第一篇：中國銀行山東省分行票據融資業務持證上崗管理實施細則

中國銀行山東省分行

票據融資業務從業人員持證上崗管理實施細則

(試行)

第一章 總則

第一條 為落實省行人力資源部下發的《中國銀行股份有限公司山東省分行崗位任職資格管理辦法》和《關于推進各條線任職資格管理的通知》的要求，加強我行票據融資從業人員的隊伍建設，提升從業人員的專業素質，確保票據融資從業人員的基本技能，防范票據融資業務風險，保證票據融資業務的順利、健康發展，提高服務和操作質效，實現員工發展與業務發展的和諧統一，特制定本實施細則。

第二條 本實施細則所稱票據融資從業人員包括省行資金業務部票據交易員、公司業務部票據貼現業務經理、二級分行（含直屬機構）及以下機構票據管理部門負有票據管理職能的產品經理/助理產品經理和公司業務部門（業務發展部門）的對公客戶經理/助理客戶經理等。

第三條 省行資金業務部票據交易員和二級分行（含直屬機構）票據管理部門負有票據管理職能的產品經理/助理產品經理（以下簡稱票據管理人員）等需取得票據融資業務管理資格；公司業務部（業務發展部門）的對公客戶經理/助理客戶經理（以下簡稱票據營銷人員）需取得票據融資業務營銷資格。

第四條 票據融資職位納入省行任職資格管理體系。按照“先有任職資格、后上崗”的原則，所有票據融資從業人員必須獲得資格認證才能上崗。新聘用人員必須具備相應的任職資格。目前從事該職位但沒有獲得任職資格的員工在 聘期內可以繼續從事該職位，但要在省行規定期限內獲得任職資格，規定期限內未獲資格的，按省行人力資源部有關調整崗位和薪酬的規定執行。

第五條 省行人力資源部和資金業務部共同負責對全省票據融資從業人員的職位標準、業務培訓、資格認證和資格注銷等管理工作。

第二章 職位標準和培訓管理

第六條 票據融資崗位的職位標準包括基本的銀行專業知識、崗位操作流程、管理基礎知識、基本的專業技能和基本的素質等，達到職位標準基本水平以上的，才能獲得資格認證。

第七條 票據融資從業人員的培訓納入全省人力資源發展培訓計劃，并列為防范票據業務風險的常規措施予以實施。

第八條 票據融資業務培訓的內容應以各項相關法律法規、規章制度、管理辦法及實施細則、操作流程及規程為主，以具體的實務操作和典型案例為輔，也包括各系統、器具的使用、維護等。

第九條 票據融資業務培訓的師資主要來自總行、省行、二級分行的業務經理級以上的業務骨干，或者外聘教師，所有授課教師應保證必須的授課課時或時間，課件質量須經人力資源部和資金業務部認可。

第十條 票據融資業務培訓之后，皆需按照人力資源部的要求組織正式的考試，參訓人員的考試成績達到規定的水平，方可授予資格證書。

第十一條 票據融資業務培訓的命題、考試、評卷等具體事宜，由省行資金業務部按人力資源部的規定牽頭負責承辦，人力資源部、監察部等部門協助。

第十二條 票據融資業務培訓及題庫范圍，包括但不限于：《中華人民共 和國票據法》、《支付結算辦法》、《票據管理實施辦法》、《商業匯票承兌、貼現與再貼現業務管理辦法》、《中國銀行商業匯票融資業務管理辦法》、《中國銀行商業匯票融資業務操作流程指引》、《中國銀行股份有限公司山東省分行商業匯票融資業務管理實施細則》、《中國銀行股份有限公司山東省分行商業匯票融資業務操作流程》、《中國銀行員工守則》、《中國銀行員工違規處理辦法》、《中國銀行股份有限公司山東省分行業務違規問責制度》等。

第三章 資格認證管理

第十三條 全轄票據融資從業人員必須經過培訓考試，獲得準入資格，才能持證上崗。票據融資業務資格認證包括票據融資業務管理資格認證和票據融資業務營銷資格認證二類。

第十四條 申報票據融資業務管理證書的人員需具備以下條件：

1、具備票據業務的職業操守，樂于從事票據融資業務。

2、具備票據業務的基本知識，熟悉票據業務的基本流程，具有票據業務實務操作的經歷（經原從業人員的傳幫帶）。

3、參加過省行以上機構組織的票據真偽鑒別培訓，并經考試合格，達到辨別票據真偽的基本要求，具備辨別票據真偽的基本技能。

4、參加過省行以上機構組織的票據鑒別儀器使用培訓，并經考試合格，達到基本正確使用的要求，具備借助儀器辨別票據真偽的能力。

5、參加過省行以上機構組織的票據業務管理培訓，并經考試合格，達到應有的基本管理水平，具備防范風險的能力。

6、對票據融資業務管理、培訓、指導到位，年內外檢、內檢部門的業務 檢查皆符合制度要求。

7、能夠掌握票據市場動態，主動對票據市場進行分析，使票據業務取得較高收益。

第十五條 申報票據融資業務營銷證書的人員需具備以下條件：

1、具備票據業務的職業操守，樂于從事票據融資業務。

2、具備票據業務的基本知識，熟悉票據業務的基本制度和流程，具有票據業務實務操作的經歷（經原從業人員的傳幫帶）。

3、參加過省行以上機構組織的票據真偽鑒別培訓，并經考試合格，達到辨別票據真偽的要求，具備辨別票據真偽的技能。

4、參加過省行以上機構組織的票據鑒別儀器使用培訓，并經考試合格，達到基本正確使用的要求，具備借助儀器辨別票據真偽的能力。

5、具有適應票據業務發展要求的營銷知識和技能，能夠維系本行的重點客戶和同業客戶，對票據業務指導落實到位，使票據業務合規發展。

第十六條 省行人力資源部和資金業務部對取得票據從業資格認證的人員進行備案，作為票據融資從業人員崗位職務晉升的基本條件之一。

第十七條 省行人力資源部和資金業務部對票據融資業務資格認證實行動態管理，對不符合資格要求或喪失資格的從業人員，要及時調整直至取消其資格認證。

每年人力資源部和資金業務部要對已取得得資格證書的票據融資從業人員進行審核，“年審”中有以下情況之一者，視為不合格者。

1、具有票據融資從業資格認證的人員當年考核為C級以下的，做資格注銷處理。

2、票據融資從業人員在業務處理過程中違規操作、出現重大差錯，對我 行造成損失的，資格予以注銷。

3、票據融資從業人員違反其他行規行紀的，根據我行有關處罰規定，經省行認定做資格注銷。

4、具有票據融資從業資格認證的人員連續兩年以上時間未從事票據業務的，做資格注銷處理。若再從事票據業務的，應按規定重新取得任職資格。

第十八條 票據融資業務資格認證由省行人力資源部和資金業務部負責統一制作與發放。

第四章 在崗管理及問責

第十九條 所有票據從業人員必須做到持證上崗。若調整持證在崗人員，需提前安排新調整人員的培訓、考試、實習等事宜，待新調整人員取得資格證書后，方可進行正式崗位交接。

第二十條 取得票據融資資格認證的人員被調整工作應事先報備省行人力資源部和資金業務部。

第二十一條 嚴禁安排未取得票據業務資格認證的人員從事票據業務的相關工作，違者將被停辦票據業務，并上追兩級進行問責。責任追究將按照《中國銀行員工違規處理辦法》、《中國銀行股份有限公司山東省分行業務違規問責制度》進行處置。

第二十二條 對于未執行本實施細則的機構和人員，省行還將按照有關票據業務違規處理制度進行處置。處置時將按責任性質及順序，對以下人員進行處罰。

1、明知本人未取得票據業務資格認證而從事票據業務的；

2、安排未取得票據業務資格認證的人員從事票據業務的部門領導；

3、安排未取得票據業務資格認證的人員從事票據業務的機構領導。

第二十三條

第五章 其他

本實施細則由資金業務部負責制定、解釋和修改，自下發之中國銀行山東省分行 二○○七年七月九日 日起施行。

第二篇：中國農業銀行山東省分行窗口單位創先爭優活動實施細

中國農業銀行山東省分行 窗口單位創先爭優活動實施細則

按照總行關于開展窗口單位創先爭優活動的要求，為進一步推進全省農行基層網點創先爭優活動深入開展，全面提升基層窗口單位的服務品質和良好形象，特制訂本實施細則。

一、總體思路

堅持“圍繞經營抓黨建、抓好黨建促經營”和“黨建帶團建、團建促黨建”的總體思路，緊密結合基層窗口單位實際，進一步細化創先爭優“五好”、“五帶頭”標準，創建“創先爭優示范窗口單位”和“黨員（團員）示范崗”，充分發揮基層黨組織的戰斗堡壘作用、基層團組織的橋梁紐帶作用、黨員的先鋒模范作用和團員青年的骨干帶頭作用，帶動全體員工創先進爭優秀，努力把全省農行基層營業網點辦成優質服務的示范窗口、服務群眾的便民窗口、樹立品牌的形象窗口。

二、活動主體

全省農行系統所有對外營業網點，以及在營業網點工作的黨員和團員青年，均為本次窗口單位創先爭優活動的主體。

三、活動原則

（一）黨群共建，創先爭優。堅持黨內帶黨外、黨員帶群眾，以黨組織、黨員和團員青年創先爭優影響和帶動全行員工，努力形成學習先進、爭當先進、趕超先進的生動局面。

（二）服務客戶，促進經營。牢固樹立“客戶至上，始終如一”的服務理念，通過開展窗口單位創先爭優活動，提高服務客

— — 1 戶能力和業務經營能力，提升客戶滿意度和系統貢獻度，促進業務經營持續發展。

（三）統籌推進，注重實效。將窗口單位創先爭優活動，與全行“基礎管理提升年”和網點“服務品質提升年”活動緊密結合，精心設計、統籌安排活動內容，提高活動成效。

四、活動內容及載體

（一）開展“黨員（團員）示范崗”活動和“微笑服務”。

1、創建“黨員（團員）示范崗”。一是要亮出黨員（團員）身份，公開服務承諾。在基層營業網點工作的每位黨員（團員）在工作中要佩戴黨徽（團徽）。二是每個服務窗口都要擺放“黨員（團員）示范崗”標牌，上方題寫創先爭優標識，下方公示黨員（團員）承諾內容，自覺接受群眾監督。示范崗標牌由各二級分行按照總行下發樣式（詳見附件3）制作。三是要在網點內部劃分黨員（團員）責任區。由黨員（團員）對責任區內的環境衛生、物品擺放、營業秩序全面負責。

2、提倡“微笑服務”。結合網點“服務品質提升年”活動，組織開展“微笑點亮服務—千張員工及客戶笑臉征集”活動和“微笑服務在農行”攝影比賽，引導廣大員工以親切的微笑、貼心的服務，贏得客戶的滿意和好評，用微笑提升服務品質、樹立農行形象。

3、開展“一先兩優”表彰活動。在今年“七一”前夕，各級行組織對評選出來的先進基層黨組織、優秀共產黨員和優秀黨務工作者進行表彰。

4、開展優秀共產黨員（團員）事跡宣講活動。各級行結合“七一”表彰及“微笑點亮服務”主題演講活動，積極組織開展

— — 2 宣講，大力宣傳先進典型，用身邊典型事跡引導和教育身邊人。

（二）開展“三創”活動。

1、創崗位一流業績。各級行要按照《中國農業銀行山東省分行創先爭優“五個一”活動實施意見》（農銀魯黨辦[2011]7號）要求，廣泛開展以比業績、比技能、比服務、比合規為主要內容的“四比”先鋒活動，引導廣大黨員（團員）帶頭練技能、當表率、樹標桿。同時，通過“一對一”結對幫扶的方式，輔導普通員工提升業務技能，爭創一流業績。

2、創示范窗口單位。積極推行微笑服務、陽光服務、規范服務、高效服務和便民服務，通過改善網點服務設施和環境，加大電子渠道業務分流，加強員工的服務禮儀和業務技能培訓，加大服務考核、神秘人檢查的力度和頻度等方式，全方位提升網點服務質量和效率，爭創群眾滿意的窗口單位。所有營業網點，都要在營業大廳顯著位置布展行慶徽標，播放建行60周年宣傳片，懸掛創先爭優橫幅標語。標語內容統一為“深入開展窗口單位創先爭優活動”，紅底白字，字體為宋體加粗，橫幅大小由各網點根據大廳情況自定。具備條件的網點，可通過電子顯示屏滾動播放活動標語。

3、創優質服務品牌。進一步加強網點文明標準服務工作，建立文明標準服務的常態機制，固化網點文明標準導入和營銷技能提升導入成果，充分把握窗口單位創先爭優活動的有利契機，利用“黨員示范崗”、“團員示范崗”、“微笑服務”、“首問負責”等載體和機制，努力打造農業銀行“心悅誠服 5S服務”品牌，即標準（Standard）、快速（Speed）、專業（Skill）、展示（Show）和體驗（Sample），樹立我行良好的社會形象。

— — 3

（三）開展“督導檢查、評比表彰”活動。

1、加大督導檢查力度。一是省行黨委組織部、辦公室、個人金融部、運營管理部、監察部、工會辦公室將成立督導檢查組，不定期對基層窗口單位創先爭優活動進行檢查。各二級分行也要加大對基層窗口單位創先爭優活動的督導檢查力度，推動活動深入開展。二是將督導檢查與“神秘人”檢查相結合。充分利用客戶滿意度測評和“神秘人”檢查結果，考核評價各行及窗口單位的活動開展情況。對出現的問題及時督導整改，保證活動效果。

2、組織評比表彰。要及時組織召開窗口單位創先爭優座談會，選擇典型單位，交流成功經驗，推動活動開展。同時，結合督導檢查情況、客戶滿意度及“神秘人”檢查結果，專項表彰“創先爭優先進基層黨組織”、“創先爭優示范窗口單位”、“創先爭優優秀共產黨員（共青團員）”。對在工作中出現有責投訴或負面報道的實行“一票否決”。

五、活動要求

（一）黨委要高度重視。農業銀行點多面廣，是中央確定的開展創先爭優活動窗口單位。能否扎實有效地開展好窗口單位創先爭優活動，社會輿論及群眾是否滿意，直接關系農業銀行的形象與聲譽。各級行黨委必須高度重視窗口單位創先爭優活動，積極響應總行、省行黨委號召，扎實開展窗口單位創先爭優活動。

（二）切實加強組織領導。本次窗口單位創先爭優活動，由省行黨委創先爭優活動領導小組統一領導，省行黨委組織部牽頭，辦公室、個人金融部、運營管理部、監察部、工會辦公室配合。各部門要指定一名負責人負責此項工作，具體負責活動的協調組織。各二級分行也要相應指定部門和人員，明確責任，抓好落實。

— — 4

（三）與業務工作緊密結合。要把“客戶至上、始終如一”的服務理念深深融入到創先爭優活動中，特別是要與網點“服務品質提升年”各項工作有機結合，進一步強化“客戶是網點發展之源、生存之本”意識，堅持一切從客戶出發，改善網點服務的軟、硬件環境，提高電子化服務水平，優化服務質量，改善服務流程，全面提升網點的服務能力和服務質量。

（四）加大典型宣傳力度。各二級分行要定期總結上報開展窗口單位創先爭優活動經驗和好的做法，省行將通過《創先爭優活動簡報》和經管網進行廣泛宣傳。各級行要充分利用各種宣傳媒體，大力宣傳窗口單位創先爭優活動中的先進典型和先進事跡，堅持用身邊典型激勵身邊人，使大家感到可親可近、可學可比。要加大行內外宣傳力度，及時向地方創先爭優活動辦公室匯報和報送本單位開展窗口單位創先爭優活動經驗材料，為窗口單位創先爭優活動的健康開展營造良好的輿論氛圍。

附件：1.“全省農行創先爭優示范窗口單位”評選標準

2.“全省農行創先爭優優秀共產黨員（共青團員）”評 選標準

3.“黨員（團員）示范崗”樣式

— — 5 附件1：

“全省農行創先爭優示范窗口單位”評選標準

1、符合“五好”標準，即領導班子好、隊伍素質好、制度建設好、工作業績好、群眾反映好；

2、“神秘人”檢查得分在85分以上；

3、擁有黨員或團員3名（含）以上，且設有“黨員（團員）示范崗”；

4、網點儲蓄存款全年增量在8000萬元以上；

5、網點管理個人貴賓客戶在800戶以上；

6、近2年內無案件、違規違紀、重大客戶投訴、負面媒體報道事件發生（一票否決）；

7、經營業績在分行所轄網點中處于領先地位；

8、所在二級分行推薦，其中近兩年榮獲中國銀行業文明規范服務百佳及千佳示范單位榮譽稱號，總行及省行級先進基層黨組織、文明標準服務百佳示范網點、精神文明建設先進單位、青年文明號等榮譽的優先推薦。

— — 6 附件2

“全省農行創先爭優優秀共產黨員

（共青團員）”評選標準

1、在窗口單位（營業網點）工作，中共黨員（團員），且被樹立為“黨員（團員）示范崗”；

2、符合“五帶頭”標準，即帶頭學習提高、帶頭爭創佳績、帶頭服務群眾、帶頭遵守紀律、帶頭弘揚正氣；

3、嚴格履行“黨員公開承諾”“首問負責”“微笑服務”；

4、工作踏實鉆研，服務意識強，服務態度端正，服務禮儀規范，業務技能嫻熟；

5、客戶評價好，工作業績突出，無有責任投訴；

6、遵章守紀，無違規違紀等不良記錄；

7、近兩年榮獲總行及省行級優秀共產黨員、十大標兵、十大杰出青年、青年服務明星、青年崗位能手、存款“雙十佳”個人、微笑服務大使、優秀網點主任、優秀大堂經理、營銷狀元、百強銷售明星、業務比賽技術能手、優秀柜員、優秀運營主管等榮譽的，可優先推薦。

— — 7 附件3 “黨員（團員）示范崗”樣式

具體大小、樣式和矢量圖，請從總行“創先爭優專題活動”網頁“公告”專欄下載體，下載地址為“http://10.232.57.130:9090/party/Index.jsp”。

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第三篇：大學生對中行市分行票據融資業務現狀的調查報告

調查提綱

一、調查對象：中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在2003年中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行**市分行轄內20個支行中居于領先地位。

二、調查時間：2005年5月17日—2005年6月

18日。

三、調查內容：

1、據調查，中行**支行在激烈的票據業務競爭中，思路清晰，有的放矢，使自己的票據業務實現了快速發展。

2、中行九支行票據業務取得快速發展，據調查有以下幾方面原因：

①在決策上，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效益、搶占市場”的業務發展原則；

②在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位；

③在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案；

④在服務上，有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”；

⑤對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。

3、雖然票據融資業務能給銀行帶來巨大利潤，但銀行不能忽視一些存在的問題：

①票據本身的風險；

②貼現手續復雜，環節多，時間長；

③無序競爭。

四、建議

中行**市分行**支行票據融資業務現狀調查

我于2004年5月17日—6月18日對中行九支行的票據融資業務的現狀進行了調查。中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在2003年中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行**市分行轄內20個支行中居于領先地位。

票據是商品經濟不斷發展的產物，長期以來，其作為支付手段的功能已得到了較為充分的運用和強調，但其融資性功能卻在現有體制中被局限在較小范圍內。事實上，作為一個重要的短期融資工具，票據融資在發達市場經濟國家已得到長期而廣泛的應用，并早已成為國外的銀行業一項重要的中間業務，但該業務在我國只是剛剛起步，尚缺乏一套完備的監控機制。從風險角度看，我國的票據融資風險系數要大大高于國外銀行，但不可否認的是它的風險比一般貸款仍要小得多，而且在資金周轉速度、收益率等方面都優于一般貸款。由于票據業務資金流動性強、風險低、收益高的明顯優勢，使其顯出了巨大的經濟價值，因此，各家銀行都將積極拓展票據融資業務作為一次重要業務來抓。

據調查，中行九支行在激烈的票據業務競爭中思路清晰，有的放矢，使自己的票據業務實現了快速發展。首先從全轄來看，2003年中行全轄共貼現603586萬元。其中渝中支行貼現6222萬元，南岸支行21916萬元，江北支行12115萬元，沙坪壩支行25417萬元，**支行342257萬元，北碚支行6869萬元，渝北支行3074萬元，大渡口支行7555萬元，永川支行4013萬元，合川支行6000萬元，大足支行5590萬元，江津支行8598萬元，巴南支行22074萬元，長壽支行313萬元，榮昌945萬元，棊江支行2858萬元，銅梁支行6027萬元，壁山支行16147萬元，涪陵支行24148萬元，萬州支行10945萬元，分行公司處70503萬元，從中可以看到，中行九支行辦理的貼現占了中行**市分行票據業務總量56，占去**分行票據貼現業務的半壁江山；再從九支行的2002、2003兩年來的票據貼現業務來看，2002年九支行累計辦理貼現219000萬元，2003年累計辦理貼現342257萬元，2003年比2002年新增123257萬元，實現貼現收入2800多萬元，占九支行實現全年經營利潤的4437萬元的63，并且由票據貼現業務帶動的相關業務如存款、結算等也得到了較快的發展，票據業務的快速發展為中行九支行2003年的經營利潤名列全轄第一立下了汗馬功勞。

中行九支行票據業務取得快速發展，據調查，有以下幾方面原因：

一、首先是在決策上，制定了“廣拓票源，防范風險，提高效率，搶占市場”的業務發展原則。

決策就是為業務的發展制定原則指明方向，努力并沒有錯，但如果方向不正確，就會南轅北轍事與愿違。敏感依賴于初始條件，前期工作的每一個細節都非常重要，九支坡支行下大力調查搜集了本市和周邊地區的行業分布、票據使用、貼現渠道、貼現措施、客戶反映等情況，然后匯總分析，在結合正反兩面意見的基礎上，根據本地票據市場特點，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效率、搶占市場”的業務發展原則，制定了一般人認為不可能完成的時間進度表，統一全行認識，集中精力發展銀行承兌匯票直貼業務。決策為**支行發展票居業務指明了方向，找準了目標。

二、在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位。

“工欲善其事必先利其

器”，而“利其器”的最好辦法就是好鋼用在刀刃上，而所有業務發展的關鍵因素還是“人”。九支行將發展票據業務的“人”從行領導、部門、員工都進行了重點選擇，明確各個層面的責任和工作目標，特別是對直接的人員進行素質選擇，實行公開競聘客戶經理制，經理崗位任務有所側重并有具體的目標數額，任務完成進度與績效掛鉤。選出的客戶經理成為支行發展票據業

務的“先鋒官”。

三、在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案。

客戶經理在調查比較的基礎上提交重點客戶名單和客戶目前票據業務辦理情況及客戶需求，由票據中心會同營業部提供服務方案，最后由主管行長確定重點客戶名單和貼現利率，帶領相關業務部門人員和客戶經理到企業現場營銷。這樣既給了客戶足夠的尊重又為客戶提供了明確的服務標準，使客戶在“重點”的感覺中成為支行的客戶。宗申集團、航天巴山摩托車公司、兵工物資等企業成為九支行發展票據業務的“最佳搭檔”。

四、在服務上，有效的服務成為發展九支行票據業務的“神兵利器”。

九支行在調查中發現客戶抱怨最多的就是三件事，不懂票據業務、貼現效率慢、貼現費用高。針對這些抱怨，業務部門在制定服務方案時主要就是解決這些問題，首先與企業的老板和會計進行票據知識的交流，集中對票據防假和票據使用的經濟性進行說明，使企業敢于接受票據并形成票據業務對企業是有利可圖的觀念。其次就是為客戶量身定做服務效率標準，承諾如果銀行的服務效率達不到標準，則由銀行負責合作期間的車輛往返汽油費和高速費。這些反主為客的做法使企業對銀行的服務充滿信心，從而愿意跨區域與銀行合作。有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”。

五、對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。

業務發展的前提是防范風險，提高報務效率的前提也是防范風險，但如何面對象“克隆票”這樣的票據殺手呢？找出票據業務的主要風險環節是關鍵，九支行首先分析票據業務的重要環節—查詢的有效性，卻發現除了實地查詢能夠有效的防范假票之外，其他查詢方式對于“克隆票”的防范基本不起作用，因為其他查詢方式查詢的是票據的內容而不是票居本身，需要的恰恰就是“驗明正身”，所以查詢不是票據防范風險的重點。如果貼現企業業務穩定，票源集中，上游票源企業規模大信用好，承兌銀行為國有商業銀行，假票的可能性幾乎不存在，即使出現假票，也不會形成多大損失。基于這種認識，支行對貼現企業的票據來源按照集中和分散進行了排隊，對票源集中的上游企業通過實地調查進行了解，以確定票據來源的可靠性，為制定服務方案提供依據，從而在提高服務效率的情況下防范風險。對重點風險的有效防范成為支行發展票據業務的“護心鏡”。

九支行在決策、人員配備、營銷、服務、防范風險等幾方面的工作，使九支行在任務重人員緊的情況下，有所側重有所取舍，合理的調配了本行的各種資源，抓住了少數關鍵，整體上提高了票據工作的效率，最終實現了票據業務的快速發展。

通過這次調查，我覺得票據融資業務從長遠看有著強大的生命力，它不僅可以給銀行帶來巨大利益，也會帶動相關業務如存款、結算等方面的發展，是銀行提升效益的一個利潤增長點。但銀行在積極拓展票據融資領域的同時，也不能忽視目前在辦理票據融資業務時存在的一些問題，如：

1、票據本身的風險。主要是不法分子制造出越來越亂真的偽造票、變造票、克隆票及無真實商品交易的假貼現等，此類風險最容易造成銀行資金的損失，是銀行監控的首要風險。

2、手續繁雜、環節多、時間長。現行票據制度規定，貼現申請人要提供增值稅專用發票、購貨合同等。企業在長期商品購銷合作過程中，常采用“部分付款，全額發貨”或“先發貨，后付款”的銷貨方式，付款與發貨環節不銜接[本文來源于好范文-www.tmdps.cn,找范文請到xiexiebang.com]，無法提供所要求單據，難以辦理票據貼現。另一方面查詢困難，若承兌行是系統外銀行時，等侯回復時間也較長。這樣一來就有悖于票據融資的基本功能，即滿足公司企業短期資金流動性的需求，使企業資金不能及時到位。

3、無序競爭。由于票據融資風險小、回報高的特點，各銀行間不講規則、不計成本的惡意競爭日趨明顯。一是某些銀行為爭取客戶，辦理票據承兌時少收或免收手續費；二是少數銀行為爭取票源，以低于自身經營成本的利率辦理貼現，造成了貼現市場的利率倒掛等等。

為適應行業競爭的需要，切實做好國有商業銀行的票據融資業務，特提出以下幾點建議：

1、首先是完善業務操作規程，加強銀行內控機制建設，健全各項規章制度。

2、培養熟悉票據融資專業知識的高素質人才，以適應業務發展。

3、成立專門部門，搞好營銷宣傳，創新票據業務的營銷機制。

4、加強和改進央行監管工作，積極進行規范和引導票據市場健康發展。

第四篇：大學生對中行市分行票據融資業務現狀的調查報告

大學生對中行市分行票據融資業務

現狀的調查報告

大學生對中行市分行票據融資業務現狀的調查報告

調查提綱

一、調查對象：中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行市分行轄內20個支行中居于領先地位。

二、調查時間：5月17日—6月18日。

三、調查內容：

1、據調查，中行支行在激烈的票據業務競爭中，思路清晰，有的放矢，使自

己的票據業務實現了快速發展。

2、中行九支行票據業務取得快速發展，據調查有以下幾方面原因：

①在決策上，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效益、搶占市場”的業務發展原則；

②在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位； ③在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案； ④在服務上，有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”；

⑤對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。

3、雖然票據融資業務能給銀行帶來巨大利潤，但銀行不能忽視一些存在的問題：

①票據本身的風險；

②貼現手續復雜，環節多，時間長； ③無序競爭。

四、建議

中行市分行支行票據融資業務現狀調查

我于5月17日—6月18日對中行九支行的票據融資業務的現狀進行了調查。中行九支行是從事本、外幣結算的金融機構，從1989年成立至今，已有15年的歷史了。中行九支行現有員工230余人，其在中，中行九支行經營利潤名列全轄第一，綜合績效排名第二，在中行市分行轄內20個支行中居于領先地位。

票據是商品經濟不斷發展的產物，長期以來，其作為支付手段的功能已得到了較為充分的運用和強調，但其融資性功能卻在現有體制中被局限在較小范圍內。事實上，作為一個重要的短期融資工具，票據融資在發達市場經濟國家已得到長期而廣泛的應用，并早已成為國外的銀行業一項重要的中間業務，但該業務在我國只是剛剛起步，尚缺乏一套完備的監控機制。從風險角度看，我國的票據融資風險系數要大大高于國外銀

行，但不可否認的是它的風險比一般貸款仍要小得多，而且在資金周轉速度、收益率等方面都優于一般貸款。由于票據業務資金流動性強、風險低、收益高的明顯優勢，使其顯出了巨大的經濟價值，因此，各家銀行都將積極拓展票據融資業務作為一次重要業務來抓。據調查，中行九支行在激烈的票據業務競爭中思路清晰，有的放矢，使自己的票據業務實現了快速發展。首先從全轄來看，中行全轄共貼現603586萬元。其中渝中支行貼現6222萬元，南岸支行21916萬元，江北支行12115萬元，沙坪壩支行25417萬元，支行342257萬元，北碚支行6869萬元，渝北支行3074萬元，大渡口支行7555萬元，永川支行4013萬元，合川支行6000萬元，大足支行5590萬元，江津支行8598萬元，巴南支行22074萬元，長壽支行313萬元，榮昌945萬元，棊江支行2858萬元，銅梁支行6027萬元，壁山支行16147萬元，涪陵支行24148萬元，萬州支行10945

萬元，分行公司處70503萬元，從中可以看到，中行九支行辦理的貼現占了中行市分行票據業務總量56%，占去分行票據貼現業務的半壁江山；再從九支行的、兩年來的票據貼現業務來看，九支行累計辦理貼現219000萬元，累計辦理貼現342257萬元，比新增123257萬元，實現貼現收入2800多萬元，占九支行實現全年經營利潤的4437萬元的63%，并且由票據貼現業務帶動的相關業務如存款、結算等也得到了較快的發展，票據業務的快速發展為中行九支行的經營利潤名列全轄第一立下了汗馬功勞。中行九支行票據業務取得快速發展，據調查，有以下幾方面原因：

一、首先是在決策上，制定了“廣拓票源，防范風險，提高效率，搶占市場”的業務發展原則。

決策就是為業務的發展制定原則指明方向，努力并沒有錯，但如果方向不正確，就會南轅北轍事與愿違。敏感依賴于初始條件，前期工作的每一個細節都

非常重要，九支坡支行下大力調查搜集了本市和周邊地區的行業分布、票據使用、貼現渠道、貼現措施、客戶反映等情況，然后匯總分析，在結合正反兩面意見的基礎上，根據本地票據市場特點，制定了“廣拓票源、防范風險、提高效率、搶占市場”的業務發展原則，制定了一般人認為不可能完成的時間進度表，統一全行認識，集中精力發展銀行承兌匯票直貼業務。決策為支行發展票居業務指明了方向，找準了目標。

二、在人員配備上，采用公開競聘制，選擇精兵強將從事票據貼現崗位。“工欲善其事必先利其器”，而“利其器”的最好辦法就是好鋼用在刀刃上，而所有業務發展的關鍵因素還是“人”。九支行將發展票據業務的“人”從行領導、部門、員工都進行了重點選擇，明確各個層面的責任和工作目標，特別是對直接的人員進行素質選擇，實行公開競聘客戶經理制，經理崗位任務有所側重并有具體的目標數額，任務完成進度與績效

掛鉤。選出的客戶經理成為支行發展票據業務的“先鋒官”。

三、在營銷上，向重點客戶傾斜，著重提供個性化服務方案。

客戶經理在調查比較的基礎上提交重點客戶名單和客戶目前票據業務辦理情況及客戶需求，由票據中心會同營業部提供服務方案，最后由主管行長確定重點客戶名單和貼現利率，帶領相關業務部門人員和客戶經理到企業現場營銷。這樣既給了客戶足夠的尊重又為客戶提供了明確的服務標準，使客戶在“重點”的感覺中成為支行的客戶。宗申集團、航天巴山摩托車公司、兵工物資等企業成為九支行發展票據業務的“最佳搭檔”。

四、在服務上，有效的服務成為發展九支行票據業務的“神兵利器”。

九支行在調查中發現客戶抱怨最多的就是三件事，不懂票據業務、貼現效率慢、貼現費用高。針對這些抱怨，業務部門在制定服務方案時主要就是解決這

些問題，首先與企業的老板和會計進行票據知識的交流，集中對票據防假和票據使用的經濟性進行說明，使企業敢于接受票據并形成票據業務對企業是有利可圖的觀念。其次就是為客戶量身定做服務效率標準，承諾如果銀行的服務效率達不到標準，則由銀行負責合作期間的車輛往返汽油費和高速費。這些反主為客的做法使企業對銀行的服務充滿信心，從而愿意跨區域與銀行合作。有效的服務成為發展支行票據業務的“神兵利器”。

五、對重點風險的有效防范成為中行九支行發展票據業務的“護心鏡”。業務發展的前提是防范風險，提高報務效率的前提也是防范風險，但如何面對象“克隆票”這樣的票據殺手呢？找出票據業務的主要風險環節是關鍵，九支行首先分析票據業務的重要環節—查詢的有效性，卻發現除了實地查詢能夠有效的防范假票之外，其他查詢方式對于“克隆票”的防范基本不起作用，因為其他查

詢方式查詢的是票據的內容而不是票居本身，需要的恰恰就是“驗明正身”，所以查詢不是票據防范風險的重點。如果貼現企業業務穩定，票源集中，上游票源企業規模大信用好，承兌銀行為國有商業銀行，假票的可能性幾乎不存在，即使出現假票，也不會形成多大損失。基于這種認識，支行對貼現企業的票據來源按照集中和分散進行了排隊，對票源集中的上游企業通過實地調查進行了解，以確定票據來源的可靠性，為制定服務方案提供依據，從而在提高服務效率的情況下防范風險。對重點風險的有效防范成為支行發展票據業務的“護心鏡”。

九支行在決策、人員配備、營銷、服務、防范風險等幾方面的工作，使九支行在任務重人員緊的情況下，有所側重有所取舍，合理的調配了本行的各種資源，抓住了少數關鍵，整體上提高了票據工作的效率，最終實現了票據業務的快速發展。

通過這次調查，我覺得票據融資業務從長遠看有著強大的生命力，它不僅可以給銀行帶來巨大利益，也會帶動相關業務如存款、結算等方面的發展，是銀行提升效益的一個利潤增長點。但銀行在積極拓展票據融資領域的同時，也不能忽視目前在辦理票據融資業務時存在的一些問題，如：

1、票據本身的風險。主要是不法分子制造出越來越亂真的偽造票、變造票、克隆票及無真實商品交易的假貼現等，此類風險最容易造成銀行資金的損失，是銀行監控的首要風險。

2、手續繁雜、環節多、時間長。現行票據制度規定，貼現申請人要提供增值稅專用發票、購貨合同等。企業在長期商品購銷合作過程中，常采用“部分付款，全額發貨”或“先發貨，后付款”的銷貨方式，付款與發貨環節不銜接[本文來源于那一世范文網-，找范文請到那一世范文網.]，無法提供所要求單據，難以辦理票據貼現。另一方面查詢困難，若承

兌行是系統外銀行時，等侯回復時間也較長。這樣一來就有悖于票據融資的基本功能，即滿足公司企業短期資金流動性的需求，使企業資金不能及時到位。

3、無序競爭。由于票據融資風險小、回報高的特點，各銀行間不講規則、不計成本的惡意競爭日趨明顯。一是某些銀行為爭取客戶，辦理票據承兌時少收或免收手續費；二是少數銀行為爭取票源，以低于自身經營成本的利率辦理貼現，造成了貼現市場的利率倒掛等等。為適應行業競爭的需要，切實做好國有商業銀行的票據融資業務，特提出以下幾點建議：

1、首先是完善業務操作規程，加強銀行內控機制建設，健全各項規章制度。

2、培養熟悉票據融資專業知識的高素質人才，以適應業務發展。

3、成立專門部門，搞好營銷宣傳，創新票據業務的營銷機制。

4、加強和改進央行監管工作，積極進行規范和引導票據市場健康發展。

第五篇：中國銀行股份有限公司江蘇省分行個人黃金期權業務管理規定

中國銀行股份有限公司江蘇省分行 個人黃金期權業務管理規定

第一章

總則

第一條

為防范風險、規范業務操作，加強對個人黃金期權業務的管理，保證業務健康、持續和穩定發展，特制定本規定。

第二條

服務對象：凡在我行開立美元或紙黃金帳戶的、具有完全民事行為能力的自然人均可申請與我行敘做個人黃金期權業務。

第三條

申請人選擇期權業務的目的是利用國際黃金市場的波動進行保值增值，其基本原則是：自主決定，自擔風險。

第二章

業務品種及范圍

第四條

個人黃金期權業務，簡稱“黃金期權寶”，是結合國際市場黃金期權產品與中行個人實盤黃金買賣業務（美元金）特點，為個人客戶提供的一種黃金投資理財產品，包括“買入期權”和“賣出期權”兩個品種。

1、“買入期權”產品的內容是：客戶選擇中行期權報價系統中的協定黃金價格和期限，自行確定所購期權面值（以黃金XAU表示,貨幣代碼034），在支付相應期權費（美元）后從中行買入黃金期權（看漲期權或看跌期權），在期權到期日客戶有權按協定價格從中行買入或賣出規定面值的紙黃金。

2、“賣出期權”產品

（1）賣出黃金看漲期權的內容是：客戶將自己的紙黃金作抵押，以紙黃金的金額作為期權面值，在確定期權協定價格和到期日后，向中行賣出一份黃金看漲期權。中行在向客戶支付期權費（美元）后享有如下權利，即：期權到期日中行有權將客戶紙黃金按協定價格轉換成美元。

（2）賣出黃金看跌期權的內容是：客戶以自己美元定期存單的金額作為期權面值，在確定期權協定價格和到期日后，向中行賣出一份黃金看跌期權。中行在向客戶支付期權費（美元）后享有如下權利，即：期權到期日中行有權將客戶定期存單上的美元按協定價格轉換成紙黃金。第五條

報價期限

1、“買入黃金期權”產品

期限結構暫定與現有外匯期權寶相同。我行提供最長期限為6個月的固定協定價格的滾動雙邊報價。另外，每天還提供期限為1周、2周、1個月、3個月，分別含有三個檔次協定價格的期權賣出價。期權到期前總行提供平盤機會。

2、“賣出黃金期權”產品

期限結構暫定與現有外匯兩得寶相同。總行每天前向分行提供期限為1周、2周、1個月、3個月，分別含有三個檔次協定價格的期權買入價，客戶在美元存款（或紙黃金）被凍結的前提下可賣出期權給我行，但總行不提供平盤機會（大額客戶除外）。

第六條

起點金額

1、客戶買入黃金期權的期權面值大于（含）20盎司。

2、客戶賣出黃金期權的期權面值大于（含）10盎司或等值美元。第七條

交易幣種：美元/紙黃金

第三章 職能分工

第八條 省行個人金融部負責選擇開辦該業務的網點，制定前臺操作流程，負責協議文本的制定，與資金業務部一起負責全轄從業人員的培訓。

第九條 省行資金業務部負責期權業務的管理和風險控制，負責黃金期權實時報價及頭寸平倉，負責在期權到期時決定是否行使期權，負責向運營部提供交割清單，與個人金融部共同負責產品的宣傳和推廣。

第十條 省行運營部負責省市行間的交易證實、資金清算、帳務處理，負責審核資金業務部提交的期權交割清單，以及相應的操作風險監控。

第十一條 轄內分行獲得開辦此項業務授權的理財中心負責面向客戶的柜臺操作，包括與客戶簽署黃金期權買賣協議書，負責接受客戶交易委托并審核相應賬戶資料，負責協助客戶完成交易，在必要時負責凍結客戶資金和及時解凍，負責客戶期權費用和期權收益的轉帳，負責客戶歷史交易記錄的保存，進行產品宣傳和客戶營銷。

第四章

風險控制

第十一條

黃金期權業務報價管理

1、報價途徑：省行每日十點之前向轄內分行下發當日個人黃金期權的參考報價，客戶敘做業務時再向省行資金業務部進行詢價。

2、交易時間：我行辦理期權業務的時間為每個銀行工作日的10:00-16:30。法定公休日及相關國際金融市場休市期間業務停辦。

3、期權行使時間：到期日的北京時間14:30。

4、期限結構：以總行報價為準。

5、對期權面值在100萬美元以上的大客戶可提供個性化服務，即客戶可自行設定協定價格和到期日，可以在期權到期日之前進行交易平倉。

第十二條

期權費的收取

期權買賣成交后，客戶應在交易日按照成交價向我行支付或收取期權費。我行支付期權費均以美元現鈔形式支付，客戶支付期權費，可選擇以美元現鈔或現匯支付。

第十三條

交易方式

各分行通過電話進行詢價，并以傳真的委托書作為交易依據。第十四條

期權交易的到期處理

1、到期參考價格：以總行下發的北京時間14:30中國銀行黃金寶中間價為準。

2、客戶買入期權到期時，凡是對客戶有利的期權分行必須代客戶進行交割，其收益隔日進客戶資金帳戶。

3、客戶賣出期權到期時，凡是對我行有利的期權必須進行交割。銀行將該客戶在交易日凍結的美元存款（或紙黃金）按照協定價格轉換為紙黃金（或美元存款）。第十五條

期權交易的平盤

客戶在敘作“買入期權”交易后，由于各種原因造成客戶所持期權價值發生變動，使客戶所持期權發生或盈或虧的變化，客戶可以根據市場情況和自己的判斷，在該期權到期以前進行平盤，以鎖定盈利或虧損。期權交易平盤后，在到期日不再進行處理。

第五章

客戶收益的計算

第十七條

客戶敘做“買入期權”業務時，如果期權到期日該期權對客戶有利，則中行替客戶行使期權，客戶的收益按以下情況計算：

1、客戶買入黃金看漲期權，則客戶的收益為：

期權面值*（參考價格－協定價格）

2、買入黃金看跌期權，則客戶的收益為：

期權面值*（協定價格－參考價格）

3、我行將計算所得的美元收益存入客戶資金帳戶。

第十八條

客戶敘做“賣出期權”業務，如果到期日期權對銀行有利，銀行則行使期權，客戶的存款按以下方式處理：

1、客戶賣出黃金看漲期權，在到期日若參考價格

a)高于協定價格，則我行行使期權，即我行按協定價格將客戶的紙黃金轉換成美元后存入客戶資金帳戶； b)低于或等于協定價格，則我行不行使期權，即我行將客戶的紙黃金解凍。

2、客戶賣出黃金看跌期權，在到期日若參考價格

a)低于協定價格，則我行行使期權，即我行按協定價格將客戶的美元存款轉換成紙黃金后存入客戶資金賬戶。b)高于或等于協定價格，則中行不行使期權，即我行將客戶的美元存款解凍。

中國銀行股份有限公司江蘇省分行

二零零七年二月