第一篇：保險與家庭理財

保險和家庭理財（文字稿）

親愛的朋友，隨著保險的發展，認同保險的人越來越多，但是絕大多數市民并非保險專業人士，因此對保險的了解還處于一種一知半解的狀態，可以說了解不多，誤解不少。然而我們知道許多人都渴望了解更多的保險知識，以便自己將來投保時能做出更好的選擇。

那么，今天我們就國家為什么要大力發展保險業，保險能為一個家庭解決哪些問題，保險有什么功用等幾個方面的問題與您聊聊好嗎。

國家為什么要大力發展保險業？從經濟發展的規律來看，西方經濟發達國家的今天就是中國人的明天，西方發達國家的家庭20年前就普及了電視機，今天我們中國也已經普及了電視機，西方發達國家今天已經普及了小汽車，那么我們中國的明天也講家家擁有小車，但除汽車、住房之外，還有哪些消費項目是西方家庭的常規的消費項目呢？下面請大家看一看美國家庭消費支出結構統計表，美國家庭消費2002年總支出是40677美元，其中住房開支13293美元，占比32.7%；汽車交通占比7759美元，占比19.1%；保險開支4793美元，占比11.8%。從上表可以看出，汽車、住房、保險已列入美國家庭消費的前三名，也就是美國老百姓消費的三大件。

在我們中國，由于58年“大躍進”導致的保險停辦，使得中國人經歷了二十多年沒有保險的混亂生活，改革開放后重新開始辦理保險業務，保險業又不得不從零開始，再度踏上新的發展歷程。由于中國保險業歷程曲折，導致中國保險業遠遠落后于世界保險業的發展。中國目前國內生產總值（GDP）世界排名第四位，而中國的保費收入則排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中國的人均保費是47美元，而同期世界人均保費已達512美元。西方發達國家家庭金融資產中保險占比為20-30%，家庭中保險資產與銀行存款已相差無幾，而我國家庭金融資產保險占比僅為3.8%，家庭中金融資產90%以上是銀行存款。從養老保險看，我國每100人只有1人購買了1件長期壽險保單，而西方發達國家平均每10人擁有15件長期壽險保單。

正是考慮上述因素，國務院領導為推動保險業的發展，于2006年6月26日下發了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的國發23號文件。國務院下發各省、自治區、直轄市人民政府的文件中指出，保險具有經濟補償、資金通融和社會管理功能，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在和諧社會建設中具有不可替代的重要作用。

下面我們以人壽保險為例來理解一下這段話的含義，例如當一個家庭遭受意外傷害時，保險公司雪中送炭送來保險金，類似于民政局的救濟功能，發揮著經濟補償的作用。當一個家庭因重大疾病而深陷困境時，保險公司及時送來救命錢，挽回了病人的生命。因此有的人，醫院是從技術上救死扶傷，而人壽保險公司則是從經濟上救死扶傷；其次，人壽保險公司還可為國家積聚大量閑散資金支援國家建設，在資金融通方面的功能僅次于銀行，在國民經濟中發揮著重要作用。除此之外，人壽保險公司還可以將年輕時創造的財富轉移到年老時消費，幫助每人積累了一筆可觀的養老資金安度晚年，發揮著社會保障局的作用，彌補了社會保險的不足，是政府社會管理的有效手段。截至2005年底，保險業共為人民群眾積累未來的養老和醫療準備金1.2萬億，相當于國家社保基金的6倍。《國十條》：“統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系，鼓勵和引導人民群眾積極參加商業養老、健康等保險。”要將保險教育納入中小學課程，普及保險知識，提高全民風險和保險意識。

(二)保險對一個家庭的作用

保險對國家有很大的作用，但作為普通市民來說，更關心的是，保險能為一個家庭解決什么問題？也就是《保險的功用》。根據社會學家的統計，現代人有三大煩惱：

一、活得太長——自己要錢用

二、走得太早——家人要錢用（因疾病或意外）

三、中途患病——全家要錢用

如何解決社會學家提出的三大煩惱，下面我們來研討一下。首先，我們來看看第一大煩惱，獲得太長自己要錢用。你可以活多少歲？（中國不同時期人的平均壽命：1981年68歲，2005年72歲，2020年預計80歲，2050年預計85歲）未來社會隨著生活水平的改善、醫療水平的提高，人的壽命肯定會越來越長。

你需要多少養老金？從60歲退休到80歲，20*365*3*5*2=219000元。這是一位七十多歲的老媽媽，一天的奔走，終于拾得她能吃力扛得起的紙盒，她在盡最快的速度向廢品收購站趕去，不然就要關門了！我們希望我們的晚年生活這樣度過嗎？所以說：沒有人喜歡年老和貧窮，但最可怕的是又老又窮。這時長壽不再是一種福氣，而是一種折磨。也許有的人說，不怕，我有社會養老保險。其實了解社保的人都知道，社會養老保險又稱基本養老保險，其基本特征是“保而不包、低水平、廣覆蓋”。按照中國未來的政策，以后將實行全民社保，包括城市居民和農村居民，但由于“未富先老”的現實國情和龐大的人口基數，未來的中國養老保險替代率：即指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，將會逐步降低。預計到2025年，我國基本養老保險的替代率將降到58%，如果將一個人在職時的補貼獎金都計算在內，一個人的退休后的工資只相當于在職時收入的30%左右。我曾經聽說一位省屬企業的領導退休后其在社保領取的工資還不夠交其房屋的物業管理費，倘若僅靠基本養老保險，請問他怎么生活？也有人說，不怕，我有兒子呢？可是由于中國特有的獨生子女政策，導致養兒防老已不太現實。我們來分析一下中國的家庭結構分布圖，從圖中可以看出，中國的家庭結構圖從70年代的正金字塔結構演變成了今天的倒金字塔結構。隨著人的長壽，四代同堂已是普遍現象。所以在不久的將來，一對年輕夫婦贍養6-8位老人已成定局。我想你的兒子也許將會是有孝心，但不見得會有贍養6-8位老人的孝行，因為心有余而力不足啊。有的人說：社保保障低，兒女不一定有能力，那我自己的存錢在銀行養老總可以吧？當然錢存在銀行既安全又方便，但萬事萬物有利就有弊。銀行資金對于存款人來說存取方便，但同時也增加了借貸者的成本，資金使用率不高，因此銀行存款是所有投資工具中收益最低的。同時由于存款無計劃，支取靈活，經常被親友借貸，不利于資金積累。那么如何才能更好的解決養老問題呢？其實西方國家比較流行的“四分理財法”較好的回答了這個問題，什么是四分理財法？一位真正的成功人士應該具有分散風險的理財觀點，而保險正是一種零風險的理財方法。運用四分理財法將資金合理分配，將成為一個常戰常勝的投資者。四分理財法家庭財產

保險（保障財富的創造者）占全部家庭財產的10-15%

有價證券（股票、證券）占全部家庭財產的10-15%

動產（現金、儲蓄）占全部家庭財產的35-40%

不動產（土地、房屋）占全部家庭財產的35-55%

由此可見，正常情況下保險理財只是占了全部家庭理財的一小部分，但保險可以在關鍵時候發揮以小博大的巨大杠桿作用。在特定條件下，保險所產生的豁然利益是其他理財工具所不能比擬的。當家庭面對風險時，能夠從容不迫，游刃有余，同時平安之時還能夠產生更高的回報，讓您的錢在不用自己操心的情況下變得更多，在任何情況都不至于淪為房奴、車奴、金奴。其次，從四分理財法我們可以看到，保險資金和銀行資金是有很大區別的：

1、銀行資金是一種短期資金，存在都在5年一下，普遍為一年。

2、保險資金是一種長期資金，存期至少在5年以上，甚至一輩子。

3、資金是有時間價值的，一般說來存期越長產生的收益越高。

4、銀行資金靠借貸產生利差增值，保險資金靠投資產生收益增值。因此從理財的角度看，5年之內要用錢放在銀行帳戶，主要解決當前問題，不計較投資收益；5年之內不用的中、長期資金，作為一種長期儲蓄存放在保險公司，追求高于銀行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不覺中積累了一大筆養老資金，因此保險的第一大功能是儲蓄功能，平平安安當存錢，存一筆5年以上的中長期存款。保險既是一種存款，同時也是一種投資，那么我們就來看看保險是如何投資增值的。根據《保險法》第105條：“保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則，并保證資產的保值增值。保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。”2006年3月中國保險監督管理委員會發布了《保險資金間接投資基礎設施項目試點管理辦法》：“對投資基礎設施的投資范圍進行了界定，主要包括交通、能源、通訊、市政、環境保護等國家重點基礎設施項目。”中國保監會主席吳定富近期表示，保險資金投資京滬鐵路改造項目的意向已明確，為800億元，占改項目全部投資額的50%。據介紹，鐵道部認為京滬鐵路建成后的綜合年收益率可能達到8%-12%。這對于具有長線投資性質的保險資金而言，是很好的投資機會。近幾年，一些壽險公司紛紛開發分紅保險、萬能保險讓客戶分享投資的收益。大多數的分紅保險，都有與銀行存款利息差不多的固定回報，在這基礎上產生的較高投資收益，再按

70%以上比例分給客戶，確保客戶長期投資收益高于銀行同期利息。所以保險的第二大功能是投資功能，即長期投資問賺錢。由于人壽保險具有儲蓄、投資兩大功能，就可以輕松為您解決活的太久—自己要錢用的問題。

下面我們來看一看第二大煩惱，走得太早家人要錢用。人的一生有太多的萬一，根據統計學家的調查顯示，每年受傷概率 1/3車禍概率1/50家中成員死于突發事件概率1/700，一旦萬一發生，幸福生活瞬間被打破，那時的幸福生活還在嗎？始料不及的萬

一、無情的意外，這是一副保險公司理賠工作人員拍下的圖片，畫面上的女人不到30歲，丈夫32歲身體強壯，是一名修理工，幾年辛苦下來賺了一些錢，家庭生活算是小康了，可天有不測風云、人有旦夕禍福，誰也沒有料到就在去年的一次修理當中，一個小小的疏忽導致千斤頂下沉，笨重的車身壓在身上，來不及叫喚一聲就匆匆的離去，是呀，就在這之前的一秒鐘他還是一名彪悍的小伙，還是一個鮮活的生命，是這位年輕妻子的丈夫，兩個小孩的父親，年邁父母的希望，是家庭的頂梁柱，是家中的印鈔機??就在這一霎那間后的一秒鐘，將徹底改變了一切的一切，他撇下了年邁的父母，撇下了不滿10歲的兩個兒女，撇下了深愛著他的妻子，撇下了家庭的責任??永遠不在賺錢了，帶走了每年幾萬元的收入，這時候的家？瞬間發生了天翻地覆的變化，家庭生活？僅靠這位年輕的媽媽，上有老，下有小，天啊！將來生活她該怎么辦呀？這位年輕母親，揪心的嚎哭，也是親戚最擔心的事情。是呀！家頓時失去了經濟支柱，生活質量下降，孩子馬上面臨輟學，以后的一切是靠親友，叔侄還是靠??此時還是人壽保險公司及時送來了11萬元現金，雪中送炭，讓家庭渡過了難關，這些幫助，朋友、親戚能做到嗎?如果沒有保險??因此風險無情保險有愛，每個人都擁有自然生命和經濟生命，保險雖然不能為一個人延長自然生命，但它可以延續一個人的經濟生命，延續一個人對家庭的責任和愛心。

接下來，我們再來看一看人生的第三大煩惱：中途患病---全家要錢用。2003年的一場非典，讓人們生活增添了幾分隱憂，現實生活中的禽流感，更讓我們反思人與自然的關系。06年10月在中華預防醫學會主辦的流感預防研討會上，中國疾病預防控制中心首席專家、世界衛生組織傳染病檢測與應對咨詢委員會委員曾光教授發出警示，“春季H5N1禽流感發病有可能再度抬頭，同人禽流感發病高峰重疊。”而禽流感與人流感相遇產生的最可怕可能性是人、禽流感病毒“雜交”后引發人類流感大流行，并有可能造成嚴重后果！所以目前人類的健康是危機四伏。其次，現代人生活是吃得越來越好、運動卻越來越少、工作壓力越來越大、環境污染越來越嚴重，現代人患病的幾率在不斷增加，根據世界衛生組織統計—人一生患重病的可能性高達—72.18%，即100人中有72人可能患上大病。萬一患大病如果僅靠銀行存款是不夠的，巨額醫療費用讓大多數家庭都難以承受，如癌癥的治療費用平均在8萬元以上，腎移植、爆發性肝炎手術的費用均在15萬元左右，大病平均的治療費用需要9.3萬元左右，而且這些費用每年還在以19%的速度上漲。真可謂“病到一個人，拖垮全家人”，除醫療費用外，喪失工作能力導致的收入銳減，經濟上的入不敷出，辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前，也同樣讓我們痛苦不堪，真正到了需要救命時，我們靠誰？是子女、親友、還是社會？我想只有保險才是自己幫助自己的最好方法。也許有人說：不怕，我有社會醫療保險，還喲社會大病互助統籌呢。是的，的確社保醫療能為我們解決一部分問題，但并不是全部問題。社保醫療是事后報賬制，前期的醫療費用需要自己墊付；商業保險的重大疾病保險金是事前給付制，只要憑醫院的重大疾病診斷書即可給付醫療金，因此許多聰明的市民在享受社保的同時不忘為自己購買一份商業保險。萬一身患大病，可以將商業保險當作救命的急用現金，而醫保的錢可以作為后期的保養費用，或者請家庭護理的開支，同時擁有兩種保險，活得雙重給付不是更好的事嗎？因此，透過社保與商保的健康組合，就可輕松為我們解決中途患病全家要錢用的煩惱。

下面，我再為大家講解一個保險故事：《其實爸爸還在》在小女孩四歲時，有一次她爸爸出遠門后，就再也沒有回來，就再也沒有回來，小女孩非常想念她的爸爸，就不斷地問媽媽，媽媽告訴她，爸爸到很遠的沿海上班去了，但爸爸會從節省的工資中匯來一筆錢，等你考上大學后，爸爸就會回來看你。以后每月媽媽都會帶著小女孩到銀行去領一筆錢。時光一年年的過去了，小女孩靠著這筆錢讀完了小學、初中、高中。在小女孩18歲那年，她考上了一所名牌大學，拿著大學通知書的那一天，她非常高興要求爸爸回來看她，她要告訴爸爸上大學的好消息。這時，她發現她的媽媽已淚流滿面，哽咽著對她說：其實你爸爸在那次出差中由于旅途勞累突發心肌梗塞走了，永遠地離開了我們。但幸好爸爸生前買了許多保險，我們從保險公

司領到了一大筆保險金，那著這筆保險金，爸爸供你讀完了小學、初中、高中，甚至讀大學的錢爸爸都為我們準備好了。聽完整個消息后，小女孩一下子暈厥了過去。兩個月后，小女孩來到了大學校園讀書，上大學后第一篇作文就是《其實爸爸還在》，文章是這樣寫的：爸爸走了，永遠地離開了我們，但在我成長的歲月中，我一直認為爸爸還在，他對我的關愛一直讓我思念那遙遠的沿海，思念著我的親人，伴隨著我過了成長的每一步，其實爸爸還在，爸爸永遠地活在我心中！

從《其實爸爸還在》整個故事中我們可以看到，保險費是一筆很小的開支，沒有人會因為支付保險費而破產，但許多家庭恰恰是沒有支付保險費而破產，最終不得不讓小孩輟學，耽誤了小孩的一生。因此保險的第三大功能是----保障功能，萬一有事領大錢，可幫我們解決意外、疾病帶來的煩惱。在關鍵的時候，挺身而出，四兩撥千斤，小錢變大錢，在我們最需要幫助的時候，為我們買單，真可謂忠心耿耿的患難之交。

綜上所述，人壽保險具有三大功能：

儲蓄功能————平平安安當存錢

保障功能————萬一有事領大錢

投資功能————長期投資問賺錢

人壽保險三大功能可為我們解決人生的三大煩惱：人壽保險的儲蓄功能和投資功能可為我們解除活得太久自己要錢用的問題；人壽保險的保障功能可為我們解除走的太早和中途患病全家要錢用的問題。因此，人壽保險是我們家庭理財的重要組成部分。

客戶投保的幾種顧慮：

也許有的人說，保險確實是個非常好的東西，但我要投保的話，我還有幾大顧慮：

1、保險時間長達幾十年，我的資金安全嗎？國家的保險監管機關對保險公司的財務進行嚴格的管理，明確了保險公司的資金運用范圍，確保保險公司的資金運用遵循合法性、安全性、流動性和收益性四項原則，保障資金不斷增值，同時國家每年還按每家保險公司業務量的一定比例提存保險保障基金統籌使用，確保保險公司的穩健運行，所以我國的保險公司的運行是很安全的，截至目前，我國還沒有保險公司因資金運用不當破產的先列，但長達幾十年的時間，萬一有個別保險公司運行不當破產了怎么辦？國家《保險法》第88條規定：“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由保險監督管理機構制定經營有人壽保險業務的保險公司接受。”因此根據國家法律，保險公司倒閉了，你的保單只是從一個保險公司轉移到了另一家保險公司，對你的利益并沒有太大影響。還有人說：幾十年的時間，如果出現政局動蕩怎么辦？如果真的發生政局動蕩，您把錢放在銀行里不也一樣嗎？其實睿智的人都知道，保險公司是一家商業性的機構，就如同銀行、醫院一樣任何時代都需要。前蘇聯變成了俄羅斯，保險公司不也一樣的承擔保險責任嗎？

二、保險的時間長達幾十年，萬一貨幣貶值了怎么辦？經濟是不斷發展的，發展周期中既有通貨膨脹，也有通貨緊縮，因幣值不安定就不投保，就如同怕車撞就不上馬上一樣，其實貨幣一旦貶值，無論是存在銀行還是隨身攜帶都同樣會受影響，更何況保費不是一次繳清，而是分期繳付，可以說是薄錢薄納；其次，未來幣值的漲落是不可預知的問題，但人是一定為老的，真正怕貶值的其實是人的健康和賺錢能力，萬一身體殘障，人會貶值，收入也會貶值，如果錢還沒貶值之前，人已經貶值了怎么辦？再次，目前保險公司已開發出了具有投資價值的分紅保險和萬能保險產品，該產品與經濟周期同漲同落，較好的解決了通貨膨脹的問題。

三、保險是不錯，但我想等幾年再買。是啊，保險是可以等，但風險無時不在，無處不在，說不定就在等的時候發生了疾病和意外了，事實上最需要保險的人是：躺在病床上的，最需要醫療保險；遭遇意外的人，最需要意外傷害保險；生活無著落的人，最需要養老保險；但等我們感到需要的時候，已經來不及了。所以從保障的角度來說是越早規劃越安心。其次，人壽保險在年輕的時候購買費率是比較低的，當等到年級大了，購買起來就會貴很多，因此買保險的時機就是現在，人生不應該在后悔與等待中度過。

朋友，買壽險是不能等的，趕快行動吧！因此，購買保險無非是將自己家中的存款的一部分轉存到保險公司，萬一發生風險時保險公司將幾倍或者幾十倍的賠付給家人，等于雪中送炭，如果一生平安保險公司可將全部的錢連本帶息還給你養老，起到錦上添花的作用。猶如計劃外領養了一個孝順的干兒子，這個干兒子你只需要你養他幾年，不需您操更多的心，不用給他買玩具，不用供他讀書、建房、結婚，不用給他找工作，到自己年老的時候將花在他身上的錢連本帶息腿還給您，讓您安度晚年，這樣孝順的干兒子難道您不需要嗎？這就是保險（也是購買保險的理由）

第二篇：成長型家庭理財保險如何合理規劃？

成長型家庭理財保險如何合理規劃？

家庭理財是很多人一生計劃的規劃，因為在現今的社會中，更多的家庭還是處于成長期的階段，成長期的理財，無疑分為兩大類型，一是節流，在各個能省下的方面盡量的節省，減少不必要的浪費，二是開源，提高固定收入和其他收入，是較難的理財方式。對于這樣的家庭模式，我們建議通過保險產品來應對家庭的風險因素，建立比較科學的風險管理體系。

優先配置意外保險

意外險是商業保險中最為常見的一類，主要針對因為發生意外所導致的醫療費用報銷，和因為發生意外導致傷殘或身故時的大額現金賠付。特別是對于上有老人，下有孩子的家庭來說，在規劃家庭保險的時候作為家庭的主要收入來源的夫妻倆一定要在意外險上做好功課！這樣一來，如果發生意外身故，保險公司會賠付高額的現金，父母和孩子可以得到相應的經濟補償。還有一種情況，如果夫妻其中一方發生意外，另一方很有可能面臨再婚的選擇，這時，父母如果有相應的經濟補償，也可以協助另一方對孩子進行撫養照顧。

意外風險的發生會導致經濟的巨大損失，但意外險的保費卻很便宜，如果花費很少的費用，就可以在發生意外時得到高額的現金賠付，減少損失，是一種很

好的風險轉嫁的方式。

意外險保額的簡單測算公式：現在的家庭負債+子女未來的教育費用+雙方父母的贍養費用，平攤到個人。

完善重疾保險

生活中食物、水、空氣的污染以及越來越多的重疾真實案例屢屢發生在身邊，這讓我們不得不關注重疾問題。一般在單位上班，單位都會提供五險，福利好一點的可能會存在其他的團體保險，但是這些報銷型保險的根本在于對醫療費用壓力的緩解，但當重疾真正發生時，不僅會有高額的醫療費用，還會有很多額外花費。而且當發生重疾風險時，工作肯定會中斷，收入也會隨之減少或中止，如何保證自己和家人的原有生活品質不受大的影響，也是成長型家庭需要重點考慮的。最重要的一點，商業保險的重大疾病理賠，是按照客戶設定的金額直接賠付現金，和社保的先花費再報銷有形式上的不同，所以兩者搭配才稱得上是完善的。

重疾保險越早買越好，這處于3個方面的考慮。一是年輕時身體條件更適合投保。現實中，很多人在身體感到不舒適時才考慮購買保險，但經過保險公司的健康檢查，某些指標已經不適合投保，就會出現需要加費投保、延期投保或者直接被拒保等情況。二是費用相對較少。因為重大疾病保險是根據客戶的年齡，性別等因素核算風險成本，所以越年輕購買，保費越便宜。三是額度限制小。重疾保險一定要足額，因為發生重疾風險時，不僅管要考慮醫療費用的補充，還要考慮到后期康復費用，在收入減少或中斷的情況下，依然要花費的日常生活費用等。

重疾險保額的簡易測算公式：醫療費用缺口+個人3～5年的康復費用+個人3～5年的家庭基本支出+個人3～5年的家庭負債和責任額。

配置足額的傷殘保險

對于家庭的主要經濟支柱，傷殘保險是非常有必要的。傷殘保險和意外身故保險類似，保費較便宜，如果風險發生，保險公司會賠付一筆高額的現金，用于醫療費用的補充、康復費用的支付以及日常生活費用和家庭負債和責任。

傷殘保險保額的簡易測算公式：醫療費用缺口+個人長期康復費用+個人至壽命終結的生活基本支出+個人家庭負債和責任額。

完善醫療保險

社會保險是公民享受的福利，也是醫療費用報銷的重要工具之一。很多人對

于社保存在誤解，覺得交的多，用的少。其實這是不正確的。社會保險是唯一跟隨個人終身的醫療報銷系統，但針對于社保報銷有范圍限制，且報銷額度需按比例，所以，商業保險與社保相互補充，相互搭配，才會建立更完善的報銷體系。而且現在很多保險公司，推出了健康高端醫療服務，為客戶提供高品質的醫療機構，提供了高達每年數百萬全額醫療費用報銷等服務，免去了就醫難、就醫累等困難，也是現在很多中高凈值人群的首選醫療服務。

建立養老金和教育金賬戶

商業保險還可以用于子女的教育金儲備和個人的養老金儲備中。這兩筆錢有幾個共性：不能夠延后，不能夠取消，不能夠降低，而且必須是現金。因為這幾個特性，導致了教育金和養老金中必須有一部分是安全性極高的儲蓄產品。商業保險由于其特殊性，而決定了安全性較高，且有強制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在儲備教育金和養老金時，可以用一些儲蓄型商業保險來配置，在安全的前提下，利用時間的復利效果，強制儲蓄，建立專款專用的養老金和教育金賬戶。

購買商業保險有幾個關鍵點：第一，如果資金允許，時間越早越好，保險范圍越全面越好。保險額度要充足，家庭成員都要覆蓋到。第二，如果資金有限，要先考慮家庭關鍵成員。先大人再孩子，先經濟支柱再其他成員。第三，要定期檢視自己的保險。隨著家庭結構變化，年齡變大，工作福利改變等，都要調整自己的商業保險方案。第四，針對個人的風險概率，重點補充某種保險。比如，有些人的工作要經常出差往返于各地，頻繁乘坐交通工具會導致意外發生的概率大，那么就可以先完善意外保險，再逐步完善其他保險。

一個家庭的成長需要家中的每個成員為之努力付出，家庭不僅僅是一個愛的集中地，更是一個智慧和思想的集中爆發地，商業保險只能作為其中一種家庭的理財方式，更多理財還是要靠家庭成員自己去發現，去探究！

第三篇：家庭理財

5原則

1、保證應支原則：一般家庭的易變現資產包括現金、銀行存款、較易變現的黃金、股票等。這些款項的總和應以能夠應付家庭4—6個月生活中的各項支出為宜。以便家庭在面臨意外變故、發生收入危機時，仍有較為充裕的資金面對短時困難。

2、風險忍受度原則：是指如果家庭收入支柱發生傷、病、失業等突然變故時，所能維持正常家庭經濟生活的時間長度。人壽保險是轉移和化解這一風險的最好辦法。

3、未來需求原則：家庭理財的明確目標之一是針對未來的家庭財務需求預作規劃，這些未來需求主要包括子女教育費用、購房費用、養老費用三大項。

4、熟知投資工具原則：家庭投資工具可依據保守、穩健、激進分為三類：最為保守的工具是銀行儲蓄；保守而穩健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券、基金、保險等；回報高但風險也較大的投資工具，包括股票、期貨、收藏等。

5、個性原則：不同收入、不同年齡、不同職業及不同心理承受能力的人，其抗風險能力各不相同，因此，家庭理財一定要從自身實際出發，選擇適合自己的理財方案和理財工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投資健康是最佳的首選項目，因為健康是生命的基本保證和追求人生理想的前提條件，贏得健康才能贏得生命，贏得生命才能時間，而時間就是金錢。最好的投資理財顧問是你自己。不要盲從別人，不要迷信專家。要靠自己的耳朵去接受正確的信息，靠自己的眼睛察看事實真相，用自己的大腦做理性分析判斷。

投資要有長遠戰略眼光，小錢才會生大錢。短視的投資，時間和人力成本會吞噬你全部的獲利。

生命在于運動，金錢也在于運動。因為在日新月異的經濟社會中，金錢只有在投資流通中才能實現保值增值。投資失誤是損失，金錢不動也是損失。

賺錢更要知足常樂。金錢的滿足是沒有止境的，而生命對每個人來說又是有限的。因此，賺錢要適度，要有滿足感。

第四篇：家庭理財

一位會計女的理財妙招 因會計知識而收獲精彩生活2014/01/2055

學會計教會你如何理財，這是真的嗎?毋庸置疑，看這位位女會計的理財生活，你會發現原來學會計的女人與其他人真的如此大的差別！如果你是個靠領薪水過生活的人，養成必要的省錢習慣不僅能讓你免于在發薪日到來之前陷入債務危機，也許還能幫你存下更多的存款呢。誰說女人只會花錢不會攢？下面小編為大家帶來一位會計女的理財攻略，她總結了精省7招，果斷幫你生活理財兩不誤。

女人理財第一招、不要忽視小額度消費

這是學習使用信用卡非常關鍵的一點。如果你不多加注意的話，很多小額度的消費慢慢積累起來就會變成財政的巨大壓力。也許在你眼中，一些小物件根本不值幾個錢，比如說ATM跨行手續費，iphone應用商店，或者在線音樂下載等等。這些消費其實可以完全避免，趕緊把它們從你的支出項目中丟掉吧！你會發現，每個月的銀行存款又會多出幾十塊錢的。

女人理財第二招：使用優惠券

使用這個方法的訣竅在于，要買的東西一定是你真正需要的，而不能是為了使用優惠券而買了很多并不是必需的東西。你知道嗎，給汽車加油、剪頭發，可都是有優惠可尋的，別花了冤枉錢呀！

女人理財第三招、參加返現金活動

很多日常消費會有返現活動，比如我們最常使用的移動、聯通業務，以及信用卡等等。對了，如果你經常在某個餐廳解決午餐，那也要注意一下這家餐廳是否在舉行返現活動，可不能錯過省錢的絕好機會！

女人理財第四招、在促銷時買些將來會用到的東西

很多省錢高手在遇到促銷打折的時候，并不僅僅考慮眼下馬上會用到的東西，而是把那些打算在以后用的東西也放進購物車，比如說圣誕節裝飾物，更換率比較高的牙刷、毛巾等等。當然，如果你還有備用的，那就完全沒有必要再花錢囤積一堆了。

女人理財第五招、不在外用餐

如果你認真計算一下的話，一定會大吃一驚，原來在外面吃飯居然花掉了你那么多錢！

要知道，即使你每個星期不過在外面吃兩次大餐，那也最少要花掉兩三百塊！盡量克制自己在外用餐的沖動吧，學著自己動手做些美食，不僅可以省錢，對身心健康也更加有益哦。

女人理財第六招、只用現金

這可是個相當不錯的省錢方法。先計算一下自己一個星期大概要用多少錢，這是預算，然后留出這么多現金，把所有的銀行卡、信用卡統統放起來，只帶現金出門。

這么做會最大程度杜絕你的沖動消費，并強迫你靠著有限地消費生活！借錢或是透支信用卡都是非常糟糕的理財習慣，如果你已經開始有了這方面的煩惱，不妨試試這個方法吧。在這個月結束的時候，你會驚喜地發現，原來靠著自己那點微薄的薪水也可以攢下錢來呢！

女人理財第七招、稍稍降低一點水準

雖然可能很多人并不想這么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的標準，那么就能避免很多金錢上的浪費。

想想看，你每個月手機上網的流量都用完了嗎？如果只是用電腦真的不能滿足你的上網需求嗎？雖然我們常常說，由儉入奢易，由奢入儉難，但衡量一下你的銀行賬戶和即將面對的沉重經濟壓力，是不是過點節儉的日子也沒那么難呢？

看了以上攻略你是不是對會計女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我，我就是會計女！學會計的女生生活理財工作賺錢樣樣行，女生學會計也是個明智的選擇。盤點世界各行各業，哪個能缺少會計，而女生學會計最易找到工作。為什么那么多女性選擇會計行業呢？原因有以下幾個：光聽別人說，不如真是體驗一下，學會計體驗通道>>>

第五篇：家庭理財

五步驟輕松搞定家庭理財

家庭理財五步驟：第一步，理清自己家庭的資產、負債狀況，分析家庭消費模式，評審家庭的整個財務狀況。第二步，確定家庭的財務目標，這個目標要定得明確、可行，并為每個目標附上相應的成本。第三步，建立家庭財務計劃和預算。第四步，執行理財計劃，這既需要克制和節約，又不能做“守財奴”，并在執行中保持一定的靈活性。第五步，定期檢查計劃執行的情況，并找出需要調整的地方。

注重現金管理。投資者應養成記賬的習慣，記下家庭的每筆收入來源，以及資金支出的去處，并切記收入要大于支出。

你可以每月制定現金預算，有效使用現金以及活期存款、定期存款、貨幣市場基金等現金等價物；可以利用存款保證資金的流動性和安全性，滿足家庭的短期目標。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡雖然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年費或者需要支付逾期利息，因此，一般人擁有的信用卡最好不要超過兩張。

慎重選擇投資品種，為使資金保值、增值，就需要進行投資。投資時，要重點考慮資金的收益性、安全性和流動性，同時還要考慮宏觀經濟狀況、家庭風險承受能力、自身的專業度、投資周期、投資目標等。

可以選擇的投資工具包括非證券類的房地產、收藏品、保險等，以及屬于證券類的國債、股票、期貨、基金等理財產品。

先買保障類保險產品，購買保險時，一定要注重保險產品的保障功能。可以依次購買人身意外險、健康險、長期壽險和投資型保險。

買保險時，應注意幾個原則：先給家庭支柱買保險；第一張保單應是保障類的保險產品；保單的保障額度不超過家庭年收入的10倍；年保費支出不超過家庭年收入的10%。