第一篇：保險行業分析報告

保險行業分析報告

我國的保險密度和保險深度與國際水平相比還有很大差距，保險市場發展前景看好，保險市場業務收入將繼續增長，但增長速度將放緩，一方面是因為經營方式的轉變，另一方面緣于宏觀調控的影響。雖然中資保險公司憑借地理優勢，在國內保險市場上占有領導地位，但隨著我國保險市場開放程度的加大，外資比重將不斷增加，會逐步蠶食中資保險公司的市場份額。就經營方面來看，目前我國保險資金的投資收益不理想，在投資渠道放寬的背景下，有較多的改善機會。目前產險處于虧損的邊緣，經營費用支出需要壓縮，主要壽險公司的經營狀態尚可。當前我國保險公司的資本充足率偏緊，但整體償付能力尚處于正常狀態。保險市場的整體格局

一、保險密度和保險深度近年來，我國保險密度（按常住人口計算的人均保費收入）和保險深度（保費收入占國內生產總值的比重）整體呈現上升趨勢。2004年我國保險密度為332.19元，北京、上海、天津分別以2490元、1763元和791元的保險密度位列全國前3位。當前我國保險密度總體上呈東、中、西遞減之勢，與當地的經濟實力成正向關系。2004年我國保險深度為3.16%。全國約三分之二的省份的保險深度在2%?3%之間，超過3%的有北京、上海、山西、新疆、遼寧5個地區。就代表保險業整體水平的保險密度和保險深度指標而言，我國與世界發達水平差距很大。2003年發達國家保險密度平均為2764美元，約為我國的68.9倍，保險深度平均水平為9.2%，大約是我國的2.7倍。正是由于差距很大，也表明我國保險業的發展前景令人看好。表1：近幾年我國保險密度和保險深度指標 年度 保險密度（元）保險深度 1999年 110.65 1.70% 2000年 126.21 1.78% 2001年 109.16

2.20% 2002年 237.64 2.98% 2003年 287.44 3.33% 2004年 332.19 3.16% 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

二、產險和壽險的市場份額對比 2005年1至7月間，我國保費行業實現業務收入3022.03億元，其中壽險業務收入2225.99億元，產險業務收入796.04億元，分別占總保費收入的73.66％和26.34％，壽險業務占有顯然的主導地位，但產險業務收入的增長率高于人身險。表2：2005年7月底我國保險行業收入構成 險 種 收入（億元）市場份額 同比增長 壽 險 2225.99 73.66% 12.93% 產 險 796.04 26.34% 14.52% 合 計 3022.03 100.00% 13.33% 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

實際上，壽險在我國保險業發展歷程中起步較晚，1982年才由中國人民保險公司恢復開辦，當年的保費收入159萬元，不過該業務的發展速度很快，在整個保險市場份額的比例也不斷增加，目前已穩定在75%左右的市場份額。同時，壽險業務的種類也不斷趨于多樣化，已經由80年代的幾十種增加到目前的數百種。2000年以前，我國壽險市場上以傳統儲蓄型產品（非分紅險、意外傷害險、健康險以及補充醫療險）為主。為應對降息對壽險業務的影響，2000年后，我國壽險市場中的投資連結保險、分紅產品以及萬能壽險等投資險種相繼上市，并取得了快速增長。相對而言，我國產險險種單一，主要險種包括財產保險、責任保險、信用保證保險和農業保險，其中財產保險約占到產險總收入的95%，財產保險中又以機動車輛保險和企業財產保險為主。2005年1至7月，我國保費收入同比增長13.32%，但增長幅度正逐步放緩。從直觀數據來看，2005年1至7月，全國壽險保費收入同比增長12.93%，但若扣除中意保險200億元的大單因素后，其業務收入的實際增長是0.94%，沒有改變自2004年以來壽險業務增長低迷的狀態。2005年1至7月份雖然我國產險保費收入同比增速有所放緩，但并沒有改變今年以來財險成為保險業增長的主要拉動力的趨勢。

三、內、外（合）資保險公司對業務的爭奪 1992年我國在上海進行保險開放試點，1995年擴大到廣州，1999年進一步擴大到深圳。根據入世承諾，中國對國內保險公司的保護已經于2004年12月徹底終止，中國將允許外資 壽險公司向中國居民提供健康保險、團

體保險和養老金年金保險服務，并不再限制其經營地域。數據顯示，目前中國境內保險公司

有75家，再保險公司5家，外資、合資保險公司37家，中資保險公司33家，外資、合資

保險公司在數量上已經超過中資。與外資、合資保險在數量上的優勢相比，其在市場份額

上仍遠遠落后于中資保險公司，其中以財產保險表現尤為突出。不過由于中意保險一筆200

億元的大單業務，外資在人身險這塊業務收入的比例，已由2004年底的2.64%上升到2005

年7月的12%，市場份額明顯增加。需要指出的是，中意人壽的200億元大單業務為一次

性繳費，不具有持續性。表3：2005年7月底內、外（合）資保險收入對比 公司背景 收

入（億元）市場份額 市場份額（2004年底）壽險內資 1958.93 88.00% 97.36% 壽險外、合資 267.06 12.00% 2.64% 產險內資 786.37 98.79% 98.79% 產險外、合資 9.67 1.21%

1.21% 合 計 3022.03 ?? ?? 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

四、目前保險市場份額分布

1、壽險的市場份額 在全部壽險公司中，中國人壽股份、平安壽險、太保壽險、中意人

壽和國壽續存排名前五位，五家公司共占據市場份額的85.76%，而2004年底，前五位公

司的市場份額的合計為89.02%。在2005年1-7月間，收入排名十位當中有兩家外資（含

合資）保險公司，分別為中意人壽和友邦保險。中意人壽排名的迅速上升主要歸功于中石油

集團的一筆200億元的團險保單。綜合而言，目前我國壽險市場仍然為寡頭壟斷格局，但

壟斷力度呈下降趨勢，市場的競爭程度逐漸加大。表4：我國壽險市場前十名市場份額情

況 單位：萬元 公司名稱 保費收入 市場份額（2005年7月）市場份額（2004年12月）

市場份額變動 國壽股份 999.89 44.92% 46.87%-1.95%平安壽 342.37 15.38% 17.18%

-1.80% 太保壽 232.36 10.44% 10.80%-0.36% 中意 203.28 9.13% 0.10% 9.03% 國壽

存續 131.17 5.89% 8.29%-2.40% 新華 108.90 4.89% 5.87%-0.98% 泰康 87.46 3.93%

5.54%-1.61% 太平人壽 35.48 1.59% 2.03%-0.44% 友邦 35.12 1.58% 0.39% 1.19%

生命人壽 16.43 0.74% 1.51%-0.77% 合 計 2192.46 98.49% 98.59%-0.10% 資料來源：

保監會資料和鵬元資信保險業數據

2、財險的市場份額 在非壽險市場上，人保股份、太保財險、平安財險、中華聯合仍

然是非壽險市場的前五位，五家共占據市場份額的87.72%，與2004年底的90.26%明顯下

降。在市場份額下降的公司當中，以人保股份的5.08%最大，其市場壟斷力度的減弱已是

不爭的事實。在市場份額增加的公司中，以中華聯合的表現較好，2005年1?7月間，中華

聯合以58.92億元的保費收入占據了非壽險市場的第四位，保費規模相當于第三位平安財險的78.2%，與第五位天安有18億元的收入領先優勢。同時，成立不長的大地保險取得21.2

億元的保費規模，排名非壽險市場的第六位也值得關注。在前產險前十位公司排名當中，無

一家外資保險公司。綜合來看，目前產險市場的競爭激烈程度弱于壽險，但正呈現加劇趨

勢。表5：我國財險市場前十名市場份額情況 單位：億元 公司名稱 保費收入 市場份額

（2005年7月）市場份額（2004年12月）市場份額變動 人保股份 421.96 53.01%

58.09%-5.08% 太保財 101.67 12.77% 12.32% 0.45%平安財 75.35 9.47% 9.46%

0.01% 中華聯合 58.92 7.40% 5.83% 1.57% 天安 40.37 5.07% 4.56% 0.51% 大地財產

21.2 2.66% 1.36% 1.30% 永安 20.84 2.62% 1.87% 0.75% 華安 12.39 1.56% 1.29%

0.27% 出口信用 9.37 1.18% 1.43%-0.25% 太平保險 8.02 1.01% 0.85% 0.16% 合 計

770.09 96.75% 97.06%-0.31% 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

五、再保險市場概況 再保險是對保險的保險，當直接保險公司對其承保的巨大或特殊的風險承受有困難時，就有必要通過再保險進一步分散風險，從而擴大承保能力，保障巨災

損失的有效分散。雖然1980年中國人民保險公司就辦理再保險業務，但在1996年以前，我國境內沒有一家專業再保險公司。國內各家保險公司雖然都設有再保險部門，但一般都只

有分出業務，基本上不接受國內的分入業務，很多商業分保業務不能在國內得到妥善安排，導致我國保險業務貿易體現為逆差，與我國作為一個發展中的保險大國地位極不相稱。整體

而言，我國的再保險市場屬初級階段。

1、再保險市場前景較好。隨著保險業的發展，保險監管部門對保險公司的償付能力提出

了更高的要求。沒有再保險作后盾，單個保險公司無法承受巨額的累積責任。因此，我國再

保險市場的潛在需求很大。

2、再保險市場有效需求不足。再保險有效需求與自留保費比例密切相關，據不完全統

計，目前我國的自留保費在90.6%，而發達國家的平均自留保費率在80%左右，多數發展

中國際的自留保費率在50?70%間。

3、再保險業務可能面臨調整。我國再保險業務也存在著很強的政策因素，保險法規定

20%的再保險比例，目前我國法定再保險收入占再保險收入的比例超過90%。根據入世協

議，我國將逐步降低法定再保險比例，直至取消法定再保險業務。由此，在法定再保險收入

下降之際，若各家保險公司的再保險意識沒有明顯增加，則我國的再保險業務可能面監短期

調整。

保險行業影響因素

一、經濟周期的變動 經濟周期的變動將使保險行業出現現金流和償付能力變化，諸如：

經濟衰退、失業率增加、通貨膨脹率上升都會給保險經營帶來壓力。目前我國正處于加快發

展的關鍵期，經濟處于起飛階段，保險需求日益增加，整體經濟環境有利于保險業務的快速

增長。以1999年??2004年的GDP數值與保險行業收入為基礎，計算得出兩者之間的相關

系數達0.96，屬于高度相關。顯示宏觀經濟增長對保險行業收入的重要影響，但隨著經濟

總量的持續增加，經濟增長的質量已被有關部門所重視，宏觀調控政策因此出臺。我們認為，隨著這一調控政策的持續實施，保險市場的增長速度將不可避免受到影響，保險公司也必須

注重自身業務增長的質量，才能具備持久的競爭力。

二、利率變動 2004年10月29日，中國人民銀行上調利率，顯示自1996年以來的降息

周期結束，我國進入新一輪加息周期。在這種情形下，如何應付利率上升對保險業務的影響

已是一個非常現實的問題。利率變動對保險公司經營的影響主要在于兩個方面：

1、對保險公司的投資收益影響 我國保險公司目前的投資資產主要包括銀行存款、債

券和證券投資基金等，這幾項資產受利率變動的影響程度各不相同。對于短期銀行存款和浮

動利率存款而言，若利率提高將增加其收益；對于存在銀行的長期固定利率存款而言，升息

將導致資金的實際收益率縮水；對于以固定利率為主的債券投資而言，升息將導致債券價格

出現下跌，負面影響很大；對于基金投資而言，其收益率主要取決于證券市場的大環境和相

關基金的投資水平，升息影響較為間接。綜合而言，利率變動與保險公司投資收益呈反向

關系。

2、對保險公司經營產品的影響 對于以前簽署的保單，升息將緩解以往給保險公司造

成重大虧損的利差損，這將有助于保險公司收益的提高；對于在央行降息后處于低利率時期

出售的傳統壽險產品而言，由于保單預定的固定收益率較低且期限較長，升息后保戶可能轉

而投資其它具備更高收益率的金融產品從而造成新投保率的下降和退保率的上升；對于分紅

險、萬能險和投連險等投資險而言，升息不產生直接影響。

三、稅收政策 目前，我國對保險行業主要征收兩大稅種，分別是營業稅和企業所得稅。

營業稅方面，我國保險行業的營業稅率為5%，與國外2%??3%的營業稅稅率水平相比，稅

負明顯較重。企業所得稅方面，在我國境內的外資保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩

年免稅)的優惠條件，所得稅率為15%，而中資保險公司需要繳納33%的所得稅，形成事實

上的差別稅收待遇。整體而言，我國保險行業的稅收政策存在諸多不合理現象。而世界保險

業的發展經驗表明，一個國家的保險業發展水平與稅收政策密切相關。由此，我國保險行業的稅收政策改進已是一個必然趨勢。從稅收改進方向來看，對中資保險公司帶有明顯的利好成份。

四、監管因素 目前我國各方面的政策正在逐步與國際接軌，保險行業也不例外。近年來，保險監管部門已就保險資金運用渠道、保險資金的規范管理、保險公司的償付能力、保險責任準備金的規范提取出臺了一系列的法規，為防止保險市場出現大起大落，保證市場平穩運行，防范和化解系統性風險起到了重要作用。但與發達國家相比，我國保險監管的層面仍比較初級，需要進一步建立和完善一些必要的制度，如保險精算規則、精算報告制度、精算師資格考試制度、預警指標分析制度、年檢報告制度、保險企業自律公約等。總之，完善的法規制度是保險市場健康發展的必要保證。

保險資金運用

一、資金投資的收益有待提高 保險資金的運用是保險公司保證賠付和獲得發展的根本。而目前我國保險公司的主要2001年、2002年和2003年，我國保險資金運用的綜合收益率分別為4.3%、3.14%和2.68%。而監管部門在《保險公司償付能力額度及監管指標規定》中提出保險資金運用的年收益率正常值為不低于3%。表6：近三年我國保險行業的資產分布情況 單位：億元 年度 資產總額 銀行存款 其他資產 投資 國債 證券投資基金 其他投資資產 2003年 9122.84 4549.67 744.31 3828.87 1406.90 463.28 1958.69 2004年 11853.55 4968.78 1172.82 5711.94 2651.71 673.17 2387.07 2005年7月 13868.91 4965.43 1249.56 7653.91 3295.73 1036.85 3321.34 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

二、保險資金投資渠道正在得到改善 一直以來，我國保險資金只能投資國債、高級別的金融債、銀行定存和證券投資基金等，投資渠道非常狹窄。在保險行業整體增長迅猛的大背景下，保險企業可運用資金的規模也在不斷擴大，保險資金投資渠道的放寬已勢在必行。在這種背景下，管理層就保險資金直接進入證券市場發布了《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》和《關于保險資金股票投資有關問題的通知》，其中明確了保險資金直接投資股市涉及的資產托管、投資比例、風險監控等問題。此外2005年9月還發布了《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法實施細則》，打通保險業境外投資的渠道。顯然，我國保險資金的運用渠道正在得到改善。

三、保險行業的資產結構正在發生顯著變化 隨著我國保險公司運營的逐步規范，保險行業的運用資產在總資產中所占比例呈上升趨勢，由2000年6月份的70%上升到2005年7月份的90%，能夠運用的資產比例越來越大。同時，隨著投資渠道的改善，銀行存款在總資產中的比例也逐步降低。有關運用資產、投資資產和銀行存款的比例變化趨勢。經營能力分析

一、產險經營能力分析 產險經營能力的兩個重要考察指標就是綜合賠付率和綜合經營比率。近幾年我國產險的綜合賠付率在50%左右，最高值出現于2003年，綜合賠付率為54.79%，略高于當年臺灣產險的52.99%，但差異并不明顯。就我國產險的綜合經營比率指標分析，自1999年以來，多數年份大于1，顯示產險理賠與經營費用之和超過當年的收入 表7：我國產險公司經營率情況 時間 綜合賠付率 綜合經營比率 1999年12月 53.78% 1.11 2000年12月 51.12% 1.02 2001年12月 48.58% 1.00 2002年12月 52.03% 1.01 2003年12月 54.79% 1.06 2004年12月 52.07% 1.02 2005年7月 44.40% 0.90 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

二、壽險經營能力分析 由于相關數據限制，對于壽險行業經營能力的評價，我們主要從中國人壽和平安保險集團兩公司的經營績效來考察。10%。表8：我國主要保險公司近兩年經營情況 公司名稱 凈利潤（億元）總資產收益率 凈資產收益率 2004年 2003年 2004年 2003年 2004年 2003年 人壽 72-14 1.65%-0.43% 10.78%-2.29% 人保 2.08 15 0.24% 1.72% 1.26% 8.66%平安 31.16 23.2

1.18% 1.13% 11.03% 17.91% 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

償付能力分析

一、我國保險公司的資本充足率有待于進一步提高 統計數據顯示，2003年底，我國保險行業的技術準備金與保費凈收入之間的比例大約是70%，雖然較2002年底的64%有所提高，但仍低于亞太地區其他國家非壽險行業的比例。同時，就負債水平來看，雖然人壽、人保和平安集團均已上市，但這些大型中資保險公司的資產負債率仍然處于較高水平，資本充足率有待于進一步夯實。表9：我國主要保險公司的自有資本情況 單位：億元 公司名稱 凈資產（2004年）凈資產（2003年）負債率（2004年）負債率（2003年）人壽 3667.69 2659.64 84.57% 80.91% 人保 697.00 658.00 79.02% 77.82%平安 2,358 1,928 89.16% 93.55% 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

二、我國保險公司的整體償付能力處于正常狀態 目前保險監管部門將各保險公司的實際償付能力作為核心監管指標。2005年1?7月間，中國人壽、平安人壽和太平洋人壽三家壽險公司的市場份額達74.86%，因此這三家公司的償付能力狀況基本反映我國壽險行業的償付能力狀況。綜合來看，雖然太平洋人壽由于償付能力不足，兩次被保監會警告，但我國目前保險公司的整體償付能仍處于正常狀態。表10：我國主要壽險公司的償付能力情況 公司名稱 實際償付能力 最低償付能力 償付能力充足率 中國人壽 544.56 172.64 315.43%平安人壽 113.35 92.06 123.13% 太平洋人壽-46.7 43.46-107.46% 合計 611.21 308.16 198.34% 資料來源：保監會資料和鵬元資信保險業數據

第二篇：保險行業趨勢分析調研報告（最終版）

8個小黃人講故事（77）——保險的故事兒

（一）1.《保險學》有一門課程，作者是北京大學經濟學院院長孫祁祥教授，知名學者.在《開講啦》有一期節目就是談的孫祁祥教授作為嘉賓來主講，談了很多女性的話題.比如女強人、女子主義和男子主義、兩個人談烈愛，誰先付賬的問題·····很有意思，激起了熱烈的討論，尤其是撒貝寧提的幾個問題，非常搞笑，充分顯示出了孫教授女強人的的底色·····其中還有一段小插曲，孫教授年輕的時候想去從軍，但是由于家庭成分的問題，沒去成，后來就去讀書去了····結果一不小心，讀成了北京大學經濟學院的院長。可見孫教授是一個學霸和高知。她的這本書籍《保險學》很nice，基本上是保險學的入門讀物，很系統性的介紹了保險的基本知識。

這里，簡單介紹一些孫教授的背景：

北京大學經濟學院院長、黨委委員、教授、博士生導師

中共黨員，國務院政府特殊津貼獲得者，美國印第安納大學商學院、美國哈佛大學經濟系訪問學者。

2014年榮獲約翰·畢克利獎(John S.Bickley Founder's Award)，孫祁祥教授為獲此殊榮的首位中國學者，孫祁祥教授是IIS董事會里的第一位、也是唯一一位中國大陸學者，也是連續13年應邀作為學術主持人主持分會討論的唯一一位亞洲學者。2014年11月26日，當選為首都女教授協會會長

2014年12月15日擔任富邦財產保險有限公司獨立董事任職資格。2015年，榮獲“全國三八紅旗手”榮譽稱號

孫祁祥，女，1956年9月生，湖南岳陽人。1979年考入蘭州大學經濟學系，1986年取得碩士學位后留校任教。1989年考入北京大學經濟學院攻讀博士學位，1992年獲得博士學位后留校任教至今。現任北京大學經濟學院風險管理與保險學博士生導師。兼任北京大學金融與證券研究中心副主任，國家體改研究院特約研究員，北京市經濟學會理事，中國保險學會會員，美國國際保險學會會員，美國風險與保險學會會員，亞太地區風險與保險學會常務理事。

1991年榮獲北京大學“首屆研究生學術十佳”，1994年被評為北京大學首屆優秀中青年學術骨干，1995年入選北京市跨世紀理論人才“百人工程”。

主要研究領域為經濟發展戰略、國有企業改革、宏觀經濟運行，中國保險市場。出版專著2部，主筆、主編著作7部。在《經濟研究》、《改革》、《管理世界》、《保險研究》、等學術刊物上發表學術論文70多篇。

早在1987年，孫祁祥以一篇題為《根本出路在于改革國家所有制形式》的論文開始在經濟學界初露鋒芒。該論文中，孫祁祥提出了傳統的國家所有制形式在理論上是與商品經濟對立的，是短缺經濟的主要根源，傳統的國家所有制改革是政治體制改革成功與否的關鍵;改革傳統的國家所有制不等于改變社會主義的公有制等觀點。這篇論文以加編者按的形式發表在《金融時報》的頭版上，在當時應起很大反響。

1992年孫祁祥所作的題為“模式轉換時期的收入流程”的博士論文在有多位著名經濟學家組成的答辯會上獲得了充分的肯定和高度評價，被認為是一部“選材新穎、內容豐富、見解深刻、具有開拓性和創新性的著作。”書中的一些觀點，如“外賦權力與宏觀失控”，“經濟主體收入影響資源配置率”，“總量膨脹、結構失衡的三大循環效應”等為理論界所接受和使用。這篇論文于1993年由中國金融出版社出版，并榮獲1994北京市第三屆哲學和社會科學優秀成果獎。

1993年《經濟研究》刊登的“市場經濟與競爭機會的平等”是孫祁祥發表的又一篇頗具影響的學術論文。這篇論文一經發表并由《新華文摘》全文轉載，在學術界和社會上引起了重視。該文章于1996年榮獲“首屆陳岱孫經濟學論文獎”

1993年10月16日《中國證券報》以“中國保險業的態勢與思路--孫祁祥博士訪談錄”為題，以整版的篇幅發表了這篇專訪，在保險界反響強烈。此文被《競爭保險》一書全文引用。

孫祁祥曾參與“八五”規劃項目《股份經濟研究》、中國社會科學院重點項目“中國市場經濟”和國家十部委聯合調查組課題“香港回歸后深圳的地位和作用”。擔任過北京大學重點課題“論建立具有中國特色的保險市場體系”的總負責人和中國保監會重點課題“論建立具有中國特色的保險市場體系”的總負責人之一。

對于這種高知女性和杰出學者，并且有著杰出貢獻的教育工作者，小黃人表示深深的佩服！孫教授在保險行業堪稱標桿性的人物，在全國經濟界女性人物有著十足的影響力！

關于這本書籍，在后續的文稿——保險

（二）、保險

（三）中，我會陸續談一些自己的看法。

2.小黃人最近對保險很感興趣，尤其是海南最近的金融政策的放開，保險行業的外資比例也逐漸放開了，意味著外資會大幅度涌入中國的保險市場，其實不光是保險市場，整個金融市場都是如此，諸如私募基金，公募基金，融資租賃，銀行，保險，信托等，都會有大量外資涌入。這無疑會創造大量的金融行業就業機會，供給端增加了；同時也意味著整個金融行業越來越競爭自由、越來越透明和公開、競爭也會越來越激烈。因此，對于個人技能、綜合素養、各種隱性的優勢背景以及潛力格局要求越來越高。無疑會有一大批海龜和海外金融人才進入國內，這個場子里面的游戲越來越刺激，這是大勢所趨！

其次，關于保險的社會作用和意義已經被提到了國家戰略的高度。這里面有一個邏輯： 中國目前的國情，需要保險。

因為保險有調節社會風險、保障民生安全、起到了杠桿器的調節作用。這對于精準扶貧都是很有好處的。還有類似于雄安新區這樣的大型國家工程項目，國壽一哥和眾多保險公司都進行了風險保障。大到國家工程項目，小到個人家庭人身保險、財產保險、教育支出等，還有比如企業的風險轉移，也可以買保險。

舉一個例子：福建知名企業家曹德旺先生，就給自己的福耀玻璃買了很多保險，在08年經濟危機的時候，曹德旺先生，給自己的福耀玻璃買了很多應收賬款的保險合同，比較順利地轉移了自己企業應收賬款的風險。（這里簡單，介紹一下，知名企業家曹德旺先生，我高二高三的時候，很喜歡看他的視頻采訪，他是做玻璃起家的，后來精專于汽車玻璃，他經常提到的浮法玻璃——浮法玻璃應用廣泛，分為著色玻璃、浮法銀鏡、浮法玻璃/汽車擋風級、浮法玻璃/各類深加工級、浮法玻璃/掃描儀級、浮法玻璃/鍍膜級、浮法玻璃/制鏡級。

其中超白浮法玻璃具有廣泛的用途及廣闊的市場前景，主要應用在高檔建筑、高檔玻璃加工和太陽能光電幕墻領域以及高檔玻璃家具、裝飾用玻璃、仿水晶制品、燈具玻璃、精密電子行業、特種建筑等。關于玻璃這種產品，可能材料學的同學們，都有一些了解，玻璃這個東西有5000年的歷史，起源于美索不達米亞平原，也就是兩河流域。這里有一段關于玻璃的歷史，感興趣的朋友可以了解一些歷史知識。選取一段歷史故事，12世紀——16世紀，玻璃的制造中心在威尼斯，1291年威尼斯政府為了技術保密，把玻璃工廠集中到穆蘭諾島，當時生產的窗玻璃，玻璃瓶，玻璃鏡和其他裝飾玻璃等，制品式樣新穎，別具一格。因此暢銷全歐乃至世界各地，許多制品精美細膩，具有高度藝術價值。但價格昂貴，有的比黃金還要貴上好幾倍。威尼斯玻璃業有800多年的歷史····不好意思，又發散了很多東西出來，我這個人思維有時候，我自己是hold不住的，屬于發散性思維模式，沒辦法，以后我盡量克制一下···還請大家原諒！）

我們回到關于企業進行保險保障的問題上來，企業購買保險，主要保障什么呢？曹德旺先生是自學的會計和財務，他既是知名企業家，也是財會高手。

他曾經說：我知道我的財務主管的匯報哪里會有漏洞，哪里會存在不客觀的情況，你就知道企業家肯定是一個多面手，學習能力驚人！

其實從這里來講，保險保障的范疇，應該從三張財務報表的業務內容開始計算起，資產負債表、利潤表和現金流量表這些內容，最應該保障的內容應該是資產負債表里面的資產部分，比如應收賬款就是一個很值得保障的資產項，眾多制造型企業在企業經營管理的過程中，由于應收賬款過高或者應收賬款增幅巨大，這都是一個很值得警惕的現象。從投資人的角度來講，肯定會去深挖這個細節問題。因為當年有一個實際的案例：四川長虹因為應收賬款增幅巨大，后面沒有能夠收回來賬款，導致公司總資產損失慘重。畢竟市場經營風險無處不在，安全保障是再強調也不為過的。

所以，從這里推導出去，企業在應收賬款資產項目里面，進行保險投保，是非常有必要的。在08年經濟危機來臨之前，曹德旺先生就已經企業資產進行了保險投保，不得不佩服他的遠見卓識！曹德旺先生在08年，福耀玻璃逆勢增長，不得不讓人為之敬佩和學習。他的書籍《心若菩提》非常好看，他曾經談到，人有很多心：愛心，恒心，細心，耐心，慈悲心，信心····一共十幾個心，是他的父親從小教育他的，他時刻銘記于心。后來在自己的經商的事業中起到了巨大的作用。其實無論是經商還是做別的事業，這些最質樸的真理都是非常有用的大道。某種程度上都是一種價值觀的表現！人總是要去經歷什么，才明白什么是質樸。

所以，總之，保險這個東西，大到全球或國家項目建設，企業風險管理，小到家庭或個人的人身、財產、醫療教育等保障，它都有涉及。保險就是風險管理的一部分，哪里有風險，哪里可能需要保障。

保險是風險管理的一種手段！

談到風險管理，這個在西方是比較有名氣的。比如上世紀30年代的美國經濟大危機，就給歐美國家的金融人士巨大的反思。于是風險管理逐漸成為一門很有價值的學科。Financial Risk Management（FRM）,這個專業很吃香，FRM也是一個含金量很高級的證書。FRM很值得研究和分析，這里不再贅述，希望比較精通的朋友可以不吝賜教！

每一個學科的產生必然有自己的歷史背景，我們從人類需求的角度去看問題，自然可以理解為什么這么一個學科可以發展到如今的地步，因為社會需要和人類需要。

很多事情從歷史入手，理解起來就比較有恢宏； 很多事情從財務或投資入手，就會比較客觀理性； 很多事情從哲學入手，就理解起來比較通透和深刻； 很多事情，從政治入手，理解起來就比較大氣和正派； 很多事情，從微觀科學或自然科學入手，理解起來會比較細致和神奇；

比如我是一個文科生，當年是從理科轉來的文科，但是我依舊沒有放棄自己對理科的熱情，剛剛還在閱讀《材料學》，我旁邊的朋友在笑話我說，你又在瞎折騰！！哈哈哈，其實，我只是對很東西很好奇，我想把這些事情搞清楚。

比如玻璃是一個什么東西？納米14是一個什么東西？最近很熱的芯片、集成電路、氧硅是什么東西？石墨烯、碳纖維、紡織纖維是什么東西？

保險是一個什么東西？ 保險有哪些相關性的學科，保險從業者有什么素質？保險精算師需要什么技能？保險精算是一個聽起來聽高大上的細分行業，據說對頭腦的要求非常高，而我這么一個被高中歷史老師經常說是思維比較僵化的人，我也想去試試，研究研究，可能不一定懂得很透徹，不過處于一種天生的好奇，我想去研究研究，研究研究又沒什么風險！

我這個人，喜歡挑戰一些高難度的東西，可能剛開始我會失敗，不過我終究相信只要你去深度研究和學習，沒什么是學不會的。人要敢于去挑戰一些智力層面、體力層面、思維層面或者具體實踐層面的事情（無論是經濟、政治、文化還是科技發明等，不然人類還怎么進步發展！一種創造和創新的精神和勇氣是一種可貴的品質，失敗和麻煩并不算什么，但是探索和嘗試是非常有必要的，事情需要研究和摸索。）

3.談談我個人對保險行業的認識。保險是一個很古老的東西，可以理解為一種商品，也可以理解為一種服務，或者你還可以理解為一種防范風險的兼具商品和服務屬性、并且可以高額度理賠，調節社會風險的一種特別的金融標的或社會工具。保險這個東西的歷史很悠久，據說是當年因為歐洲新航路開辟，那些具備冒險精神的航海家和冒險家，因為要出海搞事情，要冒著生命危險去淘金，去發現新大陸，去遙遠的亞洲開辟市場·····所以，最早的一批人就覺得應該給自己一份保障，即使我沒了，我也許可以給我的家人一份保障和費用，這樣我自己也會不白白給鯊魚吃了···

還有對航船、船上的工具和器械進行保障，這是對物的保障。

所以，從歷史起源來講，保險就是一份保障，通過一筆小的費用開支給自己和家人一個安全的保障。簡單來講，就是這么一個邏輯。

也有的人覺得自己不需要保障，自己可以承受住一定的風險。這里有一個風險發生的概率和嚴重程度的問題，利用基本的矩陣的思路，我們就可以劃分成為四種東西：

有一些事情是高頻發生，損失嚴重的； 有一些事情是高頻發生，損失不嚴重的； 有一些事情是低頻發生，損失嚴重的； 有一些事情是低頻發生，損失不嚴重的。

針對于第一種情況，還是比較少見的。但是現實生活中，有沒有這種案例發生呢？有的，比如生活在地震、火山、泥石流等自然災害頻發地段的居民，肯定有很多人會去購買保險和保險服務。不然生命太危險；

第二種情況，這就就很常見了，比如有一些人經常容易丟東西，丟文具，丟雨傘，丟各種小件，損失也沒什么，丟了沒太大的事情，損失有限； 第三種情況，其實就是非常值得慎重考慮的客觀情況。舉幾個例子：比如交通出行安全問題，旅行安全問題，健康疾病等，就屬于這種情況。財產損失和盜竊也是如此。還有一些明星的眼睛，足球運動員的腳，鋼琴演員的手指······因為這些從業者都是靠這些特殊器官或者身體部位從業，所以會有很多類似的特殊從業者買保險。

第四種情況，低頻發生，損失不嚴重的，你可以想象一下，什么事件屬于這種？

我有一個疑問，比如有的人，是靠大腦吃飯的？或者靠喉嚨吃飯的？或者是靠耳朵吃飯的？或者是靠嘴巴吃飯的？這個又應該怎么辦呢？

這個就涉及到一個保障的范疇問題了。不能說多了，不然我停不下來，還是點到為止，后續文章再繼續介紹這些東西。

4.歐美國家的保險，發展其實是比較成熟的。因為歐美國家的工業化進程發展比較成熟，已經都是屬于非常成熟的經濟體了，中國目前屬于工業化后期，社會中有產階級的人數非常龐大，中國十幾億的人口和廣博的地域，給任何一個產品都留下了無盡的想象空間。就單單保險而言，保險這種金融標的是中產階級的標配。

為什么這么講呢？因為當人有了一定的資產以后，肯定會逐漸滿足自己在衣食住行等方面的需求，這個是必然的。所謂的有了資產，就會去消費，這是一種很自然的天性。但是，人們往往容易在衣食住行等方面投入巨大的消費金額，但是會忽略了一種比衣食住行更重要的東西，那就是人身安全、財產安全、健康安全、子女教育金規劃、自己的養老保障以及自己在交通出行、旅游出行、企業經營管理風險等問題。

舉幾個有名的例子：類似于911事件、泰坦尼克號事件、日本福島核電站事件等，北京奧運會、大型的社會活動和大型的國家項目建設，比如雄安新區建設，肯定都買了保險。所以，保險這個東西，無處不在，哪里有風險，哪里就有保障的需要。有的風險是可以承受的，而有的風險是人所承受不起的。因此，從人性的角度來講，一個中產階級家庭對于保險的需求是很大的。誰也不想有了資產，有了可以過好日子的資本，到頭來被一種意外和不可預測的風險給沖毀了自己對于美好生活的追求。

5.保險，其實是一門學科。我個人平日里喜歡搜集各行各業的資料和信息，電子書有數十個G。這樣做的原因很簡單，只要自己想找什么資料，第一時間可以獲取；自己想學習什么東西，第一時間可以查閱工具書，有的朋友找我拿一點資料，很便捷就可以發給朋友電子版···

就保險而言，它是一門學問，也是一門學科。學問和學科還是有區別的。就學科而言，就是指的《保險學》這門課或者專業，說它是學問，是因為保險不僅僅是保險學，還是數學、統計學、邏輯學、大數據科技、社會學、人口學、醫學、金融學、教育學、養老學、企業風險管理、國家項目建設、風險控制、法學、資產規劃、資產配置、投資學、基金管理（保險基金可是巨頭基金，比如無人不知的PIMCO——太平洋投資管理公司，他的前投資基金經理是知名債券之王：比爾格羅斯大師，關于這個人，可能幾句話解釋不清楚，因為太牛了·····他可以利用天文地理氣象知識和邏輯，解釋和運用投資，鄙人佩服的五體投地，前段時間立馬買了一本《the Bond King》，看得津津有味。絕對的大師級別的人物！其實，看大師的學到的最多，當然也需要結合實際的技能和基本通用知識。

6.談到保險，必須談幾個保險公司。很多人，尤其是國內的一些保險公司，可能名聲不是很好，這個可能和最早的一批從事保險行業的營銷員有關系，因為存在很多不規范、一些不誠信和不合規的問題。所以保險行業背上了一些不好的名聲，不過我不知道你有沒有一些察覺，其實保險行業慢慢在變化，并且有的公司和從業人員變化很大，人員的素質逐漸在提高，逐漸在涌現新的血液，外資也在開拓新的市場和業務，因為很簡單，中國還有巨大的保險市場的開發潛力。類似的還有一些海外留學生近幾年也在保險行業發展，可能部分從事的是研究分析、精算師等核心崗位的工作，也有一些從事業務渠道開發或者營銷服務，這個也反映了這個行業的巨大潛力。有的人從事核心研發，有的人就需要從事營銷和服務。一個行業的從業者需要互相匹配和協調，最終肯定會促進這個行業的大發展和大進步！

我們挑幾個公司看看：

挑幾個公司，看看，比如中國平安，這是國內保險行業的標桿企業；中國人壽，這是中字頭的一哥；在挑幾個外資保險公司，比如友邦、保誠、德國安聯，荷蘭全球保險公司···這些都是全球保險巨頭。都早就在中國布局設立保險公司，中外合資公司。無一例外，中國具備巨大的市場潛力，誰開發出了這個市場，誰就搶占了最大的市場蛋糕。

7.大家都去干的事情，最好考慮考慮；大家都覺得很好的事情，最好考慮考慮；大家都覺得不好的事情，都由于情緒偏見以及誤解或者恐懼在作祟的時候，最好理性分析分析；大家都還不清楚行情的時候，還在觀望甚至鄙視的時候，可以試試研究研究

8.人無我有，人有我優，人優我廉，人廉我轉

第三篇：保險行業薪酬待遇分析

本人從事保險業已經有五年，曾經是某省級公司非車險中級核保兼再保人，現在已經毅然離開這個行業，進入一家國有銀行工作。

凡是從事保險業的朋友應該都知道，保險的核保人屬于最核心的崗位之一，僅次于投資崗位和精算崗位。加上我同時兼任再保崗（就是決定保費公司自留的比例和向外分攤的比例），剛進入該行業還擔任過營業部銷售管理崗，對保險公司的運作和狀況應該說多少有一點了解，這也是我寫這篇文章的一個基礎。保險業在中國，可以說是讓人最霧里看花的一個行業，其真實的工作狀況、待遇水平、發展空間，有說很差，也有說很好，不一而足。我僅希望本文能為準備進入或已經在這個行業的朋友提供一點參考。

一、保險公司的招聘渠道

保險公司在中國已經有100多家，這么多大大小小的公司，每年都要發布形形色色的招聘廣告。大致可以分為這么幾類：

公開的校園招聘——一般多為公司總部或省級分公司，基本屬于正式的管理類人員招聘，這也是保險公司僅有的公開招聘管理類員工的渠道。

網站、報紙招聘——基本上99％是招聘銷售人員。這一類銷售人員，不存在編制和工資問題（后面我會具體描述，我曾經負責計算這類銷售人員的“工資”），所謂正式與否，皆為騙你沒商量。

內部人推薦——可能是管理類，也可能是銷售類，要看推薦人本身的級別和職務。如果推薦人本身是銷售類（比如某某營業部經理）之類，那推薦的職位就是銷售類崗位。如果推薦人是省公司老總或只能部門總經理，那可能才是管理

類職位。

以上基本就是保險公司招聘的基本渠道，所以不用去問什么工作性質，是銷售還是管理，只要對照你是通過那個渠道進入保險公司的，就一清二楚了。

二、保險公司各類工作崗位的性質

保險公司總公司一般沒有銷售人員之說，主要是管理部門，可能會有部分經紀業務部門里有些銷售人員。就省級分公司來說，一般都有如下一些部門：人事行政部：管理類,崗位名稱多為薪酬管理、行政等，一般不對外招聘，如果有對外，請參看第一條的渠道即可判斷是否為管理類

業務管理部：管理類，一般有IT類、承保檔案管理類、初級核保類、核單類、出單類等幾類崗位，屬于保險公司普通事務崗位，級別不高，但人員較多。非車險部：也可能叫財產險、意健險和渠道部。這是保險公司主要的業務部門所在。這個部門有核保、再保等最核心的崗位，一般人員很少，但如果是這類部門招聘，基本是管理類。

客戶服務部：這是保險公司人員最多的部門，既有核賠、理算這類核心崗位，也有前臺接待、查勘定損這類事務崗位，事務繁雜。有不少保險公司在這類部門也聘用一些非正式員工，比如協查員之類的。

營業部、團隊：基本全部是銷售人員，最多有幾個編制屬于管理類。這是保險公司銷售中心。

銀保部：這是近些年鉆出的部門，可能劃為渠道部，也可能單獨成立一個部門，不同公司做法不同。但除部門負責人外，應該說基本上也是銷售類人員，包括銀保銷售人員，也就是派駐銀行賣保險的那些人。

財務部：管理部門，和人事一樣，一般不對外招，而且人員也很少。保險公司財務處理比較簡單，和工業企業會計、銀行會計有很大不同，保險公司分公司財務資金不過夜，基本上沒有什么實質工作。

以上就是保險公司省級分公司各類部門的大概情況。

三、保險公司管理類員工待遇福利狀況

這里我只就我曾經呆過的公司和我準確知道的其他公司狀況做一描述，并和銀行做一個初步比較，僅供大家參考，各家公司具體情況可能有些不同(特別是高管），但絕大多數普通員工應該比較接近。

保險公司待遇在各行業中總體上屬于偏低。保險公司目前的薪酬工資結構屬于嚴重不對稱的畸形結構，一是公司總體薪酬數額不高，二是在不高的薪酬總額中，高度 集中于高管人員頭上，普通員工卻往往只能按當地最低工資水平定薪。這造成一種假象，就是人均工資不低，甚至排名靠前——因為保險公司正式管理類員工相比較 銀行少得多。但真實工資卻很低。下面提供一個省級公司待遇清單（本清單我保證真實性，但僅供參考）：

保險公司省公司（經營狀況屬于全國中等偏上）：老總20萬固定年薪＋20萬左右考核薪水＋10萬左右經營獎勵。副總、總助相應下調部分，但差距不大。這是班子成員狀況。各家公司里，人保、人壽薪水中等，但因為攤子大，福利和各類隱形相對多一些。平安陽光工資部分最高，但其他較少。

省公司部門負責人（中層）：平均全年到手現金8－10萬左右，加上五保一金和增量補貼，在10萬左右。其中工作年限和職稱不同可能略有差異，但不會太多。各家公司這個層級人員收入差距不大。

省公司核心崗位：核保、核賠類人員，我就是這一類。各家公司有一定差

異，人保最高、太保居中、其次為中小公司該類人員、平安最低（因其主要工作由總部代為管理），年收入現金在3萬－5萬區間，加上各類社保和增量，不超過5萬－7萬。

省公司非核心類管理崗位：平均年收入現金在2－3萬，加上各類社保補貼（很低）不超過4－5萬。其中，人保、人壽和平安這類人員最低，其他公司這類人員要高一些，原因不詳述。

以上即為真實的保險公司省分公司收入狀況，各家公司可能有些差異，但基本不會太大——我本人曾多次抽調到保監局參與對各家 公司財務等狀況的駐點檢查。

特別說明一點的是，保險公司和銀行比較起來，不僅基本工資偏低，而且所繳納的社保公積金也很低。尤其是保險公司年終獎金和銀行完全不能相提并論，請大家不 要人云亦云，什么保險公司年終和過節發成千上萬，不存在這回事。我拿到年終獎最多的一次是3000，還是評了先進才有的，一般也就1000多一點。

四、保險公司銷售人員“工資”真相

我曾經工作的一個崗位就是計算保險公司銷售人員、銷售經理每個月的工資和社保，所以這個問題我比較了解。簡單來說，保險公司銷售人員沒有任何保證，不存在 保底工資，所謂每個月發工資都是從你所做業務中的提成里，扣除一部分然后發給你，其實質本來就屬于業務提成的一部分。這么做有兩個好處：一是制造“正式員 工”工資保底的假象；二是避稅，因為保監會規定的傭金比例很低，遠低于市場上實際支付的傭金水平。這超過規定的傭金主要通過兩個渠

道“走出來”，就是代理 點、代理人和工資，這樣以達到遮人耳目，但在業內是眾人皆知。

銷售人員傭金，在保險公司屬于大小包干制度。省公司大包，每年都從總公司按保費類別提取傭金——我每年都參與省公司各類保險項目費用政策的擬定工作，省公司一般要扣掉3－5個點左右，應付平時非正常開銷和發獎金福利。團隊和部門是中包，再扣掉幾個點，留住自己的活動經費。

銷售人員是小包，自己扣掉幾個點或者不扣點（畢竟競爭激烈，有些業務非要把傭金全部拿出作為回扣），由各類代理人、代理店、修理廠、4S店、經紀公司等等去市場買業務。

銷售人員真實收入前些年比較高，因為公司不多，客戶對保險公司傭金標準不太了解。但這些年競爭激烈，客戶也對保險傭金底限有了了解，所以回扣力度很大，銷 售員收入少了很多，而且越大的業務越不賺錢，因為競爭激烈。只能在親朋好友和熟人業務上賺點錢。08年以來，加上全行業承保虧損，各家公司傭金標準都在降 低，銷售員日子會很難過。

五、保險公司困境我之見

1、監管困境

由于工作原因，經常和保監會接觸。總的感覺就是“外行監管內行”。監管水平不高，笑話百出，抓不住要點。絕大多數搞保險監管的從來沒有在保險公司工作過，自然不清楚 保險業很多潛在規則。

2、人才困境

待遇低、社會地位低、成長空間小、管理水平差，直接制約了保險公司對

人才的引進，即使引進了也留不住。從前面幾點，相信各位其他行業的朋友已經可以大致了解保險業的真實狀況。

3、發展困境

不打價格戰，不靠回扣，就沒有保費收入。而光靠價格戰和回扣，肯定是無以為繼，嚴重虧損。要說這個局面的根源，還是保監會亂發保險牌照，盲目強調做大規模監管思路導致的惡果。

制約保險業發展的還有很多因素，但以上三個方面是最基本的因素。2009年的中國保險業，還將面臨投資困境一大難題。雖然不再從事保險工作，但希望這個行業能有更多有識之士幫助和理解，真正回歸風險保障的本質上去。保險公司內勤工作如何？

保險公司內勤有財務部負責收付費報稅制定成本計劃等一系列財務工作，營銷部負責業績推動、業務人員管理等，客服部負責為客戶理賠、保單紅利領取、保單信息變更。續期部負責保單后續服務，行政人事部負責公司后線人員人事工作和公司行政工作，等等。說實話，內勤不好干，挺辛苦，經常會有吵架，加班，還有應付上績考核、外部主管部門檢查，不僅要服務于客戶還要服務于業務人員。

第四篇：保險行業薪酬待遇分析

本人從事保險業已經有五年，曾經是某省級公司非車險中級核保兼再保人，現在已經毅然離開這個行業，進入一家國有銀行工作。

凡是從事保險業的朋友應該都知道，保險的核保人屬于最核心的崗位之一，僅次于投資崗位和精算崗位。加上我同時兼任再保崗（就是決定保費公司自留的比例和向外分攤的比例），剛進入該行業還擔任過營業部銷售管理崗，對保險公司的運作和狀況應該說多少有一點了解，這也是我寫這篇文章的一個基礎。保險業在中國，可以說是讓人最霧里看花的一個行業，其真實的工作狀況、待遇水平、發展空間，有說很差，也有說很好，不一而足。我僅希望本文能為準備進入或已經在這個行業的朋友提供一點參考。

一、保險公司的招聘渠道

保險公司在中國已經有100多家，這么多大大小小的公司，每年都要發布形形色色的招聘廣告。大致可以分為這么幾類：

公開的校園招聘——一般多為公司總部或省級分公司，基本屬于正式的管理類人員招聘，這也是保險公司僅有的公開招聘管理類員工的渠道。

網站、報紙招聘——基本上99％是招聘銷售人員。這一類銷售人員，不存在編制和工資問題（后面我會具體描述，我曾經負責計算這類銷售人員的“工資”），所謂正式與否，皆為騙你沒商量。

內部人推薦——可能是管理類，也可能是銷售類，要看推薦人本身的級別和職務。如果推薦人本身是銷售類（比如某某營業部經理）之類，那推薦的職位就是銷售類崗位。如果推薦人是省公司老總或只能部門總經理，那可能才是管理類職位。

以上基本就是保險公司招聘的基本渠道，所以不用去問什么工作性質，是銷售還是管理，只要對照你是通過那個渠道進入保險公司的，就一清二楚了。

二、保險公司各類工作崗位的性質

保險公司總公司一般沒有銷售人員之說，主要是管理部門，可能會有部分經紀業務部門里有些銷售人員。就省級分公司來說，一般都有如下一些部門：

人事行政部：管理類,崗位名稱多為薪酬管理、行政等，一般不對外招聘，如果有對外，請參看第一條的渠道即可判斷是否為管理類

業務管理部：管理類，一般有IT類、承保檔案管理類、初級核保類、核單類、出單類等幾類崗位，屬于保險公司普通事務崗位，級別不高，但人員較多。

非車險部：也可能叫財產險、意健險和渠道部。這是保險公司主要的業務部門所在。這個部門有核保、再保等最核心的崗位，一般人員很少，但如果是這類部門招聘，基本是管理類。

客戶服務部：這是保險公司人員最多的部門，既有核賠、理算這類核心崗位，也有前臺接待、查勘定損這類事務崗位，事務繁雜。有不少保險公司在這類部門也聘用一些非正式員工，比如協查員之類的。

營業部、團隊：基本全部是銷售人員，最多有幾個編制屬于管理類。這是保險公司銷售中心。

銀保部：這是近些年鉆出的部門，可能劃為渠道部，也可能單獨成立一個部門，不同公司做法不同。但除部門負責人外，應該說基本上也是銷售類人員，包括銀保銷售人員，也就是派駐銀行賣保險的那些人。

財務部：管理部門，和人事一樣，一般不對外招，而且人員也很少。保險公司財務處理比較簡單，和工業企業會計、銀行會計有很大不同，保險公司分公司財務資金不過夜，基本上沒有什么實質工作。

以上就是保險公司省級分公司各類部門的大概情況。

三、保險公司管理類員工待遇福利狀況

這里我只就我曾經呆過的公司和我準確知道的其他公司狀況做一描述，并和銀行做一個初步比較，僅供大家參考，各家公司具體情況可能有些不同(特別是高管），但絕大多數普通員工應該比較接近。

保險公司待遇在各行業中總體上屬于偏低。保險公司目前的薪酬工資結構屬于嚴重不對稱的畸形結構，一是公司總體薪酬數額不高，二是在不高的薪酬總額中，高度 集中于高管人員頭上，普通員工卻往往只能按當地最低工資水平定薪。這造成一種假象，就是人均工資不低，甚至排名靠前——因為保險公司正式管理類員工相比較 銀行少得多。但真實工資卻很低。下面提供一個省級公司待遇清單（本清單我保證真實性，但僅供參考）：

保險公司省公司（經營狀況屬于全國中等偏上）：老總20萬固定年薪＋20萬左右考核薪水＋10萬左右經營獎勵。副總、總助相應下調部分，但差距不大。這是班子成員狀況。各家公司里，人保、人壽薪水中等，但因為攤子大，福利和各類隱形相對多一些。平安陽光工資部分最高，但其他較少。

省公司部門負責人（中層）：平均全年到手現金8－10萬左右，加上五保一金和增量補貼，在10萬左右。其中工作年限和職稱不同可能略有差異，但不會太多。各家公司這個層級人員收入差距不大。

省公司核心崗位：核保、核賠類人員，我就是這一類。各家公司有一定差異，人保最高、太保居中、其次為中小公司該類人員、平安最低（因其主要工作由總部代為管理），年收入現金在3萬－5萬區間，加上各類社保和增量，不超過5萬－7萬。

省公司非核心類管理崗位：平均年收入現金在2－3萬，加上各類社保補貼（很低）不超過4－5萬。其中，人保、人壽和平安這類人員最低，其他公司這類人員要高一些，原因不詳述。

以上即為真實的保險公司省分公司收入狀況，各家公司可能有些差異，但基本不會太大——我本人曾多次抽調到保監局參與對各家 公司財務等狀況的駐點檢查。

特別說明一點的是，保險公司和銀行比較起來，不僅基本工資偏低，而且所繳納的社保公積金也很低。尤其是保險公司年終獎金和銀行完全不能相提并論，請大家不 要人云亦云，什么保險公司年終和過節發成千上萬，不存在這回事。我拿到年終獎最多的一次是3000，還是評了先進才有的，一般也就1000多一點。

四、保險公司銷售人員“工資”真相

我曾經工作的一個崗位就是計算保險公司銷售人員、銷售經理每個月的工資和社保，所以這個問題我比較了解。簡單來說，保險公司銷售人員沒有任何保證，不存在 保底工資，所謂每個月發工資都是從你所做業務中的提成里，扣除一部分然后發給你，其實質本來就屬于業務提成的一部分。這么做有兩個好處：一是制造“正式員 工”工資保底的假象；二是避稅，因為保監會規定的傭金比例很低，遠低于市場上實際支付的傭金水平。這超過規定的傭金主要通過兩個渠道“走出來”，就是代理 點、代理人和工資，這樣以達到遮人耳目，但在業內是眾人皆知。

銷售人員傭金，在保險公司屬于大小包干制度。省公司大包，每年都從總公司按保費類別提取傭金——我每年都參與省公司各類保險項目費用政策的擬定工作，省公司一般要扣掉3－5個點左右，應付平時非正常開銷和發獎金福利。

團隊和部門是中包，再扣掉幾個點，留住自己的活動經費。

銷售人員是小包，自己扣掉幾個點或者不扣點（畢竟競爭激烈，有些業務非要把傭金全部拿出作為回扣），由各類代理人、代理店、修理廠、4S店、經紀公司等等去市場買業務。

銷售人員真實收入前些年比較高，因為公司不多，客戶對保險公司傭金標準不太了解。但這些年競爭激烈，客戶也對保險傭金底限有了了解，所以回扣力度很大，銷 售員收入少了很多，而且越大的業務越不賺錢，因為競爭激烈。只能在親朋好友和熟人業務上賺點錢。08年以來，加上全行業承保虧損，各家公司傭金標準都在降 低，銷售員日子會很難過。

五、保險公司困境我之見

1、監管困境

由于工作原因，經常和保監會接觸。總的感覺就是“外行監管內行”。監管水平不高，笑話百出，抓不住要點。絕大多數搞保險監管的從來沒有在保險公司工作過，自然不清楚 保險業很多潛在規則。

2、人才困境

待遇低、社會地位低、成長空間小、管理水平差，直接制約了保險公司對人才的引進，即使引進了也留不住。從前面幾點，相信各位其他行業的朋友已經可以大致了解保險業的真實狀況。

3、發展困境

不打價格戰，不靠回扣，就沒有保費收入。而光靠價格戰和回扣，肯定是無以為繼，嚴重虧損。要說這個局面的根源，還是保監會亂發保險牌照，盲目強調做大規模監管思路導致的惡果。

制約保險業發展的還有很多因素，但以上三個方面是最基本的因素。2009年的中國保險業，還將面臨投資困境一大難題。雖然不再從事保險工作，但希望這個行業能有更多有識之士幫助和理解，真正回歸風險保障的本質上去。保險公司內勤工作如何？

保險公司內勤有財務部負責收付費報稅制定成本計劃等一系列財務工作，營銷部負責業績推動、業務人員管理等，客服部負責為客戶理賠、保單紅利領取、保單信息變更。續期部負責保單后續服務，行政人事部負責公司后線人員人事工作和公司行政工作，等等。

說實話，內勤不好干，挺辛苦，經常會有吵架，加班，還有應付上績考核、外部主管部門檢查，不僅要服務于客戶還要服務于業務人員。

第五篇：保險行業實習報告

（）

實習報 告

系（部）：

實習單位：中國太平洋保險公司

班級：

學生姓名： 學號

時間：日 到 日

山東交通學院

一、實習目的提高實際工作能力，豐富社會經驗，掌握管理知識在實際工作中的運用。

二、公司簡介

中國太平洋保險股份有限公司在1991年5月3日成立的。總部設在上海，注冊資本77億元。以“誠信天下，穩健一生，追求卓越”為核心價值觀，積極推動可持續價值增長，不斷為客戶、股東、員工、社會和利用相關者創造價值，為社會和諧作出貢獻。中國太平洋保險旗下有太平洋壽險、太平洋財險、太平洋資產管理公司等專業子公司，具有雄厚的實力。太平洋保險持續領先的市場地位。目前壽險財險的保費收入和太平洋資產管理公司的投資資產規模都雄踞中國市場三甲。中國太平洋建立了覆蓋全國的營銷網絡和多元化服務平臺目前，擁有5700多個分支機構，6.4萬余員工，27.5萬營銷員為全國超過4500萬個個人客戶和270萬機構客戶。其中包括人身險和財產險在內的全方位風險保障解救方案、投資理財和資產管理服務。

面向未來，中國太平洋保險確立了專注保險主業，價值持續增長，具有國際競爭力的一流保險服務集團的戰略目標，努力建立成為信譽卓著、品牌杰出、財務穩健、效益優良的一流保險金融服務集團。

三、工作見聞

（一）重要的早會

每天8點30分的早會。

每天早上八點半是公司上班的時候，公司的喇叭里就會響起動感十足的音樂。這時候所有員工都要開始接受嚴格的考勤。早會內容和各個外勤人員息息相關，所以對外勤人員的早會出席率有著極高的要求，也和各外勤人員的工資掛鉤。每日的早會是由各個部門的職員輪流主持。早會的時間也是一天中公司員工見面交流分享的時間。

早會正式內容的第一項通常是昨日業績報告也就是所謂的“大早會”。把各個市區做一個大比較，再在本市區各個營業部在昨日成保的業績量做比較。公司十分重視激勵政策在管理中的應用。我所在的營業區是四處，在這十個部中展開千里馬與蝸牛命名政策來激勵各營業部的業績量。對前一日業績最好的部是當日的千里馬部，業績最差的定為當日的蝸牛營業部，一個蝸牛形象會掛在公司入門時的業績展覽墻上，上面掛著所對應的營業部的名稱。

大早會過后就是各營業部的各自的早會。就像關起家門說自己的事一樣，營業部經理和主管門為了趕超其他營業部也是煞費苦心的想策略，帶新人，研究新險種，分享成功經驗。也開展一些有益于提高員工素質的活動。

營業部的早會過后還會開各個小組的早會。由小組主管分析到每個小組成員成功或失敗的經驗。大家相互提出意見和建議。

到此，早會基本結束，完成了必要的溝通和交流，大家開始新的一天的工作，內勤人員整理各種報表，出建議單，接洽理陪案，蓄期或者加險。外勤人員開始奔波于眾多客戶之間，開始展業，送建議書，送知音卡，簽單，處理理陪初期。

（二）特殊的就業群體和內部開銷的嚴格控制制度。

太平洋保險集團現在人力資源安排上實行的是“一國兩制”、“因地而異”的方法。一方面在南方大城市，例如上海、深圳等地，保險意識比較好的城市，公司采取精英戰。公司運用自己教育培養出一支支人數少而業務十分精通的保險業務員隊伍。他們一個營業部可能只有二三十人。

而在北方的一些省份還實行著人海戰術。每年兩次的增員月，讓每個業

務員忙的不亦樂乎。這種強力的增員計劃給保險銷售量上帶來了一次次的突破，但也在保險業務員的業務水平和綜合素質上拉低了水平。

就河北分公司的現狀來講，各地市分公司仍以增員力為衡量的標準，相互攀比，設立比賽，增強員工戰斗力。公司現在所招收的員工，大部分是失業下崗職工，或者是即將倒閉工廠的工人，或者是農村家庭婦女，還有一部分家里經營小店的業主們。員工普遍文化程度不高，在了解，接受新險種時接受速度慢。并在后面的展業中時時的露出對險種的認識不足的問題。保險業務員對險種的認識不足不僅僅會降低業務量，還會對客戶造成對公司形象與文化的誤解。壽險業務員因工作需要應對大眾的健康問題有個比常人要更清楚，更細致的認識。例如在各個年齡段我們可能面臨的健康問題是什么，或者說隨著年齡的增長，我們的健康危險指數的曲線是怎么樣的。因為保險業務一般都是長期的，投保期有10年，20年，30年的不等，一保就要保到70歲或者終身險的。所以我們對客戶的長期分析是必要的。

太平洋公司認識到就業群體的特殊性，更加重視培養管理人才。把新理念、新思想帶到管理階層。在各個省、直轄市設立培訓點。培訓更多的員工。讓他們拓寬視野。還在不定期的階段，提出某部分做的十分好的員工集中做經驗分享。大家相互學習。在公司，大家學習氣氛是很濃的。

內部開銷嚴格的控制制度。

保險業在中國暫時是個艱苦的職業。業務員在展業中會經常受挫。有時這會影響到業務員持續工作的熱情。激勵政策在保險業管理中是十分重要的一個環節。公司每階段都推出不同的激勵計劃，這個階段可大可小，短期的可能是在開月7天內升鉆的，長期的可能是13個月連續做鉆石員工的。激勵品可大可小。小的有價值30——40元的電扇，大到價值千元左右的納米羊絨被。公司的激勵品大多以生活中常用品為主，實用性強。員工可以自己拿回家自己用，也可以搞活動為名，把自己所得的激勵品當禮品送給大單客戶。分公司提供的激勵品是分公司運營經費里的，各營業部自己也出臺激勵政策，這部分資金主要來自部里得到的獎金，甚至部經理個人腰包。在公司里，沒有浪費的現象。就連打印用紙也不例外，業務員們每打一份建議書都是自己出錢的。業務員們和內勤工作人員都把公司的財物當作自己家的去用心的呵護。

四、實習體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業的了解，也發現一些保險公司經營管理中存在的問題。

1、在經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環節，業務發展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規范的市場環境，基層公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業務，經營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發展和壯大。

2、在服務水平上，技術含量較低，仍然存在過分依賴關系和人情的現象。基層公司在展業過程中，主要依靠業務人員的“關系網”拉業務，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰術”開拓市場，保險從業人員素質參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發生，部分業務人員忽視消費者心理狀態而采取死

纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰術”和“關系業務”的過度膨脹，使國民對保險的作用產生誤解，有的甚至產生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業的社會聲譽和保險從業人員的社會地位。

3、在保險隊伍建設上，干部職工主人翁意識減弱，企業文化氛圍不濃，團隊協作精神不強。基層公司領導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經營效益的考核。對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經營理念、專業技能和職業道德素質教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業務人員和營銷人員過分地注重自身的經濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協作精神。

（二）、提高保險公司經營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內控管理自覺性，樹立起管理是企業發展生命的觀念。加強內控管理制度建設，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設，為管理工作的開展提供強有力的技術保障和支持。具體講，業務上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務上要重點加強收付費系統管理；人員上要重點加強職業行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監控和指導，確保統一法人制度的順利執行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經營管理行為的約束。保險監管部門要加強對基層公司市場行為的監督和管理，加大對違法、違規行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發展的規范有序的市場環境。

2、加強保險隊伍建設。人是生產力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業務能力強、管理水平高、具有創新能力的領導班子，是基層保險公司發展的組織保證和重要基礎。基層保險公司領導班子要不斷學習新知識、新事物，不斷提高領導能力和經營管理水平，才能適應現代保險公司發展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓，提高員工的綜合素質，不斷培養符合現代保險公司發展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業文化建設，增強公司的凝聚力和向心力，倡導團隊協作，倡導激勵，宣揚先進，并通過分配結構和分配機制的改進，穩定員工隊伍，充分調動每位員工的積極性和創造性，為公司發展提供強大的人力資源保證。

無規矩不成方圓，一個木桶的容量決定于最短的那塊木板，只有提高個人的管理意識，進而提高整個團隊的管理意識，按照規則做事，才能發揮團隊的最大能量。

在太平洋保險公司實習的這么長時間，讓我深刻的感受到工作的辛苦和賺錢的不容易，這是我跨入社會前的鋪墊，讓我受益匪淺。每份工作，無論是辛苦的外勤，還是忙碌的內勤，在工作中都會遇到各種各樣的困難，出現各種各樣的矛盾，這都是需要我們解決和面對的。無論是客戶的白眼還是同事的抱怨，我們都要去學著接受，學著淡然處之，因為這就是社會，這就是工作，我們要去積極面對，才能創造出屬于自己的一片天空。