第一篇：員工民間借貸排查報告

****村鎮銀行關于員工涉及社會融資行為排查報告

鶴壁銀監分局：

針對近期員工涉及民間借貸、集資融資以及高風險投資誘發的案件風險十分突出，加之歲末年初是案件高發的時期，我行從12月初開始按照監管部門有關要求在全行組織開展員工涉及社會融資高風險投資風險專項排查工作，現將排查情況匯報如下：

一、風險排查組織情況

1、加強組織領導。我行領導高度重視民間借貸可能形成風險的后果，積極成立以行長為組長，各部門領導為成員的排查小組對全行員工展開涉及民間借貸、集資等社會融資行為的風險排查工作。

2、加強思想教育工作。我行通過組織全體員工學習監管部門下發的有關文件，領會其精神，加強對員工的教育和行為動態的管理。通過持續開展員工職業操守、風險合規、案例警示教育，重點教育員工深刻認識參與民間借貸、集資等社會融資行為的嚴重危害和后果，提高風險防范意識，從根本上杜絕風險行為的發生。

二、風險排查結果

在行長的帶領下，我行風險排查小組對全行員工進行了全面排查，并著重加強對關鍵業務環節的案件風險排查，主要排查員工個人賬戶交易中蘊含的風險、檢查關鍵業務操作環節的合規情況、組織對落實印章管理和用印審批登記制度的檢查等。經排查，我行無一名員工直接組織、參與民間借貸或集資活動;無一名員工充當社會融資“掮客”，介紹他人參與社會融資從中收取賄賂、提成、傭金;無一名員工與資金掮客、典當行、小額貸款公司、擔保公司存在資金往來;無一名員工利用職務之便或銀行員工身份，為借款人提供還款資金或借用、盜用我行信用進行民間借貸或集資活動。

三、工作措施

截止目前，我行不存在員工涉及民間借貸和集資等社會融資活動，但是近期全國各地相繼發生的多起因民間借貸和集資事件引發的銀行業案件給我們敲響了警鐘，我行將繼續加強對此項工作的監督，防范案件的發生。

1、進一步加強教育，提高認識。不斷通過宣傳教育，使每位員工充分認識民間借貸和集資等社會融資活動向銀行轉嫁風險的嚴重后果，自覺遠離此類行為。同時，進一步加強對員工的日常管理，對員工的工作生活情況、行為表現和思想動態做到心中有數，以做到及時發現員工涉嫌民間借貸、集資融資等風險行為并采取果斷措施，妥善處置，防范風險。

2、完善管理制度，加強崗位規范建設。我行將按照“用制度管人、管事”的要求，梳理和完善各項業務和管理制度，加強崗位規范建設。由業務主管部門結合實際工作，加強對崗位的規范建設，明確崗位職責邊界、上崗條件和行為規范要求；要求全體員工嚴格落實不相容崗位管理、輪崗交流和強制休假制度，加強對業務的突擊檢查和頂崗檢查。

3、統籌結合，攜手共進。在以后的工作中，經常性地與融資性擔保公司非正常業務往來清理排查相結合；與貫徹落實省銀監局風險排查相結合；與日常員工排查相結合；與群眾舉報反映情況相結合，充分發揮案件防控群防群治的作用，全面揭示風險，及時消除隱患，有效防范案件的發生。

**** 2011

村鎮銀行股份有限公司

年12月21日

第二篇：員工民間借貸排查報告

****銀行關于員工涉及社會融資行為排查報告

Xxx銀監分局：

針對近期員工涉及民間借貸、集資融資以及高風險投資誘發的案件風險十分突出，加之歲末年初是案件高發的時期，我行從12月初開始按照監管部門有關要求在全行組織開展員工涉及社會融資高風險投資風險專項排查工作，現將排查情況匯報如下：

一、風險排查組織情況

1、加強組織領導。我行領導高度重視民間借貸可能形成風險的后果，積極成立以行長為組長，各部門領導為成員的排查小組對全行員工展開涉及民間借貸、集資等社會融資行為的風險排查工作。

2、加強思想教育工作。我行通過組織全體員工學習監管部門下發的有關文件，領會其精神，加強對員工的教育和行為動態的管理。通過持續開展員工職業操守、風險合規、案例警示教育，重點教育員工深刻認識參與民間借貸、集資等社會融資行為的嚴重危害和后果，提高風險防范意識，從根本上杜絕風險行為的發生。

二、風險排查結果

在行長的帶領下，我行風險排查小組對全行員工進行了全面排查，并著重加強對關鍵業務環節的案件風險排查，主要排查員工個人賬戶交易中蘊含的風險、檢查關鍵業務操作環節的合規情況、組織對落實印章管理和用印審批登記制度的檢查等。經排查，我行無一名員工直接組織、參與民間借貸或集資活動;無一名員

工充當社會融資“掮客”，介紹他人參與社會融資從中收取賄賂、提成、傭金;無一名員工與資金掮客、典當行、小額貸款公司、擔保公司存在資金往來;無一名員工利用職務之便或銀行員工身份，為借款人提供還款資金或借用、盜用我行信用進行民間借貸或集資活動。

三、工作措施

截止目前，我行不存在員工涉及民間借貸和集資等社會融資活動，但是近期全國各地相繼發生的多起因民間借貸和集資事件引發的銀行業案件給我們敲響了警鐘，我行將繼續加強對此項工作的監督，防范案件的發生。

1、進一步加強教育，提高認識。不斷通過宣傳教育，使每位員工充分認識民間借貸和集資等社會融資活動向銀行轉嫁風險的嚴重后果，自覺遠離此類行為。同時，進一步加強對員工的日常管理，對員工的工作生活情況、行為表現和思想動態做到心中有數，以做到及時發現員工涉嫌民間借貸、集資融資等風險行為并采取果斷措施，妥善處置，防范風險。

2、完善管理制度，加強崗位規范建設。我行將按照“用制度管人、管事”的要求，梳理和完善各項業務和管理制度，加強崗位規范建設。由業務主管部門結合實際工作，加強對崗位的規范建設，明確崗位職責邊界、上崗條件和行為規范要求；要求全體員工嚴格落實不相容崗位管理、輪崗交流和強制休假制度，加強對業務的突擊檢查和頂崗檢查。

3、統籌結合，攜手共進。在以后的工作中，經常性地與融資性擔保公司非正常業務往來清理排查相結合；與貫徹落實省銀監局風險排查相結合；與日常員工排查相結合；與群眾舉報反映情況相結合，充分發揮案件防控群防群治的作用，全面揭示風險，及時消除隱患，有效防范案件的發生。

為切實防范民間借貸風險，避免風險向銀行轉嫁，農行xxx分行決定自12月15日開始在全行開展對員工涉及社會融資行為排查。

一是精心組織。高度重視民間借貸可能形成風險的后果，認真組織，精心實施，防范員工個人民間借貸風險事件，避免引起聲譽風險。二是加強領導。市分行成立排查工作領導小組，分別由行長和副行長任領導小組正副組長，辦公室設在內控合規部。

三是突出重點。鎖定排查重點，深入開展排查，對于排查過程中發現的疑點線索一查到底，發現員工存在社會融資行為的，對與其有關的銀行賬戶開立、對賬、重要空白憑證管理、大額存取款等業務操作環節的合規情況進行深入、細致的檢查，徹底查清查透，確保排查結果真實有效。

四是統籌結合。抓好“四個結合”。與融資性擔保公司非正常業務往來清理排查相結合；與貫徹落實省銀監局風險排查相結合；與日常員工排查相結合；與群眾舉報反映情況相結合。充分發揮案件防控

群防群治的作用，全面揭示風險，及時消除隱患，有效防范案件的發生。

4、****村鎮銀行股份有限公司

2011年12月21日

第三篇：銀行員工民間借貸心得體會

銀行員工對民間借貸的認識和體會

近年來，隨著市場經濟的繁榮，我市民間借貸日益增多，高利借貸市場繁榮，從而帶來了一些負面效應。民間借貸的盛行，不僅給貸款人和投資者造成經濟風險，也擾亂了金融秩序，給社會帶來極大的不穩定因素，應引起我們農商銀行員工的高度重視。

民間借貸有借款金額大、期限短、利息高等特點。放高利貸者在借出資金時，一般都在十萬元以上，甚至數十萬元、近百萬元，在借條上注明借款期限一般都為一個月、二個月或三個月，最長不超過六個月。借款利息都在1角左右，有的竟達3角甚至更高。對于借款利息結算方式，有的直接從本金中扣下利息；有的在本金上加利息增加借款金額；有的則要求債務人按月付息，并附有愈期罰款條款。此種行為往往引發群體性事件，處置不當，后果將不堪設想。民間借貸存在以下危害性：一是民間借貸易轉化成非法融資和高利轉貸。有人為了賺取差價，經常以私人名義，以1分、2分利從親戚朋友處融資或從銀行貸款，再以遠遠超過銀行利息的1角甚至更高的利息，向一些急需用錢的人放高利貸，在社會上造就了食利階層。二是民間借貸易轉化成非法集資或詐騙犯罪。法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。借款人編造倒賬、周轉資金等理由，以高息為誘餌，非法集得大 量資金后，或揮霍，或攜款潛逃，在嚴重破壞金融管理秩序的同時，也給社會穩定帶來極大的隱患。此類案件苗頭在我市曾有出現，且當事人也逃得不見蹤跡。三是易成為滋生各類違法犯罪的土壤。放高利貸者為了保證所放資金的收回，不受損失并獲取自己所希望獲得的利益。在催討高利貸過程中極易發生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事犯罪案件，甚至為了收回所放高利貸，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會性質的犯罪組織，嚴重影響社會治安的穩定。四是民間借貸擾亂金融秩序。由于民間高利借貸行為隱蔽性強，資金來源又都集中在親友之間，外界一般很難發現。而我國刑法條文中除高利轉貸罪外尚無對民間違規發放高利貸行為的打擊條文。如果任其發展下去，不僅嚴重擾亂金融借貸市場秩序，而且還擾亂金融部門儲蓄市場秩序，破壞國家金融穩定。五是影響社會和諧穩定。由于高利貸的借款期限短、利息高，債務人受多種因素影響到期一般很難償還，有的在多次延期的情況下仍無法償還，或者因利滾利無法還清，很有可能因巨額債務造成企業破產，家庭破裂；同時又因連帶責任使擔保人憑空增添了大額債務，給擔保人經濟、工作和日常生活增加了沉重的負擔，特別是一些企業破產引發群體性事件，嚴重影響了社會的和諧穩定。

正是因為民間借貸及非法集資具有以上種種危害，為此，我們農商銀行必須采取有效措施，切實防范員工參與 民間借貸和非法集資行為：一要高度重視，充分認識非法集資和參與民間借貸的危害性。必須加強警示教育，讓員工特別是信貸人員認識到，農商銀行對參與非法集資和民間借貸的員工是“零容忍”的，總行黨委態度堅決，不要存在僥幸心理。二要管住自己和親屬。每位員工都要禁住誘惑，做到不參與、不組織，同時還要勸阻家屬不參與、不組織。三要相互監督。抵制非法集資和參與民間借貸違規行為，幫助和勸阻身邊的員工抵制非法集資，遠離民間借貸，珍惜自己的崗位和前途。每一位員工都要認真學習農商銀行相關規章制度，避免出現“無心做錯事”的情況發生；要牢牢把持自己的職業操守，在日常工作中處處做到合法合規，時刻銘記君子有所為有所不為，決不能為了眼前的蠅頭小利，不惜犧牲集體利益，作為一名有良知的金融從業人員，在業務辦理中要嚴格要求自己，堅決杜絕類似事件發生。在工作中，每一位員工都要時刻堅守自己的道德底線，堅決抵制任何直接或間接參與民間借貸和非法集資的違規行為，在日常營銷中，決不利用銀行名義融資貸款或私售線下理財產品，做到合法合規、潔身自好。

（ZBJ）

第四篇：民間借貸調研報告

民間借貸調研報告

省聯社：

我縣的民間融資現狀

我社經過對我轄20戶牧戶、10戶工商戶和2家專業合作社調查，2012年2季度末，我縣民間融資市場小，由于我縣人口少，小企業更是少之又少，牧民民間借貸也主要是治病、建房、子女結婚等生活方面的開支，而隨著經濟的發展牛羊價格的不斷攀升，牧民的牛羊變現能力增強，同時我社加大對農戶貸款及小微企業的投放力度，民間借貸空間小。

加強民間融資監管工作的建議

金融部門要積極籌措資金，提高服務水平。一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經營管理水平較高，產品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務水平，利用現代技術為居民提供簡便、快捷的存款服務。要制定完善合理的民間借貸法規和辦法，正確引導民間借貸行為。國家或相關部門要盡快制定《民間借貸法規》或《民間借貸管理辦法》，以規范、保護正常的民間借貸行為，引導民間借

貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額

暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩定。

銀監部門應切實擔負起監管職責，制止和規范民間借貸

行為。金融監管部門應制訂嚴格的管理規定，給予民間金融

一定的法律地位，尤其是對自發形成的有組織的金融活動加

強監管，避免“金融**”；同時也要堅決保護合法的借貸

活動，維護債權人的合法權益。

政府應切實改善投資環境，鼓勵引導民間資金直接投資。

要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉化核心機制，加快資本市場發展速度，積極為民間社會資金順利進入投資

領域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有

制經濟主體提供全方位的金融服務，進一步規范典當行、基

金會、協助會的審批和經營行為。

強化金融和法律知識宣傳，引導民間融資健康運行。首

先是在辦理手續上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有

憑有據，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛，其

次要引導民間融資用于經濟發展上，防止用于非正常消費或

賭博、販毒等違法行為上。

強化利率管理，進一步規范民間融資。人民銀行、銀監部

門、工商管理等部門要加強對民間融資的管理，允許在合理的利率范圍內開展民間融資，嚴厲打擊個別高利貸行為，特別是對參與高利貸行為的鄉村干部，政府部門要嚴肅查處，以維護金融秩序和社會安定。

第五篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個和大家一起交流和學習民間借貸法律知識的機會。在我看來民間借貸并沒有太多的法律規定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問題和大家一起學習一下，以便我們今后更好的開展業務。

一、出借前審查借款人的資產狀況、信譽程度。我要講的第一個問題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢能按時收回來，我想這并不是法律能完全解決的問題，這主要是借款人的誠信問題，誰也不敢保證我們借出去的錢能按時收回來。所以我們在出借前要盡可能的審查了解借款人的資產狀況，信譽程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產狀況，比較有利的一點還在于，一旦我們起訴了，進入執行階段，我們可以及時的向法院執行人員提供被執行人的財產線索。

二、借條或者借款合同書寫過程中注意的問題。

1、讓別人寫借據，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個真實的案例，有個人過來咨詢，拿著一張空白的紙，說這個借條有效嗎。當時有點愣，在燈光下才看見紙上有寫過字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫的，寫完后自動消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確。現實中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫的名字是張三，但實際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說你起訴錯了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號碼、聯系電話，家庭住址等詳細信息，并盡量的落實在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時，也為以后一旦起訴或者申請執行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉移財產來規避執行。

5、落款時間要明確。有這樣一個案例，甲乙兩個人之間有長期的業務往來，2014年5月1日經結算乙共欠甲10萬元，于是甲要求乙當天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條，乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當時沒在意，但是到后來錢要不來起訴的時候，乙在庭審中拿出來許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來證明這筆錢已經還完了。其實乙就是打了一個時間差，我們之間存在多次業務往來，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執。有人就說了，本來是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國范圍內也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個案子到現在都沒有處理完。

5、要不要在借據中約定還款時間。

有些嚴格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內起訴，否則會超出訴訟時效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對方在轉移財產，但是因還款的時間還不到而沒法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時效在還款期限那一天開始算，但現實中有很多人都因為不懂或者因為平時忙而超了訴訟時效，帶來不利后果。有些借條寫的很簡單，“今借某某某多少錢”，沒有約定什么時候還款。反而這種不用擔心上述兩個問題，因為法律規定像這種沒有約定還款時間的，債權人隨時可以要，隨時可以去法院起訴。我們就不用擔心還款時間沒到，我們不能起訴的問題。

所以約定和不約定還款時間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項不一樣。

三、借條與欠條是有區別的

應該說借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關系而形成的債權憑證，關鍵在于一個借字。而欠條是基于某種原因形成的債權憑證，比如因為別人借我錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據或者借款合同時，要注意借和欠的區別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因為什么欠的，是因為買賣，還是因為出借等等，這就增加了我們的舉證責任。

最終要的一點，借條和欠條的訴訟時效是不一樣的。根據法律規定，訴訟時效期間從知道或者應當知道權利被侵害時計算。對借條而言，債權人的權利只有在其要求債務人償還而被債務人拒絕時才被侵害，所以訴訟時效期間應從債務人拒絕償還之次日起開始計算。對欠條而言，在債務人出具欠條時，債權人就應當知道自己的權利已經受到了侵害，因此，權利人應當在欠條出具之日起兩年內向人民法院主張權利，也就是說，沒有履行期限的欠條從出具之日起計算訴訟時效。

四、訴訟時效問題。

訴訟時效就是說，權利受到侵害，必須在法律規定的時間內提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時效一般是兩年，自從債權人知道或者應當知道權利被侵害時開始計算。也就是說如果我們再借條上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒還，我們就知道我們的權利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內起訴。

如果自應當還款的日期已經馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規定了兩年的訴訟時效期間，但是并不是絕對的。法律同時規定了訴訟時效中止、中斷的情形。例如我們有證據證明在這兩年內我們向借款人催要過，訴訟時效就從我們向借款人催要的那一天重新計算兩年。例如我們有證據證明借款人在這兩年期間向我們承諾過還款，訴訟時效就從借款人向我們承諾的那一天重新計算兩年。但是這都要求我們在催要過程中保留相關證據，比如我們催要借款人

沒錢還，那也可以，給我們簽個字，證明我們來要過。

如果借條沒寫還款時間，我們就不知道我們的權利何時收到侵害，訴訟時效從何時開始計算？像這種情況一般都適用最長訴訟時效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權利受到了侵害，過了20年后就不再受法律保護。

五、利息問題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計算利息，但是利息不能超過法律規定的最高利率。如果借條中沒約定利率，利率按照中國人民銀行同期貸款利率計算。

法律保護的最高利率：9月1日之前，法律規定民間借貸的利率不得超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，超過的部分法律不予支持和保護。2015年9月1日最高院出臺司法解釋明確了利率不得超過年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護的。

2、利息的起算時間：

如果借條中對利息的起算時間有約定，就按照約定的時間起算。如果借條中沒有約定利息，那么利息自起訴之日起計算。所以現實中很多人來咨詢，說借款人沒有還款能力，我是不是沒有起訴的必要了。其實不然，起訴一方面會給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進入了司法程序，不用擔心訴訟時效的問題，法院執行的力度遠比我們的力度大，再一方面就是即便沒有約定利息，起訴后便開始有利息了，而且判決生效后還開始計算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時主張。

本人認為，違約金和滯納金的性質應該是一樣的，都是因對方違約或者逾期還款而對對方進行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規定的和保護的，基于本金產生的孳息。所以我認為利息和違約金是可以同時支持的。

但是現實中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過法律保護的最高利息。

六、擔保的問題：

現在民間借貸糾紛面臨的最大的問題就是執行難。第一是被執行人沒有可供執行的財產。第二即便有可供執行的財

產，要通過評估、拍賣等等一系列司法程序，時間和經濟成本都非常高。擔保分為人保和物保。

人保：擔保人，我們要求的擔保人最好是具有穩定工資收入的企事業工作人員，否則擔保人擔保的意義不大。

擔保人的擔保期限：如果沒有約定擔保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個月。舉個例子，如果還款時間是2015年1月1日，如果沒有約定擔保期限，2015年7月1日之后擔保人就不再承擔擔保責任了。

物保：現在最常見的物保就是房屋和汽車。但是這兩種擔保也并不好執行。首先，在用房屋和汽車作為擔保時，一定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對抗第三人的，完全不影響房子或車子的其他抵押、轉讓等行為。其次，對房子而言，雖然是個不動產，但是執行過程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個案子，被告借了我們原告20余萬，到現在加上利息、遲延履行金已經到了三十多萬。中間我們查封了被告的一位房子，后來經過評估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流拍了，按照法律規定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬，原告還得補齊差額。被告一共欠原告30來萬，最好原告還得再掏30來萬來買一個自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時間。所以房子執行起來也很困難。

車就能難執行了，因為現在如果我們申請法院查封車輛，法院只給封戶但不給扣車。導致在執行中找不到車，無法執行。

不管是我們查封擔保人的工資賬戶，還是查封房子、車輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請續封。