第一篇：中國郵政儲蓄銀行深圳分行無交易轉(zhuǎn)按揭貸款集中處理操作規(guī)程

附件1：

中國郵政儲蓄銀行深圳分行 無交易轉(zhuǎn)按揭貸款集中處理操作規(guī)程

（2010年6月）

一、流程概述

（一）資料遞交與審查；

（二）放款與止付；

（三）貸款資金劃入擔保公司專項賬戶；

（四）專項賬戶資金劃入擔保公司他行贖樓賬戶；

（五）贖樓與抵押登記；

（六）解除擔保。

二、操作細則

（一）資料審查

1、貸款經(jīng)辦行按《中國郵政儲蓄銀行個人房屋按揭貸款檔案交接清單》要求將檔案交至放款團隊授信執(zhí)行崗；

2、授信執(zhí)行崗審查資料是否齊全、合法、合規(guī)，重點包括：（1）各類貸款材料是否齊全；

（2）《流程表》：放款金額、放款戶名、放款賬號是否與審批通知書一致；按揭貸款劃入專項賬戶的轉(zhuǎn)賬金額是否與貸款金額一致，賬戶是否為資金監(jiān)管協(xié)議第一條所列公司賬戶、戶名一致；專項賬戶支付貸款資金金額是否與貸款金額一致，賬戶是否為資金監(jiān)管協(xié)議第二條所列公司賬戶、戶名一致；無交易轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)流程表中，首付款支付贖樓、首付款轉(zhuǎn)賬和尾款支付環(huán)節(jié)無需填寫。

（3）《流程表》各環(huán)節(jié)是否有貸款行經(jīng)辦人與信貸主管簽字；（4）《借據(jù)》：借款用途、還款方式等各項要素是否填寫齊全；大小寫金額是否相符，是否涂改；出賬日期和操作日期是否一致；放款賬戶戶名、賬號與借款人信息是否一致；經(jīng)辦人、行長及有權(quán)人是否在相應(yīng)位臵簽名；借款借據(jù)信息與信貸管理系統(tǒng)信息是否一致。（5）《合同》：確認各要素是否填寫齊全，行長及有權(quán)人是否在相應(yīng)位臵簽名；

（6）確認以上無誤后，在《流程表》“放款及止付”項目填列日期并簽名，同時交由復(fù)核崗復(fù)核；復(fù)核崗復(fù)核要點與授信執(zhí)行崗審查要點一致，在《流程表》上簽字確認；再由授信執(zhí)行崗將《流程表》與借據(jù)提交操作崗。

（二）貸款發(fā)放及賬戶止付

1、操作崗（信貸會計系統(tǒng)、記賬崗）收到授信執(zhí)行崗提供的手工借據(jù)及《流程表》，確認借據(jù)與《流程表》一致后，使用該貸款經(jīng)辦行機構(gòu)下的記賬崗工號登陸信貸會計系統(tǒng)辦理進行放款，放款時必須核對系統(tǒng)資料是否與手工借據(jù)資料完全一致。

放款操作完成后，在系統(tǒng)打印還款計劃表、《放款單》（一式三聯(lián)），記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會計聯(lián)應(yīng)連同放款單寄送至會計結(jié)算部留檔，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)交回授信執(zhí)行崗；放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份連同借據(jù)會計聯(lián)交至會計結(jié)算部留檔，兩份連同還款計劃表、借據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)交回授信執(zhí)行崗。

2、操作崗（儲蓄系統(tǒng)，普通柜員崗）放款后應(yīng)即時登陸至儲蓄系統(tǒng)對該放款賬戶的放款金額進行止付處理。止付成功后填寫《流程表》處理結(jié)果欄并遞交授信執(zhí)行崗。

（三）按揭貸款劃入專項賬戶

1、授信執(zhí)行崗確認流程表填寫無誤后在《流程表》“按揭貸款劃入專項賬戶”項目填列日期并簽名，同時交由復(fù)核崗復(fù)核；復(fù)核崗復(fù)核要點與授信執(zhí)行崗審查要點一致，確認無誤后在《流程表》上簽字確認。

2、授信執(zhí)行崗提供《流程表》至會計結(jié)算部，由清算人員檢查相關(guān)人員名章齊全后，電話通知操作崗（儲蓄系統(tǒng)，普柜）進行解止付并同時進行扣款，扣款成功后清算中心在《流程表》上簽名確認后留存復(fù)印件，并將扣款回送單及《流程表》原件交由儲蓄會計進行處理。

3、儲蓄會計確認儲蓄主機分戶成功扣款后，根據(jù)《流程表》收款賬戶資料辦理“內(nèi)部付款憑證登記”，在附言處注明借款人名稱（扣款回送單及《流程表》復(fù)印件作為內(nèi)部付款憑證附件留存），并交另一會計復(fù)核，由出納會計加蓋印章后連同《流程表》原件交送操作崗。

4、操作崗（公司系統(tǒng)，B柜）在公司系統(tǒng)辦理“代外系統(tǒng)付款”交易將款項支付入擔保公司賬戶。在確認入賬成功后在《流程表》處理結(jié)果上簽名確認后與“內(nèi)部付款憑證”復(fù)印件一起交回授信執(zhí)行崗。操作崗應(yīng)留存《流程表》復(fù)印件作為該交易的附件。

5、授信執(zhí)行崗確認該步驟完成后，登記臺賬。根據(jù)操作崗提供的專項賬戶明細及各筆交易的單據(jù)，根據(jù)劃款或收款單據(jù)上的備注來區(qū)分每筆款項所屬的借款人，編制臺賬并按不同借款人列明交易明細及結(jié)余金額。

6、貸款金額不足贖樓的，由客戶補足，所補款項由客戶按擔保公司要求存入指定賬戶。

（四）專項賬戶支付贖樓資金

1、授信執(zhí)行崗根據(jù)實時臺賬確認“按揭貸款劃入專項賬戶”步驟成功是否成功；核對《流程表》上扣款賬戶與專項賬戶是否一致；核對《流程表》上收款賬戶與《監(jiān)管協(xié)議》第二條中收款賬戶是否一致；核對《流程表》上扣款金額與《監(jiān)管協(xié)議》第二條中扣款金額是否一致。

2授信執(zhí)行崗確認以上要點無誤后在《流程表》“專項賬戶支付貸款資金”項目填列日期并簽名，同時交由復(fù)核崗復(fù)核；復(fù)核崗復(fù)核要點與授信執(zhí)行崗審查要點一致，確認無誤后在《流程表》上簽字確認。

3、操作崗（公司系統(tǒng)，B柜）收到授信執(zhí)行崗遞交的《流程表》后，檢查相關(guān)人員名章是否齊全，對專項賬戶進行解止付。

4、操作崗根據(jù)流程表上注明的金額在公司系統(tǒng)辦理“其它轉(zhuǎn)賬”交易（需支行長授權(quán)），辦理時應(yīng)注明附言“借款人名稱+轉(zhuǎn)按贖樓”后直接將該款轉(zhuǎn)至收款方，并以《流程表》復(fù)印件作為該交易附件留存。

5、操作崗對專項賬戶進行止付。

6、操作崗確認轉(zhuǎn)賬成功后在《流程表》處理結(jié)果上簽名確認后連同“其它轉(zhuǎn)賬”交易打印的特殊轉(zhuǎn)賬憑證一起交授信執(zhí)行崗。

7、授信執(zhí)行崗確認該步驟完成后，登記臺賬，將放款單、借據(jù)業(yè)務(wù)聯(lián)與客戶聯(lián)交由信貸員。

（五）贖樓與抵押登記 同交易型轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行寧波分行開辦無交易轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)

中國郵政儲蓄銀行寧波分行開辦無交易轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)

（一）貸款對象：貸款經(jīng)辦行所在服務(wù)區(qū)內(nèi)具備持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟收入能力和良好信用記錄的單位職工、自謀職業(yè)者。

（二）貸款用途：貸款資金由借款人自行提款，僅用于提前結(jié)清其他銀行的貸款（以下簡稱待轉(zhuǎn)貸款）余額，解除待轉(zhuǎn)貸款原有抵押、完成中國郵政儲蓄銀行抵押權(quán)設(shè)立登記。

（三）貸款金額：

1．貸款金額占所購房產(chǎn)交易價與抵押房產(chǎn)認可評估價的較低價格的比例，不得高于抵押房產(chǎn)適用的最高抵押率。

2．單筆借款金額不得高于200萬元。

3．貸款審批金額不足以結(jié)清待轉(zhuǎn)貸款本息的部分，由借款人自行籌集。

（四）貸款期限：

1．抵押房產(chǎn)為住宅的，最長貸款期限為30年。

2．抵押房產(chǎn)為商業(yè)用房（含商住兩用房）的，最長貸款期限為10年。

3．貸款期限與借款人年齡之和不超過65年。

（五）貸款利率：

1．貸款執(zhí)行人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率，可根據(jù)市場情況和客戶資信狀況進行適當浮動，利率浮動幅度按中國人民銀行和總行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2．貸款期限一年（含）以內(nèi)的，采用固定利率。如遇法定利率調(diào)整，按原合同利率計息；貸款期限超過一年的，采用浮動利率，如遇法定利率調(diào)整，自次年1月1日起，按當時相應(yīng)檔次的法定貸款利率和原合同浮動比例調(diào)整貸款利率。

（六）貸款歸還：

1．可選擇小額信貸系統(tǒng)提供的任意一種還款方式。其中，一次性還本付息僅限于一年期（含）以內(nèi)的貸款，階段性還款法的寬限期不得超過36個月。

2．提前還款：提前還款暫不收取違約金。提前部分還本的，最低還款金額為1萬元。

3．逾期還款的貸款按同期貸款利率的1.3倍計收罰息。

4．違反合同約定用途的貸款按同期貸款利率的1.5倍計收罰息。

（七）貸款擔保：房產(chǎn)抵押加自然人提供保證的擔保方式。抵押房產(chǎn)條件和保證人條件，沿用《中國郵政儲蓄銀行個人二手房貸款操作規(guī)程（試行）》和《關(guān)于同意中國郵政儲蓄銀行寧波分行試點開辦個人二手房貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)》的規(guī)定。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行個人二手房貸款操作規(guī)程

中國郵政儲蓄銀行

個人二手房貸款操作規(guī)程（試行）

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱我行）個人二手房貸款的業(yè)務(wù)操作，根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行個人房屋按揭貸款管理辦法》，制訂本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程所稱的二手房，是指產(chǎn)權(quán)人具有完全處置權(quán)利、在房屋二級市場流通的房屋。

第三條 本規(guī)程所稱的個人二手房貸款是指個人為了購買二手房，支付一定比例首期購房款，并向我行擔保借款以支付剩余購房款，按期向我行還本付息的商業(yè)性貸款。

第四條 本規(guī)程所稱的貸款行是指經(jīng)總行授權(quán)開辦個人二手房貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄銀行一級支行、各級分行的直屬支行（營業(yè)部）。

第五條 本規(guī)程所稱的合作機構(gòu)是指按照我行個人信貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)相關(guān)制度規(guī)定實施準入，與我行建立個人房屋按揭貸款業(yè)務(wù)合作關(guān)系的房地產(chǎn)經(jīng)紀機構(gòu)、專業(yè)擔保機構(gòu)、房地產(chǎn)評估機構(gòu)等外部機構(gòu)。

第六條 本規(guī)程所稱的個人信用記錄分類是指根據(jù)我行個人征信相關(guān)制度規(guī)定，對單個自然人的個人信用記錄劃分為禁入類、次級類、瑕疵類或正常類，但對于具有準貸記卡交易記錄的，準貸記卡透支下限天數(shù)相應(yīng)調(diào)高60天，即透支60天以內(nèi)不屬于信用違約，透支61-90天視同信用違約30天以內(nèi)，依此類推。

第七條 本規(guī)程適用于我行辦理個人二手房貸款業(yè)務(wù)的各級機構(gòu)。

第二章 業(yè)務(wù)約定和標準

第八條 本規(guī)程業(yè)務(wù)約定

（一）除非特別說明，本規(guī)程所稱借款人包括共同借款人，對于借款人的各項規(guī)定，均適用于共同借款人。

（二）年齡是指從自然人出生日期至借款申請日期的周年數(shù)。

（三）房產(chǎn)是指房屋及所依附的建設(shè)用地使用權(quán)。房產(chǎn)以套為計量單位。

（四）房齡是房屋建成年份至借款年份的年數(shù)。房屋所有權(quán)證沒有標注的，可參考同一區(qū)域其他房屋判斷建成年代。

（五）當?shù)厥侵纲J款行所在地歸屬的地市級或市縣級行政區(qū)域：對于直轄市、計劃單列市，是指市轄行政區(qū)域；對于省、自治區(qū)通過地級市管理的市縣，是指地市級行政區(qū)域；對于省不通過地級市、直接管理的市縣，是指市縣級行政區(qū)域。外地是指當?shù)刂獾男姓^(qū)域。

第九條 借款人條件。借款人必須同時滿足以下條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具備完全民事行為能力的自然人。

（二）具有收入來源穩(wěn)定的固定職業(yè)，包括單位職工，擁有或參股于經(jīng)營實體的自謀職業(yè)者。

（三）經(jīng)相關(guān)金融機構(gòu)和客戶提供的書面資料證明，借款人、借款人配偶的個人信用記錄均不屬于禁入類。

（四）支付不低于實際購房價20%的首期購房款。

（五）借款人應(yīng)具備償還能力，即同時符合以下條件：

1、借款人及其配偶的所有剩余期限超過1年的貸款（包括本次貸款）的月均還款額加所購房屋月均物業(yè)支出之和，不超過月均收入總額的55%。

2、借款人及其配偶對外擔保的貸款余額不超過年均收入總額的10倍。第十條 優(yōu)質(zhì)單位職工條件。優(yōu)質(zhì)單位職工是指教育背景、從業(yè)經(jīng)歷、信用記錄較為優(yōu)質(zhì)的單位職工。優(yōu)質(zhì)單位職工應(yīng)同時具備如下條件：

（一）年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間、具備完全民事行為能力的自然人。

（二）無任何違法違紀行為，個人信用記錄屬于正常類或瑕疵類。

（三）為當?shù)貒倚姓聵I(yè)單位、國有大中型企業(yè)、知名外資或合資企業(yè)的正式職工，并具有以下資歷之一：

1、在現(xiàn)服務(wù)單位工作5年（含）以上。

2、本科（含）以上學歷，在現(xiàn)服務(wù)單位工作2年（含）以上。

3、研究生（含）以上學歷。

4、部門經(jīng)理（含）以上或同等職位。第十一條 保證人條件

（一）機構(gòu)作為保證人，應(yīng)按我行合作機構(gòu)制度規(guī)定實施準入和授信管理，并且該機構(gòu)處于擔保有效期內(nèi)的我行貸款余額不得超過其授信額度。

（二）個人作為保證人，應(yīng)屬于優(yōu)質(zhì)單位職工，并且同時符合以下條件：

1、保證人不屬于借款人的家庭成員。

2、所有剩余期限超過1年的貸款的月均還款總額不超過月均收入的50%。

3、為他人擔保的貸款余額（含本次擔保貸款）不超過年均收入的10倍。第十二條 抵押房產(chǎn)條件

（一）抵押人可以是借款人，和（或）借款人之外的第三人（以下簡稱第三方抵押人）。第三方抵押人必須是年齡在18歲（含）至60歲（含）之間、具備完全民事行為能力的非低保居民。

（二）抵押房產(chǎn)限于抵押人依法有權(quán)處分的一套房屋和該房屋所依附的建設(shè)用地使用權(quán)。下列房產(chǎn)不得用于我行借款抵押：

1、工業(yè)用地上修建的房產(chǎn)，工廠配套的住宅，列入拆遷計劃的房產(chǎn)。

2、集體所有的土地使用權(quán)上修建的房屋，但法律規(guī)定可以抵押的除外。

3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體用于教育、醫(yī)療衛(wèi)生和其他社會公益的房屋。

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的房屋。

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的房屋。

6、法律、行政法規(guī)及房產(chǎn)管理部門規(guī)定不得公開上市或抵押的其他房產(chǎn)。

（三）抵押房產(chǎn)房齡上限：

1、住宅的房齡一般不超過15年，借款人為優(yōu)質(zhì)單位職工，或房屋建筑質(zhì)量、區(qū)域位置優(yōu)良的，可放寬至20年；商業(yè)用房（含商住兩用房）的房齡不超過10年?？傂袑€別經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的房齡有特別授權(quán)的，以總行的授權(quán)為準。

2、剩余土地使用權(quán)年限應(yīng)高于貸款期限3年（含）以上。

（四）各類房產(chǎn)最高抵押率：

1、以商品住宅抵押的，套型建筑面積90平方米（含）以內(nèi)最高抵押率為80%，套型建筑面積90平方米以上最高抵押率為70%。

2、以別墅抵押的，最高抵押率為60%。

3、以商業(yè)用房（不含商住兩用房）抵押的，最高抵押率為50%。

4、以商住兩用房抵押的，最高抵押率為55%。

前臺業(yè)務(wù)部門（貸款行）后臺業(yè)務(wù)部門（個人信貸審批中心）客戶經(jīng)理營銷受理貸款審查審查人有權(quán)審批機構(gòu)管戶信貸員貸款調(diào)查貸款審批審批人信貸業(yè)務(wù)主管調(diào)查復(fù)核審批通過后臺業(yè)務(wù)部門（貸后監(jiān)督監(jiān)測/資產(chǎn)保全）信貸業(yè)務(wù)主管貸款審批通知正常或關(guān)注合同填寫/擔保條件落實貸后監(jiān)督風險監(jiān)測貸后監(jiān)督監(jiān)測貸后管理人員管戶信貸員信貸業(yè)務(wù)主管合同簽署/擔保條件落實復(fù)核不良資產(chǎn)處置次級、可疑和損失會計人員貸款發(fā)放/使用資產(chǎn)保全人員管戶信貸員貸后日常管理不良資產(chǎn)移交不良資產(chǎn)處置不良資產(chǎn)核銷

第三章 總體業(yè)務(wù)流程

第十三條 貸款總體業(yè)務(wù)流程如上圖所示。前臺業(yè)務(wù)部門主要承擔業(yè)務(wù)營銷、受理、調(diào)查、合同簽署、擔保條件落實、貸款發(fā)放與使用、貸后日常管理等職責；后臺業(yè)務(wù)部門主要承擔審查、審批、貸后監(jiān)督監(jiān)測和資產(chǎn)保全等職責。

第十四條 為了加強業(yè)務(wù)經(jīng)辦的標準化，應(yīng)以《個人二手房貸款資料檢查清 4 單》（以下簡稱《資料檢查清單》）和《客戶資料檢查要點》作為整個業(yè)務(wù)流程的文檔審核依據(jù)。

第十五條 常用的避險措施。

（一）首付款不足額。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，信貸人員應(yīng)要求借款人提供真實的房屋買賣合同；如果借款人拒絕配合，信貸人員應(yīng)拒絕受理申請，將其納入黑名單管理，同時向合作機構(gòu)提出警示，對該合作機構(gòu)引薦的業(yè)務(wù)實施重點監(jiān)控。

（二）追加全程保證擔保。對特定借款人（例如自謀職業(yè)者），可以（但非強制要求）在原有的抵押擔保之外追加一名優(yōu)質(zhì)單位職工作為保證人，在整個貸款期間，保證人提供全額連帶責任保證擔保。

（三）強制執(zhí)行公證。港澳臺人士作為抵押物共有人時，可以（但非強制要求）對借款合同進行強制執(zhí)行公證。

（四）公證事項的核實。需要公證的委托書、外地單位收入證明等文件，必須通過公證機關(guān)固定電話核實公證的真實性和有效性。

第四章 貸款產(chǎn)品

第十六條 貸款需求的真實性控制。一筆貸款僅用于購買一套房產(chǎn)，抵押房產(chǎn)限于過戶至借款人名下的所購房產(chǎn)。

第十七條 貸款資金的用途控制。貸款發(fā)放前，首期購房款應(yīng)先行支付給售房人或者實施第三方監(jiān)管；貸款發(fā)放的資金統(tǒng)一由我行向售房人指定的收款賬戶劃轉(zhuǎn)，不得由借款人自行提款，不得向合作機構(gòu)及其經(jīng)辦人員的賬戶劃轉(zhuǎn)。

第十八條 產(chǎn)品要素

（一）貸款金額

1、貸款金額占實際購房價與抵押房產(chǎn)認可評估價孰低的比例（即貸款成數(shù)），不得超過抵押房產(chǎn)適用的最高抵押率。

2、單筆貸款最高限額為500萬元。

（二）貸款期限

1、購買住宅的，貸款期限不得超過30年；購買商業(yè)用房（含商住兩用房）的，貸款期限不得超過10年。

2、貸款期限與借款人年齡之和不超過65年。

（三）貸款利率

1、貸款期限一年（含）以內(nèi)的，采用固定利率；貸款期限超過一年的，采用浮動利率，利率調(diào)整方式為年初調(diào)整。

2、貸款購買住宅，利率下限為人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率的0.7倍；貸款購買商業(yè)用房（含商住兩用房），利率下限為人民銀行同期同檔次商業(yè)貸款利率的1.1倍。

（四）還款方式?？刹扇∥倚行☆~信貸系統(tǒng)提供的所有還款方式之一。其中，一次性還本付息僅限于一年期（含）以內(nèi)的貸款，只還利息、不還本金的寬限期不得超過36個月。

（五）擔保方式

1、抵押擔保。借款人以所購房產(chǎn)作為抵押，我行抵押權(quán)設(shè)立登記完成之后，貸款才能發(fā)放。

2、抵押加保證組合擔保。借款人以所購房產(chǎn)作為抵押，我行抵押權(quán)設(shè)立登記完成之前，貸款可以（但非強制要求）提前發(fā)放；從貸款發(fā)放日至我行抵押權(quán)設(shè)立登記完成之日（針對階段性保證擔保）或貸款結(jié)清之日（針對全程保證擔保）止，由符合我行準入條件的一個保證人提供全額連帶責任保證擔保。

（六）對于風險客戶、投資性住房需求的限制政策。

1、對于借款人、借款人配偶的信用記錄為次級類的住房貸款，利率下限為基準利率的0.80倍、貸款成數(shù)不得高于65%。

2、對于住房用于對外出租、經(jīng)營等投資性用途的貸款，利率下限為基準利率的0.85倍、貸款成數(shù)不得高于60%。

3、對于次級類客戶用于投資性的住房貸款，利率下限為基準利率的0.90倍、貸款成數(shù)不得高于55%。

第五章 客戶營銷與受理

第十九條 各地分支行應(yīng)充分利用各種渠道進行業(yè)務(wù)宣傳，吸引客戶主動向我行申請貸款。同時，加強與合作機構(gòu)的溝通，及時傳達我行的政策變化，通過合作共贏、同時有效控制風險的機制，促使合作機構(gòu)向我行推薦優(yōu)質(zhì)客戶；合作期間，不得將信貸人員按我行制度規(guī)定應(yīng)當履行的職責，交由合作機構(gòu)代辦?？?戶受理的要點為：

（一）通過了解借款人的基本條件、購房行為、資金需求進行客戶篩選，特別注意詢問借款人的學歷、職業(yè)、經(jīng)濟收入和信用記錄，了解抵押房產(chǎn)是否符合我行在當?shù)氐臉藴省?/p>

（二）對于符合基本條件的客戶，可以在解答客戶咨詢的同時，適當介紹我行貸款產(chǎn)品的特色。

（三）對于意向客戶，應(yīng)針對客戶實際情況，一次性告知所需的資料、辦理流程、費用項目、以及工作時間和地點，最后記錄客戶的聯(lián)系方式。對于優(yōu)質(zhì)單位職工和合作方推薦客戶，可以根據(jù)客戶的意愿，實施上門服務(wù)。

第二十條 客戶經(jīng)理受理客戶申請時，必須與借款人及其配偶、售房人、保證人面談，判斷房屋交易、借款申請、抵押行為和保證行為是否自愿屬實，告知各方須承擔的義務(wù)與違約后果?？蛻艚?jīng)理代表貸款人，與客戶簽訂相關(guān)文件：

（一）借款人及其配偶、保證人共同填寫《個人房屋按揭貸款申請審批資料》（以下簡稱《申請審批資料》）“第一部分 個人購房借款申請表”（以下簡稱《借款申請表》）一份，由各人當面簽字，客戶經(jīng)理見證簽字后收取。

（二）借款人配偶（或非配偶的共有人）未能到當?shù)睾炞值?，?yīng)在外地簽署《借款人配偶聲明》（非配偶的共有人采用《抵押物共有人聲明》格式），并向貸款行提交聲明和個人資料的傳真件，不必在《借款申請表》簽字。

（三）售房人、售房人配偶及其他共有人填寫《售房人聲明》一份并簽字，客戶經(jīng)理見證簽字后收取。

（四）客戶經(jīng)理應(yīng)爭取說服買賣雙方委托我行管理首付款。若借款人與售房人同意在我行進行資金托管，則由貸款行與借款人、售房人簽訂《個人二手房首付款委托管理協(xié)議》，簽章后簽訂各方各持一份。

（五）在客戶同意的情況下，可以預(yù)先在相關(guān)合同、協(xié)議和借據(jù)上簽署客戶的姓名，但不得向客戶承諾貸款審批通過和貸款金額、期限、利率，不得預(yù)先填寫合同、協(xié)議和借據(jù)的各項內(nèi)容和各項日期，不得預(yù)先簽署信貸人員的名章或業(yè)務(wù)專用章。

第二十一條 客戶經(jīng)理根據(jù)客戶的實際情況，要求客戶提供如下申請資料：

（一）借款人、借款人配偶

1、必須提供有效身份證件。

2、必須提供借款人的婚姻狀況證明（未婚者除外）。

3、必須提供戶籍證明。

4、必須提供借款人的經(jīng)濟收入與個人資產(chǎn)證明。借款人收入能力不足額時，必須提供配偶的經(jīng)濟收入與個人資產(chǎn)證明。

5、必須提供借款人的職業(yè)證明。借款人收入能力不足額時，必須提供配偶的職業(yè)證明。

6、具備大專及以上學歷的，必須提供最高學歷證明。

7、必須提供夫妻一方在我行開立的個人結(jié)算賬戶，作為還款賬戶。

8、房屋買賣合同。

9、必須提供首付款備足的證明。

10、合作機構(gòu)推薦的，必須提供我行認可評估機構(gòu)出具的評估報告。

（二）保證人（個人提供保證擔保的情況）

1、必須提供有效身份證件。

2、必須提供足額的經(jīng)濟收入與個人資產(chǎn)證明。

3、必須提供職業(yè)證明。對于單位職工，可與《職業(yè)及收入證明》合并。

4、具備大專及以上學歷的，必須提供最高學歷證明。

（三）保證人（機構(gòu)提供保證擔保的情況）必須提供擔保函、保證金入賬憑證（保證金一次性或階段性入賬時，可不必對每筆借款單獨提供入賬憑證）或合作協(xié)議約定的其他憑證。

（四）售房人

1、個人作為售房人，必須提供有效身份證件、婚姻狀況證明（未婚者除外）和戶籍證明、配偶（僅針對已婚者）及其他共有人的有效身份證件；單位作為售房人，必須提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人（或負責人）的有效身份證件和單位決策機構(gòu)（如股東大會）出具的同意出售房屋的決議。

2、委托他人代售房屋的，提供受托人身份證件和經(jīng)公證的《售房委托書》原件，售房款由受托人代為收取的，應(yīng)同時委托書中明示收款賬戶。

3、必須提供售房人或受托人在我行開立的結(jié)算賬戶，作為收款賬戶。

4、若交易房屋未在他行收押（即：不存在未解注銷的抵押權(quán)或雖已設(shè)立他 8 行抵押權(quán)、但他行未留存權(quán)屬證書），必須提供售房人名下的權(quán)屬證書。

5、交易房屋需要售房人提供有權(quán)出售證明的，必須提供。

第二十二條 客戶經(jīng)理根據(jù)《資料檢查清單》審核申請資料，對以復(fù)印件留存的，需核驗與原件的一致性，并在核對申請資料與《借款申請表》的填寫項目一致之后，作為見證人員在《借款申請表》上簽字確認。

第二十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)申請資料，對借款人是否符合我行的基本申請條件進行初審，重點對房屋交易、首付款和收入證明進行審核。

（一）房屋交易的合規(guī)性初審。

1、售房人是否取得出售房屋的完整證明文件，包括：售房審批表（如房改房、經(jīng)濟適用房的公開上市），或?qū)Ψ课莓a(chǎn)權(quán)界定文件（如離婚、繼承財產(chǎn)）。

2、售房人實際已婚或有財產(chǎn)共有人的，應(yīng)確認其配偶和（或）其他共有人已出具同意出售房屋的書面意見。

3、通過買賣雙方的戶籍證明，審查購房人是否為的售房人的直接利益相關(guān)者（如家庭成員、企業(yè)實際控制人），以避免通過虛假交易騙取按揭貸款。

4、如果交易房屋與現(xiàn)場勘查不一致（主要體現(xiàn)為建筑面積、坐落地址），應(yīng)要求售房人進行房屋產(chǎn)權(quán)變更登記后，再進行房屋買賣，以避免借款人在購房后提出產(chǎn)權(quán)變更、加大貸后管理工作量。

（二）首付款的初審。首付款的初審，一方面通過首付款證明判斷借款人是否準備足額的首期購房款（但僅限于初審，貸款發(fā)放前必須提供足額首付款交割證明）；另一方面，結(jié)合房屋買賣合同的初審，辨別以虛假買賣合同騙取首付不足額貸款的行為。虛假買賣合同的特征包括但不限于如下情形之一：

1、房屋買賣合同未按當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門要求出具、未經(jīng)售房人認可簽字或者售房人隱瞞房屋真實成交價格。

2、房屋買賣合同標明成交價明顯高于同等地段、相似建筑質(zhì)量的市場價格水平，并且評估價值接近或高于成交價的。

（三）《職業(yè)及經(jīng)濟收入證明》的初審。單位出具的《職業(yè)及經(jīng)濟收入證明》為復(fù)印件、或預(yù)留電話并非固定電話、或單位未蓋章、或未列明單位聯(lián)系人的，應(yīng)要求客戶提供符合我行要求的收入證明。

第二十四條 客戶經(jīng)理根據(jù)初審結(jié)果決定是否安排貸款調(diào)查：

（一）對資料齊備、基本條件符合的申請，客戶經(jīng)理交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管分派調(diào)查任務(wù)。

（二）對資料不全的申請，客戶經(jīng)理應(yīng)向客戶說明所缺資料。若所欠缺資料不影響房屋交易（包括所購房產(chǎn)未注銷原有抵押權(quán)的情況）和借款人資信審核的，貸款行信貸業(yè)務(wù)主管可以安排進一步調(diào)查，并申請有條件的貸款審批。

（三）對基本條件不符合的申請，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知客戶。

第二十五條 完成客戶面簽后，客戶經(jīng)理填寫《個人消費貸款業(yè)務(wù)受理臺賬》，作為客戶備查使用。

第六章 貸款調(diào)查及復(fù)核

第二十六條 初審?fù)ㄟ^的貸款，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管安排信貸員作為調(diào)查人進行調(diào)查。不論批量受理或單筆受理，均對借款人申請的每筆貸款進行單獨調(diào)查，調(diào)查應(yīng)以非現(xiàn)場調(diào)查為主，結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查進行。調(diào)查步驟如下：

（一）對于借款人及其配偶、保證人（個人），通過公安部身份證核查系統(tǒng)，打印居民身份證核查結(jié)果，信貸員在核查結(jié)果打印件上簽字并注明核查日期。對于第一代身份證的核查，若通過系統(tǒng)查無結(jié)果，執(zhí)行手工核查。

1、身份證核查不實、本人有異議的客戶，必須補充公安機關(guān)核實證明。

2、預(yù)計的合同簽訂日期不在身份證件有效期間內(nèi)，必須補充新辦理的身份證件或臨時身份證。

（二）對于借款人及其配偶、保證人（個人），通過我行個人信貸管理系統(tǒng)，確定在我行有無黑名單記錄、現(xiàn)有貸款余額、擔保余額和貸款違約記錄；通過人行個人征信系統(tǒng)，查詢并打印個人信用報告，確定在其他金融機構(gòu)的現(xiàn)有貸款余額、擔保余額和信用違約記錄。個人信用報告出現(xiàn)違約記錄的，按如下方式處理：

1、屬于禁入類、客戶有異議的，須補充相關(guān)金融機構(gòu)出具的非客戶本人過錯的書面證明。

2、屬于次級類的，須補充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件，以及最近12個月工資賬戶流水、完稅證明、正式工資查詢單、公積金繳存查詢單或養(yǎng)老金繳存查詢單原件之一（以下簡稱保守收入證明）

3、屬于瑕疵類、并且近2年內(nèi)產(chǎn)生跨期的逾期記錄（準貸記卡透支超過90 天、貸記卡連續(xù)未還最低還款額達到2次、或貸款逾期超過30天。下同）的，須補充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件。

（三）核實借款人及其配偶、保證人（個人）提供的經(jīng)濟收入能力，判斷借款人是否具備償還能力。經(jīng)濟收入能力的核實，應(yīng)結(jié)合非現(xiàn)場的書面憑證、電子信息和現(xiàn)場調(diào)查進行交叉校驗。

1、對于單位職工提供的《職業(yè)及經(jīng)濟收入證明》，應(yīng)通過當?shù)攸S頁、114電話及互聯(lián)網(wǎng)等手段查詢預(yù)留單位固定電話的真實性，再通過特定的話術(shù)向其服務(wù)單位核實借款人職業(yè)信息和收入水平。個人信用報告及其他保守收入證明原件可作為校驗。在《職業(yè)及經(jīng)濟收入證明》經(jīng)核查不予以采納時，可直接采取保守收入證明作為審核經(jīng)濟收入能力的主要依據(jù)。

2、對于自謀職業(yè)者，應(yīng)通過實地調(diào)查，核實經(jīng)營實體的凈利潤，再按入股比例核定歸屬于本人的稅后收入。經(jīng)營實體的對賬單、個人賬戶流水打印件等現(xiàn)金收支可作為收入能力的佐證信息。

3、個人資產(chǎn)證明，包括房產(chǎn)證、駕駛證、定期存單、債券、保單、股票、基金等大額資產(chǎn)憑證，可作為判斷客戶經(jīng)濟實力的輔助文件。

（四）房屋交易的調(diào)查主要是通過與買賣雙方談話和買賣合同條款，核實房屋交易行為的真實性和有效性，判斷交易價格的合理性。

（五）抵押房產(chǎn)的調(diào)查。

1、客戶為合作機構(gòu)引薦的，或者抵押房產(chǎn)不是住宅的，原則上以借款人委托評估公司評估的方式進行評估（可事先出具預(yù)評估報告用于審批）。調(diào)查人通過評估報告的實物圖片，判斷房屋權(quán)屬證書的坐落地址、建筑面積、建成年代和實際用途是否與現(xiàn)場勘查一致。貸款行應(yīng)對委托評估價值的合理性進行判斷，在評估價格虛高時可將認可評估價格調(diào)低，但不得調(diào)高認可評估價格。

2、客戶為貸款行自行營銷、并且抵押房產(chǎn)為住宅的，原則上由貸款行自行評估。貸款行自行評估時，須委派調(diào)查人及其他信貸人員雙人實地勘察，判斷房屋權(quán)屬證書的坐落地址、建筑面積、建成年代和實際用途是否與實地一致。對于抵押房產(chǎn)房齡在2年以內(nèi)、從購房初始登記年份至今當?shù)胤康禺a(chǎn)平均價格上升或下降幅度不超過10%的，可以參考初始購房價格進行評估。調(diào)查人出具內(nèi)部評估報告一份供審批使用；并與抵押人達成《房地產(chǎn)價格協(xié)議》一式兩份，分別供抵 11 押登記和貸款行留存使用。

3、抵押房產(chǎn)的建設(shè)用地使用權(quán)為劃撥性質(zhì)的，必須符合抵押登記條件，抵押時應(yīng)扣除建設(shè)用地使用權(quán)部分的價值。

4、對于房齡超過15年（最高房齡允許超過20年的地區(qū)，僅針對房齡超過20年）、或評估單價高于同等地段平均水平20%的抵押物，調(diào)查人應(yīng)赴抵押物實地查看，確認抵押物有無重大質(zhì)量缺陷、評估價值有無虛高，并在調(diào)查審批表的“風險揭示”處進行特別解釋。

（六）對保證人提供連帶責任擔保的，應(yīng)確認符合我行準入標準。對于保證人為法人的，可用擔保額度應(yīng)不小于貸款金額；對于保證人為個人的，應(yīng)確認是否符合保證人的條件，并判斷是否具備代償能力。

第二十七條 調(diào)查人員依據(jù)《資料檢查清單》，核對并記錄調(diào)查過程中所需的文件。核實過程中需要客戶補充證明材料的，信貸員應(yīng)一次性告知客戶。若客戶未能在30天之內(nèi)補齊材料，或者補齊材料后仍不符合我行規(guī)定的條件，則信貸員可以出具不建議貸款的意見。

第二十八條 調(diào)查結(jié)果及貸款建議

信貸員將調(diào)查結(jié)果記錄在《申請審批資料》“第二部分 調(diào)查審批表”（以下簡稱《貸款調(diào)查審批表》）的“調(diào)查信息”。其中，對于借款人及其配偶、共同借款人及其配偶，合并記錄信用違約記錄、個人資產(chǎn)、個人負債、對外擔保和經(jīng)濟收入能力核查結(jié)果。對于借款人和保證人的月均還款額，僅針對剩余期限超過1年的貸款，逐筆按當前余額、剩余期限和等額本息還款法測算（個人信用報告顯示的當月應(yīng)還款額可作為校驗）后加和，作為月還款總金額。

信貸員對調(diào)查結(jié)果進行綜合分析，出具調(diào)查意見：建議貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率和還款方式；不建議貸款的，應(yīng)說明原因。

第二十九條 調(diào)查復(fù)核

調(diào)查人出具調(diào)查意見的30天之內(nèi)，必須上報業(yè)務(wù)主管復(fù)核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對貸款資料和調(diào)查意見進行復(fù)核。復(fù)核要點包括：

（一）客戶資料是否真實、完整、合法、有效；

（二）調(diào)查人是否按規(guī)定履行客戶資信狀況調(diào)查的職責；

（三）調(diào)查人是否已對買賣雙方的交易行為進行了調(diào)查核實；

（四）調(diào)查人是否已對借款人擬提供的抵押物進行了調(diào)查核實；

（五）調(diào)查人是否已對保證人擔保能力進行了調(diào)查核實；

（六）調(diào)查人意見是否客觀、屬實。

復(fù)核完成后，信貸業(yè)務(wù)主管在《貸款調(diào)查審批表》的“調(diào)查信息”部分出具復(fù)核意見：同意貸款的，若申請有條件審批，應(yīng)特別注明；退回貸款的，應(yīng)明確補充的材料；否決貸款的，應(yīng)說明原因。

第三十條 貸款申請經(jīng)復(fù)核同意后，由貸款行專人接收客戶申請資料和調(diào)查材料，上報有權(quán)機構(gòu)審批。有權(quán)審批機構(gòu)專人按《中國郵政儲蓄銀行個人信貸審批中心管理辦法》的規(guī)范要求，接收貸款報批資料，并分派審查和審批任務(wù)。

第七章 貸款審查審批

第三十一條 貸款執(zhí)行一次報批、單人終審的制度。貸款行報批的單筆貸款金額超過其直接上級審批機構(gòu)的最高終審額度的，不實行逐級報批，而直接上報有權(quán)審批機構(gòu)審批；報批貸款經(jīng)審查通過后，由審批人員單人完成終審。

試行期間，各級分支行的最高終審額度分別為：各?。▍^(qū)、市）分行、計劃單列市分行為本分行單筆借款最高限額，下轄二級分行為100萬（含）、一級支行為0。各級分行審批中心可根據(jù)本行實際情況，對審批人實施分級授權(quán)。

第三十二條 貸款審查

有權(quán)審批機構(gòu)審查人負責對貸款報批資料的完整性和合規(guī)性進行審查。審查要點包括：

（一）審查借款人的主體資格、售房人的主體資格。按三筆貸款申請抽查一筆的比例，通過電話向借款人和售房人詢問是否就所交易的房屋向我行申請貸款，并確認房屋交易價、定金、首付款和貸款申請金額，判斷有無虛假按揭貸款。

（二）審查貸款報批資料是否完整，是否符合我行規(guī)定。

（三）審查借款人償債能力是否充足、是否具有持續(xù)性。

（四）審查貸款擔保是否符合我行規(guī)定。

（五）調(diào)查人建議的貸款金額、期限、利率和還款方式是否符合我行規(guī)定。

（六）調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人意見是否客觀。

審查完成后，審查人在《貸款調(diào)查審批表》的“審批信息”部分出具審查意 見：同意貸款的，若有條件審批，應(yīng)特別說明所缺資料或條件；退回貸款的，應(yīng)明確補充的材料；否決貸款的，應(yīng)說明原因。做出退回或否決意見的貸款，不再上報審批人員，直接交由審批機構(gòu)專人處理。

第三十三條 貸款審批

貸款申請經(jīng)審查同意后，由審批人負責對貸款報批資料進行全面審定。審批工作要點包括：

（一）審定貸款是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行規(guī)定；

（二）審定抵押價值是否合理；

（三）審定貸款風險是否可控；

（四）審定調(diào)查人、復(fù)核人、審查人和前一環(huán)節(jié)審批人的意見是否客觀。第三十四條 終審意見的出具。一般情況下，有權(quán)審批機構(gòu)的審批人可直接完成終審。但在以下任何一種情況下，在審批人審批同意后，必須再提交同級審批主管（或信貸業(yè)務(wù)主管）出具終審意見：

1、借款人、借款人配偶之一屬于禁入類，審批人經(jīng)審核認定非本人過錯。

2、借款人、借款人配偶之一屬于次級類，審批人經(jīng)審核認定其沒有惡意的信用交易記錄或不良還款習慣、具備較高的收入水平、并且已采取得當?shù)谋茈U措施（例如調(diào)高利率、降低貸款成數(shù)）。

3、符合審批機構(gòu)內(nèi)部規(guī)定由同級審批主管（或信貸業(yè)務(wù)主管）審批的其他業(yè)務(wù)，例如：審批機構(gòu)內(nèi)部安排了不同級別的審批權(quán)限，每一個級別對應(yīng)于不同的最高終審額度。

4、審批機構(gòu)內(nèi)部認定的其他風險偏高的業(yè)務(wù)。

有權(quán)終審人在《貸款調(diào)查審批表》的“審批信息”部分出具終審意見：同意貸款的，可對信貸員的貸款建議提出調(diào)整意見或做出其他說明；退回貸款的，應(yīng)明確補充的材料；否決貸款的，應(yīng)說明原因。

第三十五條 貸款終審后，審批機構(gòu)專人將《申請審批資料》復(fù)印件作為審批檔案留存審批機構(gòu)，于審批當日向貸款行反饋審批意見并返還貸款報批資料。

第三十六條 審批機構(gòu)出具終審意見90天之后，貸款行未確認購房行為完成并發(fā)放貸款的，則原有的審批意見失效，貸款行必須要求客戶提供新的經(jīng)濟收入證明相關(guān)資料，并重新調(diào)查和上報審批。

終審意見錄入系統(tǒng)時，應(yīng)綜合考慮當?shù)胤慨a(chǎn)權(quán)證登記周期和借款人實際情況，給予相應(yīng)的審批有效期（系統(tǒng)默認30天，最長不超過90天）。對于已經(jīng)審批通過、貸款行未予以發(fā)放的貸款，在審批有效止期系統(tǒng)自動終止授信。

第八章 借款合同簽署

第三十七條 經(jīng)審批同意的貸款申請，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管依據(jù)審批意見和自身經(jīng)營情況，最終決定是否發(fā)放貸款。對于同意發(fā)放的貸款，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管在《個人購房借款審批通知書》（以下簡稱《審批通知書》）簽字，并加蓋業(yè)務(wù)專用章，通知相關(guān)人員到貸款行簽署借款合同。若借款人對首付款實施交易資金監(jiān)管的，貸款行應(yīng)在開具《審批通知書》之前確認監(jiān)管手續(xù)已經(jīng)完成。

第三十八條 在交易房屋產(chǎn)權(quán)過戶之前，信貸員在核對發(fā)放信息與貸款審批意見一致后，根據(jù)交易資金監(jiān)管形式的不同，在系統(tǒng)填寫相關(guān)賬戶信息，生成借款合同號，并手工填寫《個人購房借款及擔保合同》（以下簡稱《借款及擔保合同》），由相關(guān)人員本人簽字/蓋章。合同簽署應(yīng)注意以下事項：

（一）賬戶的填寫：

1、還款賬戶為借款人在我行開立的個人結(jié)算賬戶。

2、貸款資金直接劃入售房人提供的收款賬戶（不論有無交易資金監(jiān)管）。

（二）貸款行應(yīng)根據(jù)客戶營銷成本，確定借款人首次申請?zhí)崆斑€款的月數(shù)，并在提前還款的合同條款上進行明確約定。

（三）貸款行未在得到總行或一級分行正式通知的情況下，不得在合同項目標明“其他”和“補充條款”處增加條款。

（四）合同所有項目空白處，應(yīng)以斜線“／”填充，不得留空。

（五）根據(jù)有無共同借款人、保證人，合同份數(shù)有所不同：

1、貸款行在各份合同的貸款人處簽字并蓋章，持一份合同；

2、借款人在各份合同簽字，持一份合同；

3、共同借款人在各份合同簽字，持一份合同；

4、抵押登記機構(gòu)在各份合同列明，持一份合同；

5、抵押房產(chǎn)所有權(quán)證上列示的產(chǎn)權(quán)人作為抵押人、抵押物共有人（若房產(chǎn)為共有）分別在各份合同簽字，不另持合同；

6、有保證擔保的，保證人在各份合同簽字（機構(gòu)保證人須加蓋公章），持一份合同。

（六）在借款合同簽署之時，貸款行必須與借款人、抵押人、保證人簽訂《房產(chǎn)收押協(xié)議》，簽章后簽訂各方各持一份。

第三十九條 信貸業(yè)務(wù)主管在核對簽字人員身份信息與留存身份證件一致，同時手工合同要素與貸款審批意見一致后，在合同上簽字并加蓋業(yè)務(wù)專用章。

第四十條 合同簽署后，購房人、售房人憑貸款行出具的《審批通知書》，在貸款行、合作機構(gòu)的指導(dǎo)下，辦理過戶手續(xù)。

第九章 擔保條件落實

第四十一條 抵押擔保落實。抵押擔保責任于抵押人在《借款及擔保合同》簽字（蓋章）、并且貸款行取得他項權(quán)證時生效。抵押登記注意事項：

（一）房屋和建設(shè)用地使用權(quán)分別出具權(quán)屬證書時，必須一并作為借款抵押，允許在房屋完成抵押登記（或完成保證擔保手續(xù)）、建設(shè)用地使用權(quán)完成過戶手續(xù)時，先行發(fā)放貸款，再補辦土地抵押登記。

（二）僅以抵押方式擔保的貸款，原則上貸款必須在取得他項權(quán)證原件之后放款，但以下情況之一除外：

1、當?shù)胤慨a(chǎn)登記部門不允許撤銷抵押登記申請的地區(qū)，貸款行在遞交抵押登記申請后，可以先行發(fā)放貸款，再取得他項權(quán)證原件。

2、當?shù)胤慨a(chǎn)登記部門允許委托代理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)的地區(qū)，貸款行見證所購房產(chǎn)過戶、并從房產(chǎn)登記部門直接取得交易契稅票和過戶領(lǐng)證通知書（過戶當日出具房產(chǎn)權(quán)證的，應(yīng)以房產(chǎn)權(quán)證原件代替）后，由抵押人提供經(jīng)公證的《抵押委托書》原件、委托貸款行認可的第三人代辦抵押登記。貸款行審核委托公證書真實有效后，可以先行發(fā)放貸款，待取得抵押房產(chǎn)權(quán)證后補辦抵押登記。

第四十二條 保證擔保落實。保證擔保責任于保證人在《借款及擔保合同》簽字（蓋章）當天生效。所購房產(chǎn)過戶后，借款人應(yīng)將交易契稅票和過戶領(lǐng)證通知書（過戶當日出具房產(chǎn)權(quán)證的，應(yīng)以房產(chǎn)權(quán)證原件代替）交由貸款行或承擔保證責任的合作機構(gòu)收押，以確認房產(chǎn)過戶。

第十章 貸款發(fā)放與使用

第四十三條 擔保條件落實之后，貸款行應(yīng)根據(jù)擔保方式和資金監(jiān)管模式，決定貸款發(fā)放的程序。特別的，貸款資金在當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門指定的專用賬戶監(jiān)管的，應(yīng)按照監(jiān)管約定，執(zhí)行首付款和貸款資金的資金劃轉(zhuǎn)和支付。

（一）抵押擔保方式。允許抵押登記之前放款的地區(qū)，貸款行應(yīng)先行審核公證委托手續(xù)合法有效，才能發(fā)放貸款。

1、首付款委托我行管理。首付款和貸款發(fā)放程序：（1）貸款行在確認房產(chǎn)過戶后，向收款賬戶支付首付款。

（2）貸款行取得抵押房產(chǎn)的他項權(quán)證原件后，向收款賬戶發(fā)放貸款。

2、首付款未委托我行管理。貸款行取得抵押房產(chǎn)的他項權(quán)證原件，首付款交割證明后，向收款賬戶發(fā)放貸款。

（二）抵押加保證組合擔保方式。

1、首付款委托我行管理。貸款行在確認房產(chǎn)過戶后，向收款賬戶支付首付款，并向收款賬戶發(fā)放貸款。

2、首付款未委托我行管理。貸款行在確認房產(chǎn)過戶、并取得首付款交割證明后，向收款賬戶發(fā)放貸款。

第四十四條 貸款發(fā)放時，信貸員根據(jù)系統(tǒng)生成的借據(jù)信息，手工填寫《個人貸款（手工）借據(jù)》。信貸業(yè)務(wù)主管在核對簽字人員身份信息與留存身份證件一致、同時手工借據(jù)要素與系統(tǒng)記錄借據(jù)一致后，在手工借據(jù)上簽字。手工借據(jù)填寫的放款戶名和賬戶不論是否選擇首付款監(jiān)管，均為售房人指定的收款賬戶。系統(tǒng)錄入的放款賬戶與還款賬戶依據(jù)首付款監(jiān)管情況決定。

第十一章 貸后管理

第四十五條 正常貸款的日常監(jiān)督管理。

（一）貸款發(fā)放成功后，貸款行應(yīng)在7個工作日內(nèi)通知借款人每期還款日及首期還款金額，并通知借款人領(lǐng)取借款合同、借據(jù)和還款計劃表。

（二）貸款發(fā)放后，二級分行及其以上管理機構(gòu)應(yīng)定期或不定期執(zhí)行業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查。特別的，加強貸款行房屋抵押的辦結(jié)率考核，避免貸款長期處于保 證擔保狀態(tài)；對合作機構(gòu)推薦的貸款客戶和出具的房屋評估報告，應(yīng)進行不定期抽查，杜絕合作機構(gòu)的假首付、假按揭和假房價行為。

（三）貸款歸還。貸款正常本金、利息、罰息及其他費用，由借款人授權(quán)我行以系統(tǒng)日終自動扣劃的方式歸還。

（四）借款人出現(xiàn)重大變故、可能影響還款能力時，貸款行應(yīng)如實記錄，并積極配合借款人解決由此產(chǎn)生的不利影響。特別的，在房地產(chǎn)價格下行和社會就業(yè)率下降期間，應(yīng)有選擇的對客戶的進行必要的回訪，提早發(fā)現(xiàn)問題，并采取有效的風險規(guī)避措施。

第四十六條 逾期貸款的催收管理。各級行應(yīng)每日監(jiān)測貸款逾期情況，加強關(guān)注類貸款的管理工作，避免其轉(zhuǎn)化為不良貸款。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管對催收工作進行總體安排和日常監(jiān)督，信貸員負責日常催收工作。信貸員將每次催收反饋登記于《個人貸款逾期催收記錄》，由信貸業(yè)務(wù)主管定期對催收情況進行復(fù)查。

（一）對逾期10天內(nèi)的客戶，應(yīng)通過電話催收，并確認客戶能否接收到期還款短信提醒，不能成功接收的應(yīng)要求客戶配合解決；

（二）對逾期超過10天的，應(yīng)寄送《個人貸款逾期催收函》；

（三）對逾期超過15天的，應(yīng)進行上門催收；

（四）對逾期超過30天的，應(yīng)發(fā)送律師函；

（五）對逾期超過90天的貸款，由資產(chǎn)保全人員應(yīng)通過法律訴訟或委托第三方機構(gòu)進行追索。

第四十七條 普通業(yè)務(wù)變更。借款人申請辦理低風險的業(yè)務(wù)變更時，填寫《個人貸款普通變更申請審批表》提出申請，貸款行信貸員填寫簡要的調(diào)查意見，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，由信貸員和（或）會計人員執(zhí)行相應(yīng)操作，不另行簽署書面協(xié)議。相應(yīng)的辦理流程為：

（一）提前部分還款。客戶還滿約定的期數(shù)之后，可以提交提前還款申請。提前還款申請經(jīng)貸款行審核通過后，若客戶已經(jīng)提前在還款賬戶存入足額的還款資金，應(yīng)當即予以手工扣款。手工扣款時，應(yīng)先歸還當期應(yīng)還款，再將剩余的還款資金用于提前歸還貸款本金。單獨的提前部分還款將維持剩余貸款期限不變，可配合使用貸款縮期，以保持客戶每月還款額大致不變。

（二）貸款縮期。借款人由于還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請。18 貸款行經(jīng)確認收入還貸比符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。縮期可以與提前部分還款合并申請，貸款行在完成扣款后，對剩余貸款執(zhí)行縮期，并及時通知客戶下一期應(yīng)還款金額。

（三）提前結(jié)清。客戶還滿約定的期數(shù)之后，可以提出結(jié)清貸款申請。提前還款申請經(jīng)貸款行審核通過后，若客戶已經(jīng)提前在還款賬戶存入足額的還款資金，會計人員應(yīng)當即予以扣款。

（四）還款方式變更?？蛻艚Y(jié)清當前期應(yīng)還貸款本息后，可以在不同的分期還款方式之間進行變更。

（五）還款賬戶變更?？蛻艨梢栽诠ぷ鲿r間申請使用本人及配偶的不同結(jié)算賬戶，作為新的還款賬戶。貸款行審核通過后，在信貸會計系統(tǒng)執(zhí)行批量還款扣款之前，由信貸員在信貸管理系統(tǒng)完成在還款賬戶變更。

（六）借款人的個人信息（包括聯(lián)系地址/郵編，移動電話和固定電話）變更。通過信貸管理系統(tǒng)變更借款人移動電話，同步更新接收短信提醒的號碼。

（七）抵押權(quán)普通變更。抵押物因抵押人姓名或者名稱發(fā)生變更，或者抵押房產(chǎn)坐落的街道、門牌號發(fā)生變更，導(dǎo)致抵押權(quán)發(fā)生變更時，由貸款行直接向登記機構(gòu)申請抵押權(quán)變更登記。

第四十八條 特殊變更業(yè)務(wù)。特殊變更業(yè)務(wù)是指導(dǎo)致原借款合同發(fā)生重大變更、加重擔保人（包括抵押人和保證人）責任的合同變更業(yè)務(wù)。申請人辦理特殊變更業(yè)務(wù)，必須填寫《個人貸款特殊變更申請審批表》；貸款仍處于保證非免責期（在貸款行取得抵押登記證明后，階段性保證人免于承擔擔保責任。下同）的，合同變更還應(yīng)征得保證人書面同意，并由保證人在相應(yīng)的書面協(xié)議上簽章。貸款行信貸員根據(jù)申請事項，填寫簡要的調(diào)查意見，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核通過后，上報原審批機構(gòu)審批。審批同意執(zhí)行合同變更的，貸款行應(yīng)與相關(guān)人員簽署書面協(xié)議。在書面協(xié)議生效之前，原借款合同繼續(xù)有效。相應(yīng)的辦理流程為：

（一）貸款延期。借款人還款能力不足時，可提出延長貸款期限申請，經(jīng)我行調(diào)查審批通過后，借款人、抵押人、處于保證非免責期的保證人必須與貸款行簽訂《個人貸款延期協(xié)議》。貸款延期后到期日期超過抵押物抵押有效止期的，應(yīng)追加抵押期限，并重新辦理抵押登記手續(xù)。

（二）借款人變更。借款人由于離異、死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、19 喪失民事行為能力等原因，其財產(chǎn)分割人、繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護人在受讓抵押房產(chǎn)時，應(yīng)與貸款行簽訂《個人貸款借款人變更協(xié)議》并重新辦理抵押登記手續(xù)，繼續(xù)履行借款人原有義務(wù)。借款人變更注意事項：

1、對于變更后的借款人是否符合我行借款人條件，原則上應(yīng)符合我行借款人條件，但在實際情況無法符合時，可以不做強制要求。

2、變更后的借款人同時作為抵押人的，僅需要變更后的抵押人簽署《個人貸款借款人變更協(xié)議》，不另行簽署《個人貸款擔保人變更協(xié)議》。同樣，對變更后的抵押人是否符合我行抵押人條件，也不作強制要求。

3、處于保證非免責期的保證人，應(yīng)同時簽署《個人貸款擔保人變更協(xié)議》。

（三）擔保人變更。

1、抵押人由于死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力等原因，其繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護人在受讓抵押房產(chǎn)時，貸款行必須與借款人、新抵押人、處于保證非免責期的保證人簽署《個人貸款擔保人變更協(xié)議》，并重新辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)。

2、處于保證非免責期的保證人失去擔保資格和能力、或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時，貸款行必須與借款人、符合我行準入條件的新保證人簽署《個人貸款擔保人變更協(xié)議》，并重新辦理相應(yīng)的保證手續(xù)。

第四十九條 抵押物的登記。

（一）貸款行對抵押他項權(quán)證的真實性負有核實責任。他項權(quán)證原則上必須由我行信貸人員親自從抵押登記機構(gòu)領(lǐng)取，不得由其他人員代為領(lǐng)取。但貸款行能借助相關(guān)信息系統(tǒng)實時核實他項權(quán)證的真?zhèn)涡缘?，可由合作機構(gòu)經(jīng)辦人員代為領(lǐng)取他項權(quán)證；貸款行應(yīng)在接到他項權(quán)證之時，實時核實后，才能在系統(tǒng)登記他項權(quán)證事項，完成抵押擔保條件的落實。

（二）對于先行發(fā)放貸款、再取得他項權(quán)證的貸款，貸款行應(yīng)及時辦理抵押物的登記手續(xù)，并補錄抵押他項權(quán)證的信息，以落實抵押擔保、釋放占用的保證人擔保額度。

（三）對于涉及抵押物地址和產(chǎn)權(quán)人變更的貸款，需要按房地產(chǎn)管理部門要求提前解注銷抵押登記、落實新的抵押登記。

第五十條 擔保債權(quán)、擔保物權(quán)的管理。

（一）保證金扣收。借款人或保證人違約的，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管提請與合作機構(gòu)簽約的管理機構(gòu)扣劃保證金賬戶內(nèi)的資金，用于歸還借款人的貸款。保證金扣收具體操作按合作協(xié)議約定執(zhí)行。

（二）對符合以下情況之一的貸款，資產(chǎn)保全人員應(yīng)及時行使抵押權(quán)：

1、借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務(wù)的人或者其繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護人拒絕履行借款合同的。

2、貸款逾期超過90天。

3、已形成不良貸款。

（三）借款合同正常終止。借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費用后，借款合同自行終止。在合同終止30日內(nèi)，貸款行應(yīng)配合有關(guān)當事人前往有關(guān)部門辦理注銷抵押登記（備案）手續(xù)，返還權(quán)利憑證，并通知處于保證非免責期的保證人，借貸關(guān)系、抵押擔保、連帶責任保證關(guān)系即告終止。

（四）貸款激勵。對于還款習慣良好的客戶，可在貸款結(jié)清后申請消費類貸款中享受優(yōu)先受理、簡化手續(xù)、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服務(wù)。

第五十一條 貸款檔案管理。除審批機構(gòu)內(nèi)部留存的審批貸檔之外，貸款檔案原則上由貸款行設(shè)立專人管理。檔案管理人員按借款人設(shè)立分戶卷宗的形式保管，每一戶檔案貸內(nèi)應(yīng)按照《資料檢查清單》所列分類、次序進行歸類和排放。對于重要檔案，可不按戶設(shè)立分戶卷宗，采取集中入庫管理。對于他項權(quán)證和根據(jù)當?shù)赝瑯I(yè)慣例留存銀行的房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，貸款行應(yīng)視同現(xiàn)金管理，做好與客戶、與內(nèi)部工作人員的交接登記記錄，避免權(quán)證丟失或損毀。

第十二章 附

則

第五十二條 本規(guī)程未盡事宜，按總行相應(yīng)辦法及其規(guī)程執(zhí)行。第五十三條 本規(guī)程自頒布之日起施行。

第五十四條 本規(guī)程解釋和修訂權(quán)歸中國郵政儲蓄銀行總行。

附件：

一、貸前貸中類

1、個人消費貸款業(yè)務(wù)受理臺賬

2、職業(yè)及收入證明

3、個人房屋按揭貸款申請審批資料

4、個人二手房貸款資料檢查清單

5、客戶資料檢查要點

6、個人購房借款審批通知書

二、合同/協(xié)議類

7、個人二手房首付款委托管理協(xié)議

8、個人購房借款及擔保合同(貸3004)

9、房產(chǎn)收押協(xié)議

10、房地產(chǎn)價格協(xié)議

三、貸后管理類

11、個人貸款逾期催收函

12、個人貸款逾期催收記錄

13、個人貸款普通變更申請審批表

14、個人貸款特殊變更申請審批表

15、個人貸款延期合同

16、個人貸款借款人變更協(xié)議

17、個人貸款擔保人變更協(xié)議

四、聲明與委托書格式

18、售房人聲明

19、借款人配偶聲明 20、抵押物共有人聲明

21、售房委托書

22、抵押委托書

第四篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程(2014年版)

中國郵政儲蓄銀行

個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程

（2014年版）

目 錄

第一章 總 則........................................1 第二章 貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風險評價........1 第三章 審查審批.....................................12 第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放...........................15 第五章 貸后管理.....................................24 第一節(jié) 貸后檢查...............................24 第二節(jié) 風險預(yù)警...............................27 第三節(jié) 信貸條件及要素變更.....................28 第四節(jié) 貸款回收...............................37 第六章 附 則.......................................40

第一章 總 則

第一條 為加強我行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行辦法》及《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所稱個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)（以下簡稱商務(wù)貸款）是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的用于本人或其經(jīng)營實體合法生產(chǎn)經(jīng)營活動所需資金的個人經(jīng)營性貸款。貸款對象包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)主（包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村及城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。

第三條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可采取額度授信方式與單筆授信方式，其中額度授信可分為循環(huán)授信和不可循環(huán)授信。

第四條 本操作規(guī)程適用于辦理商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機構(gòu)。

第五條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程包括貸款申請受理、授信調(diào)查、授信建議及風險評價、貸款審查審批、合同簽訂及貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收與處臵等環(huán)節(jié)。

第二章 貸款申請受理、調(diào)查、授信建議及風險評價 第六條 申請受理

貸款受理崗負責商務(wù)貸款的日常申請受理工作，須對借款申請人基本情況進行預(yù)審核。對預(yù)審核不符合規(guī)定的，受理人員應(yīng)委婉拒絕借款申請人的申請，向其說明拒絕原因；對于滿足基本條件的借款申請人，應(yīng)指導(dǎo)其如實填寫《個人商務(wù)貸款額度/借款申請表》（以下簡稱“申請表”），并提交《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐巍分辛忻鞯纳暾埐牧?。受理時，借款申請人資料不齊備的，可在客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查時補齊。

第七條 受理審核

(一)受理崗應(yīng)對借款申請人提交的申請資料進行初審，主要驗證接收材料的真實性，審核借款申請人、經(jīng)營實體等方面的合規(guī)性和真實性，以及提交資料的完整性和規(guī)范性。審核要點如下：

1.借款申請人主體資格。借款申請人年齡、常住地、有效身份證明材料是否符合相關(guān)規(guī)定，非本地居民是否提供在本地居住滿一年證明材料，受理崗須對借款申請人公民身份證進行聯(lián)網(wǎng)核查。

2.經(jīng)營實體主體資格。經(jīng)營實體是否在貸款行所在地市行政區(qū)域內(nèi)、經(jīng)營期限是否滿足要求、是否擁有合法有效的經(jīng)營手續(xù)。

(二)如果發(fā)現(xiàn)借款申請人具有下列情形之一，受理人員應(yīng)拒絕其申請：

1.年齡不符合我行準入要求。

2.公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果與借款申請人提供的身份證明

材料不符，且未能提供貸款行接受的由戶籍主管部門出具的證明兩者不一致的材料。

3.不能提供合法有效身份證明和固定住所證明。4.無固定經(jīng)營項目或從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動。5.提供虛假證明材料。

6.受理崗認為存在其他重大潛在風險的。

若提交的貸款申請不滿足我行的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)要求借款申請人重新提交或拒絕申請。原則上所有申請資料提交后不退還，若申請人要求退還的，則保留申請表等我行內(nèi)部資料，可退還借款申請人私人資料。

(三)采用非現(xiàn)場申請，即通過電話、網(wǎng)絡(luò)等方式申請的借款申請人，受理人員需通過電話向借款申請人核實上述信息，判斷其是否符合申請條件。對于符合申請條件的，應(yīng)當告知借款申請人需要準備的各項申請資料，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程對提交的各項材料進行查驗，不符合條件的，予以拒絕。

第八條 征信查詢。

(一)按照我行個人征信管理辦法，在取得借款申請人、配偶（若有）的《個人信息查詢及留存授權(quán)書》后，由經(jīng)辦支行（或貸款行）有權(quán)查詢?nèi)藛T在行內(nèi)征信系統(tǒng)中查詢借款申請人、配偶（若有）的個人信用報告，受理人員判斷借款人及配偶信用狀況是否符合我行準入標準。

個人信用報告等級準入制度具體按照《中國郵政儲蓄銀行個人征信管理辦法（2013版）》（見郵銀發(fā)?2013 ?1062號）的規(guī)

定執(zhí)行。

（二）如果借款申請人經(jīng)營實體擁有貸款卡，須由有權(quán)查詢?nèi)藛T查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，受理人員對企業(yè)征信情況進行判斷。查詢企業(yè)征信前，需獲得經(jīng)營實體的授權(quán)，要求被查詢企業(yè)出具《企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書》。

第九條 受理審核通過的，應(yīng)將所有申請材料提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）進行復(fù)核。

第十條 調(diào)查安排

小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）復(fù)核通過的，應(yīng)根據(jù)借款申請人所在位臵和經(jīng)營業(yè)務(wù)所屬行業(yè)特點、客戶經(jīng)理對不同行業(yè)熟悉程度和工作量等因素，及時合理安排客戶經(jīng)理對借款申請人的經(jīng)營場所和抵押物進行現(xiàn)場調(diào)查。

第十一條 商務(wù)貸款必須實行雙人調(diào)查，由經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）指定一人為管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人），另一人作為非管戶客戶經(jīng)理協(xié)助完成調(diào)查等相關(guān)工作。管戶客戶經(jīng)理作為該筆貸款的主要調(diào)查人，負責主要調(diào)查信息的收集、調(diào)查報告整理與編寫等工作。

第十二條 調(diào)查準備

客戶經(jīng)理在接到調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)仔細閱讀借款申請人提交的申請表、申請材料，對借款申請人個人及家庭、經(jīng)營實體、抵押物等情況進行初步分析,并確定現(xiàn)場調(diào)查過程中需進一步調(diào)查和核實的關(guān)鍵信息。

第十三條 非現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

對借款申請人進行現(xiàn)場調(diào)查前，可充分利用工商部門紅盾信息網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、全國法院失信被執(zhí)行人信息查詢平臺（http: //shixin.court.gov.cn/）、地方稅務(wù)局網(wǎng)站、銀行國土信息查詢系統(tǒng)以及地方企業(yè)信用信息查詢網(wǎng)站等信息查詢平臺，調(diào)查了解借款申請人及其經(jīng)營實體信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等信息，并注意做好上述信息與現(xiàn)場調(diào)查獲取信息的交叉驗證工作。

第十四條 現(xiàn)場調(diào)查內(nèi)容

客戶經(jīng)理必須對借款申請人的經(jīng)營場所和抵押物（以房地產(chǎn)抵押擔保為例，對于采取其他擔保方式，應(yīng)按照相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程的要求進行）進行現(xiàn)場調(diào)查，了解借款申請人及家庭基本情況、經(jīng)營實體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息，并對受理環(huán)節(jié)收集的材料復(fù)印件與原件進行核對?，F(xiàn)場調(diào)查要點包括：

(一)借款申請人及家庭基本情況

1.借款申請人個人身份證明、個人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況，以及經(jīng)營能力等。

2.主要家庭成員基本情況、居住情況、婚姻狀況、健康狀況、收入支出等情況。

3.家庭主要財產(chǎn)和負債情況。財產(chǎn)包括房產(chǎn)、交通工具、金融資產(chǎn)等；負債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款，私人借款以及對外擔保情況。

(二)經(jīng)營實體情況

1.營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證年檢（或年報）情況；最近一年納稅情況；屬于有限責任公司或合伙企業(yè)的，需要查閱公司章程或合伙經(jīng)營協(xié)議、驗資報告或出資協(xié)議等。

2.生產(chǎn)經(jīng)營場所的地理位臵、面積、產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議）證明。

3.經(jīng)營實體主要資產(chǎn)與負債，資產(chǎn)包括固定資產(chǎn)，如房產(chǎn)、汽車、辦公設(shè)備等；負債包括對銀行的短期、長期銀行借款，私人借款，應(yīng)付賬款、工資或其他應(yīng)付款。

4.經(jīng)營實體對外擔保情況。

5.經(jīng)營實體業(yè)務(wù)收入情況，如主要銷售渠道、年或月銷售金額、結(jié)算方式、銷售記錄和能夠反應(yīng)其經(jīng)營狀況的銀行流水賬單，以及主要競爭對手、潛在競爭對手等。

6.生產(chǎn)或經(jīng)營費用，如采購或生產(chǎn)成本、雇員人數(shù)及工資、日常營業(yè)費用、稅費等其他的費用。

7.對于公司制企業(yè)，還應(yīng)查閱企業(yè)最近季度及近二個的財務(wù)報表以及企業(yè)結(jié)算賬戶交易明細情況。

(三)貸款用途信息。應(yīng)根據(jù)經(jīng)營實體的現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模、應(yīng)收應(yīng)付狀況、以往的資金進出狀況，以及經(jīng)營周期特點等，了解借款申請人的真實借款資金用途。

(四)抵押物信息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當對抵押物的真實性進行現(xiàn)場調(diào)查，并與抵押人及其共有人面談，同時通過其他渠道了解抵押物相關(guān)信息，具體內(nèi)容如下：

1.抵押物存在的真實性，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押人主體資格

是否合規(guī)、是否對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，共有人是否同意抵押。

2.抵押物是否屬于不能強制執(zhí)行或處理的財產(chǎn)，是否屬于被依法查封、扣押、監(jiān)管、采取其他保全措施或強制措施的財產(chǎn)、依法不得抵押的財產(chǎn)。

3.抵押物當前狀況。了解抵押物當前是否用于自住、閑臵或出租。若已經(jīng)出租，則須由抵押人出具租賃合同，剩余租賃期限超過1年的，需取得承租人書面形式的《承租人承諾函》。

4.抵押物現(xiàn)狀是否與產(chǎn)權(quán)證書注明的要素相符一致，不一致的，應(yīng)了解不一致的原因及核實是否能辦理抵押登記。

5.若抵押物的評估報告為評估機構(gòu)出具，則核實出具機構(gòu)是否為我行認可的評估機構(gòu)，客戶經(jīng)理通過當?shù)氐盅何飪r格水平判斷估價的合理性，對抵押物評估價過高或過低的情況都要予以特別說明。

(五)借款申請人及配偶的信用狀況。

根據(jù)借款申請人的征信報告對借款申請人及配偶的信用狀況進行詳細調(diào)查：

1.對于征信報告中，借款申請人及其配偶的違約情況進行詳細的調(diào)查詢問，特別是對于多次連續(xù)逾期或逾期時間超過兩個月的逾期貸款應(yīng)引起重點關(guān)注，視情況要求借款人提供相應(yīng)詳細材料，如他行還款存折原件或打印的還款明細，核對借款申請人逾期原因解釋是否合理。

2.對于征信報告中顯示的對外擔保信息，則需要了解擔保 的具體情況，包括擔保對象、金額、期限以及原因等，并應(yīng)當分析其代償?shù)目赡苄浴?/p>

對于征信報告中顯示的其他重要信息，如工作單位、收入、繳納的社會保險和車船使用稅、查詢記錄和個人聲明等，對還款意愿或還款能力造成重大影響的，應(yīng)當予以調(diào)查詢問，并要求借款申請人給予合理解釋。

(六)其他重要信息

1.若借款申請人為非本地戶口或在本地沒有房產(chǎn)，則需要重點關(guān)注其在本地的經(jīng)營歷史，以及家庭成員是否在本地長期居住，了解其在本地經(jīng)營的穩(wěn)定性。

2.在了解借款申請人實際信用狀況過程中，應(yīng)當注意從多渠道收集相關(guān)信息，包括商業(yè)伙伴、雇員以及相關(guān)的管理部門，考察借款申請人有無不良商業(yè)信用記錄或其他不良記錄。

3.如在調(diào)查過程中了解到借款申請人經(jīng)營實體其他股東、合伙人等相關(guān)人存在不良信用記錄或逃廢債記錄的，在經(jīng)過相關(guān)人授權(quán)的情況下，需查詢相關(guān)人人行征信記錄，以便進一步核實。查詢相關(guān)人信息前，應(yīng)要求其簽署《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫授權(quán)書》。

4.現(xiàn)場調(diào)查通常須取得以下影像資料：經(jīng)營實體大門、借款申請人、經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、擔保物實景（若有）、調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查的影像等，并及時做好整理歸檔。

第十五條 調(diào)查過程注意事項

(一)現(xiàn)場調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理必須到借款申請人的主要經(jīng)營場所和抵押物所在地進行實地調(diào)查。若借款申請人的住所與經(jīng)營場所或抵押物非同一地址的，可視情況決定是否對其住所進行實地調(diào)查。

(二)對于因當?shù)靥厥馇闆r無法提供營業(yè)執(zhí)照的借款申請人，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中，應(yīng)客觀評估借款申請人經(jīng)營實體可能面臨的不合法、不可持續(xù)經(jīng)營的風險。

(三)在調(diào)查過程中要注意觀察細節(jié)，包括借款申請人如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營當中的一些細節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責任感等方面。

第十六條 在調(diào)查過程中出現(xiàn)借款申請人不滿足我行規(guī)定的基本申請條件、屬于我行嚴禁發(fā)放貸款的對象、提供虛假申請信息或存在騙貸嫌疑等情況時，客戶經(jīng)理應(yīng)立即停止調(diào)查，對于調(diào)查拒絕的借款申請人，客戶經(jīng)理應(yīng)在結(jié)束調(diào)查后3個工作日內(nèi)給予回復(fù)。

第十七條 調(diào)查結(jié)果應(yīng)以借款申請人提供的各類可采信的經(jīng)營記錄作為判斷其經(jīng)營情況的主要依據(jù)，如：銀行賬單流水、銷售記錄或合同、進貨或生產(chǎn)記錄、企業(yè)財務(wù)報表、納稅及各類繳費憑證等。

第十八條 風險評價

現(xiàn)場調(diào)查完成后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查所獲取的申請人及家庭基本情況、經(jīng)營實體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請人及配偶的信用狀況等信息進行整理與分析，判斷業(yè)務(wù)

風險并提出授信建議。風險評價過程中，應(yīng)根據(jù)申請主體的不同，選擇編寫《個人商務(wù)貸款客戶及家庭經(jīng)濟情況調(diào)查報告（適用于個體工商戶/企業(yè)客戶)》（以下統(tǒng)稱“調(diào)查報告”），并按照《關(guān)于啟用個人住房貸款和個人商務(wù)貸款專家評分卡的通知》（信貸函?2013?44號）的要求，對借款申請人進行信用評級。具體要求如下：

(一)對基本經(jīng)營情況、財務(wù)情況、信用記錄瑕疵等影響借款申請人還款能力與還款意愿的重要信息的描述應(yīng)當詳實，并附加相關(guān)憑證予以佐證。

(二)對于有限責任公司與合伙企業(yè)，只能由一個符合制度要求的，對該企業(yè)具有實際控制力的股東（合伙人）或?qū)嶋H控制人向我行申請貸款。

1.對于有限責任公司與合伙企業(yè)的股東或合伙人作為借款申請人，如果該經(jīng)營實體出具《企業(yè)保證函》，可以將該企業(yè)整體考慮計算企業(yè)資產(chǎn)負債、損益、現(xiàn)金流；如果該企業(yè)不出具《企業(yè)保證函》，則按照借款申請人及配偶在該企業(yè)的持股比例計算企業(yè)資產(chǎn)負債、損益、現(xiàn)金流，同時仍要求該企業(yè)出具法定代表人簽訂的《擔保函（適用于有限責任公司與合伙企業(yè)）》。

其中：對于有限責任公司，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)其他股東（不含借款人股東）簽署，且簽署《企業(yè)保證函》的其他股東持股份額合計應(yīng)超過公司剩余股份（即剔除掉借款申請人份額的股份部分）的50%；對于合伙企業(yè)，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)全體合伙人簽署。

2.對于有限責任公司、合伙企業(yè)由經(jīng)營實體實際控制人申請貸款的，必須出具全體股東或合伙人簽署的《企業(yè)保證函》，按企業(yè)整體考慮計算企業(yè)資產(chǎn)負債、損益、現(xiàn)金流。

(三)對于個體工商戶、個人獨資企業(yè)由經(jīng)營實體實際控制人申請貸款的，必須出具個體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者（個人獨資企業(yè)投資人）簽署的《擔保函（適用于個體工商戶或個人獨資企業(yè)）》，按經(jīng)營實體整體考慮計算資產(chǎn)負債、損益、現(xiàn)金流。

(四)調(diào)查報告的結(jié)論中應(yīng)就是否同意授信、授信額度金額、期限、利率、還款方式、擔保等情況給出明確調(diào)查建議，并對潛在的風險應(yīng)進行分析，給出結(jié)論性建議。

(五)調(diào)查報告應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人）撰寫，非管戶客戶經(jīng)理對報告內(nèi)容進行補充與核實，雙方在紙質(zhì)調(diào)查報告簽字確認。

第十九條 調(diào)查復(fù)核

現(xiàn)場調(diào)查后符合條件的申請，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請資料和調(diào)查報告提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管），由小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）對貸款申請的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準確性進行復(fù)核。調(diào)查復(fù)核要點如下：

(一)申請資料是否完整，資料填寫是否符合規(guī)范。(二)借款申請人及所經(jīng)營實體申請資料是否符合我行業(yè)務(wù)制度規(guī)定。

(三)借款申請人個人及經(jīng)營實體信用情況是否符合業(yè)務(wù)制

度規(guī)定。

(四)抵押物是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，評估價值是否合理。(五)客戶經(jīng)理調(diào)查過程、調(diào)查報告內(nèi)容是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，授信建議是否合理。

第二十條 復(fù)核無誤后小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）須在《個人商務(wù)貸款上報審批申請表》（以下簡稱“審批申請表”）上出具復(fù)核意見，并簽字確認。小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查過程的真實性負責。

第二十一條 審批資料上報

經(jīng)復(fù)核滿足條件的貸款申請，經(jīng)辦支行須按照《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申報材料清單》的要求，將申請資料整理歸類后上報有權(quán)審查審批機構(gòu)。

第三章 審查審批

第二十二條 審查受理

審查審批中心綜合崗在收到貸款行提交資料后，應(yīng)及時做好交接登記，填寫《審查資料交接登記簿》。登記完畢后，應(yīng)按照審查審批中心內(nèi)部規(guī)定提交相關(guān)的審查人員進行審查。

第二十三條 貸款審查

審查崗須在2個工作日內(nèi)對客戶經(jīng)理提交資料的完整性和合規(guī)性進行審查，審查要點如下：

(一)核對各種上報資料，判斷申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致。

(二)審核借款申請人身份資料，判斷借款申請人是否符合貸款條件、資信是否良好。

(三)判斷借款申請人經(jīng)營實體是否合法、持續(xù)、穩(wěn)定，判斷借款申請人是否實際經(jīng)營該經(jīng)營實體，還款來源是否足額可信。

(四)判斷抵押物是否符合規(guī)定，抵押物產(chǎn)權(quán)歸屬是否明確，是否可以辦理抵押登記，抵押物的評估價值是否合理。

(五)復(fù)核調(diào)查報告中相應(yīng)數(shù)據(jù)，判斷客戶經(jīng)理的授信建議方案是否合理，授信金額、期限等是否符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定。

(六)審核影像資料，判斷客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進行了現(xiàn)場調(diào)查。

(七)判斷是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風險。(八)審查崗認為其他需要審查的要點。第二十四條 電話核實

審查過程中，審查崗認為有必要的，可對借款申請人進行電話核實，核實要點包括但不限于借款申請人的真實性、借款用途的真實性、借款申請人及其經(jīng)營實體資產(chǎn)負債信息、收入支出、現(xiàn)金流、還款意愿等情況。

第二十五條 審查完成后，審查崗應(yīng)填寫《個人商務(wù)貸款審查意見表》（以下簡稱“審查意見表”），明確簽署審查意見及建議。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性及授信建議的合理性進行審查。

對于資料不完整，填寫不規(guī)范或申請資格不符合業(yè)務(wù)規(guī)定的

額度（或貸款）申請，須退回貸款行或要求貸款行補齊，貸款行應(yīng)根據(jù)審查意見，做出拒貸處理或補充相應(yīng)的材料。

第二十六條 對于審查通過的申請，審查崗須將申請資料及審查意見表提交審批人進行審批。

第二十七條 貸款審批

審批人在對貸款申請進行審批時，須關(guān)注的審批要點如下：

（一）核對各種上報資料，判斷申請資料信息是否合理、一致。

（二）借款申請人主體資格是否符合我行準入標準，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及相關(guān)法律法規(guī)。

（三）借款申請人的還款意愿是否良好，是否存在不良信用記錄。

（四）借款申請人是否有良好、穩(wěn)定的收入來源，收入能力是否匹配申請額度。

（五）提供擔保的抵押物是否符合規(guī)定，評估價值是否合理。

（六）借款用途、授信額度金額、期限等是否合理。

（七）調(diào)查人、審查人是否履行相應(yīng)職責，給出的授信建議是否合理。

（八）是否存在影響借款申請人還款的重大潛在風險。第二十八條 審批完成后，審批人員須在審批意見表上就是否授信、授信額度金額、額度支用期（或貸款期限）以及需要落實的擔保條件等內(nèi)容形成明確審批意見。

第二十九條 對于超越本級機構(gòu)審批權(quán)限的，由審查審批中心審核資料完整、合規(guī)后提交有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批機構(gòu)審批（無需逐級審批后轉(zhuǎn)報）。

第三十條 分行審查審批中心須在收到貸款行上報審批資料后的4個工作日內(nèi)完成相應(yīng)的審查審批工作。對審查審批中心退回或拒絕的貸款申請，須向貸款行遞交或傳真審批退回通知，明確退回或拒絕原因。對退回或拒絕的貸款，貸款行可重新組織材料后再次提交審查審批，但針對同一借款申請人在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒通過，則半年內(nèi)不得再次提交審批。

對于審查審批通過的貸款，則應(yīng)向貸款行發(fā)送書面審批決策意見通知單，明確審批金額、期限、貸款利率浮動比例和需要落實的條件等。貸款行應(yīng)根據(jù)審查審批中心意見，進行相應(yīng)的處理。

對于終審意見為續(xù)議的，貸款行應(yīng)盡快補齊審批決策需要的材料，調(diào)查清楚有關(guān)問題，認真完善授信建議后重新組織報批材料申請復(fù)議（如無特殊情況，一筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次），復(fù)議申報審批流程與新業(yè)務(wù)相同，同時應(yīng)針對新補充的授信材料、新了解的有關(guān)事實、完善后的授信建議進行詳細說明。

第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放

第三十一條 簽約條件落實

貸款行收到審批決策意見通知單后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時將審批結(jié)果告知客戶。對于審批通過的，若無簽約前提條件，則直接進入合同準備環(huán)節(jié)；若有簽約前提條件，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時

要求客戶落實簽約前提條件，落實后提交小企業(yè)主管崗審核，由小企業(yè)主管崗填寫《個人商務(wù)貸款簽約條件落實情況審核表》。

對于未在我行開立個人結(jié)算賬戶的待簽約借款申請人，應(yīng)告知其在合同簽署前，在我行網(wǎng)點開立用于放款和還款的個人結(jié)算賬戶。

第三十二條 合同準備

貸款行客戶經(jīng)理在合同簽訂前應(yīng)準備好相關(guān)合同，并填寫合同中除簽字部分外的其他關(guān)鍵要素。合同要求填寫規(guī)范、標準、字跡清晰。在簽訂相關(guān)合同文本前，客戶經(jīng)理應(yīng)充分履行告知義務(wù)，應(yīng)向借款申請人及抵押人告知合同中涉及的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。

第三十三條 合同審核

小企業(yè)主管崗應(yīng)對合同的關(guān)鍵要素進行審核，審核要點包括：

（一）審核合同內(nèi)容填寫是否完整、規(guī)范、清晰。

（二）審核合同相關(guān)內(nèi)容是否與最終審批意見相符。

（三）合同一式多份的，應(yīng)仔細審核多份合同填寫內(nèi)容是否一致。

第三十四條 客戶簽約

各類合同文本須經(jīng)合同相對人，包括借款申請人、抵押人及共有人當場簽字（是否加按手印由各一級分行小企業(yè)金融部酌情考慮后自行規(guī)定，下同）后，管戶客戶經(jīng)理、受理人員（管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員）應(yīng)共同見證合同簽署環(huán)節(jié)，留存合同相

對人合同簽署過程影像，并將面簽影像資料整理至專用U盤。合同相對人簽署完畢后移交貸款行合同簽批人（小企業(yè)主管崗或行長。

對于抵押物共有人（含隱性共有人）不能當場簽署抵押合同的，我行可以接受其在公證部門的見證下，委托抵押人簽署抵押合同。

第三十五條 我行簽約

合同相對人簽署完畢后，由貸款行合同簽批人簽字或簽章。貸款合同簽訂完成后，即可將相應(yīng)合同直接交給合同相對人。

第三十六條 貸款行對審批通過至合同簽署期間，借款人資信情況、經(jīng)營及擔保情況等方面的變化負有監(jiān)督義務(wù)。如發(fā)現(xiàn)重大異常，貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。

第三十七條 擔保條件落實

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)根據(jù)當?shù)貒粱蚍抗懿块T要求準備相應(yīng)的抵押材料。

在辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)建立《個人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押登記臺賬》，用于登記借款人及抵押人、授信額度金額、期限、抵押權(quán)價值、抵押權(quán)類型、申請登記日期、他項權(quán)證領(lǐng)證日期、抵押權(quán)利到期日（若有）等相關(guān)信息。

辦理抵押登記時，應(yīng)由貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與抵押人（采用委托辦理的除外）持相應(yīng)材料親自到當?shù)貒粱蚍抗懿块T辦理抵押登記手續(xù)。對于不能當場出具抵押物他項權(quán)證的，應(yīng)由國土或房

管部門出具“抵押登記申請回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”，客戶經(jīng)理必須對回執(zhí)的真實性進行復(fù)核。在規(guī)定的時間內(nèi)，由作業(yè)監(jiān)督崗憑“抵押登記申請回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”親自到國土或房管部門領(lǐng)取他項權(quán)證。

辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗可先在國土或房管部門查詢抵押物的真實性和產(chǎn)權(quán)情況（查冊），經(jīng)查實無誤后，再辦理抵押登記。

對于其他擔保條件的落實，應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理負責進行。第三十八條 授信額度生效

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗在領(lǐng)取抵押物他項權(quán)證后，應(yīng)仔細核對他項權(quán)證的各項要素是否與抵押合同相符，包括抵押權(quán)人、抵押權(quán)價值、抵押權(quán)類型以及抵押權(quán)利到期日等。確認無誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗將他項權(quán)證提交客戶經(jīng)理復(fù)核。復(fù)核無誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與客戶經(jīng)理一同在他項權(quán)證復(fù)印件上簽字確認，并填寫日期。他項權(quán)證原件由作業(yè)監(jiān)督崗提交會計部門保管，他項權(quán)證復(fù)印件由作業(yè)監(jiān)督崗提交管戶客戶經(jīng)理進行他項權(quán)證系統(tǒng)信息錄入操作，系統(tǒng)錄入完成后該復(fù)印件由客戶經(jīng)理放入貸款業(yè)務(wù)檔案保管。貸款行小企業(yè)主管崗須對擔保條件落實情況進行復(fù)核，經(jīng)確認無誤后，額度正式生效。

未經(jīng)總行許可，任何分支機構(gòu)不得在取得抵押物他項權(quán)證前預(yù)先生效授信額度。

第三十九條 抵押憑證保管

抵押物他項權(quán)利證書原件，須與業(yè)務(wù)檔案分開，專門單獨保

管，他項權(quán)證的入庫、保管、出庫、查閱依照個人貸款檔案管理辦法及擔保管理文件的相關(guān)要求執(zhí)行。

對于房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證原件是否收回貸款行保管，由貸款行視當?shù)劂y行通行做法，確定是否有必要收回。若收回我行保管，貸款行應(yīng)向抵押人出具《個人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押物權(quán)證收單證明》。

第四十條 借款支用申請與受理

對于已生效的授信額度，借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)需要，在額度支用期內(nèi)，申請支用。

（一）對于單次支用金額100萬元以上（含100萬元）的，應(yīng)由借款人持本人身份證和借款合同到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請支用貸款，除管戶客戶經(jīng)理外，經(jīng)辦支行（或貸款行）應(yīng)指定受理崗（非管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員，可非專職）雙人進行支用受理、面簽，并指導(dǎo)借款人填寫《個人額度借款支用單》（以下簡稱“借款支用單”）和《個人貸款借據(jù)》（以下簡稱“借據(jù)”），管戶客戶經(jīng)理與受理崗應(yīng)分別在支用單與借據(jù)上簽字。

（二）對于單次支用金額100萬元以下（不含100萬元）的，可不強制客戶到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請支用，可由管戶客戶經(jīng)理、受理崗到客戶所在地雙人受理（可與支用調(diào)查環(huán)節(jié)合并進行）、進行面簽，并指導(dǎo)借款申請人填寫借款支用單，不得在借款人處預(yù)留空白借款支用單、借據(jù)，不得接受借款人預(yù)簽借款支用單、借據(jù)。

經(jīng)辦支行受理崗應(yīng)留存本人、借款人、管戶客戶經(jīng)理在合同簽署及支用環(huán)節(jié)的影像資料，并將面簽影像資料整理至專用U盤。

第四十一條 借款支用申請材料審核

受理崗或管戶客戶經(jīng)理，應(yīng)確保支用單上的合同編號、授信額度金額、額度期限、本次支用金額、貸款期限、貸款用途、還款賬戶等信息填寫準確，確保本次申請金額和貸款期限均在已簽訂的額度合同范圍內(nèi)。

第四十二條 借款支用調(diào)查

調(diào)查方式可采取現(xiàn)場調(diào)查或非現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查結(jié)束后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《個人商務(wù)貸款額度內(nèi)支用調(diào)查表》（以下簡稱“支用調(diào)查表”），并提交貸款行小企業(yè)主管崗復(fù)核。

借款支用調(diào)查要點主要包括：

(一)根據(jù)借款人貸款支用歷史與還款歷史判斷借款人貸款支用與還款是否異常。

(二)根據(jù)借款人本筆貸款資金的貸款用途，了解借款人投資項目的總體資金需求與自有資金比例，合理確定借款人本筆貸款的支用金額、支付方式、還款方式和期限。

(三)了解借款人家庭變化情況，重點關(guān)注影響借款人還款能力和還款意愿的情況。

(四)了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，如經(jīng)營場所、經(jīng)營主業(yè)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。

(五)了解抵押物變化情況，如抵押物是否被法院查封、面

臨拆遷等。

存在以下情況之一的必須采取現(xiàn)場調(diào)查方式： 1.1年以內(nèi)借款人累計逾期超過3次以上（含3次）。2.借款人額度內(nèi)貸款最后一次還款日距離本次支用日超過6個月。

3.額度生效后6個月未支用貸款。

4.距上次額度年檢或貸后檢查超過6個月。5.借款人存在其他影響我行貸款安全不利情況。上述情況管戶客戶經(jīng)理必須對借款人進行現(xiàn)場調(diào)查并查詢借款人個人征信，對于借款人到經(jīng)辦支行申請支用的，現(xiàn)場調(diào)查可由管戶客戶經(jīng)理單人進行。

第四十三條 借款支用審批

支用調(diào)查完成后，應(yīng)將支用調(diào)查表連同借款支用單一并提交審批崗審批。一級分行可根據(jù)二級分行風險管理能力、人員配備情況、貸款支用效率需求制定支用審批流程，可采取報二級分行審批中心集中審批、二級分行派駐審批人審批方式。

審批人應(yīng)對借款支用單關(guān)鍵信息進行審核，查看借款支用單相關(guān)要素信息是否填寫規(guī)范、整齊；還應(yīng)根據(jù)借款人還款記錄、資金用途、經(jīng)營周轉(zhuǎn)特點及支用調(diào)查表中的相關(guān)信息，對本次借款支用的金額、期限、利率、還款方式和支付方式等，給出明確審批意見，并在借款支用單上簽字確認。

第四十四條 支付方式

貸款行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營結(jié)算方式以及交易

對象情況，采取借款人自主支付或貸款人受托支付方式，對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督其按約定用途使用貸款資金。

第四十五條 借款人自主支付

借款人自主支付是指貸款行在確認借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。

符合下列情形之一的，經(jīng)貸款行同意后可采取借款人自主支付方式：

(一)金額不超過50萬元的貸款。

(二)借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的貸款。

第四十六條 貸款人受托支付

貸款人受托支付是指貸款行在確認借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

(一)對于金額超過50萬元，且借款人交易對象具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式條件的貸款，借款人須委托我行采取受托支付方式。對于符合借款人自主支付方式條件的，也應(yīng)盡量采用貸款人受托支付方式。

(二)貸款采取受托支付方式的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合借款合同約定條

件，對于受托支付交易對象的賬戶為借款人他行同名賬戶的，應(yīng)拒絕借款人的支用申請。

第四十七條 貸款發(fā)放審核

（一）貸款行放款審核崗收到貸款發(fā)放材料后，最遲應(yīng)在下一個工作日完成貸款發(fā)放材料完整性、規(guī)范性審核工作。

（二）審核材料包括：借款支用單或單筆借款合同、支用調(diào)查表、借據(jù)。

（三）審核要點包括：

1.確認貸款發(fā)放材料是否填寫完整，需要借款人簽字蓋章的單據(jù)在借款人填寫信息部分（除日期信息外）是否有空白，貸款行審查崗是否已簽署明確支用審查意見。

2.確認貸款發(fā)放材料是否有涂改； 3.確認貸款發(fā)放條件是否已落實（若有）；

4.確認貸款發(fā)放是否符合我行審批通過的貸款用途； 5.確認貸款發(fā)放材料中借款人的借款幣種及金額、借款用途、借款期限、借款利率、放款賬戶、受托支付賬戶及金額（若有）、還款方式等重要信息是否一致；

上述信息中，如有一條不符合規(guī)定，則退回該筆業(yè)務(wù)，結(jié)束放款審核。

（四）貸款發(fā)放審核通過后，借據(jù)上簽字確認。

第四十八條 放款審核崗應(yīng)在個人信貸系統(tǒng)中打印《放款通知書》，并將《放款通知書》、《個人額度借款支用單》（若有）、《個人貸款借據(jù)》提交會計部門放款崗進行放款操作。

第五章 貸后管理 第一節(jié) 貸后檢查

第四十九條 貸后檢查

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須對其管戶的借款人進行貸后檢查，客戶經(jīng)理在貸后檢查過程中要做好檢查記錄，形成貸后檢查報告，并將貸后檢查報告提交小企業(yè)主管崗審核。對于授信（或貸款，下同）余額在300萬元以上的非低風險業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)報上級行貸后管理崗審核。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部貸后管理崗應(yīng)對貸后檢查工作定期抽查。貸后管理崗審核后應(yīng)提交業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核。其中，授信余額在50萬元以下（含50萬元）的非低風險業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的5%；授信余額在50萬元至100萬元之間（含100萬元）的非低風險業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的10%；授信余額在100萬元至300萬元之間（含300萬元）的非低風險業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的30%。

審核或復(fù)核后，認為檢查不全面的，應(yīng)退回管戶客戶經(jīng)理要求重新檢查。審核或復(fù)核同意的，應(yīng)簽署同意意見并結(jié)束流程。

貸后檢查包括貸后首次跟蹤檢查、貸后日常檢查、還款資金落實檢查。

第五十條 貸后首次跟蹤檢查

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后1個月內(nèi)完成首次跟蹤檢查。

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式（對于第一次支用借款的新客戶，應(yīng)采取現(xiàn)場檢查形式），發(fā)起首次跟蹤檢查，通過調(diào)查客戶賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、信貸資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法重點檢查客戶是否按約定用途使用資金。對于借款人自主支付方式下，信貸資金劃轉(zhuǎn)至他行同名賬戶的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶提供轉(zhuǎn)至他行后的銀行對賬單、資金轉(zhuǎn)出憑證等。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款首次跟蹤檢查報告》。

第五十一條 貸后日常檢查

貸后日常檢查是指授信發(fā)放后，管戶客戶經(jīng)理按規(guī)定要求和頻次，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式對客戶進行日常檢查。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》，并將檢查中收集的相關(guān)資料作為檢查報告的附件。

貸后日常檢查重點包括：客戶經(jīng)營環(huán)境的檢查，履約合作情況的檢查，經(jīng)營、財務(wù)、對外擔保、投資、擔保物情況檢查，重大事項檢查等，貸后日常檢查均以自然年為基礎(chǔ)確定檢查頻次。

（一）對于風險分類為關(guān)注類或關(guān)注類以下或在已開展的貸后檢查、業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)存在風險隱患的客戶，至少每月進行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》。

（二）對于授信余額超過300萬元的客戶，至少每月進行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》；對于授信余額在300萬元以下（含300萬元）的客戶，至少每季

度進行一次非現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》。

（三）對于授信余額超過100萬元的客戶，至少每半年進行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》；對于授信余額在100萬元以下（含100萬元）的客戶，至少每年進行一次現(xiàn)場檢查，檢查完成后填寫《個人商務(wù)貸款日常檢查報告》

第五十二條 還款資金落實情況檢查

對于采用“按月（季）還息、到期一次性還本還款法，一次性還本付息法，固定周期結(jié)息、按還本計劃表還本，固定周期結(jié)息、任意還本”還款方式的貸款，需進行還款資金落實情況檢查。還款資金落實情況檢查由管戶客戶經(jīng)理通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的形式開展的方式開展，依據(jù)檢查結(jié)果填寫《個人商務(wù)貸款客戶還款資金落實情況檢查表》。

檢查重點包括：了解、落實客戶的還款意愿、還款資金來源、預(yù)計還款時間等信息，并對潛在風險客戶實施應(yīng)急預(yù)案，啟動客戶退出程序；對正常還款的客戶，維護好客我關(guān)系，做好續(xù)貸工作，防止客戶流失。

（一）貸款本金到期前一個月

對于貸款余額在200萬以下（含200萬元）的非低風險業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)電話提示客戶，強調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響；對于貸款余額在200萬以上的非低風險業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)上門拜訪客戶，強調(diào)到期正常還款對其征信信息的影響，檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營

情況，結(jié)合前期貸后檢查情況、客戶還款記錄等，確定其還款資金能否到位。

（二）貸款本金到期前三天

電話通知客戶，進行還款提示，要求客戶在貸款到期前及時存入還款資金，并根據(jù)還款資金到位情況，確定潛在逾期、不良客戶，準備實施應(yīng)急預(yù)案。

（三）貸款本金到期當天

及時查詢客戶賬戶，根據(jù)還款資金到位情況，最終認定潛在期、不良客戶，開始實施應(yīng)急預(yù)案，及時采取風險處臵措施。

第二節(jié) 風險預(yù)警

第五十三條 風險預(yù)警工作分為系統(tǒng)自動預(yù)警、人工風險預(yù)警和解除預(yù)警三部分。其中，系統(tǒng)自動預(yù)警為信貸系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)逾期情況或其他預(yù)警信號自動發(fā)出的預(yù)警提示。

第五十四條 人工風險預(yù)警信號發(fā)起

小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)人員通過貸后檢查、日常管理、公開信息等渠道，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)或可能對我行小企業(yè)信貸資產(chǎn)安全帶來風險的信號后，應(yīng)立即將所掌握的預(yù)警信號詳細內(nèi)容提交小企業(yè)主管崗進行初步核實，發(fā)起風險預(yù)警，并第一時間上報上級行小企業(yè)金融部。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部應(yīng)及時向本級行風險管理部報送該預(yù)警信號。

第五十五條 人工預(yù)警解除發(fā)起

管戶客戶經(jīng)理經(jīng)過實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號不存在，或經(jīng)過風險處臵，預(yù)警客戶情況好轉(zhuǎn)、按標準不屬于預(yù)警范圍時，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填制《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)客戶預(yù)警解除申請審批表》（以下簡稱“預(yù)警解除申請審批表”），寫明預(yù)警歷史情況和解除預(yù)警的原因，同時附上相關(guān)證明材料，提交小企業(yè)主管崗，發(fā)起解除預(yù)警申請并第一時間上報上級行小企業(yè)金融部。

直轄市、計劃單列市分行和二級分行小企業(yè)金融部應(yīng)向本級行風險管理部報送該預(yù)警信號解除申請。

第三節(jié) 信貸條件及要素變更

第五十六條 信貸條件及要素變更是指由客戶提出申請或我行主動要求，經(jīng)我行內(nèi)部流程審批，對原信貸條件或信貸要素進行變更的行為。變更旨在實現(xiàn)對于已無法退回、撤銷的業(yè)務(wù)階段性結(jié)果進行的更改，包括審批決議、合同、借據(jù)等。

信貸條件及要素變更包括額度調(diào)整、金額調(diào)整、利率調(diào)整、還款方式調(diào)整、期限調(diào)整、擔保調(diào)整、還款方式變更、賬戶變更等。

第五十七條 信貸條件及要素變更的分類

（一）根據(jù)變更發(fā)起的時間階段和針對的對象不同，可分為以下三類：

1.審批決議變更：審批通過后，合同簽約前，需要變更的審批決議相應(yīng)內(nèi)容，包括簽約條件、放款條件、貸款產(chǎn)品要素等。

2.合同要素變更：針對合同簽約后，沒有結(jié)清前，對合同要素的變更，包括貸款產(chǎn)品要素、擔保信息等。

3.借據(jù)要素變更：針對貸款發(fā)放后，對單個借據(jù)信息的變更，包括利率信息、還款方式等。

（二）根據(jù)變更的風險程度及內(nèi)部管理需要，可分為以下三類： 1.一類變更：指信貸條件或要素發(fā)生重大變化或業(yè)務(wù)風險增加，其中，“變化”是指能夠使業(yè)務(wù)預(yù)期資產(chǎn)質(zhì)量等級下降的變化，主要包括：簽約條件更改、放款條件更改、增加額度（貸款）金額、額度凍結(jié)、解凍結(jié)、終止、延長授信期限、變更還款方式、還款計劃變更、擔保修改或減少、展期等；

2.二類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較大變化或業(yè)務(wù)風險增加較小，主要包括：放款方式變更、利率調(diào)減、利率調(diào)整方式變更、縮期、放款賬戶變更等；

3.三類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較小變化或業(yè)務(wù)風險不增加，主要包括簽約條件新增、放款條件新增、、額度注銷、減少額度金額、利率調(diào)增、擔保新增等。

第五十八條 審批流程

（一）一類變更。一類變更的由管戶客戶經(jīng)理負責發(fā)起，填寫《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報流程辦理，并上報至原審批行進行審批，審批方式等級不得低于原審批方式。

（二）二類變更。二類變更由管戶客戶經(jīng)理負責發(fā)起，填寫《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報流程辦理，并報二級分行業(yè)務(wù)主管崗審核。

（三）三類變更。三類變更由管戶客戶經(jīng)理負責發(fā)起，填寫《個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請審批表》提出申請，報送一級支行小企業(yè)主管崗審核。

第五十九條 關(guān)于額度調(diào)整的相關(guān)要求

額度調(diào)整包括授信額度調(diào)增、額度調(diào)減、額度凍結(jié)、額度解凍結(jié)、額度終止、額度注銷、額度年檢。

（一）額度調(diào)增

當借款人出現(xiàn)有利于提高其償債能力的情況時，可考慮對借款人原先核定的授信額度進行調(diào)增（應(yīng)由客戶提出申請并存在實際需求）。

（二）額度調(diào)減

在額度合同支用期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)借款人的還款能力明顯惡化、抵押物價值下降等情況時，須在個人信貸管理系統(tǒng)中對借款人的授信額度金額進行調(diào)低。如影響貸款安全的情況消失后，可恢復(fù)原有額度。

（三）額度凍結(jié)

當發(fā)生以下情形之一時，須對借款人的額度進行凍結(jié)，暫停額度內(nèi)的貸款發(fā)放：

1.借款人不按合同約定按時償還我行借款本息。2.借款人在各商業(yè)銀行辦理的信用卡出現(xiàn)了透支并惡意拖欠。

3.通過人民銀行征信系統(tǒng)查出借款人在其他金融機構(gòu)辦理的貸款出現(xiàn)三期或90天以上（含90天）逾期且未歸還，或信用

卡逾期三期以上（含三期）且未歸還。

4.違反國家有關(guān)法律法規(guī)使用貸款或不按合同約定使用貸款。

5.拒絕或不配合我行對其經(jīng)營情況或信用情況進行檢查。6.抵押物出現(xiàn)損毀、權(quán)屬爭議等情況，影響我行信貸資產(chǎn)安全。

7.借款人或經(jīng)營實體卷入或即將卷入重大的訴訟或其他法律糾紛，足以影響其償債能力的情況。

8.貸款行認定的其他情況。

（四）額度解凍結(jié)

與額度凍結(jié)相對應(yīng)，如果借款人具備下列條件的，可以對已凍結(jié)的額度進行解凍結(jié)：

1.借款人歸還我行逾期借款本息并正常還款。

2.借款人歸還其他金融機構(gòu)信用卡逾期欠款或逾期貸款，當前人行征信記錄為正常狀態(tài)。

3.貸款挪用貸款行為得到糾正。

4.借款人改變態(tài)度，接受我行對其經(jīng)營、信用狀況進行檢查。5.抵押物得到修復(fù)、恢復(fù)其原值或權(quán)屬爭議已經(jīng)解決，貸款行的抵押物權(quán)益可以得到有效保障。

6.借款人及其所經(jīng)營實體的法律糾紛解除,還款能力及意愿得以恢復(fù)。

7.貸款行認定的其他情況。

（五）額度終止

若在額度支用期內(nèi)，如借款人發(fā)生下列情況之一，對已經(jīng)發(fā)放的貸款，應(yīng)及時收回，并終止其額度。

1.額度內(nèi)任意一筆借款的最長逾期超過90天（含90天）或累計逾期次數(shù)超過6次的情形。

2.借款人在人行征信報告顯示有嚴重違約記錄，被我行認定為禁入類客戶，且未能提供符合我行要求的相關(guān)證明材料。

3.借款人不配合我行對其經(jīng)營或信用狀況進行檢查，并經(jīng)多次勸說無效的情形。

4.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，企圖逃避銀行債務(wù)等行為。5.經(jīng)調(diào)查核實，借款人申請貸款時存在重大隱瞞或欺騙，提供虛假信息來獲取銀行貸款的情況。

6.抵押物損毀且借款人不能提供價值同等抵押物，或抵押物權(quán)屬發(fā)生對貸款行的重大不利變化，且未能在乙方要求的期限內(nèi)得到改善。

7.額度凍結(jié)后，借款人的違規(guī)行為得不到糾正。8.額度生效后兩年未支用貸款。

9.貸款行認為其他可以終止額度的情形。

（六）額度注銷

借款人額度支用期自然到期且結(jié)清額度內(nèi)所有貸款，或提前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款后，可向貸款行申請解除額度合同手續(xù)。借款人須向貸款行提出解除合同申請，經(jīng)貸款行小企業(yè)主管崗審核同意后，雙方簽訂《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款合同解除協(xié)議》。

額度注銷后，貸款行應(yīng)將抵押物退還抵押人。辦理抵押物釋放手續(xù)時，客戶經(jīng)理應(yīng)在個人信貸管理系統(tǒng)中查詢借款人所有貸款是否已全部結(jié)清，報小企業(yè)主管崗批準，小企業(yè)主管崗審批同意的，管戶客戶經(jīng)理在個人信貸管理系統(tǒng)內(nèi)完成抵押物釋放操作，并通知借款人向有關(guān)登記機構(gòu)辦理解抵押手續(xù)，恢復(fù)抵押物的正常狀況。

若借款人額度內(nèi)有已發(fā)放、但尚未還清的貸款，不得注銷額度，直至所有貸款已歸還。

（七）額度年檢 1.年檢要求

額度年檢查主要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成《個人商務(wù)貸款額度年檢報告》，提交貸款行小企業(yè)主管崗審核。額度年檢應(yīng)具體檢查借款人是否滿足額度凍結(jié)、額度終止的條件，并重估抵押物。

抵押物重估原則上采取內(nèi)部評估，重點關(guān)注抵押人情況、押品實物狀態(tài)、權(quán)屬關(guān)系、市場環(huán)境等影響押品價值的因素變化。若抵押物價值明顯下降，高于我行規(guī)定的最高適用抵押率時，而借款人又無法增加我行認可的抵押物，需要將授信額度金額調(diào)整至符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定的抵押率水平。若抵押物發(fā)生毀損，應(yīng)凍結(jié)或終止額度，同時要求借款人增加抵押物或提前歸還部分或全部已發(fā)放貸款。

2.額度年檢時間

年檢頻率為一年一次，年檢可每年定期集中開展，也可根據(jù)

授信額度生效時間分散開展，分散年檢須在授信額度生效后一年內(nèi)及時開展。各一級分行可根據(jù)本行實際情況統(tǒng)一要求。如規(guī)定每年固定日集中開展，生效時間不足半年的可免于年檢。額度年檢過程中，最近一次人行征信查詢時間距離年檢時間短于半年的，可以免于查詢?nèi)诵姓餍拧?/p>

第六十條 額度內(nèi)各貸款適用交叉違約制度，借款人在我行任何一筆貸款出現(xiàn)不良時，視為該借款人在該額度內(nèi)所有貸款發(fā)生違約，貸款行有權(quán)立即采用保全措施；如果該額度同時對應(yīng)多個抵押物的，貸款行可根據(jù)具體情況選擇處理任一項抵押物。

第六十一條 關(guān)于貸款展期的相關(guān)要求

貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。

（一）借款人申請辦理貸款展期應(yīng)同時符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營實體能夠正常經(jīng)營，具有償還貸款本息的能力。

2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時向貸款行提供準確、完整的經(jīng)營記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔保。5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

（二）符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，34

不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營實體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計劃過于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項目建設(shè)期延長、投資增加，未能達到預(yù)期經(jīng)濟效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難。

4.經(jīng)貸款行確認借款人已落實還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場價格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。

（三）以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計逾期十天以上。2.借款人還款意愿較差的貸款。

3.預(yù)計展期后借款人仍然不能歸還的貸款。4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

（四）確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，35

貸款期限在1-5年（含5年）以內(nèi)的，貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。

（五）貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款審批機構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補充協(xié)議。

第六十二條 關(guān)于貸款貸款縮期的相關(guān)要求

由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經(jīng)確認借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第六十三條 信貸條件及要素變更根據(jù)變更類別的不同，采取不同的處理流程。多個信貸條件或要素同時變化時，可一并處理，并按照類別較高的變更的流程執(zhí)行。

對于審批決議變更，審批通過后，應(yīng)按正常的合同簽署流程進行簽約，并進行后續(xù)的發(fā)放。

對于合同要素變更，審批通過后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補充協(xié)議，合同簽署后，后續(xù)的發(fā)放將以新簽署的合同為準。對于借據(jù)要素變更，審批通過后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補充協(xié)議。

第六十四條 對于借款人申請的信貸條件及要素變更，借款人應(yīng)當在貸款到期前10天向貸款行申請?？蛻艚?jīng)理需指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)申請表。

第四節(jié) 貸款回收

第六十五條 貸款回收分為正?；厥铡⑻崆盎厥?、逾期催收等。

第六十六條 正?；厥?/p>

對于借款人貸款正常到期回收的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸款回收情況填制《信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證》（一式三聯(lián)，客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)聯(lián)、會計聯(lián)）或通過系統(tǒng)打印結(jié)清證明，客戶聯(lián)轉(zhuǎn)交客戶，業(yè)務(wù)聯(lián)歸入信貸檔案，會計聯(lián)交放款崗。

第六十七條 提前回收

貸款提前回收分為客戶提前還款和我行提前收回兩種。

（一）客戶提前還款

若借款人需要提前歸還部分或全部貸款本息，借款人應(yīng)提前3個工作日到貸款行提出提前還款申請，并填寫《個人（額度）借款提前還款/結(jié)清申請表》，經(jīng)管戶客戶經(jīng)理復(fù)核后，由放款崗?fù)瓿商崆斑€款操作。對于提前歸還部分本金的，客戶經(jīng)理應(yīng)按剩余期限、還款方式不變的方式，重新打印還款計劃表。

（二）我行提前收回

對于借款人出現(xiàn)我行需要提前收回的情形時，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時發(fā)起提前收回貸款申請，填制《提前收回貸款申請審批表》，寫明提前收回貸款的具體原因后，連同相關(guān)業(yè)務(wù)合同、憑證和說明材料提交小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）復(fù)核，最后提交本級行行長（或其受權(quán)人）審批。審批通過后，客戶經(jīng)理應(yīng)將相

關(guān)資料提交放款崗進行審核并操作；放款崗操作完成后，應(yīng)將信息反饋經(jīng)辦客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)及時填寫《提前收回貸款通知書》，提交借款人及擔保人，做好提前收回準備工作。

第六十八條 抵（質(zhì)）押物出庫

對于以抵（質(zhì)）押為擔保方式的貸款，在貸款結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、逾期結(jié)清和部分結(jié)清）后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《抵（質(zhì)）押物憑證出庫申請審批表》，說明申請出庫原因，明確責任人，注明歸還時間，連同信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證交由小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）審批。

小企業(yè)主管崗（或營業(yè)主管）確認擬出庫抵（質(zhì)）押品是否與已結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)相對應(yīng)。審批通過的，在《抵（質(zhì)）押物憑證出庫申請審批表》上簽署同意意見；審批不通過的，在出庫申請審批表上簽署不同意意見，將申請返回給客戶經(jīng)理。

作業(yè)監(jiān)督崗依據(jù)出庫審查審批表，從暫存庫取出抵（質(zhì)）押品憑證或憑證包，交申請人、申請部門或機構(gòu)。

第六十九條 貸款行貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理應(yīng)每日查看貸款臺賬，了解當前貸款逾期情況，并對逾期貸款進行催收。整個催收流程必須形成“一戶一冊”的《個人貸款逾期催收記錄》臺賬，記錄催收的全過程，每采取一次催收行動就應(yīng)記錄一次，內(nèi)容包括貸款現(xiàn)狀、逾期原因、查詢了解的信息、催收措施和效果、下一步行動方案等。

催收臺賬至少每周向貸款行小企業(yè)主管崗報送一次，催收臺賬和相關(guān)材料，應(yīng)當定期歸入個人貸款檔案統(tǒng)一管理。

第七十條 根據(jù)逾期期限不同，采用不同的催收方式，對于逾期7天內(nèi)（含7天）的貸款，由管戶客戶經(jīng)理進行催收；超過7天的貸款，由貸款行小企業(yè)主管崗協(xié)助管戶客戶經(jīng)理一起催收。逾期催收流程規(guī)定如下：

(一)30天（含30天）以內(nèi)逾期催收

1.貸款逾期1－7天（含7天）內(nèi)，至少每天進行1次電話催收，提醒借款人還款，且必須進行至少一次的上門實地催收。

2.貸款逾期8-30天（含30天）內(nèi)，繼續(xù)進行實地催收，頻率為至少每周一次，了解逾期原因，判斷貸款風險，督促其按時還款。

(二)31天至90天（含90天）的逾期催收

1.貸款逾期31天至60天（含60天），增加電話催收的頻度和密度，反復(fù)催收，并提醒抵押人或借款人家庭成員。除正常的催收措施外，催收人員還應(yīng)上門向借款人送達《中國郵政儲蓄銀行逾期貸款催收通知書》；對于無法聯(lián)系到借款人的，應(yīng)采用掛號信發(fā)出書面催收通知或公告催收。

2.貸款逾期61天至90天（含90天），可發(fā)出催收律師函，同時將催收函（催收律師函即履行擔保責任通知書）抄送抵押人，要求借款人、抵押人或其他收函人簽收。催收人員應(yīng)通過談話觀察借款人的還款意愿、還款能力、抵押物狀況等，提出處理意見。

(三)90天以上的逾期催收

超過90天的逾期貸款或雖未超過90天，但已發(fā)現(xiàn)重大風險的貸款，應(yīng)及時開展資產(chǎn)保全工作。

第七十一條 對于借款人已出現(xiàn)違約或其他重大風險，但尚未移交至資產(chǎn)保全部的業(yè)務(wù)，資產(chǎn)保全部認為有必要的，可主動要求提前介入，提供專業(yè)支撐。對于滿足以下條件之一的貸款，小企業(yè)金融部也可以主動要求保全部門提前介入：

1.借款人已明顯喪失還款意愿與還款能力的貸款； 2.借款人或擔保人已被公安機關(guān)立案等涉及刑事訴訟的貸款；

3.借款人存在惡意騙貸行為等可能形成風險案件的貸款； 4.有明顯證據(jù)表明借款人涉及民間借貸、可能嚴重影響其還款能力的貸款。

小企業(yè)金融部與資產(chǎn)保全部可針對不同情況, 對借款人采取包括提前扣款、要求提前還款、提前執(zhí)行擔保物、要求提供其他擔保方式、發(fā)送律師函，預(yù)先采取證據(jù)保全、財產(chǎn)保全等措施。

對于符合相關(guān)移交標準的個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)部門和人員在采取了正常催收手段仍無法收回的，可以移交給資產(chǎn)保全人員進行專人管理，并由其采取法律清收（訴訟、仲裁、申請支付令、抵押物拍賣、破產(chǎn)清算等）、協(xié)議清收、以資抵債等手段繼續(xù)清收。

第六章 附 則

第七十二條 本規(guī)程由中國郵政儲蓄銀行總行負責制定、解釋和修訂。未來可能涉及的通過網(wǎng)絡(luò)方式進行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定；商業(yè)模式開發(fā)、綜合金融服務(wù)、特色支行等項目進

行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定的。

第七十三條 各一級分行可以根據(jù)本規(guī)程，結(jié)合實際制定實施細則，并報總行備案后實施。

第七十四條 本規(guī)程自2014年3月1日起施行，本規(guī)程下發(fā)后，《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（見郵銀發(fā)?2011?1607號）同時廢止。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行河南省分行代收付業(yè)務(wù)操作規(guī)程(試行)(最終版)

中國郵政儲蓄銀行河南省分行代收付業(yè)務(wù)

操作規(guī)程（試行）

目 錄

第一章 總 則...............................................1 第二章 機構(gòu)和人員管理.......................................1

第一節(jié) 機構(gòu)管理........................................1 第二節(jié) 人員管理........................................2 第三章 委托單位管理.........................................6 第四章 預(yù)付資金管理........................................11 第五章 簽約管理............................................15

第一節(jié) 個人用戶簽約管理...............................15 第二節(jié) 公司用戶簽約管理...............................18 第六章 繳費類業(yè)務(wù)..........................................21 第七章 批量業(yè)務(wù)............................................29 第八章 營業(yè)前準備/日終處理.................................50 第九章 憑證管理............................................50

第一節(jié) 憑證操作流程...................................51 第二節(jié) 重要空白憑證表外科目核算.......................54 第十章 會計核算............................................55 第十一章 清算報表..........................................76 第十二章 資金結(jié)算..........................................80 第十三章 差錯調(diào)整..........................................85 第十四章 附 則............................................89

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范中國郵政儲蓄銀行河南省分行代收付業(yè)務(wù)的管理及操作，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范操作風險，根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行代收付業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》、《中國郵政儲蓄銀行河南省分行代收付業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》、及相關(guān)法律、規(guī)定，特制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于中國郵政儲蓄銀行各級分支機構(gòu)及代理營業(yè)機構(gòu)。

第二章 機構(gòu)和人員管理

第一節(jié) 機構(gòu)管理

第三條 機構(gòu)設(shè)臵

中國郵政儲蓄銀行代收付業(yè)務(wù)操作通過郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺完成。中間業(yè)務(wù)平臺機構(gòu)為五級機構(gòu)設(shè)臵，即總行、一級分行、二級分行、一級支行、網(wǎng)點。

總行、一級分行、二級分行、一級支行為管理機構(gòu)，網(wǎng)點為營業(yè)機構(gòu)。

第四條 一般規(guī)定

（一）中間業(yè)務(wù)平臺管理機構(gòu)從公司系統(tǒng)內(nèi)同步各級管理機構(gòu)，中間業(yè)務(wù)平臺不維護管理機構(gòu)名稱等信息。公司系統(tǒng)新增、修改、刪除管理機構(gòu)，在日終時同步更新中間業(yè)務(wù)平臺管理機構(gòu)。

（二）中間業(yè)務(wù)平臺營業(yè)機構(gòu)從儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)分別同步各營業(yè)機構(gòu)。中間業(yè)務(wù)平臺不維護營業(yè)機構(gòu)名稱等信息。儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)新增、修改、刪除營業(yè)機構(gòu)，在日終時同步更新中間業(yè)務(wù)平臺營業(yè)機構(gòu)。

（三）各級管理機構(gòu)可對本機構(gòu)及轄內(nèi)下級機構(gòu)信息進行查詢。

（四）各級管理機構(gòu)可根據(jù)機構(gòu)自身條件、業(yè)務(wù)發(fā)展狀況、風險評估等級等因素，控制指定轄內(nèi)下級管理機構(gòu)或營業(yè)機構(gòu)允許或禁止辦理的交易。

第五條 機構(gòu)信息維護流程

（一）機構(gòu)信息維護 1.功能說明

使用本交易可對機構(gòu)基本信息進行查詢，可對機構(gòu)可辦理的交易權(quán)限進行維護。

2.操作流程

（1）總行、一級分行綜合管理員使用“公共管理-機構(gòu)信息維護”對本級及轄內(nèi)機構(gòu)進行交易集控制。本交易須經(jīng)綜合主管授權(quán)。

（2）交易成功后，打印“機構(gòu)維護信息表”，定期裝訂存檔。

第二節(jié) 人員管理

第六條 人員設(shè)臵

中間業(yè)務(wù)平臺人員包括管理機構(gòu)操作員和網(wǎng)點柜員。管理機構(gòu)操作員由中間業(yè)務(wù)平臺管理，網(wǎng)點柜員由儲蓄系統(tǒng)和公司系統(tǒng)分別管理。中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)操作員在總行、一級分行、二級分行、一級支行分別設(shè)臵，分為綜合類、業(yè)務(wù)類、會計類、技術(shù)類。

綜合類人員包括綜合主管、綜合管理員。

業(yè)務(wù)類人員包括業(yè)務(wù)主管、信用卡主管、業(yè)務(wù)管理員、信用卡管理員、業(yè)務(wù)操作員、文件管理員、業(yè)務(wù)查詢員。

會計類人員包括會計主管、清算主管、憑證主管、會計管理員、清算管理員、憑證管理員。

技術(shù)類人員包括系統(tǒng)主管、系統(tǒng)管理員、技術(shù)主管、技術(shù)管理員。系統(tǒng)主管、系統(tǒng)管理員只在總行設(shè)臵。清算主管、清算管理員只在總行、一級分行設(shè)臵。文件管理員在一級支行設(shè)臵。

綜合管理員負責各級人員與機構(gòu)的管理，綜合主管負責對綜合管理員的操作授權(quán)。

業(yè)務(wù)管理員負責委托單位基本信息、業(yè)務(wù)參數(shù)的管理，業(yè)務(wù)主管負責對業(yè)務(wù)管理員的操作授權(quán)。

業(yè)務(wù)操作員負責管理機構(gòu)發(fā)起的批量業(yè)務(wù)的非賬務(wù)類操作。信用卡管理員負責對信用卡類代收業(yè)務(wù)的管理，信用卡主管負責對信用卡管理員授權(quán)。

會計管理員負責委托單位結(jié)算參數(shù)的管理，負責日常的會計核算與資金結(jié)算，負責管理機構(gòu)發(fā)起的批量業(yè)務(wù)的賬務(wù)類操作,會計主管負責對會計管理員的操作授權(quán)。

清算管理員負責調(diào)整差錯，清算主管負責對清算管理員的操作授權(quán)。

憑證管理員負責憑證的入庫、請領(lǐng)、下發(fā)、收回等，憑證主管負 責對憑證管理員的操作授權(quán)。

技術(shù)管理員負責技術(shù)類標準數(shù)據(jù)的管理，技術(shù)主管負責對技術(shù)管理員的操作授權(quán)。

文件管理員負責代網(wǎng)點上傳批量文件及下載回盤文件。業(yè)務(wù)查詢員可查詢各類代收付交易的統(tǒng)計報表。

不相容崗位及有權(quán)限制約關(guān)系的人員不得相互兼職。同級主管與非主管人員不得兼任，會計類人員、業(yè)務(wù)類人員、技術(shù)類人員不得兼任。

第七條 一般規(guī)定

（一）管理機構(gòu)操作員在中間業(yè)務(wù)平臺內(nèi)維護?？傂芯C合類人員由系統(tǒng)管理員在系統(tǒng)主管授權(quán)下維護。其余各級綜合類人員由上級綜合管理員在上級綜合主管授權(quán)下維護。各級會計類人員、業(yè)務(wù)類人員、技術(shù)類人員由本級綜合管理員在本級綜合主管授權(quán)下維護。

（二）網(wǎng)點柜員基本信息分別從儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)同步至中間業(yè)務(wù)平臺，柜員基本信息維護均在儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)進行，新增柜員時自動分配默認交易權(quán)限。

（三）中間業(yè)務(wù)平臺可對管理機構(gòu)操作員或網(wǎng)點柜員進行交易集控制。

第八條 人員信息維護流程

（一）管理機構(gòu)操作員維護 1.功能說明

使用本交易可對中間業(yè)務(wù)平臺管理機構(gòu)操作員信息進行新增、修改、注銷、重新注冊、密碼重臵等操作。2.操作流程

（1）申請機構(gòu)或部門填制“中間業(yè)務(wù)平臺柜員維護申請表”（下簡稱“柜員維護申請表”），內(nèi)容應(yīng)齊全、真實、完整，并由經(jīng)辦人、相關(guān)部門負責人或領(lǐng)導(dǎo)簽字確認，加蓋公章后，提交維護機構(gòu)。

（2）綜合管理員登陸中間業(yè)務(wù)平臺，使用“公共管理-人員管理-管理機構(gòu)操作員維護”交易，依據(jù)“柜員維護申請表”對管理機構(gòu)操作員的相關(guān)信息進行注冊、修改、注銷、重新注冊、密碼重臵等操作，該交易須經(jīng)綜合主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印“柜員維護信息表”，與“柜員維護申請表”一并留存，定期裝訂存檔。

3.注意事項

（1）新建操作員初始密碼和重臵后密碼都為000000，需修改后方可辦理業(yè)務(wù)。

（2）操作員密碼輸入錯誤次數(shù)達到3次即被鎖定，鎖定后需綜合管理員重臵密碼。

（二）網(wǎng)點操作員維護流程 1.功能說明

使用本交易可對網(wǎng)點柜員基本信息進行查詢，可對網(wǎng)點柜員交易權(quán)限進行維護。

2.操作流程

（1）申請機構(gòu)或部門填寫“柜員維護申請表”，內(nèi)容應(yīng)齊全、真實、完整，并由經(jīng)辦人、相關(guān)部門負責人或領(lǐng)導(dǎo)簽字確認，加蓋公章后，提交維護機構(gòu)。（2）一級支行綜合管理員登陸中間業(yè)務(wù)平臺，使用“公共管理-人員管理-網(wǎng)點操作員維護”交易，依據(jù)“柜員維護申請表”對網(wǎng)點柜員的交易集進行修改，該交易須經(jīng)綜合主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印“柜員維護信息表”，與“柜員維護申請表”一并留存，定期裝訂存檔。

3.注意事項

網(wǎng)點柜員交易集權(quán)限不得大于該柜員身份的默認交易集。

第三章 委托單位管理

第九條 銀行受委托單位委托，開辦某項代收付業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，在中間業(yè)務(wù)平臺內(nèi)對委托單位基本信息、業(yè)務(wù)參數(shù)、結(jié)算參數(shù)等信息進行維護管理。

第十條 一般規(guī)定

（一）委托單位信息原則上由該項代收付業(yè)務(wù)主辦行負責維護。如業(yè)務(wù)超出主辦行所轄范圍內(nèi)機構(gòu)辦理的，須提交上級機構(gòu)維護。

（二）委托單位注冊后其所屬地區(qū)不能更改，如確需變更其所屬地區(qū)，只能注冊新的委托單位。

（三）為防控信用卡代收類業(yè)務(wù)的風險，由信用卡中心對是否允許使用信用卡辦理某項代收類業(yè)務(wù)進行控制。

第十一條 委托單位信息維護流程

（一）委托單位基本信息維護 1.功能說明 委托單位與我行簽訂代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，開辦代收付業(yè)務(wù)，使用本交易對委托單位名稱、行業(yè)代碼、單位性質(zhì)、員工規(guī)模、注冊資金、營銷屬性等基本信息進行維護（包括注冊、修改等），生成委托單位代碼。

2.操作流程

（1）委托單位基本信息首次維護時，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位基本信息維護”交易，根據(jù)代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議內(nèi)容，注冊委托單位基本信息。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（2）因代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議變更，需修改委托單位基本信息時，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位基本信息維護”交易，根據(jù)變更后的協(xié)議內(nèi)容維護委托單位基本信息。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）維護完成后，打印“委托單位基本信息表”，和協(xié)議一并裝訂存檔。

3.注意事項

（1）委托單位代碼是委托單位的唯一標識。同一委托單位辦理多種代收付業(yè)務(wù)時，如平臺中已有該委托單位代碼，無需新增。

（2）委托單位簡稱用于憑證打印、報表統(tǒng)計等顯示。當委托單位名稱大于10個漢字時，簡稱需要手工輸入。

（3）修改委托單位基本信息時，除委托單位代碼、行業(yè)代碼外，其他信息均可修改。

（二）委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護 1.功能說明 本交易對委托單位的業(yè)務(wù)代碼、儲蓄/對公系統(tǒng)摘要、業(yè)務(wù)開辦范圍、交易渠道、是否檢查用戶簽約關(guān)系等業(yè)務(wù)參數(shù)進行維護（包括新增、修改等）。

2.操作流程

（1）首次開辦業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護”交易，按照代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議內(nèi)容錄入，選擇相應(yīng)業(yè)務(wù)代碼。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（2）因代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議變更，需修改委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)時，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護”交易，根據(jù)變更后的協(xié)議內(nèi)容維護委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）維護完成后，打印“委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)表”兩份，一份定期裝訂存檔，一份交會計部門后續(xù)處理。

3.注意事項

（1）委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)只能由注冊該委托單位的機構(gòu)進行維護。（2）業(yè)務(wù)開辦范圍是指允許辦理該項業(yè)務(wù)的機構(gòu)，可選擇全轄或指定機構(gòu)，包括儲蓄系統(tǒng)、公司系統(tǒng)機構(gòu)。

（3）辦理起始時間、截止時間用于控制該業(yè)務(wù)的辦理時間，默認為24小時。

（4）當委托單位停辦某項業(yè)務(wù)時，應(yīng)將該業(yè)務(wù)開關(guān)修改為“停用”狀態(tài)。

（5）如交易提交失敗，提示“委托單位業(yè)務(wù)分發(fā)配臵不存在”，應(yīng)在確認業(yè)務(wù)代碼選擇無誤情況下，聯(lián)系一級分行或總行技術(shù)管理員 對該項業(yè)務(wù)進行分發(fā)配臵。

（三）委托單位結(jié)算參數(shù)維護 1.功能說明

本交易對委托單位的本金結(jié)算方式、本金結(jié)算周期、本金公司結(jié)算賬戶、對賬標準等結(jié)算參數(shù)進行維護（包括新增、修改等）。

2.操作流程

（1）會計管理員收到業(yè)務(wù)部門提供的“委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)表”及協(xié)議，使用“公共管理-委托單位管理-委托單位結(jié)算參數(shù)維護”交易，選擇相應(yīng)業(yè)務(wù)代碼，按照代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議內(nèi)容錄入。本交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。

（2）交易成功后，打印“委托單位結(jié)算參數(shù)表”，定期裝訂存檔。3.注意事項

如委托單位需要T+0結(jié)算代收資金，除進行該交易外，還需技術(shù)人員增加配臵。

（四）委托單位內(nèi)部分戶關(guān)聯(lián) 1.功能說明

本交易用于維護某項代收付業(yè)務(wù)辦理過程中使用的儲蓄系統(tǒng)代收付委托分戶與公司系統(tǒng)內(nèi)部賬戶。

2.操作流程

（1）會計管理員使用“清算管理-委托單位分戶管理-內(nèi)部賬戶關(guān)聯(lián)”交易，選擇業(yè)務(wù)代碼及委托單位代碼，將儲蓄系統(tǒng)內(nèi)部分戶、公司系統(tǒng)內(nèi)部分戶與委托單位的業(yè)務(wù)建立對應(yīng)關(guān)系。該交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。（2）交易成功后，打印“委托單位內(nèi)部分戶表”，定期裝訂存檔。3.注意事項

（1）儲蓄內(nèi)部委托分戶只在省行開立，分別開立代收、代付兩個分戶，全省共用。

（2）此交易可維護公司內(nèi)部7位短賬號，轉(zhuǎn)入資金時可直接使用短賬號。

（五）委托單位業(yè)務(wù)交易維護 1.功能說明

本交易用于控制某項業(yè)務(wù)指定交易是否開通，定義交易摘要，設(shè)臵單筆交易限額。

2.操作流程

業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)交易維護”交易進行維護。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

3.注意事項

新增某項業(yè)務(wù)參數(shù)后，系統(tǒng)默認與該業(yè)務(wù)相關(guān)交易全部開通，一般情況下無需使用本交易進行維護。

（六）信用卡代收類業(yè)務(wù)控制 1.功能說明

本交易用于信用卡中心對是否允許使用信用卡辦理某項代收類業(yè)務(wù)進行控制。

2.操作流程

（1）各分支行如需使用信用卡辦理某項代收類業(yè)務(wù)，由所屬一級分行向總行信用卡中心遞交“開通/停辦信用卡代收類業(yè)務(wù)申請表”。（2）信用卡中心對風險、收益等進行評估后進行審批并簽署意見，同時將意見書面返回一級分行。

（3）允許開辦以后，總行信用卡管理員在中間業(yè)務(wù)平臺使用“公共管理-委托單位管理-信用卡代收類業(yè)務(wù)控制”交易對開辦信用卡代收類業(yè)務(wù)的委托單位、業(yè)務(wù)類型、單筆交易限額等進行維護。本交易須經(jīng)信用卡主管授權(quán)。

（4）各分支行如需要停辦信用卡代收類業(yè)務(wù)，由所屬一級分行向信用卡中心遞交“開通/停辦信用卡代收類業(yè)務(wù)申請表”，信用卡中心審批后，對其業(yè)務(wù)進行關(guān)閉。

第十二條 委托單位代收付業(yè)務(wù)停辦

（一）委托單位與我行解除代收付業(yè)務(wù)合作協(xié)議,或依照合作協(xié)議約定自動終止。業(yè)務(wù)部門填寫“業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單”，加蓋部門公章，提交會計部門處理。

（二）會計部門收到業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單后，對委托單位未結(jié)算的代收付資金核對正確后進行結(jié)算，結(jié)算完畢后，經(jīng)辦人員在“業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單”上簽字確認歸檔，并將復(fù)印件反饋至業(yè)務(wù)部門進行后續(xù)處理。

（三）業(yè)務(wù)部門收到會計部門反饋的業(yè)務(wù)開辦/停辦通知單后，業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理-委托單位業(yè)務(wù)參數(shù)維護”交易，將該業(yè)務(wù)開關(guān)修改為“停用”狀態(tài)。本交易須經(jīng)業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

第四章 預(yù)付資金管理

第十三條 當委托單位或客戶要求辦理代收付業(yè)務(wù)時，必須保證資金已轉(zhuǎn)入我行公司系統(tǒng)內(nèi)部賬戶，由網(wǎng)點柜員或管理機構(gòu)會計管理員通過中間業(yè)務(wù)平臺進行預(yù)付資金入賬確認后，才可使用該資金為客戶辦理代收付業(yè)務(wù)。目前，我省實行后臺會計人員集中入賬模式。統(tǒng)一實行由會計人員通過后臺進行入賬及付款系統(tǒng)操作。

第十四條 按照某項業(yè)務(wù)對預(yù)付資金管理要求的不同，可使用按資金管理或按分戶管理的方式。按資金管理是對轉(zhuǎn)入的每筆資金分別進行管理，不可將多筆資金混合使用，一般適用于代收類業(yè)務(wù)。按分戶管理是對用于辦理某項業(yè)務(wù)的所有資金統(tǒng)一管理，可將多筆資金混合使用，一般適用于代付類業(yè)務(wù)。

第十五條 一般規(guī)定

（一）客戶持票據(jù)辦理代收付業(yè)務(wù)時，辦理機構(gòu)應(yīng)按照票據(jù)類型做相應(yīng)的入賬處理，確保資金轉(zhuǎn)入后，由網(wǎng)點或一級支行進行預(yù)付資金入賬確認。

（二）客戶如采用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、同城跨行轉(zhuǎn)賬、大小額支付系統(tǒng)跨行轉(zhuǎn)賬等形式將資金直接轉(zhuǎn)入，確認資金轉(zhuǎn)入后，由網(wǎng)點或一級支行進行預(yù)付資金入賬確認。

第十六條 預(yù)付資金入賬確認流程

（一）預(yù)付資金入賬確認 1.功能說明

使用本交易可對客戶轉(zhuǎn)入我行公司系統(tǒng)委托單位內(nèi)部賬戶的資金進行確認。預(yù)付資金入賬確認后，產(chǎn)生支付流水號，可使用該支付流水號辦理代付或繳費業(yè)務(wù)。2.網(wǎng)點操作流程

（1）普通柜員使用“預(yù)付資金管理-預(yù)付資金入賬確認”交易，轉(zhuǎn)入方式選擇來賬入賬，按照資金轉(zhuǎn)出方的賬號和入賬金額進行入賬確認。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（2）交易成功后打印“預(yù)付資金入賬確認單”，網(wǎng)點交易由綜合柜員簽章確認?！邦A(yù)付資金入賬確認單”日終上繳事后監(jiān)督。

3.管理機構(gòu)操作流程

（1）會計管理員使用“預(yù)付資金管理-預(yù)付資金入賬確認”交易，轉(zhuǎn)入方式選擇來賬入賬，按照資金轉(zhuǎn)出方的賬號和入賬金額進行入賬確認。

（2）交易成功后打印“預(yù)付資金入賬確認單”，日終上繳事后監(jiān)督。

第十七條 預(yù)付資金退款流程

（一）預(yù)付資金退款 1.功能說明

使用本交易可將客戶辦理代收付業(yè)務(wù)后的剩余資金進行退款申請。代付類業(yè)務(wù)可退款至原賬戶或約定賬戶，代收類業(yè)務(wù)只可退款至原賬戶。

2.操作流程

（1）會計管理員辦理代收付業(yè)務(wù)后，如資金仍有剩余，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時告知客戶。如客戶要求辦理退款，會計部門應(yīng)填寫《結(jié)余資金返還確認單》（見附件1）提交業(yè)務(wù)人員。

（2）業(yè)務(wù)部門聯(lián)系委托單位確認退款金額、收款賬號、收款戶 名等信息后返還會計部門。業(yè)務(wù)部門聯(lián)系委托單位確認余額、收款賬號、收款戶名等信息后，填寫《結(jié)余資金返還確認單》返還會計人員。

（3）會計管理員收到《結(jié)余資金返還確認單》后，使用“清算管理-預(yù)付資金管理-預(yù)付資金退款”交易進行退款申請。本交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。

（4）交易成功后，打印“預(yù)付資金退款通知單”，會計人員核對退款單位、退款賬戶、退款金額、公司系統(tǒng)委托單位內(nèi)部賬戶余額等信息，確認無誤后分級審批簽字，將“預(yù)付資金退款通知單”（一式三聯(lián)）交指定對公網(wǎng)點辦理退款。

3.注意事項

（1）如預(yù)付資金按資金管理，預(yù)付資金退款金額不得大于該支付流水號余額。

（2）如預(yù)付資金按分戶管理，預(yù)付資金退款金額不得大于該預(yù)付資金分戶余額，且不能大于該筆支付流水入賬時金額。

（3）如按約定賬戶退款，應(yīng)在委托單位結(jié)算參數(shù)內(nèi)維護相應(yīng)的結(jié)算賬戶。

（二）預(yù)付資金退款取消 1.功能說明

當預(yù)付資金退款有誤時，使用本交易可取消預(yù)付資金退款申請。2.操作流程

（1）會計管理員使用“預(yù)付資金退款取消”交易進行退款取消，本交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。

（2）交易成功后打印“預(yù)付資金退款取消單”?！邦A(yù)付資金退款 取消單”隨“預(yù)付資金退款通知單”歸檔，上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

不能對已發(fā)生實際退款的退款申請進行取消。

第五章 簽約管理

第一節(jié) 個人用戶簽約管理

第十八條 一般規(guī)定

（一）個人用戶在辦理代收付業(yè)務(wù)時，如需與我行簽訂委托代收付業(yè)務(wù)協(xié)議，可在該業(yè)務(wù)開辦范圍內(nèi)的任意網(wǎng)點辦理簽約。

（二）個人用戶辦理簽約的賬戶為個人活期結(jié)算賬戶和信用卡，其中，個人活期結(jié)算賬戶包括活期存折和借記卡。

第十九條 個人用戶簽約管理流程

（一）個人用戶簽約 1.功能說明

本交易主要用于個人用戶在網(wǎng)點辦理代收付業(yè)務(wù)簽約。2.操作流程

（1）用戶填寫《中國郵政儲蓄銀行委托代收付業(yè)務(wù)申請表》，或某項代收付業(yè)務(wù)專用申請表（以下簡稱《申請表》）。

（2）用戶提供簽約賬戶和賬戶本人有效實名證件，代理人辦理時，應(yīng)同時提供代理人有效實名證件。

（3）普通柜員審核客戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使 用“個人用戶簽約”交易，根據(jù)《申請表》用戶所填寫相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。

（4）交易成功后，打印《申請表》，經(jīng)辦柜員將《申請表》交與用戶確認簽字，加蓋個人名章和業(yè)務(wù)專用章，客戶聯(lián)交還用戶，銀行聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

個人活期結(jié)算賬戶簽約時需輸入密碼確認。

（二）個人用戶簽約修改 1.功能說明

本交易主要對個人用戶簽約信息中手機號碼、郵寄地址和郵政編碼等進行修改。

2.操作流程

（1）用戶填寫《申請表》，提供簽約賬戶和賬戶本人有效實名證件，代理人辦理時，應(yīng)同時提供代理人有效實名證件。

（2）普通柜員審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使用“個人用戶簽約修改”交易，選擇查詢方式，查詢用戶相關(guān)簽約信息，對變更信息進行修改，本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（3）交易成功后，打印《申請表》，經(jīng)辦柜員將《申請表》交與用戶確認簽字，加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，客戶聯(lián)交還用戶，銀行聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

用戶原簽約的業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、用戶號、用戶姓名、卡號/賬號不可修改，如要變更，須先辦理解約后重新簽約。

（三）個人用戶解約 1.功能說明

本交易主要用于解除個人用戶代收付業(yè)務(wù)簽約關(guān)系。2.操作流程

（1）用戶填寫《申請表》，提供簽約賬戶和賬戶本人有效實名證件，代理人辦理時，應(yīng)同時提供代理人有效的實名證件。

（2）普通柜員審核客戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整后，使用“個人用戶解約”交易，根據(jù)《申請表》用戶所填寫相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。

（3）交易成功后，打印《申請表》，經(jīng)辦柜員將《申請表》交與用戶確認簽字，加蓋個人名章和業(yè)務(wù)專用章，客戶聯(lián)交還用戶，銀行聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

個人活期結(jié)算賬戶解約時需輸入密碼確認。

（四）個人用戶簽約查詢 1.功能說明

本交易主要用于個人用戶簽約關(guān)系的查詢，查詢方式支持卡號/賬號、用戶號和證件號碼。

2.操作流程

（1）用戶提供簽約賬戶、用戶號、本人有效實名證件任意一項，申請查詢簽約關(guān)系。

（2）普通柜員使用“個人用戶簽約查詢”交易，根據(jù)用戶提供材料，選擇查詢方式，顯示簽約記錄，選擇對應(yīng)簽約記錄可查看詳細 信息。

（3）經(jīng)辦柜員將查詢結(jié)果口頭告知用戶，如用戶需要紙質(zhì)查詢結(jié)果，可打印查詢結(jié)果提供給用戶。

3.注意事項

（1）根據(jù)用戶號或證件號碼查詢時，需要指定業(yè)務(wù)代碼與委托單位代碼。

（2）根據(jù)用戶號或證件號碼查詢時交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

第二節(jié) 公司用戶簽約管理

第二十條 一般規(guī)定

公司用戶在辦理代收付業(yè)務(wù)時，與我行簽訂代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書，在開戶行辦理簽約。

第二十一條 公司用戶簽約管理流程

（一）公司用戶簽約 1.功能說明

本交易主要用于公司用戶在網(wǎng)點辦理代收付業(yè)務(wù)簽約。2.操作流程

（1）公司用戶在中平辦理代收付業(yè)務(wù)簽約前，需首先在公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)進行賬戶簽約（交易碼：03103：委托扣款簽約管理），生成委托扣款協(xié)議號。

（2）公司用戶與我行簽訂代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書，提供公司用戶的單位結(jié)算賬號、預(yù)留印鑒等信息，以及公司法人的有效實名 證件，代理人辦理時，應(yīng)同時提供代理人有效實名證件和委托授權(quán)書。

（3）公司網(wǎng)點B柜審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整，調(diào)用行內(nèi)電子驗印系統(tǒng)對用戶預(yù)留印鑒進行校驗。

（4）使用中平“公司用戶簽約”交易，根據(jù)代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書所填寫相關(guān)信息錄入系統(tǒng)。其中，驗印憑證種類選擇“000006委托扣款協(xié)議書”，驗印憑證號碼輸入公司核心賬戶簽約生成的委托扣款協(xié)議號。

（5）交易成功后，打印內(nèi)部通用憑證，經(jīng)辦柜員加蓋個人名章，日終與代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書一并上繳事后監(jiān)督。

（二）公司用戶簽約修改 1.功能說明

本交易主要用于公司用戶簽約信息中手機號碼、郵寄地址和郵政編碼進行修改。

2.操作流程

（1）用戶填寫代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書，提供公司簽約賬戶、預(yù)留印鑒等信息，以及授權(quán)經(jīng)辦人員有效實名證件和委托授權(quán)書。

（2）公司網(wǎng)點B柜審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整，校驗預(yù)留印鑒后，使用“公司用戶簽約修改”交易，選擇查詢方式，查詢用戶相關(guān)簽約信息，對變更信息進行修改，本交易須經(jīng)網(wǎng)點業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印內(nèi)部通用憑證，經(jīng)辦柜員加蓋個人名章，日終與代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書一并上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項 用戶原簽約的業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、用戶號、用戶名稱、單位結(jié)算賬號不可修改，如要變更，必須先解約。

（三）公司用戶解約 1.功能說明

本交易主要用于公司用戶與委托單位解除簽約關(guān)系。2.操作流程

（1）用戶填寫代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書，提供公司簽約賬戶、預(yù)留印鑒等信息，以及授權(quán)經(jīng)辦人員有效實名證件和委托授權(quán)書。

（2）公司網(wǎng)點B柜審核用戶提供的相關(guān)資料是否正確、完整，校驗預(yù)留印鑒后，使用“公司用戶解約”交易，根據(jù)代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書相關(guān)信息錄入系統(tǒng)辦理解約，本交易須網(wǎng)點業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

（3）交易成功后，打印內(nèi)部通用憑證，經(jīng)辦柜員加蓋個人名章，日終與代收付業(yè)務(wù)委托授權(quán)協(xié)議書一并上繳事后監(jiān)督。

（四）公司用戶簽約查詢 1.功能說明

本交易主要用于用戶查詢本公司簽約信息。2.操作流程

（1）用戶出具公函和授權(quán)經(jīng)辦人有效身份證件，公函內(nèi)容包括簽約用戶的單位結(jié)算賬號、預(yù)留印鑒、授權(quán)經(jīng)辦人等相關(guān)信息。

（2）公司網(wǎng)點B柜審核用戶提供的相關(guān)資料正確無誤后，使用“公司用戶簽約查詢”交易，根據(jù)用戶提供材料，選擇查詢方式，顯示簽約記錄，選擇對應(yīng)簽約記錄可查看詳細信息。

（3）經(jīng)辦柜員將查詢結(jié)果口頭告知用戶，如用戶需要紙質(zhì)查詢 結(jié)果，可打印查詢結(jié)果提供給用戶。

第六章 繳費類業(yè)務(wù)

第二十二條 客戶在辦理繳費類業(yè)務(wù)時，可在該業(yè)務(wù)開辦范圍內(nèi)的任意網(wǎng)點辦理。客戶提供所要繳費的業(yè)務(wù)種類、委托單位和用戶號碼或編碼，普通柜員按照客戶選擇的支付方式，為客戶辦理繳費。

第二十三條 網(wǎng)絡(luò)連鎖型企事業(yè)單位下屬商戶繳納營收款、預(yù)交款等款項時，可辦理商戶繳款業(yè)務(wù)。商戶辦理繳款前需在管理機構(gòu)維護繳款商戶信息。繳款商戶信息維護成功后，網(wǎng)點使用商戶繳款交易進行繳款。

第二十四條 一般規(guī)定

（一）繳費用戶持借記卡、存折、信用卡繳費時必須刷卡/刷折，校驗磁道信息。

（二）不支持存折無密戶的繳費。信用卡無密戶繳費時無需輸入密碼，只需用戶按下密碼鍵盤確認鍵即可。

（三）現(xiàn)金繳費時，柜員須先收取現(xiàn)金再辦理業(yè)務(wù)。第二十五條 普通繳費流程

（一）繳費 1.功能說明

普通柜員根據(jù)客戶要求，按照客戶提供的業(yè)務(wù)種類、委托單位和用戶號碼或編碼進行繳費。支持現(xiàn)金、卡/折等多種繳費方式。

2.操作流程（1）當客戶以現(xiàn)金方式繳費時，普通柜員應(yīng)先收取現(xiàn)金，清點無誤后辦理。

（2）當客戶以卡/折方式繳費時，必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。

（3）當客戶以票據(jù)或來賬類方式繳費時，普通柜員應(yīng)先確認預(yù)付資金入賬，使用預(yù)付資金支付流水號進行繳費。

（4）繳費完成后選擇打印發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（一式兩聯(lián)），加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

（1）繳費交易發(fā)送前應(yīng)認真核對系統(tǒng)回顯的客戶信息。（2）繳費金額大于等于5000元，需綜合柜員授權(quán)辦理。

（二）預(yù)繳費 1.功能說明

普通柜員根據(jù)客戶要求，按照客戶提供的業(yè)務(wù)種類、委托單位和用戶號碼或編碼進行預(yù)繳費。支持現(xiàn)金、卡/折等多種繳費方式。進行預(yù)繳費時不查詢欠費信息，不限制交易金額。

2.操作流程

（1）當客戶以現(xiàn)金方式預(yù)繳費時，普通柜員應(yīng)先收取現(xiàn)金，清點無誤后辦理。

（2）當客戶以卡/折方式預(yù)繳費時，必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。

（3）當客戶以票據(jù)或來賬類方式預(yù)繳費時，普通柜員應(yīng)先確認預(yù)付資金入賬，使用預(yù)付資金支付流水號進行預(yù)繳費。（4）預(yù)繳費完成后選擇打印發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（一式兩聯(lián)），加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

（1）預(yù)繳費交易發(fā)送前應(yīng)認真核對系統(tǒng)回顯的客戶信息。（2）預(yù)繳費金額大于等于5000元，需綜合柜員授權(quán)辦理。

（三）繳費取消 1.功能說明

因客戶或經(jīng)辦柜員造成繳費或預(yù)繳費有誤，征得客戶同意，普通柜員可以憑原繳費發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（客戶聯(lián)），使用“繳費取消”交易進行取消。

2.操作流程

（1）當客戶以現(xiàn)金方式繳費時，普通柜員應(yīng)先確認取消交易成功，再將現(xiàn)金清點無誤后退還客戶。

（2）當客戶以卡/折方式繳費時，取消時必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。

（3）當客戶以票據(jù)或來賬類方式繳費時，取消后自動恢復(fù)原支付流水可用余額，可按客戶要求使用原支付流水號重新進行繳費或辦理預(yù)付資金退款。

（4）取消交易完成后，在原繳費發(fā)票、收據(jù)或通用憑證（客戶聯(lián)）上打印“作廢”字樣，并打印取消交易的“通用憑證”，客戶在取消交易的“通用憑證”上簽字確認，日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

（1）某項代收付業(yè)務(wù)是否提供取消交易由委托方及核心系統(tǒng)決 定。

（2）取消交易僅限于當日在原繳費交易機構(gòu)辦理，取消交易須輸入取消原因。

（3）原支付方式為卡/折或信用卡時需要刷卡/刷折，驗證用戶密碼，折/卡繳費取消僅限賬戶末筆交易。

（4）現(xiàn)金業(yè)務(wù)的取消交易及柜員誤操作引起的內(nèi)部差錯，需要綜柜授權(quán)辦理。

（四）收據(jù)/發(fā)票補打 1.功能說明

對于柜面、ATM、網(wǎng)銀、電話銀行、批量扣款等渠道發(fā)起的繳費，營業(yè)前臺使用本交易補打收據(jù)/發(fā)票。

2.操作流程

（1）客戶補打收據(jù)/發(fā)票，需提供繳費/代扣號碼相對應(yīng)的存折/卡。

（2）收據(jù)/發(fā)票補打可選擇單月或連續(xù)月補打，已打印的收據(jù)/發(fā)票不允許補打。

（3）補打收據(jù)/發(fā)票不得超過該業(yè)務(wù)規(guī)定的時限，最長不超過六個月。

（4）普通柜員使用“收據(jù)/發(fā)票補打”打印發(fā)票或收據(jù)，加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

（1）已打印的發(fā)票不可以進行補打，只能補打一次，不可多次打印。（2）超過與委托方約定的發(fā)票打印期限不允許補打。

（五）收據(jù)/發(fā)票重打 1.功能說明

因打印設(shè)備故障或人為原因造成的收據(jù)/發(fā)票打印失敗，可以進行收據(jù)/發(fā)票重打交易。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“交易日志查詢”查詢原打印交易流水號。（2）使用“收據(jù)/發(fā)票重打”交易打印發(fā)票或收據(jù)，加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

（1）原交易打印多張收據(jù)或發(fā)票，必須重打全部，不允許單獨重打其中某張。重打不限次數(shù)。

（2）重打交易僅限當日在原機構(gòu)辦理。普通柜員不得在打印成功情況下重打。

（3）重打交易輸入的流水號為原打印交易的流水號，非原繳費交易流水號。

（六）繳費歷史查詢 1.功能說明

如需查詢繳費歷史記錄時，普通柜員使用“繳費/商戶繳款歷史查詢”交易，可查詢指定日期范圍內(nèi)的全部繳費歷史記錄。

2.操作流程

（1）可根據(jù)業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼及用戶號進行查詢。（2）查詢結(jié)果支持打印。3.注意事項

繳費歷史查詢僅限半年以內(nèi)在本網(wǎng)點發(fā)起的交易記錄。第二十六條 商戶繳款流程

（一）繳款商戶信息維護 1.功能說明

當委托單位需要新增、修改、刪除下屬商戶時，由業(yè)務(wù)管理員使用該交易對繳款商戶進行新增、查詢、修改、注銷、啟用。

2.操作流程

（1）繳款商戶信息維護和委托單位注冊應(yīng)為同一機構(gòu)。繳款商戶代碼、繳款商戶名稱由委托單位提供。

（2）繳款商戶信息發(fā)生變更需要修改時，可對繳款商戶所屬區(qū)域、繳款商戶狀態(tài)、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、地址進行修改。

（3）商戶代碼注冊機構(gòu)可對該商戶站點進行啟用/注銷處理。

（二）繳款商戶所屬區(qū)域維護 1.功能說明

按照委托單位對下屬商戶區(qū)域管理的具體要求，由委托單位提供相應(yīng)的區(qū)域劃分，由業(yè)務(wù)管理員使用該交易進行繳款商戶所屬區(qū)域的增加、查詢、修改、刪除。

2.操作流程

（1）繳款商戶所屬區(qū)域維護和委托單位注冊應(yīng)為同一機構(gòu)。繳款商戶所屬區(qū)域代碼不得重復(fù)。

（2）由于委托單位區(qū)域劃分變動，需要修改繳款商戶所屬區(qū)域時，只能對所屬區(qū)域名稱進行修改。（3）由于委托單位區(qū)域劃分變動，需要刪除繳款商戶所屬區(qū)域時，應(yīng)先對需要刪除的區(qū)域下的商戶進行調(diào)整，確保該區(qū)域下無商戶后可進行區(qū)域刪除。

（三）商戶繳款 1.功能說明

普通柜員根據(jù)客戶要求，按照客戶提供的業(yè)務(wù)種類、委托單位和商戶代碼進行繳款。支持現(xiàn)金、卡/折等多種繳款方式。

2.操作流程

（1）當客戶以現(xiàn)金方式繳款時，普通柜員應(yīng)先收取現(xiàn)金，清點無誤后辦理。

（2）當客戶以卡/折方式繳款時，必須刷卡/折，客戶輸入密碼確認。

（3）當客戶以票據(jù)或來賬類方式繳款時，普通柜員應(yīng)先確認預(yù)付資金入賬，使用預(yù)付資金支付流水號進行繳款。

（4）繳款完成后打印通用憑證（一式兩聯(lián)），加蓋經(jīng)辦人名章和業(yè)務(wù)專用章，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

（1）憑商戶代碼進行商戶繳款。商戶代碼及編碼規(guī)則由委托方提供，若委托方未提供，則由中間業(yè)務(wù)平臺制定規(guī)則維護商戶代碼。

（2）中間業(yè)務(wù)平臺與委托方實時連接的，繳款信息由委托方校驗。中間業(yè)務(wù)平臺不與委托方實時連接的，由中間業(yè)務(wù)平臺維護商戶信息庫，用于校驗繳款信息。

（3）用戶持票據(jù)繳款時需在中間業(yè)務(wù)平臺進行票據(jù)登記，確認 對公系統(tǒng)入賬后，方可辦理繳款業(yè)務(wù)。

（4）中間業(yè)務(wù)平臺能夠根據(jù)委托方要求，提供指定時間段內(nèi)商戶繳款明細清單和分類匯總報表。

（5）中間業(yè)務(wù)平臺能夠根據(jù)繳款商戶歸屬的省、市、縣自動清分繳款資金。

（四）商戶繳款取消 1.功能說明

因客戶或經(jīng)辦柜員造成繳款有誤，征得客戶同意，普通柜員可以憑原繳款通用憑證（客戶聯(lián)），使用“商戶繳款取消”交易進行取消。

2.操作流程

（1）當客戶以現(xiàn)金方式繳款時，普通柜員應(yīng)先確認取消交易成功，再將現(xiàn)金清點無誤后退還客戶。

（2）當客戶以卡/折方式繳款時，取消時必須刷卡或刷折，客戶輸入密碼確認。

（3）當客戶以票據(jù)或來賬類方式繳款時，取消后自動恢復(fù)原支付流水可用余額，可按客戶要求使用原支付流水號重新進行繳款或辦理預(yù)付資金退款。

（4）取消交易完成后，在原繳款通用憑證（客戶聯(lián)）上打印“作廢”字樣，并打印取消交易的“通用憑證”，客戶在取消交易的“通用憑證”上簽字確認，日終上繳事后監(jiān)督。

3.注意事項

（1）某項代收付業(yè)務(wù)是否提供取消交易由委托方及核心系統(tǒng)決定。（2）取消交易僅限于當日在原繳款交易機構(gòu)辦理，取消交易須輸入取消原因。

（3）原支付方式為卡/折或信用卡時需要刷卡/刷折，驗證用戶密碼，折/卡繳款取消僅限賬戶末筆交易。

（4）現(xiàn)金業(yè)務(wù)的取消交易及柜員誤操作引起的內(nèi)部差錯，需要綜合柜員授權(quán)辦理。

（五）商戶繳款歷史查詢 1.功能說明

如需查詢商戶繳款歷史記錄時，普通柜員使用“繳費/商戶繳款歷史查詢”交易，可查詢指定日期范圍內(nèi)的全部商戶繳款歷史記錄。

2.操作流程

（1）可根據(jù)業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼及商戶代碼進行查詢。（2）查詢結(jié)果支持打印。3.注意事項

繳費歷史查詢僅限半年以內(nèi)在本網(wǎng)點發(fā)起的交易記錄。

第七章 批量業(yè)務(wù)

第二十七條 批量業(yè)務(wù)是指我行按照協(xié)議規(guī)定，根據(jù)委托單位提供的批量文件，從指定的郵政儲蓄銀行結(jié)算賬戶上進行批量扣款，或?qū)⑽袉挝坏拇犊铐棿嫒胫付ǖ氖湛钊速~戶的代收付業(yè)務(wù)。

第二十八條

批量業(yè)務(wù)的主要交易包括批量簽約、批量解約、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款。第二十九條 一般規(guī)定

（一）各級機構(gòu)辦理批量業(yè)務(wù)，需收到委托單位交予的批量文件，同時附有紙質(zhì)的明細清單或匯總清單，由委托單位經(jīng)辦人員簽字并蓋有該委托單位相關(guān)印章。以上資料必須由經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務(wù)部門指定雙人接收并簽字確認，所收的紙質(zhì)清單視同重要檔案由業(yè)務(wù)部門進行管理。對于委托單位提供的批量文件為非標準格式的，由業(yè)務(wù)人員制作或直接轉(zhuǎn)換為中間業(yè)務(wù)平臺可處理的標準格式批量文件。

（二）目前我省手工批量業(yè)務(wù)實行由二級分行集中處理。具體流程如下：

1．各市縣業(yè)務(wù)人員將收到的委托單位提供相關(guān)電子文件通過生產(chǎn)網(wǎng)文件傳輸協(xié)議（FTP）系統(tǒng)雙人（一人操作，一人監(jiān)督）發(fā)送給市分行業(yè)務(wù)人員，同時將紙質(zhì)匯總清單和授權(quán)單據(jù)傳真至市分行。

2．市分行業(yè)務(wù)人員雙人（一人操作，一人監(jiān)督）接收后將委托單位提供的批量文件，制作或直接轉(zhuǎn)換為中間業(yè)務(wù)平臺可處理的標準格式批量文件（新建文檔，點擊右鍵，選擇屬性，將文件設(shè)成只讀模式）并與紙質(zhì)清單上總金額和總筆數(shù)進行初步核對，無誤后通過生產(chǎn)網(wǎng)文件傳輸協(xié)議（FTP）系統(tǒng)傳遞給會計批處理人員。如有問題，及時通知市縣業(yè)務(wù)人員與委托單位聯(lián)系確認。

3．會計批量業(yè)務(wù)處理人員雙人接收（一人操作，一人監(jiān)督），對批量文件與紙質(zhì)清單上總金額和總筆數(shù)進行再次核對，無誤后進行后續(xù)處理（與會計人員確認委托單位內(nèi)部分戶資金是否到賬，再進行批處理操作）。如有問題，返還業(yè)務(wù)人員。

4．對于已收到尚未代發(fā)的委托單位提供的批量文件及紙質(zhì)清單 傳真件，相關(guān)處理人員要按照委托單位妥善保管，電子檔文件需做好備份。

5．批量交易完成后，批量業(yè)務(wù)處理人員應(yīng)及時將批量處理結(jié)果反饋至市分行業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員，由其對系統(tǒng)處理結(jié)果及委托單位相關(guān)授權(quán)文件進行復(fù)核，無誤后將系統(tǒng)處理結(jié)果及時通知市縣業(yè)務(wù)部門反饋委托單位。

6．會計批處理人員完成批處理業(yè)務(wù)后，應(yīng)及時按委托單位下載回盤文件并刻制成光盤視同重要檔案進行管理。

7．各級經(jīng)辦人員在批量業(yè)務(wù)處理的各個環(huán)節(jié)，必須嚴格按照《批量代收業(yè)務(wù)處理登記表》和《批量代付業(yè)務(wù)處理登記表》的相關(guān)要求做好登記（縣局、縣行業(yè)務(wù)人員填完此表后，傳真至市分行進行后續(xù)登記）。

8．對于批量簽約、批量解約、批量止付和批量解止付交易，統(tǒng)一由市行業(yè)務(wù)人員進行操作。

（三）各級機構(gòu)任何人員必須保證數(shù)據(jù)安全完整，不得擅自對委托單位提供的批量文件內(nèi)容進行修改。在內(nèi)部數(shù)據(jù)傳遞過程中必須通過生產(chǎn)網(wǎng)文件傳輸協(xié)議（FTP）系統(tǒng)傳遞，嚴禁通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞。

（四）委托單位可使用我行提供的加密工具對批量文件進行加密，密碼須在網(wǎng)點進行設(shè)臵。

（五）對于委托單位以現(xiàn)金方式辦理的批量代發(fā)業(yè)務(wù)，前臺網(wǎng)點收批量業(yè)務(wù)現(xiàn)金（僅能僅能辦理金額為100萬元以下的，100萬元（含）以上的必須通過轉(zhuǎn)賬方式）后打印通用憑證一式兩份，一份交客戶簽字確認返回，一份由客戶與相關(guān)批量電子文件、紙質(zhì)授權(quán)單據(jù)一起送

交經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務(wù)部門。由業(yè)務(wù)人員（按上述第二條規(guī)定）將相關(guān)資料（含通用憑證）傳真至市分行，市分行相關(guān)批量業(yè)務(wù)處理人員通過現(xiàn)金登記薄查詢核對通用憑證上現(xiàn)金支付流水號是否正確，所有資料核對無誤后，方能進行后續(xù)處理。前臺網(wǎng)點不得辦理批量錄入、文件上傳等批處理業(yè)務(wù)。

第三十條 管理機構(gòu)批量業(yè)務(wù)辦理流程

（一）批量文件上傳 1.功能說明

管理機構(gòu)可使用本交易上傳批量簽約、批量解約、批量代收、批量代付、批量止付、批量解止付、批量解止付扣款文件，生成批處理號，由系統(tǒng)進行格式檢查。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量文件上傳”交易，選擇入賬實時標志和執(zhí)行入賬日期，錄入批量文件的總筆數(shù)、總金額，從管理機構(gòu)操作終端的硬盤中選擇文件進行上傳。

（2）交易成功后，回顯該文件對應(yīng)的批處理號。3.注意事項

（1）同一管理機構(gòu)同日不得上傳同名文件。

（2）錄入的批量文件總筆數(shù)、總金額必須和批量文件中文件頭內(nèi)填寫的總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進行上傳。

（3）批量文件明細的金額、筆數(shù)合計必須與文件頭內(nèi)填寫總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進行下一步操作。

（4）上傳的批量文件中不得有空行，金額不能為負數(shù)或其他非

法字符，否則不能進行下一步操作。

（5）入賬可分為實時入賬、日終入賬、預(yù)約入賬三種，如使用預(yù)約入賬，系統(tǒng)按照填寫的入賬日期日終入賬。

（二）批量確認提交 1.功能說明

管理機構(gòu)上傳批量文件后，如系統(tǒng)檢查無重大錯誤，可使用本交易將批量文件提交核心處理。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。

（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件，如為批量代付文件，應(yīng)選擇對應(yīng)的支付方式，進行確認提交。本交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。

3.注意事項

（1）批量確認提交不得晚于文件上傳時的入賬日期。（2）批量代付文件確認提交前，如委托方采用轉(zhuǎn)賬形式劃撥代付資金，應(yīng)先保證預(yù)付資金足額。

（3）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款分戶。

（4）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照資金管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款支付流水，并輸入支付流水號。

（5）如委托方使用現(xiàn)金支付代付資金，支付方式應(yīng)選擇現(xiàn)金，并輸入現(xiàn)金流水號。

（三）批量交易撤銷 1.功能說明

管理機構(gòu)如發(fā)現(xiàn)批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進行提交確認。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。

（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件進行撤銷。本交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。

3.注意事項

批量交易撤銷必須在該批量文件上傳的機構(gòu)進行。

（四）批量總控資料查詢 1.功能說明

管理機構(gòu)可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數(shù)、交易總金額、失敗總筆數(shù)、失敗總金額、處理結(jié)果等。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細的批量總控信息。

3.注意事項

（1）管理機構(gòu)可查詢本機構(gòu)及下轄機構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

34（3）如狀態(tài)為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實際的成功筆數(shù)無關(guān)。

（4）如狀態(tài)為批量處理失敗，表示文件格式或內(nèi)容有重大錯誤，不能提交核心系統(tǒng)處理。

（五）批量明細資料查詢 1.功能說明

管理機構(gòu)可使用本交易查詢批量文件中明細記錄的處理狀態(tài)，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機構(gòu)等。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量明細資料查詢”交易，輸入日期或批處理號等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件明細記錄列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細的明細信息。

（3）批量文件處理成功后，必須下載明細結(jié)果文件存檔。3.注意事項

（1）管理機構(gòu)可查詢本機構(gòu)及下轄機構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示兩千條記錄。大于兩千條記錄的需下載查看。

（六）回盤文件下載 1.功能說明

批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結(jié)果文件，管理機構(gòu)可使用本交易下載批量結(jié)果文件。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-回盤文件下載”交易，輸入日期或批處理號等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應(yīng)的記錄進行下載。

（七）批量代收付業(yè)務(wù)處理過程中應(yīng)填寫相關(guān)登記表（詳見附表5、6）。

第三十一條 管理機構(gòu)批量沖正處理流程

（一）批量整批沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進行整批沖正。

2.操作流程

（1）會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量整批沖正”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號，提交生成新的批處理號。

（2）提交成功之后，會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。

3.注意事項

（1）本交易為原批量交易的反向交易，不需重新制作批處理文件。

（2）交易機構(gòu)為原批量交易的確認機構(gòu)。

36（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費，手續(xù)費一并沖正。

（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（二）批量部分沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進行部分記錄的沖正。

2.操作流程

（1）會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量部分沖正文件上傳”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號、沖正總筆數(shù)、沖正總金額、文件名，提交生成新的批處理號。

（2）提交成功之后，會計管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)會計主管授權(quán)。

3.注意事項

（1）批量部分沖正有單獨的上傳交易，與簽約等其他七種交易的文件上傳不同。

（2）交易機構(gòu)為原批量交易的確認機構(gòu)。

（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費，手續(xù)費一并沖正。

37（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（6）批量部分沖正文件只有文件體，無文件頭。

（7）批量部分沖正文件格式中原序號必須為8位，可通過“批量明細交易查詢”交易獲取。

第三十二條 管理機構(gòu)上傳文件，營業(yè)機構(gòu)辦理批量業(yè)務(wù)流程(暫不開通此項功能)

（一）文件上傳 1.功能說明

管理機構(gòu)可使用本交易將批量文件上傳至文件臨時存放位臵，由營業(yè)機構(gòu)進行批量業(yè)務(wù)的后續(xù)處理。

2.操作流程

文件管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-文件上傳”交易，選擇進行批量業(yè)務(wù)處理的營業(yè)機構(gòu)，上傳待處理的批量文件。

3.注意事項

文件管理員僅可代文件管理范圍內(nèi)的機構(gòu)上傳的批量文件。

（二）批量文件上傳 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)柜員可使用本交易，將文件管理員上傳的待處理批量文件進行格式檢查，生成批處理號。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量文件上傳”交易，選擇入賬實時標志和執(zhí)行入賬日期，錄入批量文件的總筆數(shù)、總金額、38 文件名。

（2）交易成功后，回顯該文件對應(yīng)的批處理號。3.注意事項

（1）同一營業(yè)機構(gòu)同日不得上傳同名文件。

（2）錄入的批量文件總筆數(shù)、總金額必須和批量文件中文件頭內(nèi)填寫的總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進行上傳。

（3）批量文件明細的金額、筆數(shù)合計必須與文件頭內(nèi)填寫總筆數(shù)、總金額保持一致，否則不能進行下一步操作。

（4）上傳的批量文件中不得有空行，金額不能為負數(shù)或其他非法字符，否則不能進行下一步操作。

（5）入賬可分為實時入賬、日終入賬、預(yù)約入賬三種，如使用預(yù)約入賬，系統(tǒng)按照填寫的入賬日期日終入賬。

（三）批量確認提交 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)上傳批量文件后，如系統(tǒng)檢查無重大錯誤，可使用本交易將批量文件提交核心系統(tǒng)處理。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。

（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件，如為批量代付文件，應(yīng)選擇對應(yīng)的支付方式，進行確認提交。本交易需綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項

39（1）批量確認提交不得晚于文件上傳時的入賬日期。（2）批量代付文件確認提交前，如委托方采用轉(zhuǎn)賬形式劃撥代付資金，應(yīng)先保證預(yù)付資金足額。

（3）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款分戶。

（4）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照資金管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款支付流水，并輸入支付流水號。

（5）如委托方使用現(xiàn)金支付代付資金，支付方式應(yīng)選擇現(xiàn)金，并輸入現(xiàn)金流水號。

（四）批量交易撤銷 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)如發(fā)現(xiàn)批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進行提交確認。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。

（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件進行撤銷。本交易需綜合主管授權(quán)。

3.注意事項

批量交易撤銷必須在批量文件上傳的機構(gòu)進行。

（五）批量總控資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆

數(shù)、交易總金額、失敗總筆數(shù)、失敗總金額、處理結(jié)果等。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細的批量總控信息。

3.注意事項

（1）營業(yè)機構(gòu)可查詢本機構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（3）如狀態(tài)為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實際的成功筆數(shù)無關(guān)。

（4）如狀態(tài)為批量處理失敗，表示文件格式或內(nèi)容有重大錯誤，不能提交核心系統(tǒng)處理。

（六）批量明細資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)可使用本交易查詢批量文件中明細記錄的處理狀態(tài)，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機構(gòu)等。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量明細資料查詢”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件明細記錄列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細的明細信息。

3.注意事項

（1）營業(yè)機構(gòu)可查詢本機構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（七）回盤文件下載 1.功能說明

批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結(jié)果文件，由管理機構(gòu)文件管理員使用本交易下載批量結(jié)果文件。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)文件管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-回盤文件下載”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應(yīng)的記錄進行下載。

3.注意事項

文件管理員僅可下載文件管理范圍內(nèi)的機構(gòu)提交處理的批量文件。

第三十三條 營業(yè)機構(gòu)手工錄入批量文件，辦理批量業(yè)務(wù)流程（暫不開通此項功能）

（一）批量手工錄入 1.功能說明

如委托單位辦理批量業(yè)務(wù)時僅提供紙質(zhì)明細清單，且明細記錄數(shù)較少，可由營業(yè)機構(gòu)直接使用手工錄入的方式進行錄入后執(zhí)行。

2.操作流程

普通柜員使用“批量手工錄入”交易，輸入錄入文件的段號，根

據(jù)委托單位提供的紙質(zhì)明細清單，逐筆錄入批量文件明細。

3.注意事項

批量文件可分段，由同一柜員多次錄入或不同柜員分段錄入，每次錄入時應(yīng)輸入段號，同一文件的段號不得重復(fù)，必須為1-9。

（二）批量文件生成 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)手工錄入批量文件明細完成后，使用本交易將錄入的明細記錄生成文件提交系統(tǒng)進行格式檢查，生成批處理號。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“批量文件生成”交易，選擇入賬實時標志和執(zhí)行入賬日期，錄入批量文件的總筆數(shù)、總金額、文件段號。該交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（2）交易成功后，回顯該文件對應(yīng)的批處理號。3.注意事項

生成文件時，如需使用多段文件生成，文件連續(xù)段號可使用“-”表示，跳號可使用“，”隔開表示。

（三）批量確認提交 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)手工錄入批量文件后，如系統(tǒng)檢查無重大錯誤，可使用本交易將批量文件提交核心處理。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認提交”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。

43（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件，如為批量代付文件，應(yīng)選擇對應(yīng)的支付方式，進行確認提交。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項

（1）批量確認提交不得晚于文件生成時的入賬日期。（2）批量代付文件確認提交前，如委托方采用轉(zhuǎn)賬形式劃撥代付資金，應(yīng)先保證預(yù)付資金足額。

（3）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照分戶管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款分戶。

（4）如該業(yè)務(wù)預(yù)付資金管理方式按照資金管理，支付方式應(yīng)選擇預(yù)付款支付流水，并輸入支付流水號。

（5）如委托方使用現(xiàn)金支付代付資金，支付方式應(yīng)選擇現(xiàn)金，并輸入現(xiàn)金流水號。

（四）批量交易撤銷 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)如發(fā)現(xiàn)批量文件有誤，可使用本交易撤銷該文件。已撤銷的文件不得進行提交確認。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量交易撤銷”交易，輸入批處理號或上傳文件日期進行查詢。

（2）查詢出待提交確認的批量文件，選擇相應(yīng)的批量文件進行撤銷。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項

批量交易撤銷必須在批量文件上傳的機構(gòu)進行。

（五）批量總控資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)可使用本交易查詢批量文件的總控資料，包括交易總筆數(shù)、交易總金額、失敗總筆數(shù)、失敗總金額、處理結(jié)果等。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量總控資料查詢”交易，輸入起止日期、文件類型等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件總控信息列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細的批量總控信息。

3.注意事項

（1）普通機構(gòu)可查詢本機構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（3）如狀態(tài)為批量處理成功，表示文件處理過程無誤，與實際的成功筆數(shù)無關(guān)。

（4）如狀態(tài)為批量處理失敗，表示文件格式或內(nèi)容有重大錯誤，不能提交核心系統(tǒng)處理。

（六）批量明細資料查詢 1.功能說明

營業(yè)機構(gòu)可使用本交易查詢批量文件中明細記錄的處理狀態(tài)，包括用戶號、用戶名、賬號、戶名、交易金額、批量處理信息、交易機構(gòu)等。

2.操作流程

45（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量明細資料查詢”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件明細記錄列表，可選擇相應(yīng)記錄查看詳細的明細信息。

3.注意事項

（1）營業(yè)機構(gòu)可查詢本機構(gòu)上傳的批量文件。（2）本交易僅可按查詢條件顯示前兩千條記錄。

（七）回盤文件下載 1.功能說明

批量文件處理成功后，如委托單位需要批量結(jié)果文件，由管理機構(gòu)可使用本交易下載批量結(jié)果文件。

2.操作流程

（1）管理機構(gòu)文件管理員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-回盤文件下載”交易，輸入日期、批處理號等查詢條件進行查詢。

（2）查詢出符合條件的批量文件列表，選擇相應(yīng)的記錄進行下載。

3.注意事項

文件管理員僅可下載文件管理范圍內(nèi)的機構(gòu)提交的批量文件。第三十四條 營業(yè)機構(gòu)批量沖正處理流程（暫不開通此項功能）

（一）批量整批沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進行整批沖正。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量整批沖正”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批量文件類型、原批處理號，提交生成新的批處理號。

（2）提交成功之后，普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項

（1）本交易為原批量交易的反向交易，不需重新制作批處理文件。

（2）交易機構(gòu)為原批量交易的確認機構(gòu)。

（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費，手續(xù)費一并沖正。

（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（二）批量部分沖正 1.功能說明

對于核心系統(tǒng)已處理成功的批量扣款、批量存款或批量解止付扣款文件，該交易可根據(jù)批處理號進行部分記錄的沖正。

2.操作流程

（1）普通柜員使用“批量部分沖正錄入”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、原批處理號、原批量文件類型。逐筆錄入沖正記錄，47 包括原序號、原帳號卡號、原交易金額，提交生成批處理號。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

（2）提交成功之后，普通柜員使用“業(yè)務(wù)管理-批量業(yè)務(wù)-批量確認提交”交易，輸入業(yè)務(wù)代碼、委托單位代碼、批處理號提交沖正文件。本交易須經(jīng)綜合柜員授權(quán)。

3.注意事項

（1）批量部分沖正有單獨的錄入交易，與簽約等交易的文件錄入不同。部分沖正文件錄入后，無需使用“批量文件生成”交易，直接使用“批量確認提交”交易提交。

（2）交易機構(gòu)為原批量交易的確認機構(gòu)。

（3）批量沖正只針對原文件中交易成功的記錄進行沖正。（4）批量沖正為全額沖正，如原交易中含有手續(xù)費，手續(xù)費一并沖正。

（5）對一條成功的交易記錄只能完成一次成功的沖正。沖正交易不能再次沖正。

（6）批量部分沖正文件格式中原序號必須為8位，可通過“批量明細交易查詢”交易獲取。

第三十五條 批量文件加密密碼設(shè)臵流程

（一）批量文件加密密碼申請 1.功能說明

當委托單位對批量文件有加密需求時，可使用該交易設(shè)臵密碼。2.操作流程

（1）設(shè)臵密碼前，由業(yè)務(wù)管理員使用“公共管理-委托單位管理