第一篇：工行：大力發展小微企業金融業務 在6個“專”上下功夫

工行：大力發展小微企業金融業務 在6個“專”上下功夫

2013年07月15日 10時41分來源：中國政府網

2013年7月15日，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議。圖為工商銀行行長易會滿發言。中國政府網 陳競超 攝

[工商銀行行長易會滿]：截至2013年6月末，工商銀行小微企業貸款余額合計1.82萬億元，占同期各項貸款的20.7%。其中，單戶融資限額3000萬元以下的小微企業貸款，由2005年末的1436億元增長到2013年6月末的1.14萬億元，年均增長31.81%，比同期各項貸款平均增速高出17.4個百分點。幾年來，工商銀行將支持小微企業發展與自身經營轉型及信貸結構調整緊密結合，著力在6個“專”上下功夫。

一、專題規劃

從2005年開始，工商銀行每年制定小微企業工作年度計劃，明確發展目標，制訂完善內部機制的主要措施，部署拓展業務、防控風險的重點工作。2010年，制定了加快發展小微企業金融業務的五年規劃，明確發展目標和重要舉措，在全行范圍內統一認識，確立小微企業金融業務的戰略地位，把“要我做”轉變為“我要做”。

二、專項機制

針對小微企業的融資需求特點，工商銀行組建了服務小微企業的獨立體系，并不斷完善內部管理體制和運營機制。在機構建設上，從2009年開始，在總行和一級分行層面設立小企業金融業務營銷管理機構，在二級分行、支行設立“小企業金融業務中心”、“分中心”和“專業支行”等專營機構。截至目前，全行已設立小微企業金融業務專營機構1443家，發放了全行60%以上的小微企業貸款。在隊伍建設上，通過統一培訓、統一考試和統一資格認證，組建了一支超過15000人的小微企業客戶經理團隊，為后續發展儲備了充足的專業人才。在信貸資源配置上，每年為小微企業配置專項信貸規模，保障業務發展需要。2013年，為單戶融資限額3000萬元以下的小微企業配置1200億元專項規模，增幅高于同期各項貸款平均水平。在考核與激勵機制上，將小微企業金融業務納入分支機構經營績效考核，把小微企業拓戶數量列入重點激勵計劃，并通過進一步降低小微企業貸款的經濟資本占用、提高風險容忍度等措施，督促和引導分支機構加快發展小微企業金融業務。

三、專屬產品

為向小微企業提供更加全面和專業的金融服務，近年來，工商銀行先后推出多款小微企業專屬信貸產品。例如：針對小微企業的短期融資需求，推出小企業周轉貸款、小企業循環貸款（如“網貸通”）、小額便利貸等；針對小微企業擴大再生產的中長期融資需求，推出標準廠房按揭貸款、設備按揭貸款、經營型物業貸款；針對小微企業主和個體工商戶，推出個人經營貸款、個人助業貸款、個人商用房按揭貸款等。特別是“網貸通”產品，客戶可通過網上銀行自助申請、自主提款和還款，銀行向客戶承諾授信、保障信貸規模、資金實時到賬，在方便客戶的同時，有效提高了客戶資金使用效率，降低了融資成本。自投放市場以來，該產 1

品累計為48101戶小微企業提供了9232億元貸款。

為緩解小微企業融資擔保難題，近年來，通過掌控小微企業與上下游客戶交易形成的債權（應收賬款）和貨權，依托交易對手的信用和商品自身的價值，開辦保理、商品融資、訂單融資等業務。圍繞1324家大型企業，大力發展供應鏈融資業務，拓展了10509家上下游中小微型企業客戶，實現了1:8的拉動效應。同時，針對專業市場、產業集群等優質客戶群體，采用第三方增信、組合擔保等措施，幫助小微企業擺脫因缺少押品、無法從銀行融得資金的困境。

四、專門制度

工商銀行為小微企業專門設計了以定性評價和定量評價相結合的客戶評級模型，主要依據企業營業收入和經營凈現金流等，研發出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨立的小微企業信貸管理制度，較好解決了貸款準入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對稱帶來的風險評估難題。截至2013年6月末，小微企業貸款整體貸款不良率為

1.59%，風險可控。

五、專享系統

早在2005年，工商銀行在信貸管理系統平臺上開發了小企業信貸管理子系統，用于滿足小微企業貸前調查、貸中審查及貸后管理等管理要求，精簡業務流程，并體現小微企業信貸管理個性化要求；把風險調整后的資本回報率作為定價工具，不斷完善小微企業貸款風險定價機制，并嵌入信貸決策流程。2012年，工商銀行在新版貸后管理系統中，整合了行內外信息，強化了貸后日常管理和風險預警功能，大力推進小微企業貸后集中監測，有效提高了自動預警和風險監控水平。

六、專業化分工

近年來，工商銀行大力推進小微企業信貸業務的專業化分工和標準化作業，不斷提高專職小微企業客戶經理在從業隊伍中的比重。積極推廣標準化的信貸調查審查模板，統一前中后臺的風險偏好，大力推進“評級、授信、押品評估和業務審批”流程的“四合一”。在信貸業務集中審批的基礎上，建立專職的小微企業信貸審批隊伍。憑借專業化和標準化，既控制了風險，又顯著提高了效率、降低了運行成本，保障了小微企業金融業務商業可持續發展。

2012年以來，小微企業經營困難加劇、信貸風險上升，對商業銀行也提出了嚴峻挑戰。工商銀行將認真貫徹此次會議精神，在新形勢下繼續積極探索和改進經營管理，繼續大力發展小微企業金融業務，為實體經濟健康穩定發展作出新的更大貢獻。

第二篇：淺談如何做大做強小微企業金融業務

淺談如何做大做強小微企業金融業務

近日，銀監會印發了《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，目的在于調動商業銀行開展小型微型企業金融服務的積極性，促進小微企業金融業務的可持續發展。

長期以來，小微企業在我國肩負著很多使命，如吸納勞動力、繳納稅款、維護社會穩定、促進地方經濟發展等。而與此不匹配的是，我國金融體系對其服務嚴重短缺，落后于這類企業的實際需要。如何開發這一藍海市場，做大做強小微企業金融業務，成為擺在各家商業銀行面前的一道待解之題，也是當前社會輿論關注的焦點。

11月7日，省行張耀平副行長在來我行調研期間也曾強調要我行今后關注和傾力于小企業金融業務的開發和發展，重視和開發小微企業市場，打造、完善支持我行持續、快速、健康發展的大、中、小、微企業客戶群。

如何開發小微企業市場，做大做強小微企業金融業務。我想應該從以下幾方面想辦法、下工夫：

一、響應號召，把握好當前政策層面對小微企業支持的利好形勢，做好對小微企業的金融支持工作。

近期銀監會出臺了《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》等支持小微企業脫困、發展文件、政

策，引導金融企業加大相關工作力度。

11月7日剛剛履新的中國銀監會主席尚福林在接受媒體采訪時表示，近年來，銀監會出臺一系列政策措施，支持小微企業發展。通過政策引導，使商業銀行對小微企業的金融服務有更好的可持續性，更好地支持小微企業發展。

尚福林強調，銀監會在機構準入、資本補充、不良容忍度等方面出臺了一系列政策措施，同時要求商業銀行在對小微企業提供金融服務時不能收取貸款咨詢費、資金管理費等，以此減輕小微企業融資成本。通過政策引導，使商業銀行對小微企業的金融服務有更好的持續性，更好地支持小微企業發展。

今年以來，銀行監管部門陸續出臺多項政策加強小型微型企業金融服務，一是結合新出臺的企業劃型標準，明確將金融服務重點確定為小型微型企業。二是對小型微型企業金融服務實施差異化監管政策。三是繼續完善小型微型企業融資擔保體系。

就齊齊哈爾市本地的情況來看，中國人民銀行齊齊哈爾市中心支行從2009年開始在全市范圍內組織各家商業銀行開展“中小信貸培育活動”，并以此為基礎、在市政府金融辦得支持幫助下搭建了中小企業資信網上平臺。可以說經過兩年多努力，我市的中小企業的誠信體系建設以經顯現成果，漸成網絡。這為今后各家商業銀行今后開展小微企業金融業務打下了良好的信用環境基礎。

我們應該充分領會利用好上述政策的支持、信用環境的營

造，樹立起發展小微企業金融業務信心、做好做大做強小微企業金融業務，響應號召，服從服務于經濟發展大局。

二、解放思想，端正態度，積極營銷，擴大小企業客戶基礎。有所作為，先要有所想、有所思、有所悟。要想做大做強小微企業金融業務，我們各級干部員工先要改變以往對小微企業的舊看法、舊認識，改變面對小微企業時舊的思維模式，在很多農行干部員工心目中小微企業都是一些規模小、實力弱；經營管理不規范、生產技術落后；企業整體信譽度低的那么一類企業，存在跟他們打交道風險很高；他們往往多頭建戶、三心二意、客戶忠實度不高等認識。然而時至今日，農行已經股改上市、資本金得到充實、經營理念得以轉變、提升......，我們面對的小微企業還是不是“那樣”一些企業那？答案是肯定的。那么我們問什么還要面對他們、還要大力開展小微企業金融業務那？問題的關鍵在于調整視角、改變著眼點、改變思考問題的方式。商業銀行經營的是風險，銷售的是金融產品與服務。把企業發展成自己的客戶，不是單純地把人家拉進來，而是要把我們銀行自己營銷出去。企業經營好、實力強大不會主動來找找農行。營銷一是要走出去二是要主動三是要讓客戶選擇我們而不是我們選擇客戶--好的、現成的客戶。這就如同找女朋友、又有些像選股票、還有點像招標、像應聘。營銷過程中我們要用實力、信譽、產品、服務吸引打到客戶，使之相信農行、信賴農行，最終結成合作伙伴。企業暫時實力弱、暫時有困難不要緊，沒困難要我們的支持干

嗎？朽木成雕足見慧眼獨具；起死回生方顯大醫大愛，銀行需要通過提供全面、超值的服務；提供強大的資金支持、智力支持、信息支持，與企業共同發展、共同進步、互利雙贏。這是發展小微企業金融業務需要的思想轉變，也是股改轉型過程中所必須的。

三、全面總結、深入研究、充分借鑒，加強工作、加快發展。以往兩年（2009、2010）我行在縣域的小企業金融業務發展得很好、勢頭很強勁：截至2010年12月末，我行辦理縣域小企業貸款76戶，累計投放貸款金額2.56億元，小企業資產業務向跨越式發展邁出了堅實一步。我們應該深入總結以往經驗，特別縣域小企業業務發展經驗，并在全轄城鄉兩大市場予以推廣應用。自身在縣域市場的發展經驗要總結、要提煉，因之更有針對性、更具實際操作性。城區的小微企業金融業務特別資產業務是我行近兩年業務經營發展的短板，應該想方設法、利用縣域市場的成功經驗努力加以改變。

發展小微企業金融業務，還要深入研究具體政策，同業、系統內兄弟行的好的做法、成功經驗，予以借鑒，予以消化吸收，并用到工作去。針對小微企業融資難、急需金融支持的現狀，農行浙江分行創新推出了包括“差異化準入政策、差異化授權政策、差異化審批流程、差異化不良貸款容忍度”在內的四大差異化信貸政策，以進一步提升中小企業金融服務契合度。大力依托自2009年起建立的230家小企業金融中心，全面推行小企業信貸

業務“一站式審批”模式，依托專業化服務平臺，精準扶持。同時，在農行全省范圍內推廣小企業自助可循環貸款。以上差異化政策的實施將對中小企業穩定成長發揮重要作用。

發展小微企業金融業務，需要知行合一，需要盡快行動起來。具體就是加強營銷力度，加強服務寬度、廣度，大處著眼、精細操作、提高效率、提升綜合效益。具體工作中需要注意準入、抵押等具體事項的處理。準入上應堅持寬進、嚴管、禁出。廣泛營銷；嚴格管理、嚴密操作；通過為客戶提供理財、業務咨詢、產品推介等增值服務，讓客戶受益，讓客戶發展壯大，不斷壯大優良客戶群體，提升小微客戶的整體價值創造力；通過利益維護、情感維護、追蹤服務等手段穩定客戶、留住客戶。既不能讓客戶走、逃、關、轉，又不能讓客戶發展好了轉投他處。具體操作中特別是資產業務既要講求效率，也要注意防控風險。實踐證明對于小微企業資產業務的風險控制最為有效的方式就是落實合法、足值、有效的抵質押。例外輔以認真切實的貸后管理：資金流向、實際使用效果、有無挪用。

四、融資與融智相結合，做好客戶維護工作，重點做好資產業務的貸后管理工作及后期維管護工作。“姻連了、婚結了”，日子怎么過、過得好不好還要往后看。小微企業要講誠信，銀行要平等看待自己的“另一半”（伙伴）。幫企業想辦法促生產、強管理、聯源頭、找銷路，把企業的事當成自己的分內之事，我們兩個企業已經聯結在了一起。我們無法置身度外，以債主自居。企

業發展了，銀行才有穩定可靠地收入來源。為了共同發展，為了以企業的壯大帶動我們自身的發展，農行應充分利用我們所具有的資源優勢、信息優勢，為企業改善管理、擴大生產、擴展銷路、增加收入提供更多更專業、更系統、更科學的優質服務、后續服務，而不是單純的程式化的貸后管理。融資之余更要融智，甚至更加重視融智，而且要全面、要持久。交往更要交心，這樣既能互利雙贏，更能在將來擁有一批棒打不走的忠實客戶。

五、加強內部溝通，合縱聯合、城鄉貫通，探索某種方式把城鄉的小微企業金融業務放在一起加以規劃、統籌發展。股改后我行為發展加強縣域業務建立了“三農事業部制”。取得了顯著成效，體現了制度創新對業務經營的促進作用。然而單就我市小微企業金融業務而言，縣域好于城區。這樣的局面一方面需要很好的總結縣域范圍的發展經驗，一方面需要探索合適方式整合城鄉小微企業的人、財、物，打破城鄉界限，統籌發展城鄉小微企業發展。合縱聯合，城鄉聯結，條線貫通。

以上幾點只是筆者想到的一個做好小微企業金融服務的大概框架，管窺蠡測并不全面。筆者不惴淺薄，只是想起到一個拋磚引玉的作用，希望能給各位領導同事以啟發，能對發展我們行小微企業金融業務有所增益、有所促進。

我們通過對改革開放近三十年中國經濟發展歷程的回顧，充分認識和領會到小微企業對地方經濟、中國經濟發展的巨大促進作用；我們又從近期江浙小微企業倒閉潮、民間資金鏈斷裂的危

機中感到了發展小微企業金融服務的緊迫感；我們也從銀監會政策支持、地方政府小企業信息平臺推出、誠信體系建設完善中發現了機遇.....。如此種種有誰還有理由無動于衷、躑躅不前、原地踏步？支持是責任，行動是機遇，共同發展是愿望，加快發展是目標。讓我們盡快行動起來吧，繼往開來，大有作為。參考文獻：

1、《引導商業銀行更好支持小微企業發展》http://info.cnhubei.com/html/96/n-45696.html；

2、《創新

四

項

差

異

化

新

政

》http://finance.eastmoney.com/news/1350,***89.html

第三篇：在創新宣傳手段上下功夫提升企業經濟效益（定稿）

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在創新宣傳手段上下功夫提升企業經濟效益

在創新宣傳手段上下功夫提升企業經濟效益

摘要：提升效益是企業發展的重中之重。如何將宣傳工作與提升企業效益結合起來是廣大宣傳工作者的首要任務。

關鍵詞：企業發展；經濟效益

Abstract: To improve the efficiency is the priority among priorities for enterprise development.How will the publicity work and enhance the enterprise benefit together is the most important task of the propagandist.Keywords: enterprise development;economic benefit

中圖分類號：G472

作為有著六十年歷史的國有大型公路建設企業，我們河北路橋集團有著雄厚的技術實力和文化積淀。在現如今創新領跑的時代，“創新風暴”為“老字號”帶來了生機與活力。作為企業的宣傳部門，如何創新工作，助推企業生產，我想談一點個人看法。

一、企業宣傳部門要在提升企業影響力上下功夫

1、宣傳部門是企業對外形象樹立的窗口

集團內刊、網站是外界了解集團的媒介，是集團外部形象樹立的關鍵環節，因此，集團內刊、網站的設置直接關系到集團的公眾印象。今年集團網站在原有基礎上增加了視頻新聞，輔以播音，更直觀地報道集團各項工作的進行情況。較以往網站采取的圖片、文字報道，視頻播音更多注入了視覺元素，更容易喚起民眾的關注，對集團良好外部形象的樹立十分有利。

2、宣傳部門是企業凝聚人心的紐帶

河北路橋集團業務范圍廣，施工難度大，了解員工的工作狀態與心理訴求十分重要，集團宣傳部門應起到橋梁與紐帶作用，宣貫集團精神的同時，要掌握員工所思、所想，積極聽取員工的聲音，做好為

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企業凝聚人心的工作。集團宣傳部門在各分、子公司增設駐工地通訊員，及時上報工地工程進度、員工動態，集團宣傳部門能夠在第一時間獲得來自工地最鮮活的信息，通過報紙、網站大力宣傳忠誠敬業、克難攻堅的好人好事，為廣大奮戰在一線的干部員工加油鼓勁，達到抓宣傳，促效益的良好效果。

3、企業宣傳部門應“走出去”

宣傳部門工作人員在管理好集團內刊、網站工作的基礎上，應積極與省內外新聞媒體取得聯系，將省內外媒體作為弘揚企業精神、宣傳企業形象的平臺，進一步擴大企業影響。這就要求廣大宣傳工作者具備一雙“新聞眼”，及時發現集團生產建設中的“新聞點”。作家寫作要采風、體驗生活，集團宣傳工作者要想真正挖掘企業中閃光點，就要下到基層，在與工地員工的接觸中更深入細致地了解工程進程中的點點滴滴，使對外宣傳報道更生動，更翔實，使公眾眼中的河北路橋更豐實。

二、創新宣傳工作的方式方法上下功夫

1、把重在建設作為創新企業宣傳工作的根本途徑

企業宣傳工作要適應形勢發展的要求，必須著眼長遠，堅持重在建設的方針，緊抓發展第一要務，以創新為動力，加強企業宣傳工作的內容建設、載體建設和機制建設，使宣傳工作始終保持旺盛的生機與活力。要按照尊重差異、包容多樣、發揚民主、凝聚力量的要求，大力拓展企業宣傳工作的內容、對象和渠道，積極組織參與與媒體的合作，讓媒體深入企業，了解企業與員工的動態和發展狀況，使宣傳的理念滲透于企業建設的各個領域，貫穿于建設和諧企業的各個方面。通過宣傳企業業績，不僅員工士氣高漲，也為集團的發展創造了良好的外部環境。

2、把求真務實作為創新企業宣傳工作的基本方針

求真務實是企業宣傳工作創新發展的內在要求。其內容包括反對形式主義，不做表面文章，把工作的著力點放在基層。發揚求真務實精神，就要堅持重實際、知實情、講實話、辦實事、求實效，努力做到重心下移，深入群眾，因地制宜，分類指導，運用說服教育、示范引導、提供服務的方法，把宣傳工作做深、做細、做活、做實，做到

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廣大員工的心坎上。曾有員工反映工地青工找對象難的問題，集團宣傳部門得知后及時與工會聯系，共同組建了“單身員工信息資料庫”，并與存在相似情況的企業、事業單位進行溝通，使單身青工的婚戀問題得到有效的解決。

3、把講求科學作為創新企業宣傳工作的基本準則

企業宣傳工作是一門實踐性很強的科學，其創新發展離不開對現實的清醒認識和對規律的深刻把握。推動企業宣傳工作創新發展，要樹立科學態度，注重從新情況、新問題的研究和新實踐、新經驗的總結中認識和掌握市場經濟條件下宣傳工作的特點和規律。善于將馬克思主義引領和主導多樣化的社會思想文化，以多形式、多層次文化服務滿足職工群眾日益增長的精神文化需要。要掌握科學方法，注意策略技巧，創新方法手段，堅持因勢利導，進一步唱響主旋律，增強凝聚力。

三、在加強和改進宣傳工作助推企業效益的提升上下功夫

1、宣傳工作者要重視走基層

河北路橋集團的工作性質特殊，施工地點分布較為分散，且地理環境較為惡劣。作為集團宣傳工作者，首先應具備吃苦耐勞的精神和不畏艱險的意志，通過與廣大一線員工并肩工作，領略一線員工舍小家顧大家，甘為路橋事業奉獻青春的精神風貌；其次，作為宣傳工作者，基層生活能夠激發斗志，產生創作靈感，因此要將基層生活作為積累宣傳素材的主要陣地；第三，宣傳工作者在基層所承擔的任務不僅僅是進行宣傳報道，更重要的是讓廣大員工明確思想方向，提高覺悟認識。例如，有的員工工作壓力大，思想負擔重，作為宣傳工作者就要擔當好“心理咨詢師”的角色，通過與員工談心交流，打開癥結，使其放下思想包袱。

2、宣傳工作要為提升企業效益服務

在一線員工中，許多人在專業技術方面都有自己的“獨門絕技”，有的還收了徒弟。他們雖然沒有受過高等教育，沒有學歷，但是在長期的施工勞動中練就了一身硬本領。對這些員工的事跡宣傳力度要大，角度要新，他們是河北路橋精神的踐行者，是廣大河北路橋人的優秀代表。通過對他們的宣傳，不僅能為員工們樹立標桿，進行

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學習對標，產生強大的工作熱情，更重要的是，他們是河北路橋在交通市場贏得贊譽的金字招牌。

提升效益是企業發展的重中之重。如何將宣傳工作與提升企業效益結合起來是廣大宣傳工作者的首要任務。一方面通過走基層活動將集團精神進行宣傳，使廣大一線員工牢固樹立“熱愛河北路橋，奉獻河北路橋”的信念；另一方面，將員工的優秀事跡及時進行宣傳，為廣大員工提供良好的輿論導向，形成“人人學優秀，人人爭優秀”的工作局面。有了良好的工作氛圍，員工工作熱情高漲，經濟效益全面提升。

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第四篇：2017中國工商銀行時政熱點工行企業通惠及15萬戶小微企業

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2017中國工商銀行時政熱點：工行“企業通”惠及15萬

戶小微企業

【導讀】2017中國工商銀行春季校園招聘筆試即將開始，銀行的行情行史及銀行時政熱點一直是每個銀行的必考題，中公金融人幫助考生整理發布中國工商銀行行情行史及銀行熱點，幫助考生在考前快速了解，順利通過考試。近年來...2017中國工商銀行春季校園招聘筆試即將開始，銀行的行情行史及銀行時政熱點一直是每個銀行的必考題，中公金融人幫助考生整理發布中國工商銀行行情行史及銀行熱點，幫助考生在考前快速了解，順利通過考試。

近年來，中國工商銀行積極創新對小微企業的綜合金融服務，配合國家商事制度改革推出了“企業通”一站式服務平臺，將金融服務與公共服務有效對接，為大眾創業設立小微企業提供綠色通道。據統計，截至2016年末，通過工商銀行“企業通”平臺新設立的小微企業超過了15萬家。

據介紹，“企業通”平臺是工商銀行充分發揮網點分布廣泛的渠道優勢和安全先進的科技優勢，與政府信息資源互聯互通、優勢互補的創新模式，可以為新設企業提供涵蓋商事登記、賬戶開立、結算融資等在內的“一站式”綜合服務。首先，客戶無需再到政務大廳排隊，通過工商銀行營業網點就能方便快捷地進行工商注冊登記，避免了由于客戶不熟悉注冊流程而出現的各類問題，不僅節省了中介代理費用，還提高了注冊效率。其次，依托工商銀行的信息科技平臺，可以使企業注冊登記從填寫紙質表格向電子填單、互聯網信息共享延伸，推動政府服務電子化、網絡化發展。

據了解，“企業通”平臺目前已在廣東、貴州、河南、遼寧等13個省和深圳、大連、寧

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波等3個計劃單列市開通上線。工商銀行各地分支機構還根據區域經濟特點，因地制宜地推出了多種特色服務。例如在深圳，工商銀行不僅提供一站式注冊登記服務，還為企業提供結算、現金管理、代發工資、企業網銀和“創業貸”融資等綜合金融服務，企業憑借注冊資金就有機會獲得一定的融資額度，在初創階段即可獲得銀行信貸支持。

（中國工商銀行 2017-02-13）

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第五篇：關于大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見

中國保監會 工業和信息化部 商務部 中國人民銀行 中國銀監會 關于大力發展信用保證保險服務和支持

小微企業的指導意見

保監發〔2015〕6號

各省、自治區、直轄市、計劃單列市及新疆生產建設兵團中小企業主管部門、商務主管部門，中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行，各保監局，各財產保險公司：

小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發揮著極為重要的作用。為推動信用保證保險業務支持小微企業發展工作，運用保險特有的增信融資功能，支持實體經濟發展，促進經濟提質增效升級，現提出如下意見：

一、總體要求

（一）指導思想。貫徹落實《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發?2014?29號）和《國務院辦公廳關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》（國辦發?2014?39號）文件精神，以信用保證保險產品為載體，創新經營模式，營造良好發展環境，堅持改革創新，調動各方參與主體的積極性，發揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業融資難、融資貴問題。

（二）基本原則。堅持政府引導、政策支持的原則。發揮政府的引導作用，創造良好的政策環境，建立多部門協調機制支持小微企業發展。

堅持市場運作、鼓勵創新的原則。發揮市場在資源配置中的決定性作用，堅持市場化運作，鼓勵保險產品服務創新，提高服務質量。

堅持風險防范、穩健經營的原則。發揮保險業風險管理的優勢，優化風險處置流程，提高風險處置能力，強化責任追究，守住風險底線，持續穩定地服務小微企業發展。

—1—

二、創新發展方式

（三）創新保險產品。鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產品。鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產權、戰略性新興產業等小微企業，細化企業在經營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險,創新開發個性化、定制化的信用保證保險產品。發揮保險機構風險管理優勢，探索開展融資性擔保機構中小企業擔保貸款保證保險業務，擴大保險業服務小微企業規模。

（四）創新經營模式。鼓勵各地結合當地實際情況，積極探索以信用保險、貸款保證保險等保險產品為主要載體，“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經營模式。

鼓勵各地在小微企業需求旺盛的地區先行試點，總結經驗，完善機制，逐步推廣。

（五）創新資金運用。鼓勵保險公司發揮專業化投資及風險管控的優勢，投資符合條件的小微企業專項債券及相關金融產品。鼓勵保險資產管理機構探索設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金，支持小微企業、科技型企業等新興產業、新興業態發展。支持保險資金投資創業投資基金。

三、提高服務能力

（六）優化投保操作流程。支持保險公司運用云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險銷售渠道和服務模式創新。保險公司要搭建便利的投保平臺，優化承保操作流程，簡化投保手續，為小微企業提供“低門檻、低成本、易操作”的保險服務。

（七）提高理賠服務效率。保險公司要充分考慮小微企業資金“短、小、頻、急”的特點，加快理賠進程，減輕小微企業在理賠過程中的資金壓力；要建立小微企業理賠綠色通道，搭建理賠服務網絡和平臺，制定理賠服務手冊，履行理賠服務承諾，提升理賠服務質量。

（八）拓寬增值服務項目。保險公司要加強對小微企業信用風險、經營風險的分析和研究。在發揮保險保障功能的基礎上提供增值服務，鼓勵保險公司通過風險數據的積累和整合，為小微企業提供市場分析、典型案例等專業咨詢服務。

四、營造政策環境

（九）擴大金融機構網點，延伸金融服務小微企業的地區，拓寬服務

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范圍。各銀監局、保監局應積極協調地方政府，提供政策優惠措施，鼓勵銀行、保險等金融機構在商業自愿原則的基礎上到金融服務薄弱地區有序設立分支機構。鼓勵地方金融機構將經營網點從省會及大中型城市向縣域和鄉鎮等小微企業集中的地區延伸。

（十）完善風險評估政策，合理確定授信額度，提高金融機構風險容忍度。鼓勵保險公司對優質小微企業提高信用保險承保額度。鼓勵銀行細化小微企業的風險評估指標，提高優質小微企業的風險容忍度，對優質小微企業購買信用保險進行保單融資給予支持，發揮保單對貸款的增信作用。

（十一）充分運用中央和地方對小微企業信用保證保險支持政策，擴大保險覆蓋面。保險公司要用好中央支持中小企業發展專項資金的獎勵政策，積極拓展國內貿易信用保險業務，做好中小企業發展專項資金國內貿易信用保險獎勵項目申報工作。鼓勵地方政府建立小微企業信用保證保險基金，用于小微企業信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補貼。保險公司要用好各地政府貸款保證保險、出口信用保險的財政支持政策，向小微企業做好投保政策解讀和宣導工作，擴大信用保險和貸款保證保險的覆蓋面。

（十二）推動銀保合作，共同分擔和防范化解小微企業貸款風險。推動銀行和保險公司合作，引入貸款保證保險機制，對購買貸款保證保險進行貸款的小微企業，引導銀行合理確定貸款利率，提高審貸效率。加強銀保雙方在客戶開發、信息共享、欠款追償等多個環節緊密合作。完善銀保雙方信息系統配套建設，實現銀保信息互通互聯。強化銀保雙方在信息披露、貸后管理、業務培訓等方面的合作，全面排查風險，防范虛假貿易融資和騙貸騙賠風險。

（十三）積極搭建小微企業信用信息共享平臺，提升信息透明度。人民銀行會同銀監會、保監會、地方政府及相關部門推動小微企業信用體系建設，整合小微企業注冊登記、生產經營、納稅繳費、勞動用工、用水用電等信息資料，建立信用信息共享平臺，依法向征信機構開放。試點放開經營小微企業業務達到一定規模的保險公司接入人民銀行征信系統，實現信息共享。

（十四）鼓勵再保險公司為小微企業提供再保險支持。鼓勵再保險公司加強對小微企業信用風險的研究，引進國外成熟產品，幫助保險公司完善產品開發和風險分散，提供承保、理賠、精算和風險管理等技術支持，—3—

擴大保險公司對小微企業的承保能力。

五、夯實基礎建設

（十五）加強隊伍建設。保險公司要建立專業化的風險評估、風險管理、風險處置隊伍，培養對小微企業的財務數據、業務流水、經營管理等方面進行全面評估的專業人才，熟悉和了解小微企業經營特點，能準確識別小微企業整體經營狀況及信用違約風險，提高信貸審核和承保理賠的質量，降低風險事故發生率。

（十六）加強信息化建設。保險公司要加強小微企業業務發展的信息化建設，建立和完善適用于評估小微企業信用風險的數據庫和數據模型，為小微企業業務提供合理的定價基礎，準確進行風險評估和管理。完善小微企業業務系統的應用能力，提高系統的安全性和穩定性。

（十七）加強風險防范。保險公司要建立完善的事前、事中、事后風險防范體系，形成以風險管理為核心的內在價值理念。加強精算技術在信用違約風險評估和定價中的應用，做好總體風險的平衡分散。根據歷史、行業經驗選定變量，建立風險預警機制，及時發現異常情形、調整承保策略。

六、注重協作監督

（十八）加強監督，規范管理。各保監局要加強對小微企業相關保險業務的監督管理，依法查處保險公司條款費率報行不

一、非理性價格競爭等行為。打擊欺瞞、誤導和出險后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害小微企業利益的行為。各銀監局要監督轄區內的銀行機構規范與保險公司的業務合作，加強內控管理，切實提高銀保雙方小微企業合作業務的質量。

（十九）加強組織領導，密切溝通協作。各部門要充分認識小微企業發展的重要性和緊迫性，建立務實高效的工作聯系機制，加強部門間、地區間的協同聯動，保持政策的一致性，切實將各項工作落到實處，取得實效。各保監局要加強與地方政府的溝通，會同當地有關部門，結合本地區發展實際，因地制宜地制定和細化各項政策措施，總結典型做法，完善各項制度，做好宣傳，不斷加強和改進對小微企業的金融支持和服務工作。

中國保監會 工業和信息化部 商務部 中國人民銀行 中國銀監會

2015年1月8日

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