第一篇：2010年家庭理財(cái)策略

2010 年家庭理財(cái)策略:理財(cái)專家們建議,明年的理財(cái)目標(biāo)還是在震蕩的市場中力求保值,同 時(shí)可以適當(dāng)做些積極的投資嘗試。其中,對于進(jìn)取型投資者來講,進(jìn)取理財(cái)產(chǎn)品投資比例可以 占 70%、穩(wěn)健型產(chǎn)品可以配置 20%,如定存類的現(xiàn)金型保守型理財(cái)可適當(dāng)收窄到 10%。而對于 穩(wěn)健型和保守型投資者來說,進(jìn)取型的產(chǎn)品也不妨投 30%。資產(chǎn)配置適當(dāng)傾向內(nèi)需行業(yè) 資產(chǎn)配置適當(dāng)傾向內(nèi)需行業(yè) 2011 年的經(jīng)濟(jì)基調(diào),調(diào)結(jié)構(gòu)依然是重點(diǎn),農(nóng)田水利建設(shè)、保障性住房建設(shè)、文化產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)都將是未來的重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大動力要從“外力”轉(zhuǎn)向“內(nèi) 力”。東亞銀行理財(cái)分析師對記者表示,明年的投資配置可以適當(dāng)傾向于與相關(guān)內(nèi)需行業(yè)拉動 的投資標(biāo)的,參與中國未來經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下內(nèi)需市場成長的爆發(fā)潛力。還有理財(cái)師表示,明年可以 增加包括股票、偏股型基金在內(nèi)的進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品的配置比例,面對調(diào)整的股市,應(yīng)該立足中 長線、逢低買進(jìn),從而規(guī)避短線市場風(fēng)險(xiǎn)與政策風(fēng)險(xiǎn)。其中,基金定投是一個不錯的投資方式。中信銀行理財(cái)師朱友嘉表示,股票和權(quán)益類投資屬于較高風(fēng)險(xiǎn),一般投資于股票和權(quán)益 類市場的比例不超過“80-年齡%”。也就是說,如果目前你是 30 歲,那么投資在股票市場的 資產(chǎn)比例一般不超過 50%,如果你現(xiàn)在 60 歲退休了,那么放在股市上的錢最好不超過 20%。保險(xiǎn)工薪家庭應(yīng)重視健康保險(xiǎn) 理財(cái)分析師還建議,投資者在尋求高收益回報(bào)的同時(shí),可以增加如定投、保險(xiǎn)一類對抗未 來風(fēng)險(xiǎn)的保障類產(chǎn)品,這些產(chǎn)品有定期的投資和收益,如一些養(yǎng)老產(chǎn)品、定期分紅的產(chǎn)品,都 是不錯的選擇。理財(cái)分析師指出,現(xiàn)在市場上銷售的部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品為投資型產(chǎn)品(如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn))和 分紅型產(chǎn)品。由于分紅型的銀保產(chǎn)品有一部分分紅來源于保險(xiǎn)公司在銀行的大額協(xié)議存單, 利率的提高,也會使投保人的收益相應(yīng)提高,可以享受到加息的收益,可適當(dāng)增加配置。理財(cái)師還建議,醫(yī)療費(fèi)用越來越昂貴,特別是那些重大疾病治療,家庭保障中只依靠社會 保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在享受社保的同時(shí),要為自己投保一定的商業(yè)保險(xiǎn)。對于一個每月家庭平均 收入 12000 元的家庭,建議夫妻倆需各投保一份健康保險(xiǎn)(包含重大疾病、意外等),保險(xiǎn)金額 30 萬元,同時(shí)再投保一份壽險(xiǎn)作為家庭的長期保障,保額可選擇 30 萬—50 萬元,總保費(fèi)控制 在 10000 元左右。10%左右資產(chǎn)投資黃金 黃金 10%左右資產(chǎn)投資黃金 銀行理財(cái)師建議,為了保值的需要,家庭可以適當(dāng)保有黃金投資。不過,黃金投資可占個 人資產(chǎn)的 10%-15%,不宜配置過多,但適宜中長線投資。有保值和避險(xiǎn)需求的投資者可購買實(shí) 物黃金,而想利用黃

金價(jià)格波動賺取差價(jià)的市民,可以買紙黃金,通過賬面上的買賣短期賺到 錢。

此外,渣打銀行分析師表示,2011 年鉑金表現(xiàn)將超過黃金。鉑金在 2010 年大部分時(shí)間的 表現(xiàn)超過其他貴金屬。“我們預(yù)計(jì)工業(yè)活動的周期性回升還會提振鉑金需求,且當(dāng)前價(jià)格仍 與 2008 年初的價(jià)格高位有很大差距,顯示鉑金價(jià)格仍有充足的上漲空間。此外,我們還觀察 投資者對鉑金的興趣近幾周來也有所回升。”相反,渣打預(yù)計(jì)黃金將受到美元走強(qiáng)的壓制, 且對經(jīng)濟(jì)前景的信心恢復(fù)將導(dǎo)致流入黃金市場的避險(xiǎn)資金減少。銀行理財(cái)加息周期理財(cái)產(chǎn)品宜選短期近日的加息已經(jīng)給市場充分的預(yù)期,2011 年全國將進(jìn)入加息周期,渣打銀行預(yù)計(jì),面對 緊迫的資產(chǎn)價(jià)格通脹問題,央行還將 4 次加息,每次 25 個基點(diǎn),4 次加息分別出現(xiàn)在 2010 年 四季度以及 2011 年一、二、三季度,期間并有多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。而相對應(yīng)得人民幣理 財(cái)產(chǎn)品可以享受加息和人民幣升值的雙重收益。在加息周期中,短期理財(cái)產(chǎn)品較受市場歡迎。從投資期限的分布來看,本周發(fā)行的理財(cái)產(chǎn) 品中,1 個月以下的理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行數(shù)量為 60 只,占總發(fā)行量的 33.15%；1-3 個月理財(cái)產(chǎn)品, 發(fā)行數(shù)量為 44 只,占總發(fā)行量的 24.31%。3 個月以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品占比仍將近六成,短期 理財(cái)產(chǎn)品繼續(xù)占據(jù)發(fā)行主體地位。“短期理財(cái)產(chǎn)品可以分享加息周期中的利率調(diào)整收益變化, 可以適當(dāng)增加短期銀行理財(cái)產(chǎn)品配置。” 不過,銀行理財(cái)師提醒投資者,尋找投資出路是對的,但是要注意不要盲目投資抗通脹。雖然目前負(fù)利率越來越厲害,但是作為最基本的流動性保障,存款顯然還是不能忽視的。（來 源：南方日報(bào)）五步走實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo) 朝來暮往，又是 365 個日日夜夜，又到了一年結(jié)束的時(shí)候，這個時(shí)候理財(cái)應(yīng)該做些什么 呢？交通銀行河南省分行私人銀行顧問姚媛認(rèn)為，除了對家庭理財(cái)進(jìn)行年終總結(jié)，也要制定 新一年的理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)也應(yīng)先總結(jié)后規(guī)劃 “理財(cái)是一門學(xué)問，投資的過程有所得也會有所失，只有善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，才能在 投資理財(cái)?shù)穆纷由显阶咴綄挘瑢?shí)現(xiàn)期望的目標(biāo)。”姚媛認(rèn)為。而家庭理財(cái)計(jì)劃也應(yīng)每年隨著 經(jīng)濟(jì)形勢的變化不斷修正，不斷完善，這些都需要在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)。姚媛建議，一般的投資者可以分為五步來制訂自己的理財(cái)計(jì)劃。分析家庭財(cái)務(wù)狀況 第 1 步 分析家庭財(cái)務(wù)狀況 要做理財(cái)計(jì)劃，首先就是要了解自己有多少“家底”可用作投資，利用新年來臨之際，對自己家庭的資產(chǎn)進(jìn)行一下盤點(diǎn)，可分為以下幾類：1.現(xiàn)金資產(chǎn):包括現(xiàn)金及各類存款；2.消費(fèi)性資產(chǎn)：汽車、家用電器、自住房等；3.投

投資性資產(chǎn)：股票、基金、投資房產(chǎn)、期貨等； 4.保全性資產(chǎn)：黃金、珠寶收藏品、人壽保險(xiǎn)保單等。

“除了資產(chǎn)以外，家庭負(fù)債也是要做分析的，家庭負(fù)債一般來說有房貸、車貸、信用卡 賬單、水電費(fèi)賬單等。分析家庭負(fù)債情況，可以幫助大家在投資和還貸之間做合理選擇。” 第 2 步 設(shè)定理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定，需要從具體的時(shí)間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性、定量地理清。年 度目標(biāo)多為購房、購車、國外旅游、進(jìn)修充電計(jì)劃、子女上學(xué)等等，計(jì)算實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)需要 的開銷，以及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的時(shí)間進(jìn)度。第 3 步 制訂年度收支預(yù)算 把明年的各項(xiàng)計(jì)劃所需的花費(fèi)估算出來，預(yù)先安排資金來源。要預(yù)留彈性空間，根據(jù)固 定收入和固定支出與下年度要達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，以及特定收入（年終獎金）與特定支出（年 繳保費(fèi)、學(xué)費(fèi)）來訂每月的收入與支出預(yù)算。按照理財(cái)目標(biāo)發(fā)生的時(shí)間來安排資金，如果有 資金缺口的話，就要考慮動用以前的存款或?qū)⑼顿Y性資產(chǎn)變現(xiàn)來解決。如果日常收支有節(jié)余，則要做好日常投資的打算，以免形成浪費(fèi)。第 4 步 自我檢討和外部環(huán)境分析 在年度計(jì)劃中，對外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的檢視非常重要。對于明年的經(jīng)濟(jì)狀況，如果沒有自己 的看法，可多找一些財(cái)經(jīng)類的雜志和報(bào)刊，年底各大機(jī)構(gòu)都會有相應(yīng)的投資報(bào)告推出，或是 多關(guān)注財(cái)經(jīng)頻道，有助于及時(shí)了解國家經(jīng)濟(jì)政策、世界局勢，從而做到“順勢而為”。根據(jù) 上一年所做的總結(jié)，從中歸納分析出理財(cái)失誤的原因，是開始新年度理財(cái)計(jì)劃的必要條件。第 5 步 進(jìn)行大類資產(chǎn)配置 廣義上講，資產(chǎn)主要分為三大類：權(quán)益類資產(chǎn)，以股票為典型代表的、投資收益主要由 價(jià)格波動帶來的資產(chǎn)；固定收益類資產(chǎn)；其他個人資產(chǎn)。資產(chǎn)配置就是根據(jù)投資者本身對收 益的要求、自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及市場形勢的分析判斷進(jìn)行有效的大類資產(chǎn)比例劃分。確 定了自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性，然后就可以進(jìn)行投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇了。（來源：中國新聞網(wǎng)）

第二篇：家庭理財(cái)

5原則

1、保證應(yīng)支原則：一般家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、較易變現(xiàn)的黃金、股票等。這些款項(xiàng)的總和應(yīng)以能夠應(yīng)付家庭4—6個月生活中的各項(xiàng)支出為宜。以便家庭在面臨意外變故、發(fā)生收入危機(jī)時(shí)，仍有較為充裕的資金面對短時(shí)困難。

2、風(fēng)險(xiǎn)忍受度原則：是指如果家庭收入支柱發(fā)生傷、病、失業(yè)等突然變故時(shí)，所能維持正常家庭經(jīng)濟(jì)生活的時(shí)間長度。人壽保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和化解這一風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法。

3、未來需求原則：家庭理財(cái)?shù)拿鞔_目標(biāo)之一是針對未來的家庭財(cái)務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來需求主要包括子女教育費(fèi)用、購房費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用三大項(xiàng)。

4、熟知投資工具原則：家庭投資工具可依據(jù)保守、穩(wěn)健、激進(jìn)分為三類：最為保守的工具是銀行儲蓄；保守而穩(wěn)健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券、基金、保險(xiǎn)等；回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)也較大的投資工具，包括股票、期貨、收藏等。

5、個性原則：不同收入、不同年齡、不同職業(yè)及不同心理承受能力的人，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力各不相同，因此，家庭理財(cái)一定要從自身實(shí)際出發(fā)，選擇適合自己的理財(cái)方案和理財(cái)工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投資健康是最佳的首選項(xiàng)目，因?yàn)榻】凳巧幕颈ＷC和追求人生理想的前提條件，贏得健康才能贏得生命，贏得生命才能時(shí)間，而時(shí)間就是金錢。最好的投資理財(cái)顧問是你自己。不要盲從別人，不要迷信專家。要靠自己的耳朵去接受正確的信息，靠自己的眼睛察看事實(shí)真相，用自己的大腦做理性分析判斷。

投資要有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光，小錢才會生大錢。短視的投資，時(shí)間和人力成本會吞噬你全部的獲利。

生命在于運(yùn)動，金錢也在于運(yùn)動。因?yàn)樵谌招略庐惖慕?jīng)濟(jì)社會中，金錢只有在投資流通中才能實(shí)現(xiàn)保值增值。投資失誤是損失，金錢不動也是損失。

賺錢更要知足常樂。金錢的滿足是沒有止境的，而生命對每個人來說又是有限的。因此，賺錢要適度，要有滿足感。

第三篇：家庭理財(cái)

一位會計(jì)女的理財(cái)妙招 因會計(jì)知識而收獲精彩生活2014/01/2055

學(xué)會計(jì)教會你如何理財(cái)，這是真的嗎?毋庸置疑，看這位位女會計(jì)的理財(cái)生活，你會發(fā)現(xiàn)原來學(xué)會計(jì)的女人與其他人真的如此大的差別！如果你是個靠領(lǐng)薪水過生活的人，養(yǎng)成必要的省錢習(xí)慣不僅能讓你免于在發(fā)薪日到來之前陷入債務(wù)危機(jī)，也許還能幫你存下更多的存款呢。誰說女人只會花錢不會攢？下面小編為大家?guī)硪晃粫?jì)女的理財(cái)攻略，她總結(jié)了精省7招，果斷幫你生活理財(cái)兩不誤。

女人理財(cái)?shù)谝徽小⒉灰鲆曅☆~度消費(fèi)

這是學(xué)習(xí)使用信用卡非常關(guān)鍵的一點(diǎn)。如果你不多加注意的話，很多小額度的消費(fèi)慢慢積累起來就會變成財(cái)政的巨大壓力。也許在你眼中，一些小物件根本不值幾個錢，比如說ATM跨行手續(xù)費(fèi)，iphone應(yīng)用商店，或者在線音樂下載等等。這些消費(fèi)其實(shí)可以完全避免，趕緊把它們從你的支出項(xiàng)目中丟掉吧！你會發(fā)現(xiàn)，每個月的銀行存款又會多出幾十塊錢的。

女人理財(cái)?shù)诙校菏褂脙?yōu)惠券

使用這個方法的訣竅在于，要買的東西一定是你真正需要的，而不能是為了使用優(yōu)惠券而買了很多并不是必需的東西。你知道嗎，給汽車加油、剪頭發(fā)，可都是有優(yōu)惠可尋的，別花了冤枉錢呀！

女人理財(cái)?shù)谌小⒓臃惮F(xiàn)金活動

很多日常消費(fèi)會有返現(xiàn)活動，比如我們最常使用的移動、聯(lián)通業(yè)務(wù)，以及信用卡等等。對了，如果你經(jīng)常在某個餐廳解決午餐，那也要注意一下這家餐廳是否在舉行返現(xiàn)活動，可不能錯過省錢的絕好機(jī)會！

女人理財(cái)?shù)谒恼小⒃诖黉N時(shí)買些將來會用到的東西

很多省錢高手在遇到促銷打折的時(shí)候，并不僅僅考慮眼下馬上會用到的東西，而是把那些打算在以后用的東西也放進(jìn)購物車，比如說圣誕節(jié)裝飾物，更換率比較高的牙刷、毛巾等等。當(dāng)然，如果你還有備用的，那就完全沒有必要再花錢囤積一堆了。

女人理財(cái)?shù)谖逭小⒉辉谕庥貌?/p>

如果你認(rèn)真計(jì)算一下的話，一定會大吃一驚，原來在外面吃飯居然花掉了你那么多錢！

要知道，即使你每個星期不過在外面吃兩次大餐，那也最少要花掉兩三百塊！盡量克制自己在外用餐的沖動吧，學(xué)著自己動手做些美食，不僅可以省錢，對身心健康也更加有益哦。

女人理財(cái)?shù)诹小⒅挥矛F(xiàn)金

這可是個相當(dāng)不錯的省錢方法。先計(jì)算一下自己一個星期大概要用多少錢，這是預(yù)算，然后留出這么多現(xiàn)金，把所有的銀行卡、信用卡統(tǒng)統(tǒng)放起來，只帶現(xiàn)金出門。

這么做會最大程度杜絕你的沖動消費(fèi)，并強(qiáng)迫你靠著有限地消費(fèi)生活！借錢或是透支信用卡都是非常糟糕的理財(cái)習(xí)慣，如果你已經(jīng)開始有了這方面的煩惱，不妨試試這個方法吧。在這個月結(jié)束的時(shí)候，你會驚喜地發(fā)現(xiàn)，原來靠著自己那點(diǎn)微薄的薪水也可以攢下錢來呢！

女人理財(cái)?shù)谄哒小⑸陨越档鸵稽c(diǎn)水準(zhǔn)

雖然可能很多人并不想這么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的標(biāo)準(zhǔn)，那么就能避免很多金錢上的浪費(fèi)。

想想看，你每個月手機(jī)上網(wǎng)的流量都用完了嗎？如果只是用電腦真的不能滿足你的上網(wǎng)需求嗎？雖然我們常常說，由儉入奢易，由奢入儉難，但衡量一下你的銀行賬戶和即將面對的沉重經(jīng)濟(jì)壓力，是不是過點(diǎn)節(jié)儉的日子也沒那么難呢？

看了以上攻略你是不是對會計(jì)女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我，我就是會計(jì)女！學(xué)會計(jì)的女生生活理財(cái)工作賺錢樣樣行，女生學(xué)會計(jì)也是個明智的選擇。盤點(diǎn)世界各行各業(yè)，哪個能缺少會計(jì)，而女生學(xué)會計(jì)最易找到工作。為什么那么多女性選擇會計(jì)行業(yè)呢？原因有以下幾個：光聽別人說，不如真是體驗(yàn)一下，學(xué)會計(jì)體驗(yàn)通道>>>

第四篇：家庭理財(cái)

五步驟輕松搞定家庭理財(cái)

家庭理財(cái)五步驟：第一步，理清自己家庭的資產(chǎn)、負(fù)債狀況，分析家庭消費(fèi)模式，評審家庭的整個財(cái)務(wù)狀況。第二步，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個目標(biāo)要定得明確、可行，并為每個目標(biāo)附上相應(yīng)的成本。第三步，建立家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和預(yù)算。第四步，執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃，這既需要克制和節(jié)約，又不能做“守財(cái)奴”，并在執(zhí)行中保持一定的靈活性。第五步，定期檢查計(jì)劃執(zhí)行的情況，并找出需要調(diào)整的地方。

注重現(xiàn)金管理。投資者應(yīng)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，記下家庭的每筆收入來源，以及資金支出的去處，并切記收入要大于支出。

你可以每月制定現(xiàn)金預(yù)算，有效使用現(xiàn)金以及活期存款、定期存款、貨幣市場基金等現(xiàn)金等價(jià)物；可以利用存款保證資金的流動性和安全性，滿足家庭的短期目標(biāo)。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡雖然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年費(fèi)或者需要支付逾期利息，因此，一般人擁有的信用卡最好不要超過兩張。

慎重選擇投資品種，為使資金保值、增值，就需要進(jìn)行投資。投資時(shí)，要重點(diǎn)考慮資金的收益性、安全性和流動性，同時(shí)還要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力、自身的專業(yè)度、投資周期、投資目標(biāo)等。

可以選擇的投資工具包括非證券類的房地產(chǎn)、收藏品、保險(xiǎn)等，以及屬于證券類的國債、股票、期貨、基金等理財(cái)產(chǎn)品。

先買保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買保險(xiǎn)時(shí)，一定要注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。可以依次購買人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意幾個原則：先給家庭支柱買保險(xiǎn)；第一張保單應(yīng)是保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品；保單的保障額度不超過家庭年收入的10倍；年保費(fèi)支出不超過家庭年收入的10%。

第五篇：工薪階層家庭理財(cái)中的證券投資策略

工薪階層家庭理財(cái)中的證券投資策

略

工薪階層家庭理財(cái)中的證券投資策略2007-02-02 21:54:0

4【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居

民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（familyfinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（moneymanagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理

智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個人理財(cái)服務(wù)（personalfinancialservice，簡稱pfs）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)

者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)

債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工

薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識仍處于非理性期，理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及

個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階

段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。

同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理

財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年

齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分

析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充

分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息

也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資

方式，才能有益于個人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財(cái)新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

[5]《2004個人理財(cái)市場翻過難忘一頁》，《家庭金融》，2005，1。

[6]《國家職業(yè)資格培訓(xùn)教程國家理財(cái)規(guī)劃師（基礎(chǔ)知識）》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005，4。