第一篇：馬國峰貸款調查報告

關于精品客戶馬國峰貸款的調查報告

肅南縣祁連信用社貸審小組：

我所服務轄內觀山村牧戶馬國峰系我社評定的精品客戶，根據《肅南裕固族自治縣農村信用合作聯社精品客戶貸款管理辦法》及肅南縣農村信用合作聯社風險管理委員會（肅農貸審委〔2010〕132號）批復。該戶現因為了提高生產經營收入，計劃購買牲畜一批進行販運，現向我社申請貸款壹拾萬元整，期限12個月，根據該戶2011年1月26日提交的貸款申請書，我們目前對其可行性進行了調查，現將調查情況匯報如下：

一、借款人基本情況

借款人馬國峰系祁豐鄉觀山村村民，現年38歲，家庭人口3人，勞動力2人，現在酒泉市金佛寺鎮有磚木結構住房5間，主要從事牧業生產，現經營山羊100只，牦牛170頭，馬7匹，對外擔保貸款3萬元，信用等級為二級信用戶。

二、申請貸款的原因

因近幾年牛羊肉市場價格穩定以及國家出臺的退牧還草工程，固定性蓄養已不適應。該戶為了提高自身的生產經營收入，結合退牧還草機遇，現計劃購入牲畜一批進行販運，特向我社申請貸款20萬元，期限6個月。

三、借款人資產負債情況

（一）、預計收入情況：借款人現經營綿羊40只，收入約

1萬元；經營耕地8畝，種植植種玉米4畝，畝均收入1800元，收入約0.72萬元；種植麥子2畝，畝均收入1000元，收入約0.2萬元；種植胡麻2畝，畝均收入800元，收入約0.16萬元；年工資收入約0.8萬元；草原禁牧補助收入約0.3萬元，合計收入約3.18萬元。

（二）、預計支出情況：家庭費用支出每人每月400元，支出約0.96萬元，貸款利息支出1.3萬元，耕地支出每畝450元，支出約0.36萬元，草料及防疫費用支出約0.15萬元，車輛管理費用支出約0.3萬元，全年總支出約3.07萬元。

（三）、預計純收入及還款計劃：該戶現計劃購入山羊400只，每只購入價500元，育肥出售時每只按600元估算，收入約 24萬元，年末各項凈收入約24.11萬元，因此在約定的期限內借款人能夠足額償還借款本息。

（四）、資產情況：土木結構房屋8間，估價約2.4萬元；綿羊40只，估價約1.6萬元；牦牛6頭，估價約1.2萬元；家用皮卡車一輛，估價約6萬元；小型四輪拖拉機一輛，估價約0.8萬元；其他應收賬款6.4萬元，截止貸款日借款人資產總額約18.4萬元。

（五）、負債情況：該戶目前在我社有貸款7萬元。其他金融機構無貸款。

（六）、資信狀況：該戶歷年信用度較好，能夠按約定及時償還貸款本息，社會人際關系較好，無不良記錄。

四、擔保人情況及評價分析

（一）、擔保人基本情況

1、擔保人郞永革系祁豐鄉祁林村村民，家庭人口4人，勞動力2人，磚木結構住房12間，2009年新購家用皮卡車一輛，四輪拖拉機一輛?，F經營牦牛130頭，綿羊20只，馬一匹，耕地19畝，其他應收賬款15萬元，年收入約14萬元。現在我社有貸款36.5萬元，對外擔保貸款20.6萬元，信用等級為2A級精品客戶。

2、擔保人郎永利系祁豐鄉祁林村村民，家庭人口6人，勞動力2人，磚木結構住房5間，土木結構住房6間，酒泉市清水鎮樓房一套，面積96平米，四輪拖拉機一輛，現經營絨山羊100只（其中羔子30只），綿羊100只（其中羔子60只），牦牛160頭，生產用蓄2匹，耕地21畝，年收入約16.39萬元，現在我社有貸款9.1萬元，對外擔保貸款50萬元。信用等級為重點信用戶。

3、擔保人賀國新系肅南縣祁豐鄉祁林村牧民，家庭人口3人，勞動力2人，磚土木結構住房10間，小四輪拖拉機一輛，現經營絨山羊160只（其中羔子40只），騾子2個，耕地18畝，該戶現我社無貸款，對外擔保貸款6萬元。信用等級為一級信用戶。

4、擔保人郎文生系肅南縣祁豐鄉祁林村牧民，家庭人口6人，勞動力2人，磚土木結構住房6間，小四輪拖拉機一輛，現

經營綿羊46只（其中羔子22只），山羊230只（其中羔子30只），牦牛50頭，騾子一個，耕地15畝，年收入約6.11萬元。現我社無貸款，對外貸款42.5萬元。信用等級為一級信用戶。

5、擔保人馬柏兵系肅南縣祁豐鄉祁林村牧民，家庭人口6人，勞動力2人，磚混結構住房2間，土木結構住房8間，祁豐鄉居民住宅樓一套，面積約110平米，小四輪拖拉機一輛，現經營黃牛1頭，耕地15畝，年收入約5.93萬元。現我社無貸款，對外擔保貸款6萬元。信用等級為重點戶。

（二）、擔保評價及分析：以上五戶擔保人歷年信用度較好，社會信譽良好，無不良記錄且生產經營正常、收入穩定，具備較強的代清償能力。該筆貸款擔保手續合法有效、齊全。

五、借款人市場發展前景及貸款風險預測

根據該戶近幾年的經營情況及販運經驗和目前的牛羊價格市場，借款人現計劃購買綿羊400只，到年末一次性出欄，收入 約24萬元，可以足額償還借款本息，且該筆貸款擔保手續合法齊全，擔保人擔保實力雄厚。因此該筆貸款目前形成風險的概率較小。

六、貸款調查結論

經我們調查研究，認為借款人生產經營正常，受益穩定。歷年信譽良好，貸款用途真實，且擔保落實，同意貸款貳拾萬元，期限6個月，用途：農副產品販運，建議利率定價為4.05%上浮50%。貸款余額27萬元整?，F報請信用社貸款審批領導小組審

查審批，特此上報，請給予批準為盼。

調查人：索新東賀俊武

二0一0年七月二十三日

第二篇：馬國峰給校長培訓班講管理經驗

馬國峰給校長培訓班講管理經驗

各位校長，大家上午好：

感謝進修學校和大家給我提供這樣的學習交流機會，下面我把到龍王工作一年來的體會和大家談談，當作一個案例供大家剖析，批評和指正，達到共同進步的目的。

一、關注教師生活，創建和諧校園

2005年12月12日，組織任命我到龍王鄉中心學校任職。12月13日，我到各學校去，逐個看望308名在職教師，了解他們的工作和生活情況，上午轉了一晌，五個小學，有四個校長沒在；下午有一個校長沒在。第二天，還是照樣轉學校，對第一天沒見到的校長說：“昨天專程來看你，沒見到，今天又來了?！钡叫：?，逐個與老師手，并交待他們：“天干，多喝點水！”實際上兩天下來，我的嘴上都是水泡。

好長一段時間內，我們一直在喊：“一切為了學生，為了學生一切，為了一切學生。”可是大家要知道，幸福需要幸福來創造，快樂需要快樂去傳遞，要想打造和諧的校園，需要幸福的教師去創建，單靠校長是很難去創建和諧校園的。

享受教育：教并快樂著，學并成長著！享受教育，你就多了一些生活的詩意。享受著教育的幸福，這是教育的一種境界。我們捫心追問，在學校的每一天，我自己快樂嗎？孩子們快樂嗎？答案可能是不樂觀的。快樂是一種體驗，同樣的日子，有人覺得快樂，有人卻感覺不到快樂。但是，可以肯定，沒有教師的快樂，就不會有孩子們的快樂。我欣賞這樣的境界：心中有太陽，臉上有笑容，嘴里有歌聲。

12月19日，我組織召開了第一個全鄉中小學校長會，我會議前我做了精心地準備，我為他們準備好開水，逐個為他們倒上，為他們每人買了一幅手套。會議上我提出要“善待自己，善待老師，善待學生，善待家長；享受健康的人生，奮斗的人生，成功的人生、快樂的人生。”

善待自己，我是這樣說的：“身之發膚，受之父母，不容有絲毫損害。善待自己是孝的表現。”我還告訴他們：“你們的身體不屬于你們自己，小的來說，屬于你們的家庭，如果你們不善待自己，生病住院，受連累的不只是自己，有老婆孩子，還有八十多歲的老父母和小孫子；從大的來說，屬于龍王鄉的教育事業，家有千口，主事一人，如果你們不善待自己，受損害的是我們的學校，影響學校的工作；再者如果連自己都不善待的人，是不會善待別人的。從今以后，多吃點肉，少吃點藥?！币笏麄儚默F在開始，要好好待自己，鍛煉身體，享受健康的人生。

“善待老師，善待學生，善待家長”我給他們講了兩個故事，一個故事是：有一個人手提燈籠走在夜晚漆黑的街道上，天上沒有月亮。突然，他迎面遇到了一個朋友，這個朋友馬上認出了他---盲人古諾。于是朋友對他說：“古諾，你的眼睛又看不見東西，為什么提著燈籠走路呀？”盲人回答說：“我提著燈籠不是為了給自己照路，我知道這里的夜路很黑，我提著燈籠是為了讓其他人能看到他們要走的路。光明對我而言是很重要，但是將光明帶給別人同樣重要。”為他人照亮道路并不是一件容易的事情，許多時候我們不但沒有為他們帶來光明，反而用批評、自私、無情、仇恨和怨恨使別人的道路變得更加黑暗。善待別人就是善待自己，讓教師享受健康的人生、奮斗的人生、成功的人生、快樂的人生。

剛上任的一天早操前，我到二初中轉教室，發現一個青年班主任在體罰學生，當時這個老師還不認識我，以為我是學生家長，氣呼呼地說：“你看現在的學生，吸煙。”說著，又是一腳，我先讓學生回教室，把這個老師叫到我的辦公室，他才明白我是誰，我給他講了一個故事，有位老禪師，一日晚在禪院里散步，突見墻角邊有一張椅子，他一看便知有位出家人違犯寺規越墻出去溜達了。老禪師也不聲張，走到墻邊，移開椅子，就地而蹲。少頃，果真有一小和尚翻墻，黑暗中踩著老禪師的背脊跳進了院子。當他雙腳著地時，才發覺剛才踏的不是椅子，而是自己的師傅。小和尚頓時驚慌失措，張口結舌。但出乎小和尚意料的是師父并沒有厲聲責備他，只是以平靜的語調說：“夜深天涼，快去多穿一件衣服?！睆倪@個故事可以看出寬容是一種胸懷，又是一種教育，它昭示著教育者的大度與力量。教師畢竟是教師，學生畢竟是學生，正因為他不如我們，我們才會做教師，要善于寬容他們，容人之長，容人之短。體會一下哪種更有效??這個教師愣住了，低下了頭，我看差不多了說：“給你一本書，好好看看，一星期后給我交讀書筆記?！闭f著，遞給他一本《遇到一個好老師》，讓他在一個星期內看完并找我談談感受。這位老師看完之后找到我說：“馬主任，我現在知道了，體罰學生是一個老師最無能的表現，您放心，以后工作中，我決不當最無能的班主任。”，從此，不僅這個老師不體罰學生，還到處講體罰學生的壞處。如今龍王的每一所學校，沒有再出現過體罰學生的現象，因為，讀書讓每個老師變得聰明了，他們有了更多的比體罰更有效的辦法。

我還要求校長每月為教師辦一件實事，在我的影響下，所有的校長都擺正了自己的位置，放下架子，征求教師意見，為教師服務。冬天天氣寒冷，學校及早為師生們拉來烤火煤，校長第一到校，為教師溫好開水，讓師生們一到校就能喝到開水；天氣熱了，學校又采取新的辦法，為師生解決問題，一初中、二初中每天為教師熬綠豆茶；、鐵李小學為教師買來茶葉；辛莊小學、龍王小學、蘇村鄭小學、皮里店小學又為教師買來板藍根??一件件小事，溫暖了教師的心。

學校的關心深深影響著教師，教師在和諧的環境中愉快的工作和學習。龍王鄉第一初級中學全體教師每天早上自發排隊跑步上早操，陣容相當整齊。龍王小學蒲鐵軍老師在日記中寫到：“自己年近50歲，參加中級電腦學習培訓，騎自行車往返新鄭15次，總路程750千米。電腦培訓下來，相當于騎自行車到北京一趟，體重從171斤減到163斤。瘦身豐腦又經濟，把省下的錢買來了《論語》、《道德經》、《給教師的建議》等十幾本書籍放置在我的案頭?！?/p>

我們還要求，老師們必須做到三個“一”：每天送給學生一個微笑，每天說一句鼓勵學生的話，每天找一名學生談話。我們搞了一個活動，讓學生座下來談話。剛開始，老師還不習慣，但他們發現，學生變得越來越好。

半年來，校園中教師與教師、教師與領導、教師與學生的關系得到了改善，校長能起來，教師樂起來，學生動起來，徹底改變了校長苦管、教師苦教、學生苦學的局面。

二、關注讀書，打造書香校園 現在，有一個很流行的名字，打造學習型城市，打造學習型組織，評選學習標兵，到處都在談讀書。要說讀書，我們中華民族不能說不是一個崇尚讀書的民族，“萬般皆下品，唯有讀書高”、“富家不用買良田，書中自有千鐘粟；安居不用駕高堂，書中自有黃金屋；娶妻莫恨無良媒，書中自有顏如玉”這些明顯帶有功利性的語言，但曾幾何時，我們的民族丟掉了讀書，問及我們的教師，上班以來，除了閱讀教學參考書和小說以外，沒系統讀過一本教育理論書的大有人在（包括我在內）。我在龍王全體教師會上講過，猶太民族是一個熱愛書的民族，猶太民族平均每人每年讀書64本，酷愛讀書，使猶太人在亡國兩千年后又能重新復國；酷愛讀書，使猶太人在復國之后能迅速建成一個現代化國家；酷愛讀書，使猶太人在流離失所中誕生了馬克思、愛因斯坦等無數杰出的思想家、科學家和藝術家；酷愛讀書，使猶太人不僅在全世界的富豪中名列前茅，而且在歷屆諾貝爾獎得主中也有驚人比例。而為了養成良好的讀書習慣，猶太人將蜂蜜故意滴在書本上，讓幼兒去舔食，讓他們從小就體驗到書是甜的。讀書，應該是教師的一種生活，應該像呼吸、吃飯一樣自然。讀書之于教師，就像歌手之于練聲、槍手之于打靶，就像老農每天有事沒事扛著鋤頭在田野里轉幾圈一樣，讀書是教師的“看家本領”，必須融入到教師的日常生活中去。俄羅斯的老頭、老太太都能背誦普希金的詩，而我們不要說老農，就是問問我們的教師，一年能讀多少書，現在你們說說，你們一年能讀幾本書，我看陳安之的講座，亞洲首富每天讀五本書，世界首富一天讀三十本書。讀書很苦很累，但我們走的是上坡路。

要想改變別人，首先改變自己。校長是教師模仿的對象，不是教師贊揚的對象。我要求教師每天寫200字的學習筆記，我每天的學習筆記都超過1000字；我要求教師每天都讀書，我堅持每天都讀書。半年時間，我讀了《給教師的建議》、《細節決定成敗》、《向軍隊學管理》、《知道更要做到，打造超級行動力》、《道德經》、《論語》、《朱子家訓》、《增廣賢文》、《圍爐夜話》、《班主任兵法》、《走向心靈》等二十多本書籍，堅持每天學習成功校長和教師的經驗，此外還觀看了陳安之先生的《把你打造成一個超人》、《成功的三十六條鐵律》、《領導法則》、《人才法則》。蘇霍姆林斯基認為：“校長的領導首先是思想的領導，其次才是行政領導。”校長的辦學思想就像舵盤，決定著學校的走向，在學校、教師、學生的發展中發揮其決定性的、不可估量的作用。校長的辦學思想應該具備前瞻性、可行性、持久性、發展性，應當令師生樂于接受，真正成為學校全體成員共同的美好愿景，喚起員工的熱情，成為校園中每一個人的奮斗目標，這就要求校長不斷學習。

2005年12月18日，我到任以來召開第一個校長會，會前印發了《教師的22條軍規》和《企業培訓員工的十八個經典故事》，講了我讀《給教師的建議》這本書的體會，讓校長們傳閱了我一年的學習筆記，要求中心校成員和全體校長從那天開始，每天至少閱讀五千字，寫讀書筆記200字以上。為了盡快培養校長們的讀書學習興趣，我有意識地引導他們自覺結成讀書學習互助小組，相互監督，共同提高。

我在《知道更要做到，打造超級行動力》這本書上看到，培養一個習慣需要“三七二十一”，“三”指前三天一定要認真；“七”指一星期7天，一星期后會產生興趣；“二十一”指培養一個習慣平均用21天。12月19日，上班的第一件事，就是到各學校檢查各位校長的讀書筆記，到校后，大部分老師都在談論我發的《教師的二十二條軍規》和《企業培訓員工的十八個經典故事》，有幾位校長沒有寫讀書筆記，我沒說什么，有的校長就解釋：“馬老師，我沒買到你給我介紹的那幾本書”。我說，沒事，到第三天我還是挨個檢查校長的學習筆記，大家都知道我比較認真了，好多校長私下就議論：“這次是玩真的了?！钡降谒奶鞕z查的時候，每個校長臉上都洋溢著喜悅之情，向我談論讀書的收獲。經過一周的檢查落實，校長們體會到了讀書學習寫筆記的好處。

2006年春季開學初，我組織全鄉教師觀看了魏書生老師的《民主與學校管理》、周弘老師的《賞識教育》、陶繼新老師的《讀書與生命教師成長》、激勵大師陳安之的《成功的三十六條鐵律》、金正昆教授的《教師禮儀》等講座。好多教師看完后又把光碟拿回家反復觀看，蒲鐵軍老師又把《民主與學校管理》和《賞識教育》進行復制保存，在日記中寫到：“魏書生老師的松、靜、勻、樂治好了我多年沒有治好的失眠病，真好、真好”。教師們通過觀看講座，加上校長一個寒假讀書學習的現身說法，都有了讀書學習的沖動。

2006年2月9日，我組織全鄉中層以上干部和部分骨干教師，召開打造書香校園活動動員大會。銀屏上，一初中教師做的課件“鳳凰浴血涅槃，打造龍王教育神話”的標語吸引了參會的所有教師（各學校班子成員和骨干教師）。二初中副校長耿喜發向全鄉教師發出讀書倡議書——享受學習，品位人生。教師們都有了這樣的沖動，你想龍王的教育不前進可能不可能。

這次動員會在龍王教育史上具有里程碑的意義，在全鄉廣大教師當中進一步掀起了讀書學習的高潮。中心校制定了龍王鄉“打造書香校園”活動計劃，一方面要求每位中青年教師每天閱讀量在五千字以上，并寫出二百字以上的讀書學習筆記，二百字以上的反思等；另一方面在全鄉各學校開展“誦讀經典”活動，具體做法是：

1、實行“三讀”（早讀、午讀、晚讀），設置“讀書課”，大力開展“大閱讀”活動?！霸缱x”、“午讀”時間為學生到校后到預備前，“晚讀”時間為放學后的20分鐘?！白x書課”則從綜合實踐課中抽出一節，由語文老師確立主題，并加以指導。各班選好小助手，組織好班級晨間、午間及下午放學后的閱讀活動。讀書內容為班主任或任課教師推薦的書目,家長指導下購買的書籍。

2、以“每日一詩”為主要形式，廣泛開展“走近經典”誦讀活動。一二年級熟讀背誦比較簡單、易理解的詩詞80首；三－**年級熟讀背誦經典詩詞80首；七－九年級熟讀背誦有一定難度的經典古詩文80首。學校、班級、團、隊不斷組織詩歌朗頌比賽。

3、建立“讀書月”、“閱讀節”，深入開展各類讀書活動。將5、11兩個月定為校園讀書月。讀書月期間，開展“四個一”活動，即至少讀一本名著；寫一篇讀書筆記；舉行一次知識競賽；舉辦一次作文大賽。定期舉辦閱讀節活動，開展“向你推薦一本書”、“讀書交流評論會”、“讀后感展評”、“編輯小書蟲報”等活動。學期末組織評選學校“讀書之星”。

4、加強學生讀書競賽與交流，組織開展經典誦讀展示、賞詩會、誦讀比賽、讀書筆記評比等系列活動，激發學生的閱讀興趣。

5、建立學生“讀書成長冊”，將讀書活動中讀到的精彩片段、好詞好句、名人名言、心得體會以及每學期制定的讀書計劃，參加讀書實踐活動的作品，獲獎情況等記錄下來。學校每學期開展一次學生“讀書成長冊”展示評比活動。

中心校成員不定時對各校的讀書學習情況進行督查通報，全鄉中小學都能夠按照計劃，按部就班地推進此項工作。

其次，為打造書香校園活動做好物質層面的準備工作。動員會召開后，各學校都想方設法籌措資金，共購置兩萬多元的新圖書；并將學校原來的圖書分類整理，在各班開設圖書角，設立圖書箱或圖書柜，學生負責管理，更加便利學生借閱圖書。鼓勵廣大教師積極訂閱教育報刊雜志，兩所初中，龍王小學教師訂閱教育報刊雜志達到人手一份。

再次，充實校園文化建設，營造師生讀書氛圍。借助春季校園文化月建設活動，中心校倡導各學校設立教師“每日一練”黑板，更新校園文化標語等。通過一個月的努力，各個學校面貌煥然一新，兩所初中在校園醒目處和教室、辦公室新增及更新標語達八十余條，并且改變了以往口號式的標語而代之以與讀書學習和成功有關的標語，如一初中校園出現了“全體師生謹記：教與學的質量是我們每個人的生命線”。二初中校園內出現了“不比闊氣比志氣，不比基礎比進步，不比聰明比勤奮，不比過去比將來?！薄俺晒褪敲刻爝M步百分之一?！薄傲勘客擦苛恐R深淺，試管試劑試試水平高低?！饼埻跣W校園內出現了“認認真真讀書，規規矩矩寫字?！薄扒趭^磨煉教師三力，教育能力、事業動力、人格魅力”，“年輕教師走向成熟化、骨干教師走向風格化、年老教師走向審美化”等。中心校創辦了?？端嘉蛟贰罚瑸槿l教師提供了工作、學習交流的平臺。

同時，中心校在五月份舉行了全鄉范圍的讀書筆記展評活動，評出學習標兵二十名，給予了物質和精神雙重鼓勵。

我在王超老師的筆記上看到：“初讀蘇霍姆林斯基《給教師的一百條建議》這本書，覺得書里邊是早期蘇聯共和國的環境，和我們現在的教育環境大相徑庭，里面寫的什么農場，葡萄園，國營工廠都是我們現在所沒有的，那么到哪里去引導學生觀察生活，熱愛勞動呢？另外我所遇到的差生為什么蘇霍姆林斯基一個也沒有遇到？反復閱讀之后，才明白書中的真正含義是讓我們懷著一顆認真，細致的心讓學生在生活的環境中發現知識，獲得自己直觀的、難以磨滅的印象，從而擺脫黑板、粉筆、講述的束縛。我們所處的環境雖然變了，但是蘇霍姆林斯基的教育方法到了今天仍然熠熠生輝，我一定要在他的指引下把方法活學活用，結合現在的實際環境，讓他的教育理論服務于我們?！?蘇霍姆林斯基的《給教師的一百條建議》是我鄉打造書香校園活動所讀的第一本書，也是非常重要的一本書，通過讀這本書，廣大教師在很大程度上改變了教育理念，獲取了閱讀的最基本方法，為打造書香校園奠定了堅實的基礎。一段時間后，我看到教師每日一練上出現了“教育的一切問題都可以歸納為閱讀問題”等。

在中心校的引領下，各個學校打造書香校園開展的有聲有色，成效顯著。每個學校都初步彰顯了特色。龍王小學的讀書沙龍活動，兩所初中都定期舉行學習標兵評選等，教師們在讀書過程中形成了正確的價值取向，有了自己的精神追求。龍王小學教師王超在他的日記中寫到：“讀書就像螞蟻啃蘋果，剛開始果皮很堅硬，但只要啃破了皮，很快就會嘗到甜頭，并且會享用不盡。”，一初中校長趙文彥寫到：“教師人生如登山，每日學習莫等閑；胸中裝有知識海，快樂幸福常相伴?！?，年輕教師靳小偉在交流讀書體會時說：“讀書真好，在課堂上時不時能用幾句經典的話語，將一個復雜的問題講得很清楚。”鐵李小學、崗馮小學一年級的每日一句話，學生們都寫得像書法作品一樣，龍王小學將學生的每日一詩裝訂成冊，在第一頁寫上目錄，學期結束家長們看到一年級學生的作品激動不已；皮里店小學、辛莊小學舉行詩歌朗誦比賽邀請家長參加，看到上了幾年的學生沒有學會十位數加法居然一口氣能背誦幾十首詩，激動得當場就流淚了。

半年來，“打造書香校園活動”讓龍王的教育舊貌換新顏。如今走到每個校園，你都會深切感受到讀書給龍王教育帶來的巨大變化。

龍王鄉每個學校都有一塊供教師練習粉筆字的黑板。很多學校別出心裁，二初中起名為“書海擷趣”等，每天老師和學生自動來到黑板前抄寫，崗馮小學把簽到冊也當成了鋼筆字練習冊，最后一欄定為每日一練的內容，有效督促了教師形成習慣，規范練習。走進學校，站在黑板前，靜靜品味教師書寫的名言警句或者自創的佳句，你都會深深體會到讀書給教師帶來的巨大變化。一初中副校長耿偉杰：衰老終究無法改變，活力卻因讀書生生不息。李奇山老師：讀書使我充實，讀書使我快樂，讀書是我打開教育之門的鑰匙。二初中校長楊曉林：讀中求樂，思中求敏，寫中求真，讓讀書學習成為我們生命的必需。韓新現老師：只有多讀書，讀好書，才會讓我們看到生活七彩陽光。龍王小學耿國亮老師：讀書乃人生存之本也，放棄讀書，等于放棄生存。一初中校長趙文彥寫道：敬業是為了自己負責??，有一天，我看到一初中門衛寫的是忠于職守，看好大門。教師們每天寫這粉筆字時，再看看別人的，實際上就是每天進行一次精神洗禮，從這些話語中，我們真切感受到了讀書讓龍王教師的精神風貌上了一個新臺階。

在促進老教師讀書方面，我采取的辦法沒有硬性規定，經常和老教師在一起聊天，聽課，聽完課后要教師讀蘇霍姆林斯基的書哪一章，有一次我和一個老教師聊天，他是教生理衛生的，說講生理衛生課老師沒法講，女生都是低著頭，就是有男生聽的，也有許多不懷好意的，我給他講生理衛生課可以這樣講：《你生來是做冠軍的》

前幾天，二初中楊校長給我說，以前他們學校的老師，組織全體教師上早操，學廣播操，很多老師牢騷滿腹，而現在上早操，很多教師都自覺的跟著學生跑步，課間操時，跟著學生做操；一初中全體體教師在學生上操的同時，自覺排隊和學生一樣喊著口號跑步。這難道不是讀書帶來的變化嗎？學生通過讀書也改變了自己的心態，走進校園，追逐打鬧的現象沒有了，取而代之的是學生比學習，比讀書，比誰的字寫得好，比誰背的古詩詞多。良好的學風形成了，學校的各項管理也都規范起來了。好多校長重又拾起了課本，走進了課堂：一初中耿喜發老師擔任副校長、三年級級段長、又擔任一班英語教學，二初中師子甫老師擔任副校長、三年級級段長、自動擔任九二班班主任；蘇村鄭小學校長平國強除擔任校長外，擔任四年級包班；趙郭李小學校長擔任三年級數學；郭村韓小學校長馮振江擔任五年級數學。

今年六月份，鄭州市教科所張主任來我鄉調研工作，對我們所開展的讀書活動給予了高度評價，當即表示，要在鄭州教育科研上為我們做一期專刊。九月份，省書法教育委員會侯登峰主任來我鄉二初中驗收省級書法教育先進學校和省級書法實驗學校時，對我們開展的教師“每日一練”及教師讀書活動同樣給予了高度評價。同時，我鄉二初中順利通過驗收，成為新鄭市第一所河南省書法實驗學校和省級書法教育先進學校。

《大教學論》上講，“找到一種教學方法，使教師可以少教，但是學生可以多學，使學校因此少些喧囂、厭惡和無益的勞苦，獨具閑暇、快樂和堅實的進步?！?通過打造“書香校園”活動 我鄉大部分教師已經找到了這種教學方法，也正在品嘗著這種教學方法帶來的快樂。“校長苦管，教師苦教，學生苦學”的局面得到徹底改變，校園亮起來、校長能起來、教師動起來、學生樂起來了。表面現象反映的都是心態的變化，我堅信，龍王師生每人前進一小步，龍王教育將前進一大步。讀書會給我們帶來更多更大的變化，我們將一如既往，用讀書撐起龍王教育的一片藍天。

龍王師生每人前進一小步，龍王的教育將前進一大步。一個人用100%的力量遠不如100個人每人用1%的力量。

三、關注細節，打造精品工程，練就絕招

老子《道德經》第六十三章中寫到：“為大于其細，圖難于其易。天下大事，必做于細。天下難事，必做于易。”海爾集團總裁張瑞敏告訴我們：“把每一件簡單的事做好就是不簡單，把每一件平凡的事做好就是不平凡?！敝晒W專家卡耐基有一句名言說得好：“每天把簡單的事情做好就不簡單?！痹趯W校管理上，我們推廣了卡耐基的觀點。學校從實際出發，要求所有的教職工每天都把屬于自己的那一份事情做好。

上任后，我到鄭州購買了50本《細節決定成敗》一書，中層管理人員人手一冊，要求認真研讀并寫出讀書體會，讓他們認識到學校工作要從細節著手，從小事做起。提出“把每件小事做很精彩，把每件簡單的事做徹底，把平淡的事做經典”的要求。50本圖書發放到管理人員手中后，他們爭相傳閱，互相交流體會，從根本上轉變了教師思想，教育工作要“拒絕浮躁，做事不貪大，為人不計小?！? 有這樣一個故事：美國有個“福特公司”，福特大學畢業后，去一家汽車公司應聘。和他同應聘的三四個人都比他學歷高，當前面幾個個面試之后，他覺得自己沒有什么希望了。但既來之，則安之。他敲門走進了董事長的辦公室，一進辦公室，他發現門口地上有一張紙，他彎腰撿了起來，發現是一張漬紙，便順手把它扔進了廢紙簍里。然后才直到董事長的辦公桌前，說：“我是來應聘的福特。”董事長說：“很好，很好！福特先生，你已被我們錄用了?！备Ｌ伢@訝地說：“董事長，我覺得前幾位都比我好，你怎么把我錄用了呢？”董事長說：“福特先生，前面三位的確學歷比你高，而且儀表堂堂，但是他們的眼睛只能看見大事，而看不見小事。你的眼睛能看見小事，我認為能看見小事的人，將來自然看到大事，一個只能看見大事的人，他會忽略很多小事。他是不會成功的。所以，我才錄用了你?！备Ｌ鼐瓦@樣進了這個公司，這個公司不久就揚名天下，福特把這個公司改為“福特公司”，也改變了整個美國的國民經濟狀況，使美國的汽車產業在世界占居鰲頭，這就是今天“美國福特公司”的創造人福特。大家說，這張廢紙重要不重要？看見小事的人能看見大事，但只能看見大事的人，不一定能看見小事，這是很重要的教訓。美國太空3號快到月球了，它卻不能登上去而無奈地返了回來，為什么？只是因為一節30塊錢的小電池壞了，他們這個醞釀很久的航天計劃被破壞了，幾億元報廢了！天下有大事嗎？大家看哪次飛機失事是翅膀和頭一齊掉下來的？都是一節油管不通，一個輪胎放不下來才失事的。一個人的死，哪個是全身潰爛死掉的？都是肝壞了，心臟有毛病，一個小器官不正常而死掉的！做好學校管理，就是要做小事，從撿起一片漬紙開始。我是這樣說的，也是這校做的，我堅持每天早上上班前趕到一個學校，看教師們到校情況，撿起身邊的一個小漬紙，慢慢地，中心校的同志跟著撿，校長、教師、學生都動起來，不到兩周時間，校園的面貌得到徹底改善，整個龍王鄉各學校可以說找不到一片漬紙，一片白色垃圾，一個煙頭，甚至一片落葉，校容校貌從根本上得到改觀。

四、經營教育希望，打造激情燃燒的校園

校長的使命就是經營希望。

伍爾費：世間沒有任何東西，能比成功的感覺更令你舒服的了?？鞓返娜松谟诓粩喑晒?，而成功是我們來到這個世上唯一的目的。

成功有擋不住的誘惑，它激勵著無數渴望成功的人們為之奮斗.付出乃至犧牲生命。為了成功，科學家走出了現實的時空，忘卻了現實的困難.苦惱，把注意力投向未來，成為時代的真正超人。

表揚是一個美麗的循環，而校長就是這個美麗循環的牽引者。表揚的例子

五、知道更要做到

2004年在北京舉辦的“中國企業高峰論壇”上，有中國企業家問通用電氣前總裁、20世紀全球最杰出的經理人杰克·韋爾奇：“對于企業管理方面的知識和經驗，大家知道的都差不多，但為什么我們與你們的差距卻那么大？”

杰克·韋爾奇的回答頗出人意料：“你們‘知道’了，但是我們‘做到’了?！?/p>

如此簡單的回答，卻道出了一門不簡單的學問，那就是：“知道”固然重要，但如果僅僅停留在“知道”上，再好的理念、再好的原則、再好的訣竅、再高的智慧，也只是一些毫無意義的資料，最重要、最關鍵的是“做到”。

在東北就曾有一家國營大企業，因為經營不善導致破產，被日本的一家公司收購。

廠里的員工都期待著日本公司能帶來一些先進的管理方法和經營理念，但出人意料的是，日方只派了幾個人過來，把財務、管理、技術幾個要害部門的高管人員換成了日本人，其他的都沒有進行變動，規章制度沒變，人員沒變，機器設備沒變??

日方只強調一點，就是把以前制定的制度和標準，堅定不移地執行下去。結果不到一年，企業就扭虧為盈了。

同樣，我們的學校不缺乏制度，不缺乏戰略，缺的就是對制度和戰略的不折不扣的執行力。好制度+不執行=0,布置工作+不落實=0，常規工作+不監督、不檢查=0，落實上進一步下功夫。全體教師謹記，把一件簡單的事做好了，就是不簡單；把一件平凡的事做好了，就是不平凡。把每一個教案當做一首散文詩來寫，把每一次晨間談話當做一次講演來做，把每一節課當做一臺精彩的節目來演??

假如沒上過公開課，爭取機會上一堂觀摩課試試！當然在準備過程中你也許你會緊張，會忙碌，也可能會產生一些小應激，但是這個準備過程卻能讓你經歷到一種前所未有的探索的喜悅。

假如沒做過教育科研，申報一個研究課題試試！教育科研是復雜的、辛苦的，需要奉獻精神和創造激情?？墒秋枃L了創造的艱辛之后，當你在教育科研領域大聲地發出自己的聲音時，這種成功喜悅是任何世俗的名利地位和物質享受都無法比擬的，它會讓你真正感受到你是有價值的、優秀的、獨一無二的，這種自我實現需要的滿足就像一劑心理健康的甘露，絲絲地滋潤你的心田。

我們的勞動是一種充滿生命涌動的、高度創造性的勞動，而充滿生命力的具有高度創造性的勞動沒有理由不使我們的人生充滿意義！

第三篇：貸款調查報告

貸款調查報告

貸款調查報告1

1、企業的基本情況：

企業名稱、地址、企業性質、注冊資本、法人執照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品，注冊商標。

2、企業的資產負債：

固定資產分為辦公管理類的固定資產，用于生產方面的固定資產，如廠房、設備；流動資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫清；無形資產包括土地、商標等；遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態、欠息情況。所有者權益，資產負債比率。

3、企業的生產經營狀況、生產規模包括設計規模和實際規模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。

成本計算分別計算出生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。

4、貸款的可行性分析、資產負債分析、生產周期與流動資金分析、現金流量分析、資金的分布分析、生產與銷售分析。

這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進行分析，全面評估分析貸款的風險與否，還款的保證和來源，提出負責性的調查結論、貸出與否、準貸金額、采用貸款方式（按第一項第5條寫清）、貸款期限、調查人所承擔的責任。

5、報批貸款信用社簽署集體研究意見，按規定確定第一、第二責任人。

貸款調查報告2

借款人姓名：XXX

身份證號碼：XX

家庭住址：XXXX

關于張某申請抵押貸款的調查報告：

關于申請個人經營性貸款200萬元的調查報告：

借款人于XX年2月份份承接xx市花園安裝工程項目，現因自有資金不足，特向我司申請200萬元的貸款，現將貸款申請人截止目前的基本情況，資產負債，等情況的調查報告如下

一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：，戶籍所在地是：，經過調查，該借款人現有位于別墅區棟的別墅一棟

二借款人負債情況：

經過查詢銀行查詢個人征信信息系統，該借款人張某在其他金融機構貸款余額約為550萬元，分別為XX年5月30日在信用社辦理的45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，XX年10月13日在農行辦理的400萬個人經營性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為345萬，XX年12月9日在信用社辦理的55萬個人經營性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為55萬元，借款人配偶現有20。8萬元的房貸一筆，到期日為11月20日，26。3萬元的車貸一筆，到期日為XX年4月29日，借款人及配偶均無不良信用記錄。

三借款人的經營狀況及還款來源：借款人由XX年7月20日承包xx市花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點位于xx市路，該工程合同預算造價671萬元工期11個月，從XX年7月20日至XX年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由花園聘請的監理工程師審核工程量，并經發包方終驗合格后15天內會清工程款百分之95，余款作為工各質保金，如地質量問題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進，該工程預計總造價671萬元，預算投入510萬元（包括原材料及各項費用），其中自有資金310萬元，不足部分向我司申請貸款200萬元，根據借款人所提供的原材料購銷合同，原材料購買需421。4萬元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價105萬元，鋁合金160噸，17500一噸，總價280萬元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價36。4萬元?？傆?21。4萬元。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的工程款的收入及利潤，根據合同約定的工程款的支付方式及時間，借款人預計工程于XX年6月19日前完工，驗收后可結算工程款的95%，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。

五抵押擔保情況及第二還款來源：該借款人提供的抵押物為及xx名下的商鋪一層，房屋所有權證號：房權證第113330—2號，位于xx市xx縣路建于XX年，鋼混結構，共七層，所在第二層，建筑面積2262。75平方米，成新率95%，現出租為經營使用，內設包廂50個，高檔地板磚，水，電，衛設施齊全。該抵押物合法，足值，按現市場初步估價為550萬元。第二還款來源有保障。

六貸款風險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關注其經營狀況及變動情況，關注其貸款用途。

綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬元貸款，期限2個月，月利率按13‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。

調查人：XXX

貸款調查報告3

一、企業基本情況

（一）企業概況企業性質、法定地址、注冊資金、成立時間、經營范圍、職工人數等。

經營情況：企業規模、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

管理情況：企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況等。

（二）企業財務狀況

上年末及報告期財務狀況表

單位：萬元

項目上年末報告期

數據數據較年初

一、資產總額

（一）流動資產總額

占資產總額的比例

1、貨幣資金

2、應收賬款

3、應收票據

4、預付賬款

5、其他應收款

6、存貨

（二）長期投資

（三）固定資產總額

1、固定資產凈值

累計折舊

2、在建工程

（四）無形資產

（五）遞延資產

二、負債總額

（一）流動負債

占負債總額的比例

1、短期借款

2、應付賬款

3、應付票據

4、預收賬款

5、其他應付款

（二）長期負債

其中：長期借款

三、所有者權益

（一）實收資本

（二）資本公積

（三）盈余公積

（四）未分配利潤

四、銷售收入

五、利潤總額

六、償債能力指標

（一）資產負債率%

（二）流動比率%

（三）速動比率%

（四）利息保障倍數

七、營運能力指標

（一）總資產周轉率

（二）流動資產周轉率

（三）存貨周轉率

（四）應收賬款周轉率

八、盈利能力指標

（一）總資產報酬率

（二）銷售利潤率

（三）凈資產收益率

九、現金凈流量

（一）經營性現金凈流量

（二）投資性現金凈流量

（三）籌資性現金凈流量

企業資產情況：總額、構成、與上年末的比較、以及重要數據分析（重點分析應收賬款和其他應收款賬齡、長期投資、固定資產、存貨等），變動較大的，需說明原因。

企業負債情況：總額、構成、與上年末的比較、或有負債以及重要數據分析（重點分析短期借款、應付票據、應付賬款、其他應付款、長期負債等），變動較大的，需說明原因。

凈資產分析：總額、構成、與上年末的比較，變動較大的，需說明原因。

財務指標的測算與分析：償債能力指標包括資產負債率=負債總額/資產總額x100%、流動比率=流動資產/流動負債、速動比率=（流動資產—存貨—預付賬款）/流動負債x100%、利息保障倍數=息稅前利潤總額/利息費用、現金凈流量等；營運能力指標包括總資產周轉率、流動資產周轉率、存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨、應收賬款周轉率=賒銷收入凈額/平均應收帳額余額（其中賒銷收入凈額=銷售收入—現銷售收入—銷售退貨、折讓或折扣）等；盈利能力指標包括銷售收入、利潤總額、總資產報酬率、銷售利潤率=利稅總額/銷售凈收入、凈資產利潤率等。變動較大的，需說明原因。

（三）企業資信情況包括在信用社的開戶情況、信用等級、授信總額、目前實際占用授信額及信用種類、占用形態（四級、五級分類），結欠利息情況。

銀行信貸咨詢系統查詢情況（包括借款人負債，貸款卡，借款人概況，借款人大事和擔保查詢），對不良記錄要有情況說明，有關數據與銀行信貸咨詢系統查詢不一致的要提供有效證明。

（四）近期重大事項包括企業改制、法人代表變動、逃廢債務、涉及訴訟等重大事項。

二、申請貸款情況

（一）本次申請貸款的背景xx

（二）擔保情況保證人重點分析基本情況、財務狀況、銀行借款、對外擔保情況。抵（質）押情況：抵（質）押物名稱、評估價值、評估單位、是否存在高估、抵（質）押率、抵（質）押變現能力、是否辦理足額保險、其他情況等。

（三）市場分析xx

三、綜合效益

該筆貸款對信用社資產、負債、中間業務所產生的經濟效益（其中：存款要分析上和本的月均存款以及近3個月月末存款余額）等。

四、考察意見。

通過以上分析，明確對貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、擔保方式的意見或限制性條款。

貸款調查報告4

一、基本情況

（一）學校類貸款概況

截止年 月末，我支行各類學校貸款14戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項貸款總額萬元的 %。按學校等級性質劃分，大學 戶，貸款余額 萬元；普通中學 戶，貸款余額萬元；職業中學 戶，貸款余額 萬元。

經調查，經支行最大一戶院校貸款為xx，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學聯合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設有經濟學院、管理學院、數學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術學院等個6個院、系，32個本專科專業。截止xx年xx月xx日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，?？茖W生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 xxx年學院收入12358萬元，xxx年學院收入15692萬元。該公司資產負債結構較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩定，第一還款來源較有保障。

（二）醫院類貸款概況

截止20xx年11月末，我支行醫院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫院等級分，二級乙等醫院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫院 戶，貸款余額 萬元。

二、存在的風險點

（一）學校貸款風險點

1、政策風險。xx年我市已全部免除學生的義務教育學費。我支行貸款支持的學校中，xxx戶屬于實行義務教育的學校，貸款余額xxx萬元，經費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。

2、市場風險。各類學校近幾年基本建設投入較大，若遇學生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學生入學高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩定難以估計，各學校的競爭日趨激烈，其收入的穩定性受到影響，存在一定的市場風險。

3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款來源為主要為學校貸款的第二還款來源變現受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續。一是學校的教育設施或非教育設施作為國家公益設施，屬擔保物明文規定不得作為貸款擔保物的資產（高等學校的非教育設施例外）；二是收費權質押難以實現。

（二）醫院貸款風險點

1、醫院行業投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。

2、醫療工作存在一些潛在的風險，如管理流程出現漏洞，造成醫療事故，將會使企業在形象及經濟方面造成巨大損失。

3、醫院房地產和收費權質押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現風險；

4、我支行醫院貸款客戶中，xxxx醫院作為城區醫院，競爭激烈，規模較小，功能、設備、業務技術有一定的局限性，有一定的市場風險；

5、我支行醫院貸款客戶中，xxxx醫院主體為全民所有制的法人，這類醫院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發展與債務的償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。

三、防范學校、醫院貸款風險的建議

（一）選準對象，適當介入。學校貸款的對象限于高等學校或省級重點中級學校，這部分學校生源穩定，絕大部分收費不屬于義務教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫院，提高醫院貸款的準入門檻，降低貸款風險。

（二）嚴格設置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規定設置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現的現象。

貸款調查報告5

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業xx戶，從業人數約為xx萬人。規模在xx萬元以下的企業有xx戶，占小企業總數的xx％；非公有制占主體，股份合作企業xx戶，私營企業xx戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的62.6。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至20xx年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規范，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的準入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

（五）機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業貸款業務的發展。按現行監管規章和有關規定，農村信用社發放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當初由農信社扶持起來的企業做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的情況下，便轉向其他商業銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防范和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業的信貸營銷。三是現行利率水平的影響。目前，轄內農村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業銀行競爭優質小企業客戶過程中，明顯處于劣勢。

三、對策建議

（一）立足“六項機制”，找準推行小企業貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業的金融服務。改進信用評級、授信辦法，制定符合小企業特點的信用等級評定制度，采取一些非財務指標如小企業的納稅情況、

銷售收入歸社情況、經營管理情況以及企業負責人的道德品質等來評定企業的信用等級，核定小企業的授信額度。對基層社適當下放審批權，特別是要下放低風險貸款和優質客戶的審批權，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業及時得到信貸支持。支持和鼓勵業務部門根據小企業客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進行金融產品服務的開發與創新，滿足不同地區、不同行業、不同層次小企業金融服務的需要。要加強對小企業貸款的風險管理，完善風險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業貸款違約信息通報機制。政府相關職能部門和金融部門要高度重視小企業貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業信息通報機制，提高小企業貸款信息透明度，實現小企業貸款違約信息共享。有關部門應每年開展一次優質、誠信小企業客戶的評選工作，推行小企業貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業，轄內銀行業金融機構要聯手制裁，停止發放新貸款，并向社會公告，為開展小企業貸款業務創造良好的信用環境。

（二）小企業要強身健體，增強誠信意識。小企業要加強自身建設，苦練內功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。

一是建立符合現代企業特點的公司法人治理架構、運營機制，從根本上改變以往小企業家長制、作坊式管理經營模式。

二是小企業要根據自身生產情況、技術能力，按照國家產業政策，選好項目，積極開發新產品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業的發展壯大。

三是積極主動向農信社提供產、供、銷情況和真實、準確的財務報表信息，實現信息對稱。四是完善小企業的相關資產證明，努力達到農信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識，樹立信用觀念，贏得農村信用社的信賴和支持。

（三）政府及其職能部門要加大小企業發展的支持力度。

其一，積極完善和落實農村信用社各項扶持政策，政府的各類政策性補貼應及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。

其二，在積極引入各種形式的社會中介擔保機構的同時，不斷充實由政府出資創辦的擔保公司，豐富擔保中介的擔保能力和擔保面。

其三，降低房產、土地部門抵押登記等費用，根據企業使用貸款的`周轉時間和周轉頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業融資成本。

其四，積極維護農村信用社合法權益，努力解決司法執行難問題，對前期因政府干預形成的不良貸款，積極協助清收、或者以優質資產予以置換。

其五，努力整治社會信用環境，制止企業利用改制之機逃廢債務行為。

（四）銀行業監管部門要制定差別的監管政策。銀監會及各級監管機構要根據農村信用社實際狀況研究制定推動小企業貸款風險分類、損失準備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策，適當提高單戶貸款比例，為合作金融機構開展小企業貸款業務創造良好的監管政策環境。

貸款調查報告6

有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現金和資金的來去；但也有人認為信貸員是為銀行創造利潤的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調查和催收貸款，哪里來的銀行利潤。其實，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎，貸款是銀行發展之本。銀行內每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業務的客戶很多，但是對于貸款業務的認識的還是比較陌生，現在就信貸業務做個簡單了解。

盡管在信貸業務品種不同、對象各異上，但都有其內在的、本質的、共同的管理流程?？茖W合理的信貸業務管理實質上是規避風險、獲取收益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。

每一筆信貸業務都會面臨諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個環節的層層控制達到防范風險、實現收益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環節，分別是：貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。

衡量一個從事信貸業務的專業人員工作效能，關鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調查程度。因為盡職調查作為貸款全流程風險管理的關鍵環節，具有重要的意義。首先，全面深入、細致嚴謹、高質量的盡職調查工作是銀行業金融機構開展信貸業務、管理信貸風險的基本保障，其工作質量直接決定了貸款質量和風險承擔水平。其次，盡職調查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，減少貸款風險隱患的重要手段。最后，通過揭示可能影響貸款安全的風險信息，有助于銀行也金融機構作出正確的決策。

勤勉盡責地履行調查義務，盡可能掌握借款人及業務的各方面情況，揭示分析潛在的風險因素，是信貸員盡職調查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調查工作，全面掌握客戶及項目信息。

信貸員可以通過現場調查和非現場調查相結合的方式展開調查。現場調查包括現場會談和實地考察，非現場調查包括搜尋調差和委托調查等方式。

盡職調查最終體現在調查報告中，個人貸款盡職、調查報告側重于對借款人的資信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來源等請款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實，防范虛假按揭等現象的發生。

信貸員的盡職調查，是對貸款人和借款人雙方負責任的重要體現，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風險，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發展。

貸款調查報告7

借款人羅XX，男，現年51歲，尹集鎮埂上 村王莊村民組人。

一、基本情況

羅XX現在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個小院，價值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現值貳拾萬元。由于在平頂山做生意，羅國存現在平頂山沁園小區有三室二廳住房一套，面積180平方，價值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛，價值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號的木桿必須存貨，已占壓大量資金，而送給各個礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不及時，就會造成資金緊張。由于近段資金緊張，貸款到期后不能按時償還，申請展期。

二、效益情況

羅XX木桿主要賣給平煤集團，主要型號有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤50元，月利潤貳萬伍仟元左右，效益較好。

三、擔保人情況

擔保人李XX，男，現年41 歲，住楊莊鄉長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購各種型號的木桿，然后賣給經營木桿的大戶，有資金貳拾萬元，有一定的擔保實力，同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。

擔保人羅XX，男，現年24歲，尹集鎮埂上 村人，羅文華現在鄭州做飼料生意，主要經營各種豬用、魚用、雞用預混料、全價料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬元，有一定擔保能力。同意給羅國存擔保并愿負連帶責任。

四、調查結論

通過調查，羅XX有一定的經濟實力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔保人李XX、羅XX兩人有擔保能力，同意貸款展期并愿負連帶責。同意該筆貸款展期。

調查人：

年 月 日

貸款調查報告8

一、資料收集及核實

盡職調查人員應收集相關項目資料，并核實所收集資料是否真實、有效。

1、被調查企業應當收集的基本資料包括：

（1）貸款申請書（包括：企業基本情況、貸款用途、資金安排、還款來源等情況說明）

（2）公司簡介（說明其創業、發展和經營歷史，改制企業需收集改制相關文件）、公司法定代表人/實際控制人/大股東身份證、結婚證、戶口本復印件及個人簡歷

（3）營業執照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗資報告、生產/經營許可證、經營資質證書復印件

（4）近三年期的財務報表，當期三級科目余額表（紙質版或電子版）（

（5）近一年主要銀行賬戶對賬單復印件/網銀（紙質版或電子版）

（6）近三年期增值稅/營業稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明

（7）公司辦公、經營場所權屬證明（房產證、土地證、租賃合同復印件）

（8）實際控制人和大股東主要資產清單

（9）借款借據復印件，主要接口合同、抵押合同復印件

（10）近期工商信息查詢

（11）近期企業征信報告，實際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報告

（12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權證復印件；抵押物處于租賃狀態的需提供租賃合同復印件

（13）申請企業關于自身以及關聯企業或有負債、司法訴訟的說明。

2、關聯公司應收集的資料：

（1）營業執照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復印件

（2）三年一期的財務報表，當期三級科目余額表（紙質版或電子版）

（3）三年一期增值稅/營業稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明

（4）近期工商信息查詢

（5）近期企業征信報告。

3、不同行業客戶需要收集的其他資料

（1）制造業企業

A、主要專利證書、環保達標文件

B、有新建項目的取得項目許可審批、用地審批、環境審批、規劃審批、施工許可、可行性研究報告等

C、主要產品、生產流程和生產線介紹D、主要上下游的購銷合同

E、固定資產清單，近期新增主要固定資產的采購合同和在建工程的施工合同。

（2）房地產業企業

A、過去已開發項目介紹

B、儲備/在建項目的政府會議紀要等文件、土地補償協議、土地成交確認書、國有建設用地使用權出讓合同、土地款付款憑證

C、儲備/在建項目的國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建筑工程規劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同

D、在售項目的銷控數控。

（3）建筑業企業

A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時間、工程名稱、工程發包方、合同工程量、合同造價、已完工產值、分回款金額、累計已回款金額、是否掛靠項目等）

B、主要工程合同

C、采用應收工程款質押作為反擔保方式的應取得擬質押項目最近的工程量確認單。

（4）貿易類企業

A、主要存貨清單

B、主要上下游的購銷合同。

4、其他資料

（1）根據實際情況收集的其他重要項目資料

（2）調查工作底稿。

二、財務數據審核

盡職調查人員應運用訪談、檢查、盤點、計算、分析等方法對企業提供的財務數據予以核實，并對數據的真實性、完整性負責。根據審批的財務數據應符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實相符的要求。

調查過程中應對照企業提供的財務數據，圍繞企業四大業務循環（銷售與回款循環、采購與付款循環、生產循環、籌資與投資循環）展開調查工作，通過審核會計科目余額及發生額，分析現金流量及財務指標等方法全面分析企業財務狀況。

1、審核會計科目（主要會計科目的審核要求如下，如對比發現具體科目余額發生較大變動時還應分析原因）

（1）貨幣資金：收集開戶銀行蓋章確認的對賬單與企業銀行存款明細賬核對；核實保證金的金額、筆數以及形成原因，并與短期借款、應付票據等科目明細逐筆確認。

（2）應收票據：核對票據原件，已背書支付的票據應核對復印件及收款人出具的收據；關注票據質押融資，關聯企業及非業務往來單位為出票人的情況。

（3）應收賬款：審核應收賬款的形成是否與主營業務相關，明細賬匯總數與總賬金額是否一致，明細結構，賬齡結構，壞賬計提與確認的情況是否能反映應收賬款的質量，調查應收賬款質押、轉讓的情況，掛賬時間超出結算期限，余額及發生額與實際業務往來不匹配，關聯交易等情況。

（4）其他應收款：重點分析形成原因及賬齡結構，關注股東、關聯企業的大額掛賬，分析是否存在轉移資金、抽逃資本等情況。

（5）預付賬款：選擇預付賬款的重要項目與原始憑證、供貨合同等核對。從而判定債權的真實性或出現壞賬的可能性，檢查貨已到而發票未到，長期性預付賬款不作處理的情況；調查預付賬款對象及其與客戶的關系。

（6）存貨：調查企業存貨明細賬與總賬的余額是否相符，了解種類、數量、價格；按行業特征分析存貨的流轉、保存特點；到存放地點查看保存情況，分析存貨的固有風險，并關注殘次、毀損、滯銷積壓的情況；選擇重點的存貨項目進行抽查盤點，分析賬實是否相符；了解存貨計價方法，成本核算、成本結轉、實物調度等內部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執行；調查存貨價格的穩定性和市場適銷性，分析是否充分計提了跌價準備；了解存貨是否足額投保，是否設定抵、質押。

（7）長（短）期投資：核對明細，了解投資的目的，投資的資金來源，分析投資收益是否合理、減值（跌價）準備的計提是否準確、是否設定抵質押等，存在哪些制約投資人自由處置資產的因素。

（8）固定資產：調查分析固定資產的構成、價值及真實性（生產設備、交通運輸工具應抽查購置發票及付款憑證；房產應核對購房合同或施工合同、預算及決算文件，并據以抽查結算情況）；現場觀察固定資產的使用狀況，關注閑置、毀損等現象；了解折舊計提方法，關注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經全部攤入本年的產品或成本費用；了解投保及抵押等情況。

（9）在建工程：檢查在建工程項目是否獲得相關部門批準；了解在建工程的用途、項目總投資、已到位資金、后續資金安排、工程進度、完工時間、結算及決算情、資金缺口等情況，關注已投入使用未結轉到固定資產的原因。

（10）無形資產：對無形資產占總資產比例較大的，要調查其構成，分析其價值是否合理，國有土地使用權應該核對土地購買合同、支付憑證、對方出具的收款憑證等；了解企業是否按有關規定對無形資產進行攤銷、是否設定抵押等。

（11）長（短）期借款：對比賬內明細與貸款卡查詢記錄，分析貸款金額是否一致，如果發現不一致的情況，應調查原因；了解每筆借款的發生時間、到期時間、貸款銀行、約定和實際用途、擔保方式和實際使用情況，調查展期、借新還舊情況，對存在逾期的，詳細分析原因；分析借款的穩定性，對金額較大或授信額度變化較大的，應予以分析；關注企業歷史還款資金來源，是否存在用非經營收入還款的現象。

（12）應付票據：對比賬內明細與貸款卡查詢記錄，分析金額是否一致，了解應付給誰，票據是什么情況和條件下產生的，票據的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對銀行授信協議、抵押合同、質押合同、保證金等；關注企業運用銀行承兌匯票套取現金的情況。

（13）應付賬款：核對明細賬匯總數與總賬金額是否一致；明細賬戶中是否有關聯往來，如果存在公司股東或股東控股企業較大的往來款，應核查形成原因；關注賬齡與結算協議的約定是否一致，對金額較大、賬齡較大的應分析原因；注意企業收到往來單位貨物或接受勞務而不計或滯后登記應付賬款的情況。

（14）其他應付款：核對其他應付款明細余額，復核加計數與報表數是否相符；選擇金額較大和異常的其他應付款的明細賬戶余額，檢查其原始憑證；關注對股東等關聯方的掛賬，注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調節利潤情況。

（15）或有負債：分析或有負債的種類（擔保、未決訴訟、有追索權的票據貼現、其他對外承諾等）、金額、對象、產生背景及或有負債轉變為真實負債的可能性，集團客戶應著重分析集團內部互保情況，對其他企業擔保的，了解被擔保企業的情況和反擔保措施。

（16）實收資本：調查核對實收資本的出資方式和投資者構成；審閱公司章程及會計事務所提供的驗資報告；結合“其他應收款”等科目的核實情況，關注是否存在著虛假驗資和抽逃注冊資本情況；關注賬內歷史數據變動與工商登記的變更是否一致，不一致的應查明情況。

（17）資本公積、盈余公積、未分配利潤：核查其形成過程和原因，分析其是否屬實；關注來源及背景、分析歷史變動是否合理。

（18）銷售收入：查看有關銷售賬目，核對“銷售明細賬累計金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實性，調查客戶是否存在提前或滯后確認收入的情況；結合“應收賬款”核實，重點核實有否“虛增”收入情況；查閱企業的納稅申報單，看企業應稅額與企業的銷售收入是否一致，如果有很大出入，企業應該有合理的解釋，是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創意學習辦公文具平鋪擺拍

客戶分析：對銷售進行結構分析，對企業下游客戶的銷售業績進行排名，與企業介紹的情況對比分析是否吻合，并結合銷售回款的排名分析下游客戶質量。

產品分析，將本年主營業務收入與上年進行比較，調查產品銷售結構變動是否正常，并了解異常變動的原因。

趨勢分析：比較近三年及本各月各種產品銷售收入的變動情況，分析其變動趨勢是否正常。

（19）銷售成本：了解其成本計算方法及控制程序；查看客戶成本明細賬，關注企業是否正常計算、結轉成本；查看主要成本計算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動應詢問原因，了解企業成本。

（20）三項費用：通過與同行比較，調查其費用的合理性和真實性；審閱三項費用明細賬，將各月份的費用進行比較，如有重大波動和異常情況，應詢問原因；調查三項費用是否全部計入當期損益，注意有無跨期入賬現象。

（21）投資收益：對于金額較大的，應查看被投資企業關于分配利潤的有效文件，并核實投資收益是否收到貨幣資金。

（22）營業外支出和收入：對于金額較大的，要查驗明細賬，先看累計金額是否同報表列示金額一致，然后驗證其是否真實。

（23）未分配利潤：

1、查看歷年明細賬和財務報表，分析其形成原因及真實性。

2、分析現金流量

對照資產負債表、損益表分析經營活動的現金流入量和流出量、收到和支付的其他與經營活動有關的現金的具體內容、投資和籌資活動的現金流出和流入量；分別分析經營活動現金凈流量與投資活動現金凈流量和籌資活動現金凈流量的關系及其原因。

3、分析財務指標

（1）發展速度分析：主要分析企業近3年的發展速度，包括近3年主營業務收入和利潤總額的增長變化情況，增長質量。

（2）資產運作效率分析：主要分析企業近3年管理層利用其資產的能力。如指標過低或與企業介紹的情況不符的，應分析原因，并關注資產運作效率低下或資產項目可能存在虛增的情況。

（3）盈利能力分析：盈利能力的強弱反映借款人創造利潤的能力，預示著企業未來的發展，也預示著企業未來的償還債務的能力。應重點核實借款人的真實收入情況，分析銷售收入的構成、穩定性與變化趨勢；營業外收入受偶然性因素對（反）擔保方式的有效性，（反）擔保動機、（反）擔保能力及抵（質）押物變現能力、對授信風險的覆蓋能力進行分析。重點分析保證人的償還能力，有無違反國家規定擔當保證人的情況，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可能性等。

4、授信風險分析

從政策與法律風險、行業風險、管理風險、經營風險、市場風險、財務風險和關聯企業風險等方面進行分析三、盡職調查報告

盡職調查報告應以實現授信資金流動性、安全性和效益性為原則，以落實企業經營物流與資金流為條件，從授信概況、項目背景、企業基本情況、企業經營情況、財務分析、資金用途及還款來源、擔保分析、風險與效益分析、綜合結論等九個方面，對企業財務及非財務因素作具體分析與介紹。盡職調查報告應當真實、完整、不得有虛假性陳述；對于公司相關文件沒有規定但對項目判斷有影響的事項，也應當在報告中披露。四、合規性審查

1、是否符合國家政策和公司授信政策的規定；

2、盡職調查和程序是否符合公司有關規定；

3、資料是否完整、是否經過核實；

4、各項分析是否全面、合理；

5、辦理建議是否明確、可行；

6、盡職調查報告的格式、內容是否符合公司規定；

7、按公司規定需要審查的其他內容。

貸款調查報告9

一、基本情況

貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產業、從事職業專業技能、誠信程度等。

二、資產負債情況

寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上人均收入等情況。

三、貸戶家庭財產情況

（一）不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。

（二）主要可變現的財產 ：

1、機械設備名稱、數量及變現價值；

2、交通運輸工具及變現價值；

3、家電器具及變現價值；

4、存貨及變現價值；

5、存款及其他變現價值等；

6、主要可變現價值合計。

四、負債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。

五、家庭經營情況

寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。

六、借款用途及效益

借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。

七、還款來源

用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。

八、擔保情況

屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現能力，還款的來源 等。

九、結論

最后調查人寫出準確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。

十、最后

調查人寫上自己的姓名，寫清調查時間

農戶調查報告相對于企業、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內容真實準確的反映出來，這個調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的資信狀況的經濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關。

貸款調查報告10

一、借款申請人概況

借款申請人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號碼 ，戶籍所在地 ，財產共有人（含配偶）為（姓名） ，供養人口共 人。本次借款用途為 ，現已支付首期款 元，占所購資產總價 元的 %，申請個人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購資產總價的 %。

二、借款申請人還款保障狀況

1、根據借款申請人提供的資料，經本人實地調查核實后，其經濟收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計為 元，而借款申請人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，因此本人認為借款申請人經濟狀況較好，收入較穩定，第一還款來源充足。

2、借款申請人以 作為借款的（保證□ 抵押□ 質押□）擔保，第二還款來源充足，有關手續合法有效。

□保證人（姓名） ，評定得分為 分；

□抵押物為 ，評估價值為 元；

□質物為 ，質物價值 元；

3、借款申請人負債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過度□適度□）負債狀況。

三、借款人綜合分析

1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據，借款申請人及配偶身份證明、經濟收入證明、財產共有人出具的申明書，經律師協查，本人核實，均為真實、合法、有效。

2、本人經電話查詢、實地走訪，借款申請人基本情況如下：

1) 現居住房系：自有房□ 租住房□ 無房□

其現居住房詳細地址： ，已居住 年；

2) 現工作單位為： ，在現單位工作時間為 年；

3) 現有效聯系方式：住宅電話 ；其它方式 ；

4) 學歷（職稱）為：博士（注冊資格）□ 碩士（高級職稱）□ 本科（中級職稱）□ 大專（初級職稱或有特殊技能）□ 中專以下□

5) 信用卡：有□（卡 號 ） 無□；

6) 基本生活設施有：彩電□ 冰箱□ 空調□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機□ 其他大件耐用消費品□

7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□

8) 不良嗜好：有□ 無□

9) 不良信用記錄：a、有（欠水費□ 欠電費□ 欠煤氣費□ 欠話費□ 惡意透支□ ）b、無□

四、其它需要說明的情況

五、綜合意見

根據以上調查，經本人核實、評定，借款申請人綜合得分為 分，其第一和第二還款來源均有保障，符合個人貸款條件，貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人（姓名） 發放個人消費貸款（金額） 元，貸款成數為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時在貸款審批完畢后，本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關手續，從而全面防范貸款風險。

調查人（簽字）：

年 月

貸款調查報告11

申請人***，現在 從事牛養殖及銷售業務，因擴大養殖規模，購?？罹o缺，需向 貸款100萬元，期限三年，特申請我公司提供保證擔保，經調查，現將情況報告如下：

一、申請人基本情況

***，男，漢族，現年*歲，妻子***，漢族，現年*歲，家住，家庭人口*人，現在祁連村擁有一家養殖場，主要從事牛養殖及銷售等業務。

二、產品生產銷售情況：

申請人現擁有育肥牛150頭，其中小牛80頭，大牛70頭，養殖場一家，主要銷往平涼、寧夏等地，年收入40萬元；農田15畝，從事玉米制種生產，年收入1.5萬元，年收入共計41.5萬元。

三、個人資產及負債

申請人自有資產主要有：牛養殖場一家，價值50萬元，小牛80頭，價值80萬元，大牛70頭，價值100萬元，小康住宅樓一套，價值15萬元，資產總計245萬元。

四、貸款用途及期限

申請人貸款主要用于擴大生產規模，購?？罹o缺，資金缺口共計100萬元，需向中國農業銀行甘浚支行貸款100萬元，期限三年。

五、反擔保措施

該筆貸款由我公司提供保證擔保后，申請人為我公司提供的反擔保措施為：

①張掖市甘浚鎮養牛專業戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯保;

②三戶符合反擔保人資格的農戶進行反擔保，此三戶村民必須具有穩定的經濟收入。

六、結論

經調查借款人品質良好，無不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬元，實用于養殖場擴大生產規模。借款人經濟收入來源穩定，擁有償還貸款的能力，且反擔保人具備擔保的資格和承擔連帶保證責任的能力，同意為借款人100萬元貸款提供擔保。

調查人：

20xx年9月17日

貸款調查報告12

申請人：××，于××月××日向我社申請借款××萬元，期限××年，用作×××，我社接到客戶申請后，對客戶相關情況進行了調查，現將調查情況報告如下：

一、借款人基本情況：

借款人：××，性別，身份證號碼，住址，文化程度，配偶：××，該戶現有勞動力×個，為我社轄區內常住農戶，在我社轄區內從事農業活動。

借款人主要經營項目為：

1、種植業，項目名稱，數量及單位，本年預計收入××（如種植水稻，50畝，本年預計收入10萬元）

2、養殖業，項目名稱，數量及單位，本年預計收入××

3、勞務，（該戶家庭成員×××農閑時間在××地方從事勞務，能實現年收入×××，

4、其他經營活動（如農產品你加工等）

該戶經營時間較長，有一定的專業技術，符合我社農戶貸款條件，目前該戶在我社無借款，經查詢無不良信用記錄，經我社信用等級評定，綜合得分××分，評為×級農戶。

二、借款用途

該戶因×××經營，需投入資金××萬元，現自有資金××萬元，資金缺口××萬元，特我社申請農戶小額信用貸款××萬元，經調查該戶用途真實，符合我社農戶客戶貸款條件。

三、資產情況及風險分析

該戶現有資產××萬元，主要包括住房，建筑面積××平方米，價值××萬元，農機××臺，××成新，價值××萬，在我社存款×萬元，其他資產××萬元。該戶上年總收入××，總支出××，純收入×，預計本年總收入、支出、純收入、能按時歸還我社貸款本息。

該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。

四、調查結論及限制性條件

經調查，該戶符合我社貸款條件，同意發放農戶貸款××萬元，期限××年，同時加強貸款貸后監管。

調查人：

貸款調查報告13

農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯系，為信用社的發展注入了新的活力?？傮w上看，農戶小額信用貸款勢頭發展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義

農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去;另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。

(二)緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

(三)建立一套科學的信用等級監測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理?？h聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可;縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測?，F場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用戶的信用程度發展變化趨勢，指導

全縣的信用等級評定工作。

(四)全面落實小額信用貸款各項優惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，并敢于據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、周期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產周期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。

貸款調查報告14

一、借款人背景情況

（一） 公司概況

A公司坐落于寶山區蘊川路以西盛橋小區內，是一家以生產銷售膠印新聞紙為主的大型企業。該公司成立于1995年，注冊資本為4400萬美元。

公司廠區占地面積24.9萬平方米，現有生產系統方面脫墨紙漿生產線一條，高速彩印新聞紙生產線一條，公用工程方面35千瓦的總降壓站一座，鍋爐房一座（包括燃料碼頭），給水站一座，環保工程方面的廢水處理站一座，廢料焚燒爐一座，同時廠區內已預留了擴建用地。

A公司擁有先進的生產設備和工藝技術。其第一期工程耗資

1.32億美元，引進了日本三菱重工BELOIT的高速全自動造紙機，以進口廢紙為原料，采用了國際先進的廢紙脫墨技術。一期工程自2月竣工投產后，生產能力達到12萬噸。生產的彩色膠印紙質量上乘，達到國際先進水平，已逐步替代了同類進口產品。公司于通過了ISO9002質量認證。

（二） 產品介紹

A公司的產品是以100%脫墨廢紙漿為原料的膠印新聞紙。該產品是我國造紙工業“九五”計劃重點發展品種之一，也是上海

短缺的產品之一。產品較國內同業產品擁有三大特性：

1、更平滑。公司采用特有的雙面軟壓工藝大大提高了紙張的平滑度，減少了對印板的損傷及紙毛的現象，擁有良好的彩色印刷效果。

2、更白。公司采用先進的脫墨及漂白工藝，使產品的白度達到國際標準，令彩印更鮮明更逼真。

3、更經濟。公司生產重46克和48.8克的新聞紙，由于采用了獨特的工藝先進紙機，令產品更薄且撕裂度高，報社可獲得更高的出報率。

由于其產品綜合質量達到國際先進水平，而其價格定位于國內新聞報業，因此華東地區的大型報社如新聞文匯報業集團、解放新聞報業集團以及全國數十家大型報社均將其產品作為替代進口紙使用，深得用戶的贊譽。

（三） 資本結構介紹

A公司的注冊資本為4400萬美元，成立之初時的資本結構為：

投資人 投資比例投資金額 新加坡* * *公司 53% USD2332萬元 美國* * *公司 32% USD1408萬元 新加坡* * *公司5% USD220萬元 上海* * *公司 10% USD440萬元

20xx年底，其投資人一方——新加坡* * *公司要求退出該公司，提出出讓其5%的股權。至20xx年8月經股東內部協商后，由新加坡* * 公司和美國* * *公司購買其股權。因此，公司目前的資本結構為：

投資人 投資比例 投資金額 新加坡* * *公司 56% USD2464萬元 美國* * *公司 34% USD1496萬元 上海* * *公司 10% USD440萬元

（四） 企業發展前景

近年來，新聞出版事業發展迅速，報刊發行量的增加和擴版帶來了對新聞紙需求量的大幅增加。同時，由于國內報社相繼更新了印刷設備，對達到國際水平的高速膠（彩）印新聞紙的需求不斷擴大。A公司作為生產該領域產品的大型企業，擁有價格上的優勢，且市場基礎好。但企業現有的生產能力有限，無法滿足巨大的市場缺口，因此公司為擴大生產規模，近期計劃增資擴建高速彩印新聞紙工程，即二期工程，現已報國家計劃委員會立項審批，預計在年內啟動。

二期工程使用的原料與一期相同，同時擬引進較一期更為先進的脫墨裝備，其產品質量將較一期的產品更高。二期工程建成后預計年生產能力將達到24萬噸（目前一期的年生產力為12萬噸），其中40%出口到東南亞以平衡外匯，其余在國內銷售，替代同類進口新聞紙。

綜合來看，二期的建設一方面可以為企業擴大市場，另一方面通過工藝的提高、規模的擴大、原料的多樣化、以及能源的節約、資源的保護等各方面為企業帶來巨大的經濟和社會效益，發展前景不可限量。

二、融資需求

A公司一直以來有著良好的經營業績。自開業以來，公司就年年贏利，并且連年被列入上海市銷售收入500強。20xx年企業對一期銀團貸款進行了重組，在我行的積極爭取下，加之與企業多年來的良好合作關系，我行最終成為了企業重組后銀團貸款的主要參貸行，在5280萬美元貸款額中我行占1000萬美元，為所有參加行中占最大份額銀行之一。同期組建的人民幣16600萬元的流動資金銀團貸款中，我行為牽頭行，貸款額為6300萬元。流動資金銀團貸款將于20xx年4月29日到期，企業考慮到未來時間仍然有資金方面的需求，但原流動資金的銀團貸款操作不便，且企業在融資選擇方面有一定的被動，因此決定將原流動資金銀團貸款拆分，而選擇一到兩家銀行單獨申請貸款授信額度。鑒于企業與我行建立了長期的良好合作關系，將我支行作為其首選合作行。并提出了人民幣8000萬元的流動資金額度貸款，期限為一年。

三、財務狀況分析

企業近三年來的各項財務指標具體如下：

單位：元

貸款調查報告15

一、基本情況

1、企業名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立時間：20xx年1月。

3、注冊地址：上海市浦東康橋工業區康橋東路558號。經營地同注冊地。

4、企業職工人數：50人。 5、注冊資本：1000萬元。

6、主營業務范圍：從事貨物及技術的進出口業務；生產乳化香精及其它香精，銷售公司自產產品。（凡涉及許可經營的項目憑許可證經營）。

企業股權結構： 單位：萬元 股東名稱 上海丹菱香精香料有限公司

劉曉東 陸斌 柳海彬 杜宇紅 合計

120 96 96 88 1000

12％ 9.6% 9.6% 8.8% 100%

300 240 240 220 1000

30% 24% 24% 22% 100%

原投資額

600

60％ 占比

變更后投資額

0 占比

上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業。公司現有專業技術人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術總監和營銷總監，提高公司的產品科技含量和加大市場拓展。

公司銷售情況良好，20xx年實現銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實現銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實現銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業經營情況良好，盈利能力較強。

二、經營者素質及股東背景

1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學歷大學，職稱工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調香師；1995年至1997年任職于上海萬聲通訊有限公司業務經理；1997年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業已有十多年的商業經驗，和各大食品和飲料生產廠商有良好的人脈關系和合作基礎，對公司的經營和發展起著重要作用。

2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。

3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄情況良好。 三、財務狀況 （一）經營情況調查

銷售利潤情況： 20xx.12 銷售總額 銷售利潤 凈利潤

償債指標情況： 20xx.12 流動比率 速動比率

截止20xx年末，公司總資產6042萬元，負債1872萬元，負債率31％，流動比率和速動比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債能力較強。

1、資產負債情況

（1）貨幣資金362萬元。

（2）應收票據62萬元，主要包括應收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。

（3）應收賬款1096萬元，包括應收近200家食品和飲料企業的賬款，其中主要應收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業62萬元，福建惠康食品45萬元，南京

20xx.12

22％ 4.36 3.78

3.24 2.48

20xx.12

31％ 2.17 1.66

資產負債率 28％

20xx.12 2428 1485 1035

3628 2308 1653 46%

20xx.12

3422 20xx 1114 33%

銷售凈利潤率 43%

喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產企業的賬款。

（4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。

（5）固定資產1967萬元，主要是廠房、設備、車輛和辦公用品。

（6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業貸款540萬元，占比36％；農行流動資金貸款940萬元，占比64％。

（7）應付賬款308萬元，主要包括應付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經營公司40萬元，上海中山物貿集團公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業均是應付賬款在10萬元以內。

2、權益情況

企業所有者權益4171萬元，其中包括實收資本1000萬元，盈余公積389萬元，未分配利潤2754萬元。

3、損益情況

20xx年，企業實現銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產品原材料價格上漲迅猛，公司部分產品成本大幅超出預計。所以，下半年，公司調整了產品結構，果斷地減少了部分產品的生產。

利潤總額1114萬元，銷售利潤率33％，企業保持了較強的盈利能力。但是相比上年46％的銷售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在20％－30％左右，公司產品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。

（二）企業第一還款來源的分析

企業20xx銷售收入3422萬元，借款期限內預計的銷售收入可以達到4200萬元左右。

四、貸款要素及用途說明 1、貸款金額800萬元整。

2、貸款利率按照基準利率上浮5％，該企業20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的要求。

3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。

4、貸款用途：企業向我行申請800萬元，貸款主要用于流動資金周轉。企業作為一家專門生產食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內的一些知名的食品和飲料公司。資金的結算方式通常是2－3個月結算一次。同時企業為了保持和擴大已有的市場份額，需要不斷地開發和增加新產品，創造出各種不同的口味。公司預計20xx年實現銷售收入4200萬元，公司現在的銷售對象均為國內知名的食品和飲料的生產商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應商。但是，由于產品的收款期較長，一般為2－3個月，公司從采購到生產成品需要2－3個月左右，企業所需流動資金比往年大幅提高。根據產品成本占比60％測算，總需要采購原材料資金約2500萬元，按年周轉2次測算，需要1250萬元，另外，需要管理費用和營業費用300萬元。總流動資金需求約1550萬元，企業計劃以自有資金投入750萬元，申請我行小企業貸款800萬元。

5、還款來源：

第四篇：貸款調查報告

貸款調查報告

貸款調查報告 1

xxxx信用聯社：

我社收悉xxxx向我社申請貸款500萬元用于酒店裝飾裝修及設施購置的申請材料后，依據信貸相關規定要求，經我社社務會研究決定，由xxxxxx四同志負責調查，對xxx實際情況進行了實地初步調查，現將有關情況匯報如下：

一：借款人基本情況、信用等級：

二：貸款種類、用途、期限、利率：

該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設施購置，貸款金額500萬元，期限24個月，年利率11.97%。

三：借款人經營項目背景及基本情況、資金狀況、用款計劃、還款來源及計劃：

該借款人近幾年主要從事住宿、餐飲業、房屋租賃。在多年的經營中，該借款人誠信守信，在同行業中獲得了較高的信譽，自己也在不斷的經營發展中壯大了自己的資金和資產實力。今年由于酒店裝飾裝潢及設施購置，經預算缺部分流動資金，特向我社申請貸款500萬元，借款期限24個月，還款來源為客房和酒店收入，xxxx市場租賃收入，借款人計劃于20xx年3月前歸還清全部借款本息。

四：借款人經營預測及分析經調查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業、房屋租賃和市場開發，在經營中積累了較豐富的經驗，社會人脈關系較好，市場洞察力敏銳，近三年年收入均在300萬元以上，目前從事的住宿餐飲業、房屋租賃盈利水平較好，具有一定的抗風險能力。由此分析，借款人完全有能力在貸款期限內還清借款本息。

五：擔保、抵押情況：

該筆貸款屬于抵押貸款：

1、抵押物為位于北關十字東南角綜合樓一座、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。

2、抵押土地的土地使用權證號：武國用xxxx第xxxx號；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門前廣場占地1536平方米，抵押土地的總面積為3289平方米。

3、抵押大樓的房屋產權證號：046132；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門前廣場面積1536平方米、大樓負一層面積664平方米、一層營業大廳面積169平方米、二層、三層、四層、五層、六層、七層、八層面積為4217平方米、抵押總面積為5922平方米。抵押物價值約為1800萬元。

4、抵押物狀況良好，充足有效。

六：借款人、擔保人與信用社合作關系、貸款情況及對外融資、擔保情況：

借款人xxxxx信用度較高，誠實守信，無不良記錄。對外再無擔保及投融資行為。抵押人xxxxx在我社無貸款，無擔保，無對外投融資行為及不良信用記錄。

七：收入來源和還款來源分析

收入來源：

1、借款人住宿餐飲業年收入240余萬元：

2、借款人房屋租賃收入約60萬元。

八：貸款風險評價及防范措施該借款人經濟實力較強，有多渠道的收入來源，現所從事的'行業發展前景看較好，盈利較高、具有一定抗風險能力，能實現按時償還借款本息的能力。風險防范措施：

1、貸款時，辦妥借款人意外傷害保險，

2、嚴格堅持貸款的“三查制度”加強對借款人、擔保人資產、資金的有效監管。

3、抵押物充足，變現能力強，發現信貸風險，能及時處置抵押品收回貸款，

4、加強貸后管理，隨時提示借款人謹慎經營。及時掌握借款人經營狀況，確保我社信貸資金絕對安全。

九：貸款結論

通過調查，借款人經濟實力較強，誠信狀況良好，經信用社貸審小組審查，該戶從事行業明確，借款用途真實、經營項目發展前景態勢良好，符合產業政策及貸款管理的有關規定，同意貸款500萬元，借款期限24個月，年利率11.97%，按季清息，辦理借款人意外傷害保險，報請聯社審批。

調查人：

xxxxxx信用社

貸款調查報告 2

**信用社：

***于****年**月**日向我社申請抵押貸款***萬元，我們對申請人提供資料的真實性、抵押擔保的合規性、貸款的可行性進行了現場調查?，F就調查的有關情況報告如下：

一、貸款主體調查

***，男，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為：***************，*******組人，現住****。家庭人口*人，愛人名叫***，女，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為：*****************;結婚證：******號，兒子，***，****年**月**日出生，現年**歲，其身份證編號為***************，在讀書。***20xx年以來在****開辦幼園，中華人民共和國社會力量辦學許可證是以***妹妹***的名字登記的，****年**月**日****教育局頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱：*****;地址：****;舉辦者：***;辦學層次：學前教育;辦學形式：全日制;辦學范圍：***及周邊鄉鎮;招生對象：學齡前兒童;批準文號：****號;有效期：四年;主管機關：****教育局。

***夫婦同信用社保持著良好的合作關系，在**信用社開立了新的存款賬戶。帳號為：*************號。

調查意見：***有完全民事行為能力，有固定的住所和穩定的辦園場所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國社會力量辦學許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個人結算賬戶，有穩定的收入和還本付息能力，無不良信用記錄，符合貸款的.準入條件規定。

二、財產及負債真實性調查

申請人***向我社提供了資產負債情況說明，我們對該戶的資產進行了現場調查查詢：

1、房屋一棟，價值****萬元。位于*****，房屋建筑面積****㎡，無房產證，已交土地費***萬元，按照****鄉的房屋建造價，價值基本合理。

2、幼兒園各種游樂設備**萬元;經現場盤點和查看，情況屬實。

各項資產合計*****萬元。***的家庭財產真實，情況說明價格合理。

***提供的資產負債情況說明表述對外無負債，經外圍調查，***婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔保，對外無負債，情況說明真實，沒有遺漏和隱瞞的情況。

三、經營情況及用途調查

***自***年租房開辦幼兒園以來，經過**年的精心經營，逐步積累了豐富的幼兒園管理經驗和原始資金，并通過良好的教育質量擁有一定的生源。由于幼兒人數的增長，****年在****街新建了****幼兒園，幼兒園占地面積約****㎡，房屋建筑面積約***㎡，聘有**位幼教師，**位司機，**位廚師。

****教育局****年***月***日頒發了中華人民共和國社會力量辦學許可證，名稱為****幼兒園，批準文號為******號，有效期：四年，目前已開辦四個班，有學前班、大班、中班、小班，有幼兒*****人。

***本次申請抵押貸款***萬元，主要用于幼兒擴班所需的流動資金。其中：用于支付教職工工資***萬元，幼兒生活費及教材***萬元。其貸款申請用途真實合法，不會危及貸款安全。

四、償還保障性及風險補償性調查

***開辦幼兒園位于*****，占地面積約****㎡，建筑面積約***㎡，招生范圍為***及周邊鄉鎮，****年春季招收幼兒****人，每人收費****元，學費收入約****萬元，**位幼師工資支出***萬元，**位司機工資支出***萬元，**位廚師工資支出***萬元，教材支出***萬元，水電支出****萬元，生活費支出****萬元，一學期支出合計****萬元，一學期可實現利潤約****萬元，年利潤****萬元，借款期限兩年內第一還款來源充足。

***用其哥哥****位于**********自有房產作抵押。該房地產土地證號**國用（****）第*******號，土地使用權人***，土地坐落于***********南，地類（用途）為住宅，使用權類型為出讓，土地使用終止日期為****年***月**日，使用權面積****㎡，其中分攤面積****㎡。

該房地產房產證編號為：******號，房屋所有權人****，產別為私，房屋坐落于****街，同土地證指向一致。房產為磚混結構，戶屋總層數**層，所在層數**層，建筑面積****㎡，房屋東與**路交匯，西與***交匯，臨近**學校和**超市，設計用途為住宅，房屋座落位置優越，房產易于變現。

按**城區房地產該路段現行市價，*****元/㎡估算，初步評估價****萬元。

根據《****農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》第***條關于抵押率的規定，“個人住房（含占用范圍內的建設用地使用權）的抵押率不得超過**%，商業用房的抵押率不得超過**%”，可抵押貸款****萬元（***萬元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財產共有人已出具房產抵押承諾書，第二還款來源有保障。

****已向***信用社遞交了購買財產保險申請書，愿意投足財產保險，可以落實風險補償來源。

五、信用可靠性調查及風險分析與應對策略

經信用社信貸管理系統查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無歷欠貸款。經在人民銀行個人征信系統聯網查詢，借款人、抵押人及全家成員無不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。

（一）主要風險因素：

1、政策性風險：目前計劃生育政策允許農村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國家計劃生育政策調整，嚴禁生育第二胎，將直接導致生源不足，從而影響經濟效益。

2、經營風險：***街如再新開辦幼園，將導致生源的減少，特別是當前流感的發生期，如有幼兒感染，學校將面臨關閉停課，經營上存在一定的風險。

3、土地使用出讓年限已到期。

（二）主要風險對策：

1、加強各項監控。指定專人負責對該戶資金回籠、運用等方面進行監控，全面掌握其經營情況。

2、要求借款人足額辦理財產保險。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發放前自主到有關保險機構足額辦理抵押物的財產保險手續，保險的期限不低于貸款期限，保險金額不得小于主合同貸款本息，并明確*****農村信用合作聯社****信用社為第一順序受償人。

3、按照《****農村信用社貸款抵押擔保管理辦法》的規定，****信用社指派兩名客戶經理陪同借款人到相關部門共同辦理合規的房地產抵押手續，抵押終止日期應明顯大于貸款到期日期，同時復制“不動產登記簿”作為重要信貸檔案保管。

4、加強貸后管理。按照《****農村信用社貸后管理辦法》的規定，加強貸后管理，及時防范和化解貸款風險。

5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到****土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應明顯大于貸款到期日期，方可發放抵押貸款。

六、綜合意見

根據以上調查情況，我們認為借款人符合貸款的準入條件，經營活動正常，有一定的防御風險能力，第一還款來源充足，有合法足值的擔保抵押，有良好的還款意愿。同意發放最高額房地產抵押貸款****萬元，本次貸款期限***個月，利率按****‰執行，貸款按月付息，分期還本，即****年***月還***萬元，***年***月貸款到期前還***萬元。

特此報告

XX

XXXX年XX月XX日

貸款調查報告 3

依據省中小廳某的文件要求，利用一周時間對本地區小微企業融資情況開展了調查。采用隨機選擇，走訪詢問和電話咨詢的方式，共對67戶企業進行了調查，得到有效的答復48戶。詢問企業包括了工業、批發零售業、餐飲業、軟件和信息技術服務業、租賃和商務服務業、廣告傳媒業等多個行業，遍及本市10個縣區。

一、調查結果

經過對調查情況的統計分析，得出以下調查結果。

1.企業經營發展首要因素——資金短缺

由于小微企業自身存在規模小、財務不健全、資信差、信息不透明、市場競爭力弱小等缺陷。企業的經營發展受到資金供應、企業管理、人工及材料成本、市場需求、技術創新、人才儲備等的影響。由調查可知，近一半的企業認為資金短缺是影響其經營的主要因素。

2.資金需求難以滿足，資金使用成本太高

調查發現，近90%的企業存在資金問題。最主要表現為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說明目前小微企業的融資無法滿足其資金需求。對企業資金需求滿足程度的調查顯示，占19%的企業表示資金需求滿足度不足30%，36%的企業表示資金需求滿足度為30%－50%，38%的企業資金需求滿足度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產和技術開發投資不足也是較為突出的問題。

3.融資主要靠內部積累，外部融資渠道單一

絕大多數的小微企業把內部積累作為企業的主要資金的滿足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒有。而在民間融資中，有58%的企業靠親戚朋友無息借款，52%的企業靠私人借款，有28%的企業采用股東和職工集資，只有很少部分企業采用其他民間融資方式。

4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大

小微企業的外源融資首要考慮來自銀行貸款，小微企業希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業的有效抵押資產基本才是決定了企業能否成功取得銀行貸款關鍵因素。

近年來，國家、省、市三級政府對小微企業的政策扶持及金融機構創新產品的發展，雖然使得小微企業貸款難的情況得到一定程度的緩解，但小微企業貸款難仍是制約其發展的主要問題。調查顯示，有2/3以上的被調查小微企業認為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業表示獲得理想貸款額比較困難，甚至17%的`小微企業認為幾乎不可能獲得銀行貸款。

通過調查發現，企業認為獲取銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關系和特殊關系人、手續繁瑣、企業盈利能力差、融資成本高等。調查情況表明，某小微企業普遍面臨著融資困境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業的健康發展。

二、小微企業融資困境的原因分析

融資困境的形成主要歸結于兩大原因，一是由國家產業政策、信貸政策和宏觀經濟形勢等多種因素綜合作用所形成的外部融資環境原因，二是小微企業自身的原因。

1.外部融資環境原因

（1）金融體系存在結構性缺陷。小微企業直接融資發展不夠，過度依賴銀行為主的間接融資；中小金融機構相對較少，基層金融服務不足。

（2）缺乏完善的信用擔保機制。盡管目前存在部分擔保機構，但業務開展不足，主營方向偏離，以及對擔保人資產抵押及企業自身信用擔保的條件的限制性規定等，使

許多小微企業難以享用。

（3）銀行與企業之間的信息不對稱

主要體現在：小微企業管理不科學、信息缺乏真實性且透明度不高，獲取小微企業信息難度大、成本高；缺乏由市場提供的第三方信息，貸款人缺乏有關客戶信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業貸款風險高的感覺。

（4）銀行等金融機構不重視

銀行等金融機構在開展對小微企業業務時，由于風險高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型企業上，阻礙了銀行等金融機構對小微企業業務的發展。

2.小微企業自身原因

小微企業本身也存在問題，突出表現為以下四個方面：一是小微企業管理不科學，小微企業一般規模小，有的甚至2－3人，沒有系統的組織管理規章和程序，同時缺乏管理人才。二是小微企業財務信息以及其他信息的公開化程度和真實性程度較低，財務狀況缺乏透明度。三是小微企業盈利能力差、經營風險高，不能滿足金融機構提供資金時所考慮的安全性、穩健性和盈利性等原則。四是小微企業資信較差、還貸意識薄弱，部分小微企業逃廢債現象時有發生。

三、對策建議

1.落實國家和地方政策，把扶持小微企業融資和發展落到實處

積極落實并爭取省政府及相關部門有關促進小微企業發展的優惠政策，進一步推進我市《關于印發某市中小企業信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理辦法的通知》、《關于某市創業種子基金管理辦法（試行）的通知》、《關于鼓勵全民創業促進民營經濟快速發展的意見》等優惠政策落實。

在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構對小微企業開展業務的支持，降低銀行等金融機構對小微企業開展業務的工作成本，促進銀行等金融機構對小微企業開展業務的動力。

2.推進小微企業信用擔保體系建設

目前，我市擔保機構較省內明顯偏少，這顯然不利于我市小微企業的全面發展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業融資擔保機構，加快建設小微企業信用機制，促進小微企業信用水平的提高。

3.繼續發展民營中小型地方銀行和融資企業，擴大小微企業融資渠道

中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方小微企業服務，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方小微企業經營狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構與小微企業之間的信息不對稱問題。要進一步鼓勵和推動，引導更多的民間資本投入到中小企業信用擔保機構、小額貸款公司、村鎮銀行和社區銀行等中小金融機構。

4.繼續加大商業銀行對小微企業的支持力度，進行金融創新

某市商業銀行在助力小微企業融資方面做出許多工作，包括小企業量身打造的新型金融產品，如采購貸、訂單貸、應收賬款融資等創新產品，有效地解決了中小企業缺乏抵押、擔保這一難題。因此，要繼續加強商業銀行組織架構創新，風險管理技術創新，擔保抵押創新和產品創新等多種金融創新改變小微企業融資難的現狀；建立適合小微企業的授信體制標準和程序；建立小微企業信息庫，實現數據信息資源共享，為小微企業提供行業分析和決策咨詢服務，促進小微企業健康發展。

此外，我部門將加大對小微企業練好內功方面工作的引領。一是引領小微企業利用現代化信息手段，及時了解相關政策、金融機構創新產品等。必要時咨詢專家，積極尋找融資信息交流平臺，增加融資可獲得機會。二是引領小微企業加強自身理財能力，健全財務制度。三是引領小微企業提高自身發展實力，給予外部相關者信心。制定經營戰略規劃，避免企業短期行為，降低經營風險。四是引領小微企業建立良好的信用，提高銀企關系。要配合銀行展開工作，不拖欠貸款。

貸款調查報告 4

貸款調查報告

一、貸款用途： ***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正?！，F因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔保（抵押）。

二、借款人概況： 1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮**村（**路邊），企業成立于***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調查營業執照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。企業占地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。20xx貸款信用等級A級， 2、企業生產情況：該企業為****（企業行業類型）企業，主要生產（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產品，產品以出口（內銷、出口及內銷并重）為主，目前主導產品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的.***%，企業產品*******（簡述企業產品發展前途）。該企業主要業務單位為：****、****、***等，這幾家業務單位*********（從銷售、實力方面分析一下）。 該企業自成立以來，發展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實現利潤***萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為***%、***%、***%，利潤增長率為***%、***%、***%，從企業銷售及利潤情況來分析，該企業******，主要是因為*******。 3、管理者素質：該企業法人代表（負責人）****，今年**歲，學歷***，從事該行業管理經營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。該企業領導共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。

三、企業財務： 該企業自從***年與我支行建立信貸關系以來，資信狀況良好，未出現過逾期現象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。 該企業總資產***萬元，總負債***萬元，所有者權益***萬元，無資本金抽逃現象，其中流動資產***萬元，流動負債***萬元，資產負債率***%，流動比率***%。具體情況：1、企業目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業應收賬款***萬元，共有應收款單位*家，主要應收款單位為：****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），****公司（應收**萬元），這幾家應收款單位******（分析應收款風險情況，對企業生產經營影響），經測算，應收款周轉天數**天，貨款收回****（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應付賬款**萬元，企業貨款支付情況正常；（短期借款、應付賬款、及其他應付款數據明顯異常，請說明情況）。5、經調查，該戶目前對外擔保**萬元，被擔保單位經營情況良好，擔保風險較?。?、經測算，該企業有效資產***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現金流量為****萬元。通過以上數據分析，該借款人實力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風險較小。

四、擔保分析 1、抵押：該企業貸款由位于**鎮**村****公司（廠）房地產足值抵押，其中房產面積***平方米，磚木（混合）結構，以每平方米****元評估，評估值***萬元，以***%計算，抵押值為***萬元，土地****畝，以每畝***萬元評估，評估值***萬元，抵押值***萬元。以上抵押物地段較好（一般），易處理，同時評估合理，抵押足值，已辦妥財產保險手續。 2、擔保：該企業貸款由***公司擔保，該公司信用等級A級（或未評級），總資產***萬元，總負債***萬元，凈資產***萬元，主要生產***產品，年銷售***萬元，利潤***萬元，該公司在***行開戶，自有貸款***萬元，貸款五級分類為正常，公司或有負債***萬元，據調查分析，該公司具有擔保實力。 五、其他情況： 該企業目前發展情況良好，已接訂單****萬元，預計全年可實現銷售***萬元，實現利潤***萬元。總體看來，該公司（廠）經營管理正常，效益較好，具有發展前途，隨著管理的加強，規模的擴大，企業盈利能力可進一步提高，抗風險能力能不斷增強。 綜上所述，本人認為，可以*********

。 對以上調查情況，本人愿負調查失實之責。

貸款調查報告 5

一、背景：

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

二、農村小額貸款的現狀：

農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的'大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。

三、農村小額貸款存在的問題：

（一）資金流轉問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風險：

首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。

2、主觀原因形成的風險：

（1）、貸前調查流于形式

農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。

（2）、貸款審查存在漏洞

由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。

（3）、貸后檢查監督機制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。

（4）、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險

由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。

（二）貸款困難問題：

（1）、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。

（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

（4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。

四、對策與建議：

（一）、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。

（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。

（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。

（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環境。

（五）、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。

（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。

（七）、建立健全信貸機制。

農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有著促進作用。

貸款調查報告 6

_月_日，___向我社申請抵押貸款__萬元，我社受理后，于20__年_月_日對借款申請人進行實地調查，現將調查情況匯報如下：

一、借款申請人及家庭情況

借款申請人:___，男，現年_歲，身份證號：________，主要在__縣__路從事__經營，其妻，___，身份證號：_______，該戶無不良貸款記錄，無不良嗜好。借款人主體資格合法

二、申請借款情況

借款申請人于20__年_月_日向我社申請借款__萬元，用于經營__周轉，經調查該戶在__，由于__，成本提高，造成該戶自有資金不足，從___出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產業政策。借款主體合法。

三、借款人資信情況

借款人___信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業務往來，能按時還本付息，資信狀況良好。

四、借款人的償債能力分析

借款人___從事電煤運輸，根據其在__開據的收入證明該戶在20__年工資及家庭運輸收入__萬元，借款人自愿用自己的經營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為__萬元，期限為__個月，經測算該戶12個月基本收入為__萬元，扣除該戶一家支出，約結余__萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息__萬元，借款償還不會存在風險，另此抵押物已在__房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現。更進一步縮小貸款風險。

五、借款存在的風險分析

通過對該筆借款的調查分析，此款用于__經營使用，其家庭收入相對比較穩定，貸款風險較小，能在24個月之內歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查，貸款風險是能夠得到有效控制的.。

六、抵押物風險分析

抵押物是位于__縣__小區,建筑面積為__平方米。金沙縣評估事務所評估價格__萬元，評估單價為__元，從目前市場房價看符合金沙縣房產市場價格，和我社內部估價相符，據當前金沙房價預測，房屋價格仍呈現平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預計在近24個月內不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產權清晰，未出租給他人使用，無任何產權糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現容易，對我社信貸資產不會存在損失。

七、信貸員經過調查得出結論

通過以上調查分析，借款人具有償還貸款的經濟能力。借款用途合規，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款__萬元,期限__個月，利率__‰.

特此報告

貸款調查人：____

___月__日

貸款調查報告 7

廣東美的電器股份有限公司現處于生產和銷售的旺季，需向XX有限公司購買原材料，標的金額為1200萬元，自籌資金400萬元，尚有資金缺口800萬元。于20xx年3月2日向我行申請短期流動資金借款800萬元，擔保方式為質押擔保，以公司在馬來西亞合資公司（SEE）股份1580萬元中950萬做質押擔保。對此我們進行了調查，先將調查情況匯報如下：

一、企業基本情況

廣東美的電器股份有限公司（以下簡稱“美的公司”）是于1992年8月10日在原廣東美的電器企業集團基礎上改組設立的股份有限公司，1993年9月7日，向社會公開發行股票并上市交易。美的公司屬家用電器制造行業，主要產品包括空調器、空調壓縮機、冰箱和洗衣機等，公司地址為廣東省佛山市順德區北滘鎮美的大道6號，截至20xx年12月31日止，美的公司的注冊資本和股本總額為人民幣3，384，347.65千元。20xx年“中國最有價值品牌”評定中，美的品牌價值達到539.8億元，名列全國最有價值品牌第6位。20xx年9月，中國企業聯合會、中國企業家協會評出的20xx年“中國企業500強”中，美的集團名列第70位。企業性質為股份有限公司，公司法定代表人方洪波，現年45歲，碩士，具有完全民事行為能力。公司在我部營業廳開立基本存款賬戶，截至20xx年12月31日止，銀行存款中存放于美的集團財務有限公司的款項為人民幣976，737.29千元。******。20xx年公司營業執照、組織機構代碼證、貸款卡已年檢，具備法人資格，主體合法。

二、企業財務狀況及市場分析

（一）財務狀況

1、美的公司截至

20xx年12月31日，賬面資產總額5 9，550，158.97千元（無效資產1，075，574.02千元，即遞延資產631，034.95千元，長期待攤費用444，539.07千元），實際有效資產總額58，474，584.95千元，比年初增加17，520，343.31千元。分別為：

（1）流動資產3 9，984，542.12千元，主要是貨幣資金11，078，305.36千元（在我行存款）；交易性金融資產181，817.29千元；應收票據7，359，470.33千元，期末余額較年初余額增加90.12%，主要系票據貼現利率高企，公司為控制財務成本減少票據貼現所致；應收賬款凈值5，707，738.49千元（主要為A公司741，867.84千元，B公司140，367.91千元，C公司101，520.19千元，D公司83，853.08千元，E公司81，699.98千元）；預付款項1，968，420.27千元（主要為廣州寶鋼南方貿易有限公司167，901.31千元、廣州武鋼華南銷售有限公司138，929.62千元、北京中天日月廣告有限公司134，307.73千元、荊州市開發區管理委員會74，258.97千元、鞍鋼股份有限公司53，033.08千元）；其他應收款607，743.60千元（主要是佛山市順德區國家稅務局469，483.68千元、肥西縣財政局5，100.00千元、合肥高新技術產業開發區財政國庫支付中心3，000.00千元、無錫小天鵝陶瓷有限公司2，386.45千元、廣州南沙開發區財政局2，300.00千元）；存貨1 2，363，439.23千元（主要是原材料2，235，773.53千元、委托加工材料27，555.73千元、低值易耗品541.17千元、在產品472，295.10千元、庫存商品9，627，273.70千元）；

（2）可供出售金融資產284.59千元，比年初312.82千元減少28.23千元（可供出售金融資產系美的公司控股子公司無錫小天鵝股份有限公司所持有的股票。）。

（3）長期股權投資1，048，254.29千元，比年初781，230.00千元增加267，024.29千元（主要有美的集團財務有限公司631，092.55千元、金鷹基金管理有限公司37，473.03千元、馬來西亞合資公司（SEE）1，464.53千元、廣州安泰達物流股份公司3，428.85千元）。

（4）投資性房地產474，713.94千元，比年初505，404.75千元減少30，690.81千元。

（5）固定資產12，788，409.52千元，其中固定資產凈值1 0，714，826.46千元（房屋及建筑物4，779，803.57千元、機器設備5，155，232.08千元、運輸設備106，996.53千元、電子設備及其他672，794.28千元），在建工程2，073，583.06千元（制冷研發大樓138，701.34千元、美芝壓縮機工程16，305.82千元、合肥華凌冰箱擴建工程2，877.80千元、家用空調（蕪湖）項102，301.72千元、家用空調（南沙）項333，696.73千元、中央空調（合肥）項165，611.91千元、冰箱（荊州）項目6，419.80千元、邯鄲空調擴建工程140，331.55千元、壓縮機（安徽）項目779，705.51千元、其他工程387，630.88千元）。

（6）無形資產凈值1，810，195.66千元，其中土地使用權1，769，199.05千元，非專利技術40，425.12千元，其他571.49千元。

（7）商譽2，368，184.83千元，主要有無錫小天鵝股份有限公司1，326，932.45千元、廣東美的蕪湖制冷設備有限公司46，787.54千元、合肥榮事達洗衣設備制造有限公司34，373.76千元、廣東美芝制冷設備有限公司13，732.33千元、廣東美的制冷設備有限公司11，436.08千元。

2、賬面負債總額3 4，392，010.02千元，實際負債3 4，392，010.02千元，其中：

（1）流動負債總額3 2，932，364.71千元，分別為：

①短期借款3，213，690.52千元（控股子公司無錫小天鵝股份有限公司以保證金人民幣6，961.50千元作銀行融資質押，取得短期借款人民幣6，961.49千元?？毓勺庸久赖碾娖鳎˙VI）有限公司以備用信用證為擔保，分別取得匯豐銀行短期借款16，000.00千美元、永隆銀行短期借款38，460.00千美元；控股子公司美的電器（新加坡）有限公司以備用信用證為擔保，分別取得新加坡中行短期借款80，000.00千美元、新加坡農業銀行短期借款49，400.00千美元、新加坡中信銀行短期借款20，000.00千美元、華僑銀行短期借款10，000.00千美元；控股子公司美的制冷（香港）有限公司以備用信用證為擔保，取得交通銀行短期借款44，118.00千美元。）；

②交易性金融負債3，425.96千元；

③應付票據6，486，738.64千元；

④應付賬款1 2，298，852.43千元；

⑤預收款項4，760，174.91千元；

⑥應付職工薪酬707，716.13千元；

⑦應交稅費1，158，649.68千元；

⑧應付股利2，916.76千元（子公司股東2，916.76千元）；

⑨其他應付款599，639.85千元；

⑩其他流動負債6，017，859.19千元。

（2）非流動負債總額1，459，645.31千元，其中長期借款1，381，362.96千元（控股子公司美的電器（新加坡）貿易有限公司以備用信用證為擔保，取得中國工商銀行新加坡分行長期借款71，000.00千美元?？毓勺庸久赖碾娖鳎˙VI）貿易有限公司以備用信用證為擔保，取得中國農業銀行長期借款13，580.00千美元，取得中國建設銀行首爾分行長期借款10，000.00千美元，取得銀團長期借款122，200.00千美元）。預計負債21，844.47千元，遞延所得稅負債33，415.24千元，其他非流動負債23，022.64千元。

3、股東權益總計2 5，158，148.95千元，其中：少數股東權益5，160，019.22千元，所有者權益包括

①股本3，384，347.65千元（有限售條件股份264，082.37千元，無限售條件股份3，120，265.28千元）；

②資本公積6，117，132.20千元；

③盈余公積8 41，658.36千元；④未分配利潤9，627，795.58千元。

（二）財務分析

1、公司償債能力情況。

20xx年末公司資產負債率57.75%，流動比率121.41%，速動比率82.52%，分別比20xx年61.04%、111.23%、68.71%下降3.29個百分點、增加10.18個百分點、增加13.81個百分點，表明公司長短期償債能力都有所增強。

2、公司營運能力情況。

20xx年末公司流動資產周轉率273.84%，存貨周轉率663.33%，分別比20xx年末303.4%、763.84%下降29.56個百分點、100.51個百分點，公司營運能力有所下降，主要是該公司存貨比上年末增加了1，927，190.56千元，主要是原材料增加91，043.95千元。

3、公司盈利情況。

20xx年公司實際銷售收入93，108，058.26千元，利潤總額5，560，518.76千元，實現凈利潤4，540，959.87千元，營業利潤率5.39%，比上年末營業利潤率3.43%增加了1.96個百分點，表明公司銷售盈利能力有所減弱。

4、現金流量情況。

20xx年末該公司現金凈流量18，958，518.22千元，其中經營活動現金凈流量2，958，916.38千元，表明該公司的第一還款來源充足。

（三）市場分析

目前，美的公司旗下擁有美的、小天鵝、威靈、華凌、安得、正力精工等十余個品牌，在國內建有廣東順德、廣州、中山及江門；安徽合肥及蕪湖；湖北武漢及荊州；江蘇無錫、淮安、蘇州及常州；重慶、山西臨汾、江西貴溪、河北邯鄲16個生產基地，輻射華南、華東、華中、西南、華北五大區域；在越南、白俄羅斯、埃及、巴西、阿根廷、印度6個國家建有生產基地?，F擁有中國最完整的`空調產業鏈、冰箱產業鏈、洗衣機產業鏈、微波爐產業鏈和洗碗機產業鏈；擁有中國最完整的小家電產品群和廚房家電產品群；在全球設有60多個海外分支機構，產品遠銷200多個國家和地區。20xx年，美的集團整體實現銷售收入達1400億元，同比增長21%，其中外銷銷售收入達62億美元，同比增長超19%。預計20xx年美的集團整體銷售收入將達到1500億元。市場前景好。

三、貸款用途分析

美的公司目前正處于生產和銷售旺季，需向XX有限公司購買原材料標的金額為1200萬元，自籌資金400萬元（截止調查日美的公司在我行存款余額**），尚有資金缺口800萬元。該原材料購進主要生產產品，用于銷往華南、華東和華中等區域，因貸款結算周期為每3個月結算1次，致使應收賬款占用資金大，故貸款期限1年。短期流動資金貸款800萬元可為該公司創造經濟效益90萬元。

四、本筆借款擔保情況

美的公司本次申請短期流動資金借款800萬元，期限1年，擔保方式為質押擔保，以公司在馬來西亞合資公司（SEE）股份1580萬元中950萬做質押擔保。據調查馬來西亞合資公司（SEE）20xx年財務報表，該公司

五、結論

目前美的公司借款主體合法有效，生產經營證，經濟效益較好，到期信用償付率100%，不欠息，經調查同意為其辦理短期流動資金貸款800萬元，期限一年，擔保方式為質押擔保，以公司在馬來西亞合資公司（SEE）股份1580萬元中950萬做質押擔保。利率為6.35%（5.31%基礎上上浮20%）。借款發放后會計科目為“124——商業短期貸款”，貸款分類為正常貸款。請審查！

貸款調查報告 8

一、授信項目提要

授信方案：（金額、分額度明細、用途、期限、利率/保證金比例、擔保方式、還款方式、集團客戶額度切分、支付方式和受托支付的金額標準等）

二、申請人基本情況

1、申請人股東結構

（1）、股東結構圖

（股東出資金額、比例，追溯至實際控制人）

（2）、申請人歷史沿革、主要股東背景情況

（3）、申請人治理機制

（企業在資金、采購、銷售、人員方面的管理機制以及資金、業務運作模式）

2、組織結構圖

（主要關聯方及下屬核心企業的經營狀況及信譽狀況）

3、管理層及員工結構情況

（1）、管理層素質履歷

管理層領導者（董事長、總經理、財務負責人、實際控制人）素質、經驗、誠信度、道德水準與法律觀念介紹

（2）、員工結構

（包括但不限于員工人數、學歷水平及結構穩定性）

4、辦公或經營場所情況（辦公或經營場所所在地、自有還是租賃、面積、價值、租金、期限等）

5、申請人行業簡要分析

（1）、宏觀經濟環境發生重大變化對申請人所處行業的影響

（2）、行業關鍵要素

（3）、行業地位

三、申請人經營情況

1、主要生產要素及施工條件

（1）、辦公場所、施工設備及環保情況

（2）、建設立項情況（若無可以不寫）

（3）、施工資質、項目承包施工模式等情況

（4）、國家產業政策的特殊規定

（申請人生產條件及資質是否符合國家產業政策特殊規定的要求）

2、施工能力

（1）、以往施工規模、承建項目質量

（2）、申請人施工項目承攬能力、主要承包項目類型

（3）、在全國的市場份額、在區域內市場份額表2—主要承包項目結構統計：

3、成本

（1）、成本結構及變動情況表3—主要成本構成

（2）、項目分包情況表4—項目分包商表5—存貨結構統計：

統計：

（3）、關聯交易占全年銷售收入的比重

（4）、申請人的市場拓展能力

（包括但不限于渠道、政策、管理方式等）

6、經營循環的簡要分析

（包括但不限于資金平均一個循環周期需要多長時間）

7、申請人未來一年的經營計劃

（1）、經營計劃

（2）、可能影響經營成果的內部因素和外部因素

8、申請人的經營優勢和劣勢

（1）、主要競爭品牌或競爭對手

（2）、申請人在產業鏈中的地位

9、申請人非主營業務情況

四、申請人財務狀況

1、財務報表合規性

（是否經審計、審計機構資質，財務合規性、財務制度與財務管理工作的規范性）

2、財務報表概況

3、分析占比較高、波動較大的財務數據

（1）、資產類

①、流動資產：貨幣資金中的保證金（或質押存單）存款；是否存在投機性短期投資；應收票據中銀行承兌匯票和商業承

兌匯票的占比，關注商業承兌匯票的承兌人分布；存貨結構，是否存在囤積商品、產成品積壓等情況，是否合理計提存貨跌價準備，是否已經設定抵/質押；應收帳款、其他應收款的帳齡分布，債務人的集中程度，是否存在長期收不回的款項，是否合理計提壞賬準備，并關注是否存在股東占壓申請人資金情況，如果應收或其他應收帳款余額占總資產比例超過10%，則需填列下表（至少填列前五名債務人）。

限公司，集團占70股份，原廠管理人員占30股份。新的公司按承債方式以凈資產為受讓價格依據，受讓驅動橋廠整體資產。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現金出資，其中：寧波集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的.9；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術人員58人。廠區占地面積10萬平方米，生產建筑面積2.7萬平方米。

2.企業生產情況

江西XX驅動橋有限公司，為機械部專業化生產工程機械驅動橋的定點廠。企業主導產品“奔馳”牌驅動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領域，產品性能價格比合理，現已擁有7大系列90多個變形產品，年產各類工程機械驅動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅動橋分別為部優和省優產品。公司產品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅動橋，產品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25左右；一塊是壓路機驅動橋，產品型號為50系列、75系列，該產品占全國銷售市場的50左右。

3.管理者素質

公司領導班子共7人，其中總經理1人，副總經理3人，經理助理1人，工會主席1人，監事會人員1人，集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結一致，有高度的事業心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領導決策水平，總經理付樟清，為原XX驅動橋廠廠長（高級工程師），從事驅動橋生產近，專業水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。

二、借款人生產經營及經濟效益情況：

隨著國家加大基礎建設力度以來，20xx年到至今，公司不斷進行技改，加大生產力度，其產品還是出現供不應求現象，20xx年銷售收入為3900萬元，20xx年銷售收入為4700萬元，20xx年銷售收入為7200萬元，20xx年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5，53.19，39.89。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，20xx年公司凈利潤為2.5萬元，20xx年公司凈利潤為25萬元，20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業核銷了許多歷史呆賬所至。

企業生產一般為訂量生產，每年初工程機械車輛生產廠家對其簽訂全年的驅動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產品供不應求，故反應在銷售季節性上不強。

公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產廠家，中間不經過銷售商，業務周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業建立了穩定的業務往來和協作關系。企業發展呈強勁增長態勢；隨著國家進一步加大基礎設施建設投入、西部大開發戰略的實施，用于工程機械驅動橋的市場空間巨大。

三、借款人財務狀況

1.該公司最近三年一覽表主要財務指標

單位：萬元

欄目

20xx年底

20xx年底

20xx年底

20xx年

資產總額

6412

5762

5768

6514

負債總額

4479

3955

4122

4399

其中：短期借款

1825

1820

1800

2950

長期借款

資產負債率

69.85

68.64

71.46

64.75

流動比率

142

157.83

148.25

90.06

速動比率

85.65

101.87

貸款調查報告 9

一、借款人基本情況:

借款申請人田某某，現年64歲，家庭地址某某縣社區二組，身份證號碼：xxxxx。系某某縣發展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現年63歲，身份證號碼：xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶，經調查，該戶誠實守信，且在我社發生過一次信貸業務，能按合同約定還本付息，無不良記錄。通過個人征信系統查詢，借款人目前在金融機構無負債記錄。

二、貸款資金用途及其真實性：

隨著我縣旅游業的迅速發展，給服務業發展帶來較好商機，使我縣的賓館行業越來越好。在這種形式下，借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產生更好經濟效益。借款申請人于3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預計需要50萬元，自籌資金只有10萬元，尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(￥400000.00元)，貸款期限24個月。通過調查，借款人申請借款用途合法、屬實。

三、借款人貸款項目的可行性：

田某某經營的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項目可行。某某縣城作為我國傳統的歷史文化名城，是我省

東線旅游的重要景區，近幾年旅游業發展較快，旅游業作為現代服務業中的龍頭產業，帶動我縣賓館業的發展。從我縣目前發展情況來看，雖然有一流的風景供旅客游玩，但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放發展階段，經濟水平還比較落后，財政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎設施建設，旅游高峰期經常出現旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來的經驗基礎上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業發展過程中獲得更好經濟收入。因此借款人投資項目可行，市場前景廣闊。

根據我縣目前住宿業的市場情況、旅游業發展情況，結合自身接待能力等方面預算。借款人裝修的'賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計算，每天可售出房間12間;每間按80元標準收取住宿費，每天可實現住宿費收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計算，年實現營業收入960元/天x360天=34萬元。預計經營費用6萬元/年,(其中：水費2萬元左右、電費1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費用1萬元左右)。該項目投入正常經營使用，每年可實現經營收入34萬元左右(客房收入34萬元)，可實現盈利24萬元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經營收入和工資收入作為還款資金來源，年經營收入可達27萬元左右，經濟收入可觀，第一還款來源較好，在貳年時間內完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強。

四、擔保抵押情況及評估情況：

借款申請人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮國用第012號國有土地使用權及鎮房權證某某字第29049-1號房屋所有權，土地使用權面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據市場價格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關政策分析。抵押物價值為：抵押品國有土地使用權價值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價)=247120.00元(評估價);抵押品房屋所有權價值=355.66㎡(實際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場價)=355660.00元(評估價);抵押物評估價值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計價值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實、合法有效，地理位置較好，變現能力強。

五、信貸業務的風險分析及防范措施：

此項貸款用途屬實、投資項目市場前景較好，綜合分析，貸款風險及防范主要存在以下方面：市場風險(即第一還款來源風險)及防范：該項目投資環境較好，行業發展前景廣闊，市場風險較小。其主要風險存在于經營管理方面，借款人有從事該行業經營幾年，對各行業發展較為了解，具備一定的經營經驗，擁有一套科學的管理方法。經營風險不大。

因此，該賓館裝修建成投入正常經營情況下，要時常關注借款人經營情況，加大資金使用監管力度，是防范和化解第一還款來源風險的有效途徑。

綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實，借款人第一還款來源較好，有較強還款能力。抵押物價值足額，變現能力強。市場風險和經營風險是影響該筆資金潛在風險的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監管力度，要求借款人經營收入存入我社，做好按季結息及貸后檢查工作。

六、本筆信貸業務給農村信用社帶來的綜合效益：

借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00元)，期限24個月，貸款利率執行5.2‰,貸款發放后至借款到期如期收回，應產生的利息收入為3萬元左右，利息收入可觀。

七、調查結論及貸后管理措施：

經調查，該筆資金借款用途明確，抵押物價值足額、落實，經濟實力雄厚，具備極強的償還能力，風險較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00)元，期限24個月，貸款利率按9.96‰執行。

如果發放此筆貸款，我將跟蹤監管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時以此加大監控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進行貸后檢查，并做好按時收息、到期還清借款本息的工作。

貸款調查報告 10

身份證號碼

工作單位經辦支行

零售業務部

借款人因購買拖拉機需要，于202x年x月20日向我行提出了15萬元的信用貸款申請，我們于202x年x月21日對其基本情況及借款用途等進行了實地調查。經調查，該筆業務符合《許昌銀行“貸輕松”貸款管理辦法》有關規定，我們認為可以為借款人發放金額為15萬元，期限1年，利率為‰的信用貸款。

現將借款申請人截止目前的基本情況、資產負債、家庭成員信用等情況的調查結果報告如下：

一、借款申請人情況

，曾用名，男，漢族，今年40歲，身份證號碼是41040319xxx557，戶籍所在地是許昌市南關派出所。x20xx年7月畢業于河南農業大學土地管理專業(專升本);現在許昌市x局東城區分局工作，任局長，工作穩定，月工資性收入3300元。借款人為人厚道、講究誠信、交際面廣泛、清正廉潔，目前住址為許昌市東城區魏文路怡景花城。聯系電話：159。

二、申請人其他家庭成員的情況

申請人配偶，漢族，今年38歲，身份證號碼41100219xxx047，戶籍所在地為許昌市南關派出所，中專學歷，現工作單位是，任所長，工作穩定，月工資性收入2400元。申請人配偶另承包87畝土地和10畝河流，用于生態農業建設，每年盈利約40萬元。聯系電話：。

兒子，今年14歲，學生。

三、借款人家庭財產債務及收入支出情況

(一)、借款人家庭資產情況：

經調查，家庭總資產253.3萬元。明細如下：

有兩處房產，價值65萬元。一處位于許昌市魏文路怡景花城，面積130平方米，購入時房屋總價款14.5萬元，現價25萬元;另一處位于公務員二期小高層x號樓x單元x樓東戶，面積165平方米，車庫36平方米，儲藏室20平方米，總購入價30萬元，現價值40萬元。

借款人配偶于20xx年承包土地87畝，河流10畝，已經在經營用地及河流上投資約187萬元。土地主要使用用途為生態農業，承包期限為20xx年12月20日至20xx年12月20日。地上種植有價值20萬元的銀杏樹，價值15萬元的楊樹。河流中養的魚大約有6萬斤，價值約36萬元。地上蓋的房屋價值約30萬元。院內養有各類名犬，價值約60萬元;各類豬，價值約3萬元。購買機械設備價值約10萬元。土地已經繳納13萬元的租金。

夫妻雙方三金齊全，截止目前公積金賬戶余額1.3萬元。

(二)、借款人家庭負債情況：

有住房公積金貸款余額約19.2萬元，個人住房貸款余額

約6.3萬元。負債總額為25.5萬元。

借款人未向他人借款，也無其他債務。

資產合計253.3萬元，負債余額25.5萬元，家庭凈資產227.8萬元。

(三)、借款人收入情況：

1、工資收入。申請人x月工資收入為3300元。申請人配偶x月工資收入2400元。

2、經營收入。租賃經營的土地面積為87畝，河流面積為10畝。種的各類樹及養的魚、狗、豬的年盈利情況如下：樹，總價值約35萬元，年盈利5萬元左右。魚，進價均價6元左右，截止目前大概投資了3萬斤魚苗，河流里大概存7萬斤魚左右，年盈利15萬元。狗，年利潤約17萬元。豬，年利潤3萬元?？偨洜I收入年凈利40萬元左右。

綜上，借款申請人及配偶年收入共46.84萬元。

(四)、借款人支出情況：

1、借款人家庭生活消費支出每年約2.5萬元。

2、借款人兒子年教育支出約1萬元。

3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出約2.2萬元。 借款人家庭年總支出為5.7萬元。借款人家庭年凈收入為41.14萬元。

四、借款人債務詳細信息及對外擔保情況

經授權，我行通過中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫對夫婦進行了查詢。

有一張貸記卡和一張準貸記卡，使用狀況良好。有一筆個人住房貸款，貸款合同金額8萬元，合同期限為240個月，目前貸款余額為6.3萬元，月還款額536元;一筆個人住房公積金貸款，合同金額20.9萬元，合同期限240個月，貸款余額19.2萬元，月還款額1260元;一筆我行信用貸款，貸款金額10萬元，經核實，已經全額歸還。負債總額25.5萬元，月還款總額1796元，以上兩筆貸款還款狀態較好;此外，曾在我行六一路支行曾發生三筆貸款，目前均已歸還，還款記錄良好。

其配偶無任何借款記錄，夫妻雙方均無對外擔保。

五、借款原因及還款來源

借款申請人配偶租賃了87畝土地和10畝地的'河流，用于生態農業建設，現急需一輛拖拉機協助耕種。由于已經投入約187萬元的資金，暫時資金緊缺，所以借款15萬元用于購買拖拉機。

借款申請人及配偶的年凈收入有41.14萬元，我認為到期有能力全額歸還貸款。

六、貸款擔保分析

我認為可以將該筆貸款發放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔還本還息義務，并已出具我行認可的保證書。

七、貸款的支付方式

經調查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行通報資金使用情況。

八、貸款風險分析

借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，是我行的長期往來客戶，一直為我行的健康發展做貢獻。我行已經給予借款申請人額度為人民幣壹拾伍萬元整的授信，期限為20xx年05月19日至20xx年05月18日，授信剩余期限為xx月。

借款人所承包的土地及河流離我行較遠，不方便我們了解其資金流動狀況，我們已建議并督促借款人在我行結算，便于了解資金動態，借款人表示同意。

借款人承包土地上養殖的牲畜和河流里養殖的魚類受環境影響較大，一旦出現不可控的傳染病等，就會給借款人造成巨大損失。借款人表示，他們挖了一條備用河流，如果有污染水源事件，他們將在第一時間將水流引入另外一個渠，將有魚類的河流用橡膠壩截流;同時，他們聘請有資質的專家為養殖的牲畜定期或不定期的進行醫療服務。

除此之外，我們要加倍關注其工作狀況及變動情況，關注其貸款用途。

九、調查結論

綜上，我們認為借款申請人職業前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強的償債能力。貸款安全性、流動性和效益性良好。我們擬同意在我行授信額度內給予借款申請人15萬元貸款，期限1年，利率按‰執行。對以上調查情況，我們愿意負調查失實之責，請審查人員審查。

貸款調查報告 11

市分行：

借款申請人因經營需要，特向我行申請個人消費額度貸款萬元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產作抵押。根據信貸管理的要求，為防范風險，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細致的調查，具體調查情況如下：

一、借款申請人的基本情況

男，現年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮，家庭住址：路，家庭電話：，手機號碼：，申請人系我縣城鎮開發公司停薪留職干部，其妻譚，現年31歲，湖鎮人，高中文化，戶口所在地縣城關鎮，身份證號碼：，身體健康，系博桂園房地產開發有限公司員工。借款申請人家庭共三人，一女，在讀小學，屬未成年人。

譚自參加工作以來，一直在縣城鎮綜合開發公司工作，具有豐富的'行業經驗及管理能力。從開始，其停薪留職獨集和與他人合資先后開發了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點工程巷步行街等工程項目，累計完成建筑面積2平方米，工程量萬元左右。其承包的工程質量都是優良工程，社會聲譽較好，經過幾年的發展，現已擁有個人資產近250萬元。

二、借款用途：

20xx年5月，譚與園房地產開發公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目，該項目基本情況如下：

工程名稱：大樓

工程地點：開發區

工程立項批準文號：

承包范圍：土建、水電安裝

工程建筑面積：

工程總造價：

根據施工合同規定，其工程價款的支付與結算方式為

1、工程發包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元。

2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元，打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發包方支付30萬元整，工程驗收合格后結付80萬元整，余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金，驗收合格一年，房屋未出現質量問題，余款半年內付清。

目前，該項目主體工程已完成，外墻裝飾，室內水電安裝及抹灰刮膠也在同時進行。整個工程已投入資金270萬元，發包方按合同已支付200萬元，承包方譚已墊資70萬元，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付，因此該借款屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。

最后調查人寫出準確的意見，承擔的責任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責任人，調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

貸款調查報告 12

公司審批人：

自然人汪樹杰向我公司申請流動資金短期借款50萬元，我們對借款人的借款申請進行了實地調查，現將調查情況匯報如下：

借款人：XX

調查時間：XX年1月21日

申請貸款金額：伍拾萬元

貸款期限：2個月

客戶經理：XXX

一、借款人概況及借款用途分析

1、借款人的基本概況：

我公司自然人客戶汪樹杰，男，身份證號碼：5XX3196312030430，漢族，婚姻狀況：已婚。身份證家庭住址：貴州省**市**區外環城東路202號50棟24樓附1號；現居住地址：貴州省**市**區外環城東路202號50棟24樓附1號；聯系電話：13985527666。配偶：肖長芬，女，身份證號碼：5XX3196104091220，漢族，身份證家庭住址：貴州省**市**區三民東路37號，聯系電話：13985126989。

2、借款原因、借款用途、借款金額及期限：

汪樹杰在對位于白云區白云北路景宏工業園的工業用地進行產權辦理及企業經營投入，目前因流動資金不足，特向我公司申請周轉資金短期貸款伍拾萬元整，借款主要用于土地辦理及企業經營投入費用，借款期限為2個月。

二、借款人關聯企業情況及資產

借款人從事電力施工、電力成套設備的銷售、安裝，在**市關聯企業主要有：

1、貴州耕輝電力實業有限公司，公司注冊資本XX萬元，（企業法人營業執照注冊號5XX0000068142（1—1）且XX年7月24日已通過年檢，組織機構代碼：58410684—4且XX年8月6日通過年檢）經營范圍：電力工程管網、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網設備安裝及工程施工、電力系統自動化工程設計和安裝、電力工程技術規劃和咨詢、銷售、五金交電、化工產品、建筑材料。法人代表：汪銳君，（企業法人與借款人是父子關系，實際控制人為借款人）公司職員規模20人。

2、借款人還在**市擁有多處房產，其中抵押物是通過購買取得的'位于**區三民東路24號1單元4層402號，面積67。26平方的房子一套（房權證第g010005193號）。

三、抵押及擔保人的基本情況

1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔保的組合貸款方式，抵押物為借款人擁有的位于**市**區三民東路24號1單元4層402號，面積67。26平方的房子一套（房權證第g010005193號），抵押物具體位置在市中心外文書店旁，周圍學校、銀行、超市一應俱全，生活交通方便，價值穩定，該地段相同條件的房屋價值為8000元/平方米，參照此價格，借款人的抵押物價值為53。8萬元，單獨抵押率為93%，房屋產權清晰，變現能力較強。

2、擔保人是我司股東陳勇，陳勇，身份證號碼：430523197207055812，在公司股本金500萬元，聯系電話：，13985481333，該股東經營正常，信用良好，擔保合法。

3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬元，目前在我公司沒有擔保余額，擔保的30萬元借款占其股本金的6%，符合我公司規定股東擔保余額在60%以下的規定，具備擔保條件。

四、還款來源分析：

1、借款人的第一還款來源為其實際經營的貴州耕輝電力實業有限公司的經營收入。

2、此筆借款的第二還款來源為借款人提供的抵押物，該抵押物位于**市市中心，內部評估價值為53萬元，抵押物短期內價值穩定，容易變現。

3、此筆借款的另一還款來源為擔保人代償，擔保人為我公司股東，其擔保足值、有效，擔保能力較強，完全具備代償的條件。

五、結論

綜上并結合借款人以及擔保人的生產經營情況、產業狀況、信用狀況和財務狀況分析，借款人經營正常，還款有保障、抵押物價值穩定，容易變現，擔保人信用良好，資產充足，具備擔保能力。建議對借款人發放金額80萬元，期限2個月的短期擔保借款。

貸款調查報告 13

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業xx戶，從業人數約為xx萬人。規模在xx萬元以下的企業有xx戶，占小企業總數的xx％；非公有制占主體，股份合作企業xx戶，私營企業xx戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的62.6。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至20xx年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規范，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的準入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

（五）機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業貸款業務的發展。按現行監管規章和有關規定，農村信用社發放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當初由農信社扶持起來的企業做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的情況下，便轉向其他商業銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防范和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業的信貸營銷。三是現行利率水平的影響。目前，轄內農村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業銀行競爭優質小企業客戶過程中，明顯處于劣勢。

三、對策建議

（一）立足“六項機制”，找準推行小企業貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業的金融服務。改進信用評級、授信辦法，制定符合小企業特點的信用等級評定制度，采取一些非財務指標如小企業的納稅情況、

銷售收入歸社情況、經營管理情況以及企業負責人的道德品質等來評定企業的信用等級，核定小企業的授信額度。對基層社適當下放審批權，特別是要下放低風險貸款和優質客戶的'審批權，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業及時得到信貸支持。支持和鼓勵業務部門根據小企業客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進行金融產品服務的開發與創新，滿足不同地區、不同行業、不同層次小企業金融服務的需要。要加強對小企業貸款的風險管理，完善風險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業貸款違約信息通報機制。政府相關職能部門和金融部門要高度重視小企業貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業信息通報機制，提高小企業貸款信息透明度，實現小企業貸款違約信息共享。有關部門應每年開展一次優質、誠信小企業客戶的評選工作，推行小企業貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業，轄內銀行業金融機構要聯手制裁，停止發放新貸款，并向社會公告，為開展小企業貸款業務創造良好的信用環境。

（二）小企業要強身健體，增強誠信意識。小企業要加強自身建設，苦練內功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。

一是建立符合現代企業特點的公司法人治理架構、運營機制，從根本上改變以往小企業家長制、作坊式管理經營模式。

二是小企業要根據自身生產情況、技術能力，按照國家產業政策，選好項目，積極開發新產品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業的發展壯大。

三是積極主動向農信社提供產、供、銷情況和真實、準確的財務報表信息，實現信息對稱。四是完善小企業的相關資產證明，努力達到農信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識，樹立信用觀念，贏得農村信用社的信賴和支持。

（三）政府及其職能部門要加大小企業發展的支持力度。

其一，積極完善和落實農村信用社各項扶持政策，政府的各類政策性補貼應及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。

其二，在積極引入各種形式的社會中介擔保機構的同時，不斷充實由政府出資創辦的擔保公司，豐富擔保中介的擔保能力和擔保面。

其三，降低房產、土地部門抵押登記等費用，根據企業使用貸款的周轉時間和周轉頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業融資成本。

其四，積極維護農村信用社合法權益，努力解決司法執行難問題，對前期因政府干預形成的不良貸款，積極協助清收、或者以優質資產予以置換。

其五，努力整治社會信用環境，制止企業利用改制之機逃廢債務行為。

（四）銀行業監管部門要制定差別的監管政策。銀監會及各級監管機構要根據農村信用社實際狀況研究制定推動小企業貸款風險分類、損失準備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策，適當提高單戶貸款比例，為合作金融機構開展小企業貸款業務創造良好的監管政策環境。

貸款調查報告 14

金碧信用社：

借款申請人張三，于20xx年xx月xx日向我社遞交了展期申請書，我社受理后，組成貸前調查小組對借款人基本情況、資產狀況、展期借款用途及擔保進行了認真的調查，現將調查情況報告如下：

一、借款展期人的基本情況

借款人張三，男，現年30歲，住金碧鎮張家橋村3組，身份證號：xxxxxx，聯系電話：xxxxxx。

二、借款展期人的資產狀況

借款人在金碧鎮張家橋村3組有門面住房一棟，面積140余平方米，價值20萬元，其它資產約10萬元，家庭總資產合計約30萬元。

三、展期借款用途及還款保證

借款人因建房，共需資金32萬元，與20xx年xx月xx日向我社申請借款20萬元，期限一年，于20xx年xx月xx日到期。借款人現今還需流動資金，不能按期償還此筆借款，因此申請我社將20萬元借款給予辦理展期手續，期限一年。

四、調查結論

我們通過對借款展期人張三的綜合情況調查后認為：

借款申展期為人誠信，無不良貸款記錄，符合貸款條件，具有一定的'還款付息能力。并用自己位于金碧鎮張家橋村2組的門面住房作該筆貸款抵押。我們同意為展期人張三的20萬元借款辦理展期手續，期限一年，利率9.4209 ‰，呈請領導審批。

調查人：xx

20xx年xx月xx日

貸款調查報告 15

借款申請人李某于20xx年04月10日向我行申請個人助業貸款78萬元，東昌府支行個人部客戶經理根據借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產經營情況、還本付息能力及擔保情況進行了實地調查，現將調查情況匯報如下:

一、客戶基本情況

借款申請人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現住址：xxxx。該客戶現經營XXX批發部。營業執照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，營業執照號碼：XXXX，經營者姓名:李某,組成形式：個人經營，經營場所：香江市場XXXX，經營范圍：服裝,批發零售。營業執照已年審，且納稅正常，經調查, 在本批發部成立前李某經營批發部地點位于聊城鐵塔市場，原營業執照等證件已注銷收回，認定借款申請人李某實際經營經驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業貸款78萬元。

二、客戶工作情況

經客戶經理實地調查，借款申請人李某在聊城從事本行業5年以上，經營管理經驗豐富，收入穩定。

三、客戶資信狀況

通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況，征

信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度

7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個月內有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結清（附還款憑證），實際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個月內有逾期記錄一次，無擔保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內未還最低還款次數3次,24個月內有5次逾期記錄,均于當月還款，無貸款,無擔保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個人助業貸款業務的要求。

經我行客戶經理實地核實：借款申請人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規定，通訊工具真實、有效，貸款用途符合經營范圍。借款申請人已在我行開立個人結算賬戶，并有良好的合作意愿。

四、客戶還本付息能力分析

借款申請人李某本次擬申請我行個人助業貸款78萬元，用于購進服裝，貸款本息可通過以下兩種方式償還：

（1）通過借款申請人所經營的XX批發部營業收入還款，根據客戶提供的3個銀行卡賬戶明細：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共計收入57筆，金額約184.88萬，預計該批發部年銷售收入800萬左右，年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。

第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。

（2）通過借款申請人家庭資產還款。借款申請人家庭資產充足，擁有4處房產，價值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；現有存貨價值約200萬元；

借款申請人家庭總資產：存折余額35萬元+房產240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。

借款申請人家庭凈資產：總資產495萬元-34.6602萬元≈460萬元。

通過以上對借款申請人經營收入、資產狀況等方面的分析，認定借款申請人借款期間，第一還款來源真實、穩定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。

五、擔保分析

借款申請人李某本次申請個人助業貸款78萬元，擬采用其本人名下的兩套房產作抵押:

李某共有四套房產:

一套位于古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號，面積134.55平方米，房屋所有權人：李某,評估價值73.12萬元。該套房產用于本次抵押貸款。

二套房產位于古摟辦事處建設東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號，面積104.42平方米，房屋所有權人：李某，評估價值56.91萬元。該套房產用于本次抵押貸款。

三套房產位于古樓辦事處三里鋪小區17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產價值約為60萬元。

四套房產位于古樓辦事處三里鋪小區51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產價值約為48萬元。

李某房產價值合計：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。

本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產作抵押，抵押人房產情況：①位于古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號，房屋所有權證號：XX號，房屋所有權人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XX,登記時間:20xx.11.11,規劃用途:商住,總層數:3層,建筑面積:134.55平方米，該房產所屬土地證號：XXX。土地使用權人：李某；坐落：XXXXX；用途：商業住宅；使用權類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權面積：47.16平方米。②位于新區辦事處建設西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號，房屋所有權證號：XXXXX號，房屋所有權人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XXXX號,登記時間:20xx.03.31,規劃用途:商住,總層數:3層,建筑面積:104.42平方米，該房產所屬土地證號：XXXXX。土地使用權人：李某；坐落：古樓建設西路北；用途：商業住宅；使用權類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權面積：36.8平方米。

第一套房產于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。

經我行客戶經理實地調查：借款抵押人李某提供抵押房

產，完好可用，位于聊城市內繁華地段，變現能力強。抵押房產與有效權屬證件記載的內容一致。經客戶經理到市土地管理局實地調查，借款申請人提供抵押房產項下的土地當前未設定抵押。

20xx年04月20日經XXX評估有限公司出具的'房地產抵押評估報告，兩套房產價值分別為73.12萬元、56.91萬元，共計130.03萬元。該評估有效期3個月，借款申請人提供的抵押房產為商業住宅，結合房產的現值和評估價值，根據當前周邊市場價值，我行認為聊城永輝房地產評估有限公司評估的價值是符合實際情況的。經我行客戶經理實地調查核實,參照周邊當前市場行情，確認XXXX評估有限公司評估方式和價值符合實際情況,符合我行抵押條件。

根據我行個人助業貸款管理辦法：“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產所處環境較好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或寫字樓抵押的，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區或集鎮中心的主要街道?！钡囊幎āＮ倚懈鶕沂蟹康禺a的實際情況，確定其抵押率為60%，其抵押價值計算為：評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。

房產抵押價值78.018萬元，借款申請人本次申請房地產抵押貸款78萬元，符合我行個人助業貸款管理辦法的規定。

六、貸款用途分析

通過對借款申請人提供的商品購銷協議分析，該筆貸款的用途為購進服裝，借款申請人經營的XXXX批發部，于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同，合同銷售總金額132.9萬元 ，付款方式為電匯或轉賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：XXX，農行卡號為XXXX，此筆貸款用于購進服裝。經調查，借款用途合規合法，符合個人助業貸款用途范圍。

七、調查結論

根據以上調查情況，借款申請人符合辦理個人助業貸款的條件，根據客戶經營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內可循環使用，利率執行同期基準利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采取房地產抵押擔保方式，貸款發放后五級分類擬為正常。

第五篇：貸款調查報告

青島啤酒股份有限公司

申請辦理短期流動資金800萬元的調查報告

青島啤酒股份有限公司的前身是1903年8月由德國商人和英國商人合資在青島創建的日耳曼啤酒公司青島股份公司，它是中國歷史悠久的啤酒制造廠商，2008年北京奧運會官方贊助商，躋身世界品牌500強。1993年7月15日，青島啤酒股票（0168）在香港交易所上市，是中國內地第一家在海外上市的企業。同年8月27日，青島啤酒(600600)在上海證券交易所上市，成為中國首家在兩地同時上市的公司。上世紀90年代后期，運用兼并重組、破產收購、合資建廠等多種資本運作方式，青島啤酒在中國19個省、市、自治區擁有50多家啤酒生產基地，基本完成了全國性的戰略布局。青島啤酒股份有限公司在全國銷量大好并位于前列，現因擴大生產需向長虹機械有限公司股買大型機械設備數臺，標的金額2350萬元，自籌資金1550萬元，尚有資金缺口800萬元，于2012年4月20日向我行申請短期流動資金借款800萬，擔保形式為質押擔保，用公司在長虹機械有限公司股份4000萬元中的2350萬元作為質押擔保。對此我們進行了調查，現將調查情況匯報如下：

一、企業基本情況

青啤公司2010年累計完成啤酒銷量635萬千升，同比增長7.4%，實現主營業務收入人民幣196.1億元，同比增長10.4%；實現凈利潤人民幣15.2億元，同比增長21.6%。繼續保持利潤增長大于銷售收入增長，銷售收入增長大于銷量增長的良好發展態勢。青島啤酒遠銷美國、日本、德國、法國、英國、意大利、加拿大、巴西、墨西哥等世界70多個國家和地區。全球啤酒行業權威報告Barth Report依據產量排名，青島啤酒為世界第六大啤酒廠商。

青啤的品牌歷史悠久，在國際上的影響力比較大，可是“帆很大，船很小”。1998年，公司制定了“大名牌”發展戰略，開始進行大規模的并購擴張。青啤的戰略重點從“做大做強”轉為“做強做大”，從擴張轉向整合。青啤品牌在世界品牌價值實驗室（World Brand Value Lab）編制的2010《中國品牌500強》排行榜中排名第27位，品牌價值已達411.76億元。

二、市場分析

1.公司主營業務及經營情況分析

2010年公司實現啤酒銷售量311萬千升，同比增長2.9%；實現銷售凈收入98.05億元人民幣，同比增長9.3%；實現凈利潤8.30億元人民幣，同比增長29.74%，繼續呈現凈利潤增幅高于銷售收入、銷售收入增幅高于銷量的良好發展態勢。

單位：人民幣千元

利潤構成項目 2010年6月30日 2009年6月30日 增減額 增減幅度（%）

營業收入 9,927,822 9,104,990 822,832 9.0

營業成本 5,535,579 5,251,479 284,100 5.4

銷售費用 2,135,153 1,856,934 278,219 15.0

管理費用 406,861 382,126 24,735 6.5

財務費用 28,930 42,476-13,546-31.9

投資收益 5,805 6,528-723-11.1

營業外收入 118,068 61,215 56,853 92.9

營業外支出 13,689 7,320 6,369 87.0

（1）營業收入同比增加9.0%，主要原因：一是報告期內優化產品銷售結構，主品牌所占比重增加；二是報告期內公司主營產品銷售量增長，使得營業收入提高所致。

2.現金流量情況分析

單位：人民幣千元

項目 2010年1-6月 2009年1-6月 增減額 增減幅度（%）

經營活動產生的現金凈流量 2,657,933 2,591,222 66,711 2.6

投資活動產生的現金凈流量-288,943-600,864 311,921 51.9

籌資活動產生的現金凈流量-50,911 323,758-374,669-115.7

現金及現金等價物凈增加額 2,316,487 2,315,351 1,136 0.05

（1）經營活動產生的現金流量凈額同比增加2.6%，主要原因是報告期內公司產品結構優化，主營產品銷售良好使得銷售商品收到的現金流入增加所致。

（2）投資活動產生的現金流量凈額同比增加51.9%，主要原因：一是報告期內部分子公司技改擴建項目支出和新建工廠固定資產項目支付的現金與同期相比減少；二是本報告期內子公司收到的搬遷補償款同比增加所致。

（3）籌資活動產生的現金流量凈額同比減少115.7%，主要原因：一是報告期借款收到的現金減少；二是票據貼現收到的現金減少所致

2、資產負債構成情況說明

單位：人民幣千元

經營成果項目 2010年6月30日 2009年12月31日 增減額 增減幅度（%）貨幣資金 7,660,464 5,350,581 2,309,883 43.2

應收票據 1,200 10,750-9,550-88.8

應收賬款 124,497 92,595 31,902 34.5

預付賬款 214,264 139,233 75,031 53.9

在建工程 152,273 99,271 53,002 53.4

遞延所得稅資產 392,756 240,843 151,913 63.1

應付賬款 1,459,043 1,057,842 401,201 37.9

應交稅費 826,904 467,030 359,874 77.1

應付股利 216,15732,606 存貨跌價準備 6,321 194 438 1,395 4,682 長期股權投資減值準備 604604 固定資產減值準備 71,353 3,023-112 46 無形資產減值準備 540540 商譽減值準備 19,74119,741 合計 131,344 3,317 559 1,923 132,1794、其他經營情況說明

（1）債務資本率

本集團2010年6月30日的債務資本率為12.4%（2009年12月31日：13.0%）。債務資本的計算方法為：長期借款總額/(長期借款總額+歸屬于母公司股東權益)。

（2）資產抵押

于2010年6月30日，本集團銀行借款均非抵押擔保借款(二零零九年十二月三十一日：無)

（3）匯率波動風險

由于本集團目前用于主品牌生產的原材料大麥主要依賴進口，因此匯率的變動將會間接影響本集團的原材料價格，從而對本集團的盈利能力產生一定影響。

（4）資本性開支

2010年公司將對資本性開支實施重點控制，努力提升現有資產的使用效率。依據公司目前的資金狀況及盈利能力，有充足的自有資金及持續的經營現金凈流入滿足公司資本項目的資金需求。

三、借款理由、金額、期限情況

青島啤酒股份有限公司在全國銷量大好并位于前列，現因擴大生產需向長虹機械有限公司股買大型機械設備數臺，標的金額2350萬元，自籌資金1550萬元，尚有資金缺口800萬元，于2012年4月20日向我行申請短期流動資金借款800萬，期限為一年。

四、本筆貸款擔保情況

青島啤酒股份有限公司申請短期流動資金貸款800萬元，期限一年，擔保方式為質押擔保，用公司在長虹機械有限公司股份4000萬元中的2350萬元作為質押擔保。用公司在長虹機械有限公司股份4000萬元中的2350萬元作為質押擔保。

五、結論

青島啤酒是最早進入國際市場的中國品牌之一居中國啤酒出口量首位，占到中國啤酒出口量的50%以上。目前，已經形成北美、歐洲、東南亞三個強力出口三角架。經調查同意為其辦理短期流動資金到款800萬元，期限一

年，擔保方式為質押擔保，用公司在長虹機械有限公司股份4000萬元中的2350萬元作為質押擔保。利率為6.372%。貸款分類為正常貸款，請審查！

調查主負責人：周敏聰

2012年5月5日