第一篇：人民幣流通中券別結構失衡的應對

人民幣流通中券別結構失衡的應對

近年來，人民幣券別結構失衡現象日益突出，社會各界對此反映強烈。已經對經濟社會運行產生了一定的負面影響。今年以來，一些農村地區零鈔供應比較緊張的消息時常見著報端。以蕪湖揚子農村商業銀行為例，100元券別、50元券別基本上能達到供需平衡；20元券別、10元券別、5元券別、1元券別等小面額人民幣明顯供不應求，而且需求缺口很大；5角券別、1角券別基本上是殘缺污損人民幣調入的較多，供應基本上能滿足需求。

造成當地流通中人民幣券別結構失衡的原因是多方面的：流通中人民幣總量在不斷的增長，現金投放、回籠呈穩步增長趨勢，人民幣滯留于市場的時間也呈增長趨勢。與此同時，金融機構現金收支總量不斷擴大，殘損人民幣銷毀增長量和現金凈投放不斷提高，致使市場流通中出現了不同程度的小面額券別需求得不到滿足、人民幣券別結構失衡的情況。另外,經濟規模快速擴張，而傳統的持幣觀念影響仍然較深；各家金融機構成本化管理的影響；居民“喜紙厭硬”，硬幣流通基礎設施差；商家的定價機制等因素也是造成人民幣券別結構失衡的原因。

要解決流通中人民幣券別結構失衡的問題，筆者認為，在現有法律制度框架內，市場和金融機構現金需求總量是一種剛性需求，貨幣發行部門只能保證和滿足這種需求。因此筆者提出以下建議：

強化宣傳教育，積極推廣非現金結算方式，減少使用現金的范圍和數量。通過開展廣泛深入的社會宣傳，在廣大民眾中普及個人銀行結算賬戶、銀行卡知識等各種非現金結算業務，改變百姓“一手交錢、一手交貨、錢貨兩清”的思維定式，引導他們積極使用更為安全、更為快捷的交易付款方式，提高非現金結算業務的社會認知度，并通過各種優惠政策，激發民眾盡快更多使用非現金結算方式，從而減少用現量。就銀行而言，要抓住推廣農民工銀行卡特色服務有利時機，讓廣大農民工在嘗試使用銀行卡的過程中改變觀念。要通過一些農戶因為在家貯藏現金造成慘痛損失的案例，宣傳信用卡及轉賬結算在建設社會主義新農村建設中的作用，宣傳信用卡對提升生活品質、保障資金安全等方面的意義，改變群眾支付習慣。

建立各券別票幣流通監測體系，制定科學、合理的貨幣投放、回籠計劃。可結合當地實際情況，建立人民幣券別投放調查監測制度，合理確定監測對象，完善監測指標，根據人民幣供應的時段性特征與社會經濟發展狀況，科學測算市場各面額票幣流通需求量。比如，在繁華商業區、人口分布密集的居民區、農村地區，建立人民幣流通狀況監測點，及時獲得相關數據，對人民幣券別結構進行動態的跟蹤監測和評估；人民幣發行部門可以根據監測數據，有效判斷市場需求狀況，主動調整不同券別的發行、投放力度。

引入市場機制，調動商業銀行積極性。人民幣流通問題部分來源于市場行為，有必要通過市場手段，減少社會現金使用量，減輕人民幣管理的壓力。貨幣發行部門可根據市場中不同券別需求情況靈活調整，區別對待，如當出現小面額票幣需要加大投放的情況時，人民銀行可以對小面額殘損幣回籠給予獎勵或補償。通過獎勵措施，促進商業銀行增加小面額現金的投放和小面額殘損幣的回籠，使小面額票幣能夠投得下去，回得上來，不斷向市場注入新鮮的“清水”，同時，“過濾”流通中的人民幣，提高整潔度，滿足市場小面額人民幣需求。

鼓勵和促進農村合作金融機構獲取現金出入庫席位。目前，很多農村合作金融機構尚未取得在人民銀行現金出入庫的資格，現金出入庫主要依靠其他商業銀行的業務庫。由于其他銀行同樣也受到現金庫存的考核和限制，導致調運現金時間很不確定，對這些農村合作金融機構優質文明服務造成極大的不便。農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社在市場流通中特別是農村市場發揮著現金投放回籠的主力軍作用，因此，農村合作金融機構獲準現金出入庫席位的需要顯得尤為迫切。建立人民幣流通監測體系的背景造成流通中人民幣券別結構失衡的原因是多方面的.一是流通中人民幣投放、回籠呈穩步增長趨勢,人民幣滯留于市場的周期也延長.根據某市2003年至2007年發行基金投放情況來看,該市每年現金投放以平均15%的速度增加,明顯大于該市經濟發展增長速度,總量上能滿足市場需求.然而根據2003年至2007年投放的券別看,均存在市場小面額票幣趨緊,人民幣券別結構失衡.二是經濟規模快速擴張,而人們受傳統的持幣觀念和各家金融機構成本化管理的影響,造成取大舍小票面結構失衡.三是電子貨幣在縣級商品流通市場運用效果不佳,在廣大農村商品交易中更是為零.四是人民銀行對轄內現金投放回籠分析預測還局限于總量上,而對結構上分析預測則顯得力不從心.三、縣域人民幣流通中存在的問題

從調查情況看，當前縣域人民幣流通的基本面呈良性發展態勢，但仍存在諸多問題，反映到發行庫布局層面，主要是：

1．人民幣流通環境區域失衡。有發行庫縣（市）人民幣流通環境總體較好，無發行庫縣（市）相對較差，主要集中在在票面結構、券別調劑方面無發行庫縣（市）相對較弱。問卷調查顯示，無發行庫縣（市）感覺零鈔緊張的比例比有發行庫縣（市）高出15至20個百分點。

2．現金投放券別結構不盡合理。56%的受訪者認為市票面結構不合理，75%的受訪者表示在日常交易過程中存在過無法找零現象，認為比較緊缺的票面主要集中在10元券和1元券，占比超過85%。

3．人民幣整潔度依然沒有根本改觀。超過85%的受訪者認為其所接觸的人民幣整潔度一般或較差，無發行庫地區則更為嚴重。其中，2元及以下票面紙幣幾乎100%為殘損幣。

4．現金供應風險增加。由于異地調撥現金，增加了運送環節，延長了在途時間，一次押運少則2個小時，多則3個小時，甚至4個小時以上，一旦發生集體性、突發性大額支現事件，沒有發行庫作依托，金融機構顯然難以應對。如某縣一營業網點就曾發生因突發性現金集中支付，緊急向當地農行調運大量現金化解現金供應危機的情況。

第二篇：優化人民幣券別結構的思考

摘 要：本文通過對陜西省2012年至2015年現金運行進行梳理，剖析了影響人民幣券別結構的因素，圍繞由市場供需決定流通中券別結構，更好發揮人民銀行調控券別結構的作用，提出了優化人民幣券別結構的政策建議。

關鍵詞：發行基金；券別結構；人民幣流通

中圖分類號：f830.31 文獻標識碼：b 文章編號：1674-0017-2016（6）-0093-04

在實現現金供應總量滿足的前提下，優化流通中現金券別結構對促進支付流通、維護人民幣信譽、提升人民幣形象具有重大意義。本文以陜西為例，通過對2012至2015年現金運行進行梳理、分析，進而提出優化流通中人民幣券別結構的建議。

一、總體情況

受非現金支付普及不夠以及經濟增速放緩的影響，2012至2015年陜西省發行基金投放、回籠逐漸出現下滑態勢。發行基金投放拐點出現在2013年，其后兩年雖然持續下滑但降幅趨緩，三年來發行基金投放總量年均下降2.11%。這期間，回籠總量年均下降1.34%，其中，完整券回籠年均下降4.22%，殘損券回籠年均增長3.58%。雖然回籠總量也在下降，但由于年均投放總量下降幅度大于回籠總量，致使凈回籠逐年增加，凈回籠年均增長28.43%。經濟新常態不僅影響了現金總量，也對券別結構產生了一定影響。從2012至2015年陜西發行基金投放看，大面額（100元、50元）投放占比分別為96.07%、95.89%、96.43%，中面額（20元、10元、5元）投放占比分別為3.50%、3.64%、3.15%，小面額（1元及輔幣）投放占比分別為0.43%、0.47%、0.42%，三年加權平均，大、中、小券別占比分別為96.13%、3.43%、0.44%。

（一）大面額券別占比穩中有升，結構發生變化。陜西省發行基金投放依然延續以往的券別結構，大面額投放量年均占比96，13%，繼續呈現絕對主導的特征。2015年與2012年相比，盡管大面額投放量下降5.14%，但占比卻不降反升，由2012年的95.30%上升為2015年的96.43%，三年間上升了1.13個百分點。大面額占比居高不下，一定程度上說明市場對大額支付功能的需求較為穩定。大面額券別構成中，又以100元券為主，其年均投放占大面額投放總量的90.69%，但100元券占大面額的比重逐年下降，其占比由2012年95.55%下降為2015年的90.68%。反之，50元券占大面額的比重逐年上升，從金額看，50元券占大面額的比重由2012年的4.45%上升為2015年的9.32%；從投放張數來看，50元券與100元券之比由2012年的1：10.74上升為1：4.87。這表明50元券由于兼有大額支付與日常找零的功能，所以在市場總體需求下滑時，其功能優勢有所凸顯。

（二）中面額券別占比下降，支付功能弱化。傳統上，中面額券別兼具支付與日常找零的功能，但由于種種原因特別是單位貨幣購買力下降，中面額券別支付功能弱化，致使所占份額減小。數據顯示，中面額人民幣投放平均占全部投放量的比重為3.43%，呈逐年下降趨勢，由2012年的4.24%降為2015年的3.15%。三年來中面額人民幣投放年均下降11.37%，其中，20元券、10元券、5元券分別年均下降4.91%、12.38%、19.45%。與此同時，中面額殘損券回籠年均下降1.38%，其中，20元券、10元券、5元券分別下降0.89%、1.06%、3.24%。

（三）小面額券別占比穩定，硬幣回籠正在路上。近三年來，陜西持續加大對小面額的投放力度，使小面額券別占比圍繞在0.44%小幅波動。主要表現在以下幾方面：首先，城市交通助力硬1元增長。在占小面額投放量66%的1元券投放中，紙1元投放年均下降5.46%，硬1元投放年均增長68.31%，致使硬1元與紙1元投放之比由2012年的1：102上升為2015年1：18。其主要是由于，陜西省大力倡導“節能減排”、“綠色出行”，加快了西安地鐵的快速發展，因此市場對硬幣尤其是硬1元的需求逐步攀升。其次，單一投放促進硬5角投放增長。為實現2016年硬5角的單一投放，2015年，陜西省內各地逐步加大了5角硬幣的市場占有量。硬5角與紙5角投放之比由2012年的1：424.81上升為2015年的1：62.85。統計數據和市場調查均顯示，券別大小與回籠多少呈密切正相關，其中硬幣表現尤為凸顯。在流通中硬幣數量不斷增加的情況下，硬幣循環不暢的問題日益突出。相反，紙1元進一步強化了市場中小面額人民幣流通的主力角色。

二、原因分析

影響陜西現金券別結構變化的原因較多，既有經濟發展、收入水平的因素，也有商業銀行及其他市場主體的行為驅動，以及人們持現偏好等，所有這些都直接間接的影響了流通中人民幣的券別結構。

（一）大面額券別占比上升的因素分析。一是經濟持續增長。經濟增長特別是收入增長是影響現金發行以及大面額券別投放的最主要因素。“十二五”時期，陜西gdp年均增長11.1%，城鎮居民可支配收入年均增長11.5%，農村人均純收入年均增長14.2%，城鄉人均收入增長不僅跑贏了cpi，更跑贏了gdp。經濟增長持續在高位運行，城鄉居民收入水平持續高速增長，必然對現鈔貨幣特別是大面額券別的需求量越來越大。

二是消費能力提升。近年來，消費作為促進經濟增長的三駕馬車之一，對陜西經濟的貢獻度越來越大。消費能力的不斷提高，必然加大對現金的需求，而單位貨幣購買力的下降，則直接導致對大面額券別的需求增加。如法定節假日特別是春節前，貨幣投放量大幅增加，而節假日期間及收假之后，貨幣回籠量又大幅增加，就是大量現金尤其是大面額券別消費后的集中體現。而50元券占比上升，是因為50元券兼有大額支付與日常找零的功能，所以在貨幣購買力下降、中面額券別的找零功能弱化時，部分替代了中面額券別的找零功能，所以市場需求旺盛，占比有所增加。三是支付創新滯后。盡管近年來非現金支付發展較快，但在除西安之外的地市，網絡支付、手機支付等現代支付手段遠未普及，加之不斷爆出的電子支付欺詐案件，增加了人們使用電子支付的恐慌心理，特別是在縣域，支付手段還非常落后，使得個體、私營企業不得不大量使用現金特別是大面額現金。在經濟持續快速發展、收入持續增加的情況下，現代支付手段創新的相對滯后，無疑加劇了肩負主要支付功能的大面額券別的使用量。目前，各商業銀行對atm機加鈔基本以100元為主、50元為輔進行券別結構安排，50元以下的中小面額現金基本不具備自助設備存取功能，這在一定程度上對大面額券別占比居高不下起到了推波助瀾的作用。

四是人們用幣偏好。在經濟欠發達地區，由于現金結算方式費用低及避稅、規避監管等方面的原因，在農貿市場、小商品市場、服裝市場存在大量的用大面額現金支付交易的現象。同時，人們普遍具有明顯的“喜新厭舊”、“喜大厭小”的習慣偏好，喜歡持有和使用大面額新鈔，不喜歡小面額舊鈔，這在春節前后表現得尤為明顯，致使春節前大面額原封新券集中投放，節后又會在短期內密集回籠。此外，一些偏遠地區，大面額券別還常被作為主要的貯藏手段使用。

（二）中面額券別占比下降的因素分析。一是購買能力下降。一般來講，中面額券別兼具支付和找零的功能，在人民幣券別結構中具有承上啟下的作用，但近年來由于物價上漲、單位貨幣購買力下降，中面額券別的支付功能明顯弱化，這是導致其占比下降的主要原因。盡管近年來陜西物價水平始終控制在2%左右的溫和增長，但關乎人們日常生活消費的食品類價格卻大幅增長，居民消費價格指數受食品價格的影響越來越大，以往人們到超市采購用中面額券別就能夠滿足支付，但現在購買一定的食品、蔬菜就必須支付更多的現金，在加劇流通中現金券別結構趨大現象的同時，減少了對中面額券別的使用。

二是銀行服務缺位。在現行現金流通體制下，是由人民銀行通過金融機構將現金投放至社會公眾，流通后再經金融機構回籠至人民銀行，因此，商業銀行處在現金投放與回籠的一線和樞紐環節。但人民銀行不斷加大的中面額券別投放，往往由于一些商業銀行從節約成本的自身利益出發，冷落了對中面額票幣的領用與交存，導致中面額券別難以進入流通領域，投放出去的貨幣常常在短期內回籠。有些商業銀行柜員在現金兌換方面，更希望使用流轉快、占庫少的大面額現金進行收付，規避個人及單位考核影響，而對收付耗時、費力且易發生差錯的中面額券別，則較少甚至不愿提供相應服務。商業銀行現金自助設備“投大舍小”，加鈔基本以100元為主、50元為輔進行券別結構安排，使得中面額現金基本不具備自助設備存取功能，這種功能的單一性和局限性，制約了小面額券別的投放，加劇了市場中券別結構的失衡。更有甚者，一些商業銀行為減少現金庫存積壓，通過銀行間同業存取款賬戶，使中小面額票幣徘徊在市場外、循環在銀行間。

三是市場供需錯位。從人民銀行來講，由于信息不對稱，特別是不能得到商業銀行對中面額券別需求的及時準確反饋，很難制定科學合理的中面額券別投放計劃，進而滿足市場對中面額券別的投放需要。從商業銀行來講，無論是機構布點還是實際投放，一般都能滿足行政單位、重要優質客戶對中面額券別的需要，但這些行政單位、重要優質客戶往往并不需要很多中面額券別，而對急需中面額券別的縣域及農貿市場、個體經營戶卻往往得不到滿足。

（三）小面額硬幣循環不暢的因素分析。一是社會環境限制。小面額貨幣硬幣化已成為國際流行趨勢和貨幣流通的普遍規律，但硬幣的大規模使用需要配套的社會服務設施、完備的商業銀行整點機具等社會流通環境。國內外經驗表明，小面額貨幣硬幣化程度與經濟發達水平和環境友好程度高度正相關，在不具備相應社會流通環境，加之有替代作用的等值紙幣流通的影響，硬幣化受阻有其必然性。

二是攜帶確實不便。對商業銀行來講，硬幣搬運麻煩、繳領成本高，投放和回籠沒有積極性；對使用者來講，硬幣不便攜帶、難以保管，在沒有收藏愛好和特別需要時，人們一般排斥和使用硬幣。

三是傳統習慣使然。“喜紙不喜硬”既是人們的傳統觀念，也是人們的習慣偏好，且這種觀念、偏好根深蒂固。在養成使用硬幣的習慣之前，硬幣或作收藏用，或“束之高閣”，結果導致硬幣“有投無回”。

四、對策建議

美國、英國、德國、法國等世界主要經濟體的經驗表明，在貨幣化程度較高的情況下，流通中現金的券別結構一般呈現大面額和小面額所占比例較小、中面額貨幣所占比例較大的“橄欖型”特征。距離這一特征，陜西完善券別結構還有很長的路要走。現階段，應該讓市場供需決定流通中券別結構，更好的發揮人民銀行調控券別結構的作用，盡快形成以大面額貨幣為主體、中面額貨幣為輔助、小面額貨幣為補充的立體票面結構。當前，要重點做好以下工作：

（一）精心組織，探索建立科學的投回模式。首先，人民銀行應及時、準確把握地方經濟運行狀況，順應經濟新常態，將各券別功能與各地區經濟發展特征相聯系，針對陜北發展高效、特色化能源化工產業，陜南發展綠色經濟與大規模移民搬遷，以及關中建立國家創新示范區、“絲路經濟帶”新起點的規劃，合理確定不同地區的階段性現金投放、回籠計劃，準確制定銷毀計劃。其次，進一步拓寬人民幣流通監測的范圍，不僅考慮商業銀行、大型企事業單位，還應包括現金需求滿足度差的居民個人及小微企業，掌握其對現金需求的周期規律與結構分布，通過人民幣券別結構的科學配置與管理，滿足市場主體對不同券別的需要。第三，組織商業銀行搭建小面額票幣調劑平臺，暢通投回渠道，引導小面額供需雙方進行有效對接，在減少中間環節的基礎上盤活中小面額資金，減少現金沉淀。

（二）完善機制，夯實商業銀行的社會責任。要通過完善機制、強化監督與考核，督促商業銀行切實履行“首兌責任制”，主動承擔其應盡的社會責任，暢通銀行零鈔兌換和殘損幣上繳渠道，增強商業銀行服務社會的職能。首先，商業要加大殘幣幣兌換、回收力度，不斷提高市場流通中人民幣整潔度。加大對小面額人民幣的投放力度，解決市場小面額短缺的問題。其次，商業銀行應加強對企事業單位和居民的信息反饋與定點監測機制，準確掌握市場對各券別人民幣的合理需求，及時向人民銀行反饋。第三，拓寬渠道，盡快增設小面額自助設備，增加中小面額人民幣投放渠道，提高現金收付的質量與效率。

（三）多管齊下，大力推廣非現金支付。“互聯網+”帶動戰略的實施，拓展了西部信息服務新業務，推動了信息消費持續增長，也為推廣非現金支付帶來了重大契機。因此，我省應借助此契機加大結算手段的創新，帶動非現金支付方式的推廣與宣傳，提升銀行卡、銀行票據，特別是新興的網上銀行、手機支付等手段的廣泛應用。特別是在信息較落后的偏遠地區，改變其對現金的較大偏好，減少市場中現金尤其是大面額現金的使用量，在降低鈔票印制、流通、回流、銷毀成本的同時，提高貨幣化程度，顯著改變當前大面額券別占絕對主導的現金券別結構。在推進輔幣硬幣化的基礎上，將現金供應的側重點放在中小面額上，注重提升中間面額現鈔承上啟下的作用，逐漸形成較為科學的“橄欖型”現金券別供應結構，減少乃至消除旺季大量現金投放帶來的大面額新鈔“一次性消費”。

參考文獻

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第三篇：現代科技在人民幣流通中應用

論題：現代科技在人民幣流通中應用

摘要..................................................................................................................................................1 ABSTRACT......................................................................................................................................1 正文：..............................................................................................................................................2

1.二維碼在銀行領域的應用....................................................................................................2 2 正文............................................................................................................................................2

2.1解決方案.............................................................................................................................2 2.2.優點.....................................................................................................................................3 3.現代科技解決人民幣流通中面臨的問題....................................................................................3

3.1、更高的鑒偽能力..............................................................................................................3 3.2、出現假幣糾紛有據可查..................................................................................................3 3.3、協助追蹤案件線索及反洗錢..........................................................................................3

4、冠字號建立系統，可以分析研究人民幣流通的規律.............................................................4

4.1冠字號碼的實際應用.........................................................................................................4 5.手機銀行的應用............................................................................................................................4

5.1手機銀行的構成.................................................................................................................5 5.2手機銀行的特點.................................................................................................................5 5.3手機銀行未來的發展.........................................................................................................6 結論..................................................................................................................................................6

摘要

隨著我國經濟金融的快速發展，社會現金需求量持續上升，龐大的現金流通量和社會公眾不斷增長的現金服務要求給傳統的人民幣流通管理帶來新的壓力和挑戰。在現金處理，小面額現金供應、殘損人民幣回收，反假貨幣、金融消費權益保護等方面有很多工作和問題需要研究探討銀行業金融機構在人民幣流通過程中發揮著重要的紐帶作用，處于不可活缺的重要地位，承擔著一定的社會責任。為發揮銀行業金融機構處于人民幣流通管理第一線的優勢，創新人民幣流通管理的理念和舉措

ABSTRACT With the rapid development of China's economic and financial, the social demand for cash continue to rise, large cash in circulation and the social public's growing service requirements for traditional renminbi circulation management bring new pressures and challenges.In cash handling, small amount of cash supply, damaged the recycling, does money, financial

consumer rights and interests protection, there are a lot of work and problems need to research the banking financial institutions in the circulation of the renminbi bonds play an important role in the process, in a not live lacking important position, under certain social responsibilities.For banking financial institutions in the circulation management first line strengths, innovation of renminbi circulation management ideas and measures

關鍵字：銀行與科技

正文：

隨著我國科技的快速發展，信息化時代已經遍及全世界，現代科技在各個領域和行業已必不可少。如何在金融行業更好的利用現在科技是值得我們關注的話題，利用現代科技能提高我們的工作效率和減少一些不必要的麻煩。

互聯網技術在金融行業已經崛起，隨著會現金需求量持續上升，龐大的現金流通量和社會公眾不斷增長的現金服務要求給傳統的人民幣流通管理帶來新的壓力和挑戰，如何能更好的解決在現金流通中發生的問題，提高工作效率，針對假幣的出現，如何解決假幣出現帶來銀行和客戶之間的糾紛，如更安全的何發揮現代科技的作用。

1.二維碼在銀行領域的應用

作為世界領先的金融機構，中國銀行此前一直采用人工錄入的方式對轉移支票和現金等重要資產的尾款箱進行出入庫登記。每天，金庫的工作人員需要將出庫的每一個尾款箱的編號人工輸入電腦系統，各營業網點的職員也以同樣的方式進行入庫記錄。這種機械的人工鍵盤錄入每天會發生成千上萬次，占用了大量人力和時間，并存在較大的出錯隱患，難以保障對重要資產的有效管理。隨著銀行網點的不斷擴張，這種低效方式顯然已經無法滿足整個集團資產管理的發展需求。如圖1-2所示 正文

2.1解決方案

為了提高管理效率和更準確地追蹤這些流動資產，二維碼這種目前廣為流行的數據管理方式，為每個尾款箱都配備了一個二維碼，每個二維碼中含有唯一的編號信息。這樣，當尾款箱出入庫時，工作人員只需掃描二維碼即可識讀編號信息，并自動傳送到電腦系統中

2.2.優點

二維碼相比一維碼具備更強的容錯能力、更大的信息存儲量、和更高的譯碼可靠性等優點，完美地滿足了中國銀行對尾款箱流動追蹤和管理的需求。由于銀行尾款箱每日被頻繁押運，箱上的條型碼折舊、破損的速度很快，而具備高容錯能力的二維碼即使在破損的情況下也能根據條碼本身的編譯格式最大限度地保留數據信息。此外，二維碼更大的信息儲存量方便日后增加更多信息至條碼中，具有更高的譯碼可靠性，確保尾款箱信息的安全性。

3.現代科技解決人民幣流通中面臨的問題

3.1、更高的鑒偽能力

隨著假幣制做水平的提高，點驗鈔機的鑒偽和防偽的技術能力不斷面臨著新的挑戰，按照傳統磁特性、光學特性等鑒別手段已然是力不從心。新的鑒偽技術引入將成為新型點驗鈔機破解新型假幣的關鍵，根據假幣綜合特征進行分析鑒別已經成為必然的技術路徑，通過多技術融合實現對高仿真假幣的鑒別，使制假者在技術的較量上望而卻步。冠字號碼作為紙幣的唯一性特征，也可以通過冠字號碼比對實現對同一冠字號碼的機制假幣的預警和鑒別。

3.2、出現假幣糾紛有據可查

由于商業銀行的現金吞吐量越來越大，儲戶從銀行取得假幣的投訴事件也逐漸增多。目前雙方均無法證明假幣的責任，但由于銀行在類似糾紛中處于強勢地位，目前假幣責任幾乎完全由儲戶承擔，使得銀行的信譽也受到較大影響。假幣與真幣具有相同冠號的概率是極其低的，因此在糾紛發生時進行對比交易，鈔票的冠號即可證明假幣是否來自銀行。如圖

3.3、協助追蹤案件線索及反洗錢

盜竊搶劫在我國犯罪中占有很大的比例，是危害社會穩定的一大因素。一般盜搶案件因果關系不明顯，流竄作案多，使得很多案件破案難度較大。對失竊紙幣的冠字號進行追蹤，就能夠為案件偵破提供線索。反洗錢對維護金融體系的穩健運行，維護社會公正和市場競爭，打擊腐敗等經濟犯罪具有十分重要的意義。通過鈔票的冠號追蹤分析資金的流向，可以為反洗錢提供積極的線索。

4、冠字號建立系統，可以分析研究人民幣流通的規律

對流通過程中的紙幣狀態，如：破損、新舊程度等，以冠字號為依據，進行記錄并統計，為人民幣的發行、回收、調配提供科學可靠的數據支撐,促進對人民幣流通規律的分析研究。

4.1冠字號碼的實際應用

為進一步做好人民幣滿意工程，確保清分質量，防止假幣、殘損幣通過ATM機進入流通領域，中國人民銀行南京分行以新國標頒布為契機，以新型的具有冠字號碼識別功能的點驗鈔機及冠字號碼識別技術為支撐，積極采用高新科技手段，于2010年11月率先進行了“ATM冠字號碼管理試點”。南京某金融機具公司根據人行南京分行的要求，憑借其自主研發的A級點驗鈔機，開發了符合人民幣流通業務管理要求的“人民幣冠字號碼管理系統”軟件，參與了試點工作。

冠字號碼管理系統”由冠字號碼采集終端（點驗鈔機、清分機、ATM）、打印機、計算機、查詢工作站、數據庫服務器等組成。軟件包括計算機管理軟件、數據庫服務器軟件。當紙幣通過點驗鈔機、清分機、ATM時，設備自動識別冠字號碼并予以存儲，通過有線或無線方式將冠字號碼數據信息導入“冠字號碼管理系統”。系統還具有查詢、統計及指定號碼跟蹤報警功能。如圖冠字號上傳

在推廣過程中，各試點商業銀行認真組織、積極推進，通過條件建設、制度建設、人員培訓、工作監督等促進了冠字號碼記錄工作的開展，實現了ATM配款冠字號碼的記錄、存儲和查詢工作，充分體現了高新技術對實施人民滿意工程的有效支撐。在應用過程中，某行就采用冠字號碼的比對分析做法圓滿解決了一起假幣糾紛，銀行機構和銀行客戶均認為處理及時、方法得當，既保護了銀行機構的信譽，也保護了客戶的合法權益。

5.手機銀行的應用

作為一種結合了貨電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。中國移動銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點。

5.1手機銀行的構成

手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。如圖

在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后SIMK根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶

5.2手機銀行的特點

手機銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語音的銀行服務，而手機銀行是基于短信的銀行服務。通過電話銀行進行的業務都可以通過手機銀行實現，手機銀行還可以完成電話銀行無法實現的二次交易。比如，銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費用，但在劃轉前一般要經過用戶確認。由于手機銀行采用短信息方式，用戶隨時開機都可以收到銀行發送的信息，從而可在任何時間與地點對劃轉進行確認。

手機銀行與WAP網上銀行相比，優點也比較突出。首先，手機銀行有龐大的潛在用戶群；其次，手機銀行須同時經過SIM卡和帳戶雙重密碼確認之后，方可操作，安全性較好。而WAP是一個開放的網絡，很難保證在信息傳遞過程中不受攻擊；另外，手機銀行實時性較好，折返時間幾乎可以忽略不計，而WAP進行相同的業務需要一直在線，還將取決于網絡擁擠程度與信號強度等許多不定因素。

5.3手機銀行未來的發展

口號：一切在掌握中。各家銀行在開辟網上銀行與電話銀行的同時，也紛紛在手機銀行的操作、功能、手機銀行卡刷卡通道安全等技術上尋求突破。至今國內手機銀行業務平臺已逐步邁向成熟，“手機銀行”正在為越來越多的市民所認可。除了上網下載鈴聲、圖片和瀏覽相關網站，手機上網還能進行銀行交易，繳納公用事業費。手機銀行可以方便地將客戶手機通過中國移動和聯通網絡連接到銀行系統，利用手機界面直接完成各種金融理財業務。

結論

總的來講，現在科技在銀行的廣泛應用從根本上解決了長期以來無法有效解決的各種問題，既為金融行業的蓬勃發展提供了技術保障，同時也通過科學有效地服務舉措（舉證、查詢）做到人民滿意，社會和諧。現代科技在未來銀行領域伴有重要的角色，隨著電子商務模式的日趨成熟，越來越多的產品和服務都可以通過電子商務實現，如果能通過移動銀行解決支付問題，不僅可以為銀行帶來可觀的收益，也將有力地促進電子商務的發展。這類小額支付業務，非常契合移動銀行客戶群體廣、隨時隨地提供服務的特點，可以作為移動銀行另一個業務突破口

第四篇：對提高流通中人民幣整潔度的幾點思考

對提高流通中人民幣整潔度的調查與思考

作者：亢愛林

職務：岢嵐縣支行副行長

【摘要】人民幣作為我國的法定貨幣，是我國經濟主權的象征，其票面整潔與否，不僅直接關系著人民幣的尊嚴和聲譽，也代表著國家的文明程度。愛護人民幣是社會每個公民意不容辭的責任和義務；無償為群眾兌換殘缺污損和回收不宜流通的人民幣，是《中華人民共和國人民幣管理條例》賦予金融機構的法定職責。

一、現狀及存在的問題

為了掌握流通中人民幣的整潔度狀況，我們組織進行了抽樣調查。調查顯示：當前流通中人民幣整潔度不盡人意，存在以下特點：小面額人民幣整潔度明顯低于大面額人民幣；城鄉差距大，農村流通人民幣整潔度明顯低于城市，縣區人民幣整潔度明顯低于市區；殘損幣在農村市場上大量流通。

(一)農村流通人民幣整潔度明顯低于城市。受傳統生活習慣、文化習俗和金融服務水平等多方面因素影響，大多數農村居民習慣于將人民幣胡亂地塞在口袋里、藏在襪子里、鞋子里面，即不衛生又加快了人民幣破損。

(二)金融機構回收殘損幣的積極性不高。隨著現金收付量不斷增加，回籠的現金來不及挑剔又直接付了出去。對不宜流通人民幣的挑剔回籠缺乏量化細化的考核辦法，也沒有相關的激勵政策，致使回籠乏力。兌換殘損人民幣的經濟效益短期內難以顯現，殘損幣整點所需要的設備，商業銀行也缺乏一定的資金投入，影響了殘損人民幣的正常兌換。

(三)基層人民銀行業務庫和縣級發行庫的撤銷弱化了相關職能，監督管理相對滯后。由于基層人民銀行撤銷了業務庫，不能直接對外兌換殘損幣，殘幣回收完全依靠轄區金融機構間接回收；人民銀行縣級發行庫撤銷后，各金融機構之間的現金供應大多采取了垂直供應和代理供應兩種形式，這兩種形式都制約了殘損人民幣的回收工作。

三、提高流通人民幣整潔度的幾點建議

（一）人民銀行應充分發揮“發行銀行”的作用。根據縣（市）人口、面積、經濟發展狀況和區位優勢等基本情況有條件地恢復縣級發行庫，理順縣域現金投放回籠渠道；不設發行庫的縣支行，可考慮籌建“人民幣管理服務中心”，以基層人民銀行為主導、以基層金融機構為主要參與者，各負其責、各司其職，切實解決縣域人民幣流通不暢問題；建議總行對小面額貨幣的發行進行調整，加大紙輔幣的印制投放力度，改變硬幣不易攜帶、沉淀量大的狀況。

（二）金融機構要切實履行現金服務的責任和義務。金融機

第五篇：雙向互動應對社會治理結構網絡化的挑戰

雙向互動：應對社會治理結構網絡化的挑戰

呂本富

? 2012-11-07 22:06:18

來源：《行政管理改革》2012年第11期

[摘要] 隨著社會的快速發展，形成了非常復雜的社會結構，社會治理結構需要從金字塔型（科層制）的簡單范式向網絡結構型的復雜范式轉變，政府也需要不斷提高管理復雜社會的能力，以更好應對社會治理結構網絡化的挑戰。網絡化的治理結構可以催生一種新型的“雙向互動”，恰好能把“信息化”帶來的挑戰，變成新型的社會治理機制。“多中心治理、多層級治理、多維度治理”社會治理結構的設計將是未來必由的道路。

[關鍵詞]社會治理；雙向互動；網絡化

[作者簡介]呂本富，中國科學院大學管理學院副院長、教授、博士研究生導師。

從世界許多國家的發展過程看，人均GDP達到5000美元左右時，社會矛盾是最尖銳的，處于社會事件的頻發期，被稱為所謂“中等收入國家”陷阱。很多國家的發展經驗表明：邁過這道坎，國家發展將進入新的穩定期；跨不過這道坎，有可能在陷阱中打轉，甚至倒退若干年。“陷阱”產生的主要誘因是：在這個時期，社會成員的身份正在被財富、價值觀、居住社區、身份認同等重新定位。一方面，社會成員的期望很高，有強烈的發展（致富）動力；另一方面，當社會成員不能實現自己的愿望時，往往不認為是個人能力問題，而歸咎為社會環境和體制因素。所以，在這個階段的社會成員的滿意度處于谷底，“端起飯碗吃肉，放下筷子罵娘”，各種矛盾交織在一起，形成非常復雜的利益糾葛，并由此形成了非常復雜的社會結構。

中國全面建設小康社會的過程，既有上述特點，又具有非常的特殊性。最近10年是信息高速傳播時代，整個社會處于高速發展的信息化狀態。信息化使得無比尖銳的社會矛盾有了迅速膨脹、蔓延乃至全民化的渠道，導致社會穩定的可控性迅速降低。非常復雜的互聯網信息傳導機制，形成了一個全民參與的虛擬世界。在解決和處理矛盾問題時，需要從對因果關系的線性思考，轉移到尋求理解要素之間聯合與互動的復雜思考。本質上“頭疼醫頭、腳疼醫腳”的方法不再適用，產生了“越維越不穩”和“坐在火山口上”的現象。

一、網絡型社會治理結構的四個特點

從歷史的進程看，中國政府現在的社會治理體系可以認為屬于簡單范式。簡單社會治理范式有三個特點：基于工業時代的科層化組織結構、一體化的職能作用和指令化的控制機制。由于利益關系的復雜性和信息化的高速傳播，現行的簡單社會治理范式正在面臨挑戰。社會治理結構需要從金字塔型（科層制）的簡單范式向網絡結構

型的復雜范式轉變，政府需要有管理復雜社會的能力。

（一）社會治理結構扁平化的挑戰

“扁平化結構”是著名管理學家德魯克提出的概念。德魯克在研究美國福特公司和印度英國殖民當局的組織結構時發現：這兩個組織中的若干中層機構，只有信息傳遞功能，沒有決策功能，而且隨著傳遞層次的增加，信息傳遞效率會遞減，如果技術手段能夠解決信息傳遞功能，凡是沒有決策功能的組織層次可以刪除。德魯克的“扁平化結構”思想影響了企業管理學界和公共管理學界，成為20世紀組織變革的推動力之一。

隨著信息社會和信息化的發展，社會結構和組織結構逐漸呈現出扁平化特征，在網絡組織中，權力呈現分散化和均等化趨勢，權力距離縮短，對權力的訴求逐漸上移。在科層制治理結構中，處在金字塔底部的社會成員，需要逐層向上反映自己對權力的訴求；在網絡結構中，處于網絡邊緣的社會成員，總是尋找最短的路徑，直接向網絡中心節點反映自己對權力的訴求。在社會治理實踐中，這個挑戰的表現為：直接向中央上訪的人員越來越多。

（二）水平化決策的挑戰

當傳統的科層金字塔正在演變為“上下”和“左右”交織在一起的網絡化結構時，這種結構性的改變極大地影響了決策形式和決策過程。權力分散化帶來了多中心格局，在科層制的治理結構中，“上下”之間的互動是最重要的，其他的互動可以忽略；在網絡型的治理結構中，“左右”之間的互動和“上下”之間的互動一樣重要。權力均等化趨勢正在催生多層級自主性，垂直的集中決策已不足以應對人們之間的水平互動，單純的命令開始讓位于決策的商議過程。

（三）提升協同水平的挑戰

網絡結構中各成員存在正向的互相激勵，也存在負向的互相摯肘。在國家治理涉及經濟社會的諸多領域，需要吸納了各種力量的參與和貢獻，無法進行全面而直接的控制，需要通過社會成員的協作提升協同水平。只有網絡成員之間互相依賴增強，不斷適應動態變化間接控制的挑戰，各種社會力量的協作達到了空前高度，才能解決復雜矛盾。

（四）跨越疆界的挑戰

全球化發展解除了許多原有的市場壁壘，信息網絡的興起悄然摧毀了社會成員之間許多固有的疆界，這意味著一個跨疆界時代的到來。“市場跨疆界運行、經濟跨疆界發展、社會跨疆界合作、文化跨疆界傳播”成為普遍的“跨界”現象。社會治理中的“跨界”主要體現在：圍觀、評論、監督的廣泛性，當一個重大事件發生的時候，不僅利益相關者關注，利益不相關者也會廣泛關注。所以網絡上流行“圍觀改變中國”的說法。

二、社會治理的80/20規律

當社會治理結構轉變為復雜范式以后，社會治理結構可以認為是由節點（社會成員）和關系（人際聯系）構成的網絡，這種網絡呈現出非線性關系。根據網絡科學研究的成果，人際關系網絡有兩類：一是無尺度網絡，二是有尺度網絡。具有信息交流的人際網絡一般是無尺度網絡，在無尺度網絡上發生的社會現象遵循冪律規則，也就是通常說的80/20法則。

一個有效的社會治理結構能夠有效地處置突發事件和危機事件。在一個無尺度的社會網絡中，突發事件或危機事件的發生，應該符合兩個80/20定律： 80%的社會治理事件都屬于良性的，屬于溝通處理范疇，和意識形態完全無關； 80%的社會治理事件都發生在社會網絡的邊緣，也就是社會的基層部分。

這兩個80/20定律決定了基層治理是社會治理的關鍵。基層和群眾的日常生活利害相關，而且處在社會管理層的資源少、分量輕的末梢，是相對比較容易出問題、容易參與、也著重著力的領域。但是現在的基層治理存在三個嚴重的問題：

（一）公權力的界面問題

國家的一些公權力（治權、管理權）在基層被讓渡給非固定的各種助理員，比如:城管員、保安員、計劃生育助理員等。他們的權力被無序放大，途中或被扭曲，或被濫用，或被加進私貨，負面性日顯突出。這些“員”大多被老百姓認為是土痞子（中國傳統社會的基層治理中，過去是紳士和商會治理，被認為是德高望重者）。

（二）處理社會治理事件的順序問題

很多政府機構愿意處理大事，不關心小事，比如公安部門愿意破大案。但是有些小事雖小，波及面很大，能夠破壞社會間的彼此信任關系，比如，詐騙電話，由于涉及到成千上萬的家中老人，這就是大事。因此處理社會事件的優先順序時，應該考慮事件大小和事件波及面兩個因素。

（三）裁判員和運動員的角色問題

掌握公權力的部門只能扮演裁判員角色，不能扮演運動員角色。有些地方政府經常主動和被動陷入經濟紛爭，制造了很多額外的事件。事實上地方政府角色的錯位，也是上訪事件的主要誘發原因。比如，有些地方政府主動介入經濟事務糾紛或者為地方大員的“清白”背書，為此，“跨省”追捕網民，就容易成為網絡上的焦點事件，從而破壞政府的公信力。

三、社會治理中的雙向互動

在中國幾千年的傳統社會的治理結構中，仕紳階層起到了重要的穩定作用。“有人星夜歸故里，有人漏夜趕科場”，透過現象看本質，說明了傳統社會中“廟堂”和“江湖”之間，存在信息、見識、財富的雙向互動。這種“雙向互動”是傳統社會“基層”穩定的基石。

在工業化的科層制的治理結構中，“歸故里”這種機制已經不存在，人才、知識、財富只是單向的向上流動，伴隨著這種“向上”流動，基層的“矛盾”也向上流動，只能通過維穩來解決。網絡化的治理結構可以催生一種新型的“雙向互動”，恰好能把“信息化”帶來的挑戰，變成新型的社會治理機制。

這種新型的社會治理機制已經初現端倪：國家領導人直接和網民對話；職能部門開通政務微博；社會公共政策征求網絡意見；通過網絡對焦點事件進行監督等等。總之，基于復雜范式的社會治理，應該以網絡化結構為組織運轉基礎，重視對環境的適應性功能，通過分權化和學習進程進行協作，采用創造性的方法和創新型路徑進行協同，去克服異常沖突和綜合性矛盾。

上述網絡型社會的治理結構只是自發的，并沒有嚴密的頂層設計。穩妥起見，可以選擇一些領域或地方進行試驗。基層事務可以是一個很好的訓練場，民眾如何組織協調、體制內外如何相處、大的理念和政策如何落實，都可以在其中得到逐步實踐。

如果要構建一個良性社會治理秩序，在信息時代的豐裕知識背景下，面對的復雜問題，無論顯性或隱性，“多中心治理、多層級治理、多維度治理”社會治理結構的設計將是未來必由的道路。