第一篇：土地使用權抵押時應注意的問題
土地使用權抵押時應注意的問題
我國的現(xiàn)行法律規(guī)定，土地的使用權可以抵押。隨著我國房地產市場的發(fā)展和房地產金融業(yè)務的增多，土地使用權抵押活動也日益頻繁。由于土地使用權抵押涉及較多法律問題，程序比較復雜，因此許多地方在土地使用權抵押活動過程中常出現(xiàn)一些問題，從而給房地產金融業(yè)務和土地使用權抵押活動造成種種困難和障礙。
我們在協(xié)助一家外國銀行辦理一起土地使用權抵押貸款案例中，曾發(fā)現(xiàn)國內一家企業(yè)欲將其由國家劃撥的一塊土地直接抵押給外國銀行，因為他們持有國家劃撥的建設用地許可證。而此家外國銀行因為對中國的土地使用權抵押方面的法律一無所知，便求助于中國的律師。由于律師及早地介入這一抵押貸款業(yè)務，及時地阻止了上述所謂的土地使用權抵押活動，并積極幫助和指導了國內這家企業(yè)補交地價款并與當?shù)卣炗喠送恋爻鲎尯贤罱K拿到了有償使用的土地使用證，才使這一土地使用權抵押活動得以按照法律規(guī)定的程序順利完成，并使該公司及時地得到了外國銀行的貸款，從而也保護了抵押權人——外國銀行的合法權益。
我們在處理房地產法律事務時還發(fā)現(xiàn)，一臺商竟從一鄉(xiāng)政府處直接獲得上千畝土地的所謂土地使用權，并準備將這一土地使用權直接抵押給北京一家企業(yè)，以便獲得資助。根據(jù)我國的法律規(guī)定，土地使用權的出讓，由市、縣人民政府負責。鄉(xiāng)一級政府無權出讓土地使用權。該臺商在不了解國內有關法律的情況下，與不懂土地出讓法規(guī)的鄉(xiāng)政府簽署的土地出讓合同，從一開始就沒有法律效力，所以就更不能再去抵押該塊土地的使用權。我們在接到北京這家企業(yè)的咨詢后，詳細地向他們解釋了我國有關土地使用權出讓、轉讓和抵押的有關法律規(guī)定，使這家企業(yè)放棄了與臺商簽訂所謂土地使用權抵押協(xié)議。
導致上述土地使用權抵押過程中出現(xiàn)種種問題的原因，在于抵押人與抵押權人對我國目前關于國有土地使用權出讓、轉讓和抵押的法律規(guī)定與履行程序不清楚，對國家劃撥土地和出讓土地的法律概念不清。
涉及到國有土地使用權抵押，首先應該注意以下幾個法律問題：
1．無償取得國有劃撥土地使用權的不能直接抵押。國營企業(yè)和集體企業(yè)由于歷史原因，占有和使用城鎮(zhèn)國有土地。上述企業(yè)對這類無償劃撥的土地只有使用權，沒有處置權，更不能用劃撥土地作為抵押物。
2．土地使用權抵押的前提。房地產開發(fā)商或企業(yè)只有與政府簽訂了土地出讓合同，交足了地價款，獲得了土地使用證，才有資格合法地將自己的土地使用權予以抵押，以獲得銀行貸款或其他形式的資助。沒有上述法律條件，土地使用權的抵押便無效。
3．抵押須有書面文件。土地使用權抵押，抵押人與抵押權人之間應當根據(jù)國家有關法律簽訂抵押協(xié)議。因為土地使用權抵押往往涉及較大金額，任何口頭約定都是草率的和不嚴肅的，所以任何土地使用權抵押都要形成文字，制訂出法律文件。
4．土地使用權與地上建筑物一致的原則。在土地使用權抵押時，其地上建筑物和其他附著物及一切權益隨之一并抵押。所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，應詳細列出地上建筑物和附著物及其所產生的權益。
5．保險問題。土地使用權抵押，如其地上有建筑物或其他附著物，抵押人應當對地上建筑物辦理保險手續(xù)，并應在保險單上注明抵押權人為第一受益人，保險合同的期限應長于抵押協(xié)議的期限。
6．土地使用權抵押時，應辦理登記手續(xù)。如果是生地或其上沒有建筑物的土地使用權抵押，首先應到土地管理機構進行登記，然后到房地產管理局登記備案。如果是其上有建筑物或其他附著物的土地使用權抵押，則只需到房地產管理局登記備案，并辦理他項權利證書。
7．土地使用權抵押之前，應聘請評估機構評估。一般情況下，抵押人抵押自己的土地使用權，期望得到銀行或金融機構的貸款，而金融機構貸款數(shù)額的依據(jù)之一便是土地使用權的價值，所以在抵押之前，應請具有房地產評估資格的評估機構予以評估，根據(jù)評估報告，抵押權人再作出是否接受抵押的決策。
8．董事會的決議。抵押人若是三資企業(yè)，在抵押之前須提供董事會同意抵押的決定，股份有限公司須提供股東大會和董事會同意抵押的決議。
9．應請律師出具法律意見書。為了證實抵押人的主體資格，土地使用權的合法性、有效性和真實性，以及整個土地使用權抵押過程的合法性和可行性，為了保障抵押權人的權益，抵押權人應聘請律師就抵押問題出具法律意見書。
10．土地使用權抵押時應辦理公證手續(xù)。因為土地使用權抵押涉及的是不動產抵押，標的重大，所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，抵押雙方應到國家公證機關辦理公證手續(xù)。
11．處置抵押物時，應申請房地產管理機構予以協(xié)助。抵押人在抵押協(xié)議規(guī)定的期限內未能履行義務，或者抵押人在協(xié)議有效期間解散或破產時，抵押權人可以根據(jù)國家有關法律和抵押協(xié)議的規(guī)定處分抵押物——土地使用權。在處理土地使用權時，抵押權人應當申請土地管理部門協(xié)助處理所抵押的土地使用權，并辦理土地使用權過戶手續(xù)。
12．抵押權的終結。土地使用權抵押協(xié)議到期或因其他原因取消土地使用權抵押協(xié)議的，應當?shù)酵恋毓芾聿块T和房地產管理部門注銷抵押協(xié)議。
在土地使用權抵押過程中，抵押雙方只有在充分注意到上述幾個法律問題的前提下，才能使抵押活動正常進行。大量事實證明律師參與土地使用權抵押業(yè)務，有助于此項工作的順利進展。所以抵押人和抵押權人在辦理土地使用權抵押這一法律事務時，應及早聘請律師介入，會使這一工作更加規(guī)范化。
第二篇：土地使用權抵押貸款應注意哪些問題
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土地使用權抵押貸款應注意哪些問題
我國的現(xiàn)行法律規(guī)定，土地的使用權可以抵押。隨著我國房地產市場的發(fā)展和房地產金融業(yè)務的增多，土地使用權抵押活動也日益頻繁。由于土地使用權抵押涉及較多法律問題，程序比較復雜，因此許多地方在土地使用權抵押活動過程中常出現(xiàn)一些問題，從而給房地產金融業(yè)務和土地使用權抵押活動造成種種困難和障礙。
在協(xié)助一家外國銀行辦理一起土地使用權抵押貸款案例中，曾發(fā)現(xiàn)國內一家企業(yè)欲將其由國家劃撥的一塊土地直接抵押給外國銀行，因為他們持有國家劃撥的建設用地許可證。而此家外國銀行因為對中國的土地使用權抵押方面的法律一無所知，便求助于中國的律師。由于律師及早地介入這一抵押貸款業(yè)務，及時地阻止了上述所謂的土地使用權抵押活動，并積極幫助和指導了國內這家企業(yè)補交地價款并與當?shù)卣炗喠送恋爻鲎尯贤罱K拿到了有償使用的土地使用證，才使這一土地使用權抵押活動得以按照法律規(guī)定的程序順利完成，并使該公司及時地得到了外國銀行的貸款，從而也保護了抵押權人——外國銀行的合法權益。
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在處理房地產法律事務時 發(fā)現(xiàn)，一臺商竟從一鄉(xiāng)政府處直接獲得上千畝土地的所謂土地使用權，并準備將這一土地使用權直接抵押給北京一家企業(yè)，以便獲得資助。根據(jù)我國的法律規(guī)定，土地使用權的出讓，由市、縣人民政府負責。鄉(xiāng)一級政府無權出讓土地使用權。該臺商在不了解國內有關法律的情況下，與不懂土地出讓法規(guī)的鄉(xiāng)政府簽署的土地出讓合同，從一開始就沒有法律效力，所以就更不能再去抵押該塊土地的使用權。我們在接到北京這家企業(yè)的咨詢后，詳細地向他們解釋了我國有關土地使用權出讓、轉讓和抵押的有關法律規(guī)定，使這家企業(yè)放棄了與臺商簽訂所謂土地使用權抵押協(xié)議。
導致上述土地使用權抵押過程中出現(xiàn)種種問題的原因，在于抵押人與抵押權人對我國目前關于國有土地使用權出讓、轉讓和抵押的法律規(guī)定與履行程序不清楚，對國家劃撥土地和出讓土地的法律概念不清。
涉及到國有土地使用權抵押，首先應該注意以下幾個法律問題：
1．無償取得國有劃撥土地使用權的不能直接抵押。國營企業(yè)和集體企業(yè)由于歷史原因，占有和使用城鎮(zhèn)國有土地。上述企業(yè)對這類無償劃撥的土地只有使用權，沒有處置權，更不能用劃撥土地作為抵押物。
2．土地使用權抵押的前提： 房地產開發(fā)商或企業(yè)只有與政府簽訂了
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土地出讓合同，交足了地價款，獲得了土地使用證，才有資格合法地將自己的土地使用權予以抵押，以獲得銀行貸款或其他形式的資助。沒有上述法律條件，土地使用權的抵押便無效。
3．抵押須有書面文件。土地使用權抵押，抵押人與抵押權人之間應當根據(jù)國家有關法律簽訂抵押協(xié)議。因為土地使用權抵押往往涉及較大金額，任何口頭約定都是草率的和不嚴肅的，所以任何土地使用權抵押都要形成文字，制訂出法律文件。
4．土地使用權與地上建筑物一致的原則。在土地使用權抵押時，其地上建筑物和其他附著物及一切權益隨之一并抵押。所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，應詳細列出地上建筑物和附著物及其所產生的權益。
5．保險問題。土地使用權抵押，如其地上有建筑物或其他附著物，抵押人應當對地上建筑物辦理保險手續(xù)，并應在保險單上注明抵押權人為第一受益人，保險合同的期限應長于抵押協(xié)議的期限。
6．土地使用權抵押時，應辦理登記手續(xù)。如果是生地或其上沒有建筑物的土地使用權抵押，首先應到土地管理機構進行登記，然后到房地產管理局登記備案。如果是其上有建筑物或其他附著物的土地使用權抵押，則只需到房地產管理局登記備案，并辦理他項權利證書。
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7．土地使用權抵押之前，應聘請評估機構評估。一般情況下，抵押人抵押自己的土地使用權，期望得到銀行或金融機構的貸款，而金融機構貸款數(shù)額的依據(jù)之一便是土地使用權的價值，所以在抵押之前，應請具有房地產評估資格的評估機構予以評估，根據(jù)評估報告，抵押權人再作出是否接受抵押的決策。
8．董事會的決議。抵押人若是三資企業(yè)，在抵押之前須提供董事會同意抵押的決定，股份有限公司須提供股東大會和董事會同意抵押的決議。
9．應請律師出具法律意見書。為了證實抵押人的主體資格，土地使用權的合法性、有效性和真實性，以及整個土地使用權抵押過程的合法性和可行性，為了保障抵押權人的權益，抵押權人應聘請律師就抵押問題出具法律意見書。
10．土地使用權抵押時應辦理公證手續(xù)。因為土地使用權抵押涉及的是不動產抵押，標的重大，所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，抵押雙方應到國家公證機關辦理公證手續(xù)。
11．處置抵押物時，應申請房地產管理機構予以協(xié)助。抵押人在抵押協(xié)議規(guī)定的期限內未能履行義務，或者抵押人在協(xié)議有效期間解散或
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破產時，抵押權人可以根據(jù)國家有關法律和抵押協(xié)議的規(guī)定處分抵押物——土地使用權。在處理土地使用權時，抵押權人應當申請土地管理部門協(xié)助處理所抵押的土地使用權，并辦理土地使用權過戶手續(xù)。
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第三篇：土地使用權抵押貸款應注意哪些問題
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土地使用權抵押貸款應注意哪些問題
我國的現(xiàn)行法律規(guī)定，土地的使用權可以抵押。隨著我國房地產市場的發(fā)展和房地產金融業(yè)務的增多，土地使用權抵押活動也日益頻繁。由于土地使用權抵押涉及較多法律問題，程序比較復雜，因此許多地方在土地使用權抵押活動過程中常出現(xiàn)一些問題，從而給房地產金融業(yè)務和土地使用權抵押活動造成種種困難和障礙。
在協(xié)助一家外國銀行辦理一起土地使用權抵押貸款案例中，曾發(fā)現(xiàn)國內一家企業(yè)欲將其由國家劃撥的一塊土地直接抵押給外國銀行，因為他們持有國家劃撥的建設用地許可證。而此家外國銀行因為對中國的土地使用權抵押方面的法律一無所知，便求助于中國的律師。由于律師及早地介入這一抵押貸款業(yè)務，及時地阻止了上述所謂的土地使用權抵押活動，并積極幫助和指導了國內這家企業(yè)補交地價款并與當?shù)卣炗喠送恋爻鲎尯贤罱K拿到了有償使用的土地使用證，才使這一土地使用權抵押活動得以按照法律規(guī)定的程序順利完成，并使該公司及時地得到了外國銀行的貸款，從而也保護了抵押權人——外國銀行的合法權益。
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在處理房地產法律事務時 發(fā)現(xiàn)，一臺商竟從一鄉(xiāng)政府處直接獲得上千畝土地的所謂土地使用權，并準備將這一土地使用權直接抵押給北京一家企業(yè)，以便獲得資助。根據(jù)我國的法律規(guī)定，土地使用權的出讓，由市、縣人民政府負責。鄉(xiāng)一級政府無權出讓土地使用權。該臺商在不了解國內有關法律的情況下，與不懂土地出讓法規(guī)的鄉(xiāng)政府簽署的土地出讓合同，從一開始就沒有法律效力，所以就更不能再去抵押該塊土地的使用權。我們在接到北京這家企業(yè)的咨詢后，詳細地向他們解釋了我國有關土地使用權出讓、轉讓和抵押的有關法律規(guī)定，使這家企業(yè)放棄了與臺商簽訂所謂土地使用權抵押協(xié)議。
導致上述土地使用權抵押過程中出現(xiàn)種種問題的原因，在于抵押人與抵押權人對我國目前關于國有土地使用權出讓、轉讓和抵押的法律規(guī)定與履行程序不清楚，對國家劃撥土地和出讓土地的法律概念不清。
涉及到國有土地使用權抵押，首先應該注意以下幾個法律問題：
1．無償取得國有劃撥土地使用權的不能直接抵押。國營企業(yè)和集體企業(yè)由于歷史原因，占有和使用城鎮(zhèn)國有土地。上述企業(yè)對這類無償劃撥的土地只有使用權，沒有處置權，更不能用劃撥土地作為抵押物。
2．土地使用權抵押的前提： 房地產開發(fā)商或企業(yè)只有與政府簽訂了土地出讓合同，交足了地價款，獲得了土地使用證，才有資格合法地
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將自己的土地使用權予以抵押，以獲得銀行貸款或其他形式的資助。沒有上述法律條件，土地使用權的抵押便無效。
3．抵押須有書面文件。土地使用權抵押，抵押人與抵押權人之間應當根據(jù)國家有關法律簽訂抵押協(xié)議。因為土地使用權抵押往往涉及較大金額，任何口頭約定都是草率的和不嚴肅的，所以任何土地使用權抵押都要形成文字，制訂出法律文件。
4．土地使用權與地上建筑物一致的原則。在土地使用權抵押時，其地上建筑物和其他附著物及一切權益隨之一并抵押。所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，應詳細列出地上建筑物和附著物及其所產生的權益。
5．保險問題。土地使用權抵押，如其地上有建筑物或其他附著物，抵押人應當對地上建筑物辦理保險手續(xù)，并應在保險單上注明抵押權人為第一受益人，保險合同的期限應長于抵押協(xié)議的期限。
6．土地使用權抵押時，應辦理登記手續(xù)。如果是生地或其上沒有建筑物的土地使用權抵押，首先應到土地管理機構進行登記，然后到房地產管理局登記備案。如果是其上有建筑物或其他附著物的土地使用權抵押，則只需到房地產管理局登記備案，并辦理他項權利證書。
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7．土地使用權抵押之前，應聘請評估機構評估。一般情況下，抵押人抵押自己的土地使用權，期望得到銀行或金融機構的貸款，而金融機構貸款數(shù)額的依據(jù)之一便是土地使用權的價值，所以在抵押之前，應請具有房地產評估資格的評估機構予以評估，根據(jù)評估報告，抵押權人再作出是否接受抵押的決策。
8．董事會的決議。抵押人若是三資企業(yè)，在抵押之前須提供董事會同意抵押的決定，股份有限公司須提供股東大會和董事會同意抵押的決議。
9．應請律師出具法律意見書。為了證實抵押人的主體資格，土地使用權的合法性、有效性和真實性，以及整個土地使用權抵押過程的合法性和可行性，為了保障抵押權人的權益，抵押權人應聘請律師就抵押問題出具法律意見書。
10．土地使用權抵押時應辦理公證手續(xù)。因為土地使用權抵押涉及的是不動產抵押，標的重大，所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，抵押雙方應到國家公證機關辦理公證手續(xù)。
11．處置抵押物時，應申請房地產管理機構予以協(xié)助。抵押人在抵押協(xié)議規(guī)定的期限內未能履行義務，或者抵押人在協(xié)議有效期間解散或破產時，抵押權人可以根據(jù)國家有關法律和抵押協(xié)議的規(guī)定處分抵押
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物——土地使用權。在處理土地使用權時，抵押權人應當申請土地管理部門協(xié)助處理所抵押的土地使用權，并辦理土地使用權過戶手續(xù)。
12．抵押權的終結。土地使用權抵押協(xié)議到期或因其他原因取消土地使用權抵押協(xié)議的，應當?shù)酵恋毓芾聿块T和房地產管理部門注銷抵押協(xié)議。
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第四篇：土地使用權抵押貸款應注意哪些問題
土地使用權抵押貸款應注意哪些問題
我國的現(xiàn)行法律規(guī)定，土地的使用權可以抵押。隨著我國房地產市場的發(fā)展和房地產金融業(yè)務的增多，土地使用權抵押活動也日益頻繁。由于土地使用權抵押涉及較多法律問題，程序比較復雜，因此許多地方在土地使用權抵押活動過程中常出現(xiàn)一些問題，從而給房地產金融業(yè)務和土地使用權抵押活動造成種種困難和障礙。
在協(xié)助一家外國銀行辦理一起土地使用權抵押貸款案例中，曾發(fā)現(xiàn)國內一家企業(yè)欲將其由國家劃撥的一塊土地直接抵押給外國銀行，因為他們持有國家劃撥的建設用地許可證。而此家外國銀行因為對中國的土地使用權抵押方面的法律一無所知，便求助于中國的律師。由于律師及早地介入這一抵押貸款業(yè)務，及時地阻止了上述所謂的土地使用權抵押活動，并積極幫助和指導了國內這家企業(yè)補交地價款并與當?shù)卣炗喠送恋爻鲎尯贤罱K拿到了有償使用的土地使用證，才使這一土地使用權抵押活動得以按照法律規(guī)定的程序順利完成，并使該公司及時地得到了外國銀行的貸款，從而也保護了抵押權人——外國銀行的合法權益。
在處理房地產法律事務時 發(fā)現(xiàn)，一臺商竟從一鄉(xiāng)政府處直接獲得上千畝土地的所謂土地使用權，并準備將這一土地使用權直接抵押給北京一家企業(yè)，以便獲得資助。根據(jù)我國的法律規(guī)定，土地使用權的出讓，由市、縣人民政府負責。鄉(xiāng)一級政府無權出讓土地使用權。該臺商在不了解國內有關法律的情況下，與不懂土地出讓法規(guī)的鄉(xiāng)政府簽署的土地出讓合同，從一開始就沒有法律效力，所以就更不能再去抵押該塊土地的使用權。我們在接到北京這家企業(yè)的咨詢后，詳細地向他們解釋了我國有關土地使用權出讓、轉讓和抵押的有關法律規(guī)定，使這家企業(yè)放棄了與臺商簽訂所謂土地使用權抵押協(xié)議。
導致上述土地使用權抵押過程中出現(xiàn)種種問題的原因，在于抵押人與抵押權人對我國目前關于國有土地使用權出讓、轉讓和抵押的法律規(guī)定與履行程序不清楚，對國家劃撥土地和出讓土地的法律概念不清。
涉及到國有土地使用權抵押，首先應該注意以下幾個法律問題：
1．無償取得國有劃撥土地使用權的不能直接抵押。國營企業(yè)和集體企業(yè)由于歷史原因，占有和使用城鎮(zhèn)國有土地。上述企業(yè)對這類無償劃撥的土地只有使用權，沒有處置權，更不能用劃撥土地作為抵押物。
2．土地使用權抵押的前提： 房地產開發(fā)商或企業(yè)只有與政府簽訂了土地出讓合同，交足了地價款，獲得了土地使用證，才有資格合法地將自己的土地使用權予以抵押，以獲得銀行貸款或其他形式的資助。沒有上述法律條件，土地使用權的抵押便無效。
3．抵押須有書面文件。土地使用權抵押，抵押人與抵押權人之間應當根據(jù)國家有關法律簽訂抵押協(xié)議。因為土地使用權抵押往往涉及較大金額，任何口頭約定都是草率的和不嚴肅的，所以任何土地使用權抵押都要形成文字，制訂出法律文件。
4．土地使用權與地上建筑物一致的原則。在土地使用權抵押時，其地上建筑物和其他附著物及一切權益隨之一并抵押。所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，應詳細列出地上建筑物和附著物及其所產生的權益。
5．保險問題。土地使用權抵押，如其地上有建筑物或其他附著物，抵押人應當對地上建筑物辦理保險手續(xù)，并應在保險單上注明抵押權人為第一受益人，保險合同的期限應長于
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6．土地使用權抵押時，應辦理登記手續(xù)。如果是生地或其上沒有建筑物的土地使用權抵押，首先應到土地管理機構進行登記，然后到房地產管理局登記備案。如果是其上有建筑物或其他附著物的土地使用權抵押，則只需到房地產管理局登記備案，并辦理他項權利證書。
7．土地使用權抵押之前，應聘請評估機構評估。一般情況下，抵押人抵押自己的土地使用權，期望得到銀行或金融機構的貸款，而金融機構貸款數(shù)額的依據(jù)之一便是土地使用權的價值，所以在抵押之前，應請具有房地產評估資格的評估機構予以評估，根據(jù)評估報告，抵押權人再作出是否接受抵押的決策。
8．董事會的決議。抵押人若是三資企業(yè)，在抵押之前須提供董事會同意抵押的決定，股份有限公司須提供股東大會和董事會同意抵押的決議。
9．應請律師出具法律意見書。為了證實抵押人的主體資格，土地使用權的合法性、有效性和真實性，以及整個土地使用權抵押過程的合法性和可行性，為了保障抵押權人的權益，抵押權人應聘請律師就抵押問題出具法律意見書。
10．土地使用權抵押時應辦理公證手續(xù)。因為土地使用權抵押涉及的是不動產抵押，標的重大，所以在簽署土地使用權抵押協(xié)議時，抵押雙方應到國家公證機關辦理公證手續(xù)。
11．處置抵押物時，應申請房地產管理機構予以協(xié)助。抵押人在抵押協(xié)議規(guī)定的期限內未能履行義務，或者抵押人在協(xié)議有效期間解散或破產時，抵押權人可以根據(jù)國家有關法律和抵押協(xié)議的規(guī)定處分抵押物——土地使用權。在處理土地使用權時，抵押權人應當申請土地管理部門協(xié)助處理所抵押的土地使用權，并辦理土地使用權過戶手續(xù)。
12．抵押權的終結。土地使用權抵押協(xié)議到期或因其他原因取消土地使用權抵押協(xié)議的，應當?shù)酵恋毓芾聿块T和房地產管理部門注銷抵押協(xié)議。
第五篇：辦理劃撥土地使用權抵押應注意三種情況風險
辦理劃撥土地使用權抵押尤應防范風險
劃撥土地使用權是土地使用者通過各種方式依法無償取得的土地使用權。由于歷史原因，公司、企業(yè)所使用的土地為劃撥土地使用權的情況普遍存在，在信貸業(yè)務實踐中銀行選擇以劃撥土地使用權作抵押物的現(xiàn)象也比較常見。由于劃撥土地使用權是以無償方式取得的,因而，土地使用者在土地的處分權方面也受到相應的法律約束。銀行在辦理土地使用權抵押業(yè)務時應注意規(guī)避因劃撥土地使用權處分、土地抵押價值減少或滅失而形成的風險.根據(jù)《擔保法》、《城市房地產管理法》和《城鎮(zhèn)國有土地使用權出讓和轉讓暫行條例》的規(guī)定，劃撥土地使用權符合一定條件的，是可以設定抵押的。國務院《城鎮(zhèn)國有土地使用權出讓和轉讓暫行條例》第四十五條規(guī)定：“符合下列條件的，經市、縣人民政府土地管理部門和房產管理部門批準，其劃撥土地使用權和地上建筑物、其他附著物所有可以轉讓、出租、抵押：
（一）土地使用者為公司、企業(yè)、其他經濟組織和個人；
（二）須有國有土地使用證；
（三）具有地上建筑物、其他附著物合法產權證明；
（四）依照本條例第二章的規(guī)定簽訂土地使用權出讓合同，向當?shù)厥小⒖h人民政府補交土地使用權出讓金或者以轉讓、出租、抵押所獲收益抵交土地使用權出讓金。’’因此,銀行在選擇劃撥土地使用權作抵押物時應首先嚴格執(zhí)行這些規(guī)定,避免因主體資 1
格、法定要件、法定程序違法而形成的風險。
除此之外,還須注意如下三種情況所造成的風險。一是土地使用者因遷移、解散、撤銷、破產或者其他原因而停止使用土地的。按照有關法律規(guī)定，劃撥土地使用權人因遷移、解散、撤銷、破產或者其他原因停止使用土地的，市、縣人民政府應當無償收回其劃撥土地使用權。由于這種“無償收回權”是法律賦予的，抵押權是不能對抗的，由此會造成抵押權消滅。二是因城市建設發(fā)展需要和城市規(guī)劃需要，轉移土地使用權的。依照法律規(guī)定，市、縣人民政府對于劃撥土地使用權因城市建設發(fā)展需要和城市建設規(guī)劃要求可以無償收回。由于這種“無償收回權”也是法定的，設定的抵押權隨著土地使用權的無償收回而終歸消滅。三是因抵押擔保的債權到期實現(xiàn)抵押權時涉及劃撥土地使用權的轉讓。《擔保法》第五十六條規(guī)定“拍賣劃撥的國有土地使用權所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款額后，抵押權人有優(yōu)先受償權。”這是與以出方式取得的土地使用權抵押是不同的。按照國家土地局的規(guī)定，應繳納的土地使用權出讓金的份額一般不低于出讓土地使用權價款的40%，可見，土地抵押者對劃撥土地使用權拍賣后的價款僅有不足60%的支配權。
基于以上情況，銀行在選擇抵押物時應盡可能地避免選擇劃撥土地使用權作抵押；若非以劃撥土地使用權作抵押不可時，應對借款人的主體資格、資產負債狀況、經營狀況、發(fā)展前景、土
2地所處地理位置做出認真的分析，避免抵押期間出現(xiàn)土地被征用或企業(yè)遷移、解散、倒閉等情況。在核定貸款額度時，應充分考慮土地評估值中包含40%土地使用權轉讓金的因素和實現(xiàn)抵押權時的土地價格市場波動因素、貸款債務利息增加因素，從謹慎原則考慮，貸款的數(shù)額一般應在土地評估價值的45%以內確定。
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