第一篇：沈彬：違規的儲蓄合同未必失效

沈彬：違規的儲蓄合同未必失效

2013年10月09日 08:35 來源：新京報 作者：沈彬

即便對于金融業這種受到嚴格管制的行業來說，首先還是尊重契約，銀行違反央行規定攬儲，應受行政處罰，但不能必然認定對外簽訂的合同無效。

銀行承諾2000元存24年可返22萬，到期后只兌現8400元。對此，銀行方面的理由是：該種保值儲蓄早在1989年就被中國人民銀行叫停，因此這份存單早已失效，只能按法定利率來計算利息。

此事引發了輿論對銀行不守信的嚴厲批評。其實，本案核心要點還在于這個24年的儲蓄合同，的確違反了中國人民銀行的規定，但是否構成違反《合同法》第52條因“違反法律、行政法規的強制性規定”而導致合同無效呢？

有觀點認為：按國務院的《儲蓄管理條例》、《商業銀行法》的規定，中國的銀行實施的是法定利率，本案中銀行擅自違規簽訂高利率儲蓄合同，違反了國家強制性規定，合同無效。

但是，最高人民法院公報公布的“梅州市梅江區農村信用合作聯社江南信用社訴羅苑玲儲蓄合同糾紛案”，提供了另一種觀點。在此案中，儲戶羅苑玲于2000年向當地信用社存款7.7萬元整，存期8年，信用社按已被中國人民銀行取消的8年期定期整存整取利率計付利息，利率高達17.1%。8年后存款到期，信用社又以儲蓄合同違反法定利率為由要求判定合同無效。終審法院認為儲蓄合同有效，理由如下：

《合同法》規定“違反法律、行政法規的強制性規定”的合同無效，但根據最高法《關于適用<合同法>若干問題的解釋(二)》第14條的規定，所謂“強制性規定”是指效力性強制性規定。國務院《儲蓄管理條例》規定利率由中國人民銀行制定，是對金融機構的“管理性規定”，不是對銀行對外簽訂、履行儲蓄存款合同的“效力性規定”，不能以銀行違反該項規定為由，認定儲蓄合同的約定無效。

為何最高法將《合同法》“強制性規定”限定為“效力性強制性規定”，而不能包括“管理性規定”呢？因為如此一律對違反法律法規強制性規定的合同都認定為無效，不符合《合同法》所提倡的鼓勵交易、尊重當事人意思自治本意。比如《公務員法》規定公務員不得經商，這屬于對合同主體的限制，但不是“效力性強制性規定”，所以公務員違規經商時簽訂的合同還是有效的。再如最高法明確：當事人以商品房預售合同未按照《房地產管理法》辦理登記備案手續為由，請求確認合同無效的，不予支持。最高法的意圖很明顯，考察合同的有效性時，應尊重當事人的意思自治、尊重契約，非是違反“效力性強制性規定”，不要輕易認定合同無效；即便對于金融業這種受到嚴格管制的行業來說，首先還是尊重契約，銀行違反央行規定攬儲，應受行政處罰，但不能必然認定對外簽訂的合同無效。

第二篇：企業文化學習小結(沈彬)

企業文化學習小結

上周公司利用了半天的時間，為我們對公司的企業文化作了一個系統的培訓，使我覺得獲益良多，讓我認識到了公司今后的發展方向，也對公司的前景更加信心滿滿。

企業文化是整個企業的靈魂，是當今世界企業管理的新思想、新理論。企業文化的核心是以人為中心的管理思想，目的是倡導和培育企業精神，調動企業員工的工作積極性，增強企業的向心力、凝聚力，提高企業的綜合素質。一個企業要使企業文化在建設中發揮主導作用，就需要認真研究企業文化的內涵，抓住其精神實質領會其精髓和精華，使其在發展過程中培養企業良好的傳統和作風，成為企業的無形財富。

公司創導的核心價值觀為坦誠互信、自強不息、熱衷成長、勇于負責、愛與感恩，從字面上不難理解這些話的含義，但是真要貫徹，領悟其真正內涵，則需要每個員工在工作中，生活中去調動個人的積極性和主觀能動性，從每一個細節去入手，因為它真實的游弋在我們的周遭，時時刻刻不忘提醒我們該去做什么，如何去做好，對你的行為以及意識起到了支配和決定的作用。

企業文化成立的目的，是要樹立一種企業的精神，培養一種企業的作風，塑造一種企業的形象，推動和促進企業的發展，提高廣大員工的思想覺悟、文化知識和技術能力水平，實現個人的全面發展，企業文化需要持之以恒的建設和培養，需要廣大員工的積極參與，因此，廣大員工是企業文化建設的主力軍，它要求員工在思想文化、業務技術能力水平、素質以及積極性上參與熱情，這樣才能決定整個企業文化的水平和發展速度。

在了解了公司品牌定位以及品牌核心價值觀后，讓我對重新對自己做了一個審視，我自認為自己還不是一個優秀的站員，更不要提什么專家。雖然經過半年的努力，已經拿到了維修電工的初級證書，但也讓我清醒的認識到，那只是能夠在公司生存最基本，最起碼的條件而已。面對著日益激烈的社會競爭，自己要想在社會上站住腳跟并奮發向前，需要自己無論是在文化上、業務技術水平上以及個人素質修養中不斷的去完善自己。這學期，我已報名了維修電工中級，爭取明年能拿到維修電工中級證書也是我現階段學習和努力的新目標。

最后，感謝公司給我們創造了那么好的學習條件，良好的企業文化氛圍和和睦溫馨的企業成長環境，讓我無論在工作中，還是生活上都不會迷失自我，它能讓我找到為自己奮斗的理由和不容推卸的使命感

莘盛站

沈彬

2008-9-30

第三篇：住房儲蓄合同

簽約須知（C類產品）

尊敬的乙方：

您好！感謝您關注住房儲蓄C類產品，歡迎您成為我行乙方！

選擇住房儲蓄，您將有機會享受到低且固定的貸款利率，讓您在省錢的同時，無需為貸款利率有可能上調而擔憂；選擇住房儲蓄，您將有機會享受到“一對一”的咨詢服務、享受到“管家式全程協辦”的貸款服務；選擇住房儲蓄，您也將有機會獲得天津市的政府獎勵。

選擇住房儲蓄，您可以得到很多的實惠，但為了您更好的受益于住房儲蓄，我們也提示您，在您簽訂住房儲蓄合同之前，請您仔細閱讀簽約須知，之后請您在簽約須知上簽字確認。

一、關于服務費

住房儲蓄合同簽訂后，您需要支付合同服務費，服務費為合同額的1%。合同服務費將從您的首筆存款中扣除。如您合同中的存款達到合同額的50%，且合同評價值達到“8”，但您放棄申請貸款，您可以書面申請100%返還您的合同服務費；除此之外的任何情況，均不退還服務費。

二、關于存款

只有存款達到合同額50%且評價值達到“8”（配貸條件）的合同，才有資格向我行申請貸款。因此簽約固然重要，而存款更為重要。

三、關于配貸時間

您最早可以正常支取存款（即:不含解除合同支取存款的情況）、獲得貸款的時間是您的住房儲蓄合同達到配貸條件之后的第三個月月底。為便于您提前做好申請貸款的相關準備，我行將提前向您發出《配貸問詢書》。

四、關于月度還款金額

在您獲得貸款以后，每月需要依據合同額的千分比償付貸款本息，因CA、CB、CC三款合同對應的月還款比率是不一樣的，因此，請您在選擇合同款型時要充分考慮將來的還款能力。

五、關于申請貸款須具備的條件

作為在中國境內從事住房儲蓄業務的銀行，我行的業務須符合國家相關法律法規的要求，并受中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會等部門的監管。為方便您了解貸款（含住房儲蓄貸款和預先貸款）方面的有關情況，依據現行法律法規和監管政策，現特就若干方面提示如下：

（一）您必須是具有完全民事行為能力的自然人且須擁有良好的信用記錄。

（二）您在申請住房儲蓄貸款或預先貸款時，作為借款人的您的年齡加貸款年限不超過國家法定退休年齡后5年，即男65歲、女60歲。對于公務員、事業單位員工或具有高級職稱人員（高級職稱人員須有延聘證明），經擔保公司審查同意的，借款人的年齡加貸款年限最高可放寬至男70歲、女65歲。

請您在簽約時視自己的情況和簽約目的選擇合適的住房儲蓄合同款型。

（三）若您在達到配貸條件前就需要住房融資，我行將在政策法規準許的范圍內為您提供預先貸款。但是預先貸款的條件（含利率以及對最低評價值的要求等）不會是一成不變的，該條件將由我行依據監管部門的要求進行動態調整，您申請預先貸款時適用屆時監管政策和我行的具體規定。當然，獲得貸款后貸款條件保持不變。

（四）作為您申請貸款的必要條件，您有義務提供能夠證明您還款能力的相關證明文件，具體包括：

1、工資性收入證明可采取下列形式之一（對于有雇主和穩定收入的人員，如職員、工人、公務員等）：

（1）工作單位出具蓋有公章的月收入證明(月收入在8000元（含）以上的，須提供個人收入完稅證明)。

（2）公積金繳存銀行蓋章的公積金查詢單。

（3）加蓋單位公章的工資卡或工資存折明細的復印件（要求近一年的工資明細）。

（4）近一的國家稅務機關蓋章的個人收入完稅證明（明細）。

2、其他投資性收入證明可采取下列形式之一（對于私營企業主、小股東、房東等）：

（1）投資經營證明：驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明、營業執照、財務報表、銀行對賬單等，以個人所得的納稅基數為準。

（2）借款人或配偶名下非自住房產的出租協議（在有關部門已登記備案），要求在自貸款申請之日起半年前簽訂的，且租期在半年以上，如租金水平和房屋所在地物業平均租金水平差異較大時，我行有權要求提供完稅證明。

3、自主經營性收入證明形式可采取下列形式之一（包括個體戶、自由職業者、出租車司機等）

（1）個體工商戶提供營業執照和所得稅持續納稅證明。

（2）自由職業者提供一年的個人收入完稅證明。

（3）出租車司機提供準運證、駕駛證、繳費憑證以及公司開具的收入證明。

4、滿足下述情況之一的，可以《個人收入聲明》代替個人收入證明：

（1）申請置換貸款時，可提供原貸款銀行近一年的還款證明（還款憑證或還款記錄，加蓋貸款行受理章），如原月還

款金額大于等于我行規定的月還款額且無違約記錄的，以借款人提供的《個人收入聲明》作為月度收入證明；原貸款還款期不足一年的，須提供收入證明。（2）“規律性存款”的乙方可以提供其本人申請貸款所對應的住房儲蓄合同的對賬單，以借款人提供的《個人收入聲明》作為月度收入證明。

“規律性存款”是指：非受讓住房儲蓄合同的乙方自合同簽訂之日起，至達到配貸條件時，每年的月均存款額[ 即乙方當年新存入存款總額/12個月（注：不足12個月的，按合同執行的實際月數計算）]不低于其住房儲蓄合同類型所對應月推薦存款額的80%。

“規律性存款”的乙方以《個人收入聲明》代替個人收入證明的，僅限于申請住房儲蓄貸款的情況，不包括申請預先貸款的情況。

5、對收入證明的具體要求和規定：

作為借款人的您無論提供何種形式的收入證明，均須證明您具有充足的還款能力，而您的還款能力決定著您的貸款額度。

（1）在貸款申請時借款人對我行或擔保公司的調查給予支持和配合，請保證證明材料的真實性，如發現虛假信息我行或擔保公司有權拒絕貸款申請。（2）必須嚴格遵守中國銀行業監督管理委員會關于“借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比控制在55%以下(含55%)。”的相關規定。剩余的50%或45%須超過維持每月生活所需費用。（3）月收入與所在行業平均收入差異較大時，我行有權要求提供完稅證明。

（4）對于收入證明金額不足的，須提供配偶以外的共同還款人，以共同還款人的收入作為借款人還款能力的補充。（5）不接受借款人在國外的收入證明、一次性收入及偶然性收入證明。（6）如借款人提供外地的收入證明，須同時提供個人收入完稅證明。

（7）如借款人為外來務工人員，在提供單位收入證明的同時還需提供與工作單位的勞動合同復印件。

6、作為借款人的共同還款人，必須滿足下述條件：

（1）共同還款人年齡與申請貸款期限之和不得超過國家法定退休年齡。（2）共同還款人必須擁有中國國籍，具有充足的還款能力且信用狀況良好。（3）共同還款人的收入須提供工資性收入證明。

7、根據人民銀行的征信報告及我行調查情況，借款人和配偶在申請貸款時存在以下信用不良情況之一的，不予貸款：（1）有逾期貸款（含擔保人代償）的。

（2）近兩年內貸款逾期（含擔保人代償）連續3期或累計6期的。（3）準貸記卡透支108天以上未還的。

（4）貸記卡逾期或近一年內貸記卡連續逾期超過6期的。（5）因信用不良被起訴的。

8、您的貸款須用于在天津市的住房消費。住房儲蓄貸款用途包括購買商品房、購買私產房、購買經濟適用房、全額置換他行住房貸款（原貸款所購的房屋已取得產權證明）、住房裝修。預先貸款的用途現包括：購買商品房、購買經濟適用房、全額置換他行貸款。如用途另有增加，將根據您貸款時我行的具體規定確定。

9、在您申請住房儲蓄貸款時，如果您申請組合貸款，您還須同時滿足與我行有合作關系的貸款人（建行或公積金管理中心）的貸款政策和條件。

請認真閱讀本簽約須知和《住房儲蓄合同》內容，了解您所擁有的權利和義務。在您簽字確認后，我行即視同您已知曉簽約須知和《住房儲蓄合同》的各項內容。

住房儲蓄合同

（適用于C類產品）

本合同由中德住房儲蓄銀行有限責任公司（以下稱為“甲方”）和＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿先生/女士（以下稱為“乙方”）之間簽訂。

前言： 住房儲蓄的含義和目的第1章： 合同額/合同服務費/合同類型/合同生效 第2章： 存款 第3章： 存款利息

第4章： 合同的配貸/配貸條件/配貸評價程序/配貸程序 第5章： 不接受配貸：合同繼續有效 第6章： 存款和貸款的支付 第7章： 貸款條件/貸款擔保 第8章： 貸款資金的撥付 第9章： 貸款的利息及還款

第10章：甲方對住房儲蓄貸款合同的解鎖

第11章：合同的變更：分立、合并、降低合同額、提高合同額、變換合同類型

第12章：合同的轉讓、讓與及質押

第13章：乙方解鎖住房儲蓄合同、住房儲蓄存款的支付 第14章：賬戶的管理 第15章：費用和開支 第16章：抵消、中止服務

第17章：在乙方死亡、失蹤或喪失民事能力時的處置權 第18章：有限責任/送達/經營停止/司法地點 第19章：合同條款的變更 第20章：對合同的解釋

附表：產品參數表

前言：住房儲蓄的行以及目的住房儲蓄是專項存款。乙方參加住房儲蓄的目的是為了獲得低利率的住房貸款。乙方所選擇的合同類型一經確定，相應的存、貸款利率在合同期內固定不變，不受資本市場利率波動的影響。

住房儲蓄合同一經簽訂，乙方即成為了由儲蓄者組成的住房儲蓄者集體的一員。乙方先要進行存款，即其須先為儲蓄者集體做貢獻，方能贏得儲蓄者集體對其的回報，即其可于日后獲得低利率的住房儲蓄貸款。用于提供貸款的資金來自于儲蓄者集體的積累，主要組成部分為儲蓄者的存款和還款。該等資金的使用須按中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱：銀監會)頒布的有關規定執行。

乙方簽署了住房儲蓄合同后，只要按合同約定存夠最低存款額和存足一定期限，并同意接受配貸，甲方將為其合同進行配貸。作法是：甲方將乙方的住房儲蓄存款、以及在落實擔保和資信審查后將住房儲蓄貸款發放給乙方。貸款額等于合同額與存款額（乙方的存款本金及利息）之差。如此，在貸款階段開始時，乙方即獲得了與合同額等額的資金，同時還有機會獲得由政府獎勵頒發的住房儲蓄獎金。關于配貸順序，甲方為每份合同計算評價值。評價值的主要計算依據是合同額和存款產生的利息。因此，乙方的存款行為會影響其合同得到配貸的日期。評價值最高的合同最先得到配貸。

住房儲蓄貸款的用途要遵守銀監會制訂的住房儲蓄銀行監管法規，主要用于 購買、建造、維修、裝修住房或服務于這些目的的行為，也可以用作與住房相關的目的，如：償還因住房項目所欠的債務。

第1章 合同額/合同服務費/合同類型/合同生效

1.1無論是簽訂合同時還是其后依據本合同第11章做合同變更時，合同額均為千元人民幣的整數倍，且最低合同額為2萬元。

1.2住房儲蓄合同簽訂后，乙方即應支付合同服務費（請參見產

品參數表）。合同服務費將從乙方的首筆存款中扣除。如住房儲蓄合同達到配貸條件，乙方放棄貸款，依據其書面申請，甲方將100%返還其所付的合同服務費；除此之外任何情況下，均不退還服務費。

1.3在簽訂住房儲蓄合同時，乙方應自不同的合同種類中選擇一

種合同類型，這些合同類型在常規存款比率方面（見第2章）、在存款利率方面（見第3章）、在評價值系數方面（見第4章）、以及在貸款利率和還款比率（見第9章）方面均有差異。

1.4本合同在乙方交足服務費后生效。

第2章 存款

常規存款方式下月度存款比率依據乙方自產品參數表中所選的合同類型及其參數而定。除按月存款的方式外，乙方的存款比率還可通過自由選擇其他方式而確定。但存款比率影響著合同得到配貸的時間。

第3章 存款利息

住房儲蓄存款按年息計算。利息額依據自產品參數表中所選的合同類型及其相應的利率而定。利息將于每一公歷的年底或在支取存款時于支取尋款的當日計入乙方的賬戶中。存款利息不能單獨支付。

第4章 合同的配貸/配貸條件/配貸評價程序/配貸程序

4.1 配貸系指依照銀監會或其派出的機構同意的程序自配貸資金庫中將等同于合同額的資金準備出來。合同的配貸系甲方將款項（存款和貸款）付出的先決條件。

4.2 有資格獲得配貸的合同須達到下述條件（配貸條件）：①

在評價日，存款額至少已達到合同額的50%（最低存款額）；②在評價日，合同的評價值至少已達到“8”（最小評價值）。只有同時滿足上述兩個條件的合同，甲方才向其發送書面問詢了解其是否接受配貸。乙方若接受配貸，必須在計劃獲得配貸的前一個月月底前向甲方提交接受配貸聲明。

4.3 甲方評價合同是否應予配貸的程序如下：

a.每月的最后一天是評價日，相應的配貸日（將款項撥出的日期）是評價日之后的第三個月的最后一天。即：在某一評價日達到配貸條件的合同，其須于三個月后方能得到配貸。

b.在評價日，甲方將計算所有合同的評價值以衡量每一客戶的存款表現。評價值等于：截止評價日為止客戶的存款累計產生的利息額除以合同額的千分之一，再乘以評價值系數和成績系數（也稱為超額存款獎勵系數）。評價值系數由合同類型決定，并以列示在產品參數表中。成績系數的算法是：截止評價日當日的客戶的存款余額除以其合同額的一般，數值介于1和2之間，即大于等于1，不小于等于2。

c.依據可支配的配貸資金量，甲方為每一配貸日訂出目標評價值，目標評價值系能夠獲得配貸的合同所需達到的最低評價值（大于等于最小評價值“8”）。

d.若合同類型有變化，其評價值須于下一個評價日重新計算，合同變更可引起配貸時間的推遲（請見第11章）。4.4甲方于每月的最后一天對合同進行配貸。

在每一配貸日，甲方要做出一分配貸清單。所有已提交書面申請、聲明接受配貸的合同，連同其合同額的大小、按自大到小的順序排列。評價值最高的合同最先得到配貸

第5章 不接受配貸：合同繼續有效

5.1 只要合同額尚未開始支付，乙方可以書面撤銷接受配貸聲

明（見第4.2款）

5.2 乙方撤銷接受配貸聲明后，合同將繼續有效。

5.3 若該合同想得到配貸時，乙方需要重新提交接受配貸聲明，除此以外，第4章所述的規則亦須遵循。

第6章 存款和貸款的支付

一旦合同獲得配貸，在確定的配貸日（請見第4.3款），甲方須將乙方的存款和貸款竹備好。此后，乙方可在任意時間支取存款，并可在簽訂貸款合同和滿足第7章規定的條件后，支取貸款資金。貸款額是合同額減去存款額的差。

當向甲方提交接受配貸聲明（第4.2款）時，乙方要同時提出貸款申請。之后，乙方會得到一份以合同類型中列示的參數為依據的書面貸款要約。

第7章 貸款條件/貸款擔保

7.1 甲方有權為其貸款要求足夠的擔保。通常情況下，擔保物

須為房產或主要用于住房目的的地產。甲方除了接受房產或地產作為抵押擔保外，還可以自行決定接受具有同等擔保效力的其他擔保。

7.2 住房儲蓄貸款額與具有優先抵押權或同級別抵押權的債務額加在一起，不能超過甲方認定的抵押物價值的80%。通常情況下，甲方借助專家評估決定抵押物的價值。評估專家由甲方指定，其可以是甲方的員工。

7.3 除擔保外，發放貸款的其他條件是：乙方的信用可靠性及還款能力，乙方須證明其能在不危害其他債務的同時按期還款（見

第9.2款）。

7.4 其他未盡事宜在貸款合同中規定。

第8章 貸款資金的撥付

8.1 一旦乙方滿足了第七章所規定的條件，就可以要求甲方撥付貸款資金。

8.2 若乙方接受配貸2年后仍未要求支取其全部或部分貸款資金，甲方將設定2個月的最后期限。2個月期限到期后，若乙方仍未提出撥款要求，甲方將不再有撥款義務，除非乙方能證明其對延誤不負有責任。在設定最后期限時，甲方應向乙方闡明這一法律后果。

第9章 住房儲蓄貸款的利息及還款

9.1 住房儲蓄貸款的利率依據自產品參數表中所選的合同類型及其達到配貸條件的期限而定。甲方根據乙方借款余額的變化情況按日計算、按月結算利息。乙方應于每月月底結清利息。

9.2 乙方應每月償還一次貸款本息（見第1條和第3條）。還款額依據自產品參數表中所選合同類型及其參數而定。

9.3 發生在貸款階段的，乙方未單獨支付的費用和開支（指在本合同第14.1和5.1款中提到的費用和開支）將計入貸款本金，適用于貸款的計息和還款規則。

9.4貸款資金額撥付后的第一個月，乙方開始還款，如果貸款資金分期撥付，則第一期撥付后的第四個月，乙方開始還款。甲方將通知乙方首次還款的時間。

9.5 乙方可以隨時提前還款，不需繳納任何罰金。9.6 若乙方不能按時還款，甲方無論將來如何追索，有權按中國人民銀行的有關規定對欠款額計收逾期利息。

第10章 甲方對住房儲蓄貸款合同的解除

除了法律規定的情形外，只有在下述條件下，甲方可解除貸

款合同并要求乙方立即還款：

10.1 乙方已至少拖欠兩期還款，且在其后四周內仍未還款；10.2 擔保物的價值貶值到不足以作為貸款的擔保、且乙方在被要求提供額外擔保后不能在適當的期限內予以提供；10.3 乙方的資產狀況惡化，或其共同債務人或其擔保人已經陷入或即將陷入危機從而使得住房儲蓄還款受到危害；10.4 發放貸款時乙方所提供的信息不正確或不完整。

第11章 合同的變更：分立、合并、降低合同額、提高合同額、變換合同類型

11.1 合同的變更，如：分立、合并、降低合同額、提高合同

額、變換合同類型等須經甲方批準。合同每變更一次，其評價值（見第4.3b）須在下一個評價日重新計算。變更后的合同必須滿足第4章所述的條件，且在合同變更后三個月內不能得到配貸。11.2 在獲得配貸前，若合同發生變更或轉讓（見第12章），變更或轉讓后的合同的貸款利率與未發生過變更或轉讓的合同的利率確定原則相同，即：若變更或轉讓后的合同在產品參數表中所規定的最長期限內達到配貸條件，則執行產品參數表中所述的優惠利率，否則則執行標準利率。變更或轉讓后合同達到配貸條件的最長期限以所涉及合同中簽約最早的那份合同的簽定日期為起始時間計算。

11.3 合同分立時，合同額及存款期將依照乙方的要求分配到新合同中。

11.4 合同合并時，幾份合同的合同額及存款額并入到一份

合同中。只有產品類型一樣的合同可以合并。

11.5 提高合同額時，其提高的額度不應少于5000元人民幣。在此情況下，產品參數表中所列的合同服務費相應產生并將自該賬戶中扣除。當甲方不再為新客戶提供（合同中列明的）那種合同類型時，乙方不能要求提升合同額。

11.6 允許在存款利率（見第三章）相同的合同類型之間，以及自存款利率低的合同類型向存款利率高的合同類型轉換。較高的利率自轉換當年的年初開始采用。

第12章 合同的轉讓、讓與及質押

轉讓住房儲蓄合同中的所有權利和義務（即合同的轉讓）、讓

與及質押合同中的權利須經甲方批準且須經合同雙方以書面形式予以約定。

第13章 乙方解除住房儲蓄合同、住房儲蓄存款的支付13.1 乙方可以隨時解除住房儲蓄合同，但須提前兩周預先

通知。

13.2 在住房儲蓄存款尚未支付時，若乙方要求，甲方應按原樣保留該合同。

13.3 當因解除合同而要求提取存款的總額超過可支配的所有配貸資金量的百分之二十五（25%）時，甲方有權將存款的支付時間推遲至未來的配貸日。

第14章 賬戶的管理

14.1 乙方所有的進項，包括存款利息，將計入其賬戶；乙方所有的開銷：貸款利息、費用（如：合同服務費）、開支（應乙方要求提供特殊服務時發生的費用）、及所有其他款項、將自其賬戶中扣除。

14.2 在公歷結束后兩（2）個月內，甲方應寄給乙方一份其上一的對賬單，并同時聲明若乙方在受到對賬單后兩（2）個月內未提出書面異議，則視為其已接受該對賬單上列明的內容。

乙方有責任向甲方提供真實有效的聯系方式和對賬單寄送地址，并在聯系方式和地址變更時及時書面通知甲方。否則，相應后果由乙方承擔。

第15章 費用和開支

15.1 乙方將承擔與辦理合同手續相關的所有開支，最主要的開支是辦理抵押及處置抵押物所產生的花銷（例如：抵押物的登記費、公證人及法院的費用、律師費、調查費、評估費、預算及施工監理費、執行費等）

15.2 當甲方應乙方的要求，在辦理合同手續方面向乙方提供超出常規的特殊服務時，其有權向乙方收取適當的費用，并可以將這些費用自乙方的賬戶中扣除。本規則不應影響對損失（包括費用

支出）索償權的主張。

第16章 抵消、中止服務

16.1 乙方可以用所擁有的債權抵消其在甲方的債務，但用以抵消債務的債權必須是無可爭辯或經司法部門判決確系乙方所有的。

16.2 甲方有權用其對乙方的已到期的索償權（該等索償權源自業務關系）抵消乙方對甲方的索償權（該索償權源自住房儲蓄合同）。

16.3 當甲方實施其源自業務關系的追索權時，甲方可終止提供其應向乙方提供的服務。縱然是這些追索權索依據的法律基礎不相同，亦如此。

第17章 在乙方死亡、失蹤或喪失民事能力時的處置權若乙方已經人民法庭宣告或經其他依法出具的證明證實已死

亡、失蹤或喪失民事能力時，甲方有權要求相關人員提交其系法定繼承人的證明，以決定處置權的歸屬。

第18章 有限責任/送達/經營停止/司法地點

18.1 若甲方的業務經營全部或部分停止時，甲方不負責因停業、尤其是由于延遲支付存款或不能提供貸款給乙方造成的損失，除非停業系由于甲方的重大疏忽或蓄意而為的造成的。

18.2甲方的書面通知在寄往乙方最后一次留給甲方的地址后視為送達。乙方的書面聲明在送到甲方總部當日視為送達。若戶籍（住所）或其他重要信息有變動、乙方應立即通知甲方。因乙方未能及時履行通知義務而造成損失的責任，將由乙方承擔。

18.3 若發生業務經營停止時，不再允許修改合同、接受存款和進行配貸。住房儲蓄貸款亦不再撥付。住房儲蓄存款將依據扣除結業費用后所剩的可支配資金量予以返還。具體程序將依據相關規定而定，并須得到銀監會或其派出機構的批準。

18.4 由住房儲蓄合同引起的所有爭議應向甲方所在地人民法院提起訴訟。

第19章 合同條款的變更

就已簽署的合同而言，經銀監會或其派出機構同意，住房儲

蓄合同的條款可以變更。對于住房儲蓄合同條款的任何變更，甲方都應書面通知乙方。

第20章 對合同的解釋

本《住房儲蓄合同》由甲方負責解釋。

C類產品參數表

合同款型 合同服務費

CA CB CC

合同簽署時合同額的1%，或合同額提高時提高額的1%。

若達到配貸條件的客戶放棄貸款，依據其書面申請，住房儲蓄銀行將100%返還其所付的合同服務費；除此之外任何情況下，均不退還服務費。

常規存款月度存款比率

12.2 8.38 6.0

2(月度存款占合同額的 ‰)達到配貸條件需要的時間(月)(前提是嚴格依照月度存款比率41 60 81 進行存款)

最早得到配貸的時間(月)44 63 84 一次性存款占合同額的% 50 達到配貸條件需要的時間(月)21 31 39 最早得到配貸的時間(月)24 34 42 存款利率(年利率: %)0.50 0.50 1.20 評價值系數 1.91 1.27 0.41 最小評價值 8 最低存款額(占合同額的%)50 配貸條件 合同達到最小評價值和最低存款額 貸款總額 合同額減去存款額 標準貸款利率(年利率: %)3.70 3.70 4.30 優惠貸款利率(年利率: %)(只有在所規定的最長期限內達

3.30 3.30 3.90

到了配貸條件的合同才能享受優惠貸款利率)

達到配貸條件的最長期限(月)48 72 96 月度還款比率執行標準利率5.46 4.05 3.61(等額本的合同 息)(月度還5.36 3.95 3.51執行優惠利率

款占合同額的合同的‰)

最長還款期限(月)108 156 192 合同轉換 CA和CB款可以互相轉換并均可轉換為CC款，CC

款不能轉換為CA和/或CB款。A類、B類和C類合同之間不可轉換

第四篇：儲蓄合同中的法律問題

儲蓄合同中的法律問題

摘要:儲蓄合同是我國現行法律所沒有明確規定其名稱及法律適用的無名合同，處理該類合同糾紛應適用合同法總則的一般規定并類推適用類似的有名合同的法律規定。儲蓄合同是單務合同、有償合同、實踐合同、要式合同、格式合同，其一方主體具有特定性，存款機構履行支付本金和利息的義務須經存款人的請求。儲蓄合同是轉移標的物所有權的合同。

關鍵詞:儲蓄合同 儲蓄機構 存款人 無名合同 法律特征 所有權歸屬

Deposit Law Problem In Contract

LIU Bing-liang1HE Mu-wen2Shang Teng-teng3

(1.Beijing institute of civil engineering ,Be tattooed with law school , Beijing 100044;2,3.Shandong university of science and engineering,law school , Shandong Zi Bo City255049)

Abstract:deposits a contract is that general provisions and analogy not made clear that the nameless contract suitable for use , the contract dispute handling that kind stipulating whose name and law should apply to contract law general principles by our country current laws applies to well-known similar contract legal rules.Depositing a contract is that Shan is engaged in the contract , the compensable contract , carries out a contract, needs the dyadic contract , the formcontract, one method of main body has specially appointed , bank deposit organization fulfills duty palpus requesting paying capital and interest after the depositor.Depositing a contract is the contract changing underlying asset proprietary right.key words:Deposits a contract;Deposit organization;Depositor;Nameless contract;Law characteristic;Proprietary right is belonged to

儲蓄合同是現代合同中使用頻率最高的合同之一，我國數萬億元儲蓄存款就是通過該種合同的簽訂、履行而實現的。然而,現行法律如《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《儲蓄管理條例》等均未對儲蓄合同的屬性及有關法律適用問題具體涉及，學術界、金融界、司法界對此認識也并不一致。因此,研究儲蓄合同中的法律問題，無疑具有重要的理論價值與現實意義。

一、儲蓄合同的法律調整

我國現行《合同法》第2條規定:“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。”依此規定,《合同法》所調整的合同的質的規定性為財產性民事權利義務關系。又依《合同法》分則規定,其買賣合同、供用電、水、氣、熱力合同、贈與合同、借款合同、租賃合同、融資租賃合同、承攬合同、工程建設合同、運輸合同、技術合同、保管合同、倉儲合同、委托合同、行紀合同、居間合同等15種合同類型，以及《保險法》等一些單行法規定的保險合同等為有名合同。除了法律有明確規定并賦予了特定名稱的合同以外的其他合同均為無名合同。無名合同，又稱非典型合同,是指法律尚未為其確定一定名稱和特定規范的合同。區分有名合同(又稱典型合同)與無名合同的法律意義在于:處理這兩類合同糾紛所適用的規則不同。對于有名合同,由于法律規定了統一的規范或有統一的規則,處理該類糾紛時,應直接適用有關的法律規則；而無名合同,法律尚未為其確定名稱并設立規范,因此合同糾紛沒有可直接適用的規范。從各國或地區的現行立法及司法實踐來看,非典型合同的成立、生效及糾紛解決,除適用民法關于民事法律行為和合同的一般規定外,可以根據訂立合同的目的及當事人的意思,類推使用與之類似的有名合同的法律規定。⑴《合同法》采納了這一國際通行做法。《合同法》第124條規定“本法分則或者其他法律沒有明文規定的合同:,適用本法總則的規定,并可以參照本法或者其他法律相類似的規定。”

儲蓄合同是指存款人與儲蓄機構約定,存款人將屬于其所有或合法持有的貨幣資金移存于儲蓄機構,儲蓄機構開具存折或存單作為憑證,儲蓄機構依存款人的請求向存款人支付本金和利息的一類合同。儲蓄合同是現行法律所沒有明確規定其名稱及法律適用的非典型合同。因此,按照《合同法》第124條的規定,應適用《合同法》總則的一般規定并類推適用類似的有名合同的法律規定。

二、儲蓄合同的法律特征

關于儲蓄合同的法律特征,存在各種不同的認識,但見諸報刊書籍探討之文字則有限。筆者認為,儲蓄合同是附隨銀行經營業務所發展的一種特殊合同。在法律特征上它雖與許多合同有相近之處,但其在表現形態、類型、內涵等方面均有其自身的獨特性。概括起來,儲蓄合同具有如下法律特征:

第一, 儲蓄合同為單務合同。在儲蓄合同中存款人雖有許可存款機構使用其金錢的義務,但這種義務并不是積極的給付義務,并且,在儲蓄合同中存款人任何時候都可以提取存款,并不受約束。儲戶遺失存單、存折還有權聲明掛失。儲蓄機構的義務除了及時支付本金和利息外,對儲戶的存款還負有保密、按照規定時間正常營業、不得使用不正當手段吸收存款等義務。因此,存款人所負擔的許可存款機構使用存款的義務與存款機構的義務并不具有對應性,儲蓄合同實際上是存款人主要享有權利、存款機構主要承擔義務的單務合同，而不屬于雙務合同。⑵

第二, 儲蓄合同為有償合同。在儲蓄合同中,存款人移送金錢于存款機構,存款機構可利用存款開展金融業務,但存款機構到期須向存款人支付本金和利息。由于任何一方從對方取得利益都是有代價的,因此儲蓄合同為有償合同。

第三，儲蓄合同為實踐性合同。存款債權須以銀行實際收受客戶存款始能發生。即儲蓄合同須經存款人移存金錢于儲蓄機構后始能成立。因為,存款自由為儲蓄存款的原則,即使存款人同意將金錢存入儲蓄機構,但在將金錢移存于儲蓄機構之前,合同也不為成立,而存款人無論何時存款,存款機構都不得拒絕。

第四, 儲蓄合同為要式合同。在儲蓄合同訂立的全過程中,金融機構開設儲蓄機構、打開大門營業、公布儲蓄利率等一系列歡迎社會公眾儲蓄的行為是要約邀請,存款人到銀行填寫存款憑條并將儲蓄款交與銀行柜員的行為是存款人的要約行為,銀行柜員收受并清點確認金額后交付存款人存折的行為屬于承諾行為。即在儲蓄合同中,存折是雙方合同關系成立和生效的形式要件。

第五, 儲蓄合同為格式合同。儲蓄合同除存款利率條款由國家主管機關確定外,其他條款一般均由存款機構先行擬訂,存款人并無與存款機構協商確定合同條款的余地,而只能依存款機構確定的條件與其簽訂合同。需要特別指出的是,儲蓄合同的許多內容其實并不寫明在合同中,而是規定在法律或銀行規章之中。存款人存款,就等于接受了這些法律或規章中規定的條件,訂立了合同。

第六，儲蓄合同主體一方具有特定性。根據《商業銀行法》、《儲蓄管理條例》的規定,儲蓄合同的一方當事人(存款機構)必須是經人民銀行批準有權開展儲蓄業務的機構。即收受存款的儲蓄機構只能是經人民銀行批準的各商業銀行、信用社、開辦郵政儲蓄業務的郵局等有權開展儲蓄業務的機構。未經批準經營儲蓄業務的單位和個人,不能作為儲蓄合同的存款機構一方,在得吸收存款。

第七, 儲蓄合同中，儲蓄機構履行支付本金、利息的義務須經存款人的請求。儲蓄存款遵循取款自由的原則。儲蓄合同中,即使雙方當事人約定的存款期限屆滿,不經存款人的請求,存款機構無需自行履行支付本金、利息的義務,存款人也無需承擔受領遲延的責任。于此種情況下,視為儲蓄合同繼續存續,只不過儲蓄合同原為定期儲蓄合同的,如無雙方當事人的特約,自約定的取款期限到期之日起,轉化為活期儲蓄存款,存款利率也隨之調整。

三、儲蓄合同成立后儲蓄存款的所有權歸屬

儲蓄合同的標的物是儲蓄存款。存款人與儲蓄機構之間的儲蓄合同成立之后，儲蓄存款的所有權屬于誰，一直是個有爭議的問題。我國憲法第13條規定:“國家保護公民的合法收入、儲蓄、房屋和其他合法財產的所有權。”我國《民法通則》在第75條中亦肯定了公民的儲蓄為公民的個人財產,并在第72條中賦予財產所有人依法對自己的財產享有占有、使用、收益和處分的權利。這是我國從法律上確認存款人對儲蓄存款的所有權。根據一物一權是物權法的基本原則[3]可以推定,我國法律否認銀行對儲蓄存款的所有權。但是，這種對儲蓄存款所有權的界定構成了法律上一個無法自圓其說的悖論。

關于儲蓄合同的性質存在三種不同的觀點:一種觀點認為儲蓄合同是當事人雙方簽立的保管合同。保管合同是指雙方當事人約定一方將物交付他方保管的合同。保管合同轉移標的物的占有,但不轉移標的物的所有權。第二種觀點是基于對儲蓄機構就儲蓄存款具有使用權的肯定,將儲蓄合同歸屬于借用合同。“從實質上說,存款是貨幣資金的使用權以特定的方式,在一定期限內出讓給銀行或非銀行金融機構。”[4]第三種觀點將儲蓄合同劃歸為借貸合同,賦予了儲蓄機構對儲蓄存款更大限度的權利(但仍不享有所有權)。借貸合同是指當事人雙方約定一方將物品轉移予另一方,另一方在約定的期限內將同等種類、數量、品質的物返還的協議。上述三種觀點都是堅持存款人對儲蓄存款享有所有權而否定儲蓄機構對儲蓄存款的所有權。這將直接導致兩種法律后果:一是儲蓄合同在法律上不受訴訟時效的限制,另一個就是商業銀行作為自主經營、自擔風險的獨立法人實體存在破產的不可能性。[5]

其實,無論依據傳統的民法理論還是從現代經濟發展的需要出發,都應擯棄存款人對儲蓄存款享有所有權的理論,樹立存款人通過儲蓄合同向銀行交付存款所有權而獲得債權的觀念。民法對“貨幣”這種特殊的物有著不同于一般物的定性,相應地,儲蓄合同因以貨幣為標的物,因而性質也隨之而呈現其特性。“貨幣不同于一般的物,其具有強制的通用力,基本原則是,貨幣一經被占有,即對其擁有所有權,也就是說,貨幣的占有與所有權不能分離。”[6]根據這種傳統民法理論,儲蓄合同的存款人因將貨幣交付給儲蓄機構而喪失其對貨幣的占有,銀行通過占有存款人的貨幣而獲得對這些貨幣的所有權。

儲蓄合同是所有權轉移的合同,存款人通過儲蓄合同向儲蓄機構交付存款所有權而獲得債權、儲蓄機構取得儲蓄存款的所有權。只有樹立這種觀念，才能真正賦予商業銀行自主經營、自擔風險的市場主體地位,保障商業銀行融資功能的發揮,從而最終實現存款人儲蓄增值的目的。

參考文獻:

[1] 王利明房紹坤王軼:《合同法》，中國人民大學出版社

2002年版，第9-10頁

[2] 郭明瑞王軼:《合同法新論?分則》，中國政法大學出版

社2001年版，第278頁

[3] 王利明:《物權法論》，中國政法大學出版社1998年版，第109頁

[4] 于新年曹守曄:《金融理論與實務?金融合同卷》，人民法

院出版社1997年版，第143頁

[5] 吳真:《論儲蓄合同的性質》，載《中州學刊》2001第5期，第 87頁

[6] 梁慧星:《中國物權法研究》（上），法律出版社1998年版，第111

頁

第五篇：存在合同自動失效的情形嗎

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存在合同自動失效的情形嗎

合同的簽訂，表示著合同的產生效力開始。當雙方當事人都履行了合同上的全部義務，那么合同也就終止了。合同既可以中止，還可終止。那么合同會不會存在合同自動失效的情形嗎?贏了網小編就對這個問題在下文淺要的分析一下，希望對大家有所幫助。

一、存在合同自動失效的情形嗎

我國法律并沒有對合同失效做任何規定，所以是不存在合同自動失效的情形。

二、合同無效的情形

我國《合同法》第52條規定，有下列情形之一的，合同無效：

(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;

(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;

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(3)以合法形式掩蓋非法目的;

(4)損害社會公共利益;

(5)違反法律、行政法規的強制性規定。

三、合同無效五種情形解讀：

(1)以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益

根據《民法通則若干問題的意見》第68條之規定，所謂欺詐是指一方當事人故意告知對方虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使對方當事人作出錯誤的意思表示。因欺詐而訂立的合同，是在受欺詐人因欺詐行為發生錯誤認識而作意思表示的基礎上產生的。

根據《民法通則若干問題的意見》第69條的規定，所謂脅迫，是以給公民及其親友的生命健康、榮譽、名譽、財產等造成損害或者以給法人的榮譽、名譽、財產等造成損害為要挾，迫使相對方作出違背真實意思表示的行為。脅迫也是影響合同效力的原因之一。

依《合同法》第52條規定，一方以欺詐、脅迫等手段訂立的合同，只有在有損國家利益時，該合同才為無效。

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(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益

所謂惡意串通，是指當事人為實現某種目的，串通一氣，共同實施訂方合同的民事行為，造成國家、集體或者第三人的利益損害的違法行為。

惡意串通而訂立的合同，其構成要件是：

1、當事人在主觀上具有惡意性。即明知或者知其行為會造成國家、集體或者第三人利益的損害，而故意為之。

2、當事人之間具有串通性。串通是指相互串連、勾通，使當事人之間在行為的動機、目的、行為以及行為的結果上達成一致，使共同的目的得到實現。在實現非法目的的意思表示達成一致后，當事人約定互相配合或者共同實施該種合同行為。

3、雙方當事人串通實施的行為損害國家、集體或者第三人的利益。惡意串通的結果，應當是國家、集體或者第三人的利益受到損害。法律并不禁止當事人在合同的訂立和履行中獲得利益。但是，如果雙方當事人在謀求自己的利益的同時而損害國家、集體或第三人的利益的時候，法律就要進行干預。

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惡意串通所訂立的合同，是絕對無效的合同，不能按照《合同法》第58條規定的一般的絕對無效合同的原則處理，而是按照《合同法》第59條的規定，將雙方當事人因該合同所取得的財產，收歸國有或者返還集體或者個人。

(3)以合法形式掩蓋非法目的

以合法形式掩蓋非法目的，也稱為隱匿行為，是指當事人通過實施合法的行為來掩蓋其真實的非法目的，或者實施的行為在形式上是合法的，但是在內容上是非法的行為。

當事人實施以合法形式掩蓋非法目的的行為，當事人在行為的外在表現形式上，并不是違反法律的。但是這個形式并不是當事人所要達到的目的，不是當事人的真實意圖，而是通過這樣的合法形式，來掩蓋和達到其真實的非法目的。因此，對于這種隱匿行為，應當區分其外在形式與真實意圖，準確認定當事人所實施的合同行為的效力。

以合法形式掩蓋非法目的而訂立的合同，應當具備下列要件：

1、當事人所要達到的真實目的或者其手段必須是法律或者行政法規所禁止的;

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2、合同的當事人具有規避法律的故意;三是當事人為規避法律、行政法規的強制性規定而采用了合法的形式對非法目的進行了掩蓋。

(4)損害社會公共利益

在法律、行政法規無明確規定，但合同又明顯地損害了社會公共利益時，可以適用“損害社會公共利益”條款確認合同無效。

(5)違反法律、行政法規的強制性規定

違反法律、行政法規的強制性規定的合同，是指當事人在訂約目的、訂約內容都違反法律和行政法規強制性規定的合同。《合同法解釋》第4條明確規定：“合同法實施以后，人民法院確認合同無效，應當以全國人大及其常委會制定的法律和國務院制定的行政法規為依據，不得以地方性法規、行政規章為依據。”

需要說明的是，違反法律、行政法規的強制性的合同，當事人在主觀上是故意所為，還是過失所致，均則非所問。只要合同違反法律、行政法規的強制性規定，則就確認該合同無效。

在實踐中，合同也沒有自動失效的說法，在合同簽訂的時候是違法的，法律咨詢s.yingle.com

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也不能說明它自動失效，其中有些條款是可以有效的，但要有證據證明，所以小編建議處理這樣的事情，去贏了網網站找專業律師服務，這是非常有幫助的。

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