第一篇：關于進一步扶持中小企業發展,鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務的提案

關于進一步扶持中小企業發展，鼓勵和支持商業銀行小

企業信貸業務的提案

摘要：全國政協十一屆三次會議提案第001361號

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_ 案 由:關于進一步扶持中小企業發展，鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務的提案

審查意見：建議國務院交由中國銀監會會同財政部,中國人民銀行,國家發改委,工業信息部辦理

提 案 人：馬蔚華 主 題 詞：企業,金融 提案形式：個人 內 容：

金融海嘯以來，中小企業對國民經濟的重要影響更為凸顯，政府對此已有充分認識，并采取了多項措施大力加強對中小企業扶持力度。考慮到商業銀行融資作為中小企業取得資金的最重要渠道，本委員認為，在支持中小企業自身的成長壯大，提升我國中小企業的競爭力的同時，還有必要加大對銀行開展中小企業融資支持力度，引導商業銀行扶持中小企業，幫助銀行降低中小企業融資風險和創造中小企業融資良好的外部環境。本議案從制度層面和執行層面就進一步扶持中小企業發展，以及以扶持小企業發展為核心的商業銀行小企業信貸業務的發展提出了建議。

一、背景及問題

中小企業是國民經濟的重要組成部分，截至2009年9月底,全國中小企業達1023萬戶,超過企業總戶數的99%。中小企業創造生產總值的60%左右,貢獻稅收占50%左右,提供近80%的城鎮就業崗位。

2008年在全球爆發的國際金融危機對我國中小企業帶來了很大的沖擊。中國政府采取了多項政策措施緩解這次危機對中國經濟帶來的負面影響，其中的重要舉措即促進中小企業、非公有制經濟的發展。在金融方面，中國政府鼓勵積極探索和開發適合創業企業的貸款產品與服務，對于符合國家政策規定、有利于促進創業和帶動就業的項目，鼓勵金融機構積極提供融資支持。同時，選擇部分小企業創業基地，開展授信試點，并推動擴大小額貸款公司和村鎮銀行試點，全面落實小額擔保貸款政策，創新管理模式，提高貸款服務的質量和效率，加大對符合條件的勞動密集型小企業的支持力度。

為響應政府關于支持小企業發展的政策號召，銀監會頒布了多項政策，鼓勵和扶持商業銀行成立小企業信貸專營機構，專注于服務小企業，專門為小企業提供融資服務。自招商銀行于2008年中成立首家小企業信貸中心以來，我國已經有多家商業銀行成立了小企業信貸專營機構，而且經營狀況和發展趨勢良好，積極探索破解小企業融資難的新模式。

需要指出的是，盡管各級政府和監管機構對于支持小企業發展，促進金融機構小企業信貸業務做出了諸多努力，現階段仍然不可避免地存在一些政策層面缺乏有效安排，執行層面力度不夠等問題，如由政府直接參與的風險分擔和補償機制以及統一征信平臺尚有待完善、針對小企業或商業銀行小企業信貸專營機構的財稅優惠支持相對薄弱、小企業應收賬款融資遇到操作瓶頸，等等。

結合這些情況，為了更好地促進中小企業發展，特建議政府以國家立法、出臺優惠政策等形式給予扶持，創造中小企業融資的良好外部環境；并直接加大對銀行中小企業融資業務支持，通過建立信用體系、財政貼息、出臺專門的辦法降低銀行發展中小企業融資業務的風險，鼓勵銀行發展中小企業融資業務。

二、建議及理由

（一）繼續制定和出臺各項支持中小企業發展的政策，切實優化中小企業經營和發展的外部環境

考慮到市場和資源的有限性，為了盡量防止因政策向大企業傾斜而自然形成的、針對中小企業的“擠出效應”，本委員建議政府從以下幾個方面著手優化中小企業經營和發展的外部環境：一是政府在制定各項產業振興政策時，應充分考慮中小企業在產業鏈中的生存環境，不以絕對的規模化進行區別待遇，鼓勵和支持中小企業產業集群化發展。二是在重大項目投資的上下游配套建設中，積極引入民間資本，促進中小企業參與建設。三是進一步打破中小企業和民間資本在行業進入上的壁壘，進一步放寬在金融、電信、電力、交通運輸、文化教育、醫療衛生等行業對民營企業的限制，減少審批事項與環節，加強市場監控。

（二）通過進一步強化有效的風險分擔和補償機制，增強商業銀行對中小企業融資的信心

商業銀行對中小企業的融資是支持中小企業發展的核心動力之一。由于小企業相較于大型企業，普遍存在信息不對稱、報表失真、抗風險能力弱等缺陷，導致商業銀行針對中小企業的融資必然面臨較高業務風險。在此情況下，政府希望達到促進中小企業發展的效果，有必要對商業銀行開展中小企業融資業務給予政策支持，具體來說：一是政府進一步加強中小企業政策性擔保機構或再擔保機構的設立和引導，對商業銀行為中小企業的融資提供擔保，與銀行共同承擔中小企業融資風險（就效益來說，銀行融資促進中小企業發展對當地形成的稅收等綜合效益遠大于銀行貸款3-4％的利差收益）；二是設立一定的中小企業風險補償基金，對于金融機構在中小企業融資上的損失，由基金進行一定比例的風險補償。

（三）引入社會資本和資源，市場化發展社會征信體系

為了解決商業銀行為中小企業融資時無法有效獲取準確信息的問題，消除商業銀行融資顧慮，建議引入社會資源和資本，整合稅務、工商、海關、水電、社保等信息數據庫，為金融機構對中小企業的融資提供信息平臺支持，達到以市場化運作促進金融機構中小企業融資的效果，同時也可藉此促進社會商業誠信建設。

（四）推動“應收賬款憑證化”，促進中小企業融資發展

應收賬款質押是《物權法》所認可的質押方式，借助應收賬款質押融資有利于中小企業盤活資金，改善流動性，但實踐中往往由于作為買方的大企業過于強勢，不愿配合而導致商業銀行難以對應收賬款的真實性進行有效核實。為了解決這一實際操作中的難題，建議政府在財務制度安排上實行“應收賬款憑證化”，即由國家制定具有標準化和唯一性特征的“應付賬款”財務憑證，并在條件成熟時建立電子化“應付賬款”財務憑證管理平臺。中小企業申請商業銀行應收賬款融資時，可以該“應付賬款”財務憑證作為其持有應收賬款的依據，商業銀行通過查詢和核對真實有效的，即可開辦應收賬款質押融資業務，這一方式可有效解決商業銀行應收賬款融資難題。

（五）制定針對商業銀行小企業信貸專營機構的稅收減免和不良貸款快速核銷政策辦法

為了鼓勵商業銀行大力開展小企業融資業務，建議國家財政部針對商業銀行小企業信貸專營機構減免創業初期的營業稅；減少不良貸款核銷審批程序，提高小企業貸款呆賬核銷效率，將核銷期限確定為損失類貸款后不超過180天。

國家對商業銀行小企業信貸專營機構實行稅收減免和不良貸款快速核銷，有利于增強商業銀行放貸的信心和動力，有利于推動商業銀行進一步加大小企業信貸支持力度，從而實現扶持小企業發展的目的。

（六）明確中小企業分類標準，加強針對性指導

建議由銀監會牽頭，針對中小企業融資問題制訂金融機構統一的規模劃分標準，具體是建立一到兩個維度的、更為簡潔的企業規模劃分標準（例如以年銷售額和單戶貸款余額兩個維度作為企業規模劃分標準）；并搭建統一信息平臺，實現信息共享，對不同類型銀行開展分類指導，更有效地促進銀行發展中小企業融資。

來源：中國政協網

第二篇：關于進一步扶持中小企業發展,鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務

關于進一步扶持中小企業發展，鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務的提案內容及辦理復文

摘要：全國政協十一屆三次會議1361號提案內容及辦理復文

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全國政協十一屆三次會議1361號提案內容

2011-03-02 案由：關于進一步扶持中小企業發展，鼓勵和支持商業銀行小企業信貸業務的提案 提案者：馬蔚華委員

提案指出，金融海嘯以來，中小企業對國民經濟的重要影響更為凸顯，政府對此已有充分認識，并采取了多項措施大力加強對中小企業扶持力度。考慮到商業銀行融資作為中小企業取得資金的最重要渠道，認為在支持中小企業自身的成長壯大，提升我國中小企業的競爭力的同時，還有必要加大對銀行開展中小企業融資支持力度，引導商業銀行扶持中小企業，幫助銀行降低中小企業融資風險和創造中小企業融資良好的外部環境。

提案建議，一、繼續制定和出臺各項支持中小企業發展的政策，切實優化中小企業經營和發展的外部環境；

二、通過進一步強化有效的風險分擔和補償機制，增強商業銀行對中小企業融資的信心；

三、引入社會資本和資源，市場化發展社會征信體系；

四、推動“應收賬款憑證化”，促進中小企業融資發展；

五、制定針對商業銀行小企業信貸專營機構的稅收減免和不良貸款快速核銷政策辦法；

六、明確中小企業分類標準，加強針對性指導。

1361號提案復文 2011-03-02 人民銀行

人民銀行答復：針對委員提案，人民銀行郭慶平行長助理帶隊赴江蘇、湖北、四川等地進行實地調研，協調推動相關金融機構進一步做好中小企業自主創新的金融服務相關工作。與此同時，我行抓緊出臺相關政策措施，著力緩解政協提案集中反映的中小企業融資困難問題。

一、針對提案中反映的商業銀行對中小企業支持不足等問題，我行會同銀監會等部門聯合出臺了《關于進一步做好中小企業金融服務的若干意見》，對小企業金融服務實施差異化監管，鼓勵金融機構創新產品、提高服務水平，并提出積極引導銀行業金融機構按照小企業信貸工作“兩個不低于”的要求，合理增加對小企業的信貸投放。二是針對委員反映中小企業融資渠道單一的問題，我行積極探索多層次中小企業直接融資服務體系。三是針對委員反映中小企業信用擔保體系不健全等問題，我行積極推進中小企業信用體系建設。

來源：中國政協網

第三篇：商業銀行如何支持中小企業發展

商業銀行如何支持中小企業發展

目前我國中小企業以驚人的速度發展，已成為我國經濟發展的中堅力量。中小企業具有穩定經濟、吸納就業和提供多元化社會服務的巨大作用。但由于種種因素制約，使它的潛能尚未充分發揮。因此，商業銀行如何支持中小企業的長足發展，為其提供一個良好的金融環境，是當前各商業銀行需要研究的重要課題。

一、中小企業面臨的融資現狀

1、中小企業缺乏有效擔保、自身規模小、資信較差，降低了金融機構向中小企業投放貸款的信心。

2、一些中小企業的財務制度不健全，缺乏合格有效的財務審計報告，使得金融機構對其缺乏信任。

3、由于中小企業戶數多，經營管理狀況不穩定、規模小，抗擊市場沖擊能力差，使得金融機構為中小企業提供服務的成本較高，風險較大。

4、目前金融機構的信貸管理方式還不適應中小企業發展的現狀，審批程序復雜，時效性差，難以及時滿足資金需要，評定信用等級、審查貸款條件時與大企業使用同一標準不符合實際情況。

二、金融機構對中小企業支持的有利條件

1、中小企業具有規模小、業務往來簡單、借款額度相對小的特點，金融機構對其能準確地把握，一旦發生貸款風險，所受的損失也小，這樣能增強金融機構的生存能力。

2、中小企業類型多、經營行業不同、產品不

一、生產階段不同，金融機構選擇客戶的余地大，而且還能夠分散降低信貸風險。

3、金融機構對多數處于成長階段的中小企業支持，能夠比較容易地轉化為銀企間長期的密切合作關系，從而增強金融機構可持續發展的能力。

4、目前商業銀行都將效益最大化作為經營目標，因此發展潛力大、忠誠度高的中小企業已成為商業銀行新的效益增長點。

三、金融機構支持中小企業發展的策略

1、制定和完善支持中小企業發展的金融政策。充分理解領會國家的宏觀政策導向，制定對中小企業的授信標準，凡是正常經營、不搞盲目擴張、符合貸款條件的企業和符合國家產業政策與市場準入條件的項目，不論其規模大小和所有制形式，其資金需求銀行都應給予積極支持。利用利率等市場手段，扶優抑劣，促進中小企業向規范化方向發展。對投向合理而資金暫時有困難的金融機構，人民銀行可以通過再貸款、再貼現等予以支持。

2、不斷完善對中小企業的金融服務體系。金融機構要成立為中小企業服務的信貸職能部門，建立健全為中小企業服務的金融機構體系，配備必要的人員，完善對中小企業的金融服務功能。

3、創新業務品種。金融機構應積極靈活運用各種金融工具為中小企業提供結算、匯兌、轉賬和財務管理等多種金融服務，完善對中小企業的金融服務體系。推出流動資金整貸零償貸款、自然人擔保貸款、自然人委托貸款等新業務品種，同時將許多業務品種的適用范圍擴大到中小企業，如循環貸款、法人賬戶透支等。除積極增加信貸投入外，還通過開展票據貼現、保函、保理等業務，擴大中小企業的融資渠道，緩解中小企業資金緊張狀況。

4、提高辦事效率。應努力提高信貸人員素質，增強信貸人員的服務技能，改進信貸工作流程，縮短貸款評估和審批時間，建立有效的激勵和監督機制，充分調動信貸人員的積極性，提高辦事效率。

5、解決中小企業抵押擔保難問題。針對中小企業缺乏合格、足額的貸款抵押資產以及難以找到符合要求的擔保單位的情況，可以借助專業物流公司對中小企業的動產實施集約式的質押監管，實現銀行資金流與企業物流的有機結合，在解決中小企業缺乏可抵押固定資產的同時，加強對企業現金流和經營狀況的動態監控，有效降低平均監管成本，在控制風險的前提下加大對中小企業的支持力度。

金融機構可以與有關部門積極溝通，采用企業互保、聯保、貨權質押、倉單質押、成立中小企業風險擔保基金等多種形式，解決中小企業的貸款擔保難問題。

6、建立新型銀企關系。銀行與中小企業應建立相互依存、互惠互利、平等自主、誠實守信、雙向選擇、相互制約的關系。銀企雙方在經濟往來中，應視誠信為生命，切不可把自己的經營風險轉嫁給對方，真正維護各自的信用。

第四篇：關于進一步扶持中小企業發展的建議

關于進一步扶持中小企業發展的建議

隨著經濟體制的建立，中小企業如雨后春筍般蓬勃發展，成為改革開放30多年來經濟結構和產業布局中的重要組成部分，使全市乃至全國的經濟有了突飛猛進地跨越性發展。在市委、市政府的正確引導下，我市中小企業經營者在經營過程中深入貫徹落實科學發展觀，發揚張家港精神，為經濟建設做出了巨大的貢獻。但是近年來受國際金融危機的沖擊，我市中小企業生產經營出現困難，市委、市政府及時出臺相關政策措施，加大財稅、信貸等扶持力度，改善中小企業經營環境，中小企業生產經營出現了積極變化，但發展形式依然嚴峻。

一、中小企業促進了社會穩定與經濟發展

1.中小企業是解決群眾就業的重要渠道。中小企業大多數是簡單加工型或勞動密集型產業，技術含量低，使用勞動力多，不僅安置了大量的城市下崗職工，還吸收了大批農村剩余勞動力，有效解決了農村剩余勞動力的轉移和就業問題，緩解了勞動力供求矛盾，從而保證了社會的穩定和經濟的發展。

2.中小企業是我市創新的主力軍。不少中小企業已經從早期的加工、貿易等領域，向基礎設施、高新技術等領域拓展，目前中小企業在不少地方已形成產業群，是產業鏈中的重要組成部分，是專業化協作的基礎，成為大企業配套的供應商。很多中小企業向“專、能、特、新”方向發展，是創新不可忽視的力量。

二、中小企業存在的一些老大難問題亟待解決 中小企業特別是制造行業的中小企業，遇到前所未有的困難，包括土地的制約，能源、原材料價格上漲，勞動力成本上升，中小企業同質化帶來的惡性競爭，次貸危機，信貸收緊等。由于中小企業規模小，其技術創新對外部環境和服務體系的依賴性較大。就目前情況來看，中小企業技術創新環境和服務體系都有待完善。

技術創新不足是中小企業面臨的又一重大挑戰。我市中小企業的快速發展主要是以低技術水平和外延擴張為特征，生產技術和裝備水平都比較落后。中小企業的技術創新嚴重不足，技術創新能力與水平不夠，技術創新存在的障礙與問題較多，成為中小企業進一步發展的重要瓶頸。

綜合而言，中小企業技術創新主要在下列幾方面存在明顯的不足：一是中小企業技術創新所需資金嚴重不足。資金不足嚴重制約中小企業的技術創新。此外，政府對中小企業的財政支持也是影響中小企業技術創新發展的重要原因，是中小企業生存發展的決定因素。

三、進一步扶持中小企業發展的相關建議 1.政策傾斜 多年來，政府一直強調發展大企業，大企業在融資、稅收、土地使用政策方面有諸多優勢。中小企業應在享受同等優待政策的同時，加強優惠力度以加快中小企業的不斷壯大。此外，對大型企業與中小企業的考核應細分化，各項市場項目的申報工作于中小企業也較多限制，從中也阻礙了中小企業的發展，要促進中小企業的發展，必須針對中小企業發展的特點、難點，制定相應的措施，從而為中小企業提供一個公平、公正的競爭環境。

2.資金扶助

由于長期受傳統體制的影響，中小企業融資和獲取資金難的問題一直沒有得到很好的解決，成為長期困擾制約中小企業發展與生存的瓶頸問題。融資渠道窄，貸款困難是中小企業亟待突破的瓶頸。中小企業要獲得自身發展所急需的資金，需要政府針對中小企業發展現狀與市場項目提供必要的信貸支持與資金支助。

3.創新支持

由于生存和發展的需要，很多中小企業都有很強的創新意識，這是市場經濟的外部大環境所決定的。政府要做的是通過具體的資助項目幫助企業創新，以解決中小企業創新資金不足的問題。只要企業敢于并愿意創新，總能找到相應的資助項目。政府相關咨詢機構還免費為中小企業尋找項目，以及幫助申請相應的資助貸款。一個地區的經濟要強大，不僅要有能在大區域有影響力的大企業，也要有眾多成功的中小企業。

特此建議。

第五篇：關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知

銀監會出臺十條措施 改進小企業金融服務

2011年06月07日17:26中國新聞網我要評論(14)

字號：T|T

中新網6月7日電 據銀監會官網消息，為進一步推動商業銀行支持和改進小企業金融服務，努力實現小企業信貸增速不低于全部貸款平均增速，提升小企業貸款滿足率、覆蓋率和服務滿意率。近日，銀監會印發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》(銀監發〔2011〕59號，以下簡稱《通知》)。《通知》共十條，主要內容包括：

一是優先受理和審核小企業金融服務市場準入事項的有關申請。

二是在滿足審慎監管要求的條件下，優先支持其發行專項用于小企業貸款的金融債，其發行金融債所對應的單戶500萬元(含)以下的小企業貸款可不納入存貸比考核范圍。

三是在巴塞爾新資本協議的基礎上，對于運用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，允許其將單戶500萬元(含)以下的小企業貸款視同零售貸款處理；未使用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，對于單戶500萬元(含)以下的小企業貸款在滿足一定前提下，可視為零售貸款。

四是對小企業不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業不良貸款比率容忍度。

《通知》通過差別化的監管和激勵政策支持商業銀行進一步加大對小企業的信貸支持力度，將有助于優化信貸結構，降低貸款集中度，促進小企業金融服務的可持續發展，推動產業升級和經濟結構轉型。(中新網金融頻道)

銀監會支持商業銀行改進小企業金融服務的通知

2011年06月07日17:26銀監會網站我要評論(0)

字號：T|T

中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知（銀監發〔2011〕59號）

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社：

近年來，為深入貫徹落實黨中央、國務院的戰略部署，著力解決小企業融資方面的突出問題，監管部門積極引導商業銀行開展小企業金融業務，不斷優化小企業融資環境，取得了明顯成效。為鞏固小企業金融工作成果，促進小企業金融業務可持續發展，支持商業銀行進一步改進小企業金融服務，現將有關要求通知如下：

一、指導商業銀行重點支持符合國家產業和環保政策、有利于擴大就業、有償還意愿和償還能力、具有商業可持續性的小企業的融資需求。

二、引導商業銀行繼續深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業業務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業的貸款需求，努力實現小企業信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

三、鼓勵商業銀行先行先試，積極探索，進行小企業貸款模式、產品和服務創新，根據小企業融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸產品及抵（質）押方式的研發和推廣。

四、優先受理和審核小企業金融服務市場準入事項的有關申請，提高行政審批效率。對連續兩年實現小企業貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業銀行，在滿足審慎監管要求的條件下，積極支持其增設分支機構。

五、督促商業銀行進一步加強小企業專營管理建設。對于設立“在行式”小企業專營機構的，其總行應相應設立單獨的管理部門。同時鼓勵小企業專營機構延伸服務網點，對于小企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的商業銀行，支持其在機構規劃內籌建多家專營機構網點。

六、鼓勵商業銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業金融服務的專業分支行或特色分支行。

七、對于小企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的商業銀行，在滿足審慎監管要求的條件下，優先支持其發行專項用于小企業貸款的金融債，同時嚴格監控所募集資金的流向。

八、對于風險成本計量到位、資本與撥備充足、小企業金融服務良好的商業銀行，經監管部門認定，相關監管指標可做差異化考核，具體包括：

（一）對于運用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業貸款視同零售貸款處理，對于未使用內部評級法計算資本充足率的商業銀行，對于單戶500萬元（含）以下的小企業貸款在滿足一定標

準的前提下，可視為零售貸款，具體的風險權重按照《商業銀行資本充足率管理辦法》執行。

（二）在計算存貸比時，對于商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元（含）以下的小企業貸款，可不納入存貸比考核范圍。

九、根據商業銀行小企業貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對小企業不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業不良貸款比率容忍度。

十、積極推動多元化小企業融資服務體系建設，拓寬小企業融資渠道。同時協調各地方政府、各部門進一步落實和完善相關財稅支持政策，完善社會信用體系，推動商業銀行同融資性擔保機構、產業基金的科學有序合作，創造良好的社會基礎。

本通知所指小企業，暫以《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔2003〕143號）的小企業定義為準，國家有關部門對小企業劃型標準修改后即按新標準執行。

農村合作銀行、農村信用社和村鎮銀行等農村中小金融機構參照本通知執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關商業銀行，組織做好貫徹實施工作，并及時總結小企業金融服務工作的問題和經驗，不斷發展完善，將實施過程中的問題和建議及時反饋銀監會。

二〇一一年五月二十五日