“商業保險”模式助力精準扶貧

目前，我國脫貧現實需求巨大，扶貧供給精準化趨勢明顯，保險作為扶危濟困的行業，其特殊的屬性與服務精準扶貧天然契合，并具有獨特優勢。基于保險的屬性和功能，保險在扶貧中能夠發揮風險保障、杠桿放大、增信融資、防災減災、主體鏈接等作用。

一、我區保險助力精準脫貧的現狀

為避免建檔立卡貧困戶因出現意外事故或自然災害造成財政損失或人員傷亡狀況而增加貧困程度，區大力做好建檔立卡貧困人口扶貧保險工作，積極為各貧困戶購買各類商業保險。

（一）小額人身保險購買情況。2016年10月，我區由區扶貧辦、區財政局、中國人壽保險梧州分公司三方簽訂了小額人身保險合作協議。并于2016年11月為2016年建檔立卡貧困戶及臨貧戶（2015年退出戶）合計

戶

人購買了保險期限一年的小額人身保險。貧困對象一旦因意外傷害造成身故的，賠付1萬元身故保險金；因意外造成殘疾的，最高賠付1萬元殘疾保險金；已參加新農合保險，新農合保險支付部份后，最高賠付3千元意外醫療保險金。2018年，在購買意外保險的基礎上，我區計劃在明年增加重大疾病保險，對初次發生并經專科醫生明確診斷患30種重大疾病的，最高賠付2萬元重大疾病保險金。

（二）信貸保險購買情況。2016年10月，我區由區扶貧辦、區財政局、中國人壽保險梧州分公司三方簽訂了信貸保險合作協議。并于2016年11月起，每次進行扶貧小額貸款發放后，為獲得小額貸款的貧困人員購買了小額人身保險（《國壽農村小額團體意外傷害保險(2013版）》。目前已按貸款金額為

x人購買

x萬信貸保險。

（三）大病保險購買情況。目前我區全部貧困戶均已購買參加2017年度新農合醫療，其中x人獲得x元每人的低保對象參合補貼。另有x人重度殘疾人獲得x元每人的城鎮醫療保險補貼。補貼合計達x萬元。

（四）水稻保險購買情況。2017年7月，我區受洪災影響，部分村屯農田受淹，給部分農戶造成了災害損失。9月，我區為減少自然災害對貧困戶產業發展的影響，加大水稻種植保險力度，由城區財政對x戶貧困戶合計x畝水田購買合計x萬元的政策性農業保險。貧困戶農田一旦受到災害，每畝水田最高賠付x元水稻保險金。

二、存在的困難和問題

（一）貧困戶對理賠流程不了解。貧困戶在受到災害、意外后，因為不是自行進行保險購買，不清楚自己可以在保險公司進行理賠，在理賠過程中，也缺乏對相關流程的了解，給其保險理賠造成較大的阻礙。貧困戶往往因嫌麻煩而寧愿不進行保險理賠。

（二）保險險種選擇單一。目前我市各保險公司提供的扶貧保險框架協議中，險種多為人身意外傷害保險。險種單一，對貧困戶其他方面的保險保障未有涉及。

三、推動保險助力精準扶貧的政策建議

首先，進一步推動保險納入精準扶貧體系。建議從頂層設計的高度明確保險業在服務精準扶貧中的戰略定位，明確保險機制服務精準扶貧的重大意義。將保險界定為精準扶貧體系的必需制度，明晰扶貧保險產品的范疇和種類，確立利用扶貧資金為貧困人口購買保險、為保險精準扶貧提供保費補貼、稅收優惠等基本原則。鼓勵各地政府部門采取委托經辦、直接采購等多種方式，引入保險產品服務以提升扶貧效能，為各級政府和其他扶貧主體引入保險機制提供指引，引導地方政府在脫貧攻堅中加大保險工具運用力度。

其次，優化保險服務精準扶貧的政策環境。監管機構需要為保險扶貧營造良好監管環境，包括確立保險扶貧基本原則、出臺激勵政策、實施差異化監管、與其他部門強化溝通合作等。在市場準入方面，嚴格審核保險主體在縣域的經營能力，確保保險扶貧的穩定可持續性。在服務標準方面，明確貧困地區保險機構在系統建設、承保流程、理賠服務時效等方面的經營服務標準，促進保險機構優化流程、提高服務水平。在財務核算方面，探索建立扶貧保險的獨立核算機制。在產品開發和定價方面，鼓勵保險機構適當下放，因地制宜推出價格低廉的產品組合與多層次的保險服務，確保對象精準、措施精準、服務精準、成效精準。

最后，發揮保險機構參與扶貧的主觀能動性。保險機構應以“五個一批”工程的具體舉措為依托，緊密對接各項扶貧舉措，分類開發保險扶貧服務。針對貧困人群、龍頭企業等不同主體設計一攬子風險解決方案，探索“保險+訂單產業”、“政銀保”等模式創新，圍繞特定區域、特色產業、特定人群、特定風險，開發特色保險產品。與各類扶貧主體開展合作，建立工作聯動長效機制，將保險服務鏈向上下游延伸，覆蓋到貧困地區生產生活的方方面面。總部機構應根據貧困地區實際情況，科學設定考核指標，引導貧困地區基層機構積極發展扶貧保險，放寬對其的盈利考核，并在基礎設施、技術研發、承保流程等方面給予支持。總之，保險企業是實施保險服務精準扶貧的主體，既要充分發揮主觀能動性，又要有效控制風險，做到社會效益與經濟效益的統一、業務發展與風險控制的平衡。

x市x區扶貧開發辦公室

2019年4月11日