第一篇：新疆農村信用社模式

新疆棉花專業合作社運營模式分析

學 號201341101

2姓 名王倩倩

專 業農村與區域發展

學 院經濟與管理學院

新疆棉花專業合作社運營模式分析

新疆是棉花生產大省，是新疆的支柱產業和農民收入的重要來源，在新疆經濟發展中占有舉足輕重的地位，但在棉花生產過程中的融資問題日益突顯，故如何創建適合新疆棉花生產的棉花專業合作社就成了新疆農業產業化進程中必須要解決的問題。本文探討的新疆棉花專業合作社主要適用于地方的棉花生產，所探討的運營管理模式也主要以地方為主。本文對新疆棉花的生產現狀以及新疆既有棉花專業合作社發展的分析，發現了其發展過程中出現的問題，并對新疆棉花專業合作社運營管理的成立機制、產權結構、利益分配機制和決策機制等方面進行分析，同時還探討了政府在新疆棉花專業合作社發展中的作用。

關鍵詞：棉花 專業合作社 運營模式

國內外對合作社的研究主要針對農民專業合作社產生和存在的合理性、發展過程中存在的制度缺陷、以及運營中的組織形式設計、具體運營模式的設計等具體問題。斯丈茨（1986）和薩克斯頓（1986）從博弈論的角度對合作社組織結構的設計展開了探討，認為合作社如果對風險和利益采取按比例分擔的方式，將更有利于合作社的發展和更可能實現博弈論中的穩定合作[1]。日本著名合作社經濟學家丈田原高昭（1997）提出：要進行“系統重組與農協改革” [2]。石河子大學的王紅平在其碩士學位論文《基于技術進步的農業組織制度創新問題研究》中對國外農業合作社的興起及其發展趨勢做了詳細的介紹：農業合作社廣泛興起于 19 世紀末。1864 年，德國建立了第一個現代合作社“信貸聯社”，從此，現代農業合作社在資本主義國家中紛紛建立。20 世紀，國外對于合作社的研究，主要集中于研究變動的外部環境對于合作社的生存與發展的影響：進入21 世紀以來，國外研究者將代理理論、產權理論以及交易費用理論引入研究中，用以解釋個人以及合作生產的效率問題。這些對專業合作社的研究對本文有重要的參考價值[3]。在絕大多數對專業合作社的研究中，專業合作社的服務功能都被劃分為三大部分：產前服務、產中的相關技術服務和產后服務。對于不同發起設立方式下，服務功能區別最大的是在產中階段。

二、新疆棉花專業合作社運營管理模式的分析

鑒于新疆地域遼闊，光熱條件好，擁有晝夜溫差大，干旱少雨、灌溉農業以及人口密度低，人均占有耕地多，糧油等大宗農產品自給有余等多項優勢，棉花成為了新疆的支柱產業和農民收入的重要來源，在新疆經濟發展中占有舉足輕重的地位。為了更有利于增強新疆棉花的基地建設并保障我國產業安全、優化種植業布局和促進社會穩定，積極構建適合新疆棉花生產狀況的棉花專業合作社，建設以棉農利益為核心的新型合作組織，解決棉農小生產與大市場之間的矛盾，是新疆棉花基地建設的一條必經之路。

（一）目前主要的新疆既有棉花專業合作社的基本概況：

1、中棉華泰棉花合作社，于2007年12月登記成立，是自治區第一家跨區域棉花專業合作社。成立之前，由北京中棉華泰國際貿易有限公司發起設立的。在新疆目前的經濟形勢下，這種由龍頭企業帶頭的設立專業合作社在發起設立速度、資金人員支持以及享受中央政策等方面有其獨特的優勢，但后期由于沒有處理好和北京中棉華泰國際貿易有限公司與合作社之間的資金和人員問題，加之合作社的成立時間較短，根基不穩，面臨運營機制不健全，資金匱乏等困境，加之這兩年新疆棉花市場的波動較大，棉農的毀約行為更是普遍，導致合作社的運行接近停滯，合作社逐漸異化為股份合作制企業。

2、昌吉鳳祥棉花專業合作社是由昌吉鳳祥棉業有限公司的私人企業業主馬鎮兵于 2007 年 7 月在昌吉瑪納斯縣帶頭組建的。鳳祥合作社的成員主要是瑪納斯縣的棉農，在成立之初吸納了成員 50 余名，成員棉花種植面積近萬畝。但鳳祥棉花專業合作社的運營主要局限于棉花的收售，并未制定規范的規章和制度，合作社偏重于企業性質，并未實現真正的利益共享、風險共擔。到了 2010 年，由于鳳祥棉業有限公司的財務問題，致使該公司陷入債務

危機，影響到合作社成員對合作社的信任，同時由于棉價高企，最終導致鳳祥棉花專業合作社幾近破產解散的邊緣。成員又回到了自產自銷，小戶經營的分散狀態，合作社已名存實亡。

（二）新疆既有棉花專業合作社運營管理中出現的問題

運營中較為顯著的問題有兩點：第一，是合作社的自身建設問題。首先，通過對新疆華泰棉花專業合作社的調研中發現，合作社雖然制定有章程，但是實際運行時卻并未得到貫徹和執行，幾乎形同虛設，這為合作社的異化埋下了禍根。其次，合作社的凝聚力不強。成員間的互助合作精神沒有形成，不少社員從自身短期利益出發，在合作社對其有利時，就與合作社交易；無利時，就離開合作社，造成合作社經營的不穩定性。在調研中發現，這個問題在 2010 年合作社的購銷交易中表現的尤為突出。由于 2010年及后期棉花價格的不穩定，導致新疆基本上所有的棉花合作社都停止了棉花的購銷運營，這對合作社的穩定發展非常不利。再次，合作社運行沒有體現出民主管理原則。農民專業合作社被發起人所控制，農民普通社員的參與度低，也缺少參與的積極性。社員與合作社沒有形成共擔風險、共享收益的機制，合作社有異化為私人企業的潛在危機。個別甚至就是私人企業打著合作社牌子，實際上完全按照企業規劃運作管理，與普通農民社員的聯系與合作并不密切。鳳祥合作社作為一個典型實例，由私人企業業主帶頭組建，運營中所需的資金也都大部分來自于鳳祥棉業，致使在運營中企業將自身的意志強加于合作社利益之上，完全不顧社員的利益，所以在此基礎上的合作社根基不穩，名實不符，當企業遇到財務問題時，合作社就瀕臨解散。第二，是合作社建設中的政府角色問題。在新疆目前的經濟形勢下，要想做好新疆棉花專業合作社的建設工作，那么政府的介入和扶持是必須的，政府如何介入以保證合作社的設立和發展，如何扶持合作社以保證合作社的規范運行和實現真正的惠農服務，及又該在何時將已經規范運行發展成熟的合作社放手等等眾多問題都是急需解決的。

三、新疆棉花專業合作社運營管理模式分析

（一）新疆棉花專業合作社的成立機制

在分析了新疆地方棉花生產與兵團棉花生產的現狀后發現，新疆地域遼闊，棉花生產布局廣泛，各地在品種選育、生產技術以及后續加工等方面也有所差異，由于兵團屬于集體經濟，受國家儲備棉計劃的影響較大，不適合構建棉花專業合作社，而地方生產基地則較適合于構建這種新型的專業合作經濟組織。因此，本文探討的新疆棉花專業合作社的運營管理模式主要適用于地方的棉花生產。

新疆產棉區域內有很多有經濟實力的棉花供銷和加工企業，這些企業在整合農村資源、帶動農戶發展、推動地方經濟積極發展方面具有非常大的優勢。現階段外部力量的注入將成為眾多農民專業合作社發展的動力，而政府部門和農業服務部門在資金方面的缺陷，導致依托資金雄厚的龍頭企業才能實現專業合作社的健康有序發展。所以，以農產品加工運銷企業為主，以農戶為輔構建的“企業+農民專業合作社+農戶”模式的龍頭企業帶動型棉花專業合作社將更有利于保障棉農的利益。通過結合國內外各類專業合作社的發起設立方式和新疆棉花生產的現狀，本文認為新疆棉花專業合作社較適合于外生型成立機制。外生型成立機制有三種類型：

1、由大型農產品加工企業帶頭興辦；

2、基層供銷社和農技推廣部門等農業服務部門牽頭興辦；

3、縣或鄉（鎮）政府領導。

外生型成立機制的三種模式在新疆目前的生產現狀下，可以依據不同地域各種經濟組織實力的大小來進行具體選擇。具體來講，可以進行以下選擇：

1、北疆較適宜第一種和第三種成立機制。北疆種植面積集中，各種加工企業較多，而且政府組織和治理能力較強。故在北疆由農業龍頭企業和縣鄉政府牽頭興辦的方式較易成功。

2、南疆較適宜第一種和第二種成立機制，南疆生產較分散，各種加工企業較北疆較少，加工企業的整體規模也較小，政府的組織和治理能力較弱，大多數新的農業技術和理念由農技推廣部門負責推廣，農技推廣部門更易接觸農民與農民開展交流。故開展由農業龍頭企業和

基層供銷社或農技推廣部門牽頭興辦的方式較易成功。

3、應根據新疆目前的棉花生產，積極鼓勵創建各種形式的棉花專業合作社，注重抓數量，不放松政府監督和引導，在合作社逐步建設成長起來后再抓質量。同時，政府也應該鼓勵由農村能人牽頭興辦的內生型成立機制，不拘形式的建好合作社。

（二）新疆棉花專業合作社的功能分析

新疆既有的棉花專業合作社目前提供的服務包括：農資供應，技術培訓，產品收購，委托加工，統一銷售皮棉以及提供有關技術信息服務等。其內容涵蓋了產前、產中和產后服務。據分析發現，由于合作社正處于初建階段，大部分規章制度不夠完善，運作資金不足，導致目前提供的服務大都比較初級和簡單。高效運作的棉花專業合作社應具備如下功能：產前提供政策信息、良種調劑、農資供應等服務，產中提供生產輔導、技術培訓以及相關技術信息服務等服務，產后開展棉花收購，委托加工，統一銷售等服務。棉花專業合作社應不斷建立健全服務機制。

（三）新疆棉花專業合作社的利益分配機制

新疆目前既有的棉花專業合作社在利益分配機制方面，實行二次返利機制。例如新疆華泰棉花專業合作社在 2008 年和 2009 年的運營當中，遵照合作社章程，將收購的棉花加工成皮棉銷售后取得的利潤在提取了3%的公積金和5%的公益金之后，將剩余的 92%全部用于二次返利。返利過程中的具體操作是：由社員代表大會全體社員投票決定用于二次返利的資金占盈余的比例，之后對按合同交售棉花的棉農按其交售量占全部交售量的比例返還盈余，對設立時投入投資股的社員則按其投資股所占的份額返還。從實踐中發現，實行二次返利是符合實際要求的，是能夠鞏固合作社的發展的。但并不是說所有的新疆棉花專業合作社就都適合二次返利，也并非進行二次返利的合作社的效益就一定優于未開展二次返利的合作社。實踐上，成員同質性是二次返利的邏輯基礎，但目前的合作社普遍是在成員異質性的基礎上發展起來的，在此基礎上的合作社要求考慮要素主體的邊際貢獻，而并不僅僅是側重生產者。另一方面，因成員與合作社之間的交易是按照成本原則進行的，則越是符合合作社意蘊的農民專業合作社可供分配盈余越少，所以這樣的情況不適合二次返利。

綜上分析，在利益分配機制方面。新疆棉花專業合作社可以參照新疆華泰棉花專業合作社開展的二次返利機制，也可以注重價格改進減少盈余，不開展利益返還，合作社還可以注重價值增殖，積極開展二次返利。新疆目前的棉花專業合作社建設中開展利益返還將有助于吸引農民加入的積極性，但是利益返還也要視具體情況而定。

（四）新疆棉花專業合作社的決策機制

以新疆華泰棉花專業合作社為例，該合作社是由龍頭企業帶動型的棉花專業合作社，屬于股份制與合作制相結合的股份合作社。這種合作社在決策方式上通常以一人一票與一股一票相結合為主，有的則完全實行按股投票。分配方式上以按股分配為主，采取按股分配與按惠顧額返還相結合，有的也完全實行按股分配。通過對新疆華泰棉花專業合作社運營管理的現狀進行分析可以發現，在新疆目前的生產狀況下，由龍頭企業帶動設立的農民專業合作社有其獨到的優勢，而且這種股份合作制的形式在決策機制上也是利大于弊的。在股份合作制中，采用以“一股一票”作為基礎，同時以“一人一票”作為核心的辦法能較好的體現股份合作制以勞動利益為主導的資本與勞動合作的基本特征。具體可以參照經濟學家詹姆斯、米德設想的勞資合伙表決制：“凡涉及資金籌集、投放、確定股息紅利分配、職工教育以及選舉董事等同普通員工關系最為密切的問題時，實行一人一票的原則；凡涉及生產管理、勞動組織、市場銷售決策等經營管理業務時，實行一股一票的原則。”[4]

綜上分析，目前對于在設立中有外來資本介入的新疆的棉花專業合作社，可以考慮采用股份合作制的“一股一票”為基礎，“一人一票”為核心的決策機制。對于其他設立方式下的棉花專業合作社則可以堅持合作社基本原則中的“一人一票”制。總之，隨著合作社設立

運營的不同，也應構建與設立運營相適應的決策機制，這樣既體現民主管理，又滿足合作社發展的要求。

（五）新疆棉花專業合作社的經營銷售策略

通過對新疆既有棉花專業合作社的經營狀況的分析，發現在合作社運營中最大的問題就是：在市場信息瞬息萬變的情況下，棉農的毀約率很高，特別是在合作社運營的 2010 年，由于棉花價格高企和棉花價格不穩等種種因素導致合作社與社員農戶在年初簽訂的訂單的履約率幾乎不足一半。由于履約率低導致的棉農積極性的降低更是對合作社的發展帶來了致命的一擊。這就要求，在新疆棉花專業合作社的建設中應該把思索的重點放在以下兩個方面：首先是如何提高棉農入社以及參與合作社活動的積極性上來；其次是要把重點放在如何設計經營銷售策略，規避市場帶來的履約率降低的問題上來。

第一，農戶入社以及參與合作社活動的積極性問題，應從加強宣傳教育，提升合作社服務質量，規范運營等方面入手，要做到不僅可以讓農民看到好處，而且可以讓農民享受到好處上來，從而不斷提高合作社成員的參與積極性，促進合作社的發展。

第二，新疆棉花專業合作社運營中的經營銷售策略主要可以從以下三方面入手：首先，合作社應設立統一的棉花收購點，以質量為主，給予優于市場價格的收購價格；其次，棉花專業合作社應組織專門人員上門收購，解決農戶運輸困難，有效減少棉販在收購中壓級、壓價、混等、混級等不良現象，提高產品質量水平，維護棉農利益；再次，利用國家的儲備棉扶持政策，拓寬銷售渠道來解決棉農的“賣難”問題。

四、新疆棉花專業合作社運營管理的相關策略研究

（一）加大政府支持力度。堅持“政府支持、精英領導、農民參與”的發展思路，國家的扶持是合作組織發展的第一推動力[5]。政府要加大對新疆棉花專業合作社的扶持力度，在財政、稅收和金融方面制定優惠政策，積極開展宣傳教育活動，還要堅持“民辦、民管、民受益”的合作社基本原則。堅持在政府的支持下，開辦由農村精英領導的多種多樣的棉花專業合作社，加強農戶的參與力度的發展思路。

（二）抓好宣傳培訓工作，培育合作社企業家。目前普遍存在著合作社基本知識的供給缺口和對合作經濟的誤解所以宣傳培訓工作很重要。對農民進行合作社基本知識的宣傳教育，增強其對合作經濟的理解程度和合作意識。同時對合作社成員尤其是管理人員開展有關于合作社基本制度建設和管理技能的提升教育，提高農民專業合作社的規范運作能力和市場競爭力。激勵“社會精英”領辦農民專業合作經濟組織。

注重發現合作社骨干人才，積極培合作社企業家，通過他們帶動合作社的健康有序發展。

（三）健全合作社制度和管理水平。在合作社發展中，健全的運行機制不僅可以規避市場風險，而且也有助于增強組織的凝聚力。完善合作社章程、建立社員代表大會、健全理事會監事會等執行機構、建立有效的利益分配機制和決策機制，從健全合作社制度出發來增強合作社的凝聚力，促進合作社發展。制定經營銷售策略，保障社員利益，打造合作

社品牌。健全的內部運行制度才能真正做到為農民專業合作社的發展保駕護航。

（四）加大政府引導和規范職能。通過對新疆現有棉花專業合作社的調研分析可知，新疆目前已有的以及擬建的合作社大部分都處在引入期，只有少量的合作社步入了成長期，所以我們研究目前新疆棉花專業合作社運營管理期間的政府作用發揮，應將政府角色定位在引入者、扶持著、合作者和服務者，即政府所要做的工作就是要盡全力扶持合作社又快又好的發展。具體來講，政府可以從以下 5 個方面入手：（1）營造良好的政策氛圍，重點在稅收、財政、信貸等方面給予相應的政策支持；（2）重視登記審核制度，認真貫徹落實合作社的登記設立制度，合作社在登記前必須到有關部門進行資格審查，負責審核登記的部門應在嚴控審核程序的基礎上，額外對合作社的發展前景、發展能力等進行調查，對確實符合條件的才予以登記；（3）加強思想教育與引導，提高農民的合作社意識，提高入社的積極性，提高農民的組

織化程度，增強合作社的凝聚力；（4）建立完善的宣傳體系，政府應積極構建良好的宣傳體系，促進合作社的產品信息和管理經驗得到全方位的宣傳，樹立良好的合作社形象，推動合作社的發展。（5）建立部門聯席會議制度，確保合作社登記后明確需要打交道的部門和履行的手續，減少合作社自身的盲目性。

參考文獻：

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[9]

第二篇：新疆農村信用社面試題目

1, 談談所用與所學的關系？聯系自身談談所用與所學。

------學以致用，以所學的知識指導、約束我們的行動。在用的過程中，應該不斷的實際去檢驗我們學的知識是否正確，合適。并不斷地吸收經驗，完善所學的知識體系。

2, 為什么報考農信社？

——農信社用社根植農村，服務于“三農”，是農村金融的主力軍，將堅持為農村經濟服務作為自己的工作宗旨！相信在國家大力建設社會主義農村，發展三農經濟，這樣的一種特定的時代背景下。農信社將有非常大的發展空間；而且信用社目前正處于深化改革階段，充滿機遇也充滿挑戰，所以我希望能融入這個大家庭，接受她的考驗。第2就自己所學專業來說，它與農信社說需是相互吻合的，加入農信社這一平臺，可以發揮自己的專業特長與自己的才華。

3、談談對農信社的印象

——出生于農村的我最初的印象是農信社與農民、農民聯系最緊的金融組織，遷入縣城后，知道農信社經營網點的布局是最廣的。具體的認識是報考農信社后——農村信用社根植農村，服務于“三農”，是農村金融的主力軍，與農民唇齒相依，與農村經濟的發展息息相通的。農信社最近幾年的改革，其管理方式，經營理念不斷的向商業銀行靠近，內部體制不斷完善。

4、談談關于：愛一行干一行與 干一行愛一行

在我看來，愛一行干一行，就是長期持續的興趣和對某一職業（崗位）目標的終身最求，這才是敬業精神的本原。過去在計劃經濟時期反復宣傳的“干一行、愛一行”的楷模式語言，實際上反映出一種毫無保留的服從精神。但這其中的忠誠奉獻和不計個人得失的年個敬業精神，仍然是值得學習的品行。如果你的興趣能與工作相合，那么是最理想的工作環境也是最理想的人生目標。

5、關于：（什么叫做不簡單？能夠把簡單的事情天天作好就是不簡單，什么叫做不容易？大家公認的非常容易的事情，非常認真地作好它，就是不容易）的評價

其內涵是，我們日常煩瑣的工作看起來是簡單的不間斷循環與重復，可是真正完美，優秀的工作其實就是建立在做好這些日常工作上。也是衡量我們能否從事更高層次，更高強度的工作標準。而把這些看以簡單，容易的工作作好，就貴在我們對待工作的態度上是否堅持、認真、端正的態度。

6、談談如果到基層遇到困難怎么辦？

困難不管是在基層還是在機關都是客觀存在的，既然回避不了，就應該積極面對，多和老員工學習，多和同事溝通，相信依靠大家的力量沒有解決不了的困難。

7、談談長期坐柜臺會使人沒有上進心？

像坐柜臺這樣的一線工作，每天需要和形形式式的人與不同類型的業務打交道，這樣鍛煉你的業務素質，又能鍛煉你的人際關系處理能力，試問有怎么會沒有上進心呢？并且柜臺業務是銀行最基礎的義務，是我們應該掌握的最基本技能，我們每個人都應該提高注意力，認真工作，不斷總結經驗，提高自己。不能輕視柜臺業務。

8、談談如果讓你去路途遙遠的基層工作你有什么想法？

我覺得單位安排我去什么地方工作，肯定是經過通盤的考慮才慎重作出的決定，必然會把我的客觀條件考慮進去，換句話說單位既然有這個決定必定有其用意及目的的，我會接受并且克服困難做好本職工作。

9,農信社如何支持三農（新農村）建設

作為農村金融主力軍的農村信用社，對新農村建設過程中的農村金融需求負有義不容辭的責任和使命，同時新農村建設也是農信社加快發展的一個良好契機。那么，農信社在新農村建設過程中如何發揮金融主力軍作用，為新農村建設提供優質的金融服務和金融支持。

一、堅持“立足社區、服務三農”的宗旨，保持憂患意識，發揮金融服務的主觀能動性。

二、提高支農服務水平，做強、做優“三農”貸款，為新農村建設提供更優質的金融服務。、調整優化農戶小額信用貸款，使農信社更加貼近農民，穩固農信社在農戶心目中的地位。、改善支農服務，創新信貸品牌，多元化滿足“三農”信貸需求。

三、加快電子信息化工程建設，順暢“三農”資金的快速流通。

四、把握新農村建設這一契機，積極主動與各級地方政府協調溝通，凈化農村信用環境，優化金融生態環境。

10,如何搞好信用社工作

1深化農村信用社改革----通過改革明晰產權關系，完善法人治理，強化約束機制，最終促進農村信用社成為獨立的市場主體。農村信用社必須加快發展，在發展中改善經營，提高盈利水平。

2積極向商業銀行學習起先進的管理方式，借鑒其經營理念，不斷的完善自身的內部管理機制。建立，健全內部控制制度。不斷擴大業務規模，創新金融品種，提高服務水平。

3作為基層員工，愛一行，干一行，干一行愛一行。把農信作為自己的終身事業，積極工作，全心全意，忠誠奉獻。并且不斷提高自身的思想水平與業務素質。為信合作出自己自己最大的貢獻。

11，你做的一項工作受到上級的表揚，而你的主管領導卻說是他做的，你怎么辦？

我不會因此而埋怨主管領導，或者抱怨什么。同時向上級解釋，該項工作之所以能順利完成，是主管領導決策有方的結果！因為我的時常工作是由主管領導分配安排的，如果他不把工作任務分配到我，我根本不可能接觸到該工作，更談不上立功。那么在工作中遇到的問題，也都是向領導請教、請求他指點，所寫的計劃、方案也是向領導匯報，在經他的批準后才能實施，可以說，在全過程中，主管領導才是最終的決策者，而我只是執行者，沒有他的正確指導與果斷決策，該工作不可能能完成得如此出色。所以，主要功勞歸我的主管領導是無可厚非的。并且在這個過程中，我已經學習到很多的工作知識，就此他應當是最值得表揚的。

12,如何理解信合的和諧發展?

黨的十七大以來，“和諧”之歌唱響大江南北，給各行各業帶來了機遇與挑戰。作為一個農經工作者，面對民生，深感責任重大。

“禾”字當頭，應以農為本，給信用社的業務經營提出了更高的要求，就要以農戶小額信用貸款為載體，加大對“農業”這個弱勢產業的信貸投放力度，擔負起促進農民增收和農村經濟可持續發展的社會責任。

一“口”一“言”，要求信用社一方面加大對“菜藍子”和消費信貸的扶持力度，為農民增收、信用社增效提供保障。另一方面要廣開言路，推行民主管理，做到政令暢通，把黨對農村的各項方針、政策落到實處，使信用社各項業務又好又快發展。

“比”處高位，是在市場經濟中，信用社要倡導競爭和憂患意識，一要改善金融服務方式，二要不斷創新金融產品，使信用社在有序的競爭中擴大服務的外延與內涵，提升服務質量，從而搶占市場絕對份額，這是堅持以人為本和科學發展觀的根本要求。

“白”字收尾，一是倡導信用社推行社務公開和廉政建設，增強拒腐能力；二是清醒頭腦，增強政治敏銳性，加大規章制度的落實力度，提高公信力，從而確保為“三農”服務的宗旨不變。

和諧，是一個永恒的期盼，但更是一份沉重的責任。而構建和諧，是一個系統工程，需要全社會的努力。讓我們在各自的崗位上建設并維護著，創建“社農”雙贏的長效機制，譜寫普惠服務的新篇章。

13、你對柜面服務有什么看法?

14、如何理解“又還又快”的發展?

“好”與“快”，是對經濟發展一種通俗的說法，“好”講的是發展的質量和效益，“快”講的是發展的速度。如何處理“好”與“快”的關系，是我國社會主義建設中一直面臨的一個重要課題。我們是在經濟文化比較落后的基礎上建設社會主義的，這就決定了“快”始終是我們面對的一個突出任務。新中國成立后特別是進入全面建設社會主義時期，我們黨較好地處理了“快”與“好”的關系，但后來由于受“左”的影響，也有過深刻教訓。進入改革開放新時期，我們黨深刻總結歷史經驗，在實踐中正確處理“快”與“好”的關系，始終強調既要提高經濟發展的速度，又要注重經濟發展的質量和效益，保持了國民經濟持續穩定較快發展的態勢，取得了舉世矚目的成就。

15、談談你如何看待同事與員工和同事與上司還有員工與上司之間的關系.1、主動交往，千萬不要自卑退縮。

2、幫助別人，不要期待他們回報你

3、懂得善意的欣賞別人、、要有一顆感恩的心。

4、遇他人產生矛盾時，要站在他的立場去分析問題，產生矛盾，要找機會主動把事情說開（主動認個錯）

5、不在背后講別人的壞話、同事之間不要互相猜疑。

6、勤奮工作。搞好合作，支持協助同事工作。

第三篇：新疆農村信用社信貸知識習題

新疆農村信用社信貸知識習題

1.信用社在發放農戶小額信用貸款前的準備工作有哪些?

答案：(一)評定信用戶。信用社根據農戶信用觀念和信用紀錄評定信用戶，經信用社農戶小額信用貸款審批小組審批確認。

(二)確定信用等級。信用戶劃分為優秀戶、良好戶、一般戶三個等級，根據信用等級確定每個信用戶的貸款限額。

(三)發放貸款證。將信用等級和貸款限額在信用證中填寫明確，然后將貸款證發給信用戶。

2.農戶小額信用貸款借款人基本條件有哪些?

答案：(一)具有本轄區戶口、在本轄區內有固定住所的農戶;

(二)具有完全民事行為能力;

(三)無不良信用紀錄，在信用社無不良貸款，在其他金融機構無借款;

(四)從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源;

(五)身體健康，具備勞動生產或經營管理能力，具備償還貸款本息能力，原則上年齡不得超過60周歲;

(六)已在信用社建立農戶檔案，并取得《農戶小額信用貸款證》;

(七)需具備的其他條件。

3.農戶小額信用貸款貸款發放流程是怎樣的?

答案：農戶持貸款證、身份證申請借款，填寫制式《農戶小額信用借款限額核定表》(申請書)→信用社憑信用證辦理貸款手續→填寫貸款憑證→發放貸款。

新疆農村信用社考試通關課程

4.簽訂《抵押擔保借款合同》的要求有哪些?

答案：(一)合同的填寫要字跡清晰、要素齊全、時間一致、前后相符。

(二)簽訂時，借款人與抵押物所有人(包括共有人)一同到信用社，提供有效身份證明，經審查核對無誤后，由抵押物所有人(包括共有人)親自在抵押擔保借款合同上簽字蓋章，需辦理公證的，共同到公證部門辦理合同公證手續。

(三)在抵押物評估、登記、保險手續未辦理完畢之前，全部的貸款手續應由信貸人員掌握、保管。

5.信用社發放抵押貸款簽定《委托拍賣書》的要求有哪些?

答案：信用社發放所有抵押貸款時，可要求抵押人出具《委托拍賣書》，在借款到期未全部清償時，信用社可憑委托書直接協同受委托的合法拍賣機構對抵押物公開拍賣，以拍賣所得價款償還借款本息。

(一)貸款額度在20萬元以內的(含20萬元)，在設定抵押時，對價值較低并且有價格證明憑證(購置發票、買賣合同等)的抵押物，可按其憑證協商定價，不需評估，但應在相關部

門辦理抵押登記凍結手續。并在合同中約定：“借款人到期未償還借款本息時，抵押人同意由貸款人委托合法拍賣機構，對抵押物進行公開拍賣，以拍賣所得價款償還借款本息”，抵押人在合同約定事項后親自簽字蓋章;

(二)對貸款額度超過20萬元，抵押物價值較大的，應由合法評估機構進行評估。但對評估價格明顯高于信用社調查的市場價格時，信用社暫不予發放貸款，應根據市場價格重新核價;

(三)信用社對貸款抵押物的價值評估，可固定選擇兩家以上的合法評估機構作為指定評估部門，由借款人任選一家進行評估，信用社不得設定唯一評估機構。

(四)抵押貸款限額最高不得超過抵押物評估價值的50%。

6.各種抵押物的登記部門有哪些?

答案：(一)、以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發土地使用權證書的土地管理部門;

(二)、以城市房地產或鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規定的部門;

(三)、以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門;

(四)、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門;

(五)、以企業的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門;

(六)、以上述財產以外的其他財產抵押的，為抵押人所在地的公證部門。

7.質押擔保貸款的借款人(除存款單、債券、銀行承兌匯票質押外)的基本條件有哪些?答案：(一)法人和具有完全民事行為能力的自然人;

(二)所從事的生產經營活動必須符合國家法律、法規及相關產業政策;

(三)資信狀況良好，在信用社無不良貸款，在其他金融機構無借款;

(四)生產經營正常，具備償還貸款本息的能力;

(五)有固定的生產經營場所及合法可靠的經濟來源;

(六)企業貸款(含其他經濟組織、個體工商戶)，必須持有國家工商行政管理部門核發的《企業法人營業執照》或《營業執照》正、副本;稅務部門核發的《稅務登記證》(國、地稅)正、副本;完稅證明;中國人民銀行核發的《貸款卡使用證》;《組織機構代碼證》;《特種行業經營許可證》以及有關部門核發的其他有效證明;在擬貸款信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶的《開戶卡》;已經取得貸款項目立項、環保、土地及其他國家規定的批準文件;需提供的其他資料;

(七)內部管理制度健全，有懂技術、會經營、善管理的較為穩定的管理人員;

(八)所經營的項目有市場，經科學預測有較好的經濟效益，能如期償還貸款本息;

(九)需要具備的其他條件。

8.采取什么樣方法進行貸后檢查?

答案：貸后檢查要深入鄉、村、屯、企事業單位及個體工商戶，與借款戶見面，檢查帳目、核對貸款、了解情況。

9.貸后檢查的內容主要有哪些?

答案：(1)帳務是否準確，總分帳是否相符，帳簿是否一致，科目劃分使用是否正確;

(2)有無借款戶不認帳，頂名、冒名貸款及以貸收息行為;

(3)貸款是否合規合法，有無超權限、超規模、跨區域放款現象，保證、抵(質)押貸款是否符合規定，手續是否合法，憑證要素是否齊全;

(4)貸款時效及抵(質)押擔保貸款的期限是否有保證;有無挪用、截留貸款，收貸不入賬和以貸收物、以貸謀私違法問題;

(5)貸款抵(質)押物品是否與會計總帳、抵(質)押物品登記簿及貸款檔案一致;

(6)貸款檔案是否按規定管理，登記是否真實完整;

10.XX市農村信用社的大額貸款報備制度應如何執行?

答案：信用社應對單戶累計貸款余額50萬元以上(含50萬元)的大額貸款建立管理臺帳，每月月末前對本月全社大額貸款的發放、收回的發生額及余額匯總登記一次，同時上報縣聯社;縣聯社每月根據各信用社上報的臺帳對全縣本月大額貸款的發放、收回的發生額及余額匯總登記一次，于下月10日前將本月臺帳上報市聯社;市聯社每月根據各縣聯社上報的臺帳對全市本月大額貸款的發放、收回的發生額及余額進行匯總登記。

11.如何進行到期貸款的催收工作?

答案：(一)短期貸款到期前7天,中長期貸款到期前30天,應向借款人發出《貸款催收通知書》;農戶貸款可口頭或電話通知借款人，籌措資金按期歸還貸款本息;保證貸款應通知擔保人協助催收。

12.貸款逾期后，信用社應采取哪些措施?

答案：貸款逾期7日內向借款人、保證人發出《貸款催收通知書》;向抵押人或出質人發出《處分抵押物通知書》或《處置質押物通知書》;對貸款逾期一個月仍不能還款的，要進行如下處理：

(一)、采取質押形式擔保的，應根據合同約定處理質押物償還貸款，并將處理情況書面通知借款人;

(二)、采取抵押形式擔保的，應根據合同約定，先與抵押人通過協商的方式處置抵押物。協商不成或無法協商的，可直接憑抵押人出具的《委托拍賣書》委托有關部門依法處置抵押物;

(三)、采取保證形式擔保的，要依法追究保證人的連帶保證責任。

(四)、行政事業單位在崗職工信用貸款、保證擔保貸款到期后借款人未能償還貸款本息，信用社可于貸款到期日的次日起，根據《委托扣劃工資授權書》和《代扣工資還款承諾書》，按月扣收借款人、聯保人或保證人的工資，直至還清貸款本息為止。扣收工資時不能全額扣收，要為其保留最低生活保障費用(按當地政府規定標準)。

13.以非貨幣方式償還貸款必須具備哪些條件?

答案：(一)借款人、擔保人無能力以貨幣方式償還貸款;

(二)抵貸物屬于國家允許流通和轉讓的財產;

(三)抵貸物權屬明確、不存在產權爭議、未設定其他擔保物權;

(四)抵貸物未被查封、扣押和監管;

(五)對用于償還貸款的實物財產已經對外競賣、拍賣，并在三次降價的情況下仍然無法變現的;

(六)借款人、擔保人再沒有其他可變現的財產;

(七)借款人和擔保人依法宣布破產的。

14.貸款重要證件(原件)應包括哪些內容?

答案：(一)、各類他項權利證明;

(二)、質押物止付凍結手續;

(三)、動產質押公證書;

(四)、抵(質)押物保險單和第一受益人變更登記手續。

15.貸款基本檔案資料包括哪些內容?

答案：(1)借款展期申請審批表;(2)借款展期協議書;(3)貸款催收通知書;(4)貸后檢查材料(檢查報告，借款、保證企業季度資產負債表、損益表、現金流量表，審計報告等);(5)借款糾紛訴訟文書。

16.農戶小額信用貸款基本資料包括哪些內容?

答案：(1)農戶檔案;(2)農戶小額信用貸款證;(3)農戶小額信用放款憑證;(4)其他文件資料。

17.農戶聯保貸款和農戶保證擔保貸款的基本檔案資料包括哪些?

答案：(1)農戶檔案;(2)農戶聯保小組申請審批表;(3)調查報告;(4)聯保借款協議書;(5)聯保借款申請書;(6)聯保借款合同書;(7)貸款憑證;(8)其他文件資料。

18.個體工商戶聯保貸款、保證擔保貸款的基本檔案資料包括哪些?

答案：(1)書面借款申請書、借款申請書;(2)聯保借款合同、保證擔保借款合同;(3)借款人(聯保人、保證人)證、照復印件(借款人身份證、營業執照、稅務登記證);(4)調查報告;(5)貸款憑證;(6)發放貸款責任書;(7)貸款公示書;(8)其他文件資料。

19.行政事業單位在崗職工、信用社內部在崗職工授信貸款、保證擔保貸款的基本檔案資料包括哪些?

答案：(1)借款書面申請書、借款申請書;(2)信用借款合同、保證擔保借款合同;(3)借款人、保證人身份證復印件;(4)借款人、保證人所在單位證明;(5)借款人、保證人工資收入證明;(6)調查報告;(7)貸款憑證;(8)發放貸款責任書;(9)借款人家庭主要成員償還承諾書;(10)委托扣劃工資授權書;(11)代扣工資還款承諾書;(12)貸款公示書;(13)其他文件資料。

20.抵押擔保貸款的基本檔案資料包括哪些?

答案：(1)書面借款申請書、借款申請書;(2)調查報告;(3)借款人、抵押人證、照復印件(借款人身份證、企業法定代表人身份證、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡使用證、開戶卡);(4)抵押擔保借款合同;(5)企業借款人、抵押人上末及申請借款前一期(月)的財會報告、資產負債表、損益表、現金流量表等會計報表;(6)貸款項目可行性報告或項目建議書;(7)發放貸款責任書;(8)他項權利證明復印件(土地他項權利證明、房屋他項權利證明、設備他項權利證明等);(9)資產評估報告書;(10)抵押(質押)物品清單;(11)

保險單及第一受益人變更登記手續;(12)抵、質押品代保管憑證;(13)抵押企業(人)董事會同意抵押承諾書，抵押物屬于共有財產的，共有人共同出具的同意抵押承諾書;(14)貸款公示書;(15)大額貸款報備表;(16)貸款批復意見書;(17)其他文件資料。

21.質押擔保貸款的基本檔案資料包括哪些?

答案：(1)書面借款申請書、借款申請書;(2)調查報告;(3)借款人、質押人證、照復印件(借款人身份證、企業法定代表人身份證、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡使用證、開戶卡);(4)質押擔保借款合同;(5)企業借款人、質押人上末及申請借款前一期(月)的財會報告、資產負債表、損益表、現金流量表等會計報表;(6)貸款項目可行性報告或項目建議書;(7)發放貸款責任書;(8)動產評估報告書;(9)動產保險單及第一受益人變更登記手續;(10)動產質押公證書;(11)抵押(質押)物品清單、權利質物清單;(12)質押物凍結止付手續;(13)質押企業(人)董事會(自然人)同意質押承諾書，質押物屬于共有財產的，共有人共同出具的同意質押承諾書;(14)抵、質押品代保管憑證;(15)貸款公示書;(16)大額貸款報備表;(17)貸款批復意見書;(18)其他文件資料。

22.保證擔保貸款的基本檔案資料包括哪些?

答案：(1)書面借款申請書、借款申請書;(2)調查報告;(3)借款人、保證人證、照復印件(借款人身份證、企業法定代表人身份證、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡使用證、開戶卡);(4)保證擔保借款合同;(5)企業借款人、保證人上末及申請借款前一期(月)的財會報告、資產負債表、損益表、現金流量表等會計報表;(6)貸款項目可行性報告或項目建議書;(7)發放貸款責任書;(8)保證企業(人)董事會(自然人)同意保證承諾書;(9)貸款公示書;(10)大額貸款報備表;(11)貸款批復意見書;(12)其他文件資料。

23.貸款檔案管理基本規定有哪些?

答案：(一)貸款檔案管理人員。貸款檔案由信貸會計、部門綜合人員主要負責資料收集、整理、歸檔和管理工作，貸款重要原件由出納員或專職管理人員負責保管。

(二)檔案管理人員要嚴守職業道德、遵守檔案管理制度，不得擅自將檔案復制、轉讓、出借，或以其他方式泄漏機密。

(三)有關部門(人)借閱信貸檔案查詢資料，須經主管領導批準，并進行借閱登記。

(四)貸款原始材料管理。分類建檔，按戶編號，逐頁編碼，填制目錄，按年裝訂成冊。

24.貸款資料如何進行管理?

答案：(1)農戶經濟檔案和小額信用貸款檔案要按戶建立，按村屯歸檔;

(2)農戶聯保貸款檔案要按聯保小組建立，按村屯歸檔;

(3)城鎮個體工商業戶聯保貸款檔案，要按聯保小組建立，按貸款發生先后時間歸檔;

(4)其它貸款檔案管理，要按貸款發生先后時間逐筆按戶建檔，分貸款種類歸檔管理。

25.貸款資料管理的標準是什么?

答案：(一)、貸款檔案資料要分別立卷，分類裝訂，專人專柜保管，隨時補充;

(二)、必備的貸款資料(貸款合同、借據等)要按統一設計的文本表格填寫，做到字跡清晰、數字準確、內容完整;

(三)、貸款檔案資料的內容要齊全，對另行管理的貸款重要證件，要通過復印件的形式在檔案中全部體現。

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第四篇：新疆助學金標準模式1000字

助學金申請書

尊敬的學院領導：

您們好！我是土木工程學院土木10班的一名學生。由于家處農村，父母都是農民

而且年紀比較大，加之沒有特長只能做靠務農為生。2010年我考入大學，當時我和哥

哥一起上大學，正常的消費給這個家庭帶來了不小的經濟壓力。現在作為一名大三學

生，哥哥已經大學畢業了，生活的壓力小了很多，從入校至今我嚴格要求自己，打下

堅實的專業基礎理論知識。我知道作為一名優秀的學生，不僅要工作努力，學習也要

優秀。凡事都要靠自己的努力，在過去的近一年里,我積極向黨組織靠攏，認真學習我黨基本理論知識，思想要求進步，按照黨的規

章制度嚴格要求自己，不斷加強自身學習，充分發揮先進模范作用我政治素質過硬、作風正派、工作扎實，在學習和工作實踐中，一直按照共產黨員的標準嚴格要求自己。在團支部的首次團員民主評議中被評為優秀團員。在團員意識上能很好的做到積極參

加組織生活，按時交納團費，能完成一些支部交給的任務，與同學和睦相處，起到模

范帶頭作用。嚴格遵守國家法律、法令、團紀、校規，集體主義觀念強，堅決服從組

織安排，辦事原則性強。

成績和榮譽背后，是學校的發展給我創造的良好條件，是老師的悉心指導與同學的默默支持，也有我踏踏實實的付出和永不言敗的執著。不斷培養自身適應社會、參

與競爭的能力，這也正是當代青年最應擁有的資本。學校的大環境下伴隨著巨大的發

展，我也看到了其中自己成長的足跡。在人生的道路上，可以沒有輝煌的結果，但不

能沒有閃耀的過程。由于家庭的貧困我特向學校申請助學金，它不僅會在經濟上給予

我極大的幫助，更是對我學習成績、工作能力、綜合素質的肯定。如果學院領導能夠

給予我這個機會，將是對我一種莫大的鼓勵，必將激勵我今后更加努力，做得更出色，為社會作出更大的貢獻。

等我學有所成之后，我不會忘記國家和學校給予我的幫助和關心，時刻銘記于心，努力的提高自己，更好地為母校、為家鄉、為社會貢獻自己的力量！

此致

敬禮

申請人：*****

2012年11月23日

第五篇：新疆助學金標準模式 1000字

助學金申請書

尊敬的學院領導：

您們好！我是土木工程學院土木10班的一名學生。由于家處農村，父母都是農民而且年紀比較大，加之沒有特長只能做靠務農為生。2010年我考入大學，當時我和哥哥一起上大學，正常的消費給這個家庭帶來了不小的經濟壓力。現在作為一名大三學生，哥哥已經大學畢業了，生活的壓力小了很多，從入校至今我嚴格要求自己，打下堅實的專業基礎理論知識。我知道作為一名優秀的學生，不僅要工作努力，學習也要優秀。凡事都要靠自己的努力，在過去的近一年里, 我積極向黨組織靠攏，認真學習我黨基本理論知識，思想要求進步，按照黨的規章制度嚴格要求自己，不斷加強自身學習，充分發揮先進模范作用我政治素質過硬、作風正派、工作扎實，在學習和工作實踐中，一直按照共產黨員的標準嚴格要求自己。在團支部的首次團員民主評議中被評為優秀團員。在團員意識上能很好的做到積極參加組織生活，按時交納團費，能完成一些支部交給的任務，與同學和睦相處，起到模范帶頭作用。嚴格遵守國家法律、法令、團紀、校規，集體主義觀念強，堅決服從組織安排，辦事原則性強。

成績和榮譽背后，是學校的發展給我創造的良好條件，是老師的悉心指導與同學的默默支持，也有我踏踏實實的付出和永不言敗的執著。不斷培養自身適應社會、參與競爭的能力，這也正是當代青年最應擁有的資本。學校的大環境下伴隨著巨大的發展，我也看到了其中自己成長的足跡。在人生的道路上，可以沒有輝煌的結果，但不能沒有閃耀的過程。由于家庭的貧困我特向學校申請助學金，它不僅會在經濟上給予我極大的幫助，更是對我學習成績、工作能力、綜合素質的肯定。如果學院領導能夠給予我這個機會，將是對我一種莫大的鼓勵，必將激勵我今后更加努力，做得更出色，為社會作出更大的貢獻。

等我學有所成之后，我不會忘記國家和學校給予我的幫助和關心，時刻銘記于心，努力的提高自己，更好地為母校、為家鄉、為社會貢獻自己的力量！

此致

敬禮

申請人：*****

2012年11月23日