第一篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)包括郵政金融都融入了國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟(jì)和金融如何盡快與國(guó)際接軌的問(wèn)題。那么郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何以郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動(dòng)郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。要回答這些問(wèn)題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）的優(yōu)勢(shì)與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

一、機(jī)遇

1.郵儲(chǔ)行的正式掛牌本身就是一個(gè)巨大機(jī)遇。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲(chǔ)行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出一條屬于郵儲(chǔ)的特色發(fā)展之路。

2.中國(guó)郵政的四大優(yōu)勢(shì)（劉安東在全國(guó)郵政局長(zhǎng)會(huì)議上的講話語(yǔ)）：“中國(guó)郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)（3.7萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽(yù)、在業(yè)界擁有最龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，即使四大行也相形見(jiàn)絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來(lái)的無(wú)限潛力。

總之，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國(guó)郵政的未來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)不可估量。

3.相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦20多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開(kāi)展了借記卡類，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置它們。

另外，坐擁高達(dá)1.7萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國(guó)際上，隨著中國(guó)政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過(guò)度期的臨近，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡(jiǎn)單的盈利模式生存已無(wú)可能。“斷奶了”，又有強(qiáng)敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將給管理工作帶來(lái)諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過(guò)去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來(lái)了諸多隱患。

同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。

3.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)1.7萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過(guò)10000億元。根據(jù)2005年出臺(tái)的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過(guò)12000億元。加上新增儲(chǔ)蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會(huì)更加驚人。如何解決郵儲(chǔ)龐大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問(wèn)題。

2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開(kāi)放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個(gè)省份開(kāi)展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲(chǔ)蓄的存單申請(qǐng)貸款，也可以用他人的存單申請(qǐng)貸款。目前全國(guó)除西藏、青海外已全部開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲(chǔ)系統(tǒng)13個(gè)試點(diǎn)省（區(qū)、市）局累計(jì)發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無(wú)進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲(chǔ)資金運(yùn)用的燃眉之急。在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過(guò)貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲(chǔ)銀行如果貿(mào)然放開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大專化學(xué)歷普遍來(lái)自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動(dòng)力是外在的強(qiáng)制力要求多于內(nèi)在的知識(shí)渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無(wú)相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行管理體系，使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)無(wú)法像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)，內(nèi)控制度執(zhí)行不力。“三級(jí)權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認(rèn)為郵儲(chǔ)當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上分析，郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：因?yàn)槭青]政集團(tuán)的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因此它必將繼續(xù)擁有中國(guó)郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，它沒(méi)有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運(yùn)用資金問(wèn)題，人才匱乏問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制問(wèn)題，業(yè)務(wù)定位問(wèn)題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新問(wèn)題等等。這些問(wèn)題不解決，郵儲(chǔ)行將無(wú)法參與日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者說(shuō)可持續(xù)發(fā)展能力更無(wú)從談起。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在此背景下，郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的大趨勢(shì)，以及如何推動(dòng)內(nèi)部改革和穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。而對(duì)這些問(wèn)題的回答，則需要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行，優(yōu)勢(shì)，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢(shì)

1.全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，并已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：依托中國(guó)郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、三流合一（實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來(lái)的無(wú)限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢(shì)必將成為郵儲(chǔ)銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無(wú)報(bào)復(fù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢(shì)。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄就幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開(kāi)辦了借記卡，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置他們。

4.巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)：坐擁高達(dá)三萬(wàn)億元的郵儲(chǔ)存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國(guó)際，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日益擴(kuò)大，資金雄厚、管理陷阱的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，面對(duì)眾多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將為管理工作帶來(lái)諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

3.財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏：最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放，內(nèi)控不力，使一些人借機(jī)謀取個(gè)人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲(chǔ)擁有全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是重點(diǎn)和難點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。

4.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力：隨著郵儲(chǔ)存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問(wèn)題，及如何設(shè)計(jì)適合自身的盈利模式，是困擾郵儲(chǔ)下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒(méi)有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。

鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個(gè)方面完善郵儲(chǔ)銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第二篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)包括郵政金融都融入了國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟(jì)和金融如何盡快與國(guó)際接軌的問(wèn)題。那么郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何以郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動(dòng)郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。要回答這些問(wèn)題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）的優(yōu)勢(shì)與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

一、機(jī)遇

1.郵儲(chǔ)行的正式掛牌本身就是一個(gè)巨大機(jī)遇。郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲(chǔ)行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出一條屬于郵儲(chǔ)的特色發(fā)展之路。

2.中國(guó)郵政的四大優(yōu)勢(shì)（劉安東在全國(guó)郵政局長(zhǎng)會(huì)議上的講話語(yǔ)）：“中國(guó)郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)（3.7萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽(yù)、在業(yè)界擁有最龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，即使四大行也相形見(jiàn)絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來(lái)的無(wú)限潛力。總之，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國(guó)郵政的未來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)不可估量。

3.相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦20多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開(kāi)展了借記卡類，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置它們。另外，坐擁高達(dá)1.7萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國(guó)際上，隨著中國(guó)政府加入世貿(mào)組織承諾的保護(hù)、過(guò)度期的臨近，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡(jiǎn)單的盈利模式生存已無(wú)可能。“斷奶了”，又有強(qiáng)敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將給管理工作帶來(lái)諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過(guò)去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融

業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲(chǔ)蓄財(cái)務(wù)上未實(shí)行單獨(dú)核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來(lái)了諸多隱患。

同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。

3.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)1.7萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過(guò)10000億元。根據(jù)2005年出臺(tái)的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過(guò)12000億元。加上新增儲(chǔ)蓄資金，自主運(yùn)用資金賬戶上的余額還會(huì)更加驚人。如何解決郵儲(chǔ)龐大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問(wèn)題。

2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開(kāi)放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲(chǔ)蓄恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲(chǔ)在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個(gè)省份開(kāi)展試點(diǎn)——客戶可以用自己在郵政儲(chǔ)蓄的存單申請(qǐng)貸款，也可以用他人的存單申請(qǐng)貸款。目前全國(guó)除西藏、青海外已全部開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲(chǔ)系統(tǒng)13個(gè)試點(diǎn)省（區(qū)、市）局累計(jì)發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無(wú)進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲(chǔ)資金運(yùn)用的燃眉之急。在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過(guò)貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲(chǔ)銀行如果貿(mào)然放開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大專化學(xué)歷普遍來(lái)自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動(dòng)力是外在的強(qiáng)制力要求多于內(nèi)在的知識(shí)渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無(wú)相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)

范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行管理體系，使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)無(wú)法像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)，內(nèi)控制度執(zhí)行不力。“三級(jí)權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認(rèn)為郵儲(chǔ)當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上分析，郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：因?yàn)槭青]政集團(tuán)的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因此它必將繼續(xù)擁有中國(guó)郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，它沒(méi)有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運(yùn)用資金問(wèn)題，人才匱乏問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制問(wèn)題，業(yè)務(wù)定位問(wèn)題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新問(wèn)題等等。這些問(wèn)題不解決，郵儲(chǔ)行將無(wú)法參與日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者說(shuō)可持續(xù)發(fā)展能力更無(wú)從談起。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在此背景下，郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的大趨勢(shì)，以及如何推動(dòng)內(nèi)部改革和穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。而對(duì)這些問(wèn)題的回答，則需要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行，優(yōu)勢(shì)，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢(shì)

1.全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展各類銀行業(yè)

務(wù)，并已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：依托中國(guó)郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)

勢(shì)、三流合一（實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來(lái)的無(wú)限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢(shì)必將成為郵儲(chǔ)銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無(wú)報(bào)復(fù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)：相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)銀行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹

響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢(shì)。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄就幾乎

只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開(kāi)辦了借記卡，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置他們。

4.巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)：坐擁高達(dá)三萬(wàn)億元的郵儲(chǔ)存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)

銀行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國(guó)際，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日益擴(kuò)大，資金雄厚、管理陷阱的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，面對(duì)眾多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將為管理工作帶來(lái)諸多難題，如

何安全有效的利用網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

3.財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏：最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放，內(nèi)控不力，使一些

人借機(jī)謀取個(gè)人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲(chǔ)擁有全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是重點(diǎn)和難點(diǎn)，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。

4.自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力：隨著郵儲(chǔ)存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問(wèn)

題，及如何設(shè)計(jì)適合自身的盈利模式，是困擾郵儲(chǔ)下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完

善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒(méi)有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。

鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個(gè)方面完善郵儲(chǔ)銀行：一，組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機(jī)制，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第三篇：淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

內(nèi)容摘要

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深化，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。在此背景下，郵政儲(chǔ)蓄這個(gè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)個(gè)人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對(duì)單

一、金融專業(yè)管理相對(duì)薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢(shì)，以及如何推動(dòng)內(nèi)部改革以及穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問(wèn)題。要回答這些問(wèn)題，就要分析郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行；優(yōu)勢(shì)；挑戰(zhàn)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

目錄

一、優(yōu)勢(shì)

（一）、全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

（二）、信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

（三）、無(wú)包袱經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

（四）、巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

（二）、網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題

（三）、財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏

（四）、自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

（六）、制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

三、結(jié)語(yǔ)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟(jì)全球化不斷深化，國(guó)內(nèi)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，作為長(zhǎng)期從事個(gè)人儲(chǔ)蓄單一業(yè)務(wù)而新入商業(yè)銀行領(lǐng)域時(shí)間不長(zhǎng)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)行）將如何適應(yīng)金融全球一體化趨勢(shì)、應(yīng)對(duì)同行競(jìng)爭(zhēng)、保持穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本人認(rèn)為，要回答這些問(wèn)題，最為重要的是分析清楚當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

一、優(yōu)勢(shì)

（一）、全業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開(kāi)展了各類銀行業(yè)務(wù)，并已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)辦了更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

（二）、信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

依托中國(guó)郵政的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、三流合一（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢(shì)，給郵儲(chǔ)行帶來(lái)的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來(lái)的無(wú)限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢(shì)也必將成為郵儲(chǔ)行今后發(fā)展的依托與潛力。

（三）、無(wú)包袱經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

相對(duì)金融同業(yè)，郵儲(chǔ)行沒(méi)有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的號(hào)角吹響的時(shí)候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢(shì)。自1986年恢復(fù)開(kāi)辦20多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄幾乎只經(jīng)營(yíng)針對(duì)居民個(gè)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來(lái)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開(kāi)展了借記卡類，2006年以來(lái)開(kāi)辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會(huì)產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意文上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來(lái)處置它們。

（四）、巨額儲(chǔ)蓄資金優(yōu)勢(shì)

坐擁高達(dá)3萬(wàn)億元的儲(chǔ)蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)是郵儲(chǔ)行參與競(jìng)爭(zhēng)與合作的有力支撐與保障。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

總之，如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)不可估量。

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

在國(guó)際，隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國(guó)銀行是整個(gè)中國(guó)金融業(yè)包括郵儲(chǔ)行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國(guó)內(nèi)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國(guó)人民銀行對(duì)郵儲(chǔ)資金政策的改變，面對(duì)眾多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，生存與發(fā)展之路在哪里？

（二）、網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題

遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也將給管理工作帶來(lái)諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。

過(guò)去，郵政儲(chǔ)蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的二級(jí)單位。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分級(jí)管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級(jí)郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的矛盾。多數(shù)郵儲(chǔ)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲(chǔ)蓄管理帶來(lái)了諸多隱患。同時(shí)，郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問(wèn)題。

（三）、財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏

最典型的問(wèn)題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過(guò)于粗放（主要以協(xié)儲(chǔ)費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲(chǔ)費(fèi)謀取個(gè)人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲(chǔ)資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲(chǔ)資金的情形時(shí)有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄管理著全國(guó)數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點(diǎn)，所以對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理一直是個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加。

（四）、自主運(yùn)用郵儲(chǔ)資金的巨大壓力

截至2010年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)3萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行，至2010年，郵儲(chǔ)的自主資金運(yùn)用余額超過(guò)21000億元。如何解決郵儲(chǔ)龐

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

大的資金出口，如何設(shè)計(jì)適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問(wèn)題。

2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國(guó)際開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開(kāi)放式基金銷售、貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)悉，截至2010年10月，郵儲(chǔ)行累計(jì)發(fā)放貸2300億元，貸款結(jié)余5200億元，目前尚未形成規(guī)模。實(shí)際上，郵儲(chǔ)的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

在郵儲(chǔ)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過(guò)貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動(dòng)，最為管理層所擔(dān)心的是郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)中，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長(zhǎng)期的“只存不貸”使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。當(dāng)然，這與郵政的體制、經(jīng)營(yíng)模式及長(zhǎng)期的企業(yè)內(nèi)部文化不無(wú)相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲(chǔ)行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營(yíng)范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。平時(shí)主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營(yíng)銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲(chǔ)行目前存在的且需要迫切解決的難題。

（六）、制度薄弱與風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒(méi)有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒(méi)有形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)行管理體系，使得郵政儲(chǔ)蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)無(wú)法像其他金融機(jī)構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)審查意識(shí)，內(nèi)控制度執(zhí)行不力，“三級(jí)權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

本人認(rèn)為郵儲(chǔ)行應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善：一是組建強(qiáng)有力的隊(duì)伍，建立屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強(qiáng)化制度落實(shí)機(jī)制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對(duì)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上分析，郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的：因?yàn)槭青]政集團(tuán)的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，因此它必將繼續(xù)擁有中國(guó)郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，它沒(méi)有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運(yùn)用資金問(wèn)題，人才匱乏問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制問(wèn)題，業(yè)務(wù)定位問(wèn)題，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新問(wèn)題等等。郵儲(chǔ)行要在日益激烈的金融待業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，只有充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，用發(fā)展的眼光不斷改進(jìn)和解決存在的突出問(wèn)題，才能保持其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展或者說(shuō)可持續(xù)發(fā)展。

淺析郵政儲(chǔ)蓄銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：中國(guó)文化面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

前言：全球化是當(dāng)今世界不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)。在全球化這柄雙刃劍面前，中國(guó)的傳統(tǒng)文化承受著它狂風(fēng)暴雨般的洗禮。在這場(chǎng)文化較量中，對(duì)于我們這個(gè)一向以自己五千年文明歷史而自豪的中華民族，必須認(rèn)真思考中國(guó)傳統(tǒng)文化在全球化過(guò)程中所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)以及復(fù)興中國(guó)傳統(tǒng)文化的措施等問(wèn)題，只有這樣才能推動(dòng)社會(huì)主義文化大發(fā)展大繁榮。

一、什么是軟實(shí)力

在分析一個(gè)國(guó)家的綜合國(guó)力的構(gòu)成要素時(shí)，通常將之分為有形力量與無(wú)形力量，或硬實(shí)力與軟實(shí)力；硬實(shí)力是指支配性實(shí)力，包括基本資源（如土地面積、人口、自然資源）、軍事力量、經(jīng)濟(jì)力量和科技力量等而軟實(shí)力則分為國(guó)家的凝聚力、文化被普遍認(rèn)同的程度和參與國(guó)際機(jī)構(gòu)的程度等。相比之下，硬實(shí)力較易理解，而軟實(shí)力就復(fù)雜一些。軟實(shí)力概括為導(dǎo)向力、吸引力和效仿力，是一種同化式的實(shí)力--一個(gè)國(guó)家思想的吸引力和政治導(dǎo)向的能力。

“軟實(shí)力”作為國(guó)家綜合國(guó)力的重要組成部分，特指一個(gè)國(guó)家依靠政治制度的吸引力、文化價(jià)值的感召力和國(guó)民形象的親和力等釋放出來(lái)的無(wú)形影響力。它深刻地影響了人們對(duì)國(guó)際關(guān)系的看法。“軟實(shí)力”主要包括以下幾種內(nèi)容：一是文化的吸引力和感染力。二是意識(shí)形態(tài)和政治價(jià)值觀的吸引力。三是外交政策的道義和正當(dāng)性。四是處理國(guó)家間關(guān)系時(shí)的親和力。五是發(fā)展道路和制度模式的吸引力。六是對(duì)國(guó)際規(guī)范、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)際機(jī)制的導(dǎo)向、制定和控制能力。七是國(guó)際輿論對(duì)一國(guó)國(guó)際形象的贊賞和認(rèn)可程度。其中，文化軟實(shí)力，指一國(guó)基于文化而具有的凝聚力、生命力、創(chuàng)新力和傳播力，以及由此而產(chǎn)生的號(hào)召力和影響力。中國(guó)目前的文化軟實(shí)力就是中國(guó)特色社會(huì)主義理論，包括科學(xué)發(fā)展觀和和諧社會(huì)建設(shè)，以及孔子文化號(hào)召力，當(dāng)然也包括毛澤東思想和毛澤東符號(hào)影響力。目前，中國(guó)的軟實(shí)力不是最強(qiáng)的，最強(qiáng)的時(shí)候在宋代。

綜上所述，硬實(shí)力是指看得見(jiàn)、摸得著的物質(zhì)力量；軟實(shí)力所指的就是精神力量，包括政治力、文化力、外交力等軟要素。兩者既緊密聯(lián)系，又互相區(qū)別。它們不是簡(jiǎn)單的加減關(guān)系，而是相輔相成、相互制約和協(xié)調(diào)。硬實(shí)力是軟實(shí)力的有形載體、物化，而軟實(shí)力是硬實(shí)力的無(wú)形延伸。在當(dāng)前全球化浪潮、信息革命和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大潮下，硬實(shí)力的重要性顯而易見(jiàn)。軟實(shí)力則具有超強(qiáng)的擴(kuò)張性和傳導(dǎo)性，超越時(shí)空，對(duì)人類的生活方式和行為準(zhǔn)則產(chǎn)生巨大的影響。

二、為什么要高度重視國(guó)家文化軟實(shí)力

胡錦濤同志在十七大報(bào)告中明確指出：“當(dāng)今時(shí)代，文化越來(lái)越成為民族凝聚力和創(chuàng)造力的重要源泉、越來(lái)越成為綜合國(guó)力競(jìng)爭(zhēng)的重要因素”“要堅(jiān)持社會(huì)主義先進(jìn)文化前進(jìn)方向，興起社會(huì)主義文化建設(shè)新高潮，激發(fā)全民族文化創(chuàng)造活力，提高國(guó)家文化軟實(shí)力”。十七大明確提出“文化軟實(shí)力”概念，并把“提高國(guó)家文化軟實(shí)力”作為社會(huì)主義文化建設(shè)的重要任務(wù)，這對(duì)發(fā)展中國(guó)特色社會(huì)主義、增強(qiáng)中華民族的綜合國(guó)力、促進(jìn)中華民族的偉大復(fù)興，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。

在當(dāng)今世界，文化軟實(shí)力越來(lái)越成為民族凝聚力和創(chuàng)造力的重要源泉，越來(lái)越成為綜合國(guó)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。任何一個(gè)國(guó)家要想在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)，就必須在不斷提升經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技實(shí)力和國(guó)防力量的同時(shí)，大力提高國(guó)家的文化軟實(shí)力。

首先，提高文化軟實(shí)力是促進(jìn)國(guó)家發(fā)展進(jìn)步、振興中華民族的客觀要求。一個(gè)民族的文化，凝聚著這個(gè)民族對(duì)世界和生命的歷史認(rèn)知和現(xiàn)實(shí)感受，積淀著這個(gè)民族最深層的精神追求和行為準(zhǔn)則。數(shù)千年來(lái)，中華民族之所以能飽經(jīng)滄桑而不倒、歷經(jīng)磨難而不亡，一個(gè)重要原因就是它有著深厚的文化傳統(tǒng)和悠久的民族精神。古往今來(lái)，每一個(gè)偉大民族都有自己博大精深的文化，一個(gè)民族的覺(jué)醒首先是文化的覺(jué)醒，一個(gè)國(guó)家的強(qiáng)盛更是離不開(kāi)文化的支撐。文化傳統(tǒng)和民族精神深深熔鑄在每一個(gè)民族的血脈之中，它始終是民族發(fā)展和國(guó)家振興的巨大精神力量。

其次，提高文化軟實(shí)力是增強(qiáng)國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。一個(gè)國(guó)家的綜合國(guó)力，不僅包括經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技術(shù)實(shí)力、國(guó)防實(shí)力，同時(shí)還包括民族凝聚力、道德感召力、輿論引導(dǎo)力等等，這種精神力量也是綜合國(guó)力的重要組成部分。隨著世界多極化、經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的日新月異，文化與經(jīng)濟(jì)、政治相互交融的程度不斷加深，與科學(xué)技術(shù)的結(jié)合更加緊密，經(jīng)濟(jì)的文化含量日益提高，文化的經(jīng)濟(jì)功能也越來(lái)越強(qiáng)，文化已經(jīng)成為國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。誰(shuí)占據(jù)了文化發(fā)展的制高點(diǎn)，誰(shuí)擁有了強(qiáng)大的文化軟實(shí)力，誰(shuí)就能夠在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。我國(guó)作為發(fā)展中的社會(huì)主義國(guó)家，要想在新的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須盡快提高文化軟實(shí)力，形成與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和國(guó)際地位相適應(yīng)的文化優(yōu)勢(shì)。

再次，提高文化軟實(shí)力還是全面建設(shè)小康社會(huì)的根本要求。在當(dāng)今社會(huì)，文化已成為衡量社會(huì)文明程度和人民生活質(zhì)量的顯著標(biāo)志。文化的進(jìn)步反映著社會(huì)的文明進(jìn)步，文化的發(fā)展推動(dòng)著人的全面發(fā)展。我們所要實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)代化是經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)全面發(fā)展的現(xiàn)代化，我們所要全面建設(shè)的小康社會(huì)既需要殷實(shí)富足的物質(zhì)生活，也需要豐富健康的文化生活和精神生活。如今，人們的精神文化需求日趨旺盛，全社會(huì)求知、求樂(lè)、求美的愿望更加強(qiáng)烈。與之相比，我國(guó)文化發(fā)展的總體水平還不高，同人民群眾日益增長(zhǎng)的精神文化需求還相差很遠(yuǎn)，同全面建設(shè)小康社會(huì)的要求也還不完全相適應(yīng)。這就迫切要求我們進(jìn)一步加大文化建設(shè)的力度，不斷提高國(guó)家的文化軟實(shí)力。中國(guó)文化面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

——形勢(shì)與政策

三、面對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的文化攻勢(shì)，我們應(yīng)如何迎接挑戰(zhàn)

發(fā)展是解決中國(guó)所有問(wèn)題的關(guān)鍵，也是提高國(guó)家文化軟實(shí)力的關(guān)鍵。我們要樹(shù)立強(qiáng)烈的機(jī)遇意識(shí)、發(fā)展意識(shí)，開(kāi)闊發(fā)展思路，加大發(fā)展投入，壯大發(fā)展規(guī)模，拓寬發(fā)展途徑，切實(shí)提高文化發(fā)展力，推動(dòng)我國(guó)文化事業(yè)大繁榮大發(fā)展。提高文化軟實(shí)力是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要我們認(rèn)真研究，精心謀劃。當(dāng)前，提高文化軟實(shí)力主要應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：

1.突出民族特色，強(qiáng)化核心地位

“一個(gè)民族的文化，往往凝聚著這個(gè)民族對(duì)世界和生命的歷史認(rèn)知和現(xiàn)實(shí)感受，也往往積淀著這個(gè)民族最深層的精神追求和行為準(zhǔn)則。” 一個(gè)民族的文化，作為國(guó)家軟實(shí)力的象征，同軍事、經(jīng)濟(jì)、科技等硬實(shí)力一樣，都是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。因此，在全球化的浪潮中，我們要堅(jiān)持我們自己的文化發(fā)展原則，堅(jiān)持我們自己的文化特色，保護(hù)和傳承我們的民族優(yōu)秀文化，這應(yīng)該是全球化背景下復(fù)興中國(guó)傳統(tǒng)文化的首要一步。2.吸收外來(lái)文化，做到兼容并蓄

西方文化中有些東西的確值得我們學(xué)習(xí)。中國(guó)在全球化過(guò)程中已經(jīng)不斷地調(diào)整自己，使自己適應(yīng)全球化發(fā)展，并且通過(guò)自身經(jīng)濟(jì)、政治體制改革，讓自己在這個(gè)利弊兼有的全球化過(guò)程中能夠力爭(zhēng)上游。[13]當(dāng)然不僅經(jīng)濟(jì)、政治體制要變，我們的思想文化觀念也要變，我們的傳統(tǒng)文化面對(duì)文化全球化這個(gè)趨勢(shì)更要變，但這個(gè)變不是說(shuō)喪失其個(gè)性，而是在保持自身積極因素的同時(shí)，吸收外來(lái)文化的優(yōu)點(diǎn)和特長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)自己對(duì)自己的否定，并又回到自身，是一個(gè)全新的自己，中國(guó)傳統(tǒng)文化只有以那種海納百川的胸懷對(duì)待外來(lái)文化，自身才能有所發(fā)展。3.積極創(chuàng)新文化，增強(qiáng)文化自信

江澤民曾明確指出：“創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。” 同樣道理，創(chuàng)新也是中國(guó)傳統(tǒng)文化復(fù)興的靈魂。因此，中國(guó)傳統(tǒng)文化要堅(jiān)持創(chuàng)新的原則，就要堅(jiān)持面向世界、面向未來(lái)、面向現(xiàn)代化，充分體現(xiàn)時(shí)代性，并隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷進(jìn)步，創(chuàng)造性地發(fā)展自身。只有這樣，才能使傳統(tǒng)文化具有鮮活的生命力，才能適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)政治的發(fā)展和時(shí)代的要求，才能在全球化過(guò)程中立于不敗之地。同時(shí)，一個(gè)民族的文化要振興，這個(gè)民族首先要對(duì)自己的民族文化充滿自信心，只有這樣，才能建構(gòu)一個(gè)有利于傳統(tǒng)文化發(fā)展的環(huán)境。當(dāng)然，要重樹(shù)這種自尊心、自信心，我們就要首先了解中國(guó)優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化。面對(duì)各種文化的沖突和融合，我們傳統(tǒng)文化要以嶄新的姿態(tài)去平等獨(dú)立地參與到全球化過(guò)程去。4.進(jìn)行傳統(tǒng)教育，提高傳統(tǒng)素質(zhì)

文化的復(fù)興關(guān)鍵在人，人的文化素質(zhì)的提高是一個(gè)民族現(xiàn)代化的決定因素。我們應(yīng)當(dāng)通過(guò)國(guó)民教育，培養(yǎng)出一代又一代扎根于傳統(tǒng)文化中的人，使他們既有深厚的文化底蘊(yùn)，又具有開(kāi)放的胸襟和現(xiàn)代的思維方式，這樣才可能將我們古老的文化帶到世界面前，帶來(lái)傳統(tǒng)文化的復(fù)興。[15]還要培養(yǎng)他們擁有足夠的現(xiàn)代意識(shí)和目光繼續(xù)吸收外來(lái)文化的新成果，以繁榮自己的文化傳統(tǒng)。5.輸出傳統(tǒng)文化，共建和諧世界

中國(guó)傳統(tǒng)文化深厚悠久，反映著中國(guó)人特有的智慧，具有與西方文化不同的形態(tài)和內(nèi)涵，是世界文化寶庫(kù)中的瑰寶。其中許多合理的有利于社會(huì)進(jìn)步的內(nèi)容具有積極意義，它在解決一系列人類面臨的共同課題中發(fā)揮著獨(dú)特的作用。因此，我們?cè)谂c各國(guó)交往中，應(yīng)大力向世界展示中華民族的優(yōu)秀文化，擴(kuò)大我們民族文化的影響力，使處于不同價(jià)值觀支配下的西方日漸增加對(duì)東方文化的理解，并且通過(guò)擴(kuò)大和提升我們自己的文化精神領(lǐng)域，使各國(guó)人民都有機(jī)會(huì)有渠道領(lǐng)略中國(guó)優(yōu)秀文化的獨(dú)特魅力。同時(shí)，我們復(fù)興中國(guó)傳統(tǒng)文化，也是尊重人類文明多樣性，鼓勵(lì)各種文明相互交流、取長(zhǎng)補(bǔ)短，倡導(dǎo)各種文明相互包容、求同存異的需要，在此基礎(chǔ)上最終實(shí)現(xiàn)世界和諧。

總之，推動(dòng)社會(huì)主義文化大發(fā)展大繁榮、提高國(guó)家文化軟實(shí)力是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入新階段的客觀要求，也是滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的精神文化需求的迫切需要。我們要順應(yīng)時(shí)代和社會(huì)發(fā)展需要，以更深刻的認(rèn)識(shí)、更開(kāi)闊的思路和更得力的措施，大力加強(qiáng)社會(huì)主義先進(jìn)文化建設(shè)，切實(shí)把國(guó)家文化軟實(shí)力提高到一個(gè)新水平！社會(huì)主義文化建設(shè)的重要性

大力加強(qiáng)中國(guó)特色社會(huì)主義文化建設(shè)，發(fā)展先進(jìn)文化，對(duì)于推進(jìn)改革開(kāi)放和社會(huì)主義現(xiàn)代化，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步和人的全面發(fā)展，具有特別重要的意義，占有十分重要的地位。

首先，開(kāi)創(chuàng)中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)新局面需要大力加強(qiáng)中國(guó)特色社會(huì)主義文化建設(shè)。中國(guó)特色社會(huì)主義的文化，是凝聚和激勵(lì)全國(guó)各族人民的重要力量。它淵源于中華民族五千年的文明史，又植根于有中國(guó)特色社會(huì)主義的實(shí)踐，具有鮮明的時(shí)代特征。它反映我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)與政治的基本特征，又對(duì)經(jīng)濟(jì)和政治發(fā)展起重大作用。我們必須從 中國(guó)文化面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

——形勢(shì)與政策

中國(guó)特色社會(huì)主義的經(jīng)濟(jì)、政治、文化協(xié)調(diào)發(fā)展的高度，從社會(huì)主義事業(yè)興旺發(fā)達(dá)和民族振興的高度，認(rèn)識(shí)中國(guó)特色社會(huì)主義文化建設(shè)在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)總體布局中的極端重要性。先進(jìn)文化是健康的科學(xué)的向上的，是代表未來(lái)發(fā)展方向，推動(dòng)社會(huì)前進(jìn)的文化。是否擁有先進(jìn)文化，是否代表先進(jìn)文化的前進(jìn)方向，決定一個(gè)政黨、國(guó)家和民族的素質(zhì)、能力和興衰。

其次，綜合國(guó)力的激烈競(jìng)爭(zhēng)需要大力加強(qiáng)中國(guó)特色社會(huì)主義文化建設(shè)。總體上處于弱勢(shì)地位的廣大發(fā)展中國(guó)家，不但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在文化發(fā)展上也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。保持和發(fā)展本民族文化的優(yōu)良傳統(tǒng)，大力弘揚(yáng)民族精神，積極吸取世界其它民族的優(yōu)秀文化成果，實(shí)現(xiàn)文化的與時(shí)俱進(jìn)，是關(guān)系廣大發(fā)展中國(guó)家前途和命運(yùn)的重大問(wèn)題。關(guān)于文化建設(shè)在綜合國(guó)力中的重要作用的深刻揭示，突出了中國(guó)特色社會(huì)主義文化建設(shè)的重要性和緊迫性，體現(xiàn)了新世紀(jì)中國(guó)共產(chǎn)黨人的文化自覺(jué)。

再次文化的碰撞、交流、融合對(duì)人類的作用，可能超越軍事、政治、經(jīng)濟(jì)、意識(shí)形態(tài)乃至民族與國(guó)家。“一個(gè)人的思想風(fēng)貌、精神境界、道德情操、認(rèn)識(shí)水平、智慧程度、創(chuàng)新能力，一個(gè)民族的靈魂與脊梁，一個(gè)社會(huì)的秩序、公正和良知，一個(gè)國(guó)家的文明程度和進(jìn)取精神，一個(gè)時(shí)代的變革力量、開(kāi)拓勇氣、知識(shí)積儲(chǔ)和道德素養(yǎng)等，都是文化及其作用所形成的后果，都是文化用自己神秘而萬(wàn)能的雕刀所精心雕塑出來(lái)的精神形象，道德形象，智慧形象與文明形象，都是文化的造化與賜予。”我們應(yīng)當(dāng)以全球化為背景和觀照，加強(qiáng)文化建設(shè)的自覺(jué)性與責(zé)任心，在與不同文化和文明的交流對(duì)話中，建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義文化。

在現(xiàn)代社會(huì)中，我們深切地感受到，文化的內(nèi)涵越來(lái)越豐富，文化的作用越來(lái)越大。加強(qiáng)中國(guó)特色社會(huì)主義文化建設(shè)，是刻不容緩的戰(zhàn)略任務(wù)。中華民族具有悠久的歷史和優(yōu)良的傳統(tǒng)。中華民族文化對(duì)于凝聚和團(tuán)結(jié)全國(guó)各族人民，起著重要的紐帶和基礎(chǔ)作用。繼承優(yōu)秀的中國(guó)傳統(tǒng)文化，其中最重要的就是繼承、培育和弘揚(yáng)民族精神。江澤民在黨的十六大報(bào)告中著重論述了民族精神問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)要把培育和弘揚(yáng)民族精神，作為文化建設(shè)的一個(gè)極為重要的任務(wù)。同時(shí)，要立足于改革開(kāi)放和社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)實(shí)踐，著眼于世界科學(xué)文化發(fā)展前沿，進(jìn)行文化創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)中國(guó)特色社會(huì)主義文化的吸引力和感召力。全球化是當(dāng)今人類社會(huì)不容置疑的客觀大勢(shì)，作為理性的民族主義，只有主動(dòng)地參與到這一進(jìn)程中去，并保持清醒的文化自覺(jué)，才會(huì)發(fā)揮積極的作用，才會(huì)有光明的未來(lái)。

社會(huì)主義文化建設(shè)的基本政策和理論框架

1>中國(guó)特色社會(huì)主義的文化政策： 十五大報(bào)告第七部分、十六大報(bào)告第六部分

十六屆四中全會(huì)《中共中央關(guān)于加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力建設(shè)的決定》 十七大報(bào)告

十七屆六中全會(huì)《》 2>理論框架：

（一）積極推進(jìn)理論創(chuàng)新，加強(qiáng)馬克思主義理論研究和建設(shè)

（二）深化文化體制改革，解放和發(fā)展文化生產(chǎn)力

（三）牢牢把握輿論導(dǎo)向，正確引導(dǎo)社會(huì)輿論

（四）努力探索新方式新方法，加強(qiáng)和改進(jìn)思想政治工作

（五）優(yōu)先發(fā)展教育和科學(xué)事業(yè)，提高全民族的科學(xué)文化素質(zhì)

第五篇：小學(xué)數(shù)學(xué)教師面臨哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)

小學(xué)數(shù)學(xué)教師面臨哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)？

作為小學(xué)數(shù)學(xué)教師，在目前教育大環(huán)境下，可以說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

全民對(duì)教育的認(rèn)識(shí)，全國(guó)對(duì)教育的重視，是我們教師在地位與待遇上首先就有了相應(yīng)的提高。這也使我們的工作積極性想對(duì)的得到刺激。信息化時(shí)代的來(lái)臨，讓交流與溝通更加快捷與方便，隨之而來(lái)的像國(guó)培這種層面廣泛，可選擇性強(qiáng)的培訓(xùn)與交流等等，使我們有了更多的開(kāi)闊視野，互相學(xué)習(xí)，全面提升自身業(yè)務(wù)能力水平的機(jī)遇。也讓我們對(duì)自己的職業(yè)與職責(zé)有了全新的認(rèn)識(shí)。

然而新課改教學(xué)背景下，對(duì)新的數(shù)學(xué)教學(xué)綱要的理解；如何正確有效地確立課堂教學(xué)目標(biāo)；學(xué)生視野的廣泛、反映的快速、知識(shí)渴求面的增長(zhǎng)、多元個(gè)性的養(yǎng)成；課堂隨機(jī)生成的正確有效處理；如何對(duì)孩子客觀、公正、鼓勵(lì)引導(dǎo)行、實(shí)效性的評(píng)價(jià)等等，都是我們所要面對(duì)的挑戰(zhàn)。

所以我們數(shù)學(xué)教師，也和其他教師一樣，一定要理智的把握好我們面臨的機(jī)遇，快速有效地提高自身業(yè)務(wù)能力與教育思想縱橫度，以適應(yīng)我們所面臨的各種挑戰(zhàn)。