第一篇：民間借貸調查報告

鄉鎮關于民間借貸情況調研報告

一、轄區民間借貸情況。

綜治辦聯合派出所摸底排查并根據從社區、統計站了解的情況，目前我辦轄區共有大小規模投資公司12家，這些投資公司均或多或少從事放貸業務。現在的民間借貸很多情況下是由中間人介紹，出借人和借款人并不謀面，借款與還款全權經由中間人辦理，轉貸多次的現象也很普遍，甚至還出現了“職業放貸人”和“食利階層”。從調查情況看，目前我轄區民間融資呈現以下新特點：一是參與民間借貸的主體多樣且復雜；二是民間借貸多數具有高利貸特征；三是民間借貸合同形式混亂，風險防范手段缺失。總體來看，全轄區民間借貸形勢較為穩定，較去年底有所好轉，但也出現了小部分人跑路等情況。

二、民間借貸存在的問題。

1、民間借貸合同形式混亂，風險防范手段缺失。很多民間借貸表現形式非常簡單隨意，口頭借貸合同及內容簡單的借據比比皆是。

2、民間借貸導致的刑事案件增多。有的民間借貸由于數額較大、不規范等問題，引發了一系列的刑事案件。

3、監管存在缺失。民間融資屬私下交易，隱蔽性強，監管部門難以掌握真實情況，導致民間融資的真實性難以掌握，加大了民間融資的監管難度。

三、工作建議

1、加快建立完善民間借貸的相關法律法規。建議加快出臺放貸人條例或制訂規范民間借貸行為的專項法規，明確借貸主體資格和區分合法民間借貸與非法地下金融的標準，完善民間借貸主體制度和市場退出機制，確定民間金融的合法地位，保證其合理的生存發展空間，使民間借貸陽光化、合法化。

2、進一步加大金融“三亂”的依法打擊力度。目前在非法集資、非法吸收公眾存款、非法辦理金融業務等方面缺少可操作的法律法規，使得地方在打擊集資詐騙、金融掮客、高利貸等違法行為與個人上沒有有力法律工具。建議修改、出臺針對性強、切實可操作的相關法律法規，以提高金融“三亂”的打擊和防范的及時性、有效性。

3、進一步放寬民間投資發展的限制。近幾年國家出臺多項政策措施支持民間投資發展，但在具體實踐中，民間投資并未獲得充分平等的市場準入和完全公平的服務待遇，建議進一步放寬民間投資領域限制，除國家明令禁止的外，所有領域一律對民間資本開放，支持民間資本加快進入傳統壟斷行業和領域，鼓勵民間投資進入重點領域，創新民間資本進入途徑，暢通民間資本進入渠道

第二篇：縣民間借貸調查報告

全國民間借貸總額高達0.8-1.4萬億元，已引起金融界高度關注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過金融部門貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對經濟發展、人民生產生活具有積極作用，但也存在負面影響，宜采取相應的政策措施予以規范和引導。

一、民間借貸的現狀

(一)民間借貸的形成。

1、民間借貸是中國特色市場經濟條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調后產生的一種社會性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國家商業銀行、社、保險及證券公司之外的投融資現象，表現為個人之間、企業之間或企業與個人之間按照一定的利益標準和條件私下進行資金余缺調劑。

2、民間借貸包括借和貸兩個部分。改革開放前，民間借貸大多數表現為“借”;改革開放后，民間借貸更多地表現為“貸”，范圍和數額均較大。

3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規金融機構和政府部門監管之外。

4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機構來得靈活、便捷。

5、民間借貸具有四個特點。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復雜性。

(二)民間借貸的現狀。一是民間借貸的構成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農民借貸性現金2.21億元;城鎮居民民間借貸性現金1.62億元;規模以下企業民間借貸性現金1.24億元;個體工商戶民間借貸性現金1.72億元;規模以上企業民間借貸性現金1.22億元;文教衛生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲蓄。2001年至2004年，全縣各項存款的增幅呈下降趨勢，出現收入性指標增幅較穩與儲蓄指標增幅下降等現象。

(三)民間借貸的管理。

1、民間借貸基本上處于監管盲區和無序狀態。金融主管部門不具備對民間借貸的管理職能;新成立的銀監會只對銀行業實施監管，不過問企業集資等民間借貸及其他非銀行業情況;各級政府沒有管理、調控民間借貸的部門。

2、法律法規不完善。有關民間借貸的專門法規還沒出臺，散見于其他法律法規之中的條款很少，3、國務院曾發布《關于投資體制改革的決定》，放寬社會資本投資領域，允許社會資本進入基礎設施、公用事業及其他行業，但沒有管理方面的具體規定。

(四)民間借貸的帳戶。

1、民間借貸不象銀行有借款帳戶。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據，或集資票據，借據上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項，手續簡便，不用存單及其他資產質押或抵押。

2、無憑無據的現象客觀存在。不少民間借貸業務往往憑個人感情建立借貸關系，講究人好水也甜，不要任何字據。由此產生糾紛隱患。

3、民間借貸者還會去銀行開設貸款帳戶，使二者在資金周轉上互補。

4、銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。一些企業往往違背金融部門有關賬戶管理、結算辦法和現金管理等法律法規，即使幾十萬元的結算也采取現金交易。

(五)民間借貸的形式。

1、民間借貸的形式主要有三類。一是不計回報的純借款。二是借款時講定不計回報，后來因為種種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。

2、民間借貸的回報也有3類。一是按銀行存款利率標準付給資金利息，二是以相當于于銀行貸款利息的標準付給資金利息，三是以高于最高人民法院規定、且超過銀行同類貸款利率四倍標準付息。

3、民間借貸的方式有5種。一是向內部職工集資。二是入股式借貸。三是社會性集資。四是期貨性借貸，房地產開發商按設計圖紙售房;有線電視用戶預繳全年收看費。五是產權性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產權式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費15天的入住，3年后按原價回購，10年后按增值30%回購。

二、民間借貸的成因

(一)大量閑散資金誘發民間借貸。

1、農村經濟快速發展，2004年農民人均純收入達到2521元，比1999年增39.7%，年均增長6.9%。

2、全縣20萬外出務工勞動力每年獲得勞務收入達5-7個億左右。

3、城鎮經濟快速發展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。

4、城鄉居民本有存錢防老的習慣，2004年全縣金融機構個人存款余額高達41.4億元，其中定期存款33.74億元。

5、近幾年國營企事業單位改制，一些職工的改制補償金少則一二萬，多則五六萬以上，大多投入了民間借貸市場。

(二)利益十分誘人激活民間借貸。

1、銀行系統存款利率連續調低。自1997年以來，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實際為1.58%;從2003年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價格指數(CpI)5.3%，實際存款利率為-3.72%;征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線。

2、民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。

3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認為借款比銀行貸款來得快，在短時間內籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應對稍縱即逝的商機，仍有利可圖。出借人認為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。

(三)信貸門檻過高助長民間借貸。

1、信貸體制問題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款人提供相應擔保，或資產抵、質押。二是國有商業銀行的運營目標為控制信貸風險、防止壞帳比率上升。增發信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發更大的金融風險，不如少放貸甚至不放貸。

2、地方發展問題。XX不是老少邊窮庫區縣，國家安排的重大項目均未考慮XX，縣內缺乏好的貸款項目，致使金融部門投資方向缺失。

3、國家宏觀調控。近年來，國家實施宏觀調控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導致信貸資金供給趨緩，金融機構被迫收縮信貸規模，壓縮短期流動資金貸款。

4、市場因素問題。一方面，國家為嚴格控制鋼鐵、水泥等過熱行業投資，收縮信貸規模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業、個體工商戶資金差口增大。

(四)金融監管缺位縱容民間借貸。

1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉換，不再對企業融資行為進行監管，民間借貸因此處于自發狀態。

2、新成立的銀監部門主要負責對銀行業實施監管，其管理權限中未明確監管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監管“盲區”。

3、金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應的機構及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。

(五)民企形象模糊成全民間借貸。

1、個體經營戶、中小企業在社會公眾中的形象和口碑相當不錯，一旦放出口風，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。

2、民營企業對銀行的貸款需求表現為“急、小、多”，給銀行業帶來的是業務量大、風險大、管理成本大。

3、民營經濟信用透支嚴重，銀行不敢輕易放貸。一是民營企業經營管理普遍存在這樣那樣的問題。二是生產狀況欠佳，家庭化管理模式，技術力量整體滯后，產品銷售市場不穩定，前景難以判斷。三是改制企業曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。四是惡意偷逃債務，個別民營企業主只想貸款。五是民營企業的權益缺乏有效保護。

(六)民間融資困難拉動民間借貸。

1、民營經濟初創需求。民營企業初創之時信譽不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿然放貸。信譽較差與貸款較難形成惡性循環，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。

2、企業流動資金需求。或因生產規模擴大，或因固定資產投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點，在銀行貸款難。

3、其他單位建設投資需求。

三、民間借貸的利弊

(一)積極作用。

1、民間借貸有利于提高全社會的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉化壓力，加快金融體制改革的市場化進程，開拓國有商業銀行的服務領域及產品，推動商業銀行改進和完善服務質量。

2、民間借貸可以緩解農村特別是中小企業資金供求矛盾，在目前我國直接融資發展滯后的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。

3、民間借貸的實質是城鄉居民之間互相調劑資金，有利于三個文明建設健康發展。

4、民間借貸對縣域經濟的發展具有不可忽視的積極作用使部分企業避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產生的破產、倒閉。

5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準則，對其鼓勵和弘揚，可推動全社會信用道德體系的建立和完善。

6、民間借貸可以催生和完善新的市場經濟觀念，促進廣大城鄉居民養成投資習慣，對致富興業具有十分積極作用。

(二)負面影響。

1、削弱國家宏觀調控效果。民間借貸存在于金融機構調控范圍之外，影響國家對全社會資金總量的準確把握，制約金融政策的實施，使國家宏觀調控政策產生較嚴重的滯后或偏離效應。

2、民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業、企業，使國家通過銀行信貸資金流向，調控行業結構、產業結構及經濟結構的舉措難以到位。

3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機構和政府部門的有效監管，容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為，對社會的安定團結有一定消極作用。

4、干擾金融秩序，影響金融機構聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。

5、民間借貸易引發民事糾紛，影響社會穩定。

(三)趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復雜。

1、國家宏觀經濟調控力度如果進一步加大，持續時間再繼續延長，民間借貸的規模將會有較大增加。

2、全國性的金融政策調整，銀企關系改善，投融資環境優化，民間借貸市場將逐步縮小。

3、銀行存貸款利率浮動擴大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場的資金會逐步向國家商業銀行靠攏。

4、社會性投融資規模受市場調節，當資金需求達到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規模將相應縮小。

5、從目前的情況看，民間借貸的規模將保持較強勁的增長勢頭，并最終穩定在一定的水平上。

四、對策及建議

(一)建立健全法規監管機制，規范民間借貸。

1、明確主管部門職責，從中央到地方都應盡快指定專門機構，或人民銀行，或銀監會，或政府部門，專門負責民間借貸的管理，制定民間借貸法規制度，完善游戲規劃，規范民間借貸，保護借貸雙方的合法權益，彌補國有商業銀行的不足。

2、建立民間借貸監測網絡，根據民間借貸的動態和走向，采取相應措施，明確借貸雙方的權責利，仲裁和調解民間借貸糾紛;制裁和打擊高利貸、“地下錢莊”等非法金融活動。

3、加強公眾的科學投資宣傳，提高公眾的風險識別水平和抗御能力，引導公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。

(二)加快利率市場化改革，抑制民間借貸。

1、人民銀行要擴大金融機構的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機構加大對中小企業、個體工商戶、農戶的貸款支持力度。

2、加快存款利率改革步伐，擴大存款利率浮動空間，使存款利率更好地反映資金市場的供求實際，調動居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續留在商業銀行帳戶，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場。

3、采用其他市場法則逆轉儲蓄存款下跌劣勢，預防民間融資規模過大對國家金融體系造成不良干擾，發揮金融宏觀調控在經濟發展中的主導作用。

(三)加強社會信用體系建設，引導民間借貸。

1、工商、公安和金融部門包括各商業銀行、信用社等加強社會信用體系建設，定期或不定期公示企業、單位、個人三套信用信息的動態情況，為民間投資者提供參考依據。

2、鼓勵民營企業增強誠信意識，改善經營管理質量，提升效益水平，增強自身素質，集聚對信貸資金的吸引力。

3、建立貸款證制度，適當提高授信額度。既保證國有資產的安全、增值，又滿足經濟發展的資金需求。

4、需要貸款的公司、企業和農戶視信用評級，由專門機構為其提供一定資金額度的擔保，并承擔擔保責任。擔保小組的運作費用可以通過收取擔保金或手續費等途徑解決。

(四)改善信貸服務質量，利用民間借貸。

1、各商業銀行、信用社要密切關注縣域經濟的發展態勢，特別是資金需求，及時向各階層、各行業提供建設和發展經濟所需資金。

2、改革完善金融機構的內部管理體制，簡化貸款手續，解決民營經濟及農戶貸款難等具體問題。

3、充分利用金融機構的投融資有利條件，適當介入民間借貸領域，化解民間借貸的金融風險，為日后商業金融服務的崛起奠定基礎。

(五)加強特色經濟建設，整合民間借貸。

1、圍繞建設經濟強縣戰略，按照產業擴張和要素聚集要求大力開展重大項目工作，深入挖掘、開發具有XX特色的地方產品經濟，為金融部門提供資金投放平臺。

2、引導金融機構積極探索新的投資領域，改善投融資結構，立足地方經濟建設，使金融機構與地方經濟形成良性互動。

3、鼓勵開展證券、債券等投資服務，結合地方經濟發展，為民間借貸開辟更廣闊的投資空間。

總之，民間借貸這一客觀經濟現象利弊兼有，不能采取“關門政策”，一刀切，必須加以規范和引導，揚長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發展經濟，進一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實科學發展觀，為縣域經濟持續、快速、健康發展創造良好的投融資環境。

第三篇：法院民間借貸案件調查報告

今年以來，***縣法院審理的民間借貸案件大幅增多，為了更準確的分析原因，有針對性的做好工作。現對我院審結的246件民間借貸糾紛案件進行專題調查。

從該表可以看出，***法院受理的民間借貸案的數量不斷擴大，結案標的不斷增加，尤其今年上半年的受理數量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組

織之間的借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規范，審理中存在的問題比較突出，現我們從存在的問題、產生的負面影響和提出建議三個方面報告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據。這類糾紛約占接案數的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數額一般在5000元到20000元之間，個別的有超過30000元的。借款人經常以“倒個手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時間，對方就不了見人影，逃避推脫。起訴怕得罪朋友，不起訴借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、還款不索要借條。這類糾紛約占結案數的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向對方索要借條主要表現在，還款時出借人沒有攜帶借條、還款的地點不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當面撕毀借據，一旦訴訟，他們就相互指責謾罵，甚至給對方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如2007年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現金30000元，并出具借條一張。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起訴。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對朋友的信任沒有要回借條。法院審理后認為，能證明原、被告之間存在債權債務關系的重要證據是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經驗法則和交易習慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實際履行還款義務，原被告之間的債權債務關系沒有完全消滅，被告提供的證據相互間不能形成證據鏈，其辯駁理由不足已推翻原告提交的借條要主張的事實。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對主張的事實有證明優勢，據此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔案件訴訟費用550元，被告在上訴期限內未上訴。

3、借貸設定的抵押物不規范。這類糾紛占結案數的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據中用文字的表述形式加以說明，但不另行設立房產抵押合同，更不在房產管理部門進行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權不能實現。另外還有3.5%的案件對不得抵押的土地所有權、耕地、宅基地也進行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農村一些“搬遷戶”在借款時將耕地、宅基地抵押給他人，引起多種糾紛。如2007年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔保，2007年農歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生貴起訴來院，請求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔訴訟費用。法院審理后認為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對抵押物進行登記，抵押物不發生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實現其債權簽名共同擔保，且原告請求承擔的擔保責任在6個月的法定期限內，故單志福、趙家花的連帶責任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任，被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任后，有權向被告趙家武追償。

4、擔保借貸的方式不規范。這類糾紛占結案數的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事擔保，另一方面也反映了擔保法沒有很好的貫徹執行。審理中發現“擔保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔保，履行見證，這是擔保人的基本義務。但出借人沒有要求將擔保的方式和擔保的期限寫清楚，擔保人的法律約責任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔保的風險。擔保人為了逃避擔保責任，常常離家出走。因此在出借較大數額的借款時，出借方除要求借方提供有經濟實力的個人或單位，進行相應明確的擔保外，還必須寫明擔保人的擔保期限和擔保的方式，以免在債務人無力清償借款時由保證人承擔連帶責任或實現擔保物權。

5、借據不規范，還款期限不明。這類糾紛占結案數的14.9%。審理中我們發現有的借條內容十分簡單，比如2005 年4月5日，原告

王強強訴被告李曉明民間借貸案。原告王強強提供了一張借據，其內容是“李曉明借王強強現金18000元，2002年10月8日”。法院審理后認為，原告王強強沒有證據證實其借款有訴訟時效中斷的法定事由，無法認定權利遭受損害的具體日期，故根據民法通則規定的兩年訴訟時效的規定，判決駁回了原告王強強的訴求。這就充分說明，借據不規范所引起的法律后果。

6、將利息計入本金收取高息。這類糾紛占結案數的6.8%。這種情況比較復雜。審理中發現民間借貸中的“計復利”是導致貸款額急劇膨脹的計利方法。貸款人都是因為急用錢，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔保等方法進行高息貸款。把一定時間段內產生的利息計入本金，在出具借條，以增大本金數額，發生糾紛后，該借據就成了打官司的一張王牌。有的在借據約定了利息，但對方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20000元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。2006年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現金89000元，擔保人韓學士”的借條。2008年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認為，被告實際向原告借款20000元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請被告償還89000元與事實不符。原告將20000元借款計入本金謀取高息，沒有法律根據，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學士承擔連帶清償責任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關系”等占結案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會經濟的發展和國家對貸款規模的宏觀調控，公民、法人等向非金融機構的個人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現出借貸規模擴張化、借貸用途多樣化的特點。由于民間借貸目前尚不規范，民間借貸的風險逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現，資本收益趨向膨脹，從而導致資本聚集。

二、負面影響。

隨著經濟的發展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經濟發展，解決個人、企業生產及其他急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規范的、盲目的民間借貸行為對企業的正常生產、區域經濟運行產生負面影響。主要表現在如下幾個方面：

1.企業不能健康發展。企業高息負債后，財務支出增大，使本來效益不好的企業雪上加霜。借貸資金退出生產經營過程后，企業難以支付到期債務，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，嚴重影響企業的健康發展。

2.債務糾紛增加，影響社會安定。民間借貸手續簡單、缺乏必要的管理和法律法規支持，盲目性、不穩定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發生于社會基層，一旦發生糾紛，對社會安定產生負面影響，發生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現了帶有黑社會性質的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。

3.助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經營者的財務負擔，不利于借貸資金的使用者健康發展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機構限制了對不符合產業政策及效益不好企業的信貸支持，這些企業在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。影響了銀行資金的能力，對金融系統宏觀調控不利。

三、幾點建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎，廣泛活躍于民間社會，促進了城鄉經濟尤其是個體經濟的發展，在銀行、信用社從嚴控制信貸規模的情況下，以民間借貸方式調劑市場供需矛盾，有其一定的進步作用，它的存在和發展有其合理性和必要性，因此對于民間借貸我們應當采取“正確引導、促進發展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發展，用肯定的目光發現民間借貸的優勢，發現它在社會信用構成和地方經濟建設中的重要作用。

1、加強政策宣傳力度，“引導”、“疏導”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設等多種手段，引導民間借貸向著健康的方向發展。另一方面，切實解決民間借貸中存在的實際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務水平。金融部門要努力改善服務質量，為居民提供簡便、快捷的存款服務，加大對地方經濟發展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件。

3、鼓勵引導民間資金投資。進行金融體制改革，為不同所有制經濟主體提供金融服務。建立民間資金儲蓄投資機制，為民間資金拓寬使用渠道、掃除障礙。

4、把規范民間借貸行為列入金融監管的重要議事日程，定期不定期地組織力量對民間借貸進行調查、檢查和監督，加強監管力度，規范民間借貸行為。實施民間借貸的監管，一定要把監管措施貫穿于民間借貸的事前、事中和事后全過程，不能等出現了問題再解決問題、再實施監管。對于民間借貸中出現的嚴重違反國家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等社會丑惡現象滋生蔓延，對那些破壞經濟建設、影響社會安定和國家安全的行為要采取強硬措施，堅決予以打擊。

第四篇：市民間借貸情況的調查報告

市民間借貸情況的調查報告

民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發的融資方式，其產生與發展既有歷史的因素也有現實的原因，既是借貸主體自身的內在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。為了了解民間借貸的相關情況，搞好民間借貸監測，進一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經濟，服務“三農”力度，根據《關于開展對民間借貸情況調查的通知》文件精神，我們人行市支行和市農村信用社聯合社聯合組成調查專班，對轄內民間借貸的情況進行了調查，現將情況匯報如下：

一、民間借貸的基本情況和特點

近幾年來，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經濟建設步伐，農村經濟形勢也在不斷發展變化，農業產業化進程加快，個體、民營等不同經濟形式蓬勃興起，民營及私營企業主市場意識不斷提高，思想觀念也發生了巨大變化，過去的那種傳統而單一的生活模式已徹底改變，大多數農民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產業的生產經營，而民營、私營企業的發展需求，均向金融服務提出了更高的要求，但是，基層的國有商業銀行不斷地收縮網點，縮小規模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的農村信用社擔當起了支持地方經濟尤其是農村經濟發展的主力軍重任，由于農村信用社歷史包袱沉重，資金實力不足，撤并信用站以及貸款利率調整等原因，導致金融服務功能弱化，加之金融機構嚴格的信貸政策及低效的信貸程序，導致對中小企業和民營企業信貸支持力度嚴重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發展，個人找個人、企業找個人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個體戶、民營企業處在發展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續比較繁雜、嚴密，特別是大額資金借貸必須要有合規、足值的抵（質）押，加之辦理抵押登記費用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農村信用社的品牌業務----農戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿足需求，而民間借貸手續簡便，資金額度可大可小，運用時間長，倍受青瞇。三是貸款利率上調。2004年，國家上調了銀行存貸款基準利率，信用社可在基準利率基礎上浮2.3倍以內，一年期貸款最高可達到12.834%。據調查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶和私營企業成為主要借款者。放貸者由傳統經商人員為主，發展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農經濟為民間借貸的滋生和發展提供了天然土壤。民間借貸是最早出現的信用形態之一，伴隨著小農經濟的產生而產生，伴隨著商品經濟的發展而發展。我國農村作為典型的“鄉土社會”，建立在家族血緣鄉鄰基礎之上的民間借貸可謂源遠流長。三是資金寬松的私營業主,求貸者由原來的農戶為主，發展到以個體工商戶、私營企業為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產經營性的流動資金需要。期限較長，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。

二、民間借貸的信用狀況和風險問題

民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩定因素。

1、民間借貸為個人和企業生產經營性資金提供了有力支持，促進了地方經濟的發展。以提高農民收入為目的，以技術進步為依托，以產業化、規模化、市場化為特征的農村產業結構調整，和傳統的、簡單的種植業結構調整相比，農業生產鏈條拉長，對資金的依賴程度進一步提高。同時，隨著農產品市場化程度的提高，促使農業產業結構調整處于一種持續的升級態勢，農村經濟對資金需求也呈現出持續迅速擴張態勢。民間借貸發展也因此成為新時期農村個體工商戶和個體私營企業的迅速發展的重要推動力量。除了戶數增加，規模擴大，銷售攀升外，生產經營的檔次也在提高。由家庭式管理，向專業管理轉變；技術上由憑經驗向專家指導轉變；技術裝備上，由手工操作向先進的設備轉變。產品檔次不斷提高，適應市場的能力逐步增強，且憑借其低廉的成本優勢，競爭力顯著增強。

2、法律意識淡薄，借貸資金風險大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續比較簡便，不規范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質）押、擔保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時間一長，容易發生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為二年。”加之口頭形式，借貸雙方又無見證人，拿不出事實證據，比較容易造成風險，一旦形成風險，資金收回比較困難。

3、借款期限長，放貸者風險防范困難。銀行借款主要是以短期流動資金借款為主（半年以內或一年以內），放款后定期進行貸款的貸后檢查，適時掌握和了解借款戶生產經營情況，發現不良苗頭及時進行資產保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時有效的監控手段，加之放貸期限較長，一般是一年及一年以上，有的長達四、五年，流動性較差，借款者經營中出現什么問題，放貸者很難監控，等發現問題時為

時已晚。

4、糾紛案件多，增加了社會不安定因素。疏于規范對社會穩定蘊含著潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規范性差，不少屬于君子協定，即便訂有書面協議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問題后，訴至法院或請人討債，目前社會上普遍形成的暴力討債與此不無關系，借貸時親密無間，違約時反目成仇，雇兇傷人等事件時有發生，自然會不可避免地引發一些民事、經濟糾紛或者刑事訴訟案件。

三、民間借貸資金供求對金融部門信貸投放影響分析

民間借貸的發展對地方經濟起到了一定的積極作用，但同時也制約了金融機構的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評定信用戶43879戶，累放農戶小額信用貸款897萬元；2004年2月評定信用戶49098戶，累放農戶小額信用貸款749萬元；2005年2月評定信用戶預計可達到50000多戶，累放農戶小額信用貸款624萬元。從這三年業務情況來看，信用戶在不斷增加，但農戶小額信貸業務卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經過調查，農民普遍認為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執行12%，相差10%左右。農民寧愿找親戚、朋友、鄉鄰借錢，利率一般控制在大于存款利息為準。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農民比較樂意接受。

四、對民間借貸的建議

1、切實加強和改善對企業的金融服務。金融機構要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持。同時，鼓勵中小企業以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。

2、加強信用社貸款利率調控。信用社要充分發揮利率市場化的靈活調劑作用，提高融資成功率，充分體現自身優勢，應根據“市場行情”調節自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動政策。

3、制定適應民間借貸行為的法律規范。國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關要求，制訂適應其規范發展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規定到管理機構進行登記，向稅務部門納稅，到公證機關進行公證，可由人民銀行作為其管理機構，負責監督民間借貸，依據管理辦法條款進行管理，對違反管理辦法的移交司法機關處理。

4、要加速信用制度建設，從根本上解決民營企業貸款難。國家要盡快出臺《信用法》，做到有法可依。國務院要授權有關部門牽扯頭建立覆蓋全社會的個人征信體系，相關部門和行業要積極做好各項配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營企業融資難提供有力的制度保證。

5、正確引導，使民間借貸走向陽光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動，還不如干脆讓他們在陽光下有序運行。一是要公開明確給予民間借貸一定利率浮動區間，使其能夠光明正大地賺取合理合法的利潤，自覺走出灰色地帶，平抑民間借貸活動。二是要通過銀行發放個人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動置換為正規的金融活動。三是放寬社會資本的投資領域，采取市場化手段，為民間資金進入基礎設施、公用事業及其他行為和領域掃清道路。

第五篇：關于“民間高利借貸”情況的調查報告

關于“民間高利借貸”情況的調查報告

為掌握農村一些地方“高利貸”現象抬頭的情況，遏制“高利貸”現象抬頭，人行太原中心支行根據省領導批示，自2003年1月起，組織力量對民間借貸情況進行了全面調查。調查報告如下：

一、調查范圍

此次調查范圍涉及113個聯社，1785個基層農村信用社所服務的1252個鄉(鎮)，32208個行政村。

二、調查方式

此次調查采取多種形式，主要包括：一是召開調查會，邀請熟悉情況和有經驗的人員開會座談，借以取得有關情況和信息；二是采取實地考察走訪的方法，進門串戶用談家常的方式取得第一手材料；三是采取書面咨詢的方式，向農民群眾發出調查問卷，由被調查者按要求將實際情況逐一填寫，然后統一收回分析研究，為掌握全省“民間借貸”的真實情況提供了可靠的依據。

三、調查結果

經過抽樣調查發現，全省有27個縣(市、區)、133個鄉(鎮)、1844個行政村存在程度不同的“民間借貸”。有93463戶農民參與“民間借貸”活動，占全省總農戶5929036戶的1．57％。借款總額約為13937萬元，占全省農村信用社貸款余額4232585萬元的0．32％。“民間借貸”的一般金額在2000元到12000元之間，借款最高月息為80‰，借款用途形式多樣，主要有經商辦企業、資金周轉、個體運輸、婚喪嫁娶、求醫治病、子女上學、建房購車、非法賭博等。通過深入農戶與農民的談心和溝通得知，極個別地方也存在放貸者在追討債務過程中上門扣押東西、強行追討等行為，借貸者因躲“債”而舉家外出等現象。在一定范圍內、一定程度上擾亂了農村金融秩序，不利于農村信用環境的好轉，也影響了農村社會的穩定。

四、調查分析(一)民間借貸的形式

通過這次調查，了解到我省“民間借貸”主要有以下幾種形式：

1、“民間借貸”主要在本村或本居民組的農戶之間發生，借貸雙方關系較為密切，多為親戚、朋友或鄰里，這種借貸一般為口頭協議，不計付利息或利息低微，沒有明確的還款期限，屬互助形式的“民間借貸”。

2、“民間高利借貸”的當事人雙方找一個在本地有威望或有經濟實力的中介人作為擔保，口頭或簽訂高利借款協議。

3、“民間高利借貸”當事人利用房屋、宅基地、樹木、農機具等財產做抵押來取得資金。

4、企業以融資形式向個人進行借貸，表現為企業通過正常渠道得不到銀行貸款的情況下，以融資為幌子變相向個人高利借款。

(二)民間借貸的特點

1、活動范圍廣，主要分布在經濟欠發達或發達地區，但經濟發展一般地區也存在一些。

2、“民間高利借貸”隱蔽性強。民間借貸一般不是公開進行的，且多是關系人之間或中介人介紹下的私下交易，不易被外界發現。因此難以全面了解和具體掌握。

3、“民間高利借貸”手續簡便、方式隨意、借款期限短。一般采取口頭協議的方式，金額大的采用借據或契約的方式，有的只有第三人擔保，且利息一般加計在本金上，并不注明利率。由于利率較高，因此借款期限較短。

4、借貸雙方身份復雜。既有農民、又有個體工商戶、同時還有干部、工人以及社會閑雜人員等均有涉及。

(三)民間高利借貸產生的原因

1、民眾日益增長的借貸需求是“民間高利借貸”賴以存在和發展的市場環境。農村、城鎮地區民眾發展生產，特別是從事二、三產業的積極性越來越高，生產規模發展快，資金需求量大，通過向農村信用社正常借款或向親朋好友借款，難以滿足投資所需。如陽泉市下坊村村民高秋生從買賣小商品起家，發展到搞商品批發，因規模越來越大，資金周轉困難，但本人既急于求利，又不向有關金融機構申請貸款，而是向村民借款5000元，期限2個月，支付利息2000元，由于經營虧損，借款利息高，目前此人已累計借款40余萬元無法歸還。

2、受利益驅動，謀求更高的利息。少數借高利貸者由于致富心切，為了賺大錢，不管利息多高、風險多大，在不符合貸款條件的情況下，向放高利貸者借款。而放高利貸者為了牟取暴利，積極籌資放貸。如忻州市河曲縣沙泉、巡鎮等鄉鎮農民由于多年貧窮，看到個別人搞運輸富了，就盲目跟從，一哄而起養車跑運輸，但又不向農村信用社貸款，而是向高利貸者借款，并承諾富裕后以高于銀行利率多少個百分點計付利息，從目前的養車戶看，參與跑運輸的130戶中，有相當一部分人都借有高利貸。

3、由于金融機構強化信貸管理，規范操作，一些個人與單位不符合金融機構的貸款條件而被拒之門外，無法以正常渠道獲得資金，只好向民間借貸伸手，使得“民間借貸”行為活躍。

4、個別地方對高利貸聽之任之，甚至極少數地區為發展本地經濟，利用高利的形式籌集資金，無形中為“民間高利貸”活動起了推波助瀾的作用。

5、個別有剩余資金的企業或個人，利用部分農村信用社季節性資金不足，乘機開展民間借貸。如運城市稷山縣拳頭產品蜜棗加工業每年的生產旺季在七、八月份，每個加工戶資

金需求量又特別大，在信用社資金重點支持小麥收割、換種之時，有的經營戶因一時資金緊缺就以民間借貸這一形式獲取生產資金。又如原平市東社鎮大部分借貸者主要從事水果販運，時間緊、規模大、所需資金多，信用社無法滿足其要求。

6、利率下調。隨著近幾年利率下調，居民儲蓄存款征收利息稅，使有一定積蓄的農民放棄儲蓄存款，轉而尋找投資渠道和投資項目，為高利貸者籌集資金提供了來源。高利貸成為其融資、獲利的捷徑。

7、違法欠債借高利貸。有少數人因不正當經營或賭博欠債，因債務所逼，鋌而走險，借高利貸拆東墻補西墻。如忻州市河曲縣某局副局長李某，因賭博輸掉積蓄十幾萬元，為撈本借高利貸十幾萬元，用房產做抵押，結果又輸個精光，為躲債一走了之，至今杳無音信。

(四)民間借貸的危害及影響

1、影響農村信用社的經營。一是使農村信用社存款減少。二是使農村信用社的貸款回收受到影響。大部分借款人總是將其收入優先償還放高利貸者，而對農村信用社的貸款采取拖而不還的策略。

2、擾亂了正常的金融秩序。民間借貸利率高出國家法定利率幾倍，不僅不利于金融機構聚集社會閑散資金和支持經濟建設，也影響國家對資金的宏觀調控，同時也不利于社會信用環境的根本好轉。

3、影響社會穩定。由于民間高利貸行為的隨意性，存在較大的風險，因借款不能按時歸還而引發的糾紛和案件有所增加，影響了社會的穩定。帶有黑社會性質的高利貸往往引發打架斗毆、人員傷亡的嚴重后果，在無法終結債務的情況下，為躲債有家難歸，這些人到處流浪形成了社會新的不安定因素。

4、惡化了借款人的經濟條件。民間借貸的借款方一般是經濟弱勢群體，高額利息進一步惡化了借款人的經濟條件，不利于發展生產。

5、不利于農村精神文明建設。精神文明是建設小康社會的一項重要內容，民間借貸則是唯利是圖，淡化了互幫互助的傳統美德，影響了好的村風、民風的形成。

五、農村信用社在遏制“民間高利借貸”中發揮了積極的作用

近年來，為打擊“民間高利借貸”，取締“基金會”，解決農民貸款難問題，人行太原中心支行根據省人民政府及總、分行的有關指示精神，充分發揮聯系農民橋梁、紐帶和農村金融主力軍的作用，積極開展支農服務。積極支持農村產業結構調整，支持農業增產、農民增收。全省農村信用社全面推廣農戶小額信用貸款、建立信用村(鎮)工作，有效地遏制了“民間高利借貸”活動。

(一)不斷加大支農力度，努力擴大貸款面，增強農民誠實守信意識。截止2002年12月底，全省農村信用社農業貸款余額達到213．97億元，當年新增農業貸款占比為82．29％。在農業貸款中，農戶貸款余額達167．46億元，占到農業貸款的78．26％。全省有1758個

農村信用社開辦了農戶小額信用貸款業務，農戶小額信用貸款達到40．03億元，當年增加余額25．48億元；農戶聯保貸款15．16億元，當年增加余額10．06億元；農戶小額信用貸款和聯保貸款占農戶貸款余額的32．96％。在推廣農戶小額信用貸款、建立信用村鎮工作中，全省農村信用社通過對592．9萬農戶的調查摸底，了解到有332．42萬農戶有貸款需求，其中，符合貸款條件的農戶280．61萬戶，占到有貸款需求農戶的84．41％，占到總農戶的47．33％。到2002年末，全省農村信用社共評定信用戶186．34萬戶，為209．52萬農戶建立了經濟檔案；為153．01萬農戶核發了貸款證，評出信用村3958個、信用鄉鎮114個、分別占到全轄村、鎮的12．24％和9．09％。全省全年累計發放農業貸款286．31億元，同比多投放143．04億元。其中累計發放農戶貸款244．47億元，占到農業貸款累放的85．39％，同比多增加127．97億元；累計發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款68．82億元，余額達到55．19億元，分別比同期和年初增加49．4億元和35．5億元。取得了農民滿意、信用社滿意、政府滿意的良好效果。

(二)延伸服務領域，提高服務質量。全省農村信用社在支農工作中不斷延伸服務領域，全面落實信貸營銷。首先是思想認識到位。各市(地)農村信用社通過召開動員會，廣泛開展宣傳活動，提高了農村信用社廣大干部職工做好支農工作的責任感和自覺性；第二是工作作風到位。各級農村信用社把信貸服務是否符合農民的根本利益、是否讓農民滿意作為檢驗農村信用社工作業績的重要標準，廣大信貸人員上農田、走百村、進千戶，將貸款送到百姓手中；第三是支農資金到位。全省農村信用社積極開展吸儲清貸、信貸支農工作，取得了較好的效果；第四是信貸服務到位。全省廣大農村信用社干部職工樹立信貸營銷意識，出柜臺、進農家，面對面地為農民辦理貸款手續，支農工作做的既紅紅火火，又扎扎實實。

(三)重塑了農村信用社的良好形象。2002年5月，省委書記田成平在運城市夏縣視察工作時，對該縣農村信用社的支農工作給予了充分的肯定；臨猗縣農村信用聯社還獲得了全國支農先進榮譽稱號；臨汾市農村信用社在推廣創建“千村信用工程”中，通過讓農民樹立“守信光榮，失信可恥”的觀念，激發了“農民爭做信用戶，村委爭當信用村，鄉鎮爭創信用鎮”的新局面。引起政府領導、專家學者及金融界的重視和關注。2002年全國政協部分委員、經濟界、金融界專家和人行天津分行通過對臨汾市農村信用社調研，充分肯定和高度評價了臨汾市創建信用村工作；中國金融學會，中國政協雜志社在京聯合舉辦了“臨汾信合現象”研討會，充分肯定農村信用社的工作方法。

這些情況充分說明農村信用社在遏制“民間高利借貸”，支持“三農”工作中取得了明顯成效。贏得了廣大農民的信任和擁護，贏得了社會的支持，有力地推進了社會信用的良性發展。

六、措施和建議

(一)政府負責，齊抓共管，形成有效的社會約束機制。各級政府要站在講政治的高度，高度重視高利貸行為的危害性，組織公安、工商、銀行等部門，密切配合、聯合行動，對已經發現的高利貸行為予以有力打擊，把打擊高利貸行為作為一項長期的任務，防止其進一步蔓延。

(二)各金融機構要加大宣傳國家金融政策、法律、法規，正確引導民間借貸活動，遵守有關規定、遵循自愿互助、誠實信用的原則，嚴禁吸收他人資金轉手放款，整頓規范“民間借貸”活動。各級司法機關和各金融機構要攜手把法律知識的宣傳工作做到農民的家中，大

談高利貸行為的危害性和違法性，啟發農民自覺地運用法律武器對那些非法放貸的進行抵制和斗爭，遏制高利貸活動的發生。

(三)作為農村信用社，要宣傳農村信用社為“三農”服務的宗旨以及在農村金融中的重要作用，使農民群眾認識信用社、充分了解信用社是聯系農民群眾的金融紐帶和支農主力軍，取得農民群眾的支持和信任。

(四)農村信用社要加大信貸資金投放，加大農戶小額信用貸款推廣力度，提高農戶貸款面，幫助農民解決生產和生活中的資金需要。拓寬對農民或個體工商戶的融資渠道，消滅“民間借貸”滋生的溫床，從源頭上杜絕“民間借貸”的發生，減少對高利貸資金的需求。

(五)組織成立為農戶進行擔保的中介機構。各有關部門要建立專門的機構，為農戶貸款提供擔保，多渠道融通資金，解決農民貸款難問題。

(六)政府有關部門要制定配套的扶貧政策和安排用于發展生產的扶貧資金，進一步落實農村最低生活保障制度，加大對農村基礎設施建設的投入，加快農村醫療制度的改革，加速農民脫貧致富進程。各涉農部門要開展“三下鄉”活動，將文化、科技、致富信息送到農村，幫助農民找項目，提供優質服務，切實增加農民收入，為打擊“民間高利借貸”行為創造良好的環境。