第一篇：建立存款保險制度的構想

建立存款保險制度的構想

中國存款保險制度應當在借鑒國外業己存在，并行之有效的存款保險制度的基礎上，根據我國實際情況研究制訂，它應該既保護存款人的利益，又能監管銀行經營，以確保金融機構不濫用存款保險制度去進行過度風險經營，把銀行的信用風險降低到最小，促進銀行業的穩定發展，保證整個金融體系的正常運轉。

（一）存款保險機構的設立

世界各國（或地區）存款保險制度的設立，可分為三種情況：一是政府出資創辦并管理；二是政府與銀行共同出資創辦與管理；三是由銀行業出資創辦行業性質的存款保險。由政府出資創辦并管理的存款保險機構，其優點是便于財政部的領導，有很大的權威性，但政府獨資建立存款保險機構會進一步加重國家財政壓力，也不利于調動各大銀行參與的積極性。如果存款保險機構完全由銀行業自行出資創辦，則有助于減輕國家財政負擔，但不利于提高存款保險機構的信譽和宏觀調控能力，并且不利于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性，采用政府出資組建的形式比較好。存款保險機構可以作為新成立的銀監會的下屬機構，其業務活動接受銀監會的監督和控制。這樣，可進一步完善銀監會的金融監管工具，強化其監督能力。至于資金問題，則可以考慮通過增發特別國債來予以解決。

（二）存款保險的對象

實施存款保險制度的國家大多數是以典型的“領土論”為基

本原則，即保險對象的確定以其所在空間地域為原則。我們在上文也提到，大多數國家的存款保險的對象包括本國的金融機構和外國金融機構在本國的分支機構。因此按照這一原則，存款保險對象應包括本國領土內的全部存款金融機構以及合資、外資金融機構。區域性的商業銀行、城市合作銀行及信用合作社規模較小，經營風險十分巨大。因此，存款保險對象至少應包括上述金融機構。中外合資銀行及經營人民幣業務的外資銀行也應當成為存款保險機構的投保人。

（三）存款保險的范圍

目前，居民儲蓄是我國商業銀行資金的主要來源。截止到2003年3月末，我國居民儲蓄存款共計102024億元，占銀行存款的52%（詳見附表，下同），1988年、1993年的兩次“擠兌”風潮已是對我國銀行業的考驗，因此，保險重點應是居民儲蓄。其次是企業存款。我國企業存款65720億元，占金融機構存款總額的34%。這兩部分存款占金融機構存款總額比重高達86%以上，這兩部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。由于我國居民的金融風險意識尚不很強，在保險金額上不宜實行全額保險，而應采取比例與最高限額方式，促使儲戶對銀行的經營進行監督。同時，要實行實名制儲蓄，這既可以防止存款過分集中于大銀行，又可對存款人的存款來源進行合法監督。

（四）存款保險的參與方式

現階段我國的存款保險制度，可以考慮采取強制與自愿相結

合的方式，要求所有除四大國有銀行業機構參加人民幣存款保險。這是因為在中國，行業自律比較差，加之我國居民及銀行的風險意識不強，一旦采取自愿參加的形式，許多銀行為了降低經營成本極有可能不參加存款保險，這樣，存款保險制度就達不到預期的目的，也就失去了存在的意義；因此，應當強制這些中小銀行參加存款保險；而作為國有銀行的四大商業銀行，在老百姓中的信譽本來就很高，建立存款保險制度，對它們來說，意義不是很大，因此對加入存款保險并不熱心，甚至有抵觸情緒；另一方面，四大國有商業銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產質量的任務本已十分艱巨。如果再強制其參加存款保險，勢必增加其經營成本，增加其提高資本質量的難度。這不利于金融市場的穩定，也與我們設立存款保險的初衷相悖。因此，我國存保險制度應采取強制與自愿相結合的保險方式，這樣也可確保所有的銀行業機構在同一水平上競爭，有利于金融市場的健康發展。

（五）存款保險的賠償方式

關于存款保險的標的和金額，實行存款保險制度的不同國家（或地區）制定了不同的政策，但存款保險的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二是部分賠償。針對目前我國儲蓄存款的規模、結構與自有資金較少的現狀，遵循保護小額存款、促進存款增長、穩定金融市場的原則，規定保險理賠的最高額。根據上文提到的存款保險與人均GDP的關系以及我國的實際情況，這一

最高理賠額可以暫定為10萬元。在這一額度內給予100%的賠償。超過最高點的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結合的方式，可以促使大額存款人謹慎選擇銀行，從外部督促銀行加強安全性，促使其穩健經營。

（六）保險費率的確定

關于保險費率的確定，實行存款保險制度的不同國家（或地區），沒有統一的標準，長期以來，西方各國均實行固定存款保險費率制度，保險金額取于存款總額，而與銀行自身的經營與資產風險無關。固定存款保險費率雖然簡便易行，但是在風險控制方面存在著天然缺陷。保險費率應當體現銀行經營的風險，實行差別費率，經營好的銀行和經營差的銀行在保險費率上應該不一樣，而且，實行差別保費費率可以促進銀行加強自身業務和風險控制，提高資本充足比率，增強資產流動性，努力提高經營管理水平。浮動保險費率取代固定保險費率已成為存款保險公司費率的發展方向，為此，我國在確定保險費率時，應依銀行經營的風險程度和存款類型的不同實行差別費率，這樣還可以減少商業銀行因參加存款保險而產生的道德風險。根據參加存款保險的金融機構的風險評估來確定不同的浮動保險費率，對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率，增加其經營成本，強化銀行的風險意識，促使銀行穩健運營。

總之，存款保險體系的建立對于維護我國金融體系的穩定具有極為重要的意義。它的建立將會有助于我國金融改革的進一步

深化，為實現黨中央建立全面小康社會的戰略構想提供有力的保證。

第二篇：建立存款保險制度

建立存款保險制度范文4篇

實施風險差別費率和存款保險評級

為何采取差別費率?實施風險差別費率，對風險較高的機構適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經濟手段“獎優罰劣”，促進銀行審慎經營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構的風險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據投保機構的存款規模、資本充足水平、資產質量、流動性狀況、風險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。考慮到部分銀行業金融機構同業業務、表外業務、資產管理業務等快速發展且存在剛性兌付的新特點，針對其經營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平，以真實反映實際風險狀況，切實發揮約束和校正風險作用。同時，在統一適用差別費率的原則下，對農村信用社給予了適當的政策扶持，以支持其改革與發展，促進其更好地發揮服務三農和小微企業的作用。

為有效配合風險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。___年以來，人民銀行根據風險差別費率實施的需要，經過反復測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國___多家銀行業金融機構開展了風險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據。針對評級中發現的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關機構進行溝通，引導其加強整改，降低風險，逐步實現穩健經營。

存款保險風險差別費率實施以來，總體運行順利平穩，初步發揮了對風險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至___年___月，累計征收___期保費，基金余額___億元。各類投保機構普遍反映，實行基于風險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優罰劣，發揮存款保險的正向激勵和防范風險的作用。

存款保險制度范文（二）

我國存款保險制度的探索與建立

經過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經驗教訓基礎上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于___年___月___日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應積極正面，制度運行平穩，功能不斷拓展，存款保險制度在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經營和健康發展等方面的作用逐步顯現。從各地持續監測情況看，銀行業金融機構經營秩序正常，并未出現制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。

當前我國存款保險制度的作用和特點主要體現在以下幾個方面。

第一，對存款人全額保障水平持續保持高位，有效維護了銀行體系穩定。截至___年末，___萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構___%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩定。其中：城市商業銀行的全額保護覆蓋率為___%，農村商業銀行為___%，農村合作銀行為___%，農村信用社為___%，村鎮銀行為___%，民營銀行為___%。總體上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。

第二，我國存款保險在防范和應對銀行擠兌、增強銀行體系穩健性方面已經開始發揮重要作用。當前，我國部分金融生態脆弱地區處于風險易發高發期，一有“風吹草動”很容易引發存款人恐慌和擠兌。存款保險制度建立后，存款人權益有了制度化的法律保障，大大增強了公眾信心，提升銀行體系穩健性。例如，___年___月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導致周邊的幾家鄉鎮支行發生擠兌。事件發生后，人民銀行和銀監部門等有關方面迅速行動，共同采取應對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發放存款保險宣傳折頁、在銀行網點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看，存款保險宣傳對穩定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。

第三，存款格局總體保持穩定，中小銀行存款市場份額穩中有升。從各國經驗看，存款保險是中小銀行發展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創造一個與大銀行公平競爭的金融市場環境，促進包括大、中、小銀行在內的各類銀行業金融機構均衡健康發展。從監測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩定，中小銀行的市場份額穩中有升。截至___年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長___%，存款市場份額比《條例》出臺時上升___個百分點。

第四，存款保險為發展民營銀行、利率市場化等金融領域其他改革提供了重要條件。從全球經驗看，對于我國這樣的大國經濟，要給實體經濟尤其是小微企業、社區和三農提供更好的金融服務，還是需要多一些扎根基層和社區的民營中小金融機構。同時，需要在利率定價和產品設計等方面賦予市場主體更多自主權，發揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險制度實施以來，___年___月___日人民銀行決定將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的___倍調整為___倍，同年___月進一步決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。___年___月，原銀監會制定的《關于促進民營銀行發展的指導意見》也順利出臺，設立民營銀行由試點轉入常態化發展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風險，可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。

存款保險制度范文（三）

賦予早期糾正功能

存款保險天然地具有內在動力及時識別和校正風險。銀行發生風險和倒閉時，存款保險要及時進行存款償付，承擔風險處置成本。因此，存款保險具有內在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風險。我國在研究存款保險制度功能時，總結國內外正反兩方面的經驗教訓，強調存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應賦予存款保險必要的風險監測和早期糾正職能，以利于風險的早發現和少發生。存款保險與金融監管部門適當分工，各有側重，共同提升金融安全網的整體效能。近兩年來已經開展的工作包括以下幾個方面。

第一，加強風險監測核查，初步摸清投保機構風險底數。___年以來，在做好保費征收與基金管理、實施風險差別費率的基礎上，加強對投保機構的風險監測和識別，通過評級、核查、評估、調研等方式加強與投保機構和有關方面的溝通，及時掌握投保機構運行和風險狀況，盡量做到“心中有數”。對個別風險較高的投保機構，實行名單制管理，按月進行監測和“診斷”，進一步查清、核實資本充足率、資產質量等情況。

第二，建立多方合作的風險處置機制。___年以來，人民銀行不斷加強與相關地方政府和銀監部門的溝通，發揮存款保險風險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機制，形成化解風險的合力。例如，在存款保險風險監測和核查中發現，少數投保機構存在不良貸款率高、資產質量不真實、實際資本不足等問題，特別是對于一些異地設立的村鎮銀行違規開展業務、風險狀況惡化等情況，及時通報各級監管部門，共同采取措施化解風險。

第三，探索開展早期糾正工作，推動風險早處置。___年底以來，對于風險較高、問題較多的農村信用社等農村合作金融機構，及時將相關風險情況通報有關省級人民政府，落實其對農村信用社的管理和風險處置責任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產、稅費減免等措施化解風險。對于問題和風險較為突出的村鎮銀行，及時將相關風險情況通報監管部門和主發起行，要求主發起行通過提供持續的流動性支持、調整更換高管人員、實施股權重組等措施化解風險。對于發現投保機構因重大資產損失等原因導致資本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補充資本、控制資產增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至___年___月末，已對___家投保機構采取早期糾正措施，其中要求補充資本的___家、控制資產增長的___家、控制交易授信的___家、降低杠桿率的___家。

存款保險制度范文（四）

借助存款保險平臺，探索金融機構市場化風險處置之路

從各國實踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風險。___年次貸危機以來，美國有___多家銀行出現重大風險，依靠美國聯邦存款保險公司靈活運用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規模銀行的倒閉風險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護了金融穩定和社會穩定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強化了存款保險的風險處置當局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經驗看，當金融機構出現風險時，應首先強化股東責任，由金融機構主要股東擔負第一道救助義務，并尋求市場化兼并收購的可能性。當股東和市場力量不足以化解風險時，存款保險應及時介入，采取有效的市場化處置，并穩定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產負債表擴張化解風險，同時要降低道德風險。

總體上看，我國存款保險制度實施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強了保障，增強了存款人信心和金融體系的穩健性。___年，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規劃更新評估中，認為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應當看到，當前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機制性矛盾和風險正在水落石出，化解潛在風險隱患的任務依然艱巨，特別是一些高風險機構難以出清，不能及時退出市場，優勝劣汰的市場機制難以建立，也積累了系統性風險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風險處置功能，下一步，我們將按照____、____的決策部署，繼續扎實做好存款保險制度實施各項工作，進一步發揮這項制度在防范、化解金融風險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業金融機構退出機制，促進我國金融體系的健康平穩運行。

第三篇：淺談我國存款保險制度的建立

淺談我國存款保險制度的建立

摘要：2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。本文主要淺談中國建立存款保險制度的必要性,并在此基礎上對中國建立存款保險制度提出相關的建議。

關鍵字：存款保險制度

正文

一，背景

存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設立了聯邦存款保險公司。20世紀60年代中期以來，隨著金融業日益自由化、國際化的發展，金融風險明顯上升，絕大多數西方發達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發展中國家和地區也進行了這方面的有益嘗試。

2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。7月16日，人民銀行在其發布的《2012年金融穩定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2013年，央行發布《2013年中國金融穩定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。《存款保險條例》或將于今年內推出，這一法規將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。這是加強金融監管、完善金融機構市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。

長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”,無論是剝離商業銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機構出現風險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機構資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關系,蘊含著金融風險和財政風險。在我國深入推進經濟體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。二，建立存款保險制度的必要性

第一,推進金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿易組織,國內金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機構競爭中,我國金融機構可能發生破產倒閉事件。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業經營困難,這些都可能引發商業銀行等金融機構不良資產反彈。因此,建立存款保險制度,維護金融市場和信用制度穩定,已成為亟待解決的問題。

第二,保護存款人利益,提高社會公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下,當銀行出現資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規定從存款保險機構獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

第三,提高金融體系穩定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。由于存款保險機構負有對問題銀行保證支付的責任,它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督、管理,從中發現隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩健經營。這就增加了一道金融安全網,有利于提高金融運行的穩定性。第四,促進銀行業適度競爭,為公眾提供質優價廉的金融服務,需要建立存款保險制度。大銀行由于規模大、實力強,往往在吸收存款方面處于優勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護都是相同的。這樣,提供服務的優劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業競爭保持適度和公平。

第五,防止銀行業風險擴散,需要建立存款保險制度。銀行體系運行的不確定性會導致擠兌現象同時在“好”銀行和“壞”銀行發生。由于金融機構間存在密切而復雜的債權債務聯系,一旦某個機構的金融資產發生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸,則單個或局部的金融風險就可能演變成全局性、系統性金融危機。存款保險制度能夠為存款人提供心理上和實際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現象和由此引發的金融恐慌。

三，我國存款保險制度發展面臨的困境

（一）制度障礙

目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規定。其次是以國家信用為基礎的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發展。最后是銀行破產制度不完善，現行的銀行破產法律在破產程序和清償程序中，存款保險機構并不能發揮其參與銀行破產應有的作用。

（二）缺乏相應的法律基礎

綜觀已實行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關法律，對參保機構、保險費率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機構職責等予以明確規定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權益意義重大。然而，我國經濟發展常使法律滯后發展，使經濟金融發展過程發生很多問題，雖然事后制定、修改相關法律，但損失已發生。國際國內經驗教訓告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

（三）金融監管協調難題

按照我國現行的金融監管體系，中國銀行業監督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構的監管職能。因此，存款保險機構是否應具備一定的監管職能是值得認真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監管職能賦予存款保險機構，那么將會產生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機構沒有一定的監管權利，那么將無法通過對參保機構的定期檢查、專項檢查、非現場檢查、審查投保申請等，及時發現問題。雖然銀監會也能完成此過程，但是由于交易成本和監管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機構與現有金融監管部門之間的監管權利，明確職責分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

（四）道德風險與信用風險

如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么

可能會產生道德風險和信用風險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風險。另一方面，雖然傳統理論認為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔保向部分擔保轉變，從而可能造成人們對銀行業誠信度和金融穩定的暫時恐慌，甚至引發信用風險。

四、關于我國建立存款保險制度的建議

目前已經實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業聯合建立，如德國。已經實行存款保險制度的國家存款保險的方式有：強制保險，如英國、日本及加拿大；自愿保險，如法國和德國；強制與自愿相結合保險，如美國。

基于我國金融體制不成熟的現狀，我國的存款保險機構適宜于先采取由政府出面建立的形式。加快建立功能完善、權責統一、運作有效的存款保險制度，促進形成市場化的金融風險防范和處置機制，還要從我國金融業發展實際出發,合理借鑒國際經驗,在保護存款人和防止存款保險可能引發的道德風險之間尋求平衡，采納限額保險、強制保險、差額保險費率等做法，實行強制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機構。實行限額賠付,規定限額內全額賠付,超出部分仍有權從該機構清算資產中得到追償。實行風險差別費率,按風險等級劃分費率水平，以起到正向激勵和輔助監管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機構繳納的存款保險費獲取。同時，存款保險制度要建立事前積累的基金，具備必要的信息收集與核查、早期糾正及風險處置等基本職責，與現有金融穩定機制有機銜接，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。

同時必須完善存款保險法律制度以及相關金融監管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險公司治理結構以及金融機構突發事件的應急機制和市場退出機制，針對完善金融機構市場化退出機制，明確金融機構經營失敗時的退出規則，包括風險補償和分擔機制，加強對存款人的保護，有效防止銀行擠兌，進一步厘清政府和市場邊界，加強市場約束，防范道德風險。通過法律與制度的完善，從根本上防止金融體系風險的累積。

作為我國市場經濟改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險制度受到了前所未有的重視，我國存款保險制度的構建模式設計，應在充分借鑒國際經驗的基礎上，認真思考，多方認證，建立一個激勵與競爭機制并存的存款保險制度，實現保護存款人、穩定金融的制度目標。

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第四篇：存款保險制度

存款保險制度

一．內涵：存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。2015年3月12日，中國人民銀行行長周小川表示，存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經經過了一段時間緊鑼密鼓的準備，2014年末時已經把存款保險條例公開征求了意見。2015年5月1日出臺。二．作用：

（一）、積極：

世界：

1.存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。

在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發生國經濟的正常運轉和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督、管理，從中發現隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩健經營，這實際上增加了一道金融安全網。同時由于存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發生和蔓延，從而促進金融體系的穩定和社會的安定。

2.存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。

銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。3.存款保險制度能促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。

大銀行由于其規模和實力往往在吸收存款方面處于優勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。中國

中國金融業的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。1.在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀念，提高公眾風險意識。

長期以來，在計劃經濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。

2.在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現中央銀行的監管意圖。

（二）、消極 世界

1.存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發道德風險。

一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現后可能不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制也會弱化，在經營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。

2.存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。

特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經營穩健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。3.存款保險制度還產生了逆向選擇的問題。

在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統一的情形下，經營好的銀行將會退出存款保險體系，經營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續性，銀行體系性風險也將擴大。

4.存款保險制度本身也有成本。

對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產生利益傾向，從而出現問題。

中國 中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。

第五篇：存款保險制度

存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1、隱性的存款保險制度則多見于發展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規定。顯性存款保險制度的優勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩定存款人的信心。

2)建立專業化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節約處置成本。

3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任.中國目前是屬于隱性的存款保險制度.歷史上,中國人民銀行多次對中國的金融系統注入資金,補充資本金,進而保護銀行系統的穩定性與安全性.最大的一次注資是在中國國有銀行的股份制改制中.當時,中國的整個銀行系統面臨巨大的系統性風險,國際機構普遍認為中國的一行系統技術上已經破產,并且他們認為中國銀行體系的壞賬率高達百分之五十.后來央行發布報告是四大國有銀行的壞賬率為25%.央行累計為四大國有銀行沖銷壞賬,擴充資本金提供了高達1.4萬億的再貸款和再貼現.試想一下,假設一個銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產,存貸比為75%,假設存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%-100*3%=1.5元,中間業務收入1.5元.則收入為3元.當不良貸款率為4%是,銀行處于盈虧平衡點(3-75*4%=0).彼時,中國的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現將會增加其資產負債表,央行負債的增加最直接的體現就是貨幣的發行,過多的貨幣發行無疑會加劇通脹,損害居民的實際購買力,損害居民的切身利益.財政部為向四大國有銀行注資發行的數千億的特別國債,其最終也要納稅人來承擔,還是損害了居民的利益.央行用外匯儲備向四大銀行注資,其本身更不具有法理.如果銀行沒有自己的風險防范措施,沒有自己的風險隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,最終還是要納稅人埋單.中國建立自己的顯性存款保險制度很有必要.保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益.可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。、促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。