第一篇：海通期貨反洗錢可疑交易甄別實施細則

海通期貨有限公司

反洗錢可疑交易人工甄別實施細則

第一條 為規范海通期貨有限公司（以下簡稱“公司”）對反洗錢可疑交易的人工甄別工作，根據《海通期貨有限公司反洗錢管理辦法》的規定，制定本實施細則。

第二條 可疑交易的人工甄別工作是指在反洗錢軟件系統自動采集可疑交易數據的基礎上，對可疑交易數據進行的人工分析和識別，通過對客戶資金劃轉、交易行為等情況進一步審核，以判定交易數據是否可疑。

第三條 可疑交易人工甄別工作由公司風險管理總部、結算部、財務會計部、信息技術部等部門共同實施。

第四條 公司通過反洗錢軟件系統采集可疑交易數據，可疑交易是指以下情形之一：

（一）特征代碼描述：客戶資金賬戶原因不明地頻繁出現接近于大額現金交易標準的現金收付，明顯逃避大額現金交易監測。

（二）特征代碼描述：長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期內發生大量期貨交易。

（三）特征代碼描述：開戶后短期內大量買賣期貨，然后迅速銷戶。

（四）特征代碼描述：客戶長期不進行或者少量進行期貨交易，其資金賬戶卻發生大量的資金收付。

（五）特征代碼描述：長期不進行期貨交易的客戶突然在短期內原因不明地頻繁進行期貨交易，而且資金量巨大。

（六）特征代碼描述：客戶頻繁地以同一種期貨合約為標的，在以一價位開倉的同時在相同或者大致相同價位、等量或者接近等量反向開倉后平倉出局，支取資金。

第五條 可疑交易人工甄別的具體流程是：

（一）每周四結算完成后，風險管理總部反洗錢崗位人員通過反洗錢軟件系統抽取一定周期內發生的可疑交易。可疑交易數據自動生成后，按特征代碼分類打印《交易明細查詢表》（附件一）附在《可疑交易人工甄別表》（附件二）后由財務會計部和結算部等相關崗位人員予以審核。“

（二）財務會計部和結算部相關崗位人員對抽取的交易數據進行審核，對非可疑交易數據注明“拒絕上報”，對可疑交易注明“審核通過”；財務會計部人員主要審核資金劃轉方面的可疑情況，結算部人員主要審核交易方面的可疑情況；審核結束后，審核人分別在《可疑交易人工甄別表》和《交易明細查詢表》上簽字確認。”

（三）風險管理總部反洗錢崗位人員對財務會計部和結算部審核的結果作進一步判定，經風險管理總部負責人簽字同意后，對確定為可疑交易的數據生成可疑交易報文，通過中國反洗錢監測分析中心網上報送平臺報送，對確定無可疑交易的作零申報。

第六條 可疑交易報文工作原則上每周四結算完成后進行。如遇節假日，則具體的報文時間由風險管理總部反洗錢崗位人員確定，但原則上抽取數據的周期不得超過五個工作日。

第七條 信息技術部對可疑交易的數據抽取和可疑交易報文工作應提供技術支持，保證反洗錢軟件系統功能的實現。第八條 每次可疑交易報文結束后，風險管理總部反洗錢崗位人員做好人工甄別資料的保存。

第九條 本實施細則由公司風險管理總部負責制定、解釋和修改，自公布之日起施行。

附件一：特征交易明細查詢表附件二：可疑交易人工甄別表

第二篇：中國人民銀行關于印發中國人民銀行反洗錢調查實施細

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中國人民銀行關于印發《中國人民銀行反洗錢調查實施細則(試行)》的通知

（銀發[2007]158號）

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會(首府)城市中心支行，大連、青島、寧波、廈門、深圳市中心支行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、外資銀行、城鄉信用社，各證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司，保險公司、保險資產管理公司：

根據《中華人民共和國反洗錢法》和《金融機構反洗錢規定》(中國人民銀行令[2006]第1號發布)，人民銀行制定了《中國人民銀行反洗錢調查實施細則(試行)》(見附件)。現印發你們，請遵照執行。

請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，省會(首府)城市中心支行，大連、青島、寧波、廈門、深圳市中心支行將此通知翻印至轄區內金融機構。

附件：中國人民銀行反洗錢調查實施細則(試行)

中國人民銀行

二00七年五月二十一日

附件

中國人民銀行反洗錢調查實施細則(試行)

第一章 總則

第一條 為了規范反洗錢調查程序，依法履行反洗錢調查職責，維護公民、法人和其他組織的合法權益，根據《中華人民共和國反洗錢法》等有關法律、行政法規和規章，制定本實施細則。

第二條 中國人民銀行及其省一級分支機構調查可疑交易活動適用本實施細則。

本實施細則所稱中國人民銀行及其省一級分支機構包括中國人民銀行總行，上海總部，分行、營業管理部，省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行。

第三條 中國人民銀行及其省一級分支機構實施反洗錢調查，應當遵循合法、合理、效率和保密的原則。

第四條 中國人民銀行及其省一級分支機構實施反洗錢調查時，金融機構應當予以配合，如實提供有關文件和資料，不得拒絕或者阻礙。金融機構及其工作人員拒絕、阻礙反洗錢調查，拒絕提供調查材料或者故意提供虛假材料的，依法承擔相應法律責任。

調查人員違反規定程序的，金融機構有權拒絕調查。

第五條 中國人民銀行及其省一級分支機構工作人員違反規定進行反洗錢調查或者采取臨時凍結措施的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。

第二章 調查范圍和管轄

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第六條 中國人民銀行及其省一級分支機構發現下列可疑交易活動，需要調查核實的，可以向金融機構進行反洗錢調查：

(一)金融機構按照規定報告的可疑交易活動；

(二)通過反洗錢監督管理發現的可疑交易活動；

(三)中國人民銀行地市中心支行、縣(市)支行報告的可疑交易活動；

(四)其他行政機關或者司法機關通報的涉嫌洗錢的可疑交易活動；

(五)單位和個人舉報的可疑交易活動；

(六)通過涉外途徑獲得的可疑交易活動；

(七)其他有合理理由認為需要調查核實的可疑交易活動。

第七條 中國人民銀行負責對下列可疑交易活動組織反洗錢調查：

(一)涉及全國范圍的、重大的、復雜的可疑交易活動；

(二)跨省的、重大的、復雜的可疑交易活動，中國人民銀行省一級分支機構調查存在較大困難的；

(三)涉外的可疑交易活動，可能有重大政治、社會或者國際影響的；

(四)中國人民銀行認為需要調查的其他可疑交易活動。

第八條 中國人民銀行省一級分支機構負責對本轄區內的可疑交易活動進行反洗錢調查。

中國人民銀行省一級分支機構對發生在本轄區內的可疑交易活動進行反洗錢調查存在較大困難的，可以報請中國人民銀行進行調查。

第九條 中國人民銀行省一級分支機構在實施反洗錢調查時，需要中國人民銀行其他省一級分支機構協助調查的，可以填寫《反洗錢協助調查申請表》(見附1)，報請中國人民銀行批準。

第三章 調查準備

第十條 中國人民銀行及其省一級分支機構發現符合本實施細則第六條的可疑交易活動時，應當登記，作為反洗錢調查的原始材料，妥善保管、存檔備查。

第十一條 中國人民銀行及其省一級分支機構對可疑交易活動進行初步審查，認為需要調查核實的，應填寫《反洗錢調查審批表》(見附2)，報行長(主任)或者主管副行長(副主任)批準。

第十二條 中國人民銀行及其省一級分支機構實施反洗錢調查前應當成立調查組。

調查組成員不得少于2人，并均應持有《中國人民銀行執法證》。調查組設組長一名，負責組織開展反洗錢調查。必要時，可以抽調中國人民銀行地市中心支行、縣(市)支行工作人員作為調查組成員。

第十三條 調查人員與被調查對象或者可疑交易活動有利害關系，可能影響公正調查的，應當回避。

第十四條 對重大、復雜的可疑交易活動進行反洗錢調查前，調查組應當制定調查實施方案。

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第十五條 調查組在實施反洗錢調查前，應制作《反洗錢調查通知書》(見附3，附3-1適用于現場調查，附3-2適用于書面調查)，并加蓋中國人民銀行或者其省一級分支機構的公章。

第十六條 調查組可以根據調查的需要，提前通知金融機構，要求其進行相應準備。

第四章 調查實施

第十七條 調查組實施反洗錢調查，可以采取書面調查或者現場調查的方式。第十八條 實施反洗錢調查時，調查組應當調查如下情況：

(一)被調查對象的基本情況；

(二)可疑交易活動是否屬實；

(三)可疑交易活動發生的時間、金額、資金來源和去向等；

(四)被調查對象的關聯交易情況；

(五)其他與可疑交易活動有關的事實。

第十九條 實施現場調查時，調查組到場人員不得少于2人，并應當出示《中國人民銀行執法證》和《反洗錢調查通知書》。

調查組組長應當向金融機構說明調查目的、內容，要求等情況。

第二十條 實施現場調查時，調查組可以詢問金融機構的工作人員，要求其說明情況。

詢問應當在被詢問人的工作時間進行。

詢問可以在金融機構進行，也可以在被詢問人同意的其他地點進行。

詢問時，調查組在場人員不得少于2人。

詢問前，調查人員應當告知被詢問人對詢問有如實回答和保密的義務，對與調查無關的問題有拒絕回答的權利。

第二十一條 詢問時，調查人員應當制作《反洗錢調查詢問筆錄》(見附4)。詢問筆錄應當交被詢問人核對。詢問筆錄有遺漏或者差錯的，被詢問人可以要求補充或者更正，并按要求在修改處簽名、蓋章。被詢問人確認筆錄無誤后，應當在詢問筆錄上逐頁簽名或者蓋章；拒絕簽名或者蓋章的，調查人員應當在詢問筆錄中注明。調查人員也應當在筆錄上簽名。

被詢問人可以自行提供書面材料。必要時，調查人員也可以要求被詢問人自行書寫。被詢問人應當在其提供的書面材料的末頁上簽名或者蓋章。調查人員收到書面材料后，應當在首頁右上方寫明收到日期并簽名。被詢問人提供的書面材料應當作為詢問筆錄的附件一并保管。

第二十二條 實施現場調查時，調查組可以查閱、復制被調查對象的下列資料：

(一)賬戶信息，包括被調查對象在金融機構開立、變更或注銷賬戶時提供的信息和資料；

(二)交易記錄，包括被調查對象在金融機構中進行資金交易過程中留下的記錄信息和相關憑證；

(三)其他與被調查對象和可疑交易活動有關的紙質、電子或音像等形式的資料。

查閱、復制電子數據應當避免影響金融機構的正常經營。

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第二十三條 調查組可以對可能被轉移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料予以封存。

封存期間，金融機構不得擅自轉移、隱藏、篡改或者毀損被封存的文件、資料。

第二十四條 調查人員封存文件、資料時，應當會同在場的金融機構工作人員查點清楚，當場開列《反洗錢調查封存清單》(見附5)一式二份，由調查人員和在場的金融機構工作人員簽名或者蓋章，一份交金融機構，一份附卷備查。金融機構工作人員拒絕簽名或者蓋章的，調查人員應當在封存清單上注明。

必要時，調查人員可以對封存的文件、資料進行拍照或掃描。

第五章 臨時凍結措施

第二十五條 客戶要求將調查所涉及的賬戶資金轉往境外的，金融機構應當立即向中國人民銀行當地分支機構報告。

第二十六條 中國人民銀行當地分支機構接到金融機構報告后，應當立即向有管轄權的偵查機關先行緊急報案。

中國人民銀行地市中心支行、縣(市)支行接到金融機構報告的，應當在緊急報案的同時向中國人民銀行省一級分支機構報告。

第二十七條 中國人民銀行省一級分支機構接到金融機構或者中國人民銀行地市中心支行、縣(市)支行的報告后，應當立即核實有關情況，并填寫《臨時凍結申請表》(見附6)，報告中國人民銀行。

第二十八條 中國人民銀行行長或者主管副行長批準采取臨時凍結措施的，中國人民銀行應當制作《臨時凍結通知書》(見附7)，加蓋中國人民銀行公章后正式通知金融機構按要求執行。

臨時凍結期限為48小時，自金融機構接到《臨時凍結通知書》之時起計算。

第二十九條 偵查機關認為不需要繼續凍結的，中國人民銀行在接到偵查機關不需要繼續凍結的通知后，應當立即制作《解除臨時凍結通知書》(見附8)，并加蓋中國人民銀行公章后正式通知金融機構解除臨時凍結。

第三十條 有下列情形之一的，金融機構應當立即解除臨時凍結：

(一)接到中國人民銀行的《解除臨時凍結通知書》的；

(二)在按照中國人民銀行的要求采取臨時凍結措施后48小時內未接到偵查機關繼續凍結通知的。

第六章 調查結束

第三十一條 調查組查清本實施細則第十八條所列內容后，應當及時制作《反洗錢調查報告表》(見附9)。

第三十二條 制作《反洗錢調查報告表》時，調查組應當按照下列情形，分別提出調查處理意見：

(一)經調查確認可疑交易活動不屬實或者能夠排除洗錢嫌疑的，結束調查；

(二)經調查不能排除洗錢嫌疑的，向有管轄權的偵查機關報案。長信基金管理有限責任公司 反洗錢專欄

第三十三條 《反洗錢調查報告表》應當經中國人民銀行或者其省一級分支機構行長(主任)或者主管副行長(副主任)批準。

第三十四條 結束調查的，對已經封存的文件、資料，中國人民銀行或者其省一級分支機構應當制作《解除封存通知書》(見附10)，正式通知金融機構解除封存。

第三十五條 經調查不能排除洗錢嫌疑的，應當以書面形式向有管轄權的偵查機關報案。

中國人民銀行省一級分支機構直接報案的，應當及時報中國人民銀行備案。

第三十六條 調查結束或者報案后，中國人民銀行或者其省一級分支機構應當將全部案卷材料立卷歸檔。

第七章 附則

第三十七條 執行本實施細則所需要的法律文書式樣由中國人民銀行制定；對中國人民銀行沒有制定式樣，反洗錢調查工作中需要的其他法律文書，中國人民銀行省一級分支機構可以制定式樣。

第三十八條 本實施細則由中國人民銀行負責解釋。

第三十九條 本實施細則自發布之日起施行。《大額和可疑支付交易報告接收及調查操作程序》(銀辦發[2004]180號文印發)同時廢止。

第四十條 中國人民銀行此前制定的其他規定(不含規章)與本實施細則相抵觸的，適用本實施細則。

第三篇：反洗錢重點可疑交易識別與報告要求

符合什么標準的交易，必須作重點可疑交易上報給中國人民銀行當地分支機構和當地公安機關？

答：

一、《金融機構反洗錢規定》第十三條“金融機構在履行反洗錢義務過程中，發現涉嫌犯罪的，應當及時以書面形式向中國人民銀行當地分支機構和當地公安機關報告”。

二、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第二十五條“金融機構對按照本辦法向中國反洗錢監測分析中心提交的所有可疑交易報告涉及的交易，應當進行分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當地分支機構，并配中國人民銀行的反洗錢行政調查工作”。

三、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第九條 金融機構發現或者有合理理由懷疑客戶或者其交易對手與下列名單相關的，應當立即向中國反洗錢監測分析中心和中國人民銀行當地分支機構提交可疑交易報告，并且按相關主管部門的要求依法采取措施。

（一）國務院有關部門、機構發布的恐怖組織、恐怖分子名單。

（二）司法機關發布的恐怖組織、恐怖分子名單。

（三）聯合國安理會決議中所列的恐怖組織、恐怖分子名單。

（四）中國人民銀行要求關注的其他恐怖組織、恐怖分子嫌疑人名單。

法律、行政法規對上述名單的監控另有規定的，遵守其規定。

四、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條 金融機構在履行客戶身份識別義務時，應當向中國反洗錢檢測分析中心和中國人民銀行當地分支機構報告以下可疑行為：

（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文的。

（二）對向境內匯入資金的境外機構提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人帳號和匯款人住所及其他相關替代性信息的。

（三）客戶無正當理由拒絕更新客戶基本信息的。

（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

（五）履行客戶身份識別義務時發現的其他可疑行為。

五、《中國人民銀行反洗錢調查實施細則（試行）》第二十五條 客戶要求將調查所涉及的帳戶資金轉往境外的，金融機構應當立即向中國人民銀行當地分支機構報告。

同時，除按照上述五條規定的可疑交易上報人民銀行當地分支機構外，按銀石辦發[2009]61號《關于加強重點可疑交易報告報送及協助做好反洗錢調查工作的通知》文件要求，對司法機關查封、凍結的相關客戶的帳戶或交易，有理由懷疑該客戶或交易涉嫌洗錢或洗錢的上游七類犯罪的，也要作為重點可疑交易，以書面形式上報人民銀行當地分支機構。

上報重點可疑交易報告有哪些要求？

答：

1、重點可疑交易分析報告的語言要精練，數據分析有理有據，可疑點分析強調主觀分析和非數據因素。2分析報告要對可疑交易進行描述“發現過程、可疑賬戶開戶情況、可疑交易情況、可疑點分析和初步判斷意見”。

3、除上述分析報告外，還需復印和掃描可疑交易原始憑證資料，同時打印明細賬并加蓋公章。

第四篇：銀行反洗錢論文題目--提升可疑交易線索有效性研究

提升可疑交易線索有效性研究

-----如何進行反洗錢可疑交易數據分析

可疑交易監測分析就是通過收集、判斷、識別的可疑資金交易報告，分析可疑交易并提煉涉嫌洗錢犯罪情報的過程。我國反洗錢工作主要以金融機構依據《管理辦法》中有關規定上報的可疑交易數據為調查洗錢犯罪的基礎。但由于反洗錢社會成本高和反洗錢制度的缺陷、分析信息的不全面，從而導致可疑交易報告質量不高、可疑交易分析有效性低的問題。要進一步提升我國可疑交易監測分析有效性，既要從源頭掌握客戶全部信息，通過激勵機制提高可疑交易報告質量和舉報積極性，通過多層次分析機制和引入先進的分析技術和可疑交易模型技術，這樣才能進一步提高可疑交易監測分析的有效性，才能發現更多的洗錢犯罪線索，從而有效地打擊各種洗錢犯罪活動。

一、我國可疑交易監測分析現狀

2003年1月中國人民銀行分別頒布了《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，由中國人民銀行和國家外匯管理局分別負責人民幣、外幣可疑交易的監測分析，我國開始建立了可疑交易監測分析制度。2004年3月中國人民銀行設立反洗錢局，作為反洗錢行政主管部門；2004年4月中國人民銀行又成立了中國反洗錢監測分析中心，作為收集、分析、監測和提供反洗錢情報的金融情報機構，具體承擔反洗錢資金監測職責,并且實行本外幣可疑交易資金監測一體化。截至2009年末，可疑交易分析已全面覆蓋銀行業、保險業、信托公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司和貨幣經紀公司。

二、我國金融機構可疑交易監測分析存在的不足

目前,我國已經搭建起覆蓋面廣、總對總的反洗錢可疑交易報告機制。每天,全國超過300家的商業銀行通過向人民銀行反洗錢監測中心報送大量的可疑交易報告,有合理理由認為交易或客戶與犯罪有關的還應同時報告當地人民銀行

但是,從總體上看,我國商業銀行可疑交易報告工作仍然存在讓人擔憂的問題,突出表現在可疑交易報告數量大、數據價值低。反洗錢在我國開展時間還不長,商業銀行識別可疑交易的能力仍非常有限,加之日漸激烈的行業競爭所產生的業務壓力,商業銀行對可疑交易的實際關注度非常不夠,僅能維持表面的合規。其次,監管導向也是一個 重要因素。在商業銀行需報告的可疑交易標準方面,無論是人民銀行2003年的2、3號令,還是修訂后的2006年2號令,共同點都是規定了明確的構成可疑交易的客觀標準,遇到符合標準的可疑交易,不論商業銀行根據對客戶的了解、是否確實認為可疑,一律上報監管機構;同時,可疑交易是否漏報一直是近年來監管檢查的重點。據統計,僅在2006年央行開展的反洗錢現場檢查活動中,有662家違反反洗錢規定的銀行業金融機構被處罰,其中76%的處罰原因是未按規定報告大額和可疑交易。這種處罰所傳遞的監管信號使得各商業銀行不約而同地采用了“防御性報送”這一簡單方式來逃避合規風險。大家紛紛開發反洗錢系統,對規定的可疑交易標準進行簡單的量化并自動采集后不加識別地報送到監測中心。大量而低價值的可疑交易報送不僅消耗了商業銀行大量的人力資源、占用了系統資源;對系統的過分依賴使人工識別嚴重缺位,眼皮底下的可疑交易被放過;海量的正常交易數據淹沒了真正可疑的交易信息,對打擊洗錢犯罪起到了消極作用。

目前也存在可疑交易報告質量不高、可疑交易分析有效性低的問題

1．金融機構可疑交易報告質量難以有效提高

面對當局的罰款威懾，金融機構一定程度存在“護衛性”行為，自我保護意識決定了“拿不準就報”、“報比不報好”、“多報比少報好”，而不論所上報的交易或者行為可疑與否,缺乏對可疑交易信息的主動識別和篩選,這也是近年可疑交易報告量增加的原因之一。許多金融機構只是機械地依賴其反洗錢監測系統預警提示，不加分析判斷，簡單地錄入客戶信息就上報，這種報告往往涵蓋信息太少，會漏掉許多有價值的信息。有的則采取“擴大化”的辦法，只要自認為符合可疑交易識別標準的交易，就不加分析和重新識別客戶身份就上報，由于報告的交易信息太多，反而降低了信息分析處理的效率。同時在現場檢查中還可發現，當金融機構業務系統提示為可疑交易時，有關業務人員未進行認真審查，甚至根本不審查就確認為正常交易，這樣做出導致失去大量的有價值信息[3]。

2．可疑交易監測分析信息范圍不廣，不能全面分析

一是局限于資金交易分析，缺乏身份主體分析的有效配合。對客戶身份信息的準確定位是可疑交易監測的重要環節，沒有準確定位，可疑交易監測分析就沒有任何意義。雖然我國已建立了居民身份證統一數據庫，但該數據庫并沒有涵蓋所有自然人身份信息，法人或準法 人身份沒有統一的數據庫，難以準確、完備的實現對交易主體的身份定位。目前人民幣銀行結算賬戶管理系統與同城票據交換系統、支付清算系統等還未實行連接，還處于獨立運行狀態，有礙于對異常賬戶類型進行有效監測。除了與公安部門戶籍管理系統相連接外，還沒有與工商、稅務、技術監督等部門的營業執照注冊登記、稅務登記證、組織機構代碼等信息管理系統的接口，銀行業金融機構還無法通過賬戶管理系統實現對存款人提交的各類開戶資料證件進行真實性確認，橫向信息傳輸難以落實，也就不能更好地識別客戶。同樣在法人主體有關信息分屬于工商、稅務、質監和海關等部門的情況下，不能更好地綜合定位。如某企業賬戶在資金上是正常運作的，但其工商法人資格已經注銷，稅務登記也已經注銷，這就無法識別。另外，沒有信息跟蹤功能，當金融機構認定為可疑交易上報，在此之后發生的信息沒有要求連續上報，無法連續監控。

二是可疑交易分析主要局限于交易行為分析，缺乏財產關系和社會關系分析的配合。交易是一個過程，財產關系是一種狀態，狀態和過程存在相互印證的關系，在某些情況下，脫離財產關系，僅從交易行為獲取涉嫌犯罪的線索是很難的。

三是可疑交易資金監測局限于個體分析，缺乏與區域分析、宏觀分析的有機結合。發生在一個經濟系統中的洗錢數量與系統的某些參數有相對穩定的數量關系，如異常的現金流通量、國際收支統計出現超常的統計誤差等[4]。當前金融機構對客戶身份的了解僅限于開戶資料和平時與客戶接觸時，從客戶交談中獲得部分信息，少部分外勤人員通過走訪客戶可以獲得一些信息，多是一些貸款戶，但對于一線臨柜人員了解的信息就很少了。經營范圍、經營規模、經營特點及資金流量流向規律等客戶信息不是必須向銀行提供的，這些信息由工商、稅務等部門管理，銀行柜面無法了解這些信息。上面講的財產信息全國也沒有建立統一信息庫，同時這些信息由房產管理部門管理，金融機構和反洗錢監測中心無法掌握。

（三）反洗錢工作主動性不強，報告不全面

一是一些金融機構系統設置的可疑交易報送標準遠低于《辦法》（[2006]第2號令，下同）要求。如證券行業可疑交易報告標準之一“長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期內發生大量證券交易”，多數機構將“長期”設定為2~3個月，遠低于《辦法》一年的標準，系統篩選出大量可疑交易后全部報送。二是依賴系統篩選，缺 少人工識別。對于由客觀標準為主觀識別構成的上報標準，一些機構按照客觀標準設定系統參數，篩選出大量可疑交易后未經人工識別即予上報。三是要素填寫不全。銀行業、保險業可疑交易報告要素為40項，證券期貨可疑交易報告要素34項，有的要素系統不能自動提取，人工填寫需耗費大量時間精力，有些就不進行補充，這樣造成可疑交易報告缺少一些項目。

二、影響我國金融機構可疑交易監測分析有效性的原因

（一）可疑交易報告主動性不足

在我國主要采取義務報送制和舉報制，其中金融業和特定行業實行義務報送制，舉報制則作為義務報送制的補充。義務報送制缺乏質量控制機制、舉報制缺乏市場化激勵機制，導致信息完備性和準確性難以保證，影響了可疑交易資金監測的分析效率。特征型的可疑交易在有關制度上已經明確，是強制性報告的，但非特征型的可疑交易則取決于金融機構的意愿。如果激勵機制不完善，不能促進報送機構將履行可疑交易報告義務內在化，將導致金融機構采取非合作博弈的策略，如防衛性的報送特征型可疑交易，消極甚至拒絕報送非特征型的可疑交易，導致可疑交易報告的準確性和完備性降低[5]。

（二）反洗錢社會成本高，金融機構反洗錢主動性難以調動

金融機構是反洗錢的主陣地，根據反洗錢監管要求及反洗錢工作的實際需要，金融機構在反洗錢方面會增加五種成本：一是制度成本，金融機構根據監管要求需要建立一整套反洗錢內部政策、程序和控制措施；二是雇員成本，包括工資成本和培訓成本，三是檢查成本。金融機構檢查過程中形成的計算機設備、辦公用品費和差旅費等支出；四是流失客戶，金融機構對客戶的了解和對可疑交易資金數據的報告制度會使金融機構失去一部分客戶，客戶的失去意味著利潤的損失，尤其是當其他金融機構不認真執行反洗錢規定時，將會使該金融機構處于更不利的地位；五是檔案管理成本，人民銀行要求金融機構在一定期限內保存客戶的賬戶資料和交易記錄，這使金融機構保管檔案成本增加。如果金融機構付出的成本得不到適當補償，則其參與反洗錢的積極性將會在一定程度上受到影響。

（三）可疑交易報告制度存在缺陷

一是部分可疑交易標準雖然看似簡單，卻不易操作。如《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》(以下簡稱《辦法》)第十一條第五款“與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型 離岸金融中心……”、第十二條第五款“與洗錢高風險國家和地區有業務聯系”、第十三條第十五款“與洗錢高風險國家和地區有業務聯系的”等規定中的“地區”或“中心”不明確，在實際報告時無法參考。二是部分可疑交易標準未充分考慮證券市場的特征。《辦法》第十二條規定的證券業可疑交易報告標準，仍主要停留在對客戶資金賬戶和證券賬戶監測的簡單層面上，未充分考慮證券業在證券發行、證券上市、證券評估、證券交易、證券交割、讓利分紅等環節可能存在的洗錢風險點，在當前股市資金實行銀證轉賬，客戶保證金流出流入股市實際由銀行監控的情況下，明顯呈現證券業反洗錢工作與銀行業反洗錢工作的同質化，對股市可疑交易資金的監測分析容易流于形式。《辦法》第十二條第四款、第六款將“長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期內發生大量證券交易”、“開戶后短期內大量買賣證券，然后迅速銷戶”列為可疑交易標準。在股市上漲期，上述兩種現象大量存在，將此交易列為可疑交易，既大量增加證券營業機構無價值的可疑交易報告量，也增加反洗錢監測信息中心分析、處理信息的工作量。三是部分可疑交易標準未考慮新型業務的特點。隨著金融創新力度的加大，新型金融產品層出不窮，如網上銀行、電話銀行、手機銀行、銀證產品、銀保產品等，這些金融產品有別于傳統金融產品的新特點，如資金形態的虛擬性、交易行為的隱蔽性、交易速度的快捷性、業務辦理的無紙化、產品特征的模糊性等，但《辦法》仍缺乏針對這些金融新型產品設計可疑交易識別標準[6]。

三、提高我國金融機構可疑交易監測分析效率的若干建議

(一)開始可疑交易模型的梳理和研究。所謂的可疑交易模型是指某種可疑交易在客戶和交易特征方面的不同組合模式,是各種現實洗錢或犯罪行為模式的抽象。對商業銀行來說,它是可疑交易的識別提供基礎。因為只有清楚具有哪些特征的交易是可疑的,我們才有可能將它們提取出來。由于洗錢行為的共性,許多交易模型在全球都會被認定為可疑。但是,由于各國監管要求不同,各銀行的業務領域和產品不同,可疑交易模型的數量、高發領域及組合也會具有不同特點;另外,可疑交易模型庫應是一個動態更新的過程,某一時期新的犯罪類型、某個地區高發的犯罪形式,都需要進行有針對性的量化和模型化。因此,我國商業銀行需要進行自己的可疑交易模型梳理工作,此項工作開展越早,就越會在滿足監管要求方面贏得時間,并為以后的合規風險控制確定先發優勢。

(二)提早論證配套IT系統的開發或采購方案,增加科技支持力度。鑒于銀行每天處理的金融交易數量巨大,對可疑交易的監控必須有相應系統的支持。為提高銀行對可疑交易的識別能力,我國商業銀行首先需要解決的是在現有的反洗錢報送系統中優化可疑交易篩查功能,即把前述成熟的可疑交易模型量化并納入IT系統,以保證經過系統自動篩選出來的數據具有一定的價值基礎;此外,反洗錢名單庫系統也是必要的配套模塊。除我國監管已經有要求的外國政要(PEP)名單之外,為滿足監管對有效制裁名單的監控要求,銀行還需配備涵蓋聯合國、FATF組織等制裁名單的名單庫。需要注意的是,現在全球的制裁名單很多,既有區域的(如歐盟),也有單一國家的(如美國OFAC)。雖然這些名單并未在我國監管要求執行的范圍之內,但與這些名單相關的交易存在可疑的可能性概率較高,而且會產生交易安全的問題。因此,名單庫應考慮包含多種名單內容,為以后的合規管理留下空間。目前,多數國際化銀行都采取外購名單庫的方式,這些產品由專業的公司開發,內容全面,并且定期提供更新,能夠滿足通常的合規管理要求。

(三)增加反洗錢人力資源配備,建立有效的人工甄別流程。可疑交易識別離不開IT支持,但是電腦永遠不能代替人腦,人永遠是可疑交易識別的最終決定因素。正因如此,可疑交易模型化-模型在反洗錢系統參數化并自動抓取-人工根據已掌握的信息或額外收集的信息進行識別-向監管報送已經是國際化大型銀行的通行流程。我國商業銀行目前在此方面差距仍然很大,完全靠系統篩選結果進行報送是多數情況,即使有個別人工識別的情況,人力配備缺乏、分散、靠感覺、無制度安排也是普遍現象,難以滿足監管要求。根據現有監管機構在人工識別方面的最新發展趨勢,我國商業銀行首先需要提前考慮增加用于處理可疑交易的人力配備,并建立相關人員準入、培訓、退出機制。同時,根據本行實際情況(包括業務量、需要處理的可疑交易的數量、機構設置情況等)建立符合自身特點的可疑交易人工甄別的流程。在很多外資銀行,普遍采用可疑交易集中與分散相結合的模式,即明確各級機構和前臺人員均有責任監控和識別可疑交易,同時,對系統自動篩查出來的可疑交易由一個專門團隊集中處理。這個專門團隊人員具有較豐富的識別交易經驗,在一筆交易報出前,需結合公開渠道獲得的信息進行判斷,必要時還可采取向其他金融機構核查等手段,因此,所報送的可疑交易質量相對較高。這種方式,值得我國商業銀行借鑒。另 外,考慮到目前人行對可疑交易人工識別的具體要求,我國商業銀行在建立可疑交易人工識別流程的過程中,應特別注意記載并保存人工處理工作記錄,以證明符合“勤勉盡責”的合規要求。

(四)加強對高風險交易的監測。如果說我國商業銀行實現前三項建議仍需要一個過程的話,現階段一個可行的做法是把有限的資源用在最大風險的那一部分交易監控上。這部分交易包括全球公認的洗錢高發的銀行業務,如現金交易、跨境匯款、非面對面銀行業務(如網上銀行)等。另外,以客戶為單位進行風險歸類和監控也是一個可行的思路。目前,客戶風險分類已經是明確的監管要求,對于按照一定標準劃分出的高風險客戶,商業銀行應加強對其相關交易的監控。針對近期監管對恐怖融資監控要求的提高,各商業銀行應加強對黑名單尤其是聯合國制裁名單有關的交易的監測。在這方面,反向的操作值得借鑒。比如,我們可以將經過一定程序篩選出的部分低風險客戶甚至是我們有把握不會涉及可疑交易的客戶名單(可以稱之為“紅名單”)維護到我們現有反洗錢報送系統,讓系統不再生成與之相關的可疑交易報告。這樣做的好處是:減少了需要人工識別交易的數量,同時也減少了報送人行的可疑交易總量,也意味著沒有通過校驗的可疑報告被退回而需要人工補正的工作量的降低。當然,這一操作需要以商業銀行客戶風險分類制度的有效、商業銀行各機構對客戶的了解、紅名單的確定和更新流程的可控等條件為前提,隨意使用將會產生較大的控制風險。

監管要求在提高,銀行需要處理的交易卻日益多樣化,洗錢手段更加隱蔽,可疑交易識別已經成為全世界商業銀行面臨的共同挑戰。提早從思想和物質上做好準備,應該成為我國商業銀行避免更大合規風險的自主選擇

第五篇：反洗錢監控系統大額交易與可疑交易標準系統設置閥值規定（精選）

反洗錢監控系統大額交易與可疑交易標準系統設置閥值規

定

一、大額交易

1、定義:單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。

累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規定的除外。

2、關鍵字解釋： “現金收付”根據規定僅指柜臺發生的實際現金存取業務，目前我司三方存管后的客戶均為銀證轉帳，根據《金融機構大額交易與可疑交易報告管理辦法》中第九條的相關規定此類客戶的現金交易不計入我司應上報的大額交易范疇，其他類型客戶現金收付計入此范疇。

二、可疑交易-客戶頻繁現金交易1201

1、定義：客戶資金賬戶原因不明地頻繁出現接近于大額現金交易標準的現金收付，明顯逃避大額現金交易監測。

根據“反洗錢局”的解釋，現金交易金額按照單筆或單邊累計金額統計。

2、關鍵字解釋及自定義閥值標準：

“接近于”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標準的。我司自定義閥值：

接近大額交易標準的下限：大于等于大額交易標準的80%； 接近大額交易標準的上限：小于大額交易標準。

“頻繁”系指交易行為營業日每天發生3次以上，或者營業日每天發生持續3天以上。“現金收付”系指柜臺發生的實際現金存取業務，公司三方存管客戶的銀證轉帳業務不應列入此范疇，其他類型客戶列入。

3、閥值標準示例：

一客戶其在當日分三次取款，分別為100000,100000,100000,次數滿足頻繁的條件(3次),其單邊累計金額超過20萬，超過了大額交易標準,該客戶不滿足條件；

一客戶其在當日分三次取款，分別為160000,100000,100000,次數滿足頻繁的條件(3次),其單邊累計金額超過20萬，超過了大額交易標準, 但是單筆160000滿足條件,所以該客戶被認為符合條件。

4、可疑分析示例：

例1：營業部銀證轉帳額度設置導致。如營業部設置單筆5萬為上限，某客戶資金30余萬，準備轉出19萬，則必須分4筆，非客戶主觀逃避監控標準；

例2：某客戶頻繁將一定資金轉入，并不用該筆資金進行證券買賣等，且不屬于較固定進行申購的帳戶，而僅為單純性資金轉帳或偶發性申購回款后隨即轉出的，無合理解釋排除可疑的，應從嚴上報。

三、可疑交易-無交易客戶資金內轉1202

1、定義：沒有交易或者交易量較小的客戶，要求將大量資金劃轉到他人賬戶，且沒有明顯的交易目的或者用途

2、關鍵字解釋及自定義閥值標準：

“沒有交易或者交易量較小”指在一段日期內交易量少于某金額 我司自定義：

一段日期定義：為1年；

少于某金額：自定義為人民幣5萬、美元5千、港幣4萬以下。“大量”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標準的 我司自定義：

接近大額交易標準的下限：大于等于大額交易標準的80%； 接近大額交易標準的上限：小于大額交易標準。

“資金劃轉到他人賬戶”根據證券常規業務情況，指各類資金內轉，如資金劃轉存取、支票劃轉存取等業務，即證券方不同資金賬戶之間進行的各類直接資金劃轉。目前我司已經停止了由客戶發起的資金內轉業務，如發生此類業務應核實主管部門的審批手續。

四、可疑交易-休眠賬戶大額資金交易1203

1、定義：客戶的證券賬戶長期閑置不用，而資金賬戶卻頻繁發生大額資金收付。根據“反洗錢分析監測中心”的解釋，大額資金收付的金額按照單筆或單邊累計金額統計。

2、關鍵字解釋及自定義閥值標準： “長期指”1年以上(按自然日算)。

“閑置不用”參考證監會對“休眠賬戶”的定義，設定為僅極少量證券買賣交易行為發生，不涉及賬戶本身沉淀資產和資金。

我司自定義為：交易額少于人民幣1萬、美元2千、港幣1萬元。

“頻繁”系指交易行為營業日每天發生3次以上，或者營業日每天發生持續3天以上。“大額資金收付”指符合大額交易閥值的所有資金存取類業務。

3、閥值標準示例： 例1：某客戶賬戶資金余額80萬元人民幣，在T-365至T-1日的證券交易額為5000元,其在某日分三次取款，分別為100000,150000,180000,次數滿足頻繁的條件(3次),其單邊累計金額超過20萬，所以該客戶滿足條件。

五、可疑交易數據生成-休眠賬戶大量證券交易1204

1、定義：長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，并在短期內發生大量證券交易。（如：T日為監控日，T-10日至T日為短期期間，則T-10-365個自然日以上為長期期間）

2、關鍵字解釋及自定義閥值標準： “長期”系指1年以上(按自然日算)。

閑置的帳戶：因人行對此無明確定義，我司參考證監會對“休眠賬戶”的定義，設定為僅極少量證券買賣交易行為發生，不涉及賬戶本身沉淀資產和資金。

我司自定義為：交易額少于人民幣1萬、美元2千、港幣1萬元。“短期”系指10個工作日以內，含10個工作日。

“大量”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標準的。我司自定義：

接近大額交易標準的下限：大于等于大額交易標準的80%； 接近大額交易標準的上限：小于大額交易標準。

累計：參考資金收付單邊累計的原則，擬交易量累計也遵循單邊累計原則。

帳戶：考慮本條主要監控證券交易行為，本條對“長期閑置帳戶”的定義暫。理解為對證券帳戶的要求

六、可疑交易-開戶后短期內大量買賣證券，然后迅速銷戶

1、定義：開戶后短期內大量買賣證券，然后迅速銷戶

2、關鍵字解釋及自定義閥值標準：

“短期”系指10個工作日以內，含10個工作日；

“迅速”無定義，客戶開戶后短期內大量買賣證券之后，未必立刻銷戶，同時考慮迅速不應超過“短期”的時間，所以我司自定義為從買賣最后一筆業務計算10個工作日內，含10個工作日；

“大量”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標準的； 我司自定義：

接近大額交易標準的下限：大于等于大額交易標準的80%； 接近大額交易標準的上限：小于大額交易標準。

累計：參考資金收付單邊累計的原則，公司交易量累計擬遵循單邊累計原則。

七、附則

1、本規定將根據人行、監管部門的有關要求及時修訂、補充。

2、本規定由風控總部負責解釋。