第一篇：2002年杭州商業人壽保險市場調查報告

2002年杭州商業人壽保險市場調查報告

為了解杭城商業人壽保險市場的現狀和需求變化，進一步規范商業人壽保險市場，促進保險業的深入發展，切實維護消費者的合法權益，浙江省消費者協會與浙江省保險行業協會繼1999年3月對杭州人壽保險市場進行調查后，調查采用抽樣問卷訪問法，在杭州市各個城區抽取了六個樣本地，使用SPSS統計軟件進行統計，問卷的統計和調查報告均由浙江省消費者協會和浙江省保險行業協會共同完成。

一、答卷人的基本情況

本次調查共發放問卷3000份，回收2880份，回收率96%，其中有效問卷2392份，實際有效率83.1%。調查對象的男、女比例為62.8∶37.2。從年齡結構看，參加保險的消費者多為中青年(見表一)，這符合保險市場主導群體的份額。同時，還對被調查者家庭月收入和家庭人口情況進行了統計(見表

二、表三)。表一：調查對象年齡分布

年齡段 20歲以下 21-35歲 36-50歲 50歲以上

所占比例 2.5% 37.1% 33.6% 26.8%

表二：調查對象家庭月收入情況

家庭月收入 所占比例

1000以下 5.9%

1000-2000元 32.9%

2000-3500元 16.8%

3500-5000元 12.0%

5000-10000元 11.5%

10000以上 3.7%

未回答 17.2%

表三：調查對象家庭人口情況

人數 1人 2人 3人 3人以上

所占比例 4.5% 21.2% 55.3% 19.0%

根據表二、三數據，運用平均法計算得出本次調查家庭平均人數為2.83人，家庭人均收入820.70元，與杭州市公布的2000年杭州市區人均每月可支配收入基本相符，數據具有代表性。與上一次調查對比家庭平均人數從3.49人下降到2.83人，家庭更趨小型化，家庭人均收入從675.49元提高到820.70元，增幅達21.50%。

本次調查的第一組感性數據是針對被調查者是否參加人壽保險進行統計的。數據表明：46.4%的被調查者參加了人壽保險，比上次調查提高3.6個百分點，壽險市場有了進一步的開拓；同時，53.6%的被調查者尚未投保人壽險，也說明杭州市的壽險市場潛力巨大。

從被調查者基本情況交叉分析得出，收入較高的被調查者家庭大多參加了人壽保險(見表四)，家庭月收入2000-3500元以上的家庭，是壽險市場最大的購買群體。在此群體的被調查者中有56.5%的家庭已購買了商業人壽保險。從被調查者的職業狀況分析，個體經營者和自由擇業者（包括未回答職業者）參加保險率最高，其次是企事業單位職工、其他職業者和教師等(見表五)，調查數據表明，月收入在2000元以下的家庭的也有23.4%購買了商業人壽保險。此次調查對象中還涵蓋了離退休人員和下崗待業人員占到有效問卷的17.7%，其中有20.3%的家庭購買了商業人壽保險。

表四：收入狀況與是否參加保險的關系

家庭月收入 參加保險 不參加保險

1000以下 16.1% 83.9%

1000-2000元 24.6% 75.4%

2000-3500元 44.8% 55.2%

3500-5000元 51.6% 48.4%

5000-10000元 78.7% 21.3%

10000以上 80% 20%

未回答 51.6% 48.4%

表五：職業狀況與是否參加保險的關系

職業狀況 人數 占總人數比例 投保人數 參加保險比例

個體經營者 184 7.7% 147 79.9%

自由擇業者 521 21.8% 376 27.2%

企事業單位職工 648 27.2% 275 42.4%

公務員 142 5.9% 35 24.6%

教師 151 6.3% 50 33.1%

離退休人員 264 11.0% 65 24.6%

下崗待業人員 160 6.7% 21 13.1%

其他 216 9.0% 87 40.3%

未回答 106 4.4% 53 50.0%

二、調查結果分析

(一)已參加保險的基本情況分析

1、養老保險和健康醫療保險是消費者投保的主要險種。

對被調查者所投保的險種數據分析表明，61.4%的調查對象參加了養老保險，29.3% 的調查對象參加了健康醫療保險，其次是意外傷害險，其他人壽保險和投資類壽險(見表六)。

表六：被調查者所選擇的險種(多選題)

所保險種 養老保險 健康醫療險 投資類壽險 意外傷害險 其 他壽 險 未回答

所占比例 61.4% 29.3% 4.8% 20.1% 16.3% 3.2%

2、投保的對象集中在自己（配偶）和子女身上，投保的目的趨向理性。

調查表明，被調查者投保的對象主要是自己（包括配偶），占投保率的63.2%，其次是子女(見表七)。表七：被調查者投保的對象(多選題)

投保對象 自己 子女 配偶 父母 其它

所占比例 63.2% 38.6% 23.1% 3.1% 1.9%

表八：投保者的目的(多選題)

投保目的 所占比例

養老 73.2%

子女教育 34.8%

抵御疾病 19.1%

預防意外 14.8%

投資理財 6.2%

其他 5.1%

從投保的目的(見表八)分析，被調查者主要是為了自己（包括配偶）能得到更多保障，這說明了隨著社會保險制度的建立，醫療體制的改革，“鐵飯碗”的打破，越來越多的消費者認識到社會保險主要是基本保障，尤其在養老和醫療方面，要提高自身的保障水平，商業保險就成了消費者的首選。根據自身的經濟能力通過現時的現金投保，以求得今后適時的回報和保障。其次是子女教育(包括學生平安、教育金、婚嫁等險種)，占34.8%。分析表明，隨著我國教育體制的改革和教育形式的多樣化，子女的教育開支正成為家庭的一大主要支出，因此，借助于商業保險的手段，提前（孩子出生后）投保，成為眾多家庭的選擇。排第三位的險種是抵御疾病，目前，購買大病醫療保險的比例呈逐年提高之勢，醫療體制改革以后，更加速了這一險種的需求。

從以上分析中可以看出，增加自己和配偶的保障是一個家庭經濟穩定的根本和基礎；為父母投保實際是為減輕日后的經濟負擔，受益人仍是自己；為子女投保教育金等保險是一種未雨綢繆的計劃安排。同時，為子女保養老金保險、終身保險等使第三代受益的投保盲點正日趨減少。這些都是當前在社會保險制度逐步完善過程中，投保人自我保障意識增強并走向理性化的表現。隨著生活水平的提高，在增加自我保障基礎上，部分消費者購買投資保障型險種，此次調查中出于投資理財目的而投保的占6.2%，這更是一種家庭理財理性化和逐步成熟的表現。

3、投保家庭平均年用于保險的費用在2000元左右。

本次調查對投保家庭平均每年交納的保費進行了統計(見表九)。

表九：投保家庭每年交納的保費

交納保費 所占比例

500元以下 3.0%

500-800元 18.4%

800-1200元 7.5%

1200-1500元 5.5%

1500-2000元 35.1%

2000-5000元 25.9%

5000-10000元 3.9%

10000元以上 0.7%

根據數據平均折算，家庭每年用于保險的費用在2000元左右，按此次調查的家庭平均人數和人均收入測算占家庭年總收入的7%左右。與上一次調查相比，年均繳保費增長82%，所占家庭年收入比例增加3個百分點。據分析，本次調查比上次調查年繳保費增幅較大，主要因素，一是由于自1999年6月以來連續七次降息，保險費率調高，同樣的保險金額今年應繳保費要增加一至二倍；二是不少家庭都不同程度地增加保障，不僅保養老金保險，還保醫療和子女教育或投保意外傷害保險。

4、保險公司增加，市場份額分散，差距依然明顯。

與上次調查比較，壽險公司從3家增加到5家，各保險公司發展的速度都較快，市場份額相對分散，但由于新老公司經營的時間的和網絡等關系，各公司所占市場份額的差距依然明顯。(見表十)。中國人壽保險公司因最早進入保險市場，依然是保險界的龍頭老大，占61.3%；平安壽險目前穩居第二位；其次分別是太平洋壽險、新華人壽和泰康人壽保險公司。

表十：被調查者所投保的公司

公司名稱 所占比例

中國人壽保險公司 61.3%

平安保險公司 24.1%

太平洋保險公司 7.0%

新華人壽保險公司 2.4%

泰康人壽保險公司 2.0%

未回答 3.2%

（二）保險公司的售后服務工作有待進一步加強。

1、保險公司的服務質量被大部分投保者所認可，但尚需進一步提高。

在已參加保險的1109名被調查者中，有68.7%的投保者對保險公司服務感到滿意或比較滿意，但仍有22.1%的被調查對象表示服務尚需加強和不滿意(見表十一)。因此，在保險市場進入激烈競爭的時期，在優質服務方面應引起各保險公司的高度重視。

表十一：投保者對保險公司服務的滿意程度

滿意程度 滿意 比較滿意 尚需加強 不滿意 未回答

所占比例 25.9% 42.8% 16.6% 5.5% 9.2%

2、銀行代扣是多數投保人選擇的續期繳費方式。

本次調查表明：73.8%的投保人選擇銀行代扣為續期繳費方式，比上次調查的29.4%的比例有較大幅度增加，這是一種家庭理財觀念的轉變；17.6%的投保人選擇業務員上門收費；6.0%的投保人選擇親自到保險公司繳費，尚有2.6%的投保人未作回答。這就要求保險公司提倡個性化服務，以盡量滿足不同客戶的需要。（見表十二）

表十二：消費者選擇的續期交費方式

交費方式 所占比例

銀行代扣 73.8%

業務員上門 17.6%

親自去 6.0%

未回答 2.6%

3、“一個月”是多數投保人對理賠的時效要求。

調查表明：64.8%的投保人希望能在1個月內完成，有14.0%的投保人要求3至6個月內完成。這就要求保險公司的出險理賠工作既要及時、迅速，更要準確、合理，要適時的與投保人溝通，以取得理解和配合。（見表十三）

表十三：投保者對賠償案處理的時效要求

時效要求 1個月內 3個月內 6個月內 其他

所占比例 64.8% 8.8% 5.2% 21.2%

4、損害投保人權益的行為應引起保險公司的重視。

調查表明，有39.2%的投保者表示在購買保險時遇到過損害權益的行為，其中 “強調高回報率，誤導消費者大額投保”，占19.4%，列第一位。其次還存在于收費服務上、理賠時效上以及收款手續上。這些行為都不同程度地侵害消費者的合法權益，也給保險公司造成了不良的社會形象。應引起各保險公司的高度重視(見表十四)。

表十四：投保者被損害權益的情況

被損害的情況 所占比例

強調高回報率，誤導消費者大額投保 19.4%

續期收費服務不到位 5.6%

收款手續不全 1.8%

理賠不及時 3.4%

其他 9.0%

未回答 60.8%

5、投保者的自我保護意識仍要提高。

保險是一種特殊的消費，“知情權”是消費者自我保護的基礎，但調查表明，被調查者在投保時或投保后，認真閱讀保險條款和保險合同內容的僅占63.3%；19.9%的投保者在投保時并沒有認真閱讀保險條款和保險合同內容，更談不上理解合同的內容；16.8%的投保者則未作回答。在此，提醒廣大消費者，保險這種大額而又特殊的消費在購買前一定要仔細閱讀有關保險條款和保險合同內容。

6、浙江省消費者協會和浙江省保險行業協會提醒廣大消費者，投保時一定要注意保險業務人員是否對保險條款作明確的說明。

調查表明：投保人認為保險公司業務員對保險條款作了明確說明的占66.0%，認為沒有明確說明的占13.6%，未回答的占20.4%。

保險條款是投保人、被保險人領取給付金、申請理賠及受益的根本依據，保險公司的業務人員在與投保人簽訂保險合同時，應嚴格按照規定，將條款作明確的說明，這也是消費者“知情權”的實際體現。但調查表明，這一工作做得不盡如人意。因此，各保險公司應加強對業務人員的教育,提高其維護消費者合法權益的意識。

(三)未參加保險的基本情況分析

1、大部分未投保者缺乏對保險知識的了解。

調查表明，大部分未投保者對保險知識不太了解(見表十五)，應該說對保險知識不了解也是該部分消費者未投保的重要原因。

表十五：未投保者對保險知識的了解程度

了解程度 不了解了解一點 比較了解 其他

所占比例 27.7% 40.3% 14.7% 17.3%

2、“養老”和“疾病”是未投保者最需要的保障。

未投保者對保障的需求，主要集中在“養老”和“疾病”方面。這與已投保者的保障需求有一些差異，其差異主要對子女教育從第2位降至第4位，據分析，這與未投保者的年齡相對偏大也有一定關系(見表十六)。

表十六：未投保者最需要的保障(多選題)

保障內容 養老 疾病 子女教育 意外 其他

所占比例 61.9% 71.1% 13.4% 15.7% 12.1%

3、接近一半的未投保者希望參加人壽保險。

根據統計得出44.3%的未投保者希望參加人壽保險，這為保險公司提供了商機。同時，55.7%的不愿參加保險的消費人群中，對他們的潛力開拓，保險公司還得花上一番功夫。

4、保險公司應改進服務方式，完善客戶服務體系。

數據表明，50.1%的未投保者選擇自己親自到保險公司去購買，而只有13.4%的未投保者選擇業務員上門為他們服務(見表十七)。這說明，有不少消費者對保險業務員上門服務尚存疑慮，因此，保險公司應提高員工的素質，改變服務方式，完善客戶服務體系。

表十七：未投保人選擇的投保方式

方式 業務員上門服務 去銀行購買 到網上投保 自己到保險公司投保 未回答

所占比例 13.4% 12.5% 2.7% 50.1% 21.3%

5、未投保者對續期交費方式和賠款時效要求與已投保者的要求基本相符。

對未投保者以上兩條款的數據統計表明，要求與已投保者基本相同(見表

十八、表十九)。表十八：未投保人選擇的續期交費方式

交費方式 所占比例

保險業務員上門收費 6.8%

您每年親自到保險公司交費 26.2%

通過銀行代扣 56.3%

未回答 10.7%

表十九：未投保者希望保險賠償處理的時效要求

時效要求 1個月內 3個月內 6個月內 其他 未回答

所占比例 22.8% 13.5% 3.0% 18.0% 42.7%

6、中國人壽保險公司在消費者中擁有較高信用度，外資保險公司已被部分消費者看好。

數據表明，中國人壽以47.8%的選擇率，保持了它在行業中的龍頭地位，其次是平安和太平洋壽險公司。而尚未進入本地市場的外資保險公司，已被一部分消費者所看好，這是消費者給中資保險公司提出的挑戰，必須直接面對(見表二十)。

表二十：未投保人選擇的保險公司

保險公司 中保人壽 太平洋平安 泰康 新華 外資 未回答

所占比例 47.8% 11.1% 27.3% 1.3% 1.5% 5.8% 5.2%

7、保險知識的宣傳形式應是多樣性的。

業務員上門推銷保險，向消費者介紹保險知識似乎是各大保險公司的最主要途徑。但調查表明，愿意接受這種途徑的被調查人只占23.4%，消費者傾向的是多樣性的接受途徑(見表二十一)。因此，各保險公司在目標市場決策上，應采用消費者樂于接受的方式宣傳保險知識，從而贏得市場。

表二十一：未投保者接受保險知識的途徑

接受途徑 所占比例

業務員上門服務時宣傳 23.4%

由社區組織的授課 18.2%

由所屬單位組織的授課 16.8%

媒體的廣告宣傳 30.1%

其它 6.5%

2未回答 5.0%

三、結論

通過本次調查分析，結合有效數據，我們可以得出以下結論：

1、杭州壽險市場具有巨大的商機。此次調查表明，杭州市尚有53.6%的家庭未投保商業壽險，而杭州市居民的家庭月均收入在2300-2500元之間，有7%的年繳費能力，因此，杭州的壽險市場有巨大的發展潛力。

2、月收入2000-3500元的企事業單位職工家庭，是保險消費的主力軍，2000-2500元的壽險險種組合和支出水平能更好地吸引廣大消費者投保。

3、自己與子女是投保者的投保目標，養老、子女教育和疾病醫療是主要保障需求，這表明，隨著社會保險制度的健全和擴大覆蓋，商業保險的社會需求將逐步顯現，各保險公司要加大有針對性的新險種開發力度，以不斷滿足消費者的需要。

4、“強調高回報率，誤導消費者投保”，是1999年和今年兩次調查中都突出地列在有損投保者權益行為統計的第一位，已成為一種“固疾”。尤其當前各保險公司都在推銷投資保障型險種，此種誤導行為，不僅有損保戶，而且亦將有損公司信譽，乃至整個壽險業。為此，應引起各保險公司的密切關注，對宣傳資料應嚴格把關，對誤導行為必須堅決制止。

5、保險公司要進一步加強宣傳力度，更積極、主動和多樣化地向消費者提供信息、咨詢和服務。加強隊伍建設，提高營銷業務人員的專業素質和職業道德水準，規范市場行為，滿足社會發展需要，促進保險市場健康有序地發展。

四、結束語

通過本次調查，我們對保險消費方面的情況有了基本的了解，我們希望通過本次調查給廣大消費者以指導，給各保險公司提供客觀、實用的數據和分析，在中國敞開保險市場大門的時候，能以主動積極的姿態去迎接挑戰，促進保險市場健康有序的發展。這是本次調查的最終目的。

第二篇：保險市場調查報告

保險市場調查報告

在確定銷售計劃之前，應先進行市場調查，以免做出不切實際的預測。以下是小編為大家整理的保險市場調查報告范文，希望對讀者有所幫助。

保險市場調查報告范文

近年來，隨著人民生活水平的提高“理財 ”變得越來越流行，逐漸已經成為社會的一種風尚，保險業更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當中。但是目前保險業究竟如何?其面臨的問題又有哪些?以下是我在暑期咨詢調查家鄉附近一些保險公司及業務人員所完成的保險業方面的調查報告。

(一)保險誠信體系建設初步展開

作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。20XX年全國保險工作會議強調，“越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象”。至20XX年全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。

(二)保險誠信經營理念得到認同

各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩健經營，篤守信譽”的經營思想指導業務發展;中國人壽以“誠信負責，穩健發展”為企業宗旨;泰康人壽認為“誠信在保險行業至高無上”;新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設實施小組”，領導公司的信用體系建設;平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在20XX年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象并不罕見。

4.道德風險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20XX年以來，發生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失;而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。

2.保險信用法規建設滯后阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失;另一方面則表現為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。

4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業的大規模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業績的體制，導致了有些保險公司業務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.5.保險公司保險代理人質量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業素質和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導致最后客戶覺得上當受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質低下。很多客戶由于自身知識

不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

隨著保險業的迅速發展，業務員數量也急劇增多，保險公司不為業務員繳納社保，不把業務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

第三篇：保險市場的調查報告

關于對我國保險市場現狀的調查報告

作為一名保險公司的員工，了解保險市場特別是我國保險市場的現狀，不僅關系到國民經濟的發展，而且更具體的關系到各人職業生涯的發展，2006年10月，我查閱各種保險報刊、雜志以及我公司內部相關資料，由其針對天津市場各家保險公司的經營現狀，深入調查并研究了當前我國保險市場的發展現狀。

一、市場化調整期的來臨及其特點

1、財險市場進入市場化調整期的原因

2003年以來的產品市場化改革的進展并不順利，出現了許多問題：尤其突出的是:價格大戰更趨激烈，明折暗扣等價格競爭依然是市場競爭的主要手段。這種混亂狀況的持續惡化，引發了今年以來車險和非車險市場費率持續下降，使得財產行業利潤率迅速下滑，全行業蘊含的風險急劇增加。這與今年財產險“規模險種出效益，效益險種上規模”的行業經營目標相悖離，并最終促使監管部門轉向調整產品市場化的進程，實施嚴格的費率底線限制。

為推行費率底線限制，需要各家公司重新報備車險條款費率，而在這個過程中出現的各家公司條款費率的混亂及隱含的價格戰動機，又直接導致保監會推行可選擇的車險統頒條款。由此也將財產保險市場化帶入到一個對市場化改革進行調整的新時期。

2、市場化調整期的特點

市場化調整期的顯著特征是政府和監管部門的主導作用更加突出，監管部門以強制保險、統一條款費率、規范市場秩序作為發展保險市場的主要方式，在監管手段上更多的運用行政力量強力維護市場秩序，在市場行為監管中將突出以傳統的運動式整頓、突擊檢查為主要形式。據此判斷，產險市場將呈現以下特點：

（1）產品統一性和差異性同時存在，統一性暫居主導地位。然而，這次統一條款費率并沒有回到車險產品市場化之前的狀態，而是將車險附加險的條款費率制定權保留在保險公司手里。

（2）價格戰將得到遏制并趨于隱蔽，短期內行業效益將得到一定提升。這次統一條款費率的行動是在全國大力整頓保險市場秩序的背景下采取的，保監會為 1

貫徹“規模險種出效益、效益險種上規模”的方針，在全國采取了聲勢浩大的治理整頓活動。因此，可以預見，在短期內，保險市場秩序將得到有效治理，觸動保監會“高壓線”的公司將得到嚴厲懲處，非理性價格戰將受到一定遏制，促使企業經營效益得到一定回升。但從中長期看，價格戰不會因為保監會的治理整頓而徹底消失，規范市場秩序的道路仍然任重道遠。

（3）車險承保利潤將可能得到改善，行業利潤將增加。

2006年上半年，我國車險市場承保利潤急劇下滑，承保利潤率為－4.06%（2006年3月），達到近兩年來的最低水平，受車險虧損影響，財產險行業承保利潤僅為20.97億元，同比減少57.36%，承保利潤率4.72%，同比下降7.75個百分點。而交強險的強制實施，不但可以帶動車險業務的增長，而且將使行業效益得到明顯提升。據估計，如果按照我國2005年擁有約1.3億輛機動車計算，僅交強險一項的保費收入將可能達到550億元，而按照2005年全國共發生道路交通事故45萬余起，98738人死亡、47萬人受傷、直接財產損失18.8億元計算，全國交強險賠償額最多不超過270億元。因此，只要經營有方，交強險也可以成為產險利潤的一部分來源。

（4）以理賠為核心的服務競爭將成為市場競爭的重點。由于監管部門推行統一的主險條款費率和嚴格的費率底線限制，一些保險公司特別是新成立的保險公司依靠低費率、高回扣的價格戰將受到一定遏制，促使各家保險公司將競爭手段轉向以理賠為核心的服務競爭。預計許多保險公司會加快理賠速度、放寬理賠政策，部分公司會重新推出代檢車、出險代步車、代繳費等一系列代辦便民增值服務等。從交強險及統頒的車險條款費率看，在規定的底線內，車險還是具有一定的利潤空間，這也為提高客戶服務水平提供了經濟基礎。

（5）品牌營銷的重要性更加突出。在價格戰受限的情況下，除了客戶服務這一內在的品牌建設之外，對外部的品牌宣傳的短期效果會更加明顯。而交強險的出臺，將有大批以前脫保的機動車主投保。而這些車主由于缺乏承保歷史可能對保險公司的了解不多，并且大多數客戶會選擇在同一家公司購買交強險和商業保險，爭取到了強制三者險客戶，就取得了銷售商業險的機會。這樣，品牌宣傳的重要性就會更加顯現出來。因此，交強險的出臺將觸發一輪保險公司的宣傳戰。

（6）機構網點的優勢作用顯現。交強險的強制性、價格統一性，使車主就近

繳費意識的提高，也使各個地區之間車險效益的差距減少，在以前被大多數公司忽略的中西部、縣鄉級市場將被許多公司重新重視起來。目前，我國擁有1.3億輛機動車，其中摩托車6000萬輛，農用車1000萬輛，拖拉機800萬輛，占機動車總量的60%。而摩托車、農用車及拖拉機三者險的投保率只有不到25%，這些車輛多在縣鄉地區，強制保險條件下這些業務發展也應該比較快。這樣，機構網點較多、網點延伸到縣級市場的公司如人保就具有明顯的優勢，而向中西部、縣級市場鋪設網點將可能是強制保險時期的一個熱點。

（7）行業產品結構、效益結構將出現一些變化。強制保險的推廣，不但大幅提高承保數量，使車險保費收入大幅增加，進一步增加車險在財險市場中的比例，而且將增加車均保費，使車險效益有較為明顯的提升，可能出現有規模就等于有效益的情況。相反，以前的一些非車險效益險種由于競爭的加劇可能會變為非效益險種。

（8）對人才隊伍建設提出新的要求。由于產品趨于一致，管理趨同性增強，使車險業務、管理人才跳槽的風險降低；車險重新成為效益險種，將使一些原來主動調整業務結構、減少車險份額的公司重新吸引車險營銷管理人才，這對人才隊伍的建設提出了挑戰。同時，理賠隊伍的質量和素質對公司競爭力的影響更加明顯，賠付案件的大幅增加對理賠人員的需求隨著增加，公司間的競爭可能使其討價還價能力增強，這就需要加快引進和培養理賠人員隊伍，增加人員數量，提高工作效率和質量。

二、為積極應對“國十條”背景下保險監管政策、保險業發展思路的重大調整，充分把握交強險出臺所提供的良好發展機遇，深入貫徹公司做強戰略和價值鏈管理思想，實現公司價值最大化目標，在當前及今后一段時期，我公司需要采取以下競爭策略：

1、加強技術型團隊建設，實現銷售團隊的轉型

目前公司的銷售團隊沒有體現出應有的競爭優勢，有諸多原因，但一個主要的原因是銷售人員資源型居多，專業技術能力不足。在推行做強戰略的過程中，當務之急是要加強銷售隊伍建設，通過培訓和推行銷售人員日常活動量管理，提升公司銷售人員的專業技術水平，實現銷售團隊由資源型向技術型的轉變，提高公司的銷售競爭力。

2、強化理賠管理體系改革，提升理賠服務品質

上半年，公司事故制賠付率較去年的并沒有明顯的改善，而已決賠付率攀高，車險已決賠付率更是高于同業15－20個百分點，居行業賠付率之首。這其中固然有公司加強結案率管理，加快理賠速度的原因，但從根本上看，很難排除公司理賠體系存在一些漏洞，理賠管理中存在失控狀態的可能。為此，公司應立即采取措施，大力推進理賠體系的改革：

（1）立即組織理賠專項清查整頓，清理虛假賠案，控制道德風險；

（2）開展理賠優化的專項調查，找準理賠改革的切入點；

（3）改革理賠體制，實行總公司垂直管理。即對分公司理賠負責人實行總公司“委派制”，由總公司直接考核；建立績效工資與賠付率直接掛鉤的浮動工資制；同時對不道德的行為施以嚴懲，杜絕漏洞，擠干水份，向理賠要效益；

（4）加強查勘定損專業人員的培訓、提升專業人員素養，以應對市場化調整時期理賠工作新的需要。

3、加快公司現有機構及遠程出單點的建設

今后一個階段車險業務增量市場分析，縣區級縣區以下市場的競爭越來越成為銷售的主戰場。公司在加強基層營業機構標準化建設，提升基層綜合競爭力的同時，適當加快中西部地區中心城市及縣域機構建設步伐；針對交強險業務來源的渠道特點，在強化管理的前提下，加快公司在車管所、農機管理處、汽車經銷店的遠程出單點的建設。

4、加強交強險與新車險的宣傳工作

交強險和新車險與我公司以前的車險產品存在著一定的差距，同時，由于市場新車險產品同質性較強，對客戶的宣傳和引導工作就顯得尤其重要。因此，公司應加大面對客戶的宣傳工作，積極引導客戶購買公司捆綁業務，擴大公司影響與與知名度。建議公司組織力量，通過網絡、媒體、業務員有計劃地開展一系列主題宣傳活動。

5、積極開展對新車險產品的配套政策體系的研究工作

新車險產品推向市場化，公司應積極展開對新產品贏利性的分析，及時調整承保政策的導向，合理完善彈性費用率體系等車險產品配套體系，引導分公司向利潤增長點業務傾斜。

6、加快公司產品創新力度，提升公司產品競爭優勢

圍繞車險產品體系，加快公司產品創新力度，特別是設計具有市場競爭力的附加險體系，體現不同地區，不同市場與不同客戶群的保險需求的特點，開發多層次、多樣化的產品體系。同時，啟動非車險產品創新工作。

7、加強客戶服務體系

在價格統一管制下，客戶服務成為同業各家公司競爭的焦點。為此，公司應加大客戶服務體系的建設，積極展開市場調查，了解和制定符合不同市場、不同客戶群的特點的客戶服務內涵，為客戶提供具有針對性的、量身定做的增值服務，樹立公司的品牌形象。

8、積極發展非車險業務，做好非車險業務的創新管理工作

車險業務實行統一的條款和費率之后，各家公司必然把競爭的重點放到非車險領域。我司應當抓住機遇，迎接挑戰，在人力、物力、財力上給予非車險業務強有力的支持，力爭在非車險業務發展上實現突破。

9、加快公司集團化建設，適時擴展資產管理渠道和業務范圍，積極探索和研究開展農業保險、養老保險、醫療保險業務，在適當時機組建專業子公司，優化和延伸公司價值鏈。

10、研究強制保險條件下營銷、產品、客戶服務等方面的規律，為未來各種強制保險的推廣做好準備。

11、加強與保險監管部門和各地政府、交警、農機站等機構的合作，根據各地監管政策的不同特點采取差異化政策和策略

通過本次市場調查，我深刻的認識到保險業的發展對我國國民經濟的重要作用，同時我也看到了保險市場雖然競爭激烈，但仍有廣闊的發展空間，面對當今激烈的市場競爭，我們只有不斷提高自身競爭力，才能爭取自己的市場份額。

第四篇：保險市場調查報告的

保險市場調查報告的

導語：通過調查，我們會對保險市場有更深的認識。以下是小編整理的保險市場調查報告范文，供大家參閱。

關于影響人們購買保險的因素及保 險的營銷策略的調查報告國際商學院 財務管理 08 級本科一班 調查人：調查目的：隨著經濟的發展和社會的進步，越來越多的人或單位 產生購買保險的欲望，隨之越來越多的保險產品應運而生。通過這側調查了解影響人們購買保險的因素以及保險公司可以用來擴大保險 產品的銷售和影響的措施。

20xx年9月27日

鐘xx

目前社會上影響人們購買保險的因素

一、人們對保險的需求和認知度。

人總是生活在一定的社會群體中，通常 一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業、支 付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群 體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內部的交流和溝通 不斷促使群體信念、價值觀念和群體規范的形成，這就形成了群體之 間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心 理往往希望保持群體之間的一致性。

消費行為中，人們不可避免地會 追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質量和價格成為影響保險消 費心理的因素之一。保險商品的質量體現在保險企業的服務質量、理賠度、人員素質、職業道德以及經營環境等要素。其中保險企業的服務尤為重要。除了 災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設計、防 災技術咨詢等方面得到滿意的服務。

而且隨著社會、經濟環境的變化，保險服務還需要注重對市場的調研，及時捕捉信息，不斷開發設計滿 足時代要求的險種。

保險商品的價格即保險費。

商業保險消費是建立在一定的貨幣支 付能力基礎上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十 分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關系變化。個人或單位購買保險 時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會 根據自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值 的保單。

個人心理因素從心理學的 角度看，每個人有著不同的心理結構，其中最重要的就是人的個性傾 向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀 和價值觀等。個性傾向導致每個人有不同的風險態度。風險態度是影 響保險消費者心理的內在主要原因。

保險的影響策略

保險營銷觀念是以市場需求為中心，以研究如何滿足市場需求為 重點的新型的營銷觀念。保險營銷觀念的主要內容有以下幾個方面

一是注重顧客需求。

“顧客需要什么，樹立 就推出什么保險產品” 的保險營銷觀念，不僅要將顧客的需求作為保險營銷的出發點，而且要將滿足顧客的需求貫穿于保險營銷的全過程，滲透于保險營銷的各 部門，成為各部門工作的準則。不僅要了解和滿足顧客的現實需求，而且要了解和滿足顧客的潛在需求，根據市場需求的變化趨勢，來調 整保險的營銷戰略，以適應市場的變化，求得企業的生存與發展。

二是堅持整體營銷。

保險營銷觀念要求企業在市場營銷中，必須 以保險營銷的總體目標為基礎，協調地運用產品、價格、渠道、促銷、公關等因素，從各個方面來滿足顧客的整體需求。

三是謀求長遠利益。

市場營銷觀念要求企業不僅要注重當前的利 益，更要重視企業的長遠利益。在營銷中不僅要滿足顧客的需要，而 且要使顧客滿意，通過顧客的滿意，來樹立企業的良好形象，爭取再 次購買者。因此，公司在保險營銷中，不僅要注重產品的開發，而且 要注重營銷服務。把服務貫穿在企業經營的全過程，而且貫穿始終。一個循環的結束，是另一個新的循環的開始，從而推動公司經營管理 水平的不斷提高。

四是向顧客學習。

我們必須清醒認識到：要在現代競爭中勝出，關鍵是抓住客戶的需求。因此，在保險產品研發過程中，首先需要保 險營銷一線業務人員更深入地了解潛在投保人的需求和需求動向(包 括顧客的抱怨也可能正是我們的商機)，并把客戶的需求信息及時反 饋到產品研發部門，使保險產品真正作到按需定制、投客戶之所好，那么后一工序—投保，核保才會順利實現哪“驚險的一躍” 因此，在保險產品的設計中，必須盡快消除霸權思想，從根本。上確定以人為本、顧客至上的理念，扎扎實實、謙虛向顧客學習，達 到從顧客中來，到顧客中去。否則，可能將丟 失部分市場。

第五是向同行學習。

飛速發展的中國保險業使本 來就十分稀缺的保險人才分 散到眾多的公司，單一一家保險公司保險營銷策略難有充分的精力和 人才投入全方位精準周到的產品設計，尤其在中國保險產品日趨個性 化的今天，各公司同類產品各有強弱，各有優劣，因而需各公司放下 盲目的“自尊”，虛心向同行、向競爭對手學習，取其精華，揚 長避短，站在巨人的肩上，可以更快地推動中國保險與國際接軌，催 化中國保險業的成熟，提升本土保險業的綜合競爭力。

通過這次調查，了解了社會上影響人們購買保險等因素，了解了保險在銷售過程中所遇到的問題。更加認識到保險市場運作的 機制。一定程度上了解了保險的一些銷售策略。

第五篇：汽車保險市場調查報告

汽車保險市場調查報告

滁 州 市 汽 車 保 險 市 場 調 查 報 告 姓名：李世磊 學號：20131804209 班級：13級汽營（2）班完成時間：2014.5.28 目錄

一、引言

二、數據統計

三、數據分析

四、我國汽車保險發展狀況分析

五、未來我國汽車保險發展趨勢

六、結論 一：引言 一）：調查背景

此次汽車保險市場調查開始于2014年5月21日，；利用五天的時間，在5月25日以滁州市消費者群體為中心，完成調查任務。通過汽車保險市場調查，可以科學、系統和客觀地收集整理和分析市場營銷的資料、數據和信息,使汽車營銷企業能夠制定有效的市場營銷決策;可以掌握競爭者的態勢，使汽車營銷企業在競爭中知己知彼,保持清醒的頭腦,以永遠立于不敗之地；可以發現新的需求和機會,幾時地開發出新的產品或服務去滿足這些需求；還可以了解到宏觀上的國家政策、法律和法規的變化對汽車行業發展的影響,預測未來經濟走向,抓住發展機會。總之,汽車市場調查是汽車營銷企業取得良好經濟效益的保證。因此,市場調查已成為各大汽車企業共同關注的問題。此次調查是對社會環境、市場需求、產品、市場營銷活動的信息進行判斷、收集、記錄、整理和分析,并進而提出問題和解決問題。

在此次調查中我們運用到了市場調查中的問卷調查法進行調查，發放了50份調查問卷,涉及各個行業,最后整理綜合所有資料,得出分析報告。二數據統計

由于調查人物較多，所以隨機抽取5份來做數據統計

三、數據分析

1、投保認知數據的分析

從表中我們可以看出，車主在使用車輛的過程中最擔心出現的風險是怕造成第三者的損失和本車受損，造成第三者損失的風險比較的注意，這也是全國的車主很關心的問題，隨著全國公民對人權意識的提升。當自身的財產和人生受到損傷時，會盡最大的努力捍衛自己的權利。發生交通事故后，也很容易導致汽車的損失。所以車主們在造成第三者受損和本車受損風險方面比較的在意，由于本次調查的對象屬于私家車主。所以車主在本車乘客受傷風險方面也不是很在意，但這只局限于貨車和私家車，對于客運汽車，事實并不是如此。

現在車主在為自己的愛車上保險時大多數認為還是比較的方便，究其原因是現在的4S店和保險公司售后服務工作做的很好，營銷人員都會向顧客推薦險種，全權代理的服務讓顧客們感覺到方便，所以，大多數車主在位自己的愛車上保險時都會選著在4S店或保險公司，方便且快捷！

通過前期的調查我們發現目前大多數車主對保險合同的內容不是很了解，這會造成在理賠工作中不免會遇到一些麻煩，所以汽車保險展業人員在宣營銷保險的時候一定要注意對保險合同的解釋，讓車主們能夠清楚的理解合同的內容和所指的意思。特別是免責方面的條款一定要明確列明和說明。

2、擬投險種的分析

由表中我們可以看出車主們擬投的主要險種是機動車輛損失險和第三者責任險，附加險主要是新增加設備損失險、發動機特別損失險、車身劃痕損失險、交通事故精神損害責任險方面。

四、我國汽車保險發展狀況分析

雖然在中國保險發展很穩定，趨勢很好，但是和國外相比，還是存在很大的差距。國際精算師祝光建分析了中外車險水平的差距所在。中外差距主意體現在一下幾點方面：

1、精算水平的差距，在此次車險改革中，平安制訂出了國內第一份關于廣東地區完整的、具備 篇二：車險理賠調查報告 車險假賠案的調查報告

一、調查目的：分析車險假賠案涉及的險種及手段

汽車消費的增長為我國汽車保險業提供了廣闊的發展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發生，并呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發生，不但使保險人蒙受了巨大的經濟損失,在我們實際工作中也頻頻發生，且愈演愈烈，已經嚴重影響了保險業的健康發展，對這種現象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。

二、調查時間：2011年07月04日至2011年08月04日

三、調查對象：車險期間出險案件

四、調查方法：保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預謀和策劃,而對構成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬于公安機關。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作:

（一）及時查勘現場,掌握第一手資料

1、及時查勘現場:事故現場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發生、發展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發后,保險人員應及時趕赴現場,掌握一切記錄現場原始情況的資料,包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。

2、認真調查事故經過:一方面,應圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調查,對事故發生經過、原因、損失情況及保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問,并作好調查記錄。另一方面,與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合,及時了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點,爭取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調查取證

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口 要運用現場查勘和調查訪問所掌握的證據材料,分析案件性質,甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:

1、要查閱投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是采用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發生,臨危投保,轉嫁損失。

2、要對有關時間聯系起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯系。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發現疑點,迅速查證。

3、要將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。將現場痕跡物證與有關證據進行對比,相互質證,辨明真偽。通過分析證據與事實、證據與證據之間的相互關系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。

五、調查過程：在車險調查工作中發掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險后進行第一現場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關負責人，后臺審核，調查人員介入，請求警方協助等流程都需要收集大量證據，這需要大量時間。然后進行反復工作、討論才能針對反饋的信息得出結論及應對方法。

六、調查結果

（一）在期間抽取車險案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為4.6%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬于“謊報事故，制造虛假案件“，占比為60.8%；

（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴大損失”，占比23.9%；

（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，占比6.5%

（五）有4宗屬于保險條款明文確定責任免除范圍，占比8.69%

七、問題及原因分析

根據調查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：

（一）社會環境和詐騙心理分析

我國保險行業起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內心起因之一。

（二）保險公司的管理模式分析

保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發生的一個重要原因。具體表現在:一是承保核保把關不嚴。重業務開拓,輕制度管理;重數量擴張,輕質量效益,是近年來保險業發展過程中的一個傾向性問題。二是現場查勘不到位:許多案件特

別是車險案的第一現場到達率低,現場查勘、調查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發現。有的甚至與詐騙者內外勾結,共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對于部分核定應換的配件予以修復，以換件的價格來修復配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險后被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。

八、對策建議

（一）要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權利義務,自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節嚴重者要追究刑事責任。

（二）一直以來，假案騙案就是影響保險業發展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經營風險。要預防此類案件的發生，嚴格照章辦事,落實各項制度規定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關,第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據,為案件的定性提供依據;第二,堅持賠案復核制度,認真審核證據材料,及時發現疑點,提出問題;第三,堅持領導審批制度,嚴把理賠質量關。

（三）加強各保險公司之間的聯系、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對于三責車的定損問題就沒有好的協議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發覺后，就轉投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發現時很可能損失已造成。

（四）加強理賠隊伍的建設，提高人員素質。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險公司內部建立的專業理賠隊伍，從事現場查勘、定損、調查工作。理賠人員對于是否

假案的判斷往往還是通過個人經驗。因此加強理賠隊伍建設，經常進行業務培訓，提高人員素質顯得尤其重要。此外也要建立獎罰制度：一是針對實際情況，對勘察人員發現假案的獎勵制度。努力提高第一現場查看率。二是對于那些參與騙賠行為的要堅決予以處理，嚴重者予以解雇，并作出警示。篇三：汽車保險調查報告 汽車保險調查報告

(來自:www.tmdps.cn 在 點 網)通過調查問卷可以知道我所調查的人群大多數屬于在職的年輕人，收入都不是很高，對車的要求也不是很高。但是他們均對汽車保險這一系列的東西不太熟悉。對辦理保險，出險怎么辦，如何辦手續都不了解。有很多人對保險的流程甚至是一點也不知道。只是一味的聽別人說。然而了解保險的人對保險的理賠有很大的看法。始終覺得得到理賠是很難的事，這大概是一些信譽不好的保險公司為了不培找理由傷害所導致的結果。因此，應該大力宣傳保險的益利，做好保險的售后工作，給客戶帶來給大的好處和便利。因此，下面著重介紹保險的種類及含義。

汽車保險是承擔機動車由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失的賠償責任的一種商業保險。汽車保險具體險種有：(1)主險

a．車輛損失險： b．第三者責任險(交強險)。(2)附加險

a．全車盜搶險： b．車上責任險： c．車載貨物掉落責任險： d．風擋玻璃單獨破碎險： e．車輛停駛損失險： f．白燃損失險： g．新增加設備損失險： h．不計免賠特約險。汽車保險各險種分別承擔責任有：(1)車輛損失險： 負責由于自然災害或意外事故造成的保險車輛自身損失的賠償責任。

(2)第三者責任險： 負責保險車輛在使用中發生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財產的直接損毀的賠償責任。

(3)全車盜搶險： 負責保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設備丟失所造成損失的賠償責任。

(4)車上責任險： 負責保險車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。(5)車載貨物掉落責任險： 承擔保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而產生的賠償責任。(6)風擋玻璃單獨破碎險： 承擔保險車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破碎損失的賠償責任。

(7)車輛停駛損失險： 車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規定進行賠償。

(8)自燃損失險： 車輛因電路、線路、供油系統發生故障以及因運載貨物自身原因起火燃燒造成保險車輛的損失，這些損失由本險種負責賠償。(9)新增加設備損失險：

車輛發生車輛損失險范圍內的保險事故，造成車上新增設備的直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失，保險公司不負賠償責任。

(10)不計免賠特約險： 辦理了本保險的車輛，發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠 償。也就是說，辦了本保險后，車輛發生車輛損失險及第三者責任險方面的損失，全部由保險公司賠償。汽車保險種類及含義 強制險種: 機動車交通事故強制責任險(交強險)非強制險種:

1、車輛損失險

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

4、自燃損失險

5、不計免賠特約險

6、風檔玻璃單獨破碎險

7、全車盜搶險

8、新增加設備損失險

9、無過失責任險

二、各險種都有什么實際意義？ 強制險種: 機動車交通事故強制責任險

是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。機動車交通事故強制責任險責任限額6萬元當中，包含了死亡傷殘賠償5萬元，醫療費用賠償8000元、財產損失賠償2000元。而被保險人在交通事故中無責任，賠償限額分別按照以上三項限額的20%計算。交強險的基礎費率共分家庭自用車、非營業客車、營業客車等8大種類42種小類的車輛，保險費率各不相同。其中6座家庭自用車保費為1050元，6座以上為1100元；6座以下營業出租車保費為1800元，36座以上公路營運客車為4690元，10噸以上營業貨車為4480元；50CC--250CC摩托車保費為180元。交強險具有強制性、廣覆蓋性及公益性的特點，主要表現在以下六個方面：

1、實行強制性投保和強制性承保。交強險其強制性一方面體現在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。區別于現行的機動車第三者責任保險，《條例》也要求具有經營交強險資格的保險公司不能拒絕承保和隨意解除合同。

2、賠償原則發生變化。目前實行的商業機動車第三者責任保險，保險公司是根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照《條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內予以賠償。

3、保障范圍寬。為有效控制風險，減少損失，商業機動車第三者責任保險規定有不同的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險除被保險人故意造成交通事故等少數幾項情況外，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率與免賠額。

4、按不盈不虧原則制定保險費率。交強險不以盈利為目的，并實行與其他保險業務分開管理、單獨核算。而商業機動車第三者責任保險則無需與其他車險險種分開管理、單獨核算。

5、實行分項責任限額。商業機動車第三者責任保險即無論人傷還是物損均在一個限額下進行賠償，并由保險公司自行制定責任限額水平。交強險由法律規定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。

6、實行統一條款和基礎費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商業機動車第三者責任保險中不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險實行統一的保險條款和基礎費率。非強制險種:

1、車輛損失險

負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是汽車保險中最主要的險種。若不保這個險種，車輛碰撞后的修理費保險公司不負責賠償，全部得由自已掏腰包。輕微的碰撞無所謂，花不了多少錢；出了大事故修理費就多了，恐怕會遠遠超過保費；車撞報廢就慘了，十幾萬元錢沒了。花幾千元錢保費投保這個險種，以后車輛無論發生輕微事故 還是大事故，損失的大部分都由保險公司來賠。即使車撞報廢了也可以用保險公司的賠款再買一輛。幾千元錢可以買個安心。所以，如果您在乎您的車，就投保車輛損失險。有些車是可以考慮不投保車輛損失險的。比如快報廢的破車，修理費很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢。如果您想投保不計免賠責任險，就一定要投保車輛損失險。因為它是后者的附加險，必須投保了車輛損失險后才能投保不計免賠責任險。

負責賠償車輛發生意外事故造成他人（即第三者）的人身和財產的損失。第三者責任險是最有價值的險種，也是國家規定的必保項目。開車時最怕的就是撞車或撞人了，自己車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償別人的損失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞殘或撞死了，恐怕把車賣了都不夠賠的。投保了這個險種后就不怕了，賠給別人的錢大部分會由保險公司來支付。這個險種的保費是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的賠償最高可達5萬元或10萬元。第三者責任險是國家強制投保的險種。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕賠錢，怕賠錢的原因是沒有投保第三者責任險，錢只能由自己出。投保了這個險種就不怕賠錢，出事后也不用逃跑了。強制投保第三者責任險對那些保險意識不強的人是大有好處的。所以，第三者責任險是一定要投保的。

3、司機乘客意外傷害險（即車上責任險）

因交通事故造成司機、乘客傷亡，由司機乘客意外傷害險來賠償損失。汽車有價人無價，為司機乘客做保險當然有必要。如果您已由單位投保了團體人身意外傷害保險或在個人壽險中投保了人身意外傷害保險，也可以不保這個險種。

4、自燃損失險

這是97年新增加的險種，它賠償因本車電器、線路、供油系統發生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失。這個險種的價值不是很大，但費率卻不低（0.4％）。在現實中車輛自燃事故的發生很少，10萬元以上的中、高檔車自燃的就更少了。另外，車輛自燃如果與質量有關，生產廠家是應付賠償責任的。所以不向您重點推薦這個險種。

5、玻璃單獨破碎險 若投保了此險種，車輛在停放或使用過程中，其它部分沒有損壞，僅風檔玻璃單獨破碎，風檔玻璃的損失由保險公司賠償。

如果您的汽車還不是很高檔，風檔險的價值不是很高。原因在于費率太高：國產轎車費率為0.15％，進口轎車為0.25％（以前更貴，分別為0.2％和0.5％)。例如一輛價值12萬元的桑塔納，風檔險的保費是180元，但換一塊前風檔才300元左右。所以，對一般家庭用車而言，風檔玻璃險可以作為選保的險種。總結：

經過調查，可以看出大部分人對汽車保險業務都不是很熟悉，并且對有車買過保險的人來說，理賠都比較困難，一般都在4次以上。而且現在保險公司種類繁多，一般都只知道比較大型的保險公司，可能中國平安、中國人保比較大，信譽度相對好一點，知道的人也相對多一點。

對于汽車保險來時說，很多人多只知道一點點，對于理賠或者保險的項目都不是完全清楚。若要宣傳保險業務，就必須大力宣傳，并從實際出發，從消費者的角度出發，考慮消費者的切身利益，并保證好理賠問題，從實際出發，用行動證明信譽。