第一篇：推開金融之窗學習筆記

《推開金融之窗》學習筆記

● 怎么籌集資金呢？一個方法就是到銀行申請貸款，另一個方法就是發行股票、債券。發行股票、債券這樣籌集資金的融資活動也是金融活動。

● 跨國貿易與國際投資，商品與資金在全球范圍內的流動，因此產生了匯率、國際收支等國際金融問題。

● 金融就是大規模的資金的融通及其相關活動。資金的融通既可以是跨空間的，也可以是跨時間的。所以，金融就是跨時間、跨空間的大規模的資金融通。

那么，資金到底是怎么流動起來的呢？怎么讓這種大規模跨時間、跨空間的資金流動既安全，又有效率呢？

首先，資金的流動需要場所，這個場所就是金融市場。銀行、證券交易所、證券公司等都是資金流動的場所，它們都是金融市場的一部分。

金融機構分為兩大類，一類是銀行業金融機構，另一類是非銀行業金融機構。銀行業金融機構就是能夠從事存款、貸款及其相關業務的金融機構。

● 在我國，任何一個機構要獲得從事存款、貸款業務的資格，必須得到中國人民銀行的批準。雖然存款、貸款業務是最原始、最基本的金融活動，但是只有銀行業金融機構可以從事這種業務。

銀行業金融機構，主要分為三種，即中央銀行、商業銀行與政策性銀行，中央銀行是銀行的銀行，它的作用就是負責監管其他所有的銀行的。一個國家最多只能有一個中央銀行。中國的中央銀行就是中國人民銀行。

商業銀行的目的就是營利。商業銀行吸收老百姓的存款，然后作為貸款借給別人使用。中國工商銀行、中國建設銀行等都是商業銀行。

政策性銀行是由政府出資創辦的，目的不是為了賺錢，而是為了扶植某些國家戰略性產業的發展或者某些項目的建設，幫助政府實現經濟發展目標。

● 非銀行業金融機構包括金融資產管理公司、信托公司、保險公司、財務公司、金融租賃公司、投資銀行、證券公司、基金等等。這些機構從事的都是金融活動，但它們不能從事存款、貸款這些只有銀行才能從事的業務，因此它們叫非銀行業金融機構。

● 在金融市場中，個人與金融機構使用金融工具，從事金融活動，從而導致了資金的大規模流動。

● 要讓金融能夠良好地運行起來，不出問題，而且高效率地運行，我們需要兩樣東西。

一、金融活動的調節機制，即金融市場中的“物價”。

在商品市場中，影響廠家決定是否生產與銷售某種產品的最重要因素是什么呢？我們作為消費者在購物時考慮的最主要因素又是什么呢？當然是價格。正是價格機制的這種調節作用，廠家才不會盲目生產，才能避免產品堆積在倉庫里賣不出去。

在金融市場中，也要有一個“物價”一樣的東西來調節金融活動。這個東西就是利率。沒有利率這個“物價”一樣的東西來調節金融活動，金融秩序就會混亂。

二、關于金融活動的法律法規。

在一個國家的經濟中，金融處在核心地位。

● 金融市場就是人們從事金融活動、資金進行流動的場所。

● 金融市場主要分為三大類：黃金市場、外匯市場與資金市場。

黃金市場是專門從事金銀等貴金屬交易的市場

外匯市場是專門從事外匯交易的市場。

我們一般主要是同資金市場打交道。

● 金融市場對經濟的發展有很多好處，最主要的有三個：

第一，提供充足的資金；

第二，降低交易成本；

第三，轉移并分攤風險。

● 有兩種方式可以在金融市場上融資。

一、銀行貸款。

二、到股市去發行股票。2007年，國內公司通過上海、深圳兩個證券交易所發行的股票金額是8680億元人民幣。也就是說，國內的公司通過發行股票在市場上籌集了8680億元的資金。此外，我還可能跑到美國去，在紐約證券交易所向全世界人發行股票。

● 分攤風險等于是增強了整個社會的抗風險能力。

● 怎樣創建發達的金融市場？

首先，要創建安全而高效的金融機構。

其次，金融市場的運行需要利率這個“物價”發揮良好的作用。

最后，還需要健全的法律法規。通過健全的法律法規對金融市場中的違法行為進行嚴厲的制裁，同時讓因為別人造假而遭受損失的投資者能夠挽回損失，這樣，人們才會放心地進入金融市場，從事金融活動。

● 中央銀行創建起來后，它發揮什么作用呢？

中央銀行不以贏利為目的，而是為了保證一個國家貨幣的穩定與金融系統的安全。它是銀行的銀行。

首先，它也提供存貸款業務，但只對銀行提供。作為銀行的銀行，它只接受銀行的存款，也只對銀行進行貸款。商業銀行在需要資金時可以向中央銀行借。我們把中央銀行的這一作用叫做“最后的貸款人”。

二、維持金融系統的安全，保護儲戶利益。中央銀行怎么防止這種現象發生、怎么保護儲戶的利益呢？

1.加強對這些銀行的監管。中央銀行可以隨時對這些銀行的經營進行檢查。如果這些銀行嚴重違法，中央銀行可以吊銷它們的營業執照。

2.為儲戶的存款提供保險。

3.為銀行設定一個法定存款準備金率。

三、發行貨幣，并保持幣值的穩定，穩定物價。

● 中央銀行擁有發行鈔票的特權，因此可以從鈔票發行中獲得收入，這一收入叫鑄幣收入，或者叫鑄幣稅。鑄幣收入就是中央銀行制造貨幣的成本與貨幣的面值之間的差額。美國100美元鈔票的制造成本不到1美元，但按100美元發行。因此，每發行一張面值100美元的鈔票，美國就賺99美元。

● 政府開支所需資金最主要的來源是稅收。稅收由財政部來管，但財政部不能把錢放在財政部的辦公大樓里，也要存到銀行去。財政部只能把錢存入中央銀行。財政部的收入與開支就通過它在中央銀行開設的各種戶頭來進行的。

● 銀行倒閉可能導致連鎖反應，形成對銀行的擠兌。

● 非銀行金融機構有很多種，包括投資銀行、基金、證券公司、資產管理公司、信托公司、保險公司、財務公司、金融租賃公司，等等。

● 金融工具就是一個合同，一旦合同簽訂了，合同的一方當事人就得到了向合同另一方當事人索取某項資產或者其他東西的權利，當然，也要承擔相應的責任。

股票、債券這些是最基本的金融工具。以這些最基本的金融工具為基礎，人們創造出了很多別的金融工具。這些金融工具叫衍生金融工具。

● 中央銀行用什么手段來調節貨幣供應量呢？

中央銀行有三大政策工具：

法定存款準備金率、再貼現率與公開市場操作。這是中央銀行的貨幣政策的三大法寶。

● 商業銀行從中央銀行借款的利率叫再貼現率。商業銀行的貸款利率是以中央銀行的再貼現率為基礎的，因此，中央銀行就可以通過調整再貼現率來調節貨幣的供應量。中央銀行提高再貼現率，也就是我們所說的加息，那么，貨幣就會減少；中央銀行減息的話，貨幣就會增加。

● 公開市場操作就是中央銀行在市場上買進或者賣出債券。很多企業或者大機構手里有閑散的資金，它們就把這些錢用來購買政府債券。中央銀行就可以通過買進或者賣出債券來調節貨幣供應量。

● 在商品市場中，價格決定了商品的流向；在金融市場中，利率引導資金的流向，從而引導企業的生產經營活動與老百姓的消費活動。

● 匯率的確定方法主要有兩種，一是浮動匯率，一是固定匯率。

浮動匯率就是匯率由市場決定。

在浮動匯率制度下，本國貨幣與其他國家貨幣之間的匯率不是由政府決定，而是隨著外匯市場供求關系的變化而自由浮動，而且在一般情況下，政府也不會去干涉外匯市場。貨幣也是商品，與其他商品一樣，買的人多了，貨幣的價格也就會上漲。反之就會下跌。

固定匯率制度的優點是匯率不會出現劇烈的波動。但它的缺點也很明顯。

首先，要維持固定匯率，政府就必須擁有大量的外匯儲備，以能夠隨時對市場進行干預，這會造成資源的浪費。

其次，固定匯率會導致貿易不平衡，這在中國與美國的貿易中也體現得很突出。中國與美國之間的貿易為什么會出現如此巨大的不平衡呢？原因當然很多，而且很多是美國自己的問題。但是，中國實行的固定匯率制也是原因之一。

再次，固定匯率制導致國家外匯太多，從而可能在國內導致通貨膨脹。

● 金本位即金本位制（Gold standard），金本位制就是以黃金為本位幣的貨幣制度。在金本位制下，每單位的貨幣價值等同于若干重量的黃金（即貨幣含金量）；當不同國家使用金本位時，國家之間的匯率由它們各自貨幣的含金量之比——鑄幣平價（Mint Parity）來決定。金本位制于19世紀中期開始盛行。在歷史上，曾有過三種形式的金本位制：金幣本位制、金塊本位制、金匯兌本位制。其中金幣本位制是最典型的形式，就狹義來說，金本位制即指該種貨幣制度。

● 金融市場中，套利也就是我們所熟悉的“空手套白狼”，因為套利是不需要自己出一分錢，卻能保證賺錢的事情。

套利活動同時具備三個特征。

首先，金融市場中，套利的時候，不需要花自己的一分錢。如果需要自己花錢，那就不是“空手”了，也就不是套利了。

其次，套利沒有任何風險，結果是包賺不賠。

再次，套利是在兩個市場同時進行交易，即在一個市場上賣掉某種物品的同時，在另一個市場上買進該物品。

● 融資是把資金借給別人，融券是把股票等有價證券借給別人。

有價證券分為兩大類：一類是股票，另一類是債券。

股票是公司發行的。你購買了哪個公司發行的股票，你就成了這個公司的股東。作為公司的股東，你也就擁有作為股東所擁有的所有權利。

債券與股票完全不一樣，發行債券其實就是向別人借錢，購買債券等于是把錢借給別人。政府也有缺錢的時候。政府缺錢的時候，可以向老百姓借錢。怎么借呢？就是讓財政部發行債券，政府發行的債券叫國庫券或者國債。

● 債券與股票有一個區別，這就是我們從債券賺到的錢是固定的，而股票的分紅卻是不固定的。

● 導致通貨膨脹的原因很多。

一是貨幣供應量過多，也就是政府發行的鈔票太多了。

二是公司與政府大量地增加開支，大量采購商品和勞務，可是商品、勞務供應跟不上。三是廠家的生產成本增加了。如果中石油和中石化串通起來哄抬石油、天然氣價格，就會導致相關生產廠家的原料價格上漲，生產成本隨之提高。廠家只有提高產品出廠價，讓消費者來承擔原料價格上漲的損失，并最終可能導致物價全面上漲。

● 衡量金融泡沫的一個常用指標是市盈率，也就是我們通常說的PE比。

市盈率指在一個考察期（通常為12個月的時間）內，股票的價格和每股收益的比率。投資者通常利用該比例值估量某股票的投資價值，或者用該指標在不同公司的股票之間進行比較。“P/E Ratio”表示市盈率；“Price per Share”表示每股的股價；“Earnings per Share”表示每股收益。即股票的價格與該股上一年度每股稅后利潤之比（P/E），該指標為

衡量股票投資價值的一種動態指標。

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第二篇：推開宏觀之窗 讀后感

前幾日帶兒子到書城閑逛，看到韓秀云所寫的《推開宏觀之窗》一書。喜歡這本書的名字，也喜歡樹皮的裝幀，就買了一本。拿回家以后，花了一個星期左右的時間快速的翻閱了一遍。應該說，這本書是一本宏觀經濟學的入門書，作者寫的通俗易懂，也很順暢。雖然自己大學是學經濟的，不過工作以后再看這些書，才發現上學時因為閱歷的原因，對很多東西的理解太過機械和膚淺。雖是老知識，但每翻一遍都有新收獲。

這本書寫了二十三章，涉及到了宏觀經濟的幾乎所有方面，但都是一點而過。不過，這次的快速閱讀還是讓我對一些知識有了新的認識。

關于經濟學的流派，以前看過一些書，什么古典學派、新古典學派、新自由主義學派等等，搞得我云里霧里。韓老師提出了一個我很好記的經濟學派劃分：經濟學派就分兩派，一個是亞當斯密的自由市場主義，靠“看不見的手”促使經濟運轉；二是凱恩斯的政府干預主義，靠“看得見的手”調控經濟。其他的什么貨幣主義、預期理論等等，都是這兩類學派的分支。對像我這樣不搞經濟學研究，腦子不好使的人來說，這個分法好。

關于一國經濟是如何平衡的。韓老師描繪了凱恩斯對一國經濟平衡條件的描述公式：一國的經濟有四個部門，分別是家庭部門、企業部門、政府部門和國外部門，經濟平衡的公式為：消費品+儲蓄+政府收入+進口=消費+投資+政府支出+出口。這個公式表示的含義表示四個經濟部門總的產能等于四個經濟部門總的消費，這樣經濟才能平衡。這個公式對經濟最大的影響在于如果要求得平衡，需要很好的解決各個經濟部門的財務分配問題，因為如果財富分配嚴重失衡，這個公式所表示的平衡遲早會打破，經濟危機遲早會發生。試想，如果居民的儲蓄很少，財富都保留在了企業和政府，那么企業只能擴大投資，政府的財富過度又會導致腐敗和財富過度集中，但是公式的另一頭沒有消費。如此一來，經濟失衡是必然的。如果財富都分配給了企業，分配給了政府，居民的財富很少，那樣的經濟也不可持續。中國的經濟就面臨著這個重大的問題。不知道馬克思所說的：資本的逐利性必然導致再生產的不平衡，并導致經濟危機。目前的中國不僅面臨資本的逐利性，還面臨著權利對財富的過度攫取，我們的再生產不平衡會不會出現？何時會出現？老天保佑！

關于社會保障體系和三農問題。韓老師講到中國的社保問題，提出如此大的資金缺口如何解決，其中政府的一個思路是盤活存量的龐大的國有資產，即通過國有資本上市——股權分置改革——轉讓部門國有股權——收回部分現金。后來因為在股市上套現帶來的影響太大，而且還有掠奪居民財富之嫌，所以這一思路又沒大面積鋪開。但是從去年上海推出的大面積國有企業整體上市以彌補社保虧空的思路和做法，以及近期有個別政府想通過股市變現來解決政府融資平臺的問題來看，中國股市承載的東西太多，中國股市承擔的更多的是解決國有企業和為政府融資的職責。這一背景，對于經常混跡于股市的人來說，不可不察。

關于財政政策與貨幣政策的極限問題。“看不見的手”永遠是主基調，“看的見的手”永遠是輔助。而且，“看得見的手”都是有極限的。比如財政政策，其實質就是在居民負債消費、企業負債投資之外增加了政府負債消費和投資，但是這個負債是有限度的。比如財政赤字/GDP原則不超過3%，財政赤字/財政支出原則上不超15%，太高了會導致政府債務危機。像歐債危機、俄羅斯危機、阿根廷危機等。比如貨幣政策，貨幣政策的局限體現在幾個方面，一是通過膨脹率的限制，通過膨脹率已經很高了，想再發票子沒有空間了。比如目前的中國。二是央行通過貨幣政策放水，但是商業銀行因為害怕危險，將流動性截留在了自己手里，不放貸，水流不到經濟體中去。不如1998年的中國惜貸現象，目前的歐洲銀行（歐洲央行放水，商業銀行拿到錢以后卻將錢存回了央行）；三是央行放水、商業銀行也放水，但是企業和居民不喝，最典型的就是流動性陷阱。比如目前的美國，目前的日本，利率長期維持在0%—0.5%的水平，但是企業和居民就是不借貸。我喜歡一句對貨幣政策的比喻：貨幣政策就像是放出來的水，企業和居民就像是一頭牛。你可以把水放出來，也可以把牛趕到河邊，但你不能摁著牛的頭讓它喝水。喝不喝你說了不算。

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《推開宏觀之窗》內容簡介：身處現代社會，如果你不懂宏觀經濟知識，看不懂匯率、利率、稅率的變化，不知道GDP、消費物價指數與通貨膨脹率，就無法投資理財，無法選擇職業，無法經營好企業，甚至無法調控好一個城市乃至國家的經濟發展。作者認為，每個人、企業和國家都必須掌握一定的宏觀經濟知識，了解一些經濟規律，學會一些經濟指標，進而可以自主判斷出股市、商品市場、匯市、房地產市場的變化，順應經濟的大勢，減少風險，保護環境，讓生活更美好。《推開宏觀之窗(第3版)》共23章，結合中國的國情、經濟的發展、政府的政策和人民的生活，將宏觀經濟學的知識生動淺顯地展示給讀者。作者旨在通過這本書，為讀者打開通向宏觀經濟知識的一扇窗戶，學習一些必備的宏觀經濟知識。

推開宏觀之窗的讀后感，來自淘寶網的網友：本書榮獲第十四屆中國圖書獎。“如果你對宏觀經濟不甚了解，但對企業和個人財富保值、增值的需求卻又日益旺盛，那么《推開宏觀之窗》這本書，將用最淺顯的方式，把您引入一個精彩而生動的宏觀經濟世界。”一本上至企業家和政府官員，下至職業經理人和普通百姓都能看得懂用得上的宏觀經濟啟蒙讀物。推開宏觀之窗的讀后感，來自卓越網的網友：值得肯定的是此書的語言非常平易，非常契合其為“政府官員與企業老總（大概是國企）”普及經濟知識的定位。提綱挈領地交代了現代宏觀經濟學的發展史以及宏觀經濟要素的一般運行機制。一本普及讀物能做到的，這本書做到了，只是部分章節的結構略有雜糅，原本可以更加明晰一些。此書的“紅墻學派”的立場是明顯的，非常馴良、非常謙卑、非......這本書我是一口氣讀完的，宏觀經濟所顯現出的魅力深深的吸引著我，GDP、通貨膨脹、匯率等熟悉而又陌生的詞匯在書中一一得到解答，同時用真實的示例告訴了我宏觀經濟對于我們所存在的這個社會和個人的影響，讓我學會了如何將宏觀經濟的思維，巧妙地應用到個人的投資和消費決策。2007年中國經濟持續高速增長：GDP增幅11.4%；股市從年初的2000點一路爬升至6000點；人民幣的持續升值等等，在高速增長的背后帶來的負面效應也顯而易見：最新的CPI數據已經達到7.1%，通脹預期已形成；貨幣流動性增強進一步推動樓市節節攀升……當然，政府也采取了一系列措施抑止這些負面效應的擴大：連續3次的加息，提高存款準備金率，反壟斷法的出臺等等，這一現象的背后隱藏著什么？就是經濟過熱！一方面，原材料價格成倍上漲，由于其產品附加值低、生產流程結構單一，受人工等周邊成本推動價格上揚，屬于成本推動型；另一方面，零售產品（汽車、電子、服裝等）價格走低，也就是過剩的產能開始顯現出來了，并且開始發揮作用。造成產能擴大的原因就是經濟過熱，過度投資。因為經濟過熱真正的后果是過熱當中形成過度的投資所產生的過剩生產能力，最后會導致通貨緊縮，利潤下降，會造成經濟蕭條、企業倒閉。所以我認為，投資還是應該多投點基礎設施，這樣可以減少一點生產能力。而且這個問題一定要從宏觀角度看才能看清，如果僅從微觀角度看，我們的企業總會感覺需求怎么少了？其實需求沒少，你感覺需求少，是因為競爭對手比以前更多。

韓秀云老師的《推開宏觀之窗》和《看不懂的中國經濟》是西方經濟學結合中國經濟社會發展實踐的宏觀經濟學普及讀物。讀研究生時曾經拜讀過《推開宏觀之窗》，最近又購買了經過修訂的最新版本，感覺內容更加豐富，語言更加凝練，實用性更給力。從亞當斯密到凱恩斯，西方經濟社會經歷了由自由主義經濟學到宏觀經濟學兩大階段，也造就了當代社會各個國家和地區經濟體的自由主義市場經濟與政府宏觀調控并存的混合經濟社會發展方式。隨著全球經濟一體化的迅猛發展和信息化水平的不斷提高，國民自由追求財富的渴求超越了歷史上任何一個時代，日益強烈。大家都想過的有尊嚴，生活幸福，都忙碌于追求自己的幸福權利和發展權利。這一基于人類本能的需求相信全球各經濟體中的城市公民感受會更加深刻，并深深觸動著每個人的靈魂。

拋卻意識形態主導下的政治組織形式，消滅貧窮已經成為聯合國和各國發展經濟社會的終極目標之一。中國也不例外。吳敬璉老先生認為中國前幾十年的改革開放是增量改革，即體制外的改革，表現為經濟社會發展增量更多由民營經濟來推動的。經濟基礎決定上層建筑，雖然未進行大刀闊斧的政治體制改革，在經濟蓬勃發展的大環境下，也在潛移默化的影響著中國的政治體制，即使很難說清在那些方面產生了影響和產生了多大影響，經濟發展對政治、文化的巨大影響卻是不可否認的事實。

其實，無論是政治改革，還是經濟改革都是手段。隨著城市化進程的深入，2.3億在城鄉之間流動的農民工和5.5億農民的吃、穿、住、用、行、教育、醫療等問題在未來發展中的解決策略都顯得格外引人注目。正如李約瑟、黃仁宇和毛澤東認識到的一樣，農民、農村和農業問題這一制約中國向更高層次邁進的瓶頸問題確實到了該加速解決的階段了。這一點在政界、工商界和一切關注關心中國發展的人群內應該是得到認同的。關鍵是如何解決這一問題。

2011年是中國的“十二五”開局年，在國家加快轉變經濟社會發展方式的大政方針指導下，攪動和激發13億人民的發展激情，解決涉及7.8億人的農民的城鎮化和就業問題，將極大考驗執政黨的智慧。采擷中外歷史發展經驗教訓，秉承人民是推動歷史發展的根本動力，改變政府主導、孤軍作戰的方式，多種政策措施聯動，引導社會各界和民眾主動積極的參與到這場決定中國未來發展高度的大變革中具有重要的現實意義。

二戰后的德國歐洲崛起的重要經驗之一是提高國民素養。對于發展日益加速的中國來說，這一點顯得更加重要。宏觀是由無數的微觀構成的，無數的微觀傾向決定了宏觀大勢。假如未來城鄉之間的教育資源分配均衡了，全體國民的收入都增加提高了，假如13億國民都能讀懂《推開宏觀之窗》了，都能應用到日常的經濟生活中了，那么政府宏觀調控的現實壓力和輿論壓力都會減小，國民追求財富增長的能力就會大大提升。經濟人理性假設下，國民創造財富和讓財富保值增值的熱情將會極大地推動整個國家政治、經濟、文化的井噴發展，制度、技術、資本內生性極大增強，與發達國家比較中華民族發展的新高度同之并駕齊驅或者超越之將指日可待。

俱往矣，數風流人物還看今朝。中華民族泱泱大國，人口眾多，分享巨額人口紅利的同時，居安思危，應在如何提高民眾知識架構上下功夫。在全球市場經濟洪流中，向國民普及一些經濟學常識，讓民眾更加理性地看待各種經濟現象，并具備基本的分析辨別能力，是當代中國教育需要關注的重點之一。韓老師的《推開宏觀之窗》一書恰逢其時，言簡意賅，易于普及，只要具備一定的閱讀能力，有一些經濟常識，參加過一些社會實踐的人就可以幾乎沒有閱讀障礙的流暢閱讀。政府官員、企業家、普通公民各個群體均可以從中獲益。假使該書能夠得到普及推廣，深入民心，啟發民智，則可以作為中國老百姓的“國富論”，強國富民了。

第三篇：互聯網金融筆記

互聯網金融筆記

1、公開發行證券的標準：只要滿足其中一點即涉及公開發行。（1）不設定具體人群，向社會不特定對象發行證券；（2）設定具體人群，向社會特定對象發行證券，但是累計人數超過200人；（3）法律、行政法規規定的其他發行行為。

2、非法集資的界定標準：（1）在沒有獲得有關監管部門的審核批準，亦或借用合法經營的外衣掩蓋真實意圖的前提下，面對群眾進行資金募集；（2）募集資金時進行社會公開宣傳，包括通過各種媒體、項目推介會、引發傳單等途徑；（3）對融資項目作出投資回報承諾，例如承諾在一定期限內償還本金并支付利息給予貨幣、實物、股權等作為回報；（4）不限制投資人群，面向社會不特定對象募集資金。

3、出版眾籌的兩種主要支持方式：資金支持，創意過程支持。

4、影視眾籌模式明顯區別于傳統產業投資模式的幾大特點：傳播性強?交互性良好，投資者分散，出資門檻低，創意性強。

5、6、

第四篇：筆記【金融】

名詞解釋

1.電子商務環境:電子商務環境是完成電子商務活動所依賴的內,外部環境,要求公共互聯網絡上應該跑信息流,物質和資金流,至少要涉及到用戶,商家和金融機構三個部分.2.電子資金傳輸:電子資金傳輸就是電子支票系統.它通過剔除紙面支票.最大限度地利用了當前銀行系統的自動化潛力.3.信用卡授權:是由特約商家或代辦銀行向發卡銀行征求是否可以對持卡人進行支付的過程。（02名）

4.信用卡的清算;是指對信用卡的收付交易進行債權債務和損益的處理進程

5.授權系統AS，即ATM和POS授權系統，是銷售點支付時，賣方能夠直接從買方所在銀行或其他開設帳戶的金融機構，獲得有關買方支付能力擔保信息的系統。（05名）

6．支付：是為清償商品交換和勞務活動以及金融資產交易所引起的債權債務關系，由銀行所提供的金融服務業務．（03名）

7.資金流：是貨幣以數字化方式在網絡上流動。（03名）

8．清分軋差：收付款銀行交換支付信息，把支付指令按接收行進行分類，并計算其借貸方差額的過程，為最終清算作準備．

9．清算：清算涉及了三方銀行：收款人開戶行、付款人開戶行和中央銀行，通過各家銀行在中央開設的備付金賬戶，劃轉款項，清償債權債務關系。

10．自動清算所：即ACH是處理借記支付工具支票為主體的自動化票據交換所，并按規定時限軋差結算資金，是批處理支付人系統。（05名）

11．大額支付系統：以電子方式實時處理同城每筆金額在規定起點以上的貸記支付和緊急的金額在規定起點以下的貸記支付的資金劃撥系統。

12．借記支付：結算過程先代記收款人賬戶，后借記付款人賬戶的支付方式。

13．支票截留：在物理憑證第一次進入系統時就截住它，或者在后續的處理過程中截住它，一般利用電子閱讀清分機，將支票上的信息編碼轉化為數字信息，然后再進行傳遞，也就是銀行之間用電子信息代替支票的物理交換。

14．貸記支付：結算過程先借記付款人賬戶，后貸記收款人賬戶的支付方式。（06名）

15．電子轉賬系統：金融機構通過自己的專用的通信網絡、設備、軟件及一套完整的標準的報文、用戶識別、數據安全驗證等規范化協議而進行的信息傳輸和資金清算系統。考試 大收集

16．中國國家現代化支付系統：是集金融服務、金融經營管理和金融宏觀貨幣政策職能于一體，以中國國家金融網絡為支持通信網絡，主要由下層支付服務系統和上層支付資金清算系統組成的綜合性金融服務系統。（02名）

17．中國國家金融網：中國金融系統各部門公用、支持多種金融應用系統的計算機通信網絡，是未來中國金融系統“信息高速公路”，為中國金融系統各部門提供金融信息傳輸服務。

18.電子貨幣:電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎,以商用電子化機具和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和通信技術為手段,以電子數據形式存儲在銀行的計算機系統中,并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣.19.智能卡:是一種集成電路卡,是一種將具有微處理及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料等基片上而制成的卡片.（06名）（03名）

20.電資金轉帳:是以各種各樣的電子工具為基礎訪問銀行存款,從銀行存款中取錢和進行銀行存款轉帳.這些存款常常被稱作銀行貨幣,實質上是客戶對其銀行的債權.在正常情況下,這些存款任何時候都可以轉變成為現金,在法律上來說,它與現金是一樣的.21.雙密鑰機制:電子商務活動要求雙密鑰機制,一對密鑰用于對數據加密和解密,稱為加密密鑰對;另一對密鑰用于數字簽名和驗證數字簽名,稱為簽名密鑰對.需要CA備份的只是加密密鑰對中的解密密鑰,用于簽名的私鑰不能由CA備份,而且要在用戶的絕對控制之下,否則將破壞電子商務安全最基本的防抵賴需求.22.數字證書:是一份電子文檔（或電子文體），記錄了用戶的公開密鑰和其他身份信息，它由CA簽發，并可驗證其本身的真實性，數字證書是保證雙方之間通訊安全的電子身份證（04名）

23.認證中心:是電子商務各方都信任的權威機構,專門負責數字證書的發放和管理,以保證數字證書的真實可靠.（06名）

24.PKI:PKI（公開密鑰基礎設施）是利用公鑰理論和技術建立的提供安全服務的基礎設施.PKI的基本機制是定義和建立身份,認證和授權技術,然后分發,交換這些技術,在網絡之間解釋和管理這些信息（03名）

25.第三方信任:指在特定的范圍內,即使通信雙方以前并沒有建立過關系,它們也可以毫不保留的信任對方.雙方之所以相互信任,是因為它們和一個共同的第三方建立了信任關系,第三方為通信的雙方提供了信任擔保.26.證書庫:證書庫存放了經CA簽發的證書和已撤消的證書列表,網上交易的用戶可以使用應用程序,從證書庫中得到交易對象的證書,驗證其證書的真偽或查詢其證書的狀態,證書庫通過目錄技術實現網絡服務,LDAP定義了標準的協議來存取目錄系統

27.CA的安全策略:是一個PKI實體制定安全需求,采取安全機制的指導思想,是考慮CA機構安全的總體原則.主要包括:管理安全策略,數據安全策略和系統安全策略三方面的內容。考試大整理

28.SET協議:SET是一種應用于因特網環境下鳳信用卡為基礎的安全電子支付協議,它給出了電子交易的過程規范.通過SET協議可以實現電子商務交易中的加密,認證機制,密鑰管理機制等,保證在開放網絡上使用信用卡進行在線購物的安全

29.電子錢包:是SET交易專用的持卡人軟件,完成SET交易數據的加解密,持卡人數字簽名,檢查商戶及支付網關證書等功能.30.FirstVirtual:是較早在因特網上開發以信用卡為基礎的支付模式的公司,FV模式是一個不用加密的信用卡網上支付系統,出無需配置專門的客戶軟件和硬件,它主要用于銷售低價們的信息產品,此系統不能完全防止欺詐,但對其目標市場來說宣泄算太嚴重的缺陷.31.電子支票:是將支票的全部內容電子化,然后借助于因特網完成支票在客戶之間,銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞,實現銀行客戶間的資金結算的支付工具（02名）

32.NetCheque:是由美國南加洲大學的信息科學研究所研制的一種基于Kereros的在線電子支票支付系統.粗略的說,NetCheque支票用Kereros票據不代替,允許被授權的持票者從NetCheque以行賬戶上提取資金,而防止非法持有者存儲不是發行給他的NetCheque支票

33.Echeck:是由美國金融服務技術聯合會組織開發的電子支票系統,也是目前最有影響的電子支票項目

34.電子支票薄:是一種硬件和軟件裝置,可以實現電子支票的簽名,背書等基本功能,它臉有防篡改的特點,并且不容易遭到來自網絡的攻擊,常見的電子支票薄有智能卡PC卡,掌上電腦等

35.E-Cash:是由Digicash公司開發的一種無條件匿名電子現金支付系統.E-Cash的匿名性是指客戶從銀行提取貨幣時不讓銀行知道其硬幣號,客戶用貨幣在商戶進行匿名消費,即使商戶和銀行聯合起來也不清楚消費者是誰.36.網上銀行:是指通過因特網,將客戶的電腦終端連接至銀行網站,實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統,使客戶足不出戶就可以享受到綜合,統一,安全,實時的銀行服務。（06名）

37.網上證券交易:是指投資者利用因特網網絡資源,獲取證券的即時報價,分析市場行情,并通過互聯網委托下單,實現實時交易。（02名）（05名）

38.網上保險:是指保險企業通過因特網開展的電子商務活動,主要包括通過因特網買賣保險產品和提供服務.（04名）

39.網上銀行中心：是在因特網與傳統銀行業務處理系統之間安全地轉發網上銀行請求和處理結果的平臺。（02名）

40.手機銀行是利用手機在因特網上開展銀行業務的服務系統。（04名）

簡答題

41.SSL.即安全套接層協議，是在因特網基礎上提供的一種保證機密性的安全協議。（04名）

42.支付網關是由收單銀行或指定的第三方操作的專用系統，用語處理支付授權和支付。（04名）

43.銀行卡：是由銀行發給消費者的一種支付工具。（05名）考試大收集

44.網上金融信息服務指的是商業銀行為保證銀行業務的日常動作和管理,以及保證銀行的綜合管理和決策而收集提供的金融信息。（04）

45.電子現金，又稱數字現金，是一種表示現金的加密序列數，可以用來表示現實中的各種金額的幣值。

簡答題1-10

1.簡述不同類型電子高務應用的特點。

?電子商務的應用可分為業務到業務,業務到消費者和信息發布三個方面

①業務到業務(B2B)大大降低了訂貨管理成本,增加供應商和合作伙伴的數量,縮短商務運行周期,提高商務業務效率。可密切廠商,市場與批發商之間的聯系。有益提供諸如合作維護,修理和管理等一體服務,特別是連鎖經營服務。

②業務到消費者(B2C)是一種基于信息的商務進程。通過網絡廣告,市場開發,網絡訂貨和網絡客戶服務加強與客戶的聯系,主要涉及諸如機票預定,旅店注冊,網絡書店,網上商場等服務。

③信息發布(PUBLIC)數字通訊和計算機技術的飛速發展,形成了基于信息的電子商務新模型,既方便查詢又非常實用,如電子書籍,應用軟件和應用信息等。

2.簡述金融支付系統開放標準的作用

①提供安全的信息傳輸②認證交易的各個方面的唯一性③保證電子貨幣服務的支付操作具有安全性和集面性

3.簡述電子商務環境中,銀行作為交易中心和認證中心,其作用何在?

①使用者商家的身份辨識②銀行卡交易辨識,付款銀行外,任何人無法知道信用卡號碼③交易認證,交易一旦進行就“不可否認”④交易結算,隨時結算交易后的金融賬戶操作內容⑤金融信息查詢,關于客戶和項目的金融資料,涉及文件的真實性。

4.簡述電子商務中的付款流程。

當接收方收到交易請求后,首先進行銀行卡處理器專屬的密鑰管理服務及密碼服務,進行合法性認證,搠著將交易請求送到銀行卡處理系統進行交易處理。其中,密碼服務包括:①接收的交易請求信息內的卡片持有人及廠商憑證②為接收及發出的交易請求信息內的付款指令編碼和解碼③確認付款指令內的賬戶號碼是否符合卡片持有人的憑證④驗收接收的交易請求信息卡持有人及商家的密碼⑤計算及驗證的交易信息內的密碼。

5.簡述不同級別專門化數字認證中心的職能。

①國家級認證中心,它制定電子商務政策并對下級單位授權,提供認證權利②組織級認證中心,經國家級認證中心授權并核發憑證的機構或組織,它提供各種密鑰系統,并允許使用不同品牌的支付工具③部門級認證中心,它屬于組織認證中心,這客戶提供身份認證,交易認證和文件證實等服務。

6.簡述電子商務環境組成部分及各自的作用。

一個完整的電子商務系統包括客戶,信息服務商,商家,銀行等金融服務機構,管理部門(經濟,稅務,工商,海關等)認證中心。

7.簡述電子支票的使用過程。

當購買方與銷售方進行完一次交易處理后,銷售方要求付款。此時,購買方從金融機構那里獲得一個唯一的付款證明(相當一張支票)這個電子形式的付款證明表示購買方賬戶欠金融機構錢,購買方在購買時把這個付款證明交給銷售方,銷售方再轉交給金融機體。整個事務處理過程就像傳統的支票查證過程。

8.簡述數字化現金的兩種發行形式擴其特點。

數字化現金的發行方式包括存儲一般是用于存儲性質的預付卡和純電子系統形式的用戶號碼數據文件等形式:①預付卡:預付卡和儲蓄卡一般是用于小額支付,在很多商家的POS機上都可受理,而且為增加系統的可受理性,銀行發行了具有數字化現金功能的智能卡,各種儲蓄卡等。②純電子系統:純電子數字化現金沒有明確的物理形式,這使它適用于買方各賣方物理上處于不同地點的網絡和Internet事務處理中。付款行為就是從買方的數字化現金中扣除并傳輸到賣方。實際的數字化現金的傳輸過程通常經過公鑰或私鑰系統以保證只有真正的賣方才可使用這筆現金。考 試 大收 集

9.簡述銀行卡應用系統的功能。

?審批與發卡?持卡人管理?商戶管理?授權?清算

10.簡述信用卡清算的業務過程。

發卡行通過各種渠道收到持卡人產生收付行為的票據,計算機應用系統針對持卡人賬戶進行清算。如果收單行秘以卡行不是同一銀行時,則清算須經過交換和清算兩個過程才能完成。收單行首先將票據輸入自己的計算機中,計算并扣除銀行傭金,將有關交易根據清算系統的約定對其進行整理和編輯。然后通過網絡向總中心發送。

11.簡述我國信用卡授權系統的應用模式。

①信用卡業務系統與銀行傳統柜臺業務計算機網絡系統相結合,此時持卡人在網絡中的儲蓄所或自動柜員機上存、取現金時，可及時得到授權，業務處理速度很快；②信用卡業務系統與銀行銷售點終端網絡系統相結合，此時持卡人持信用卡在特約商戶消費結算時，利用銷售點終端來進行授權；③異地使用信用卡時，采取電話或電傳方式來進行授權。在電子商務時代，要求通過跨地區、跨銀行的全國信用卡網絡系統進行直接授權。

12.簡述電子商務產生產新型市場表現如何。

①提供網絡上的在線瀏覽、產品選擇與電子貨幣支付的新方式；②創造公共網絡上的新產品與新服務；③提供公共網絡上安全傳輸信息；④創造數字經濟和生活環境；⑤形成網上數字消費市場。考 試 大 收 集

13.簡述目前電子貿易活動的方式及相關電子服務。

電子貿易活動的方式目前有：

連鎖經營系統：提供電子通道，直接聯系客戶與生產廠家。生產配套系統：為生產經營提供直接通道。電子定貨系統：進行商品、交通工具、客房、旅游等預定服務。電子批發系統：為多對多的貿易提供交易平臺和保證服務。電子交易系統：進行證券、資本的在線電子化交易服務。

相關電子服務的方式有：

經濟信息服務：提供經濟、金融、信息服務的系統；電子設備環境服務：提供輔助工具、場所、設備等服務；社會服務系統：方便人們工作、生活的服務系統，包括工作、娛樂和休閑等；遠程服務系統：具有主動學習發揮個性特點的教育方式。

14.簡述我國電子商務發展戰略的主要表現。

（1）適時開展了電子商務工程實踐，通過“中國商品交易中心”、“首都電子商務工程”、“中國醫藥網絡工程”等示范工程的建設和使用，積累了一定的經驗，取得了巨大的成就。現在中國金融認證中心已經開始建設，相信將大大促進我國電子商務的發展，改善電子商務環境，增強我國經濟的競爭力和國際化。（2）國家電子商務立法會議于1999年12月在北京召開，它標志著政府主導的法律法規建設開始進行，有助于建設良好的法律環境。（3）WTO有新進展，使我國更加開放，融入世界大家庭，適應電子商務的國際化發展。（4）鼓勵企業參與電子商務活動，建立了電子批發市場、交易市場等電子商務場所，為企業參與電子商務活動提供基礎環境。（5）積極參與電子商務國際交流與討論，參與制定電子商務法則，主動參與電子商務競爭。（6）開展電子商務培訓工程，適應電子商務發展需要。

15.簡述電子商務時代個人發展戰略的主要表現。

（1）適應數字生活的環境；（2）掌握電子商務技能；（3）培養國際交流與競爭能力；（4）鼓勵創新發展；（5）建立良好的公德意識，樹立個人信用。

16.簡述現代金融與傳統金融相比的不同之處。

與傳統金融相比，現代金融一是與實質經濟的關聯度不一樣，二是在促進實質經濟發展中所起的作用不一樣，三是作用原理不一樣。

17.簡述商業銀行通過提供網絡銀行業務如何提高競爭力？

商業銀行提供網絡銀行服務使商業銀行的管理邊界相對擴展了，同時也使其管理成本和整個產業的成本相對地減少，形成無邊界金融服務產品創新的循環過程。從網絡銀行對銀行業中間分銷網絡的替代效應看，網絡銀行提供的虛擬金融服務柜臺使商業銀行可以直接將分銷前端延伸到各個營銷人員或經紀人，從而可以不通過開設分支機構，達到與傳統商業銀行的龐大分銷網絡同樣的效果，實現商業銀行在虛擬金融服務市場上的高度扁平化。網絡銀行業務給商業銀行提供了創造銀行知識優勢的平臺。在這個平臺上，商業銀行形成了全行業乃至整個金融服務業有別于其它行業或產業的無邊界發展空間。網絡銀行實際上就是一種無邊界銀行，它突破了網點約束對銀行業務擴張的限制，使金融服務從有形的物理世界延伸到無形的數字世界。

18.商業銀行如何運用信息以提高競爭力?

首先，運用信息提高內部管理效率。如美國一些大銀行的調研部門建立了大范圍的信息網，并實時將銀行內部信息和客戶信息傳遞給設在紐約、倫敦、東京和巴黎等地的分支機構。其次，運用信息爭取客戶。美國許多大銀行采用“數據挖掘”、“數據倉庫”等方式進行信息的廣泛收集和深入分析。由于差別信息服務照顧到各類型客戶的需求，可使銀行更容易保住現有客戶，吸引更多潛在客戶。再次，運用信息降低銀行的風險。通過對商業客戶信息、消費市場信息、客戶信用卡統計信息、銀行客戶統計信息等進行分析，可劃分客戶信用等級；通過對企業借貸信息、投資信息、上市信息等分析，可劃分企業風險等級。

19.簡述支付系統的直接參與者和間接參與者都有哪些．

①中國支付系統的直接參與者是國有商業銀行和人民銀行,所有直接參與者銀行的分支機構,既是支付交易的最初發起者銀行屆是支付交易的最終接收者銀行。②中國支付系統的間接參與才是商業銀行的廣大客戶以通過商業銀行代理,并參與中國支付系統資金清算處理的其它各種金融機構。

20.簡述支付系統不同參與者對系統的不同要求。

①個人消費者:由于每天都要進行大量的消費支付,金額不大但支付頻繁,要求方便使用方式靈活②零售商業部門:使用方便,靈活,所接受的支付工具具有信用擔保③工商企業部門:往往支付金額大,支付時間要求急迫,而且應該最大限度的降低流動資金的占用額和占用時間④金融部門:如中央銀行,證券,外匯交易等,支付筆數少,金額大,時效性要求急,必須防止風險和不必要的流動資金占用⑤外貿部門:由于貿易的國際化發展迅速,金融業的國際化趨勢也越來越強勁,要求支付能以最良好的方式進入國際支付系統⑥政府/公共事業部門:既是經濟活動的買方,又是賣方,支付需求與工商企業部門類似,且政府部門還有一系列的財政,稅務收支和債務管理收支等支付,對支付系統的要求,更具多樣性。論述題

40.簡述PKI系統為證書申請者提供的功能

①證書請求②生成密鑰對③生成證書請求格式④密鑰更新請求⑤安裝存儲私用⑥安裝存儲證書⑦私鑰的簽名和解密⑧向其他用戶傳送證書⑨證書撤銷要求

41.簡述PKI系統中的CA功能

①批準證書請求②生成密鑰對③密鑰的備份④撤消證書⑤發布CRL⑥生成CA根證書⑦簽發證書⑧證書發放⑨交叉認證

42.簡述PKI的性能要求.①易用性,這是對PKI最基本要求,PKI必須盡可能的向上層應用屏蔽密碼服務實現細節,向用戶屏蔽復雜的安全解決方案,使密碼服務對用戶而言簡單易用 ②可擴展性,第一,PKI系統在體系結構上應具有可伸縮性,以適應擴大業務范圍和增加多種應用的需要,特別是系統硬件和軟件應采用模塊化的可擴展結構,能夠靈活配置.第二,所發行的證書應能夠滿足不同的業務需求,使用于多種支付手段③互操作性,要保證PKI的互操作性,必須將PKI建立在標準之上,這些標準包括加密標準,數字簽名標準,HASH標準,密鑰管理標準,證書格式,目錄標準,文件信封格式,安全會話格式,安全應用程序接口規范等④支持多應用多平臺,PKI應該面向廣泛的網絡應用,提供文件傳輸安全,文件存儲安全,電子郵件安全,電子表單安全,Web應用安全等保護.PKI應該支持目前廣泛使用的操作系統平臺,包括Windows,UNIX,MAC等.43.簡述CFCA的建設原則.①統一規劃,聯合共建/統一各商業銀行業務需求,統一規劃金融CA的服務功能,聯合共建,資源共享,統一構建中國電子商務運作規范②試點先行,逐步擴展/金融CA在中國是首建,它的安全認證功能要在小范圍

內取得試點成功,然后再逐步完善擴充功能和規模,分階段實施,逐步擴展,最終形成完整的中國金融認證系統.③技術先進,功能全面/先進的Entrust的Non-SET CA系統及先進的IBM的SET CA系統;支持的支付工具有信用卡和借記卡,支持PIN校驗;應用模式支持B2B及B2C,包括網上銀行及網上購物;③應用范圍除北京之外,可覆蓋全國,最后與國際接軌.④落實應用,快字為先/中國金融CA建設,在做到頒發證書的同時,要捆綁各種應用,發證書的目的是為了應用,因此要了解市場,落實應用;同時以“快”字當先,現在各商業銀行迫切要求快上應用,如果發證時間滿足不了各商業銀行在時間上的需求,他們就要自行建立,就會失去聯合共建的意義.因此,需要加快建設中國金融CA.⑤標準和開放/金融CA頒發證書,要符合國際標準,要具有通用性,能支持多家公司的支付網關,商戶軟件及客戶電子錢包等應用套件;具有互操作性及支持交叉認證.44.簡述CFCA的功能子系統.①操作子系統CA的主要職責是證書的簽九管理,保證系統安全不間斷地提供證書簽發,發布和查詢,CRL生成和發布,提供用戶信息和證書的備份和歸檔,保證系統數據的完整性,并承擔因操作運營錯誤所產生的一切后果,包括失密和為沒有通過審核的用戶發放證書等②業務受理審核子系統RA的主要職責是對申請者提交的申請資料及資格進行審核,決定是否簽發證書,并承擔因審核錯誤引起的一切后果,并由相應機構來承擔這些責任.RA子系統采用分級結構,主要目的是為了滿足國內金融系統管理上的需要.由此看來,一個認證中心系統是由兩大部分組成:一部分是核心部分CA,另一部分是CA的延伸RA子系統,在中國CA的具體應用環境中,核心部分CA是集中管理的,而RA則主要分布于各商業銀行管理,這構成中國CA的國情特色.45.簡述CFCA的證書申請方式

CFCA的證書申請方式分為在離線和在線兩種:

①離線申請方式:所謂離線方式即面對面申請方用戶,包括個人用戶及商戶到商業銀行的受理點LRA及證書注冊審批機構RA進行書面申請,填寫按一定標準制定的表格同時提供有關的證件,申請信息是手工錄入的,銀行支付網關證書的申請,只能到CFCA的RA不面對面申請②在線申請方式:用戶通過因特網,通過自己瀏覽器,到銀行主頁服務器上,下載標準表格,按內容提示進行表申請,也可以通過電子郵件和電話呼叫中心傳遞申請表格的有關信息有些信息仍需要人工錄入的,以便進行審核.46.簡述CFCA的功能|考試 大

①證書的申請②證書的審批③證書的發放④證書的歸檔⑤證書的撤銷⑥證書的更新⑦證書廢止⑧CA的管理功能

47.簡述金融CA系統的安全策略.①管理安全策略②數據安全策略③系統安全策略

48.簡述CFCA支持B2B網上購物模式的交易流程及特點（05簡）

交易流程為:①企業客戶在下載CFCA根證書及裝好企業能證書后,可訪問商家的Web主頁②用戶瀏覽,選擇欲購物品,填好訂單及支付賬號③商家客戶端的支付交易請示傳送到銀行支付服務器④銀行支付器進行交易處理⑤銀行支付服務器將這筆交易中的扣款轉帳信息返送給商家⑥商家的Web Server把交易成功的信息顯示給用戶,表示支付已接受.這種交易模式的特點是: ①雙方認證②完整的密鑰和證書的生命周期管理體系③對用戶而言具有通用性和透明性④客戶端,服務器自動CRL查詢⑤強大的密碼機制⑥雙重密鑰對機制,具有不可否認性

49.簡述CFCA SET標準持卡人證書的網上申請和審批流程

①持卡人使用瀏覽器,通過CFCA主頁訪問商業銀行提供的Web登記服務器,并在該服務器上進行證書申請登記②每天申請信息將被按照不同的商業銀行分別保存在不同文件中由各商業銀行總行分別取走③申請信息將被導入到商業銀行總行的RA服務器,然后分發給相應的分行.該批記錄將提交給指定的審批人員④審批人員審批記錄,對于有問題的記錄,審批人員應當拒絕申請并記錄原因,由錄入員進行修改⑤對審批通過的記錄,若尚未輸入密碼信封序列號,則審批人員取出一個密碼信封,把信封編號記入該記錄,并將該密碼信封郵寄給持卡人⑥審批合格的持上門服務人可得到含有E-Wallet軟件的光盤,也可從網上下載E-Wallet軟件⑦審批合格的持卡人的預審批記錄被傳遞到商業銀行總行,再從商業銀行總行RA服務器付給CFCA的RA服務器,然后傳遞到CFCA的CA服務器⑧從商業銀行總行RA端傳來持卡人預審批信息表中,當持卡人連接到Paymemt Regmemt Registry服務器上的持卡人預審批信息表中.當持卡人連接到Paymemt Regmemt 服務器集聚證書時,Paymemt Regmemt 服務器將會根據該表滅檢驗竺卡人的身份是否合法⑨持卡人利用Internet瀏覽器,鏈接到CFCA主頁,持卡人選擇相應的超鏈接,并喚醒E-Wallet系統.持卡人選擇獲取相應銀行卡的證書的按鈕,CA Server向該持卡人的E-Wallet發出政策文本和注冊表格⑩持瞳人提交輸入信息到CA服務器.CA服務器通過API檢查持卡人輸入數據的合法性,進行證書的發放或拒絕.證書成功發放,證書相關信息被記入數據庫,證書將自動通過Internet下載到持卡人端.50.簡述網上糾紛的處理.①問題申訴程序②銀行協調辦法③仲裁④上訴法院解決 60.簡述電子支票應用支付過程.①購買電子支票②電子支票付款③清算

61.使用電子支票薄有什么好處?

書①保證了用戶私鑰的安全性②標準化和簡化了密鑰生成,分發和使用,使電子支票的用戶不需要專門的技能和培訓就能建立起很高的信任機制③能理解電子支票的語法,對電子支票的的關鍵數據建立日志并保存,提供了使用卡進行數字簽名的安全記錄,還提供了解決“特洛伊木馬”問題的入口點④能隨機自動生成遞增的,惟一的“電子支票號”杜絕了由于Email出現問題或人為原因造成的支票副本,防止對支票的多次兌現.62.簡述電子現金的屬性.①貨幣從價值:電子現金必須的一定的現金,銀行授權的信用或銀行證明的現金支票進行支持,當電子現金被一家銀行產生并被一家所接受時不能存在任何不兼容性問題②可交換性:電子現金可以與紙幣,商品或服務,網上銀行卡,銀行賬戶存儲金額,支票或負債等進行互換,但是,電子現金就面臨多銀行的廣泛使用問題③可存儲性:可存儲將允許用戶在家庭,辦公室對存儲在一個計算機的外存,IC卡,或者其他更易于傳輸的標準或特殊用途的設備中的電子現金進行存儲和檢索.電子現金的存儲是從銀行賬戶中提取一定數量的電子現金,存入上述設備中④重復性:必須防止電子現金的復制和重復使用.一般的電子現金系統會建立事后檢測和懲罰.63.電子現金的支付過程：（05簡）

（1）購買E-cash：買方在電子現金發布銀行開立E-cash帳號并購買E-cash。

（2）存儲E-cash：使用專用的軟件從E-cash銀行取出一定數量的E-cash存在特定的設備上。

（3）用E-cash購買商品或服務：買方同意接收E-cash的賣方訂貨，用賣方的公鑰加密E-cash后，傳給賣方。

（4）資金清算，接收E-cash的賣方與E-cash發放銀行之間進行清算，E-cash銀行將買方商品的錢支付給賣方。

（5）確認訂單：賣方獲得付款后，向買方發送定單確認信息。

64.簡述Mondex卡對卡的價值轉移機制

卡對卡的價值轉移包括身份認證及讀寫功能,價值轉移通過VIP協議進行,其過程是:客戶到特約商戶買東西時,將卡片插入POS后商戶要認證客戶,這一下3后商戶簽署支付要求送到客戶卡中,客戶再認證商戶的憑證,如商戶憑證正確則客戶簽署支付要求送到客戶卡中,客戶再蠻不講理客戶的憑證,如商戶憑證正確則客戶簽署支付信息到商戶.客戶卡片減去要支付的值,商戶現再一次驗證數字簽名后才能送回確認信息商戶在其卡片中增加相應的值,即付款方余額先減少,收款方余額后增加,個人之間價值轉移過程類似.Mondex所有交易皆在卡片之間進行,系統中的諸終端如POS,ATM,Mondex電話等不需要安全模塊,這種卡對卡的轉移也導致了清算體制的革新,使參與單位建立營運系統的成本大大減少.65.簡述網上銀行的特點.①降低了經營成本②不受時間和空間的約束③虛擬化的金額服務機構④拓寬了業務范圍⑤使銀行的經營觀念發生變化⑥提高了管理水平

66.簡述網外網上銀行發展戰略.①大銀行的網上銀行發展戰略?收購已有的虛擬網上銀行?組建自己的網上銀行②社會銀行的網上銀

行發展戰略③虛擬?全方位發展戰備?特色化發展戰略

67.簡述國外銀行業務的分類.網上銀行戰略

世界著名的投資銀行機構--美國高盛投資銀行鼗網上銀行業務分為4類;①基本業務,如余額查詢,同一銀行內部賬戶轉移②較為高級銀行業務,如詳細賬戶明細,交費,對第三方支付,收單業務,銀行業務通知,個人融資理財,個人化網頁③利用因特網作為營銷渠道,如存款產品,大額存單,消費信貸④利用因特網交叉出售產品和服務.如,保險,銀行信托產品,股票交易,互助基金.67.簡述網上銀行業務的四種運營模式.①補充性服務渠道.這是網上銀行發展的初級階級的典型形態.這時的網上業務主要表現為傳統銀行在因特網上設立網站,介紹銀行自身情況,發布的有關金融信息,能完成基本的交易類服務,但是在賬務系統,后臺處理,市場定位和管理機構等方面還不具備獨立的形態.②虛擬分支機構,這是目前傳統銀行發展網上銀行的流行樣式.傳統銀行以其現有銀行專用網絡系統與因特網聯網,提供互聯網服務,為客戶提供賬戶查詢,資金轉帳,網上支付等金融服務.當通過網上渠道提供的業務種類日漸增加多時,要求銀行對網上業務群進行整合.在管理上出現了專門的部門機構,在會計和賬戶處理上設置了虛擬支行.此時的網上金融服務雖然實際上并未有任何經營半自動脫離傳統架構,但在成長過程中已體現出網絡作為渠道的優越性③獨立的虛擬銀行,這是網絡銀行理想化的未來模型.即沒有傳統的營業網點,直接建立在因特網上的網絡銀行,這是一種虛擬銀行的形式④網上金融門戶.這是指將銀行,證券和保險所提供的金融產品和服務整合在網絡平臺上,實現一攬了網上金融服務.在服務種類上,網上金融門戶是多家金融機構網上服務網上服務的結合,與各金融機構的交易系統存在直接的物理連接,屬于真正的一站服務.68.簡述網上銀行業務中的風險類別及產生原因.①操作風險.操作風險可能源于系統的可靠性或完整性嚴重不足,也可能源于客戶的誤操作或系統設計,實施中的或系統設計.操作風險包括:?安全性風險?系統設計,實施和維護方面的風險?客戶誤操作風險?銀行內部組織與管理風險②戰略風險.如果網上銀行業務的決策和實施與該銀行的總體不一致,這將難銀行造成戰略風險③信譽風險.信譽風險是指負責的公眾輿論而導致資金或客戶流失的風險④法律風險.法律風險是指違反或不遵守有關的法律,法規,或者沒能完善地約定各方在法律上的權利和義務而造成的風險.69.簡述網上銀行的風險管理方法.銀行應該制定恰當的風險管理程序,以評估,控制和監控來自網上銀行新業務的任何形式的風險,特別是與技術相關的風險.①評估風險.評估風險是一個不斷進行的進程,是管理和監控風險的前提,它通常包括如下三個步驟:識別風險,確定銀行的風險承受能力,確定風險暴露是否在銀行的承受能力之內.②管理和控制風險.風險管理程序應該包括如下的內容:實施安全策略與安全措施,系統的評估與升級,采取措施來控制和管理外包括風險,信息披露和客戶培訓,制定應急計劃等③監控風險.系統測試和審計是監控風險的兩個要素.70.簡述網上銀行的系統體系結構及各組成部分的任務.網上銀行的系統體系結構采取網上銀行中心--傳統業務處理系統的兩級結構模式是一種合理結構.網上銀行中心完成因特網與傳統業務處理系統之間的交易信息格式轉換,傳統業務處理系統完成具體的賬務處理.整個系統包括網站,網上銀行中,CA中心,傳統業務處理系統,簽約柜臺等部分.其中網站負責提供銀行的主頁服務,其中包括與網上銀行系統的超鏈接,各種公共信息和形象宣傳.網上銀行中心在因特網與傳統業務處理系統之間安全地轉發風外銀行服務請求和處理結果,負責客戶申請受理,業務管理,報表處理,客戶信息管理等.網上銀行中心一般不設賬務體系,它只是因特網與傳統業務處理系統之間的安全通道.網上銀行中心與CA之間可以通過企業內部網安全電子郵件交換客戶的證書申請及申請結果信息.CA中心負責審核,生成,發放和管理網上銀行系統所需要的證書,證書是網上身份證,網上銀行系統中交易實體,包括客戶瀏覽器和交易服務器均使用證書不確認雙方的身份.傳統業務處理系統一般通過業務前置機接入網上銀行中心.簽約柜臺負責客戶身份及簽約賬戶的真實性審核.網上銀行中心與簽約柜臺之間可以通過企業網安全電子郵件交換客戶身份及簽約賬戶認證信息.

第五篇：2018金融碩士考研筆記精華

2018金融碩士考研筆記精華

感謝凱程鄭老師對本文做出的重要貢獻

每個學科的專業課考試科目都不同，復習的方法也不盡相同。我是學文科的，有些學習方法也許不適合理科考生，但是我想畢竟還是有很多相通的地方。大家都知道研究生英語考試有兩個分數線，對總分數線與單科分數線都做了要求。由于英語政治試題比較有難度，想靠這兩科打高分，以便提高總分是相當困難的，因此通常大家對英語和政治的要求就是過線。而如何提高專業課分數以便使大家總分過線就被提到議程上來。因此大家對專業課也要充分的重視。我的專業課平均成績是84分，對于跨專業的我來說，是一件十分欣慰的事。

事實上，我在專業課上花費的時間也是相當多的(這是導致我去年英語沒有過線的另一原因)，即使是在第二次考研準備中，作為已經復習了一年專業課的我，還是每天至少留給專業課三個小時的時間。我對專業課學習有以下的心得：

1、通讀課本。作為研究生入學考試，考察的知識點還是相當全面、相當有難度的，至少是高于該專業本科生期末考試難度。這就要求大家對專業課知識有全面的理解，進行系統的復習。不能只靠壓題，猜題。因此大家應該通讀課本，了解專業課的整個體系。著重復習重點要點。

2、重點復習專業課筆記。對于在職考生或跨專業考生來說，想辦法搞到專業課筆記是十分重要也是必須的。因為社會在進步，知識在膨脹，書本上的知識也有過時或遺漏的，導師出題會基本上按照筆記上的知識點出，專業課筆記可以將該科目系統的總結，補充出你沒有接觸的新知識點，使你了解該導師所接受的答題思路，這樣就有利于你理順該科目的體系，增加閱卷人對你的好印象。如果借不到筆記，可以用托熟人，貼廣告等方法。

3、研究歷年試題。專業課考試中，重點問題重復出現的現象是很普遍的。搞到專業課試題，多做一下研究，不僅可以使你對命題形式有充分的了解，而且有可能見到當年將要出的重復題目。比如我考的專業課中有一門課程，最后一道20分的題目連續三年都是同一道題。一般的學校會在報名的時候(11月10號)統一出售歷年試題，大家應該注意一下。

4、字跡工整，條理清晰。特別是文科，這一點尤其重要。答題一定要條理清晰，擺出你明確的觀點，分出一，二，三……點，最后總結。只要有時間，即使是簡答題也要當作論述題答。把與題目相關的你所知道的全部知識都寫上，這樣才能保證答題全面。

結束語：成績出來后，斗膽寫出了這兩年考研的一點點心得，絕對不是在賣弄什么，而是希望可以通過我的經歷與想法幫助一下大家，使大家少走一點彎路。我的想法也許不夠成熟，也許不是適合每一個人，有的想法也許過于偏激，有點自以為是。但是，請大家相信，我的初衷是為了大家的好，是希望這個曾經幫助過我的網站更加有生氣，是希望在考研路上與我有同樣經歷的朋友取得和我一樣甚至比我更好的成績。祝天下所有肯付出肯努力的人成功!