第一篇：商業保險合同范本

一、保險財產

保險財產指在本保險單明細表中列明的財產及費用。

經被保險人特別申請，并經本公司書面同意，下列物品及費用經專業人員或公估部門鑒定并確定價值后，亦可作為保險財產：

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；

（二）古玩、古幣、古書、古畫；

（三）藝術作品、郵票；

（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；

（五）計算機資料及其制作、復制費用。

下列物品一律不得作為保險財產：

（一）槍支彈藥、爆炸物品；

（二）現鈔、有價證券、票據、文件、檔案、帳冊、圖紙；

（三）動物、植物、農作物；

（四）便攜式通訊裝置、電腦設備、照相攝像器材及其他貴重物品；

（五）用于公共交通的車輛。

二、責任范圍

在本保險期限內，若本保險單明細表中列明的保險財產因以下列明的風險造成的直接物質損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司同意按照本保險單的規定負責賠償。

（一）火災；

（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；

（三）雷電；

（四）颶風、臺風、龍卷風；

（五）風暴、暴雨、洪水

但不包括正常水位變化、海水倒灌及水庫、運河、堤壩在正常水位線以下的排水和滲漏，亦不包括由于風暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍等作罩棚或覆蓋的保險財產的損失；

（六）冰雹；

（七）地崩、山崩、雪崩；

（八）火山爆發；

（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業及挖掘作業引起的地面下陷下沉；

（十）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；

（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。

三、除外責任

本公司對下列各項不負責賠償：

（一）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失和費用；

（二）地震、海嘯引起的損失和費用；

（三）貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；

（四）戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂引起的損失和費用；

（五）政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞；

（六）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何損失和費用；

（七）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費用，但不包括由于本保險單第二條責任范圍列明的風險造成的污染引起的損失；

（八）本保險單明細表或有關條款中規定的應由被保險人自行負擔的免賠額；

（九）其他不屬于本保險單第二條責任范圍列明的風險引起的損失。

四、賠償處理

（一）如果發生本保險責任范圍內的損失，本公司選擇下列方式賠償：

１．按受損財產的價值賠償；

２．賠付受損財產基本恢復原狀的修理、修復費用；

３．修理、恢復受損財產，使之達到與同類財產基本一致的狀況。

（二）受損財產的賠償按損失當時的市價計算。市價低于保險金額時，賠償按市價計算；市價高于保險金額時，賠償按保險金額與市價的比例計算。如本保險所載項目不止一項時，賠款按本規定逐項計算。

（三）保險項目發生損失后，如本公司按全部損失賠付，其殘值應在賠款中扣除，本公司有權不接受被保險人對受損財產的委付。

（四）任何屬于成對或成套的項目，若發生損失，本公司的賠償責任不超過該受損項目在所屬整對或整套項目的保險金額中所占的比例。

（五）發生損失后，被保險人為減少損失而采取必要措施所產生的合理費用，本公司可予以賠償，但本項費用以保險財產的保險金額為限。

（六）本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險金額從損失發生之日起相應減少，并且不退還保險金額減少部分的保險費。如被保險人要求恢復至原保險金額，應按約定的保險費率加繳恢復部分從損失發生之日起至保險期限終止之日止按日比例計算的保險費。

（七）被保險人的索賠期限，從損失發生之日起，不得超過兩年。

五、被保險人的義務

被保險人及其代表應嚴格履行下列義務：

（一）投保時，被保險人及其代表應對投保申請書中列明的事項以及本公司提出的其他事項作真實、詳盡的說明或描述；

（二）被保險人及其代表應根據本保險單明細表和批單中的規定按期繳付保險費；

（三）在保險期限內，被保險人應采取一切合理的預防措施，包括認真考慮并付諸實施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產生的一切費用，均由被保險人承擔；

（四）在發生引起或可能引起本保險單項下索賠的損失時，被保險人及其代表應：

１．立即通知本公司，并在七天或經本公司書面同意延長的期限內以書面提供事故發生的經過，原因和損失程度；

２．采取一切必要措施防止損失的進一步擴大并將損失減少到最低程度；

３．在本公司的代表或檢驗師進行勘查之前，保留事故現場及有關實物證據；

４．根據本公司的要求提供作為索賠依據的所有證明文件、資料和單據。

第二篇：保險合同

甲方：

法定代表人： 地址： 聯系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 聯系地址：

上述各方經平等自愿協商，簽訂本合同以共同遵守。

本保險分為車輛損失和第三者責任險，本公司按承保分別承擔保險責任。

第一章 車輛損失險

一、由于下列原因造成保險車輛的損失，本公司負責賠償：

（1）碰撞、傾覆、火災、爆炸；

（2）雷擊、暴風、龍卷風、洪水、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、隧道坍塌、空中運行物體墜落；

（3）全車失竊（包括掛車單獨失竊）在三個月以上（4）載運保險車輛的渡船遭受自然災害或意外事故（只限于有駕駛人員隨車照料者）

二、發生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救，保護措施所指出的合理費用，由本公司負責賠償。但此項費用最高賠償金額不超過保險金額為限。

三、本公司對下列各項概不負責

（1）戰爭、軍事沖突或**

（2）酒后開車、無有效駕駛證、人工直接供油（3）受本車所載貨物撞擊

（4）兩輪及輕便摩托車失竊或停放期間翻倒（5）被保險人或其駕駛人員呢的故意行為

四、保險車輛的下列損失，本公司也不復雜

（1）自然磨損、銹蝕、輪胎自身爆裂或車輛自身故障

（2）保險車輛遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理，使損失擴大部分（3）保險車輛遭受第一條款所列災害或事故使保險人停業、停駛的損失以及各種間接損失

（4）其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用

五、公有車輛的保險金額，可以按重置價值確定，也可以由被保險人和本公司協商確定

私有或個人承包車輛的保險金額，由被保險人和本公司協商確定，但最高不超過投保時的實際價值

六、再保險合同有效期內，被保險人要求調整保險金額，應向本公司申請辦理批改。

七、保險車輛發生保險事故遭受損壞后，應當盡量修復，補償保險人修理前應當會痛本公司檢驗受損車輛，明確修理項目、修理方式和修理費用，否則，本公司有權重新核定修理費用。

八、在保險合同有效期內，保險車輛發生保險事故而遭受的損失或費用支出，本公司按一下規定賠償：

（1）全部損失按保險金額賠償，但保險金額高于重置價值時，以不超過出險當時的重置價值為限（2）部分損失，投保時按重量價值確定保險金額的車輛，按實際修理費用賠償；投保時保險金額低于重置價值的車輛，按保險金額與出險但那個是的重置價值比例賠償修理費用

上列車輛損失賠償以不超過保險金額為限。如果保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于賠償金額全數時，車輛損失險的保險責任即行終止。

九、保險車輛發生保險事故遭受全損后的參與部分，應協商作價折舊歸被保險人，并在賠款中扣除。

第二章、第三者責任險

十、被保險人或其允許的駕駛人員在時候用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，被保險人已發應當支付的賠償金額，本公司依照保險合同給予補償。但因事故產生的善后工作，由被保險人負責處理。

十一、下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，均不屬于本保險的責任范圍，本公司概不負責：（1）被保險人所有或代管的財產

（2）私有車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產（3）本車的駕駛人員

（4）本車上的一切人員和財產

（5）拖帶的為保險車輛或其他拖帶物造成的損失

（6）保險車輛發生意外事故，引起停電、停水、停氣、停產、停業或停駛造成的損失以及各種間接損失

十二、本公司對下列各項概不負責（1）酒后開車或無效有效駕駛證（2）被保險人的故意行為。

十三、保險車輛發生第三者責任事故應當按出險當地的道路交通事故處理規定和有關法律、法規處理賠償。被保險人自行承諾或支付賠償金額，本公司有重新核定。本公司賠償后，對受害點著的任何病變或賠償費用的增加不用負責。

十四、本公司賠償后，第三者責任保險的保險責任繼續有效，直至保險期滿。

第三章被保險人義務

十五、被保險人投保時對保險車連那個的情況應當如實申報，并應當在簽訂保險合同時一次交清保險費

十六、被保險人應當做好保險車輛得維護、保養工作，使保險車輛保持正常技術狀態

十七、在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人或變更用途被保險人應當事先通知本公式并申請辦理批改。被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動，不得非法轉賣、轉讓保險車輛。

十八、保險車輛發生保險事故后，被保險人應當采取合同的保護、施救措施。并立即向交通管理部門報告，同時通知本公司。

十九、被保險人不履行本條款第十五條到第十八條規定的義務，本公司有權拒絕賠償后子書面通知其終止保險合同。

第四章無賠款優待

二十、被保險人及其駕駛人員應當嚴格遵守交通規則，保險車輛在一年保險起見內無賠款，續保時可享受無賠款優待，優待金額為上應交保費的10%，不續保者不給。被保險人投保車輛不止一輛時，無賠款優待分別按輛計算。

第五章索賠事宜

二十一、被保險人索賠時，應當向本公司提供保險單、事故證明、事故調解結案書、損失清單和各種有關費用單據。本公司應當迅速審查核實。賠款一經保險合同雙方確定，本公司應當在10天內一次賠償結案。

二十二、被保險人向本公司索賠時提供的各種單證必須真實可靠，被保險人如果有涂改偽造單證或制造假案等欺騙行為，本公司有效拒絕賠償或最會已付保險賠款。

二十三、保險車輛發生保險責任范圍內的損失或被保險人的賠償責任，應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求，本公司可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權利轉讓給本公司，并協助本公司向第三方追償。

二十四、被保險人自保險車輛修復或自交通事故處理結案之日起3月內不提交本條款第二十一條規定的各種必要或自本公司書面通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。

第六章其他事項

二十五、保險車輛必須有嚼頭管理部門核發的行駛證和牌號，并經檢驗合格，否則本保險單無效。

二十六、本條款中的重置價值時指保險合同簽訂地購置價。本條款中的實際價值是指保鮮盒簽訂地該車市價。

二十七、凡因本協議產生的或與本協議有關的一切爭議，雙方應友好協商解決。協商不成的，應提交仲裁委員會仲裁。

二十八、附則 本協議一式兩份，協議各方各執一份。各份協議文本具有同等法律效力。2 本協議經各方簽署后生效。

簽署時間：年月日

甲方（蓋章）：

法定代表人或授權代表（簽字）：

乙方（蓋章）：

法定代表人或授權代表（簽字）：

第三篇：保險合同

保險合同

第一節保險合同及其特征

保險合同又稱為保險契約，是指保險關系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協議。

保險合同是經濟合同的一種，因此，它與一般經濟合同既有聯系又有區別。保險合同作為一般經濟合同，必須具備的條件是：

1、保險合同的當事人必須具有民事行為能力；

2、保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。

3、保險合同必須合法。只有具備合法性，才能得到法律的保護。

保險合同作為一種特殊的經濟合同，有著自身的特征：

一、保險合同是一種雙務性合同

合同有雙務合同和單務合同之分。

1、單務合同是只對當事人一方發生權利，對另一方只發生義務的合同。

2、雙務合同是當事人雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務的合同。

保險合同具有雙務性，其理由在于，保險合同的投保人負有按約定繳付保險費的 義務，而保險人則負有在保險事故發生時賠償或給付保險金的義務。

二、保險合同是一種射幸性合同

所謂射幸性特點是指，保險合同履行的結果建立在事件可能發生，也可能不發生的基礎之上。

在合同有效期內，假如保險標的發生損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保險費；反之，如無損失發生，則被保險人只付出了保費而沒有得到任何貨幣補償。

保險人的情況則正好與此相反。當保險事故發生時，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費；而如果保險事故沒有發生，則它只有收取保費的權利，而無賠付的責任。

三、保險合同是一種補償性合同

這主要是對財產保險合同而言。所謂補償合同即保險人對投保人所承擔的義務僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數額。

四、保險合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。

保險的一個最主要目的是為了讓保險標的恢復到損失發生前的水平，而不是改善被保險人的經濟狀況。因為如果不這樣規定的話，被保險人如果能夠通過保險而獲利，有些被保險人就會故意犯罪。

四、保險合同是一種條件性合同

合同的條件性是指，只有在合同所規定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人 一方才履行自己的義務；反之，則不履行其義務。

作為投保人，他可以不去履行保險合同所要求他需要做的事情，但如果投保人沒 有滿足合同的要求，他就不能強迫保險人履行其義務。

五、保險合同是一種附和性合同

附和性合同即由當事人的一方提出合同的主要內容，另一方只是作出取或舍的決定，一

般沒有商議變更的余地。

保險人依照一定的規定，制定出保險合同的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權利。如果有必要修改或變更保單的某項內容，通常也只能夠采用保險人事先準備的附件條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來做出改變。

保險合同之所以具有附和性合同的性質，其原因在于：

保險人掌握保險技術和業務經驗，投保人往往不熟悉保險業務，因此，很難對保險條款提出異議。當保險合同出現由于條款的歧義而導致法律糾紛時，按照國際上的通常做法，法院往往會做出有利于被保險人的判決。

六、保險合同是一種個人性合同

保險合同的這一特性主要體現在財產保險合同中，其含義是，保險合同所保障的 是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產。

由于個人的稟性、行為等將極大地影響到保險標的發生損失的可能性和嚴重性，因此，保險人在審核投保人的投保申請時，必須根據各個不同的投保人的條件以及投保財產的狀況來決定是接受、還是拒絕，抑或有條件的接受其投保。

第二節保險合同的要素

任何法律關系都包括主體、客體和內容三個不可缺少的要素。保險合同的法律關系也是由這三個要素所組成的。保險合同的主體為保險合同的當事人和關系人，保險合同的客體為可保利益，保險合同的內容為保險合同當事人和關系人的權利與義務的關系。

一、保險合同的主體

保險合同和其他合同一樣，必須有訂立合同的當事人作為合同規定的權利和義務承擔的主體。保險合同的當事人就是投保人和保險人。但保險合同也與一般合同有不同之處：一般合同多是當事人為自己的利益而訂立，而保險合同則既可為自己的利益，也可為他人的利益而訂立。

（一）保險合同的當事人

1、保險人（insurer），是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的人，通常指各類保險公司。

2、投保人（applicant）,是指與保險人訂立保險合同，并負有支付保險費義務的人。投保人通常需要具備以下三個條件：（1）具有完全的權利能力和行為能力；（2）對保險標的必須具有可保利益；（3）負有繳納保險費的義務。

（二）保險合同的關系人

1、被保險人（insured），是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投 保人可以為被保險人。

2、保單所有人，是指擁有保單各種權利的人。

保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同。在人壽保險中，由于大多數人壽保險合同所具有的儲蓄性特征，以及在許多場合所有人與受益人并不是同一個人的事實，所有人的意義就顯得十分突出和重要了。所有人在投保人與保險人訂立保險合同時產生。他既可以是個人，也可以是一個組織機構；既可以與受益人是同一個人，也可以是其他的任何人。但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況較為普遍。

保單所有人所擁有的權利通常包括：

（1）變更受益人；（2）領取退保金；（3）領取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；

（5）在保單現金價值的限額內申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權利；（7）指定新的所有人。

3、受益人（beneficiary），是指在保險合同中由被保險人或者投保人指定，在被保險人死亡

后有權領取保險金的人。如果投保人或者被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人的構成要件：

（1）受益人是享有賠償請求權的人，即受益人是有資格享受保險合同利益的人，但他不負繳納保費的義務，保險人不得向受益人追索保險費。（2）受益人是由保單所有人所指定的人。

二、保險合同的客體

保險合同的客體是可保利益。可保利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發生所在的本體，即作為保險對象的財產及其有關利益或者人的生命、身體和健康。

三、保險合同的內容

（一）保險合同的主要條款

保險合同的條款是規定保險人與被保險人之間的基本權利和義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責任的依據。

根據合同內容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

基本條款是關于保險合同當事人和關系人權利與義務的規定，以及按照其他法律一定要記載的事項；附加條款是指保險人按照投保人的要求增加承保風險的條款。增加了附加條款即意味著擴大了標準保險合同的承保范圍。

（一）保險合同的主要條款

保險合同的內容主要包括：

1、當事人的姓名和住所；

2、保險標的當事人在訂立保險合同時，必須將保險標的明確記載于合同中，這樣才能決定保險的種類，并據以判斷投保人或被保險人是否對之具有可保利益。

3、保險金額：是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險金額的確定，應當依據以下兩個原則：（1）不超過保險標的的價值；（2）嚴格遵循可保利益原則。保險合同的內容主要包括：

4、保險費，是指投保人將風險轉移給保險公司所應支付的代價。

5、保險期限，即保險合同的有限期限，也就是保險合同從開始生效到終止的這一期間。

（二）保險合同的形式

保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

1、投保單：是指投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。

投保單由保險人準備，通常有統一的格式。投保人依照保險人所列項目逐一填寫。不論是出于投保人的自動，還是保險人的邀請，投保單的填寫均不改變其要約性質。

2、暫保單，又稱為臨時保單，它是正式保單發出前的臨時合同。

3、保險單，簡稱為保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險單必須明確、完整的記載有關保險雙方的權利和義務，它所記載的內容是雙方履約的依據。

4、保險憑證，也稱為“小保險”，是保險人向投保人簽發的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。

第三節保險合同的訂立、生效與履行

一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。

保險合同的訂立須經過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。

（一）要約

要約也稱為“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向對方作出的意思表示。一個有效的要約應具備三個條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內容；（3）要約在其有效期內對要約人具有約束力

保險合同的要約通常由投保人提出。雖然在許多場合，看起來是保險公司或其代理人在積極主動的向投保人“推銷”保險，但其實質仍然是投保人提出要約，即投保人是要約方。

（二）承諾

承諾是指當事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。作出承諾的人即為承諾人或受約人。合同當事人一方一經作出承諾，合同即告成立。需要注意的是，承諾需要由受約人本人或其合法代理人作出；承諾須在要約的有效期內作出。

保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的。由于保險公司要約通常采用投保單形式，而投保單又是保險人事先印好的，因此，當投保人按投保單所列事項逐一填好后，經保險人審查，認為符合要求的，將予以接受，經簽章后，即作出承保，保險合同隨之成立。

二、保險合同的生效

保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。

許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責任是不同的。保險合同成立后、但尚未生效前發生保險事故的，保險人不承擔保險責任；保險合同生效后發生保險事故的，保險人應按約定承擔保險責任。

三、保險合同的履行

保險合同一經成立，投保人與保險人都必須各自承擔自己的義務。保險合同的權利與義務是對等的，只有一方履行其義務，他方才得以享受其權利。

（一）投保人的義務

1、繳納保費的義務—這是投保人最重要的義務

2、通知義務。投保人的通知義務包括保險事故“危險增加”的通知義務和保險事故發生的通知義務。

3、避免損失擴大的義務。在保險事故發生后，投保人不僅應及時通知保險人，還應當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大

（二）保險人的義務

1、條款說明

2、及時簽單義務

3、為投保人、被保險人、受益人保密

4、確定損失賠償責任

5、履行賠償給付義務

（1）賠償或給付金額

（2）施救費用

（3）為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。

第四節保險合同的變更與終止

一、保險合同的變更

保險合同的變更是指在保險合同的存續期間，其主體、內容及效力的改變。

保險合同依法成立，即具有法律約束力，當事人雙方都必須全面履行合同規定的義務，不得擅自變更或解除合同。

有些長期性保險合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險合同的變更主要表現在以下幾個方面：

（一）保險合同主體的變更

主體的變更是指保險合同當事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更

（二）保險合同內容的變更

保險合同內容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標的數量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期變化等。這些變化都會影響到保險人所承擔的風險大小的變化。

（三）保險合同效力的變更

1、合同的無效

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發生任何效力。

按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種：

（1）約定無效與法定無效

符合下列情況之一，保險合同無效：

A、合同系代理他人訂立而不做申明；

B、惡意的重復保險；

C、人身保險中未經被保險人同意的死亡保險；

D、人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規定的年齡限額。

（2）全部無效與部分無效

（3）自始無效與失效

2、合同的解除

保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。

合同的解除與合同的無效是不同的。前者是行使解除權而效力溯及既往；后者則是根本不發生效力。解除權有時效規定，可因時效而喪失解除權；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。

3、合同的復效

保險合同的復效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。

第五節保險合同的爭議處理

保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產生的意見分歧或糾紛。

一、保險合同的解釋原則

保險合同的解釋是指當保險當事人由于對合同內容的用語理解不同發生爭議時，依照法律規定的方式或約定俗成的方式，對保險合同的內容或文字的含義予以確定或說明。保險合同的解釋原則通常有以下幾種：

（一）文義解釋原則

文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。文義解釋是解釋保險合同條款的最主要的方法

（二）意圖解釋原則

意圖解釋原則是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景材料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內容。意圖解釋只適用于合同的條款不精當、語義混亂，不同的當事人對同一條款所表達的實際意思理解有分歧的情況。

（三）有利于被保險人的解釋原則

有利于被保險人的解釋原則，是指當保險合同的當事人對合同條款有爭議時，法院或仲裁機關要做出有利于被保險人的解釋。

（四）批注優于正文、后加的批注優于先加的批注的解釋原則

（五）補充解釋原則

補充解釋原則是指當保險合同條款約定內容有遺漏或不完整時，借助商業習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內容進行務實、合理的補充解釋，以便合同的繼續執行。

二、保險合同爭議的解決方式

按照我國法律的有關規定，保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種：

（一）協商

協商是指合同雙方當事人在自愿互諒的基礎上，按照法律、政策的規定，通過擺事實、講道理、求大同、存小異來解決糾紛

（二）調解

調解是指在合同管理機關或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協議、平息爭端。

（三）仲裁

仲裁是指爭議雙方依照仲裁協議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲裁機構的仲裁員居中調解，并作出裁決。

（四）訴訟

訴訟是指爭議雙方當事人通過國家審判機關—人民法院進行裁決的一種方式，它是解決爭議時最激烈的一種方式。

第四篇：保險合同,審核（范文）

篇一：009第九編保險條款審核要點及合同審核要點 第九編 保險條款審核要點及合同審核要點

考試復習材料：

?制度條款審核復習材料? ?關于加強保險條款中“爭議解決條款”法律審核有關問題的通知?（人保財險法電函?2009?180號）

?關于印發?中國人民財產保險股份有限公司區域性保險條款法律審核操作規程?的通知?（人保財險法電函?2010?8號）第一章 保險條款審核要點概述 第一節 保險條款審核依據 了解：

1、保險條款監管的法律依據：

保險條款監管的法律依據主要源于?保險法?第一百零七條的規定。該條規定賦予了中國保險監督管理委員會（以下簡稱“保監會”）對保險條款的行政監管權。2005年保監會在法律授權的基礎上，頒布了?財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法?、?人身保險產品審批和備案管理辦法?等，進一步細化了對保險條款監管的具體內容。

2、保險條款監管的形式：

根據?保險法?及保監會的有關規定，保監會對保險條款的監管可以劃分為以下兩個層次：（1）審批類條款：依法實行強制的保險、機動車輛保險、投資型保險、保險期間超過1年的保證保險和信用保險、關系社會公眾利益的人身保險、保監會認定的新開發的人壽保險。（2）報備類條款：不屬于審批類的保險條款。

3、保險條款法律監管的具體規定：

4、條款內容的實體性要求：

按照?財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法?的有關規定，法律責任人應當對財產保險條款以下問題進行審核：

（1）符合?中華人民共和國保險法?等法律、行政法規和中國保監會有關規定；（2）不損害社會公共利益、不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益；（3）合同要素完備、文字準確、語言通俗、表述嚴謹；（4）中國保監會規定的其他責任。

按照?人身保險產品審批和備案管理辦法?的有關規定，法律責任人應當對財產保險條款以下問題進行審核：

（1）保險條款符合?中華人民共和國保險法?等法律、行政法規和中國保監會的有關規定；（2）保險條款不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益；（3）保險合同要素完備，條款文字準確；

（4）對有產品說明書的產品，產品說明書符合條款表述，內容全面、真實，符合中國保監會的有關規定；

（5）中國保監會認定的其他產品法律方面的責任。

5、條款報備的程序性要求

根據?財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法?和?人身保險產品審批和備案管理辦法?的規定，保監會按照財產保險條款、人身保險條款、報批類條款、報備類條款作了不同的監管規定。

報批類條款：應當經過保監會或者派出機構審批后方可使用。報備類條款：報備類財產險條款應當在經營使用后10個工作日內報保監會或者派出機構備案；報備類人身保險條款應當在不遲于產品銷售后7日內將備案材料報送中國保監會。

6、條款違法的后果。

第二節 保險條款的構成 了解：保險條款的構成要素

保險條款記載了保險合同當事方的主要權利義務關系，是保險合同重要的組成部分。保險條款一般記載如下事項，一些具體信息則在保險單及其他單證中載明：

1、總則

2、投保人、被保險人及保險標的范圍條件；

3、保險責任；

4、責任免除；

5、保險期間和保險責任期間計算方法；

6、保險金額確定的方法；

7、投保人、被保險人義務；

8、保險金賠償或者給付辦法；

9、法律適用、爭議處理規則；

10、解除保險合同規則及退還保險費計算辦法等。

上述內容屬于一部完整的保險條款所應當具有的一般性條款。不同類型的條款可能需要根據具體情況對具體內容作出相應的增減。如：財產保險條款中可能會對保險價值的計算方法作出明確的約定；人身保險中可能會對受益人確定及變更規則作出明確的約定。

第二章 保險條款審核具體要求

第一節 企業財產保險條款審核要點 了解：財產保險條款中關于保險標的、保險責任、責任免除、保險價值、保險金額與免賠額（率）、保險期間、保險人義務、投保人、被保險人義務、賠償處理、爭議處理的審核要點。

1、保險標的：

由于企業財產種類繁多，價值確定方式和價值量相差較大，風險程度各不相同，因此，企業財產有的是可以承保的，有的是不可承保的。與之相應，企業財產可以分為一般承保財產、特約承保財產和不保財產，但特定企業財產保險條款可以只規定一般承保財產，而不規定特約承保財產和不保財產。（1）一般承保財產

即符合特定企業財產保險條款風險要求和保障范圍的企業財產。要求表述清楚明確，沒有歧義。

（2）特約承保財產

對于價值較難確定，或者風險較為特殊的企業財產，一般情況下是不承保的，但也可以經過投保人和保險人雙方事先特別約定并在保險合同中載明（價值較難確定的，還應在保險合同中載明約定的價值），從而也納入保險保障范圍。（3）不保財產

有些企業財產不符合特定企業財產保險條款的風險要求，不在該特定險種的保障范圍之內。不予承保的原因可以是：不能用貨幣衡量其價值、道德風險極大難以控制、違反法律法規或社會公共利益、是其他險種的保險標的等等。

2、保險責任：保險條款中有關保險責任的約定必須界定清楚，含義明確。對于一些具有特殊含義的以及與通常理解不一致的用語，必須對其含義作出清楚明確的界定。企業財產保險項下的保險責任可以進一步細分為承保風險直接造成保險標的的損失賠償責任（責任1）、采取施救措施造成保險標的的損失賠償責任（責任2）、施救費用賠償責任（責任3）。應注意，在我公司現行條款體系中，責任1和責任2 是作為保險標的的損失賠償而受保險金額的限制，責任3則在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過被施救保險標的的保險金額。

3、責任免除： 一般可分為原因除外、損失（費用）除外和其他除外三部分：（1）原因除外

a、由于保險人要援引“原因除外”所列原因而免除責任，需要證明“原因”與“損失”之間存在因果關系，因此，對于一些很難證明與“損失”之間存在因果關系的項目，需要從“原因除外”中剔除，而作為不需要證明因果關系的免責“情形”列入“損失（費用）除外”項下或單列一條“除外情形”。b、“原因除外”一般應包括常規除外原因（如投保人、被保險人的故意行為，戰爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動，行政行為或司法行為??）以及與特定保險條款風險選擇與控制、費率厘定因素相關聯的其他除外原因。列舉除外原因要明確、全面。

（2）損失（費用）除外

應注意明確約定保險人不負責賠償被保險人的間接損失、保險合同載明的免賠額或根據保險合同載明的免賠率計算的免賠額。（3）其他除外

與特定險種相關聯、又不能歸入“原因除外”和“損失（費用）除外”的其他除外情況，可以歸入此類。

4、保險價值、保險金額與免賠額（率）（1）保險價值

企業財產保險的保險價值確定可以有以下四種方式：出險時的實際價值（市場價值）、出險時的重臵價值、出險時的帳面余額、或訂立合同時雙方約定并載明于保險合同的其他價值。應當根據財產的種類、性質、通常價值確定方式等選用合適的保險價值確定方式，可以統一選用一種方式，也可以根據保險標的的種類選用不同的方式。

（2）保險金額保險金額應當由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明。需要注意：由于企業財產保險在理賠處理中首先需要將保險金額與保險價值加以比較以確定是否足額投保，并且不足額投保的一般將比例賠償，為減少爭議和糾紛，保險金額應由投保人參照一定基礎自行確定，而不由投保人和保險人雙方協商確定，也不由投保人確定后再經保險人確認。

（3）免賠額（率）

為控制風險，增強被保險人的責任心，可以約定免賠額（率）。由于免賠額（率）與最終賠償金額密切相關，并且還會與適用保險費率相聯系，因此要注意免賠額（率）要由投保人和保險人在訂立合同時協商確定，并在保險合同中載明。

5、保險期間

（1）由于財產保險一般均為短期險種，大多為一年期險種，當然也可由當事人根據具體情況約定不同于一年的保險期間，因此需在條款中明確：“除另有約定外，保險期間為一年，以保險合同載明的起訖時間為準。”

（2）公司以前的條款習慣稱之為“保險期限”，為與?保險法?表述一致，在對以前的條款進行修訂的時候，應注意將“保險期限”修改為“保險期間”。

6、保險人義務：

保險人說明義務：保險法第十七條規定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

7、投保人、被保險人義務（1）如實告知義務

?保險法?第17條對此有明確規定，應嚴格按照該條規定予以審核。（2）保險費交付義務 a、根據公司現行條款的約定，企業財產保險的保險費以一次交付為原則，以分期交付為例外，并且分期交付須經保險人同意。應注意條款的表述要與此保持一致。

b、關于違反交費義務的后果。一般應約定為“保險費交付前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。”也可做出不同約定，但要注意明確、公篇二：各類常見經濟合同審核要點 常見合同的審核范圍及重點予以說明，供相關審核人員參考。1生產采購類：

1.1生產采購類合同包括但不限于下列合同：（備注：上表中采購框架協議、設備采購合同日常審核中不可長期授權。）1.2物料采購類合同：

1.2.1框架協議及日常采購合同：（備注：對于框架采購協議需提供經審批通過的《采購計劃》等簽批文件。日常采購合同需提交經審批通過的《采購申請單》等文件。上表中財務部門含有結算部門，下同。）1.2.2產品質量保證協議：無論是采購還是對外委托加工都需要在采購、委外加工合同中或單獨簽訂質量保證協議，明確質量保證條款。質量保證協議出采購部門、法務和財務進行例行審核外，品控部門還需從專業角度參與審核： 1.2.3采購業務如涉及保密信息，需簽訂保密協議，相應的保密協議的審核應關注以下方面：（備注：對于設備采購合同，日常審核中應禁止長期審批授權。）2產品銷售類：

2.1產品銷售類合同涉及產品銷售合同（含**商品材銷售長約）、產品質保協議、售后服務協議等。2.2產品銷售類合同：

2.3對于涉及簽訂品質保證協議或者售后協議，業務、法務和財務進行例行審核外，品控或售后服務部門還需從專業角度審核： 3工程施工類合同

3.1工程施工類合同主要涉及下列合同：（備注：日常審核中，除咨詢服務類合同及零星工程類合同外，其余合同應禁止長期審批授權。）

3.2基建類合同一般履行周期長、影響因素多、涉及專業性強，風險較大。對于此類合同，應組織專業人員進行評審。

項目實施公司相關部門應對合同正文通用條款逐一審核，涉及語句定義和合同文件、雙方權利和義務、施工組織設計與工期、質量與檢驗、安全施工、合同價款與支付、材料設備的供應、工程變更、竣工驗收與結算、違約、索賠與爭議、其他。除通用條款的審查外，還需結合公司規章制度、管理需要、項目具體情況看是否有特殊的控制措施已經在合同中予以了反映。

此類合同在項目公司審核后，還需上報集團采購中心工程管理部、財務及法務部門予以審核。財務和法務部門對合同涉及的商務條款、法務條款進行例行審核外，工程管理部主要進行規范性和技術性方面的審核。集團工程管理部針對工程施工類合同，主要關注以下幾點：（備注：此類合同提交集團審核時，需同時提交前期已審核通過的項目策劃及招評標文件。）4其他業務類合同

4.1其他業務類合同涉及物流運輸合同、倉儲租賃合同、運輸保險協議、委托加工合同、模具制造合同、印刷服務合同、工程改造/施工合同（生產性）、維修保養配件采購合同等。部分合同的審核范圍及重點舉例如下。5財務金融類合同

5.1財務金融類合同涉及：融資合同（銀行借款合同）、銀行理財業務合同（保理、貼現等）、委托貸款合同、債權債務重組合同、資產轉讓合同、固定資產及土地使用權購買合同等。日常審核中，此類合同應禁止長期審批授權。

5.2財務金融類合同審核，主要由融資部門、結算部門、財務管理部門交叉審核合同業務條款，法務審核合同合法合規性。各部門審核中主要應關注：篇三：保單審核報告

目 錄

前 言................................................2 審核報告.............................................4

一、總體保險方案審核..............................4

二、具體保險方案審核..............................5 結束語..............................................10 第 0 頁前 言

xx公司（以下簡稱xx公司）受托對中國聯合通信網絡有限公司江蘇省分公司（以下簡稱貴司）08/09財產一切險保單進行審核。

通過與貴司保險管理人員的交流以及對相關保單的審核，我們發現貴司管理者有著良好的風險意識和保險意識，負責保險的有關人員也都非常盡責、敬業。貴司對保險安排進行了統一的規劃和安排是非常值得肯定的，將全省的資產進行了統一的保險管理，由財務部門集中管理，利于保險管理、利用規模優勢降低保險成本的情況；保險合同采用協議保險單的形式而非格式保單，為貴司爭取了較優的保險條件。

由于保險的專業性和保險信息的不對稱性，貴司目前保險安排尚存在一定改善空間，財產一切險的保單存在技術問題，需要做一定的改善。

我們非常榮幸有機會與貴司進行交流，并對貴司對我們工作所給予的信任表示深深的謝意！xx保險經紀有限公司 特別說明： ? 審核說明：

由于本次保單審核未能建立在對貴司進行徹底的風 險調查的基礎上，并且所得資料有限，我們僅能對 現有保單的責任范圍、文字表述及費率進行審核建 議。因此，鑒于上述原因，本審核報告具有一定的 局限性，特此申明。? 審核內容： 財產一切險保單 保險單號碼：【】 ? 法律依據：

我們在保單審核過程中，主要依據中華人民共和國 《合同法》和《保險法》、中國保險監督管理委員會 頒布的有關管理規定。

? 審核所需信息資料來源：

本次審核報告中的相關信息資料是通過貴公司提供 的財產一切險保單中獲得。審核報告

一、總體保險方案審核

1、保險合同主體不全對貴司不利（待完善項）貴司08年財產險保險由三家公司共同承保，原則上保險公司都愿意按份共保，在按份共保情形下，如果保險公司之間出現重大分歧和爭議，則對被保險人的保障存在不確定的可能。我們建議明確約定所有保險人簽署共保協議，細化各方的權力和義務，這樣才能充分保證被保險人的利益。

2、保險索賠服務約定缺失對貴司不利（缺失項）

保險是一種體驗性消費。單純從損失補償角度來看，如果客戶不出保險事故，不發生索賠，那么保險合同中的很多問題就得不到體現和檢驗，而一旦索賠發生，特別是損失巨大或者責任歸屬難以確定的損失，保險公司輕易可以利用其先天合同優勢地位，解釋保險合同條款，而作為合同相對方根本難于和保險公司進行專業上的平等對話，維護自身合法利益。此外特殊情況下，與保險公司的保險服務協議，在查勘、定損、保險理賠單證、公估費用等事項進行明確細化的約定，使得貴司的理賠工作得到有利的保障。

3、保單注銷的相關約定不利于貴司（待完善項）

財產一切險條款第六條第（四）款保單注銷規定“被保險人可隨時書面申請注銷本保險單，本公司亦可提前十五天通知被保險人注銷本保險單。對本保險單已生效期間的保險費，前者本公司按短期費率計收，后者按日比例計收。”此條約定對保護被保險人不利。

二、具體保險方案審核

（一）主險：財產一切險

1、財產項目確定（待完善項）

說明：貴司保單將貴司資產按賬目直接按為“固定資產”投保，這種投保方式過于籠統，會造成不可保、不必保財產(機動車輛、土地)投保或需投保財產（已入庫但尚未登記入賬的設備、設施）漏保等問題出現。建議：

我們建議貴司以實物形態即建筑物（包括裝修）、機器設備、裝置、家具及辦公設施或用品等來描述固定資產的保險項目，或按貴司各類資產的名稱來描述投保財產，這樣劃分有助于我們對特約承保的某些財產的描述，也可以降低財產價值完全依賴資產賬冊來確定的被動局面。

2、擴展條款（缺失與不合理項）

保單中的條款除了統頒或備案的基本條款外，還有一些擴展條款以適應被保險人的風險性質和特殊要求，其中還存在一些問題：（1）賠償基礎的問題

現有保單中沒有考慮到，如果發生本保險責任范圍內的損失，只

第五篇：信用卡保險合同

責任范圍

第一條　本公司對被保險人經營信用卡業務因下列原因引起而無法向責任方追回的損失，按本條款規定負責賠償：

（一）持卡人使用被保險信用卡非善意透支；

（二）被保險信用卡遺失或被盜后被他人冒用；

（三）被保險人的職工單獨或與他人串通利用被保險信用卡營私舞弊，貪污或挪用公款；

（四）任何人使用偽造的被保險信用卡。

除外責任

第二條　無論其他各條如何規定，本公司對下列損失不負賠償責任；

（一）任何依據法律、信用卡章程及有關協議應由持卡人、冒用人、特約直接消費單位或其他方面承擔并實際可以追回的損失；

（二）由于被保險人的故意行為或重大過失引起的損失；

（三）由特約直接消費單位欺詐行為引起的損失；

（四）調查處理費用及法律費用；

（五）利息、手續費、因營業中斷或業務量減少造成的利潤損失以及重新發行信用卡的費用等間接損失；

（六）戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突、暴動及騷亂等原因引起的損失；

（七）本條款第一條未列明的任何損失。

責任期限

第三條　在其他各條限制下，本保險負責被保險人在保單附表中列明的保單有效期限內遭受并發現的損失，同時擴展負責保單有效期限開始前三十天內遭受而于保單有效期限內發現以及在保單有效期限內遭受而于保單有效期限終止后六十天內發現的損失。責任限額

第四條　本公司在本保單項下的賠償，在任何情況下累計不超過保單附表內列明的保單累計賠償限額。

保險費

第五條　本公司以當年總交易額為基礎計收保險費。當年總交費額是指使用由被保險人簽發的被保險信用卡于保單有效期限內提取現金、購買貨物和獲取服務的總發生額。本公司按被保險人在投保時預計的當年總交易額與保單附表列明的保險費率向被保險人收取保險費。被保險人須于收到本公司保費通知書后十日內繳付保險費。如被保險人在保單有效期限內實際的總交易額高于或低于保單附表列明的預計當年總交易額的10％以上，本公司按實際高于或低于的數額及原保險費率補收或退還保險費。

賠償處理

第六條　被保險人在發現保險責任范圍內的損失后，應立即通知本公司，并于三十天內提交書面損失通知。

第七條　被保險人在索賠時應提交損失清單和有關證明文件，本公司審核確認后按條款規定及時賠付。本保險項下的索賠期限，從被保險人最初發現有關損失之日起計算最長不超過一年。

第八條　本公司在核定賠款數額時有權從中扣除被保險人已向責任方收回的款項，但此項扣除不包括被保險人依據信用卡章程應收的三十天以內的透支利息。

第九條　如造成被保險人損失的責任人有擔保人，本公司只在該擔保人不能或不能完全承擔其擔保責任的情況下負責賠償。

第十條　在本公司支付有關賠款后，被保險人從責任方追回的任何款項或財物，應及時移交給本公司，被保險人為此支出的合理費用可以從追回款項或財物的價值中扣除。

第十一條　在本公司支付有關賠款后，被保險人應將向有關方面追償的權利轉讓或移交給本公司，并在本公司向有關方面追償時，提供一切必要協助。

被保險人義務

第十二條　被保險人應嚴格遵守有關法律和規章制度，在信用卡業務經營中履行下述第十三條、第十四條、第十五條應盡的義務，如因未履行規定的義務而影響到本公司的利益，本公司有權拒絕賠償有關損失。

第十三條　被保險人應采取積極的預防措施防止損失發生，對本公司提出的合理的防損建議應認真考慮，并以自己的費用付諸實行。

第十四條　被保險人在發現損失發生或可能發生時，應當：

（一）盡快通知各取現點和特約單位按規定程序采取行動，防止損失進一步擴大；

（二）積極配合司法部門對案件進行調查和審理，追查有關責任人；

（三）采取一切可以采取的措施包括運用法律手段，凍結或封存責任人的財產，并責令其退賠。被保險人未經本公司同意不得單方面減免責任者的退賠數額。

第十五條　被保險人的信用卡章程、業務方式、經營方式、管理制度等影響風險狀況的情況有重大改變時，應及時書面通知本公司。

其他規定

第十六條　本公司與被保險人在本保單項下的一切爭議，應本著實事求是、公平合理的原則，通過協商解決。如協商不能解決，可進行調解、仲裁或訴訟。