借人還可以通過(guò)擔(dān)保工具如保證、抵押、質(zhì)押等手段來(lái)保證您的還款安全。【陳其象律師提示】

民間借貸不安全因素非常多，因此民間借貸首先要考慮的還是資金安全而不是利息高低。現(xiàn)實(shí)生活中，“高利貸”往往是最危險(xiǎn)的，因?yàn)檫@種借款人基本上沒有考慮還款或者根本沒有還款能力。再者，不要輕易將錢借給不熟悉的人，不少陌生人借了錢后一走了之，到時(shí)連人都找不到情況比比皆是。

16.民間借貸如何采取擔(dān)保方式保證您的還款權(quán)？

訂立借款合同時(shí)要求借款人提供擔(dān)保是保證將來(lái)安全還款的比較有效的辦法。

根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種方式。對(duì)

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民間借貸全攻略：民間借貸維權(quán)手冊(cè)（完整版）

于民間借貸普遍使用的擔(dān)保方式是保證和抵押。

保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證，在沒有特別指明是一般保證還是連帶責(zé)任保證的情況下，視為連帶責(zé)任保證。對(duì)于保證人，一定要查明其資產(chǎn)情況，以便確定其將來(lái)是否有保證償還能力；必要時(shí)，您還可以要求保證人提供其財(cái)產(chǎn)信息并予以核實(shí)，這樣有助于一旦發(fā)生糾紛馬上要求法院凍結(jié)保證人的財(cái)產(chǎn)。

抵押作為民間借貸的擔(dān)保方式主要是房地產(chǎn)抵押。需要特別提醒的是房地產(chǎn)抵押一定要抵押登記才有效，未經(jīng)抵押登記的房地產(chǎn)抵押行為無(wú)效。

【陳其象律師提示】

由于我國(guó)擔(dān)保法法律規(guī)定十分抽象，實(shí)際操作也十分專業(yè)、繁瑣、復(fù)雜，對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)很難準(zhǔn)確掌握。因此，本文限于篇幅，這方面知識(shí)不再詳細(xì)介紹，涉及重大擔(dān)保法律問題，可以在專業(yè)律師指導(dǎo)下進(jìn)行操作。

17.民間借貸如何“合法”還錢？

按照《合同法》規(guī)定，借款人有返還借款的義務(wù)。

首先，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

其次，借款人未按照約定的期限返還借款或者經(jīng)催告后未在合理期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定（同類貸款的同期利率）支付逾期利息。

再者，借款人提前償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息；但是當(dāng)事人另有約定的除外。最后，借款人還款一定要“還對(duì)對(duì)象”，即還給出借人本人或者其授權(quán)接收還款的人；并且要保留還款證據(jù)。

【陳其象律師提示】

首先，民間借貸還款問題要“還對(duì)對(duì)象”。

借款人還款時(shí)一定要“還給”借款合同或者欠條等憑證上載明的出借人（這點(diǎn)對(duì)出借人具有同樣的意義，即出借人必須把借款提供給借款合同或者欠條等憑證上載明的借款人），除非出借人出具授權(quán)書委托借款人將該還款交給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的賬戶。借款人切勿僅憑出借人的口頭指示就將借款還給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的戶頭。切記，如果借款人沒有“還對(duì)對(duì)象”，那么該筆債務(wù)很可能還沒有“還清”。

但是，借款人將還款直接交給出借人配偶或者轉(zhuǎn)入出借人配偶賬戶，如果是小額借貸，根據(jù)夫妻日常生活代理權(quán)規(guī)定，應(yīng)該沒有問題；如果是大額借貸，是否適用夫妻日常生活代理權(quán)則不無(wú)爭(zhēng)議，風(fēng)險(xiǎn)還是比較大。

其次，在“還對(duì)對(duì)象”的基礎(chǔ)了，借款人還要保留已經(jīng)還款的憑證，可以是銀行轉(zhuǎn)帳憑證，也可以是出借人親筆出具的收到還款的收條，還可以由出借人在借款合同、欠條等民間借貸憑證上寫明已經(jīng)收到還款等字樣。

再者，民間借貸經(jīng)常的做法就是借款人當(dāng)面還錢，出借人收到還款后當(dāng)面撕毀借條，表示雙方之間債權(quán)債務(wù)兩清。這種做法有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)面撕毀借條時(shí)借款人未必仔細(xì)查看分辨借條，可能看起來(lái)像原來(lái)的借條，但有可能是假借條或者是復(fù)印件，真正借條還在出借人手上，這樣在借款人無(wú)法證明已還款的情況下還是沒有還清借款；即使當(dāng)面撕毀的是真欠條，如果出借人事先將借條的復(fù)印件拿到公證機(jī)關(guān)作過(guò)與原件相符的公證證明，那么出借人完全可以憑經(jīng)過(guò)公證的借條復(fù)印件向借款人討還借款，因?yàn)榻?jīng)過(guò)公證的復(fù)印件具有與原件相同的法律效力。因此，正確做法還是要保留還款證據(jù)。

案例：甲欠乙借款人民幣10萬(wàn)元，2003年3月份甲因病死亡。2003年5月份乙出示借條向甲的兒子甲男催要還款，甲男見是父親書寫的借條且知道父親確實(shí)向乙借過(guò)10萬(wàn)元，遂當(dāng)面將10萬(wàn)元錢還給乙，乙當(dāng)著甲男的面將借條當(dāng)面撕毀。后乙持借條向法院起訴甲男要求償還10萬(wàn)元借款，甲男經(jīng)了解原來(lái)乙在他面前撕掉的欠條是假的，真的欠條還在乙手中。甲男不服氣，掛電話給乙，大罵乙騙人，乙十分得意，說(shuō)你還給我10萬(wàn)元錢的時(shí)候，我當(dāng)面撕毀的是假欠條，誰(shuí)叫你不看清楚。甲男將乙電話里說(shuō)的話全部作了錄音，提交給法院，法院駁回了乙的請(qǐng)求，維護(hù)了甲男的合法權(quán)益。

18.民間借貸適用多長(zhǎng)訴訟時(shí)效規(guī)定？

對(duì)于定期還款的民間借貸，訴訟時(shí)效為還款期限屆滿之日起2年，逾期則喪失請(qǐng)求人民法院保護(hù)的權(quán)利。

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對(duì)于定期還款的民間借貸，債務(wù)人在約定期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷，從收到欠款條的第二天開始重新計(jì)算訴訟時(shí)效（2年）。

對(duì)于不定期還款的民間借貸，也就是沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時(shí)效規(guī)定的限制，但是受最長(zhǎng)20年保護(hù)期的限制。

對(duì)于不定期的民間借貸，如果借款人明確表示拒絕還款的（當(dāng)然由借款人舉證證明其已經(jīng)明確表示不予還款），則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用2年的訴訟時(shí)效期間。

對(duì)于超過(guò)訴訟時(shí)效期間的民間借貸，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議，或者借款人在催款通知單上簽章（應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)），該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。

【陳其象律師提示】

由于民間借貸大多是親朋好友之間的“感情借貸”，當(dāng)事人很容易忽視訴訟時(shí)效規(guī)定，導(dǎo)致喪失司法保護(hù)權(quán)利，成為惡意借款人逃避債務(wù)的工具。

正確做法是：

①約定了還款期限的民間借貸還款期限屆滿不還的，應(yīng)當(dāng)在2年內(nèi)毫不猶豫地提起訴訟。

②沒有約定還款期限的民間借貸，只要對(duì)方當(dāng)事人明確拒絕還款的，也應(yīng)當(dāng)毫不猶豫地提起訴訟。因?yàn)閺慕杩钊嗣鞔_表示拒絕還款之日起，也是適用2年的訴訟時(shí)效期間規(guī)定。而且您也無(wú)法清楚知道對(duì)方是否保留了他已經(jīng)向您表示拒絕還款的證據(jù)，比如錄音等。

19.民間借貸如何起訴？ 根據(jù)《若干規(guī)定》，法院審查借貸案件的起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求原告提供書面借據(jù)；無(wú)書面借據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。

債權(quán)人起訴時(shí)債務(wù)人下落不明的借貸糾紛案件，法院受理后公告?zhèn)鲉緜鶆?wù)人應(yīng)訴。公告期限屆滿，債務(wù)人仍不應(yīng)訴，對(duì)于借貸關(guān)系明確的，經(jīng)審理后可缺席判決；對(duì)于借貸關(guān)系無(wú)法查明的，裁定中止訴訟。

在審理中債務(wù)人出走，下落不明的借貸糾紛案件，對(duì)于借貸關(guān)系明確的，可以缺席判決；對(duì)于事實(shí)難以查清的，裁定中止訴訟。合伙經(jīng)營(yíng)期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由借款人償還。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù)》規(guī)定，“合同履行地是指當(dāng)事人履行合同約定義務(wù)的地點(diǎn)。借款合同是雙務(wù)合同，標(biāo)的物為貨幣。貸款方與借款方均應(yīng)按照合同約定分別承擔(dān)貸出款項(xiàng)與償還貸款及利息的義務(wù)，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務(wù)的地點(diǎn)。依照借款合同的約定，貸款方應(yīng)先將借款劃出，從而履行了貸款方所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因此，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)確定貸款方所在地為合同履行地”。

【陳其象律師提示】

①民間借貸的債務(wù)人出走、下落不明，法院是缺席判決還是中止訴訟取決于是否“借貸關(guān)系明確”。對(duì)于“借貸關(guān)系明確”的，法院將缺席判決；對(duì)于借貸關(guān)系不明確，事實(shí)難以查清的，將中止訴訟。因此，出借人要保留有借款合同、借貸憑證等“借貸關(guān)系明確”的證據(jù)材料，否則一旦借款人失蹤，案件將無(wú)限期“中止訴訟”。

②民間借貸訴訟法院管轄地為兩個(gè)： A.被告所在地；

B.合同履行地：包括約定合同履行地；或者貸款方所在地（沒有約定合同履行地）。

③民間借貸糾紛的起訴和審理和一般民事糾紛沒有什么區(qū)別。唯需要提醒的是，民間借貸糾紛看似簡(jiǎn)單，實(shí)則法律關(guān)系相當(dāng)復(fù)雜，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在專業(yè)律師的指導(dǎo)下進(jìn)行訴訟。

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第二篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來(lái)民間借貸并沒有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時(shí)收回來(lái)，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠(chéng)信問題，誰(shuí)也不敢保證我們借出去的錢能按時(shí)收回來(lái)。所以我們?cè)诔鼋枨耙M可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書寫過(guò)程中注意的問題。

1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過(guò)來(lái)咨詢，拿著一張空白的紙，說(shuō)這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見紙上有寫過(guò)字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確。現(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來(lái)起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說(shuō)你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來(lái)規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬(wàn)元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒在意，但是到后來(lái)錢要不來(lái)起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來(lái)許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來(lái)證明這筆錢已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來(lái)，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說(shuō)了，本來(lái)是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國(guó)范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來(lái)不利后果。有些借條寫的很簡(jiǎn)單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說(shuō)借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返模且驗(yàn)橘I賣，還是因?yàn)槌鼋璧鹊龋@就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對(duì)欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說(shuō)，沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問題。

訴訟時(shí)效就是說(shuō)，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開始計(jì)算。也就是說(shuō)如果我們?cè)俳钘l上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過(guò)，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過(guò)還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們?cè)诖咭^(guò)程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來(lái)要過(guò)。

如果借條沒寫還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過(guò)了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過(guò)法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期貸款利率的四倍，超過(guò)的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過(guò)年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對(duì)利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來(lái)咨詢，說(shuō)借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過(guò)法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過(guò)評(píng)估、拍賣等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對(duì)抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對(duì)房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，但是執(zhí)行過(guò)程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們?cè)?0余萬(wàn)，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬(wàn)。中間我們查封了被告的一位房子，后來(lái)經(jīng)過(guò)評(píng)估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬(wàn)，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來(lái)萬(wàn)，最好原告還得再掏30來(lái)萬(wàn)來(lái)買一個(gè)自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來(lái)也很困難。

車就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請(qǐng)法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車，無(wú)法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請(qǐng)續(xù)封。

第三篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉(zhuǎn)，向貸款人提出借款要求，現(xiàn)經(jīng)各方在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_(tái)________萬(wàn)元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計(jì)算（即月利息為_______元），利息每個(gè)月結(jié)一次，在每個(gè)月的_____日付清，以貸款人收據(jù)為憑。本金在貸款期限屆滿時(shí)歸還。

第二條 借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權(quán)要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計(jì)算，直至還清為止；貸款人并有權(quán)根據(jù)逾期時(shí)間以______元/日的標(biāo)準(zhǔn)向貸款人計(jì)收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時(shí)即將借款人所借款項(xiàng)以現(xiàn)金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請(qǐng)律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，均由借款人來(lái)承擔(dān)。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責(zé)任的擔(dān)保，保證期限為借款到期后二

年內(nèi)履行清借款人的責(zé)任，保證擔(dān)保的范圍是：主債權(quán)（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用，包括公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、登記費(fèi)、訴訟費(fèi)以及貸款人聘請(qǐng)律師處理訴訟事務(wù)而支出的律師服務(wù)費(fèi)用等在內(nèi)的實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來(lái)現(xiàn)金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立

第四篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國(guó)有土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權(quán)是公司的應(yīng)提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關(guān)證件。

? ? 所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

? 中國(guó)人民銀行的信用報(bào)告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評(píng)估事物所：評(píng)估抵押物價(jià)值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計(jì)劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計(jì)劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

二、房產(chǎn)抵押類：

1、提交證件： o o o 房產(chǎn)證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權(quán)人夫妻雙方的身份證、戶口本、結(jié)婚證（原件）

若所有權(quán)人未婚須提供未婚證明；如所有權(quán)人離異須提供離婚證、離婚協(xié)議、或再婚證明

o 中國(guó)人民銀行的信用報(bào)告

2、業(yè)務(wù)部：調(diào)查、審核客戶遞交材料的真實(shí)性

3、評(píng)估事物所：評(píng)估抵押物價(jià)值

4、風(fēng)控部：起草詳細(xì)的風(fēng)控方案、還款計(jì)劃

5、到房地產(chǎn)交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權(quán)委托協(xié)議、抵押物清單、還款計(jì)劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費(fèi)

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機(jī)動(dòng)車登記證 機(jī)動(dòng)車行駛證 購(gòu)置附加稅本 購(gòu)車原始發(fā)票 車輛保險(xiǎn)單

車輛關(guān)稅證明（進(jìn)口車輛）車主身份證原件及復(fù)印件

2、車輛價(jià)值評(píng)估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計(jì)劃書、全權(quán)委托協(xié)議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費(fèi) 無(wú)抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個(gè)人身份證，戶口本、結(jié)婚證、工作證等原件和復(fù)印件；

提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明； 提供穩(wěn)定的收入來(lái)源證明，銀行流水單，勞動(dòng)合同；

需找到一位有固定職業(yè)或有穩(wěn)定收入的貸款擔(dān)保人（企業(yè)法人或在職公務(wù)員）

? ? ? 核實(shí)借款人和擔(dān)保人真實(shí)身份 簽定借款合同、擔(dān)保合同等 放款

理財(cái)顧問業(yè)務(wù)流程

1、簽訂協(xié)議；

理財(cái)客戶填寫《理財(cái)意向登記表》，簽訂《理財(cái)顧問協(xié)議書》。

2、考察借款企業(yè)；

理財(cái)客戶由我公司工作人員介紹到借款企業(yè)考察，與企業(yè)負(fù)責(zé)人面談了解企業(yè)情況。

3、簽訂借款合同； 理財(cái)客戶與借款企業(yè)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關(guān)的公證手續(xù)，并到交易中心做抵押登記手續(xù)。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財(cái)客戶將理財(cái)資金放貸給借款企業(yè)，借款企業(yè)支付利息及咨詢費(fèi)等

第五篇：民間借貸自查報(bào)告

中國(guó)XX銀行XX支行民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)自查報(bào)告

XX分行：

為了強(qiáng)化案件防控制度執(zhí)行力，形成良好的崗位制衡機(jī)制；加強(qiáng)員工行為排查，及早發(fā)現(xiàn)和處置民間借貸風(fēng)險(xiǎn);著力提高全行從業(yè)人員的法律意識(shí)、案防意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，有效防范案件風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)郵政金融資金安全和企業(yè)聲譽(yù)。XX支行根據(jù)市分行、縣支行關(guān)于開展民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)的文件精神，進(jìn)行了自查。現(xiàn)就自查情況報(bào)告如下：

一、自查的基本情況

（一）自查范圍：XX支行現(xiàn)有人員X人，其中支行長(zhǎng)1人，營(yíng)業(yè)員3人。

（二）自查時(shí)間：2014年9月15日至18日。

（三）自查內(nèi)容：

1、銀行資金參與民間借貸的四種形式，即：一是銀行內(nèi)部員工以銀行名義向企業(yè)和個(gè)人借貸；二是銀行信貸資金直接流向民間借貸；三是企業(yè)和個(gè)人套取銀行貸款參與民間借貸；四是銀行信貸企業(yè)提供對(duì)外擔(dān)保，被擔(dān)保企業(yè)參與民間借貸。其中，前兩種形式的民間借貸，會(huì)直接給銀行造成資金損失，是此次排查和整治的重點(diǎn)；后兩種形式的民間借貸，會(huì)間接給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，可能給銀行造成資金損失，也是排查和整治的內(nèi)容。

2、同業(yè)“飛單”的排查，即銀行員工不將客戶業(yè)務(wù)通過(guò)本行系統(tǒng)辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協(xié)議的保險(xiǎn)公司辦理。本次排查，主要通過(guò)全面盤查網(wǎng)點(diǎn)柜面、工作臺(tái)位的單式進(jìn)行排查，檢查有無(wú)非本行業(yè)務(wù)單式或非簽約保險(xiǎn)公司單式的情況，如發(fā)現(xiàn)有非本行業(yè)務(wù)單式或非簽約保險(xiǎn)公司單式的，應(yīng)深入排查是否存在“飛單”行為或非法集資的情況。

3、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查，是否存在違規(guī)違法行為，是否利用理財(cái)業(yè)務(wù)非法集資。

（四）自查方式：通過(guò)業(yè)務(wù)檢查、員工談話和舉報(bào)等方式。

二、自查具體情況

（一）業(yè)務(wù)檢查情況

通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查及調(diào)閱電視監(jiān)控，自查2014年1月至檢查日的理財(cái)、保險(xiǎn)和大額存取等業(yè)務(wù)辦理情況，網(wǎng)點(diǎn)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷辦理，向合適的客戶介紹合適的產(chǎn)品，自查情況如下：

1、未發(fā)現(xiàn)員工不將客戶業(yè)務(wù)通過(guò)本行系統(tǒng)辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協(xié)議的保險(xiǎn)公司辦理情況：

2、未發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)柜面、工作臺(tái)位有非本行業(yè)務(wù)單式或非簽約保險(xiǎn)公司單式的情況。

3、調(diào)閱電視監(jiān)控（2014年8月5日至8日，9月2日至10日），未發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人員將業(yè)務(wù)專用章帶出網(wǎng)點(diǎn)情況；日終業(yè)務(wù)專用章放置于尾箱內(nèi)，隨尾箱入業(yè)務(wù)庫(kù)。

4、未發(fā)現(xiàn)利用理財(cái)業(yè)務(wù)非法集資情況。

（二）員工談話和舉報(bào)

XX支行組織了對(duì)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行資陽(yáng)市分行民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)方案》的學(xué)習(xí)，由支行長(zhǎng)在學(xué)習(xí)后對(duì)營(yíng)業(yè)人員分別談話，了解員工收入與支出，有無(wú)涉及黃賭毒情況；在談話中鼓勵(lì)員工通過(guò)電話、信函、電子信箱、網(wǎng)上投訴等方式舉報(bào)，同時(shí)保證不將舉報(bào)人信息透露給任何人。通過(guò)談話，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員均表示知曉活動(dòng)方案，未發(fā)現(xiàn)他人有參與非法集資和民間借貸情況，了解對(duì)于舉報(bào)渠道暢通和保護(hù)舉報(bào)人的安全措施。

三、自查總結(jié)

XX支行本次開展的民間借貸、非法集資專項(xiàng)排查整治活動(dòng)自查活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行了全方面的了解。通過(guò)自查，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)印章管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理和理財(cái)業(yè)務(wù)辦理能堅(jiān)持基本的業(yè)務(wù)制度，未發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)人員參與民間借貸、非法集資情況。

XX支行

2014年9月17日