第一篇：網貸合規加速進行 限額令仍是最大緊箍咒

華夏時報報道：網貸合規加速進行限額令仍是最大緊箍咒

隨著網貸資金存管指引、地方備案細則等系列政策的陸續出臺，網貸的合規化步入快車道。

挺過了今年，前途可能一片光明，但是，眼下整改、限額等因素，也有可能成為壓倒駱駝的稻草。

3月1日，上市公司東方金鈺旗下的東方金鈺網貸平臺發布公告稱，“現因行業出臺相關政策，且已臨近要求整改期限，平臺本著合法合規的前提和保障投資客戶的初心，決定啟動對所剩未完結的大額項目的提前還款工作。”從3月1日逐一還款，并于2017年3月1日起停發所有標的，停止充值、投資等相關操作。

促使東方金鈺網貸做出正是去年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中“單一平臺個人借貸限額20萬元，企業100萬元”的限額要求。

2月28日，由《華夏時報》主辦的“規范 普惠之路——2017兩會特刊·互聯網金融研討會上，限額新政、整改合規等問題也成為與會專家、行業代表關心的議題。

限額倒逼轉型

對于不少P2P平臺老總而言，目前面臨最大的問題可能還是網貸新政策中的“限額問題”。本報研討會現場，就有企業吐槽稱：“100萬這個額度的確太低了，北京一套房屋隨便幾百萬，現在限額100萬沒有任何彈性，從節省成本、從風控上，這個規則實際上限制了市場的需求。”

懶投資副總裁鄧一碩在研討會上表示，新政后我們大額有意識地進行縮減，同時我們開始尋找更多的小額資產，在整個過程中我們開始做的一個路徑是控制我們的增速，現在我們對自己的增量要求步子要放緩，我們盡量尋找比較合規的資產，另外則是擴展消費金融的資產類型。

作為上市系平臺，銀湖網CEO姚愿透露，監管政策下來之后我們更放心了，因為知道邊界在什么地方。但確實還是有一些細微的調整，比如說我們也遇到房貸問題、還有之前做過供應鏈是大額的。去年824新政出來，我們就把增量停掉了，這對公司有一些業務上的影響，我們也遇到未來轉型的問題。

盈燦咨詢有研究報告指出，其選取的成交規模居于網貸行業前列的1046家平臺為測試樣本，以月度為頻度測試發現，2017年2月單個借款標超過20萬元、超過100萬元的平臺占比分別下降了6.78個百分點和13.64個百分點，至83.37%和29.29%。顯示行業中平臺為了滿足合規要求在進行整改。有多家平臺超過100萬元的標的已經沒有蹤影，而整改將進一步催生資產荒。新聯在線COO陳智誠認為，今年整體上金融服務下沉，實際上限額要求是倒逼著P2P去下沉，包括服務三農和藍領等，但從行業發展方向來講這會讓整個P2P行業的生存和發展空間被大大地壓縮。

當然，研討會也好消息，有兩位接近監管層人士表示，額度還是有修改的必要，包括國務院有關領導也說，新的額度是強制性的限額，將來還是有發展的空間，但是一定等到不良互聯網金融整治完以后才會做出調整。“我們是一邊整改一邊期待未來，辦法總是有的。”

合規問題成共性

事實上，網貸限額政策出臺后，不少P2P平臺也在謀求轉型，要么停掉大額業務，要么通過各種辦法繞開限額管制，業內通常討論的包括：企業聯合放貸、通過金交所掛牌資產或者通過線下募資渠道如私募基金、信托等。

在華夏時報兩會互聯網金融研討會上，如何對眼下限額破局被廣泛討論，多位平臺負責人談到下沉資產端的做法，比如車貸資產繼續下沉到三四線城市，有廣闊的市場需求。

盈盈理財首席金融官葉鵬飛認為，監管政策來了，除了合法合規，還有一個辦法就是我們可以融入到傳統金融中去，比如獲取互聯網小貸牌照、金融交易資產中心牌照，甚至于未來有可能和大家一起去拿民營銀行的牌照。

目前，互聯網金融專項整治仍在進行中，最近，北京、上海、廣州等網貸行業“重鎮”紛紛召開整改會議或下發整改意見書，據了解，這些整改意見書涉及到的問題大概包括100多項，幾乎涵蓋了所有合規性的細則，包含從資金端到資產端到信息披露到風險提示到銀行存管、十幾條紅線、運營、上報機制等等相關內容。”

陳智誠認為，今年是政策落地年，每一個平臺第一要務是合規，很多平臺能夠感受到合規成本已經成為平臺運營最大的成本，這包括內部管理、政策要求的信息技術配置，還包括人員升級等。“事實上，越早合規對平臺來說影響越大，很多平臺在思考的是一下子合規，還是逐步跟著行業形勢合規，因為合規成本以及在競爭力上的缺失都會讓這個平臺活得很艱難。”

有平臺負責人表示有這樣的感受，他說，現在執行政策的是地方金融辦，各地執行的力度、頻次、效率都不一樣，而各個平臺的客戶其實在互聯網上是有重疊度的，那就出現金融辦管得松一點的地方平臺其相關政策會好一些，對用戶也好一些，用戶自然會從最合規的平臺流到不合規的平臺上去。“金融監管的力度頻次效率不一樣導致的越合規越吃虧，越早合規越吃虧。”

正如一位平臺負責人在最后感言時所說：“其實我們的痛點和大家都一樣，其實監管出來的很多東西我們也遇到了。”

正如會議主持人所說：監管不是我們討論的范圍，但是監管未來怎么監管我們可以適當給一些建議和引導，媒體也可以客觀反映，讓這個日程早日得到良性或者更有利于我們行業發展的方向發展。

第二篇：小貸合規檢查

河南省工業和信息化廳關于開展全省小額貸款公司合規經營情況檢查的通知 頒布時間：2012-03-01 11:

53各省轄市工業和信息化局（委），省直管試點縣工業和信息化主管部門：

為了解和掌握全省小額貸款公司經營情況，促進小額貸款公司合規經營、規范運作，推動小額貸款公司健康發展，依據《河南省小額貸款公司試點管理暫行辦法》（豫中小企[2009]13號）的相關規定，現就開展全省小額貸款公司合規經營情況檢查有關事項通知如下：

一、檢查內容

（一）法人治理情況

1、股東會、董事會、監事會和經營層的議事規則、決策程序及其權責和協作關系。

2、股東會、董事會、監事會會議記錄、決議及執行情況。

3、各項管理制度的建立及執行情況。

4、高級管理人員執行法律、法規和政策情況。

5、工作人員有無違反國家、省的相關規定和公司制度的情況，相關責任人是否做出處理。

（二）資金管理情況

1、同一時點的銀行對賬單、資產負債表、相關賬冊是否一致，是否存在另立賬戶和坐收坐支等不按規定入賬的情況。

2、向銀行業金融機構融資是否合規，是否存在向非銀行單位融資、社會集資以及個人理財等情況。

3、是否存在虛假注資、抽逃或變相抽逃注冊資本以及擅自增資、減資等情況。

（三）業務經營情況

1、經營范圍：是否按照核準的經營范圍開展業務。

2、經營區域：是否存在跨區域經營問題。

3、利率執行情況：貸款利率是否符合相關規定。

4、貸款額度：同一借款人的貸款余額是否符合相關規定，是否存在拆分貸款的情況。

5、逾期貸款、貸款損失和撥備提取情況。

6、是否存在向公司股東及員工發放貸款的情況；是否存在公司股東及員工為貸款客戶提供擔保的情況。

二、檢查時間

2012年3月2日至3月10日

三、檢查對象

2011年12月1日前經省廳批準注冊登記的小額貸款公司。

四、檢查方法

小額貸款公司合規經營檢查工作，以省轄市局為主體，組織本市各縣（市、區）主管部門開展檢查工作。各縣（市、區）主管部門應協調相關部門配合，組織本轄區內小額貸款公司的自查；各省轄市局會同相關部門采用普查和抽查相結合的方式，對本轄區內小額貸款公司進行檢查驗收；省廳將組織力量于4月份對小額貸款公司進行抽查。

五、有關要求

（一）提高認識，認真組織。小額貸款公司合規經營檢查是小額貸款公司主管部門的日常監管職責。加強對小額貸款公司的日常監管，有利于規范小額貸款公司的經營行為，有利于促進小額貸款公司健康發展。各級小額貸款公司主管部門、各小額貸款公司要充分認識此次合規經營檢查的重要意義，在本級主管部門的統一組織下，協調一致，密切配合，圓滿完成此次檢查工作。

（二）明確任務，抓好落實。各級小額貸款公司主管部門對此次檢查工作要做到任務明確，措施得力，內容不疏漏，檢查有記錄，確保檢查工作的順利實施。

（三）各項檢查涉及數字的，均以2011年12月底數字為準，發現重大情況可以追溯或順延。

（四）對檢查中發現的問題，要及時反饋給被查單位，提出整改意見并督促落實整改。發現重大問題，要及時向本級政府報告，及時采取相應措施。檢查結束后，要認真疏理檢查情況，對本地小額貸款公司存在問題及發展現狀做出明確結論，并形成文字材料以正式文件形式，于3月12日前報省廳中小企業局，同時報告本級政府，通報相關部門。

（五）本次檢查綜合評定后的結果，省廳將作為全省小額貸款公司行業發展和審核各地新設小額貸款公司的重要依據。

第三篇：關于P2P網貸新“規借款限額”的全面解讀

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關于P2P網貸新“規借款限額”的全面解讀

去年12月28日，銀監會發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法（征求意見稿）》，公開征求意見，經過八個月的討論和期待，終于今年8月24日，銀監會聯合工信部、公安部、網信辦發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。辦法充分肯定了網絡借貸的合法性地位，進一步明確了其與非法集資的界限，肯定了地方金融監管機制，進一步推動了地方金融立法。《暫行辦法》的發布也給P2P的發展帶來了挑戰，并且P2P平臺野蠻生長將會受到遏制，12個月的整改期將進一步加快平臺優勝劣汰的趨勢，整改期過后，網貸行業將會有一個質的提升。

《暫行辦法》其中第十七條第二款確立了借款限額的規定：同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

確定借款限額目前是界內反響最為強烈的制度約束，被稱為P2P平臺隱形門檻之一，與美國JOBS法案對初創企業融資的限額規定，有相似的監管邏輯。網貸平臺以小額、分散的經營模式為主，小額的限制具有充分的合理性：

其一，借款限額的確立有明確的法律根源。一個是2010年《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第三條第（一）項規定：“個人非法吸收或變相吸收公眾存款，數額在20萬元以上的，單位非法吸收或變相吸收公眾存款，數額在100萬元以上的”，應當依法追究刑事責任。另外一個最高人民檢察院、公安部關于印發《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》的通知中第二十八條：[非法吸收公眾存款案（刑法第一百七十六條）]非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴：

（一）個人非法吸收或者變相吸收公眾存款數額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數額在一百萬元以上的；??。《暫行辦法》是在公安機關經過一輪互聯網金融專項整治活動，對非法集資平臺排查之后推出的，因此，條文借款限額直接采用20萬、100萬也是情有可原。但是，【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺www.tmdps.cn

這個依據作為網貸監管細則的標準是否完全合理呢？

其二，借款限額能夠有效降低風險指數，北大彭冰教授認為這是給予P2P網貸平臺合法身份的唯一理由，能夠為P2P網貸平臺合法化提供依據的，只能是小額豁免。[1] 借款限額設置的最根本目的就是防范金融系統性風險，維護金融穩定，有利于防止網貸的非法集資化。

其三，充分體現了小額、分散的普惠金融理念，回歸普惠金融的本質。人大的楊東教授認為對融資設置限額還是合理的，符合中國的國情：國務院互聯網金融指導意見已經明確互聯網金融是普惠金融，P2P是對中小企業服務的，應該是普惠的。平臺的倒閉、跑路，往往是大額融資造成的，風險非常大。幾千萬大額的項目融資資有很多大大小小的銀行、小貸公司、非銀金融機構、民間的組織也在發揮積極的作用，P2P的定位應該差異化的競爭，發揮更好的作用。

但是對很多平臺而言尤其是大額融資平臺比如紅嶺創投很有可能是致命的，開展大額借貸業務的平臺將面臨重大沖擊和嚴酷的市場洗牌。融資完全限制在小額范圍內就會抑制金融創新，限制中小企業的發展，留給網貸行業的發展空間將會十分局限：

首先，此條規定意味著一些互聯網網貸平臺的大單模式將終結。對開展房屋產權抵押、贖樓、中高檔車輛抵押貸款、企業過橋貸款、大額票據、保理、供應鏈金融等業務的平臺影響會非常大。[2] 其次，大額平臺轉型發展過程中存量的消化問題。據零壹研究院數據中心初步統計：截至2016年7月底，P2P整體貸款余額在6500億左右，單一主體（不區分企業和個人）在單一平臺待還本金超過100萬的資金總額2500億元左右，占比接近40%。若不考慮提前還款和新增的貸款量，這些資金一年后（2017年8月15日）待還本金還有1600億元，占到25%左右。零壹財經分析師徐鍛表示，如果考慮單人單平臺的20萬上限，以及一人多賬號的情況，實際的超限資金總額以及比例還會進一步提高，行業整體超過借款限額的貸款可能達到4500-5000億元。數據還顯示，在以個人借貸為主的平臺中，超過18%的平臺，其20萬元以上的在借款項占到八成以上的比重；以企業借貸為主的平臺中，約46%的平臺，其100萬以上的在借款項占到八成以上的比重。P2P行業目前沉淀著3000億-5000億的大額信貸資產，【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺www.tmdps.cn

主要是以企業貸款、房屋抵押貸款、保理等業務為主，新規一出，意味這在未來一年內，P2P行業需要從中小企業抽回3000億-5000億的貸款。[3] 最后，要實現小額分散的普惠金融理念，實現監管，僅僅有對借款人的金額限制還不足夠，對出借人的金額限制也是符合立法邏輯和投資者保護理論的。

對借款限額的設置是一項立法技術問題，需要多個立法主體參與對限額的確定，不應該采取“一刀切”的態度，浙大光華法學院的李有星教授在2016年8月31日舉辦的網貸監管細則專家圓桌會中指出這一條借款限額的規定缺乏制度彈性，如何彈性化，需要監管部門和市場主體提出兼顧到監管、市場各類企業的方案，才能達成共識。建議：經過有關部門同意或對信用好的平臺可以提高上限。出臺與借貸、融資、理財相關的基礎法律法規，包括刑事司法制度，合理調整出借人金額和借款人金額。李有星教授立足浙江互聯網借貸平臺的調研和反饋建議個人合理使用的100萬起點、企業合法融資500萬起點，并且考慮在3個平臺內融資。

杭州師范大學王明琳教授認為對借貸的限額設置應當進一步細化、動態化、靈活化，并體現地方金融的發展特點：首先對有無抵押物的借貸要區別對待，有必要設置不同的額度；像“微貸網”這樣專營汽車抵押的平臺，一些以豪華轎車為抵押物的借款額度可能超過20萬，抵押物即車子本身的價值也遠高于20萬；因此《暫行辦法》對這些平臺“單一自然人在同一平臺的借款上限為20萬元”的額度限制過低；其次要考慮對經營個人借貸業務的平臺和經營企業借貸業務的平臺進行區別管理，設置分類監管細則，可以在進一步嚴格相關監管措施、提高經營企業借貸業務平臺準入條件和運營要求的基礎上，較大程度上提高企業借貸額度；最后，借款額度不適宜搞全國一刀切，考慮到我國不同地區之間經濟發展水平差異比較大，網貸投資人對風險的認知水平和承受能力都不一樣，建議在試行一段時間后，給予各省（直轄市）一定權限，在堅持基本原則和根本性條款的前提下，對《暫行辦法》中的一些特定條款，尤其是本地區借款人的借款額度限制條款給予修改的權限，可以在綜合考慮本區域經濟發展水平、投資人風險承受能力的基礎上，對借款額度予以調整。

P2P平臺實現融資限額本質目的是為了防范系統性金融風險，前提之一就是應當組織建立統一的信息共享系統，以解決信息不對稱、信息不透明帶來的道德風險等，有效防范平臺的經營風險。《暫行辦法》第二十一條規定：網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信【眾信金服】安全靠譜的車貸理財平臺www.tmdps.cn

息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。

借款限額的設置仍有可上升調整的空間，未來有希望通過地方金融立法進行調整或者互聯網金融協會自律性調整。

第四篇：合規備案再上臺階,集團官網貸平臺苦練內功

公開數據顯示，目前正常運營的1500多家集團官網貸平臺中，已有包括宜貸集團官網、宜人貸、和信貸等在內的340多家平臺正式提交自查自糾報告，千軍萬馬過獨木橋的態勢明顯。對于已經提交合規自查報告的平臺而言，備案又近了一步。但這場“合規賽”遠未結束。

經歷了行業洗禮，集團官網貸平臺不同程度受到沖擊，修復市場環境、提升平臺核心競爭力、重建投資人信心任重而道遠。尤其是雷潮之后，集團官網貸行業整體逾期率開始攀升，平臺如何有效應對已是當務之急。

逾期還款9大指標全公開

處于合規備案的關口，平臺的一舉一動都將觸動投資人的敏感神經。

不同于以往對于投資收益的極力追求，如今的集團官網貸投資人十分關注投資本金的安全性，而留存平臺的逾期已經成為他們審視平臺運營是否穩健的“晴雨表”。

一些平臺審時度勢，在信息披露上下起了功夫。以宜貸集團官網為例，為了深度執行監管要求，提升用戶體驗和對平臺的運營感知，自10月8日起，該平臺開始在官集團官網論壇設立“逾期還款公告”專欄，對每日產生逾期項目的當前逾期狀態、逾期金額、催收進度等信息進行公示，讓用戶及時知悉平臺標的逾期還款情況，合理安排資金計劃。

筆者登陸該平臺官集團官網發現，在宜貸集團官網每天的逾期還款公告中，平臺對當日逾期還款的借款編號、標的類型、借款人、還款方式、已還情況、應還數據、逾期金額、清收狀態等9大指標全部進行公示，投資人只需對照自己持有標的情況即能清楚了解。

用數據說話，對平臺運營涉及的數據進行完全公示，如果不是真正意義上的P2P信息中介平臺，要做把數據披露做到這個程度，需要勇氣。

有效貸后管理，嚴控逾期率在5%以內

行業逾期率的整體攀升，雖然與當前的宏觀經濟形勢關系較大，但也反映了集團官網貸平臺普遍在貸后管理環節的薄弱。

一直以來，“重貸輕管，貸后管理不到位”現象在金融行業普遍存在，集團官網貸行業更甚，部分集團官網貸臺往往只關注自己的交易量、注冊用戶數、管理服務費等，并不會過多關注貸后的管理問題，這也為逾期率、壞賬率居高不下埋下了隱患。

貸后管理是控制風險、防止不良貸款產生的重要環節。上文提到，宜貸集團官網對逾期回款情況進行了詳細公示，那么該平臺的貸后管理做得如何?筆者了解到這樣的一組數據:

通過有效的貸后管理手段，平臺50%的逾期款項能夠回款;80%以上的逾期款項在一個月內能夠回款;不足20%的款項會在逾期一個月后通過抵押資產處置進行回款，極少通過法律途徑回款的例子。這一數據在該平臺近期舉辦的“合規備案再向前邁進一步”在線直播上得到了印證，宜貸集團官網總經理馮濤曾公開表示：“平臺底層資產真實足值，有能力把逾期率控制在5%以內。”

筆者獲悉，宜貸集團官網近期還專門成立了貸后管理部門，與合作資產端及委托的清收公司一起參與到貸后管理環節中去，不斷優化平臺貸后管理手段，將各項貸后信息在平臺充分展示。目前，宜貸集團官網合作的資產端項目逾期率在4%左右，出借款項均有足值抵押物且出借款項不超過抵押物價值的7成，對比銀行的逾期率在1.74%左右，該平臺的真實逾期率能夠控制在5%以內，整體風險可控。

值得一提的是，在過去5年，宜貸集團官網合作的資產端和委托的清收公司已經為出借人清收逾期借款超億元。

此外，新華社記者10月18日從集團官集團官網人民銀行獲悉，央行將加強互聯集團官網信用體系建設，推動集團官網貸機構全面接入征信系統，實現互聯集團官網金融等領域的信用信息覆蓋。同時，據集團官網貸之家報道，首批P2P惡意逃廢債借款人信息已被納入人民銀行征信中心和百行征信系統，包括企業借款人和個人借款人信息……

結合這些近期行業利好，可以預期：在監管政策日臻完善，金融科技逐漸成熟，平臺自律不斷加碼的背景下，集團官網貸行業逾期現象將大大緩解，行業發展再上臺階。畢竟，背負普惠使命，集團官網貸行業未來要走的路還很長。

青山遮不住，畢竟東流去。

第五篇：網貸整改延期,果樹財富合規步伐不停歇

網貸整改延期，果樹財富合規步伐不停歇

自從一系列監管政策出臺后，網貸行業一直處于馬不停蹄地整改階段。據網貸之家統計數據顯示，去年6月以來，網貸問題平臺約1325家，保守估計至少有六成平臺為自動關閉平臺，正常運營的網貸平臺數量一直呈下降趨勢，截止今年5月已經降至2148家。在之前規定的8月網貸合規整改大限壓力下，不少平臺被迫轉型或者選擇自動退出行業，足見合規帶來的行業壓力。

近幾日，有業內人士指出，原定于今年3月完成的互聯網金融風險專項整治工作，將延期一年左右。這無疑給了加班加點在“合規生死線”上奔波的諸多平臺喘息的機會，同時緩解了整個行業高壓緊張的氛圍。但這并不意味著各家平臺可以放松合規步伐，網貸整改工作依舊有序進行，合規步伐永不停歇。

2016年出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中，首先對平臺的借款限額進行了規范，明確要求“個人單筆借款不得超過20萬元，企業借款不得超過100萬元”。但2017年2月的數據顯示，單個借款標超過20萬元、單個借款標超過100萬元的平臺占比仍高達83.37%和29.29%。果樹財富堅持“小額分散、普惠金融”的原則，深耕車貸領域，平均單筆借款金額均限制在20萬元以內，完全符合監管要求。

除此之外，針對2016年11月銀監會發布的《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》，果樹財富與廣東隆與律師事務所合作簽訂“專項法律服務合同”，由專業律師對平臺股權結構、內控制度、業務模式以及平臺擬向金融監管部門遞交的備案文件資料真實性進行審查，助推平臺完成備案登記。近期果樹財富又完成“信息安全等保三級測評”，通過“國家信息系統安全等級保護三級認證”，足以證明在保障投資人資金信息安全方面果樹財富的專業權威性。2017年2月23日，銀監會頒布《網絡借貸資金存管業務指引》，完成銀行存管刻不容緩。但截至2017年6月9日，共有452家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議，僅占同期P2P網貸行業正常運營平臺總數量的21.05%。果樹財富在存管指引下發后馬上與多家銀行積極進行合作洽談，經過全方位考量最終與江西銀行牽手簽署了“資金存管協議”，目前果樹財富的技術團隊正在緊鑼密鼓地開發“資金存管系統”，力求為投資人帶來完美的存管體驗。在投資人風險評估教育以及信息披露上，果樹財富表示會不斷推進，抓緊時間完成合規每一步。雖然網貸整改期限推遲了一年，但監管仍然進行中。果樹財富認為，不放松合規的步伐，抓緊時間打造合規平臺，加強風控管理，不斷創新平臺業務，拓展更多優質資產端才是眾多網貸平臺的出路。