第一篇：農村小額貸款抵押擔保的困境及出路（范文模版）

農村小額貸款抵押擔保的困境及出路

朱明宣

?2012-07-13 11:06:57來源：《中國經貿導刊》2012年11期

摘要：農村小額貸款是我國現階段面臨的一個重要金融難題。現階段我國農村小額貸款抵押擔保的一些主要做法已經解決了部分貸款需求，但是仍不能滿足社會需要。尤其是土地經營權及宅基地不可作為抵押品嚴重制約了小額擔保貸款的增長。本文重點研究農村土地經營權及宅基地使用權作為抵押擔保品的可行性。

農村消費市場是一個潛力巨大的市場，要擴大農村市場的消費，增加農民收入無疑是最有效的途徑。其中，如何提高農村金融服務能力、支持農村的經濟發展、增加農民的收入是當今經濟學界積極討論的一個問題，特別是在農村經濟發展中涉及到的小額金融貸款問題。

一、農村小額貸款需求及貸款方式

根據周宗安①（2010）、張靜②（2010）的調查與分析，在農村貸款需求中，生產性貸款需求所占總貸款需求的比重大約為75%左右（不同經營主業的占比略有區別），生活性貸款需求占25%；而不同經營主業對貸款的需求不同，需求程度按降序排列依次為養殖業、農產品加工業、服務業、建筑業和種植業。在農村小額貸款擔保方式中，保證擔保（即由村民自愿組織的互保方式）是最受歡迎的保證方式，其次是抵押擔保，再次是信用擔保，最后是質押擔保。貸款方式主要有：一是采用土地及用益物權抵押，包括土地承包經營權抵押、水域經營權抵押

和林地經營權抵押；二是采用動產抵押，如農機具抵押、存款抵押和訂單農業質押；三是應收賬款抵押，如采用保理業務融資和應收賬款質押融資；四是股權質押融資方式；五是擔保基金，如宣城市糧油協會組織成立了糧油協會擔保基金。

楊樹民③（2010）分析指出，現階段推進土地經營權抵押貸款將面臨六個方面的問題：一是土地經營權證的問題，即對土地登記及使用核查較難；二是土地經營權的價值評估問題；三是土地經營權的抵押登記問題，體現在部門較少且各地登記部門操作不規范；四是土地經營權的變現較難；五是風險管理及農業保險問題；六是農戶對土地經營權抵押的接受與參與問題。

結合其他學者的統計可以發現，現在各種農村小額貸款方式中，保證擔保即互保或聯保是最受歡迎也是最常用的一種方式，而土地經營權及宅基地抵押貸款所占比例較少。

二、實施土地及宅基地抵押擔保方式的原因

一是法律方面的限制。我國《物權法》、《擔保法》中明確規定農業用地的土地使用權絕大數禁止抵押，農村宅基地不得抵押。《中華人民共和國農村土地承包法》第三十二條規定“通過家庭承包取得的土地承包經營權可以依法采取轉包、出租、互換、轉讓或者其他方式流轉”，但是沒有提到是否可以抵押。《農村土地承包經營權流轉管理辦法》規定，以公開招標、拍賣、公開協商等方式承包的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等農村土地承包經營權可以抵押，但以普通家庭承包方式取得的土地承包經營權禁止抵押。

二是產權交易市場的限制。農村沒有完善的產權交易市場，這樣金融機構通

過抵押而獲得的各種土地經營權等很難提前交易變現或者變現成本較高，特別是在超過抵押期而獲得抵押品的部分或全部所有權時很難套現。這也決定了金融機構在選擇抵押品時基本不考慮以土地或宅基地作為抵押品。

三是缺乏符合農村市場的服務中介機構。這導致農村經濟主體在辦理抵押品登記時不僅門檻較高，而且還有承擔公證費、評估費等各種交易成本。

四是違約執行的限制。一旦采用宅基地或土地經營權作為抵押品申請貸款，按照合同規定，在將來貸款人不能按期還本付息時，金融機構有權對抵押品作出有利于自身的處理，而最佳的處理方式是將抵押品轉讓套現。但是由于一方面宅基地和土地都是集體所有制，另一方面顧及到農村居民的基本的食住等生活需要也確實無法將宅基地或土地沒收并轉讓套現。

基于以上幾點土地及宅基地抵押貸款面臨的限制，土地經營權及宅基地不宜作為小額貸款抵押品。

三、退出權假說對保證擔保的解釋

對于保證擔保貸款方式最受農村居民歡迎的一個解釋可以借用林毅夫④（1994）所提出的“退出權假說”。保證擔保即聯保的方式是由有一定經濟或利益關系的農民組成一個貸款小組，每一個小組成員均可申請貸款，其他成員為該成員信用擔保，承擔連帶責任。這一種貸款擔保方式的設計具有將監督激勵機制內在化的優勢，降低了金融機構的監督成本。

小組成員之間的每一次行為都是一次博弈。只要在小組成立時各成員是自愿

加入的，那么他們必須為小組中各成員的每一次貸款負責，每一個成員都會盡力去監督貸款者的行為，以保證該成員可以按時還本付息，否則自己將承擔連帶責任，而且還有可能因為一個成員的違約行為導致其他所有成員都喪失貸款資格。后果是其他成員可能會由于該成員的違約行為而退出該小組，那么該成員將無法再次組建貸款擔保小組而從此喪失貸款資格。因此，貸款成員也將積極還貸，增加激勵和努力程度。這樣可以將由金融機構承擔的監督成本內在化到小組中所有成員之間。但是監督成本內在化并起作用的前提是小組成員之間的博弈是無限次重復博弈，或至少是不可預知性有限博弈。否則就會有一些成員在最后一次合作或提前選擇違約，因為他的行為造成的損失是由所有成員共同承擔的，對他個人來講是獲益的，而且被驅逐出小組也不會遭受到他人的報復行為。

因此，聯保的方式是一種監督成本最小、激勵效率最高的貸款擔保方式，小組成員可以自由選擇繼續呆在小組或退出該小組。成員一般具有一定的經濟利益關系，最好不具有親戚關系或家族關系，否則沒有退出權可選。

四、對農村土地經營權及宅基地使用權界定的思考

美國經濟學家H.德姆賽茨在《關于產權的理論》中曾明確指出：“產權的一個主要功能是導引人們實現將外部性較大地內在化的機制”。因此，當一種產權制度在使外部性（包括正負外部性）內在化時的所得大于內在化的成本時，這種產權制度就會得到發展。A.阿爾奇安在《產權：一個經典注釋》中解釋到：“很重要的一點是一種物品的物質使用權和條件而不是它的交換價值阻止了其他人的行動”，“人們必須對生產資源擁有可靠的、可以讓渡的私有產權，并在可信賴的合約交易的談判中在一個共同協議的價格和較低的成本下進行產品交換，這將使得該物品的可得性或價值增加”。兩位經濟學家的觀點很明確：有效的產權

制度應該將外部性最大化的內在化，而私有產權及其使用的條件將增加物品的價值，是一個有效的產權制度。

在對待農村土地經營權和宅基地使用權抵押貸款問題中，本文認為可以探討將土地經營權和宅基地使用權私有化或在公有化的基礎上增加土地及宅基地使用權的使用范圍，減少使用條件，最大化降低使用成本。可以從以下幾點考慮：

第一，明確土地經營權和宅基地使用權的所有產權，并對其支配權進行明確界定。我們在國企改革中經常采用的做法是明確一個企業資產的所有權，而對于如何使用這一權利往往沒有詳細描述，這限制了產權所有者使用物品產權的能力和范圍。

第二，進行私有產權改革或擴大現有產權的范圍。美國經濟學家E·利科克在1954年發表了一篇文章《關于山區的狩獵區域和皮革貿易》。作者通過分析證明土地私有權的發展與商業皮革貿易之間存在一種密切的關系。其實這種關系就是皮革貿易的發展促進了土地私有權的改進。這也證明土地私有產權是可以提高山區資源價值的。因此，現階段將土地所有權私有化應該是最有效的一種制度改革。私有化是將物品所有正負外部性內在化的最優制度。

第三，延長土地經營權時間權限。土地產權私有化近期看切不可行，因此延長土地經營權時間權限應該是一個最佳的替代方案。由于目前農村的土地分配制度問題，一般5年左右就會重新分配土地。這一制度增加了土地經營的不確定性，同時降低了農村居民在土地上追加投資的積極性。后果是土地的肥力下降，特別是在土地重新分配前一年，這一現象非常明顯。這種行為降低了土地的生產能力，從而降低了土地價值。延長土地經營權時間限制將減少這種不確定性，增加居民

對土地的持續投資行為，從而增加土地評估價值，提高土地的抵押價值，使農民在能用土地經營權抵押貸款時更易獲得貸款。

參考文獻：

①周宗安。農戶信貸需求的調查與評析：以山東省為例。金融研究，2010（2）

②張靜.農村金融市場擔保方式創新.中國金融，2010（2）

③楊樹民，荊平，謝貴友.推進土地經營權抵押貸款的難點問題.中國金融，2010（15）

④林毅夫.制度、技術與中國農業發展。上海人民出版社：上海三聯書店，1994

（朱明宣，西安交通大學經濟與金融學院2010級博士，西安電子科技大學經濟研究中心講師。研究方向：金融理論與貨幣政策）

第二篇：農村義務教育的困境與出路

農村義務教育的困境與出路

百年大計，教育為本。農村教育特別是義務教育的水平決定著當地農村教育的水平，生產力的水平。改革開放以來，在黨中央的高度重視下，農村義務教育得到了長足的發展，也取得了顯著的成績，為當地的經濟發展作出了突出的貢獻，但目前農村義務教育還面臨著諸多的發展瓶頸、困境，制約著農村義務教育的進一步提高和發展。其重要表現在以下幾個方面：

一、經費投入不足

農村義務教育實際是政府起主導作用，承擔著主要責任的教育，經費投入主題應該在政府。眼下的情況是除了中央和省投入必要的教育經費保運轉以外，地方政府特別是縣、鎮兩級政府基本沒有投入，導致農村義務教育學校在校舍修建，日常維護，設施設備的添置更新等方面與城里的學校差距越拉越大，導致教育均衡化發展無法實現，實際上成為一句口號，一句空話。

二、師資嚴重不足

教育說起來，沒有人說他不重要，從國家層面到普通民眾認識都是到位的，尷尬局面是農村學校連最基本的師資數量都不能保證。目前我們還存在大量的代課教師，而這些代課人員由于待遇太低（每月不足500元），也多是干一段時間就走了，各所學校再想法設方招一些在家有一定文化素質，又由于某種原因暫時離不開家的人來充數代課。縣里每年也新招聘200多人，但新招的還抵不上退休的留下的空

缺。因此，農村教師更加緊缺，如此這般惡性循環，在這種情況之下，農村的義務教育該怎么做，教育水平怎么能得到保證，更不要說提高了，這是當前困擾農村義務教育發展的最大問題。

三、農村學生輟學率居高不下

由于當地經濟發展比較落后，外出務工的農民較多，他們雖然沒什么文化，也沒有什么技術水平，干一些粗重的活，但每月也能有3000—5000元的收入，這對于本地的青少年有很大的吸引力。再加上近年來高校畢業生難以找到合適的工作，給人造成的印象是上學除了花錢并不能改變家庭的境遇和個人的命運，一部分學生不再相信知識能夠改變命運。因此，好多學生書讀不到初中畢業，還沒有完成九年義務教育甚至是六年義務教育，一旦個頭長得差不多了便離開學校，選擇輟學打工掙錢。學校雖然做了大量的工作，但由于政府的缺位、失職，不聞不問，因此控輟的力度顯然不夠，效果也不明顯，這些輟學生成為新文盲，有的甚至成為社會安全穩定的隱患。

當然，學生輟學還有一個原因就是因為不科學的學校布局調整，造成上學路途遙遠，上學路上安全隱患較大，學校又不具備食宿條件，或者是雖然具備了食宿條件，但由于沒有管理人員編制，造成管理不到位，衍生出許多新的問題，導致學生輟學，這種輟學的現象引起政府的高度關注。

四、學校布局不合理

農村義務教育學校布局調整時大勢所趨，但縣城內的學校布局要公民辦統籌考慮，不能盲目設置撤并。現在我們的政策是一村一校，但現在的行政村是原來的兩個或多個小行政村合并起來的，在布局調整時保留了那一所原來的村小，它的位置都不是新行政村的地理中心，被撤并的原其他村小所覆蓋區域的學生路程就比較遠，上學十分不便，群眾意見較大。另外，新批復興辦的民辦教育機構也有個合理布局的問題，不能具備了辦學條件就批準發牌舉辦，要看需要不需要，有的公辦學校對門路那邊又批復興辦一所民辦學校，這顯然不妥。

五、公民辦學校管理存在不應有的差別

按理說義務教育學校不論是公辦民辦在管理層面不應該有區別，不是管理層在管理指導思想上有區別，是客觀現實造成的這種差別，繼而造成公民辦學校在競爭上的不公平。比如說在規范辦學行為上，公辦學校如果違反了，對學校的校長有明確的處罰措施和辦法，但對民辦學校處理確少實質性的處罰辦法，對人無法處理，他（她）不是公職身份，給個什么處分在不在乎，經濟處理好像于法無據，唯一的辦法是吊銷辦學許可證，這種一棍子打死的辦法，在實際操作中往往又難以落實。因此，就出現一些公民辦在辦學行為不公平現象，像違規補課、大班額、違規招生、虛假宣傳、違規訂復習資料、非中考學科科目不開課的等，造成有些民辦學校畸形發展，雖然中考成績不錯，但學生普遍缺乏靈性，進入高中后后續發展不足，高分低能現象普遍存在，嚴重背離了素質教育的本質要求。

六、農村學校“失血嚴重”越來越弱

當前自上而下都在提倡推進教育均衡化發展，但實際的情況是農村學校和城市學校的差別越來越大，究其原因是城里學校享有得天獨

厚的優質條件。首先是硬件設施上是農村學校遠遠不能比的，其次是師資水平農村學校與城里學校更是存在天壤之別。即便是如此，許多在農村學校稍有成色的老師也是想方設法調往城里，或集鎮所在地學校，更進一步拉大了師資上的差距，再加上農村學校特別是村小不但教師整體數量上不足，甚至某些基礎學科比如小學英語教師更是奇缺，直到現在也沒有幾個村小能開設英語課。因此，稍有教育常識的家長紛紛把學生轉往城里的學校，不但造成城里學校大班額現象的產生，也加重了學生家長的教育成本，增加了家長負擔。反觀農村學校都是人去樓空，造成了教育資源的極大浪費，因此才會出現像城市某校，幾位老師教一位學生的尷尬局面。

七、學生安全存在重大隱患

學生安全工作時學校最重要的工作，安全不保何談學校發展。學校的領導和教師在安全重要性的認識上是到位的，也建立了許多相應的安全管理制度和突發事件應急處理預案。但目前學校安全工作仍面臨許多的問題，突出表現在為：第一學校安全保障力量薄弱，許多學校的安保人員都是學校老師輪流值班，有的聘用年老體弱的社會人員看護，真正發生學生的侵害事件他們基本上起不到什么作用；第二人員素質缺少專業的培訓，導致一旦出現安全事件，應急處理能力較差；第三是民辦學校的校車是個重大的安全隱患，普遍存在校車資質不夠、超員超載等現象。交管部門由于人員較少監管不過來，即便是查到違規校車也是查了扣，扣了放，如此循環，卻不能解決根本問題。

八、素質教育得不到落實

實施素質教育這可以說是國家意志，它的重大意義和歷史使命大家都明白。但眼下農村義務教育離實施素質教育卻感到越來越遠，應試教育大行其道，且有愈演愈烈之勢。造成這種局面的原因除了農村學校缺少必要的師資，或是教師素質本來不高這個原因外，關鍵是當前的評價機制是教育主管部門自身的導向有很大的問題，學校的好壞就看平時的統考成績或是中考成績，成績好就是好，好學校一俊遮百丑，卻很少考慮學校的辦學特色和學校發展的起點。

農村義務教育面臨如此多的困境，解決起來不是一時半會的事情，好在當和政府對教育越來越重視，有些問題包自身或政府應該盡快解決。

一、師資的配備

當前，學校的辦學軟硬件都比較缺，但最缺的還是辦教育的人，就是學校的師資，不解決這個最根本的問題一切都是空談。政府花了很多錢為學校建校舍，配各種現代化的設施，但學校連基本的教書的人都沒有，配這些東西有什么用呢？不是不需要，而是有比這些東西更需要花錢解決的師資問題，想當年戰爭年代，抗大連基本的辦學硬件都沒有，但有高素質的教師不照樣培養出黨和國家各方面的可貴人才。因此，我們認為“人”的需要是第一位的，其他的隨著經濟的發展，財力的增長再逐步改善、完善，眼下當務之急是加大師資的配備的力度，盡快補養缺額教師，保證教學最基本的師資需求。

二、對農村義務教育學校教師實行傾斜政策

農村生活環境、工作環境、收入待遇、進修培訓機會等遠不如城

里，因此，農村學校面臨一新招教師不愿意來，二是來了也留不住。現在實行教育均衡化，我們認為教育均衡化首先應是師資均衡化，要想解決上述存在的問題，應給農村教師的待遇實行傾斜，讓他們獲得比同層次老師更大的收益或實惠，才能解決這些問題。比如，讓農村教師相應高出一級工資或績效工資活動的部分多向農村教師傾斜，給農村教師蓋周轉房解決食宿問題，根據路程增發交通補貼，在職評、崗位設置時增加更大的比例等。這些措施是當地政府或教育主管部門自己做的，這對穩定農村教師隊伍將起到很好的作用。

三、加大對農村義務教育的投入

農村義務教育政府投入是主渠道，我的理解政府投入不能只是國家和省兩級政府，也應該包括市、縣、鄉鎮政府，但目前的情況是縣、鎮兩級政府的投入不到位，特別是鎮鄉級政府多數是零投入。因此，還應該明確規定縣、鄉鎮政府在義務教育投入上的份額，并督促加以落實，有了這些經費，學校校舍的日常維護、教輔用房建設，食宿學校建設及學校的安全保障等這些問題才能得到解決。

四、建立農村學校安全保障體系

學校安全問題不僅是教育學校自身的問題，更是社會的問題。學校安全光靠教育一家是不能從根本上解決問題的，也要建立農村學校安全保障體系，由政府牽頭聯合教育、公安、文化、工商、衛生、交通等機關部門聯席辦公。好多地方已經這樣做了，但是關鍵是只有形式沒有實際去做，聯席各家只是停留在紙上掛在墻上，真正去做去落實也只有只有教育一家。所以要想把這項工作做實、做細、做得有成

效，必須抓執行力的問題，各家必須切實承擔起相應的職責，并把文落到實處，不能有做學校安全工作是給教育學校有情分的幫忙，應該認識到這是你應承擔的職責，乃份內之事，出了問題不履職盡責是要接受組織處理的。

綜上所述，農村義務教育承擔著為當地培養人才的重任，它具有基礎性、先導性。沒有教育的發展就沒有經濟的更好發展，政府領導應當站在全局戰略的高度重視教育，落實農村教育優先發展的戰略，增強維護好發展好農村義務教育的大好局面，使之為農村經濟的發展提供更好的人才支持，更好地服務于當地社會的發展。

第三篇：農村環境保護的困境與出路

河 北 大 學

思想政治課社會實踐調查報告

題目： 農村環境保護的困境與出路姓學號：年級專業： 2010級產品質量工程指導教師： 梁舒娟

2012 年07月25日

農村環境保護的困境與出路

調查人：張小慶、杜娟娟、趙圓圓、梁敬

調查時間：2012年7月12日—2012年7月14日

調查地點：河北省保定市易縣白馬鄉東白馬村

調查對象（印章）：河北省保定市易縣白馬鄉東白馬村村民及村干部

調查目的：通過調查問卷和訪談詢問的形式，發現農村環境保護面臨的困

難，并結合相關資料提出合理化建議。同時引起相關部門的重視，提高人

們的對農村環境保護的關注程度。

為了了解掌握農村環境保護所面臨的問題并探索其出路，我社會實踐小分隊于近

日以保定市白馬鄉東白馬村為例進行了專門調查。現將此次社會實踐調查的情況報告

如下：

一、基本情況

東白馬村有二百多戶村名，共計1197人。改革開放以來，隨著經濟的發展，農民

生活水平的提高和人口的不斷增加使農村規模逐漸擴大，同時農村產生的生產生活垃圾

日益增多。農村周邊工業對資源的強度利用及廢氣廢水的排放，導致農村環境污染和生

態破壞情況也日趨嚴重。農村環境的總體狀況不容樂觀，影響到農村的可持續發展和社

會主義新農村的建設。

二、該村環境污染現狀及原因分析

（一）生活垃圾污染

突出表現在：

1、農村生活環境“臟亂差”現象嚴重，“柴草亂堆、污水亂流、糞土亂丟、垃圾亂倒、雜物亂放、畜禽散養”等問題普遍存在；

2、垃圾處理設施不完善，生活垃圾絕大部分未能實現無害化處理，造成生活垃圾多在路邊、農田、河邊等處堆積。

經調查發現該村沒有垃圾處理設施，導致村民將生活垃圾亂扔亂倒。椐資料顯示城

市人口每人每天產生的生活垃圾量是0.8—1公斤，農村的人均生活垃圾量沒有具體的統

計數字，比城市應該低一些，但是農村人口眾多，垃圾又得不到及時處理，日積月累垃

圾量非常驚人。此外，農村垃圾構成成分發生了很大變化，以前農村產生的生活垃圾是

可以就地化解、循環使用的，現在農民的生活水平提高了，生活方式發生了很大的變化，使得塑料和電子等產品產生的難以降解的廢品占比例越來越大。這些生活垃圾不僅影響

村貌，還對土壤、大氣、地表水和地下水造成了一定程度的污染。

通過和村干部交流得知，該村沒建垃圾池等垃圾處理設施一方面是由于資金有限，另一方面由于村民環保意識較差，即使建立相關設施，村民也會由于習慣、方便等問題

就近傾倒垃圾，使垃圾池等設施得不到充分利用。由于諸多原因，農村生活垃圾處理仍

是一個影響農村環境衛生的嚴峻問題。

（二）水污染

主要表現在：

1、村民生活污水處理設施嚴重滯后，導致生活污水隨意排放；

2、大部分的人口仍飲用苦咸水，受化肥、農藥污染的水；

3、村中大量的水井的水質、水量明顯不如以前。

目前，我國城市供水水質有20%不達標準，而農村供水的不達標率則是50%。據有

關資料顯示，我國飲用水的污染主要來自無機亞硝酸鹽及農藥、腐植酸、藻毒素、氯化

消毒副產物等四類有機物。許多研究表明，飲用含有病原體或有機物污染的飲用水對人

體的健康危害巨大，往往會給人帶來血液性疾病，并與肝癌、胃癌、食道癌的發生存在相關關系。

由于受到環境因素的影響，該村人口飲用水和灌溉水在水質、水源保證率以及用水

方便程度等方面存在較多問題。造成水污染的原因主要是工業、生活排放廢水及因化肥、農藥的大量使用所致的水污染。此外，畜禽糞尿直接排入，生活垃圾的隨意丟放，進一

步加劇了水體污染。

另外，經村民反映：該村在多年前打井只需二三十米就可以得到甘甜的水源，但是

現在井深需要達到40多米才能出水，為了得到更好水質的水有的人家打井50多米。可

見農村不僅水污染現象嚴重，因工業、農業、生活用水不節制還導致地下水位急劇下降。

（三）農業生產方面污染

主要表現在：

1、畜禽糞便污染；

2、農藥、化肥、農膜的使用加劇環境污染；

3、收獲時節農作物秸桿焚燒造成的大氣污染。

經調查得知，該村多數農戶仍以農耕、養殖家禽牲畜為主來獲得經濟支撐。據資料

顯示，喂一頭豬的污物排放量相當于10個人的污物排放量；養一頭牛的污物排放量相

當于35個人的污物排放量；一只雞、鴨的污物排放量相當于3個人的污物排放量。但

是幾乎很少有養殖場能對污物進行較為正規的和標準的處理。

進行農耕生產會頻繁使用化肥農藥，一般來講，只有10%—20%的農藥附著在農作

物上，而其他的部分則流失在土壤、水體和空氣中。調查顯示該村村民一般依據農作經

驗施用農藥和化肥，對于農藥、化肥用量和品種沒有科學的了解。這樣不僅造成藥劑浪

費、肥料損失，還會引起地力下降、有害生物天敵的數量和種類劇減，更對土壤和水源

環境造成了嚴重污染。

秸桿焚燒是一個新的農業生態環境問題，又是一個可以改變而還沒有改變的污染途

徑。該村每年產生大量秸桿，每年一到收后種前，為了抓時搶種，農民往往就在田間地

頭、路旁采取放火焚燒秸稈的方法，不僅浪費了資源，破壞了土壤結構，同時污染了農

村和市區的空氣和環境，還影響了公共交通安全。

（四）農村取暖燃煤污染

經調查發現該村絕大多數農戶冬天采用燃煤的方式取暖。據村民反映，一到冬天，天空中飄有很多煙塵，道路兩邊也會堆有很多煤渣爐灰，對環境、交通有很大影響。

（五）村周企業污染

近年來，由于加大招商引資的力度，基于優先發展經濟的考慮或因把關不嚴等原因

也引進了一些污染型企業。企業或明或暗的排放污水、廢氣，工業生產排放的污染物總

量日趨增多，造成農村環境質量下降。

（六）其它影響因素

高頻度耕作種植，采取大水漫灌的不當的灌溉方式，導致土壤有機質減少，局部土

壤條件惡化。該村部分土地受到水土流失危害，近年土壤有機質也有所下降。另外，該

村種植較大面積的甘薯，但產品輸出結構低化，資源利用率低，生物能在農村生活中的主導地位逐漸下降，資源退化和環境污染日趨嚴重。

三、針對農村環境保護問題的幾項建議

（一）加強監督和宣傳，普及農村生態環保知識

要充分利用各種新聞媒體，加強環保知識宣傳，提高城鄉干部群眾的生態觀念，形

成全民參與農村生態環境保護和良好氛圍。

1、提高各級領導干部對農村環境污染治理工作的認識，使其充分認識到保護環境，提高環境質量的必要性、緊迫性。牢固樹立和認真落實科學發展觀，摒棄以犧牲環境，破壞資源為代價的粗放型增長方式，樹立人與自然和諧發展的觀念，在發展農村經濟的同時，保護好生態環境，建設城市綠色生態屏障作為農業發展的長期戰略，實現可持續

發展。

2、加強對農民群眾的思想教育。積極開展生態環境警示教育系列活動，利用舉辦

展覽，發放環保書籍和宣傳畫，表演文藝節目等多種形式，逐步在農村普及環境科學知

識，促進農民更新觀念，不斷從自身做起，保護身邊環境。

（二）全面啟動生態農村的建設工程

1、盡快出臺相應的法規和政策。

2、把發展農業清潔生產技術作為今后工作的重點領域。

3、大力開展生態村的建設。加大農村環境整治力度，進一步加快村莊改造、改水

改廁進程和基礎設施配套建設。在農村逐步推行鄉鎮、村民生活垃圾集中收集處理，切

實改善、提高農村居民生產、生活環境。加強自然保護區建設，重點做好縣級森林公園

和風景名勝區的建設和保護工作。

（三）完善排水治污法規建設，建立長效管理機制

建立污水處理系統，加強水資源的規劃管理，建設節水型農村。通過宣傳教育、政策引導等多種手段努力建設節水型農村，逐步實現污水再生利用、雨洪利用等水資源

開發利用。

（四）加快生態農業發展

1、大力推進農村清潔能源利用和秸稈綜合利用，加大作物秸桿再利用技術的推廣

力度，建立秸桿粉碎還田、秸桿氣化綜合利用、秸桿青貯氨化示范區，減少化肥的使用。

2、促進農業產業結構調整，優化農業種植結構，建立循環經濟發展模式，降低資

源消耗。大力發展無公害、綠色、有機食品，大力扶持生產并推廣使用高效、低毒、低

殘留農藥、生物農藥和有機肥。

3、對養殖業進行科學規劃、合理布局。所有規模化畜禽養殖場都要建設污染治理

設施，開展畜禽養殖污染防治示范工程建設，推廣養殖模式和養殖小區污染集中治理模

式，努力減少農業污染。

（五）強化對農村周邊工業企業的環境污染監管力度

1、加大環保執法力度，提高環境管理水平，對違反環保法律法規的行為，依法嚴

懲，同時對工業污染物實行總量控制，確保企業污廢達標排放。

2、嚴格執行環境評價制度，加快工業的環境管理體系的認證。嚴把項目落戶關，杜絕不符合環保法律法規的項目投產。

3、針對企業的現狀，建立污水泵站，完善管網配套設施，從根本上解決可能對農

村環境對造成破壞的工業污染。

（六）建立和完善農業環境保護的投入機制

1、充分發揮公共財政作用。財政每年要安排一定數量的資金，用于加強農村環境

保護和建設。

2、建立生態環境保護多渠道投資機制，制定和完善生態環境補償政策。通過政府

政策引導，調動一切積極因素吸納社會資金用于農村環境保護。通過擴展農業環保資金的來源渠道，改變環保投資分配體制，逐步形成政府主導、多元投資、企業經營的市場

運行機制，使農村環境保護真正走上法制化、市場化的道路。

第四篇：如何申請天津無抵押免擔保小額貸款

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如何申請天津無抵押免擔保小額貸款

當我們為了做生意或者完成更高的學業時，由于資金短缺，又向周邊朋友借取無門時，我們可以考慮下無抵押免擔保小額貸款。那么，無抵押免擔保小額貸款是如何申請的呢？就讓贏了網向您介紹下天津無抵押免擔保小額貸款的申請。

一、貸款須知

1、申請人年齡18——60周歲，身體健康，具有當地戶口或者在當地居住滿一年;有工商部門辦法并年檢合格的營業執照;正常經營滿三個月以上;主要經營場所在市(縣)區范圍內。

2、擔保條件：貸款金額1萬元以下(不含)，您只需要找一位擔保人，且須為國家公務員、事業單位、大中型企業正式職工或老師、醫生等相對穩定收入的人群。貸款金額在1萬元--10萬元，您需要找兩位擔保人，其中一位必須為國家公務員、事業單位、大中型企業正式職工或老師、醫生等相對穩定收入的人群，另一位擔保人必須有固定的職業或穩定的收入。

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3、需提交的材料：申請人和擔保人身份證原件及復印件;擔保人個人經濟收入證明;工商部門頒發并年檢合格的營業執照原件及復印件和郵政銀行要求提供的其他材料。

4、貸款辦理流程：尋找擔保人---網點申請---提交資料---填寫申請表---接受調查---等待審批---簽訂貸款合同---發放貸款。

二、貸款條件

從當前實際看，小額信用貸款的基本條件是：

1、是中國大陸居民，年齡在50歲以下;

2、是從事正當的生產經營活動，項目具有發展潛力或市場競爭力，具備按期償還貸款本息的能力。

3、是有穩定的收入來源;

4、是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。

三、證明材料

1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等

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信息;

2、提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明;

3、提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。

三、辦理流程

1、本人自愿申請;

2、社區(村)婦女小額擔保貸款協理員推薦;

3、街道(鄉鎮)婦女小額擔保貸款工作站初審;

4、縣級以上婦女小額擔保貸款工作辦公室復審;

5、擔保機構按程序審核、考察和認定;

6、經辦金融機構核準、發放貸款。

五、合同說明

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1、交叉違約。

信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。

交叉違約的基本含義是：如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項下出現違約，則也視為對本合同的違約。一般來說，債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由，追究債務人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處于比其他債權人更糟的處境。此種違約形態在我國現行法上雖無明確規定，但它并不違反合同法的有關法理及法律精神，現行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。

2、借款人喪失清償能力。

凡借款人經司法程序宣告破產或無清償能力，或明示無力清償到期債務，或向債權人讓與財產或提出讓與財產的建議，即視為違約事件。

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這是一項警報性的違約事件，因為當借款人喪失清償能力后，如果無法擺脫困境，就不可避免地會違反貸款合同的約定。

3、借款人的狀況發生了其他的重大不利變化。

由于違約條款是用于應付事先沒有預料到的情況，既然從貸款人角度事先無法預料，也就無法窮盡，因此，從貸款人方面來說，就需要這樣一個兜底性的保護條款，以保護其利益。在違約條款中一般規定，不論是由于什么原因引起的，也不問是借款人自愿的或者是非自愿的，或者是由于法院的命令或法律、規章的規定所造成的，都應視為違約。這樣規定的目的是防止借款人主張違約的發生是由于不可抗力造成的，借此解脫其對違約所應承擔的責任。

六、貸款流程

1、借款人提交書面貸款申請資料，其所提交的申請資料包括身份證和戶口簿、個人收入證明等銀行需要的相關申請資料。

2、銀行對所提交的申請資料進行審核和調查。

3、銀行審核和調查通過后，借貸雙方簽訂貸款合同。

4、銀行放貸，申請人使用貸款。

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5、借款人按合同規定按期還款。

6、結算貸款。

現在，無抵押免擔保小額貸款已然成為我國年輕人的選擇，也表明了我國經濟發展快速，人民的消費水平提高。當然，這也成全了一些想做小生意或者完成更高學業的人。所以，小編介紹了關于如何申請天津無抵押免擔保小額貸款事項（對于不同地方貸款事項可能有些偏差，但是相差應該不大）。不過，小編建議申請小額貸款還是要量力而行，根據自身實力來申請。更多相關知識您可以咨詢贏了網。

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10億元

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? 《大方》雜志證實停刊官方微博上出告別語 http://s.yingle.com/w/cq/561774.html

? 《解放軍生活》雜志“維和”征文結集 http://s.yingle.com/w/cq/561772.html

? 《讀者》成首家入臺大陸雜志

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? 《解讀〈資本論〉》力求通俗易懂 http://s.yingle.com/w/cq/561767.html

? “中國圖書對外推廣計劃”小組又添新軍 http://s.yingle.com/w/cq/561765.html

? 韓寒《獨唱團》雜志沒刊號以書代刊曲線出版 http://s.yingle.com/w/cq/561764.html

? 學術大腕引領世界史《世界文明史》等將引進出版 http://s.yingle.com/w/cq/561761.html

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? 美國第一本中英雙語旅游雜志創刊 http://s.yingle.com/w/cq/561753.html

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? 河南商水縣：“六個強化”推進農家書屋建設 http://s.yingle.com/w/cq/561752.html

? 陳炳德為《通信戰士》雜志創刊70周年題詞 http://s.yingle.com/w/cq/561750.html

? 《人民畫報》紀念創刊60周年劉云山致信祝賀 http://s.yingle.com/w/cq/561748.html

? 雙方在文化出版領域加強交流與合作 http://s.yingle.com/w/cq/561746.html

? 《北京文學》舉行創刊60周年慶典

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? 按西方口味出口圖書“中國民俗文化叢書”首批版權輸出 http://s.yingle.com/w/cq/561741.html

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第五篇：農村養老保險的困境與出路分析

我國農村養老保險面臨的困境及出路分析

[摘要]：隨著我國經濟體制改革的不斷深入、農村產業結構的調整、農業生產的專業化、社會化、市場化趨勢使勞動者生產經營風險增大；加之家庭的小型化、人口的老齡化使家庭養老功能弱化。原有的以家庭保障為主的農村養老保障體制已不能適應當前農村經濟發展和社會進步的需要。如何建立一個符合我國當前農村實際的養老保險體制已成為迫在眉睫的問題。本文將從我國農民現階段生產、生活特點、制度狀況、社會發展狀況等方面分析我國農村養老保險面臨的困境，并對其發展思路提出自己的見解。

[關鍵詞]：農村養老保險

制度缺陷

政府參與

隨著我國經濟發展以及家庭結構、人口結構的變化，農村養老保險中存在問題日漸突出。但是要在短時間內建立起一套完全適合中國現狀的養老保險制度似乎不太現實，因為我國仍存在諸多的制約因素。

一、我國農村現狀分析。

我國長期以來形成了以家庭養老為主、社會養老為輔的養老保險制度。目前,農村的家庭養老原有的社會經濟基礎已大大削弱,家庭養老功能急劇弱化,很難再維系農村未來所面臨的養老需要,主要體現在:①農村家庭養老的思想基礎發生了轉變。農民、尤其是青年農民,受周邊環境的影響,其利益觀、價值觀均發生了很大變化;現代社會的家庭觀和老年價值觀一步步地替換著傳統的家庭觀和老年價值觀;日益發達的市場經濟條件下,商品、貨幣觀念以及價值規律對傳統的倫理道德的沖擊日趨強烈;農民已走出了“養兒防老”的思維怪圈,迫切要求享受與城鎮居民同樣的社會保障制度,這些都在很大程度上動搖了家庭養老保障制度。②農村家庭規模的逐步小型化使農村家庭養老的照料源越來越缺乏。據有關人口普查資料,1990年農村家庭戶平均人口為4.18人,到1995年降低到3.70人,再到2000年降低到3.44人,農村家庭規模小型化的趨勢越來越明顯,這就使得農村家庭養老越來越缺乏充分的照料源。③非農化及農村勞動力轉移使農村家庭養老缺乏應有的凝聚力。我國農村產業結構已由原來的單一農業向農、工、商多元化發展,農民的家庭收入不再單靠傳統農業,非農產業的收入在農民家庭中已占有較大的份額,相當部分的農民家庭,父母在家種田務農,子女出外搞副業或打工,而且子女在經濟上有較強的獨立性,父母失去了全部掌管家庭經濟的權力,也就失去了相應的地位,使農村家庭養老缺乏凝聚力;同時,農村勞動力轉移帶來了農村老年人與子女生活上的分離,這種分離若時間越長,父母與子女的感情紐帶會變得松馳,由此帶來的是子女尊老敬

老傳統的下降。④農村人口老齡化進程的加快給家庭帶來沉重負擔,農村家庭養老難以達到未來老年農民的需求。第5次全國人口普查有關數據顯示,我國65歲及以上人口的比重為6.96%,比1990年上升了1.39個百分點;按照人口老齡化的國際衡量標準,65周歲及以上人口占總人口的比重達到7%就進入老齡社會,我國離這個標準已非常靠近了。隨著我國人口老齡化進程逐步加快,農村老年人口數量十分龐大,加上農村養老保險既面臨農村原有老年人的養老問題(即存量問題),又面臨新增老年人的養老問題(即增量問題);同時,由于實行控制人口過度增長的基本國策,農村地區也將會形成“4—2—1”的家庭結構,一對夫婦要供養四個老人,在農民收入水平低下的情況下,即使子女有贍養的精力和時間,農村家庭養老也難以滿足老年人的養老需求。

二、養老保險制度本身存在的問題

（一）、現行的農村社會養老保險制度不能有效地解決農村養老問題

按 １９９１ 年民政部制定的《農村社會養老保險基本方案》的規定：“凡是達到全國和全省農民人均收入的農村居民，必須參加養老保險；凡是已解決溫飽，基層組織比較健全的地方，堅持政府積極引導和群眾自愿相結合；凡是溫飽問題還沒有解決的地方，暫緩開展這項工作”。我國目前開展農村養老保險的大多是較發達的農村地區，參加養老保險的人也幾乎都是較富裕的農村居民，大多數不發達農村地區和沒有能力投保的貧困農村居民，實際上養老問題更加嚴重和緊迫。而按現行辦法，這些地區和居民都無條件參加養老保險，這顯然與我國實行農村養老保險的初衷相背離。另一方面，與城鎮企業職工基本養老保險制度的社會統籌與個人帳戶相結合的模式不同，目前我國執行的農村養老保險制度，個人帳戶的基金主要由個人供款構成，年老后領取的養老金的多少基本取決于個人帳戶的基金積累狀況，不存在代際和代內資金調劑，也沒有國家財政資金的資助，社會成員間的互動互濟功能十分有限。因此，現行的農村養老保險基金不具備統籌共濟性質。

（二）資金籌集方式的弊端。

我國各地農村實踐基本遵循了試行方案中有關資金籌集模式的原則性規定,即:“資金籌集堅持個人繳納為主,集體補助為輔,國家給予政策扶持”的原則。這個原則雖然具有一定的現實合理性,但必竟考慮得較片面,且沒有建立起相應的機制,導致執行中的困難。實踐中,一方面個人繳費為主實際成為個人的完全責任, 由于收入水平低、社會保障意識不強及缺乏相應的資金引導,導致農民投保率低下。另一方面，由于經濟收入的影響，參加養老保險的人大部分是收入較高的居民,他們即使不參加養老保險,今后的養老問題也比較容易解決。然而最需要養老保險的低收入和

貧困農民則不能從養老保險中受惠。而且在許多地區,干部和群眾在享受

集體補貼方面的差距過大,干部補得多,群眾補得少或不補,加劇了原來就存在的農村不公平。社會保險的目標之一是減少貧困,減少收入不平等和地位不平等,顯然這種“保富不保貧”的農村社會養

老保險制度與這一目標是相違背的,不符合建立農村社會養老保險制度的初衷。

（三）、現行的農村社會養老保險覆蓋面小,而且覆蓋不平衡

雖然農村的社會養老保險工作取得了一定進展,但是其覆蓋面還是非常狹窄的。而且大部分鄉鎮企業和私有企業,以及有農村勞動力就業的國有企業、城鎮集體企業、三資企業,對農村勞動者的社會保障基本上是空白的。二十世紀八十年代以來,鄉鎮企業異軍突起,成為中國市場經濟發展的重要力量和中國經濟的重要組成部分,而且在沒有政府投入的條件下,吸收了大量的農村剩余勞動力。根據不完全統計,1978—1997年,向鄉鎮企業和城鎮轉移的農村勞動力約2.2億。由于鄉鎮企業職工絕大部分是農村剩余勞動力,他們的身份既是職工又是農民,非農收入在他們的總收入中所占的比重大幅度上升,而農業收入越來越少。他們與土地保持著若即若離的聯系,他們保有土地的主要原因是他們對未來,或者說是對所在企業或鄉鎮企業的未來沒有把握,擔心企業倒閉后又喪失了生活來源,因此他們仍把“回到田間”作為退路,土地是他們的最后一層保障。這不利于土地的流轉和規模化經營,對農業現代化的發展非常不利;而且由于鄉鎮企業職工的思想不穩定,不能全心地投入到鄉鎮企業的發展中去,這對鄉鎮企業的發展也是極為不利的。

（四）、現行的農村社會養老保險的保障水平低,不能保障參保者的基本生活

保障參保者的基本生活水平是社會保險的一個基本功能。農村社會養老保險的保障水平也應該保障參保農民喪失勞動能力(或60歲以后)的基本生活。但是在農村社會養老保險當中,由于農民投保檔次較低和投保時間較短,養老金標準極低。按1998年全國歷年(1986年以來)累計8000多萬農村居民投保的150.4億元養老金計算,人均也只有180元左右。中國社科院《農村社會保障研究》課題組在2000年的研究也表明:自上世紀90年代初,我國開展農村養老保險以來,到1999年底,全國有8000多萬人參加了農村社會養老保險,累計收入保險基金184億元,1998年向59.8萬參保人發放了養老金,人均42元。按此計算,月均養老金僅為3.5元,很顯然難以保證其基本生活。另外,由于目前農村養老保險規定投保對象為20歲-60歲農村居民,如果一次性保費100元,對現在20歲的人來說,到60歲開始領保險金時,每月能拿到104元;對于現在40歲的人來說,每月只拿到11元;對于59歲的人

來說,60歲時每月拿不到1元錢。因此,現行制度只能使“未來老年人”或現在的年輕人受益,而現實的老人和中年人將成為農村養老保險的“真空”人群。

（五）現行農村養老保險基金保值、增值困難,且基金流失嚴重

按《基本方案》的規定,養老保險基金的保值、增值辦法,主要是“購買國家財政發行的高利率債券和存入銀行,不能直接用于投資。”與城鎮企業職工基本養老保險制度所面臨的困境一樣,甚至由于農村養老保險實行完全積累制,問題更加嚴重,即按現行政策規定的資金運營手段根本無法保證養老基金的保值。特別是考慮到銀行利率不斷下調的現狀,保值、增值的壓力進一步加大。另外,農村的社會保障基金管理缺乏法律保障,不僅難以保證保值、增值,而且各地擠占、挪用和非法占用基金的情況時有發生,有的將社會保障基金借給企業周轉使用,有的用來搞投資、炒股票,更有甚者利用職權貪污揮霍,致使農民的“保命錢”大量流失,嚴重影響了基金的正常運轉。一項在江蘇省的調查表明,調查涉及的7個城市,已經流失的資金,占基金總額的35%,基金流失有地方政府挪用,養老保險機構挪用,違規投資和違規使用等。基金流失的另一種表現是管理費用,一些地方農村社會養老保險的管理費用占到實收保費的30%以上。

針對目前我國農村養老保險中存在的問題，筆者認為應從以下幾個方面著手解決日益嚴峻的農村養老問題。

一、加強宣傳力度，增強農民投保意識。

增強農民投保意識，是實行養老保險的前提條件。大部分農村信息閉塞，觀念落后，因此應將養老保險的優點進行大力宣傳，推廣農村保障體系，使他們逐漸摒棄“養兒防老”的陳舊觀念，認同養老的形式多樣化和社會化，增強他們的社會養老保險意識，逐漸消除他們對社會養老保險所持的觀望、懷疑、不信任的態度，以增強社會養老對廣大農民的吸引力，只有這樣才有可能提高農民的投保率。

二、大力發展農村經濟。

一般認為,建立農民社會養老保險必須具備一定的社會經濟條件:(1)農村勞動力結構份額在20%以下,農業在國民生產總值中的份額在15%左右;(2)在老齡人口高峰期,農業人口在全國總人口中所占比例下降到50%以下(3)工業水平處于以工養老階段,經濟水平較高,人均ＧＤＰ2000美元以上。由此可見,即使農民發現了社會養老保險的潛在利潤,但目前中國經濟條件不具備，也無法實現普及農村養老保險的目的。所以要在大力發展農村經濟的基礎上,采取漸進式的制度變遷,逐步擴大社會養老保險對農民 的供給水平,進而在質和量上與城市居民相等,而不是目前的差距越來越大。

三、根據居民的實際承受能力確定資金籌集比例。

由于我國經濟發展地區性差異較大，因此應根據不同地區的實際經濟發展水平以及居民的實際承受能力來確定資金籌集比例。如經濟發展水平較高，居民完全有能力承擔建立儲蓄賬戶所需的資金，那么可繼續實行以“個人交納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持”的籌集模式；而對于經濟發展落后，居民無力承擔個人交納的資金的地區，國家在給予政策扶持的同時還應該給予財力上的扶持。國家資金扶持的比例應根據當地的實際水平來確定，經濟發展水平越低，國家承擔的比例應越高。只有這樣才能真正達到實行養老保險的目的。

四、.理順農村社會養老保險管理體制,搞好農村養老基金的管理

我國最初的農村社會養老保險管理由民政部負責,1998年國務院設置了勞動和社會保障部,農村社會養老保險管理工作由民政部轉交給勞動和社會保障部統一管理。但目前農村社會養老保險的主要業務工作由縣級及縣以下的機構承擔,既負責養老金的收取、核算、發放,又負責基金的運營經管。由于管理水平低,保險基金的保值能力和實際保險能力都很差,部分地區還存在政府部門乃至個人擠占、挪用、甚至貪污揮霍農村養老金的情況,還有的成為鄉村干部給農民加重負擔的借口。因此,要建立與社會主義市場經濟相適應的并易于廣大農民所接受的農村社會養老保險管理體制,實行政、事、財分開,做到內部監督、審計部門監督和社會監督相結合;中央、省、地(市)三級政府主管部門負責政策制定、建章立法、組織推動和行使監督,縣、鄉兩級負責保費的收繳、個人賬戶管理、養老金發放等具體事宜;中央、省兩級設立專門的基金管理機構,承擔基金管理人的職能,從而保證農村養老金的保值增值。可將養老基金分為兩類:近幾年要支付的費用,購買國債、國庫券或定期儲蓄;未來支付的,可由國家按優惠保護原則用于大的項目和國家主導產業投資,以追求較高的回報。

五、加大政府的參與。

在講究效率的市場經濟條件下,市場機制不可能使公共物品的生產達到社會所需要的最佳水平,且養老保險在消費中既無爭奪性,又無排他性,這個特征使市場失效成為必然。政府介入社會職位領域的首要基本目標是進行收入再分配,追求社會公平,以維持社會可以接受的收入分配差距。對于生產力水平相對落后,收入不高相對貧窮的農民來說,他們更需要社會的幫助,需要國家的關心。農民雖有土地,但僅僅擁有土地的承包經營權,無所有權。農民生病或年老后最需要錢的時候卻不能變賣土地以供所需。并

且幾十年的農業集體化和公社化體制導致農民一生的積蓄非常有限,大多數老年農民沒有足夠的積蓄來養老,他們幾乎是兩手空空進入老年的。而且對農民的不公平待遇達到某個極限之后,嚴重的社會沖突就可能發生。故政府應遵循“對所有的人不偏不倚”的無歧視原則,在養老資源稀缺的情況下,使資源的利用達到最大化。由于私人提供養老保險的成本高,且由于無法避免逆向選擇的矛盾,國家可以比競爭組織以低得多的費用提供養老服務,節約社會成本。在財力上,隨著經濟的發展和財政資金的增加,國家應從財政或稅收中專門拿出一塊用作農村養老保障基金,財政必須成為農村社會養老保險基金的最終調節者,使農民也能分享經濟增長帶來的利益。政府還要加大對農村養老保障的政策和法律等制度的投入。如對農村養老保障項目和機構進行宏觀調控,完善有關養老保障的金融管理體制,加大法制配套建設和保障力度等。這些立法和法律是為適應由于農民的經濟價值的提高而導致的制度壓力與限制做出的滯后調整。同時還要加大扶持力度,在政策上要適度傾斜,如對基金運營中的減免稅待遇。社會養老這一新制度對農民的潛在利益,也符合農業支援工業,工業發展后又反哺農業這樣一個經濟發展規律。

六、廣開社會保障的籌資渠道,為社會養老保險提供充足的資金。

充足的社保資金既是社會保障制度運行的基本條件,也是一國社會保障體系構建的核心環節,作為社會保障的重要組成部分的社會養老保險更是這樣。目前，從總體來看,社會養老保險資金非常緊缺,遠遠不能滿足社會養老保險的需要,因此必須開辟社會保障的籌資渠道。具體從下面兩方面去做工作:①加強財政支出結構調整力度,逐步提高對社會養老保險基金的撥款。社會保障必須得到政府的大力支持,財政必須成為社會保障基金不足的最終調節者,這是成為社會保障制度完善與否的關鍵。資料顯示,1991年,瑞典、英國、加拿大、美國的社會保障總支出中,中央財政支出的比重分別占到56.4%、31.8%、36.4%、28.7%;1994年歐盟國家社會保障資金來源有36%來自國家財政;而我國2000年,即使在中央大幅度增加社會保障支出的前提下,這一比重還只有4.5%,明顯偏低。因此,必須加大財政支出管理方面的改革,壓縮一部分事業支出,緊縮行政管理費用,以逐步提高社會保障支出在財政支出中的比重,從而增加農村社會養老保險的投入。②開征社會保障稅,盡快建立起以稅收收入為主要來源的社會保障籌資機制。目前我國社會保障資金的籌措主要是采用繳費的方式,這造成社會保障涵蓋面過窄、籌資方式的約束力較差、征收成本過高的弊端,這種籌資方式越來越不適應經濟發展的需要,也不利社會保障工作進一步發展。為此,借鑒發達國家的成功經驗,開征社會保障稅,以法律的形式規范社會保障籌資方式,這是我國社會保障開辟籌資渠道的必然選擇。社會保障稅以法律的形式設立,增強了籌資的剛性,擴大了社會保障的覆蓋面,提高了社會保障抗風險能力,還有利于平衡城鄉之間和各地區之間的負擔。從而使

社會養老保險資金有穩定可靠的來源。

七、加強農村養老保險的立法工作。

加強對農村養老保障的立法，是建立農村養老保險制度的一個不容忽視的重要因素。針對家庭養老保險方式存在的缺乏穩定性和規范性的弊端，建立相應的法律制度是相當必要的。法律具有穩定性、規范性和強制性，對農民面臨的一些養老問題能做到有法可依，給以妥善解決；同時對農村養老保險的法制建設，完善農村養老保險制度起著關鍵的作用。

雖然解決農村養老保險問題困難重重，但只要根據我國的國情與現狀，實施相應的措施，仍是可行的。其中發展農村經濟，增加農民收入是突破瓶頸的前提；針對我國農村的現狀制定和實施相應的農村養老保險制度是突破瓶頸的關鍵所在。

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