第一篇：汽車貸款管理辦法

單元2—6汽車貸款管理辦法

2-6，l汽車貸款管理辦法概述

汽車貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸 款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款。貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中 國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及 獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。其中汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款 利率規定執行，計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定。借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

汽車消費信貸業務快速發展，對于推動我國汽車產業發展，活躍和擴大汽車消費，改善金融機構資產負債結構發揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸 款市場競爭不規范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》(1998年)中的許多條款明顯不能適應新的市場變化，難以 有效發揮促進汽車貸款業務健康發展、防范汽車貸款風險的作用，為此，中國人民銀行 和中國銀監會聯合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年10月1日實施。與前者 相比有較大的變化，主要表現為：

一是擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業銀行擴大為包括各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

二是將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款 規定了不同的資質條什，提出了相應的風險管理要求。其中，對個人借款人首次明確除 中國公民以外，還包括在中國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外 國人。

三足針對不同類型的汽車貸款，規定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風 險防范措施。比如，規定汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸 款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款期限不得超過1年：規定貸款人發放自 用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80％、70％和50％ 等等。這里規定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據借款人的信用狀況 自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可 以要求借款人投保“車貸險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規定的最 低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業務很難持續健康發展。

四是強化了對汽車貸款的風險管理。專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立 借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分 類監控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這些新變化，集中體現了《汽車貸款管理 辦法》適應汽車市場發展新情況，強調貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促 進汽車貸款業務擴大發展，又有利于有效防范汽車貸款風險。

2-6．2個人汽車貸款

個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發放的用于購買汽車的貸款。

不同的借款人，其信用資質標準不同，還款來源不同，風險控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質要求和風險管理規定，對于規范汽車貸款管理，防范汽車貸款風險 非常必要。《汽車貸款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款 支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強調要求具有穩定的合法收入或足 夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。還對申請人的 條件、綜合考慮以下因素、建立借款人信貸檔案分別做出了詳盡的規定：

1)借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：①是中華人民共和國公民，或

在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有 效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩定的合法收入或足夠償還 貸款本息的個人合法資產；④個人信用良好；⑤能夠支付本辦法規定的首期付款⑥；貸款人 要求的其它條件。

2)貸款人發放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素：①貸款人對借款人的資信評級情 況；②貸款擔保情況；③所購汽車的性能及用途；④汽車行業發展和汽車市場供求情況。

3)貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載蟪以卜內容：借款人姓名、住址，有效身份證明及有效聯系方式；借款人的收入水平及資信狀況證明；所購汽車的購車 協議、汽車犁號、發動機號、車架號、價格與購車用途；貸款的金額、期限、利率、還款方 式和擔保情況；貸款催收記錄；防范貸款風險所需的其它資料。

2-6．3經銷商汽車貸款

經銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經銷商發放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。對汽車經銷商借款人，不僅要求其具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法 資產，而且要求經銷商、經銷商高級管理人員以及經銷商代為受理貸款申請的客戶無不 良信用記錄。同時，還要求經銷商的資產負債率不能超過80％。這主要考慮，汽車經銷 商是汽車銷售過程中的重要一環，經銷商的信用和經銷商高級管理人員的個人信用對經 銷商業務經營具有重要影響，經銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經銷商的 業務能力和管理水平，經銷商資產負債率的高低很大程度上關系著金融機構信貸資產的 安全。有效控制汽車經銷商的貸款風險，對于間接控制個人借款人和機構借款人的貸款 風險，保全金融機構信貸資產安全十分關鍵。

1)借款人申請經銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件：①具有工商行政主管部門核 發的企業法人營業執照及年檢證明；②具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明；③資產負 債率小超過80％；④具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產；⑤經銷商、經 銷商高級管理人員及經銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；⑥貸 款人要求的其它條件。

2)貸款人應為每個經銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經銷商信貸檔案 應載明以下內容：經銷商的名稱、法定代表人及營業地址；各類營業證照復印件；經銷商購 買保險、商業信用及財務狀況；中國人民銀行核發的貸款卡(號)；所購汽車及零部件的型 號、價格及用途；貸款擔保狀況；防范貸款風險所需的其它資料。

2-6．4機構汽車貸款

機構汽車貸款，是指貸款人對除經銷商以外的法人、其它經濟組織(以下簡稱機構借款 人)發放的用于購買汽車的貸款。

對機構借款人，強調其必須具有法人資格，具有合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息 的合法資產以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業務的 機構借款人發放商用車貸款，應監測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人 帶來的風險。

借款人申請機構汽車貸款，除貸款人應為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信 貸風險跟蹤監測外，借款人必須同時符合以下條件：①具有企業或事業單位登記管理機關核 發的企業法人營業執照或事業單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件：②具有 合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產；③能夠支付本辦法規定的首期付款；④ 無重大違約行為或信用不良記錄；⑤貸款人要求的其它條件。

2-6．5汽車貸款風險管理

汽車消費貸款以其風險低、綜合效益高、可持續發展的優點，已成為各家商業銀行新的 業務增長點。但在業務迅速膨脹的同時，不良貸款也在悄然增多。為此，銀監會做出如下規

定：

1)貸款的限額。貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％； 發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％：發放二手車貸款的金額不得 超過借款人所購汽車價格的50％。其中汽車價格，對于新車來說是指汽車實際成交價格(不 含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對于二手車來說是指汽車 實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

2)建立借款人資信評級系統，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據其 職業、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經銷商及機構借款人，應根 據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資 信級別。

3)貸款擔保的方式。貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其它有 效擔保。貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前 審查和貸后跟蹤催收工作。

4)貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標準；超過預警標準后應采取 重新評價貸款審批制度等措施。

5)加強貸款空白合同管理。各銀行業金融機構空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴 禁由經銷商掌握；在發放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合 同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。

6)加強對經銷商擔保能力審核。各銀行業金融機構要嚴格審查經銷商即擔保人誠信狀 況、擔保能力，嚴禁經銷商超能力擔保，防范擔保人在銀行業金融機構起訴時下落不明，致 使銀行業金融機構權益不能得到有效保護。對經銷商的授信要嚴格按照公司業務程序辦理，不得將其歸入零售業務進行操作與管理。

7)加強貸前調查。各銀行業金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核 借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標準和識別業 務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要借助個人征信管理系統和信息系統，了解審查 借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人 真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現能力等情況。

8)嚴格貸中審查和貸后管理。各銀行業金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料 的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審 查。在貸款發放后，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監控借款人還 款能力變化和還款意愿，一旦發現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必 要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。

9)規范賬戶管理。各銀行業金融機構要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其 本人持有效證件開立，避免經銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。

10)實施嚴格問責制。各銀監局、各銀行業金融機構要堅決查處汽車貸款業務中的違法 違規行為，對“假車貸”較多、存在嚴重違規問題的分支機構，要停辦相關業務。對授信工 作不盡職等違規行為實施嚴格問責，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關處理。

第二篇：《中國銀行股份有限公司個人消費類汽車貸款管理辦法

關于下發《中國銀行股份有限公司個人消費類汽車貸款管理辦法》的通知

中銀零〔2005〕92號

各省、自治區、直轄市分行,深圳市分行: 為規范我行個人消費類汽車貸款管理,適應市場變化和業務發展需要,提高核心競爭力,現下發《中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法》,并將有關事項通知如下:

一、本辦法是現階段我行個人消費類汽車貸款管理的基本原則,自發布之日起生效,原《中國銀行汽車消費貸款業務操作辦法》中關于個人消費類汽車貸款管理的部分同時廢止。

二、為進一步規范操作,實現個人消費類汽車信貸產品標準化,總行將在本辦法基礎上,制定個人消費類汽車貸款的操作規程,對相關流程進行細化。

三、各行要因地制宜,研究市場、區分客戶,根據本辦法要求,盡快定位本地區消費類汽車貸款的優質客戶和一般客戶,將對客戶甄選和管理標準于今年年底前以正式文件報備總行,并下發轄內執行。

四、各行要注重提高消費類汽車貸款的綜合服務能力,慎重使用利率浮動,控制利率浮動權限。一級分行要按季度向總行資產負債管理部和個人金融部報送個人消費類汽車貸款利率浮動情況,便于總行對利率浮動情況進行后評價。

五、各行要積極開拓個人消費類汽車貸款市場,打造我行個人消費類汽車貸款知名品牌,不斷提高產品核心競爭力。

執行本辦法過程中如有問題,請及時報告總行。特此通知

附件:1.中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法 2.浮動利率汽車貸款統計表

二○○五年十二月六日

中國銀行個人消費類汽車貸款管理辦法

第一章

總 則

第一條 為規范中國銀行個人消費類汽車貸款管理，適應發展需要，提高核心競爭力，促進汽車貸款業務健康快速發展，根據《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會令〔2004〕 第 號)等法律法規和本行相關規定，特制定本辦法。

第二條 本辦法僅適用中國銀行國內各分支機構。

第三條 中國銀行個人消費類汽車貸款對象指中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人。

第四條 本辦法所稱個人消費類汽車貸款是指中國銀行向個人借款人發放的，用于購買消費類自用車（不含二手車）的貸款。

第二章 管理原則

第五條 個人消費類汽車消費貸款實行“因地制宜、持續創新、風險可控、服務卓越、品牌經營”的管理指導原則。

（一）因地制宜

“因地制宜”是指分行發展個人消費類汽車貸款業務應密切結合當地實際，做到科學地細分市場、細分客戶，有針對性地主動挖掘優質客戶，量身定制差異化的授信產品和相關服務。

（二）持續創新

“持續創新”是指分行應對本行所提供的汽車貸款產品和服務的能力進行認真研究，積極開闊思路，加強產品研發，建立持續創新機制，不斷創新既能滿足客戶需要又能產生較高附加值的汽車貸款相關產品。

（三）風險可控

“風險可控”是指分行應采取有效措施加強對借款人信用風險和本行操作性風險的管理和控制，將良好的風險控制機制作為發展汽車貸款業務的前提條件。

（四）服務卓越

“服務卓越”是指分行應在成本約束下不斷提高汽車貸款的服務質量和增加服務內容，并積極實現交叉銷售金融組合產品，提升借款人服務體驗滿意度，增強產品競爭力。

（五）品牌經營

“品牌經營”是指分行應樹立汽車貸款品牌經營意識，從全局出發，積極打造中國銀行個人消費類汽車貸款知名品牌，最終提高產品核心競爭力，做到同業最佳。

第六條 一級分行根據當地消費類汽車貸款客戶群體狀況，參考以下幾項信息定位和區分消費類汽車貸款的優質客戶與一般客戶，并在報備總行個人金融部后下發轄內，指導汽車貸款業務發展。

（一）職業；

（二）收入；

（三）社會地位；

（四）教育背景；

（五）信用記錄；

（六）消費情況等其他支出情況。

第七條 分行應對消費類汽車貸款的優質客戶和一般客戶提供差別化產品和服務。

第八條 一級分行應積極指導轄內分行加強消費類汽車貸款業務合作方的管理，降低合作潛在風險，爭取獲得更高合作收益。合作方包括保險公司、擔保公司、汽車經銷商等。

第三章 授信政策

第九條 申請個人消費類汽車貸款的借款人必須同時符合以下條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人；

2、個人身份有效證明；

3、具有合法的足夠償還貸款本息的能力；

4、個人信用良好；

5、持有經辦行認可的購車合同、協議或購車意向書；

6、提供經辦行認可的抵/質押物或有足夠代償能力的個人或單位提供第三方不可撤銷的連帶責任保證；或提供滿足《中國銀行個人信用循環貸款額度暫行管理辦法》客戶準入條件的相應資料；

7、能夠支付本辦法規定限額的首期購車款能力證明；

8、經辦行規定的其他條件。

第十條 貸款幣種

中國銀行個人消費類汽車貸款幣種為人民幣。

第十一條 貸款期限 消費類汽車貸款期限最長為5年（含5年），貸款人應根據下列不同客戶確定相應貸款期限。

（一）一般客戶

一般客戶個人汽車消費貸款期限原則上不應超過3年（含3年）。

（二）優質客戶

優質客戶個人汽車消費貸款期限最長不超過5年（含5年）。

第十二條 貸款利率

消費類汽車貸款利率應按中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，各行應在基準貸款利率基礎上，根據下列不同客戶合理確定貸款利率。

（一）一般客戶

一般客戶貸款利率執行基準利率，原則上不得低于基準利率。

（二）優質客戶

優質客戶貸款利率經省級分行批準，可以在基準利率基礎上適當下浮，下浮比例不得超過10％。

第十三條 貸款限額

經辦行應根據不同借款人,確定貸款限額，但最高不超過所購汽車價格的70%。所述汽車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布價格的較低者。

（一）一般客戶

一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的60％，由優質客戶提供擔保的原則上不高于汽車價格的70%。

（二）優質客戶 優質客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的70％。

（三）總行統一對外簽訂合作協議下的購車客戶

總行統一對外簽訂合作協議下的個人購車客戶，貸款限額按協議內容執行。

第十四條 貸款擔保

（一）經辦行應要求借款人提供足值、有效的擔保，作為可靠的第二還款來源。其中，一般客戶必須提供下列任兩種擔保方式，優質客戶可以提供下列任一種擔保方式。

1、所購車輛抵押

2、第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責任擔保

3、除所購車輛外的財產抵/質押

4、總行認可的其他擔保方式

（二）對于滿足《中國銀行個人信用循環貸款額度暫行管理辦法》客戶準入條件的消費類汽車貸款優質客戶，可以采用信用貸款的方式。

（三）貸款擔保應嚴格按照《擔保法》等相關法律法規及我行現行抵/質押擔保的有關規定進行管理。

第十五條 經辦行與借款人應屬同一城市轄區。一級分行指定的集團購買、定向直銷項目或一級分行認可的其他情況，可以將范圍擴展至同一省、自治區或直轄市。

可采用以下任一方式對同一城市轄區進行認定：

（一）在經辦行所屬城市轄區內有固定住所和詳細住址；

（二）能夠提供經辦行所屬城市轄區的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件；

（三）能夠提供經辦行所屬城市轄區固定工作1年以上的工作證明。

第四章 貸款管理

第十六條 申請個人汽車消費貸款時，經辦行應要求借款人提供以下資料，并對借款人所提供資料的真實性和合法性負核查責任。

（一）借款申請書；

（二）身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復印件；

（三）職業和經濟收入證明，包括但不限于單位開具的收入證明、銀行存單、信用卡對賬單、納稅證明等；

（四）與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書；

（五）擔保所需的證明或文件，包括抵（質）押物清單和有處分權人（含財產共有人）同意抵、質押的證明；有權部門出具的抵押物所有權或使用權證明、書面估價證明（車輛發票價格結合市場公布價格所做的書面估價）、同意保險的文件；質押物需交付質押物或權利證明文件；保證人同意履行連帶責任保證的保證合同、有關資信證明材料；或滿足信用貸款條件的證明文件；

（六）已繳付首期購車款的相關證明；

（七）分行要求提供的其他文件資料。

第十七條 經辦行在收到借款申請后，應對借款人和保證人的資信狀況、償債能力、首付款來源、購車用途以及提供文件資料的真實性通過面談及以下方式進行獨立的貸前調查，不得將貸前調查業務外包第三方中介機構或者完全依賴于第三方機構調查結論。

（一）查詢人民銀行個人征信系統

經辦行應要求借款人授權查詢中國人民銀行個人征信系統，并記錄查詢結果。

（二）電話調查

經辦行應對貸款申請比例的100％通過電話核實。

（三）家訪

經辦行應綜合考慮貸款客戶特征，參考所購車輛價值及類型、首付款比例及來源、擔保方式、客戶來源、客戶職業等因素，分別選定家訪對象，按一定比例進行家訪，不宜僅選取同一類型客戶進行家訪。對優質客戶和一般客戶應設置不同的家訪比例。

第十八條 經辦行應在受理貸款申請后，根據貸前調查情況對申請資料出具初審意見，并按照《關于調整零售貸款授權及授信審批流程的通知》[中銀險(零)（2005）314號]規定報相應部門審批。

第十九條 貸款批準后，經辦行應通知借款人和保證人在規定時間內到貸款銀行開立賬戶，并辦理有關事宜，包括但不限于以下文件：

（一）簽署《借款合同》；

（二）按需要簽署《抵/質押合同》或《保證合同》；

（二）填寫借款借據、抵押登記或質押登記申請表、公證申請表，辦理抵押物保險，繳付有關費用；

（三）經辦行應要求借款人簽署委托經辦行將劃付貸款款項授權書；

（四）分行要求借款人簽署的其他文件；

（五）辦理抵押、質押登記手續。

第二十條 上述文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和保證人與經辦行必須當面簽署。合同中應約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

第二十一條 貸款發放

貸款發放可以采取“先辦理擔保再放款”或“先放款再辦理擔保”的形式。

“先辦理擔保再放款”是指，經辦行在落實抵質押或其他擔保手續后，再向客戶發放貸款；“先放款再辦理擔保”是指，貸款審批通過，客戶簽署承諾還款和協助辦理后續貸款手續的函后，可先由經辦行向客戶發放貸款待購車手續完備后落實其他貸款手續。

原則上，一般客戶只能采用“先辦理擔保再放款”的形式。

第二十二條 還款方式

貸款期限在1年以內（含1年）的，原則上，采用按月（季）償還貸款本息。對優質客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，貸款限額不高于汽車價格的60％。

貸款期限在1年以上的應按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。

第二十三條 嚴禁多個借款人使用同一賬戶進行還款。

第二十四條 保險

（一）借款人以所購車輛抵押或（和）所購車輛外的財產抵押作為擔保申請貸款的，經辦行應要求借款人辦理抵押物保險。

1、保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金和利息之和，經辦行應為保險受益人。

2、在保險有效期內，經辦行應要求借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；如保險中斷，貸款人有權代為投保。如發生保險責任范圍以外的損毀，經辦行應再次確認并落實借款人的貸款擔保。

3、對于貸款期內的保險應爭取一次性投保，在僅投保當年保險的情況下，經辦行應要求借款人對次年的保險提供一定的保證方式。

4、對于以所購車輛抵押提供擔保的，經辦行應要求借款人對抵押物至少投保車輛損失險、盜搶險、自燃險、第三者責任險。

（二）以信用方式發放貸款的，經辦行應要求借款人對所購車輛至少投保車輛損失險、盜搶險、自燃險、第三者責任險。

第二十五條 貸后管理

分行應加強對個人汽車消費貸款的貸后管理，嚴格按照我行零售貸款貸后管理的相關規定執行，做好貸后檢查、信息維護及分析處理、催收保全等貸后管理工作，保證貸款按期收回。

第二十六條 在《抵/質押合同》或《保證合同》生效后，經辦行應根據《借款合同》約定的用款計劃和借款人簽署授權劃款通知書，將貸款直接劃至指定經銷商帳戶。

第二十七條 經辦行應監督借款人按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，經辦行有權停止發放貸款和提前收回部分或全部貸款。同時對不按合同規定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關規定加收利息。

第二十八條 提前還款

借款人申請提前歸還貸款，分行視當地實際情況可收取一定比例的提前還款手續費。提前還款的補償金和收取方式應當在借款合同中有明確約定。

第二十九條 貸款重整

借款人因正當理由不能按原計劃償還貸款本息，可與經辦行協商進行債務重整，即調整貸款期限和還款方式等，重整時貸款不能有逾期，且調整后合同期限與原貸款合同期限之和不得超過5年。貸款重整原則上不超過一次。

貸款期限在一年以內并采用一次性歸還貸款本息方式的，借款人因正當理由不能按照合同規定的期限償還貸款本息，應提前30個工作日向貸款人申請展期，具體展期條件按中國銀行的有關文件規定執行。

展期申請分行審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協議。展期協議須規定新的擔保條款，并經抵（質）押人、保證人書面認可，辦理延長保險手續；對以分期付款方式償還貸款的，不得辦理展期，但借貸雙方可協商進行貸款重整。

第三十條 數據分析 分行應利用現有數據和系統逐步建立借款人信貸檔案分析系統，審慎確定借款人的資信級別和風險特征，挖掘客戶潛在需求，進行貸后跟蹤和貸后服務。

第三十一條 貸后回訪

為保證客戶正常還款，不斷優化目標客戶群范圍，以及對優質目標客戶群進行后續的產品推介和銷售，經辦行應通過包括但不限于以下途徑對正常還款的借款人至少每年進行一次貸后回訪，并形成相應書面記錄：

（一）電話；

（二）郵件；

（三）家訪。

第三十二條 個人消費類汽車貸款辦理過程中所發生的抵押登記費、保險費、律師費、合同公證費、鑒證費、評估費、契稅、印花稅等有關稅費均應由借款人承擔。

第五章 附 則

第三十三條 本辦法由中國銀行總行個人金融部負責解釋和修改。

第三十四條 本辦法自正式發布之日起生效，原《中國銀行汽車消費貸款業務操作辦法》中關于個人消費類汽車貸款管理的部分同時廢止。

第三篇：工商銀行汽車貸款

工商銀行汽車貸款

工商銀行為滿足市場需求，推出了信用卡分期業務——車貸通。凡是在工行做過貸款信譽記錄良好的個體經營戶均可以申請個人經營貸款。貸款額度會根據個人所選擇的車型不同從2萬——20萬不等。

工商銀行汽車貸款——車貸通優勢

1、利率低：執行國家基準利率4.5厘(隨政策浮動)，以一筆10萬元貸款3年的業務為例計算，總利息為8325元。

2、方便快捷：汽車銷售和汽車貸款合二為一，提車快、一步到位，減少中間環節。

3、還款靈活：在申請貸款年限內可提前結清，無違約金。

4、手續便捷：貸款人只需提供夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、營業執照(或單位蓋章、收入證明)、銀行3個月現金流量。擔保人提供身份證、戶口本、結婚證、營業執照(或單位蓋章、收入證明)即可。

適合人群：在中國境內有固定住所，有當地常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國公民。沒有違法行為及不良信用記錄。有正當職業和穩定收入來源。

辦理流程：

1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料;

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等;

3、發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶;

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息;

5、貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最后一期(分期償還類)結清貸款;②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。

貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。

第四篇：汽車貸款相關知識

汽車貸款相關知識

北京： 四大行車貸利率基本一致 記者在北京走訪多家汽車4S店發現，這些4S店主要推薦的貸款行是工農中建四大行，特別是建設銀行被推薦得最多，目前建設銀行1年期、2年期和3年期車貸的總費用率分別為4%、8%和12%。其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一些，為5%。農行1年期的車貸總利息率也是5%，2年期的車貸總利息率在8%到10%之間，根據客戶資質不同，利率有所差異，3年期的為12%。北京一家4S店經理表示，一年期車貸很少有人做，其實四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個銀行辦理更方便，如果時間急的話，建行的辦理速度略快一些。北京其他銀行車貸利率普遍略高于四大行，興業銀行1年期、2年期和3年期車貸總利息率分別為5.5%、9.5%和12.5%，招商銀行的分別為5.5%、10.5%和14.5%，不過該車貸利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投資者可以提前還款。另據記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計算方法，而是直接給一個年化貸款利率，交行最低位為基準利率上浮20%，以目前利率計算約為7.8%到8%，換算到1年、2年、3年總利息率約為4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行車貸利率。民生銀行提供的是10.85%的車貸年利率，相對較高。

上海： 部分銀行需滬牌才能辦理 由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價已經超過了10萬元。記者從工行了解到，該行車貸必須有車牌，一年車貸總利息率為3.91%，2年車貸為7.62%，3年車貸為11.28%，對應的年化貸款利率分別為7.2%、7.3%和7.3%。農行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個人信用、資質和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會低于貸款的基準利率。總部在上海的浦發銀行給出的車貸利率比較優惠，對于有合作的經銷商，給出的車貸最低利率為基準利率的1.1倍，2年期總利息率對應約為7.1%，3年期對應約10.5%。招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關系，主要是銀行和經銷商有合作的一些車型的車貸比較優惠，沒有優惠活動的情況下，招行采用統一的1年總利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，這一貸款利率沒有什么優勢。部分上海大眾車型有優惠活動，有的采取1年到2年期貸款零利息和手續費，3年期的手續費為5.05%，該車貸政策對應的汽車經銷商需要補貼銀行不少費用。此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業務綁定，例如民生銀行、興業銀行等，車貸的利率要根據投資者所用的信用卡種類、個人資質等信息來判斷，也有一些是和房貸結合，或已經有房貸業務的客戶才做車貸。深圳：

工行農行各有利率優勢 記者走訪深圳多家汽車4S店和銀行網點后發現，深圳目前的車貸市場，除個別汽車經銷商與銀行有額外補貼協議，絕大多數市場都被工農中建四大銀行所占有，他們給出的利率也是目前比較低的，但不同銀行的貸款資質要求也不同。4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時間快，資質審核要求條件低，基本都能達到。但記者調查后發現，其他三大銀行所給的貸款利率其實略低于建行，工行目前對優質客戶的1年期、2年期和3年期的車貸總利息率分別為3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大銀行中都是最低的，因此建議投資者辦理1年或2年車貸首選工行。農業銀行的3年期車貸最優惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產才能辦理，對于符合條件的個人來說，深圳3年期車貸首選農行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的優質客戶車貸利率分別為7.5%和10.5%。而其他銀行車貸業務方面，據記者了解，交行、浦發、民生、興業等銀行基本不做車貸業務，招商銀行給出的車貸利率是全國統一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，這樣的利率水平在深圳也基本相當于不做。深圳一家中型銀行貸款業務人士表示，中型銀行的資金利率明顯高于四大行，車貸市場又比較小，中型銀行打價格戰也明顯比不過四大行，所以深圳中型銀行基本放棄了車貸的業務，而是更多貸款資源給了貸款利率更高的企業客戶。幾種貸款買車方式的優缺點 貸方式一之銀行汽車貸款 銀行的汽車貸款業務一般為直客式貸款，即消費者看中某款車型后，不通過經銷商，直接到銀行申請汽車消費貸款。優點：貸款利率低 消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型都可以申請銀行貸款，而且銀行貸款的還款方式也比較靈活。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經銷商的降價優惠。缺點：申請門檻高

銀行的汽車消費貸款申請門檻較高，申請難度大。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔保以及質押物。隨著銀行信貸規模收緊，車貸市場變得冷清，目前部分銀行都暫停了個人車貸業務。車貸方式二之信用卡分期貸款 信用卡購車分期付款業務，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經銷商購買家用汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費的業務。優點：手續費率低 信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續費，不同銀行之間的手續費率有差異。例如農業銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，手續費12期3.5%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，36期在7.5%~12%之間。其次，信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。缺點：可選車型有限 每個有信用卡分期購車的銀行都有相應的合作品牌和可以享受業務的車型，因此可供購買的車型有局限性。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業務的信用卡也是有一定額度的，這取決于持卡者的工作及經濟承受能力。車貸方式三之無抵押信用貸款 無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經銷商貸款買車的業務。

優點：額度高、放款快、無需抵押擔保 一般無抵押信用貸款的額度在1-50W之間，具體放款額度根據借款人的月收入來衡量，根據個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8-15倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，可以悠然地去任何一家汽車經銷商挑選心儀的汽車，同時貸款無需抵押和擔保也是其主要的優勢。缺點：貸款利率較高

第五篇：汽車貸款怎么申請

汽車貸款怎么申請

說起貸款，很多人自然而然都會想到房貸，車貸，是的，就目前經濟社會來說，對于生活在城市中的人而言，面臨最大的經濟壓力無疑就是房子和車子了，當然了，相比之下，車貸比房貸要輕松很多。總體來說，當下許多人對于車子的需求是在日益增加的，但是因為從未涉及到貸款這一塊的，因此在車貸方面的知識也就比較薄弱，不知道如何申請汽車貸款。

那么，汽車貸款怎么申請具體手續？

既然是汽車貸款，顧名思義就是關于汽車的貸款，尤其是汽車消費貸款。汽車消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽車的購車者發放的人民幣擔保貸款的一種新的貸款方式。貸款買車就是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，實際上就是借金融機構的錢來買車，但是金融機構要求買車人必須付一定比例的首付并提供還款能力證明，無不良信用記錄，須要滿足金融機構申請貸款買車的要求才可以。

一、如何申請車貸之條件

申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經銷商處購買限定范圍內的汽車外，申請汽車消費貸款的購車，貸款買車者還須具備以下條件：

（1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。

（2）購車者必須有一份較穩定的職業和比較穩定的經濟收入或擁有易于變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現的資產一般指有價證券和金銀制品等。

（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專柜的帳戶內存入不低于銀行規定的購車首期款。

（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。

（5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。

如果申請人是具有法人資格的企、事業單位，則應具備以下條件：

（1）具有償還銀行貸款的能力；

（2）在申請貸款期間有不低于銀行規定的購車首期款存入銀行的會計部門；

(3）向銀行提供被認可的擔保；

(4）愿意接受銀行提出的其他必要條件。

貸款中所指的特約經銷商是指在汽車生產廠家推薦的基礎上，由銀行各級分行根據經銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經總行確認后，與各分行簽訂《汽車消費貸款合作協議書》的汽車經銷商。

二、如何申請車貸之資料

1、《個人貸款申請書》；

2、個人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；

3、戶籍證明或長期居住證明；

4、個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；

5、由汽車經銷商出具的購車意向證明；

6、購車首期付款證明；

7、以所購車輛抵押以外的方式進行擔保的，提供擔保的有關材料，包括質押的權利憑證、抵押房地產權屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等；

8、如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議、租賃協議等；

9、借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、建設銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書；車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛《機動車輛登記證》、車輛年檢證明等。

三、如何申請車貸之流程

1、借款人提交申請材料；

2、經辦行對借款人提交的申請材料進行初審，對借款人進行資信調查和客戶評價；

3、對通過初審和資信調查，符合貸款條件的貸款申請進行審批；

4、通過審批的，通知借款人辦理合同簽訂、放款、抵押或質押等相關手續；未通過審批的，須向借款人進行說明；

5、借款合同生效后方，經辦銀行發放貸款。采取專項放款方式，即根據借款合同的約定，經辦行直接將貸款轉入借款人購車的經銷商賬戶。

另外，需要注意的是，辦理車貸的渠道往往也是比較多樣的。可以選擇銀行貸款。選擇通過銀行貸款的方式貸款買車，貸款利率適中，且可選車種類多。