第一篇：霸州市關于開展金融支持農民專業合作社的調研報告

關于對金融支持農民專業合作社的調研報告

霸州市政府金融辦

（2012年5月4日）

近年來，農民專業合作社蓬勃興起，已經發展成為重要的農村市場主體，對促進現代農業建設、農村經濟發展和農民穩定增收發揮了重要作用。為進一步促進我市農民專業合作社發展，探索研究金融機構推動合作社發展的有效途徑，按照廊坊市政府金融辦通知要求，我辦就金融機構支農情況進行了調查研究。具體情況如下：

一、我市農業產業發展情況

農業產業化是實現農業現代化的必由之路。近年來，霸州市始終把農業產業化經營列為農業和農村工作的重點，作為破解“三農”問題，促進農民增收的重要舉措來抓。我們緊緊圍繞調整農業結構，做大做強龍頭企業，拓寬內外市場，發展農村專業合作經濟組織等幾個關鍵環節，制定切實可行的優惠政策，構筑農業產業化經營體系，經過多年的建設，我市種植養殖基地已初具規模，形成了蔬菜和玉米兩大主導產業，2011年我市蔬菜種植面積達19萬畝，其中設施菜達到6萬畝，培植了堂二里鎮胡蘿卜、南孟鎮早春黃瓜、揚芬港韭菜、豆角和東揚莊大白菜五個萬畝蔬菜種植基地。林果

1基地發展到8.3萬畝，其中經濟林年產果品達3.2萬噸，主要有康仙莊的葡萄種植基地、南孟鎮的桃、葡萄基地、霸州鎮的早酥梨基地。形成了生豬、牛羊和肉雞蛋雞三個畜牧養殖基地，生豬養殖基地以信安鎮張莊、揚芬港鎮許家堡、岔河集歐亞畜牧食品有限公司為中心,存欄總量超過1.5萬頭；牛羊養殖基地以煎茶鋪、東段、揚芬港三個鄉鎮為中心，存欄總量達1.2頭(只)；肉雞蛋雞以康仙莊、霸州鎮、東段三個鄉鎮為中心，存欄總量超過60萬羽。有力促進了農業和農村經濟快速健康發展。

2011年我市農業產業化經營率達到了65.5%，農業產業化經營收入達到55億元，帶動農戶9萬戶，農民參與程度超過60%,農產品商品率達到了85％。

二、農業專業合作社發展情況

農民專業合作社是連接農戶與市場的重要橋梁，是促進農民增收的重要抓手。近年來，我們認真落實中央、河北省、廊坊市有關農民專業合作社的各項政策，切實有效地促進其量的增加和質的提高。

目前，我市農民專業合作社共計106家。含種植業72家、養殖業26家、服務業8家，總注冊資金1.4億元，成員5462戶，帶動農戶2萬余戶。并從管理規范、帶動能力強的合作社中新培植省級農民專業合作社示范8家，廊坊市級農民專業合作社示范社18家，有效提高了這些合作社的發展水平和示范帶動作用。

但是，我市農業專業合作社正處于初級階段，還存在著資金短缺、人才缺乏、規模不大等客觀問題。導致合作社整體運行水平較低，對組織成員和農戶的輻射帶動作用不強，抵御自然風險和市場風險能力弱，加之服務環節單純或局限，影響了合作社的發展壯大。

三、金融機構支農情況

我市合作社經營項目正由傳統的種養殖業逐步轉向服務業，農機專業合作社、農業服務合作社應運而生，并得到了廣大農民群眾的支持和認可。為了進一步支持和推動合作社發展，我辦組織域內各銀行業機構舉辦了多期支農惠農下鄉活動，收到了顯著成效。主要體現在以下幾個方面：

一是結合“農信進萬家”活動，深入摸底調查，做實支持專業合作社發展基礎工作。統一安排各銀行機構對轄內農民專業合作社情況進行了一次認真仔細的摸底，全面把握當地每個農民專業合作社的生存現狀、發展前景、行業分布、標準化程度、資金需求等情況，客戶部和各基層社都建立和完善了農民專業合作社信貸檔案。

二是搞好篩查分類，做好支持農民專業合作社規劃。農民專業合作社多存在無固定資產，辦公、營業場所是租借的狀況，且農民專業合作社承擔有限責任，常常出現合作社社員借助農民專業合作社謀求個人發展現象，導致合作社盈利能力較弱，發展速度緩慢。對此我市認真做好篩查分類工作，制定了詳細的專業合作社支持規劃，明確重點，有計劃有步驟的有效開展。

三是靈活辦貸方式，大力推動農民專業合作社發展。積極探索支持農民專業合作社貸款的新方式、新品種，鼓勵把對農民專業合作社法人授信與對合作社成員單體授信結合起來，針對合作社組織模式的特點和經營管理水平，采取“宜戶則戶、宜社則社”的辦貸方式，以支持社員為主，逐步發展到以支持合作社為主。

四是落實優惠政策，廣泛開展農民專業合作社信用工程評定。按照“先評級--后授信--再用信”的程序，將農民專業合作社全部納入信用工程評定范圍，對符合條件的農民專業合作社及其社員要在授信額度、貸款利率和貸款期限上予以適當優惠，貸款利率原則上在現行利率的基礎上執行上浮不超過30%的優惠，對積極投保農業保險的農民專業合作社，進一步提高相應的信用評級檔次，簡化貸款手續，逐步形成正向激勵機制。

五是創新信貸產品，不斷提高信用社服務水平。在堅持風險可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位的前提下，積極創新農民專業合作社信貸服務產品，探索新型擔保方式，擴大農民專業合作社申請貸款的品種和擔保范圍，創新各類符合法律規定和實際需要的農（副）產品訂單、保單、倉單等權利以及農用生產設備、機械、林權等財產抵（質）

押貸款品種，向農民專業合作社提供市場信息和金融咨詢、代理保險銷售和理財業務，不斷提高信用社服務水平。

四、建議和意見

一是全面優化金融服務。充分發揮農村信用社資金、人員、網點的優勢，為農民專業合作社提供優質、高效的金融服務。特別是要充分發揮為農民服務主力軍的作用，切實改善為農戶提供的金融服務。全市各信用社均設立“小額信貸專柜”，真正使信用戶在核定的限額內便捷獲取貸款，不能再將優化服務當作口號來喊。

二是研制開發適合農民專業合作社的貸款品種，解決農民合作專業社融資難的問題。進一步確立以推廣小額農戶貸款為基礎，以扶持產業化項目為主體，以文穩健拓展優質農業合作化企業為突破的信貸營銷策略，通過擴大小額信用貸款額度區間、區別確定貸款利率、合理確定貸款期限等措施，并根據農民專業合作社生產經營的資金需求，結合國家當前出臺的各項振興經濟政策，抓住目前農村土地承包經營權流轉制度改革、集體林權制度改革的有利時機，擴大農村有效擔保物范圍，依法開辦權屬清晰、風險可控的大型農用生產設備、林權、四荒地使用權等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款業務。

三是加大宣傳力度。信用社要主動向當地政府和有關部門匯報農村信用社支持三農工作的開展情況，通過與政府召開聯席會議、專題會議、現場會議等形式，共同研究支農工

作中遇到的問題，積極爭取有利于農村信用社開展支農工作的政策。同時，要充分運用各種宣傳方式，借助多種渠道，廣覆蓋、深層次地宣傳農村信用社的惠農政策和支農金融產品，使農信社支農惠民計劃廣為人知、深入人心。

四是加強信用社對農民專業合作社信貸投放力度的考核。規定信用社當年對農民專業合作社信貸投放比例，并作為對該社領導班子評先的主要考核指標之一，以此來加大信用社對三農的信貸投放力度，不斷優化信貸結構。

第二篇：淺析金融支持農民專業合作社發展

淺析金融支持農民專業合作社發展--廣東從化為例

一、引言

自2004年起，中央一號文件連續10年聚焦“三農”問題，不斷探索有效的政策措施加快農村經濟發展，增加農民收入。十八大報告指出城鄉發展一體化是解決“三農”問題的根本途徑。大量事實表明，農業產業化有利于實現小農戶與大市場的銜接，是助推城鄉一體化的重要力量。而農民專業合作社作為推進農業產業化經營的重要載體，是推動傳統農業向現代農業轉變的重要組織形式，更是實現城鄉一體化、解決“三農”問題的重要產業基礎。經調查和訪談發現，農民專業合作社資金缺乏是嚴重制約其長遠發展的重要因素。

一、農民專業合作社的發展現狀調查

從化市作為廣州的后花園，北回歸線橫跨中部，其基本特征是自然環境優越，有著得天獨厚的農業發展優勢，勞動力豐富，農副產品種類繁多。因此本文選擇廣州市縣域從化的農民專業合作社為研究對象，采用調查問卷為主，實地調研為輔的方式對從化農民專業合作社發展現狀進行摸底，同時對不同組建模式的典型合作社采用訪談的方式采集農民專業合作社運行機制和金融需求方而的信息。通過案例分析和實證分析，采用統計軟件SPSS對問卷調查數據進行相應的頻數分析，挖掘出金融支持農民專業合作社進一步發展存在的問題，為提出有效的政策建議夯實基礎。本次針對從化市農民專業合作社發放了約200份問卷，收回有效問卷143份，有效率達71.5%。

(一)從化合作社的總體概況及特點

1.合作社概況。截至2 014年12月，從化市在工商管理部門注冊登記并在市農業局備案的農民專業合作社有250家，占廣州地區合作社數量的30%，涉及水果、蔬菜、花卉、經濟作物、水產、養殖、加工流通七大類農業產業;共有社員約9 000人，其中農民占80%以上，帶動農戶41 500戶，占從化市農戶總數的 40%;全年總產值高達12 825萬元。全市合作社中，以水果為主的合作社共66家，產值3 485萬元，占合作社總產值的27%;以蔬菜為主的合作社共82家，產值3 006萬元，占合作社總產值23.4%;以養殖為主的合作社共19家，產值1 430萬元，占合作社總產值的11.2%;水產、花卉等其他占總產值的38.4%。

2.合作社規模。從化合作社規模在500人以上的有1家，該社農戶數964人。100“500人之間的有21家，占比9.2%;50”100人之間的有20家，占比8.8%;合作社的規模集中在50人以下的，共186家，占比81.6%。

3.合作社標準化程度。全市共有5家合作社被選為廣東省農民專業合作社示范單位，7家合作社被選為廣州市農民專業合作社示范單位，23家合作社被選為市農民專業合作社示范單位。全市農民專業合作社中，53家有產品分級包裝，15家實行農業標準化生產，45家有注冊商標，4家有質檢、冷庫設施，5家有農產品加工場地，3家建立生產記錄與產品質量安全源管理制度，11家完成“三品”認證。

4.合作社經營模式。經調研發現，從化市農民專業合作社以“合作社+農民”運作模式為主，占比約為60%。該模式是生產同類型農產品的農戶志愿加入聯合社形成的專業合作社。合作社日常工作以組織社員技術培訓和拓展銷售渠道為主，部分合作社還提供設施建設、采購生產資料等服務，只有不到5%的合作社提供資金渠道，提供融資服務。

(二)金融需求現狀及特點

短期資金需求額度小，季節性較強。從化市農民專業合作社資金需求額度差異度不大，主要集中于10萬-50萬元之間，約占70%。短期資金的需求主要體現在農產品收購和銷售環節，農民和購貨商在結算方式和習慣上的差別經常導致資金鏈斷裂的問題。一般而言，合作社通過現金的方式，“一手交錢一手交貨”，少數老顧客還會采取支票的方式結賬。而購貨商比如超市通常2-3個月結一次賬。若資金量小，能夠一次付清，但資金量稍大，則采取多次結賬的方式，這在一定程度上占用了大量的運營資金，導致難以擴大經營規模。

三、金融支持農民合作社發展存在的問題

(一)政策性金融和政策性補貼的協調度不足

農業是基礎性產業，但具有弱質性，因而需要政府直接的財政補貼和政策性金融的大力支持。2013年從化市投入農民專業合作社的各項財政補貼將近200萬元，而針對農民專業合作社的貸款不足100萬元。我國農業的基本而較大，對于資金的需求也相對較多，如果只依靠財政性資金“輸血性”地支持農業發展，不僅需要投入大量財政資金，也會降低有限財政資金的使用效率。

(二)金融機構風險認識缺位是制約金融支持農民專業合作社發展的根本因素

金融支持農業專業合作社的途徑有3種:直接向專業合作社發放貸款;通過向專業合作社成員發放貸款;通過合作社協作企業發放貸款。對銀行機構的調查顯示，截至2014年6月末，從化市僅通過合作社成員發放貸款88萬元，被調查的5家銀行機構認為難以控制風險、缺乏外部擔保是制約金融支持合作社的主要原因。農業金融與農業生產有著高度的相關性，因此農業信貸風險也同農業生產直接掛鉤。

(三)農民專業合作社的信用評級工作滯后是制約金融支持農民專業合作社發展的直接因素

農民專業合作社不同于企業，農民專業合作社沒有完善的財務制度和組織結構，因此很難對其進行信用評級，即便按照商業銀行的現有內部風險評估模型對合作社進行信用評級，絕大多數合作社也達不到商業銀行的放貸標準。缺乏行之有效的評估模型，不能有效整合農戶個人信用信息或農民專業合作社信用信息，導致金融對其信貸支持缺少信用信息支撐。

四、政策建議

(一)加強政府引導扶持和金融產品創新，改進農民專業合作社信貸支持模式

政府引導合作社完善治理結構，防范“內部人”控制風險。農民專業合作社是一種互助性的組織，成員既是合作社的所有者，也是合作社的服務對象。合作社發起人身份較復雜，有的由村干部發起成立，有的由企業發起成立，有的由能人大戶發起成立，合作社容易被發起人或資本控制。單獨依靠合作社自身規范化困難較大，可以通過政府引導，逐步使其治理結構規范化。目前合作社管理人員素質有較大的提高，以此為突破口，完善監督機制，發揮好監事會的作用。引導合作社制定財務管理制度，嚴格合作社的財務審批，正確開展會計核算，定期公開合作社的財務，保障普通成員的監督權。

(二)健全農業風險準備金制度，實現風險共擔。

農業生產很多不可抗因素，自然災害無法避免，因此應引入風險準備金制度。建立農業貸款風險補償機制的總體原則是利用財政風險補償基金對農業貸款而臨的自然性風險給予補償，目的是使補償后的農業貸款風險和收益達到與其他類型貸款基本一致的水平。從風險構成看，農業貸款的風險包括經營性風險和自然性風險。經營性風險主要源于銀行機構的經營管理和借款主體的道德風險等，銀行機構作為市場主體獨立承擔理所應當，但自然性風險主要源于農業自身固有的弱質屬性，由銀行承擔只能降低其投放農業貸款的積極性。因此，建議財政拿出部分資金作為對農業貸款自然性風險的補償。這種做法實現了風險與收益的匹配，符合經濟規律和市場原則。

(三)鼓勵創新金融產品，以土地經營權抵押為突破口。

農戶收入低的狀況在短期內難以改變，農民手中最大的“資產”是其房屋以及土地。拓寬傳統抵押物范圍，以土地經營權抵押為突破口，使土地這種生產要素在市場經濟中的功能充分發揮出去，使土地的要素價值得到充分盤活，解決農村發展的資金瓶頸問題，使其成為解決農民增收、農業發展的有效途徑。另外，鼓勵創新金融產品，針對合作社的機器設備、訂單、存貨、應收賬款等進行抵質押貸款;對一些效益好、帶動而莊發展前景好的農民專業合作社，可開發推廣信用聯保貸款;對農民專業合作社成員因生產需要的季節性資金需求，金融部門應簡化貸款審批手續，適當提高貸款額度，實行優惠利率。

四、對策建議

(1)推動金融資源有效配置

人民銀行應綜合運用支農再貸款等貨幣政策工具，加大對涉農金融機構的信貸投入。扎實開展涉農信貸政策導向評估工作，加大對金融機構貫徹執行支農政策的考核力度，以評估考核引導帶動金融機構支持新型農業經營主體的發展。適時制定“三權”抵押融資管理辦法，為“三權”融資特別是農村土地承包經營權抵押明確方向。

(2)創新涉農金融產品

金融機構要順應現代農民專業合作社專業化分工、標準化生產、產業化經營的趨勢，積極開展金融創新，探索符合市場需求的新型金融產品，滿足差異化、多元化的金融需求。推廣農戶小額貸款，多戶聯保貸款、農房抵押、林權抵押、土地承包經營權反擔保貸款和農戶創業貸款，積極探索涉農專利權、商標權、產業園、養殖場等質押物貸款，將金融業務的觸角延伸至產業鏈生產、加工、流通、銷售等各個業務環節。在具體推進過程中，為防止信貸風險，可前期選擇少數村鎮、企業、農戶進行貸款試點，后再著力推廣至農民專業合作社。同時，金融機構要加大農村自助銀行的設立，大力發展農村銀行卡業務，積極開展中間業務、理財業務等金融服務，滿足更高層次的金融需求。

(3)建立多方合作的融資機制

農民專業合作社的發展僅靠金融部門單方面的支持勢單力薄，需更多的部門參與。鼓勵地方政府和民間出資設立融資性擔保公司，為農民專業合作社提供貸款擔保服務。農業部門要通過積極爭取項目和投資，建立專項資金，重點扶持技術推廣、工程施工等領域。土地、電力、水務、稅務等部門要協調配合，對于合作社在生產經營用水、用電、稅收等方面給與優惠和支持。

(4)引導農民專業合作社發展壯大

按照“政府引導、市場拉動、合作社推動、產業帶動、農戶聯動”的發展思路，圍繞“一鄉一業”、“一村一品”的發展規劃，加大力度創造農民專業合作社發展壯大的“土壤”空間。鼓勵、引導種植能人、運銷大戶牽頭聯合從事農產品生產與銷售，形成群體優勢，構建產供銷一條龍服務體系，建立起有效的利益聯結機制和科學的管理運行機制。明確合作社的法律地位、認定標準、注冊登記等相關內容，推動其成為獨立的、穩定的承貸主體。

(5)進一步完善農業保險發展體制機制

建立專項農業保險制度，擴大農業保險覆蓋面。通過稅收減免、財政貼補等措施，鼓勵商業性保險公司擴大對新型農業生產經營主體的保險覆蓋面，創新農業保險險種，加大農業保險理賠力度。在商業保險不愿介入的領域，引入政策性農業保險，形成以政策性保險為導向、多層次的農業保險體系。

參考文獻：

[1]張建春.金融支持臨澤縣新型農業經營主體發展調查

[2]劉順平.金融支持農業現代化發展的調查與思考

第三篇：破解金融支持農民專業合作社發展瓶頸的調研報告

調研背景：

近年來，河南省汝南縣農村信用合作聯社為破解金融支持農民專業合作社發展的瓶頸問題，積極進行探索，并取得了良好效果，促進了農民專業合作社的蓬勃發展。截至目前，該縣有農機專業合作社105個，資產達2.36億元，入社社員1662戶，入社機械4200多臺（套），從業農機手近5000人。農業機械總動力達129.85萬千瓦，農用拖拉機保有量5.28萬臺，其中大、中型拖拉機2547臺，小型拖拉機50232臺；農機專業合作社擁有的農業機械總動力占該縣農機總動力的90%以上。

1.農信社支持農機專業合作社的做法

汝南縣農機專業合作社的發展經歷了從小到大、由弱到強的發展歷程。尤其是在發展初期，作為新生事物，農機專業合作社面臨著資金周轉緊張、融資困難的嚴峻形勢。汝南聯社在調研的基礎上，大膽創新，積極順應農機發展新形勢、新特點，采取多項措施，向農機專業戶提供全方位、多角度的金融服務，從最初的3萬元小額貸款到目前的幾十萬元甚至上百萬元的貸款支持，幫助農機專業合作社不斷發展壯大。

（一）開展創建信用村、信用戶活動。農機專業合作社最早起源于該縣老君廟鎮孫屯村。早在2002年初，汝南聯社就在老君廟鎮黨委、政府的支持下，與孫屯村“兩委”一起，動員廣大農民群眾，開展了創建信用村、評定信用戶的“創信”活動。2003年，按照嚴格的評審條件，通過一定的評審程序，該村被評定為全鎮的第一個信用村，并有58戶農機戶被評定為信用戶。“創信”工程的實施，大大增強了農民群眾的信用意識，優化了信用環境。農信社對信用戶實行“貸款優先、利率優惠、服務優質”措施，打通了直達農機專業戶的信貸“綠色通道”。2012年，該聯社以實施“三大工程”為契機，進一步完善了支持農機產業發展，服務農民致富的體系和機制。大力推廣實施“金燕快貸通”貸款，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的貸款方式，通過對客戶收集信息資料、評級、授信等程序，向75戶農機戶發放了“金燕快貸通·福農卡”，授信1250萬元，已有46戶農民用信，用信金額750萬元。“金燕快貸通”業務的開展和“福農卡”的發行，進一步拓寬了直達農機戶的信貸“綠色通道”，也把信貸支農服務提高到一個新的水平。

（二）引導農民成立貸款擔保協會。2007年3月，該縣農信社在充分調查研究的基礎上，根據農民的意愿，由聯社牽頭，以先富起來的農機專業戶為主體，在老君廟鎮孫屯村成立了由89戶農民組成的全縣首家農民貸款擔保協會，每戶會員最多可獲得其所交納擔保金5倍的貸款，解決了購買大型農業機械所需大額貸款“擔保難”問題，填補了小額貸款的不足。截至目前，全縣已成立12個村級農民貸款擔保協會，協會會員已達621戶，會員向聯社存入擔保金592萬元，聯社已向協會會員累計放“協會—速貸通”品牌貸款5200多萬元（目前余額2120萬元）。

（三）建立信貸服務大廳。在實施“陽光信貸工程”的過程中，汝南聯社設立了信貸服務大廳，實行“一條龍”服務，“一站式”辦公，承諾了限時辦結、陽光操作等服務內容，規范了服務流程，為廣大農民群眾提供了一個集中、透明的信貸服務場所，實現了信貸支農工作“零距離接觸，面對面服務”。

（四）提供“一攬子”金融服務。在農民購買農機時，農信社派出外勤人員，協助他們選型和爭取購機財政補貼資金。每年春季，農信社都要為個別資金短缺的農戶提供小額貸款，支持他們搞好農機檢修，以備遠征。在農機專業合作社組隊跨區作業出征前，信貸人員都主動與合作社聯系，與他們一起盤算收割地點，規劃行程路線。在跨區作業期間，聯社還派出一名信貸員跟蹤到農機作業區搞調研，了解農機手作業創收情況，幫助協調外部關系，解決他們遇到的各種困難，為農機手提供金燕卡存款和匯兌服務，節約支付結算費用。

（五）發揮輻射帶動作用。孫屯村發展農機產業的致富的作業和經驗，首先輻射到了鄰近的肖屯村。肖屯村在農信社的支持下，用不到三年的時間，農業機械也很快形成了產業優勢。與此同時，汝南聯社認真履行信貸支農的社會責任，協助該縣農機局，多策并舉推進農機產業的發展，農機產業像滾雪球一樣，越做越大、越做越強，農機專業合作社如雨后春筍，越來越多。在實現農業生產機械化作業的同時，跨區作業創收強勢推進，農機產業已成為農民增收致富的主渠道。

２.農機專業合作社在農業現代化建設中發揮了積極作用

（一）促進農業增效農民增收。農機專業合作社將分散的農機戶組織起來，使農機戶由過去的競爭對手變為現在的合作伙伴，變單兵作戰為集團作戰，提高了組織化程度，實現了信息、技術、服務和利益共享，增強了市場競爭力，降低了作業成本。同時，也便于農機管理部門和農信社為其提供各項服務。

（二）促進農業生產方式的轉變。農機專業合作社在服務“三夏”、“三秋”等關鍵農時，農業生產、農機化新技術推廣應用等多方面發揮出重要作用，成為加快農業機械化發展的有效載體，促進了農業生產方式由傳統人工勞作向勞動過程機械化的轉變，加快了農業機械化水平的提高。

（三）促進農村和農業的現代化進程。農機專業合作社既能吸納大批農村富余勞動力，又能促進更多的農村勞動力向非農產業轉移，多渠道增加農民收入，還可以大幅度提高農機裝備水平和使用效率，加快農業機械化的發展，提升農業生產集約化水平和組織化程度，進一步推進建設社會主義新農村和現代化農業進程。

（四）促進土地的有償流轉。由于農機專業合作社可以為家庭經營提供耕、種、收一條龍配套服務，可以通過合作訂單作業、代耕代種作業，實行土地托管、土地租賃承包等，達到區域化種植、一體化生產、集約化經營的目的，這就有利于促進土地有償流轉，實現規模化作業效益。

（五）促進了社農雙贏。靠農機產業富起來的農機專業戶也給農信社帶來豐厚回報。他們在外地作業期間，把獲得的現金收入及時存入金燕卡，增加了聯社的存款余額。農機手從外地歸來后，第一件事就是到信用社歸還貸款本息，存入閑余資金，壯大聯社資金實力。據統計，在農機專業合作社發展的近十年中，農信社累放農機貸款近4億元；汝南縣農機專業戶每年在農信社新增存款2000多萬元。

３.農民專業合作社面臨的困難與問題

汝南聯社為農機專業合作社的發展不僅提供了有力的資金支持，而且提供了支付結算等金融服務，為農機專業合作社的發展壯大作出了積極貢獻。通過總結農信社支持農機專業合作社的發展，可以窺一斑而知全豹，金融支持農民專業合作社還面臨一些亟待解決的問題和困難。主要表現在以下幾方面：

（一）專業合作社內部機制尚不完善。從對汝南縣農機專業合作社的調研情況看，專業合作社還處于初級階段，其職能主要是社員之間進行技術、市場、信息共享、內部協調和行業管理。在組織結構、管理水平、內部運作等方面仍然停留在松散型的農機化作業組織的水平上。當專業合作社為提高生產規模，需要投資較大公共設施和設備時，專業合作社自身沒有資金進行投入，加之公司治理結構、財務制度不完善等，制約了專業合作社規模化生產的融資需求。

（二）農民專業合作社擔保、抵押缺失。隨著合作社社員生產規模的不斷擴大，小額信貸資金已不能滿足其生產經營過程中的較大金額的資金需求。從汝南聯社對該縣農機專業合作社信貸支持情況看，要獲得大額的信貸資金支持，目前主要有兩種途徑：一是除擔保協會擔保貸款外，由一定數量和經濟實力的農戶實行聯保，但由于農戶之間經濟實力不均、相互了解不夠、相互依存程度不強等原因，要組成相對穩定和高層次的農戶聯保小組困難很大。二是能提供具有法律效力的抵(質)押物，但由于農民所擁有的土地、房屋、農業設施、土地承包經營權不能設定為抵(質)押物，能提供具有法律效力的抵(質)押少之又少，制約了專業合作社的規模化生產和發展。

（三）尚未搭建專業合作社與金融機構對接平臺。從汝南的情況看，政府主管部門在扶持農機專業合作社發展方面做了大量工作，在市場拓展、技術指導、資金扶持方面都取得了顯著成績，但仍然存在有待完善的方面。主要體現在：一是沒有建立針對專業合作社的有效扶持機制，缺乏系統性、廣泛性和長期性。二是沒有建立針對專業合作社的信貸擔保機制。導致專業合作社社員在申請信貸資金支持時難以獲得有效擔保。三是沒有建立針對專業合作社產品的品牌宣傳機制。沒有充分利用政府平臺集中人力、物力、財力對專業合作社的產品進行強有利的、廣泛的宣傳和樹立專業合作社的品牌效應。

（四）農民專業合作社與金融機構信息不對稱。由于農信社支持專業合作社的主要渠道是對專業合作社的單個社員進行信貸支持，銀行獲取信息的來源主要是各貸款農戶，而專業合作社社員在生產過程中的原材料采購、生產技術指導、產品銷售等各重要生產環節又是依托專業合作社來完成的，致使銀行信息來源比較單一，信息采集不夠全面，難以全面掌握專業合作社整體的生產情況、銷售情況、成本情況、市場情況、盈利情況、風險情況等，難以對貸款對象的信用狀況和風險狀況進行全程跟蹤，導致銀行在發放貸款過程中信心不足，甚至造成“懼貸”、“惜貸”心理，影響到農民生產所需資金的獲得。

４.對支持農民專業合作社發展的建議

農民專業合作社要做大做強離不開金融的支持。要實現農民專業合作社與金融支持對接，一方面提高合作社的組織化程度，增強專業合作社的市場話語權；另一方面金融機構著力創新適應專業合作社融資需求的金融產品體系，提升服務農機專業合作的積極性和主動性，促進農民專業合作社進一步發展。

(一)完善農村金融服務體系。一是創新金融服務支農措施，針對農民專業合作社的資金需求特點，切實改進金融服務，銀行要設立專門的營銷服務部門，創新金融產品，加大信貸投入。重點要在擔保方式、授信額度、貸款利率等方面開發適合專業合作社特點的信貸產品，為農民專業合作社及成員提供信貸支持。二是加強農業保險試點步伐，建立政策性農業保險制度，增強農業的抗風險能力，減輕金融機構經營負擔，提高金融機構支農積極性。

(二)健全農民專業合作社信貸擔保體系。一是強化信用基礎建設。把農民專業合作社全部納入農村信用評定范圍，開展農民專業合作社“信用評級”創建活動，通過建立成員信用檔案，記錄和監督成員的信用狀況，對信用狀況良好的成員加大支持力度，對惡意拖欠、逃廢銀行債務的成員取消其貸款資格，進行相應制裁。二是建立互助型擔保組織。推行貸款聯保制度，按自愿原則組織成員簽訂聯保協議，通過聯保互益、共擔風險的形式提高成員獲貸能力。依托農民專業合作社聯合會組織農民專業合作社信貸擔保協會（公司），為成員單位及其成員提供信貸擔保。

(三)加大對專業合作社的扶持力度。在農民專業合作社發展過程中，地方政府及有關部門要發揮引導、扶持和幫助作用，為金融支持合作社創造良好條件。一是建立長期完善的扶持政策，包括對專業合作社的起步、發展、壯大全過程的扶持策略。二是牽頭組織農信社與專業合作社建立信息共享渠道，對專業合作社開展信用評級，對不同等級的專業合作社給予不同的扶持政策，對不同專業合作社進行不同的財政貼息制度。三是建立政府牽頭的對專業合作社的擔保基金。四是充分利用政府平臺對專業合作產品進行宣傳。并注重專業合作社的品牌效應，結合區域、地域優勢，形成一社一品，引導專業合作社發展壯大。

(四)加強農民專業合作社自身規范建設。一是完善農民專業合作社法人治理結構，加強社務管理的民主決策;建立成員賬戶制度，明晰成員在合作社中的經濟權益。二是加強農民專業合作社規范化建設，加強監管，樹立良好的農民專業合作社經濟法人形象，規范農民專業合作社財務管理和會計核算，提高金融機構對農民專業合作社的財務信任度。三是做大做強農民專業合作社，增強合作社自身的經濟實力，降低金融機構貸款風險。

第四篇：農民專業合作社調研報告

大力發展農民合作組織加快推進現代農業進程

**縣人民政府

2011年7月

為進一步掌握全縣農民專業合作社發展情況，總結成功經驗和做法，查找存在的問題和困難，我縣成立以農業副縣長為組長的專題調研組，組織縣政府辦、縣農經總站、各鄉鎮通過采取發放調查問卷、深入村屯走訪和召開座談會等形式，對全縣農民專業合作社發展情況進行了全面調查。

一、發展現狀和特點

近年來，我縣堅持把發展農民專業合作組織作為深化農村經營體制創新、提高農業組織化程度、促進農業產業結構調整、加快現代農業進程的根本途徑，經過幾年來的扎實推進，我縣農民專業合作社呈現出蓬勃發展的局面。截止2011年6月末，全縣已注冊登記各類農民專業合作社**個，其中：種植業專業合作社**個,養殖業專業合作社**個，農機專業合作社**個。全縣農民專業合作社社員已發展到**人，其中：種植業社員**人，養殖業社員**人，農機社員**人。合作社注冊資金達**萬元。據統計，截止**年末，全縣合作社經營實現盈利**萬元，二次返利**萬元，平均每位社員返利**元。

（一）組建方式多元化。我縣農民專業合作社的組建方式呈現多元化發展的趨勢。一是大戶創辦型。合作社由種養大戶牽頭發起，依托種養大戶的管理經驗、資金、技術優勢帶頭創辦合作社。我縣**合作社是在**的帶動下，于**注冊登記。目前，社員已由注冊之初的6戶發展到24戶。2010年合作社**。二是村集體組織牽頭型。合作社

1由村集體組織發起，利用村黨支部、村委會的組織優勢，圍繞本村的傳統主導產業，組織開展生產經營活動，帶領農民致富奔小康。如****。三是企業帶動型。合作社由企業（公司）牽頭發起，充分利用企業（公司）的技術、資金及市場優勢，在連接社員和市場的服務環節上，發揮合作社的橋梁和紐帶作用，結成緊密的產加銷一條龍的生產體系。我縣**專業合作社就是由**牽頭創辦，**，安置就業100余人，有力拉動了我縣**產業的快速發展。四是部門牽頭引辦型。由農、林等涉農部門牽頭發起，在統一生產、統一品牌、統一營銷、統一服務等方面作用較為明顯。我縣**合作社是在原甘南縣葵花協會的基礎上，于2007年11月組建的農民專業合作社。幾年來，合作社始終致力于**。

（二）產業布局區域化。我縣大多數農民專業合作社圍繞當地已形成的傳統產業、主導產業和特色產品開展生產經營活動，產業局域分布較為明顯。我縣**合作社結合本村農民種植紅谷的傳統，聯合本村農戶通過統一種植品種、規范種植流程、興建精深加工企業、注冊品牌商標等措施，提高了產品附加值，促進了社員增收，帶動了本村農民從事**種植的熱情，社員已有創建之初的8戶發展到119戶，占全村總戶數的23%。另外，我縣**等合作社都依托本地種養傳統、優勢產業以及地域優勢帶動了本村及鄰近村屯的農戶從事本合作社經營項目，使社員隊伍不斷壯大，呈現出“整村推進”的趨勢，有力的促進了我縣“一村一品”、“一鄉一業”的發展趨勢，加速了我縣農業區域布局優化調整。

（三）合作空間開放化。我縣部分農民專業合作社打破了農村區域的局限，形成跨區域的合作社，從而實現了地區間資源的優化配置。我縣的**等合作社社員分布都呈現這一特點。**養殖專業合作社現有合作社成員共計336戶，本地成員主要分布******7個鄉鎮16個村，外地成員主要分布在**等地。各地社員充分利用本地的資源優勢，根據各種植物的花期、品質，分類生產各種蜂蜜，集中到我縣**統一加工、包裝和銷售，使社員間合作空間更加寬廣，合作社產品的競爭力明顯得到提升。

（四）技術服務專業化。我縣部分成立較早、發展較為規范的合作社經過幾年來的發展，初步形成了標準化生產、專業化服務、企業化管理、一體化經營的經營體系。如***。

二、發展成效

農民專業合作社建設，對加快農業產業結構調整，提高農業生產標準，促進農業增效和農民增收等方面發揮了重要的作用。

（一）調優了農業產業結構。我縣農民專業合作社堅持以市場為導向，圍繞做大、做強本地傳統、優勢和特色產業，實現了農村資金、技術、勞動力、土地等生產要素的優化配置，使我縣農村經濟結構、產業結構更加合理和優化。同時，合作社通過為農民進行購銷、信息服務，指導農民調整種養品種，有力地促進了產業結構的調整。

（二）提高了農業生產標準。我縣部分農民專業合作社在運營中，采用統一品種引進、統一購入生產資料、統一生產管理、統一包裝銷售的模式。既促進了農產品生產的規模化、標準化，又降低了農戶的生產成本和市場風險。另外，對一些符合地方特色、具有市場前景，單個農戶無法做大做強的產業，在農戶組成合作社后，通過合作社的示范引導，逐步形成了名、特、優農產品優勢產業的區域化布局。

（三）提升了農民組織化程度。在市場經濟條件下，小生產能否與大市場成功對接，直接影響著農民收入和農業生產的正常進行。我縣農民專業合作社能夠較好的發揮組織協調作用，帶領“小生產”進入“大市場”，發揮了橋梁和紐帶作用。同時，對規范成員行為、降低

生產成本、提高產品價格、提高農產品質量和市場競爭能力等方面，都起到了強大的組織支撐作用。

（四）促進了農村經濟持續發展。通過大力組建并扶持農民專業合作社的健康發展，提升了我縣土地規模經營水平，初步實現了農業規模化發展，生產水平得到顯著提高，促進了更多的農村剩余勞動力從事建筑、經商、餐飲、加工等服務行業，加快了我縣第二、三產業發展步伐。

三、存在問題

近年來，我縣農民專業合作社數量不斷增加，合作形式不斷豐富，合作范圍不斷擴大，發展質量不斷提升。但通過調研情況看，仍存在一些問題急待解決。主要表現在，一是服務能力較弱。我縣現階段農民專業合作社對社員的服務能力仍然較弱，對社員生產技能培訓不系統，經營領域拓展空間不夠大，品牌建設步伐不夠快等。另外，我縣部分農民專業合作社存在著周轉資金困難、公積金積累不足、公共服務資金短缺等問題，影響和制約著合作社的發展。二是運營不夠規范。個別農民專業合作社仍然存在管理與監督機制不健全、財務管理制度不嚴格、民主決策機制不完善等問題。另外，合作社與成員的利益關系還不夠緊密，部分合作社的“二次返利”比例較小；有些合作社重盈利輕服務，重分配輕積累。這些問題都有待于進一步清理和規范。三是社員素質偏低。合作社要在市場中參與競爭，必須要有高素質的人才進行運作和管理。從我縣情況看，合作社社員文化水平普遍偏低，懂科技、擅經營的管理人才缺乏，市場開拓能力不強，法律意識淡薄，難以適應合作社進一步發展的需要。四是業務指導薄弱。發展農民專業合作社是一種市場經濟行為，具有較強的政策性、知識性和業務性，必須要有一支高素質的業務指導隊伍。我縣合作社建設的業務指導人

員配置不足、業務指導不夠，這些問題直接影響和制約著我縣農民專業合作社的發展和規范運作。

四、幾點想法

（一）抓宣傳培訓，提高合作社成員素質。全面提高合作社從業人員素質是加快我縣農民專業合作社發展的前提和基礎。要建立合作社從業人員的培訓機制，設立專項培訓資金，有針對性的為我縣農民專業合作社的發展培養出一批管理人才、理財能手、種養能人以及中介經紀人等實用人才。

（二）抓政策落實，扶持合作社加快發展。制定并落實符合我縣實際的各項優惠扶持政策是促進農民專業合作社發展的加速器。設立合作社發展專項資金，將各種支農資金優先向典型示范社、特色產業社及優勢產業社集中，提高資金使用效率，扶強壯大全縣特色、優勢產業；對示范社實行信貸優惠政策，降低貸款利率，簡化信貸手續，解決合作社發展資金不足的難題；積極推進農業政策性保險，切實降低農業生產、經營風險。認真制定并落實相關扶持政策，幫助合作社解決實際運營中的困難和問題，促進其發展壯大。

（三）抓服務體系，確保合作社健康發展。健全完善的服務體系是促進全縣農民專業合作社加快發展的根本保障。發揮縣農經總站作為全縣農民專業合作社的業務指導部門的職能，承擔起合作社的指導作用，保障合作社的健康、持續發展。支持有實力的合作社圍繞加工、銷售等環節興辦經濟實體，進一步延伸產業鏈條，實現對合作社生產經營的的全程化、全方位服務。組織合作社參加各種農產品展銷會、洽談會和知名品牌評選活動，尤其要精心準備好我市綠博會的參展工作，加大合作社產品的宣傳推介力度，為合作社產品的市場開拓創造條件。同時，優先對合作社提供農、畜產品的質量監督和檢測服務，提高農產品的安全性，增強市場競爭的能力。

（四）抓典型示范，增強合作社帶動能力。樹立典型，發揮示范作用是加快我縣農民專業合作社發展的催化劑。結合我縣產業特點及優勢，注重在實踐中培育典型，樹立榜樣，通過典型引路，以點帶面，實現整體推進。經常召開經驗交流會，總結推廣示范合作社的典型經驗，通過表彰獎勵，擴大社會影響力，帶動更多的合作社步入規范發展的良性軌道，做到數量與質量并重，發展與規范同步。

（五）抓協作配合，創設良好發展環境。健全完善各鄉鎮、各有關部門協調配合機制，做到緊密配合，互通信息，特別是注重各部門優惠政策的相互配套。建立并推行聯席會議制度，定期或不定期交流意見。建立健全各項扶持、指導、考核及獎懲制度，形成工作合力，確保全縣農民專業合作社建設工作順利推進。

第五篇：銀行金融服務農民專業合作社的調研報告

銀行金融服務農民專業合作社的調研報告

前言：農村專業合作社是農村市場化改革的產物。2007年7月1日《農村專業合作社法》的正式實施，使農民專業合作社步入了一個嶄新的發展階段，將成為我國農村經濟發展的一個重要里程碑。農民專業合作社的蓬勃發展，勢必引起農村金融機構業務載體、經營格局和金融生態的不斷變化，也將深刻而持久的影響著農業、農村、農民的金融資源整合方向和發展軌跡。因此，全面做好農村專業合作社的金融服務工作，把握好農民專業合作社變化與整個農村經濟社會發展的相互關系，對于XX銀行與時俱進的出臺服務“三農”金融措施、做好新時期“三農”服務工作，具有十分重要的意義。

一、我縣農民專業合作社的發展情況

XX縣農民專業合作社的發展起步于上世紀九十年代末，于1999年7月由XX縣供銷社積極參與率先創辦了重慶市早期比較規范、有規模的農民專業合作社——XX鎮XX蔬菜專業合作社，當時僅有入社社員36戶、入股資金6萬元，由此拉開了XX縣農民專業合作社的序幕。

截止2009年5月末，XX縣農民專業合作社按《農民專業合作社法》已在工商行政管理部門登記注冊的共有305家。按行業劃分，既包括從事種植業、養殖業等農產品生產的專業合作社，又發展有水產、農資、藥材、花卉、桑蠶、竹木、旅游觀光等多種類型的農民專業合作社，呈現出合作社發展的多樣性。其中全縣養殖專業合作社有194個，占合作社總數的63.6%；種植業65個，占21.3%；其他47，占15.1%；全縣合作社成員總數6.75萬個，帶動農戶數10.12萬戶。涌現了像XX鎮XX油桃專業合作社、XX優質梨專業合作社、XX福成、XX、XX、XX柑橘專業合作社、XXXX蔬菜專業合作社、XX黑木耳專業合作社、XX中藥材專業合作社等一大批有特色、有規模、發展勢頭好、助農增收增效好、發展前景好的農民專業合作社。

二、我縣發展農民合作經濟組織采取的措施

（一）加強組織領導，明確部門職責

XX縣人民政府于2003年7月，批準成立了“XX縣合作經濟聯合社”，與縣供銷合作社聯合社實行“兩塊牌子、一套班子”運行，負責履行全縣農民專業合作社發展的“指導、扶持和服務職能”。2007年6月，縣政府制發了《關于貫徹農民專業合作社法的通知》。2009年7月縣政府成立了XX縣農民專業合作社項目試點領導小組，負責農民專業合作社試點工作的綜合協調、宣傳指導、監督管理和調研決策。

（二）加強宣傳引路，營造發展環境

政府各職能部門，始終把農民專業合作社的宣傳發動工作放在突出位臵，先后分別以大型彩幅廣告、標語、宣傳手冊、有線電視、村民大會、專業培訓會等多種有效形式發動宣傳，不斷營造發展大環境。2007年11月XX縣由縣供銷社與《XX報》聯合開辟每周一期、持續半年的《農民專業合作社法》宣傳專欄，收到非常好的效果，加強和促進了全縣農民專業合作社的發展。

（三）加強產業引導，培育特色產品

XX縣縣委、縣政府高度重視農民專業合作社的發展，農辦、財政局、工商局、農業局等職能部門積極配合，一方面，主要對前幾年建設比較規范、又具有產業優勢、有較強輻射帶動作用的農民專業合作社，采取積極措施從市場引導、產業培育、資金幫扶等多方面進行扶持和培植。另一方面，嚴格遵循“因地制宜”原則，圍繞縣里提出的糧油、肉食、柑橘、竹材、中藥材等主導產業，按照組織做大、基地做強、產業做優、鏈條做長的要求，積極引導走“專業合作社+農戶+基地”的產業發展模式。

三、XX縣支行金融服務農民專業合作社

(一)主要做法及取得的成效

XX銀行在總行的領導下，堅持“改制不改向、改名不改姓”，千方百計加強和改進對“三農”和縣域經濟的金融服務。根據劉董事長“二突破一推進”指示和譚行長在“重慶農村商業銀行服務三農”專題工作會上的講話”的重要內容，不斷夯實和加大“三農”信貸業務，積極支持農民專業合作社的發展，并取得了較好的成績。截止2009年8月末，全縣“三農”貸款余額118000萬元，其中發放涉及農民專業合作社和社員貸款余額1360萬元，受益農戶714戶。

（1）深入調研，有針對性的制訂信貸扶持計劃 XX縣支行把支持農民專業合作社作為服務“三農”的一個重點，及時了解我縣農民專業合作社的發展情況。對各農民專業合作社及社員開展調查，掌握農民專業合作社經營項目、入社社員、股份設臵、經營管理和資金需求等情況，對財務制度不健全的農民專業合作社通過自編報表和對其非財務因數進行綜合分析判斷，為拓展業務和防范風險打下基礎。各分理處有針對性的制訂了對農民專業合作社信貸資金支持的專項扶持計劃，研究信貸投放的重點和風險控制的具體措施，做到支持對象不盲目，信貸資金有效果，使信貸投放計劃和農民專業合作社的發展規劃相結合。（2）加強宣傳，大力推廣貸款新品種

我支行積極開展“農村專業合作社貸款”等貸款新品種的宣傳工作。一方面，通過拉橫幅、貼告示、散發宣傳資料等方式進行產品介紹和推廣。另一方面，通過信貸員對目標客戶進行產品推薦，引導客戶選擇產品和增強客戶對產品的了解程度。使“農村專業合作社貸款”等貸款品種在短時間內被廣大客戶所熟知。

（3）在風險可控的前提下全面推行靈活的貸款方式 為了更好的解決農民專業合作社及社員貸款問題，我支行采取“因地制宜、因人制宜”的貸款方式給予積極支持。一方面，對農民專業合作社社員中的信用戶、示范戶和專業戶，按照農戶小額信用貸款的管理辦法，給予最高3萬元的信用貸款限額。2007年以來，XX縣支行以農戶小額信用貸款的方式，向我縣800多名農民專業合作社社員累計發放貸款2600多萬元。另一方面，對生產資金需求量較大的農民專業合作社及社員，大力推行農戶聯保、農村專業大戶和農民專業合作社貸款，使專業合作社和社員的貸款額度得到大幅提高，有效地促進了農民專業合作社及社員的發展。如XX縣支行XX分理處以農村專業大戶的方式，向XX“大槽土雞養殖專業合作社”社員XX發放貸款10萬元，支持其進行土雞養殖。在他的帶動和管理下，該合作社創立了“大槽土雞”品牌，并取得了良好的經濟效益，其20個社員每年獲利3-4萬元。

（4）創新擔保方式，重點解決農民專業合作社貸款擔保難問題

農民專業合作社普遍存在缺乏貸款抵押物的問題，也很難找到愿意為其貸款提供保證的擔保人。為此，XX縣支行根據農民專業合作社的生產特點，積極推廣林權抵押、訂單質押以及第三人提供保證擔保等方式，向農民專業合作社和社員發放貸款，較好的解決了其貸款擔保難問題。XX縣XX蔬菜種植專業合作社于2008年5月成立，有10戶菜農參加，主要是以蔬菜種植為主。為了改善蔬菜的品種和提高產量，該合作社向XX縣支行XX分理處申請借款，卻缺乏抵押物。經過多方協商，XX分理處以第三人提供保證擔保的方式向該合作社發放貸款15萬元，解決了該合作社抵押擔保難的問題。

（5）強化配套服務，提高金融服務質量和水平XX縣支行把改進服務方式和手段、強化配套服務，作為為農民專業合作社提供優質金融服務的切入點。各級分理處在確保符合風險控制要求的前提下，完善各級授權授信制度，優化信貸流程，簡化貸款審批手續，對符合條件且在授信額度內的農民專業合作社和社員貸款建立了“貸款綠色通道”，提高了辦貸效率。XX縣支行還要求各分理處主任和信貸人員認真學習農業科技知識，及時了解各類農產品市場變化情況，并發揚背包下鄉，走村串戶的優良傳統，經常組織信貸人員深入農民專業合作社及社員家中了解生產經營情況，摸農情，聽民意，增強與社員、農民專業合作社的聯系和溝通。同時，利用信息來源渠道廣、人員聯系方法多等優勢，積極為農民專業合作社及社員提供信息咨詢服務、科技服務和理財服務，幫助農民專業合作社和社員與瞬息萬變的農產品大市場實現有機連接，增強發展能力。

（二）下一步工作方向 XX縣支行以新時期的“三農”建設為契機，在總行的領導下，進一步加大金融支持力度，把支持農民專業合作社作為服務“三農”工作的重點，不斷提高服務水平，促進農民專業合作社的快速、健康發展。

（1）加強對農民專業合作社的研究和調查力度，增加同農民專業合作社的合作，研究出對農民專業合作社系統性金融服務方案和滿足農民專業合作社融資需求的特色產品，增強我支行通過專業合作社服務廣大農戶，服務“三農”的能力。

（2）認真做好支持農民專業合作社發展的規劃。培育和發展農民專業合作社是當前農村經濟改革和發展的重點，也是我支行服務“三農”的有效途徑，要把信貸支持農民專業合作社發展作為服務“三農”的重要內容，不斷加大信貸投入，進一步加大金融創新力度。不斷探索擴大農民專業合作社、入社社員貸款抵（質）押物的范圍，有效解決其貸款難和擔保難的問題。

（3）在風險可控的前提下全面推行靈活的貸款方式。針對目前農民專業合作社資金實力普遍不強的現狀，從實際出發，強化信貸風險管理，采取“因社制宜，因戶制宜”的信貸原則，合理選擇貸款對象，采取靈活便利的貸款方式，加大對農民專業合作社的資金支持力度。

四、金融服務需求的基本情況 為了更好的了解農民專業合作社的金融需求，我們共向XX縣的103家農民專業合作社下發了關于《專業合作社金融需求狀況》的調查問卷，并實地重點走訪了一些農民專業合作社。

從調查的情況反映出，XX縣農民專業合作社金融服務需求主要呈現出以下幾個特點：

（一）信貸資金有較大需求。本次調查的103個農民專業合作社，有各種金融需求的占100 %、其中有信貸資金需求的農民專業合作社有97個，占調查總數的94%；

（二）信貸資金需求量較大。從總體情況看，被調查農民專業合作社對金融需求、尤其是信貸資金需求量較大。103個農民專業合作社年貸款需求量達100萬元以上的有4戶、50萬元至100萬元的有8戶、20萬元至50萬元的有25戶，10萬元至20萬元的有17戶，10萬元以內的有43戶。即在10萬元以上的占50%以上；

（三）金融服務需求以信貸資金為主。從調查情況看，農民專業合作社及社員金融需求主要為存取款、支付結算及信貸資金等服務，其中尤以貸款服務為最；如103個被調查農民專業合作社企有94%的有貸款需求。

（四）信貸資金需求用途比較一致。具體表現在：農民專業合作社貸款用于流動資金的30戶、占比28%，修建維護生產性用房、設備技術改造及其他方面的有15戶、占比15%，用于購買種植或養殖所需生產資料的有52戶，占比51%。

（五）信貸資金需求變化呈放增加趨勢。從總體上看，未來幾年，農民專業合作社及社員的貸款需求呈逐漸放增加趨勢。其中部分農民專業合作社及社員因經濟形勢及無法達到銀行貸款要求而持觀望態勢。

五、XX縣支行支持農民專業合作社發展的思考

實踐證明，XX縣支行通過對農民專業合作社的扶持，在增加農民收入，促進地方優勢農業和加快農村經濟發展起到了積極地作用，同時遇到的問題和潛存的風險需要引起重視。

（一）我縣農民專業合作社大多處于初級發展階段，難以成為合格的承貸主體。一是我縣專業合作經濟組織登記注冊不規范，《農民專業合作社法》的頒布明確了農民專業合作社的法律地位,為農民合作建設現代農業提供了制度保障。但目前我縣很多專業合作經濟組織與法律規定還有相當差距,突出問題是登記注冊不規范。我縣經工商部門正式注冊登記的農民專業合作社僅為309家，還有很多未登記的專業合作組織。對于不具備法人資格,也沒有注冊資本金的專業合作組織,金融機構無法提供信貸支持。二是，我縣農民專業合作社總體發展不平衡，發展有規模、實力雄厚的合作社不多，大部分合作社缺乏必要的資本積累，自身規模較小，抗風險能力差，難以成為合格的信貸主體。所以從承貸主體來看，目前對農民專業合作社的貸款絕大部分是以合作社社員的名義借款。

（二）我縣農民專業合作社仍處于粗放型發展的初級階段，由于管理制度不健全，管理水平普遍不高，管理人才缺乏，導致合作社經營上極易出現風險，難以達到金融機構的貸款要求，且合作社多數是以技術服務、信息服務、生產資料采購等業務為主，產業鏈短，市場化程度較低，造成多數合作社盈利能力較弱，抗風險能力較差，不少專業合作社甚至成為“空殼”機構。大多數農民社員認為合作社是某些牽頭單位或負責人的事,對專業合作組織的管理和發展關心不夠,承擔市場風險的意識不強，農民專業合作經濟組織“小、弱、散”現象比較突出。

（三）專業合作組織發展的規范性不夠，致使合作社獲得信貸支持的難度加大。一是金融機構貸前調查實施難,大部分農民專業合作組織即沒有健全的組織機構和規章制度，且財務管理不規范，根本沒有真正意義上的會計賬冊，財務會計賬冊被簡化成了“流水賬”,導致金融機構無法對其運行和效益情況進行評估。二是貸款管理難度大。農民專業合作社強調資本和勞動的聯合，實行“一人一票”的民主決策管理制度，并遵循“入社自愿、退社自由”的原則，致使合作社與社員在經濟合作上存在一定程度的不穩定性，當合作社處于虧損邊緣等不利局面時，社員便會互相推諉合作社債務，爭先轉移資金，甚至一走了之，而合作社對其社員的約束力又極為有限，增加了合作社及社員的貸款管理難度，使貸款極易形成風險。如XX鎮XX生豬專業合作社，以社員的名義貸款5萬元用于合作社，后來因為社員間出現了矛盾，導致合作社解體，致使5萬元的債務無法落實。三是貸款風險規避難。由于專業合作經濟組織大多數從事農產品生產,生產周期長、儲存期短,還面臨自然災害和市場風險等諸多不確定因素,這使得金融機構在信貸介入時非常謹慎。此外以盈利為目的的商業保險公司和擔保公司大多不愿意涉足農業特別是農民專業合作社這一領域,農業保障機制不健全,也影響了金融機構對專業合作組織投入的積極性。

（四）貸款抵押擔保手續難以落實。目前,金融機構發放貸款一般都強調抵押和擔保手續的完備。但實際情況是,農民專業合作組織多為松散型的互助組織, 一般無固定資產，辦公、營業場所多數是租借或社員自家房屋，在申請貸款時沒夠足夠的財產進行抵押，同時也很難找到愿意為其貸款提供擔保的單位或個人，從而增加了獲得貸款的難度。同時，由于農村房屋“二證”不齊全比較突出，部分農戶無法抵押獲得貸款。如竹溪鎮XX合作社，因為合作社主體資格無法達到貸款行要求，想以社員名義貸款，由于社員的農房“二證”不齊全，無法獲得大額的抵押貸款，最后只獲得了3萬元的信用貸款。

六、促進農民專業化合作組織發展的金融支持策略

（一）建立長效機制，將農民專業合作社做大、做強。因地制宜積極探索金融支持農民專業合作社發展新途徑、新模式、新方法，不斷增強農民專業合作社的帶動力，促進其廣泛吸收農戶入股，參與專業生產合作社，大力提高農戶入戶合格率和農民組織化程度。同時農民專業合作社要加強自身規范建設，重點從規范登記注冊、規范股權設臵、規范生產行為和規范管理制度等方面，不斷增強農民專業合作社的自身實力和抗風險能力。對以農民專業合作社名義的貸款給予一定的政策扶持，發揮財政資金杠桿作用,提供貸款貼息和稅費減免，由于專業合作組織的信貸風險和管理成本高于普通貸款,為保護金融機構貸款投放的積極性,建議由市、縣財政共同出資,對經營業績好、對“三農”拉動作用明顯的專業合作組織提供財政貼息。并根據對專業合作組織貸款的累放數量和期末余額,對相關金融機構予以營業稅減免和所得稅抵扣等優惠。

（二）根據我縣農民專業合作社發展現狀，根據其規模大小及規范化程度，建議采取“支持一批、合作一批、培育一批”的金融支持模式。

“支持一批”。對那些規模加大、組織化程度較高、合作社與社員之間經濟合作緊密、還款來源有一定保障的農民專業合作社以多種方式給予直接信貸支持，支持其發展，并起到模范帶頭作用和市場推動作用。

“合作一批”。對有一定規模、但組織化程度不高、（主要是以專業大戶為主發展而成的專業合作社）但農戶經濟實力較強的農民專業合作社，可以通過合作社法人擔保和社員聯保等形式，加強與合作社的合作，對農民專業合作社的社員農戶進行信貸支持。

“培育一批”。對規模較小、組織化程度低的農民專業合作社，可通過抵押、第三人擔保等方式直接對社員農戶進行信貸支持，并積極幫助引導合作社走向規范化，待條件成熟時，加強與其合作并給予信貸支持。

（三）強化擔保,推廣法人代表個人擔保和政府專項擔保貸款。由于農民專業合作社實行入社自愿、退社自由的原則,對普通社員的約束力有限。因此有關部門要強化對專業合作社法人代表(理事長)的風險約束,推廣法人代表個人財產擔保貸款,規定合作社法人代表對于合作社貸款具有連帶清償責任。同時仿效小額擔保貸款的方式由市財政和縣財政設立專業合作組織風險補償基金,對專業合作組織提供貸款擔保并給予財政貼息。金融機構按照擔保基金的金額，放大一定倍數,專項發放農民專業合作社和社員貸款。

同時建立健全農業保障機制，針對農業生產易受自然災害影響,不確定因素多的情況,建議規定貸款金融機構有權要求對專業合作組織及成員的生產經營項目和貸款抵(質)押物辦理保險,且保險單上必須注明“第一受益人為貸款金融機構”。在貸款期限內,未經貸款人同意,借款人不得單方面停保、退保。為減 輕借款人負擔,建議將此類保險納入政策性農業保險試點范圍,由財政資金提供保費補貼。

（四）簡化信貸審批流程,強化貸款風險控制。針對農民專業合作組織資金需求時間急、期限短的特點,金融機構要適度簡化信貸審批流程,盡量縮短貸款發放周期。同時為避免借款人道德風險,可根據專業合作社經營年限、信用狀況等情況,設定單筆貸款規模上限。對于合作社及其成員不良貸款金額超過其貸款總額一定比例的,各金融機構可停止對其新發放貸款。針對不同類型合作社，采取不同的金融服務策略和不同的貸款運營機制，通過分期還款約束、標準化管理、客戶守信激勵、失信懲戒、靈活利率和貸款期限管理等綜合措施控制風險。同時加強擔保管理，采取多種擔保形式，有效防范和化解信貸風險，尤其是客戶道德風險。工商部門還應強化登記管理,對于有不良信用記錄的個人或法人,不得擔任專業合作社法定代表人，對有未償還貸款的專業合作社,除合并、分立、解散和清算之外,在申請變更其他法定登記事項(如法人代表、注冊資本、住所等)時,也應其提供銀行債務清償或者債務擔保情況的證明。

（五）創新農村金融服務擔保方式。繼續探索擴大農民專業合作社及社員貸款抵（質）押品范圍，將農業生產用房（如圈舍、生產廠房等）和農業保險保單質押等納入抵押品范圍。積極推行由農業產業化龍頭企業為農民專業合作社或合作社社員提供擔保，以及大宗農副產品質押。并加快信用擔保體系建設，通過積極增加財政注資和引進多種投資主體措施，增強我縣擔保公司的經濟實力，建立農業擔保機構，并降低門檻，積極引導擔保公司為農民專業合作社及社員提供擔保，同時明確擔保公司的支持責任，規定擔保公司對農民專業合作社及社員的擔保應達到一定比例。

XX銀行

二〇XX年X月X日