第一篇：典當行情系小微企業發展

典當行情系小微企業發展

人嫌細微，我寧繁瑣;不爭大利，但求穩妥”，這是必達典當總經理周泉最近說的一句話，也是我們企業在探索符合自身特色的金融商業可持續發展道路上，一句發自內心的感受心得。我必達典當把小微企業金融服務作為一項長期、重要的核心戰略業務來抓。截至目前，各網點已成功與當地農業、制造業、零售業等10多個行業，各大商圈建立了合作關系，為近數百戶小微企業提供資金支持，成為一些區域服務小微企業一支重要的金融力量。

湖南升隆典當有限責任公司成立于2008年，是經中華人民共和國商務部、公安部批準成立的為廣大中小企業和個人提供專業融資服務的公司。公司從成立之初，秉承“追求共贏”的經營理念，奉行“心系客戶所想，行助客戶所成”的服務宗旨，為眾多中小企業、個體商戶資金周轉排憂解難。經過三年多的發展，公司已在長沙市天心區、芙蓉區、岳麓區成立分公司，是湖南省典當行業最早實現連鎖經營的企業，也是全省服務最好、業務種類最全面，專業性最強，最具品牌影響力的典當企業之一。

公司在金融、房地產、咨詢評估、企業管理、法律事務等領域擁有經驗豐富的專業團隊。面向經濟類型各異、規模不等的各種經濟實體、中小企業、個人、提供質押、抵押貸款等形式的創富助力支持。經過不斷發展，公司已建立了一套科學的企業運作系統，更有利于服務的提升，同時保證業務的平穩開展，資金運用更為合理，業務辦理效率更加高效！

很多小微企業在申請銀行貸款方面都會擔心，是不是要多請客送禮或者要存入一定數量的存款，貸款才能順利地批下來?但是必達典當將從業手卡上“三不準，五服務”等這些執業信條印在每一個客戶經理的心里，為每位客戶實行全程陪同服務，協助搜集、整理資料;在貸中，優化貸款審批流程，提高貸款審批效率，最大限度保證客戶及時簽單、及時放款。必達典當行在業務辦理中，不收取任何額外費用，降低企業的融資成本，減輕企業負擔，真誠服務客戶。

“四項禁令，八項制度”，讓我們的典當團隊始終遵循誠信的原則，在發展普惠金融的道路上，與中小企業相濡以沫，既贏來了口碑，也惠及了客戶，雙贏的業態更是讓必達品牌根植人心。

第二篇：小微企業發展

小微企業發展

篇一：小微企業發展的研究

小微企業發展的研究

【摘要】隨著我國經濟的不斷提升，在大企業經濟成長趨勢已日趨飽和的狀態下，積極發展中小企業特別是小微企業，不斷彌補大企業的空缺，從而帶活國民經濟的進一步發展，已成大體的勢頭。國家、政府開始漸漸關注和支持這些小微企業，經研究個人認為原因有三，第一，小微企業的發展帶動了就業形勢，在一定程度上能緩解我國現階段的就業壓力，據國家發改委資料顯示，中小企業占中國企業總數的90%，它們使用20%的金融資源，卻創造了80%的城鎮就業，是解決新增就業人口的主要渠道。第二，是中小企業是創新的主體。中小企業在存在不完全競爭的市場經濟中，若想求生存，就不得不加強自己的技術水平，開源節流。然而事實也證明，從世界各國的實際情況來看，包括美國、歐盟，一些新的技術發明創造基本上都是從小企業干起的。第三，小微企業也是解決稅收的一個重要來源。從統計的數據來看，小微企業占現在國家財政稅收中的一半，對稅收貢獻很大。綜上所述，相關機構應當要支持小微企業的發展。

關鍵詞：發展歷史

發展事跡

融資難原因

緩解融資難對策

一、小微企業的背景

1.1 小微企業的界定

中國首席經濟學家郎咸平教授認為，小微企業即為小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，根據2011年6月18日工信部《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》界定的一種新的劃型標準，即在中型和小型的基礎上，增加了微型企業標準，從而進一步明確界定了小微企業。如工業企業中，從業人員300人及以上，且營業收入2000萬元及以上的為中型企業；從業人員20人及以上，且營業收入300萬元及以上的為小型企業；從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的為微型企業。這種劃型標準，行業覆蓋面更廣、指標選取更加靈活、簡化，個體工商戶也被納入其中，使我國的企業劃型更加完善，也和世界主要國家對微型企業標準界定一致。

1.2 小微企業的顯著特征以及類型的劃分

任何企業都有其特征類型，當然小微企業也不例外，根據對現有資料的歸納總結，我們認為小微企業具有以下顯著特征：第一，在眾多的小微企業中，大多數是零散產業，隸屬自我就業型，這種企業目的在于解決自我就業。第二，小微企業一般易于創建，小本經營、規模小、雇員少、生產設備簡陋、技術簡單并且資產規模也小，故市場壁壘很低。第三，絕大多數的小微企業是無正式組織方式，不設立管理職能機構，管理結構特別簡單。第四，資金很少是從正式融資渠道獲得的，由此一來就很自然的產生了小微企業融資難的尷尬局面。第四，小微企業通常采用直接銷售的模式，多為本地市場服務。最后，小微企業無正式酬薪制度，也無需正規的會計科目。

小微企業的企業類型劃分標準也很特別，不是采用所有制性質劃分，也不是采用企業財產和承擔的法律責任劃分的。小微企業結合雇員人數和企業經營規模，產生了多種組織形式，包括了個人獨資企業、合伙企業、有限責任公司和個體工商戶四種類型。

二、我國小微企業的發展歷史

據可靠資料記載，我國明朝年間就出現了家庭作坊，某種意義上小微企業由此便出現了，由此可見小微企業的悠久歷史?？墒牵谥箝L久的封建社會里，小微企業始終未得到成長的沃土。民國時期，民族資本主義得到了一定的發展，同時小微企業也開始起步?？墒?，從1949建立社會主義新中國后，實行公有制經濟，絕大多數屬于非公有制的小微企業再度被抑制。1978年改革開放，初步建立社會主義市場經濟體制，允許非公有制經濟并存，黨才在十五屆四中全會上提出“培育中小企業服務體系”的明確目標，政府逐步采取各種措施拉動小微企業的快速發展。

改革開放30年間，小微企業的數量急劇上升，占企業總數的絕大多數，是國民經濟發展的生力軍。小微企業雖然作用重大，但是由于內外部原因面臨種種困難，始終處于弱勢地位，離不開政府的扶持。研究小微企業的發展狀況，就必然關注黨中央的扶持。

縱觀世界，主要國家都高度重視中小企業的重要地位和作用。所以，才20世紀90年代中后期開始，我國也陸續出臺了一系列法律法規和相關政策，扶持中小企業發展。效果也很好。

截止到2006年年底，我國中小企業從數量上講已經達到4200多萬戶，占全國企業總數的99.8%以上。其中個體工商戶為3800家，可見小微企業的規模之大，發展速度之快。

附表：根據《中國統計年鑒》，從2002年到2010年中國小微企業發展

三、從整體上看，在小微企業發展過程中的主要成績

小微企業的發展離不開目前有力的大環境，自2003年開始實行《中小企業促進法》，從全國人大立法到國務院法規，再到相關配套政策，我國促進見小微企業發展的政策法規體系基本建立。其結構示意圖如下：

另外，我國正在進一步完善小微企業的政府管理體制，從中央到地方政府省地縣三級總體形成了框架。當然，目前從中央到地方還未形成規范有效的體系。由于小微企業量大面廣，故無論是從職能設計還是機構規格、人格編制、都使得工信部中小企業司等均有待于進一步理順。

為了完成“培育中小企業服務體系”的明確目標，給小微企業更好的大環境，我國政府在各個方面不多的做出努力和改進。近年基本由國有企業控制和壟斷的行業，例如金融、石油和基礎建設等，逐漸開始股份制改革，向小微企業開放，社會正在開拓非公有制經濟的發展領域。其次，是對小微企業的財稅力度不斷加強，逐步改善其金融信貸服務。同時也大力提倡小微企業的科技創新。

盡管如此，自2008年開始，小微企業的發展越來越艱難，問題更見突出。

（目前出現的問題）

2011年2月，國務院發展研究中心設立“中小企業發展的新環境新問題新對策”重大課題，成立了以張玉臺為總負責人的課題組，主要對小微企業的問題和政策進行全面系統的研究。

2011年11月銀監會批準民生銀行、浦發銀行和興業銀行3家銀行可發行專項用于發放 小微企業貸款的金融債共1100億元。其對應的單戶500萬元（含）以下的小微企業貸款，將不計入存貸比考核，這一政策大大增加了銀行為小微企業服務的積極性。

同時，加大對小型微型企業稅收扶持力度，體現在提高小微企業增值稅和營業稅起征點，小微企業免征項目擴大到26項。

四、小微企業存在的問題及相應的對策

雖然小微企業在一定程度上得到發展，但從整體而言，小微企業的處境仍然很難，特別是小微企業融資難的問題仍需進一步緩解和解決。下面，我們就對小微企業融資難這一顯著特點進行分析。

4.1 小微企業融資難的成因

4.1.1小微企業融資難的內因

（1）缺乏現代經營管理理念，經營風險高。

經營風險高。隨著企業的發展。創業初期使用的傳統經營管理方式已經跟不上企業的發展步伐。部分小微企業仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業抗風險能力弱等問題，缺乏可持續發展能力，而且小微企業負債水平整體偏高，從而使金融機構信貸風險過高。一般而言，小微企業沒有中長期目標，經營行為短期化(一般只有3年－4年)，有較高的倒閉或者破產的可能。小微企業生命周期的短暫和經營的不確定性，一定程度抑制了金融機構的放貸意愿。

（2）小微企業的規模和信用水平低下，制約其融資能力。

目前我國的小微企業多采用業主制和合伙制，規模偏小。同時，許多小微企業內部管理制度特別是財務管理制度不健全。許多小微企業沒有建立完善的財務制度，有的甚至沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴重削弱了其融資能力。另外，由于社會征信系統建設和信用信息網絡系統建設的滯后，信用信息傳輸渠道不通暢，導致銀企雙方信息不對稱，極大降低了小微企業的信貸滿足率。

（3）缺少可供擔保抵押的財產，融資成本高。

由于銀行對小微企業固定資產抵押的偏好，一般不愿接受小微企業的流動資產抵押。而小微企業的資產結構中固定資產比例小，特別是高科技企業，無形資產占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產，風險大，難以滿足金融機構的放貸要求。小微企業在尋求擔保機構擔保時，由于多數擔保貸款的期限在半年以內，最長不超過一年；信用擔保機構基本上只對短期的流動資金貸款而不對設備投資等長期性的貸款提供擔保，增加了小微企業的融資難度。另外，由于擔保公司在自負盈虧的經營情況下往往提高擔保條件，無形中限制了小微企業資金的融通，或者通過繁雜的擔保手續，高昂的擔保費用，增加了企業的融資成本，影響了融資效率。

4.1.2小微企業融資難的外因

（1）金融機構體系的缺陷。

在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中占有絕對比重，并且由于近年來信貸余額快速增長，而直接融資發展相對緩慢，貸款和直接融資余額的差距越來越大。而我國四大國有和國家控股的商業銀行在存款、貸款市場上處于主導地位，高度壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為小微企業服務的能力，而大銀行追求貸款規模效益和風險平衡又不愿為小微企業提供貸款。（筆記上第一篇：銀行組織結構的完善）（2）資本市場的缺陷。從直接融資渠道上來看。

從直接融資渠道上來看。主要有債券融資和股票融資兩種方式。由于我國資本市場發展較晚、發育不完善且遲緩，企業通過股票市場和債券市場直接融資所占比重較小。從發行債券融資的情況看，國家對企業發行債券籌資的要求十分嚴格，目前只有少數經營狀況好、經濟效益佳、信譽良好的國有大型企業能通過債券市場融資；股票市場上，雖然創建了小微企業板市場及創業板市場，但對數量眾多的小微企業來說上市融資門檻仍然很高。銀行借款仍然是小微企業主要的籌資方式。

（3）信用擔保環境在一定程度上影響著小微企業的融資。

信用擔保體系不能有效滿足小微企業的擔保需求，迫切需要進一步加強信用擔保體系建設。信用擔保體系的欠缺和不完善在一定程度上影響著小微企業的融資。盡管我國一些地方在嘗試建立小微企業信用擔保體系，但都處于初級階段。在我國企業信用低下、小微企業融資的要素不完全時，靠小微企業自身所具有的信用擔保條件，難以順利完成融資任務。

（4）政府的政策支持力度不夠是造成小微企業融資困難的重要原因

迄今為止我國還未出臺一部完整的有關小微企業的法律，導致各種所有制性質的小微企業在法律和權利上的不平等。尚未建立小微企業特殊的融資機制。在我國，沒有受到政府更多的重視和政策方面傾斜，小微企業得不到資金上的便利和優惠。

4.2 緩解小微企業融資難的對策

根據小微企業融資難的成因及現狀，我們經過分析，為每一條困難尋找出了相應的緩解 措施的思路。

4.2.1緩解小微企業融資難-------從內部管理而言（即小微企業自身）

建立現代管理體制，規范經營管理理念。國家應當從管理層面加強對小微企業的改革，實行規范的公司制改革，建立“產權明晰、權責明確、分工合理和管理科學”的現代管理體制。更好地建立企業的服務意識，規范經營。

（1）樹立現代經營管理理念，降低經營風險。小微企業應當根據自身條件改善經營管理

方式，完善治理結構，增強經營管理能力和抗風險能力，降低自身負債水平。

（2）努力改善經營狀況，擴大自身規模，建立健全財務制度及財務管理制度，提高自身的信用度。

4.2.2緩解小微企業融資難------從外部而言

（1）改善金融機構體系

在我國的融資格局中，銀行貸款在企業融資來源中居于主體地位。廣大金融機構應當大力推動直接融資的發展，保持信貸余額的快速增長。改善金融結構 體

系，降低國有銀行的壟斷地位，準許民間資本進入銀行金融業當中。金融機構應當在追求貸款規模效益和風險平衡的同時，也應該適當照顧中小微企業，履行社會責任。除此之外，政府應推動相關政策的出臺，規范市場秩序，建立良好的小微企業發展環境，反對不正當競爭。具體方案如下：首先，國家應當為小微企業的發展提供法律和政策支持，為小微企業的發展提供良好的外部環境；其次，國家需要規范市場秩序，積極利用自身宏觀政策和調控的優勢為中小型企業創造更多發展與合作機會；再次，鼓勵大企業與小微企業合作，積極發展共同產業和小微企業的本土產業。另外，政府還要利用自身所獲取的信息，幫助中小型企業尋找新的市場切入點。要從根本上為中小型企業發展創造一個良好的環境，促進產業 篇二：小微企業發展的好處

小微企業發展的好處

摘要：

小微企業就是“市場補缺者”，它對于開拓新的產業具有舉足輕重的地位和作用。小微企業發具有很好的發展前景，小微企業產業集群雖然在融危機加劇、外部需求減弱、市場動蕩劇烈等各種不利因素影響下具有一些列的困難及問題。但在推動技術創新、增強整體抗風險能力上有一定優勢。

關鍵詞：

融資

市場經濟

創新

就業壓力科技企業 企業競爭

國家財稅政策對小微企業給予了大力的支持，這讓我們對小微企業有了不同的看法，小微企業的發展對國家的稅收，以及對市場經濟有著舉足輕重的作用。據了解，中國債券市場是亞洲范圍內發展最為迅速的債券市場。近年來，中國債券市場尤其是銀行間債券市場快速健康發展，為國內實體經濟發展提供了有力支持。為小微企業的發展迎來了一個良好的契機。小微企業由于企業公司規模較小，之間競爭也比較激烈。所以小微企業為了使企業能夠正常的運作下去，及在市場競爭中能處于優勢。往往會往企業創新與人才培養這些方面來提高企業的綜合能力。在當前的國際貿易中以中小企業為主的低成本勞動力的傳統優勢正面臨越來越多的新挑戰。培育中小企業的核心競爭力,不僅要發展具有獨特競爭優勢的產品、技術和服務,還必須通過合理產權結構和制度設計,引導企業走向一條良性發展的道路。因此，通過技術創新保持持續的競爭優勢已成為中小企業獲得生存和發展的焦點。具體來講,中小企業應從自身的人才、資金相對不足的實際出發,堅持以市場需求為導向,一方面應積極利用科研單位、大專院校的科研、技術優勢,通過共同分享研究開發成果來促進科技盡快轉化為生產力;另一方面,由于中小企業缺乏自主開發新產品的條件和經費,因此要注意揚長避短,專注發展自己的核心專長。小微企業加強創新，這有效的回應了科學發展觀的號召。同時，企業進行創新在一定的程度上達到了節能減排的目的，有效地進行了可持續發展戰略。小微企業始終可以確保通過基層競爭和生產躁動，給經濟注入新的思想觀念，也許是新的產品，經過改進的產品，不同的技術，不同的組織形式，又也許是不同的管理。無論這種新的思想觀念是什么，關鍵是新事物，和效率更好的東西在小微企業中能夠得到很好的實施。經過調查，恰恰是小微企業進行的研究活動明顯比大企業的要多。據估計，大約15%的新企業一年之后便從市場上銷聲匿跡。五年之后推出市場的企業的比例甚至高約50%。這既表明不斷有新的企業躋入市場，它們充滿熱情地帶來了各種創新，雖然并不是所有的企業都能獲得成功，但是這對市場經濟有著巨大的作用。然而，比企業破產遠為重要的是那些最終新成立的企業。對于經濟領域來說，企業倒閉是再自然不過的事情，無論出于何種理由，有些是因為落伍，因為企業理念過時了，也有些是由于缺少訂單，資金困難，因此，破產也是不可避免的事情。小微企業在這個過程中充當了市場補缺者，它對于開拓新的產業具有舉足輕重的地位和作用。

小微企業是與所處行業相比人員規模，資產規模與經營規模都比較小的經濟單位。小微企業以其經營方式靈活、組織成本低廉、轉移進退便捷等優勢更能適應當今瞬息萬變的市場和消費者追求個性化、潮流化的要求，因而在包括發達國家在內的世界各國的經濟發展中，小微企業都有著重要的低位，發揮著不可替代的作用。改革開放特別是黨的十五大以來，我國的小微企業發展迅速，在國民經濟和社會發展中的低位和作用日益增強。

小微企業是緩解就業壓力保持社會穩定的基礎力量。小微企業創業及管理成本低，市場的應變能力強，具有大企業無可比擬的優勢。同時，科技型小微企業蓬勃發展，是經濟增長與社會進步的不竭動力。近年來，科技型小微企業悄然興起并迅速發展，成為技術進步中最活躍的創新主體。

小微企業是市場經濟的微觀基礎，是深化改革的主要推動力量。小微企業大多數從事第三產業，貼近市場，貼近用戶，活躍在市場競爭最為激烈的領域，是市場經濟的主體和市場體制的微觀基礎。相對大企業而言，小微企業改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進程中，小微企業往往是實驗區，是突破口。小微企業的各項改革成果，為大企業的改革實踐提供了有益經驗，也為創造多種經濟成分共同發展的大好局面做出了貢獻。

與大型企業相比較，小微企業的首要特征之一，即在于企業規模小、經營決策權高度集中，但凡是小企業，基本上都是一家一戶自主經營，使資本追求利潤的動力完全體現在經營者的積極性上。由于經營者對千變萬化的市場反應靈敏，實行所有權與經營治理權合一，既可以節約所有者的監督成本，又有利于企業快速作出決策。其次，小微企業員工人數較少，組織結構簡單，個人在企業中的貢獻輕易被識別，因而便于對員工進行有效的激勵，不像大企業那樣在龐大的階層化組織內容易產生怠惰與無效率的情況?？梢?，中小企業在經營決策和人員激勵上與大企業相比具有更大的彈性和靈活性，因而能對不斷變化的市場作出迅速反應。所謂企業小、動力大、機制靈活且有效率。當有些大公司和跨國企業在世界經濟不景氣的情況下不得不壓縮生產規模的時候，中小企業卻在不斷調整經營方向和產品結構，從中獲得新的發展。中小企業由于自身規模小，人、財、物等資源相對有限，既無力經營多種產品以分散風險，也無法在某一產品的大規模生產上與大企業競爭，因而，往往將有限的人力、財力和物力投向那些被大企業所忽略的細小市場，專注于某一細小產品的經營上來不斷改進產品質量，提高生產效率，以求在市場競爭中站穩腳跟，進而獲得更大的發展。從世界各國的類似成功經驗來看，通過選擇能使企業發揮自身優勢的細分市場來進行專業化經營，走以專補缺、以小補大，專精致勝的成長之路，這是眾多中小企業在激烈競爭中獲得生存與發展的最有效途徑之一。此外，隨著社會生產的專業化、協作化發展，越來越多的企業擺脫了“大而全”、“小而全”的組織形式。中小企業通過專業化生產同大型企業建立起密切的協作關系，不僅在客觀上有力地支持和促進了大企業發展，同時也為自身的生存與發展提供了可靠的基礎。

一般來講，大批量、單一化的產品生產才能充分發揮巨額投資的裝備技術優勢，但大批量的單一品種只能滿足社會生產和人們日常生活中一些主要方面的需求，當出現某些小批量的個性化需求時，大企業往往難以滿足。因此，面對當今時代人們越來越突出個性的消費需求，消費品生產已從大批量、單一化轉向小批量、多樣化。雖然中小企業作為個體普遍存在經營品種單

一、生產能力較低的缺點，但從整體上看，由于量大、點多、且行業和地域分布面廣，它們又具有貼近市場、靠近顧客和機制靈活、反應快捷的經營優勢，因此，利于適應多姿多態、千變萬化的消費需求；非凡是在零售商業領域，居民日常零星的、多種多樣的消費需求都可以通過千家萬戶中小企業靈活的服務方式得到滿足。

綜上所述，國家之所以要扶持小微企業的發展，很大一部分在于小微企業有著很多不可替代的作用。因此發展小微企業是一件刻不容緩的事情。篇三：2014小微企業發展現狀

2014小微企業發展現狀、政策與建議 2014-09-23 11:42:54 來源：

編者：dicken 摘要：曾經，小微企業受到的關注并不太大。如今，小微企業逐漸在市場占有一席之地，在推動經濟方面具有不可低估的作用。所以，小微企業發展牽動著全社會上下的關注。小微企業發展如今是怎么一情況?有沒有“照顧”的政策?對于小微企業發展，有?

曾經，小微企業受到的關注并不太大。如今，小微企業逐漸在市場占有一席之地，在推動經濟方面具有不可低估的作用。所以，小微企業發展牽動著全社會上下的關注。

小微企業發展如今是怎么一情況?有沒有“照顧”的政策?對于小微企業發展，有沒有好的建議?這些問題將是本文探討的重點。

小微企業發展現狀

目前來看，小微企業已占市場主體的絕對多數。國家工商總局今年發布的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，全國各類企業總數為1527.84萬戶。其中，小微企業1169.87萬戶，占企業總數的76.57%。

“小微企業數量的龐大使其成為吸納我國勞動人口就業的主渠道，其保障了老百姓尤其是中下層人群的收入，刺激消費，直接穩定經濟增長?！敝袊鴩H經濟交流中心信息部部長徐洪才告訴記者，“小微企業在推動經濟增長方面發揮著不可替代的作用，已成經濟持續穩定增長的基礎?！睌祿@示，我國有近8億勞動力人口，就業人口達7.67億，而小微企業解決了我國1.5億人口的就業問題，新增就業和再就業的70%以上也集中在小微企業。與此同時，小微企業主要集中在服務業與一些高科技產業，這也與偏重制造業的大中型企業形成了良好的互補和互動，完善了市場經濟體系，也給經濟結構轉型升級增添了動力。

目前來看，在宏觀經濟環境不景氣的背景之下，小微企業的生存壓力更大，尤其是各種社會資源更青睞大中型企業，令小微企業發展受限。擁有20多名員工的瑞路公司創始人劉曉峰在接受本報記者采訪時表示，小微企業各方面的資源都比較匱乏，同時由于處在市場培育期，盈利能力差，若想發展壯大起來，必須倚靠多方合作扶持。

小微企業發展政策

一是加大進一步簡政放權力度。加快清理不必要的證照和資質、資格審批，為小微企業降門檻、除障礙。

二是加大稅收支持。在現行對月銷售額不超過2萬元的小微企業、個體工商戶和其他個人暫免征收增值稅、營業稅的基礎上，從今年10月1日至2015年底，將月銷售額2-3萬元的也納入暫免征稅范圍。對小微企業從事國家鼓勵類項目，進口自用且國內不能生產的先進設備，免征關稅。

三是加大融資支持。采取業務補助、增量業務獎勵等措施，引導擔保、金融和外貿綜合服務等機構為小微企業提供融資服務。鼓勵銀行業金融機構單列小微企業信貸計劃，鼓勵大銀行設立服務小微企業專營機構。推動民間資本依法發起設立中小銀行等金融機構取得實質性進展。

四是加大財政支持。對吸納就業困難人員就業的小微企業，給予社會保險補貼。政府以購買服務等方式，為小微企業免費提供技能培訓、市場開拓等服務。高校畢業生到小微企業就業，由市、縣公共就業人才服務機構免費保管檔案。

五是加大中小企業專項資金對小微企業創業基地的支持，鼓勵地方中小企業扶持資金將小微企業納入支持范圍。

六是加大服務小微企業的信息系統建設，方便企業獲得政策信息，運用大數據、云計算等技術提供更有效服務。會議要求，各地各部門要確保政策盡快落實，并適時提出進一步措施，幫助小微企業贏得“大未來”。

小微企業發展建議

第一，相關部門應積極按照國務院常務會議提出的支持小微企業現狀的金融、財稅政策九項措施辦事，緊密與商業銀行加強溝通與聯誼，并提請商業銀行對我市小微企業的資金需求提供信貸支持。要提高小型微型企業增值稅和營業稅起征點以及進行結構性減稅。加大對符合國家產業和環保政策、能夠吸納就業的科技、服務和加工業等實體經濟的支持力度，引導和幫助小型微型企業穩健經營、增強盈利能力和發展后勁。

第二，資本市場要為小微企業股權融資創造有利條件。逐步擴大小微企業集合票據、集合債券、短期融資券發行規模，積極穩妥發展私募股權投資和創業投資等融資工具。進一步推動交易所市場和場外市場建設，包括中小板和創業板以及三板市場建設。擁有符合國家重點產業調整和振興規劃要求的新技術、新工藝、新設備、新材料、新興業態項目的小微企業應將陸續成為上市公司中的一員，以改善小微企業股權質押融資環境，進而遠離高利貸融資環境。

第三，盡快建立健全小微企業信用擔保制度。小微企業信用擔保制度能夠有效分散金融機構對小微企業融資的風險，切實解決小微企業融資難問題。近年來全國小微企業信用擔保 體系建設已取得積極進展。下一步，中小企業與小微企業信用擔保機構要通過合理確定并適當降低貸款擔保收費標準，簡化貸款擔保手續，縮短貸款擔保辦理時間等辦法提高信用擔保質量。還要加強與銀行協商，爭取在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環擔?！狈绞剑岣邔彵：头刨J效率。

另外，小微企業當中不乏一些可塑性較強的企業。這些企業科學技術含量高、發展前景明朗。十分值得各方的關注與支持。如果能對這些小微企業進一步地施以援手，比如引導這些企業提高管理水平、加快品牌建設等，則非常有益于小微企業整體的發展的

第三篇：小微企業發展現狀

小微企業發展現狀、面臨的問題及措施、建議

小微企業是目前蒼山縣市場經營主體的重要組成部分，對于促進經濟增長、增加就業崗位、提高居民收入水平、增進社會和諧等方面具有重要作用。培植壯大小微企業，是推進縣域經濟“五年大跨越”，實現富民強縣的重要著力點。為了解我縣小微企業發展狀況，分析查找制約小微企業發展的困難和問題，近期，蒼山縣工商局會同縣中小企業局，組織人員進行了專題調研，有針對性地提出了加快小微企業發展的措施及建議。

一、全縣小微企業發展現狀和主要特點

（一）全縣小微企業發展基本情況。小微企業是指注冊資本50萬元以下的企業，具有經營方式靈活、組織成本低廉、轉移進退便捷等優勢，適應了當前市場瞬息萬變和消費者需求多樣化的要求。2012年4月，國務院發布了《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，省、市政府也出臺了促進小微企業發展的政策措施。全縣各級、各部門認真貫徹上級政策要求，把促進小微企業發展作為轉方式、調結構的重點，全縣小微企業在數量和質量上實現了較快發展。截至目前，全縣經工商部門登記注冊的小微企業達到928家，2012年營業收入達到56.08億元，同比增長26.64%；增加值16.82億元，同比增長25.73%；利稅2.53億元，同比增長24.44%。全縣小微企業涉及到各個行業和領域。從總量分布上看，零售業和工業和占據主導地位，占總戶數的45.6%；其次是餐飲業、商業服務業、批發業、交通運輸業、建筑業等行業，占總戶數的36.5%；其余的倉儲業、郵政業、住宿業等產業只占17.9%。從區域分布上看，小微企業分布在全縣各個鄉鎮（街道）和園區，批發零售、餐飲服務等行業在縣城和各鄉鎮駐地分布數量比較集中，蔬菜食品等行業分布在縣城和神山、莊塢等鄉鎮，輕工、建材等行業在蒼山經濟開發區、礦坑等鄉鎮分布比較集中，形成了以縣城、鄉鎮駐地、工業園區為中心、點面結合的發展格局。

（二）小微企業發展的主要特點。一是在縣域經濟發展中的份額較大。蒼山縣沒有大型企業，目前小微企業是支撐著縣域經濟增長、促進居民增收、穩定社會、帶動就業的中堅力量。對全縣的財政收入、經濟總量、社會就業等方面有了比較突出的貢獻，全縣小微企業已占全縣財政收入、稅收、經濟總量的80%以上，小微企業對縣域經濟支撐作用明顯。二是非公有制經濟是小微企業的重要經濟成分。目前，除供銷等少數行業以外，全縣小微企業均為個人投資經營，截至目前，經工商部門登記注冊的非公有制企業1385家，個體工商戶15545戶，從業人員16.4萬人。小微企業的發展為下崗職工、高校畢業生、農村富余勞動力等開辟了新的就業渠道，在很大程度上緩解了政府壓力。三是小微企業的發展加快了區域特色產業的形成。目前蒼山縣“一區六園”內聚集著大量的小微企業，小微企業的發展加快了一批具有區域特色的園區，如神山鎮的蒼山縣東部民營經濟工業園以蔬菜食品加工為主，莊塢鎮的工業園聚集著大量以牛蒡為主導產品的小微企業。四是小微企業生存周期較短。小微企業雖然投資小、創業成本低，但是在激烈的市場競爭中，由于管理人員素質低，產品不符合市場需求，盈利能力不強，每年在工商部門的企業年檢中，都有15%左右的小微企業由于經營不善，不參加年檢，從而喪失合法的市場經營主體資格，同時，也有一批新的小微企業登記注冊，參與市場經營。

二、小微企業發展面臨的主要問題 一是政策扶持力度不強，發展環境有待進一步優化。近年來，國家和省、市都出臺了一系列扶持小微企業發展的政策和措施，工商、中小企業、稅務、勞動和社會保障等部門也根據部門職責，在準入登記、商標戰略、人力資源、融資等方面給予了鼓勵、支持和促進，其中工商部門推出了注冊資本分期認繳、減免登記注冊費等措施，在一定程度上發揮了降低中小企業準入門檻的作用。但是這些優惠政策在基層的貫徹落實力度較小，縣政府對政策落實的監督力度不夠。財政列支的扶持中小微企業專項資金規模小，體現不出財政中小微專項扶持資金的撬動作用，拉動和帶動中小微企業快速發展的力量弱小。部分鄉鎮對小微企業的重視程度不夠，在招商引資、服務發展中，目光局限于“大項目”，忽視小微企業發展的現象仍然存在。小微企業發展面臨的環境還存在不公平、不公正的現象，在創業投資中，土地、環保等方面的限制門檻較高，辦事程序繁瑣，甚至存在“吃拿卡要”現象。缺乏對小微企業投資創業人員的政策支持、信息引導，投資者盲目性較大，有些投資者在加盟、投資中甚至被不法分子欺詐，制約了投資創業熱情。

三是小微企業擔保方式有限，資金籌集難。小微企業由于規模小、資信較差，不易獲得銀行貸款，造成融資渠道少，融資難、貸款難長期困擾著小微企業。盡管各商業銀行基本都成立中小微企業信貸部，但由于這些銀行的貸款還是向大中型企業傾斜，國有商業銀行貸款審批程序復雜，而小微企業所需資金量少、頻率高、時間短，導致企業資金借款成本上升和“貸款難”；多數小微企業缺少抵押物、制度不成熟、信息不透明，再加上銀根收緊的金融政策使得小微企業融資產生困難。為了順利開展經營活動，這些企業轉而尋求民間資本的幫助，一些企業因此陷入高利貸的泥潭，最終走向“死亡”。小微企業，特別是個體工商戶貸款難的問題始終存在，成為影響制約小微企業發展的瓶頸。

三是成本上升較快，產業結構不合理，產品檔次、盈利能力低。在調研中，全縣大部分小微企業主首先談到的就是在經營過程中各種壓力太大，既有稅費方面的負擔，又面臨著原材料和人工成本上漲較快的壓力，不斷壓縮其盈利空間。全縣小微企業資源型、高耗能、高污染產業比重大，高新技術產業、服務業比重偏低，自主創新能力不強，高科技含量、高附加值、高效益的產品少，投資結構不合理。大多數小微企業停留在粗放式的發展模式上，尚未真正走上依靠科技進步的軌道，企業研發、吸納科技成果的動力和能力不足，設備工藝逐漸落后，生產格局一成不變，甚至偷工減料、以次充好，造成了市場秩序混亂。在工業企業中，擁有注冊商標的小微企業僅僅不到10%，小微企業沒有一件中國馳名商標和山東省著名商標。產品和服務質量偏低，缺乏市場競爭力，只能靠低價來進行競爭，陷入惡性循環，企業效益較低。

四是經營者素質參差不齊，企業管理水平偏低。從調查情況看，全縣71%的小微企業主為初中以下學歷，參加過培訓、進修和學習的不到,30%，工業企業中50%保持傳統生產工藝，沒有技術人員。有的小微企業一直沿襲陳舊的管理方式，有的甚至還采用家族式管理，長期處于產品質量不高、服務質量上不去、員工向心力不高的狀況。企業經營管理能力高低不一，選擇經營范圍時跟風意識強，容易導致惡性競爭，處理個人利益與企業集體利益時態度不同，多人合作經營企業容易因爭奪個人利益而產生沖突，導致企業難以為繼。受制于資本、信息的不平衡，很多小微企業經營者缺乏對政策動向的了解和市場走向的判斷，粗放經營，固守已有的成果，缺乏引進先進設備工藝和擴大規模的勇氣，最終導致企業失去發展的動力。

三、加快發展小微企業的措施和建議

黨的十八大指出，要支持小微企業特別是科技型小微企業發展。保證各種所有制經濟依法平等使用生產要素、公平參與市場競爭、同等受到法律保護。全縣各級、各部門應切實提高重視程度，轉變職能，破除體制性壁壘，著力優化發展環境，切實解決小微企業發展中的薄弱環節和突出問題。通過完善政策及服務，創新發展模式，引導產業發展，拓展小微企業發展空間，形成支持扶持的合理體制與互動機制，真正發揮出小微企業在“創新驅動、轉型發展”中應有的作用。

（一）加大政策扶持力度，優化發展環境。認真貫徹全縣經濟工作會議、縣域經濟發展表彰會議精神，立足我縣資源、市場、勞動力實際，增強“發展小微企業就是發展縣域經濟”的認識。成立小微企業發展領導小組和辦公室，統籌開展“政策落實年”、“服務企業‘四比四看’”等活動，全面收集梳理國家、省、市關于促進小微企業發展的各項政策規定，加大小微企業政策宣傳力度，引導全縣廣大群眾及時了解、準確把握政策，推動小微企業乘勢快速發展。認真落實上級扶持促進小微企業發展的政策和措施，并制定出臺我縣扶持小微企業發展的實施意見和具體措施。破除部分部門存在的部門利益至上的錯誤觀念和做法，規范行政執法行為，健全執法監督機制，加大“三亂”現象的治理力度，實施小微減負行動堅決制止阻礙、影響和破壞小微企業發展的不法行為。實行相關部門聯系企業制度，一對一幫扶企業協調解決發展中的困難和問題。著力完善網絡信息服務、融資擔保服務、人才培訓、產業集群公共平臺服務等服務體系，為中小微企業發展提供全方位、全過程的服務支持。

（二）引導企業強化管理，促進小微企業增量提質。開展創建精細化管理樣板企業、誠信示范企業和信息化示范企業等活動，發揮典型帶動作用，引導小微企業加強管理人員和技術人員教育培訓，轉變家族史管理的落后管理觀念，積極引進人才，全面搜集市場信息，改進生產工藝、生產條件，提高創新驅動能力，走“小而精”的發展道路，積極運用商標、廣告戰略開拓市場，實現企業管理水平全面提升。加快推進項目建設，以培育創業主體、拓展創業空間、創優創業環境、提升創業服務水平為重點，扶持更多人成功創業。重點動員鎮、村兩級搶抓機遇，大力發展拉動就業型、產業配套型、科技創新型、高速成長型的項目，不斷膨脹小微企業的發展總量。引導條件成熟的個體工商戶轉型為有限公司，提升一批成長型企業向小型企業升級，促進一批小型企業進入規模企業行列。指導小微企業參加“守合同重信用”、“消費者滿意單位”、“文明誠信企業”評選活動，引導企業履行社會責任，深化商標服務模式，加大對蔬菜食品、輕工建材、化工、畜禽等優勢行業的品牌扶持力度，積極指導爭創馳（著）名商標，努力打造“蒼山制造”產品的品牌優勢。

（三）加大財政、金融支持力度，破解中小微企業融資難題。制定出臺蒼山縣小微企業發展專項資金使用管理辦法，增加縣級小微企業發展專項資金規模，重點對高成長型小微企業、科技型小微企業和小微企業開展科技創新、研發中心建設、品牌建設等給予資金扶持，同時加大上級小微企業發展專項資金的申請力度，使廣大小微企業感受到政府的關懷，放大財政扶持資金效應，加快小微企業成長發展步伐。采取動產抵押、股權質押、商標專用權質押和向金融部門推薦誠信文明企業的“三押一推”方式，幫助企業開辟融資渠道。引導小微企業開展企業誠信建設工 3 作，積極為小微企業搭建融資平臺，定期組織召開銀企對接會、小微企業金融服務推介會等方式，拓寬小微企業融資渠道，解決小微企業融資難問題。

（四）轉變政府履職方式，營造公平競爭環境。在鼓勵、支持、促進小微企業發展工作中，全縣各鄉鎮（街道）、開發區和縣直有關部門要轉變觀念、轉變職能，把工作從微觀干預轉變為依法行政、營造公平正義、平等競爭的發展環境上來。建議縣政府在對各鄉鎮經濟社會發展的考核中，加大小微企業在縣域經濟和鎮域經濟考核中的比重，發揮導向作用，間接催生一批小微企業，壯大縣域經濟總量。開展小微企業“評先樹優”活動，培植和樹立一批發展好的小微企業典型，利用電臺、報刊、網絡對其進行宣傳，使社會各級和社會各界重視小微企業發展，提高小微企業的社會地位。(宋紅雨)

小微企業發展中存在的問題與對策的發展分析

一、引言

隨著市場經濟的深化，小微企業已經成了我國企業的重要形式，是提供新增就業崗位的主要渠道，是企業家創業成長的主要平臺，是科技創新的重要力量。也是我國市場經濟的重要組成部分。在我國著重進行經濟建設的今天，小微企業的發展水平也從一定程度上決定著國家經濟發展水平。繼2011年11月，財政部和國家發改委發出通知，決定在未來3年免征小型微型企業22項行政事業性收費，以減輕小型微型企業負擔后，在2012年1月6日的全國金融工作會議上，溫家寶總理又著重指出要“著力解決小型微型企業融資困難”“加強適合小型微型企業融資的資本市場建設”等多項明確支持小微企業發展的要求和建議。由此可見，我國政府對小微企業發展的重視力度。但是我國的小微發展仍受到多重因素的影響，存在著發展瓶頸，可概括為“兩高兩難兩門”—— 成本高、稅負高；用工難、融資難；市場準入中存在的“玻璃門”“彈簧門”。這嚴重制約著小微企業的進一步發展和規?；男纬?。本文主要針對小微企業如今的發展情況進行研究，了解其發展瓶頸問題，并分析出原因，對癥下藥，提出一些解決策略，為小微企業的發展提供一些建議和意見。

二、我國小微企業發展現狀[本文轉自：lunwen.1kejian.com][本文轉自：lunwen.1kejian.com]

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，是由中國首席經濟學家郎咸平教授提出的。而小微企業又包括小型企業和微型企業，主要是根據企業的營業收入劃分的，劃分標準隨著從事的行業不同而有所不同。例如工業企業的從業人員1000人以下或營業收入40000萬元以下的為中小微型企業。其中，從業人員300人及以上，且營業收入2000萬元及以上的為中型企業；從業人員20人及以上，且營業收入300萬元及以上的為小型企業；從業人員20人以下或營業收入300萬元以下的為微型企業。而餐飲業的從業人員300人以下或營業收入10000萬元以下的為中小微型企業。其中，從業人員100人及以上，且營業收入2000萬元及以上的為中型企業；從業人員10人及以上，且營業收入100萬元及以上的為小型企業；從業人員10人以下或營業收入100萬元以下的為微型企業。小微企業是小型和微型企業的總稱。

我國的小微企業在解決就業和促進國民經濟發展中，始終發揮著重要的作用。據統計，目前我國小微企業數量已占到全國企業總數的99%以上，涵蓋了國民經濟的所有行業，它們對GDP的貢獻率超過60%，對稅收的貢獻率超過50%，并提供了80%的城鎮就業崗位，重要性不言而喻。但是小微企業在進行進一步規模擴大和營業收入提升方面卻始終處在發展瓶頸。我國的小微企業僅有30%能夠在市場競爭中不被淘汰，而能夠成功進行良好運營上升為中型企業的不足總數的3%，這個數據遠遠低于發達國家的一般水平。小微企業的競爭激烈，整體發展不高，直接造成從業人口穩定性不高，流動性大，不僅不利于社會秩序的穩定，同時小微企業的長期小規模的維持和高淘汰率，也影響我國市場經濟的進一步擴大和國際化之路的實現。

三、小微企業發展中存在的問題

1.經營者水平良莠不齊。在我國，超過80%的小微企業是個人創業，也就是所謂的單個老板的白手起家，而由創業者的受教育程度、對市場經濟的認識程度、管理水平、對行業和企業的發展認識、商業眼光等多方面的水平良莠不齊，導致企業的管理水平也參差不齊。在我國的小微企業中，具有科學、合理、完整的管理制度并能嚴格執行的企業不足5%，管理水平不足是絕大部分小微企業經營失敗的重要原因，也是制約我國小微企業發展水平的重要原因。[本文轉自：lunwen.1kejian.com][本文轉自：lunwen.1kejian.com]

2.市場競爭力不強。我國實行改革開放以來，市場經濟不斷深化，在價值規律杠桿和供需關系的調節下，企業的競爭日益激烈。而隨著信息化水平的提升和市場透明度的提升，市場經濟已經逐步轉入買方市場。買家具有更多的選擇余地，這也加劇了小微企業的競爭壓力。而由于小微企業自身的規模小、生產能力有限，導致其在市場競爭中的競爭力并不強。并且在企業信譽與品牌口碑方面，與大企業仍然具有不小的差距，大部分的客戶在進行購買和消費行為時，傾向于中型以上的企業。激烈的市場競爭是制約小微企業發展的原因之一。

3.人力資源配置不合理。在二十一世紀，企業的核心競爭實質上就是人才的競爭。而從上世紀80年代以來，人力資源管理理論進駐我國后，始終在大、中型企業中貫徹落實地較為全面。小微企業的人力資源管理存在著管理意識差、管理隨意性高、人才意識不強、優秀人才引進資本不足等多個弱點，企業人才的綜合素質平均水平落后于大中型企業，不合理的人力資源配置也是導致小微企業難以實現跨越式發展的原因之一。

4.金融支持不到位。金融支持不到位是目前制約我國小微企業爆發性發展的首要原因，絕大部分企業在經營及擴大經營的時候都會面臨融資難的問題，具體表現在以下幾方面：

（1）固定資產投資支持不夠。創立小微企業，以浙江紹興的工業企業為例，從地皮購買、廠房建設、機器設備的購買等多方固定資產的籌備，都需要進行基本的資金投入。這部分資金基本都依靠于創業者的自身資本積累，金融LUNWEn.1KEJIAN.COM 第一論文網機構的貸款支持力度較低，僅有不足30%的企業得到過金融機構的支持，貸款比重在50%以上的不足1%。而大學生創業貸款等貸款形式還具有貸款者的門檻限制，不足以滿足小微企業的創立發展需要。對小微企業的固定資產較低的金融貸款支持力度嚴重制約了小微企業的建設。

（2）流動資金貸款額度小。中國經濟報的調查數據顯示，超過70%的小微企業的正常運作靠內部積累，不足30%的企業能夠依靠金融機構的流動資金貸款來維持。仍以浙江紹興的工業企業為例，工業企業的流動資金貸款規模大部分集中在200萬元到500萬元之間，不足企業經營收入的25%。而發達國家對小微企業的流動資金貸款力度可達經營收入的70%以上。流動資金不足也是許多小微企業在經營中遇到的問題之一，資金周轉不靈嚴重影響小微企業的擴大經營。

（3）民間借貸風險較大。在目前小微企業的融資方式之中，超過75%的企業曾經進行過民間借貸行為，以浙江紹興的工業小微企業為例，民間借貸貸款額在100萬元以下的占84.3%；100萬元以上，500萬元以下的占12.9%；500萬元以上的占2.8%。但是民間借貸的利率普遍1分利的月利之上，高利息的融資為中小企業發展帶來了較大的壓力，而同時民間借貸的高經濟糾紛和高風險也無形增加了小微企業的運營風險，制約其發展水平。

（4）擴大經營無資金支持?！叭谫Y——生產規模擴大——利潤回收還貸——再融資”的發展模式是絕大部分的小微企業的發展模式，但是在進行企業融資進行進一步擴大經營的緊要關口，企業能夠獲得的資金遠遠無法滿足要求。在融資中由于企業自身的規模小，抗風險能力差，企業自身信譽不高等多方影響，金融機構難以放心提供足夠的資金以供小微企業進行擴大生產，這直接導致我國小微企業大多維持現狀，難以進行擴大生產，是直接制約小微企業發展的瓶頸所在。

四、解決對策[本文轉自：lunwen.1kejian.com]

1.轉變經營理念，加強管理水平。我國政府已經大力扶持小微企業的發展，連續出臺一系列的優惠政策，但是從微觀角度而言，小微企業必須自己拯救自己。即使是國家再有相關政策，也需要企業經營者做到與時俱進，關心時事，積極利用對自身發展有利的優惠條件，并且提升自身 的管理水平，例如主動參加文化、管理的學習班，注重信息的利用與共享，注重人才的引進與培養，煥發企業自身的活力應對市場挑戰。

在經營方面，國家也可采取促進措施，例如大力增設銀行投資顧問和企業發展顧問的數量，用外部專業的經濟顧問團隊力量，為企業量身打造發展戰略，促進企業的發展。

2.加強小微企業之間的聯合。小微企業不具有較強的競爭力的主要原因就是企業規模小，產品生產量小、服務不完善、不具備大品牌的信譽、抗風險能力差，這些問題可以通過企業聯合進行有效改善。例如浙江溫州的皮鞋廠商，在最初是小微企業之時，能夠實現聯合經營，多家廠商實現合作與共贏，例如在某個企業接到大單時，其他兄弟企業也積極提供原料和勞動力，在最短的時間內完成客戶的要求，并按照合理的比例進行利潤分配。這樣的聯合經營方式能夠有效加強小微企業的生產力，并且多家廠商的聯合信譽度要遠遠優于單個企業，因此企業聯合是小微企業首選的發展之路。

3.放寬小微企業的市場限制。小微企業對我國產生的重要作用是毋庸置疑的，但是在市場之中，仍受到許多限制，難以享受和國有企業同樣的待遇。因此應當打破小微企業在市場中常見的“玻璃門”“彈簧門”現象，讓小微企業享受和國企同樣的市場條件，降低小微企業中的發展隱形阻礙，為企業創造機會和條件，獲得擴大化發展的可能。[本文轉自：lunwen.1kejian.com]

4.重點改善小微企業的融資難問題。小微企業發展的瓶頸的核心問題是企業融資難，由于小微企業自身的企業資產有限，抗風險能力和信譽都較低，銀行貸款門檻總遲遲難以放寬。因此，要改善小微企業的融資問題，首要從政策上放寬小微企業的貸款要求，各大銀行可轉變信貸理念，改變傳統的以報表、抵押物為標準的評審，采用LUNWEn.1KEJIAN.COM 第一論文網企業經營年限和企業收入、品牌影響力和發展前景為主要評審指標，將小微企業的發展潛力作為重要考慮對象來進行貸款額度的制定。同時對于擔保方式也可適度放寬，例如實現聯合擔保，對于小微企業可實現多家兄弟企業的聯合擔保模式，提升擔保力度，放寬貸款限額。在對還貸方面，也可進行方式創新，可采用分期還款的方式，減小在小微企業發展中常見的資金周轉不靈而銀行貸款到期帶來的巨大壓力，可促進小微企業較為穩健、持續性的發展。

5.合理減稅、創新稅收方式。雖然2011年我國已經減免了小微企業的22項公共事業費，但是小微企業的賦稅仍然較重，并且在稅收中存在著“一刀切”的現象，這加重了小微企業的發展負擔。因此在稅收方面，政府可采取對小微企業進行合理減稅，例如對日本就曾采取對年產值增長率達到10%以上的企業減免20%的營業稅，有效促進了小微企業的發展，我國也可效仿。在稅收優惠政策方面，也應當改變如今現行的以地區優惠、經濟性優惠為主的稅收優惠政策，改為以產業傾斜為導向的優惠方式。并且稅收部門可以根據對當地小微企業的發展狀況進行分段評價，并對具有發展潛力的企業采用有條件的稅收延后等多種手段，例如對企業營業稅和所得稅進行延后收取，并收取一定的延后利息等方式，即保證了稅收工作，又有效緩解了小微企業的發展中常見的資金壓力，減輕小微企業的發展負擔，促進其發展。

長三角小微企業生存現狀：交錢多，找錢難

“50萬能把我這個企業撐起來，100萬還能把我這個企業擴大，但是怎么樣才能把這個資金積攢過來？”常州飛隆游艇廠企業主陳志強說道。

陳志強的飛隆游艇廠是當下中國眾多小微企業中的一員。進入2012年，國內經濟下行趨勢已經得到確認，小微企業命運也得到更多關注，一系列稅改、金融改革措施讓人們感受到國家解決小微企業企業困難的決心。

北京大學國家發展研究院聯合阿里巴巴集團于2012年9月在長三角多個省市開展了小微企業經營和融資現狀調研，之后完成了《長三角小微企業經營與融資現狀調研報告》（以下簡稱《報 告》）。《報告》顯示，長三角過半數的小微企業開工率、銷售額、利潤等經營數據均出現不同幅度的下滑，甚至面臨無米可炊的局面。

“我們缺錢”，陳志強說得很干脆。

掙錢難

《報告》調研團隊實地走訪了上海、杭州、紹興、蘇州、常州、無錫六地96家小微企業后發現，小微企業用工成本的增加，幾乎是不可逆的。對于這一點，無錫耐力空調凈化設備有限公司企業主薛曉康感受很明顯，根據他的經驗，以前做一個氧焊是一天工資是80多元，去年100元，現在漲至130元。

由于成本的增加，今年小微企業的開工率繼續走低。長三角地區小微企業近6個月開工率均值為68.16%（排除淡旺季因素），并且企業年銷售規模越小，開工率越低，年銷售規模在100萬及以下的客戶平均開工率僅為55.46%。

受此影響，《報告》顯示，總計有50.24%的企業近6個月銷售額相比2011年出現下滑，持平的企業比例為29.77%。這也意味進入2012年，僅有不足三成的小微企業銷售額有增長。

在企業銷售額減少的主要原因中，老客戶訂單減少（選擇該項企業70.42%）、行業競爭加大（選擇該項企業60.05%），訂單利潤過低不愿接單（選擇該項企業48.01%），成為企業銷售額下滑的重要推手。

在影響小微企業經營的各種因素中，訂單減少首次成為影響小微企業經營的最主要因素。近6個月，國內外訂單減少對企業經營影響較大的企業高達64.66%，相比2011年絕對值比例上升最大。這也顯示，從2008年金融危機以來，小微企業所面臨的銷售市場呈現持續惡化的態勢，企業所面臨的主要經營困難從成本轉移至市場。

找錢難

長久以來，由于國內小微企業融資渠道偏窄，自身資金實力偏弱，上下游欠款，成為國內小微企業最為常見的資金運作方式。一家企業拖欠上游供應商貨款，而被拖欠的企業則繼續拖欠自己的供貨商，循環往復，幾乎產業鏈中的每家小微企業都或主動或被動的參與這種資金的騰挪方式，形成國內小微企業間特有的資金拖欠關系。

然而，這種方式往往會給產業鏈最底端的小微企業帶來極大壓力，在長三角，受資金問題影響企業經營的小微企業比例達到54.65%。

針對小微企業融資難的問題，國家出臺了一系列措施支持小微企業的發展。2012年4月19日，國務院出臺了《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》。該意見分8個方面總計29條具體措施，從財稅、金融、公共服務等領域加大對小微企業的支持力度。

而《報告》顯示，銀行、親戚朋友借款并行成為小企業解決資金問題的主要渠道，前者占48.11%，后者占39.75%。報告認為近3年來，長三角小微企業擁有外部借款的企業比例在逐步提高，僅靠自有資金既可維持周轉的企業逐漸減少。但當前有融資需求的小微企業比例僅有33.78%，顯示在惡劣的生存環境下，小微企業對于融資，增加企業成本更為謹慎。

中國民營企業聯合會副秘書長王輝在今年5月接受媒體采訪時認為，融資難、資金鏈緊張是阻礙小微企業發展的主要瓶頸。

“貨款至少要貸200萬，貸這200萬你又沒有擔保，廠房是租的，沒有抵押物。200萬以下的小單子銀行不給你搞這個事情。”上海何田工貿有限公司企業主田正祥說。這種情況也限制了小微企業從銀行渠道融資。

然而，而隨著小微企業凈利潤的下滑，缺少足夠的收入補充企業資金需求，小微企業對于“缺錢”的感知會愈加明顯。

交錢多

2011年，以國九條為核心和推動，陸續出臺了一系列針對小微企業的扶持政策以及減免小微企業稅費負擔的政策。針對國家對小微企業系列的減稅政策，在引來一片掌聲的同時，也遭致一些人的批評。小微企業概念的提出者、著名經濟學家郎咸平就認為，享受稅收優惠的小微企業的界定標準過低，大量小企業被排除在優惠范圍之內。

這一觀點得到了眾多小微企業主的支持。長三角受訪的小微企業主中有32.13%感受到了政府的政策扶持，而認為當前各地扶持小微企業政策對經營幫助很大的企業比例10.37%，認為近6個月企業稅費負擔較2011年減少的小微企業比例僅為33%，大批的小微企業稅費負擔并未減輕。

受訪小微企業中，36.76%的企業期望獲得稅收的減免，分別15.26%、13.22%的企業期望獲得土地廠房上予以便利及融資門檻降低的政策扶持。

在市場和地方政府增收的雙重擠壓下，《報告》顯示：“不少企業經營者透露出放棄堅持的想法”。為此，《報告》建議：應該幫助小微企業拓展市場，改善銷路，降低小微企業稅費等負擔。

“我們小微企業只要存在，有利潤，其實就有國家的一部分?！苯K安源電器有限公司企業主陳海平說道。

關于小微企業現狀的思考

在某種意義上，小微企業就是民營企業。在現階段，小微企業最重要的歷史使命就是接納社會富余勞動力，特別是農村勞動力，也包括納稅使命，特別是支撐地方財稅。經過三十多年的改革開放，民營經濟從萌芽到經濟半邊天。在經濟上升期，小微企業雖然也辛苦備至，但也共享了改革開放發展的經濟成果?，F在，全球經濟不振，國內經濟回調，首當其沖的自然是抗風險能力較差的群體。

總結小微企業的這些年來最大的負累應該是：PPI下行導致的產品跌價，CPI上升導致的成本上升，經營環境日益艱難。成本上升的最大的體現是人力成本上升和資本成本的上升，當然也包括繳納稅和新增的環保費用的不斷增加。微利或者無利或者虧損，使實體經濟的經營者大有紛紛逃離的趨勢。

筆者以為，小微企業的負累有些是屬于剛性負累，有些應該算是政策偏頗。其中，人力成本負累，事實上是整個社會CPI上升的伴生物，工人需要生活，生活水平的與時俱進，需要共享社會進步帶來的好處，要求收入提高是合情合理的剛性需求，人力成本上升這一塊已成定局，這道坎只能邁過去，哪怕是很艱難也得邁過去。其次，環保費用，環保投入也是一道必須跨越的坎，社會的每一個群體都有責任和義務去減少環境對人的影響。至于其他稅費，有剛性和柔性的兩塊，以做到財政收支的基本平衡即可。

值得關注的是近年來小微企業的資金成本大幅上升，不說民間融資，就僅僅是銀行抵押融資一項，利率上升的幅度達到30%-50%。后果就是嚴重打擊了小微企業的經營積極性。面對這種情況，政府其實還是有可以作為的，比如銀行的上浮利率最高幅度的限定等。綜上所述，筆者以為，在大環境下政府處于兩難之中，一方面需要醫治類似于高血壓的CPI，另一方面需要醫治類似于貧血的經濟下行?；蛟S只能在兩者之間往返兼顧，因為只有CPI的減壓才能穩定民生，先穩定后發展；但是如果經濟指標長期下滑，也將危及社會的基本收入和消費，終將反過來危及民生。所以，政府必須在游離于兩者之間的預調微調之中，平衡經濟領域中各個群體的貧富不均。（文/賴志民）

扶持中小微企業發展情況

一、2012年黑河市經濟金融形勢分析會

3月12日召開2012年黑河市經濟金融形勢分析會，全市10家銀行分別就經濟金融運行基本情況及特點、經濟金融運行中存在的問題和經濟金融形勢預測等做出的細致的分析；政府七部門分別作了發言，此次會議針對當前金融形勢提出以下建議：

1、提高貨幣信貸政策執行的針對性、靈活性，加大對地方實體經濟的支持力度。

2、積極向上爭取相關政策，進一步優化全市金融生態環境。

3、加大對產業項目建設的支持力度，保證重點產業項目的資金需求。

4、加大金融產品創新，支持小微企業發展。

5、加大培育發展擔保體系，拓寬擔保融資渠道。

6、推進“兩管理、兩綜合”工作，提高履職能力。

二、開展黑河市2012年金融服務企業融資推進月專項活動。

省工信委融資培訓暨銀企對接會議在黑河召開。3月6日省工信委派出專家指導組和金融機構為我市進行了融資培訓并組織銀企對接會。我市組織了各縣（市）區分管融資服務工作的領導和工作人員、黑河市區內擔保公司及有融資需求的企業參會。參加此次會議的單位和企業共計39個，其中參加銀企對接會議的企業31戶。企業與省建設銀行、龍江銀行黑河分行等7家金 融機構現場對接。共有6戶企業獲得銀行貸款意向，總貸款金額3700萬元。有效緩解了全市部分企業貸款難、融資難的問題，推動了企業健康快速發展。

組織企業參加2012年全省重點推進產業等項目銀企對接會議。3月31日全省重點推進產業等項目銀企對接會議在哈爾濱召開。工信委下發文件通知，認真組織了全市重點推進產業企業進行融資需求調查，有20戶企業填報了融資需求表。黑河市工信委、縣區工信局和13戶企業參加了省對接會，對接會上宣傳金融產品、表達企業融資需求，現場咨詢、解答，企業與金融機構、擔保機構等進行互動交流，在政銀企之間成功搭建加深溝通和聯系平臺，實現有效對接及互動。

三、“金融暖春”推進重點產業項目銀企對接會。4月17日我市召開“金融暖春”推進重點產業項目銀企對接會，市政府常務副市長親臨會場，全市23家政府部門、10家銀行機構和15戶重點企業參加此次對接會。會上人民銀行黑河分行、工行黑河分行、農商行三家銀行機構代表對各自銀行的基本情況和支持企業發展的工作思路進行了介紹；黑河中興牧業有限公司、孫吳縣博萊德物流經貿有限公司兩戶企業代表對企業的基本情況、重點產業項目的認定、推進和資金需求等方面做了詳細的匯報；25個企業重點產業項目進行了現場簽約儀式，簽約意向達21億元。銀行正在進行授信調查中。

四、黑河市小微企業金融服務宣傳月活動。

為深入貫徹落實全國金融工作會議和全省金融工作會議精神，有效解決中小微企業融資難問題，4月20日由銀監局、市金融辦共同舉辦黑河市小微企業金融服務宣傳月暨政銀企信息交流平臺啟動儀式活動。黑河市政府領導、市委宣傳部、省銀行協會領導，市內9家銀行機構，工信委、工商局等市直有關部門，市區20家企業負責人，新聞媒體，共同參加了啟動儀式，工行代表金融系統宣讀倡議書，并在中央街進行小微企業金融服務宣傳活動。下午召開了政銀企平臺交流會議，銀行業進行了金融產品的推介，面授企業自有資金管理方式，黑河市東方紅煤礦、黑河市酒鄉酒商行等多家小微企業介紹了經營狀況和融資需求。政銀企三方進行互動交流，共同探討適合小微企業的新產品，小微企業貸款面臨的困惑，如何簡化貸款程序，共同研究緩解“融資難”問題。

五、開展支持小微企業問卷調查。

為了解目前銀行業對小微企業的金融服務情況，促進銀行業進一步改進服務，人民銀行黑河市中心支行組織小微企業進行銀行業支持小微企業發展情況調查問卷樣本15份，了解融資渠道、申請銀行貸款諸多問題，搭建銀企交流平臺。

為鞏固和促進中小微企業融資，近期將做好以下兩項工作：

第一，7月初由市金融辦、人民銀行、銀監局再組織一次政銀企對接會，會議的準備工作已做完，與會企業將達24家。

第二，落實哈洽會《黑龍江省小型微型企業融資服務聯盟公約發布儀式暨小型微型企業融資論壇》會議精神，督促黑河龍江銀行、黑河農信社、鑫盛擔保公司落實會議精神。

總之，通過政府引導、銀企合作、銀擔合作的方式，更多解決我市中小微企業融資難問題。

第四篇：小微企業發展專項調查報告

關于小微企業信貸業務發展專項調查分析的報告

總行業務部：

按照

督[2014]18號行務督辦通知書要求，我支行領導高度重視此項工作，立即安排市場營銷部對轄內小微企業信貸業務發展進行了調查分析，現將相關情況匯報如下：

一、小微企業信貸基本情況

我行一直以支持小微企業發展為工作重點，加大小微企業金融服務工作，及時了解小微企業資金需求情況，并根據小微企業情況設計適合的營銷方案。截至

年 月末，我行支持小微企業

家，累計投放小微企業貸款

萬元，小微企業貸款余額

萬元，占我行貸款總額

%，貸款涉及農、建筑業、批發和零售業等行業類別。

二、小微企業信貸業務發展存在的困難及問題

小微企業除了具有規模小、市場適應性強、市場反應快捷、富有創新精神等優勢外，還存在著技術力量薄弱、管理水平落后、競爭能力差、經濟效益低下、資金人才缺乏等缺陷。同時，小微企業普遍缺乏長期規劃與資金儲備，對資金的需求往往比較突然與緊迫，要求授信到位的時間比較緊，授信頻率相對比較高。小微企業這些因素和特點，決定了對小微企業不可能投入與大中型企業相同的人力物力去進行貸前調查、審批和貸后管理。根據目前的現實情況，我行認為主要存在以下幾方面問題：

一是利率定價高。目前我行的利率定價機制在縣域金融機構市場上是最高的，大部分小微企業的經營利潤無法承受我行的利率水平，自然而然的就把小微企業擋在了融資的門外。

二是企業可提供抵押物少，無法滿足貸款要求。小微企業經營規模小，固定資產不多，可供選擇的抵押物少，但在實際辦理過程中又

要求企業提供足值的抵押物，這些條件限制導致小微企業無法融到所需資金，進一步擴大生產，從而導致經營方面出現資金缺口困難。

三是小微企業與銀行之間的信息不對稱。小微企業普通存在財務制度不健全、會計信息失真等現象。對企業信息缺乏足夠了解，無法掌握真實經營信息、財務狀況等情況。

四是小微企業信息反饋來源少。小微企業在人行的征信系統中普遍信息量較少，同時難以像大中型企業一樣可在海關、工商財稅甚至網絡信息中收集客戶信息。

五是企業行為個人化。經營良好的企業，往往會由于企業主的個人行為導致整體的經營風險；同時，企業主真實的資信行為亦難以核查掌握，基本都是事后信息的反饋。

三、推動小微企業信貸業務發展的建議

破解小微企業信貸目前面臨的困境,幫助小微企業長期健康成長,必須堅持充分發揮市場機制作用與政府因勢利導相結合,用足用活國家優惠政策與解決突出問題相結合,加大政策扶持力度與提高企業自身素質相結合,提高政策針對性、實用性、有效性,加大工作力度,重在鼓勵創新,重在吸納就業,重在扶小扶微,促進小微企業又好又快發展。針對以上幾方面的問題，我行有幾點工作建議：

一是創新風險管理理念。由于融資渠道窄，小微企業融資需求長期得不到滿足，存在需求剛性。從這個角度出發，做大做強小微企業業務的關鍵點是如何把握和控制好風險與收益的平衡，風險控制門檻太高，沒有有效客戶，太低則易發生較大風險損失?？茖W地管理好風險，才能促進小微企業業務的發展。

二是提升業務經營能力。應按照“專業專注”的原則，進一步創新經營機制，建立完善直接經營管理下的“信貸工廠”專營模式，以“貼近市場，貼近客戶，提高市場響應能力”為原則，創新支行和二級支行構架下“小微企業經營中心－經營分中心”經營服務模式，有效推進

專業化平臺建設和中后臺業務集中處理的經營管理機制。探索創新小微企業業務發展考核機制，改變以考核“信貸和客戶增量、增速，全面覆蓋”等辦法，從經營信貸向經營客戶轉變；從單戶營銷向批量化營銷轉變；從主要發展中小型客戶向小型、微小型客戶延伸轉變，提升小微企業業務可持續發展能力”的考核機制。同時，嚴格制定對客戶經理的考核措施和責任追究機制，提高客戶經理風險判斷和控制能力，促進其加強對客戶“三品三表”的盡職調查，對企業的經營情況、企業他行貸款情況、還款能力、企業主人品、是否有潛在風險點等方面進行深入調查分析，綜合評價企業實力。

三是準確把握客戶償債能力。應關注小微企業財務信息的真實性風險，通過對小微企業非財務指標的分析來驗證企業提供財務指標的真實性，綜合判斷客戶的實際償債能力。一方面通過查看小微企業的銀行對賬單、稅單、水電費收據等憑證，分析企業的經營和資金周轉是否正常；結合客戶生產計劃和生產訂單或售貨合同，判斷銷售收入實現的真實性和可靠性。再是分析實收資本的可靠性。通過驗資報告查看資本金是否足額到位，出資方式是現金還是實物；是否存在土地評估增值相應增加資本公積的方式來增加權益。最后分析小微企業盈利水平的真實性。

四是加快服務產品創新。根據小微企業實際情況，創新推出信貸業務等適合小微企業融資要求的產品，研究開發動產、訂單、權益、應收賬款等抵押貸款品種，拓寬融資渠道，進一步滿足小微企業融資需求，幫助小微企業全面降低融資成本和運營成本，增強小微企業抗御風險的能力，從而防范和化解信貸業務風險。

五是提升貸后管理能力。

1、提高賬戶管理能力，將開立基本結算賬戶作為申報授信或業務的主要條件之一，落實客戶銷售資金歸集工作，全面掌握信貸客戶資金流變動情況，加強第一還款來源的監控。

2、提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保

小微企業貸款支用合規，建立健全貸款支用臺賬，規范和完善貸款支用層級審核制度，明確貸款支用逐級審核權限。

3、提高押品管理能力。選擇抵質押物要做到形式與品質并重，密切關注國家政策、市場變化對抵質押物的影響，審慎評估抵質押物價值，定期對抵質押物進行重檢，切實起到風險緩釋作用。在第二還款來源選擇上，優先選擇抵質押擔保，嚴格控制關聯擔保。建立押品的動態監測機制，適時分析、處理押品風險信息，及時識別、評估押品風險，并進行風險提示和控制，實施持續有效監管。

4、提高貸后管理自動化水平。以科技為支撐，積極開發小微企業信息管理系統，實現對私業務系統、對公結算系統的有效對接，拓寬信息采集渠道，為貸后管理決策提供信息支持。

特此報告

第五篇：XX助推小微企業發展

XX助推小微企業渡難關

今年以來，XX克服流動性資金不足的不利影響，優化信貸投放，突出支持重點，在保證支持小微企業信貸資金不減少的情況下，通過豐富金融產品、健全規章制度、加強業務培訓等方式助推小微企業渡過資金短缺難關。到XX月末，XX共計發放小微企業貸款XX筆，金額XXXX萬元，較年初增加XXXX萬元，增幅達到XX%，有力地支持了全區小微企業的發展。

一、豐富金融產品，創新服務機制。一是豐富小微企業金融產品，在堅持傳統的保證擔保貸款、房地產抵押貸款、土地使用權抵押貸款、林權抵押貸款、動產抵押貸款等貸款擔保方式的基礎上，積極探索保險擔保貸款等新型貸款擔保方式，并在全市發放了第一筆保險擔保貸款，多層次、全方位滿足客戶有效需求，解決小微企業融資難、擔保難的問題。二是創新小微企業服務方式，加強同小微企業的業務聯系，深入企業進行調研，介紹貸款申請具體條件和程序，定期召開銀企座談會，了解小微企業的實際業務需求，提高金融機構服務小微企業的針對性。三是為小微企業貸款開辟綠色通道，實行“一站式”服務，規定從貸款申請之日起到貸前調查、貸款審查、貸款審批以及貸款發放等流程中的具體辦理時限，縮短貸款辦理時間，提高貸款辦理效率，降低小微企

業直接融資成本，及時滿足小微企業信貸資金需求。

二、拓寬宣傳渠道，發展普惠金融。一是積極發揮營業網點陣地宣傳作用，通過在營業網點擺放宣傳材料、懸掛宣傳條幅、滾動播放支持小微企業宣傳標語、宣傳視頻等，詳細介紹XX在支持小微企業方面的具體政策、法規、優惠條件，貸款申請條件及貸款辦理流程。二是充分發揮媒體宣傳的影響力，針對小微企業遇到的常見問題，將宣傳內容細化、具體化，在同一的時間段內，圍繞統一的主體開展宣傳，增強宣傳的針對性、時效性。三是借助金融活動宣傳月時機，深入推進進商業區入企業活動。結合XX實際，XX聯社不斷改進服務方式，根據商戶、企業等具體需求，設立流動宣傳點，主動送服務、送資金、送知識，提供政策咨詢、疑難解答等，發展普惠金融。

三、加強業務培訓，提高服務技能。一是加強業務知識培訓，提高客戶經理服務水平。今年以來，XX針對公司類貸款多次組織相關部室以及全區信貸人員進行專業知識培訓，提高了客戶經理個人素質。同時，以XX公司業務部為基礎，加緊培養小微企業專職客戶經理，提升服務小微企業的針對性。二是加強服務意識培訓，提高客戶經理對小微企業經濟地位重要性的認識。小微企業的健康發展有利于擴大就業，有利于轉移農村剩余勞動力，有利于城鎮化建設的推進。XX在堅持商業可持續和風險可控的前提下，堅持服務小微企

業，支持實體經濟的健康發展。三是制定小微企業貸款管理辦法，明確小微企業貸款準入條件，規范小微企業辦貸程序，構建小微企業支持體系，使小微企業享受便捷快速高效的金融服務。