第一篇：農村信用社發展前景

農村信用社發展前景

深化農村信用社改革六年來，在國家政策的扶持下和全體農村信用社員工的不懈努力下，全國農村信用社發生了巨大變化，取得了巨大的成績。資產規模由2.2萬億元增長到

8.6萬億元；存款由2萬億元增加到6.9萬億元，居全國第四位；貸款由1.4萬億元增加到

4.7萬億元，列全國第二位；不良貸款率由四級分類的37%下降到五級分類的10.8%；貸款損失專項準備充足率由8%提高到57.2%。盡管如此，農村信用社在管理體制、業務品種、服務功能等方面與商業銀行還有較大差距，持續發展的能力還十分脆弱。作為深化農村信用社改革的實踐者，我認為目前深化農村信用社改革的指導思想、目標方向和操作路徑，越來越偏離農村信用社改革的實際，可以說農村信用社的改革成績顯著，但發展前景令人擔憂。

一、深化農村信用社改革存在的問題

（一）銀監部門主導農村信用社改革有失偏頗。一是職能錯位。監管部門既監管行業風險，又指導農村金融服務；既履行監管職責，又承擔行業管理職能。這種監管者與行業管理者的雙重身份，導致在角色定位上出現了偏差。二是研究不到位。對農村信用社改革缺少深入的研究，對農村信用社的實際情況了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省聯社沒有發言權。三是指導不到位。雖然全國的情況千差萬別，但仍用“一把尺子”往下量。宏觀要求多，可操作性辦法少，不能根據各省的實際情況提出有針對性的指導意見，改革的方向不清、目標不明。對各省提出的想法，多是說“不行”，但不說“怎么能行”。四是監管不到位。對于改革中出現的問題，不能及時研究對策、及時處理，往往是“一人有病，大家吃藥”。

（二）省級政府主導作用得不到發揮。2003年國務院關于深化農村信用社改革的文件明確規定“農村信用社下放到省級地方政府，并由省級政府對農村信用社的風險負完全責任”。無論是按照權責對等的原則，還是從調動省及各級政府積極性的角度，都應由省級政府根據各省的實際情況確定農村信用社改革的模式與路徑，并通過資金注入、資產置換、人員調整等方法和措施幫助農村信用社化解包袱、加強管理，領導農村信用社走上健康發展的道路。但在改革過程中，省政府不能主導改革，提出的意見建議得不到應有的重視，不是由“當事人”而是由“第三者”來決定農村信用社的改革發展。多數地方政府成了改革的“旁觀者”，積極作用沒有得到充分發揮。

（三）政策要求與農村信用社發展現狀錯位。一是省聯社職能不清、改革方向不明，人心浮動。由于多數縣聯社還沒有發展成自主經營、自我管理、自我約束、自我發展的市場主體，才由基層出資成立省聯社，并賦予省聯社以“管理、指導、協調、服務”的職能。但在省聯社的管理下，農村信用社取得巨大成就之時，又說省聯社管多了，干涉了基層的人員任用，干預了基層的業務經營，侵犯了縣聯社的法人地位。現在要求省聯社轉變職能，履行“指導員、服務員、監督員”職責。但多數縣聯社目前仍不能成為真正的市場主體、自律能力依然較弱，離開省聯社強有力的管理，改革成果很可能“付之東流”。在相互矛盾的職能定位中履職，省聯社處于“左右都不是”的尷尬境地，省聯社的職能定位多變、改革方向模糊、員工人心思走。二是改革要求難落實。改革政策多變、與基層現實有距離，落實困難。要求農村信用社增資擴股，不斷增加投資股的比例，但“有歷年虧損掛賬的、資本充足率達不到規定標準的、呆賬準備提取不足的，均不得分配股金紅利”的規定無法保持股金穩定。

要求提高服務功能，但在產品市場準入、企業存款開戶、機構設置等方面要求苛刻。要求地方政府化解農村信用社包袱，但經濟欠發達的省份則無能為力。三是自主經營難。監管部門始終強調保證縣聯社的法人主體地位，但在接收包袱沉重的城市信用社、服務網點設置、貸款投向等方面都沒有自主權。

（四）歷史包袱化解不徹底。國家通過專項票據的方式解決了信用社2002年末報表中體現的資不抵債額的50%，大量的隱性不良資產沒有得到化解。接收了包袱沉重的城市信用社，加重了農信社的負擔。雖然經過六年的發展，仍有大量的歷史包袱需要化解。

（五）法律政策缺失。雖然黨的十七大提出，法律同等保護包括私有財產在內的一切合法財產。但農村信用社的資產不能與國有銀行的資產受到同等的法律保護，在刑罰種類、量刑尺度上都存在較大差別。諸如高級管理人員不作為、亂作為造成重大的資產損失不能構成瀆職，工作人員截留存款、回收貸款不入賬不能構成貪污等等。一些故意損害農村信用社利益的不法分子得不到應有的懲處，農村信用社在維護合法權益等方面受到不公正待遇。

二、校正思想認識，理清改革思路

深化農村信用社改革走過了六年的歷程，但主導改革的思想認識需要重新審視，以便使農村信用社改革能沿著正確的方向前進。

一是中國不缺大銀行。我個人認為，就全國而言，中國不缺為工商企業服務的大銀行，但卻沒有為農村服務的“大銀行”。全國3467個縣市聯社，平均存款規模僅為20.1億元，除了發達地區的縣域外，大多數縣聯社的規模都在10億元左右。銀行管理有句話叫做“大而不倒”。且不說多大規模的銀行為大，但10個億左右的銀行顯然過小。以穩定縣域為理由，阻止其做大做強，人為降低其抵御風險能力，如果發生大的風險，就會遭受市場退出的厄運。同時，這些小銀行在高管人員交流、員工執業技能提升、金融產品研發等方面的問題如何解決。“中國不缺大銀行”這種認識的誤區，會給農村信用社未來發展帶來巨大的風險隱患。

二是法人層級越高，偏離“三農”的步伐越快。農村信用社是否扎根農村、服務“三農”，根本原因不在于何種產權模式、不在于層級高低，而是取決于市場優勢和政策導向，取決于有沒有其生存的土壤和發展環境，取決于農村市場資金安全是否有保障、是否有收益。實際上，法人層級越高，越講政治，越能處理好企業效益最大化與履行社會責任之間的關系，越能保證農村信用社“三農”服務方向。同時，“三農”是農村信用社賴以生存的基礎，農村信用社靠“三農”生存，靠“三農”發展是基本的現實。就農村信用社目前的經營管理水平、人員素質而言，放棄自身優勢“棄鄉進城”，與業務品種齊全、從業經驗豐富的商業銀行博弈，無疑是選擇“自殺”。

三是把農村信用社穩定在縣域，就能為“三農”提供金融服務。工、農、中、建、郵等大型商業銀行都在縣域設立了分支機構，但他們大都沒有開展支農業務或業務量很小，這是資金的安全性、資本的逐利性的必然結果。同樣，用行政手段將農村信用社穩定在農村，也很難確保支農效果。實際上，在市場經濟體制下，解決農村金融服務問題最終還要靠市場來解決。如果農村金融市場中風險分擔補償體系健全，稅收政策優惠，解決了農村金融“風險大、成本高”的問題，如果農村市場“有利可圖”，不但農村信用社不會離開農村，其他

金融機構還會進入農村。因此，構建廣覆蓋、多領域農村金融體系，解決農村金融服務問題，不應在農村信用社是否能穩定在縣域上做文章，而應在建立農村金融市場的擔保體系、風險補償機制上用力氣。

四是完成縣聯社的股份制改造，就能成為真正的市場主體。股份制是企業改制的方向，但股份制并不是包治百病的靈丹妙藥。從理論上講，股份制改造解決了出資人到位、明晰產權、完善治理結構等問題，但理論和現實還存在很大差距。中國的國情決定，大多股份制公司都不可能嚴格按照公司治理結構履行職責，多數處于溝通、妥協、謙讓狀態。以解除員工勞動合同為例，在外資企業、私營企業員工會按照《勞動法》規定，拿到補償后走人，但在國有企業要么實行“內退”，雖然不為企業創造效益，但仍需支付勞動報酬，要么在法定補償之外給予額外的補償，如通行的“買斷工齡”。從股東層面看，大多股東入股只是為獲得紅利，對于企業如何發展、如何管理漠不關心。目前所有員工都是信用社的股東，但絕大多數員工對違規違紀行為漠然視之，極少有員工為維護企業和自身的利益理直氣壯地進行抵制或向上級報告。同時，管理層的思想素質、管理能力，員工的道德操守、法律意識等都不會因為股份制改造的完成而隨之徹底改變。國有企業股份制改造進行了幾十年，沒有哪個企業實現了真正意義上的“三會制衡”，不僅中國沒有，國外也不多。過分強調縣聯社的獨立法人地位，離開了上級部門的管理和監督，縣聯社改革能否走回頭路，是最讓人擔憂的一個問題。

三、深化農信社改革的意見和建議

一是實事求是，一省一策，科學確定深化改革的目標和方向。把農村信用社推上健康發展的軌道，為農村經濟發展提供全方位的金融服務，這是深化農村信用社改革的出發點也是落腳點。由于全國省份較多，東西南北中都各有特點，就是在一個省份各地的情況也千差萬別。因此建議：由省政府主導，從本省農村信用社的歷史和現實出發，從改革的目的和要求出發，本著有利于農村信用社發展、有利于支持“三農”經濟發展的原則，科學確定適合本省農村發展的改革模式。或者采取“三堂會審”的方式，由國務院、央行、銀監會、省政府、當地銀監局、人民銀行、省聯社等組成的聯席會議，在深入調查研究的基礎上，確定深化改革的路徑和目標方向。有效解決農村信用社“摸著石頭過河”的問題。

二是繼續給予農村信用社政策支持。農村信用社雖然沒有國家投入，但多年來一直承擔著政策性銀行的職能，為“三農”經濟的發展、農村穩定做出了重大貢獻。在國有商業銀行改革、城市信用社改制中接收了大量的不良資產和素質低下人員，為國家分憂解難。農村信用社存款第四、貸款第二、存貸比例最高的現實，說明在金融機構中農村信用社對社會的貢獻率最大，國家有責任、有義務對農村信用社給予政策扶持。建議對農村信用社現存的損失類貸款和歷年虧損掛賬進行二次剝離、一次性予以核銷，使農村信用社盡快步入健康發展的軌道。

三是加速推進農村金融市場的軟環境建設。農村金融市場需求巨大，但各家商業銀行都遠離農村市場，其根本原因是因為農村金融需求額度小、成本高、風險大。建立多領域、廣覆蓋的農村金融服務體系的關鍵是優化農村金融市場的軟環境，最大限度地滿足資本的安全性和逐利性。因此建議，以各級政府為主導加快農村保險體系建設，建立和完善以政策性保險為主，商業性保險為輔的農村保險市場，實現農業生產保險全覆蓋。加快農村擔保體系建設，組建政策性擔保公司，大力發展商業性擔保、互助性擔保機構，建立多層次、多元化的擔保體系。加快評估、登記、流轉等要素市場建設，將林權、宅基地、住房、土地承包經營權等產權清晰，價值評估合理的有效資產都列入貸款抵（質）押物范圍。建立以財政資金為主，受益主體和其他社會資金為輔的風險基金。對農業貸款實行減免營業稅、所得稅以及貼補息政策，使農業貸款有更大的利潤空間。加大輿論宣傳引導和培育企業和農民養成良好的信用意識，加大力度打擊逃廢債行為，有效清收金融機構的不良資產。形成政府主導、司法支持、企業農民講信用、銀行業敢支持的良性互動局面。

第二篇：農村信用社的發展前景分析

論文綱要

一、內容提要 1提出中心論題 2關鍵詞。

二、正文 一農村信用社目前的現狀 二當前農村信用社面臨的突出問題 1發展戰略和市場定位不明確 2網絡資源不足科技支撐力量薄弱 3法人治理結構不完善經營管理體制落后 4工作人員素質較低。三農村信用社發展趨勢和對策建議 1正確確定農村金融機構的市場定位 2以效益為中心積極開拓中間業務 3重構農村信用社監管體系健全科學的績效評價體系 4加強農村信用社的職工隊伍建設 5搞好企業文化建設提高銀行的核心競爭力 6爭取政策支持營造實現市場定位的良好氛圍。四結語

三、參考文獻 農村信用社的發展前景分析 內容提要農村信用社正處于改革和發展的關鍵時期落實和樹立科學發展觀是農村信用社實現可持續發展的現實選擇。農村信用社的發展必須以科學發展觀為指導正確處理好速度與質量、規模與效益、當前與長遠、顯績與潛績之間的關系把與時俱進與求真務實很好地結合起來明確支農方向提高認識轉換觀念加強管理注重效益突出支農重點把握支農力度促進農村經濟與自身經營的全面、協調、可持續發展。關鍵詞農村信用社 問題 發展前景 科學發展觀 當前農村信用社正經歷著極不平凡的改革發展歷程。這是一段對農村信用社發展方向及政策進行重新思考和選擇的歷史進程。市場化原則和股份制方向的確立成為有著60多年發展歷史的農村信用社擺脫歷史包袱泥潭邁向快速發展軌道的轉折點。

一、農村信用社目前的現狀 2003年6月27日國務院印發《深化農村信用社改革試點方案的通知》國發〔2003〕15號進一步確立了農村信用社定位為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產權制度使信用社真正成為“自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險”的市場主體新的改革方向并把信用社的管理交給省政府負責通過省級聯社對信用社實施管理、指導、協調、服務。截至2010年末農村信用社資產規模達到10.6萬億元是“十一五”初期的1.7倍其中貸款余額5.7萬億元是“十一五”初期3.0倍實收資本達3461億元是“十一五”初期的0.9倍。2004年實現統算盈利后連續7年利潤保持大幅增長與2003年改革前相比資產負債和存貸款規模均增加了5倍以上。農村信用社改革發展進入了長足發展的歷史機遇期然而在農村信用社長期發展過程中所積累的各種體制內外的問題已經成為制約其提高競爭力和快速發展的瓶頸。

二、當前農村信用社面臨的突出問題

1、發展戰略和市場定位不明確 綜觀我國當前的金融市場各家商業銀行在目標客戶的選擇和業務拓展方向上存在趨同化現象一是沒有基于市場競爭的行業分工業務范圍與經營領域基本一致二是金融產品的設計上不存在互補相互的替代性和模仿性很強三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業、大型企業集團、具有良好發展前景的高新技術企業、政府相關部門等而對于與農相關的產業及中小客戶群體興趣不大。從總體上來看農村信用社的市場定位是面向“三農”農村信用社在資本、規模、成本、技術、人才、信息等各方面均受到較嚴重的制約難以和大中型金融機構爭奪大中型優質客戶這就決定了農村信用社無論業務怎么發展都必須服務于農村貼近于農民。然而現階段我國很多地方卻將農村信用社改革目標和責任主體下移至市縣聯社在追求目標最大化的經營目標驅動下變相的把“支農”變成“棄農”。農村信用社存款余額較大幅度增長但農業貸款增長幅度較小大部分資金都被投入到非農業部門使農村信用社的存貸差連年增加并積累了大量不良資產。一是會偏離實現國家宏觀金融政策下的信用社發展目標二是會偏離自身發展的正常軌道。

2、網絡資源不足科技支撐力量薄弱 經過多年來的發展農村信用社的網點布局往往以撒網式展開一般每個鄉鎮都有12個網點比較繁華的鄉鎮網點數目則多達十多個。遍布全國的網點資源對網絡客戶起到較好的作用。但由于農信社普遍存在服務形式落后、結算渠道不順暢的弱點加上各地之間發展程度差異性大等因素規模性業務開發的網絡資源極其缺乏。雖然當前農信社在傳統的綜合業務系統網絡上與商業銀行的差距已大為縮小。但渙散的經營機制使大規模業務開發缺乏統一的平臺以及各自為政的做法直接導致了開發成本的增加并進一步增大了地區的差異。

3、法人治理結構不完善經營管理體制落后 大部分農村信用社雖然在形式上建立了完整的法人治理結構但社員代表大會、理事會、監事會的“三會”制度其實是形同虛設無法在實踐中起到任何的作用。信用社重大事項由省級聯社來決定信用社理事會的選舉與任免通常由行政任命來決定對理事會的權力也沒有進行有力的約束。監事會幾乎完全流于形式沒有發揮其監督約束農信社經營的職能其重要性無法真正顯示出來。由于長期以來農村信用社在信貸管理、財務管理、干部人事管理、固定資產購建、現金管理、統計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度缺乏保障制度落實的機制缺乏監督制度執行的措施特別是缺乏對高管人員的有效監督使農村信用社產生內部道德風險成為形成大量不良資產、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

4、工作人員素質較低 農村信用社從成立至今由于進人渠道不寬世襲現象嚴重大部分為原來中國農業銀行或信用社的家屬子女。近幾年吸收了一些院校畢業生和依靠上級部門系統培訓了部分職工但目前信用社職工的整體素質仍然偏低高技術人才、復合型人才、經營開拓型人才和法律綜合型人才更是匱乏。農村信用社從業人員來自于農民的占80以上從專業學校接受的不到20其中具有大專以上學歷的包括通過各種學歷教育獲得大專學歷的約30初中文化程度以下的仍占30。職工文化水平整體偏低的問題直接體現在農村信用社經營行為方面比如開拓創新意識差、業務能力差、政策理解和執行水平差、服務質量低等。員工素質低也使農村信用社難以適應市場經濟和現代金融發展的客觀要求不利于電子技術的應用投資渠道的拓展和經營效率改善等嚴重制約了機構競爭能力和發展業務能力的提高。

三、農村信用社發展趨勢和對策建議 一正確確定農村金融機構的市場定位 農村信用社的根在農村要走科學發展之路必須依托農村經濟的發展。“三農”的市場定位為農村信用社指明了發展方向和廣闊的市場空間隨著農業向商品化、專業化、現代化方向發展農村市場有著廣闊的前景。農村信用社要立足“三農”面向社區服務城鄉靠支農樹形象靠支農謀發展靠支農增效益。在國家經濟金融政策引導下大力支持縣域經濟發展和農村產業結構調整積極開展農村信用工程建設努力拓展小額農貸、聯保貸款等品牌服務積極引進銀團貸款、社團貸款方式滿足各類農村經濟主體的資金需求助推社會主義新農村建設在支持農村經濟可持續發展中實現自身的可持續性發展。農村商業銀行和農村合作銀行要由原來的支持“三農”擴展到立足于支持地方經濟的發展服務三農服務中小企業和個體民營經濟服務優質客戶。二以效益為中心積極開拓中間業務 無論是經濟發展、金融改革的宏觀要求還是農村信用社經營發展的客觀需要都要求農村信用社樹立科學發展觀樹立效益觀念和風險意識。一是轉變經營理念。農村信用社自主經營、自負盈虧、自擔風險要堅持以效益為中心堅決摒棄片面追求數字指標不計成本、不顧風險的粗放式管理模式突出體現資本、規模、速度、質量和效益的平衡協調發展。二是強化資本約束理念。風險資產的擴張速度、規模受資本金規模的制約這是現代金融監管的基本要求。農村信用社資產業務不能盲目擴張要充分考慮相應的資本保證。要通過大力清收不良資產提高資產質量和抵御風險的能力。三是做好低成本存款營銷。牢固樹立“存款立社”思想切實降低存款成本真正把存款業務做大做實。充分運用農村信用社的區域優勢、網點優勢、政策優勢改進服務強力營銷積極開展對公存款努力開辦新業務增加低成本存款。四是狠抓信貸風險管理。要樹立科學的信貸業務發展理念加強對業務風險的有效控制將風險管理目標與業務發展目標聯系起來在拓展業務時要考慮到風險問題不能盲目擴張將風險識別、風險監控、風險控制等風險管理全過程融入貸款管理工作提高風險管理水平。五是大力拓展中間業務。要調整業務發展戰略實現以經營存、貸款業務為主的傳統發展模式向存款、貸款、中間業務并重的模式轉變重視并加快中間業務的發展積極開展代理保險、代收代付、票據貼現、銀行卡等中間業務優化收入結構。三重構農村信用社監管體系健全科學的績效評價體系 農村信用社要按照科學發展觀的要求設定科學的績效評價體系為農村信用社的可持續性發展提供保障。一是評價總量側重效益。評價體系要有資產利潤率、不良貸款比率、流動性比率、資產增值保值率等指標要加大反映利潤和經營風險指標的權重突出安全性、效益性指標。二是評價當前側重長遠。評價體系應體現農村信用社當前的經營風險狀況、收益狀況和發展能力揭示影響經營業績變化的內外部、主客觀因素應設立風險資產抵補率等指標反映當前利潤真實情況和潛在風險防止出現業務經營的短期行為。三是評價結果側重過程。針對農村信用社存在的資產質量差、效益低和潛在風險高等問題在確定基本指標及相關權重時既要突出利潤指標又要兼顧資產質量和潛在經營風險指標強化對經營過程的全程控制。在風險監測方面制定經營風險性指標加強金融風險監測包括資本充足性資產質量、資產流動性、盈利狀況、經營管理水平等制定經營合規性指標 加強金融經營管理的監測制定健全的農村合作金融風險預警監測制度形成完整的內部監督機制。在外部監管方面建立國家、省政府、公眾相結合的監督體系并且落實三者的相關監管責任。對農村信用社負有重要責任的銀監部門要代表國家行使對信用社的金融監管職責。省政府在授權省聯社對下級農村信用社進行指導的同時也要肩負起對信用社進行行業管理的重任省政府工作的重點是優化農村社會的信用環境為農村信用社的健康發展創造有利的外部條件。加強農村信用社內部管理以及經營的信息披露力度保障社會公眾的監督權。四加強農村信用社的職工隊伍建設 一是加強各聯社領導班子建設特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。本著精簡高效的原則設置內部職能機構并且要樹立“以人為本人才興社”的經營理念確定人才在經營管理過程中的主導地位培養一批熱愛農村信用社事業、專業知識全面、懂管理、會電腦的高層次專業人才。同時要努力營造管好、用好人才和吸引人才的良好機制對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才要保證進得來、留得住、干得好農村信用社行業管理部門要制定相應的優惠政策采取提高學歷津貼、技術津貼等手段鼓勵高層次人才安心到農村信用社施展才華二是加快信用社“改招工為招生”的步伐有計劃地招收一批專業相關性大、學習成績優秀和辦事能力強的大學畢業生到農村信用社工作改善職工隊伍文化結構三是采取多種辦法開辟學歷教育的新途徑鼓勵并引導信用社職工自學成才把信用社的部分基層干部人員選送到大專院校深造認真做好信用社干部職工的技術職稱評定工作。主要是抓好業務知識的培訓、輪訓和學習習近平年來國家頒布的一系列金融法律、法規和條例學習掌握資產負債比例管理信貸資產風險管理以及財務管理等方面的知識四是抓好崗位技術練兵制定具體獎懲措施實行全員達標上崗。五搞好企業文化建設提高銀行的核心競爭力 原來的農村信用社的業務發展成績有目共睹但農村信用社在公眾形象和社會地位上仍不及其他專業銀行這反映出農村信用社企業文化建設力度不夠對發展貢獻度不大。今后農村商業銀行在業務發展與文化建設上應該兩手抓兩手硬在改革發展中形成自己健康而又獨特的文化為農村商業銀行的可持續發展注入動力并進一步形成自己的核心競爭力。在一定程度上未來銀行之間的競爭就在于核心競爭力的競爭。核心競爭力也是一家銀行區別于另一家銀行的關鍵特征之一。從表象上看核心能力提供了進人多樣化市場的潛能它應當是競爭對手難以模仿的能力。但核心競爭力的實質是以企業文化為底蘊的員工價值認同感。只有有了以文化為底蘊的員工價值認同感才能吸引更多的人才。同時也只有充分調動和發揮員工的積極性和主觀能動性才能夠盡心盡職地為客戶服務才能在工作中不斷地總結、推陳出新順應市場的變化捕捉轉瞬即逝的市場機會。如何才能吸引和留住高級人才良好的物質激勵不可少但為員工提供廣闊的事業前景以企業文化為基礎培養員工對農村商業銀行的價值認同感才是關鍵。以物質為誘惑來吸引人才是銀行人才競爭中的下策不是長久之計。況且這種策略還容易助長員工在從事業務活動中的道德風險給銀行帶來極大的損失長此以往將蛀蝕銀行發展的根基。是故以員工價值認同感為主要內容的企業文化底蘊對農村商業銀行的發展是極為重要的。六爭取政策支持營造實現市場定位的良好氛圍 農村信用社要積極爭取政府政策扶持和其他支持包括獲取中央銀行專項票據的支持、政府有關方面給予農村信用社以商業銀行平等的待遇、減免稅收等優惠政策等等對各級黨政部門和鄉村兩級組織的結欠貸款要依靠當地政府采取措施予以清理對黨政工作人員拖欠的不良貸款或擔保的到期貸款要依靠行政和司法手段予以清收以挽回農村信用社信貸資金的損失要依照國際慣例建立和完善政策性農業保險和農業貸款風險補償機制確保農村信用社支農信貸資金的安全。

四、結語 在農村信用社百年基業的征程上過去的8年僅僅是成功的開始。站在新的歷史起點上堅持市場化的改革方向向著建立現代金融企業制度的目標不斷邁進農村信用社必將煥發出更加奪目的風采開創更加燦爛輝煌的末來 參考文獻: 1關于進一步深化農村信用社改革試點的意見.國辦發200466號 2周霆.中國農村金融制度創新論M.中國財政經濟出版社200506.3趙磊魏碩.農村信用合作社發展中的問題與對策.經濟師2005.6.4徐思新.重構農村信用社內控機制J.中國農村信用合作.200510 5溫鐵軍.新農村建設理論探索M.北京出版社200605.

第三篇：農村信用社電子銀行發展前景分析

農村信用社電子銀行發展前景分析

2014-07-22

摘 要：電子銀行是金融機構通過手機、電話等電子設備或網絡等媒介，以為顧客提供自助式、開放式服務為目的一種金融服務。各大商業銀行電子銀行的迅速發展對農村信用社電子銀行的發展產生了很大沖擊，本文在分析國內外電子銀行發展概述的基礎上，分析農村信用社電子銀行發展的現狀和發展的策略，從而對農村信用社電子銀行的發展前景進行了分析。

關鍵詞：農村信用社，電子銀行，發展前景

引言

隨著手機、電話等電子設備的普遍應用，互聯網的日益普及以及人們對金融服務更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務方式改變了傳統的銀行運行模式，在現代化城鎮中受到顧客的歡迎并已經在金融業務中占據了了比較重要的地位，但是對于對一些網絡普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農村金融機構卻造成了一些沖擊。農村信用社作為服務“三農”的農村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農村電子銀行發展的“瓶頸”，并根據其發展現狀提出自己的一些建議，對農村信用社電子銀行的發展前景進行展望。

一、電子銀行發展概述

電子銀行發展歷史雖然不長但發展迅速，電子銀行的發展是銀行金融業務改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發展，到了20世紀90年代，在互聯網技術迅猛發展的大背景下，國際各金融機構紛紛開始建立自己的網站，也就演變成了后來的網上銀行。我國銀行業電子化到了20世紀70年代才開始發展。中國銀行在1996年首先開創國內網上銀行的先河，標志著我國網上銀行發展的開始。而后隨著網路和科學技術的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網絡銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業務體系。

農村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業為主，電子銀行的利用率較低，加之農村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農村信用社電子銀行的發展總體較為緩慢。

二、農村信用社電子銀行發展現狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發展已初具規模，客戶群已基本穩定，但是農村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農村信用社內部職員的業務水平等原因造成了農村信用社電子銀行發展緩慢。

首先，農村信用社客戶群體的特殊性。農村信用社是以服務“三農”為目的的金融機構，其客戶群體主要為對先進信息技術、電子設備、客戶終端等不熟悉的農村人口，農村人口因自身的文化水平和綜合素質等對于這些先進信息技術、電子設備、客戶終端等接受能力有限，導致了大部分客戶在電子銀行系統較為健全的情況下仍然只能選擇傳統的金融服務柜臺辦理業務，在一方面阻礙了農村信用社電子銀行的發展。

其次，農村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術的電子銀行服務由于系統故障、黑客攻擊、電子病毒、數字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統的銀行柜臺服務。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產生一定的影響。

再次，農村信用社內部職員的業務水平有限，在操作時可能造成業務損失及安全隱患。農村信用社的職員由于部分人員技術業務水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現一些業務錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發展帶來了負面的作用。

最后，電子銀行的相關法律法規規定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規沒有得到完善，導致了在出現有關電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權責不清晰，客戶的權益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農村信用社電子銀行的發展。

三、農村信用社電子銀行發展策略分析

為了促進農村信用社電子銀行的健康穩定發展，針對農村信用社電子銀行發展過程中出現的問題，本文提出了一些發展策略。

首先，針對農村信用社客戶群體的特殊性和區域特殊性，農村信用社可在各個區域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優勢及注意事項，使農民客戶在家或附近就可以實現銀行的金融自助服務，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業務工作量。

其次，關于農村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導和教育，加強客戶的防范網絡詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態，讓客戶擁有一個相對安全的農村信用社電子銀行使用環境。

再次，定期加強對農村信用社職員的技能和業務培訓，培養電子銀行專業人才，提高農村信用社整體的業務水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農村信用社電子銀行業務。此外可以通過權責明確，責任到人的管理機制，督促農村信用社職員不斷提高自己的業務能力，避免因自身的業務失誤而給農村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關部門盡快完善電子銀行相關法律法規，明確權責，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農村信用社的權利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農村信用社發展前景分析

在各大銀行不斷創新和改革電子銀行的當代，農村信用社電子銀行的發展迫在眉睫。農村信用社電子銀行在發展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯網，銀行自助終端在農村的日益普及以及農村客戶對先進科學技術的接受和學習能力日益提高，農村信用社電子銀行的發展前景依然看好，農村信用社在針對客戶群體創新電子銀行發展的同時，也應加強農村信用社電子銀行專業發展團隊的培養，使農村信用社電子銀行在業務種類，服務種類方面根據服務客戶的特殊性進行規劃、設計、宣傳以吸引更多的客戶，創造更大的收益。

第四篇：發展前景

2008年材料

2.5 國內動漫產業市場發展前景分析

國內動漫市場的價值具有1000億的成長空間，未來三五年內將是動漫產業發展的黃金時期。然而，美、日等發達國家長期占據中國的動漫消費市場，在中國青少年喜愛的動漫作品中，日本占60％，歐美占29％，相比之下，中國原創的動漫，包括港臺地區的比例只有11％。正是這種差距，為我國的動漫產業發展提供了廣闊的發展空間。

2.5.1 動漫創作發展前景

國內動漫產品創作的關鍵在于對原創的認識問題，把一些傳統的神話傳說、歷史故事、外國暢銷的東西拿過來，改頭換面，不做深層次的研究，那只是沒有思想的模仿，不是真正意義上的創作。借鑒韓國的經驗，每啟動一個重要的動畫項目都要經文化振興院論證，保證動畫的立意、內容與形式都能有高度有創新。未來的動畫作品如果能夠深刻把握中華民族文化的神韻，并在創作過程中保持開放的、包容兼蓄的思想和心態，才能創作出高質量的、深入觀眾人心的作品與任務形象。

2.5.2 動漫加工制作發展前景

由于中國人力資源成本遠比發達國家低，所以動畫中期制作費用一般每分鐘只有1萬元人民幣左右，而歐美國家的中期成本一分鐘少則3千美金，多則8、9千美金，在這種市場利益的驅動下，國內的動畫加工業磨煉出了一支高水平的制作隊伍，同時這些公司也取得了一定的經濟效益，動畫業的中期加工業務易于在公司的組織形式下進行規模生產，且有市場需求，時至今日形成了這樣的規模，這是市場自發作用的結果。目前動畫加工企業主要集中在沿海經濟發達地區，通過合理有效的手段與措施引導部分動漫加工企業進入中西部地區發展，充分利用當地勞動力價格優勢，以動漫加工帶動當地人才培養與聚集，并形成一定的產業基礎為產業成熟區域提供配套，形成產業發展縱深體系。而一些通過長期的加工制作積累了資本的加工企業，開始了原創動漫的探索。他們“以加工養原創”，一邊繼續承接國外動漫公司的定單，擔當好萊塢“動漫加工廠”，一邊開發一些原創作品，將形成國內動漫產業發展的新勢力。

2.5.3 衍生產品發展前景 在傳統動漫贏利格局里，傳統動漫衍生產品包括圖書、文具、服裝、音像、玩具等產業鏈贏利空間巨大。據調查，中國每年文具的銷售額為人民幣600億元，兒童食品每年的銷售額為人民幣350億元，玩具每年的銷售額為人民幣200億元，兒童服裝每年的銷售額達900億元以上，兒童音像制品和出版物每年的銷售額達人民幣100億元。只要能夠建立起為市場廣泛接受的原創形象與合理的市場傳導機制，其市場爆發力將不容小視。? 圖書音像市場

通過漫展、筆會、COSPLAY等新的圖書音像產品營銷方式，擴充營銷的渠道，增加圖書音像產品的影響力，創造新的市場價值。? 卡通服裝市場

卡通服裝市場將在成功的動漫卡通人物的基礎上，通過合適的市場機遇的把握，并利用當代受眾對體驗式消費的向往與需求，通過體驗式營銷進行全面驅動，獲得市場的全面認可。? 卡通食品市場

卡通食品市場是基于現代人越來越精致的生活與對時尚品質的不懈追求，不僅僅是融合全國小吃與貫通各地美食，更是通過改良產品的本身，使其趨向多元化。以獨特的口味、可愛的造型、別致的包裝符合年輕人追求時尚潮流與新鮮事物的個性。? 卡通玩具市場

卡通玩具市場是通過卡通形象授權，把玩具業整合到卡通產業鏈中，并獲得卡通動漫原創上游資源的支持，在原有的面對低幼人群為主要客戶群的基礎上，利用成人消費市場中越來越多的“天真消費”的傾向，擴展到更有消費能力的成人消費市場。

2.6 動漫產業與高新技術聯動發展前景分析

隨著數字技術的成熟與互聯網的廣泛運用，動漫產業已經不局限于傳統的幾大市場板塊的范疇，開始向網絡游戲、網絡動漫、手機游戲、網絡廣告等軟產品方面發展，從某種意義而言，這一領域無論是市場容量還是發展前景將有可能超過傳統的動漫產品體系。

2.6.1網絡動漫

網絡動畫是動畫藝術與網絡傳媒融合的產物。網絡傳媒催生了動畫藝術的新形式，而網絡動畫則實現了科學技術與藝術的融合，并使藝術升華。網絡傳媒對動畫藝術的制作手段，傳播模式、運作方式等方面產生了深刻的影響，為動畫藝術帶來了全新的傳播模式。與傳統媒體不同的是，網絡是一個雙向交流媒介，網絡動畫設計軟件也具有這樣的交互性，人們不僅是被動地觀看作品，還可以用相關軟件對其進行修改，提供了網絡集體創作動畫的可能，排除了地域、國別不同而可能造成的操作障礙。

2006年到2010年網絡動漫市場預測如下:

******00100002005年8001790093%0.90.871%0.760%0.6410050%0.50.424000.315000.210000.12.59%02006年2007年市場規模2008年2009年2010年單位:萬元同比增長圖-1 2005年至2010年網絡動漫市場預測

（數據來源：華經視點-2007年至2008年中國動漫產業前景展望與市場預測報告）

2.6.2 網絡游戲

網絡游戲作為國內發展最為成功的動漫衍生產業，2006年我市場規模已達到65.4億元人民幣。國內網絡游戲市場已經成為國際公認的最具發展潛力的市場。而經濟全球化和文化產業化帶來的發展契機，使世界網絡游戲產業發展呈現出越來越強的產業化和國際化趨勢。一方面產業結構不斷優化,從產品創意形成到生產、銷售及衍生產品的開發,已經形成了完整、延伸的產業鏈;另一方面本土品牌的跨國生產、經營、銷售,國際間資本、技術和人才的流動加速,使網絡游戲產品成為最沒有國界的文化產品。在經濟全球化和文化產業化的新環境下,日本、美國卡通業近年來將大量動畫制作外包給中國和韓國。取材來源的日益國際化給國內網絡游戲產業的發展帶來契機。2006年至2011年網絡游戲市場預測如下：

圖-2 2006年至2011年大型角色扮演類網絡游戲市場預測

（數據來源：華經視點-2007年至2008年中國動漫產業前景展望與市場預測報告）

圖-3 2006年至2011年休閑游戲市場預測

（數據來源：華經視點-2007年至2008年中國動漫產業前景展望與市場預測報告）

2.6.3 手機動漫

隨著手機新媒體技術的發展以及3G時代到來，手機動漫已經開始快速走進百姓的日常生活。所謂“手機動漫”，就是采用交互式矢量圖形技術制作多媒體動畫內容，并通過移動互聯網提供下載、播放、轉發等功能的一種服務。手機動漫業務涵蓋的種類有以下幾種：FLASH、閃客雜志、FLASH音樂和游戲產品、FLAS H手機動畫短片、FLASH動畫MTV、小品、相聲等，還包括基于其他技術的手機動畫以及手機動漫廣告、動漫彩信、動漫屏保和其他漫畫圖片。發展手機動漫是國產原創動漫搶占市場份額，尋求新發展的一次機遇。2006年到2010年手機動漫市場預測如下：

***4300%***5045403530單位:萬元***1000002005年2006年723681080240.90%2007年市場規模261.10%25.50%25201510527.50%02008年2009年2010年同比增長圖-4 2006年至2010年手機動漫市場預測

（數據來源：華經視點-2007年至2008年中國動漫產業前景展望與市場預測報告）

2.6.4 手機游戲

作為國內移動通訊快速發展的衍生產物，2005年國內手機游戲市場規模達到14.34億元，同比增長達到78.3%。隨著發展迅速的JAVA游戲和BREW游戲產業鏈與商業模式進一步完善，并且中國移動作為產業鏈的主導者將發揮更大的作用，手機游戲市場發展將面臨新的機遇。2006年之后的市場預測如下：

7060501.61.41.235.4178.36%22.0954.04%14.343.22003年8.0460.30%10.871.90%0.60.40.202004年2005年市場規模2006年2007年2008年151.25%60.87單位:億元403020100同比增長圖-5手機游戲市場預測

（數據來源：華經視點-2007年至2008年中國動漫產業前景展望與市場預測報告）蕪湖動漫產業前景預測

根據蕪湖區域經濟與產業發展的特點與趨勢，蕪湖動漫產業前景預測如下：

2.1 動漫原創前景預測

雖然蕪湖并倒目前為止并沒有動漫創作的傳統，但在如今數字技術與互聯網技術高度發達的基礎條件下，蕪湖已經具備了發展動漫產業良好的政策導向與區位環境，需要的是如何去從歷史、從生活中挖掘提煉動漫原創的靈感與激情。

中國五千年的燦爛文化是動漫創作取之不盡的源泉，但取自傳統的動漫作品不是直觀的再現，而應是具有現代觀照視野的生趣，通過對歷史與傳奇的在在虛與實的雙向輝映，展現傳統的魅力。國內動畫原創方向是將神話、傳說、歷史故事等作為一種文化的精髓融入動畫漫畫中，而不是簡單地形式上的再現，如美國動漫作品中會體現出文化中那種樂觀向上、幽默、個性、英雄主義、溫情脈脈等特點；而日本中則貫穿著日本文化中堅忍不拔、永不言棄的精神。”

就蕪湖而言，僅僅源遠流長的戰爭文化，就已經博大精深了，都可以成為動漫創作良好的素材，由于蕪湖居長江中下游，守長江之天門，扼江東之咽喉，吳之頭、楚之尾，承東接西之要地，南來北往之黃金跳板，自古乃兵家必爭之地。春秋吳楚之戰、三國時曹操伐吳、南宋末期文天祥賈似道抗元、朱元璋激戰元軍等等，留下了生動的故事與鮮活的人物形象，這都將成為原創動畫靈感的來源。

動漫同時作為一種生活方式、生活態度的體現，需要像蕪湖這么一個即有歷史滄桑感、又有生活質感的城市作為情結的載體。比如融宗教歷史與區域文化特征于一體的赭山，集千年煙柳盛景與材質于一身的鏡湖，有讓才子佳人魂索夢冀的蕪湖古城，有讓每個過路人懷古嘆今、神思飛揚的濱江景觀帶，在這樣的環境下，通過動漫編撰出奇幻而動人的篇章，何嘗不是表現一種有質地的生活。

2.2 動漫加工制作前景預測

由于蕪湖豐富的人力資源與相對低廉的成本，為動漫加工制作發展提供了天然的優勢。但由于過去動漫產業相關行業沒有發展的經驗，沒有相應的制作力量予以匹配，所以除了安徽師大與科技學院培養的動畫專業人才外，還要吸引專業的動漫培訓機構培養實用型人才。同時，各個企業內部以及行業組織中的進階培訓必不可少。應該借助政府和行業協會的力量，多邀請動漫產業發達國家和地區的行業精英、大師經常性地來蕪湖開講座或舉辦產業高峰論壇，開闊蕪湖動漫產業從業人員的視野，提升他們的實戰能力。

2.3 動漫衍生產品前景預測

雖然從產業鏈構成上而言，由于輕工產品制造、互聯網服務等行業發展與發達地區相比尚存在差距，蕪湖目前的產業體系結構對動漫衍生產業的支撐力度還不夠大，但隨著長三角經濟結構調整與產業梯度轉移，未來將對蕪湖發展卡通服裝、卡通玩具與卡通食品的設計、制造與經銷提供有力支持。同時，蕪湖本地先進制造業的發達，也為動漫廣告、網絡媒體等科技導向的動漫衍生產品提供市場基礎。

第五篇：生物化工發展前景

生物化工產業擁有廣闊的發展前景

發布時間：2010-8-11 15:18:00 瀏覽數：

當前，由于煤炭、石油和天然氣屬于不可再生資源，使得能源緊張和環保保護的問題日益突出，我國經濟的可持續發展受到限制。因此，迫切需要選擇補充替代能源。而生物能源由于具有可再生、對環境污染小、分布范圍較廣和儲量豐富的特點，備受人們關注。目前，生物能源居于世界能源消費總量的第四位，僅次于煤炭、石油和天然氣，在整個能源系統中占有重要地位。

中投顧問化工行業研究員常軼智指出，隨著人們對發展生物能源的重視，世界各國對生物化工產業的發展都十分重視，使得生物化工產業具有廣闊的發展前景。目前，一些國家不僅成立了專門的研究組織，還制訂了生物化工產業發展的中長期規劃，在相關政策以及資金等方面都給予了支持。而且，世界上的許多大型的化工巨頭生產企業，也都投入大量的人力物力進行生物化工技術的研究。例如，杜邦、陶氏化學、孟山都、拜耳等企業。

常軼智指出，由于人們對生物化工產業的發展的重視，目前生物技術以及生物化工產業的發展十分迅猛。例如，微生物法生產丙烯酰胺、已二酸、透明質酸、天門冬氨酸等產品的生產已具有一定的工業生產規模；纖維素制乙醇技術已開始應用；生物法生產高性能高分子、高性能膜、高性能液晶、生物可降解塑料等技術也在不斷完善等。

而在我國，生物化工產業也得到了大力發展。據中投顧問發布的《2010-2015年中國生物技術產業投資分析及前景預測報告》顯示，目前，我國檸檬酸的產量已居世界前列，工藝技術基本達到世界先進水平；賴氨酸和谷氨酸在生產工藝和產量方面也具有一定的優勢；微生物法生產丙烯酰胺也實現了工業化生產，已形成生產規模；此外，在生物農藥、食品工業等方面也都取得了一定的進展。

常軼智指出，由于生物化工產業的發展與傳統化工相優勢明顯，目前國家對生物化工產業的發展十分重視，尤其是在生物化工技術方面，如生物技術下游國家重點實驗室和國家生物化工研究開發中心的建設等，為我國生物化工產業提供了較好的技術支持。因此，常軼智認為，今后，隨著國內生物技術水平的提高以及相關技術產業化進程的加快，我國生物化工產業的發展前景將十分廣闊。

21世紀生物化工產業發展趨勢及熱點

摘 要 重點闡述了 21 世紀生物技術在化工領域中的應用現狀、趨勢及展望。生物技術產業將成為 21 世紀的主導

產業之一, 其中生物化工產業將成為重中之重, 其在解決資源與環境等重大問題中將發揮重要作用, 許多

這方面的問題有待依賴于生物化工技術得到解決。通過分析生物化工技術的應用狀況、發展方向、發展趨

勢和存在問題等, 特別是通過介紹目前有市場前景及技術基礎的一些熱點項目, 展望了今后我國生物化工

技術發展的美好未來。

關鍵詞 21 世紀 生物化工產業 現狀 趨勢 熱點項目 5.3 生物化工產品開發周期長、速度慢

生物化工技術蘊藏著巨大的潛力, 但從基礎研

究、應用開發到成為商品的周期很長, 開發難度大, 短期內很難獲得利潤。因此, 生物技術在化工中的應 用開發要有一個充分認識、研究推廣的過程。5.4 生物化工技術水平及裝備水平還有待于進一 步提高

我國生物化工產業無論在產品品種、數量和技 術經濟指標、裝備水平上與國外相比存在很大的差 距, 特別是與美國、日本等發達國家相比。因此還需 不斷跟蹤國際先進技術, 努力發展我國自己的生物 化工產業。

5.5 缺少一支強大的生物化工技術企業隊伍 經過幾十年的努力, 我國目前已有一支相當規 模和較高水平的科研隊伍, 但還沒有形成一支像發 達國家那樣強大的生物化工企業隊伍。國外生物化 工產業發展主要依靠大的企業和公司, 以研究為基 礎, 以生產為目的, 實現了科研生產的一條龍局面。5.6 研究力量分布不均衡, 企業參與研究開發的力 度不夠

由于商業機密的原因, 發達國家生物化工的研 究主要是在生物技術公司中進行的, 這些公司有自 己的研究與發展力量。我國的情況不同, 研究力量大 多集中在研究所和高校, 再將成果推廣到企業。5.7 產品為龍頭的研發意識不夠 應選擇有重要應用價值的目標產品, 圍繞產品

進行相關的研究。我國在生物技術上的投資很大, 但 目標產品分散。而生物化工研究也僅限于研究一些 通用的反應和分離過程, 而沒有進入有重大應用價 值的產品研究中。

5.8 研發目的要以優化為主, 規模第二

和大規模的化工生產不同, 現代生物化工產品

生產規模一般都不大, 一根直徑 0.6 m、高 0.3 m 的 離子交換層析柱往往就是大規模生產裝置, 而一根 總體積不過 0.5 L的親和層析柱所生產的某種蛋白 質就可以滿足全世界的需要。

5.9 對生物化工產品的開發投資不夠

我國政府十分重視生物化工產業的開發, 并投

入了一定的物力和財力支持發展。但是, 我國近年來 在生物化工領域的投入還很不夠, 并且這些投入多 為科研投入, 主要依靠政府撥款, 渠道單一, 資金十 分有限。

5.10 稅收優惠和金融措施方面有待改善

目前, 我國對生物技術企業在稅收方面執行較

好的在高新區內企業可減為按 15%的稅率征收所得 稅, 新辦的企業自投產起免征所得稅兩年, 但由 于生物技術企業在投產初期利潤甚微, 故此條款給 企業帶來的實際利益并不很大。我國生物化工產業發展應采取的對策

6.1 重視下游開發和上下游的結合, 優先發展支撐 技術體系

上游是指菌種、細胞培養和發酵工藝, 下游是指 生物反應器、工藝條件、產物分離提純設備和技術 等。上游是基礎, 下游是支撐, 關于上下游的研究開

發比例, 國外的比例是 1∶ 4, 而我國是 4∶ 1, 這是極不 協調的。

6.2 發展生物化工產品要以市場為導向

在選擇發展方向時, 要切合實際地選擇基礎條

件好、技術條件成熟、有市場及產業化前景的項目。生物化工有時并不像人們所期望的那樣能在短期內 帶來巨大的經濟效益, 具有一定的風險性。要緊緊抓 住市場這條主線, 了解市場容量, 積極開發市場。6.3 重視技術資金投入及企業在生物化工產業發 展中所起的作用

從我國目前的國力看, 僅靠國家投入是遠遠不

夠的, 要號召企業也要增加對科研和生產的投入, 從 國外技術發展與進步來看, 科技投入的主體在企業, 而不在政府, 要充分發揮大企業在人才、管理、投入 等方面的優勢。6.4 加強對生物化工產業宏觀管理和行業指導 應從整個生物化工行業角度考慮問題, 在充分

調查研究的基礎上, 充實現有的行業組織, 不失時機 地組建相應的組織, 并以此加強行業管理。

6.5 加強生物化工企業隊伍建設, 加速人才培養, 建立高效生物化工開發體系

我國目前生物化工產業力量較薄弱, 原因在于

缺少一支強大的專門從事生物化工技術開發生產的 科技企業隊伍, 成果或產品開發仍分散在各研究機 構。因此, 必須對科技人員實行合理分流, 實現社會 化的研究、開發、生產、銷售一體化。

6.6 制定促進生物化工產業順利發展的政策和發 展戰略

生物化工產業的發展, 必須有完整的政策作保

證, 創造良好的環境與機制, 制定有利于提高競爭力 的規劃。要充分考慮生化工程的高風險性、高投資率 和高技術性, 制定高起點的中長期發展戰略。6.7 開展與國外的科技合作與交流

加強國際合作, 引進適當的先進技術, 吸收國外 先進的經驗, 注重人才及必要儀器設備的引進, 組織 國內消化吸收, 以便早日達到或超過世界先進水平。

6.8 建立合理的資金投入和融資方式

完善科技投資體系, 形成 “政府投入為引導、企

業投入為主體、金融借貸為支撐、社會集資作補充” 的多元化投入。

6.9 擴大經濟規模, 提高競爭力

要鼓勵建設大型的生物化工企業集團公司, 使

之集科研、開發、生產、銷售于一體。尤其要培育一批 科技創新型企業。從整體上優化我國生物化工的產 業結構。

6.10 加強知識產權保護

長期以來, 我國對生化領域的知識產權保護不

夠, 挫傷了科研開發人員的積極性, 造成大量人才外 流。加強知識產權保護, 不僅能夠激勵國內科研開發 人員, 而且能夠吸收一大批科研人員回國發展, 從而 加快我國生物化工產業的發展。7 目前一些生物化工熱點項目介紹

生物化工產業是一個新興的領域, 目前受到廣

泛的關注。想上這方面項目的單位很多, 直接面臨的 問題是如何選擇一個最適合的項目。最關鍵的是把 握技術的成熟性和市場的可行性, 市場是主導。這一 切都是在變化的, 沒有絕對的可行與不可行, 要根據 各自的情況來選擇。下面介紹一些近期較受關注的 熱點項目供大家參考, 其中有些是成熟技術, 有些項 目是研發方向。

7.1 發酵法生產 L-乳酸及聚乳酸技術

乳酸是一個有巨大潛力的產品, 未來的發展機 會在于其作為原料大規模地應用于如下四個方面: 可生物降解塑料、氧化化學品、綠色化學品和溶劑以 及植物生長調節劑等, 預計作為這些應用的乳酸需 求量將超過 200 萬 t/a。我國發酵法 L-乳酸的主要 科研單位: 江蘇省工業微生物研究所、天津市工業微 生物研究所、江南大學、上海工業微生物研究所等。美國 Cargill 公司已對聚乳酸的物理化學性質及 加工性能進行了大量研究, 還與國際上許多大公司 簽約共同進行應用研究及市場開發。我國浙江海正 集團、天津大學等多家單位對此展開研究, 但由于乳 酸在轉化成乳酸聚合物方面存在著許多技術上的困 難, 從而限制了乳酸的聚合應用。建議今后應從應用 代謝工程技術定向選育高產菌、合理控制乳酸產品 的構型、降低乳酸生產原料的成本、研究乳酸聚合方 法等方面加速開發。7.2 聚天門冬氨酸技術

聚天門冬氨酸(PASP)是一種聚羧酸, 具有很好 的生物相容性及生物降解性, 這些特點可使 PASP 日用化學品在水處理、醫藥和農業等領域獲得十分 廣泛的應用。

(1)高吸水性樹脂:國內外吸水樹脂主要有聚丙

烯酸樹脂、變性淀粉等,存在價格高、不可生物降解 等問題。日本三井、三菱化學及德國的 BASF 公司開 發可生物降解的聚天門冬氨酸吸水樹脂。聚天門冬 氨酸和傳統的聚丙烯酸酯相比, 具有以下優點:①吸 水倍數高, 最高可達 2 000 倍;②可生物降解;③聚 天門冬氨酸本身可以作為植物生長添加劑, 而且降 解產物天門冬氨酸可以作為營養成分, 因此可全部 得到利用。

(2)作為緩蝕劑、阻垢劑, 用于水處理, 處理鍋 爐、水冷系統及煉油化工循環用水。

(3)作為農藥、肥料, 既可促進植物生長, 又可 減少由于濫施肥料導致的地表水污染。

(4)作為分散劑, 可在顏料、涂料、無機化工和 油田化學等領域獲得應用。

7.3 微生物合成聚羥基脂肪酸酯(P H A)高分子材 料

(1)PHA(生物可降解塑料): PHA 首先是作為 一種由微生物合成的性能類似于聚丙烯的可降解

“塑料” 而引起人們關注, 所以它的應用范圍包括與 塑料有關的領域, 即可拋棄型的塑料用具, 如包裝 膜、手袋、容器等。

(2)PHA在組織工程中的應用: 原則上 PHA 的各種物理化學和生物性能能夠滿足多種人體組織

器官的需求, 如: 心血管系統、胃腸系統、腎臟、泌尿 生殖系統、牙齒與口腔、皮膚等。

(3)HA(良好的手性化合): PHA作為微生物合 成的胞內生物聚合物, 其組成的單體都是具有手性 的, 在制藥、化妝品等行業得以應用。

通過代謝工程策略, 人們將可以對 PHA的生產 菌株及非生產菌株在以下幾個方面進行調控:① 加 強 PHA的合成能力;② 擴大可利用的底物的范圍;③ 生產新型的 PHA。在不久的將來, 人們將可以按 照自己的意愿大量生產滿足各種需要的、具有環境 相容性的聚酯-PHA。

7.4 微生物發酵生產長鏈二元酸

長鏈二元酸是制造高級香料、高性能尼龍工程

塑料、高檔尼龍熱熔膠、高溫電解質、高級潤滑油、高 級油漆和涂料、耐寒性增塑劑、樹脂、醫藥和農藥的 重要原料。

生產方法為植物油裂解制取、化工方法合成制 取、生物工程技術生產等。

據報道, 全世界每年以二元酸為基礎原料生產

出來的各類產品, 總價值為 420 億美元。用生物工程 技術生產長鏈二元酸將是未來長鏈二元酸的主要來

源, 它具有原料來源豐富(石油中的副產物—— —正構

烷烴)、條件溫和、工藝簡單、規模大、成本低、環境污 染少等優勢, 具有極強的市場競爭力。

中科院微生物研究所 1998 年完成 20 t 罐裝規

模的工業生產試驗, 產量達到 200 g/L以上。1996 年 轉讓給山東淄博龍泉煤礦, 建成年產 300 t 二元酸生 產工廠。1999 年年底擴大到年產 1 000 t, 其產品遠 銷美國、歐洲和日本。2001 年上海凱賽生物技術公 司轉讓中科院微生物所發酵二元酸技術, 已建成一 個年產 5 000 t 的生產工廠。2001 年 10 月獲杜邦科 技創新獎。

微生物發酵生產長鏈二元酸的成功研究和工業

化生產的實現, 開辟了長鏈二元酸的新來源, 將逐漸 形成產業鏈和產品樹。國內權威專家提出創建中華 牌工程塑料, 并評價說: 用生物工程技術生產 DC 12, 經化工合成生產高性能的尼龍 1212, 這是我國 對國際工程塑料發展作出的重大貢獻。7.5 兩步發酵法生產 1, 3-丙二醇

用 1,3-丙二醇(PDO)可以替代 1,4-丁二醇和新 戊二醇等中間體用于生產聚酯。以 PDO與對苯二甲 酸(酯)合成的聚酯 PTT, 顯示了比以 1,2-丙二醇、丁 二醇、乙二醇為單體合成的聚合物更優良的性能。

PTT具有良好的生物可降解性、耐污染性、尼龍的韌 性等。它還可用于制造性能優良的無紡布、膜工程塑 料、服裝、織物等。PDO還可作為有機溶劑應用于油 墨、印染、涂料、潤滑劑、抗凍劑等行業。國際上 Shell 和杜邦正在就 PTT的合成及下游

產品開發進行激烈的競爭, 只對客戶銷售 PTT, 嚴格 禁止任何客戶購買它們的 PDO后用于 PTT合成。德 國國家生物技術研究中心(GBF)、美國 Dupont 等投 入大量人力物力研究 PDO的發酵生產技術。我國清 華大學、撫順石化研究院等單位開展生物發酵法生 產 PDO的研究, 研究水平特別是中試水平已趕上甚 至超過國際先進水平。

據預測, 我國近年的 PDO的需求在每年 2.5 萬~ 3 萬噸, 長遠需求將超過 10 萬 t/a, 而國際市場需求 量更加巨大。PTT主要制約因素在于 PDO價格偏高 及 Shell 和 Dupont 公司對我國實施 PDO 技術和產 品封鎖。顯然, 該項目開發成功, 形成自主知識產權, 將產生巨大的經濟和社會效益。7.6 微生物催化法生產丙烯酸

丙烯酸主要用于高吸水性樹脂和丙烯酸丁酯兩

大品種。特種丙烯酸酯類處于高速發展期,近年來年 均需求增速高達 8%～ 10%。上海生物化學工程研究 中心在繼成功開發了微生物催化法生產丙烯酰胺的 基礎上, 開發了微生物催化法生產丙烯酸的產業技 術。利用生物催化劑來催化水解丙烯腈生成丙烯酸, 具有生產工藝簡單, 產品質量高和環境污染少等優 點。

技術經濟指標: 發酵單位為 10 000μ g/mL · h;AN 轉化率≥92%;AA收率≥90%;AN單耗≤0.84 t/t。此 技術關鍵取決于丙烯酸的成本與售價。7.7 發酵法生產透明質酸

透明質酸(HA)是一種高分子粘多糖, 其分子量 在幾十萬到幾百萬之間。透明質酸親和吸附的水分 約為其本身重量的 1 000 倍, 因而透明質酸是理想 的保水劑, 有時又將其稱為 “天然保濕因子” , 用于化 妝品。目前國際上添加 HA的化妝品已從最初的膏

霜、乳液、化妝品擴展到面乳、浴液、洗發護發用品 中。用于現代眼科手術: 如用于眼球晶體移植手術、隱形眼鏡的保濕劑、視網膜剝離手術及抗青光眼手 術等。用于抗癌藥物: HA可有效刺激免疫系統, 阻 止癌細胞擴散。北京化工大學在 1998 年實現了發酵法生產

HA工業化, 并將HA成功地應用于其生產的各種化 妝品和醫藥中。采用誘變得到了透明質酸高產菌, 發 酵水平達 4~6.5 g/L, 提取收率高于 70%。采用發酵 罐串聯發酵使 HA產量大大增加, 其原料為易得淀 粉等糖類, 在山東已建立發酵法 HA生產裝置。7.8 發酵法生產天然 β-胡蘿卜素

天然 β胡蘿卜素廣泛存在于動植物中, 但動物和人 體不能合成 β-胡蘿卜素, 必須從外界攝入。全世界 β-胡蘿卜素的年需求量在 1 000 t 左右, 生產方法分 為植物提取法和發酵法兩種。其中發酵法生產不受 環境條件等限制, 是發展方向。在紐約市場上合成 β聚賴氨酸是一種天然的微生物代謝產物, 具 有特殊廣譜抗菌作用, 在中性和偏酸性條件下對革

蘭氏陽性和陰性菌、酵母、真菌、病毒等有抑制作用。ε-聚賴氨酸主要用于面點類、調味品、飲料、海 產品等食品的防腐保鮮。此外, 還廣泛應用于醫學和 醫藥制造領域, 如用于藥物緩釋膠囊的包被膜、基因 治療的載體等。

抗菌性強、安全無毒、水溶性好、熱穩定性高的 天然食品防腐劑必將成為食品防腐的主角。ε-聚賴 氨酸的微生物發酵在日本已實現工業化, 年銷售量

為 1 000 t。但在國內還處于實驗室研究階段。目前日 本市場上的售價為 2 萬日元/公斤(折合人民幣約 1 500 元/公斤)。

7.11 發酵法生產谷胱甘肽

谷胱甘肽(GSH)在醫學、食品及化妝品方面有 著廣泛用途。

醫學方面:(1)抗自由基;(2)解除外源有毒物 質;(3)促進細胞合成蛋白質等。

食品方面: 作為功能性食品添加劑、保鮮劑、抗 氧化劑等。

化妝品: 可以增白, 同時清除氧自由基。

全世界產量在 150 t 左右。國內需求 10 t/a。3 5 年內需求量 100 t/a。國內目前主要依靠進口, 試劑 級 46 000 元/公斤;藥用 9 000 元/公斤。2001 年 已 進口食品級 GSH 5 t、藥用 300 公斤。

北京化工大學自 1999 年開始研究發酵法生產

谷胱甘肽, 目前承擔國家 863 項目 “發酵法生產谷 胱甘肽”。已選育得到了谷胱甘肽高產菌株。特別是 采用先進的酵母發酵技術, 谷胱甘肽發酵水平達到 000 mg/L。開發了谷胱甘肽分離純化工藝, 提取率達 76%, GSH 含量在 98%以上。7.12 發酵法生產丙酮酸

丙酮酸在醫藥方面, 可以合成治療高血壓新藥

鎮靜劑、消炎鎮痛藥等;在日化方面可美白皮膚, 可 作為空氣清新劑;作為飼料和食品添加劑, 具有很好 的防腐保鮮功能;在農用化學品方面是乙烯聚合物 的起始劑、制備谷物保護劑的原料;也可用作生物技 術診斷試劑、檢測試劑等。

丙酮酸近年來國內外市場需求增長極其迅速

國際市場一直比較緊俏, 價格居高不下。我國目前丙 酮酸系列產品主要以出口為主, 尤其是作為減肥藥 原料發展很有前途。隨著其工藝技術的不斷完善, 生 產成本下降空間較大, 因此丙酮酸發展前景十分廣 闊。

江南大學生物工程學院系統地研究了葡萄糖發 酵生產丙酮酸的技術工藝, 使丙酮酸的產酸率達到

7.7%, 糖轉化率 0.7 g/g, 發酵液中丙酮酸含量 72.8 g/L, 提取收率 95%, 產品純度 99.8%, 已經達到國外先進 水平并已完成了 300 L的中試研究。7.13 發酵法生產衣康酸

衣康酸是一種不飽和二元酸, 它的化學性質十

分活潑, 可以自聚, 也可以和同數目的單體共聚, 是 聚合物生產中一種重要的中間體。廣泛用于合成樹

脂、合成纖維、橡膠、離子交換樹脂、表面活性劑、鍋 爐除垢劑、潤滑油添加劑、無毒包裝材料、除草劑、膠 粘劑等領域。

2000 年全球衣康酸的產量約為 3 萬 t, 而需求

量約為 4 萬 t。2000 年中國衣康酸正常運營的企業 有 10 家, 裝置生產能力達 1.99 萬 t, 產量 5 000 萬 t, 成為世界上繼美國、日本、俄羅斯之后的第四大衣康 酸生產國。

當今國際上衣康酸生產均采用微生物發酵法。

在 70 年代, 上海溶劑廠就以自己研究的菌種和工藝 技術獨家生產過衣康酸, 90 年代, 山東省食品發酵 工業研究設計院、無錫輕工大學(現名江南大學)等 單位相繼研究開發了衣康酸生產技術。7.14 抗癌新秀—— —番茄紅素的發酵生產 番茄紅素是一種日益受到重視的植物化學品, 作為一種無毒、具有很強的抗氧化、防癌、抗癌、清除 體內有毒物質和活化免疫細胞的天然營養色素, 廣

泛用于醫藥、食品、飲料、保健和高級化妝品等行業。被譽為 21 世紀營養保健品的新寵。

利用微生物是生產天然番茄紅素的最重要的途 徑。江蘇省微生物研究所開發了發酵法生產天然番 茄紅素項目, 該技術為國內首創, 處于國際領先水平, 具備了工業化生產的條件。技術指標: 發酵水平為每升發酵液產番茄紅素 1.2 g, 提取收率達到 60%。

7.15 發酵法生產結冷膠

結冷膠是美國 Kelco公司 80 年代繼黃原膠之后 開發的食品微生物多糖之一, 某些特性優于黃原膠, 美國 FDA 和歐洲等國家都批準了結冷膠在食品中 的應用。中國 1996 年也批準了結冷膠作為食品添加 劑在食品中的應用。

由于結冷膠可以在極低的用量下產生凝膠, 在

0.25%的使用量上就可以達到瓊脂 1.5%的使用量和 卡拉膠 1%的使用量的凝膠強度, 現已逐步代替瓊 脂和卡拉膠在工業上的應用。結冷膠生產成本僅比 黃原膠略高一些, 而銷售價是黃原膠的兩倍以上, 有 極高的商業利潤和市場前景。

預測中國近年需求量能達到 2 000 t 以上。而目 前僅有美國 Kelco公司有年產 5 000 t 的工廠。對于

中國這樣一個大國, 就其在冷凍制品、果凍、布丁、涼 粉等各類食品中的應用足以支持年產 500~1 000 t 的結冷膠工廠。