第一篇：農村貸款擔保方式創新的探討

農村貸款擔保方式創新的探討

為加快**縣城鄉經濟社會統籌發展、全面實現小康社會，**縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農村推進“五化”（農業企業化、資產股份化、社會保障化、就業非農化、居住**化）建設的要求。其中，推進農業企業化，將有利于**農業產業層次的快速提升，實現“精農業”的戰略目標。當前在發展農業企業

化過程中，由于**縣一大批發展前景看好的農業企業資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業企業貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農業種養企業、農民專業合作社資金需求情況和現有擔保公司農業貸款擔保情況調查，召開了農村信用社主任座談會等活動。現就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進農業企業化發展提出一些看法與建議，供參考。

一、**縣農業企業化進程與資金需求現狀

近年來，**縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業”這個重點，努力培育上規模、上等級的農業企業，農業企業化步伐得到加快，出現了農業種養大戶由自然人向法人轉變，農業小規模兼業化經營向中、大規模及其專業化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發展態勢，企業化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統計：２００３年，**縣農產品加工企業產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業龍頭企業已發展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業市場１３家，農產品營銷企業２７家，農業種植、養殖企業９７家，建立各類農民專業合作經濟組織２６家（專業協會１０家、專業合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業合作社和山伢兒早園筍專業合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門興辦的農業服務企業有２３個。

對于農業企業發展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業種養企業和專業合作社作了調查，共調查了１３家種養企業、６個專業合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業種養企業和專業合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業種養企業已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）１１４萬元。所調查的６個專業合作社已發生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著**縣農業企業化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業、農業種、養企業、農民專業合作經濟組織等農業企業的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、**縣農村貸款擔保、信用體系建設現狀

據了解，**縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。

目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業企業較高層次的資金需求問題。幾年來，**縣信用聯社、農村信用社為了打造農村信用環境，強化農村信貸管理制度改革，支持發展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業和信用鄉鎮活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業４４家，(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）信用村４９個，信用鄉鎮２個。對評出的信用戶，發放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過創建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發放；既方便了農民群眾，又促進了農村經濟的發展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創了歷史記錄，全縣新增農業貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發放面達到了２６．

４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數達４８０５戶，戶均０．８８萬元。

農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由于創建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足**縣廣大種養大戶在向農業企業轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業企業貸款需求的問題。

當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司３家，１９９９年９月組建了**縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了**萬生創業投資擔保有限公司，同年１１月組建了**縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔保總額２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業、個私業主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業、個私業主擔保貸款難的問題，促進了**縣中小企業和個私經營發展，為地方經濟發展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實行企業化運作和防范經營風險的需要，在為企業擔保的同時實現反擔保操作，農業企業尤其是農業種養企業由于存在土地租用的較多，實際可用于反擔保的資產少等因素，這三家擔保公司為農業企業提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別占總擔保筆數和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農業種養企業提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認為：由于擔保公司數量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前**縣農業企業化進程中的貸款擔保難的問題。

三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議

中共中央國務院《關于促進農民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農業擔保機構等多種途徑，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的問題”為我們指明了方向。針對**縣農業企業化快速發展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農業企業擔保貸款難的問題，我們建議采取以下五個方面的措施。

（一）逐步建立以鄉鎮為單位的農業貸款擔保公司

逐步建立鄉鎮農業貸款擔保公司，是為了在農業企業與銀行間開辟一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農門”，從而為農業企業上規模、上臺階、上水平提供發展平臺。

目前**縣經過新一輪的行政區域調整，鄉鎮個數合理，大小適中，而且經過這幾年的農業結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產業，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉（鎮）一品為主打產品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮為區域范圍組建擔保公司有利于加強領導和管理，便于農村信用社與擔保公司間協作，對轄區內的農業企業和農民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。

成立后的農業貸款擔保公司的主要業務是專為其公司內的股東或者轄區內的農業企業和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產業的農業企業和農戶的品德、信用、生產規模、經營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農業企業中大額度貸款擔保實現委托評估制，先委托有關資信評估機構根據農業企業的產業投資、規模水平、信用品德、經營管理能力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農業擔保公司在擔保決策時作為參考和依據。擔保公司實行企業化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動出資、占大股，并引導當地種養、農產品加工、營銷企業、專業合作社和其它企業及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農業企業和農戶按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經理最好由基層信用社的業務人員兼任。

（二）建立廣泛的農戶聯保組織

農戶聯保組織就是把一定規模的從事農業項目的農戶，在自愿基礎上聯保成一個小組，一般由５—１０戶農戶自愿組成，交納一定的聯保保證金，訂立聯保協議書，銀行根據聯保協議，在有效期限內對聯保小組成員提供貸款，由聯保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農戶聯保組織不受行業的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發展，相互承擔責任。因此建立農戶聯保組織，操作簡單，適應農戶的分散性，體現農戶的互助性，不失為解決農戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推進農村信用工程建設

在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農業企業化發展，尤其要扶持農業種養企業和農民專業合作經濟組織發展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶評定范圍，開展信用農業專業協會和農民專業合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度５萬元調整到１０萬元，并實行貸款優先、利率優惠，從而讓更多的農戶和農業企業得到實惠。

（四）扶持農村貸款擔保、信用體系建設

縣鄉（鎮）兩級政府和有關部門應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導?？h政府應建立農業貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數額從縣農業風險基金中列支，作為風險準備金注入農業擔保公司，主要用于沖抵擔保經營過程中發生的經營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據其為農業企業貸款擔保數額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。

作者單位：**縣農業局**

第二篇：農戶貸款擔保方式創新的探討（推薦）

農戶貸款擔保方式創新的探討

由于擔保方式的制約，“三農”客戶尤其是農戶按現行的管理模式很難得到信貸支持，成為農行服務“三農”的瓶頸。為推進農行服務“三農”的覆蓋面，打破傳統觀念和傳統模式的束縛,引入新型擔保方式成為從根本上解決農民貸款難的關鍵。

我們欣喜從總行報紙上看到了各地農行在服務“三農”金融創新中的種種有益嘗試和探索。作為服務“三農”試點行的湖南永州分行根據“三農”新特點，摸清金融有效需求，圍繞風險可控制和有效益的目標，探索了農業產業化龍頭企業定單鏈式貸款、庫區移民后扶資金質押貸款等多種擔保方式，贏得了農行、農戶、企業和政府四滿意的局面。由此可見農戶貸款難和農行難貸款并不是一對天然的不可調和的矛盾。

創新中也不可避免蘊涵著風險，作為一種新的嘗試，“三農”信貸業務有別于傳統的農行信貸業務，這樣由于信貸規章制度的滯后性，出現一些信貸品種和擔保方式操作流程不完善等問題，如目前農戶貸款基本上屬于中短期貸款品種，而農業生產尤其是種植業等周期長、制約因素多，需要一種期限較長的信貸品種。從外部來看，目前國家對如何將森林資源、農村集體土地、果林資源等農村資源作為資產進行管理，還沒有一套規范的管理辦法，給以上資產的轉讓和擔保權的實現帶來一定的難度。而且農業保險發展滯后，保險公司對農業生產經營缺乏積極有效的保險品種，一旦發生自然災害，貸款風險將會放大。

農戶貸款的推出既是促進解決農戶資金短缺的一項積極舉措，也是農行拓展服務“三農”領域的一項新業務，為進一步擴大貸款覆蓋面，讓更多的農民從中受益，筆者提出如下建議：

一是積極引導和推動基層農行開展信貸業務品種創新。要加強宣傳，使惠農政策家喻戶曉，在試點的基礎上，不斷總結積累農戶貸款經驗，逐步擴大農戶貸款覆蓋面?？傂泻褪》中袘罁骂C布的《物權法》，完善各(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）項抵押擔保貸款管理辦法，修訂借款合同和抵押合同文本，從法律上規范操作規程和貸款行為?；鶎有幸獎撔沦J款模式，簡化貸款手續，切實方便農戶。

二是積極探索多種形式的貸款抵押擔保模式，實施聯動抵押和擔保。一是積極發展以成員制為組織模式的擔保公司（農業經濟合作組織），以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔保服務。二是建立多戶聯保的風險保障機制，相同貸款條件的借貸農戶之間形成團體，團體之間互相擔保負連帶責任。三是將農戶與其上中游收購、加工企業聯為一體，互為擔?；虻盅?，既降低貸款風險，又有利于將貸款范圍進行延伸。

三是加強與地方政府及有關部門協調溝通，爭取政府部門給予更好的配合和支持。積極通過稅收優惠等措施，如對農戶貸款減免營業稅與所得稅，減少農行操作成本。國家每年可從救災款中拿出一部分建立農戶貸款的保險基金，減少信貸風險。另外，積極規范擔保機構及資產評估機構等信貸中介機構的行為，相關部門的收費要統一標準和降低收費價格。同時要完善相關法律法規，保證擔保權的實施。

四是加強與保險公司的溝通協調，開辦多形式多品種的農業保險品種，有效防范農業生產經營風險和信貸風險。

第三篇：個人住房公積金委托貸款的擔保方式是什么？

個人住房公積金委托貸款的擔保方式是什么？

個人住房公積金委托貸款可以采用抵押、質押擔保方式。

匯小貸專家告訴我們，抵押是指借款人或第三人在不轉移財產占有權的情況下，將財產作為債權的擔保。抵押是住房公積金貸款的主要擔保形式。公積金貸款采用抵押擔保方式的，借款人必須按照有關規定將所購住房作為貸款抵押物。借款人應和受托銀行簽訂抵押合同，并在房地產交易登記部門辦理抵押登記手續。抵押物價值減少，不足以償還借款余額時，借款人應就不足償還借款余額部分補充提供與減少價值相當的擔保。

貸款質押是指借款人或者第三人將其動產或權利交貸款人占有，將該動產或權利作為債權的擔保。公積金貸款采用質押擔保方式的，借款人或第三人應當提供公積金中心和受托銀行認可的憑證式國債、受托銀行本行本幣定期存單以及其他依法可質押的權利憑證進行擔保。借款人應當和受托銀行簽訂質押合同，并在合同約定的期限內辦理權利憑證移交等手續。

第四篇：創新貸款方式 幫助林農致富

創新貸款方式 幫助林農致富

2006年以來，我市在全省率先開展了集體林權制度主體改革和林權制度配套改革試點，有效地破解了全市林農和林工企業融資貸款難問題。今年以來，市林業部門和江山農村合作銀行又在小宗林權抵押貸款方面進行了十分有益的探索，為創新農村金融服務、幫助林農增收開辟一條新渠道。

近日，保安鄉裴家地村的王岳華來到江山農村合作銀行峽口支行，打算用自己的林權證貸一筆貸款。

【你好，老毛，我想到你這里貸一筆貸款。

貸什么樣的貸款呢？

林權抵押的貸款。

好的。你這個林權抵押的額度是一萬，你想貸多少？

我想結合信用貸款一起貸，七萬。

七萬都貸？

是的。

簽字，取錢?！?/p>

【王岳華：這次我們村像我這樣辦理林權抵押貸款，在合行，一個是方便，一個是速度快，像我有了這筆資金，培育毛竹和茶葉資金就有了著落。】

只要帶上林權證和《農戶貸款證》，就可以到江山合行支行網點辦理貸款，這是我市今年破解小宗林權抵押貸款難的一項創新舉措。據了解，我市自2006年開展林權抵押貸款工作以來，累計發放貸款1.78億元，可是貸款的對象卻一直局限于大中規模的林業企業和經營戶，對于擁有小宗林權的廣大林農來說，想要拿著自家的林權證去貸款，卻困難重重。

【王岳華：在沒有這個小宗林權抵押貸款之前，我們假如要貸點款，比較困難，要找人擔保，要房產抵押?！?/p>

【林業部門：以前的貸款手續是怎樣的？為什么無法覆蓋到小宗林權？】

為切實解決山區農戶創業貸款難、擔保難問題，擴大林權抵押貸款覆蓋面，今年初，江山市林業局與江山合作銀行溝通，在保安鄉裴家地村進行了林權抵押貸款試點工作。

【江山合行峽口支行行長 張華強：我們合行推出的這個小額林權貸款，主要目的就是圍繞破解林農融資難，怎樣激活林農手中的資源，我們農合行在農戶小額信用貸款上結合林農小宗林權，統一授信，提高授信貸款額度。】

在林業部門的評估基礎上，考慮到山區農戶單獨到林業部門辦理抵押登記手續極為不便，貸款的額度又不高，農戶辦理林權抵押貸款意愿不高等實際情況，峽口支行經與裴家地村兩委、市林業局商討，提出了“統一授信、集中登記、隨到隨貸”的林權抵押貸款辦理思路。

【江山合行峽口支行行長 張華強：我們的目的就是要圍繞要怎樣簡化手續，讓林農得到最大的實惠，我們農合行進一步對貸款流程進行了改造，簡化手續，采取統一授信，集中登記，隨到隨貸的放貸思路，并實行上門集中統一造冊，辦理手續，減少了林農往返抵押登記的麻煩，有效提高了放貸速度。通過該村小林權抵押貸款的辦理?！?/p>

在裴家地村，合行工作人員向記者展示了一份“裴家地村農戶林權貸款抵押登記清單”，有了這份清單，農戶貸款時就由了林權抵押的登記憑證。

【江山合行峽口支行 副行長 朱峰君：我們根據林業部門對裴家地村林權資產統一評估的基礎上，我們對每一戶農戶給予貸款授信，取得農戶簽字同意以后，我們經過裴家地村委會，保安鄉政府，市林業局確認的基礎上，我們把授信額度在每一位農戶的貸款證上都登記證明，農戶只要憑這個貸款證，就可以到我們的網點上取得這部分林權抵押貸款。

就是很多農戶自己要去辦的手續我們就幫他統一辦理了？

對相當于原來農戶要自己到林業部門抵押登記這方面的手續我們都幫他代理辦掉了?！?通過對貸款辦理流程的簡化，大大方便了農戶取得貸款的途徑，裴家地村村民紛紛申請貸款授信，以便需要時到合行貸款。今年以來，江山合行峽口支行共對77戶農戶完成了林權資產貸款授信工作，占該村林農總戶數的57%以上，峽口支行共給予林權抵押貸款授信145萬元。

【裴家地村 王岳華：像我們裴家地這一塊，主要是依靠毛竹和茶葉的，農戶這一塊的資金需求是相當大的?！?/p>

【裴家地村 村民 王霞生：這個竹山評估過就方便了，原來貸點款都很麻煩的，貸過來竹山就撫育的起來了?！?/p>

到目前止，裴家地村已有27戶得到林權抵押貸款70.5萬元。林農得到資金支持，發展了林業，富裕了林農。

【裴家地村 村民 王霞根：我今年貸下來6萬，以前只能貸下來1.5萬。有這個貸款作用很大，竹子山再發展一下，還有茶葉，多用點肥料，多賺點錢。】

作為一種貸款方式的創新，江山合行峽口支行在裴家地村的試點，成為破解“小宗林權抵押貸款難”問題的一個好辦法，為創新農村金融服務，實現林農和信用社雙贏開辟一條新渠道。

【林業部門：對這種做法的評價，對下一步的打算。】

【從我們2010年的數據看，全年林權抵押貸款總數為1900多萬，其中小額貸款只有200萬，小額林權抵押貸款占的比例只有10%左右?！?/p>

【像江山農村合作銀行這樣，簡化貸款程序，結合信用村信用戶的貸款方式，解決了分散的，森林資源偏少的林農貸款難的問題。下一步，我們還將在簡化程序，創新服務方式上繼續探索，力求在這項工作上取得突破?！?/p>

第五篇：個人貸款如何選用擔保方式作者

個人貸款如何選用擔保方式作者 : 朱子云

發布時間: 2006-06-2119:35:31

來自:價值中國網

目前，銀行在辦理個人貸款過程中，一般均要求采用抵押方式，造成個人貸款手續繁瑣，辦理費用高，影響了有效市場的開拓。筆者認為，個人貸款并不一定要全部采用抵押方式，保證方式一樣可以很好地防范風險。銀行為何會看重抵押方式而看輕保證方式呢？這與商業銀行的發展歷史有關。在計劃經濟時代，銀行貸款一般采用保證方式（當時尚無抵押貸款），在當時特定的背景下，保證往往流于形式，企業之間互保極為普遍。由于當時貸款風險尚未顯現，銀行也無深刻認識。進入市場經濟以后，我國經濟環境發生了翻天覆地的變化，很多企業經營不善，無力償還銀行貸款，加之保證行為的不規范，給銀行貸款造成很大的損失。銀行痛定思痛，認為貸款只有采用抵押方式才能真正起到防范風險的作用。因此，目前銀行在辦理貸款過程中一般均要求企業或個人提供抵押物。其實，筆者認為，抵押與保證是《擔保法》規定的五種擔保方式中最常用的兩種，各有優缺點，銀行在實際工作中如能靈活運用，兩者都較好地起到風險防范作用。

兩種擔保方式比較：

1、辦理程序比較。保證貸款手續簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程僅涉及銀行、借款人、擔保人三方，貸款辦理時間短，環節少。而抵押貸款手續較為繁瑣，須對抵押物進行評估，抵押合同須到有關部門進行登記，涉及銀行、借款人、資產評估事務所、房產登記部門、土地登記部門及其他有權登記部門，貸款辦理時間長，環節多。

2、費用比較。保證貸款基本無辦理費用，且出現風險時不需經過法律程序，費用也較低。抵押貸款辦理需支 付評估費、登記費，且處置時必須經過法律程序，會發生一些處置費用。

3、發生風險時處置程序比較。保證貸款出現逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無需通過法律程序，出現糾紛可通過法律程序進行，處置程序較為簡便。抵押貸款出現逾期必須通過法律執行，處置程序較為繁瑣。

4、可靠性比較。抵押貸款相對來說可靠性強。

綜上所述，抵押與保證各有利弊。筆者認為，抵押適用于大額貸款，如公司貸款、項目貸款、房地產開發貸款等。而保證則比較適用于小額貸款。個人貸款金額小、成本高，選保證方式不僅可以簡化手續，而且可以降低客戶辦理費用及銀行經營成本。因此，在實際工作中應允許客戶采用保證方式，這對我行個人貸款市場的開拓將是極為有利的。

那么在實際工作中如何進一步完善保證貸款的手續，使貸款風險降到最低呢？筆者認為：

1、加強核保工作。在保證貸款的辦理過程中，核保工作是非常重要的。這是保證貸款安全的關鍵。在實際工作中，個人保證貸款的核保工作缺乏一個明確的規范，客戶經理也不知如何科學地辦理。筆者認為，核保時應要求保證人提供具有保證能力的證明，如提供房產證復印件、提供有價證券復印件及收入證明等，且銀行應將有關資料留存。

2、加強借款人及保證人信用觀念的培養。在保證貸款辦理過程中，應加強有關法律法規的宣傳，增強保證人及貸款人的法制意識，進一步明確各自的義務。對逾期的保證貸款要堅決主張權利，以起到警示作用