第一篇：保險公司非車險理賠代查勘管理實施辦法

XXXX保險股份有限公司 非車險理賠代查勘管理實施辦法

目錄

第一章 總則

第二章 代查勘管理工作組織架構與職責 第三章 代查勘委托處理權限 第四章 代查勘委托流程及工作要求 第五章 附則

第一章 總則

第一條為規范非車險理賠代理查勘工作，提高承保機構異地出險賠案的理賠效率和質量，保障被保險人利益，維護公司信譽，促進公司業務發展，根據《XXXX保險股份有限公司非車險理賠管理規定》,特制定本辦法。

第二條本辦法代查勘工作系指出險地機構接受承保機構的委托，負責代理非車險理賠查勘工作。

第三條代查勘工作遵循“統一部署、服從調配”原則。各級機構不得推諉或拒不授理。

第二章代查勘管理工作組織架構與職責

第四條總公司運營管理部為公司代查勘工作管理部門，負責相關制度制定、代查勘工作的指導、協調和考核等管理工作。第五條各分公司業管部根據相關工作要求完成本轄區內有關代查勘工作（“本轄區內”系指分公司所在省市及其所轄下級機構所在區域）。

第三章代查勘委托處理權限

第六條被保險人報案金額在人民幣50萬以下的賠案，由分公司進行代查勘委托。但當案件保險責任和損失原因復雜時，應及時向總公司報告。

第七條被保險人報案金額在人民幣50萬以上（含人民幣50萬）的賠案，承保機構不得擅自進行代查勘委托，應及時將案情上報總公司，總公司可根據案件第一現場處理時效要求，指定出險地機構或就近機構代為處理，被委托機構須優先安排不得推諉，同時承保機構亦應及時制定案件調查方案，立即趕赴現場調查處理。

第四章代查勘委托流程及工作要求

第八條承保機構的業務如在異地出險，承保機構業管部門負責人應立即安排查抄保單信息、聯系報案人了解出險情況、估計損失金額。經核實確需在異地查勘定損的且在代查勘委托權限內，可委托出險地機構進行。

第九條估損金額在人民幣一千元以下或案情簡單、證據材料充分的賠案，原則上由承保機構自行處理。被保險人要求查勘或有其他查勘必要情形的不受此限。

第十條承保機構應在決定委托事宜后出具《代查勘委托書》，說明委托事項、明確授權范圍，提供與委托項目有關的保單資料、承保信息、索賠資料等。

第十一條承保機構的業務如夜間、節假日在異地出險，且處理時效緊急可先通過電話對出險地機構進行委托，事后補充出具《代查勘委托書》，各分公司理賠代查勘聯系人、理賠負責人須24小時保持通訊電話暢通，以保證代查勘工作正常、有序開展。

第十二條出險地機構在接到委托后，應立即明確受托事項，并與被保險人聯系安排查勘事宜，嚴禁拒不授理或拒赴現場查勘。在完成現場查勘、拍照取證、損失原因調查、損失清點、單證收集，以及授權下代為定損等工作后，應出具《出險查勘報告》，并連同相關的賠案資料，妥善移交給承保機構。

第十三條承保機構和出險地受托機構應加強配合和協作。承保機構應合理控制和組織查勘工作，有效跟蹤和管理賠案進度；出險地受托機構應及時響應、優先安排，確保代理查勘工作的質量。

第十四條承保機構始終是所委托賠案理賠工作的第一責任人，應負責整個賠案的管理和協調，不得通過委托推卸責任。第十五條出險地受托機構在開展查勘工作前或實施查勘工作中遇到問題或困難，應及時與承保機構溝通及反映。委托項目包括代為定損的，出險地受托機構應在授權范圍及金額內定損。超過授權范圍或金額的，應及時與承保機構溝通，由承保機構決定調整授權或采取其他方式處理。承保機構對出險地受托機構代為定損的授權金額，不得超過總公司授予該承保機構最高權限核賠人的核賠權限。

第十六條出險地受托機構不得未經承保機構同意，擅自將受托事項轉委托給公估機構或其他外部機構處理。在未經承保機構同意的前提下，出險地受托機構在任何情況下不得向被保險人或索賠申請人做出任何形式的賠償承諾或拒賠決定。第十七條出險地受托機構按規定向承保機構收取代理查勘費，具體標準參見《理賠費用管理規定》。

第五章附則

第十八條對于查勘不力、延誤時機或查勘質量低下給公司造成損失的代查勘機構，將追究相關責任人的責任。第十九條各分公司可根據本辦法制定轄內各機構間代查勘相關管理辦法。

第二十條本辦法由總公司運營管理部負責解釋，自下發之日起施行。

第二篇：保險公司理賠中心非車險先進事跡報告

保險公司理賠中心非車險先進事跡報告

天津分公司理賠事業部成立以來，高度重視理賠服務質量問題，出臺了關于理賠服務提升的多項舉措。在總分公司的帶領下，秉承著全心全意為客戶服務的精神，理賠事業部武清分部全體工作人員的服務意識不斷增強，在武清保險市場引起了強烈反響。我們靠真誠的態度、貼心的服務感動著客戶，溫暖著客戶的心。前幾天，動人的一幕又再一次在武清分部上演。

XX年7月5日，傷者高占寶的妻子到我司報案，稱傷者投保了農民意外傷害保險，武清分部非車險查勘人員汲術清同志接待了客戶，傷者妻子向我們描述了出險經過：高占寶于XX年3月11日在崔黃口鎮前營村看管貨物時，因帳篷失火被燒傷。經天津武警醫學院附屬醫院診斷其燒傷總面積為80%，軀干、四肢面積60%，深度III°。汲術清同志認真聽取描述，并詳細查看了傷者病歷，可以認定符合意外事故賠償責任，便詢問能否對傷者拍照取證，傷者妻子說丈夫因燒傷面積過大，皮膚部分已經粘連，行動非常不便，所以一直在樓下車內等候。當天氣溫高達37度，查勘員李建毅同志立即下樓將傷者攙扶到辦公室內休息并進行拍照取證，商瑞同志則為保戶準備了茶水，讓傷者和家屬感動不已。為減少客戶往返次數，汲術清同志打印了“理賠須知”并詳細講述

了需要準備的理賠手續，之后由商瑞和李建毅將傷者攙扶送至車中。

XX年7月8日，高占寶妻子將理賠手續準備齊全后再次來到武清分部。我工作人員查閱材料后發現缺少警方出具的“意外事故證明”，客戶表示公安派出所因時間過長拒絕開具事故證明。汲術清表示“意外事故證明”是農民意外事故理賠的必備手續且派出所有義務開證明。但客戶到派出所再次要求開證明，其工作人員依然拒絕，此時客戶要求派出所工作人員跟我司電話溝通。汲術清同志接到電話后，與警方就事故經過進行了確認和溝通，并向警方解釋了農民意外保險的必需手續，表示農民意外險是政府的一項惠民政策，希望警方秉持政府公務人員的職業精神對此案給予協助和配合。派出所工作人員聽完這席話后深受感動，立即給傷者開據了事故證明。傷者妻子拿著證明回到我司，感動的流下熱淚：“去了這么多地方，第一次看到服務態度這么好的單位，我們實在太感動了！”當場撥通了保監會和95518的電話，給予表揚。稱“人保服務態度太好了，讓我們感覺像回家一樣，給我們倒茶水，還開導安慰我們、幫助我們，讓我們心里熱乎乎的，如果不是幾位工作人員的熱心幫助，我們都沒有信心去辦這個事，以后保險哪都不選，就選人保了！”

XX年7月10日，高占寶妻子在其同鄉的陪同下給武清分部送來了錦旗，并再次表達了感謝之情。

由于武清分部非車險三位工作人員辛勤的工作和真誠的服務多次受到客戶的好評和領導同事的稱贊。而此事又再次證實了我司工作人員在堅持“提高速度、著重質量、狠抓服務”的思想下收到了較好的效果。

我司致力于做人民滿意的保險公司，為客戶提供高速、快捷、優質的服務，不斷提高服務質量的工作初見成效。作為人保的員工通過為客戶提供優質的服務，工作得到認可讓客戶滿意而歸，我們對此也感到萬分的高興。成績帶來的不是驕傲而是鞭策，不是我們工作的終點而是下一步工作的起點。理賠事業部會繼續以提高服務能力建設為著力點，以降低公司賠付率、提高公司效益為己任，堅持“立足改革、加快發展、真誠服務、提高效益”這一中心，與時俱進，勤奮工作，務實求效，文明服務，在總分公司領導下邁向更加輝煌燦爛的明天。

第三篇：保險公司理賠技能大賽(非車險試題)

2013年全省系統理賠技能大賽實務技能試題

（非車險理賠，滿分60分）

試題一：（10分）

某商場投保財產保險綜合險（2009版），按投保時“資產負債表”存貨賬面余額確定存貨保險金額為240萬元，并約定保險價值為出險時的賬面余額。保險期內遭受大風襲擊導致屋頂被掀開，室內商品因此遭受雨淋受損，根據當天的氣象部門測定，出險當晚降雨一小時，降雨量為12毫米，當晚最大風力為8-９級，被保險人就商品損失提出索賠。

按商場零售價格統計損失40萬元。查出險時資產負債表中存貨余額為300萬元。經核實，對應商品進價為30萬元。請回答：

（1）商品損失是否屬于保險責任范圍？（2）如果屬于保險責任范圍，保險公司應賠付多少？（請列出公式計算保戶應得賠款金額）

試題二：（15分）

某企業將一批價值為200萬元的財產向A、B兩家保險公司投保財產綜合險，保額分別為60萬元和40萬元。某次保險事故中保險財產損失50萬元。請回答：

（1）該種承保方式是否是重復保險？

（2）請計算A、B兩家保險公司應分別賠付多少？

試題三：（15分）

某企業僅將固定資產按帳面原值投保財產保險綜合險（2009版）1000萬元，約定固定資產保險價值是出險時的重置價。其中一幢房屋原值50萬元，在保期內發生火災事故燒損；該房屋內放有價值50萬元的存貨，其中直接過火受損20萬，救火時因消防水淋濕存貨損失10萬元；滅火共發生施救費6000元。

事故發生后，發生房屋修復費用35萬元，清理現場花費2萬元。經調查，該房屋重置價為80萬元。

請回答：哪些屬于保險賠償范圍？并分項計算。

試題四（20分）

某造紙廠2009年10月1日投保一年期的財產保險一切險和機器損壞保險（2009版），固定資產保額5000萬元，機器設備及附屬設施保額4000萬元，機損險絕對免賠率10%；流動資產保額2000萬元，流動資產約定保險價值為出險時的賬面余額。

2009年10月11日發生火災，燒毀價值50萬元的紙品，經查帳出險時流動資產帳面余額為2500萬元；2009年12月28日該廠生產車間配電柜因電器短路燒壞，經技術部門鑒定報廢，設備原值152萬元，殘值2萬元，經查帳和市場詢價后，認定機損險屬足額承保；2010年2月20日被保險人生產車間沖漿泵因操作失誤進入異物，導致主機損壞，修復費用20萬元。

請列式計算，3次事故被保險人分別應得到多少賠款？

第四篇：非車險理賠復習題

非車險理賠類題庫

一、單選題

1、以下屬于財產保險承保的火災風險是（C）A、烘、烤、燙、烙造成保險財產焦糊變質 B、點火燒荒、焚燒被玷污的衣物

C、烘箱烘烤時，變壓線圈著火燃燒并延及其他保險財產 D、電機超負荷使用只造成自身損毀

2、某企業投保財產保險綜合險，保險金額200萬元，在一次電路短路引起的火災中，實際損失95萬元，為搶救保險財產支出必要費用10萬元，經查帳屬足額投保，為確認保險責任和財產損失的公估費用為2萬元，保險公司應向該企業賠償（B）

A、95萬元 B、105萬元 C、100萬元 D、107萬元

3、《企業會計準則》規定，各種存貨應當按取得時的實際成本記賬。歷史成本的構成包括（D）A、購貨價格、購貨費用 B、稅金

C、制造費用

D、上述全部

4、家庭財產綜合險中，下列（D）損失和費用保險人負責賠償。

A、發生火災時，保險標的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災后搬回原地、途中的損失。

B、發生火災時隔斷火道，將未著火的保險房屋拆毀造成的損失。

C、由于超電壓、短路、斷路、漏電、自身發熱、烘烤等原因引起的火災造成其他財產的損失。D、以上全部。

5、國內水路、陸路貨物運輸保險基本險責任不包括（C）A、火災 B、共同海損費用 C、盜竊

D、隧道、碼頭坍塌造成的損失

6、國內貨物運輸保險規定，貨物運抵目的地后，收貨人未及時提貨，則保險責任的終止期限最多延長至以收貨人接到到貨通知單后的（B）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天

7、一批貨物10包，投保海上運輸貨物保險平安險，保險金額10萬元。在出口裝船時2包不慎落海，經奮力搶救打撈上1包貨物完好，另外一包救出后發現全損，共支出搶救費用3萬元，則保險人的賠付金額為（B）

A、3萬元 B、4萬元 C、1萬元 D、2萬元

8、某工程保險期限為2001年１月１日－2002年12月31日，其中2002年10月1日－2002年12月31日為試車期。該工程所安裝的設備均為二手設備。在試車期因試車原因發生事故并損壞，賠償金額如何確定（D）

A、修理費用 B、重置費用

C、協商確定

D、不賠償

9、關于意外險延期醫療費用的賠付：不論被保險人續保與否，保險期間屆滿被保險人治療仍未結束的，保險人所負給付保險金的期限，自保險期間屆滿次日起計算，門診治療者以15日為限；住院治療者至出院之日止，最長以（C）為限。A、30 日 B、60日 C、90日 D、180日

10、在人身意外傷害險中，被保險人職業或工種危險性是否已發生變化。被保險人出險時所從事的職業危險性增加且事先未向保險人做變更通知的，如變更的職業屬于保險人職業分類表的可保職業，保險人按（B）計算給付保險金 A、原交保險費

B、原交保險費與應交保險費的比例 C、應交保險費 D、不賠償

11、某被保險人參加人身意外傷害保險，保險金額5000元，第一次意外傷害頭部表皮燒傷面積7%（燒傷給付比例75%），已付燒傷保險金3750元，第二次軀干及四肢燒傷面積10%（燒傷給付比例50%），則第二次燒傷保險金為（B）

A、0元 B、1250元 C、2500元

D、5000元

12、某被保險人參加人身意外傷害綜合保險，保險期間2002年6月16日零時起至2003年6月15日二十四時止，保險金額50000元，其中意外傷害醫療費用限額為5000元。2003年6月13日，被保險人因不慎滑倒受傷，送縣級醫院治療。2003年9月25日該被保險人出院，共支出醫療費5750元。經調查審定：被保險人住院責任期限90天內（即從2003年6月16日至9月13日），實際支出醫療費4750元，其中不符合當地社會醫療機構規定的醫藥費750元。則保險人應給付被保險人的住院醫療費是（D）

A、3600元 B、3900元 C、4000元

D、3120元

13、某工程承保了安裝工程一切險，其中第三者責任險累計賠償限額400萬元，每次事故免賠額10萬元。因連續發生兩次保險責任事故，第一次實際損失270萬元，第二次210萬元，問兩次事故先后各賠償（C）萬元：

A、260 200 B、270 240 C、260 140 D、260 210 14．（C）承保貨物因裝運不慎使包裝破裂造成貨物的短少、玷污、受潮等損失。A、B、C、D、短量險 鉤損險 包裝破裂險 偷竊、提貨不著險

15.在我國，保險單可由投保方背書轉讓，無須征得保險方同意，適用于（A）A．貨物運輸保險合同 B．農業保險合同 C．保證保險合同 D．信用保險合同

二、多選題

1、下列不屬于財產一切險保險責任的是（C、D、E）A、火災、爆炸 B、暴風、暴雨、洪水 C、地震、海嘯 D、盜竊、搶劫

E、因保險事故導致的公共供電、供氣、供水中斷造成的保險財產的損失

2、財產基本險固定資產的保險價值可以是（A C D）A、出險時的重置價值 B、出險時的賬面余額 C、出險時的市場價值 D、其他價值

3、財產綜合險存貨的保險價值是（B C D）A、出險時的重置價值 B、出險時的賬面余額 C、出險時的市場價值 D、其他價值

4、若財產保險合同中約定有重置價值條款，則（A B）有權選擇重置受損保險財產的賠償方式 A、被保險人 B、投保人 C、保險人 D、受益人

5、家庭財產綜合險中，下列（D）損失和費用保險人負責賠償。

A、發生火災時，保險標的在搶救過程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災后搬回原地、途中的損失。

B、發生火災時隔斷火道，將未著火的保險房屋拆毀造成的損失。

C、由于超電壓、短路、斷路、漏電、自身發熱、烘烤等原因引起的火災造成其他財產的損失。D、以上全部。

6、根據我國家庭財產綜合保險的規定，房屋內養的名貴花草屬于（B）。A.可保財產 B.不可保財產

C.加費特約承保財產 D.不加費特約承保財產

7、保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人選擇（A B C D）方式賠償： A、支付保險金 B、以實物替換受損標的 C、自行修理修復受損標的 D、委托他人修理受損標的

8、對于復雜疑難案件，保險人收到被保險人的索賠申請后，應當在（D）日內作出核定，除非保險合同另有約定。

A、10 B、15 C、20 D、30

9、發生保險事故后，對賠償保險金的數額不能確定的，保險人應當（A D）A、根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付 B、支付金額不超過估損金額的50% C、保險人自收到賠償的請求和有關證明、資料之日起三十日內 D、保險人自收到賠償的請求和有關證明、資料之日起六十日內

10、以下哪種情況下，保險人不承擔保險責任（A B C E F）

A、投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故

B、投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故 C、約定一次性交付保險費的，投保人在約定交費日后交付保險費的，保險人對交費之前發生的保險事故

D、被保險人不認真遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的相關法律、法規及規定，導致保險事故發生的

E、保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人未及時通知保險人。因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故

F、被保險人故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分

11、以下不屬于爆炸現象的是（D）A、鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發生破裂 B、可燃性粉塵爆炸 C、化學物品爆炸 D、暖水瓶爆裂

12、下列保險標的保險價值的確定方式正確的是（A E）A、家庭財產綜合險房屋的保險價值是出險時的重置價值 B、家庭財產綜合險室內裝潢的保險價值是出險時的實際價值 D、個人貸款抵押房屋保險房屋的保險價值是出險時的重置價值 E、個人貸款抵押房屋保險室內財產的保險價值是出險時的實際價值

13、張某2009年12月1日投保了一份家庭財產綜合險，在保險期限內，因家用電器發生短路發生火災，其房屋及室內財產及物品受損。以下哪種說法正確（D）A、受損的家用電器按照購買發票予以賠償 B、室內字畫應根據估價予以賠償 C、室內名貴花草根據購買價予以賠償 D、房屋受損按照第一危險方式賠償 E、房屋受損按照比例賠償方式賠償

14、國內水路、陸路貨物運輸保險基本險責任不包括（C）A、火災 B、共同海損費用 C、盜竊

D、隧道、碼頭坍塌造成的損失

15、國內貨物運輸保險規定，貨物運抵目的地后，收貨人未及時提貨，則保險責任的終止期限最多延長至以收貨人接到到貨通知單后的（15）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天

16、一批貨物10包，投保海上運輸貨物保險平安險，保險金額10萬元。在出口裝船時2包不慎落海，經奮力搶救打撈上1包貨物完好，另外一包救出后發現全損，共支出搶救費用3萬元，則保險人的賠付金額為（B）

A、3萬元 B、4萬元 C、1萬元 D、2萬元

17、（C）承保貨物因裝運不慎使包裝破裂造成貨物的短少、玷污、受潮等損失。A、短量險 B、鉤損險 C、包裝破裂險 D、偷竊、提貨不著險

18、貨物完好價值和受損價值的標準一般為(A)A.貨物在出險當地的市場價格 B.貨物在運抵目的地檢驗時的市場價格 C.貨物在起運地的市場價格 D.貨物在出險當地的批發價格

19、在我國，保險單可由投保方背書轉讓，無須征得保險方同意，適用于（A）A．貨物運輸保險合同 B．農業保險合同 C．保證保險合同 D．信用保險合同

20、侵權責任的構成要件包括（A B D E）A．損害事實 B.行為人的過錯 C．損害的確定性 D．行為的違法性

E．違法行為和損害事實之間存在因果關系

21、在民事訴訟中對管轄權的確定方法主要有：（B C E）A．合同管轄 B．地域管轄 C．專屬管轄 D．地址管轄 E．級別管轄

22、按照承保的方式和內容，可以將責任保險概括為以下幾類（A C D E）A．公眾責任險 B．校方責任險 C．產品責任險 D．雇主責任險 E．職業責任險 F．醫療責任險

23、在責任保險中，常見的約定賠償限額有（B C D E）A．事故賠償限額 B．財產損失賠償限額 C．累計的財產損失賠償限額 D．人身傷亡賠償限額 E．累計的人身傷亡賠償限額

24、以因產品缺陷發生意外主要涉及的下列損失和費用中，與產品責任險有關的有（B C）A．缺陷產品的修理和更換費用 B．缺陷產品造成其他三者財產損失 C．缺陷產品造成的人身傷害

D．缺陷產品喪失使用損失及其它額外費用

25、新的《保險法》65條責任險中賦予了第三者附條件的保險賠償金直接給付請求權，我們理解該條款的適用條件為：（A B C D）A．被保險人對第三者的賠償責任依法已經確定；

B．被保險人自身未依據已確定的法律責任向第三者進行賠償或未足額賠償； C．被保險人客觀上能夠請求卻不請求保險人向第三者支付保險賠償金；

D．第三者對保險人的直接請求權范圍，限于其未從被保險人處獲得的賠償數額，最高不超過被保險人應當承擔的賠償責任數額，且應在保險合同約定的責任限額內。

26、下面所列哪些情形不屬于醫療事故：（A B D）

A、患者因嚴重外傷入院，醫院按規范程序處理，不久患者強行要求出院，院方勸阻無效患者留下“后果自負”字據后出院。后患者因傷口感染導致傷口惡化并截肢。B．某醫院用正規合法來源的血漿給患者輸血，導致患者感染艾滋病。C．患者由于急性嚴重外傷入院，由于情況緊急，醫院違反了醫療護理操作規范給患者施救，導致患者死亡。

D．患者卡入魚刺赴院就診，醫院按規范處理診斷食道損傷要求其做食道鏡檢查并纖維喉鏡檢查，但患者拒絕，醫生向其家屬交待病情并要求配合，亦被拒絕，后醫院給予抗感染治療。第二天，患者因食道穿孔搶救無效死亡。

27、在道路客運承運人責任險案件處理中，哪些行為可視為重大過失行為進行拒賠：（B C D）A．車輛嚴重超載，但交警并未認定超載是事故發生的主要原因； B．駕駛員駕駛車輛與準駕車型不符； C．駕駛員明知安全裝置不全而懷僥幸心理 D．駕駛保險車輛肇事逃逸

28、在校方責任險處理中，下列（A B）情況的學生傷害事故中校方可被認為無過錯。A．因不可抗力所致 B．因意外事件所致 C．因管理疏忽所致 D．因老師個人粗暴行為所致

29、責任險在確定追溯期時所遵循的適當原則和做法是：（C D）A．第一年投保時給予適當的追溯期；

B．在其他公司投保轉入我公司的，給予適當的追溯期； C．連續投保的，追溯期追溯到第一年保單的保險期限起訖期； D．追溯期一般不宜超過5年。

30、下列關于建筑工程保險全部停工或部分停工引起的損失、費用和責任的說法正確的有（B C）A、如停工由承包人的原因所致，應由工程所有人承擔承擔責任

B、如停工由承包人的原因所致，應在承包人提供的工程履約保證項下要求損失或費用的索賠 C、如由工程所有人的原因所致，應由工程所有人自行承擔責任 D、如由工程所有人的原因所致，應由承包人承擔責任

31、建筑工程一切險在保險期限內，因發生與本保險單所承保工程直接相關的（B）引起（D）的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

A.自然災害 工地內 B.意外事故 工地內 C.自然災害 工地外

D.意外事故 鄰近區域

32、以下關于意外險賠款理算，正確的是（BCDE）A、身故保險金=(保險金額—已給付的保險金之和)-免賠額

B、一次意外事故，在同一肢多處殘疾，且以前未曾發生意外事故殘疾的，保險金按殘疾中最高的給付比例計付

C、一次意外事故，在不同肢多處殘疾，且以前未曾發生意外事故殘疾的，則保險金按各殘疾給付比例之和計付

D、多次意外事故在同一部位燒傷，且本次燒傷比例高于前次燒傷比例的，則本次燒傷保險金=保險金額*（本次燒傷給付比例-前次燒傷給付比例）

E、多次意外事故在不同部位燒傷，且本次燒傷比例≤（100%--前幾次燒傷給付比例之和），則：本次燒傷保險金=保險金額*本次燒傷給付百分比

33、下列關于建筑工程保險全部停工或部分停工引起的損失、費用和責任的說法正確的有（BC）A.B.C.D.34、在建筑工程一切險附加了“設計師風險擴展條款”，保險人承擔在保險期間因設計錯誤或原材料缺陷或工藝不善原因引起意外事故并導致其他財產的損失發生的（ABC）費用： A.重置費用

B.修理費用 C.矯正費用

D.財產本身損失

35、某高速公路有四個標段投保建筑工程一切險，保單約定保險期限為2006年1月1日-2008年6月30日。該工程2006年2月1日正式動工，2007年6月30日第一標段、第二標段竣工驗收合格并通車，2008年9月30日全線正式通車。2007年8月15日，因洪水災害致使四個標段不同程度受損。以下說法錯誤的是（ABC）

A、承保工程保險責任起始日是2006年1月1日，保險責任終止日是2008年6月30日。第一至四標段損失屬于保險賠償范圍。

B、承保工程保險責任起始日是2006年2月1日，保險責任終止日是2008年6月30日。承保公司僅負責賠償第三標段和第四標段保險財產損失。

C、承保工程保險責任起始日是2006年2月1日，第一標段、第二標段保險責任終止日是2007年6月30日，其余兩個標段以全部工程簽發完工驗收證書之日作為保險終止日。承保公司不如停工由承包人的原因所致，應由工程所有人承擔責任

如停工由承包人的原因所致，應在承包人提供的工程履約保證項下要求損失或費用的索賠 如由工程所有人的原因所致，應由工程所有人自行承擔責任 如由工程所有人的原因所致，應由承包人承擔責任 負責賠償第一標段和第二標段保險財產損失。

D、承保工程保險責任起始日是2006年2月1日，第一標段、第二標段保險責任終止日是2007年6月30日，其余兩個標段保險責任終止日是2008年6月30日。承保公司僅賠償第三標段和第四標段保險財產損失。

36、保險公司承保了某高速公路的建筑工程一切險（附加殘骸清理費用）及第三者責任險，因連降暴雨造成大面積山體滑坡，造成工程邊坡坡體松動，并導致截水溝損毀，路基左側下邊坡50米處的一幢民房被坍塌落石擊中，房屋被部分砸塌，屋內物資被毀，居民一死一傷。事故發生后，由于存在巨石再次滑塌的可能，未排除隱患，被保險人用炸藥破解巨石過程中，飛起的碎石又損壞了附近多戶居民的財產。你認為保險賠償項目應包括包括（ACDF）A、清理邊坡坍塌土石方費用 B、清理山體滑坡土石方費用 C、刷坡費用 D、修復截水溝費用

E、山體滑塌導致民房及室內物品毀損及人身傷亡損失 F、放炮破解巨石過程中的附近居民的財產損失

37、某安裝工程保險合同附加了“特別費用擴展條款”，保險人承擔與本保險單項下予以賠償的保險財產損失有關的相關費用，這些費用包括（ABD）： A.加班費

B.夜班費

C.空運費

D.快運費

38、家庭財產保險（2009版）對下列哪種財產的損失不采取比例分攤方式賠償（ABCD）A．房屋 B．家用電器 C．衣物與床上用品 D．家具

39、一般事故現場攝影包括：（ABE）

A 方位攝影 B 中心攝影 C 風景攝影 D 人物攝影 E 細目攝影

40、代位求償權實施的前提條件是（ABC）。

A、保險標的的損失屬于保險責任事故 B、保險標的的損失是第三方責任造成的 C、被保險人對第三者依法應負賠償責任 D、保險人履行了賠償責任

41、民事法律責任的歸責原則有（ABC）A.過錯責任原則 B． 無過錯責任原則 C． 公平責任原則 D． 過錯推定原則

42、侵權責任的免責事由有（ABCDE）A.不可抗力 B． 正當防衛 C． 緊急避險 D． 受害人過錯 E． 受害人同意

43、責任保險的特征主要有（ABC）A.責任保險以法制為基礎 B． 責任保險以民事賠償責任為標的 C． 責任保險事關第三人利益 D． 責任保險適用補償原則

44、雇主責任保險與工傷保險的區別主要有（ABCD）

A.性質不同，雇主責任險屬于商業保險，而工傷保險屬于社會強制性保險

B． 保險對象不同，雇主責任保險的保障對象還包括各事業單位、社會團體、機關學校 C． 賠付范圍不同，雇主責任險還負責對訴訟費用進行賠償

D． 保險金的支付對象不同。雇主責任保險的賠償金交給應負賠償責任的雇主，工傷保險的賠償金直接支付給受到傷害的雇員

45.意外傷害和健康保險的共性有：（ABC）A都以人的生命和身體為保險標的

B兼具價值補償性保險和保險金給付性保險的特征,同屬于保險的“第三領域” C具有一些特有概念，如保險責任期限，定殘期限等 D具有相同的保險責任范圍

46.下列有關保險利益的說法正確的有：（ABCD）

A投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保，但父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限制。

B以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。C投保人對與其有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益 D投保人對與其有勞動關系的勞動者具有保險利益

三、判斷題

1、某企業為其存貨承保了企財綜合險，出險后，在受損產成品中，有部分已經完成銷售手續，即所有權已經轉移但尚未發出的貨物，這部分存貨在計算賠款時應予以剔除。（√）

2、某企業對低值易耗品承保了企財綜合險，該企業對低值易耗品的核算方法為一次攤銷法，即領用時將其全部賬面價值一次計入成本費用，出險后，已經領用且正在使用的低值易耗品，在理算時應予以剔除。（√）

3、在機器設備損壞保險中，由于成套設備的部分損壞，造成了整套設備不能使用，所以，保險公司應按整套設備的重置價值賠償。（×）

4、已經投保了機器損壞保險的機器設備，被生產廠家告知，該設備存有缺陷，要求用戶進行糾正，否則會引起保險事故，糾正的費用應由保險公司負擔。（×）

5、固定資產發生全損后按原值賠付時，還應再支付增值稅、關稅、安裝費、運輸費等。（×）

6、某大型機器設備1996年購置，2004年4月1日按賬面原值承保，保險期限一年，保額2500萬元。2005年2月20日發生保險責任范圍內的損失，查2005年1月底固定資產卡片，確認賬面原值為2500萬元。理賠時認為該設備屬于足額投保。（×）

7、我公司承?！秶鴥人?、陸路貨物運輸保險條款》時，不包括“地震”保險責任。（√）

8、某公司對租入的房屋進行了全面裝修，并將裝修費用計入長期待攤費用，并對裝修費用承保了財產綜合險，保險期內發生火災，保險公司在對長期待攤費用賠付時，不應包括房屋內空調設備的損失。（√）

9、某企業為存貨投保企財綜合險，為建造房屋而儲備的工程物資受損，保險公司應在存貨范圍內賠付。（×）

10、財產綜合險附加盜竊保險條款后，如發生火災時保險財產被盜，保險公司應賠償。（×）

11、某企業在接到氣象部門關于暴雨的預報后，及時組織力量將室外財產搬運到倉庫內，并在倉庫庫門設置擋水墻，由于工作及時，沒有財產在暴雨中受損。被保險人的投入避免了損失的發生，屬于施救費用，應予以賠償。（×）

12、在建筑工程一切險中，原材料缺陷或工藝不善造成保險財產本身的損失，保險人不負責賠償責任。（√）

13、對于建筑工程保險，如果工程開始日晚于保險期限起始日，保險人承擔責任的起點以保險期限起始日為準。（×）

14、在安裝工程一切險特別約定中，附加了運輸險、工程險責任分攤條款（又稱50/50條款）。當機器設備抵達工地后，外包裝良好，但在開箱時發現后貨物損壞，且無明顯證據確定損失時間和損失的原因，則該損失由工程保險的保險人和貨物承運人或其保險人各承擔損失金額的50%。（√）

15、工程保險中的第三者責任是指投保人在工程項目建設過程中，在工地范圍內進行有關活動中可能因侵權而產生的法律賠償責任。（×）

16、保險人承擔由于承包商施工工藝不善造成的被保險財產本身的損失和有關費用。（×）

17、在醫療責任險中，被保險人及其醫務人員對患者在診療護理期間的人身損害無過失，但由于發生醫療意外造成患者人身損害而承擔的民事賠償責任，保險人負責賠償（×）

18、在責任險中，醫療費用的賠付以治療保險當事人本次事故創傷或疾病使身體復原所必需的藥品費用和治療費用為標準,包括與本次保險事故有關的營養保健藥品、身體檢查、健康護理等費用。（×）

19、保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。（√）

20、在意外傷害保險中，同一次意外事故造成多處燒傷或燒傷同時導致殘疾的，無論是否發生在身體的同一部位按殘疾或燒傷中最高的一項給付保險金。（√）

21、被保險人自意外傷害事故發生之日起180日內治療尚未結束的，我公司應待被保險人治療結束后指定醫療結構進行傷殘鑒定。（×）

22、家庭保單中的子女若在可變換保單的年齡前變得不可保，則保單保證子女到達變換年齡時可變換一份最低保額的長期壽險。（√）

四、問答題：

1、關于現場查勘驗險照片的要求有什么

答：全面：廠區全景、廠區周圍情況、建筑物之間距離、建筑物外部建筑結構、廠區地勢情況 細致：建筑物內部結構、電器電線安裝情況、機器設備擺放情況、倉儲物品擺放、堆垛之間距離、墊高情況、防雷設備、防水設備

特寫：危險隱患點、不規范操作、防范好的局部

2、財產險一般條款結構有哪些？

答：標的范圍；保險責任；責任免除；保險金額與保險價值；賠償處理；投保人、被保險人義務

3、人身保險的含義？

答：人身保險是指以人的生命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險期滿時給付保險金的保險業務。

4、人身保險的特點？

答：特點為：?保險標的的不可估價性 ?保險金額的定額給付性 ?保險利益的特殊性 ?保險期限的長期性 ?生命風險的相對穩定性

5、可保利益的要件是什么？

答：1.可保利益應為合法的利益。2.可保利益應為經濟上有價值的利益。3.可保利益應為確定的利益，可以用貨幣形式進行估價。4.可保利益應為具有利害關系的利益。

6、什么是保險受益人？

答：一般屬于人身保險范疇的特定關系人，即人身保險合同中由被保險人或投保人指定，當保險合同規定的條件實現時有權領取保險金的人。

7、什么是重置價值保險？

企業財產保險中固定資產的保險價值是按出險時的重置價值確定的。重置價值保險即按重新購置或重建某項財產所需支付的全部費用金額來確定保險金額。

8、企財險的風險特征是？

答：（1）風險相對集中。企財險主要承保企業存放在保單列明地址內的固定資產和流動資產，存放地點的相對集中導致這些資產遭受火災等意外事故以及暴風、暴雨等自然災害的風險也相對集中。許多公司多年的經營數據表明火災和暴風、暴雨是企財險的主要致損原因。（2）最大可能損失金額巨大。較高的保額（尤其是一些大型企業）以及風險的相對集中可能對一個危險單位造成巨額損失。

（3）心理、道德風險較大。企財險一般采用看帳承?；蛏陥蟪斜７绞?，容易導致被保險人逆選擇，增加保險人的承保風險，因此，對被保險人的誠信水平和財務管理水平要求較高。另外，被保險人在安全生產、風險防范等方面的重視程度和行為規范對承保風險的影響也比較大。

9、企財險賠案的特點是？

答：（1）案均賠款較高。企財險案均賠款金額為一般為公司整體業務案均賠款金額的5－6倍。（2）損失的社會影響較大。出險企業所在地的政府部門一般也比較重視，這在一定程度上給賠案處理增加了難度。因此，遇有此類賠案，要加強與當地政府有關部門的溝通與協調以利賠案的處理。

（3）賠案處理的專業性較強。企財險的保險標的涉及各個行業，而且不同的致損原因導致標的損失的特點也不盡相同，具有很強的專業性，對理賠處理提出了更高的專業要求，一般需要借助一定的社會專業技術力量來完成。

10、企財險現場查勘應注意的事項有哪些？

答：（1）查勘前要注意準確、全面收集、掌握有關承保（包括共保和分保）信息，以做到心中有數。同時，也便于按照共保/分保要求及時通知有關共保方/分保人；

（2）查勘過程中要注重對損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據和信息的收集，不要過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關資料和財務帳冊；

（3）現場查勘的主要任務還包括查閱被保險人的財務帳冊，必要時要進行封帳處理，以查明受損財產是否屬于保險財產、所歸屬的財產科目及其帳面數額。同時，要求被保險人盡快提供一次性受損財產索賠清單，盡量避免被保險人不斷追加索賠情況的出現；

（4）查勘還應注重證據的收集和保留。對查勘中能確認的受損財產清單、損失數量或損失程度等內容均要求被保險人當場簽章確認，作為以后理賠的依據之一，以免現場清理完畢后被保險人改變原有說辭；

（5）當得知電力、電信等需要實行緊急搶修的企業發生保險事故后，查勘人員應盡可能迅速抵達現場，獲得有關損失的第一手資料。如果由于某些原因查勘人員不能及時到達，應向被保險人說明。在此之前可允許企業按照國家或行業規定，先行恢復生產，但要求其務必保留好第二現場。

（6）被保險人報案時應要求其同時提供“受損保險財產清單”，鎖定受損范圍。對于損失財產種類、數量較多的事故，在初步查勘現場后，出具正式“保險財產損失核定清單”前，應要求保戶先行提供“受損保險財產清單”，并簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。

11、現場查勘詢問筆錄如何制作？

答：（1）確定詢問對象：事故當事者、發現者、單位負責人及其其他相關者。（2）確立正確詢問原則：

①先當事人，后相關人員，盡可能調查周邊人員

②內容：事故經過，事故如何發生或被發現、采取了什么措施、通知了哪些人員和部門、最終結果如何等

③方式：正式詢問、隨機詢問、周邊調查（3）制作詢問筆錄

一是傾聽；二要精心設計提問的問題；三要單獨詢問，同時，詢問時要注意印證各方信息之間的邏輯關系，并要求被詢問人簽字（蓋章）確認。

12、現場查勘常用的清點方法有哪些？ 答：（1）現場清點（2）查賬或查資料（3）體積法（4）生產分析法

13、對固定資產進行查賬的目的，內容及所涉及的賬表是什么？ 答：（1）目的：①核實承保時固定資產的原值和標的組成； ②核實出險標的的入賬時間是否為承保前； ③核實出險標的的原值和數量； ④判斷是否足額投保。

（2）內容：標的入賬時間、原值金額、折舊程度（是否已提完轉報廢）、使用年限、賬面數量等，可判斷是否屬保險標的、是否足額投保，還可作為定損參照。

（3）固定資產部分所涉及的賬表：資產負債表、總賬、固定資產明細賬、固定資產卡片等。

14、對存貨進行查賬的目的，內容及所涉及的賬表是什么？（1）目的：①核實出險時存貨的賬面余額； ②核實出險標的的單價； ③核實損失的數量； ④判斷是否足額投保。

（2）內容：出險時的賬面余額、單價、數量；確定受損標的的歸屬類別（牽涉到低值易耗品、廢料、廢品的處理問題）。（3）存貨部分所涉及的賬表：資產負債表、總賬、明細賬（包括原材料、產成品、成本等）。

15、企財險定損應注意的事項有哪些？ 答：（1）多方詢價，擇優定損

在確定保險財產損失金額時，應依據受損標的建造或購置時的價格，同時參考出險時該標的的市場價格、行業價格標準等進行確定。有些如電子、機械類產品在短時間內價格上下浮動很大，修復和重置時盡量多方詢價比較，不同的公司可能就同一類產品報價差距較大。詢價公司應選擇具有一定規模、在同行業中口碑較好的公司，以保障產品質量符合要求，同時價格又相對合理。（2）統一定損標準

在發生大面積災害時，由于涉及的受災企業較多，為保證定損客觀公證，首先應就同一行業或同一類產品制定統一的定損原則、定損標準，如統一清點、采證的范圍和方式、方向及順序。并征得被保險人的同意，以避免各個企業之間在理賠上相互攀比。（3）邊查勘邊定損

企財險業務不同于車險等業務，其查勘、定損很難分開，一般是結合在一起同時進行的。事故發生后，由于某些受損物品不能長時間放置在災害現場，需立即清理，或者現場需清點、記錄的物品數量多，種類雜。此時，為加快定損速度，查勘人員應與被保險方所派人員全程共同參與現場查勘工作，依據事先協商的定損原則、標準，并參考被保險人提供的損失清單，逐項確定受損物品的種類、數量、面積、程度等，切不可單方認定。確定的項目雙方應及時簽字，以免現場清理后被保險人再提出異議而無法核實。（4）借鑒專家經驗科學定損

在發生性質復雜、損失嚴重的賠案時，分公司可能會聘請公估公司或外部專家。但是，分公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，而應堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向專家學習相關知識，掌握特定行業的定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學、更專業的語言、方法對受損標的進行準確合理的定損，讓被保險人信服。

16、房屋及裝修的損失如何確定？

答：（1）丈量所承保房屋的建筑或平面面積、每層高度等，最好向被保險人索取原建筑平面圖、結構圖等相關圖紙；

（2）丈量建筑物已損毀部分如屋頂、地面、周圍墻壁的面積；（3）鑒定房屋內部裝修形態即所使用的建筑材料等級與數量；（4）測算損毀房屋和裝修恢復原狀所需的費用；

（5）查明房屋原始建筑、裝修完成日期，向被保險人索取有關造價單、發票、憑證，以便確定折舊率；（6）查明房屋建造時的工程決算書及入帳憑證，確定裝修費用是否在決算書中，即是否屬于保險標的。

（7）對于房屋損失金額較大的，要查明出險時相同或類似構造的房屋的重置價格，確定是否足額投保。

（8）在保險雙方有爭議時，可聘請具有良好信譽的專業機構對損失狀況和修復方式、費用等進行評估。

17、機器設備的損失如何確定？

答：（1）清點機器設備遭受損毀件數，未損完好件數，詳細記錄機器名稱、編號，對受損設備的放置地點繪圖記錄；

（2）詳細檢查受損設備，如受損較輕，則要求被保險人立即進行適當保養，以免加重損失。如需外送修理，則要求被保險人立即與修理廠聯系，并盡快提供有關修復的估價單以便保險人評估；

（3）查明機器設備原始購置價格及其構成、現行市價、開始安裝和正式投入使用的時間，并向被保險人索要說明書、購置憑證等，以便確定折舊率。

18、存貨的損失如何確定？

答：（1）向被保險人索要帳冊、進出貨憑證等資料，查明存貨狀況，與保單核對，以便確定是否清點所有存貨

（2）按照原材料、半成品、成品、輔料分類堆放清點數量，對各類產品原放置地點分別繪圖記錄。記錄內容包括存貨數量、重量、種類：完好存貨、輕微水漬存貨、嚴重水漬存貨、煙熏破損存貨、部分燒毀存貨、殘余存貨、存貨全部燒毀的痕跡等等

（3）對清點過的存貨拍照后，立即將未受損存貨交與被保險人，并要求其簽字確認；對部分損毀的存貨應估算其損失程度，取得被保險人的認可后要求其書面簽字，同時開始協商損余物品的價值認定及處理方式

（4）如存貨全部燒毀，應要求被保險人提供明細帳、進貨發票、銷售發票、倉庫保管帳、進出庫單等資料以核定損失，并對現場殘余灰渣、地面墻壁的痕跡進行查驗，測量可能的存儲空間，以便確定存貨最大堆放數量。

19、確定施救費用的原則及注意事項是什么？

答：（1）保險事故發生時，施救是被保險人應盡的義務，所發生的施救費用應按以下原則從嚴掌握：

①以發生保險責任范圍內的災害事故為前提； ②以減少保險財產的損失為目的； ③以保險事故發生時支出的費用為界限； ④以費用支出是否“必要”、“合理”為標準。（2）具體應注意下列事項：

①毗鄰建筑物發生火災，根據保險財產的可燃性以及當時的風力、風向、與燃燒處所的距離等情況，如果確實有波及的可能，對搶運保險財產以及事后搬回原處的費用，可以負責； ②被保險人在發生災害事故時對保險財產進行施救，造成施救工具的損壞、滅失或直接用于施救的物質消耗，可以負責。但不包括各種器材裝備的折舊費用，也不包括公安消防隊撲救火災時損壞、滅失的消防器材及消耗的燃料、滅火劑等； ③發生火災時，公安消防隊撲救火災所發生的費用，不予負責；

④在發生洪水災害時，為了防止保險財產損失，采取緊急措施如堵口、排洪等所消耗的物資和費用，可予以負責；

⑤洪災后，為施救、保護、整理保險財產而清除其本身及周圍淤泥的合理費用可酌情負責。但為清除存放保險財產的車間、建筑物、倉庫內外淤泥的費用，以及為便于交通和環境衛生而清除淤泥的費用，不予負責；

⑥為搶救保險財產到最近安全場所的臨時堆存、攤曬、整理、監護等各種費用，以及因整理需要臨時搭蓋簡易貨棚的工時費，可以負責，但危險狀態解除后如不及時搬回，延期存放的費用不予負責；

⑦出險單位員工參加施救、整理工作，屬應盡的義務，其工資一般不應負責。

20、殘值處理方式主要有哪幾種？

答：（1）議價：保險雙方可根據殘余物的保險金額、保險價值、損失程度等協商確定殘值，之后將殘值折扣歸被保險人，從賠款中扣除。

（2）評估：保險雙方對殘值意見不一致時，可交由第三方（如物資回收公司）進行評估，如估價高于被保險人的要求，就將殘余物資賣給物資回收公司，所得收入在賠款中扣減。（3）標售：將殘余物資詳細登記后交由第三方處理，第三方宜采取公開競拍方式，以保證標售的公開、公平、公正性，回收款項在賠款中進行扣減。

21、企財險保險事故原因分析的依據有哪些？ 答：（1）被保險人提供的出險通知書、事故原因分析；

（2）相關單位出具的事故原因分析、鑒定報告、證明材料（如火災、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進行責任認定書）；

（3）在現場查勘基礎上形成的查勘記錄、專家意見等。

22、企財險保險責任如何認定？

答：首先，要對事故原因進行分析和鑒定。企財險涉及的工業門類多，技術性強，發生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責任原因，外因、內因等多個方面，因此，作為保險責任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調查和分析，確認事故發生的近因。

事故原因分析一般可分三種情況。一是對比較明顯的原因，如大面積洪水、臺風等造成的損失，理賠人員可根據現場情況及相關媒體報道直接認定，不一定要求有相關部門的氣象證明材料；二是對部分災害事故，如火災、爆炸、盜竊等，需要由公安消防等部門進行責任認定的，應根據相關的責任認定報告確定事故原因；三是對一些技術含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術鑒定部門或科研機構進行事故原因分析和鑒定。

其次，結合保險基本原理，對照保單有關保險責任和除外責任的規定，對是否屬于保險責任進行判定。首先要根據保險的近因原則，判斷導致損失的最主要、最有效的原因，確定是否屬于保險責任；其次是掌握條款開發的本意，不簡單根據字面理解生搬硬套。

23、企財險保險事故原因證明材料如何獲?。?/p>

答：企財險理賠中涉及多種類型的事故或責任認定證明性材料，可按以下方式獲?。海?）氣象證明材料

主要從當地氣象部門獲取。但對于明顯的自然災害，如臺風、洪水等，可根據相關媒體報道和現場情況進行佐證的，不一定要氣象部門證明；對于大面積暴雨造成眾多保戶受損的，可以用同一證明（復印件）代替；對于某些局部范圍的、短時間的異?，F象，氣象部門往往也無法證明，主要通過調查取證獲取。（2）火災原因認定

按照《中華人民共和國消防法》第四章第三十九條的規定：“火災撲滅后，公安消防機構有權根據需要封閉火災現場、負責調查認定火災原因、核定火災損失、查明火災事故責任”。因此，在一般情況下，火災原因的調查與認定由公安消防部門（最好是較高級別的公安消防部門）進行。

由于火災原因調查的復雜性和技術性，相當多的火災原因無法查明，對于“火災原因不明”事故的處理，如果沒有疑點或公安機關沒有立案偵察，不宜輕易拒賠。部分地區公安消防部門出具的證明為“火災原因不明，但不是被保險人及其代表的故意縱火行為所致”，已根據保單除外責任作了限制，應給予賠償，但最好要求被保險人出具未縱火保證書，明確賠償前提。（3）盜竊證明

目前盜竊案件發生頻率較高，而公安部門經常僅根據被保險人的報案就出具被盜證明。為控制道德風險，提高理賠質量，應從嚴要求證明材料，對被盜案件，要求被保險人提供公安部門立案的證明材料。

（4）委托專家、科研機構和專業鑒定部門進行事故原因鑒定的，其目的是為確定是否屬于保險責任提供參考。對接受委托的對象，一般要求其在本行業具有一定的權威性，使鑒定結論易于被保險雙方所認可，一般要求保險雙方對擬聘請對象及鑒定結論都進行書面確認。

24、企財險的索賠資料有哪些？ 答：（1）責任證明資料：

①自然災害：相關部門的證明文件，如出險地氣象部門出具的氣象證明； ②火災事故：必須有消防部門出具的證明（火災事故原因認定書和責任認定書）。

③意外事故：必須能夠支持事故發生的原因，如技術鑒定書、專家意見、報警回執（盜搶）、二個月未偵破證明等。（2）數量證明資料：

①存貨類：庫存明細帳、出入庫單、生產記錄、購銷帳（合同）、盤點表。②固定資產類：固定資產明細帳、固定資產卡片、購買合同及發票、預決算書。（3）價值證明材料

①存貨類：資產負債表、損益表、總帳、庫存明細帳、銷售帳、采購帳、購銷合同及發票、成本分析表等

②固定資產類：資產負債表、總帳、固定資產明細帳、購銷合同及發票、租賃合同等。

25、企財險中保險金額和保險價值是如何確定的（包括金額來源及其構成）？

答：（1）固定資產的保險金額一般按帳面原值、帳面原值加成、承保時的重置價值或評估價值等方式確定。保險價值除特別約定外，一般為標的出險時的重置價值。對于市場價值變動較大的固定資產出險時，更要加強市場詢價，以確切了解受損標的出險時的市場重置價值，避免超額賠付的發生。

（2）流動資產（存貨）的保險金額一般按被保險人最近12個月任意月份的帳面余額確定，或由被保險人自行估價確定。保險價值則按保險標的出險時的帳面余額確定。

26、企財險中有效保額如何計算？

答：因為財產險（未附加自動恢復保額條款時）同一保單內出險結案后被保險人未補交保費恢復保額的，保險人應用賠款金額沖減保額，沖減后的保額才為有效保額，沖減保額（或恢復保額）的起始日期應為損失之日。

27、如何適用免賠額/免賠率的規定？

答：保單中規定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔保險賠償責任、而應由被保險人自負的金額，所以應在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應根據“損失金額”先計算出免賠額的絕對數值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。

28、固定資產部分損失如何理算？

答：當保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失或受損財產恢復原狀所支付的修復費用計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額應根據實際損失或受損財產恢復原狀所支付的修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。賠款=保險金額÷保險價值×實際損失或受損財產恢復原狀所支付修復費用

29、重復保險如何理賠？

答：保險標的在發生保險責任范圍內的事故造成損失時，如存在其他保障相同的保險單，且所有保險單承保的保險金額之和大于保險損失，除特別約定外，保險人根據《保險法》的規定，一般按其所承保的保險金額占各保單總保險金額的比例承擔賠償責任。

30、何謂代位追償？

答：當保險標的發生了保險責任范圍內事故造成損失后，如根據國家法律或有關規定，應由負有民事賠償責任的第三者負責的，被保險人應向第三者進行索賠；如果被保險人要求保險公司先行賠償，則在保險人賠償以后，被保險人應出具書面授權書，將其向第三者索賠的權利及有關索賠資料轉移給保險人，保險人有權站在被保險人的地位向第三者索賠。另外，被保險人還應書面承諾協助保險人向第三者進行追償。

根據《保險法》規定，由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代為請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

31、財產險追償工作應注意的事項有哪些？

答：（1）對于可能涉及第三者責任的事故，追償工作應該在賠案處理過程中盡早介入，而不能等賠案結案后才開始進行。理賠人員應有意識地隨時收集向第三方提出追償的有效證據，包括第三方造成保險事故而承擔民事賠償責任的證據、被保險人向保險人出具的《權益轉讓書》、法律方面的證明材料等。

（2）代位追償權的行使是從保險人向被保險人支付賠款之后開始，但有的賠案可能會發生預付賠款、分期支付賠款的情況。此時，當被保險人得到部分賠款時，已經意味著保險人享有了這部分賠款所對應的代位追償權利。因此，保險人不應等待賠款全額支付后才正式采取追償行動，應要求被保險人保留和協助保險人獲得向責任方追償的證據和權利。

（3）賠案從事故發生到支付賠款會有一段時間，個別案件的處理會延續數月甚至數年。由于被保險人的過失或其他行為可能導致向第三方追償的時效屆滿，這一點要特別注意，應及時督促被保險人以書面形式向責任方提出索賠。此外，還應通知法律崗人員參與責任認定和證據收集工作。

（4）在代位追償賠案的處理過程中，保險人應堅持緊密依靠被保險人的工作方式，盡量取得被保險人的理解、支持和配合，尤其是機損險涉及供貨/生產/修理商責任的案件，更需及早要求被保險人配合提供有關供貨/修理合同等可能涉及第三者責任認定的文件。

（5）代位追償可采用協商、訴訟或仲裁的方式加以解決。一般以協商為主，在不能協商解決時，則采取訴訟或仲裁的方式，在采用訴訟或仲裁方式時，應在訴訟/仲裁時效屆滿前提出。

32、財產險賠案應包括哪些單證？ 答：一般賠案單證： ①卷宗目錄； ②賠款收據； ③賠款計算書；

④出險通知書及索賠申請書； ⑤出險報案記錄（代抄單）；

⑥保險財產損失清單（或者定損協議書）； ⑦現場查勘報告；

⑧各種證明材料（如氣象證明、火災事故原因認定書、責任認定書、鑒定結論、賬冊等）； ⑨現場及事故損失照片；

⑩權益轉讓書（涉及第三者責任的賠案）。

33、財產一切險與建筑工程保險的區別是什么？

答：（1）“一切險“的保險單中，除責任免除范圍內損失之外，一切自然災害和意外事故造成的直接物質損失均屬于保險責任范圍，保險人用保險單中的責任免除來限制其承保風險。保險責任范圍屬于概括式描述。

（2）“建筑工程保險合同“的保險責任范圍屬于列明式。

（3）“一切險“的舉證之責在保險人而非被保險人，除非保險人能證明損失是屬于責任免除范圍，否則所有損失均屬于保險責任范圍內。而列明責任的建筑工程保險保險單則相反，除非被保險人證明損失是屬于列明風險的責任范圍，否則保險人對損失不負賠償責任。

34、建筑工程保險合同中保險金額是如何構成的？

答：保險人在保單項下的責任限額的確定根據保險標的的不同而不同，針對物質部分的損失的保險金額的確定通常是根據保險標的的保險價值作為確定的依據；對責任損失部分則是用賠償限額確定；至于費用損失部分也是采用限額的方式。

35、工程項目的風險區間有哪些？

答：制造期、運輸期、主工期、試車期、保證期。

36、國內水路、陸路貨物運輸保險如何進行理算？

答：貨物發生保險責任范圍內的損失時，按貨價確定保險金額的，保險人根據實際損失按起運地貨價計算賠償；按貨價加運雜費確定保險金額的，保險人根據實際損失按起運地貨價加運雜費計算。但最高賠償金額以保險金額為限。

如果被保險人不足額投保，保險金額低于貨價時，保險人對其損失金額及支付的施救保護費用按保險金額與貨價的比例計算賠償。保險人對貨物損失賠償的金額，以及因施救或保護貨物所支付的直接、合理的費用，應分別計算，并各以不超過保險金額為限。

37、國內水路、陸路貨物運輸保險被保險人的索賠時限是什么？

答：被保險人從獲悉或應當獲悉貨物遭受損失的次日起，如果經過180天不向保險人申請賠償，不提出必要的單證，或者不領取應得的賠款，則視為自愿放棄權益。

38、責任保險補償對象的特殊性是什么？

答：責任保險的直接補償對象雖然是保險人簽訂責任保險合同的被保險人，被保險人無損失則保險人亦無需補償。但被保險人的利益損失又首先表現為因被保險人的行為導致第三方的利益損失為基礎的，即第三方利益損失的客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時，才會產生被保險人的利益損失。因此，盡管責任保險人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質上是對被保險人之外的受害方即第三者的賠償。按照《保險法》的規定，保險人的賠款既可以依照法律或者合同的約定直接支付給受害人，也可以在被保險人賠償受害人之后補償給被保險人。責任保險是由保險人直接保障被保險人利益，間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。同時，責任保險在正式賠付前，一般獲得對保險事故賠償的處理權，并要求被保險人不能自行承諾第三方的索賠請求，以最終保護自己的利益。

39、責任保險與人身意外傷害保險的區別

答：責任保險的保險標的是被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任，人身意外傷害保險的保險標的是被保險人的生命和身體。

責任保險的投保人通常是有可能承擔民事賠償責任的人，可以是自然人，也可以是法人，投保人與被保險人一般為同一人，也是交付保險費的義務人；人身意外傷害的投保人可以是被保險人本人、配偶、子女、父母，也可以是與被保險人有撫養、贍養或扶養關系的家庭其他成員和近親屬等有可保利益的，還可以是被保險人同意為其訂立保險合同的受益人，投保人與被保險人可以為同一人，也可以不為同一人。

責任保險只有當被保險人依據法律對第三者負有民事賠償責任時，保險人才履行賠償責任。人身意外傷害保險則不論事故起因，凡屬于保險責任范圍內的事故造成被保險人死亡、傷殘，保險人均負責賠償。

責任保險適用損失補償原則，責任限額就是賠償限額。保險事故發生后，保險人按被保險人對第三者實際應該承擔的民事賠償責任核定保險金額，且保險賠償金額以責任限額為限，保險人賠償后依法享有代位求償權。人身意外傷害保險適用定額給付原則，根據保險合同中約定的死亡或傷殘程度給付標準確定賠償金額，保險人給付保險金后不產生代位求償權。責任保險的賠償范圍，既包括財產損失，也包括人身傷害，而人身意外傷害保險的賠償范圍僅限于人身傷害。

40、責任風險是指哪三方面的風險？

答：從責任風險發生的因素來看，一般可歸納為三個方面的風險。一是直接責任風險，主要指企業和個人由于自身的行為或財產所有人或代別人保管財產而產生的經濟索賠；二是轉嫁的責任風險，它指非直接肇事者但應直接承擔風險；三是合同風險，它是指根據書面合同或口頭協議，同意承擔另一方的民事經濟賠償責任。

41、責任保險保險賠償的構成要件是什么？

答：（1）被保險人發生屬于責任保險范圍內的保險事故，是保險人履行賠償義務的基礎條件。如果被保險人發生的事故不屬于責任保險范圍系除外原因，即使被保險人因主觀過錯或者根據法律規定無過錯行為而產生法律上的民事損害賠償責任，保險人也不承擔賠償責任。（2）被保險人對受害者依法應負擔損害賠償責任，是

保險人履行賠償義務的前提條件。保險人承擔的損害賠償責任產生的原因有兩個方面：一是被保險人主觀上有過錯，即由于被保險人主觀過錯導致受害者遭受人身和財產的損害；二是被保險人根據法律規定的無過錯行為產生的損害賠償責任。這兩個方面行為造成的責任，法律有明確規定的無過

錯行為的，被保險人必須承擔賠償責任。保險人對除此之外原因產生的損害賠償責任都不予負責。

（3）受害者向致害者（被保險人）提出損害賠償請求，是保險人履行賠償義務的必要條件。由于責任保險的標的是一種無形的民事損害賠償責任，即被保險人對受害者的損害賠償責任。如果被保險人有侵權行為，而受害者基于多方面的原因，并沒有向致害者提出賠償請求，根據財產保險補償原則（有損失、有補償、損失多少、補償多少），被保險人無損失，保險人無需承擔賠償責任。由此可見，缺少這一要件，保險人就可以不承擔賠償責任。

（4）保險人在責任保險賠償限額內對被保險人損失予以補償，這是保險人履行賠償義務的限制條件。由于責任保險的標的是被保險人在法律上的損害賠償責任，而不是具體的財產，所以責任保險合同中沒有也不可能有保險金額，只規定保險人的賠償限額。賠償限額是保險人履行賠償義務的最高金額，保險人對賠償限額內的損失予以補償，對賠償限額外的損失不予補償，更不是無論損失多少，一律按賠償限額予以賠償。由此可見，被保險人選擇賠償限額的檔次直接決定著其能否得到足額補償。

（5）保險人直接向受害者支付賠償金應符合法律規定，是保險人直接向受害者履行賠償義務的法律條件。我國《保險法》第50條第1款規定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”本條所指的合同，不僅指保險合同，還包括被保險人與受害的第三者達成的協議，如果保險人同意雙方協議約定的賠償金額，而且賠償金額在賠償限額之內的，就可以按協議支付賠償金；如果雙方協議約定的賠償金額大于保險人賠償限額的，保險人只需按賠償限額支付保險賠償金，其余部分由被保險人自己負責賠償。因此在法律有規定或者合同有約定的情況下，保險人才能直接向受害者賠償保險金，否則保險人沒有直接向受害者賠償保險金的義務。

42、責任保險的賠償范圍是什么？

答：我國《保險法》第51條規定：“責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔?！?/p>

在責任保險中，保險人除對依法應由被保險人承擔的賠償責任和被保險人為防止或減少損失所支付的必要的、合理的費用分項進行賠償，賠償金額分別不超過保險單中約定的每次事故的賠償限額外，還應承擔有關由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用（合同另有約定的除外）。

43、責任保險中被保險人的責任與保險人的責任差異在何處？

答：被保險人的民事賠償責任不等于保險責任，即：被保險人依法應承擔經濟賠償責任，不等于保險人應承擔保險賠償責任；被保險人應賠償受害方的數額，不等于保險人應承擔的數額。

44、何謂期內發生制和期內索賠制，責任險理賠實務中如何適用？

答：責任保險有兩種不同的索賠基礎，即期內發生制和期內索賠制。期內發生制，是指只要事故在保險期限內（包括追溯期）發生，無論索賠在何時提出，保險人均對保險責任范圍內的索賠予以賠付。期內索賠制，是指只有事故在保險期限內（包括追溯期）發生，且在保險單有效期間內提出索賠，保險人才予以賠付。采用期內發生制，對于在保險期限內發生的事故，被保險人可能會在保險期限終止后一段時間，甚至很長時間后才提出索賠。為了避免這個弊端，目前責任險一般采用期內索賠制。

45、責任保險條款中過失與重大過失如何界定？

答：過失，是指行為人應當預見到自己的行為會引起某種不利后果的發生，而由于疏忽沒有預見或雖已預見但輕信其能夠避免的一種主觀心理狀態。過失分為重大過失、具體輕過失和抽象輕過失。重大過失是指，違反了普通人的注意義務，也就是說，行為人如果僅用一般人的注意就可以預見，但卻怠于注意不作相應的準備。具體輕過失，是指行為人違反應與處理自己事務相同的注意義務。一般認為，如果行為人不能證明自己在主觀上已盡該種義務，即存在具體輕過失。抽象輕過失，是指行為人違反善良管理人的注意義務。這種過失是抽象的，不依行為人的主觀意志為標準，而以客觀上應不應當作為標準。許多法學家將具體輕過失和抽象輕過失統稱為一般過失。簡而言之，一般過失是指未盡到輕微的注意，重大過失是指，未盡到一般人的注意。

46、責任保險中法律費用的賠償范圍是什么？

答：法律費用是指被保險人處理因保險事故引起的索賠而發生的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意的律師費用。該項費用應在被保險人與索賠方為確定賠償責任提起訴訟或進行仲裁的情況下發生的。保險人對此費用的賠償應符合以下條件：

（1）律師費用的賠償必須事先經保險人書面同意，以保險人出具的同意書為依據。

（2）賠償金額以實際發生數額為準，但與損害賠償責任及下述必要合理的費用之和不得超過每次事故賠償限額。

47、醫療審核工作流程是什么？

答：（1）對于涉及人員傷亡的報案，“95519”專線信息員應于調度查勘的同時通知醫療審核崗人員；

（2）接到通知后，醫療審核人員應對傷者的傷殘原因、傷殘程度和等級做調查和核實；（3）對符合醫療跟蹤要求的案件，應從傷者首次赴醫院開始,協調醫院對傷者的診治,跟蹤傷者治療過程,告知可以承擔的醫療費范圍;（4）依據條款及有關規定實施醫療費用審核，準確剔除不合理的醫療費用，并負責與被保險人或其代表對審核結果進行溝通；

（5）在《醫療跟蹤查勘報告》和《傷殘人員費用管理表》中詳細記錄醫療跟蹤的全過程, 簽字確認，并及時移交。

48、被保險人是否構成侵權行為的四個構成要件是什么？ 答：（1）行為的違法性

所謂行為的違法性，是指行為人實施的行為違反了法律的禁止性規定或強制性規定。（2）損害事實的存在

損害事實，既包括對公共財產的損害，也包括對私人財產的損害，同時還包括對非財產性權利的損害。（3）因果關系

侵權行為中的因果關系是指違法行為與損害結果之間的客觀聯系，即特定的損害事實是否是行為人的行為必然引起的結果。只有當二者之間存在因果關系時，行為人才應承擔相應的民事責任。

（4）行為人主觀上有過借

過錯是侵權行為構成要件中的主觀因素，反映行為人實施侵權行為的心理狀態。

過錯根據其類型分為故意與過失。故意，是指行為人預見到自己的行為可能產生的損害結果，仍希望其發生或放任其發生。過失，是指行為人對其行為結果應預見或能夠預見而因疏忽未預見，或雖已預見，但因過于自信，以為其不會發生，以致造成損害后果。

49、責任保險賠償責任確定的基礎是什么？

答：（1）被保險人和向其提出賠償請求的受害方協商并經保險人確認的；（2）仲裁機構裁決；（3）人民法院判決；（4）保險人認可的其他方式。

50、校園方責任險的基礎保險責任是什么？

答：（1）學校的校舍、場地、其他公共設施，以及學校提供給學生使用的學具、教育教學和生活設施、設備不符合國家規定的標準，或者有明顯不安全因素的；

（2）學校的安全保衛、消防、設施設備管理等安全管理制度有明顯疏漏，或者管理混亂，存在重大安全隱患，而未及時采取措施的；

（3）學校向學生提供的藥品、食品、飲用水等不符合國家或者行業的有關標準、要求的；（4）學校組織學生參加教育教學活動或者校外活動，未對學生進行相應的安全教育，并未在可預見的范圍內采取必要的安全措施的；

（5）學校知道教師或者其他工作人員患有不適宜擔任教育教學工作的疾病，但未采取必要措施的；

（6）學校違反有關規定，組織或者安排未成年學生從事不宜未成年人參加的勞動、體育運動或者其他活動的；

（7）學生有特異體質或者特定疾病，不宜參加某種教育教學活動，學校知道或者應當知道，但未予以必要的注意的；

（8）學生在校期間突發疾病或者受到傷害，學校發現，但未根據實際情況及時采取相應措施，導致不良后果加重的；

（9）學校教師或者其他工作人員體罰或者變相體罰學生，或者在履行職責過程中違反工作要求、操作規程、職業道德或者其他有關規定的；

（10）學校教師或者其他工作人員在負有組織、管理未成年學生的職責期間，發現學生行為具有危險性但未進行必要的管理、告誡或者制止的；

（11）對未成年學生擅自離校等與學生人身安全直接相關的信息，學校發現或者知道，但未及時告知未成年學生的監護人，導致未成年學生因脫離監護人的保護而發生傷害的；（12）學校有未依法履行職責的其他情形的。

51、校園方責任險約定的基礎保險責任與《學生傷害事故處理辦法》規定的校方違反未成年學生教育、管理、保護等法定義務的情形是一回事嗎？

答：是一回事（一致的）。校園方責任險約定的基礎保險責任完全照搬了《學生傷害事故處理辦法》規定的校方應負責任的過錯情形。

52、校園方責任險中校方應負事故的范圍是什么？

答：在學校實施的教育教學活動或者學校組織的校外活動中，以及在學校負有管理責任的校舍、場地、其他教育教學設施、生活設施內發生的，造成在校學生人身損害的事故。

53、校園方責任險中校方應負事故的期間是什么？

答：未成年人在校學習期間，無論上課時間，還是課間休息時間以及中午吃飯休息期間。

54、何謂醫療事故？

答：是指醫療機構及其醫務人員在醫療活動中，違反醫療衛生管理法律、行政法規、部門規章和診療護理規范、常規、過失造成患者人身損害的事故。

55、意外險理賠實務中一次事故多人出險或一人投保多張保單如何進行立案？

答：我公司在立案處理時，應該按照“分人分險、分別立案”的原則進行立案處理。如：

（1）一次事故多人出險 若一次事故造成多個保單的被保險人出險，此時理賠人員應該分別建立報案號，分別進行立案處理。

（2）一人投保多張保單出險 同一被保險人分別投保的不同險種，或投保的主險和附加險同時發生損失，應該由賠款申請人分險種填制保險金給付通知書，且按照“一險一案、分險處理”的原則分別立案。

（3）當被保險人與連帶被保險人同時出險 由于被保險人與連帶被保險人實際上是投保一個險種、持有一份保單，所以理賠人員只建立一個報案號，一個立案號。

56、意外險賠案中，需要進行理賠調查或醫療跟蹤的案件有哪些？ 答：（1）死亡或失蹤案；（2）永久性殘疾案；（3）群死群傷等重大案件；（4）重大疾病案件；

（5）估損金額超過一定數額的案件；

（6）懷疑既往病史、先天性疾病或保單條款除外責任條款規定的其他情況的案件；（7）有欺詐嫌疑的疑難案件；

（8）理賠糾紛案件，如涉及法律糾紛，涉及第三方責任，保險責任不清等；（9）超權限案件；

（10）查勘、定損、理算、核賠人員認為需要進行調查的其他案件。

57、核賠人員應對那些環節進行審核？

答：需要審核的環節及內容是：現場查勘，責任認定、損失核定、賠款計算、賠案單證等。

58、簡述責任險種過失和重大過失的區別？

答：過失，是指行為人應當預見到自己的行為會引起某種不理后果的發生，而由于疏忽沒有預見或雖已預見但輕信其可以避免的一種主觀心理狀態。過失分重大過失、具體輕過失和抽象輕過失。重大過失是指，違反了普通人的注意義務，也就是說，行為人僅用一般人的注意就可以預見，但卻怠于注意不做相應的準備。一般過失是指未盡到輕微的注意。

59、企業為其財產投保了財產綜合保險，發生火災后，承保存貨因火災殘留物較少的情況下，根據什么定損比較合理？

答：在火災殘留物較少的情況下，查勘定損人員應及時索取被保險人的財務賬冊資料，查對受損原材料、產成品、半成品、包裝物、低值易耗品等的明細賬，進貨發票、倉庫保管帳、入庫單、出庫單等資料已核定損失數量及價格，并根據灰燼情況，估測損失數量，并與查賬結果進行比對，確保定損更加合理。

60、財產一切險中未經保險合同雙方特別約定并在保險合同中載明保險價值的，不屬于本保險合同的保險標的財產有哪些？

答：

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、字畫、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；

（二）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、隧道、橋梁、碼頭；

（三）礦井（坑）內的設備和物資；

（四）便攜式通訊裝置、便攜式計算機設備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設備；

（五）尚未交付使用或驗收的工程

61、財產一切險種不屬于保險標的的財產有哪些？ 答：

（一）土地、礦藏、水資源及其他自然資源；

（二）礦井、礦坑；

（三）貨幣、票證、有價證券以及有現金價值的磁卡、集成電路（IC）卡等卡類；

（四）文件、賬冊、圖表、技術資料、計算機軟件、計算機數據資料等無法鑒定價值的財產；

（五）槍支彈藥；

（六）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；

（七）領取公共行駛執照的機動車輛；

（八）動物、植物、農作物。62、機器設備損壞險的保險責任有哪些？

答：(一)設計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷；

(二)工人、技術人員操作錯誤、缺乏經驗、技術不善、疏忽、過失、惡意行為；(三)離心力引起的斷裂；

(四)超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應電及其他電氣原因；

（五）除本條款中“責任免除”規定以外的其他原因。

63、機器設備損壞險中哪些原因造成的損失，保險人不負責賠償？ 答：

（一）被保險人及其代表的故意行為或重大過失；

（二）被保險人及其代表已經知道或應該知道的保險機器及其附屬設備在本保險開始前已經存在的缺點或缺陷；

（三）戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂；

（四）政府命令或任何公共當局沒收、征用、銷毀或毀壞；

（五）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染；

（六）機器設備運行必然引起的后果，如自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性變化或化學反應；

（七）由于公共設施部門的限制性供應及故意行為或非意外事故引起的停電、停氣、停水；

（八）火災、爆炸；

（九）地震、海嘯及其次生災害

（十）雷擊、颶風、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他自然災害；

（十一）飛機墜毀、飛機部件或飛機物體墜落；

（十二）機動車碰撞；

（十三）水箱、水管爆裂。

64、機器設備損壞險中哪些損失、費用，保險人也不負責賠償？ 答：

（一）保險事故發生后引起的各種間接損失或費用；

（二）各種傳送帶、纜繩、金屬線、鏈條、輪胎、可調換或替代的鉆頭、鉆桿、刀具、印刷滾筒、套筒、活動管道、玻璃、磁、陶及鋼篩、網篩、毛氈制品、一切操作中的媒介物(如潤滑油、燃料、催化劑等)及其他各種易損、易耗品；

（三）根據法律或契約應由供貨方、制造人、安裝人或修理人負責的損失或費用；

（四）保險機器設備在修復或重置過程中發生的任何變更、性能增加或改進所產生的額外費用；

（五）本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。65、一般企業火災風險的影響因素，主要包括哪些？

答：（1）企業的基本情況，包括所處的地理位置、周圍環境等；（2）資產的布局或所處的位置、使用性質；（3）消防設施及公共消防隊的遠近及滅火能力；（4）安全管理程度及實施情況； 66、什么是免賠額？免賠額有幾種？

答：免賠額是指在保險合同中規定的損失在一定限度內保險人不負賠償責任的額度?？煞譃椤敖^對免賠額”和“相對免賠額”。

67、財產險中不保財產的名稱及不能承保的原因？

答：土地、礦坑等：此類財產不屬于一般性的生產資料或商品，其本身的數量和價值不易估算。

文件：此類財產缺乏價值依據，很難鑒定其價值。

電腦資料、有價證券：此類財產的損失難以掌握。

違章建筑：有些財產承保后與政府的法規法令相抵觸。

危險建筑：有些財產時時都處于危險狀態下，發生危險是必然的趨勢。

車輛：此類財產應屬于其他險種承保。68、意外傷害的界定應滿足哪些條件？

答：

1、非本意的。

2、外來原因引起的。

3、突然的。

4、非疾病的

69、火災的概念是什么？烘、烤、燙、烙造成的物品焦糊變質屬火災責任嗎？

答：是指在時間上或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成火災責任必須同時具備以下三個條件：

（1）有燃燒現象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。

烘、烤、燙、烙造成的物品焦糊變質屬等損失，即無燃燒現象，又無蔓延擴大趨勢，故不屬于火災責任。

70、爆炸的概念是什么？因物體本身的瑕疵，使用損耗或產品質量低劣以及由于容器內部承受“負壓”（內壓比外壓小）造成的損失，屬于保險責任嗎？ 答：爆炸分物理性爆炸和化學性爆炸。

1．物理性爆炸：由于液體變為蒸汽或氣體膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。

2．化學性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃氣體爆炸及各種化學物品的爆炸等。因物體本身的瑕疵，使用損耗或產品質量低劣以及由于容器內部承受“負壓”（內壓比外壓?。┰斐傻膿p失，不屬于爆炸責任。71、什么叫工程保險？一般包括哪些種類？

答：工程保險指一切工程項目在工程施工期間，以及工程結束以后一段時期內，對承保的因自然災害、意外事故、技術人員缺乏經驗、疏忽、惡意行為所造成的損失和賠償責任予以負責的保險。

一般包括建筑工程保險、安裝工程保險、船舶工程保險、以及特種工程險中的航天工程保險、核能工程保險和海洋石油開發保險。72、工程保險的特點是什么？

答：（1）風險廣泛而集中；（2）保險責任具有綜合性（3）涉及較多的利害關系人（4）相互可以附加承保

73、什么是建筑工程保險

答：建筑工程保險簡稱“建工險”，是指以建筑工程項目為保險標的的工程保險，即承保各類以土木建筑為主體的民用、工業用和公共事業用的工程在整個建筑期間因自然災害和意外事故造成的物質損失以及被保險人依法應承擔的第三者人身傷亡或財產損失的民事損害賠償責任。

74、建筑工程保險的保險標的可包括哪幾類？

答：（1）建筑施工合同中規定的建筑工程（2）建筑用的機器設備（3）工地上原有的財產物資（4）安裝工程項目（5）民事工程項目

75、貨運險業務中，查驗貨物重點應包括哪些內容？

答：查驗貨物重點應包括：（1）查驗投保貨物的名稱、數量是否與頭保安、貨物運單上記載的內容相符；（2）檢查保險貨物的外包裝是否符合國家或承運部門規定的標準；（3）了解貨物的特性：（4）應核實保險貨物的實際價值（以發票價、調撥價、合同價及其他貨價證明為準）與保險金額是否一致，以避免超額投保；（5）檢查貨物的狀態是否符合安全運輸的規定；（6）檢查承運保險貨物的汽車是否保持正常運行的狀態，主要審核行駛證、駕駛證、等運輸憑證，確認車輛是否經過審核，駕駛證是否有效。76、固定資產部分損失如何理算？并寫出計算公式？

答：當保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失或受損財產恢復原狀所支付的修復費用計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額應根據實際損失或受損財產恢復原狀所支付的修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。賠款=保險金額÷保險價值×實際損失或受損財產恢復原狀所支付修復費用

77、現金保險的保險責任是什么？

答：在本保險期間內，本保險單中列明的地點范圍內，由于下列原因造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償：

（一）火災、爆炸、洪水；

（二）被保險人的雇員在前往銀行送款或自銀行提款回程中遭受搶劫；

（三）存放在金庫、保險箱（柜）內遭受盜竊或搶劫；

（四）在營業過程中遭受搶劫。

構成本條規定的盜竊或搶劫責任，必須是遭受外來人員（被保險人的雇員除外）并有明顯盜竊痕跡或搶劫行為且經當地公安部門證明屬實的損失。上述的分項賠償金額不得超過本保險單中分項列明的保險金額

78、現金保險發生保險事故后，被保險人請求賠償時，應向保險人提供哪些證明和資料？ 答：

（一）保險單正本、索賠申請、財產損失清單、技術鑒定證明、事故報告書、救護費用發票、必要的帳簿、單據和有關部門的證明；

（二）投保人、被保險人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的其他證明和資料。

79、核賠初審崗的崗位職責是什么？

答：

（一）負責協調非車險理賠各崗位工作銜接，并對非車險理賠工作進行指導和監督。

（二）負責非車險核賠初審，落實核賠人核賠意見并及時進行雙向反饋；

（三）負責公司非車險理賠規定及實務的貫徹落實，向上級公司提出完善非車險理賠系統的意見和建議；

（四）對查勘、理算和外部理賠資源行使調配權，并對外部理賠資源的工作績效進行綜合考評；

（五）開展業務培訓，提高非車險理賠人員的業務技能；

（六）上級領導交辦的其他工作。

80、非車險重大案件報告制度中報告的范圍是什么？

答：符合下述任一條件的非車險案件，均屬應報告范圍：

1、案件理賠類型超出分公司核賠權限的案件；

2、同一險種同一次事故的報案估損總額、定損總額、理算總額中的任何一個指標數值，從當前掌握情況看可能超過分公司對應最高權限的80%，或金額大于RMB50萬元的案件；

3、其它應上報的非車險重大案件。

81、非車險重大案件報告制度中報告的要求是什么？

答：

1、分公司在得知案件報告條件成立的24小時內，必須將有關案件情況按照總公司“非車險大案報告單”的統一格式（詳見附件），報告總公司理賠管理部；

2、對事故損失較嚴重，暫時尚無法確定是否將會達到報告條件的案件，按照謹慎原則應予報告；

3、認真填寫“非車險大案報告單”，不得漏報、遲報或缺項，用簡潔的語言清晰描述案件發生的概況，以便總公司及時掌握案件基本情況，準確回復處理意見；

4、超過報告時限的案件在補報時，必須說明遲、漏報的原因和今后的改進措施。否則，總公司將責成上報分公司說明漏報原因，并根據情節嚴重程度對責任人進行處理；

82、責任險如何審定保險責任？

答：應根據被保險人提供的有關單證，遵照條款及條款解釋有關規定，結合自己對該索賠所做的調查，全面分析主客觀原因，確定事故是否屬于保險事故。對于缺少必要單證，應要求被保險人在限期內提供。審定保險責任必須根據條款列舉的責任范圍和責任免除來確定應賠或拒賠。注意掌握兩點：

第一，責任構成。我公司的責任保險是以意外事故作為起因的責任保險，是否構成保險項下的索賠，須看兩點：一是否構成一次意外事故；二是否因該意外事故造成被保險人應承擔對第三者的民事損害賠償責任。如符合這兩點情形，即構成本保險項下的有效索賠。在保險單中每一次事故的概念為：不論發生幾次索賠，只要是由一次意外事故或由同一事件引起的一系列事故所造成的均視為一次意外事故。

第二，索賠基礎。索賠基礎有兩種：一是以事故發生為基礎，即造成第三者人身傷亡或財產損失的事件必須發生在保險期限內，不論以后何時索賠，保險人均予以負責；二是以提出索賠為基礎，即不論造成第三者人身傷亡或財產損失的事件在何時發生（有的也規定在索賠前若干年為限），只要受害的第三者在保險期限內提出索賠，保險人均予負責。我公司的責任保險保單的責任歸屬是以事故發生為基礎，但規定有索賠期限：即自事故發生之日起，不得超過二年。

83、責任保險的賠償處理方式是什么？

答：責任保險的賠償處理以責任保險條款的規定為基本依據，在保單規定的賠償限額內以法院或政府有關部門依法裁定或經雙方當事人及保險人協商確定的應由被保險人償付的金額為準計算賠付。雖然強調以法院判決為原則，但在已確認屬保險責任范圍內的事故時，應及時協商處理。在達不成協議或分歧較大時，應通過法律解決，并以法院判決作為保險人賠償的最終依據。

責任保險以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認可為前提，若受害人未提出索賠，被保險人沒有賠償責任，保險人自然不用賠償。同時鑒于責任保險直接的保障對象是被保險人，因此任何第三者均無權直接向保險人索賠，必須通過被保險人向保險人提出索賠。保險人認為必要時，可以代表被保險人直接對受害的第三者進行交涉。

84、道路客運承運人責任保險中的損失如何核定？

答：對被保險人提供的索賠單證材料進行認真審核，對存有疑點的，要多方調查，必要時要走訪醫院和主管部門，詢問有關工作人員，咨詢有關機構等，正確核查定損。核定損失應掌握：（1）明確被保險人依法應承擔的責任范圍

道路客運承運人責任的確定，首先是必須通過對事故的現場調查和情況的分析，然后對事故的事實情況進行認定；在認定事實的基礎上，依據《道路交通安全法》、《最高人民法院法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》、《民法通則》、《中華人民共和國道路運輸條例》等有關規定對于事故當事人應當承擔的責任進行認定。（2）嚴格把握人身傷亡賠償標準

人身傷亡是指受害人身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括精神傷害。根據有關部門技術鑒定，對受害者的賠償范圍和標準應根據保險條款規定，依照《民法通則》，參照公安部2004年5 月1 日實施的《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》以及各省制定的相關的法律法規的規定掌握。①一般傷害。指經過治療可以恢復健康，尚未造成殘疾或死亡的傷害。賠償范圍包括：醫療費、因誤工減少的收入、經醫院批準的護理人員的護理費和轉院治療的交通費、住宿費等費用。

②對于構成殘疾的，賠償范圍除一般人身傷害的賠償范圍外，還包括特殊醫療費、殘疾用具費、殘疾者生活補助費、殘疾者喪失勞動能力前實際撫養人的生活費等費用，但賠償限額不得超過保單列明的賠償限額。殘后醫療費一般應以縣級以上醫院或法醫鑒定的醫療終結 時間為準，給予一次性賠償。

③發生死亡事故，對每個死亡者的賠償金額為保險單中列明的每人責任限額。（3）嚴格掌握法律費用

保險事故發生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意付的其它必要的、合理的費用（簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負責賠償。對于每次事故，保險人對法律費用的賠償金額不超過保險單明細表列明的累計責任限額的5%，但在保險期間內該項賠償金額之和不得超過該累計責任限額的30%。（4）賠償金額的確定方式 主要有以下方式：

①被保險人和向其提出損害賠償請求的旅客協商并經保險人確認； ②仲裁機構裁決； ③人民法院判決； ④保險人認可的其它方式。（5）嚴格把握責任免除

被保險人及其雇員的故意或重大過失行為； 被保險人違反國家有關規定非法從事經營活動所造成的損失、費用和責任，拒絕賠付。

85、非車險案件賠款估計值應如何估算？

答：1.不涉及共保的情況下，根據該賠案的賠款估計來確定，即： 賠款估計值=損失金額估計值－免賠額+直接理賠費用估計值

2.存在有共保的情況下，共保單位按各自的承保份額確定賠款估計值，即根據該賠案最終賠款估計值中所承擔份額部分的金額確定，即：

賠款估計值=損失金額估計值－免賠額+直接理賠費用估計值－共保其它公司的分攤 3.如屬于不足額承保，對賠款估計值的估算應比例計算； 4.車險賠案如涉及責任分擔，應按照責任比例進行估算； 5.在存在分保的情況下，分保應攤回部分不記入賠款估計值；

6.直接理賠費用是指直接發生于具體賠案的公估費、律師費、損失檢驗費等； 7.賠款估計值應包括已支付的預付賠款金額。86、工程一切險條款共分為幾部分，每部分的名稱叫什么？

答：工程一切險條款共分為三部分，分別是：物質損失保險部分、第三者責任保險部分、通用條款。

87、在工程一切險條款，物質損失保險部分中哪些原因造成的損失保險公司不負責賠償？ 答：

（一）設計錯誤引起的損失和費用；

（二）自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產自身的損失和費用；

（三）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；

（四）非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失。

88、在工程一切險條款，物質損失保險部分中哪些損失、費用，保險人也不負責賠償？ 答：

（一）維修保養或正常檢修的費用；

（二）檔案、文件、賬簿、票據、現金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；

（三）盤點時發現的短缺；

（四）領有公共運輸行駛執照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失；

（五）除非另有約定，在保險工程開始以前已經存在或形成的位于工地范圍內或其周圍的屬于被保險人的財產的損失；

（六）除非另有約定，在本保險合同保險期間終止以前，保險財產中已由工程所有人簽發完工驗收證書或驗收合格或實際占有或使用或接收部分的損失。

89、電廠財產基本險的保險責任是什么？

答：在保險期間內，由于下列原因造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償：

（一）火災；

（二）爆炸；

（三）雷擊；

（四）飛行物體及其他空中運行物體墜落。

前款原因造成的保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

90、電廠財產綜合險的保險責任是什么？

答：在保險期間內，由于下列原因造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、突發性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；

（三）飛行物體及其他空中運行物體墜落。

前款原因造成的保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

91、電廠財產一切險的保險責任是什么？

答：在保險期間內，由于自然災害或意外事故造成保險標的直接物質損壞或滅失（以下簡稱“損失”），保險人按照本保險合同的約定負責賠償。

前款原因造成的保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。

92、電廠機器設備損壞險中哪些原因造成的損失保險人不負責賠償？

答：下列原因造成的損失、費用，保險人不負責賠償：

（一）被保險人及其代表的故意行為或重大過失；

（二）被保險人及其代表已經知道或應該知道的保險機器及其附屬設備在本保險開始前已經存在的缺點或缺陷；

（三）戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、民眾騷亂；

（四）政府命令或任何公共當局沒收、征用、銷毀或毀壞；

（五）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染；

（六）機器設備運行必然引起的后果，如自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等物理性變化或化學反應；

（七）由于公共設施部門的限制性供應及故意行為或非意外事故引起的停電、停氣、停水；

（八）火災、爆炸；

（九）地震、海嘯及其次生災害

（十）雷擊、颶風、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他自然災害；

（十一）飛機墜毀、飛機部件或飛機物體墜落；

（十二）機動車碰撞；

（十三）水箱、水管爆裂。

93、電廠機器設備損壞險中哪些損失、費用，保險人也不負責賠償？ 答：

（一）保險事故發生后引起的各種間接損失或費用；

（二）各種傳送帶、纜繩、金屬線、鏈條、輪胎、可調換或替代的鉆頭、鉆桿、刀具、印刷滾筒、套筒、活動管道、玻璃、磁、陶及鋼篩、網篩、毛氈制品、一切操作中的媒介物(如潤滑油、燃料、催化劑等)及其他各種易損、易耗品；

（三）根據法律或契約應由供貨方、制造人、安裝人或修理人負責的損失或費用；

（四）保險機器設備在修復或重置過程中發生的任何變更、性能增加或改進所產生的額外費用；

（五）本保險合同中載明的免賠額或按本保險合同中載明的免賠率計算的免賠額。

94、最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件若干問題的解釋》對被扶養人的范圍、扶養年限、扶養費的計算方法是如何規定的？

答：被扶養人生活費根據扶養人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一城鎮居民人均消費性支出和農村居民人均年生活消費支出標準計算。被扶養人為未成年人的，計算至十八周歲；被扶養人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。被扶養人是指受害人依法應當承擔扶養義務的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。被扶養人還有其他扶養人的，賠償義務人只賠償受害人依法應當負擔的部分。被扶養人有數人的，年賠償總額累計不超過上一城鎮居民人均消費性支出額或者農村居民人均年生活消費支出額。

三、案例分析題

1、某棉織廠于2005年11月投保了財產保險綜合險，保險項目為固定資產和存貨，保險期限一年。同年12月，該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸棉布的購銷合同。按照合同規定，制衣廠于2006年1月10日派人送來購貨款，并進行貨物驗收，準備裝車運走。當制衣廠的負責人將滌綸棉布驗收并裝車6100米時，天色已晚，為保證質量，該負責人決定第二天上午再驗收并裝車余下的貨物，已驗收并裝上車的貨物暫交棉織廠代為看管。不料，在這天夜里該棉織廠發生了火災，滌綸棉屬易燃物，庫內存放的35000米滌綸棉皆燒毀，由于已驗收的6100米滌綸棉隨車停放在倉庫內，這些布匹也未能幸免于難。事故發生后，消防部門確認了事故是由于線路短路造成的。請結合保險利益原則說明該案保險公司應如何賠償并說明理由。

答題要點：1）、保險利益原則是保險經營活動中的一項基本原則，它要求被保險人對其受損的保險標的必須有保險利益，換句話說，保險人只對與被保險人有經濟利害關系的保險標的損失承擔賠償責任。在理賠實務中應注意判斷：（1）受損財產是否屬于保險標的；（2）被保險人對受損的保險標的是否具有保險利益。

2）、首先考慮庫內車上的6100米滌綸棉。由于全部貨款已付，當這部分財產由購貨方驗收合格后裝上車，即完成了財產所有權的轉移，這部分財產在出險當晚由被保險代管，說明這部分財產與被保險人之間還存在著利害關系，但這已不是保險利益了?！敦敭a保險綜合險條款》要求“帳外財產和代保管財產應在保險單上分項列明”，本案的被保險人并未對代保管財產投保，因此，被保險人對這部分財產已不具有保險利益，這部分財產的損失當然也就得不到賠償。3）、其次再考慮庫內存放的滌綸棉，問題的焦點是其中的3900米滌綸棉的損失如何理賠。雖然該部分滌綸棉是購銷合同的一部分，購貨方也已支付了全部貨款，但并不等于說庫內有3900米滌綸棉已經屬于購貨方所有，只有當被保險人將庫中3900米滌綸棉出庫并經購貨方驗收合格裝上車后，所有權才發生轉移，在此之前仍歸被保險人所有?？梢?，在出險之前，庫中的所有滌綸棉（包括3900米）都屬保險標的，對其損失，保險人應當承擔賠償責任。4）、再次，由于庫內存放的35000米（包括前述的3900米）滌綸棉全部燒毀，其中的31100米屬于被保險人保險標的，對其損失，保險人應承擔保險責任。2、2003年12月1日，被保險人海南經濟特區某石油制品有限公司向人保某保險公司投保雇主責任保險，保險期限自2003年12月2日至2004年12月1日。

2003年12月15日，被保險人的雇員陳某在外出辦理業務途中發生交通意外，經搶救無效死亡。當地勞動和社會保障局認定該事故屬于工傷事故。據了解，被保險人已為陳某購買了工傷保險，但到目前為止，尚未從工傷保險基金獲得賠償。現被保險人向保險公司提出人民幣20萬元的索賠請求。

問：工傷保險和雇主責任保險并存時如何處理？

答案要點：目前，我國法律、法規沒有規定工傷保險與雇主責任保險的關系。最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（法釋[2003]20號）第十二條規定，“依法應當參加工傷保險統籌的用人單位的勞動者，因工傷事故遭受人身損害，勞動者或者其近親屬向人民法院請求用人單位承擔民事賠償責任的，告知其按《工傷保險條例》的規定處理?！弊罡呷嗣穹ㄔ涸痹洪L黃松有就《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》答記者問時也認為，“發生工傷事故，屬于用人單位責任的，工傷職工應當按照《工傷保險條例》的規定享受工傷保險待遇，不能再通過民事訴訟獲得雙重賠償?！币虼?，企業參加了工傷保險后，在工傷保險的范圍內，企業本應承擔的賠償責任被免除。從上述司法解釋的規定看，可以從工傷保險得到賠償的損失，保險人不承擔保險責任。本案中，如果陳某家屬向法院提起訴訟，我公司應主張其應當將雇主作為被告，只有法院判決雇主應當承擔賠償責任時，保險公司才對雇主承擔的責任予以賠償。

第五篇：非車險案件查勘要點

非車險案件查勘要點

一、現場查勘對辦案的重要性：

現場查勘是辦理案件的第一步，也是最重要的一步。公估公司在接到委托后要做的第一步就是現場查勘。一個保險案件中，核心的問題就是兩個：保險責任和損失大小。辦案人員只要抓住了這兩點，工作圍繞著這兩點展開就能找到突破口。

1、只有仔細查勘，才能取得案件的第一手資料：案發現場包含著案件最真實的原始信息。這些信息往往包含著案件的本質，保險責任和損失大小。能不能把這些重要信息固定住，決定了應不應賠付，賠付多少。某種意義上說，現場查勘決定了案件的走向。所以查勘人員細心查勘，撲捉到關鍵信息是案件的基礎。

2、大部分案件的原始現場是未經掩飾的，因此是真實的（故意騙保除外）。因此，現場查勘的仔細、深入，對以后的工作有至關重要的意義。一旦現場滅失，案件就可能成為懸案，給委托人帶來重大麻煩，甚至引起訴訟。給公估公司的信譽也帶來不利影響。

3、現場查勘的最終目的：一個高素質的查勘員，對一個案件的現場查勘后，最終能得出以下結論：標的是不是被保險財產；標的財產在不在保險期限之內；造成損失的原因屬不屬于保險責任。

只有損失大小在現場不易確定。也就是說，案件經過查勘，其實大部分的結論都已得出，欠缺的只是理算損失大小和寫公估報告而已。

二、進入現場前的準備：

明確了查勘的重要性和目的，在進入現場前的各種準備工作就都是圍繞以上目的而進行。

1、思想準備：思想的定式思維在接受委托時就產生了。比如：如果是我們經濟公司的客戶（某廠、某公司等）出險，查勘人員就可能放松一些。如果是縣城里的小公司，我們就可能產生騙保或夸大損失的想法，就會挑毛病，找根據，千方百計壓縮損失。這些想法都是和公估人的公正、公平、客觀、真實的工作理念相違背的。因此在查勘之前，我們的查勘人員不應有任何主觀的概念，不應在查勘之前有任何先入為主的個人成見。

2、進入現場前，查勘人員最好能抓緊時間熟悉保單和委托內容，對險種、有效期、被保險財產清單盡量在頭腦中產生印象，盡量避免在查勘現場反復查看保單，會給對方一個工作不專業的印象。

3、各種單證：根據不同的險種，要求被保險人填寫和提供的單證內容也不同。查勘員要熟悉不同險種所必須的各種證據材料。對待這些原始證據要認真檢查，蓋什么章，簽什么字，按手印等萬萬不可忽視。因為有些現場證據我們只能進入一次，我們的疏漏可能造成無法挽回的后果。

4、物質準備：查勘包要經常檢查，防止要出發時相機沒電，表格不全等低級錯誤的發生。查勘時會用到的各種表單，讓出險單位提供證據的清單，白紙，鉛筆、皮尺、一定要帶全。

三、拍照與繪圖：

1、查勘員應該熟悉自己的相機，明白相機不同檔位的作用，練習好在光線不足的情況下拍攝出比較清晰照片的技術、拍攝近距離物體的技術。不能只會使用“自動”檔拍攝。

2、查勘時必須拍攝的照片：被保險人單位的牌子、查勘員在現場工作的鏡頭、受損標的的全景、設備的型號、設備的銘牌、被更換的零件或部件、受損的建筑、室內的狀況等。照片不怕多，所以對同一場景可以使用不同的參數拍攝，從中可以挑出比較好的照片。

3、遇到損失現場比較大或房屋受損的情況，查勘員有必要現場繪制平面圖來說明事故情況。在繪圖時注意，圖形尺寸盡量符合比例，以免引起后面工作困難。所繪平面圖要有被保險人的簽字、手印或公章。

四、與出險人溝通時的注意事項：

出險后，當事人一般是比較緊張的，特別是出險時在現場的工人。他們是直接目擊者，也可能是直接操作者。他們的證言在案件中有舉足輕重的作用。在詢問中他們非常怕說錯話給被保險人帶來麻煩。所以在詢問時一定要注意以下幾點：

1、必須2個以上的人員在場，也允許被保險人的其它人員在場。

2、態度要和藹，語氣要輕松，問題要簡潔、準確。要把被詢問者放到平等的位置交談。要事先向被詢問者聲明，回答問題要實事求是，做偽證是要負法律責任的?；卮饡r盡量不要打斷對方，只有被詢問者感到輕松，才可能回答的準確，并能提供更多的線索。要允許被保險人的其他人員插話，但不允許任何人對被詢問者進行誘導、威脅。避免居高臨下的發問：說一下你的身份，姓名、年齡、身份證號碼。盡可能這樣發問：您貴姓，叫什么名字，您在這里主要負責什么工作，您個人認為這次事故的原因是什么。

3、在向被保險人說明需要提供的證據時要耐心細致，每一項都要問對方是否明確了，對方沒聽懂的一定要講解到聽懂為止。

4、除了姓名、身份、時間、地點等常規問題外，針對具體事故還要詢問發生事故時的過程和情況。對于事故原因和損失大小，應該詢問當事人的權威專家，除非特別明確的情況，其他人的分析通常不具備較高的證據效力。

5、注意撲捉被詢問者，特別是被保險人的領導或技術人員回答問題時出現的矛盾、邏輯錯誤，案件的突破口往往就在于此。問題盡量準確、明晰。防止同一個問題反復問，這樣會引起對方的警惕，產生相反的作用。

6、查賬是現場查勘中非常重要的環節，要特別細致和謹慎。一般，一個合法經營的公司就應該有完整的賬目和各種傳票。查賬主要是驗證受損財產是不是真實，價值是不是真實，是否足額投保等。在第一現場，被保險人一般來不及作假。沒有條件復印賬目一定先用相機把證據固定。如果被保險人提供不了賬目，或稱會計不在等借口時，要做筆錄并要有當事人簽字、手印。告知當事人，事后提供的證據，其效力會大大降低。不排除二次查賬的可能。

對于存貨，要讓被保險人提供進貨、出貨的流水。倉庫的進出單證。對于一個正規的公司，這是非常正常的事。如果不能提供，也要記錄在筆錄中。

根據“證據清單”，被保險人所提供的所有證據加蓋相應的章后由查勘人員封裝，要給被保險人開具收到手續，證明他已經提供了那些證據。避免以后產生矛盾。

7、對施救費用要嚴格把關。合理的施救費屬于保險責任，是應該賠付的。對施救過程要在筆錄中記錄清楚，使用的施救物品要拍照，能計數的（如滅火器等）要清點。

五、編寫查勘報告：

查勘員將在現場收集到的所有證據帶回后，應立即編寫“查勘報告”。嚴格講，查勘報告應該是手寫的，下面有簽字。查勘報告的內容就是公估報告的簡化。“涉案財產描述”一欄要顯示涉案財產是不是被保險財產；“事故經過及原因”和“初步保險責任認定”兩欄，如果沒有把握，要在公司內部討論決定。

以上講到了現場查勘的各種要求。那么一個案件，經過查勘員的查勘，最終應該得到以下幾點結論：

1、受損財產是什么，是不是屬于保險財產，在不在保險期限內。

2、受損財產的價值是多少，賬面價值是多少，使用年限是多少，被保險人是不是足額投保了。

3、事故發生的近因是什么，事故的過程是漸變的還是突變的。套條款，屬于不屬于保險責任（不能確定的也要有自己的看法）。

4、所拍照的照片能不能正確描述事故現場。