第一篇：信貸從業資格管理辦法(討論稿)

浙江省農信系統信貸從業人員資格管理

暫行辦法(討論稿)

第一章總則

第一條為提高信貸從業人員素質，促進我省信貸業務健康發展，根據《浙江省農村合作金融機構業務管理若干意見》、《浙江省農村合作金融機構工作人員從業行為的若干規定》及其他有關制度，制定本辦法。

第二條本辦法所稱的信貸從業人員是指在我省各縣（市、區）農信聯社、農合行、農商行從事信貸調查、審查、審批及其他信貸管理工作的人員。

第三條浙江省農信聯社依照本辦法，負責信貸從業人員資格管理的有關工作，包括組織信貸從業人員的資格考試、資格確認與資格撤銷。

第四條各縣（市、區）農信聯社、農合行、農商行依照本辦法，負責對取得信貸從業資格人員的日常管理、工作考評。

第五條從事信貸業務工作的人員必須按照本辦法，取得信貸從業資格；信貸從業人員的聘用，由所在農信聯社、農合行、農商行按相關的人事管理規定執行。

第二章資格考試

第六條參加信貸從業資格考試者應同時具備以下條件：

（一）我省農信系統在編員工，具有良好的職業道德，且內部考評合格；

（二）具有一年以上的信貸從業經驗，或具有大專及以上 1

學歷并在農信系統工作滿一年，或高中畢業并在農信系統工作滿三年；

（三）申報從業資格考試前連續三年未受過紀律處分；

（四）受本辦法處罰的信貸從業人員處罰期已滿。

第七條同時具備下列條件的人員可免考：

（一）連續從事信貸工作滿10年；

（二）女年齡滿45周歲，男年齡滿50周歲；

（三）符合本辦法第六條第一款、第三款、第四款規定。免考人員需經所在農信聯社、農合行、農商行人事部門審核同意，并報辦事處備案。

第八條資格考試由省農信聯社統一組織、統一命題、統一評卷。各辦事處負責考試工作的具體實施，提前2周向省信聯社報送考試方案，包括轄內參加考試人員名單、考試時間、考試地址、考試場次、考點負責人姓名及聯系方式等。

第九條資格考試報名，由各縣（市、區）農信聯社、農合行、農商行統一組織，經人事部門審查后報辦事處，辦事處審核后報省農信聯社確定。

第十條資格考試命題范圍包括國家有關法律法規知識、金融基礎知識、信貸業務知識、信貸業務管理規章制度及案例分析等。

第十一條資格考試分為全省統考和臨時性考試。

（一）全省統考是指由省農信聯社組織的每隔四年一次的考試，考試時間由省農信聯社統一確定；

（二）臨時性考試是指在非全省統考年份，由各辦事處視轄內情況開展的考試，臨時性考試原則每年安排一次。

第十二條資格考試的合格分數線由省農信聯社統一確定，考試合格者名單由省農信聯社統一發布。

考試合格者成績有效期：至省農信聯社下一次全省統考后的資格認定日。

第十三條對全省統考不合格的在崗信貸從業人員，可在當年參加一次補考，補考不合格者三個月內必須調離信貸崗位。

第三章資格確認

第十四條申報從業資格必須同時具備以下條件：

（一）資格考試合格且在有效期內（符合本辦法第七條的免考人員除外）；

（二）所在農信聯社、農合行、農商行認為必須具備的其他條件。

第十五條資格申報。由各縣（市、區）農信聯社、農合行、農商行統一組織，經人事部門審查同意后報辦事處審核。

第十六條資格確認。由省農信聯社負責最終認定，對符合條件者發文公布，并發給信貸從業資格證書。

信貸從業資格證書由省農信聯社統一印制，由各辦事處負責填寫頒發。信貸從業資格被撤銷的，資格證書由各縣（市、區）農信聯社、農合行、農商行負責收回繳省農信聯社統一銷毀。

第十七條信貸從業資格最長有效期為四年，從全省統考的年度算起，期滿后需重新參加考試和考評。

第四章資格管理

第十八條取得信貸從業資格的人員，如違反國家有關法

律法規、《浙江省農信系統工作人員違規行為處理辦法》或本辦法的，省農信聯社（含辦事處）和各縣（市、區）農信聯社、農合行、農商行可視情節輕重，給予下列處罰：

（一）暫停從業資格三個月至六個月；

（二）暫停從業資格六個月至十二個月；

（三）撤銷從業資格，此后二年內不得參與資格考試；

（四）撤銷從業資格，此后四年內不得參與資格考試；

（五）撤銷從業資格并永久性不得參與資格考試。

第十九條受到本辦法第十八條第三款或第四款、第五款處罰的，須報省農信聯社確認并予以通報。

第二十條經管的業務如遭受重大經濟損失且負有直接責任的，視情況予以本辦法第十八條第一款直至第五款的處罰。

第二十一條工作期間因違反有關業務規定導致客戶發生重大經濟損失的，視情況予以本辦法第十八條第一）款直至

第五款的處罰。

第二十二條因涉嫌參與重大經濟案件被有關部門調查，自被調查日起，可視情況暫停其從業資格。

第二十三條從事或參與下列活動之一的，視情況予以本辦法第十八條第二款直至第五款的處罰：

（一）利用本單位的商業秘密從事個人牟利活動，或將其泄露、提供給他人或其他企業；

（二）利用職務之便，向客戶索取錢物或者報銷應由個人支付的各種費用，或為配偶、子女和其他利益關系人經商、辦企業謀取利益；

（三）吸收存款不入賬或者利用本人及親屬等賬戶攬存客戶資金；

（四）代客戶開立賬戶、辦理轉賬、支取現金、保管有價單證和存單（折）、銀行卡、印章等。

（五）代客戶調度資金或者充當借款保證人幫助客戶籌集貸款周轉金；

（六）借用或占用客戶貸款資金，或者操縱客戶賬戶內資金；

（七）為民間借貸、擔保公司等牽線搭橋，充當中介或者調度資金的；

（八）利用本人及親屬等賬戶代客戶歸還貸款本金和利息；

（九）發放借名、冒名貸款；

（十）其他嚴重損害本單位利益的行為。

第二十四條違反《浙江省農信系統工作人員違規行為處理辦法》被處以經濟處罰的，視情節可予以本辦法第十八條第一款的處罰。

第二十五條違反《浙江省農信系統工作人員違規行為處理辦法》被處以警告及以上紀律處分的，視情節可予以本辦法第十八條第一款直至第五款處罰；

第二十六條嚴重違反國家有關法律法規、《浙江省農信系統工作人員違規行為處理辦法》或因違反本辦法，受到本辦法第十八條第一款或第二款處罰兩次以上的，應從重處罰，直至撤銷從業資格。

第二十七條受到本辦法第十八條第五款處罰的，不得在全省農信系統從事信貸工作。

第二十八條對取得信貸從業資格的人員，實行兩年一次的年審制度，年審結果分“合格”與“不合格”兩種。年審工作采取逐級負責制，分初審、復審、終審，分別由所在農信聯社、農合行、農商行和辦事處、省農信聯社組織實施。

第二十九條取得信貸從業資格的人員發生死亡、辭職、退休（含內退）或解除勞動合同等變動的，從業資格自動失效。

第三十條受到本辦法第十八條處罰和因第二十八條原由變動的，所在農信聯社、農合行、農商行應按季抄列清單上報報告辦事處，辦事處匯總后報省農信聯社。

第五章附則

第三十一條對于本辦法未列示但屬于違法、違規行為的，可以比照本辦法的有關規定進行處罰。

第三十二條本辦法由浙江省農村信用社聯合社負責解釋，各縣（市、區）農信聯社、農合行、農商行可依照本辦法，結合自身實際制定實施細則。

第三十三條本辦法自印發之日起施行，原《浙江省農村合作金融機構信貸從業人員資格考試管理辦法》（浙信聯辦

[2008]174號）同時廢止。

第二篇：2011銀行從業資格個人信貸

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。

②調查內容。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

2、有擔保流動資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發放 1.商用房貸款的簽約和發放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同 ③簽訂合同

(2)貸款的發放

有擔保流動資金貸款的簽約和發放

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款 ②期限調整 ③還款方式變更 ④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面

①對借款人進行貸后檢查的主要內容

②對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。

④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理

有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：

(1)日常走訪企業

(2)企業財務經營狀況的檢查

(3)項目進展情況的檢查

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：不同類型異議的處理

(1)個人基本信息存在異議的處理

個人信用報告中涉及的基本信息內容包括：姓名、性別、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯系電話、電子郵箱、最高學歷、最高學位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯系電話等。

如果個人對信用報告中涉及的姓名、性別、身份證號碼等信息有異議，個人也可以向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請，如經過核查證實個人信用報告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報送數據的商業銀行等機構及時對錯誤信息進行修改。

如果對個人信用報告中其他基本信息有異議，最簡便的方法就是個人到與個人有業務往來的商業銀行更新、更正個人的信息，商業銀行會在下一次報送數據時報送個人更新、更正過的信息，相應地，個人在個人信用數據庫的基本信息也會得到更新或更正。

(2)對個人養老保險金和住房公積金信息有異議的處理

如果個人認為自己的信用報告中反映的個人養老保險金信息或住房公積金信息與實際情況不符，可以直接向當地社保經辦機構或當地住房公積金中心核實情況和更改信息，也可以向當地中國人民銀行征信管理部門提出書面異議申請。

(3)對個人電信繳費信息有異議的處理

如果個人對個人電信繳費信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件及電信繳費收據直接到電信公司核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個人辦理貸款或信用卡業務，可請當地社保部門或住房公積金中心出具書面證明材料。

(4)對個人結算賬戶信息有異議的處理

如果個人對個人結算賬戶信息有異議，可以持個人本人的有效身份證件到開立個人結算賬戶的金融機構核實情況和更改信息，也可以到當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理。

(5)個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，個人可以通過當地中國人民銀行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業銀行等機構將遺漏的信用交易信息補上。在提交異議申請時，需提供有關交易的詳細情況。

(6)信息滯后導致異議的處理

在國外，征信機構更新個人信息的頻率大致有三類：實時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業銀行結算周期多以月為單位，相應地，個人信用數據庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報告中展示出來。今后，隨著技術的進步，個人信用數據庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。

(7)對異議處理仍有異議的處理

如果個人對異議處理結果仍然有異議，個人可以通過以下三個步驟進行處理：

第一步，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發表個人聲明。個人聲明是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人發布的，不對個人聲明內容本身的真實性負責。

第二步，向中國人民銀行征信管理部門反映。

第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權委托書。

在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信異議的概念及種類

(1)異議的概念

異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。

產生異議的主要原因包括以下幾種：

一是個人的基本信息發生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等數據報送機構，影響了信息的更新;

二是數據報送機構數據信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤;

三是技術原因造成數據處理出錯;

四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

五是個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。

異議處理是個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。

(2)異議的種類

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：

第一類是認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替個人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己忘記是否辦理過貸款或信用卡。

第二類是認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔保公司或其他機構代個人償還，但單位或擔保公司或其他機構沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費而造成逾期;個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期。

第三類是身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符。異議申請人當初在申請資料上填的就是錯誤信息，而后來基本信息發生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間。

第四類是對擔保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔保手續，個人忘記或根本不知道;個人自己保管證件不善，導致他人冒用。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統管理模式

1.個人征信系統的網絡流程管理

目前，個人征信系統的信用信息主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連(即一口接入)，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，從而實現個人信用信息定期由各金融機構流入個人征信系統，匯總后金融機構實時共享的功能。個人征信系統由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發完成。個人征信系統建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、查詢監督的政策;數據傳輸加壓加密;對系統及數據進行安全備份與恢復;對系統進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

2.個人征信系統的授權管理

根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規定，商業銀行只能經當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業務時，才可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。

除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的情況之外，商業銀行查詢個人信用報告時應取得被查許人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行應制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。而征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告，此時，如果有申請查詢，則須核實申請人身份。同時，查詢人員、查詢時間、查詢原因等，該數據庫都有記錄。

商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告并經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結果。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信安全管理

(1)授權查詢

商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。

(2)限定用途

中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規定：除了本人以外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時，或貸后管理、發放信用卡時才能查看個人的信用報告。

(3)信息安全

存儲著個人信用報告的數據庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎數據庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。整個系統采用了國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統，個人信息如同銀行存款一樣安全。

(4)查詢記錄

個人信用信息基礎數據庫還對查看個人信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

(5)違規處罰

商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

(6)密碼管理

商業銀行各級用戶應妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴禁他人使用或將密碼告知他人。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信查詢系統內容

(1)個人基本信息

①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯系個人的信息。該部分指標的主要提供機構和權威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學歷信息、證件信息等信息情況。

②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

③個人職業信息。個人職業信息反映的是個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩定程度、從業情況、職業、相關的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。

(2)信用交易信息

信用交易信息作為信用指標體系的第二部分，是記錄個人經濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據人民銀行公布的《個人信用信感基礎數據庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細特殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。

①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負債額、透支余額、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當前逾期期數、當前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態記錄。

②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔保方式、比重、賬戶狀態、還款頻率、還款月數、貸款發放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態記錄等項目。

目前，個人征信系統的信息來源主要是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。隨著信息系統的不斷發展與完善，人民銀行加大了與相關政府部門信息共享協調工作的力度。

個人征信系統除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業費用信息、個人學歷信息以及會計師(律師)事務所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業從業人員的基本職業信息。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人基礎數據庫

目前主要有三方面可以進行查詢：

一是商業銀行。

在審核信貸及擔保業務申請時，在取得個人書面授權同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業銀行在對已發放信貸進行貸后風險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

二是金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構。

根據相關法律、法規的規定，這些機構可按規定的程序查詢個人信用報告。

三是個人。

個人獲得自己的信用報告之后，可以根據其意愿提供給其他機構，或通過書面申請授權給機構、個人查詢的權利。現在，個人征信系統由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統錄入流程

1.數據錄入

商業銀行在貸款發放后，各機構錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準確性、及時性和完整性負責。系統可自動生成征信數據的機構則無須人工錄入。

2.數據報送和整理

商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。征信服務中心建立完善的規章和采取先進的技術手段以確保個人信用信息的安全，并根據生成信用報告的需要，對商業銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數據。

當征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知，商業銀行應當在收到復核通知之日起5個工作日內給予答復。

商業銀行如發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告將立即進行更正。

3.數據獲取

個人征信系統通過專線與商業銀行等金融機構系統端口相連，并通過商業銀行的內聯網系統實現個人信用信息定期由各金融機構提供給個人征信系統，匯總后，金融機構實現資源共享。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人征信系統信息來源

我國的個人標準信用信息采集工作主要是通過兩個渠道匯入數據庫的：

1.當客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔保等信貸業務時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給《個人標準信用信息基礎數據庫》

2.該數據庫通過與公安部門、信息產業部、建設部以及勞動和社會保障部等政府相關部門、公用事業單位進行系統對接，可以采集居民身份證等非銀行系統信用記錄情況。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人隱私保護

建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規的建設。

為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一個用戶在進人該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：一般征信法規

目前，最重要的當屬《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。該辦法是根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，由中國人民銀行制定并經2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實施。該辦法規定中國人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內容包括四個方面;一是明確個人信用數據庫是中國人民銀行組織商業銀行建立的全國統一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業銀行信用風險，維護金融穩定，促進個人消費信貸業務的發展;

二是規定了個人信用信息保密原則，規定商業銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內控制度和操作規程，保障個人信用信息的安全;

三是規定了個人信用數據庫采集個人信用信息的范圍和方式、數據庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式;

四是規定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數據庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：建立個人征信系統的意義

在現代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統及相關的法律法規建設，對我國商業銀行發展個人貸款業務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業銀行貸款規模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、降低不良率、控制風險、降低經營成本的目標。建立健全個人征信系統，已成為加強商業銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統的建立，對商業銀行個人貸款業務以及消費者個人乃至整個國家的經濟環境都具有重要意義。

1.個人征信系統的建立使得商業銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規避了信貸風險

全國統一的個人征信系統簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節約了發放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續。有利于銀行大力拓展業務，從機制上保障銀行防范風險的手段。

2.個人征信系統的建立有助于商業銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

通過全國統一的個人征信系統對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業銀行的“信貸盲區”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。

3.個人征信系統的發展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業發展

信用信息有助于放款機構更好地評估和監測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

4.個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度

信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發現，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

5.全國統一的個人征信系統可以為商業銀行提供風險預警分析

該系統可以幫助商業銀行在貸后管理階段動態地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產品和服務。在資產保全階段，該系統可以幫助商業銀行查找借款人的有效資產，了解該人在其他商業銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產保全措施。

6.個人征信系統的建立，為規范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

個人征信系統的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統的建立，有助于實現信用監管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經濟穩定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩定，提高銀行監管的效率。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人貸款種類

個人貸款品種較為繁雜，可以分為四類：

一是個人質押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。按照《物權法》規定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質押。

二是個人信用貸款，是商業銀行面向個人發放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。

三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產權處于自由權利狀態下的住房或商用房。

四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人醫療貸款、個人旅游消費貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人質押貸款

(一)個人質押貸款含義

個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務。

從嚴格意義上說，個人質押貸款并非一種貸款產品，而是貸款的一種擔保方式。質押貸款應該是國內最早開辦的個人貸款產品，早在20世紀80年代末，國內就已經有銀行開辦此項業務。

按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：

①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉讓的基金份額、股權;⑤可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

(二)個人質押貸款要素

1.貸款對象

個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

①在中國境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;

②提供銀行認可的有效質物作質押擔保。

2.貸款利率

個人質押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動。以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

3.貸款期限

對于個人質押貸款的貸款期限，一般規定不超過質物的到期日。用多項質物作質押的，貸款到期日不能超過所質押質物的最早到期日。

4.還款方式

個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。

5.貸款額度

各家銀行對個人質押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。

(三)個人質押貸款操作流程

個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調查、審查和審批、簽約和發放、貸后與檔案管理。業務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

1.貸款的受理和調查

2.貸款的審查和審批

3.貸款的簽約和發放

4.貸后與檔案管理

(1)檔案管理

(2)貸后檢查

(3)貸款本息回收

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理

一、合作機構管理

合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在業務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

③業務合作中不過分依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

(1)嚴格專業擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。

(2)嚴格執行回訪制度

嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業務發展情況調整合作策略。

在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的主要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款簽約和發放中的風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產業政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理

一、合作機構管理

合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在業務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

③業務合作中不過分依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

(1)嚴格專業擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。

(2)嚴格執行回訪制度

嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業務發展情況調整合作策略。

在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風險

(1)商用房貸款操作風險的主要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款簽約和發放中的風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產業政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款風險管理

一、合作機構管理

合作機構風險主要表現為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。

1.商用房貸款的合作機構管理

商用房貸款開展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發揮合作機構在業務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。

(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：

①開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;

②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。

(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施

①加強對開發商及合作項目審查

②加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。

③業務合作中不過分依賴合作機構。

2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理

與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：

(1)嚴格專業擔保機構的準入

在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。

(2)嚴格執行回訪制度

嚴格執行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據業務發展情況調整合作策略。

在動態管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據。

二、操作風險

個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。

1.商用房貸款的操作風險(1)商用房貸款操作風險的主要內容

①貸款受理和調查中的風險。②貸款審查和審批中的風險。③貸款簽約和發放中的風險。④貸后與檔案管理中的風險。

(2)商用房貸款操作風險的防控措施

①提高貸前調查深度。業務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。

②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當地無經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產業政策和貸款銀行信貸政策的項目。

③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環節的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續。對商業前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。

⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監控重點;對已形成不良貸款的，根據成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。

⑥完善授權管理。嚴格執行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。

2、有擔保流動資金貸款的操作風險

對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：

(1)在貸款發放后，銀行應保持與借款人的聯絡，對借款期間發生的突發事件及時反應。

(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩定、變現能力強、易于處置。

三、信用風險

銀行對個人發放的經營類貸款就是基于對借款人能按時償還本息的信任而給予的授信。個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的信用風險做具體介紹。

1、商用房貸款的信用風險

(1)商用房貸款信用風險的主要內容

①借款人還款能力發生變化。②商用房出租情況發生變化。③保證人還款能力發生變化。

(2)商用房貸款信用風險的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。②加強對商用房出租情況的調查和分析。③加強對保證人還款能力的調查和分析。

2、有擔保流動資金貸款的信用風險

(1)有擔保流動資金貸款信用風險的主要內容

①借款人還款能力發生變化;②借款人所控制企業經營隋況發生變化;③保證人還款能力發生變化;④抵押物價值發生變化。

(2)有擔保流動資金貸款的防控措施

①加強對借款人還款能力的調查和分析。②加強對借款人所控制企業經營情況的調查和分析。③加強對保證人還款能力的調查和分析。④加強對抵押物價值的調查和分析。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款基礎

一、個人經營類貸款的含義和分類

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

(1)專項貸款

專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。

專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。

商用房貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務的場所)貸款。

設備貸款是指銀行向個人發放的，用于購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

(2)流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求的貸款。

流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業貸款。

無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用于滿足生產經營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。

二、個人經營類貸款的特征

個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：

(1)貸款期限相對較短

個人經營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

(2)貸款用途多樣，影響因素復雜

個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經營類貸款用于借款人購買設備或用于企業的生產經營，受宏觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復雜。

(3)風險控制難度較大

個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

三、個人經營類貸款發展歷程

個人經營類貸款是近幾年才逐漸發展起來的。

此類貸款在一定程度上類似于中小企業貸款，其業務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。

四、貸款要素

1.商用房貸款的要素

①貸款對象。

商用房貸款的對象應該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

②貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

③貸款期限。

商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

④還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。

2.有擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象。

有擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

②貸款利率。

有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

③貸款期限。

有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般在1年以內，有些銀行為3—5年。

④還款方式。

有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤擔保方式。

申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證三種方式。

⑥貸款額度。

有擔保流動資金貸款的額度由各商業銀行根據貸款風險管理相關原則確定，通常各家銀行會根據不同的抵(質)押物制定相應的抵(質)押率，有關抵(質)押率將成為貸款的額度。

3.設備貸款的要素

①貸款對象。

設備貸款的對象為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

②貸款利率。設備貸款的利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，可根據當地金融市場資金的供求狀況，實行利率浮動。

③貸款期限。設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年，最長不超過5年。

④還款方式。

設備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。⑤擔保方式。

設備貸款必須提供擔保，擔保方式有抵押、質押和保證三種，貸款銀行可根據借款人情況選擇一種或兩種擔保方式，也可采取經銷商擔保和廠家回購的擔保方式。

保證人是法人的，應當同時具備的條件

保證人為自然人的，應當具備的條件

⑥貸款額度。

設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，具體按以下情況分別掌握：

a.以貸款銀行認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的90%;

b.以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不得超過經貸款銀行認可的抵押物價值的70%;

c.以第三方保證方式申請貸款的，銀行根據保證人的信用等級確定貸款額度。

4、無擔保流動資金貸款的要素

①貸款對象。

無擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。

②貸款利率。

無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息。

③貸款期限。

無擔保流動資金貸款的期限一般為1年，個別銀行最短為6個月，最長為4年，可以根據實際情況自主申請。

④還款方式。

無擔保流動資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤擔保方式。

無擔保流動資金貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度。

無擔保流動資金貸款的額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬-50萬元人民幣。2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人經營貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.商用住房貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

(2)貸前調查

①調查方式。②調查內容。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.商用房貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據銀行商用房貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆商用房貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

2、有擔保流動資金貸款的審查和審批

(1)貸款的審查(2)貸款的審批

三、貸款的簽約和發放

1.商用房貸款的簽約和發放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

(2)貸款的發放

2、有擔保流動資金貸款的簽約和發放

關于有擔保流動資金貸款的簽約和發放請參照商用房貸款部分。

四、貸后與檔案管理

1.商用房貸款的貸后與檔案管理

商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

(1)貸款回收

貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。

(2)合同變更

①提前還款②期限調整③還款方式變更④借款合同的變更與解除

(3)貸后檢查

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面

①對借款人進行貸后檢查的主要內容

②對保證人及抵(質)押物進行檢查的主要內容

(4)不良貸款管理

(5)貸后檔案管理

①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱管理。③檔案的移交和接管。④檔案的退回和銷毀。

2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理

有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：

(1)日常走訪企業

(2)企業財務經營狀況的檢查

(3)項目進展情況的檢查

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款風險管理

一、操作風險

1.操作風險的內容

(1)貸款受理和掉擦中的風險

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規定 ②借款申請人所提交材料的真實性 ③對于商業助學貸款而言，借款申請人的擔保措施情況

(2)貸款審查和審批中的風險

個人教育貸款審查和審批環節的主要風險點包括：

①業務不合規，業務風險與效益不匹配;②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;

③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，如向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發放中的風險

(4)貸后與檔案管理中的風險

2.操作風險的防控措施

(1)規范操作流程，提高操作能力

①掌握個人教育貸款業務的規章制度;②規范業務操作;③熟悉關于操作風險的管理政策;④把握個人教育貸款業務流程中的主要操作風險點;⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定

(3)規范并加強對抵押物的管理

二、信用風險

1.信用風險的內容

(1)借款人的還款能力風險

借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。

(2)借款人的還款意愿風險

借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。

(3)借款人的欺詐風險

(4)借款人的行為風險

2.信用風險的防控措施

(1)加強對借款人的貸前審查

(2)建立和完善防范信用風險的預警機制

(3)完善銀行個人教育貸款的催收管理系統

(4)建立有效的信息披露機制

(5)加強學生的誠信教育

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款基礎

一、個人教育貸款的含義和分類

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。

(1)國家助學貸款

國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經濟困難學生完成學業的重要形式。

國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據“風險分擔”的原則，按當年實際發放的國家助學貸款金額的一定比例對經辦銀行給予補償;

信用發放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;專款專用是指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分次發放的辦法，降低一次發放的金額，予以控制。

中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經辦銀行組成全國助學貸款部際協調小組，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校國家助學貸款指導性計劃。

(2)商業助學貸款

商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。

與國家助學貸款相比，商業助學貸款財政不貼息，各商業銀行、城市信用社和農村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農業銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業助學貸款。

二、個人教育貸款的業務特征

從各國發展情況來看，個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現在以下兩個方面：

一是具有社會公益性，政策參與程度較高。

二是多為信用類貸款，風險度相對較高。

三、個人教育貸款的發展歷程

在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業發展的政策性舉措推出的。1999年，為推動科教興國戰略的實施，解決貧困學生求學問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯合下發了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業務的通知，并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。

從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業務經辦機構范圍也有所擴大，成為四大國有商業銀行均可辦理的業務。

2002年2月，三部委聯合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經勢銀行國家助學貸款的申請人數和申請金額、已審批借款人數和貸款合同金額、實際發放貸款人數和發放金額等指標。

為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓;即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經辦銀行可以停止發放助學貸款。

2004年年初，為扭轉助學貸款業務停滯不前的狀態，中國人民銀行、中國銀監會和教育部聯合下發了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執行“雙20標準”等政策措施。

四、貸款要素

(1)國家助學貸款的要素

①貸款對象。

國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內的(不含香港特別行政區和澳門特別行政區、臺灣地區)普通高等學校中經濟確實困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學士學位學生。

②貸款利率。

國家助學貸款的利率執行中國人民銀行規定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執行中國人民銀行的有關規定。

③貸款期限。

原國家助學貸款管理辦法規定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規定借款人必須在畢業后6年內還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業后繼續攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

④還款方式。

新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。

學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規定學生自畢業之日起開始償還貸款本息，新國家助學貸款管理辦法規定首次還款日應不遲于畢業后兩年。

⑤擔保方式。

國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。

⑥貸款額度。

新國家助學貸款管理辦法的貸款額度為每人每學年最高不超過6000元，總額度按正常完成學業所需乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。每所院校的貸款總量根據全國和省級國家助學貸款管理中心確定的指標控制。

(2)商業助學貸款的要素

①貸款對象。

商業助學貸款的貸款對象是在境內高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據業務發展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難謄生的商業助學貸款。

②貸款利率。

商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計人次借款本金。如遇中國人民銀行調整貸款利率，執行中國人民銀行的有關規定。

③貸款期限。

商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6每轄借款人在校學制年限指從貸款發放至借款人畢業或終止學業的期間。對借款威畢業后繼續攻讀學位的，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經貸款銀行許可。

④還款方式。

歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

⑤擔保方式。

申請商業助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。

⑥貸款額度。

商業助學貸款的額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當地生活費標準確定有關生活費用貸款額度。

學費應按照學校的學費支付期逐筆發放，住宿費、生活費可按學費支付期發放，也可分列發放。

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人教育貸款流程

一、貸款的受理和調查

1.國家助學貸款的受理和調查

國家助學貸款的受理是指從借款人向學校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

學生(借款申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經辦機構。

學校機構在全國學生貸款管理中心下達的貸款額度及控制比例內，組織學生申請貸款，并接受學生的借款申請。學校機構對學生提交的國家助學貸款申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后的一定時間內完成。此項工作完成后，學校需要進行公示。初審工作無誤后，學校編制國家助學貸款學生審核信息表與申請材料一并送交助學貸款的經辦銀行。

2.商業助學貸款的受理和調查

(1)貸款的受理

貸款受理人應要求商業助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好相關工作。

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

(2)貸前調查

貸前調查是商業助學貸款貸前處理中非常重要的環節，主要由銀行貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實性以及貸款擔保等情況。

①調查方式。

②調查內容。

貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

二、貸款的審查和審批

1.國家助學貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

經辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規性、真實性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人應根據審查情況在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容。

2.商業助學貸款的審查和審批

(1)貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性和真實性審查，對貸前調查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

(2)貸款的審批

貸款審批人依據商業助學貸款辦法及相關規定，從銀行利益出發審查每筆商業助學貸款的合規性、可行性及經濟性。

貸款審批人應根據審查情況在申請表上簽署審批意見。

三、貸款的簽約和發放

1.國家助學貸款的簽約和發放

(1)貸款的簽約

(2)貸款發放

國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年(期)發放，直接劃人借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上;生活費貸款(每年的2月和8月不發放生活費貸款)，根據合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。

2.商業助學貸款的簽約和發放

(1)貸款的簽約

對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時問，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程.如下：

①填寫合同②審核合同③簽訂合同

借款人、擔保人在貸款期間發生違約事件，貸款銀行可采取相應任何一項或全部措施

借款人、擔保人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。

(2)貸款的發放

四、貸后與檔案管理

1.國家助學貸款的貸后與檔案管理

(1)貸后貼息管理(2)風險補償金管理(3)貸款的償還(4)貸后檔案管理

2.商業助學貸款的貸后與檔案管理

商業助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。

(1)貸款的償還(2)貸后檢查(3)不良貸款管理(4)貸后檔案管理

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：個人汽車貸款風險管理

一、合作機構管理

1.合作機構管理的內容

(1)汽車經銷商的欺詐風險

汽車經銷商的欺詐行為主要包括：

①一車多貸。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

②甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

③虛報車價。經銷商和借款人相勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車。

④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明等一整套資料套取銀行貸款。

⑥虛假車行。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。

(2)合作機構的擔保風險

合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商翔專業擔保公司的第三方保證擔保。

①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：

a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障。

b.免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。

c.保證保險的責任限制造成風險缺口。

d.銀保合作協議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

②第三方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。

2、合作機構管理的風險防控措施

①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

②按照銀行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。

④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發生。

二、操作風險

1.操作風險的內容

(1)貸款受理和調查中的風險

個人汽車貸款受理和調查環節是經辦人員與借款人接觸的重要環節，對于貸款質量有著至關重要的作用，這一環節的風險點主要在以下幾個方面：

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規定。

②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。

③借款申請人的擔保措施是否足額、有效。

(2)貸款審查和審批中的風險

個人汽車貸款審查和審批環節的主要風險點包括：

①沁業務不合規，業務風險與效益不匹配;

②不按權限審批貸款，使得貸款超授權發放;

③審批人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款，貸款容易發生風險或出現內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

(3)貸款簽約和發放中的風險

(4)貸后和檔案管理中的風險

2.操作風險的防控措施

①掌握個人汽車貸款業務的規章制度;②規范業務操作;③熟悉關于操作風險的管理政策;④把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點;⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

三、信用風險

借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。

個人汽車貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。

1.信用風險的內容

(1)借款人的還款能力風險(2)借款人的還款意愿風險(3)借款人的欺詐風險

2.信用風險的防控措施

(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性(2)詳細調查客戶的還款能力(3)科學合理地確定客戶還款方式

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：公積金個人住房貸款

公積金個人住房貸款的概念

公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。

公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。

公積金個人住房貸款的特點

(1)互助性

公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。

(3)利率低

相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

(4)期限長

目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

(1)貸款對象

公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定。

(2)貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地住房公積金信貸政策執行。

(4)還款方式

公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔保方式

目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請材料后，先由業務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。

(2)貸款審批

①登記臺賬。②貸款審批。③核對或登記臺賬。3.貸款的簽約和發放

(1)貸款簽約

①合同簽約。②擔保落實。③申領和存撥基金。

(2)貸款的發放

4、貸后與檔案管理

(1)貸款檢查(2)協助不良貸款催收(3)對賬工作(4)基金清退和利息劃回(5)貸款手續費的結算(6)擔保貸后管理(7)貸款數據的報送(8)委托協議終止(9)檔案管理

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：信用風險

信用風險表現形式

借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

(1)還款能力風險

從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

(2)還款意愿風險

還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。

信用風險防范措施

(1)加強對借款人還款能力的甄別

具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來介紹。

①驗證工資收入的真實性。②驗證租金收入的真實性。③驗證投資收入的真實性。

④驗證經營收入的真實性。

(2)深入了解客戶還款意愿

第三篇：造價員從業資格管理辦法

關于印發《廣西壯族自治區建設工程造價員

從業資格管理暫行辦法》的通知

根據《廣西壯族自治區建設工程造價管理辦法》（自治區人民政府令第43號），為加強對我區建設工程造價工作的規范化管理，提高工程造價從業人員的整體素質，維護建筑市場的正常秩序，我廳結合我區實際，制定了《廣西壯族自治區建設工程造價員從業資格管理暫行辦法》。現印發給你們，請遵照執行。

廣西壯族自治區建設廳

二〇〇九年二月二日

廣西壯族自治區建設工程造價員從業資格管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強全區建設工程造價員的管理，提高專業技術人員的業務素質，合理確定和有效控制工程造價，維護建筑市場的正常秩序，根據《廣西壯族自治區建設工程造價管理辦法》（自治區人民政府令第43號），結合我區實際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于廣西壯族自治區內建設工程造價員的資格管理。本辦法所稱建設工程造價工作是指建設工程概（預）結算、招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價的編制、審（核）查、咨詢等工作。

本辦法所稱建設工程造價員是指經過全區統一考試合格，取得《全國建設工程造價員資格證書》（以下簡稱《造價員資格證書》），從事工程造價業務活動的專業技術人員（以下簡稱“造價員”）。

《造價員資格證書》是造價員從事工程造價業務活動的資格證明。造價員必須遵照《廣西壯族自治區建設工程造價管理辦法》（第43號令）的有關規定從業。

第三條 造價員從業資格制度是造價工程師執業資格制度的基礎，造價員著重實際操作能力的培養和考核。

第四條 全區建設工程造價領域實施造價員從業資格制度。凡從事工程造價業務活動的有關單位、部門和中介組織的專業技術人員，必須具備造價工程師執業資格或造價員從業資格。

第五條 全區建設工程造價員從業資格管理工作在自治區建設廳的指導、監督下，由廣西建設工程造價管理總站和廣西建設廳職工培訓中心（廣西建設執業資格注冊中心）共同負責組織實施。其中資格證書的管理工作由廣西建設工程造價管理總站具體負責；造價員從業資格的培訓、考試、繼續教育工作由廣西建設工程造價管理總站和廣西建設廳職工培訓中心（廣西建設執業資格注冊中心）分工負責、共同組織實施。

廣西建設工程造價管理協會協助做好造價員自律管理工作。

第二章 資格證書的取得

第六條 造價員資格考試實行全區統一命題、統一考試、統一評卷。考試每年舉行一次，本自治區造價員資格證書分為建筑工程、安裝工程、市政工程、園林綠化及仿古建筑工程等四個專業，其考試科目為《工程造價基礎知識》和《工程計量和計價實務》（案例）兩個科目。其中《工程計量和計價實務》按專業不同分為《建筑工程計量與計價實務》、《安裝工程計量與計價實務》、《市政工程計量與計價實務》和《園林工程計量與計價實務》四個科目。考試成績實行2年為一個周期的滾動管理辦法。考試按《全國建設工程造價員資格考試大綱》命題。

造價員資格考試具體的報名和考試時間在“廣西工程建設標準造價信息網”（www.tmdps.cn）上公布。

第七條 凡遵守國家法律、法規，恪守職業道德，年齡在65周歲以下（以本考試報名截止日期為準），具備下列條件之一者，均可申請參加造價員資格考試：

（一）工程造價專業、工程（建筑）經濟專業中專及以上學歷；

（二）其他專業中專及以上學歷，在崗從事工程造價工作滿一年；

（三）具有工程、經濟專業初級以上職稱（含初級）

（四）不具備中專及以上學歷，但具有高中以上學歷，在施工、設計、經濟管理部門工作，并連續在崗從事概預（結）算文件編、審工作三年以上者。

（五）取得自治區建設廳頒發的《建設企事業單位專業管理人員關鍵崗位預算員證書》者；

第八條 具有工程造價專業大專及以上學歷；或上造價工程師執業資格考試《工程造價管理相關知識》、《工程造價計價與控制》兩科合格者；或申請增項專業的，可申請免試《工程造價基礎知識》，經自治區工程造價管理機構審查符合條件的予以免試。

第九條 申請參加造價員資格考試，需提供以下資料：

（一）《廣西<全國建設工程造價員資格>考試報名表》（網上下載）；

（二）申請人學歷證書及身份證復印件（查驗原件）；

（三）申請人從事工程造價專業工作年限證明；

（四）申請人近期1寸免冠照片二張。

申請參加增項專業資格考試的人員，可用已有的造價員資格證書復印件（查驗原件）代替本人學歷證書；申請免試的人員應提供本人學籍證明，或造價工程師兩個相關科目考試合格證明等原件（并留復印件存檔）。

第十條 我區原“廣西壯族自治區建設工程概、預（結）算編審人員資格證書”向“全國建設工程造價員資格證書”的換發工作，由廣西建設工程造價管理總站具體組織實施。

第十一條 報考造價員資格全區統一采用網絡報名方式。考生到“廣西工程建設標準造價信息網”（www.tmdps.cn）上進行網上報名后，按照提示打印報名表，經所在單位簽署審核意見后集中到單位所在地設區市工程造價管理機構進行報名確認。

造價員資格考試合格者，可取得《全國建設工程造價員資格證書》和專業資格印章。

第十二條 造價員資格考試考務、考前培訓，自治區建設廳委托廣西建設工程造價管理總站和廣西建設廳職工培訓中心（廣西建設執業資格注冊中心）共同組織實施。

第三章 資格證書的管理和驗證

第十三條

資格證書的管理工作在自治區建設廳的指導下，委托廣西建設工程造價管理總站具體負責。

第十四條 造價員資格證書由中國建設工程造價管理協會統一印制，證書首頁發證單位欄加蓋中國建設工程造價管理協會公章，簽發單位加蓋自治區工程造價管理機構鋼印。

第十五條 造價員資格證書編號編排（共10位代碼）：第一位為廣西壯族自治區簡稱“桂”，第二、三位為發證年份的后兩位數，第四位由自治區工程造價管理機構統一編排（為地區號，參照廣西機動車牌照順序，“A”為南寧，“B”為柳州，以此類推），第五位為專業代號（其中，“J”為建筑工程；“A”為安裝工程；“S”為市政工程；“Y”為園林綠化及仿古建筑工程），后五位為證書流水號，用阿拉伯數字表示。

第十六條 造價員專用章由自治區工程造價管理機構按照中價協規定的統一格式制作。專用章為長方型規格，長48mm，寬17mm。橫排4行，第1行為專用章名稱（即“全國建設工程造價員專用章”），第2行為姓名（字間空一格），第3行為資格證書編號。第4行為造價員從業單位名稱。

第十七條 資格證書和專用章應由本人保管。證書或專用章遺失，本人需在相關媒體刊登遺失啟事，并攜《廣西壯族自治區〈全國建設工程造價員資格證書〉（章）遺失補辦申請表》（網上下載）和遺失啟事，經所在地設區市工程造價管理機構核實后，報自治區工程造價管理機構辦理證（章）補辦手續。

第十八條

造價員資格證書每兩年進行一次驗證。驗證工作由自治區工程造價管理機構統一組織。

第十九條 驗證的內容為本人從事工程造價工作業績、繼續教育情況、從業行為、職業道德等。

第二十條 每年3月1日至6月1日為造價員驗證受理時間。造價員在網上管理系統申請驗證，并攜下列書面材料到設區市工程造價管理機構辦理驗證：

（一）《建設工程造價員資格證書驗證申請表》一式三份；

（二）造價員資格證書（原件）；

（三）自治區建設廳認可的造價員繼續教育證書（原件）；

（四）《造價員業績登記手冊》；

（五）造價員本人在驗證周期（2年）內每年不少于2個工程造價成果文件（估算、概算、預算、結算、結算審核等）。

成果文件如為復印件，應加蓋造價員所在單位公章。

第二十一條 驗證結論分為合格、限期整改、不合格三種。

驗證合格者，由設區市工程造價管理機構在驗證申請表上簽署審查意見并加蓋造價管理機構公章，于每年7月1日前將本市經審查合格人員的材料整理好，統一報送自治區工程造價管理機構審批并加蓋“造價員驗證合格章”。

限期整改期限為三個月，由設區市工程造價管理機構以書面形式告知管理相對人，到期整改仍不達標，驗證結論為不合格。

第二十二條 有下列情形之一者，驗證不合格并注銷《全國建設工程造價員資格證書》和專用章：

（一）驗證時無工作業績的，或冒用他人工作業績的；

（二）脫離工程造價業務崗位的滿2年的；

（三）未按規定參加繼續教育的；

（四）以不正當手段取得《全國建設工程造價員資格證書》的；

（五）在建設工程造價活動中有不良記錄的滿2次的；

（六）涂改《全國建設工程造價員資格證書》和轉借專用章的；

（七）在兩個或兩個以上單位以造價員名義從業的。

（八）負責編、審的有關概預（結）算文件誤差大，經自治區或設區市工程造價管理機構調查核實，誤差在±6%以上（含本數）累計三次（含本數）以上者；

（九）死亡、服刑。

第二十三條 驗證不合格或造價員資格證書逾期未驗證；以及年滿70周歲和已取得注冊造價工程師資格證書者，不再參加驗證，造價員資格證書及專用章自行失效。

第二十四條

造價員資格證書及專用章每6年進行一次更換，換證（章）手續于驗證同期辦理。

第四章 繼續教育

第二十五條 繼續教育是指提高業務素質，更新知識，學習新技能，掌握新方法所進行的業務培訓、專業教育等。造價員每二年應接受不少于32學時的繼續教育。

第二十六條 造價員繼續教育的培訓、考核、學時認定和學時登記等具體工作由廣西建設工程造價管理總站與廣西建設廳職工培訓中心（廣西建設執業資格注冊中心）共同組織實施。“造價員繼續教育證書”蓋“廣西壯族自治區建設廳建設教育培訓專用章”。

第五章 資格證書變更

第二十七條

造價員從業單位變動或因單位名稱改變，應在變更之日起30天內辦理變更手續，逾期不辦理變更者將視做自動放棄造價員從業資格。

造價員工作單位變動或單位名稱變更的，經設區市工程造價管理機構核實，報自治區工程造價管理機構辦理變更手續。

造價員工作單位變動分為自治區內工作單位調動變更、跨自治區工作單位調動變更。

第二十八條 造價員工作單位調動或單位名稱變更申請資格證書變更程序：

（一）工作單位自治區內調動變更：申請人登錄“廣西工程建設標準造價信息網”（www.tmdps.cn）造價員管理系統，填寫《造價員資格證書自治區內變更申請表》，并下載打印，經原、現聘用單位雙方同意變更，設區市工程造價管理機構核實，由調入企業所在地的設區市工程造價管理機構報自治區工程造價管理機構辦理變更手續。

（二）工作單位調動跨自治區變更：申請人登錄“廣西工程建設標準造價信息網”（www.tmdps.cn）造價員管理系統，填寫《造價員資格證書跨自治區變更申請表》（自治區外調入或本自治區調出），并下載打印。

1、自治區外調入的變更：持有外省或中價協各專業委員會頒發的《全國建設工程造價員資格證書》者，轉入本自治區從事工程造價工作，申請人需先持原證書頒發機構出具的轉出手續、造價員資格證書，到轉入單位所在地設區市工程造價管理機構申請辦理轉入手續，轉入核準后，轉入單位所在設區市工程造價管理機構收回其造價員資格證書后統一到自治區工程造價管理機構辦理跨自治區變更手續，經自治區工程造價管理機構核配新的資格證號后數據入庫，重新打印資格證書，并制作新專用章。申請人應在造價員管理系統補充個人信息，憑打印的回單前往轉入單位所在地設區市工程造價管理機構核驗后，領取新證書和專用章。

申請跨省（自治區）或行業變更的造價員，其原資格證的專業不符合本辦法規定專業的，應參加我區組織的統一考試（免試《工程造價基礎知識》），成績合格者，方可取得相應專業資格證書從事工程造價業務活動。

2、調出本自治區的變更：經調出企業同意變更，所在地的設區市工程造價管理機構核實后，報自治區工程造價管理機構辦理調出本自治區手續。從業專用章收回。

（三）造價員工作單位名稱變更：申請人登錄“廣西工程建設標準造價信息網”（www.tmdps.cn）造價員管理系統，填寫《造價員工作單位名稱變更申請表》，下載打印，并提交涉及申請人記錄變更的企業工商營業執照及資質證書原件、復印件（一式兩份），經設區市工程造價管理機構核實后原件退還，報自治區工程造價管理機構辦理變更手續。

第二十九條 工作單位調動資格證書變更需提交以下書面材料（一式兩份）：

（一）工作單位調動變更申請表：

1、《造價員資格證書自治區內變更申請表》

2、《造價員資格證書跨自治區變更申請表》（自治區外調入）

3、《造價員資格證書跨自治區變更申請表》（本自治區調出）；

（二）原單位的解聘證明；

（三）本人與新聘用單位簽訂的聘用（勞動）合同；

（四）新聘用單位的工商營業執照復印件；

（五）造價員資格證書原件、復印件及專用章；

（六）本人近期2寸免冠照片二張

調出自治區外的變更，不需提供

（三）、（四）材料。

第三十條 變更到工程造價咨詢、招標代理等中介企業的造價員除提交第二十九條的書面材料外，還需提交人事檔案代理協議、社保機構出具的繳納養老保險名單及近期繳費憑證。

第三十一條 對于短期駐桂的持外省或中價協各專業委員會頒發的《全國建設工程造價員資格證書》的造價員，應持《全國建設工程造價員資格證書》和專用章到設區市工程造價管理機構辦理核驗手續，經核驗后，到自治區工程造價管理機構辦理備案手續，方可在本自治區從業，并接受管理。未按規定備案的，其所簽署的工程造價成果文件無效。每次的備案有效期為6個月，備案累計不得超過3次或12個月（以先到者為限）。如超過者，應按照本辦法第二十八條關于“跨自治區”的有關規定辦理。

第三十二條 造價員工作單位調動變更，原則上一年內（12個自然月）只能辦理一次。因單位倒閉、重組或更名，申請人提供相關文件，可再辦理變更手續。

第三十三條 造價員由于特殊原因不能辦理調動手續或原單位確屬關、停、并、轉的，由本人書面報告并提供有關依據，經所在地設區市工程造價管理機構確認情況屬實并簽署意見，提交現單位聘用協議書（合同書），可免蓋調出單位的公章。

各市工程造價管理機構應于每月20日～30日將所屬轄區變更人員名單匯總上報自治區工程造價管理機構，集中辦理變更手續，同時將所轄區內變更人員名單匯總上報自治區工程造價管理機構備案。

第六章 資格證書的監督檢查

第三十四條 造價員不得同時在兩個及以上單位從事工程造價業務活動。持證人員應當在其資格證書中所注明的專業范圍內從事建設工程概（預）結算、招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價的編制、審（核）查等工作。

建設、設計、施工單位或者依法受建設項目法人委托的咨詢、代理等中介機構，編制、審（核）查建設工程概（預）結算或者招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價時，應當在工程造價成果文件的封面上加蓋編審人員專業資格印章和單位公章，自留副本，并將編審項目填入編審人員的業績登記表內，以備檢查。在提交編審的概（預）結算書或者招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價書時，應當攜帶編審人員的資格證書，以備驗證。

第三十五條 持證人員應當遵守下列規定：

（一）熟悉并嚴格執行國家和自治區有關工程造價的法律、法規和規定，遵守職業道德和行為規范；

（二）編制、審查工程造價有關文件，應當正確應用計價依據，不得隨意擴大或者縮小工程計價的取費范圍，不得隨意提高或者降低計價標準，并對編制、審查的工程造價文件質量負責；

（三）及時掌握國內外新技術、新材料、新工藝的發展應用，為工程造價管理機構制訂、修訂和補充工程定額提供依據；

（四）嚴格保守執業中知曉的技術和經濟秘密；

（五）與委托人有利害關系時，應當主動回避；

（六）不得涂改、私換或者轉借資格證書；

（七）不得編制或者審核本單位以外和依法委托以外的各類建設工程概（預）結算及招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價。

第三十六條 進行建設工程概（預）結算、招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價的編制、審（核）查、咨詢，應當使用廣西建設工程造價管理總站統一規定的表式及封面；使用計算機編制、審（核）查概（預）結算、招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）和投標報價，應當使用經過廣西建設工程造價管理總站審查同意的定額套價軟件。

第三十七條 違反本規定編制、審（核）查的概（預）結算，不得作為工程招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價的依據；不得作為簽訂工程承包合同（協議）及撥付工程價款和竣工結算的依據；不得作為申報商品房價格的依據；不得作為工程造價糾紛調解的依據。

第三十八條

各級建設工程造價管理機構要配合建設市場的執法監察，對各有關單位的造價員的概（預）結算和招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）、投標報價等編審質量進行不定期檢查。

建設工程造價管理機構在監督檢查中發現造價員有下列情況之一的，建設行政主管部門將收回其資格證書和專業資格印章：

（一）涂改、私換資格證書、專業資格印章或者轉借他人使用的；

（二）同時在兩個（含兩個）以上單位以造價員名義從業；

（三）從事與本人取得資格專業不符的工程造價業務；

（四）編制或者審核本單位以外及依法委托以外的建設工程概（預）結算、招標標底（或工程預算控制價、招標控制價）或者投標報價的；

（五）違反國家和自治區有關計價依據的規定和誠信原則，隨意擴大或者縮小工程計價的取費范圍，隨意提高或者降低計價標準的；

（六）與當事人串通牟取不正當利益的；

（七）泄露從業過程中獲取的當事人商業和技術秘密；

（八）未按規定使用統一的表式、封面或者使用未經廣西建設工程造價管理總站審查同意的定額軟件的；

（九）法律、法規禁止的其他行為。

造價員的注冊單位與所簽署的工程造價成果文件單位不一致的，其簽署的工程造價成果文件無效，并視為在兩個單位從業，記入不良記錄。

第三十九條 造價員應配合造價管理機構建立造價員信息系統和信用檔案，接受工程造價管理機構的監督檢查。

造價員在從業活動中的優良或不良行為，經自治區或設區市工程造價管理機構取證查實后，將基本事實、處理結果記入造價員信用檔案。社會公眾可以通過媒體和信息網查詢造價員資格、信用記錄等信息。

第四十條 造價員的下列情形可以作為優良記錄記入本人信用檔案：

（一）在工程造價工作崗位上，獲得縣級以上先進工作者或勞動模范稱號的；

（二）在工程造價控制與確定工作中成績突出，受到縣級以上建設行政主管部門或造價管理機構書面表彰的；

（三）在工程造價相關課題研究中取得獲獎成果的。第四十一條 信用檔案記錄和公示應符合下列要求：

（一）事實經過工程造價管理機構兩人以上的調查核實，并取得必要的證據；

（二）記入檔案前應告知本人；

（三）記入檔案需經本級造價管理機構主要負責人批準；

（四）需要公示的記錄，應視情節輕重確定公示期。公示期一般不低于3個月，不超過6個月。

第七章 附 則

第四十二條 本辦法由自治區建設廳負責解釋。第四十三條 本辦法自2009年 2月 10日起施行。廣西建設工程造價管理總站與廣西建設工程造價管理協會發布的《廣西壯族自治區實施〈全國建設工程造價員管理暫行辦法〉細則》（桂造價[2008]16號）同時廢止。

第四篇：《會計從業資格管理辦法》

廣東塔牌集團股份有限公司

會計從業資格管理辦法

第一章總則

第一條為了加強會計從業資格管理，規范會計人員行為，根據《中華人民共和國會計法》、《會計從業資格管理辦法》（財政部令第２６號）的規定，結合公司管理實際，制訂本辦法。

第二條在公司、分公司、全資及控股子公司（以下簡稱子公司）從事下列會計工作的人員（包括1人多崗）必須取得會計從業資格：

(一)會計機構負責人(會計主管人員)；

(二)出納；

(三)稽核；

(四)資本、基金核算；

(五)收入、支出、債權債務核算；

(六)工資、成本費用、財務成果核算；

(七)財產物資的收發、增減核算；

(八)總賬；

(九)財務會計報告編制；

(十)會計機構內會計檔案管理。

第三條公司、分公司、子公司不得任用(聘用)不具備會計從業資格的人員從事會計工作。

第四條應按國家有關規定，不具備會計從業資格的人員，不得從事會計工作，不得參加會計專業技術資格考試或評審、會計專業職務的聘任，不得申請取得會計人員榮譽證書。

第五條公司財務管理中心負責公司內（包括公司、分公司、子公司）在職在崗的會計從業資格管理。

第六條會計從業資格證書是具備會計從業資格的證明文件，在全國范圍內有效。持有會計從業資格證書的人員不得涂改、轉讓會計從業資格證書。

第二章會計從業資格管理

第七條持證人員應當接受繼續教育,提高業務素質和會計職業道德水平。

第八條公司財務管理中心負責公司在崗持證人員繼續教育管理工作，負責與財政部門銜接繼續教育相關事項，組織、鼓勵在崗持證人員參加繼續教育，保證學習時間，提供必要的學習條件。

第九條公司在崗會計從業資格證書實行集中管理、統一保管。

第十條 按照國家有關規定，會計從業資格證書實行注冊登記制度。

（一）公司在崗持證人員從事會計工作,應當自從事會計工作之日起90日內,填寫注冊登記表,并持會計從業資格證書和所在單位出具的從事會計工作的證明,向所在地或財政部門（會計從業資格管理機構）辦理注冊登記。

（二）持證人員離開會計工作崗位超過6個月的，應當填寫注冊登記表，并持會計從業資格證書，向原注冊登記的財政部門（會計從業資格管理機構）備案。

第十一條持證人員在同一會計從業資格管理機構管轄范圍內調轉工

作單位,且繼續從事會計工作的，應當自離開原工作單位之日起90日內,填寫調轉登記表，持會計從業資格證書及調入單位開具的從事會計工作的證明，辦理調轉登記。

第十二條持證人員在不同財政部門（會計從業資格管理機構）管轄范圍調轉工作單位，且繼續從事會計工作的，應當填寫調轉登記表，持會計從業資格證書，及時向原注冊登記的會計從業資格管理機構辦理調出手續；并自辦理調出手續之日起90日內，持會計從業資格證書、調轉登記表和調入單位開具的從事會計工作證明，向調入單位所在地區的財政部門（會計從業資格管理機構）辦理調入手續。

第十三條財務管理中心應按辦理會計從業資格證書注冊、變更、調轉登記的條件、程序、期限等相關申請登記表格示范文本，建立持證人員從業檔案信息系統，及時記載、更新持證人員下列信息，并向所在地區的財政部門（會計從業資格管理機構）辦理從業檔案信息變更:

(一)持證人員相關基礎信息和注冊、變更、調轉登記情況;

(二)持證人員從事會計工作情況；

(三)持證人員接受繼續教育情況；

(四)持證人員受到表彰獎勵情況；

(五)持證人員因違反會計法律、法規、規章和會計職業道德被處罰情況。

（六）持證人員的學歷或學位、會計專業技術職務資格發生變更的 第十四條公司財務管理中心應對下列情況實施監督檢查，并接受財政部門（會計從業資格管理機構）監督檢查：

(一)從事會計工作的人員持有會計從業資格證書并注冊登記情況；

(二)持證人員從事會計工作和執行國家統一的會計制度情況；

(三)持證人員遵守會計職業道德情況；

(四)持證人員接受繼續教育情況。

第十五條會計從業資格管理機構在實施監督檢查時,持證人員應當如實提供有關情況和材料予以配合。

第三章法律責任

第十六條用假學歷、假證書等手段取得會計從業資格證書的，退出公司會計工作崗位，并報會計從業資格管理部門撤銷其會計從業資格。第十七條持證人員未按照本辦法規定辦理注冊、調轉登記的，公司財務管理中心應及時通知補辦、改正。

第十八條按《會計法》第四十二條、第四十三條、第四十四條有關規定，持證人員出現違法違紀現象的，按照《會計法》的有關規定予以處理。

第四章附則

第十九條本辦法由廣東塔牌集團股份有限公司負責解釋、修訂； 第二十條本辦法自頒布之日起施行。

第五篇：會計繼續教育——會計從業資格管理辦法

會計從業資格管理辦法

一、選擇題

1.財政部于2005年1月22日以財政部令第26號印發《會計從業資格管理辦法》，其施行時間是（2005年3月1日）。2.下列崗位屬于會計工作崗位的是（會計機構負責人）。

3.不具備會計從業資格的人員，其工作和活動會受到一些影響，如（不得參加會計專業職務的聘任）。4.會計檔案管理崗位，在會計檔案正式移交檔案管理部門前，（屬于會計崗位）。5.主管全國會計工作的部門是（國務院財政部門）。

6.會計從業資格考試科目有財經法規與會計職業道德、初級會計電算化（或珠算五級）和（會計基礎）。7.申請會計從業資格證時，申請材料存在可以當場更正的錯誤的，應當（允許申請人當場更正）。

8.申請會計從業資格證的人員可免試兩科的前提條件是：符合《會計從業資格管理辦法》第八條規定且具備國家教育行政主管部門認可的中專以上（含中專）會計類專業學歷（或學位）。下列專業符合條件的是（注冊會計師專門化）。9.申請會計從業資格證時，申請人提交的材料不齊全或者不符合規定形式的，會計從業資格管理機構應當當場或者5日內一次告知申請人需要補正的全部內容，逾期不告知的，（自收到申請材料之日起即為受理）。

10.會計從業資格管理機構作出不予頒發會計從業資格證書的決定，應當說明理由，并告知申請人（享有依法申請行政復議或者提起行政訴訟的權利）。

11.對于持會計從業資格證書證的人員來說，其證書的“檔案號碼”（不得重復）。

12.會計從業資格管理機構作出準予頒發會計從業資格證書的決定，向申請人頒發會計從業資格證書的時間應當是自作出決定之日起（10日內）。

13.會計從業資格考試試題于考試結束后30日內（報財政部備案）。

14.會計從業資格考試的收費標準是（按照國家物價管理部門的有關規定執行）。

15.《辦法》第二十條規定：持證人員應當接受繼續教育。這一規定的設置是根據（《會計法》）。16.取得會計從業資格證書的人員每年參加繼續教育不得少于（24小時）。

17.持會計從業資格證書的人員離開會計工作崗位超過6個月的，應當（填寫注冊登記表）。

18.持證人員未按照會計從業資格管理辦法辦理注冊、調轉登記的，會計從業資格管理機構可以（責令其限期改正）。19.會計從業資格管理機構及其工作人員在實施會計從業資格管理中濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予（行政處分）。

20.用假學歷、假證書等手段得以免試考試科目并取得會計從業資格證書的，會計從業資格管理部門可以（撤銷其會計從業資格）。

21.會計從業資格證書是具備會計從業資格的證明文件，其有效范圍是（全國）。22.會計從業資格證書“檔案號碼”共14位，其中，第1～6位是（行政區劃編碼部分）。

二、判斷題

1.會計從業資格管理制度，即會計職業準入制度，是在原“會計證”管理制度的基礎上發展起來的。（正確）2.財政部曾于2000年印發了《會計從業資格管理辦法》，又于2005年對《辦法》進行了修訂。（正確）3.從事單位會計工作不需要職業資質。（錯誤）

4.從事會計工作的高級管理人員，可以不需取得會計從業資格證書。（錯誤）

5.農村集體經濟組織會計從業資格的管理可參照財政部發布的《會計從業資格管理辦法》執行。（正確）

6.《會計從業資格管理辦法》規定，縣級以上地方人民政府財政部門無權負責本行政區域內的會計從業資格管理。（錯誤）7.會計工作崗位可以一人一崗、一人多崗或者一崗多人。出納人員可以兼管稽核、會計檔案保管和收入、費用、債權債務賬目的登記工作。（錯誤）

8.為了加強會計從業資格管理，規范會計人員行為，根據《中華人民共和國會計法》及相關法律的規定，制定《會計從業資格管理辦法》。（正確）

9.按照《會計專業職務試行條例》規定，會計專業職務包括：高級會計師、會計師、助理會計師、會計員。（正確）10.因違法違紀行為被吊銷會計從業資格證書的人員，自被吊銷會計從業資格證書之日起五年內，可以重新取得會計從業

資格證書。（錯誤）

11.《行政許可法》對制定《會計從業資格管理辦法》沒有提供指導和支持。（錯誤）

12.會計從業資格證書列入行政事業性收費項目目錄，可以收取會計從業資格證書工本費。（正確）

13.因有提供虛假財務會計報告，做假賬，隱匿或者故意銷毀會計憑證、故意銷毀會計賬簿、故意銷毀財務會計報告被依法追究刑事責任的人員，不得參加會計從業資格考試，不得取得或者重新取得會計從業資格證書。（正確）14.會計從業資格考試大綱是由財經高校發布的。（錯誤）

15.受理會計從業資格證書的申請時，即使申請人的申請材料齊全、符合規定形式，會計從業資格管理機構也不需要當場受理。（錯誤）

16.會計從業資格考試全科合格的申請人，可以向會計從業資格管理機構申請會計從業資格證書。（正確）17.會計從業資格證書樣式和編號規則不需要財政部統一規定。（錯誤）

18.向會計從業資格管理機構申請會計從業資格證書的申請人可以委托代理人在本人簽名欄目中簽署本人姓名。（錯誤）19.在會計從業資格證書申請的審查與決定環節，會計從業資格管理機構能夠當場作出決定的，也不能當場作出頒發會計從業資格證書的書面決定。（錯誤）

20.持證人員在同一會計從業資格管理機構管轄范圍內調轉工作單位，且繼續從事會計工作的，應當自離開原工作單位之日起30日內，填寫調轉登記表。（錯誤）

21.實施會計從業資格監督檢查，其審查書面材料、實地檢查和受理群眾舉報、投訴等監督檢查形式不是孤立存在的，可同時多種形式并舉。（正確）

22.各單位應當鼓勵持會計從業資格證書的人員參加繼續教育，保證學習時間，提供必要的學習條件。（正確）23.持會計從業資格證的人員從事會計工作時必須辦理注冊登記。（正確）

24.實施會計從業資格監督檢查要堅持嚴格執法與保護持證人員合法權益相結合。（正確）25.涉及會計從業資格注冊、調轉、變更的，必須填寫登記表，這是法定要求。（錯誤）26.會計從業資格管理機構不能對開展會計人員繼續教育的培訓單位進行監督和指導。（錯誤）27.會計從業資格管理機構應當建立持證人員從業檔案信息系統。（正確）

28.會計從業資格管理機構工作人員可以將檢舉人姓名和檢舉材料轉給被檢舉單位和被檢舉人個人。（錯誤）

29.參加會計從業資格考試舞弊的，由會計從業資格管理機構取消其該科目的考試成績；情節嚴重的，取消其全部考試成績。（正確）

30.單位和個人均有權對違反會計從業資格管理辦法規定的行為進行檢舉。（正確）

31.會計從業資格管理機構工作人員可以將檢舉人姓名和檢舉材料轉給被檢舉單位和被檢舉人個人。（錯誤）

32.會計從業資格管理機構發現單位任用（聘用）未經注冊、調轉登記的人員從事會計工作的，應予以公告。（錯誤）