第一篇：民間借貸 民間借貸亂象倒逼中國金融改革

民間借貸亂象倒逼中國金融改革

眼下，民間借貸、地下金融等所謂非正規金融的種種亂象，已經成為懸在中國經濟頭上的“達摩克利斯之劍”，面對金融市場分割、民間高利貸以及貨幣政策困局，中國的金融改革似又到了關鍵路口。

與發達國家成熟市場經濟不同的是，中國轉型經濟中存在著二元金融結構，即正規金融與非正規金融的分割。近十年來，由于正規融資渠道的利率和信貸管制，大量資金游離于正式的金融體制之外，使得央行利率政策的傳導較為復雜，并且常常遇到“梗阻”，導致金融信號失真，這不僅損害了總體資金的分配效率，也不利于控制流動性的宏觀規模和投向。

利率管制實際上是政府對微觀經濟的直接干預，壓低實際利率，使得整個市場金融資源配置形成了低效率短板效應。在利率管制的條件下，國有金融機構控制了大部分社會金融資源，大量資金被配置到效益較低的項目中去。

不僅如此，商業銀行貸款低利率的另一個結果就是轉換為國有投資的沖動，進而轉換為大規模投資。根據世行測算，改革開放30年中國經濟年均9.8%的增長率，除了有2至4個百分點是全要素生產率貢獻外，其余6至8個百分點的增長率幾乎都是來自于投資的貢獻。大規模的投資而國內需求不足，就會造成過剩的產能，當過剩的生產能力在國內市場找不到實際有效需求就會促使企業加大出口，形成出口導向和資本密集導向的產業結構，經濟增長凸顯粗放型特征，形成惡性循環。

今年以來央行三次加息，市場流動性開始吃緊，但市場融資需求旺盛，特別是中小企業的資金饑渴導致對資金的需求更為迫切，資金供需加速失衡。于是，正規金融與民間金融之間形成了位差，民間金融更有了填平其資金“水位”的機會，造成民間利率奇高。

根據央行溫州中心支行監測口徑顯示，一季度各月份溫州民間借貸綜合年利率分別為23.01%、24.14%和24.81%，單季上漲11.91%，比上季度漲幅高8個百分點。同樣在民營經濟活躍的江蘇，民間借貸利率年息甚至高達60%以上，是一年期銀行貸款利率6.56%的近10倍，過高的資金成本已經使很多小企業脫離實體。數據顯示，溫州民間借貸市場規模將近1100億元，比去年同期增長近40%。其中，20%左右即220億元，又會通過房地產企業的融資、集資炒房等進入到“房地產投資”，地下金融不僅吞噬了產業利潤，也架空了貨幣政策和宏觀經濟調控。

因此，抬高整個社會的資金成本并不能真正引導資金的合理流向，地下金融繁衍生殖的根源在于金融市場的二元分割，只有放松利率管制，降低金融市場的分割程度，才可能改善利率政策傳導機制不暢和資金配置低效的局面。消弭二元分割的落腳點應該將其置于推動金融改革、優化全社會融資結構和改善中小企業融資環境的大視野中加以通盤考慮，加快利率市場化改革，由市場資金供求決定各種利率水平的市場利率體系，才是促進中國經濟金融轉型的根本之道。

第二篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學習民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學習一下，以便我們今后更好的開展業務。

一、出借前審查借款人的資產狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執行階段，我們可以及時的向法院執行人員提供被執行人的財產線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確。現實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉移財產來規避執行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業務往來，2014年5月1日經結算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業務往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現在都沒有處理完。

5、要不要在借據中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉移財產，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規定像這種沒有約定還款時間的，債權人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區別的

應該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關系而形成的債權憑證，關鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據或者借款合同時，要注意借和欠的區別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據法律規定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。對借條而言，債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內向人民法院主張權利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權利受到侵害，必須在法律規定的時間內提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權人知道或者應當知道權利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內起訴。

如果自應當還款的日期已經馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據證明在這兩年內我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關證據，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質應該是一樣的，都是因對方違約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規定的和保護的，基于本金產生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔保的問題：

現在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執行難。第一是被執行人沒有可供執行的財產。第二即便有可供執行的財

產，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。

人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩定工資收入的企事業工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。

擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。

物保：現在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產，但是執行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現在加上利息、遲延履行金已經到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執行起來也很困難。

車就能難執行了，因為現在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導致在執行中找不到車，無法執行。

不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續封。

第三篇：民間借貸合同

民間借貸合同

貸款人：借款人：保證人：

借款人因其生意上需要資金周轉，向貸款人提出借款要求，現經各方在平等、自愿的基礎上協商一致，訂立本合同。

第一條 貸款人提供人民幣_________萬元整（小寫：______元）的借款給借款人

用于做生意。借款期限為_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。利息按月息_______分計算（即月利息為_______元），利息每個月結一次，在每個月的_____日付清，以貸款人收據為憑。本金在貸款期限屆滿時歸還。

第二條 借款人應當按照合同約定歸還本金。若借款人不按約定還款的，貸款人

有權要求借款人立即償還借款本金，不受借款期限的約束。若逾期還款的，逾期期間的利息按約定的借款期限的利率計算，直至還清為止；貸款人并有權根據逾期時間以______元/日的標準向貸款人計收違約金。

第三條 貸款人在訂立本合同時即將借款人所借款項以現金方式一次性支付給借

款人。

第四條 貸款人不按約定償還本金或利息的，貸款人為上實現債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現債權的費用，均由借款人來承擔。

第五條 保證人為了借款人的貸款提供連責任的擔保，保證期限為借款到期后二

年內履行清借款人的責任，保證擔保的范圍是：主債權（本金）和利息、違約金，以及貸款人為了實現債權而支出的費用，包括公證費、鑒定費、登記費、訴訟費以及貸款人聘請律師處理訴訟事務而支出的律師服務費用等在內的實現債權的費用。

第六條 本合同一式三份，貸款人、借款人、保證人各執一份，自各方簽字之日

起生效。

借款人：貸款人

住址：住址：

身份證：身份證：

電話：電話：

收條

保證人:本人已收到貸款方交來現金___________元整

（小寫元整）。此條。住址：

收款人簽名：

身份證：

電話：201年月日訂立

第四篇：民間借貸流程

民間借貸咨詢流程

一、土地抵押類：

1、提交證件：

? 國有土地使用證、建筑用地規劃許可證、建設工程規劃許可證（土地證必須是交完土地出讓金的）

? 所有權是公司的應提供企業營業執照，稅務登記證，代碼證，法人身份證，股東決議等相關證件。

? ? 所有權人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證（原件）

若所有權人未婚須提供未婚證明；如所有權人離異須提供離婚證、離婚協議、或再婚證明

? 中國人民銀行的信用報告

2、業務部：調查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃

5、到土地交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權委托協議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

二、房產抵押類：

1、提交證件： o o o 房產證、土地證（土地證必須是交完土地出讓金的）所有權人夫妻雙方的身份證、戶口本、結婚證（原件）

若所有權人未婚須提供未婚證明；如所有權人離異須提供離婚證、離婚協議、或再婚證明

o 中國人民銀行的信用報告

2、業務部：調查、審核客戶遞交材料的真實性

3、評估事物所：評估抵押物價值

4、風控部：起草詳細的風控方案、還款計劃

5、到房地產交易中心做抵押登記

6、簽定借款合同、全權委托協議、抵押物清單、還款計劃書

7、公證處公證委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨詢費

三、車輛抵押類：

1、提交證件：

? ? ? ? ? ? ? 機動車登記證 機動車行駛證 購置附加稅本 購車原始發票 車輛保險單

車輛關稅證明（進口車輛）車主身份證原件及復印件

2、車輛價值評估

3、簽署車輛抵押借款合同、還款計劃書、全權委托協議

4、到車輛管理所辦理車輛抵押登記

5、放款

6、借款人交付利息及咨詢費 無抵押借款

? 借款人提交材料

o o o o 提供個人身份證，戶口本、結婚證、工作證等原件和復印件；

提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明； 提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同；

需找到一位有固定職業或有穩定收入的貸款擔保人（企業法人或在職公務員）

? ? ? 核實借款人和擔保人真實身份 簽定借款合同、擔保合同等 放款

理財顧問業務流程

1、簽訂協議；

理財客戶填寫《理財意向登記表》，簽訂《理財顧問協議書》。

2、考察借款企業；

理財客戶由我公司工作人員介紹到借款企業考察，與企業負責人面談了解企業情況。

3、簽訂借款合同； 理財客戶與借款企業簽訂《借款合同》辦理借款手續。

4、抵押登記、合同公證；

三方共同到公證處辦理相關的公證手續，并到交易中心做抵押登記手續。

5、放款；

公證及抵押登記辦理成功后，理財客戶將理財資金放貸給借款企業，借款企業支付利息及咨詢費等

第五篇：民間借貸自查報告

中國XX銀行XX支行民間借貸、非法集資專項排查整治活動自查報告

XX分行：

為了強化案件防控制度執行力，形成良好的崗位制衡機制；加強員工行為排查，及早發現和處置民間借貸風險;著力提高全行從業人員的法律意識、案防意識和合規意識，有效防范案件風險,維護郵政金融資金安全和企業聲譽。XX支行根據市分行、縣支行關于開展民間借貸、非法集資專項排查整治活動的文件精神，進行了自查。現就自查情況報告如下：

一、自查的基本情況

（一）自查范圍：XX支行現有人員X人，其中支行長1人，營業員3人。

（二）自查時間：2014年9月15日至18日。

（三）自查內容：

1、銀行資金參與民間借貸的四種形式，即：一是銀行內部員工以銀行名義向企業和個人借貸；二是銀行信貸資金直接流向民間借貸；三是企業和個人套取銀行貸款參與民間借貸；四是銀行信貸企業提供對外擔保，被擔保企業參與民間借貸。其中，前兩種形式的民間借貸，會直接給銀行造成資金損失，是此次排查和整治的重點；后兩種形式的民間借貸，會間接給銀行帶來風險，可能給銀行造成資金損失，也是排查和整治的內容。

2、同業“飛單”的排查，即銀行員工不將客戶業務通過本行系統辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協議的保險公司辦理。本次排查，主要通過全面盤查網點柜面、工作臺位的單式進行排查，檢查有無非本行業務單式或非簽約保險公司單式的情況，如發現有非本行業務單式或非簽約保險公司單式的，應深入排查是否存在“飛單”行為或非法集資的情況。

3、理財業務風險排查，是否存在違規違法行為，是否利用理財業務非法集資。

（四）自查方式：通過業務檢查、員工談話和舉報等方式。

二、自查具體情況

（一）業務檢查情況

通過現場檢查及調閱電視監控，自查2014年1月至檢查日的理財、保險和大額存取等業務辦理情況，網點辦理理財業務和保險業務均在網點營銷辦理，向合適的客戶介紹合適的產品，自查情況如下：

1、未發現員工不將客戶業務通過本行系統辦理，而交由其他銀行或者未與本行簽訂代理協議的保險公司辦理情況：

2、未發現網點柜面、工作臺位有非本行業務單式或非簽約保險公司單式的情況。

3、調閱電視監控（2014年8月5日至8日，9月2日至10日），未發現網點人員將業務專用章帶出網點情況；日終業務專用章放置于尾箱內，隨尾箱入業務庫。

4、未發現利用理財業務非法集資情況。

（二）員工談話和舉報

XX支行組織了對《中國郵政儲蓄銀行資陽市分行民間借貸、非法集資專項排查整治活動方案》的學習，由支行長在學習后對營業人員分別談話，了解員工收入與支出，有無涉及黃賭毒情況；在談話中鼓勵員工通過電話、信函、電子信箱、網上投訴等方式舉報，同時保證不將舉報人信息透露給任何人。通過談話，網點營業人員均表示知曉活動方案，未發現他人有參與非法集資和民間借貸情況，了解對于舉報渠道暢通和保護舉報人的安全措施。

三、自查總結

XX支行本次開展的民間借貸、非法集資專項排查整治活動自查活動，對網點人員進行了全方面的了解。通過自查，網點業務印章管理、保險業務辦理和理財業務辦理能堅持基本的業務制度，未發現網點人員參與民間借貸、非法集資情況。

XX支行

2014年9月17日