第一篇：非車險案例分析[最終版]

案例1

一、案情簡介：

李華是一家具廠的私營企業主，辦廠之初就為廠子投保數十萬元的火災險。1997年夏天，因為電線短路，廠里發生了一起火災，幸虧報警及時，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價值1萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險索賠的全部資料，但由于事務繁忙，并且1萬余元對當時的他來說，又有點微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時間一長，便把這事給忘了。

到了2000年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產，接到訂單卻苦于沒有生產資金。這時候，李華才想起了1997年的那場火災以及那筆保險賠償金，就立即把那些資料找了出來。第二天一早，他就到保險公司要求賠償。

二、賠付結論：拒賠

三、案件處理依據

我國《保險法》第27條規定：“人壽保險以外的其它保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起兩年不行使而消滅。”；“人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起五年不行使而消滅。” 案例2

一、案情簡介

某企業投保企業財產保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：

（1）該企業于2月12日發生火災，損失金額為40萬元，保險事故發生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）5月18日因發生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發生時的企業財產實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？

二、賠付依據：

（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝40×80/100＝32萬元。因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。

（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。案例3

一、案情簡介：

某企業財產在投保時按市價確定保險金額64萬元，后因發生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費用5萬元。這批財產在發生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式）

二、賠付金額：

由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。賠償金額＝（損失金額＋施救費用）×保險金額/保險價值（或保險保障程度）

＝（20＋5）×64/80=20萬元

三、施救費賠付依據： ? 施救費用

它是指保險財產在遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故時，被保險人為了減少保險財產的損失而進行搶救、保護、整理工作所支出的合理費用。如被救出的物資的搬運、堆存、攤曬、烘焙、復制、整理等各種合理費用，以及為了使受損保險財產增加經濟價值而支出費用，如整理分檔、包裝費用等。

《保險法》第四十二條第二款規定：“保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額 ”。因此，保險人在保險財產遭受保險責任范圍內的災害、事故損失時，除負責賠償保險財產本身的損失外，對保險財產的施救費用也負賠償責任。施救費用的賠付與保險財產損失賠償金額兩者分別計算，不包括在保險財產賠償金額范圍內，各均以不超過保險金額為限。

? 施救費用以“必要”和“合理”為原則

首先要區分施救費與預防費的界限。施救費用是指災害、事故

發生當時或發生后，而不是在災害、事故發生之前，這是區分施救與預防兩項費用的界限。

凡在災害、事故發生之前支出的費用即屬預防性質，保險人不予負責，但在某些特殊情況下，災害、事故雖未發生，但已接近發生而施救刻不容緩，為了避免保險財產遭受更大的損失，采取保護保險財產的緊急必要措施而支出的費用，事后證明是及時有效的，視同施救費負責予以賠償。

其次，應區分保險財產與未保險財產。保險人只對保險財產的施救費用負賠償責任，如果施救的財產中，包括未保險的財產，且保險財產與未保險財產施救費用無法分清時，保險人應根據施救的保險財產價值占全部施救財產價值的比例負責施救費用。

然后，按不同的投保方式計算施救費的賠償金額，即保險財產若是按比例計算賠償金額的，其施救費也應按相同比例計算賠償金額。足額投保，全部損失或部分損失都可得到相應的賠償，不存在按比例賠償的問題。

不足額投保，財產損失連同施救、保護、整理費用都要比例分攤而得不到足額賠償。案例4

一、案情簡介：

１９９９年１２月１０日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內財產投保了家庭財產保險，房屋的保險金額為３０萬元，家用電器的保險金額為８萬元，其他財產的保險金額為８萬元，保單中載明：“在保險期限內，保險標的被轉賣、轉讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，應在七日之內通知保險公司，并辦理批改手續。”張某一直認為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態，終于于２０００年４月如愿以償搬進了一棟三居室新居。在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當地政府房地產行政主管部門提出申請，經審核，房地產行政主管部門作出準予其上市出售的書面意見。經朋友介紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某。５月５日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產交易管理部門辦理交易過戶手續。不料，５月１０日，因趙某家的煤氣閥門未關緊而引發火災，致使房屋遭受嚴重損失。事發后，趙某找到張某，于是張某向保險公司提出索賠。

二、本案爭論的焦點有兩個：一是張某是否具有保險利益，是否有權索賠；二是“房屋轉賣”的真正含義是什么。

１、房屋所有權的轉移須以登記為前提條件。

根據《保險法》：“投保人對保險標的應當具有保險利益，保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”這里強調了投保人、被保險人與標的物的利益必須為法律所承認，只有適法的利益才能成為保險利益。房屋買賣是一種特定物的交易，它除了要求當事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。

本例中張某已購公房的出售雖已獲得房產行政主管部門的批準，但是買賣雙方既未向房地產交易管理部門申請辦理過戶手續，繳納契稅，也未向房地產行政主管部門申請辦理房屋所有權轉移登記手續，因而可以認定房屋的所有權并未移轉，買賣合同無效。根據《經濟合同法》第１６條：“經濟合同被確認無效后，當事人依據該合同所取得的財產，應返還給對方。”即張某對該房屋仍具有保險利益，有權向保險公司提出索賠。

２、條款中的“房屋轉賣”一詞應指房屋所有權已轉移。有人認為條款中的“房屋轉賣”是指房屋轉賣的實際行為開始，而不是以轉賣手續全部完成為條件。根據保單詞義的解釋原則：當保險條款中的詞語一詞多義時，應按照其在所屬專業的本來意義進行解釋。房屋轉賣在法律中的解釋是房屋的所有權轉移給他人，即指所有權歸屬于他人。對于處于轉賣過程中、手續尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉賣”。

因此，條款中的“在保險期限內，保險標的被轉賣、轉讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，應在七日之內通知保險公司，并辦理批改手續。”的規定，也只能認為是當房屋轉賣手續完成，所有權已轉移他人時，被保險人才負有在七日內通知保險公司并辦理批改手續的義務。

二、案件結論：由以上分析表明，張某既具有對房屋的保險利益，又不違背保險單中規定的保險事故通知時間限制，因此，張某具有向保險公司提出索賠的權利。保險公司也應該對房屋的毀損做出相應的賠償。案例5

一、案情簡介：

谷某，在我公司投保家庭財產綜合保險1份，總保險金額202000元。保險期限為2003年5月19日至2004年5月18日。其中附加管道破裂及水漬險保額20000元。2003年7月9日，因樓上居民家中自來水管道破裂跑水，致使被保險人室內頂棚、墻壁、地板、衣服及床上用品、家具等諸多物品受損。接到報案后，公司立即組織人員進行現場查勘，認定該事故屬于保險水漬險責任。經查，因水漬造成財產損失如下：地板水漬面積65平方米，頂棚及墻壁水漬43平方米，衣服及床上用品、家具等遭受不同程度水漬。被保險人報損9480元。經市場調查，根據保險合同的約定及家庭財產折舊標準，公司核定如何賠付？

二、損失認定及賠款計算：

1、地板：水漬面積65平方米，每平方米材料費、工時費為120元，損失程度為20%。

2、頂棚、墻壁：水漬后，頂棚、墻壁需大白處理。每平方米材料費和工時費2元。恢復時考慮擴延余地和材料損耗，按受損面積1.5倍的系數計算。

3、衣服及床上用品、家具等：按市場價格逐件給付一次性清洗費140元

請計算我司賠款金額：

地板賠款金額=受損面積×單價×損失程度 =65平方米×120元/平方米×20%=1560元

頂棚、墻壁：水漬后，頂棚、墻壁賠付金額=受損面積×系數×單價 =43平方米×1.5×2=129元 服及床上用品、家具等140元 本案賠款金額合計：1829元 案例6

一、案情簡介

1999年5月，劉某向某保險公司投保了家庭財產保險，保險金額4萬元。同年10月，劉某的母親從鄉下看望兒子，第一次用高壓鍋煮綠豆。由于高壓鍋的排氣孔被綠豆堵塞，致使國內氣壓急劇上升造成爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸毀，損失900元，劉母右手被炸傷，花去醫療費300元。案發后，劉某向某保險公司索賠，要求賠償其財產損失及其母醫療費。

二、案情分析

高壓鍋爆炸屬于物理性爆炸，屬于保險責任。

其次，劉母居住在鄉下，第一次使用高壓鍋，未按安全操作規定使用高壓鍋，并非故意行為，屬過失行為，某保險公司應賠付。

再次，高壓鍋不能自動沖開排氣閥，表明其含有一定缺陷，但該缺陷卻不是爆炸的直接原因，因此本案的損失不能歸為除外責任。

最后，家庭財產保險的保險標的是被保險人的家庭財產，其目的是為了使廣大居民的家庭財產在遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故造成損失后得到經濟補償。但劉母的手傷醫療費不屬于本案中保險公司承保的范圍。

案例7

一、案情簡介：

2001年6月13日下午，我司某支公司接到張智欽（投保人）報案，稱其女兒張夏芳(被保險人)于2001年6月1日上午在泉港區涂嶺鎮“幸福”水庫玩耍時不慎溺水死亡，并申請其身故保險金5萬元。

二、現場調查及走訪亡者家庭周圍進行調查

調查人員到事故地點及事故者的家里例行性調查，經過周密細致地調查，發現重大疑點：

疑點一：張智欽向三家保險公司所報事故過程大不一致

疑點二：經調查張智欽為一屠夫，平時游手好閑，經濟情況差，女兒在岳父家長大，感情不深。

疑點三：張智欽5天時間內主動在平安、中保、太保三家分別投保。疑點四: 保單生效時間與出事時間只差5天。

疑點五：事故地點可疑，水庫周邊方圓300米內無人居住。在水庫邊的房子里有兩條狗，6歲的女孩一個人在那里玩的可能性很小 疑點六：張智欽近來因賭博輸了許多錢，且二年前因出國勞務被人騙一筆巨額，目前欠款很多。

三、保險公司報案，公安機關介入

接到保險公司報案后，公安機關同意協同我公司進行調查核實一下。6月15日公安局與我公司配合以隱蔽身份調查，發覺案情如我司調查人員所述，經匯報公安局領導，決成立專案組偵破此案。并要求保險公司進行協助。當天下午5點迅速拘留張智欽，并連夜進行審訊。6月19日凌晨4時，犯罪嫌疑人張智欽終于招供。為使犯罪嫌疑人迅速得到懲處，在張智欽審訊同時，我司提議檢察院提前介入本案審訊和對現場勘查及尸檢等工作，并得到響應，使該案破獲及證據搜集進程大大加快，并最終破獲。案例8

一、案情簡介：

許某，女，46歲上海人。2002.1.31投保752（平安鴻盛）10萬。03.12.21被人發現在家中死亡，04.2.3有報案人來我公司提出理賠申請。

三、警方結論：

接警人林琳警官了解出警經過，林述：被保險人系房東，西陵家宅137弄4號404室為其出租房，平時很少來此地，周圍鄰居與其不熟悉。前兩天房客剛退房。事發當天被保險人來此地，當晚8時許，周圍鄰居聞到煤氣味，后報案，110到場后人已亡，排除他殺可能

四、案件特點： 報案離案發時間久； 一女性煤氣中毒；公安只排除他殺

五、調查取證：

調查煤氣公司，煤氣公司人員說，當時到場后，刑警與法醫已在場，煤氣已由警方人員關閉。經查勘，爐灶上無其它灶具，無明火，現場燃具開關開啟造成煤氣泄漏，非意外煤氣泄漏

調查居委會，夫妻關系不合（丈夫在外有女人）。經常吵架。調查醫保發現其曾在精神衛生中心有就診記錄 ： 03.12.12 病史：.....情緒低落明顯，經常出現想死念頭。想以各種方法結束生命，想到沒有痛苦的死亡，曾有一次沖動已拿繩子 03.12.19病史：調整一周，癥狀好轉，情緒也好轉，想死的念頭無明顯減少。

六、案件結論：家屬默認其自殺，同意拒賠處理。案例9

一、案情簡介：2003年10月10日，周艷芬向保險公司投保個人人身意外傷害保險，被保險人為其丈夫黎偉英。保險金額為10萬元。2004年8月13日，黎偉英在騎自行車時摔倒后死亡。

二、周延芳提供證據如下：

? 死亡證明書三份，均由公安機關出具，記載了如下內容：2004年8月13日，黎偉英被發現死亡。經調查，黎偉英是騎自行車摔倒后死亡。其左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷。黎偉英死亡的原因，三份死亡證明書先后分別表述為“符合猝死死亡”、“符合摔傷后猝死”、“符合摔倒后死亡”。三份死亡證明書均沒有認定黎偉英是因意外傷害而死亡。

? 結論：拒賠。保險公司認為，死亡證明書表明，黎偉英的死亡原因為猝死，不屬保險合同所約定的保險事故范圍。拒絕給付保險金。

三、拒賠理由:(1)依據保險合同條款，可以認定保險公司的保險責任為：對黎偉英因遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的、使身體受到傷害的客觀事件發生之日起180日內，以該傷害為直接原因而身故時，按照約定的保險金額給付身故保險金。

在意外傷害雖有發生但該意外傷害事件非為黎偉英死亡之直接原因時，保險公司也不承擔給付身故保險金的責任。

（2）黎偉英在騎自行車的過程中摔倒，屬于意外事件。因該意外事件的發生而給黎偉英造成的傷害(左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷)，屬于意外傷害。但是，生活常識與生活經驗使法院相信，上述皮挫傷本身不足以導致黎偉英死亡的后果發生。

（3）周艷芬不同意對黎偉英尸體進行解剖。

五、保險原理分析：近因原則

（1）本案中被保險人死亡原因的可能性分析。

可能1：以體表傷情輕微為由排除其死亡是由于摔倒所致，這一觀點同樣是錯誤的。理由在于：從自行車上摔下并導致黎偉英顱內損傷，進而導致其死亡的可能性并不能被排除。如果事實是這種情況，那么黎偉英的死亡就是由于摔倒這一意外傷害事件所導致，保險公司應當承擔保險責任。

可能2：黎偉英自身存在某種潛在的疾病，在其騎自行車的過程中，該疾病發作導致黎偉英從自行車上摔下隨后死亡。例如，黎偉英患有心臟病，某日在騎自行車時，心臟病發作，導致其從自行車上摔下并死亡。同時，從自行車上摔下還導致其體表發生皮挫傷。在這種情況下，黎偉英的死亡就是由于心臟病所致，與意外傷害事故無關，保險公司不應當承擔給付保險金的義務。

（3）遺體解剖在訴訟活動中的意義以及不進行遺體解剖所導致的后果。

意外傷害保險合同保險公司承擔保險責任的前提是意外傷害事件發生并給被保險人造成人身傷亡。因此，向法院提交充分證據證明被保險人的死亡是由于意外傷害事件所致，是周艷芬作為原告、受益人要求被告保險公司給付保險金時的證明義務。證明被保險人身故屬于保險公司的保險責任范圍，是要求保險公司給付保險金一方當事人的舉證責任。

由于未對黎偉英遺體進行解剖而導致的黎偉英確切死亡原因不明這樣一個不利于訴訟的后果，應當由周艷芬承擔。“猝死”的概念，在醫學上存在兩種含義：

? 一是指因死者身體本身存在潛在性疾病所導致之死亡； ? 二是指死者在某事件發生后24小時內死亡。

黎偉英死亡問題的準確表述應當是，現場勘查表明，發生了黎偉英摔倒與死亡兩個事實。摔倒在先，死亡在后。摔倒造成了黎偉英左顴部有一處2×3厘米皮挫傷、左膝部有一處2×2厘米皮挫傷的后果。通常情況下，上述傷情不會直接造成當事人死亡的后果。死亡證明書中將死亡原因確定為“猝死”，是由于摔倒后24小時內死亡。未進行尸檢，故不能確定導致死亡的準確原因。案例10

一、案情簡介：

李某與楊某系某中學同班同學。2009年4月10日下午第一節課后，楊某拖著本已受傷的身體在樓道中行走時，恰遇李某在樓道中與其他同學聊天，雙方見面后，楊某對李某面露不屑，李某隨即謾罵侮辱楊某，楊某用塑料水瓶砸向李某，李某的鼻子被砸傷，經醫院診斷為“雙側鼻骨、雙側上頜骨額突部骨折”，并于同年4月22日進行鼻骨復位術，醫療等費用合計6956元（其中醫療費用5392元，護理費用1430元，交通費用143元）。

二、理賠結果：

經法院審理，判定楊某負主要責任（占比75%），賠償李某醫療費、護理費、交通費5223.75元；學校負部分責任（占比10%），賠償李某醫療費、護理費、交通費696.5元；李某負次要責任（占比15%），剩余各項費用1011.75由李某自行負擔。

三、理賠依據： 根據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第七條“對未成年人負有教育、管理、保護義務的學校、幼兒園或者其他教育機構，未盡職責范圍的相關義務致使未成年人遭受人身損害，或者未成年人致他人人身損害的，應當承擔與其過錯相應的賠償責任。”

就本案而言，楊某將李某砸傷，是因李某對楊某進行謾罵后楊某沒有及時向老師反映，而是在沖動的情況下將李某砸傷，因此楊某要負主要責任，學校在對學生進行教育管理方面未存在過錯。而李某對楊某的謾罵行為是案件的起因，因此李某也存在一定過錯。但事情發生后，學校未及時帶李某到就近醫院就診或是通知李某的家長，在這方面學校存在一定過錯。

第二篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮衛生院門口超越停靠在路邊的公交車時，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫院搶救，經醫院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預交醫療費1萬元，徐某無力支付這筆費用，交警部門給徐某大貨車承保機構，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫療費交給醫院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經核實后將這筆款交到醫院。縣公安交通巡邏警察大隊民警對現場進行勘察后，又對肇事司機徐某血液中的乙醇含量進行了抽檢，發現其為酒后駕車。縣交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責任認定書》，認定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規定；因此雙方應對該起交通事故承擔同等責任。傷者父親丁某對該認定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經過審理認為：公安機關認定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據不足，由此作出同等責任認定缺乏事實根據和邏輯推理過程。公安機關在事實認定及法律適用上均有不當之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責任認定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責任認定。

【案例分析】

根據《道路交通安全法》第75條的規定，醫療機構對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責任限額內支付搶救費用，所以不發生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費用后，有權向責任者追償。這體現在《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條。

在保險公司已經就責任限額支付了搶救費用，或在肇事車未參加機動車第三者責任強制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據《道路交通安全法》設立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用和受害人人身傷亡的喪葬費用，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機構墊付搶救費用，公安機關交通管理部門應當通知該地的救助基金管理機構，該機構經核對應當及時向醫療機構墊付搶救費用。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調解協議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調解書》。交通事故發生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責任險的承保機構人民保險公司某支公司。調解協議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機動車第三者責任險責任限額10萬元內承擔賠償責任。

法院經審理認為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規定的情況下，應當適用《道路交通安全法》的相關規定。保險公司在交通事故發生后承擔保險責任的義務已成為超越了保險合同義務上的法定義務，人保某支公司應當依據《道路交通安全法》的規定在桂花堂餐飲公司投保的機動車第三者責任保險責任限額10萬元范圍內賠償李某某因交通事故造成的損失。據此，終審判決如下：中國人民財產保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責任公司第三者責任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）與商業性第三者責任強制保險有所區別。交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

強制保險又稱法定保險，是法律或行政法規的強制性行為規范規定的當事人必須投保的險種，如火車、飛機或輪船的旅客意外傷害保險等。強制保險的投保人有投保的義務，保險人（保險公司）也有承保的義務。

商業機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現實中商業三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高商業三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強險和商業三者險的差異表現在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業三者險中，保險公司根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業三者險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強險實行全國統一的保險條款和基礎費率，保監會按照其業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

五是交強險實行分項責任限額。對于不同的損害賠償項目規，定了不同的責任限額，在擴大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業三者險的責任限額并不分項限定，而是根據保險費率和雙方約定確定。

《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機動車都要陸續購買交強險，但是這并不排斥商業三者險的存在，機動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛入相向車道，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發生后，某縣公安交警大隊根據現場勘察、當事人陳述、證人證言證實，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發地段超速行駛，會車駛入相向車道是交通事故的主要原因。根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，文某應承擔主要責任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴重超載，在限速、交通事故多發地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據《道路交通安全法實施條例》第91條的規定，應承擔次要責任。5位乘客不承擔責任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實際所有權人是某實業公司。該車已在某縣某保險公司進行了投保，第三者責任險責任限額為50萬元。交通事故發生后，為及時處理后事，某實業公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責任人侯某和某實業公司、某縣某保險公司一并賠償經濟損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機鄭某及其單位某實業公司、某保險公司賠償40%的經濟損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認為：文某駕車超速，駛入對方車道是導致交通事故發生的主要原因，應承擔80％的賠償責任。鑒于文某已死亡，其賠償責任應由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產范圍內承擔。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負交通事故次要責任，應承擔20%的賠償責任。鑒于貨車已投保，根據保險條款規定，保險公司應承擔20%中的85%的賠償責任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內，某實業公司作為鄭某的工作單位應對鄭某在工作時發生的，交通事故承擔連帶賠償責任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經濟損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經濟損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應賠償18.774萬元；某實業公司對侯某的賠償款承擔連帶責任；某保險公司承擔賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發生時由于尚未實行交強險制度，保險公司承保的是商業性第三者責任險。第三者是投保機動車發生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責任險的每次交通事故最高賠償限額根據不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當然不同的責任限額保費也不同。另外，商業性第三者責任險都規定了一定的交通事故責任免賠率和絕對免賠率，當發生保險合同規定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強險實施后，機動車除了投保交強險外，還可以投保商業性第三者責任險。發生交通事故后，承保交強險的保險公司先行賠付第三者的人身和經濟損失，不足的部分，如果當事人還投保了商業三者險，由承保公司就余額中不超過責任限額的部分按照當事人應承擔的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責任比例應負的賠償金額在減去交強險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產總損失額－交強險限額）×責任比例×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當被保險人按交通事故責任比例在減去交強險賠償限額后應負的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

第三篇：車險案例

電話買車險

當了十年的有車族了，一直通過業務員購買車險，上星期朋友很不屑地對我說，買車險還找業務員純屬文盲，得，2012都要來了，就算是當流氓也不能當文盲啊，我決定好好研究一下電話買車險的事情。95550很給力

我根據朋友的推薦，撥通了95550，天平保險的客服電話，據說是24小時服務熱線。既然你24小時，我就23點給你打吧，呵呵，看你們有人值班木有。

結果電話響了兩聲就通了，我懶得聽自動語音的提示，直接按了人工服務0鍵，電話那頭立刻提示：“為保證服務質量，您的通話可能被錄音。”隨即，一個聲音甜美的姑娘接了電話。

我算了算時間，從撥打到接通總共不到20秒，一家保險公司的客服有這速度確實很給力了，一個月前，我晚上10點找某某電信辦事，結果電話接了20多次還是沒接到人工服務那兒去，這倆效率，嘖嘖，怎么比啊？

值得一提的是，話務員的態度很好，聲音很甜，而且普通話相當標準。我的普通話是二甲，自認為相當不錯了，那姑娘的起碼是一乙。態度好、聲音甜，長相應該也是很漂亮的吧？讓人神往啊。服務挺周到

老實說，我是一個喜歡挑毛病的人，但對天平保險電話車險我暫時沒挑出什么毛病。電話接通后，我說我想買車險。話務員妹妹第一句話就是“謝謝你對天平保險的信任，請問你是怎么知道天平保險信息的呢？”

我告訴她是朋友推薦的，她隨后問我朋友的車牌號和手機號碼，我有些遲疑，為什么還要麻煩朋友啊？這個買保險也要熟人帶路嗎？

話務員妹妹呵呵一笑說：“不需要熟人帶路，不過他推薦了你，你們都能享受價格上的優惠，而且我可以為你們申請道路搶修；同時，我們還可以安排為你朋友服務的業務員來為你服務。”

我聽得一愣一愣的，怪不得那小子罵我文盲啊，原來我來買車險，他有這么多好處？看來我得宰他一頓。

隨后，話務員妹妹問了我的駕駛情況，然后推薦說我可以嘗試買針對駕駛高手的“車碰車險”，大約能節省55%的保費，具體情況可以由業務員向我介紹。我真替這妹妹捏了一把汗，讓客戶買便宜產品，老板不掐死你啊？

問清楚所有情況，我告訴話務員妹妹暫時還不想買，要回頭考慮一下。我向，這下妹妹該摔電話了吧？沒想到妹妹還是那副既客氣又誠懇的態度：“如果您需要買保險，可以隨時打我們的電話，也可以通過網絡平臺購買，那邊都是天平總部的專家業務員接待您，比我更專業。謝謝您的來電！”

公平地說，這服務確實挺周到。保險很實惠

第二天，我要來了朋友的車牌號碼，按照前一天詢問的情況再次撥打了95550，這次換了一個話務員，但聲音一樣很甜。

按照她的提示，我找到了給朋友辦手續的業務員，很快就敲定了合同，根據他的介紹，我選擇了綜合險；雖然業務員認為我的水平買“車碰車險”是足夠的，但我寧可多點保障，也不省這點兒錢。何況，天平的綜合險是自帶涉水、自燃和動物侵擾險的，比以前的ABC套餐實惠得多。

敲定好細節后，業務員告訴我，因為電話買保險是直接與公司接洽的，所以費用幫我降低了15%；同時我受朋友推薦來的，保費價格會給我進一步優惠，同時幫我申請了一些其他待遇，會在保單中注明。他會在兩個工作日內把保單送到我指定的地方。

粗粗計算了一下，通過電話買車險，算上15%的優惠和朋友推薦優惠，一共比往常節省了將近700塊得費用，還多了涉水、自燃、動物侵擾等保障。

我可以很負責任地說，電話買天平的保險，真的不錯。

網上買車險

大學畢業兩年了，這天爸爸終于答應和我一起去車行看車了。在各式各樣的車輛中，我很快發現可愛的甲殼蟲披著鮮亮的外衣優雅地站在我面前，我一邊想象著和它一起飛馳時瀟灑的樣子，一邊對爸爸說：它就是我的愛車了。車行的服務人員非常周到，建議我要為它買好了保險再上路，“當然，”我說：“我的甲殼蟲會有最好的車輛保險。”

早已聽朋友說，信息化的社會里買車險已經不再需要去營業廳排隊那樣勞神勞力，也不必和保險代理人約時間進行陌生拜訪那樣繁瑣又不便，女孩子買車險可以有更方便的途徑。“那么是不是可以像網上購物那樣為甲殼蟲買車險呢？”我調皮地開了個玩笑。朋友卻說，現在真的可以上網買車險，不過要到一家有實力的保險公司的官方網站去買，才有信譽，有保障。于是我們一起登錄了平安官方網站的平安網上平臺，填資料看報價，一切都很順利。我還打通了網上車險報價咨詢熱線詢問了一下客服人員，然后放心地選擇了性價比高型的商業險套餐，付款的時候用了銀行卡網上支付。說起來真是超快，全程只用了十多分鐘就為我的甲殼蟲搞定了車險。

感謝爸爸，自從擁有了甲殼蟲我的日子過得真是愜意，可以和三兩知己一起快樂地去吃海鮮，一起去聚會，一起去郊游……無論走到哪里，我總會感到不少羨慕的目光追隨著我和我的甲殼蟲。他們都說，你和甲殼蟲一樣靚麗而優雅。聽了這話，我在心里偷偷地笑。因為有了平安網上車險，我的有車生活才可以從容而自在。這種新渠道購買的車險不僅購買快捷方便，理賠服務標準化，而且車主還可以享受免費非事故道路援救服務，所以當我的甲殼蟲偶爾缺電缺油出點小麻煩時，我從來不用手忙腳亂讓爸爸擔心，而是請平安網上車險的服務人員幫忙。因為是VIP客戶，平安網上車險的服務人員還會為我提供代辦車輛年審、代收理賠資料、代辦繳納違章罰款的三代辦服務，使我不用為這些瑣碎的事務奔忙，而能夠帶著甲殼蟲和我的朋友們一起愉快地享受著每天的好心情。

道路救援案例一

“這次道路救援真是太好了！你們平安真是把服務做到家了！”4月29日，平安車險客戶馬女士打來電話，對平安推出的免費非事故道路救援服務贊不絕口。

4月28日傍晚，馬女士駕車去機場接放假歸來的女兒。誰知剛開出市區，車胎突然爆胎。馬女士身材嬌小，也不懂修車，愛人又出差在外，只能對著后備廂里的備胎干瞪眼，卻無計可施。此時天色漸暗，從此經過的車輛也越來越少，馬女士愈感孤立無援。一籌莫展之際，她無意間瞥到車后座上放著前不久在平安投保時獲贈的非事故道路救援服務卡。

就像抓到救命稻草一樣，馬女士立刻撥通了95512的服務電話，客服人員在線轉接到救援公司。剛放下電話，救援人員立即與馬女士取得了聯系。

僅用了十幾分鐘，道路救援人員就找到了無助的馬女士。“哎呀，你們這么快就來啦！”正在跟愛人打電話訴苦的馬女士喜出望外，沒想到這么快就盼來了救援人員。救援服務人員很快幫助馬女士換好輪胎，“謝謝你啊小伙子，該給你多少錢？”對服務頗為滿意的馬女士掏出錢包。“您好，此項服務是由平安委托我們向您提供的，是完全免費的。”“啊，還是免費的啊，那真是太謝謝了！”馬女士高興地駕車趕到機場，并順利接到了女兒。

“謝謝你們，為客戶想得真周到。昨晚上回家我仔細研究了一下你們提供的服務，原來這么全面，讓我很意外！”馬女士在電話里說。在此之前，她以為保險公司只要理賠快就行了，沒想到服務還能延伸到免費救援等。“明年我還會繼續投保，希望平安的服務更上一層樓！”

馬女士只是享受到貼心服務的廣大客戶群中的一員。據介紹，自平安推出全國24小時非事故道路救援服務后，每月大約有2000名客戶享受到該項服務。非事故道路救援服務可以幫助客戶解決車輛在行駛中發生的一些小麻煩、小故障，如現場小修、免費送油送水、更換輪胎等。服務雖小，但是卻實實在在幫助客戶解決了大麻煩，讓客戶省時、省心、省錢。非事故道路救援服務正不斷完善。現在，市區救援平均時間40分鐘，外圍區縣也僅需1個小時左右。

道路救援案例二

今天帶小孩去兒童醫院看病，人超級多，打算回來到王家橋分部，結果悲劇了，從兒童醫院出來去五四路的過程中感覺方向盤始終向副駕駛方向使勁，而且有顛簸感覺，感覺不太對勁，因為外面下著大雨，以為是下雨 的原因，繼續開了一段落。在過長春路和五四路交叉口的時候，靠邊，下車一看，副駕駛側前輪胎癟了，心中一頓懊惱，趕緊打開雙閃，不知道哪位車友看到了，五四路過長春路交叉口打著雙閃的樂風，道邊頂把粉色是傘的那個就是我。沒換過備胎，外面下著大雨......突然想起平安車險的免費救援，立即找出保單撥打95512，經過大約三四次轉接核實后，告訴我等，大約20分鐘后，救援的師傅到了。好一頓不好意思，師傅說了句，“沒事，誰也不是故意的，就是下雨了”然后穿雨衣，干活.....換完了，簽了字，ok。感謝這位師傅，因為整個過程都是在大雨中干完的。

上車，給朋友打電話，去他的修配廠，補胎順便更換了一個五骨雨刷，回家。孩子的病沒看上（因為問題也不大），去齊運生買點藥，回家三點整。

不是做廣告也像做廣告了，媳婦說，平安電話車險還免費換輪胎啊，明年還保這個。

道路救援案例三

從來就沒有見過今年的怪天氣，莫非真是要2012了，不光是南方暴雨，現在連北方有很多城市的司機被暴雨嚇怕了，開車趕上暴雨，都容易碰到路面塌陷、積水成河的事情，如果是汽車熄火還好說，但很容易就讓愛車出問題，掏腰包去修車廠大修都是萬幸，很可能直接愛車就報廢了。

現在不知不覺出門第一件事都是聽天氣預報的預警情況，上周正好趕上和同事出差回京，遇上了傳說中的黃色預警暴雨，一路上都懷著忐忑的心情，踩足了油門往公司趕，沒想到暴雨還沒碰到呢，反而因為自己開車超速失控，撞上了路邊的隔離帶，真是屋漏偏逢連夜雨，越著急越出事，天色都漸漸陰了下來，我們下車檢查后發現應該是輪胎壞了，自己也沒有換胎的經驗，光倆個人火急火燎的也不是辦法，只好趕快給人保電話車險打電話求救！一開始還擔心救援來不及趕到或者因為天氣救援隊員不愿意過來。

沒想到僅僅過了不到15分鐘，就看到人保兄弟連的朋友開著救援車駕到了，下車的是兄弟連中的救援隊員一航，之前聽到過他是金牌服務團隊的介紹，給我印象挺不錯。一航過來檢查了一下情況后，也建議應該換備用輪胎，可惜我車上連工具都沒有準備，還好他準備的比較充分，從救援車上拿出了工具，之后在我們看來復雜無比，連拆下來輪胎都做不到的換胎工作，小伙子一會就完成了。

千恩萬謝后正要駕車離去時，又發現無論怎么嘗試都打不著火了，破車就跟和我鬧脾氣一樣，給我氣的呀，還好一航發現后，簡單嘗試了一下，覺得和撞車無關，點火系統應該沒有問題。就建議我們讓他嘗試下幫忙用備用電瓶啟動。

幾分鐘后，通過一航試著用電瓶搭電做助力，我的汽車成功啟動了，讓我又驚又佩，兄弟連的救援隊員真是專業，從我們出問題到一航出現，解決了這一個接一個的連鎖毛病，一共花了不到1小時，就跟超人一樣，拯救了我們于危難之中，最后我們也順利的避開了這場暴雨，不然真不知道要有多大的麻煩呢！

現在我特別的信賴“兄弟連”的服務，跟抱到主心骨了一樣，遇到汽車故障時候第一時間就是想到這樣可靠的服務團隊，而且后來才知道，即使是出差都可以找兄弟連，他們有覆蓋全國的服務！真是太棒了！

回饋車主案例

3年了，謝謝你們還記得我！感受頗多

上周接到平安電話車險的電話，讓我不敢想象的事情就這樣發生了！三年前，我買了第一輛屬于自己的私家車。那時候車主幾乎都在4S店里直接辦理車險，我通過廣告對平安電話車險產生了關注，畢竟可以優惠嘛!三年前平安電話車險剛剛進入珠海地區，很多車友和4S店的工作人員都不推薦辦理電話車險，主要是不認可！我沒聽那么多，打個電話就辦理了。

事情就是這樣巧合，上周平安電話車險的工作人員打電話通知我，說我是珠海地區辦理電話車險的第333位客戶，恰好趕上平安電話車險珠海地區三周年的活動，邀請我去現場。經過多次電話溝通，我接受了邀請。我真的沒有想到我會如此幸運，更沒有想到活動如此有意義！

左首起，第三個人就是我，旁邊兩位拿獎杯的大哥也是老客戶，分別是平安電話車險第三位，第一位。現場邀請了大概10名老客戶參與活動，還給每位老客戶發送了獎杯和禮品。

平安珠海中心支公司賀曉龍總經理，正在活動致詞。活動當天，現場人頭攢動，直到傍晚仍有不少車友趕來參與活動！現場活動很有趣味性，參與活動的朋友紛紛拿到了中意的禮品。

我切身感受到了平安電話車險的影響力！他給每位車主帶去了安全的保障，他給每個家庭帶去了溫馨與歡笑，我想平安的魅力就在于此！我很榮幸三年前自己的選擇，今后我會繼續選擇平安，感謝平安！

理賠案例一

昨兒上午在公司樓下剛要上車走人，就聽見咣的一聲。。真是山響的哪種。。我順著聲音抬頭看，感覺是誰們家的空調室外機組掉下來了。。走近一看。原來是同事的凱美瑞倒車的時候，撞了一驪威。。下車微笑寒暄，自認全責。兩車都是保險杠一角受損，尾燈破裂。驪威后備箱蓋的邊有點點變形。首先。110報警。。看是否能走快速理賠。然后打人保電話。95518。等保險理賠。保險到了之后，看了傷情，詢問去哪里維修。都說是4S。保險開單子，讓雙方交換證件，各去各的4S定損。。因為已經都成了朋友，就沒有交換證件。個跑個的了。。后面的就不提了。。最后結局非常圓滿。。凱美瑞賠了4800多，驪威賠了2300多。。最值得一提的是，保險理賠員過來，都讓去4S定損，然后理賠，這事兒我以前是沒碰到過的。

以前基本都是賠付的錢根本就不夠4S修。

后來有人說是，因為平安電話車險搶了人保太多客戶，現在他們提升服務和理賠金額。。

理賠案例二[福建]心系客戶，抵御超強臺風“羅莎”

臺風“羅莎”于10月5日凌晨加強為超強臺風，中心附近最大風力有16級，向閩漸沿海靠近。臺風來臨時，正值國慶黃金周，公司高度重視，布置抵御超強臺風“羅莎”工作，特別強調要做好“十一”黃金周自駕游客戶的服務工作。

莆田市主要的旅游景點“湄洲島”是歷次抵御臺風的重點，“95518”專線人員及查勘組全體待命，全力以赴。95518通過短信平臺，及時向客戶發送臺風動態，提醒旅游、行車安全。對因臺風影響而求助的客戶要提供一切力所能及的幫助。10月7日上午，從廣東汕頭來莆田旅游的張先生因臺風無法成行至“湄洲島”，又不巧在莆田忠門鎮附近因油路故障，愛車拋錨，風大雨急，張先生十分著急。他想起了人保的95518，他抱著試試的想法撥通了95518，95518專線員接到求助電話后，立即與就近的合作救援單位取得聯系，25分鐘后，救援人員根據客戶描述的情況攜帶便攜工具及設備趕到現場，很快，張先生的愛車重新啟動了。張先生特地打電話表示了感謝，他很感動地說“投保人保，值”。

理賠案例三[寧夏]急客戶所急，想客戶所想

10月1日，福建同心支公司接到95518服務專線通知,在福銀高速，有一輛寧波車輛發生事故，查勘人員頂風冒雨快速趕到事故現場，積極幫助客戶報警并一同進行現場施救，耐心安慰客戶家屬和兩個小孩子,隨后又專程到二十幾公里的縣城內,為客戶家屬和兩個小孩子購買了食品和牛奶,同時他們又與高速交警溝通協商幫助客戶在兩個小時內妥善處理了事故。客戶身受感動，向公司兩位查勘人員感激的說：“你們的服務做到了家，感謝你們，感謝人保公司”！

理賠案例四[河南]高效快捷服務至上-----快速處理保險事故紀實

10月3日14：30分95518專線接到一起發生在龍門石窟景區的車險報案，一輛福田貨車在景區路口拐彎時被一輛五十鈴廂式貨車追尾，造成后車車上人員受傷，兩車不同程度受損。接到報案，洛陽市分公司駐龍門石窟景區景區查勘小組第一時間趕赴事故現場，五分鐘后當天駐龍門景區服務站點負責人也趕到了，面對人員受傷，交通擁堵，他們沒有絲毫猶豫，查勘員立即拍照、核查，取得第一手資料，服務站人員以最快的速度救助傷員，幫助疏散圍觀人群。由于我司現場查勘及時細致，資料掌握全面，傷員及時救助，在最短的時間內恢復了景區交通，減輕了傷員的傷情。客戶的說：“手機上收到過人保財險開展首屆客戶節活動的短消息，這次多虧了你們，出門在外就是需要象你們人保這樣的服務。”

理賠案例五[山西]大同分公司“8+8”服務贏得客戶稱贊

大同分公司在認真實施總公司統一推出的8項服務項目之外，根據實際需求，自主推出8個服務項目：為公司當地自駕游客戶車輛提供免費檢車和四輪定位、輪胎免費充氮氣、免費洗車卡；為外地人保財險客戶免費提供旅游地圖、免費提供旅游活動常見用藥、免費提供純凈熱水、旅游景區有雨免費提供雨傘、免費聯系導游和打折酒店。

大同分公司周到熱情的服務，贏得了客戶的美譽。10月3日上午，一位北京客戶吳先生，在京大高速出口得到服務站人員的服務之后非常滿意，他的夫人興奮的說，有人保財險相伴，有你們這樣人性化周到的服務，我們會在旅游期間增加一份好心情，也會永遠留住大同美好的印象。

第四篇：非車險業務流程

非車險業務流程

一、非車險業務承保流程

非車險承保流程非車險業務人員業務內勤三級機構非車險南區分公司非車總公司南區非車核保人險核保人險核保部再保部①遞交投保單及其他信息資料②復核投保信息是否符合要求否單證錄入流程③核心業務系統錄入信息④審核錄單信息是否正確是⑤是否核保權限內否上報⑤是否核保權限內否 上報⑥是否需要臨分安排是⑦臨分安排承保判斷流程是是否出單流程⑧出具保單、發票及其他相關單證⑨將相關單證聯次分發各部門、崗位單證管理流程⑩單證整理、業務檔案管理

流程說明:

（一）總則

1、遵循“誠信原則”，向投保人充分履行告知義務；

2、保證投保資料的完整性和真實性、投保資料傳遞的保密性和及時性及投保雙方的合意性；

3、工作技能的專業性及處理問題的靈活性、主動性；

4、樹立良好的團隊協作精神，培養勇于任事的工作態度；

5、及時、準確出具各類險種的保單、批單、發票等相關單證；

6、保證各類統計報表的及時、準確、全面及財統數據的一致性；

7、認真負責的管理業務檔案。

（二）流程內容

①業務人員應指導客戶認真如實的填寫投保信息，同時收集詳細的相關業務資料，提交給非車險內勤人員；

②業務內勤在接到業務員提交的投保資料后，應進行初步審核，在確認資料齊全，投保單填寫完整后，再與業務員辦理投保資料交接簽收登記。登記要素包括：經辦業務員、投保人、險種、金額、投保人提供的證明資料清單等；

審核時，應注意以下幾點：

（1）業務員交單的日期是否為填寫好投保單的當天或第二天；如果不是，應查明原因并提示及時交單；

（2）投保單的填寫應整潔、規范，無遺漏；

（3）所有修改的地方是否有責任人的確認，修改過多應予以退回，若投保單為業務員代填，是否有投保人確認；

（4）防止不整潔、不正確、不完整、不符合承保規則的投保信息流入到核保出單作業中。

③ 錄單及出單

（1）業務內勤將投保信息及時錄入核心業務系統，并記錄操作人姓名，對業務員或代理機構、以及部分險種的特別約定做出標注或說明；

（2）業務內勤對輸入的投保單信息與原始投保單進行核對，如果發現錄入錯誤或遺漏，則進行修改和補充，以確保錄入至系統的投保信息準確無誤；

（3）確認錄入信息準確無誤后，上報分公司核保人； ④承保審核

（1）分/支公司核保人在系統中對錄入信息進行審核,如有錯誤或遺失，應下發給內勤人員進行修改和補充；

（2）對審核無誤的，按照非車險核保政策進行業務承保判斷,對不予承保的應及時告知出單內勤；

（3）對超本級核保權限,應及時填寫《超權限業務申報表》，連同相關業務資料上報上級核保人，高風險業務還須上報《風險查勘報告》；

⑤總公司南區非車險核保部在接到分公司上報業務后，應及時根據再保合約判斷該業務是否在合約之內，如需臨分安排，應填寫《再保建議書》連同相關業務資料、《查勘報告》一并遞交總公司再保部；

⑥總公司再保部根據業務情況進行臨分安排，并在臨分結束后及時反饋給總公司南區非車險核保部；

⑦若業務核保通過，內勤人員應及時出具保單、發票及其他相關單證，并進行核對加蓋承保章及財務章；同時，保單后貼付的條款、明細表、附圖等附件均需加蓋騎縫章；若核保未通過，則及時將核保人意見反饋給業務部門，以便修改；

⑧內勤人員將相關單證聯分發給各部門相關負責人；

⑨業務承保后，內勤人員應分產品對單證進行整理，根據檔案管理要求，進行歸檔，妥善保管。

二、非車險業務核保流程

非車險業務核保流程非車險業務人分/支公司非車分公司專兼職總公司南區非總公司風控工員/業務內勤風控工程師車險核保人程師險核保人再保部①上報業務承保申請及詳細業務資料②是否需要風險查勘是③進行承保前風險查勘否否

1、不良業務拒保；

2、修改承保條件④是否同意承保風險查勘報告是⑤是否超權限是，報總公司南區非車險核中⑥是否需要風險查勘是⑦進行風險查勘否否，回復分公司非車險核保人⑧是否同意承保專業風險查勘報告臨分結果反饋是⑨是否需要臨分安排是，提交再保建議書⑩再保臨分安排否審核通過 流程說明：

（一）總則

1、充分了解被保險人及保險標的的相關情況并做出合理、恰當的地進行風險評估；

2、客觀公正地審核保險合同，正確擬訂承保條件；

3、合理進行再保操作，及時與再保部溝通，進行臨分或其他分保處理；

4、提供高效務實的專業化服務；

5、確保業務質量，實現穩定經營目標，保證公司業務的持續穩健發展。

（二）流程內容

①業務人員應盡可能收集詳細的相關業務資料，連同投保單一并提交給非車險內勤人員； 業務內勤對業務人員提交的投保資料進行審核后，遞交給分（支）公司非車險核保人；

② 分（支）公司核保人在接收上報的投保申請后，應對投保內容逐項審核，審核內容包括：（1）投保人、被保險人名稱及營業處所；（2）保險標的、行業類別、周圍環境；（3）投保金額；（4）投保險種；（5）保險期限；（6）擴展條款；

（7）確認被保險人對保險條款及附加條款（包括責任免除部分）的內容及說明已經了解；

（8）投保人簽字、蓋章；

（9）其他足以影響決定是否承保的重要事實。

核保人在對投保申請進行認真審核后，認為必須對保險標的進行風險調查與評估的，應及時將相關資料轉給專兼職風控人員進行保前風險查勘；有條件的，核保人應一同前往查勘；

③ 風險查勘與評估

風險查勘人員在接到風險查勘需求后，應及時與業務人員取得聯系，與客戶約定查勘日期并準時進行風險查勘。

風險調查與評估的要點包括：（1）明確主要風險

主要風險是指在投保責任范圍內發生可能性較大而一旦發生造成的損失金額也較大的風險，主要風險決定于保險標的的內容、保險標的所在行業性質、地區，保險期限等。

5（2）明確風險點位

風險點位是在保險標的范圍內最容易發生保險事故的環節、地點或位置，如高樓建工險的地基工程、高速公路建工險的護坡、軟基路段；公眾責任險的電梯間、浴池、游泳池等。調查風險點位應著重調查主要風險的風險點位。（3）了解風險源

風險源即承保風險的來源或產生風險的原因。產生風險的原因來源于兩大類：自然的，如地質結構的變化；人為的，如惡意、疏忽等。（4）了解被保險人風險管理水平

被保險人風險管理水平應從三方面進行分析：人員素質、風險管理制度、風險管理設施。（5）保險責任事故發生的可能性

保險標的所在行業發生類似事故的概率；被保險企業以往的損失記錄；保險標的當前所處的狀況。

（6）分析一次事故有可能造成的最大損失

一次事故有可能造成的最大損失取決于：保險標的的性質、保險標的各個部分的間距（財產險）、事故影響范圍的大小、法律對損失金額的認定（責任險）。

（7）對標的進行風險查勘與評估后，應對標的風險狀況進行總的評價，同時填寫風險查勘報告，遞交給分（支）公司非車險核保人；

④在核保權限范圍內進行承保決策（1）根據標的風險狀況，決定是否承保

1）公司核保政策禁止承保的風險不能承保；

2）風險較大，而承保條件不能相應提高的項目不能承保；

3）對于不予承保的項目要向業務部門或業務人員說明理由，對承保條件不合適的業務應提出修改和承保建議方案，及時與相關業務人員進行溝通；

4）對于決定承保的項目要根據投保人的保險意圖和標的風險狀況擬定承保條件。（2）正確擬定承保條件 1）整體情況

審核風險查勘報告，了解標的的危險程度，損失記錄，承保業務的市場情況，被保險人的管理營運情況，是否有其他業務關系，是否需要再保支持，公司的政策及成本、利潤情況分析。

2）選擇合適的險種 險種的選擇要適合投保人的保險意圖，主要考慮三個因素：被保險人、保險標的、保險責任，避免張冠李戴錯誤地選擇險種。3）嚴格界定保險標的的內涵與外延

保險標的要明確名稱、項目、所在地址、地域。在財產保險中，如投保人僅對部分財產投保而又不確定具體的財產部分，應在保險單上明確說明投保財產在全部企業財產中所占的比例，并約定在發生賠案時，按比例賠償。

4）正確使用保險金額的確定方式

保險金額有兩種基本確定方式：按照保險標的的價值確定，一般適用于財產險；按照保險標的有可能發生的損失范圍確定，一般適用于責任險。

按照保險標的的價值確定保險金額分為兩種方式：定值保險與不定值保險。除藝術品、古董等價值波動大的特殊財產外，財產保險應采用不定值保險方式。

除非特殊情況，財產保險不能按保險標的有可能發生的損失范圍來確定保險金額（即按第一危險損失方式承保）。如投保人堅持按此種方式投保，應根據標的損失的區間概率對費率作相應的調整。

財產保險標的含一個以上項目，除明確總保險金額外，還必須明確分項保險金額。

責任保險除明確累計賠償限額、總賠償限額，還應視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。

5）正確厘定費率和免賠額

費率和免賠額的厘定要與保險標的的風險狀況相對應。保險標的風險狀況評級為優、良的，費率可在市場平均水平的基礎上適度下調；風險狀況評級為一般的，費率可適用市場平均費率；風險狀況較差或差的，費率應在市場平均費率基礎上適度上調。

免賠的設置考慮三個因素：必然發生的損失金額；被保險人風險管理意識和水平；被保險人選擇自擔的風險。

免賠額的變動應與費率的變動相匹配：免賠額提高，費率降低；免賠額減少，費率提高。兩者相互變動的幅度取決于標的損失在金額上的分布概率。6）謹慎使用附加條款

附加條款分為：限制責任條款、中性條款、擴展責任條款，應根據標的風險狀況謹慎使用。

在一個險種項下，對一特定標的必然要發生或發生機會非常大的風險，應附加特別條款將其排除在保險責任之外。在一個險種項下，對一特定標的，如對保險標的范圍、保險責任、理賠方式有歧義，應附加中性條款予以明確。

可保風險的擴展責任條款可以使用，不可保風險（如契約責任、核輻射責任等）的擴展責任不能使用。

擴展責任條款應視具體情況單獨設置賠償限額和免賠額。

7）正確設定自留額

自留額是指，保險人在承保后，將所承保的保險金額，除了進行再保險的部分外，留給自己承擔的保險金額。

每單業務在承保后，應按照《行業類型危險分級再保自留限額表及費率參考表》根據不同的風險等級選擇相應的自留額，放入再保合約。

選擇自留額要考慮再保合同限定的承保限額。保險單保險金額不能超過再保合同的承保限額，如有超過必須重新選擇自留額或安排臨時分保；同時，自留額也不能選擇過小，以至于合同容納不下，反而增加公司自留。8）確定保費交付方式和日期

在投保單和保險單上都必須明確約定付費方式和日期。并注明“投保人未按保單中列明的付費日期繳付保險費的，本保險合同自逾期之日起自動解除，保險人不承擔保險責任”。

一般情況下應規定為在保險起期后15天內一次性交清保險費。如保險費數額較大或其他特殊原因，可同意客戶分期交付保險費，但分期付費原則上必須符合以下規定： A、單筆業務保險費在5萬元以上或有規模較大、效益較好的關聯保險項目。B、分期付款最多分四期，第一期付款日期必須在保險責任起期后15天內繳付，繳付金額不得低于總保險費的30％，最后一期保險費（建安工險除外）必須在保險期滿前三個月內繳清。建安工險的保險費最后一期必須在工程完工前半年付清。

C、保險單上必須注明各期繳費的金額及限期，并注明“投保人未按保單中列明的付費日期繳付保險費的，本保險合同自逾期之日起自動解除，保險人不承擔保險責任”的約定。

⑤ 超權限業務上報

（1）超權限業務的范圍：

1）保險金額或賠償限額超過本機構最高級核保人核保權限的業務；

2）核保政策中明確規定必須逐單上報的業務及未做規定的業務；

3）再保條件超權限的業務。

（2）超權限業務上報的程序及具體要求：

1）上報超權限業務必須逐級上報，越級上報的業務不予受理； 2）上報總公司的超權限業務必須有下列人員簽署的意見：

分公司核保人、分公司主管業務經理；

3）上報超權限業務必須使用總公司下發的《超權限業務申報表》，附風險查勘報告及有關的核保資料；

4）經上級部門審核批復的業務，必須按照批復意見承保，不得擅自修改承保條件。如需修改承保條件則必須重新上報；

5）經上級部門批復同意承保的業務，上報機構必須及時將出具的暫保單、保險單、保險協議及批單等相關資料上報備案。

⑥總公司南區非車險核保部在接到分公司上報業務后，因相關業務資料不全而無法判斷業務風險時，可向總公司風險控制部提出風險查勘需求；

⑦總公司風險控制部對項目進行風險查勘，制定詳細的《風險查勘報告》，提出風險分析意見，反饋給總公司南區非車險核保部；

⑧總公司南區非車險核保部根據業務風險分析與《風險查勘報告》，提出承保意見，對不同意承保的項目，應及時反饋給分公司非車險核保人，同時說明不予承保的理由；

⑨對于同意承保的項目，應根據再保合約判斷該業務是否在合約之內，如需臨分安排，應及時填寫《再保建議書》連同相關業務資料、《查勘報告》一并遞交總公司再保部進行臨分安排；

對臨分安排完畢的業務，應根據臨分情況，決定是否予以承保，同時將臨分情況及時反饋給分公司非車險核保人；

對于同意承保的業務，核保人擬定承保條件后，交出單內勤，將承保信息錄入核心業務系統，并通過設定的核保人權限在核心業務系統中核保同意，生成保單號。對內勤出具的保險單、保險憑證、批單、協議等保險合同，核保人應認真復核，發現錯誤及時改正，確認正確無誤后方可簽發保單。

⑩總公司再保部根據業務情況進行臨分安排，并在臨分結束后及時反饋給總公司南區非車險核保部；

三、保單批改流程

保單批改流程非車險業務人員分/支公司業務內勤分/支公司核保人總公司南區非車險核保人總公司再保部①遞交批改申請及其他相關信息資料否②復核批改內容是否符合要求是否否，提出相關意見②核心業務系統錄入批改信息③審核批單信息③是否符符合批改要求是③是否超權限是④是否符合批改要求系統通過是⑥出具批單、批加或批減發票及其他單證系統通過④是否臨分業務是⑤再保處理系統提交⑦將相關單證聯次分發各部門各機構⑧單證整理業務檔案管理 流程說明

（一）總則

1、保單的批改須有合理依據、不得隨意變更；

2、保單的批改須有被保險人的書面申請；

3、保單的變更必須采用書面的形式（批單），由核保人簽發；

4、效力的優先級：批單的內容涉及與原保單相同的內容時，批單的效力大于原保單的效力，最后出具的批單的效力大于之前出具的批單；

5、保單的解除（注銷/退保）要符合保險法規、符合公司的利益且要與被保險人達成書面的協議；

6、對于擴大保單責任范圍的批改，變更保額、保險期限、恢復保額的批改，應嚴格控制，并加收相應保費。

（二）流程內容

①保險單簽發后，當保險事項發生變動，如被保險人名稱、保險金額、保險財產地點、保險財產危險程度等發生變化時，投保人或被保險人申請辦理批改手續進行退保或者變更保單內容，業務人員應協助客戶填寫《批改申請書》，并要求投保人或被保險人簽字或蓋章，并及時將《批改申請書》提交給業務內勤；

②業務內勤應初步審核批改資料，特別是退保申請，需要關注保費的到帳情況及理賠情況；

A、在確認批改資料無誤后，業務內勤將批改申請信息及時、準確錄入核心業務系統，并對錄入業務系統的批改信息與批改申請書進行核對，如果發現錄入錯誤，進行修改。

B、批改類型：（1）基本信息批改：

1）被保險人；2）保險責任；3）保險金額；4）保險期限；5）賠款后恢復（減少）保險金額；6）變更保險財產地址；7）降低費率；8）變更保單其他內容

（2）注銷（3）退保（4）特殊批改

C、確認錄入批改信息準確無誤后，上報分公司核保人核保；

③分公司核保人需進行批改信息的風險調查與評估，若需風險查勘，則會同風險工程師對所批改的標的進行風險查勘；對不符合要求及規定的批改，應及時將核保人意見反饋給業務部門，同時下發給業務內勤進行修改；超過分公司權限的批改業務，須上報總公司企險核保部，由總公司核保人確定是否需要改變承保條件；

④總公司南區非車險核保人對批改內容進行審核，對不符合要求及規定的批改，應及時將核保人意見反饋給分公司非車險核保人，同時系統下發給業務內勤進行修改；對于承保時經再保臨分安排的業務應提交再保險部進行系統確認后方可審核通過；

⑤核保通過后，及時出具批單、發票及其他相關單證，核對無誤后，需加蓋騎縫章； ⑥將相關單證聯次分發給各部門相關負責人；

⑦分產品進行單證的整理工作，并按照檔案管理要求，妥善保管業務檔案。

第五篇：非車險基礎知識

非車險基礎知識

一、保險基礎知識

1、什么是風險？風險與保險的關系如何？

答：風險來自損失的不確定性。由于風險客觀存在，即有發生損失之可能。風險管理方式包括風險轉移、風險轉嫁、風險規避等。保險屬于風險轉嫁的方式，客戶通過支付保險費的財務手段，將風險轉嫁由保險公司來承擔。

2、財產保險合同的四大基本原則是什么？

答：保險行業經過長期發展積累，逐步形成了保險的4大基本原則，包括：最大誠信原則、損失補償原則、保險利益（可保利益）原則、近因原則。

最大誠信原則：規定保險合同各方都應將關系到風險厘定和合同責任等信息，以最大誠信的 態度互相披露，以減少風險調查的工作量，降低交易成本；

損失補償原則：約定被保險人不能通過保險獲得超過實際損失的額外利益，以避免道德風險； 保險利益原則：這是損失補償原則的引申原則，規定投保人在投保時，對保險標的應有保險 利益，被保險人在出險時，對保險標的應有保險利益。具有保險利益就是對 財產具有法律確認的利益，如所有權、管理權、質押權、抵押權等；

近因原則：這是界定損失是否屬于保險責任事故的基本原則，以導致事故損失最直接的原因 為準。

3、誠實信用原則的主要內容有哪些？

答：主要內容有告知、保證、棄權和禁止反言。

--告知是在保險合同簽訂之前和執行過程中，投保人和被保險人應就保險標的重要事實告知保險人。--保證是指對某項事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。--棄權就是放棄主張某項權利的行為。

--禁止反言就是對放棄的權利不得再行向對方主張。

4、什么是非車險，包含哪些險種？

答：非車險是車險以外的其它保險，主要包括財產損失類保險（企業財產保險、家庭財產保險等）、責任保險、意外保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、農業保險、短期健康險等。

5、可保風險一般要滿足哪幾個條件？

答：（1）風險是純粹的而不是投機的；

（2）風險必須是偶然發生的，即風險發生的時間、程度、原因不確定；（3）風險是大量標的均有遭受損失的可能。

6、什么是財產保險公司經營中的核保？ 答：核保是指保險公司對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么條件承保的分析過程，一般保險公司都有核保人員審核承保條件及在業務系統進行開關控制。

7、什么叫定值保險（Valued Insurance）？

答：有些財產在保險有效期內市價變動較大，如運輸貨物。另有些財產在損失時難以確定其價值，或不可能復制的，如文物。這些財產的保險金額可由保險雙方約定的一個固定價值來確定，受損時不論財產當時的實際價值如何，保險人按約定的保險金額來計算賠款。全部損失按保險金額賠償。部分損失按保險金額乘以損失程度進行賠償。

8、什么叫不定值保險(Unvalued Insurance)？

答：與定值保險相對應的是不定值保險。不定值保險在保險單上不列明保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額，保險人在保險事故發生時按損失的實際價值來計算賠款。在損失發生后估價時，如果保險金額高于或等于財產的實際價值，保險人在保險金額限度內按實際損失賠償。如果保險金額低于財產的實際價值，保險人則按實際損失乘以保險金額與財產的實際價值比例進行賠償。

9、什么叫第一危險承保方式（First Loss Insurance）?

答：第一危險承保方式主要用于家庭財產保險，當財產發生損失時，不論保險金額占全部財產價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內，保險人就得按實際損失賠償，而不采取比例賠償的方式。

10、什么叫激活卡？

答：激活卡屬于激活注冊式保單，客戶先支付保費購買保險卡，通過電話或網上注冊后，保單信息連接到業務系統，保險按約定生效，注冊過程就稱為”激活”。由于銷售及投保方式靈活，激活卡目前成為主要的卡單產品。

11、什么叫代位求償（Subrogation）?

答：根據補償原則，被保險人不能從保險事故中獲得額外利益，因此，被保險人在獲得保險人賠償后，如果損失按照法律或有關規定應由第三者負責賠償的，應將其原應享有的索賠權轉讓給保險人，由保險人向責任方追償。這就是保險法上所稱的代位求償。

12、什么叫重復保險？

答：在有多家保險公司競爭的情況下，投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩家或兩家以上的保險公司投保，這就構成了重復保險，其保險金額的總和往往超過保險價值。根據補償原則，若此項保險財產受損，被保險人所能獲得的最高賠償金額不能超過保險價值。

13、什么是保險條款？保險條款主要由哪些部分組成？ 答：保險條款是保險合同的重要組成部分，條款約定了保險產品的保障內容。按監管要求，保險條款須按規定報備保監會。保險條款的主要內容有：保險標的范圍、保險責任、責任免除、理賠處理、合同效力、保證條款、特別說明條款等部分。

14、財產保險的保險價值、保險金額和保險金是一個概念嗎？

答：不是一個概念，其中的含義不同。

保險價值：是指投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標的的實際價值，即投保人對保 險標的所享有的保險利益的貨幣價值。它是財產保險合同構成的基本要素之一。去定保險價值的方式一般有兩種：一是根據合同訂立時保險標的的實際價值確 定，即由雙當當事人在訂立保險合同時，在合同中約定，稱為定值保險。二是根 據保險事故發生時保險標的的市場價值確定，稱為不定值保險。

保險金額：指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保 人對保險標的的實際投保金額，同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。保險金：保險事故發生后，被保險人獲得的賠付額。

15、什么叫再保險？

答：再保險是保險的二級市場，保險交易行為發生在保險人與再保險人之間。保險人通過與再保險人訂立合同，將已經承保的風險轉移給另一個或幾個再保險人，以降低自己的承保風險。簡單地說，再保險即“保險人的保險”。

16、在財產保險中，哪些險種的保險責任開始后，合同當事人不得解除合同？

答：貨物運輸保險、運輸工具航程保險、部分法定的責任保險（如代理人責任險等）。

二、新保險法

17、新《保險法》對比舊《保險法》最核心的變化有哪些？

答：圍繞保護被保險人利益的主題，進一步規范投保操作，對理賠服務質量及時效明確了要求；加強對保險公司及保險中介的監管和風險防范。

18、在保護被保險人利益方面，新《保險法》有哪些特別的條款？

答：首先是限制保險人合同解除權,增設了保險合同不可抗辯規則。如新《保險法》明確規定保險人自知道解除事由起,超過30日不行使解除權的,其解除權消滅等。這有利于督促權利行使,穩定保險合同關系,尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。此外,還借鑒了英美法，禁止反言制度,規定保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同,不得免于承擔保險責任。這也減輕了投保人告知義務負擔，限制了保險人的抗辯權利。

19、“理賠難”一直是保險業屢遭詬病的話題,新《保險法》能在這一領域有所監管嗎？

答：《保險法》草案進一步明確和規范了理賠程序和時限，具體表現為：被保險人索賠時,保險人認為被保險人等提供的有關索賠請求的證明和材料不完整的，應當 “及時一次性書面”通知被保險人等補充提供,從而避免保險人以此為由拖延理賠。其次，保險人在收到索賠申請后，除另有約定外，應當在30日內做出核定，并應將核定結果書面通知被保險人或者受益人。督促保險公司及時受理索賠，及時核定責任。

20、在對財產保險合同的規定中有哪些部分體現了對被保險人的保護？

答：長期以來，當保險標的發生轉讓時（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認為這一規定過于煩瑣，增加社會成本。新保險法借鑒國外相關立法，將受讓人繼受取得保險合同的權利義務作為一般原則，明確規定：保險標的轉移后，受讓人承繼被保險人的權利和義務，同時對被保險人設定通知義務。這個制度設計，邏輯清楚，平衡各方關系，尊重契約自由和特別法規定，也減少了社會成本。

21、在簽訂保險合同時，一般由保險公司提供格式合同，合同的哪些保險條款無效？

答：（1）免除保險人依法應承擔的義務的（2）加重投保人、被保險人責任的（3）排除被保險人依法享有的權利的22、在人身保險合同的規定中有哪些部分體現了對被保險人的保護?

答：（1）原保險法規定，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，保險人不承擔給付保險金責任。這對于無辜的被保險人不公平，新保險法修改完善，規定此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。

（2）為避免現實中某些企業投保人利用團體保險獲取非法利益的現象，新保險法擴大了人身保險利益的范圍，規定投保人對與其具有勞動關系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護勞動者等被保險人的利益。

（3）原保險法沒有規定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補了這部分的立法空白，規定在上述情況發生后，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。

23、新保險法中，怎么定義保險代理人？

答：保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。

24、新保險法中，怎么定義保險經紀人？

答：保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

三、意外險類

25、意外傷害事故應具備的四大要素是什么？

答：意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、問：團體意外險，對投保人和被保險人有什么要求？

答：投保人應為對被保險人有保險利益的機關、企業、事業單位和社會團體，其投保的人數必須占約定承保團體人員的75%以上，且投保人數不低于5人。

被保險人應為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險人協商約定認可的其他自然人。

27、常見團體意外險組合包含哪幾個方面的保障？

答：團體意外傷害保險、附加意外醫療費用保險、附加意外住院津貼保險。

28、意外險是否一定要記名承保？

答：除建筑工人團意險按照工程造價、建筑面積方式投保外，團體意外險業務均需記名承保，列明被保險人清單。最近監管部門尤其重視對短期意外險的監管，也要求記名投保。

29、團意險保費如何計算，計算的主要依據是什么？

答：保費是保額與費率的乘積，主險、附加險需分開計算。被保險人的工作性質是團意險計算保險費用的主要依據。因此要盡可能的了解被保險人工作內容、工種、職業類別的相關信息。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。

30、被保險人從事哪些高風險的活動列為意外險的責任免除部分？

答：被保險人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、滑翔運動等高風險的活動期間。

31、附加意外傷害醫療費用保險的賠償范圍？

答：保險公司一般要求被保險人就診中發生的醫療項目需符合當地社會醫療保險的藥品目錄、診療項目范圍、醫療服務設施范圍和支付標準。

32、團體意外傷害保險一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級？ 答：一般分為七級殘疾。給付比例分別為：一級100%，二級75%，三級50%，四級30%，五級20%，六級15%，七級10%。

33、投保團體意外險可以更換被保險人嗎？

答：可以。投保單位在一次申請中，同時有多名被保險人離職和多名被保險人加入時，若某離職被保險人未發生過保險金給付且其保險費或等級與新增加被保險人的保險費或等級一致，經保險公司審核同意，新增加被保險人可免費替換該離職被保險人。

34、承保建工意外險的為何要提交施工合同以及企業的資質證書？

答：在計算建工意外險保費時，均涉及到企業的資質系數。企業在相關項目上的資質是選擇資質系數的唯一標準。同時，如果企業按建筑面積或造價投保意外險，則需要根據合同判斷企業是否足額投保，以及用以判斷項目的相關信息，以判斷承保風險。

35、建工意外險有有哪些計費方式？

36、常見的學平險組合包含哪幾個方面的保障？

37、常見短期意外險有哪些產品種類？

38、健康險一般包含哪些保險責任？

39、團體意外險與雇主責任險的區別？ 答：有按人數、總工程造價及施工面積三種保險費計收方式。

答：學生意外傷害保險、附加學生意外醫療保險、附加學生住院醫療保險。

答：航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險等。

答：財險公司一般只能經營短期健康險業務，即保險期限一般不得超過1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫療費用等保障。壽險或健康險公司經營的健康險可以是長期業務。

答：雇主責任險和團體意外險都能給企業或單位的職工提供經濟上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區別主要體現在：

（1）二者的被保險人不同。在雇主責任險中被保險人是雇主，而在團體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。

（2）二者的保險標的不同。雇主責任險的標的是雇主依法對雇員承擔的損害賠償責任，團體人身意外傷害保險的保險標的則是被保險人（雇員）的身體或生命。

（3）二者的賠償依據不同。雇主責任險的賠償依據是法律或雇傭合同，只有在根據法律或雇傭合同雇主應對雇員承擔經濟賠償責任時，保險人才負責賠償。團體人身意外傷害保險的賠償依據則是保險合同所約定的內容。保險人是根據約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主責任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應盡的賠償責任的一部或全部。團體人身意外傷害中，保險人根據條款對被保險人進行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應盡的賠償責任。從法律上講，得到團體意外險給付的職工仍可根據法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償的權利。

（5）保險金額不同。雇主責任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數。而團體人身意外險的保額由投保方自行確定。

四、財產險類

40、什么是企財險，包含哪些險種？

答：企財險主要以法人業務為主，有財產基本險、財產綜合險、機器損壞險、個體工商戶財產險等，這些保險以財產為保險標的，當發生保險事故導致財產損失時，保險公司進行賠償。

41、企業財產險的基本險、綜合險主要承保哪些風險？

答：企業財產基本險承保火災、爆炸和雷擊風險，財產綜合險除了基本險外的責任外，對其它自然災害“暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、突發性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險責任范圍，但企業財產險綜合險仍將地震作為除外責任，同時還明確規定露堆財產因上述自然災害或其他意外事故造成的損失也不保。

42、利潤損失保險與財產損失保險的關系？

答：財產保險所承保的是保險標的的直接損失，而利潤損失保險所承保的是間接損失。被保險人必須在投保財產或保險的基礎上，才可以投保利潤損失保險，才能獲得充分的保險保障，要求將財產險與利損險在同一家保險公司投保。

43、固定資產投保財產險，保險金額有哪些確定方式？

答：固定資產保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數確定；（2）按重置價值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險人依據估價或評估后的市價確定其保險金額。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

44、流動資產投保財產險，保險金額如何確定？

答：確定方式有：（1）由被保險人按最近12個月平均帳面余額確定：(2)由被保險人自行根據倉存情況確定；（3）按最大倉儲余額確定，附加“倉儲物申報條款”定期申報。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

45、固定資產類投保財產險，一般包括哪些投保項目？

答：包括房屋建筑、裝修設施、機器設備、辦公物品。不含土地和有牌照的機動車，對在財務反映為“在建工程”，但實際已經投入使用的資產，也可以投保。

46、財產險的兩個保額是什么意思？

答：發生損失時，施救、搶救、保護費用與保險財產損失金額的賠償，可以分別按兩個保險金額計算，均以不超過保險金額為限。如受損保險財產按比例賠償，施救費用的賠償也應按財產損失賠款相同的比例計算賠償金。

47、財產險保費如何計算？ 答：財產險保費為保額與費率的乘積，附加險保費為附加險限額與費率的乘積，總保費為主險保費及附加險保費之和。如果保險期不滿一年，須乘以短期費率比例。如，保險期為1個月，短期費率為年費率的10%。

48、企業財產險綜合險的保險責任的 “三停”損失是什么？

答：對自有供電、供水、供氣停止供應導致的損失，保險公司也承擔賠償責任，但必須滿足以下三個條件：一是必須是被保險人擁有的并自己使用的設備，包括本單位擁有所有權和使用權的專用設備，以及本單位擁有所有權而與其他單位共用的設備。如果是公共的設備引起三停損失則不屬于保險人承擔的責任范圍。二是僅限于因保險事故造成的“三停”損失；三是僅限于對保險標的造成的直接損失。

49、確定建筑物財產險費率的因素？

答：投保險種、房屋的建筑結構及布局、使用性質、地理位置、周圍環境、安全管理、歷史損失數據、市場競爭因素。

50、工業企業確定費率的依據是什么？

答：工業險費率的厘訂，應兼顧到保險單位使用的原材料、主要產品、工藝流程、危險程度等因素。依據風險程度，一般劃分為一到六級工業，風險遞增。

51、哪些工業企業屬于高風險企業？

答：五級工業險：

1、以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進行化合生產、制氧、揮發性化學試劑以及塑料、染料制造等工業；

2、大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業及造紙業；

3、油布、油紙制品工業。

六級工業險：以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進行化合生產的工業。染料工業。

52、保險公司一般不予承保的保險標的是什么？

答：下列財產不在保險標的范圍以內：

（1）土地、礦藏、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；

（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產；

（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；（4）在運輸過程中的物資；（5）領取執照并正常運行的機動車；（6）牲畜、禽類和其他飼養動物。

53、需特別約定方可承保的保險標的是什么？

答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；

（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內的設備和物資。

54、“字畫”、“古玩”等被盜的風險可以保險嗎？

答：“字畫”、“古玩”屬于藝術品和文物。首先，這類標的不滿足大數法則，即標的具有稀少性和不可替代性。其次，這類標的的將愛之昂貴且難以確定，所以一般財產保險公司均將這類標的列為不可保財產。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對這類貴重、稀有財產的投保需求日益強烈。另外，保險公司的承保技術、經營能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統的可保財產的范圍正在擴大，許多原來的不可保財產逐漸通過附加保險、特約保險的方式納入可保財產。比如，中國人民財產保險公司開辦的金鎖組合型家庭財產綜合保險，便將金銀珠寶作為附加險來承保。

55、財產保險合同中“火災”如何釋義？

答：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構成本保險的火災責任必須同時具備以下三個條件：（1）有燃燒現象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發生的燃燒；

（3）燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。

因此，僅有燃燒現象并不等于構成本保險中的火災責任。在生產、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災責任。

因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質等損失，既無燃燒現象，又無蔓延擴大趨勢，也不屬于火災責任。電機、電器、電氣設備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發熱所造成的本身損毀，不屬于火災責任。但如果發生了燃燒并失去控制蔓延擴大，才構成火災責任，并對電機、電器、電氣設備本身的損失負責賠償。

56、財產保險合同中“爆炸”如何釋義？

答：爆炸分物理性爆炸和化學性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液體變為蒸汽或氣體膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。

（2）化學性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃氣體爆炸及各種化學物品的爆炸等。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產品質量低劣以及由于容器內部承受“負壓”（內壓比外壓小）造成的損失，不屬于爆炸責任。

57、財產保險合同中“雷擊”如何釋義？

答：雷擊指由雷電造成的災害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產生的放電現象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應雷擊兩種。

（1）直接雷擊：由于雷電直接擊中保險標的造成損失，屬直接雷擊責任。

（2）感應雷擊：由于雷擊產生的靜電感應或電磁感應使屋內對地絕緣金屬物體產生高電位放出火花引起的火災，導致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應，致使電器部件的損毀，屬感應雷擊責任。

58、財產保險合同中“簡易建筑”如何釋義？

答：保險公司一般都對承保簡易建筑都有限制，或者承保條件較高。簡易建筑一般指符合下列條件之一的建筑：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑。

59、財產保險合同中“暴雨、洪水、暴風”如何釋義？ 答：暴雨：指每小時降雨量達16毫米以上，或連續12小時降雨量達30毫米以上，或連續24小時降雨量達50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴發、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規律性的漲潮、自動滅火設施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責任。

暴風：指風力達8級、風速在17.2米/秒以上的自然風。

其它可問的問題：新一切險條款中，盜竊、搶劫是否屬于保障范圍； 60、客戶投保盜搶險需注意什么問題？

答:客戶提出投保盜搶險時，我們需要留意保險公司的盜搶險條款如何規定。例如，部分條款規定需要24小時有人值守方可賠償，如果客戶不具備條件，須向客戶解釋，避免產生爭議。

61、投保機損險需要注意什么問題？

答：由于機損險風險較大，一般保險公司都要求客戶須先投保財產險，方可投保機損險。需注意要求客戶列明投保設備清單，應按設備的購買價，并加上運費、安裝費等足額計算保額。62、財產險特別條款是什么？主要有哪些？

答：由于保險主條款不能完全滿足客戶多樣化的要求，或者一些約定不夠明確，經過多年的發展及積累，保險業各主體開發了許多特別條款，主要有：

（1）擴展責任類條款：如擴展承保專業費用條款、清理殘骸費用條款、擴展地震條款等；（2）規范類條款：對保單條款進行補充、規范，如明確保額計算方式的“重置價值”條款等。

（3）限制類條款：對保險責任進行限制性約定的條款，如煙熏除外責任條款，將煙熏造成的損失不予承保。

五、責任險類

63、責任保險承保的是什么責任？

答：責任保險承保被保險人的經濟賠償責任，經濟賠償責任通常由于被保險人經營過程中的過失、過錯而產生，如雇主對雇員工傷的賠償責任，產品制造商對消費者的產品傷害賠償責任等。64、責任保險主要有哪些作用？

答：（1）責任保險能夠分散被保險人的責任風險，有助于維護受害人的合法權益，利于社會穩定。按新的保險法，受害人可以直接向加害人的保險公司索賠，有助于激發市場需求；

（2）責任保險能夠減輕政府負擔，如礦井發生事故導致礦工傷亡，如果礦主無力賠償，也沒有辦理保險，政府可能要買單，但如果辦理了雇主責任保險，保險公司賠償后，政府可能不需要再支付費用。因此，政府目前對責任保險的發展持積極支持態度。

65、責任保險承保的責任范圍主要有兩項，具體是什么？

答：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產損失應承擔的經濟賠償責任，即法律責任；

（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經保險公司同意支付的費用。

66、責任保險主要有哪些險種？

答：責任保險有很大的發展空間，責任保險種類繁多，主要有：

（1）場所責任：承保在被保險人經營場所內發生的經濟責任賠償，如公眾責任險、物業管理責任、電梯責任、停車場責任等。這是目前市場需求較大的責任險。（2）雇主責任險：雇員發生工傷或職業病時，雇主需承擔的經濟賠償責任；（3）產品責任險：因產品缺陷導致消費者人身傷亡或財產損失的賠償責任；

（4）職業責任險：被保險人執業過失或經營過失導致的相關賠償責任，如承運人責任險、律師責任險、醫生責任險、董事及高級管理人員責任等。67、受法規強制投保的責任險有哪些？

答：道路危險貨物承運人責任險、道路客運承運人責任險、保險經紀人職業責任險、保險代理人職業責任保險、旅行社責任險。

68、責任保險的賠償限額是什么含義？

答：賠償限額是保險公司所承擔的賠償責任限額，是計算保費的主要依據。賠償限額一般有：（1）累計賠償限額，即保單的最高賠償限額；（2）每次事故賠償限額，即發生單次事故時的賠償限額。有些保單還對每次事故進行明確定義；（3）按損失類型分列賠償限額，如財產損失賠償限額，人身傷亡賠償限額，可以分別規定累計及每次事故的賠償限額。（4）每人每次事故賠償限額，一般保險公司都要求限定這一賠償限額，目前一般規定為每人20-50萬。69、責任保險一般不承保哪些責任？

答：責任保險不承保被保險人正常經營活動必然存在的責任或違反公共利益的責任風險，如：

（1）不承保被保險人經營活動的違約責任，如采購或生產合同的違約責任，交貨時效及質量的保證責任等。（2）不承保任何罰金責任，包括政府部門的罰款，如污染罰款等；

（3）不承保常規污染責任，這部分污染是正常經營活動中必然存在的，含對大氣、水及土壤的污染。但意外事故導致的污染可以有條件承保。70、場所類責任保險如果計算保險費？影響保費的主要因素是什么？

答:（1）主要按保單賠償限額收費，如公眾責任險、電梯責任險、停車場責任險、游泳池責任險等都按賠償限額計算保險費。影響保費計算的因素主要包括：賠償限額的大小、經營規模、行業性質、經營場所面積、管理狀況等；

（2）按營業收入收費，如物業管理責任險，有部分保險公司按物業管理公司的經營收入收費。影響保費計算的因素主要包括營業收入、經營管理面積、管理狀況等。71、為什么投保停車場責任險等場所責任險需提供投保人的證照？

答：既然場所責任險是被保險人的經濟賠償責任，因此需要確認投保人承擔經濟賠償責任的合法性，經營行業許可證、營業執照等可以證明這一合法性。對應的經營許可證有：停車場責任險（經營許可證）、餐飲場所責任險（衛生許可證）、電梯責任險（電梯準用證）等。72、公眾責任險與火災公眾責任險的保險責任區別在哪里？

答：公眾責任險：依法應承擔對第三者的民事賠償責任，承保意外事故造成的財產損失和人身傷亡;火災公眾責任險：依法應承擔的人身損害經濟賠償責任，只承保火災、爆炸造成第三者的人身傷亡的賠償責任，財產損失需另外附加。國家已逐步通過立法手段將火災公眾責任險變成為經營場所（如影劇院、商場等）的強制保險，有較廣闊的市場空間。73、影響公眾責任險的風險因素主要是什么？

74、公眾責任險主要有哪些擴展責任？ 75、雇主責任保險如果計算保險費？ 答：保險經營場所的營業性質、所處的地理環境、營業面積、安全設施等。風險較高的行業為（1）高火災爆炸風險類，如化工廠、制漆廠等；（2）人流密集的場所，如影劇院、大型商場等。

答：通過增加特別條款，可以把部分責任合理地擴展承保，如食品不潔責任、電梯責任、游泳池責任、車輛裝卸責任等。

答:雇主責任險有兩種計費方法：（1）按保單的賠償限額計算保險費，保單的賠償限額為投保人數與員工每人保額的乘積，部分企業將人員分為管理類、操作類等計算賠償限額；（2）按員工的工資額計算保費，每人賠償限額按工資額的倍數確定，常見為身故賠償為36個月工資，傷殘為48個月工資等。這一計費方法為國際流行的方法，但目前在國內比較少用。76、影響雇主責任險的保費因素主要是什么？ 77、雇主責任險容易產生職業病的行業是哪些？ 78、產品責任險如何計算保費？ 答：與雇主責任險保費相關的風險因素有：投保企業的經營性質、投保員工的職業類別、企業的安全管理等。

答：職業病是雇主責任險的主要賠償責任之一，容易產生職業病的行業有：煤炭、冶金、建材、機械、化工、制鞋、皮革、電鍍、采礦、采石、刀具、加工石器、家具木業、塑膠等。

答：產品責任險按產品的銷售額計算保費，保險費為銷售額與費率的乘積。投保額通常在上年銷售額的基礎上，綜合今年的增長率來計算。影響保費的因素有：銷售額、產品銷售區域、司法管轄（如中國司法管轄的風險較低）、產品類型、產品質量控制等。79、對于產品責任險而言，產品的銷售區域與風險有什么關系？

答：銷售區域不同，承保風險就不同。銷售區域為美加地區，歐洲、日本、澳大利亞，東南亞及中國。風險大小：美加地區、澳大利亞 > 歐洲>日本、東南亞及中國。

80、在產品責任險中，哪些產品風險較高？

答：（1）煙花。在搬運、燃放、儲存時可能會發生爆炸事故造成較嚴重的人員傷亡。

（2）輪胎。有缺陷的輪胎使用時會引起爆裂導致人身傷害及財產損失；下雨或下雪時，不適合路面駕駛的輪胎會造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件會使兒童窒息，拋擲玩具會使其他兒童受傷，兒童咽下有毒化學品的玩具會遭受傷害，騎玩具車會發生碰撞造成兒童受傷，電動玩具若漏電會引起觸電或燒傷事故。（4）家用電器。會引起觸電、燒傷、火災或接觸活動部件引起人身傷害或財產損失。（5）藥物。解除或吞下有毒物質會引起人身傷亡，或造成對受孕胎兒的傷害。（6）化妝品。化妝品可能會引起燒傷、感染、皮疹、眼瞎、過敏反應，頭發退色。（7）服裝。尤其是睡衣或內衣的燃燒會引起人體嚴重燒傷或死亡。

（8）重型機械。拖拉機或叉車等的事故，不良造作會引起人身傷亡或財產損失。（9）發電機組。發生事故、火災或不良造作引起人身傷亡或財產損失或營業中斷。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物質的食品和糖果會造成人身傷亡，果凍食品幼兒食用可能發生堵住喉嚨引起窒息死亡。

（11）化肥和農藥。錯誤的混合、標記和說明書不當會引起農作物損失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥預制品會引起樓房倒塌，造成人身傷亡或財產損失。

（13）鋼瓶裝氣體和化學品。有毒素、易燃、易爆，發生事故會造成嚴重的人身傷亡或財產損失，而鋼瓶本身具有壓力，若其本身或閥門有缺陷會使內含物質泄漏造成產品責任事故。

81、什么是建筑工程設計責任保險？

答：承保因設計單位或設計師因疏忽或過失而導致工程質量事故造成的相關損失和費用。主要業務有：單項建設工程設計責任險、建筑設計責任險等，前者針對單項工程，后者一般為設計單位投保的保單。82、責任保險與信用保險、保證保險有什么異同？

答：信用保險是權利人向保險人投保被保證人（義務人）信用風險的保險；保證保險是保險人根據被保證人（義務人）的要求向權利人提供自己信用擔保的保險。信用保險和保證保險都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權利人遭受損失負賠償責任的保險。可見，其承保范圍與責任保險有明顯不同。

六、貨運險類

83、貨運險有哪些險種和主要條款？

答：按運輸方式分類，有海上運輸險、陸運險、航空險、郵包險；按承保的責任范圍分類，進出口海運險有平安險（FPA）、水漬險（WPA）、一切險（ALL RISKS），進出口陸運險有基本險、一切險，國內運輸有基本險、綜合險等。

進出口業務較常用的有英國協會條款及中國人保公司的條款，其它保險公司的條款與人保的條例類似。英國協會條款分為A、B、C三類，A條款的責任相當于一切險，B條款的責任相當與水漬險，C條款的責任相當于平安險，兩個系列的條款都有附加條款供選擇，如戰爭險條款等。84、貨運險的投保方式有哪些？

答：貨運險主要有兩種投保方式，單票貨的投保方式及預約投保方式。單票貨投保是傳統投保方式，在貨物起運前辦理投保手續。

預約投保方式是目前市場上普遍采取的投保方式，保險公司通過與客戶或物流公司等業務渠道簽訂預約保險合同，約定具體投保操作細節，簡化投保手續。就可以不必在每批貨物裝運前辦理投保手續，只要使用起運通知書或定期填報起運登記表方式將每批貨物情況向保險公司申報即可。預約保險合同應當訂明預約的保險責任范圍、保險財產范圍、每一保險或一地點的最高保險金額，保險費結算辦法等。只要在此范圍內，所保財產全部由保險人自動承保。85、投保貨運險所需的要項包括哪些？

答：（1）投保人和被保險人

（2）保險金額（一般指出廠價，無需加成）（3）運輸方式（汽運/火車/空運/內海船/）（4）運輸工具號(火車班次/飛機航次/船次)（5）貨物名稱及包裝、數量、嘜頭（行業標準包裝/裸裝/散裝）（6）運輸起始地、目的地（7）起運日期

（8）貨票運單號碼或發票號碼，如信用證結算，提供信用證的保險條款及信用證號 86、“倉至倉條款”的內容是什么？

答：“倉至倉條款”用以規定保險責任的起訖，正常情況下保險責任自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人是最后倉庫或儲存處所或被人用作分配、分派或非正常運輸的其他儲存處所為止。海運險及涉外陸運險還規定：如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在全部卸離海輪或其它運輸工具后滿六十天為止。如在上述六十天于內被保險貨的需轉動到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉運時終止。國內貨運險條款則規定為15天為止。

87、貨運險中特殊風險貨物的范圍包括哪些？

答：特殊風險貨物具體是指農產品類（包括大米、玉米、小麥、大豆等）、經濟作物類、飼料（包括豆粕、魚粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油類（包括石油、工業油、食用油等）、鋼材、礦砂、基礎建材、活牲畜、新鮮果蔬、危險品、易碎品或某些高科技產品等。而所謂一般商品是與特殊風險貨物（大宗高虧商品）相對而言的，一般商品應有標準的包裝材料。

88、高風險貨物運輸是如何定性與分級的？

答：定性：一級高虧商品：指易受貨物特性、氣候、運輸工具、運輸時間等多重因素影響，平均賠付率高的貨物；二級高虧商品：主要風險是海事及短量或短重。分級：一級高虧商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；農產品（主要指魚粉、豆粕、大豆、花生仁、糧食、大蒜等）；二級高虧商品：原油、鋼材、原木、礦砂、食用油等；

89、保險公司最關注國內公路運輸險的哪些風險？

答：由于國內運輸公司管理不規范，有些運輸公司代理貨運險時，出險后才投保，導致業務賠付率很高，這就是最令保險公司關注的道德風險。公路運輸發生的全車被盜搶事故，即全車失蹤，也有司機參與的可能性，所以保險公司都把控制投保的及時性作為風險控制點，并對全車盜搶事故進行拒保，或增設免賠等限制。

七、工程險類

90、工程險有哪些類型？

答：按工程項目類型區分，土建工程對應建筑工程一切險，安裝工程對應安裝工程一切險，如果一個項目包含兩方面的內容，兩個險種同時投保。

91、建筑工程保險的保障對象？

答：一是物質損失部分，包括建筑工程、業主提供的物料及項目、施工機具設備、安裝工程項目、工地內現成的建筑物，場地清理費用也可以作為投保項目；所有人或承包人在工地上的其他財產；二是第三者責任部分，指被保人在工程保險期限內因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財產損失，依法應負的賠償責任。92、工程保險物質損失保險部分保險金額是如何確定的？

答：工程保險物質損失保險部分保險金額按工程合同造價確定，主要是以下兩種方式：按工程預算價投保或按承包合同價投保。93、工程險的保費如何計算？

94、建筑安裝期保險責任的終止有哪些情況？ 答：工程項目的物質損失及第三者責任險按工期計算保費，費率為工期費率。有些項目為施工機具，施工機具按年計算保費，采用費率。

答：工程所有人對部分工程或全部簽發完工驗收證書或驗收合格；工程所有人實際占有或使用或接受部分或全部工程、保險單的終止日期。

95、工程保險中哪些關系方可以作為被保險人？

答：凡在工程建設期承擔風險或具有利益關系的各方均可以成為被保險人，在一張保險單項下，可以有多個被保險人。一般可以有以下幾方：a、建筑單位，又稱業主或工程項目所有人；b、施工單位，可分為總承包人和分承包人；c、技術顧問，由業主聘請的建筑師、設計師、工程師等專業顧問，對工程進行設計、咨詢或監督；d、其他關系方，如貨款銀行。