第一篇：關(guān)于開展XX市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的報(bào)告

近年來，從中央到地方都高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建設(shè)，在省委省政府的重視和省保監(jiān)局的支持下，我市甚至被確定為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)市，而sd是這次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的重要發(fā)起人，關(guān)于開展XX市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的報(bào)告。為探索推進(jìn)我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，近期區(qū)委農(nóng)村工作部會(huì)同中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司sd支公司，與本地種養(yǎng)業(yè)大戶及鰻魚業(yè)協(xié)會(huì)分別進(jìn)行了座談，并就開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)調(diào)研和探討。現(xiàn)就有關(guān)事宜報(bào)告如下：

一、sd開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史和現(xiàn)狀

sd的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，在1990年代初期曾以市場(chǎng)運(yùn)作模式為主，得到了各級(jí)政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶的高度重視和積極探索。當(dāng)時(shí)，出口導(dǎo)向的養(yǎng)鰻業(yè)及其上下游產(chǎn)業(yè)如培苗、飼料、烤鰻等蓬勃發(fā)展，帶動(dòng)全sd的高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)高效型農(nóng)業(yè)高速增長(zhǎng)。如根據(jù)sd農(nóng)業(yè)局的內(nèi)部資料，1992～1996年sd的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值從19.58億元（當(dāng)年價(jià)，下同）高速增長(zhǎng)至63.3億元，即使不包括12.1億元（1996年）的外延農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，年均遞增率也達(dá)到了34.1%，可謂歷史少有。加上當(dāng)時(shí)體制下稱為“政府、集體、農(nóng)戶、外資”一起上的“四輪驅(qū)動(dòng)”政策，各級(jí)、各部門對(duì)農(nóng)業(yè)都高度重視、大手筆投入。尤其是日本消費(fèi)市場(chǎng)景氣帶來的出口價(jià)格高漲，使國(guó)內(nèi)的鰻產(chǎn)業(yè)高投入、高產(chǎn)出、高利潤(rùn)，sd甚至掀起了全民投資鰻業(yè)的狂熱，比如1992年政府協(xié)調(diào)銀行投放農(nóng)業(yè)貸款5億元，1993年增長(zhǎng)至10.3億元，1994年則多達(dá)16億元，民間籌資更是不計(jì)其數(shù)，至1996年sd鰻業(yè)養(yǎng)殖面積之高已達(dá)全國(guó)的1/3強(qiáng)。良好的市場(chǎng)形勢(shì)，高額的資金投放，使sd農(nóng)業(yè)發(fā)展欣欣向榮，同時(shí)高效型農(nóng)業(yè)高投入高風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了強(qiáng)烈需求。為此，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司sd分公司因應(yīng)市場(chǎng)需要，于1992年推出以鰻魚養(yǎng)殖保險(xiǎn)為主的多個(gè)農(nóng)險(xiǎn)品種，包括鰻魚流失險(xiǎn)、鰻魚養(yǎng)殖疾病死亡保險(xiǎn)、鰻魚他人投毒保險(xiǎn)等，同時(shí)也提供養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、香蕉和林木等種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)，工作報(bào)告《關(guān)于開展XX市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的報(bào)告》。由于養(yǎng)鰻業(yè)的蓬勃興旺，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中鰻魚養(yǎng)殖保險(xiǎn)占了大部份，約是89%。尤其是各級(jí)政府對(duì)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大力協(xié)助、積極推廣，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)年就形成了規(guī)模經(jīng)營(yíng)，1992年保費(fèi)收入234萬元，廣大農(nóng)戶反響強(qiáng)烈。

另一方面，1990年代初期的sd經(jīng)濟(jì)剛剛起步，城鄉(xiāng)水利和減災(zāi)防災(zāi)工程百廢待興，加上sd地處海洋性季風(fēng)氣候區(qū)，屬自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。比如1992和1993年，連續(xù)兩年遭受早春冷害襲擊和暮春夏初的陰雨連綿，降雨量較常年明顯偏高造成廣泛內(nèi)澇，1993年“9·27”特大暴雨更造成15萬畝魚塘漫頂，使大批即將上市的鰻魚流失，經(jīng)濟(jì)損失慘重，保險(xiǎn)公司的賠付款多達(dá)2221萬元，政府撥付的救災(zāi)專款也達(dá)3560?萬元。1994年更遭受百年一遇的特大洪水，雖然全民動(dòng)員，對(duì)大江大河嚴(yán)防死守，sd各大堤防實(shí)現(xiàn)安然渡汛，但“6·20”特大洪峰仍然使多個(gè)子堤崩圍，內(nèi)澇水漬嚴(yán)重，使保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)遭受重創(chuàng)。1996年2月sd再遭50年未遇強(qiáng)大寒流襲擊，冷死塘魚4.1萬?噸，冷壞香大蕉1.8萬畝、蔬菜 l.5萬畝，直接經(jīng)濟(jì)損失2.6億元，為此，政府當(dāng)年安排救?災(zāi)復(fù)產(chǎn)資金2330萬元、減免農(nóng)業(yè)稅400萬元，農(nóng)業(yè)銀行提供的抗災(zāi)復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)貸款也多達(dá)l億元。回顧1990年代前期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的短暫發(fā)展歷史，寒流、臺(tái)風(fēng)、洪水等巨災(zāi)天氣頻繁，雖然政府投入了巨額抗災(zāi)復(fù)產(chǎn)資金，但欠缺財(cái)政支持、純粹以市場(chǎng)運(yùn)作為主要模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以為繼，如sd人保在1992~1994年經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入1467萬元，發(fā)生賠案1170宗，累計(jì)賠款4812萬元，總賠付率328%。到1996年日本打壓中國(guó)鰻產(chǎn)品導(dǎo)致鰻業(yè)利潤(rùn)大滑坡，1997年金融危機(jī)和中國(guó)鰻業(yè)超常發(fā)展的“雙重壓力”，使規(guī)格鰻價(jià)格從往年的7~8萬元/噸暴跌致2~3萬元/噸，遠(yuǎn)低于4~5萬元/噸的成本價(jià)時(shí)，廣東鰻業(yè)包括sd鰻業(yè)轟然崩潰，加上全國(guó)性的農(nóng)產(chǎn)品供過于求，使sd農(nóng)業(yè)連續(xù)多年萎靡不振，sd的保險(xiǎn)業(yè)界從1995年起也不再承保任何形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，曾經(jīng)風(fēng)行一時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)嘎然而止。目前，sd農(nóng)業(yè)雖然有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)需求，但投保無門，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一片空白。

第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作報(bào)告

關(guān)于望都地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作報(bào)告

長(zhǎng)期以來，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)賠付高的現(xiàn)狀，對(duì)望都本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)積極投入，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障。同時(shí)積極探索農(nóng)保發(fā)展模式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。經(jīng)過持續(xù)不斷的努力，農(nóng)保事業(yè)取得了一定成績(jī)：

農(nóng)業(yè)承保范圍方面：2016年我公司承保小麥75049.59畝，承保玉米104516.32畝；2017年承保小麥128409.5畝，玉米75777.5畝；2018年承保小麥102176畝，玉米 畝，承保總面積連續(xù)三年持續(xù)增長(zhǎng)，總面積達(dá)，覆蓋望都 的種植面積。

查勘理賠方面：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為全球500強(qiáng)的企業(yè)，擁有雄厚的資本，專業(yè)的理賠團(tuán)隊(duì)，賠付能力強(qiáng)，理賠效率高，為造福一方百姓提供強(qiáng)有力的保障。2015年共計(jì)賠付460112.1元，其中小麥20086.5元，玉米440025.6元；2016年賠付420315.64元，其中小麥零賠付；2017全年共計(jì)賠付828035元，其中小麥142690元，玉米685345元。

基層服務(wù)方面：中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司不斷建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社保險(xiǎn)服務(wù)站（點(diǎn)），同時(shí)增加從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的人力，承擔(dān)大范圍、集中性的繁重查勘理賠工作，提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平。以專業(yè)的素質(zhì)，充足的人力，飽滿的熱情積極投身望都農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作中去，為“三農(nóng)”工作保駕護(hù)航。

第三篇：市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化情況工作報(bào)告

目前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已作為新階段農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的重點(diǎn)，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一大新的增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)于增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，起著十分重要的作用。省委、省政府決定在“十五”期間，重點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)工程”，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略工程來抓，我市各級(jí)黨委和政府都把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)工作擺上了重要的戰(zhàn)略位置，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新機(jī)制，制定政策，積極引導(dǎo)，有力地推進(jìn)了我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。現(xiàn)將我們的主要做法和下一步的打算報(bào)告如下：

一、基本情況

經(jīng)過近幾年的不斷努力和實(shí)踐，我市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具規(guī)模，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)全面形成，主導(dǎo)產(chǎn)品已經(jīng)確定，生產(chǎn)基地不斷擴(kuò)大，龍頭企業(yè)不斷壯大，中介組織不斷發(fā)展，名特優(yōu)新產(chǎn)品不斷增加，產(chǎn)業(yè)類型多頭并舉。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，XX年底，全市共有一定規(guī)模的農(nóng)副產(chǎn)品基地300多個(gè)，其中5萬畝以上的50多個(gè)，生產(chǎn)基地面積400萬畝，占全市耕地總面積的67%，全市成規(guī)模畜、禽養(yǎng)殖場(chǎng)200多處，牲畜飼養(yǎng)量302.6萬頭，占全市牲畜總飼養(yǎng)量48.2%，禽類飼養(yǎng)量2651.2萬只，占全市禽類總飼養(yǎng)的35.3%。全市成規(guī)模水產(chǎn)養(yǎng)殖近100萬畝，占全市可養(yǎng)水面60%以上。林果基地100多個(gè)，占林業(yè)總面積的10%以上。具有龍頭作用的集貿(mào)市場(chǎng)360多個(gè)，年交易額20億元以上，其中專業(yè)市場(chǎng)150多個(gè)，年交易額10億元以上。全市共有各類產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)組織300多個(gè)，從事產(chǎn)業(yè)化組織4萬多人，帶動(dòng)農(nóng)戶近70萬戶。其中全市龍頭企業(yè)90多個(gè)，固定資產(chǎn)6億多元，年銷售收入20多億元，凈利潤(rùn)1.5億元以上，創(chuàng)匯XX多萬美元，中介組織40多個(gè)，年銷售收入5億多元，專業(yè)農(nóng)協(xié)140多個(gè)，會(huì)員數(shù)1.3萬人，固定資產(chǎn)XX多萬元，興辦150多個(gè)實(shí)體。財(cái)稅金融部門幾年來對(duì)龍頭企業(yè)有了很大的扶持，銀行貸款5億多元，財(cái)政扶持資金2600多萬元，稅收減免400多萬元。創(chuàng)立各類名牌農(nóng)產(chǎn)品20多個(gè)，綠色產(chǎn)品18個(gè)。

二、主要做法

（一）面向市場(chǎng)，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新階段，我市在認(rèn)真理清調(diào)整思路的前提下，因地制宜，依托資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，在優(yōu)質(zhì)化上做文章。在種植業(yè)上，以種子工程為突破口，大力推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)化工程在過去占大頭的水稻雜交組合上汕優(yōu)63已由1998年的80%以上，降低到現(xiàn)今的20%以上；小麥老品種揚(yáng)麥158面積由1998年的240萬畝下降到不足100萬畝。油菜品種實(shí)現(xiàn)了秦油系列向油研系列的轉(zhuǎn)變。全市大宗農(nóng)作物基本上改名換姓，被優(yōu)質(zhì)品種所取代。在養(yǎng)殖業(yè)上，生豬生產(chǎn)由“三化養(yǎng)豬”向“三元雜交豬”轉(zhuǎn)變，年出欄三元雜交豬100萬頭以上，占年出欄生豬的總量的35%以上。水產(chǎn)品由青、草、鰱、鳙“四大家族”向螃蟹、鱖魚、甲魚、青蝦“四大貴族”轉(zhuǎn)變。全市以河蟹為龍頭的名特優(yōu)新水產(chǎn)養(yǎng)殖面積達(dá)70萬畝，其中河蟹養(yǎng)殖面積59萬畝，產(chǎn)量近萬噸，比1997年增長(zhǎng)2.8倍。尤其是“五早”生產(chǎn)已成為我市農(nóng)業(yè)最具特色。近年來，全市“五早”作物面積已由1993年的91.5畝，發(fā)展到今年的288.7萬畝。其中地膜覆蓋保護(hù)地面積達(dá)232萬畝，僅花生一項(xiàng)就接近100萬畝。

（二）確立主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，狠抓基地建設(shè)，促進(jìn)上規(guī)模上水平。根據(jù)我市的資源優(yōu)勢(shì)條件和區(qū)位條件，我們選擇確立了一大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。一大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)即優(yōu)質(zhì)糧油，五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)即蔬菜、雜糧、林果、蝦蟹、畜禽業(yè)。圍繞基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，我們重點(diǎn)開發(fā)和發(fā)展與之相適應(yīng)的主導(dǎo)產(chǎn)品和生產(chǎn)基地。一是以xx等四縣（市、區(qū)）為主體的優(yōu)質(zhì)水稻基地，xx等三縣市優(yōu)質(zhì)小麥基地。二是重點(diǎn)發(fā)展xx等五縣（市、區(qū)）優(yōu)質(zhì)油菜基地。三是以xx等三縣市為主體的脫毒山芋、鮮食飼用玉米基地。四是各縣城郊區(qū)蔬菜基地和xx等地的瓜類基地。五是加快發(fā)展全市的工業(yè)原料林和經(jīng)果林基地，以及新建100萬畝農(nóng)田林網(wǎng)，千里綠色長(zhǎng)廊，在江淮分水嶺新建100萬畝水土保持林等基地。六是以xx等縣市為重點(diǎn)的三元雜交豬基地；在xx等縣（市、區(qū)）波爾山羊基地和肉用牛基地，以及水禽飼養(yǎng)基地。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長(zhǎng)41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。

“商業(yè)保險(xiǎn)公司過去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼。”江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補(bǔ)貼資金并沒有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過的人士說，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長(zhǎng)37.8%。

除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問題。

庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來撐規(guī)模、撐利潤(rùn)。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國(guó)柱說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬多戶，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開始，人保財(cái)險(xiǎn)開始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元。”人保財(cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損。“但這一塊沒有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來填上這個(gè)窟窿。”

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大。”庹國(guó)柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進(jìn)行賠付。

由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問題，比如政

府將保費(fèi)定得過低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。

庹國(guó)柱建議，應(yīng)該成立類似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動(dòng)力何在？這些問題，還需要實(shí)踐和積累來給出一個(gè)比較明確的回答。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號(hào)： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險(xiǎn)學(xué) 成 績(jī)：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險(xiǎn)價(jià)值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險(xiǎn)單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng) ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司 ···················· 5

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯(cuò)誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式和組織形式等五個(gè)方面研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長(zhǎng)期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長(zhǎng)期特性來確定，長(zhǎng)則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)簡(jiǎn)單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測(cè)量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。我國(guó)幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對(duì)于保險(xiǎn)基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國(guó)幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國(guó)南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺(tái)風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對(duì)象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對(duì)象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對(duì)同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國(guó)南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險(xiǎn)之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)難度大，賠付率高。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場(chǎng)性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過程中即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場(chǎng)條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國(guó)自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長(zhǎng)期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式難以成功，國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競(jìng)爭(zhēng)性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國(guó)為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過30億美元，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國(guó)目前除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營(yíng)業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國(guó)國(guó)情，實(shí)事求是、量力而行。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國(guó)家應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國(guó)家增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國(guó)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢(shì)在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門或者主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國(guó)、歐洲國(guó)家等多采用此形式，我國(guó)2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會(huì)”即為此種組織形式。“兜底”雖可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

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